X Aniversario
www.condusef.gob.mx
Comisión Nacional para la Protección y Defensade los Usuarios de Servicios Financieros
Presidente Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno Fernando Charleston Hernández
Vicepresidenta de Delegaciones Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurídico Bernardo Horacio Castellanos Fernández
Vicepresidente de Planeación y Administración Lauro López Sánchez Acevedo
Vicepresidente Técnico Luis Fabre Pruneda
Director General de Promoción de la Cultura Financiera José Carlos Borunda Zaragoza
Director de Comunicación Social y Publicaciones César Castruita Ávila
Editor responsable Luis Enrique Rivera
Coordinador de arte y diseño Luis Valdés Martínez
Redacción Gabriela Guillén Ortega
Diseño Arturo Olivier González Rossana Caballero Galván Arturo Vazquez Valdez Oscar Tomás Martínez Fernando Acevedo Cruz Manjarrez
Distribución Georgina García González
Comité Técnico José María Aramburu José Carlos Borunda Zaragoza Luis Alberto Amado Castro David Mendoza
Proteja su DineroEs una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insur-gentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor resposable: Luis Enrique Rivera Fregoso.
Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Certificado de Licitud de Título núm. 11251, Certificado de Licitud de Contenido ante la Comisión Calificadora de Publica-ciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certi-fi cado de Reserva de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en: Reproducciones Fotomecánicas, S.A. de C.V. Democracias núm. 116, Col. San Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, México, D.F.
Qué es el CAT?Hemos entendido que el interés, o más propiamente, la tasa
de interés es el precio que estamos dispuestos a pagar por el dinero que nos prestan. Ese dinero que pagamos, le permite al
que presta obtener una ganancia durante el periodo de tiempo en que dura el préstamo.
Con los nuevos servicios fi nancieros que nos proporcionan los bancos y más instituciones fi nancieras, como las sociedades fi nancieras de objeto limitado o múltiple (Sofoles y Sofomes), a veces nos cobran comisiones e impuestos que muchas veces no identifi camos y nos aumentan el costo de la deuda.
Por ello, se buscó un indicador que facilitara a los usuarios comparar y evaluar con mayor facilidad el costo de los créditos. Ese indicador se llama “Costo Anual Total” o CAT, el cual nos sirve para fi nes de información y comparación. Incluye todos los costos que pagamos quienes solicitamos algún crédito.
Con el CAT es posible comparar el costo de distintos tipos de créditos, con diferentes plazos y periodicidades de pago, ya que los hace comparables y resulta más fácil elegir un plan de crédito con el menor costo fi nanciero.
Una de las tareas de la Condusef es realizar y difundir, entre la población, cuadros comparativos de diversos tipos de créditos, como de las tarjetas de crédito, créditos hipotecarios, créditos de autos, entre otros.
Lo invitamos a consultar nuestra página web: www.condusef.gob.mx, donde se profundizan con mayor detalle estos temas y obtendrá mayor información.
La Presidencia.
¿CARTA
CONTENIDO
DE INTERÉSSergio Sarmiento, su visión sobre el crédito de tarjeta
DE INTERÉSConozca los benefi cios del Acuerdo Nacional en Favor de la Economía Familiar y el Empleo
DE INTERÉSNueva cara de nuestra página web
DE INTERÉSCAT, el verdadero costo del dinero
NUESTROS ESPECIALISTASDinero plástico a revisión
PROTEJA SU BOLSILLOComo es su tarjeta¿Ruda o cursi?
CONDUSEF RESPONDE La información que usted requiere, con sólo preguntar
ESTADOSDistribución por entidad de las tarjetas de crédito
OTRAS INSTITUCIONESEl Circulo de Crédito y usted
JUVENTUD Y FINANZASSalud Financiera y juventud
AL DÍASeguros y crisis
CONDULETRASAprenda jugando
GLOSARIO
USUARIO INFORMADOInformación económica con valor
COLUMNISTA INVITADOLourdes Contreras RubioConjugar el verbo “comparar”
El ahorro y no el crédito benefi ciaa la economía popular38
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88
1212
2020
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4242
4343
4848
ESPECIAL
Renegociar es una buena opción
DE PORTADA1422
Su opinión es importante, envíe sus comentarios, opiniones y sugerencias a: [email protected]
“La información es tu ganancia”
ENTREVISTATodo sobre elTodo sobre el
Costo Anual TotalCosto Anual Total
CONDUSEF RESPONDE
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USUARIO INFORMADO
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USUARIO INFORMADO
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l crédito de tarjeta es el más caro que existe en cualquier sistema bancario. La razón es que se ejerce con facilidad y no tiene garantías concre-tas, como ocurre en las hipotecas o en otros cré-ditos. Genera, por lo tanto, tasas de morosidad y de impago superiores a las de otras deudas. . .
En agosto del 2008, según el Banco de México, la tasa prome-dio de interés de crédito de tarjeta en nuestro país era de 34.24 por ciento. Para octubre, la cifra había subido ya a 41.78 por ciento. ¿Por qué? Porque aumentó la tasa de fondeo y se registro una esca-sez crediticia mundial , pero también porque se incrementó la car-tera vencida.
El costo de los créditos hipoteca-rios en México no ha subido con la misma rapidez. La tasa prome-dio de las hipotecas pasó de 11.77 a 12.34 por ciento entre agosto y octubre. ¿Por qué tan poco? Porque no hay la misma carte-ra vencida en hipotecas que en tarjetas de crédito.
CRÉDITO DE
“E
SERGIO SARMIENTO*DE INTERÉS
(*) Citas tomadas de su columna publicada en el “Periódico Reforma” el 11 de diciembre de 2008.
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TARJETAEntiendo que de todas maneras es alta la tasa de interés que se paga en
las tarjetas de crédito mexicanas. Pero ¿qué puede hacer el gobierno para reducirlas? Lo más dañino sería que el Congreso o las autoridades fi nancie-ras impusieran controles artifi ciales a los intereses, con lo cual harían que se redujera el crédito. A muchas personas, y especialmente las de bajos recur-sos, se les negaría ya el crédito.
Lo que el gobierno sí puede hacer sin causar daño es promover una ma-yor transparencia en la información. La mayor parte de la gente no tiene idea del costo real que paga por ellas. Y cuando se da cuenta es porque ya está ahogada.
No hay crédito de tarjeta barato en el mundo. El gobierno puede ayudar a que los usuarios entiendan que las tarjetas pueden ser excelentes instru-mentos de pago, pero vehículos de crédito sólo en condiciones excepcio-nales. Los saldos deben pagarse 100 por ciento al vencimiento. No hay persona, por rica que sea, que no termine por ahogarse si paga sólo el mí-nimo de una tarjeta.
Si llega una emergencia, sin embargo, es mejor contar con un crédito de tarjeta, el cual puede obtenerse automáticamente y sin garantía, que no tener acceso a ninguno”.
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DE INTERÉS
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l “Acuerdo Nacional en Favor de la Economía Familiar y el Empleo” anunciado por el Presidente Felipe Calderón el pasado 7 de enero tiene como propósito fundamental pro-teger el empleo, apoyar el ingreso de las familias y procurar la estabilidad económica del país con 25 medidas concre-E
tas. No obstante ello, existen algunas acciones que están directamente orientadas para los trabajadores y su economía, mismas que tratamos de resumir de la forma siguiente:
EN DEFENSADE LA ECONOMÍA
Se congelan los precios
de las gasolinas en todo el país
y se reduce el precio del
Gas LP en 10%, manteniéndolo
en ese nivel por todo el año, lo que implican una ampliación
estimada al ingreso disponible
de las familias y de las empresas
por un monto de más de 45 mil
millones de pesos
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Medidas orientadas a proteger el empleo. • Se amplía a nivel federal, en un 40%, el Programa
de Empleo Temporal, cuyo objetivo es atender la situación de las personas que se encuentren en su-bempleo o desempleo. El presupuesto destinado es de 2 mil 200 millones de pesos, con lo que se incre-mentará el número de benefi ciarios potenciales en 250 mil personas. Además se ampliará el pago de jornales en empleo temporal hasta seis meses.
• El Programa de Preservación del Empleo preten-de resguardar las fuentes de trabajo en las empre-sas más vulnerables al entorno internacional y que se declaren en paro técnico, para lo cual se desti-nan 2 000 millones de pesos, con lo que se prevé proteger a por lo menos medio millón de empleos de industrias sensibles, particularmente en el sec-tor exportador del país.
• Se propuso ampliar la capacidad de retiro de aho-rro en caso de desempleo, reduciendo de 5 a 3 años el requisito de tiempo de permanencia al SAR para poder realizarlos, incrementándose también la can-tidad que podrán retirar los trabajadores en casi un 60%, en promedio, es decir de 75 a 90 días, sin que ello implique una merma en los recursos de jubila-ción, ya que se incrementará en esa proporción la cuota social que paga periódicamente el Gobierno Federal a las cuentas individuales de los trabajado-res. Ello implica recursos por un total de 15 mil mi-llones de pesos.
• A partir de enero se extiende de 2 a 6 meses la co-bertura de atención médica y de maternidad del IMSS para los trabajadores que hubiesen perdi-do su empleo y para sus familias; para ello el Go-bierno Federal aportará al Instituto 2 mil 600 millones de pesos.
• El Servicio Nacional de Empleo amplía su por-tafolio de opciones para apoyar proyectos pro-ductivos, becas de capacitación, servicios de vinculación entre oferta y demanda de empleo, así como otros apoyos para la movilidad labo-ral, para lo cual se dispone de un presupuesto de 1,250 millones de pesos.
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Medias de apoyo a la economía familiar.• Se congelan los precios de las gasolinas en todo el
país y se reduce el precio del Gas LP en 10%, man-teniéndolo en ese nivel por todo el año, lo que im-plican una ampliación estimada al ingreso disponible de las familias y de las empresas por un monto de 45 mil 400 millones de pesos, que podrán ser ahorrados o destinarse a la adquisición de otros bienes. Estas medidas tienen un impacto positivo en los precios, por lo que se espera una menor infl ación.
• El Gobierno Federal otorgará 750 millones de pe-sos en apoyos directos o de fi nanciamiento para que las familias de escasos recursos puedan sustituir sus aparatos electrodomésticos viejos por artículos nue-vos que consumen menos energía. El propósito es dar apoyos en función del ingreso de las familias hasta de un 50% del costo de adquisición de estos bienes y fi nanciar el resto con el ahorro en el pago de energía.
• Se aumentan los apoyos crediticios para la adquisi-ción de vivienda popular, para que el INFONAVIT y el FOVISSSTE puedan fi nanciar a las familias en un 28% más a lo originalmente planeado.
• Para apoyar a las familias de menores ingresos en la adquisición y mejora de su casa, el Gobierno Federal canalizará en 2009 hasta 7 mil 400 millones de pesos en subsidios directos para el anticipo de la vivienda popular.
Si se desea consultar de manera más amplia el contenido de este importante acuerdo, se sugiere consultar la página de la Presidencia de la República www.presidencia.gob.mx, en donde se podrán co-nocer los cinco ejes que lo integran, y que además de los apoyos al empleo y la economía familiar, compren-de el correspondiente al apoyo a la competitividad y las pequeñas y medianas empresas; el programa de in-versión en infraestructura y, por último, las diversas acciones para impulsar un gasto público más transpa-rente, efi ciente y oportuno en benefi cio de todos.
SEÑOR USUARIO:
Monitoreo Ciudadano dela Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implementó en esta Comisión Nacional la fi gura de participación ciudadana denominada “MONITOREO CIUDADANO”.
Es un mecanismo de participación donde la sociedad civil organizada evalúa y asegura, que la institución está cumpliendo con los compromisos establecidos en la carta compromiso al ciudadano, además de realizar sugerencias en busca de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios públicos.
Para este primer ejercicio se contó con la participación de la Facultad de Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la evaluación y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio, sugerencias que ya se implementaron.
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la búsqueda de la excelencia en el servicio.
Para mayor información usted podrá consultar nuestra página de internet:www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.
Por su atención… Muchas Gracias.
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on el fi n de brin-dar a los usuarios que nos visitan, una página de Internet mucho C
más actual y con información or-denada, la Condusef realizó du-rante 2008 cambios importantes en cuanto a su contenido y orga-nización se refi ere.
Si bien por disposiciones de la Administración del Gobierno Federal 2006-2012, la Condu-sef había rediseñado su página de Internet en aspectos como la es-tructura de la información, con-tenido, navegación y diseño; también el lenguaje y la comu-nicación hacia el ciudadano son cuestiones que se han cuidado de manera especial.
Te invitamos a conocer que hay de nuevo en nuestra página y que secciones son las preferidas por nuestros visitantes.
Material educativo y de di-fusión con lenguaje ciudadano y comunicación didáctica, cuestio-nes que nos ayudan a hacer una página de mayor utilidad para nuestro visitantes.
En la cuestión del diseño, la cual está apegada a estándares fe-derales, se buscó que fuera más amigable y tuviera mejor distribu-ción, y en cuanto al contenido, se llevó a cabo una depuración para actualizar los artículos de utilidad
WWW.CONDUSEF.GOB.MX
MÓNICA MARTÍNEZ
para el usuario, y que además es-tos sean más concisos y cumplan con su función de apoyo en la toma de decisiones diarias de ca-rácter fi nanciero.
Nuevas secciones:Educación Financiera: Con
el concepto de un micrositio, esta nueva sección busca que obten-gas educación fi nanciera para vi-vir mejor, según la etapa de vida en la que te encuentres. Podrás encontrar información especial para niños, jóvenes, adultos jó-venes, adultos maduros y adultos mayores. Los textos son sencillos y puedes encontrar información sobre temas tan variados como el ahorro, el presupuesto personal, cuidar el dinero y cómo proteger un patrimonio.
Además del micrositio, la Edu-cación Financiera incluye una serie de material didáctico, el cual busca llegar a más gente con contenido sencillo e ideas novedosas, siendo una caso claro las Conduguías. Te invitamos a consultarlas en “La in-formación es tu ganancia”.
Encuesta: En esta sección nos interesa conocer tu opi-nión sobre temas actuales que afectan tu vida fi nanciera, y de esta manera, ofrecerte in-formación valiosa y de apoyo.Se actualiza constantemente.
Nuevas herramientas a tu servicio:
Planifi cador de Presupues-to Personal y Familiar: En el mes de noviembre se da a conocer este planifi cador, el cual busca facilitar la elabo-ración de un presupuesto que te brinde tranquili-dad. Es una herramien-ta de fácil manejo que te permitirá:• Visualizar tu nivel
de gastos, • Desarrollar un
plan fi nanciero personalizado, y
• Plantearte me-tas de ahorro, entre otros.
DE INTERÉS
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www.condusef.gob.mx
Calculadora de Pagos Mínimos de tarjeta decrédito: Esta calculadora,
lanzada en el mes de junio, te ayudará a analizar
cuánto disminuye tu deuda si pagas más de la cantidad
mínima que te pide el banco. Adicionalmente, sabrás las des-
ventajas de pagar únicamente el mínimo y las ventajas de realizar un esfuerzo y pagar más.
A través de la calculadora pue-des conocer:• El número de años que tardarás
en pagar tu deuda. • El pago total realizado y el sal-
do pendiente, por los primeros 20 años.
• De la cantidad total que pa-gas, cuánto se va disminuir tu deuda original, y cuánto se va al pago de intereses, comisiones e impuestos.
Las más consultadas:Cuadros comparativos: Es-
tudios sencillos y entendibles que nos comparan las principa-les características de productos y servicios fi nancieros que se ofre-cen en el mercado, tales como: tarjetas de crédito, cuentas de in-versiones, ahorro, tarjetas de dé-bito, afores, etc.
Información general y sobre nuestras delegaciones: Quiénes somos, qué hacemos y dónde es-tamos, es información que podrás consultar en el menú principal.
Atención a usuarios: Hemos revisado y fortalecido esta sec-ción, con contenido mucho, más didáctico para el usuario.
Condusef informa: En este apartado, estarás informado, de un solo vistazo, sobre lo nuevo en nuestra página, artículos de inte-rés, comunicados de prensa y nue-vas secciones a tu disposición.
Con este sitio, reforzamos nuestro compromiso de man-tener actualizada la página día con día, dando a conocer siem-pre información de utilidad para la vida diaria, teniendo en men-te servir al enriquecimiento de la educación fi nanciera entre la po-blación que acude a nosotros.
Entra a: www.condusef.gob.mx seguramente encontrarás artí-culos de tu interés y utilidad.También te invitamos a dejartus sugerencias a través del correo:[email protected]
IRASEMA ORTEGADE PORTADA
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Usuarios del crédito ha presentado conmayor frecuencia problemas para cum-plir con el pago de sus adeudos, motivo por el cua l han comenzado a demandar la aplicación de diversos esquemas de reestructuración.
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DE PORTADA
Doce bancos ofrecen el servicio
RENEGOCIARES
BUENA
OPCIÓN
RENEGOCIARES
BUENA
OPCIÓN
nte ello, la Comisión Nacional para la Protección y De-fensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (Con-dusef) acordó con la ABM un proceso especifi co que permitirá atender de mejor manera los “asuntos de nego-ciación de créditos” o reestructuras que plantean los usua-rios ante la Comisión.
Dicho sistema comenzó a operar los primeros días de febrero y a través del cual, la Condusef coadyuvará con los usuarios en sus gestiones con la banca para facilitar el proceso de negociación y que puedan ser aprove-chados los esquemas que los propios bancos han estado implementando, aun cuando las renegociaciones no se pueden considerar como una recla-mación formal de acuerdo a nuestro marco jurídico.
Aunado a ello, la Comisión continuará con su campaña de orientación a fi n de evitar el sobreendeudamiento y de tener ya la problemática, bus-car las alternativas más efi cientes. Si está pensando en renegociar su deu-da, tome en cuenta las siguientes consideraciones:
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DE PORTADA
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A
1. Actúa a tiempo y evita complicaciones.2. Verifi ca si tu crédito cuenta con seguro de desempleo.3. Aunque tengas un adeudo deben de tratarte con respeto y dignidad.4. Puedes negociar nuevas condiciones de pago aún cuando te encuen-
tres al corriente.5. Empieza con las deudas con el interés más alto o cuyo monto mensual
rebase tu capacidad de pago.6. Determina cuánto puedes pagar para no volver a caer en mora.7. Toma en cuenta que puedes negociar con otras instituciones tu adeu-
do. Compara otras opciones.8. Hasta que comprendas bien los términos e implicaciones de la nego-
ciación, da tu consentimiento.9. Cuando existe un quebranto para la institución, tu historial crediticio
se verá afectado.10. Si llegaste a un acuerdo de negociación incluso vía telefónica, siempre
debes contar con un comprobante que la sustente.
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ActuaráCondusef en apoyo de los
usuarios que no saben o que
no tienen los medios para
realizar el proceso
Total de Acciones de atención asociadas a reestructuración
En el marco del acuerdo con los bancos: Autofi n, Azteca, Banamex, Bancomer, Ge Money, HSBC, IXE, Santander, Scotiabank, Volkswa-gen, Ve por Más y Wal-Mart; se propuso a estas instituciones que no mo-tive esperar a que el usuario caiga en mora para resolver el problema y se propongan mecanismo de atención más efi cientes y expeditos para los usuarios en problema.
Dentro de las asesorías otorgadas a través del Centro de Atención Te-lefónica (CAT) de la Condusef, esta problemática se ha vuelto uno de los temas principales de atención, pues mientras que en 2006 representó el 1%, para el 2008 fue del 6 %.
Del total de las asesorías, la banca múltiple concentró el 98% de las atenciones, en tanto que el 2% restante se encuentra en Sofoles y Sofo-mes principalemnte. Durante el año pasado, el producto más represen-tativo en el sector bancario fue el de tarjetas de crédito al registrar una participación del 77% del total de asistencias.
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DE PORTADA
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Luis Pazos, presidente de la Condusef y Enrique Castillo presidente de la ABM durante la presentación del programa
De hecho, esta causa se ha vuelto uno de los principales problemas en materia del producto “tarjeta de crédito”, ya que mientras en 2006 re-presentaba el 6% con respecto al total de causas, para 2008 resultó ser del 9%.
Al cierre del año pasado, de los 152 millones de registros que tienen las Sociedades de Información Crediticia casi 15 millones son historiales negativos, los cuales corresponden a 4.8 millones de personas; sin embar-go, el 90% son historiales positivos.
Como resultado de esto, al ci-rre de enero, 8 bancos habían con-fi rmado a Condusef la puesta en marcha de diversos programas de reestructura en apoyo a sus clien-tes, incluso para los que tienen so-breendeudamiento pero están al corriente en sus pagos.
DE PORTADA
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La Comisión continuará
con su campaña de orientación
Llamadas asociadas a reestructuración
Proporción de registros con historial negativo
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USUARIO INFORMADO
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USUARIO INFORMADO
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ENTREVISTA
PROTEJA SU DINERO • FEBRERO 2009
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TODO SOBREELCOSTO NUAL
OTAL
AT
roteja su Dinero estu-vo en entrevista con José Gerardo Quijano León, Director general de análi-sis del Sistema Financie-
rodel Banco de México y ésto fue lo que nos contestó.
1. ¿Qué es el CAT?El CAT es el costo anual total y es
un número que se expresa en por cien-to y que busca refl ejar en ese número el costo total de un fi nanciamiento.
2. ¿Cómo surge la necesidad de crear este indicador?
Surge porque es difícil comparar la oferta de crédito. Hay muchas va-riables: el plazo, la tasa de interés, el pago periódico y esa variedad de in-formación ha sido difícil comparar que crédito o producto es el más con-veniente. Con el CAT se busca con un sólo número que la gente pueda orien-tar mejor su decisión.
3. ¿Qué debe incluir el cálculo del CAT?
El CAT no sólo incluye los intere-ses, también se incluyen las comisio-nes que se cobran, también se incluyen
los seguros, que en algunos casos se re-quieren, si hay bonifi caciones también
se incluyen, van a favor del cliente, si hay algún otro tipo de recargo también
se incluyen.
P
GABRIELA GUILLÉN
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ENTREVISTA
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4. ¿Se puede comparar el CAT con productos que no son similares?No. Para que pueda ser comparado el producto debe ser igual, por ejemplo
en el caso de un televisor, mismo modelo.5. ¿Podemos decir que el CAT más bajo en productos similares,
siempre es la mejor opción? No necesariamente, hay que tener mucho cuidado, es probable que si usted
compra el mismo producto y lo paga al contado la diferencia sea un mejor precio. No sólo el CAT es importante, sino cuando se va a utilizar el dinero para com-prar se necesita comparar también el precio de contado. Por ejemplo en el caso de una distribuidora de autos, si usted va en donde le ofrecen un crédito, si us-ted compra ese mismo auto al contado y tiene mucho mejor precio, entonces el fi nanciamiento habría que buscarlo en otro lugar, El CAT es importante pero también es importante el precio de contado. Otro factor que es importante también es cual va a ser el monto, semanal, quincenal o mensual que va a pagar para que pueda hacer un cálculo de cómo están sus entradas y salidas, sus in-gresos y sus gastos y pueda programar su capacidad de pago. Entonces no nada más es el CAT, sino dos factores también importantes son el precio de contado y el monto de la mensualidad que se ajuste mejor a su capacidad de pago.
6. ¿A qué tipo de montos y créditos, préstamos o fi nanciamien-tos es aplicable?
El CAT es aplicable a todos los créditos. Al crédito hipotecario, crédito al consumo, crédito de autos y también a pequeñas y medianas empresas. Hay un limite, sólo aplica para créditos menores a las 900,000 Udis.
8. ¿En qué leyes se prevé la facultad del Banco de México para esta-blecer disposiciones sobre el CAT?
El Banco de México tiene la facultad de establecer a través de disposiciones de carácter general, la fórmula, los componentes, y la metodología del cálculo del CAT, así como para establecer los tipos y montos de créditos, prestamos o fi nanciamientos a los que será aplicado.
9. ¿Cómo regula el Banco de México a las instituciones fi nancieras en cuanto a la publicación del CAT?
Las instituciones fi nancieras están obligadas a la publicación del CAT en to-dos sus productos fi nancieros que ofrezcan, en caso contrario son sancionadas.
10. ¿Qué otros países utilizan algo similar al CAT?Estados Unidos, Inglaterra y España, son países que me vienen a la mente.
En Estados Unidos e Inglaterra se llama el APR y en España es la TAE. 11. ¿Algo más que quiera añadir?La gente debe ser muy cautelosa. El CAT es una información muy im-
portante, pero no es la única, depende mucho de la capacidad de pago e ingresos. Para comparar el CAT entre dos productos si uno escoge el CAT no necesariamente va a ser el que esté mejor a su capacidad de pago. En ocasiones es mejor un CAT más alto y bajar el monto del pago men-sual o quincenal, que se adecue a mi ingreso. Que vigilen el precio al con-tado cuanto tengan la posibilidad de escoger.
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José Gerardo Quijano León
es actuario por la Universidad
Nacional Autónoma de
México. Obtuvo el grado de doctor
en Estadística por la Universidad
de Toronto y se ha desempeñado
como director general de
Análisis del Sistema
Financiero del Banco de México
desde el 2000 a la fecha
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NUESTROS ESPECIALISTAS
PROTEJA SU DINERO • FEBRERO 2009
i tienes una tarjeta de crédito o estás interesado en solicitar una, infórmate sobre el costo que implica contar con este ins-trumento fi nanciero.
El Costo Anual Total (CAT) es un indicador porcentual que refl eja el costo que debes pagar por el uso de un crédito,
el cual considera el capital, comisiones, primas de seguros, intereses, IVA y otros gastos.
¿QUIÉN ES QUIÉN EN LA
Compare el Costo Anual Total
STarjetas Oro Saldo al corte de $25,000 pesos.
INSTITUCIÓN TARJETA ORO CAT
El CAT lo deben publicar de forma obligatoria las instituciones fi nancieras y las empresas comer-ciales de acuerdo a la normativi-dad existente.
La publicidad y los contratos de adhesión de las citadas Enti-dades deben contener el CAT de forma notoria y clara.
Es importante que compares entre las diversas tarjetas de cré-dito que existen en el mercado, hay más de 130 opciones.
Las encuentras de tipo clási-ca, oro y platino, algunas ligadas con equipos de futbol, tiendas departamentales, negocios, via-jes, y con un límite de uso na-cional o internacional, cada una de ellas con diversas característi-cas y CAT.
Los siguientes cuadros mues-tran el CAT para algunas tarjetas de crédito ofrecidas por institu-ciones bancarias que te ayudarán a tener una referencia sobre sus costos anuales.
INBURSA
IXE
AFIRME
SCOTIABANK
BANORTE
HSBC
AMERICAN EXPRESS
BANAMEX
BANCOMER
SANTANDER
EFE ORO
ORO
ORO VISA INTERNACIONAL
DORADA
ORO INTERNACIONAL
ORO
GOLD CARD
ORO
ORO
ORO TRADICIONAL
29.55%
36.85%
46.38%
58.22%
65.17%
67.03%
69.04%
72.74%
76.65%
95.39%
Datos enero de 2008.Fuente: Condusef con datos de Infosel Financiero y Banco de México.Para fi nes informativos y de comparación exclusivamente.
ELEUTERIO CRUZ MARÍN
TARJETA DE CRÉDITO?
NUESTROS ESPECIALISTAS
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Recomendaciones:
• La tarjeta de crédito es una buena opción de fi nanciamiento siempre y cuando realices el pago total de tu saldo en tiempo y forma.
• Compara el CAT y servicios antes de elegir.• Firma hasta que hayas leído bien el contrato y resuelto tus dudas con un asesor.• En esta época de incertidumbre económica, es mejor ser totalero y evitar estar pagando tantos
intereses.• Tu estabilidad económica presente y futura no la cambies por moda o estatus, solicita una tarjeta
de crédito únicamente si la necesitas y acorde a tus ingresos.• Utiliza las calculadoras fi nancieras que se encuentran en www.codusef.gob.mx y planea acerta-
damente tus fi nanzas.
Tarjetas Clásicas Saldo al corte de $10,000 pesos.
AFIRME
INBURSA
BAJIO
IXE
SANTANDER
SCOTIABANK
BANAMEX
BANREGIO
BANORTE
HSBC
AMERICAN EXPRESS
AMERICAN EXPRESS
CLÁSICA MASTERCARD INTERNACIONAL
EFECLÁSICA
VISA CLÁSICA
CLÁSICA
SANTANDER LIGHT
CLÁSICA
AFINIDAD TELETON
CLÁSICA
CLÁSICA IINTERNACIONAL
CLÁSICA
BLUE
TARJETA DE CRÉDITO VERDE
47.58%
50.72%
52.34%
58.53%
59.68%
60.93%
66.37%
67.91%
69.12%
71.11%
73.96%
73.96%
BANAMEX
SANTANDER
BANCOMER
SCOTIABANK
INVEX
BANAMEX
BANAMEX
BANCOMER
AMERICAN EXPRESS
SANTANDER
SANTANDER
SANTANDER
LA VERDE
B-SMART
CLÁSICA
CLICK MEXICANA
AZUL
RAYADOS
AEROMÉXICO
NFL
UNI-K
CLÁSICA
BLAK
SPIRA CLÁSICA
77.02%
77.02%
77.02%
78.98%
80.76%
81.00%
81.37%
83.59%
87.81%
100.91%
108.91%
113.40%
Datos enero de 2008.Fuente: Condusef con datos de Infosel Financiero y Banco de México.Para fi nes informativos y de comparación exclusivamente.
INSTITUCIÓN TARJETA ORO CAT INSTITUCIÓN TARJETA ORO CAT
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xisten dos situaciones que ocasionan que el saldo de nuestra tarjeta salga fuera de nuestro control. Una de ellas es a las al-tas tasas de interés que cobran los bancos y la segunda es a una mala administración o mal uso que hacemos como tar-jetahabientes hacia el plástico.
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EAnalizando cada una de estas situaciones tenemos que:El problema de las altas tasas de interés es un factor en donde no po-
demos hacer mucho, solamente elegir o utilizar aquella tarjeta que cobre una tasa de interés menor y por consiguiente que el Costo Anual Total (CAT) que tenga sea el más bajo.
Por otro lado, en donde sí podemos actuar de manera inmediata es en el buen uso que demos a la misma, pero para ello es necesario co-nocer diversos aspectos que son importantes y que nos van a permitir saber cómo funciona el producto.
¿ALIADA O ENEMIGA?
MÓNICA MARTÍNEZ
LA TARJETA DE CRÉDITO
Para la mayoría de las personas
es un dolor de cabeza, ya que
es muy fácil perder el control
y generar un sobreendeuda-miento, que nos
lleva en el mejor de los casos a ir pagando sólo el mínimo, ya que no nos alcanza
para destinar una cantidad
mayor al pago
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día siguiente de la fecha de corte y de la fecha de
pago y que no se generan intereses siempre y cuando el
tarjetahabiente pague el total de los consumos realizados du-
rante el período.Así mismo la tarjeta de crédito
tiene excelente benefi cios como pue-den ser: hacer reservaciones en líneas
aéreas, hoteles, renta de autos, etc.; obte-ner puntos, domiciliar pagos, utilizar los se-
guros que ofrecen entre otros.
Fecha de corte de la tarje-ta, que es el último día del período que considera el banco para incluir el registro de operacio-nes realizadas en la cuenta y poder elaborar el Estado de Cuenta.
Fecha Límite de Pago, que es la fecha que tiene el tarjetahabiente para realizar el pago que se indica en el Estado de Cuenta.
Pago mínimo, que es la cantidad a pagar al banco para continuar utilizando la tarjeta.
Pago para no generar intereses, que es la cantidad total de los consumos realizados en el período y que tiene que ser liquidada totalmente.
Línea de crédito, que es la cantidad máxima dispo-nible del crédito concedido y que al sobrepasarla ge-nera el pago de comisiones.
Tasa de interés ordinaria y moratoria. La primera es la que se aplica al saldo promedio del período y la segunda que se aplicará al monto mínimo vencido o pagos vencidos.
También es importante conocer las comisio-nes que el banco cobra por diversos conceptos por ejemplo, reponer el plástico en caso de robo o ex-travío, sobregirar la línea de crédito otorgada, uti-lizar los cajeros automáticos para hacer retiros de efectivo o para consulta de saldo, etc.
No hay que olvidar que es fundamental leer el Con-trato de Adhesión y también el Folleto Explicativo.
Pero otras personas han convertido a su tarjeta de crédito en su mejor aliada y se debe al buen uso que dan a la misma, ya que sólo la utilizan como medio de pago en sustitución del efectivo y apro-vechan los cincuenta días de fi nanciamiento que el banco les otorga.
Es importante mencionar que los cincuenta días de fi nanciamiento se encuentran a partir del
Según datos del Banco de México, las tarjetas de crédito en el país, alcanzaron para noviembre de 2008 las siguientes cifras:
CARTERA DE TARJETA DE CRÉDITO
(MILLONES DE PESOS)
CARTERA TOTAL 181,053.156
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CARTERA EN TARJETA DE CRÉDITO
CARTERA VIGENTE 161,353.531
CARTERA VENCIDA 19,699.625
Según datos del Banco de México, el cré-dito al consumo en el país, alcanzó para noviembre de 2008 las siguientes cifras:
CARTERA AL CONSUMO
(MILLONES DE PESOS)
CARTERA TOTAL 357,518.044
CRÉDITO AL CONSUMO
CARTERA VIGENTE 330,783.090
CARTERA VENCIDA 26,734.954
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CONDUSEF RESPONDE
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as tarjetas de crédito otorgadas por los bancos, constituyen una de las principales fuentes del fi nanciamiento al consu-mo en México.
En este rubro, las estadísticas de Condusef refl ejan que más del 90% de los titulares de una tarjeta de crédito, se en-L
cuentran cumpliendo cabalmente con sus obligaciones, con lo cual, pode-mos afi rmar que nuestro sistema fi nanciero es sano y que no obstante la crisis fi nanciera mundial, en México se están tomando las decisiones más adecuadas.
¿Qué pasa cuando dejo de pagar?
El Buró de Crédito, cuando una persona solicita un crédito ante algu-na institución fi nanciera, se genera un registro ante la Sociedad de Infor-mación Crediticia (Buró de Crédito), en donde se encuentra almacenada toda la información sobre las operaciones crediticias de las personas, esa información es procesada y almacenada en una base de datos para poder expedir reportes actualizados de los usuarios, en los que se puede obser-var: cómo ha pagado, cuánto tiempo se ha retrasado en sus pagos, desde cuándo volvió a pagar puntualmente, monto del último pago, entre otros, esta información puede ser tomada en cuenta por las instituciones fi nan-cieras al resolver si otorgan o no un crédito solicitado.
Tomando en cuenta lo anterior, es muy importante siempre cumplir cabalmente con nuestras obligaciones crediticias, para así, contar con un historial favorable y no con un registro no viable para recibir un crédito.
Las Empresas de Cobranza. Las instituciones fi nancieras, general-mente recurren a la contratación de empresas de cobranza para requerir-les de pago a los clientes que simplemente han dejado de pagar, en este contexto y a fi n de que las operaciones de cobranza se realicen en forma razonable, conforme a derecho y se lleven a cabo con estricto respeto al derecho a la privacidad y a los principios éticos, la Condusef tuvo a bien celebrar con la Asociación de Profesionales en Cobranza y Servicios Jurídi-cos, A. C. (APCOB), un convenio de colaboración en el que se estableció la
SERIAS CONSECUENCIASACARREA NO PAGARPRÉSTAMOS
LIC. LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
Director General de Servicios
Legales de la Condusef
CONDUSEF RESPONDE
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del adeudo por lo que se recomienda mejor cumplir la obligación de pago con el acreedor original.
El embargo. Cuando algún cliente no paga oportunamente los adeu-
dos generados por el uso de una tarjeta de crédito, la
institución fi nanciera tie-ne el derecho de iniciar
un procedimiento de ejecución contra el deudor, toda vez que el contrato de apertura de crédi-to en cuenta co-rriente en moneda nacional y los pa-
garés o bouchers fi rmados por el deu-
dor permiten que se le requiera de pago y en
caso de no realizarlo, se le embarguen bienes sufi cien-
tes para cubrir su deuda.Ante tal situación, le recorda-
mos que en Condusef estamos para apo-yarlos, si por alguna razón no ha podido cumplir con sus obligaciones de pago le recomendamos acercarse a su institución fi nanciera y solicitar una reestructura de su adeudo que le permita honrar sus obligaciones de pago de manera congruente con sus posibilidades, para tal efecto puede visitar la página de Internet de Condusef www.condusef.gob.mx en la liga de Uni-dades Especializadas y contactar a su titular.
Finalmente, es importante resaltar que la utili-zación de la tarjeta de crédito, como una fuente de fi nanciamiento, es un instrumento óptimo; sin embar-go, se deben considerar varios factores al usarla, entre otros: la fecha de corte, los consumos, el pago míni-mo, no exceder su capacidad de pago, tener presente que no es dinero extra sino dinero prestado que hay que pagar, ya que un manejo adecuado de la tarjeta de crédito, le asegura la inmediata disponibilidad del cré-dito autorizado por el banco emisor, para cubrir algu-na necesidad apremiante.
aplicación de un Código de Ética para la cobranza, te-niendo como fi nalidad salvaguardar la integridad y dignidad de los deudores usuarios de servicios fi nancieros.
En el documento, se esta-bleció entre otros, que las empresas de cobranza afi liadas a la APCOB, deberán sujetarse al momento de rea-lizar la cobranza, a ciertos prin-cipios entre los que se encuen-tran: no llamar en horarios in-adecuados, estos es antes de las seis de la mañana y des-pués de las once de la noche, no utilizar en la cobranza lenguaje obsce-no, no amenazar a los usuarios con penas privativas de la libertad ni dejar mensajes con menores o personas de la tercera edad.
No obstante lo anterior, es importante recordar que la cobranza como tal, no es un producto o servicio fi -nanciero por lo cual, lo más recomendable para evi-tar acoso por parte de los despachos de cobranza, es cumplir en las fechas pactadas nuestras obligaciones de pago.
La cesión de cartera. La Ley de Instituciones de Crédito en su artículo 93 establece la facultad de los bancos para vender o ceder su cartera vencida a terce-ras personas, lo anterior puede suceder cuando algún cliente se encuentra en mora por mas de tres meses, con lo anterior, una deuda vencida podría pasar a un tercero, es decir que nuestro acreedor ya no sería el banco al que le solicitamos el crédito, sino alguna otra empresa que se dedique de manera habitual al cobro de carteras vencidas.
Lo anterior, además de generar un registro nega-tivo en el Buró de Crédito, vuelve complejo el pago
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EN CORTO
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ELEMENTOS DE SEGURIDAD DEL DINERO ELECTRÓNICO
El también conocido como e-money, efecti-vo electrónico, moneda electrónica, dinero digital, efectivo digital o moneda digital cuenta con ele-mentos de seguridad físicos como la fi rma, grabados, microimpresiones, hologramas, banda magnética y un chip inteligente difícil de falsifi car.
El dinero electrónico cuenta con una princi-pal herramienta, la criptografía, que es el arte o ciencia de cifrar y descifrar información utilizando técnicas que hagan posible el intercambio de men-sajes de manera segura que sólo puedan ser leídos por las personas a quienes van dirigidos, por lo que garantiza el secreto en la comunicación entre el banco, las terminales comerciales y el usuario.
Aunque el e-money cuenta con estos elementos, no es sufi ciente para la seguridad; por lo que el usua-rio también debe tener ciertas precauciones como:
• No escribir la clave y no compartirla con nadie.• No hacer transferencias en computadoras públicas.• Guardar los estados de cuenta en un lugar se-
guro y revisar que los cargos por transferencias sean correctos.
• Reportar el robo o pérdida al banco.• Al realizar com-
pras por Internet hay que verifi car que el sitio tenga un ícono de can-dado lo cual sig-nifi ca que sólo el usuario y el ven-dedor pueden ver la información.
Fuente: Banco de México
SERVICIOS FINANCIEROS MÓVILES
La banca móvil es un proyecto desarrollado con-juntamente por entidades bancarias y operadores de telefonía móvil, que permite efectuar pagos a
través del teléfono móvil. Permitirán adaptar los servicios actuales como consulta de saldo, pagos y depósitos.
El objetivo de estos servicios es re-ducir el uso del efectivo para favo-recer el uso de medios electrónicos.
Aunque el 55% de los bancos mexicanos no ha contemplado ninguna estrategia para ofre-cer servicios vía celular, ya está por completo en otros países del mundo.
Una limitante que po-dría encontrar la banca móvil es la falta de cultura en línea que se vive en México y la inseguridad de manejar las aplicaciones de banca en su celular.
MALOS HÁBITOS EN EL MANEJO DE LAS FINANZAS PERSONALES
Las fi nanzas personales son manejadas en to-dos los entornos y niveles, y tan descuidadas. To-mar conciencia de que ahorrar, liquidar deudas, realizar un presupuesto y proponerse a no gastar más de lo que se tiene puede permitir deshacerse de los malos hábitos, que como en todos los ám-bitos, se van formando. El primer paso para con-vertirlos en buenos hábitos es identifi carlos.
Realizar un plan fi nanciero personal permite conocer las metas que se tienen a corto y largo plazo, y con esto nace la motivación para ahorrar. Pero ¿cómo vamos a ahorrar si vivimos al día y no sabemos si nos alcance para terminar la quince-na? Registrar lo que ganamos y en qué lo vamos a gastar da un amplio panorama de las deudas que se pueden pagar y de lo que se puede ahorrar.
Creer que la felicidad está en el consumo de bienes y servicios puede hacernos pensar que adaptarnos a un presupuesto es imposible. Sin embargo los ingresos extras como el aguinaldo nos deberían hacer más felices, pues se pueden destinar al ahorro, a bajar el nivel de endeuda-miento o a la inversión.
QUEJAS, DENUNCIAS,SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Titular del Órgano Interno de ControlLic. Manuel Galán Jiménez [email protected] 48 71 77 Fax 54 48 71 76
Titular de Quejas y de ResponsabilidadesLic. César Larriva Ruíz [email protected] 48 71 75
Porque nos interesa promover la transparencia dela gestión pública y lograr la participación ciudadana,
ponemos a su disposición los medios para presentar una
Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,Consulta o Reconocimiento
Ayúdanos a combatir la Corrupción
No permitas irregularidades,
estamos para servirte
Ubicación:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100 De-
legación Benito Juárez.
Horario
de Atención:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas
1. Personalmente acudir al 9º piso, y presentarse
en el Área de Quejas.2. Vía telefónica por línea directa o a los números
54 48 71 80 y 01 800 71 71 7743. Por Buzones instalados en las áreas de
atención al público.
4. Página de internet http://www.condusef.gob.mx en el sitio
del Órgano Interno de Control5. Correo electrónico: [email protected] atención de la C. Yolanda Rodríguez
Sánchez6. A través de la Secretaría de la
Función Pública asesoría las 24 horas los 365 días del año
Sancionar las conductas indebidas,satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos
Distrito Federal: 2000 2000De Estados Unidos 1 800 475 [email protected]
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ESTADOS
PROTEJA SU DINERO • FEBRERO 2009
septiembre de 2005 existían en el país 22 millones 223 mil 708 contratos de tarjetas de crédito, de los cuales el 51.29% corres-pondía al Distrito Federal, seguido en importancia con el 6.85% y el 5.19% por Jalisco y Nuevo León respectivamente. 15 Estados contribuían con menos del uno por ciento.
Para 2008 el Distrito Federal redujo su participación al 36.75% de los 32 mi-llones 644 mil 078 contratos del sistema, ocupando ahora el Estado de México el segundo lugar con el 8.98%, seguido de Jalisco con 7.18% y Nuevo León con 5.91%. 10 Estados contribuían con menos del uno por ciento.
A
CRECEN EN TRES AÑOS
CONTRATOS DE50 POR CIENTO
DINERO PLÁSTICO
ESTADOS
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De 2005 a 2008 el incremento total de contratos de tar-jetas de crédito fue de 10 millones 420 mil 370, 46.89% sobre 2005, siendo el Estado de México el de mayor con-tribución, 17.98%, en tanto que las demás entidades va-rían entre 0.40% y 7.88%. El Distrito Federal aportó sólo el 5.72% del incremento total.
Por otra parte, en cuanto al crecimiento propio de cada estado es notorio el de Campeche con 440.77% y Coli-ma de 207.15%. Así mismo 12 Estados incrementaron sus contratos entre el 101% y el 177%, 17 del 43% al 98%. El Distrito Federal solo presentó una variación del 5.23%.
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OTRAS INSTITUCIONES
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rédito, igual a pesadilla… jamás. Es la percepción que tiene sobre el tema el director general de Círculo de Cré-dito, Gustavo Lacroix, quien en entrevista comentó que un historial crediticio es la herramienta para obtener más fi nanciamiento, que bien utilizado es una herra-
mienta excelente para mejorar el nivel de vida: pero que sin embargo, en caso contrario podría convertirse en un terrible dolor de cabeza.
El historial crediticio le permite al otorgante saber a quien le va a prestar, si es un buen pagador, si es un mal pagador, cómo paga etc. El objetivo de este instrumento es igualar las condiciones de información entre el otorgante y el consumidor para que el crédito que se otorgue sea de manera responsable.
HISTORIAL CREDITICIO, NO ES LA LISTA NEGRA¿Pesadilla o dulce sueño?
C
Gustavo Lacroix, Director General de Círculo de Crédito
Para poder limpiarlo, lo
primero que se debe de hacer
es cumplir
ROSSANA CABALLERO
OTRAS INSTITUCIONES
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Existen dos formas para que las personas puedan consultar el historial crediticio de manera simple y sencilla.
La primera es acudir a las ofi -cinas del Círculo de Crédito, presentar credencial de elector o una identifi cación ofi cial, ade-más de fi rmar una solicitud y de inmediato se hará entrega del re-porte solicitado.
La segunda a través de la página www.circulodecredito.com.mx.
Esta vía lleva de la mano a los usuarios y explica detalladamente el proceso para obtener el reporte.
De entrada se hacen cua-tro preguntas que la ley exige se
realicen para autentifi car y ve-rifi car que se trate del interesa-do, posterior a ello, se entregará el reporte.
Cada consumidor tiene de-recho a obtener un informe gratuito al año y si desea un se-gundo o tercer reporte tiene un costo que básicamente depen-de del mecanismo de mensaje-ría que se solicita, sin embargo el servicio que da Círculo de Crédito no tiene ningún costo.
El consumidor, explica Gus-tavo Lacroix, de acuerdo a los nuevos ordenamientos lega-les, tiene derecho no sólo a es-tar siempre informado, sino
además de que sea borrado su historial en seis años; es decir si una persona no pudo pagar y transcurrió el lapso señalado, tiene derecho a que se elimine ese registro, siempre y cuando el crédito no exceda de los 400 mil udis.
Para poder limpiar el histo-rial crediticio lo primero que se debe de hacer es cumplir ya que si uno deja de hacerlo, se refle-jará en el historial, Gustavo La-croix dijo al respecto que si en dado caso se tuvieran problemas para cumplir lo mejor es acer-carse con el otorgante, platicar con el y hacer un plan, de tal manera que si se pueda cum-plir y entonces se reflejará en el historial de crédito.
El crédito es una herramienta importantísima para el consumidor; sin embargo por la falta de cultura fi nanciera en México, no se ha sabi-do explotar éste recurso por lo que hace falta trabajar en ello tanto au-toridades como la misma sociedad para que el consumidor sepa mane-jarlo de manera responsable sin me-terse en problemas.
Las sociedades de información crediticia, inciden en que el crédi-to se otorgue de manera responsa-ble ya que “nuestra tarea es facilitar el crédito y creo que como país de-bemos de invertir más en educación fi nanciera”
Sin historial de crédito habría menos competidores en el mer-cado, menos otorgantes, porque sin ésta información sería muy difícil otorgar crédito.
Historial crediticio, herramienta importante para otorgar crédito
PROTEJA SU DINERO • FEBRERO 2009
JUVENTUD Y FINANZAS
S
SALUD FINACIERAY JUVENTUD
(Primera de dos partes)
i tienes entre 18 y 25 años, este artículo es para ti, pues la mayoría de los jóvenes tienen problemas con el dinero: carecen de
él, tienen poco, se sienten incómodos por ser dependientes o se quiebran la cabeza para intentar que les alcance lo que ganan.
Y sabemos que un factor que no ayuda es el excesivo consumismo que rodea tu vida: planes con los amigos, los cafés, antros o bares de moda; las salidas con la novia o novio, la ten-tación de traer la última tecnología en celulares, computadoras y repro-ductores de música y mucho más, ¿o no? Todo esto puede resultarte muy atractivo, pero te puede distraer de algo que resulta de vital importancia en tu edad: construir las bases nece-sarias para lo que quieras hacer en tu vida más adelante.
Quizás estés pensando “sí es-toy construyendo las bases porque curso una carrera”, y en efecto una parte muy importante de esas bases es la preparación académica, pero no lo es todo. Además de los estu-dios, hay otros recursos que necesi-tarás para tener la vida que deseas. Y uno de ellos es tener salud fi nan-ciera, porque –como sucede con la
ARACELI ARNAL
salud física o emocional- sin ésta te será más difícil realizar tus metas y vivir con tranquilidad… aunque tengas estudios profesionales.
¿Sabes cuántos profesionistas bri-llantes han terminado con proble-mas económicos, endeudados o sin una vejez tranquila por no haber te-nido un buen nivel de salud fi nan-ciera a lo largo de sus vidas?... y la salud fi nanciera sólo se logra apren-diendo a cuidar y administrar el di-nero, mucho o poco que se tenga da igual, la necesidad de aprender es la misma porque se han perdi-do verdaderas fortunas por no sa-ber administrarlas correctamente.
Por eso, es importante que em-pieces a administrar correctamen-te tus fi nanzas personales, sin que esto signifi que dejar de vivir lo pro-pio de tu edad: el secreto, estima-do joven, se encuentra en la palabra “equilibrio”.
¿Te interesa?.. Bien, entonces, te invitamos a que respondas lo siguiente: • ¿De dónde proviene tu dinero?• ¿Te lo proporcionan tus
padres? • Si ya trabajas: ¿te sientes satisfe-
cho y orgulloso porque ya tienes un ingreso, del monto que sea?
• Y en ambos casos: ¿quieres que tu dinero te rinda más y hacerlo crecer? Conocemos tu respuesta a la
última pregunta, porque todos qui-siéramos hacer rendir más nuestro dinero y formar un patrimonio que nos brinde tranquilidad… esto es tener salud fi nanciera. Veamos cuá-les son los primeros pasos que te su-gerimos dar para lograrla:
PRIMEROS PASOS HACIA LA SALUD FINANCIERA
Paso 1.- OBSERVA: Cultiva el hábito de observar y reflexio-nar qué es lo que hace que unas personas logren sus propósitos y otras no. La observación es una herramienta muy valiosa en el proceso de aprender algo. Si tú comienzas a observar a tu al-rededor te darás cuenta de que hay gente muy cuidadosa con el dinero (se administra, no com-pra por impulso, ahorra), y otra que es gastadora y no tiene un peso ahorrado… Platica con las personas mayores que ten-gan solvencia económica, pre-gúntales cómo lo han logrado y
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JUVENTUD Y FINANZAS
descubrirás muchas prácticas de las que puedes aprender.
Paso 2.- PLANEA: Comienza a planear cómo vas a distribuir o a gastar tu dinero. Si respondiste la pregunta de dónde proviene tu di-nero, ¿igualmente podrías contes-tar a dónde se va?... Si no tienes la costumbre de planear qué quie-res lograr y en qué gastas tu dine-ro siempre sentirás que el dinero “se te va” muy pronto sin saber en qué… Así que te invitamos a pla-near qué quieres hacer para que luego puedas identifi car los recur-sos que necesitarás para hacerlo.
Paso 3.- FÍJATE METAS: Una meta es algo que quie-ras lograr en un lapso de tiem-po específico, y sirve para saber a dónde quieres llegar. La im-portancia de que tengas me-tas concretas es grande pues, para lograrlas, tendrás que ela-borar un plan de acción y este plan se convertirá en tu camino a seguir. Por algo dicen que “no hay viento favorable para aquel que no sabe a dónde va”. Des-de luego que las metas y el plan de acción o camino pueden va-riar, adaptarse, pero si quieres tener una vida plena, exitosa y
tranquila es indispensable que comiences a trabajar en esto.
Hay metas:• Personales (desarrollo personal y
profesional, familiares, de salud, sociales, educativas), y
• Financieras (ahorros, patrimo-nio, nivel de vida: coche, casa, paseos).
Y para que una meta realmente te sirva debe ser:
• Concreta (defi nir exactamente qué deseas)
• Temporal (especifi car el tiempo para lograrlo), y
• Realista (tomar en cuenta los recur-sos reales de los que dispones).
Para ser independiente, podrías comenzar con el hábito del ahorro
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ESPECIAL
PROTEJA SU DINERO • FEBRERO 2009
GABRIELA GUILLÉN
l fomento del crédito en nuestros días ha llevado a dejar atrás la promoción de prácticas más sanas como el ahorro. Así la deuda que en algún momento se estigmatizó, ahora pareciera ser la solución para abordar los problemas del de-sarrollo, especialmente la pobreza. Los ejemplos son mu-
chos: mujeres a quien se les ofrecen créditos para crear microempresas, familias con pocos recursos a quienes se les dan hipotecas para comprar una casa y jóvenes sin capacidad de pago asediados para contratar una tarjeta de crédito.
Lo anterior, explica Dale Adams catedrático de la Universidad Estatal de Ohio, durante su participación en el seminario de actualización “Ten-dencias de las microfi nanzas: el ahorro como herramienta de desarrollo”, se suma al hecho de que la manía por el crédito ha llevado a que se ig-nore el ahorro en comunidades de situación de pobreza; pero ahora con el reciente cataclismo de los mercados fi nancieros ha hecho que nos pre-guntemos si el crédito es la mejor práctica para aliviar la difi cil situación económica de estos grupos sociales.
ELa crisis reciente en los sistemas fi nancieros refl ejan que el pedir prestado genera riesgos
EL AHORRO, HERRAMIENTA DE DESARROLLO
PROTEJA SU DINERO • FEBRERO 2009
Algunasinvestigaciones
sobre como las pequeñas
empresas fi nancian su expansión
muestran que los ahorros privados
generalmentedesempeñan un
papel fundamental en el crecimiento
y expansión de las mismas
ESPECIAL
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además la seguridad que les brindan, pues si tuvieran sus ahorros en ganado éste puede llegar a fallecer, la buena práctica del ahorro ayuda a salir de la pobreza, mientras que el crédito lo que fomenta es la deuda.
Durante su participación en el Seminario de ac-tualización “Tendencias de las microfi nanzas: el aho-rro como herramienta de desarrollo” organizado por el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financie-ros (Bansefi ), Acceso a las Finanzas Rurales para la Microempresa en México (AFIRMA) y la Agencia para el Desarrollo Internacional (USAID), el estudio-so afi rmó que el crédito ha hecho que la captación de depósitos de la intermediación fi nanciera se vea obs-taculizado, quizá se deba a que aún no se ha llegado a comprender los benefi cios del ahorro, mientras se han resaltado los benefi cios del vivir prestado, aunado a que se considera que hay gente pobre que no tiene ca-pacidad de ahorro, pues vive al día.
Esto no quiere decir que adquirir una deuda sea ne-gativo. Es buena idea cuando conlleva una oportunidad de inversión, cuando el retorno de inversión es mayús-culo y cuando la persona no cuente con los medios para aprovechar esta oportunidad sin un préstamo.
El benefi cio, del ahorro en los países pobres se ve re-sumido a la facilidad de acceder y gastar éste. Los depó-sitos realizados son divisibles y acumulables, pequeños depósitos hacen posible que lleguen a sumas grandes,
Un banco con reponsabilidad social
El Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi ), asegura su Director General, Jaime Gon-zález Aguadé, tiene entre sus estrategias para este año fomentar el ahorro en México, y esto lo hace a través de dos vías: 1) De forma directa, mediante su red de sucursales bancarias y 2) Promoviendo el for-talecimiento y desarrollo del Sector de Ahorro y Crédito Popular.
Bansefi cuenta con el 71.44% de la captación a la vista del total de la banca de desarrollo y cerca del 1 por ciento de la captación a plazo. En los últimos años esta captación ha ido creciendo, observando un au-mento de casi 400% entre 2001 y 2008.
Uno de los servicios que provee Bansefi para lograr la captación de los recursos y brindar servicios fi -nancieros a los sectores más vulnerables es L@Red de la Gente, la cual es una alianza comercial para dis-tribuir productos fi nancieros dentro del sector. Está conformada por Bansefi y 205 Sociedades de Ahorro y Crédito Popular. A través de esta amplia red de distribución se facilita el acceso a quienes usualmente no tienen servicios fi nancieros. Entre éstos están: Envío y recepción de dinero, realizar pagos de servicios, abrir cuentas de ahorros y obtener préstamos.
Bansefi está consciente que tiene muchos retos que afrontar para lograr mayor captación de recursos por lo que se encuentra trabajando en estrategias para lograr productos más adecuados para la población, generar confi anza y difundir más los productos existentes.
Jaime González, Director General del Bansefi
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GABRIELA GULLÉN
LOS SEGUROS EN TIEMPOS DE CRISISPocas personas inician el día con la idea de contratar un seguro de vida
ara muchos mexicanos comprar un seguro de vida no es necesario ¿por qué? la respuesta es simple: los mexicanos no piensan en morir.Haga el ejercicio. Si usted le preguta a sus amigos¿cuándo piensa morir? seguramente le contestarán por elmomento no pienso hacerlo, cuando sea viejito,
dentro de muchos años, o alguna respuesta similar. Las cifras refl ejan claramente lo anterior. En México existen
4 millones de personas que cuentan con un seguro de vida individual, es decir, sólo el 10% de la población económicamente está cubierta. De éstos, 120 mil personas contrataron su seguro como decisión propia, el resto es el resultado de seguros vendidos a través de la apertura de créditos o tarjetas de débito o chequeras; o los ofrecidos por las empresas como parte de una prestación.
Pocas son las personas que comienzan el día con el fi rme propósito de ir a contratar un seguro de vida y en tiempos de crisis pareciera que es en lo último que pensarían, pero la historia nos demuestra que du-rante las turbulencias económicas los mexicanos toman conciencia de la importancia de contar con un instrumento como éste.
Gianco Abundiz, director de Consultoría y Estadística Actuarial, durante su presentación en la conferencia “La economía mexicana en el 2009 y su impacto en el sector asegurador”, organizado por AXA; destacó que en épocas de crisis, la demanda de los seguros de vida tradicional aumenta. Así sucedió de 1976 a 1978, con un incremento de 181.23%, mientras que en la crisis de 1994 a 1997 subió un 166.81 porciento.
El consultor destacó que México resulta un mercado potencial para el crecimiento de los seguros tradicionales y se espera que para el 2009 el sector tenga un crecimiento en los productos tradicionales, no así en los seguros de inversión que actualmente cuentan con el 83% de las ventas del sector.
Todos podemos contratar un seguro de vida, pero hay que tener cuidado sobre la suma asegurada, ya que las mayoría de éstas, aclaró Abundiz, ni siquiera es sufi ciente para una familia de clase media, pues el promedio es de 17 salarios mínimos, cerca de 340 mil pesos, cifra que sólo alcanzaría si se gana 3 mil pesos al mes.
Si usted aún no tiene un seguro de vida quizá sea el momento de acercarse con un especialista para conocer las opciones con las que cuenta, y no es que uno piense en morir el día de mañana, pero si es mejor hacer-lo sabiendo que nuestros seres queridos no quedarán desprotegidos.
P Queda claro que en los próximos meses, la tarea
de las compañías aseguradoras
será la de realizar esfuerzos para
impulsar la venta de los seguros básicos
estandarizados y los microseguros
PROTEJA SU DINERO • FEBRERO 2009
AL DÍA
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CONDULETRASCONDUSEF
APRENDA JUGANDO *JOSÉ MARÍA ARAMBURU
*Académico
Solución
Aprenda Jugando
1. Índice que mide el saldo de la cartera vencida respecto de la cartera total.2. Se le conoce como apertura de la economía y las fronteras, como resultado del incremento de los intercambios comerciales.3. Teoría económica que se encarga de estudiar la oferta y demanda del dinero.4. Ejemplo de garantía real.5. Registro de la CNBV donde se llevan los valores que cotiza en el mercado bursátil.6. ¿Cómo se le conoce al Registro de Contratos de Adhesión en Condusef?7. Área que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dentro de un banco y una afore.8. ¿Cómo se le conoce al mercado de divisas que opera internacionalmente, de alto riesgo, que no se encuentra regulado en nuestro país?9. Sirve para administrar los gastos e ingresos de una persona, empresa o gobierno, en un determinado lapso de tiempo.10. El gobierno mexicano emite papeles de deuda cuyas siglas son:11. Son títulos de deuda emitidos y liquidados por una empresa.12. Organismo que otorga asistencia financiera y técnica a los países en desarrollo de todo el mundo.13. Instrumento electrónico que permite realizar operaciones de banca por Internet.14. Propuesta que emite un banco al solicitante, por un determinado periodo de tiempo, para establecer las condiciones de un crédito para la vivienda.15. Tipo de préstamo que otorgan algunas empresas, con garantía real destinado a la adquisición y construcción de bienes inmuebles.16. Menciona una razón por la cual puedes obtener tu jubilación.17. ¿Cómo se les conoce a las disposiciones normativas emitidas por la CNSF?
18. ¿Cómo se llama la subcuenta en la que el patrón realiza aportaciones que se canalizan al INFONAVIT?19. Comprobante de operación de una persona que contrata con una casa de empeño.20. Se utiliza para realizar transferencias electrónicas de fondos entre banco y banco.
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PROTEJA SU DINERO • FEBRERO 2009
GLOSARIO DE TÉRMINOSBanca comercial: Se denomina así a las instituciones
de crédito autorizadas por el Gobierno Federal para cap-tar recursos fi nancieros del público y otorgar a su vez cré-ditos, destinados a mantener en operación las actividades económicas. Por estas transacciones de captación y fi nan-ciamiento, la banca comercial establece tasas de interés ac-tivas y pasivas.
Cartera vencida: Está compuesta por aquellos crédi-tos cuyas mensualidades no han sido pagadas en los pla-zos pactados.
CETES: Son títulos de deuda, emitidos por el gobierno de México, su nombre correcto es Certifi cados de la Teso-rería de la Federación.
Contrato de Adhesión: Contrato cuyas cláusulas ha-yan sido aprobadas por la autoridad competente o estable-cidas unilateralmente por el proveedor de bienes o servicios sin que el consumidor pudiera discutir o modifi car su contenido.
Crédito revolvente: Préstamo que puede seguirse dis-poniendo una vez pagado parcial o totalmente hasta el tope autorizado.
FOREX: Son la siglas de Foreign Exchange. Es un mer-cado de divisas que opera en todo el mundo las 24 horas del día, donde se intercambian las principales divisas del mundo, siendo éste altamente especulativo. En México este mercado no se encuentra regulado.
Hipoteca: Garantía real que se constituye sobre bienes inmuebles que no se entregan al acreedor.
Indexación: Mecanismo mediante el cual los precios fi -jados en un contrato se van ajustando de acuerdo en los cambios del índice general de precios.
Interés moratorio: El exigido o impuesto como pena de la morosidad o tardanza del deudor en la satisfacción de la deuda.
Liquidez: Cualidad de los activos para ser convertidos en dinero efectivo de forma inmediata sin pérdida signifi -cativa de su valor.
Minusvalías: Disminución del valor de algo.Prima de seguro: Contraprestación que ha de cubrir
el contratante o asegurado, a la compañía aseguradora con motivo de la cobertura del riesgo que otorga la institución.
Registro de Contratos de Adhesión: También llamada RECA, es el registro de contratos que, en términos de ley las instituciones fi nancieras deben enviar a Condusef para
su registro. No puede haber un contrato de adhesión ope-rando sino se encuentra registrado en dicho sistema.
Sobregirar una Cuenta: Retirar más dinero de una cuenta corriente o de ahorro que el que está disponible. Esto genera un cargo o un rechazo de la transacción.
Sociedades de Información Crediticia: Son empresas que recogen y concentran la solvencia y grado de respon-sabilidad con los compromisos crediticios que la gente ad-quiere. En México son Círculo de Crédito S.A. de C.V., Trans Union de México S.A. y Dun & Bradstreet S.A.
SOFOL: Acrónimo de Sociedad Financiera de Objeto Limitado, son personas morales autorizadas por la Secre-taria de Hacienda y Crédito Público para captar recursos provenientes de la colocación de instrumentos inscritos en el Registro Nacional de valores e intermediarios y otorgan créditos por determinada actividad o sector. La SOFOL sólo podrá otorgar créditos en el rubro que indique la au-torización correspondiente. Son reguladas por el Banco de México y supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
SOFOM: Acrónimo de Sociedad Financiera de Objeto Múltiple, son empresas mercantiles cuyo objeto social prin-cipal es el otorgamiento de crédito. No requieren autoriza-ción de las autoridades fi nancieras para constituirse. Pueden llevar a cabo operaciones de crédito, arrendamiento y facto-raje, únicamente deben registrarse ante la Condusef.
Tasa de interés anualizada: Es el rendimiento o costo expresado en porcentaje, que otorga una inversión o crédi-to en un periodo diferente al año, pero llevado al año.
Tasa fi ja: Es la tasa de una operación fi nanciera que se mantiene invariable durante todo el período de duración de la misma.
Tasa variable: Es aquella que se modifi ca de acuerdo a una base preestablecida, durante la vigencia del crédito.
UDIS: Unidades de Inversión (Investment Units). La unidad de inversión UDI es una unidad de cuenta de va-lor real constante, en la que pueden denominarse tanto tí-tulos de crédito, excepto cheques y en general contratos mercantiles u otros actos de comercio. Su valor lo publica diariamente el Banco de México en el Diario Ofi cial de la Federación. Su valuación es motivada por la infl ación.
Unidad Especializada: Es el área encargada de atender las consultas y reclamaciones de los usuarios, la cual tiene que estar en cada una de las instituciones fi nancieras.
USUARIO INFORMADO
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www.condusef.gob.mx
Tarjeta de crédito
Institución
123456789
10111213
Afi rmeInbursaBajíoIXEScotiabankBanregioBanorteHSBCAmerican ExpressBanamexBBVA BancomerSantanderInvex
45.6742.8248.9757.2455.9258.0949.7963.6859.5862.8861.4357.61102.63
ClásicaEFE ClásicaVisa ClásicaVisa ClásicaVisa ClásicaClásicaClásicaVisa ClásicaVerdeClásicaAzulVisa ClásicaSpira Clásica
ene-2009
%
ene-2008
%
CAT
Tarjeta
47.5850.7252.3458.5360.9367.9169.1271.1173.9677.0280.76100.91113.40
Datos a enero de 2009CAT para un saldo de $10,000 pesos pagando el mínimo requerido.Fuente: Condusef con datos de Infosel Financiero y Banco de México.
• Existen en el mercado más de 130 opciones de tarjetas de crédito.
• El pago mínimo oscila entre 3 y 10%.
• La anualidad para el titular en Tarjetas Clásicas se encuentra en rangos de 300 hasta 459 pesos.
• La anualidad para la adicional en tarjetas clásicas se encuentra en rangos de sin costo hasta 230 pesos.
• A septiembre de 2008, el número de tarjetas de crédito emitidas en el mercado registró 26,139,624 plásticos.
Crédito automotriz
Institución
12345678
Banco Autofi n MéxicoHSBCBanorteInbursaAfi rmeScotiabankBajíoBBVA Bancomer
18.42-
19.3619.3220.2621.9518.8822.50
16.9717.5718.1918.4619.1819.3319.5921.57
Datos a enero de 2009El CAT aplica para créditos con un plazo de 36 meses sobre un monto de $196,505 pesos y enganche de $60,000 pesos Fuente: Condusef
• El enganche va desde cero hasta 26.09%.• La comisión por apertura oscila entre el 1.50 y el
2.50%.• Los plazos son entre 6 y 60 meses.• Los montos fi nanciables comienzan desde 10,000
pesos.
PARA MEJORES DECISIONES
ene-2009
%
ene-2008
%
CAT
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USUARIO INFORMADO
PROTEJA SU DINERO • FEBRERO 2009
Crédito hipotecario
Institución
1233456789
1011
SantanderBanorteBBVA BancomerBanamexAfi rmeScotiabankHipotecaria NacionalMetro FinancieraHSBCCrédito y CasaHipotecaria ING Inbursa
11.5712.7012.3712.9113.0913.1412.3415.5314.0815.3615.3416.41
11.7512.7312.9012.9013.0713.1414.7414.9114.9915.2215.3216.42
El CAT aplica para créditos con un plazo de 15 años sobre un monto de $500,000 pesos Datos a enero de 2009 Fuente: Condusef
• La tasa varía en función al plazo, enganche, perfi l del cliente y valor del inmueble.
• Los plazos oscilan entre 5 y 30 años.• El desembolso inicial es la suma del enganche, la co-
misión por apertura, avalúo, gastos de investigación y gastos notariales.
• Los bancos y sofoles ofrecen benefi cios por pago puntual.
• Los intereses reales pueden ser deducibles de im-puestos.
• Todos los créditos debe confi ar con un seguro de vida, así como un seguro de daños.
• Las tasas de interés oscilan entre 8.91 y 13.99%.
Afore
Institución
123456789
101111121314151617
ArgosInbursaXXIBBVA BancomerAfi rme BajíoBanorte GeneraliINGHSBCIxeBanamexAztecaProfuturo GNPScotiabankPrincipalMetlifeInvercapAhorra AhoraCoppel
1.171.181.451.471.701.711.741.771.831.841.961.961.982.052.262.483.003.30
Comisión sobre
saldo de las
SIEFORES Básicas
Datos al cierre de Diciembre de 2008Fuente: CONSAR
ene-2009
%
ene-2008
%
CAT
Crédito personal
Institución
1234
SantanderBanamexBanorteBanco Azteca
48.9057.0568.94
-
Para un monto de $10,000 pesosFuente: Instituciones Financieras e Infosel Financiero.Datos a enero de 2009
• El ingreso mínimo mensual requerido puede ser a partir de 2,000 pesos.• Comisión por apertura es de sin costo hasta 2%.• Los plazos van de 6 a 36 meses.• Los montos fi nanciables pueden ser desde 2,000 hasta 350,000 pesos.
54.0057.0569.16111.52
ene-2009
%
ene-2008
%
CAT
USUARIO INFORMADO
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www.condusef.gob.mx
Plazo y Tasa anual de rendimiento*
Institución 7 Días%
Banamex
Santander
BBVA Bancomer
HSBC
Banco de Bajío
Ixe Banco
Scotiabank
Banorte
American Express
Afi rme
Banco Azteca
De 100 a 250 De 250 a 500 De 500 a 750 De 750 a 1000 Más de 1000 De 100 a 200 De 200 a 300 De 300 a 400 De 400 a 500 De 500 a 600 De 600 a 700 De 700 a 1,000 De 100 a 250 De 250 a 500 De 500 a 1,000 Mas de 1,000 De 100 a 200 De 200 a 300 De 300 a 500 De 500 a 1,000 Mas de 1,000 De 10 a 30 De 30 a 50 De 50 a 100 De 100 a 250 De 250 a 500 Mas de 500 De 10 a 50 De 50 a 100 De 100 a 250 De 250 a 500 De 500 a 1,000 Mas de 1,000 De 5 a 25 De 25 a 50 De 50 a 100 De 100 a 200 De 200 a 500 De 500 a 750 De 750 a 1,000 Mas de 1,000 De 25 a 50 De 50 a 100 De 100 a 150 De 150 a 250 De 250 a 500 De 500 a 1000 De 1,000 a 3,000 De 200 a 500 De 500 a 1000 Mas de 1,000 De 10 a 25 De 25 a 50 De 50 a 100 De 100 a 250 De 250 a 500 De 500 a 1,000 Mas de 1,000 De 5 en adelante
2.042.302.472.472.552.242.652.853.263.264.084.081.551.551.601.652.052.252.452.552.651.902.102.603.503.954.002.102.903.053.253.904.101.151.151.351.351.401.401.451.702.402.482.482.562.883.044.65N/DN/DN/D2.202.502.953.904.353.305.80N/D
Infl
aci
ón 6
.53%
**
*Tasa Bruta: antes de impuestos.**Infl ación a Diciembre de 2008, de los últimos 12 meses.N/D: No Disponible
Datos a enero de 2009Fuente: El Financiero y Banco de México.
2.352.652.852.953.003.263.673.673.874.484.694.791.601.601.651.702.052.252.452.552.653.253.803.854.104.404.502.104.604.605.155.605.651.151.803.253.553.553.553.653.653.423.793.794.074.494.775.114.655.006.002.452.753.304.104.655.556.004.50
2.753.053.053.153.353.473.853.854.034.554.744.841.651.651.701.752.302.502.702.802.904.505.605.906.157.417.412.455.655.655.755.956.001.952.202.803.203.553.804.054.604.604.934.935.095.675.926.255.305.456.252.602.853.404.304.855.756.255.50
Pagarés Personas Físicas y Morales
Inversión en miles de pesos 28 Días %
91 Días%
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USUARIO INFORMADO
PROTEJA SU DINERO • FEBRERO 2009
USUARIO INFORMADO
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COLUMNISTA
n alemán se escribe “vergleichen”, en italiano “confrontare”, en francés “comparer” y en español “comparar”. Es el verbo que todo buen usuario de los servicios financieros debe saber conjugar. Yo comparo, tú comparas, él compa-ra… todos debemos comparar.
Se trata de realizar un ejercicio de selección con la finalidad de quedarnos con la mejor opción, con la que más convenga a nuestros intereses y satisfaga nuestros gustos. Y lo hacemos cotidianamente al elegir una película en el cine, la carrera que deseamos estudiar y hasta el lugar donde comeremos hoy.
El reto ahora es ponerlo en práctica antes de elegir un crédito. Esta comparación se basa en un análisis razonado para contratar un crédito en las mejores condiciones de precio y plazo.
Y como una herramienta para realizar este ejercicio de selección, las autoridades financieras de México implementaron un indicador que facilita este proceso. Se trata del Costo Anual Total (CAT).
Según la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), el CAT es el dato que incluye todos los costos directos y anualizados que comprende un crédito, como las comisiones y las cuotas.
Permite conocer los gastos en que incurrirás al contratar un finan-ciamiento con determinada institución, expresado en porcentaje.
¿Cómo identificarlo?Es obligación de las instituciones financieras proporcionar esta
información en todo tipo de crédito como en tarjetas, en los hipo-tecario y automotriz, entre otros. Por regla, deben registrarlo en la publicidad de los productos financieros.
De no ser así, o si la publicación resulta confusa, el dato lo pue-den pedir directamente al promotor antes de contratar un producto financiero. Es recomendable comparar entre los diferentes bancos e instituciones crediticias cuál es el financiamiento más barato.
Un cliente tiene el derecho de preguntar al banco cuál es el CAT que éste cobra por un determinado crédito, así podrá buscar entre
E
LOURDES CONTRERAS RUBIO
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusivadel autor y no necesariamente los de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef.
CONJUGAR EL VERBO “COMPARAR”
Lourdes Contreras Rubio es reportera de la sección Valores y Dinero de el periódico El Economista.
las instituciones que ofrezcan el mismo producto para averiguar en cuál de ellos es más barato.
En el caso de los productos que ya se tienen contratados, como es el caso de las tarjetas de crédito, el CAT se puede uti-lizar para decidir si conviene trasladar el saldo de algún plás-tico a otro y cancelar el más caro.
Solicitar esta información es un derecho de los usuarios. Se vale cuidar tu dinero. ¡Pregunta siempre por el CAT!
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AGUASCALIENTESAv. Francisco I. Madero 322 col. Centro Aguascalientes, Ags. CP. [email protected]
BAJA CALIFORNIAPaseo de los Héroes 9365 Edifi cio Paseo, despacho 405,Zona Río, Tijuana, B.C. CP. [email protected]
BAJA CALIFORNIA SURAv. Baja California 510, entre Allende y NormalFracc. La Perla, La Paz, B.C.S. CP. [email protected]
CAMPECHECalle 10 365, entre 65 y 67 col. Centro, Campeche, Camp. CP. [email protected]
COAHUILABlvd. Independencia 2120 Ote.planta baja “A”, col. EstrellaTorreón, Coah. CP. [email protected]
COLIMA Zona CentroCalz. Pedro A. Galván 215 1er pisoColima, CP. [email protected]
CHIAPASBlvd. Belisario Domínguez Esq. 15 Poniente Norte s/nEntre 15 y 16 Poniente NortePlaza Bonampak Local 9 y 10col. Moctezuma CP. 29030Tuxtla Gutiérrez, [email protected]
CHIHUAHUATrasviña y Retes 2100 Esq. Ramírez Calderóncol. San Felipe, Cd. JuárezChihuahua, Chih. CP. [email protected]
Centro comercial Galerias Tec. local 14-Acol. Fuentes del Valle, Cd. Juárez, Chih. CP. [email protected]
DURANGOHidalgo 105 Norte col. CentroDurango, Dgo. CP. [email protected]
ESTADO DE MÉXICOEdifi cio NAFIN Carret. Blvd. Toluca Metepec 556, 2° piso, col. La PurísimaMetepec, Edo. de México, CP. [email protected]
GUANAJUATOAgua Azul 610, esq. Farallóncol. Jardines del MoralLeón, Gto. CP. [email protected]
GUERREROEdifi cio NAFIN MezzanineAv. Costera Miguel Alemán 707Fracc. Magallanes Acapulco, Gro. CP. 39670 [email protected]
HIDALGOEdifi cio NAFIN 2° piso, módulo 1 col. Lomas ResidencialesBlvd. Everardo Márquez 101 Pachuca, Hgo. CP. [email protected]
JALISCOEdifi cio Cima, López Cotilla 2032, 2° piso, col. Arcos SurGuadalajara, Jal. CP. [email protected]
MICHOACÁNAv. Camelinas 3233int. 208 al 210, Fracc. Las AméricasMorelia, Mich. CP. [email protected]
MORELOSAv. Teopanzolco No. 156col. Acapantzingo Cuernavaca, Mor. CP. [email protected]
NAYARITCalle San Luis 136 Sur, col. Centro, Tepic, Nay. CP. [email protected]
NUEVO LEÓNMorelos 133 Oriente, 9° pisoCondominio Monterrey, Zona Centro, Mon-terrey, N. L. CP. [email protected]
OAXACAAv. Hidalgo 911, desp. 203 al 206col. Centro, Oaxaca, Oax. CP. [email protected]
PUEBLA31 Sur 3902 Altos, col. Las ÁnimasPuebla, Pue. CP. [email protected]
QUERÉTAROCalz. Zaragoza No. 330 P.H.col. CentroQuerétaro, Qro. CP. [email protected]
QUINTANA ROOAv. Carlos J. 32, Mza. 4 Lote 27,Supermanzana 2-A, CP. 77500Cancún, Quintana [email protected]
SAN LUIS POTOSÍAv. Real de Lomas no. 1005 edifi cio 1 p.b., fracc. Lomas 4a. Sección, C.P. 78216, San Luis Potosí, [email protected]
SINALOAInsurgentes 1197, Zona CentroCuliacán, Sin. CP. [email protected]
SONORADr. Ignacio Pesqueira 170,esq. Madrid, col. Prados del CentenarioHermosillo, Son. CP. [email protected]
TABASCOViveros 102, Plaza CascadaFracc. Heriberto KehoeVillahermosa, Tab. CP. [email protected]
TAMAULIPASÁlvaro Obregón #114 Oriente Altosentre Colón y OlmosZ.C. de Tampico, [email protected]
TLAXCALABlvd. Emilio Sánchez No. 33Col. Centro C.P. 90000 Tlaxcala, [email protected]
VERACRUZFray Bartolome de las Casas 199,entre Tuero Molina y Manuel Altamirano col. Ignacio Zaragoza, Veracruz, Ver. CP. [email protected]
YUCATÁNCalle 60 por 53 No. 466 depto. 2 col. CentroMérida, Yuc. CP. [email protected]
ZACATECASBlvd. López Mateos 103-C NorteInterior 1, col. Centro Zacatecas, Zac. CP. [email protected]
DELEGACIÓN REGIONALMETROPOLITANA NORTEProl. Moliere 450 C, 1er. pisoCol. Ampliación GranadaDel. Miguel HidalgoC.P. 11529 México, [email protected]
DELEGACIÓN REGIONALMETROPOLITANA SURCalle Candelaria No. 33 (entre Pacifi co y División del Norte)Colonia Los Reyes Coyoacán.delegación Coyoacán, México, DF. CP. [email protected]
DELEGACIÓN REGIONALMETROPOLITANA ORIENTEPlaza Ermita Av. Ermita Iztapalapa No. 655 Locales 1,2 y 3E, col. Progreso del Sur, delegación Iztapalapa México, DF. CP. [email protected]
01 800 999 80 8001 800 999 80 80
53 400 999
La información es tu gananciaLa información es tu ganancia
Para el D,F. y área metropolitana
DELEGACIONES ESTATALES DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LAPROTECCIÓN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS
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