Download ppt - Страховые посредники в Узбекистане

В Древнем Риме использовалось такое

выражение "Aurea medioctitas" - золотая середина.

«Мне вообще нравится середина - это место где сталкиваются

противоположности, где вечно царит неопределенность»

Джон Апдейк.

«Страховой рынок тому не исключение. Эта среда, где

сталкиваются интересы двух субъектов, страховщика и

страхователя. Именно здесь "сталкиваются противоположности ... и вечно царит неопределенность»

Страховое посредничество представляет собой особое явление в страховании. Место и виды профессиональных

страховых посредников различны в каждой стране с учетом национального опыта и законодательного

регулирования.

В современном мире присутствует универсальный термин

вытесняющий понятия

«страховой агент» и «страховой брокер», объединив в себе их функции. Посредники прочно

заняли свое место на рынке.

Сегодня без них не заключается практически ни один договор страхования.

Однако у нас деятельность страховых посредников встречает некоторое сопротивление как со стороны страхователей, так и регулирующих государственных органов.

1. Одна из серьезных проблем страхового рынка Республики Узбекистан – недостаточный уровень страховой культуры населения.


Бытует мнение, что посредник это лишнее звено в цепи "продавец - покупатель", увеличивающий стоимость товара или услуги:

Негативное отношение к посредничеству исходит также от того, что люди сталкиваются с торговыми посредниками и считают, что покупая тот или иной продукт через посредников, они переплачивают, подозревая, что они платят больше, к посреднику появилось такое отношение.



Бытует мнение, что посредник это лишнее звено в цепи "продавец - покупатель", увеличивающий стоимость товара или услуги:

Негативное отношение к посредничеству исходит также от того, что люди сталкиваются с торговыми посредниками и считают, что покупая тот или иной продукт через посредников, они переплачивают, подозревая, что они платят больше, к посреднику появилось такое отношение.



Этот новый для Узбекистана вид предпринимательской деятельности, имеющий широкое применение в мировой практике страхования, и до настоящего времени не имеет необходимой степени развития в странах СНГ, что обусловлено рядом факторов:

•общим недоверием потенциального страхователя к любым посредникам; •известны случаи, при которых из-за некомпетентности и профессиональной халатности посредников, именующих себя страховыми брокерами, у клиентов возникали проблемы со страховыми компаниями при получении страховых выплат; •недовольством страховщиков в связи с самим фактом существования брокеров - профессиональных участников страхового рынка, представляющих интересы страхователей, и имеющих возможность влиять на деятельность страховой компании; •неразвитостью страхового законодательства в части, связанной с определением правового положения страховых посредников, их прав и обязанностей в связи с осуществлением страхового посредничества, а также защитой интересов участников страхования.



Если говорить о посредниках в страховом деле, то страховой посредник - это не торговый посредник, оказание им услуг не влияет на размер страховой премии, поскольку в тарифе уже заложена стоимость услуг посредника.

Посредник организует весь сложный процесс заключения и сопровождения договора страхования и, пытаясь учесть все профессиональные нюансы, обеспечивает высокое качество страховой услуги.



Негативное отношение к институту посредничества можно изменить и для этого необходимо больше писать в СМИ о роли страховых посредников, выступать на телевидении и использовать социальные сети как инструмент позиционирования этого важного субъекта страховой деятельности.

2. Правовые проблемы: Правовое положение страхового брокера2. Правовые проблемы: Правовое положение страхового брокера

Согласно ст.7 Закона Республики Узбекистан «О страховой деятельности» страховым брокером является юридическое лицо, осуществляющее деятельность по организации заключения и исполнения договора страхования от имени и по поручению страхователя.

Таким образом, страховым брокером может быть только юридическое лицо, которое:

-представляет страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя,

или

- осуществляет от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования.

Брокер может работать одновременно с несколькими страховыми организациями.

Деятельность страхового брокера не может совмещаться с другими видами деятельности в сфере страхования, за исключением деятельности перестраховочного брокера.

В то же время, исходя из смысла части второй ст.7 Закона страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность в качестве агента.

Основываясь на изложенном, можно утверждать, что страховой брокер в отношениях со страховщиком вправе представлять только страхователя.


Часто в деятельности страховых брокеров возникает вопрос, связанный с урегулированием убытков, при этом имеется в виду, как в полном объеме, так и в какой-то из частей:

расследование страхового случая, оценка ущерба, сбор необходимых страховщику документов для принятия решения об урегулировании претензии и т.д.

То есть вопрос в том, может ли брокер участвовать в урегулировании убытков?


Резерв заявленных, но неурегулированных убытков является оценкой неисполненных или исполненных не полностью на отчетную дату (конец отчетного периода) обязательств страховщика по осуществлению страховых выплат, включая сумму денежных средств, необходимых страховщику для оплаты экспертных, консультационных услуг, связанных с оценкой размера и снижением ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам страхователя (расходы по урегулированию убытков), возникших в связи со страховыми случаями, о факте наступления которых в установленном законом или договором порядке заявлено страховщику в отчетном или предшествующих ему периодах.


Страховой брокер не может производить урегулирование убытков, имея в ввиду принятие решения о выплате страхового возмещения или отказ в выплате страхового возмещения, поскольку не является страховщиком, заключившим договор страхования.

Также, следуя положениям части второй ст.7 Закона «О страховой деятельности», страховой брокер по поручению страховщика не может производить расследование страхового случая, оценку ущерба, сбор необходимых страховщику документов для принятие решения об урегулировании претензии, т.е. осуществлять функции сюрвейера или аджастера, так как норма части второй ст.7 Закона запрещает страховому брокеру совмещать свою деятельность с другими видами деятельности в сфере страхования», а аджастерская и сюрвейерская работа относится к деятельности в сфере страхования.


В соответствии с частью третьей ст. 8 Закона страховые (перестраховочные) брокеры «могут иметь и иные права в соответствии с законодательством и договором страхования», это означает, что страховой брокер может также иметь любые другие функции, согласно договору, заключенному со страхователем.

В связи с тем, что законодатель использовал в данном случае союз «и», который является соединительным союзом, тем самым создает императивную норму, поставив положения договора наравне с нормами законодательства.

Тем не менее, следует иметь в ввиду, что принятие на себя брокером отдельных функций осуществления операций по договорам страхования и перестрахования, без надлежащего правового закрепления, а также без отлаженного внутреннего документооборота у самого брокера, создает угрозу для страховой (перестраховочной) организации в виде предъявления ей налоговых и административных (Госстрахнадзором) санкций.


В современных условиях в связи с укрупнением страховых организаций на развитых страховых рынках, глобализацией мирового страхового хозяйства, различия между известными видами страховых посредников стираются, именно поэтому директивами ЕС о страховом посредничестве в значительной мере унифицированы требования ко всем видам независимых страховых посредников.

Хорошо было бы и нашим странам унифицировать эти требования, с тем, чтобы дать возможность осуществлять брокерскую деятельность в различных странах, тем самым развивая этот институт.


2. Правовые проблемы: Правовое положение страхового агента2. Правовые проблемы: Правовое положение страхового агента

Страховые агенты, являющиеся юридическими лицами, в отличие от страховых брокеров проходят регистрацию в органах государственной власти на местах.

Страховые агенты действуют лишь в качестве поверенных по договору поручения, которое называется агентским соглашением, и могут заключать договоры страхования, а также совершать и иные действия от имени страховщика, например, взимать страховую премию, выплачивать возмещение или обеспечение, но только по поручению страховщика.

То есть это императивная норма, страховщики не могут заключать трудовое соглашение, а также включать страхового агента в штат организации.


Согласно законодательству размер комиссионных не может превышать 25% от страховых премий (платежей), поступивших на расчетный счет страховщика, по договорам страхования, заключенным страховым агентом.

При поступлении страховых премий на счет страхового агента он обязан перечислить их на счет страховщика, при приеме страховых премий наличными денежными средствами, страховой агент обязан в тот же день инкассировать их в уполномоченные банки.


В Узбекистане это привело к тому, что, зарегистрировавшись в органах государственной власти на местах в качеств индивидуального предпринимателя и уплачивая фиксированный налог, многие индивидуальные предприниматели заключая агентское соглашение (договор поручения) стали не продавать полисы, а обеспечили очень мощный канал обналичивания денежных средств.

Кстати, согласно законодательству размер комиссионных не может превышать 25% от страховых премий (платежей), поступивших на расчетный счет страховщика, по договорам страхования, заключенным страховым агентом.

При поступлении страховых премий на счет страхового агента он обязан перечислить их на счет страховщика, при приеме страховых премий наличными денежными средствами, страховой агент обязан в тот же день инкассировать их в уполномоченные банки.


Один из видов страхового посредничества – заключение от имени иностранных страховщиков договоров страхования на территории РУз запрещен, в то же время, законодательство не запрещает составлять соглашения с агентами на заключение страховых договоров вне территорий Республики Узбекистан, то есть осуществлять экспорт страховой услуги.

Таким образом, аутсорсинг продаж через институт страховых посредников, которые всегда ближе находятся к клиенту, готовы идти на затраты, чтобы завоевать доверие клиента, терпеливо объяснять ему особенности страхования.

Для этого нужно создать надлежащие условия для осуществления ими деятельности через Закон «О страховом посредничестве», который есть в каждой развитой стране. Надеемся, что надлежащий законопроект будет разработан и у нас и страховое посредничество получит возможность должного развития. Нельзя, например, брокера ограничивать в получении комиссионного вознаграждения только от страхователя. Нужно использовать мировой опыт.

[email protected]

nafisa.abdulaeva

nafisa abdullaeva

nafis abdullaeva