1
5 – KANALI E-BANKARSTVA
Izvor slike: http://www.udruga-
kameleon.hr/tekst/3313/
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
Što ćete naučiti u ovom poglavlju?
• Koji su kanali e-bankarstva?
• Kako radi bankomat i interaktivni kiosk?
• Što je telefonsko (tele) bankarstvo?
• Što je online (Internet) bankarstvo?
• Što je mobilno bankarstvo i SMS bankarstvo?
•Što je TV bankarstvo?
S obzirom da je online i mobilno bankarstvo opisano u prethodnom
poglavlju, ovdje će fokus biti na drugim kanalima.
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
2
Kanali e-bankarstva
•Postoji 5 glavnih kanala e-bankarstva:
1.Bankomat i interaktivni kiosk
2.Telefonsko bankarstvo
3.Online (internet) bankarstvo
4.Mobilno bankarstvo
5.TV bankarstvo
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
Bankomat
• Milijuni ljudi svakodnevno koriste bankomate za podizanje novca ili provjeru stanja na računu
• Bankomat (eng. Automated (ili Automatic)Teller Machine - ATM) je računalni telekomunikacijski uređaj koji omogućuje klijentima neke financijske institucije obavljanje transakcija na njihovom računu bez angažiranja službenika banke
• Kako bankomat funkcionira?
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
Izvor:
http://en.wikipedia.org/wiki/Automated
_teller_machine
3
Bankomat – način rada
• Unutar svakog bankomata nalazi se računalo (najčešće PC), čija je osnovna funkcija spojiti se na bankovnu ATM mrežu i pristupiti informacijama o računu korisnika.
•Operacijski sustav računala na kojem radi bankomat može biti Windows, Unix (Linux) ili drugi (nekad su prevladavali RMX i OS/2).
• Važna sigurnost korisnika i novca
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
Izvor: MyBankTracker.com,
http://www.mybanktracker.com/news/2010/05/12/taking-a-
look-inside-an-atm-machine/
Bankomat – način rada - nastavak
•Za isporuku novca korisniku aktiviraju se mehanizmi koji
biraju potrebne novčanice i isporučuju ih.
•Posebni čitači određuju broj potrebnih novčanica koje je
korisnik tražio
•Čitači detektiraju je li korisnik uzeo novac
•Ako mehanizam uzme previše novca, ili ako nema
dovoljno novca, uređaj će novac staviti sa strane u
poseban pretinac.
•Pisač – ispisuje potvrdu korisniku i razne izjave
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
4
Sastavni dijelovi bankomata
Tipični dijelovi od kojih se sastoji bankomat su: •Procesor (računalo) – kontrolira korisničko sučelje i uređaje za
transakciju
•Čitač magnetske i/ili chip-kartice – za identifikaciju klijenta
•Tipkovnica za unos PIN-a – slična onoj na kalkulatoru
•Sigurnosni kriptoprocesor – unutar sigurnosnog kućišta
•Zaslon – daje klijentu uvid u podatke kod obavljanja transakcije
•Funkcijske tipke (pored zaslona) ili zaslon na dodir – za izbor vrste transakcije i potvrđivanje od strane klijenta
•Pisač – za ispis potvrda o obavljenoj ili neobavljenoj transakciji
•Svod kućišta – u njega se ugrađuju strojni dijelovi koji zahtijevaju autorizirani pristup
•Kućište
•Senzori i indikatori
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
Izvor:
http://en.wikipedia.org/wiki/Automated_te
ller_machine
Sigurnost u bankomatu Kako bi se osigurali podaci klijenta i sam
novac, postoji dvostruka razina sigurnosti
na bankomatu:
1. Osiguranje podataka klijenta
Čitač kartice – opremljen je kriptoprocesorom
visoke razine sigurnosti koji osigurava
informacije koje korisnik upisuje (PIN broj).
Ovaj uređaj i zadržava karticu ako je predugo
u bankomatu bez aktivnosti ili ako se
uzastopno više puta unese krivi PIN broj.
2. Fizičko osiguranje novca u
bankomatu – sef unutar kojeg se nalazi
više ladica sa novčanicama koje se izdaju.
Za odbijanje lopova, bankomati imaju
spremnike sa bojom ili dimom koji
onesposobljavaju novčanice ako im netko
pokuša nasilno pristupiti.
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
Izvor: http://en.wikipedia.org/wiki/Automated_teller_machine
5
Sigurnost u bankomatu - nastavak
• Pokušaji krađe novca u bankomatu su različiti – od
fizičkog napada na osoblje koje prazni i puni bankomate,
do napada eksplozivnim plinom i dr.
• Moderni bankomati opremljeni su plinom koji neutralizira
eksplozivni plin i drugim fizičkim zaštitama novca
• Napredniji sustavi i softverski štite novac s pomoću
Inteligentnih sustava neutralizacije novčanica (eng.
Intelligent Banknote Neutralisation Systems)
•Inteligentni sustavi mogu spriječiti kriminalcima podizanje
većih količina novca na temelju tzv. „fraud-detection”
modela koji metodama prepoznavanja uzoraka detektiraju
prijevare na kreditnim karticama i bankomatima
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
Zaštita podataka u bankomatu
• U bankomatima je prema zakonu obvezna enkripcija
osobnih podataka korisnika (broja kartice i PIN broja)
• Ti podaci se obično kriptiraju koristeći DES sustav
kriptiranja, u novije vrijeme Triple DES.
• Za zaštitu prijenosa poruka od bankomata do financijske
institucije putem mreže koriste se Message
Authentication Code (MAC) ili Partial MAC
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
Primjer opsega kriminala na bankomatima:
U veljači 2009, grupa kriminalaca ukrala je 9 milijuna USD sa 130 bankomata
u 49 gradova u raznim zemljama u roku od 30 minuta.
6
Zaštita klijenata kod bankomata • Pokušaji krađe podataka klijenta kod bankomata su najčešće:
• card skimming ili card cloning - metode koje uključuju instalaciju
magnetskog čitača kartice preko stvarnog utora bankomata i upotrebu
bežične kamere ili lažne tipkovnice, kako bi se preuzeli podaci o broju
kartice i PIN broju. Skenirane kartice se kloniraju i kriminalci s njima
pokušavaju podići novac.
• Ti se pokušaji nastoje spriječiti protumjerama, npr.
• upotreba pametnih kartica koje se ne mogu lako kopirati (EMV sustav za
zaštitu pametnih kartica)
• instaliranje više kamera i senzora koji će detektirati prisutnost stranih
objekata
• Jedna od novijih mjera je upotreba biometrike u identifikaciji klijenta
(uzorak dlana, prepoznavanje rožnice oka i prepoznavanje lica).
• U nekim državama SAD-a instaliraju se telefoni za nuždu pored
bankomata, te PIN brojevi kojima klijent može aktivirati alarm.
• Veća sigurnost se postiže ako je bankomat smješten u predvorju banke u
zatvorenom prostoru u koji se ulazi autorizacijom s pomoću kreditne
kartice.
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
Trendovi u upotrebi bankomata
•Iako je bankomat prvenstveno namijenjen podizanju novca s računa klijenta, sve više se uvode nove dodatne usluge koje klijent može obaviti s pomoću bankomata.
•U zemljama koje imaju potpuno integriranu mrežu bankomata za više banaka (npr. Multibanco Portugal), uvode se usluge: • Polaganje novca na račun
• Plaćanje računa, naknada i poreza (npr. za režije, telefonske račune, razne takse itd. )
• Ispisivanje bankovnih izjava
• Dodavanje novčane vrijednosti u vrijednosne kartice
• Uplata novca za pre-paid mobilne telefone
• Kupovina poštanskih markica, listića za lutrije, karti za koncerte, kino itd.
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
7
Trendovi u upotrebi bankomata • Bankomat koji govori (eng. Talking ATM) = bankomat koji daje audio
upute (pogodno za slijepe osobe), uz mogućnost priključenja
slušalica.
• Neke banke, kao npr. Nordea i Swedbank koriste ugrađeni vanjski
zvučnik koji se može aktivirati na dugme. Informacije se korisnicima
daju iz prethodno snimljenih zvučnih datoteka, ili s pomoću programa
koji tekst pretvaraju u zvuk.
• Statistika pokazuje da je upotreba bankomata u SAD-u u padu (20%
u 2008 u odnosu na 2007. godinu) (Mascai, 2010), što dijelom može
biti uzrokovano sve manjom potrebom za korištenje gotovine pri
kupovini, a sve većom upotrebom kartica, mobitela i drugih
bezgotovinskih sredstava plaćanja
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
Bankomati budućnosti
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
Izvor:
http://www.fastcompany.
com/1693726/atms-
future
1. The Cash Barrel
Cilindar bez zaslona, u
koji klijent umetne karticu,
identificira se pomoću
otiska prsta i izabere
jedan od ponuđenih
iznosa, te dobije svoj
novac.
2. The Tower
Klijent transakciju
novca obavi putem
mobilnog telefona,
zatim ga prisloni uz
konzolu ovog
bankomata i dobije
svoj novac.
3. The Motion
Sensor
U obliku žene koja
sjedi, ovaj uređaj
detektira pokret, a
klijent pokretom ruke
izabire transakciju.
Tvrtka NCR,
vodeći
proizvođač
bankomata,
predložila je
ove prototipe
8
Interaktivni kiosk
•Osim bankomata, za novčane transakcije mogu se
koristiti i interaktivni kiosci, ali su oni specijalizirani za
pojedine usluge (npr. bankarski kiosci, poštanski kiosci, ali
se na njima mogu obaviti samo transakcije vezane uz
poštansko poslovanje)
• Primjeri interaktivnih kioska:
• Kiosk za uvid u stanje bankovnih računa
• Kiosk za kupovinu bonova za mobilne telefone
• Kiosk za poštanske markice
• Kiosk za prijevozne karte za autobus, vlak i dr.
• Kiosk za parkirne karte
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
Izvor: http://m2mworldnews.com/2011/12/20/55983-the-number-of-interactive-kiosks-
in-operation-will-nearly-double-to-three-million-by-2016/
Primjer – Erste Kiosk
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
Izvor: http://www.erstebank.hr/hr/Elektronicko_bankarstvo/Gradjani/Erste_Kiosk
9
Ostali slični uređaji
•Osim kioska, postoje uređaji
slični bankomatu, ali sa
smanjenim funkcijama, npr.
bankomat za potvrde o dizanju
novca – tzv. scrip cash
dispenser, koji omogućava
klijentu da upiše količinu novca
koju želi podići s računa, ali
dobije samo potvrdu, koju
odnosi do najbližeg
prodavatelja, koji mu na temelju
potvrde izdaje novac.
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
Izvor: http://forstec.en.made-in-
china.com/product/ZbfmHwKMkXWP/China-Freestanding-Interactive-
Kiosk-FRC-028-.html
Telefonsko bankarstvo
• Telefonsko ili tele-bankarstvo je usluga financijske institucije koja omogućava
klijentima obavljanje financijskih transakcija putem telefona, bez potrebe za
posjećivanjem banke ili bankomata.
• Ako transakcija zahtijeva angažiranje službenika banke putem telefona, tada
se ona može obaviti u radno vrijeme službenika, koje može biti i duže od
redovitog radnog vremena poslovnice banke.
• Prednosti:
• Raspoloživost i nakon radnog vremena poslovnice
• Smanjuje troškove obavljanja transakcije, jer klijent ne mora doći u
poslovnicu
• Nedostaci:
• Ako radno vrijeme službenika nije 24/7 tada tele-bankarstvo nije moguće
stalno kao Internet bankarstvo
• Neke banke ne omogućavaju pristup svim računima putem tele-bankarstva
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
10
Postupak provođenja tele-bankarstva
Postupak provođenja:
1. Klijent se treba registirirati za ovu uslugu kod banke, dobiti lozinku za autorizaciju (lozinka za tele-bankarstvo u pravilu je različita od one za Internet bankarstvo) i korisnički broj
2. Banka mora imati mogućnost alocirati brojeve telefona klijenta
3. Za pristup tele-bankarstvu, klijent treba sa svog telefona nazvati poseban telefonski broj banke koji dobiva od banke za tu svrhu.
4. S pomoću korisničkog broja i lozinke klijent može pristupiti svom računu (tekućem, kreditnom, štednom, kreditnoj kartici i dr.). Neke banke imaju i dodatne korake za autorizaciju (npr. Korištenje i numeričke i glasovne lozinke, ili odgovaranje na nekoliko sigurnosnih pitanja koja postavlja službenik banke).
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
Tipovi transakcija kod tele-bankarstva
Tipovi transakcija koje se mogu obaviti putem tele-bankarstva:
• Uvid u stanje računa
• Popis obavljenih transakcija
• Elektroničko plaćanje računa
• Prijenos novca između računa klijenta i drugih računa
• Pristup kreditnim računima – dozvoljavaju samo rijetke banke
Transakcije koje se u pravilu ne mogu obavljati putem tele-bankarstva:
• Podizanje gotovine s računa
• Polaganje novca na račun
• Ugovaranje kredita i sl.
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
11
Primjer tele-bankarstva u svijetu
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
Izvor: http://www.scotiabank.com/ca/en/0,,314,00.html
Tele-bankarstvo u Hrvatskoj • Zaba, PBZ i druge veće banke nude ovu uslugu, npr. Zabafon, PBZ365TEL,
ErsteFonBanking i dr.
Primjer: Tele-bankarstvo Zagrebačke banke
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
Izvor: http://www.zaba.hr/home/wps/wcm/connect/zaba_hr/zabapublic/gradjani/racuni/online_usluge/zabafon
12
Mobilno bankarstvo
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
Izvor: http://www.infosysblogs.com/finacle/mobile_banking/
Mobilno bankarstvo
•Mobilno bankarstvo je bankarstvo koje se ostvaruje pristupanjem bankovnim uslugama putem mobilnog telefona.
•Pri tome se obično koristi prilagođena inačica aplikacije e-bankarstva, koja podržava reduciranu funkcionalnost preglednika raspoloživu na većini telefona (koji imaju pristup WAP mreži). • WAP (eng. Wireless Application Protocol) = arhitektura koja
omogućava pristup Internet mreži s mobilnih uređaja (mobilnih telefona, pager-a, pametnih telefona, tableta...). Podržava većinu bežičnih mreža: CDPD, CDMA, GSM, PDC, PHS, TDMA, FLEX, ReFLEX, iDEN, TETRA, DECT, DataTAC, and Mobitex, radi na bilo kojem operacijskom sustavu.
• WAP podržava HTML, ali postoji poseban jezik označavanja na webu (WML) prilagođen za male ekrane koji omogućava izradu web stranica prilagođenih mobilnim uređajima.
U novije vrijeme, tehnologija responzivnog web dizajna omogućava automatsku prilagodbu širine stranice i prikaza sadržaja web stranice ekranu mobilnog uređaja s kojeg se pristupa stranici.
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
13
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
Izvor: http://www.prweb.com/releases/2012/3/prweb9288408.htm
SMS bankarstvo
• SMS bankarstvo je jedan tip mobilnog bankarstva koje omogućava
klijentima obavljanje ograničenog broja usluga putem mobilnog
telefona korištenjem SMS sustava poruka.
• SMS (eng. Short Message Service) = sustav za razmjenu kratkih
poruka (do 160 znakova) putem mobilnih i fiksnih telefona koristeći
standardne telefonske protokole (GSM standard za SMS je postavljen
1985.g.)
• Smatra se da SMS danas koristi preko 3,5 milijardi ljudi.
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
Izvor: http://www.hnb.net/data/on_the_move/sms_banking.php
14
Push i Pull SMS poruke
SMS bankarstvo koristi PUSH i PULL poruke.
• PUSH poruke - informacije koje banka šalje klijentu bez da je klijent poslao upit (npr. mobilni marketing, ili obavijesti o događajima ili novostima banke, ili jednokratna lozinka (eng. One-time password - OTP) koji se koristi kao zaštita od prijevara, pri čemu se korisniku svaki put kad želi pristupiti SMS bankarstvu šalje nova jednokratna lozinka)
• PULL poruke – to su poruke koje klijent šalje banci koristeći mobilni telefon i tražeći informacije ili obavljanje transakcije (npr. Kad klijent želi vidjeti stanje svog računa ili valutni tečaj ili dr.)
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
Izvor:
http://palizine.plynt.com/issues/2005Sep/sms-
banking/
Prednosti i nedostaci SMS bankarstva
•Prednosti:
• Dostupnost na svakom mjestu uz posjedovanje mobilnog telefona
• Nije potreban pristup na Internet, u najvećoj mjeri od svih kanala e-
banking je prisutan princip „Anytime / Anywhere”
• Vrlo je jednostavno za naučiti koristiti
•Nedostaci:
• Velika mogućnost prijevara, s obzirom da SMS koristi nesigurnu
enkripciju podataka i lako se zloupotrijebi
Zbog ovog nedostatka, SMS bankarstvo koristi se samo za uvid u
stanja računa, a u pravilu ne omogućava izvršavanje plaćanja i
prijenosa novca s računa na račun i druge rizične transakcije.
Nedostatak sigurnosti nastoji se prevazići dodatnom upotrebom
token ili drugog uređaja pored mobitela.
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
15
TV bankarstvo
• TV bankarstvo (poznato još pod nazivom sofa banking, ili bankarstvo sa kauča ili iz fotelje) - je mogućnost obavljanja financijskih usluga putem interaktivne televizije.
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
Primjer:
U 2010. g. Jedina banka koja je nudila TV banking bila je britanska HSBS. Pretplatnici
Digital Sky TV mogli su bankariti putem televizije ako su klijenti HSBS banke. Pritiskom
na dugme „Interactive” na Sky daljinskom upravljaču, mogli su pristupiti stranici banke,
prijaviti se i vidjeti svoje stanje na računu, izvršiti prijenos novca između računa banke,
platiti račune, i drugo. (BizHelp24, 2013)
Izvor:
http://www.tiresias.org/announcement.htm
Komunikacijska shema TV bankarstva
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
Izvor: http://www.tradekorea.com/product-detail/P00209816/E_Fin_Solution_TV_Banking.html
16
Prednosti i nedostaci TV bankarstva
• Prednosti:
• Raspoloživost klijentima iz udobnosti dnevne sobe – gotovo svako
kućanstvo ima TV
•Nedostaci:
• Potrebno je imati digitalnu televiziju (u slučaju analogne TV
potrebano je postaviti dodatni uređaj set-top box)
• Nisu sve banke još uvele tu uslugu, pa je ograničena samo na
neke banke
• Standardni prijenosa podataka i aplikacija se još uvijek usklađuju
Zbog navedenih prednosti smatra se da je ovo bankarstvo
budućnosti.
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
Online bankarstvo • Online bankarstvo (eng. online banking) predstavlja bankarstvo putem
neke od javnih mreža. Ako se radi o Internet mreži, tada online
bankarstvo postaje Internet bankarstvo. Provodi se korištenjem
preglednika za pristup sigurnom web mjestu banke na kojem klijent
može pregledavati aktivnost na svom računu ili vršiti različite
transakcije.
• Online bankarstvo standardno omogućava:
• uvid u stanja računa
• prijenos novca između računa,
• izvršavanje pologa na račun,
• kupovanje deviza
• i druge aktivnosti jednostavno klikom miša.
Postoje online banke koje svoje poslovanje obavljaju isključivo putem
Interneta, bez fizičkih poslovnica, dok fizičke banke mogu također
ponuditi uslugu online bankarstva svojim klijentima na njihov zahtjev.
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
17
Direktne banke
Direktna banka je banka bez mreže fizičkih poslovnica. Ona financijske usluge nudi putem kanala:
•Tele-bankarstva
•Online bankarstva
•Bankomata
•Poštanskog
•Mobilnog bankarstva
Ovim kanalima nastoje se eliminirati troškovi povezani s fizičkim postojanjem poslovnica. Zbog toga su direktne banke konkurentnije na tržištu, tj.mogu ponuditi više kamatne stope na štednju i manje kamate na kredite, te druge manje naknade.
Primjeri direktnih banaka u svijetu:
FirstDirect, FSBS (Velika Britanija), Ally Bank, Ubank i dr.
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
Zaključak
•Današnji razvoj tehnologije i zahtjevi korisnika stvaraju
kod banaka nužnost korištenja više kanala distribucije.
•Najčešće korišteni kanali e-bankarstva su: bankomati,
kiosci, telebankarstvo, mobilno bankarstvo, online
(Internet) bankarstvo, TV bankarstvo.
•Svaki kanal ima svojih prednosti i nedostataka, ali kod
svakog se ulažu napori u pojednostavljene upotrebe za
korisnika i stvaranje dodanih vrijednosti kako bi klijent
mogao u svako vrijeme koristiti financijske i druge usluge
(npr. savjetodavne)
• Sve više se razvijaju direktne banke koje nemaju fizičkih
poslovnica, već sve svoje djelatnosti obavljaju elektronski
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu
18
Literatura
• MyBankTracker, Taking A Look Inside An ATM Machine, http://www.mybanktracker.com/news/2010/05/12/taking-a-look-inside-an-atm-machine/, 23.03.2013.
• Mascai, D., The ATMs of the Future, http://www.fastcompany.com/1693726/atms-future, November, 2 2010, 23.03.2013.
• PRWeb, Mobile Banking Products Today: A Look at the Top 30 Banking Institutions, http://www.prweb.com/releases/2012/3/prweb9288408.htm, March 19, 2012, 28.03.2013.
• Shetty, S., SMS banking, http://palizine.plynt.com/issues/2005Sep/sms-banking/, 28.03.2013.
• BizHelp24, TV Banking, Internet Banking & PC Banking, http://www.bizhelp24.com/basics/banks/tv-banking-internet-banking-pc-banking.html, Sept, 2010, 28.03.2013.
• TradeKorea.com, E-Fin.Solution/TV-Banking, http://www.tradekorea.com/product-detail/P00209816/E_Fin_Solution_TV_Banking.html, 28.03.2013.
M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu