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3 DICIEMBRE 2009 • PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx

a competencia económica signifi ca rivalidad entre empresas que participan en un mercado aplicando sus mejores estrategias, de manera que pueden minimizar sus costos, maximizar sus ganancias y así mantenerse activas e innovadoras frente a otras empresas.

En lo que toca al ámbito fi nanciero, la competencia tiene como fi nalidad que los usuarios obtengan mejores productos y servicios, más baratos y que lleguen a un mayor número de mexicanos.

Esta dinámica no se limita sólo a lo que las empresas puedan hacer; sino que otra de las formas para incentivar la competencia es brindar más y mejor información a los usuarios, pues entre más informados estén, podrán tomar mejores decisiones.

Atendiendo lo anterior, en nuestra sección Primer Plano te ofrecemos contenidos puntuales sobre los benefi cios que conlleva comparar productos y servicios fi nancieros antes de contratarlos.

Diciembre. Con este mes llega la temporada de fi estas…y de más gastos. Es también la temporada en la que se reciben aguinaldos o gratifi caciones económicas de fi n de año. No está mal que en esta época podamos darnos algunos gustos; lo que es incorrecto es continuar manejando irresponsablemente los ingresos.

La famosa cuesta de enero es sólo un concepto con el que justifi camos socialmente la mala administración de los recursos y el dispendio en el mes anterior. De tal suerte, en nuestra sección Tendencias te ofrecemos información para sacarle provecho al aguinaldo. Enero puede ser un mes como cualquier otro, si hacemos un esfuerzo por controlar los gastos en esta temporada y compramos sólo lo que en realidad necesitamos.

Como cada año, en esta época recibimos la visita de nuestros paisanos que viven en los Estados Unidos. No se trata de un asunto menor si consideramos que los envíos de remesas son la segunda fuente de ingresos de nuestro país, sólo después de los ingresos petroleros. En nuestra sección Puntos Cardinales, conocerás que en esta realidad tiene mucho qué ver el plano familiar, pues la migración no es sólo producto de una decisión personal, es parte de una estrategia familiar en busca de un mayor bienestar. Para lograrlo, cada vez más miradas ponen atención en otro aspecto importante del fenómeno: los que se quedan.

Por último, incluimos un calendario fi nanciero del año 2010. Sugerimos que lo conserves, pues contiene fechas relevantes para tu vida fi nanciera, así como consejos prácticos que te ayudarán a cuidar e incrementar tu patrimonio. Sólo nos resta desear a todos nuestros lectores y sus familias, felices fi estas.

La Presidencia.

Lcarta de la presidencia

Presidente Luis Pazos de la Torre

Secretario de la Junta de Gobierno Fernando Charleston Hernández

Vicepresidenta de Delegaciones Maria Isabel Velasco Ramos

Vicepresidente Jurídico Bernardo Horacio Castellanos Fernández

Vicepresidente de Planeación y Administración Lauro López Sánchez Acevedo

Vicepresidente Técnico Luis Fabre Pruneda

Director General de Promoción de la Cultura Financiera Arturo Luna Canales

Director de Comunicación Social y Publicaciones César Castruita Ávila

Consejo Editorial Arturo Luna Canales (coordinador)

José María Aramburu Luis Alberto Amado Castro

David Mendoza

Editor responsable Vicente A. Rodríguez Aguirre

Redacción

Rossana Caballero Galván Gabriela Guillén Ortega Nadia Márquez Ugalde

Ana Eunice Rocha Chávez

Coordinador de Arte y Diseño Luis Valdés Martínez

Diseño Arturo Olivier González Arturo Vazquez Valdez Oscar Tomás Martínez

Jessica Díaz Cortes

Administración y Distribución Georgina García González

Diseño de Portada Luis Valdés Martínez

Proteja su DineroEs una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insur-gentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor resposable: Vicente Alfonso Rodríguez Aguirre.

Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Certi�cado de Licitud de Título núm. 11251, Certi�cado de Licitud de Contenido ante la Comisión Cali�cadora de Publica-ciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certi-� cado de Reserva de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en: Reproducciones Fotomecánicas, S.A. de C.V. Democracias núm. 116, Col. San Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, México, D.F.

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4 PROTEJA SU DINERO • DICIEMBRE 2009 www.condusef.gob.mx

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De los 39 millones de cuentas en las Afores, 14 millones 477 mil son de trabajadores en activo; en el resto no hay aportaciones patronales y se mantienen en baja temporal según la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro (Amafore). Esta cifra es menor a la registrada a fi nes del año pasado: 14 millones 838 mil afi liados con empleo.

A su vez, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), destaca que en un año se duplicó la cifra de apoyos para desempleo. A la fecha éstos llegan a 100 mil al mes, mientras hace un año las solicitudes ascendían a 50 mil mensuales. En promedio, los recursos que recibe el trabajador como parte de este derecho ascienden a seis mil pesos, mientras que el año pasado, el monto alcanzó los 3 mil 800 pesos.

Con motivo de los recientes cambios en materia de la metodología del cálculo del Costo Anual Total (CAT), el Banco de México pone a tu disposición las nuevas calculadoras para determinar el CAT referente a créditos revolventes asociados a tarjetas de crédito, créditos hipotecarios y créditos diversos.

Cabe mencionar que el CAT constituye un elemento útil a efectos de comparar el costo de los productos de crédito que ofrecen los distintos intermediarios. Las nuevas calculadoras se encuentran disponibles en la dirección www.banxico.org.mx en el apartado del Sistema Financiero.

La Evaluación sobre las Políticas de Innovación de México 2009 sugiere que la industria mexicana se distingue de la de lo demás países miembros de la OCDE. México tiene una aportación alta de autoempleo, en comparación con los demás países miembros de la OCDE del Sistema de Ahorro para el Retiro. El término autoempleo se refi ere a aquella gente empleada por sí misma a diferencia de ser empleado por una empresa. Con 34.3% México se encuentra en el 4º lugar después de Grecia, Turquía y China. También resulta que la mayoría de los países miembros han padecido una disminución en auto empleo.

Se estancan aportaciones a Afores

Autoempleados, 34.3% de los mexicanos.

Nuevas calculadoras en Banxico

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¿¿Qué cuentas?

A últimas fechas, ha proliferado un correo electrónico que simula ser una comunicación de Telcel promocionando recargas en línea. Tiene un enlace

que direcciona al usuario a un sitio supuestamente administrado por la compañía telefónica. Al ingresar, la persona encuentra un formulario para ingresar sus datos: e-mail, nombre, número y tipo de tarjeta, banco emisor, fecha de vencimiento, código de seguridad, titular del banco, límite y saldo de la tarjeta, número de celular, monto a abonar y los datos para facturar como la dirección, colonia, ciudad, estado y C.P del titular del plástico, de esta forma, el estafador se apodera de los datos para hacer

mal uso de ellos. La compañía no realiza recargas en línea desde su portal (www.telcel.com) ni desde ningún otro. La única forma de hacerlo de forma virtual es a través de la banca móvil Telcel y actualmente está disponible con Banamex, HSBC e Inbursa. Este servicio funciona a través de tu propio celular y previo registro (es necesario tener tus llaves dinámicas: nip del banco y clave móvil Telcel, así como un chip V.4.1 o superior).

Registro de comisiones en Condusef

¿Fraudes en tu buzón?

Para que puedas conocer los tipos y montos de las comisiones derivadas de operaciones de crédito, arrendamiento y factoraje que cobran las Sofomes ENR, y comparar la relación costo-benefi cio de cada institución y así poder elegir la que más te convenga, Condusef presentó el Registro de Comisiones (RECO).

El RECO te permite conocer no sólo el importe de las comisiones, también la variedad de conceptos que las originan. Para facilitar su rápida consulta, la información se encuentra dividida de tres formas distintas: a) por tipo de crédito b) por institución c) por entidad federativa.

48% de quienes usan tarjeta de crédito se ha atrasado en sus pagos al menos una vez.

1 de cada 10 personas hace aportaciones voluntarias a su Afore.

9 de cada 100 han contratado algún tipo de seguro.

43 de cada 100 personas entre los 19 y 44 años de edad, no poseen una cuenta de ahorro, algún tipo de seguro, tarjetas de débito o crédito, ni ha tenido acceso a créditos formales.

Fuente: Datos de la Encuesta Nacional en Vivienda de Usos de Servicios Financieros elaborada en 2009 por la SHCP

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prospectiva

VIII Feria artesanal de empresas sociales FONAES. Horario: 11:30 a 21:00 hrs. Entrada gratuita.CINTERMEX. Avenida Fundidora No. 501, Col. Obrera, Monterrey, Nuevo León, México. www.cintermex.com

Banco de México publica información de tu interés en las siguientes fechas de diciembre:

1 de diciembre. Estadísticas de remesas familiares al mes de octubre de 2009.

1 de diciembre. Encuesta sobre las expectativas de los especialistas en economía del sector privado.

9 de diciembre. La infl ación en noviembre de 2009.

23 de diciembre. La infl ación de la 1ª quincena de diciembre de 2009. de 2009.

31 de diciembre. Agregados monetarios y actividad fi nanciera en noviembre de 2009.

Bazar Navideño del DIF. Microempresarios y productores de Chihuahua

ofrecen gran variedad de artículos a precios accesibles, formando una alternativa para la compra de regalos navideños. Evento organizado por el DIF municipal de Chihuahua. Entrada gratuita. Horario:

10:00 a 21:00 hrs. Expo Chihuahua. Avenida Tecnológico y Escudero, C.P. 31120, Chihuahua, Chih., México. www.expochihuahua.com.mx

El Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) realiza la difusión de la siguiente información para el apoyo de tus decisiones: 4 de diciembre. Índice de confi anza

del consumidor durante noviembre de 2009.9 de diciembre. Balanza comercial de México (cifras revisadas) durante octubre de 2009.11 de diciembre. Indicador de la inversión fi ja bruta en México durante septiembre de 2009.14 de diciembre. Indicadores de la actividad industrial durante octubre de 2009.18 de diciembre. Indicadores del sector manufacturero durante octubre de 2009.21 de diciembre. Indicadores del sector servicios durante octubre de 2009.22 de diciembre. Balanza comercial de México (cifras oportunas) durante noviembre de 2009.23 de diciembre. Indicadores de ocupación y empleo (cifras oportunas) durante noviembre de 2009.

Expo-Feria Navideña en la explanada de la delegación Magdalena Contreras, con el objetivo de promover la cultura artesanal, empresarial y de productores ofreciendo antojitos, fi guras de madera, juguetes, etc. a precios accesibles al público. Horario: 9:00 a 19:00 hrs. Av. Álvaro Obregón No. 20, Col. Barranca Seca, C.P. 10580, Cuidad de México. Teléfono: 5449-6000

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Mundo mágico de la navidad 2009. Evento de consumo navideño y de exposición de artículos acorde a la época por fabricantes y productores. Horario: 12:00 a 23:00 hrs. Blvd. Miguel Alemán No. 166, Col. Ex Hacienda Santa Rosa, Lerma, Estado de México. Dirigido al público en general. Costo: $ 15.00 niños, $ 20.00 adultos. http://exposiciones.direxpo.com/

Incrementa tu IQ fi nanciero: se más listo con tu dinero. Autor: Robert Kiyosaki. Editorial Aguilar. En este libro el autor habla de cómo desarrollar el talento personal para tomar las mejores decisiones fi nancieras y expone los cinco IQ fi nancieros: produce más dinero, protege tu dinero, presupuesta tu dinero, apalanca tu dinero y aumenta tu información. ISBN: 9789705803697.

Outlet Store and More. Exposición de productores nacionales como

ropa, calzado, accesorios, juguetes y regalos a excelentes precios. Entrada gratuita para

público en general. Horario: 10:00 a 21:00 hrs. Poliforum León. Blvd. Adolfo López Mateos esq. Francisco Villa s/n, Col. Oriental, C.P. 37510, León, Gto., México. www.outletstoreandmore.com

Saber gastar. Autor: Gianco Abundiz Cabrero. Editorial Aguilar. La tranquilidad económica no se logra con grandes ingresos sino en aprender a gastar. Gianco Abundiz intenta plasmar todo acerca del presupuesto, el crédito, el manejo de las tasas de interés y la importancia de comparar y elegir el producto más adecuado de acuerdo a los requerimientos personales y económicos. ISBN: 9786071102430.

Expo juguete Hemsa: Se reunirán las principales empresas jugueteras, encontrarás un amplio surtido de juguetes al mejor precio. Una excelente oportunidad de ahorro en las compras decembrinas. Horario: 10:00 a 22:00 hrs. CINTERMEX. Avenida Fundidora No. 501, Col. Obrera, Monterrey, Nuevo León, México. www.cintermex.com

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Víctor L. UrquidiCiudad de MéxicoCamino al Ajusco 20, Col. Pedregal de Santa Teresa, C.P. 10740, Deleg. Tlalpan, México, D.F.Dentro de El Colegio de México.Teléfono(s): (0155) 54 49 30 00 ext. 1001

Salvador ElizondoCiudad de MéxicoAeropuerto Internacional de la Ciudad de México, Benito Juárez, Av. Capitán Carlos León González s/n, local A 95, sala D, Col. Peñón de los Baños, Terminal1, C.P. 15620, Deleg. Venustiano Carranza, México, D. F.Teléfono(s): (0155) 25 99 09 11 y 25 99 09 12

Trinidad Martínez TarragóCiudad de MéxicoCarretera México-Toluca KM. 16 1/2, 3655, Col. Lomas de Santa Fe, C.P. 01210, Deleg. Álvaro Obregón, México, D.F. Dentro del Centro de Investigación y Docencia Económicas (CIDE).Teléfono(s): (0155) 57 27 98 00 ext. 2906 y 2910Fax: (01 55) 57 27 29 10

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José Luis MartínezGuadalajara, JaliscoAv. Chapultepec Sur 198, Col. Americana, C.P. 44310, Guadalajara, Jalisco.Teléfono(s): (0133) 36 15 12 14 con 7 líneas

Fray Servando Teresa de MierMonterrey, Nuevo LeónCalz. San Pedro 222 Norte, Col. Miravalle, C.P. 64660, Monterrey, N.L.Teléfono(s): (01 81) 83 35 03 19 y 71Fax: (01 81) 83 35 08 69

Luis González y GonzálezMorelia, MichoacánFrancisco I. Madero Oriente 369, Col. Centro, C.P. 58000, Morelia, Michoacán.Teléfono(s): (01 443) 3133-992

Juan José ArreolaCiudad de MéxicoEje Central Lázaro Cárdenas 24, esq. Venustiano Carranza, Col. Centro Histórico, C.P. 06300, Deleg. Cuauhtémoc, México, D.F.Teléfono(s): (0155) 55 18 32 25, 31 y 36Fax: (01 55) 55 18 32 42

En el I.P.N.Ciudad de MéxicoAv. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu, instalaciones del IPN Zacatenco, Col. Lindavista, C.P. 07738, Deleg. Gustavo A. Madero, México, D.F.Teléfono(s): (0155) 51 19 28 29 y 51 19 11 92

Alfonso ReyesCiudad de MéxicoCarr. Picacho-Ajusco 227, Col. Bosques del Pedregal, C.P. 14738 Deleg. Tlalpan, México, D.F.Teléfono(s): (0155) 52 27 46 81 y 82Fax: (01 55) 52 27 46 82

Daniel Cosío VillegasCiudad de MéxicoAv. Universidad 985, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F.Teléfono(s): (0155) 55 24 89 33 y 55 24 12 61

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letra chiquita

LUIS ALBERTO AMADO CASTRO

ara proteger y defender tus derechos e in-tereses como usuario de servicios fi nancie-ros, así como para ampliar la seguridad y

certeza jurídica respecto a las operaciones que los usuarios celebran con las instituciones fi nancieras, Condusef se fortalece[1]. A partir del año entrante tendrá nuevas facultades, que para ti se traducirán en más y mejores herramientas.Para realizar estos cambios fue necesario modifi car tres leyes: la Ley de Instituciones de Crédito, la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. En este artículo nos ocuparemos de los cambios a la primera de estas leyes.

Además te decimos cómo te benefi cian y cómo puedes sacarles provecho.

Entre las medidas de protección al usuario de servicios fi nancieros que se contemplan en la Ley de Instituciones de Crédito están:

1.- El Congreso de la Unión, con fecha 25 de junio del año en curso, publicó en el Diario O� cial de la Federación el “Decreto por el que se reforman, adicionan y derogan diversas disposiciones de la Ley de Instituciones de Crédito, la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros”.2.- Artículo 48 Bis 5 de la Ley de Instituciones de Crédito.

P Terminación de operaciones Las instituciones de crédito realizarán las

acciones necesarias para que, si así lo deseas puedas dar por terminado un contrato. Para ello se requiere un escrito en el que como cliente manifi estes tu voluntad de dar por terminada la relación jurídica con la institución de crédito.

Asimismo, las modifi caciones a la Ley facultan a Condusef para emitir disposiciones de carácter general que establezcan los requisitos y procedimientos para la terminación de los contratos[2]. ¿En qué te benefi cia?Como usuario podrás comparar los servicios y productos que ofrecen las distintas instituciones de crédito, teniendo la opción de dar por terminado un contrato para celebrar uno nuevo con la institución que más te convenga. Esta nueva atribución estimulará la competencia en el mercado fi nanciero, a fi n de reducir costos y mejorar la calidad de los servicios.

CASTRO

Más y mejores herramientas

LETRA CHIQUITA diciembre modificado.indd 10 30/11/09 12:22


3.- Artículo 81 Bis de la Ley de Instituciones de Crédito. 4.- Artículo 94 Bis de la Ley de Instituciones de Crédito.

5.- Artículo 96 Bis de la Ley de Instituciones de Crédito.6.- Artículo 109 Bis 8 de la Ley de Instituciones de Crédito.7.- Artículo 133 de la Ley de Instituciones de Crédito.

Condusef emitirá disposiciones de carácter general en las que se defi nirán las actividades que se aparten de las sanas prácticas y usos relativos a la comercialización de las operaciones y servicios que ofrecen las instituciones de crédito, buscando en todo momento proteger los intereses del público[4].¿En qué te benefi cia?En sus estrategias para ofrecer y comercializar productos y servicios fi nancieros, las instituciones deben proporcionar información clara, oportuna y veraz. Esto implica desde cuidar que exista concordancia entre la publicidad y contrato que fi rmas, corregir la publicidad ambigua o confusa y cuidar que la información por diferentes medios sea igual, hasta evitar cláusulas abusivas en los contratos.

Condusef deberá publicar en su portal de internet (www.condusef.gob.mx) las sanciones que imponga por infracciones a la Ley de Instituciones de Crédito, siempre y cuando contra dichas resoluciones ya no proceda medio de defensa alguno. Los datos que se deben publicar, de acuerdo con la Ley, son exclusivamente el nombre de la institución de crédito, la causa de la multa y la sanción impuesta[6].

Transparencia de las cuentas catastrófi cas de las instituciones de crédito (Destino y plazos de entrega de los recursos)

Facultad de realizar visitas de inspección a las instituciones de crédito

Publicar las sanciones derivadas de la Ley de Instituciones de Crédito

Asesoría de las instituciones de crédito en materia de inversión

Sanas prácticas para el ofrecimiento y comercialización de las operaciones y servicios por parte de las instituciones de crédito

Al abrir cuentas propias con el objeto de captar recursos cuyo destino sea la asistencia de comunidades, sectores o poblaciones, derivadas de catástrofes naturales, las instituciones de crédito se verán obligadas a transparentar, entre otros aspectos, el destino y plazos de entrega de dichos recursos, para lo cual se le confi rió la facultad a Condusef de emitir disposiciones de carácter general que regulen dicha situación[5]. ¿En qué te benefi cia?¿Alguna vez has participado en una colecta y te has preguntado si el dinero va realmente a quien lo necesita? Esta medida busca dar transparencia y certeza jurídica a las llamadas “colectas” para ayuda y asistencia humanitaria en caso de desastres. Así, tendrás la certeza de que, si decides aportar recursos a estas causas, éstos llegarán efectivamente al destino correcto.

A solicitud de Condusef, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) efectuará visitas a las instituciones de crédito, las cuales tendrán por objeto revisar, verifi car, comprobar y evaluar que estas instituciones realicen sus operaciones conforme a la Ley[7].¿En qué te benefi cia?Las visitas de inspección te darán seguridad y certeza jurídica como usuario de servicios fi nancieros respecto de las operaciones que celebras con las instituciones fi nancieras, toda vez que tendrás confi anza en que las mismas operan conforme a la ley.

¿En qué te benefi cia?A nadie le gusta que lo “ventaneen”, y eso incluye a las instituciones fi nancieras. Tienes derecho a saber cuáles instituciones de crédito han sido sancionadas y por qué. La difusión de las sanciones que se impongan a las instituciones de crédito promoverá una mayor y mejor autorregulación por parte de las propias instituciones. La transparencia, en ese sentido, estimulará que las instituciones fi nancieras cumplan con sus obligaciones frente a sus usuarios.

Si eres cliente de una institución de crédito, ésta deberá proporcionarte información para una adecuada toma de decisiones en materia de inversión. Esta tarea deberá llevarse a cabo por parte de la institución con base en las características personales de sus clientes. ¿En qué te benefi cia?Si la institución de crédito realiza alguna operación que no cumpla dicho requisito y no cuenta con el consentimiento expreso del cliente, la institución responderá por los daños y perjuicios ocasionados a éste[3].

P.O. BOX 2618, Dubai-UAE ’Mob: + 971 50 8436325 E-mail: [email protected] link: zixyon.2ya.com

LETRA CHIQUITA diciembre modificado.indd 11 30/11/09 12:22


primer plano

MÓNICA MARTÍNEZ

¿Te has puesto a pensar

qué sucedería si existiera

sólo un banco en el

que pudieras depositar

tus ahorros, una sola

institución que otorgara

créditos y una sola

compañía que ofreciera

seguros? ¿Te imaginas

cómo sería el servicio

que prestarían?

Más por Menos

CAT 35%

¡OFERTA!

$

$$$$$

¡OFERTA!

$

$$$$$

EL MEJORPRECIO

$

$$$$$

AHORREMAS

$

$$$$$

AHORRE

MAS$

$$$$$

MENOS

COMISIONES$

$$$$$

CAT 35%

Ilustración: Luis Valdés

Primer Plano 117.indd 12 01/12/09 10:35


El l hecho de que existan varias instituciones dedi-cadas a ofrecer los mis-mos servicios hace que las empresas rivalicen

entre sí y se esfuercen por ganar la preferencia de los consumidores. A esto le llamamos competencia eco-nómica. Gracias a ella, las empre-sas aplican sus mejores estrategias de manera que pueden minimizar sus costos, maximizar sus ganan-cias y así mantenerse activas e inno-vadoras frente a otras empresas, lo que se traduce en benefi cios para los consumidores.

En lo que toca al ámbito fi nan-ciero, la competencia también tiene como fi nalidad que los usuarios ob-tengan mejores productos y servi-cios, más baratos y que lleguen a un mayor número de mexicanos. “Se

quiere y se tiene que llegar a que más de 9 de cada 10 habitantes en edad de tener un producto fi nanciero lo tengan en condiciones de precios competitivos. Ahí es donde se debe ir: a que la mayoría de la población en México tenga acceso a productos con precios y costos razonables”, se-ñala Guillermo Zamarripa Escamilla, titular de la Unidad de Banca, Valores y Ahorro de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).

Como resultado de la compe-tencia, las instituciones introducen continuamente nuevos productos al mercado: éstos van desde produc-tos muy sencillos y de fácil manejo hasta productos o servicios sofi sti-cados que requieren de mayor co-nocimiento por parte del usuario o

consumidor.Los alcances de la competencia eco-

nómica no se limitan a lo que las em-presas puedan hacer: usuarios más y mejor informados propician sin duda un sistema más competitivo, pues deman-dan de las instituciones mejores servi-cios y menores costos.

Los usuarios informados son aque-llos que saben “sacarle jugo” a los pro-ductos y servicios que adquieren y utilizan los mecanismos existentes para hacer valer sus derechos frente a las instituciones fi nancieras.

Te presentamos aquí cinco conse-jos prácticos que te pueden ayudar a sacar más provecho de los servicios y productos fi nancieros, y en conse-cuencia, a tomar decisiones que be-nefi ciarán a tu bolsillo:

Aprovecha los benefi cios

de la competencia

Otros2.4%

Del Bajío1.0%

Bansi2.0%Afirme

3.2%

ScotiabankInverlat4.9%

Santander14.1%

Banorte14.1%

Banamex18.6%

BBVA BancomerServicios19.8%

HSBC20.0%

¿Cuál banco tiene más cajeros automáticos?

Fuente: Información operativa de Banca Múltiple de la CNBV a junio de 2009.

HSBC es el banco que más cajeros automáticos tiene: 20%, casi con el mismo número de cajeros le sigue Bancomer (19.8%), en tercer lugar se encuentra Banamex con el 18.6%; le siguen Banorte y Santander con el mismo número de cajeros automáticos (14.1%). Scotiabank figura con el 4.9% y Afirme con el 3.2%. El resto de los bancos no participan por arriba del 2% de cajeros automáticos. Más de la mitad (58.4%) de los cajeros automáticos que operan en el país pertenecen a 3 bancos: HSBC, Bancomer y Banamex.

Saantander114.1%

Banorte1414.1%

Banamexx18.6%

BBVA BancommerServicioss19.8%%

HSBC20.0%



primer plano

Algunas veces con-tratamos un ser-vicio porque no conocemos otro que se apegue más a lo que necesita-mos. Para evitar que eso te ocurra, defi ne primero con

claridad cuál es el problema o la si-tuación que deseas atender; sólo después de hacerlo infórmate de las distintas opciones del mercado para satisfacer esa demanda.

Un ejemplo muy común de esto es la frecuente confusión que existe entre los usuarios respecto a los con-ceptos ahorro e inversión. Aunque no existe una defi nición concreta de la diferencia, podemos considerar que ahorro es una cantidad de dinero que

decidimos no gastar hoy, con el fi n de comprar algo más adelante o enfrentar una posible emergencia. Dado lo ante-rior, se desea que la forma en que se guarda no tenga riesgo. Inversión, por su parte, es la canalización de recursos a actividades productivas o fi nancie-ras con el propósito de incrementar, en un plazo determinado, el patrimo-nio en un porcentaje no menor que la infl ación. La relación entre ambos conceptos comienza cuando tú como usuario debes elegir entre las distintas alternativas para guardar tu dinero. El mercado fi nanciero formal ofrece una gama amplia de opciones de inversión y de ahorro. Tu elección depende de tus necesidades, de tus perspectivas y del uso que le darás a los recursos. Por ello es conveniente analizar las venta-jas y desventajas de cada alternativa.

Si no entiendes algo o consideras que la información de un producto o servicio es incompleta, tienes derecho a que la ins-titución te informe al respecto. Eduardo

Pérez Motta, Presidente de la Comi-sión Federal de Competencia, señala que “en ese mercado los consumi-dores no tenemos el nivel de educa-ción sufi ciente para poder entender los productos, compararlos y distin-guirlos. Eso hace muy difícil que los consumidores o los ahorradores en un momento dado podamos transmi-tir las señales del mercado a través de movimientos de un operador a otro, es decir, que uno se cambie de banco porque el actual no le ofrece las me-jores condiciones”.

Considera también que las insti-tuciones fi nancieras no son la única fuente de información: existen institu-ciones que ofrecen contenidos claros y concisos acerca de cómo funcionan estos productos y servicios. Algunas de las páginas electrónicas donde pue-des acceder a esta información son:*Banco de México: www.banxico.org.mx

*Secretaría de Hacienda: www.shcp.gob.mx

*Condusef: www.condusef.gob.mx

Antes de contratar un producto o servicio date tiempo para es-tudiar cuánto te cos-taría cada una de las opciones del mer-cado. Asegúrate de contrastar los dife-

rentes cargos que cada servicio impli-ca, por ejemplo: en un crédito debes

Establece tus

necesidades

1.Pregunta e investiga

2.

Compara

3.

Otros10.1%

Ahorro Famsa2.6%


Bancoppel6.1%

Santander10.1%

Banorte10.3%

Azteca11.2%

HSBC11.3%

Banamex15.2%

BBVA Bancomer17.5%

¿Cuál banco tiene más sucursales?


Bancomer figura como el banco con mayor número de sucursales: 17.5% de las sucursales bancarias existentes. En segundo lugar se encuentra Banamex con el 15.2%, en tercer lugar HSBC y Azteca con aproximadamente 11%; le siguen Banorte y Santander con aproximada-mente 10%, Bancoppel figura con el 6.1% y Scotiabank con el 5.7%. El resto de los bancos participan con menos del 3% de sucursales.

HSBC1111.33%%

Sanntanndeer100.1%%

BaBanorte100.33%

AzA teca11.22%%

Banamex15.2%%

BBVA Bancommer17.5%



considerar las tasas de interés y las distintas comisiones. Para compa-rar créditos, una herramienta útil es el Costo Anual Total (en este mismo artículo te decimos qué debes consi-derar); antes de contratar un seguro compara las primas, el deducible e in-cluso las coberturas. El ejercicio de comparación debe ser constante, y va más allá del momento en que es-tudias las opciones, pues incluso para operaciones sencillas puedes encon-trar que las distintas instituciones tienen comisiones diferentes.

No es raro que las instituciones finan-cieras te ofrezcan productos “en pa-quete”, que presen-tan como beneficios adicionales y venta-jas para los usuarios.

Toma en cuenta que entre más ele-mentos se añadan al paquete, es probable que el costo se eleve. Por ejemplo, algunas tarjetas de crédito te ofrecen como parte de sus bene-ficios un seguro de vida que tendrás que pagar y que por lo tanto, enca-rece el producto. Si ya cuentas con un seguro que responde a tus nece-sidades, cancela el que no necesitas. Otros servicios y productos te dan desde noches de hotel y boletos de avión hasta entradas a conciertos, membresías de clubes e incluso po-sibilidades de ganar premios en un sorteo. De igual forma consulta con un asesor o un ejecutivo de cuen-ta sobre las retenciones o impues-tos que la institución fi nanciera está obligada a retener con motivo de las operaciones que realices.

“Muchos de los oferentes o de los bancos, en este caso, aprovechan las difi cultades que son propias del len-guaje fi nanciero para ofrecer pro-ductos empaquetados, difíciles de entender y de diferenciar, lo que com-plica al consumidor saber cuánto está pagando por un servicio particu-lar, porque ese servicio se ofrece jun-to a otros. Eso hace muy difícil poder identifi car las señales de precios en los mercados y poderte desplazar de un banco a otro”, señala Pérez Motta.

Antes de fi rmar un contrato, léelo con mucha atención, en especial la letra chi-quita. Si tienes du-das el ejecutivo de cuenta o la unidad especializada tiene

la obligación de resolverlas. Lee cui-dadosamente los anexos que vengan relacionados con el contrato, verifi -ca que vengan completos y fírma-los junto con el representante de la institución.

Pon especial cuidado en las cláu-sulas relativas a comisiones, intere-ses, y en la información que haya que proporcionar a la institución. Verifi ca que puedas cumplir sin di-fi cultad las obligaciones que estás asumiendo con la contratación del producto o servicio. Ten en cuen-ta, sobre todo en el caso de cuentas de cheques y tarjetas de crédito, los mecanismos de protección y respon-sabilidad de la institución en situacio-nes fraudulentas. En el Registro de Contratos de Adhesión, en www.con-dusef.gob.mx, puedes consultar un contrato de adhesión antes de fi rmar.

Identifi ca qué estás

contratando

4.

Pon atención en lo que

fi rmas

5.

Otros1.7%

Ahorro Famsa2%

Banorte21.9%

Azteca34.1%

BBVA Bancomer40.1%

¿Qué banco tiene más cuentas de ahorro?


Bancomer es el banco que más cuentas de ahorro tiene: participa con el 40.1%, en segundo lugar figura Azteca con el 34.1% y en tercer lugar Banorte con el 21.9%. Son estos 3 bancos los que concentran casi la totalidad de este mercado con el 96.1%. Ahorro Famsa posee el 2.1% de cuentas de ahorro; el resto participa con menos del 1%.

Banorte21.9%

Azteca3434.1%

BBVA Bancomer40.1%

CONSULTE LA SECCIÓN ABC DEL USUARIO



primer plano

Si consideras que la institución fi nanciera que te presta un ser-vicio no respeta las condiciones del con-trato, tienes derecho a que tal situación sea aclarada. Antes

de emprender cualquier medida, te recomendamos establecer con clari-dad el aspecto o motivo que origina tu reclamación, pues en la medida en que tengas bien defi nido en qué con-siste tu problema, tendrás más posi-

bilidades de resolverlo rápidamente. En el caso de las instituciones fi nan-cieras, puedes contactar a la Unidad Especializada de Atención a Usuarios (UNES). Éstas son áreas de atención organizadas al interior de cada una de las instituciones fi nancieras (por ley deben estar identifi cadas con carte-les visibles dentro de las sucursales) y su fi nalidad es atender las consul-tas y reclamaciones de los usuarios de forma gratuita, directa y oportu-na. Las UNES pueden dar atención telefónica, por escrito, en forma per-

sonal (sólo cuando el caso necesita la aclaración de alguna confusión deri-vada por los procesos operativos de la propia institución fi nanciera), por medios electrónicos o por fax. En http://portalif.condusef.gob.mx/di-tue/ditue.php, Condusef te ofrece un Directorio de Unidades Especia-lizadas de Atención a Usuarios (DI-TUE). En caso de que la respuesta que emita la UNE te sea desfavora-ble y consideres que no se encuentra ajustada a derecho, puedes presentar reclamación ante la Condusef.

Existen diversos factores que propician una mayor competencia en el mercado:

• La entrada al sector bancario de nuevos bancos, mismos que están ofreciendo productos a secto-res de la población antes no cubiertos.• La creación por decreto de las sociedades fi nancieras de objeto múltiple, institucio-nes que ofrecen una variedad de créditos, operaciones de arrendamiento y factoraje

fi nanciero.• La especialización cada vez mayor de los participantes en los productos y servicios que ofrecen.• La transparencia, cuyo objetivo principal es la revelación al público de

información valiosa para la toma de decisiones.• La necesidad de llegar a sectores de la población desatendida o

poco bancarizada.• La fácil cancelación de productos y servicios fi nancieros.• La creación de productos básicos obligatorios y que tienen comisiones reducidas.

• La difusión de información comparativa de productos y ser-vicios fi nancieros.

Entre los factores que inhiben la competencia podemos mencionar:

• Que existan barreras que no permitan la participación de nuevos competidores en el sector.

• Que no se transparente la información y se disfracen los costos de las operaciones.

• El alto costo que implica para los clientes cambiar de una institución a otra. Fuente: Condusef

• La especialiy servicios q• La transp

informació• La n

po•

c•

vici

Entme

• Que excompetidore

• Que no se traoperaciones.

• El alto costo que impFuente: Condusef

Ejerce tus derechos

6.

Más competencia, menos competencia

Ilustración: Luis Valdés



Si vas a pagar tu recibo Telmex en alguna sucursal bancaria pero no eres cliente de ningún banco, ¿en qué banco realizarías tu pago? (Después de decidir pasa a la página 19)

Comisión por pago de servicios Telmex si no eres cliente del banco.

Si vas a pagar tu tarjeta de crédito y se te complica pagar en alguna sucursal de tu banco, ¿en qué banco realizarías el pago?(Después de decidir pasa a la página 19)

Comisión por pago de tarjetas de crédito de otros bancos.

NOTA Evita que tu banco te cobre alguna comisión por pago tardío: verifi ca la fecha en que acreditaría tu pago (mismo día, a más tardar el día hábil siguiente, a más tardar el segundo día hábil siguiente, etc.).

¿Eres un usuario informado?



primer plano

e aquí otro ejemplo de los benefi cios de la competencia. Hace unos años, identifi -car la opción de cré-

dito más barata resultaba un ejercicio complejo. Hoy, el Costo Anual Total (CAT) es una medida que incorpora en una sola cifra todos los costos en los que incurrimos al contratar algún tipo de crédito: auto, casa, tarjeta de crédito, entre otros. Es decir, además de la tasa de interés, considera las co-misiones, seguros y otros gastos re-lacionados con el fi nanciamiento que también nos cuestan y generalmente desconocemos. El CAT permite iden-tifi car fácilmente cuál de las opciones en el mercado es la más barata.

El 17 de noviembre entraron en vigor algunas modifi caciones a la for-ma en la que se calcula y se informa al público usuario el CAT. Son funda-mentalmente dos:

1. Ya no se incluirá el IVA como par-te del CAT. Esto obedece a que este impuesto no se cobra en algunos cré-ditos, lo que difi culta la comparación entre opciones; y a que la tasa impo-sitiva no es la misma en todo el país.Por ello, en toda la publicidad, contratos y estados de cuenta se deberá incorpo-rar la leyenda “Sin IVA”, inmediatamen-te después del valor correspondiente al CAT. Es importante mencionar que el excluir el IVA del cálculo del CAT, no im-plica que la institución que ofrece el cré-dito lo dejará de cobrar.

Identifi ca el crédito más barato

2. El CAT que se dé a conocer con fi -nes publicitarios, se calculará con la tasa de interés promedio que corres-ponda al producto, y ya no con la tasa de interés máxima. Lo anterior con-tribuirá en dos aspectos, por un lado permitirá unifi car la manera en que las instituciones informan sobre este indicador; en la actualidad, especial-mente en tarjeta de crédito, el CAT no se publica en una cifra, sino consi-derando rangos mínimos y máximos, confundiendo al usuario y haciendo al indicador poco útil.

A partir de ahora, cuando se informe el CAT deberá aparecer un solo valor, no mínimos ni máximos, se expresa-

rá en términos porcentuales anuales, redondeado a un decimal (por ejem-plo: 30.6%), y en publicidad y propa-ganda se incorporará la leyenda “CAT Promedio”.

Es muy importante mencionar que una vez que el usuario se deci-de por alguna opción de crédito, tan-to en su contrato como en su estado de cuenta le aparecerá un CAT dife-rente al referido en la publicidad de la institución otorgante, ello es debido a que el costo del fi nanciamiento se ajusta (hacia arriba o hacia abajo) de acuerdo al perfi l de riesgo del cliente, y posteriormente por el comporta-miento específi co que el usuario del crédito vaya presentando.

H

Otros9.1%

Del Bajío2.5%


Inbursa8.4%

HSBC8.6%

Santander11.8%

Banorte11.9%

Banamex14.9%

BBVA Bancomer27.5%

¿Qué banco otorga más créditos?


Poco más de una cuarta parte (27.5%) del mercado de crédito bancario se encuentra dominado por un sólo banco: Bancomer. Le sigue Banamex con una participación del 14.9%, Banorte y Santander con casi el mismo nivel de concentración: 11.9% y 11.8% respectivamente; de la misma forma HSBC e Inbursa: 8.6% y 8.4% respectivamente. Scotiabank figura con tan sólo el 5.3%. El resto de los bancos representan menos del 5% de este mercado. El 83.1% de los créditos otorgados por la banca son emitidos por 6 bancos.

HHSBC88.6%

Santaander11.8%%

BaBanonortrte11.9%

Banamemexx1414.9%

BBVA Bancomeer27.5%

IInbursa8.4%




$10 $15 $20 $40

$20 $20 $25

$0 $0 $0 $0

$0 $10 $0 $0

$8 $10 $10 $12

$15 $25 $30 $40

$0 $0 $0 $0

$0 $0 $0 $0

Si vas a pagar tu recibo Telmex en alguna sucursal bancaria pero no eres cliente de ningún banco, ¿en qué banco realizarías tu pago?

Comisión por pago de servicios Telmex si no eres cliente del banco.

Si vas a pagar tu tarjeta de crédito y se te complica pagar en alguna sucursal de tu banco, ¿en qué banco realizarías el pago?Comisión por pago de tarjetas de crédito de otros bancos.

NOTA: Evita que tu banco te cobre alguna comisión por pago tardío: verifi ca la fecha en que acreditaría tu pago (mismo día, a más tardar el día hábil siguiente, a más tardar el segundo día hábil siguiente, etc.).

Fuen

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20 www.condusef.gob.mxPROTEJA SU DINERO • DICIEMBRE 2009

diálogos

i bien se han obtenido avances contundentes en los últimos años, el tema de la competencia en el sector fi nanciero

presenta importantes retos. Entre-vistados al respecto, personajes cla-ve para fomentar la competencia económica en nuestro país abor-dan temas como la transparencia, la educación fi nanciera y las venta-jas de comparar opciones antes de contratar un servicio. Guillermo Zamarripa, titular de la Unidad de Banca, Valores y Ahorro de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y Eduardo Pérez Motta, presidente de la Comi-sión Federal de Competencia, con-cuerdan en que donde existe más competencia se observan tasas y co-misiones más bajas.

“Es un tema relativo. Hoy ve-mos mayor competencia de la que veíamos hace cinco, ocho o nueve años”, afi rma Guillermo Zamarri-pa. No obstante, aclara que todavía falta mucho. La fi nalidad de fomen-tar más competencia, explica, es simple: “que más gente tenga acce-

S so al producto y el precio sea mejor. Se quiere y se tiene que llegar a que más de 9 de cada 10 habitantes en edad de tener un producto fi nancie-ro lo tengan en condiciones de pre-cios competitivos. Ahí es donde se debe ir, hacia que la gran mayoría de la población en México tenga acceso a productos y con precios y costos razonables”.

Entrevistado por separado, Eduardo Pérez Motta concuerda en que hay unos subsectores en los que se ve mucho más competencia que en otros, por ejemplo en el merca-do hipotecario, donde claramente se observa mayor competencia en-tre quienes ofrecen este servicio. Lo mismo ocurre en el mercado de cré-dito automotriz. Y esa competencia mayor se traduce en tasas y comisio-nes más bajas.

La transparencia, coinciden los en-trevistados, baja los costos de la infor-mación a los consumidores, le facilita la vida al usuario y esto hace que el mercado funcione mejor. Y es que a través de un conjunto de disposi-ciones que las instituciones fi nancie-ras y las autoridades deben cumplir,

la Ley para la Transparencia y Orde-namiento de los Servicios Financieros permite a los usuarios tomar mejores decisiones y realizar aclaraciones.

Eduardo Pérez Motta, Presidente de la Comisión Federal de Competencia.Fotografía cortesía de El Economista.

entrevista curvas.indd 20 01/12/09 10:41

21 www.condusef.gob.mx DICIEMBRE 2009 • PROTEJA SU DINERO

“La Ley de Transparencia rela-tivamente reciente es un paso en el sentido correcto porque representa una serie de mecanismos que le fa-cilitan la vida al usuario en un mer-cado que de por sí es complejo”, destaca Pérez Motta.

Entre los aspectos de este or-denamiento que benefi cian a los usuarios está lograr que los contra-tos de adhesión, publicidad, esta-dos de cuenta y demás documentos que contengan características, cos-tos y comisiones de los productos fi nancieros reúnan los requisitos de calidad que faciliten su lectura y comprensión.

Para tomar decisionesSi bien la transparencia permite li-berar información y ponerla al al-cance del usuario, es importante qué éste sepa cómo usar dicha in-formación para tomar mejores decisiones. Es en este punto don-de cobra relevancia la educación fi nanciera:

Guillermo Zamarripa hace hin-capié en que la educación fi nan-ciera tiene que ser adecuada a los diferentes segmentos de la pobla-ción: “a una persona de un nivel socioeconómico A o B con carrera profesional, quizá hay que ayudarle a tomar mejores decisiones, pero a una persona que su único contacto con el sector fi nanciero es una tar-jeta de débito en donde le deposi-tan su nómina le tengo que enseñar cosas diferentes. Lo mismo sucede con el que no tiene acceso a pro-ductos y servicios fi nancieros. El tema es complejo, porque para que (la educación fi nanciera) realmente surta sus efectos le tengo que hacer

“Se quiere y se tiene que llegar a que más de

9 de cada 10 habitantes en edad de tener un

producto fi nanciero lo tengan en condiciones

de precios competitivos. Ahí es donde se debe ir,

a que la gran mayoría de la población en México

tenga acceso a productos y servicios con precios y

costos razonables”.Guillermo Zamarripa, titular

de la Unidad de Banca, Valores y Ahorro de la

Secretaría de Hacienda y Crédito Público

trajes a la medida y mensajes que vayan a todo el mundo”.

Además, advierte, la educa-ción fi nanciera ayuda a generar ma-yor competencia porque hace a los usuarios más conscientes, pero es un proceso lento y complicado: “en la Secretaría (de Hacienda y Crédi-to Público) hemos hecho algunos análisis de la encuesta ingreso-gasto donde se ve por ejemplo que las fa-milias que tienen acceso a una tarje-ta de crédito tienen un hogar mejor equipado, tienen computadora o al-gún otro electrodoméstico, en com-paración con familias del mismo nivel de ingreso que no tienen ac-ceso a una tarjeta de crédito. Está correlacionado con un mejor nivel de vida. La evidencia es que el te-ner acceso a productos fi nancieros amplía las capacidades y amplía el patrimonio”.

Eduardo Pérez Motta, a su vez, señala que es importante hacer grandes inversiones en este esfuer-zo: “en la medida que haya mayor educación fi nanciera el mercado va a operar mucho mejor y habrá ma-yor competencia. Esto redundará en tasas y comisiones naturalmente más bajas. Entonces yo diría, trans-parencia por un lado, educación fi nanciera por el otro, son condicio-nes necesarias”.

Elegir la mejor opciónSi la transparencia permite dar in-formación a los usuarios y la edu-cación fi nanciera les permite tomar mejores decisiones, un tercer pun-to es que los usuarios aprendan a comparar las distintas ofertas del mercado de servicios y productos fi nancieros.



diálogos

“Lo primero que sugeriría al usuario es que compare”, señala el titular de la Cofeco, “antes de to-mar una decisión de a cuál banco le va pedir un crédito hipotecario o un crédito para su empresa es muy importante que contraste las dife-rentes opciones”.

Pérez Motta sugiere estudiar cuidadosamente las opciones, pla-ticar con otros bancos, ver quién ofrece las mejores condiciones: mejores precios, mejores comisio-nes, tasas más bajas, mejor calidad de trato, mejor servicio. También es importante que el usuario sepa qué puede pedirle el banco y qué no, por ello debe revisar con cuida-do la parte regulatoria. Por ejemplo si va a solicitar un crédito hipoteca-rio, el banco no puede obligarlo a tomar un seguro de vida o de daño en esa misma institución, porque la ley no lo permite.

En estos casos, añade, “Condu-sef puede ser una institución funda-mental en cuanto a la compartición de información con los usuarios y los consumidores sobre cuáles son las condiciones del mercado. Con-dusef puede jugar y debe jugar un papel fundamental”.

Retos y desafíosEn cuanto a las tareas que se rela-cionan con la competencia, y to-mando en cuenta la coyuntura que vivimos a nivel global, Guillermo Zamarripa advierte cuatro retos fundamentales: el primero es seguir manteniéndonos en los niveles de competencia en que nos encontra-mos, pues “viendo lo que pasó en otros países de pérdidas del sector bancario, aquí nos ha ido bien”.

El segundo tiene que ver con el sector bancario en México compa-rado con países similares: cómo ha-cer que el sector crezca y que haya más fi nanciamiento a la infraes-tructura, al sector empresarial, a la vivienda.

El tercer desafío es “que más gen-te participe en el sistema fi nancie-ro, por los benefi cios que tiene”. Y fi nalmente el titular de la Unidad de Banca, Valores y Ahorro de la SHCP destaca que es necesario que las condiciones de los productos y los precios de los mismos sean los adecuados para los diversos segmen-tos de la población.

Para Roberto Pérez Motta, por su parte, hay retos interesantes en materia de transparencia, pues si bien el tema presenta avances, no es momento para dejarlo: “es un tema que he platicado con la Secretaría de Hacienda y he encontrado buena disposición de parte de ellos, es ha-cer una evaluación externa de la Ley de Transparencia en donde invite-mos al Poder Legislativo. Que esa evaluación no la haga ni Hacienda ni la propia Comisión de Compe-tencia ni el Poder Legislativo, sino que nos pongamos de acuerdo los tres, serían expertos independientes externos los que pudieran hacer una evaluación de cómo está funcionan-do esta ley y qué cambios habría que hacer para que tenga los mejores efectos en materia de competencia”.

Además menciona que hay ini-ciativas pendientes que ayudarían a equilibrar la relación de los usuarios con los bancos: “Lo que yo perci-bo es que el consumidor es un ente muy pequeño en su relación con el banco, que es una empresa enorme.

“En la medida que haya mayor educación fi nanciera el mercado

va a operar mucho mejor y habrá mayor

competencia. Esto redundará en tasas y

comisiones naturalmente más bajas. Entonces

yo diría, transparencia por un lado, educación

fi nanciera por el otro, son condiciones necesarias”.

Eduardo Pérez Motta, Presidente de la Comisión

Federal de Competencia



Una forma de balancear esta relación es bajar los costos del traspaso, es de-cir los costos de moverse de un banco a otro, pero en ese proyecto de bajar los costos a veces se puede sobrerre-gular y ese es un riesgo enorme que siempre está presente. Nosotros cree-mos que una salida interesante que balancea la diferencia entre el ahorra-dor y el banco es darle las facultades al banco receptor para que negocie a nombre del usuario”.

Así pues, la propuesta, que está dentro de un paquete que quedó pendiente en la Cámara de Dipu-tados y que fue aprobado ya en la Cámara de Senadores contempla “que el banco que va a recibir a ese ahorrador tenga la facultad de ne-gociar a nombre de éste, pues eso balancea las relaciones, que se vuel-ven relaciones entre dos bancos y no entre un pequeño ahorrador y un banco muy grande”.

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Guillermo Zamarripa, titular de la Unidad de Banca, Valores y Ahorro de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público




“La Ley de Transparencia rela-tivamente reciente es un paso en el sentido correcto porque representa una serie de mecanismos que le fa-cilitan la vida al usuario en un mer-cado que de por sí es complejo”, destaca Pérez Motta.

Entre los aspectos de este or-denamiento que benefi cian a los usuarios está lograr que los contra-tos de adhesión, publicidad, esta-dos de cuenta y demás documentos que contengan características, cos-tos y comisiones de los productos fi nancieros reúnan los requisitos de calidad que faciliten su lectura y comprensión.

Para tomar decisionesSi bien la transparencia permite li-berar información y ponerla al al-cance del usuario, es importante qué éste sepa cómo usar dicha in-formación para tomar mejores decisiones. Es en este punto don-de cobra relevancia la educación fi nanciera:

Guillermo Zamarripa hace hin-capié en que la educación fi nan-ciera tiene que ser adecuada a los diferentes segmentos de la pobla-ción: “a una persona de un nivel socioeconómico A o B con carrera profesional, quizá hay que ayudarle a tomar mejores decisiones, pero a una persona que su único contacto con el sector fi nanciero es una tar-jeta de débito en donde le deposi-tan su nómina le tengo que enseñar cosas diferentes. Lo mismo sucede con el que no tiene acceso a pro-ductos y servicios fi nancieros. El tema es complejo, porque para que (la educación fi nanciera) realmente surta sus efectos le tengo que hacer

“Se quiere y se tiene que llegar a que más de

9 de cada 10 habitantes en edad de tener un

producto fi nanciero lo tengan en condiciones

de precios competitivos. Ahí es donde se debe ir,

a que la gran mayoría de la población en México

tenga acceso a productos y servicios con precios y

costos razonables”.Guillermo Zamarripa, titular

de la Unidad de Banca, Valores y Ahorro de la

Secretaría de Hacienda y Crédito Público

trajes a la medida y mensajes que vayan a todo el mundo”.

Además, advierte, la educa-ción fi nanciera ayuda a generar ma-yor competencia porque hace a los usuarios más conscientes, pero es un proceso lento y complicado: “en la Secretaría (de Hacienda y Crédi-to Público) hemos hecho algunos análisis de la encuesta ingreso-gasto donde se ve por ejemplo que las fa-milias que tienen acceso a una tarje-ta de crédito tienen un hogar mejor equipado, tienen computadora o al-gún otro electrodoméstico, en com-paración con familias del mismo nivel de ingreso que no tienen ac-ceso a una tarjeta de crédito. Está correlacionado con un mejor nivel de vida. La evidencia es que el te-ner acceso a productos fi nancieros amplía las capacidades y amplía el patrimonio”.

Eduardo Pérez Motta, a su vez, señala que es importante hacer grandes inversiones en este esfuer-zo: “en la medida que haya mayor educación fi nanciera el mercado va a operar mucho mejor y habrá ma-yor competencia. Esto redundará en tasas y comisiones naturalmente más bajas. Entonces yo diría, trans-parencia por un lado, educación fi nanciera por el otro, son condicio-nes necesarias”.

Elegir la mejor opciónSi la transparencia permite dar in-formación a los usuarios y la edu-cación fi nanciera les permite tomar mejores decisiones, un tercer pun-to es que los usuarios aprendan a comparar las distintas ofertas del mercado de servicios y productos fi nancieros.



diálogos

“Lo primero que sugeriría al usuario es que compare”, señala el titular de la Cofeco, “antes de to-mar una decisión de a cuál banco le va pedir un crédito hipotecario o un crédito para su empresa es muy importante que contraste las dife-rentes opciones”.

Pérez Motta sugiere estudiar cuidadosamente las opciones, pla-ticar con otros bancos, ver quién ofrece las mejores condiciones: mejores precios, mejores comisio-nes, tasas más bajas, mejor calidad de trato, mejor servicio. También es importante que el usuario sepa qué puede pedirle el banco y qué no, por ello debe revisar con cuida-do la parte regulatoria. Por ejemplo si va a solicitar un crédito hipoteca-rio, el banco no puede obligarlo a tomar un seguro de vida o de daño en esa misma institución, porque la ley no lo permite.

En estos casos, añade, “Condu-sef puede ser una institución funda-mental en cuanto a la compartición de información con los usuarios y los consumidores sobre cuáles son las condiciones del mercado. Con-dusef puede jugar y debe jugar un papel fundamental”.

Retos y desafíosEn cuanto a las tareas que se rela-cionan con la competencia, y to-mando en cuenta la coyuntura que vivimos a nivel global, Guillermo Zamarripa advierte cuatro retos fundamentales: el primero es seguir manteniéndonos en los niveles de competencia en que nos encontra-mos, pues “viendo lo que pasó en otros países de pérdidas del sector bancario, aquí nos ha ido bien”.

El segundo tiene que ver con el sector bancario en México compa-rado con países similares: cómo ha-cer que el sector crezca y que haya más fi nanciamiento a la infraes-tructura, al sector empresarial, a la vivienda.

El tercer desafío es “que más gen-te participe en el sistema fi nancie-ro, por los benefi cios que tiene”. Y fi nalmente el titular de la Unidad de Banca, Valores y Ahorro de la SHCP destaca que es necesario que las condiciones de los productos y los precios de los mismos sean los adecuados para los diversos segmen-tos de la población.

Para Roberto Pérez Motta, por su parte, hay retos interesantes en materia de transparencia, pues si bien el tema presenta avances, no es momento para dejarlo: “es un tema que he platicado con la Secretaría de Hacienda y he encontrado buena disposición de parte de ellos, es ha-cer una evaluación externa de la Ley de Transparencia en donde invite-mos al Poder Legislativo. Que esa evaluación no la haga ni Hacienda ni la propia Comisión de Compe-tencia ni el Poder Legislativo, sino que nos pongamos de acuerdo los tres, serían expertos independientes externos los que pudieran hacer una evaluación de cómo está funcionan-do esta ley y qué cambios habría que hacer para que tenga los mejores efectos en materia de competencia”.

Además menciona que hay ini-ciativas pendientes que ayudarían a equilibrar la relación de los usuarios con los bancos: “Lo que yo perci-bo es que el consumidor es un ente muy pequeño en su relación con el banco, que es una empresa enorme.

“En la medida que haya mayor educación fi nanciera el mercado

va a operar mucho mejor y habrá mayor

competencia. Esto redundará en tasas y

comisiones naturalmente más bajas. Entonces

yo diría, transparencia por un lado, educación

fi nanciera por el otro, son condiciones necesarias”.

Eduardo Pérez Motta, Presidente de la Comisión

Federal de Competencia



Una forma de balancear esta relación es bajar los costos del traspaso, es de-cir los costos de moverse de un banco a otro, pero en ese proyecto de bajar los costos a veces se puede sobrerre-gular y ese es un riesgo enorme que siempre está presente. Nosotros cree-mos que una salida interesante que balancea la diferencia entre el ahorra-dor y el banco es darle las facultades al banco receptor para que negocie a nombre del usuario”.

Así pues, la propuesta, que está dentro de un paquete que quedó pendiente en la Cámara de Dipu-tados y que fue aprobado ya en la Cámara de Senadores contempla “que el banco que va a recibir a ese ahorrador tenga la facultad de ne-gociar a nombre de éste, pues eso balancea las relaciones, que se vuel-ven relaciones entre dos bancos y no entre un pequeño ahorrador y un banco muy grande”.

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Aguinaldo

OFERTAS

CRÉDITO

Meses sin intereses

INTERCAMBIOS

NUEVAS DEUDAS


tendencias

D iciembre es un mes en el que el conmidas con los amigos, regalos, cenasel error es destinar todo o la mayor rubros que te permitirán mejorar tusdeudas y el ahorro.

Aprovechar adecuadamente tu aguinaldo no es trazas un plan (presupuesto) que te permita estimade acuerdo con tus necesidades, seguramente podrátar con algunas reservas para empezar lo mejor posi

Enero puede ser un mes como cla clave está en administrar tu a

El mitocuesta d

Haz un presupuesto cuanto antes. Recibir el aguinaldo pue-de generarte una sensación de disponibilidad económica, y ante el bombardeo de promociones comerciales, corres el riesgo de gastarlo. Tu tarjeta de crédito te per-

mite fi nanciarte hasta por 50 días sin pagar intereses. Aun-que esto implica pagar las deudas totales en la fecha de vencimien-to, no quiere decir que sea un re-curso para quienes tienen más dinero, sino para quienes son más responsables en el manejo del crédito.

Calcula tu capacidad de en-deudamiento. Te recomenda-mos cuidar que la cantidad que tengas que pagar mensualmen-te para cubrir tus deudas, no sea mayor al 30 % de tu ingreso mensual neto, es decir, del dine-ro que efectivamente recibes y tienes disponible.

La tentación de los meses sin inte-reses. Usa este esquema para com-prar bienes duraderos, cuyos benefi cios se prolongarán más allá de tu deuda. En términos generales, no tiene senti-do pagar durante 18 meses un artículo que te durará tres.

No participes en todos los intercambios a los que te invitan.

Liquida deudas, no las con-traigas. Es conveniente pa-gar deudas a las que les falte poco por liquidarse totalmente o aquellas que sean muy costosas.

ANA EUNICE ROCHA/NADIA MÁRQUEZ

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Tendencias 117.indd 24 30/11/09 11:53

PAGOS

FELIZNAVIDAD

FELIZ2010

GASTOEXTRA

PRÉSTAMO

CASA DEEMPEÑO


nsumo promedio de las familias se incrementa: co-s familiares... no está mal darte ese tipo de gustos, parte de tu aguinaldo a éstos, dejando fuera otros

s fi nanzas personales y familiares, como el pago de

s sinónimo de sacrifi cio. Si desde antes de recibirlo mar con cuánto contarás y cómo lo podrás distribuir

ás darte algunos gustos, disminuir tus deudas y con-sible el año siguiente.

cualquier otro, si así lo decides, aguinaldo con inteligencia…

to de la de enero Si piensas pedir un préstamo

para enfrentar tus compromisos, es importante que compares las opciones (bancos, sofoles, casas comerciales, casas de empeño).

Si decides acudir a una casa de empeño para obtener dinero, verifi ca que el contrato esté registrado ante la Profeco; evita hacer operaciones por “afuerita”.

Pagar el mínimo de tu tarje-ta de crédito es una práctica que puede llevarte a alargar tu deuda por mucho tiempo y, por supues-to, a pagar una cantidad conside-rable de intereses.

Reserva una parte de tu aguinaldo para el arranque de año, pues en esta época suelen presentarse imprevistos. En al-gunas empresas, el aguinaldo se otorga en dos partes, una en di-ciembre y la otra en enero.

Considera que puedes cambiar de acreedor: si tienes una deuda que implique intereses muy ele-vados, es aconsejable que pagues esa deuda y en su caso cambies de acreedor por otro que te permita tener ese adeudo en mejores con-diciones (menos costosas o que le resulten más llevaderas).

Tendencias 117.indd 25 30/11/09 11:53

Planea tus gastosAFORE

$2,000

Seguro

de vida

$1,080.22

Prima anual

Enganche

para depto.

$80,000

(10% del valor)

Seguro de auto.

$1,233.95

(prima promedio

anual)

Seguro de gastos

médicos

*Prima anual$1.918.26

Mp3

$2,945

Consola

$6,499

Auto$87,900

Saco

$4,989.50

Escribe en un papel todas tus necesidades de gasto para estas fechas, así como tus deseos (son cosas muy distintas) y prioriza ambos, del más importante al menos importante; establece después con cuánto dinero cuentas para consumo y hasta dónde te alcanza, cubriendo primero las necesidades y luego los deseos. Ya habrá más oportuni-dades para satisfacer aquellos deseos pendientes. En función del presupuesto que armes puedes encontrar otros destinos para el aguinaldo, por ejemplo cubrir el enganche de un crédito hipotecario o automotriz, adquirir un seguro de vida, educativo o de gastos médicos, o puedes hacer aportaciones voluntarias en tu Afore, una forma de ahorro muy provechosa. Es probable que en un principio estas alternativas no se escuchen tan atractivas como una racha de compras y despilfarros, pero pueden redundar en mayor tranquilidad y en mejor calidad de vida para ti y tu familia. Todo depende de tu plan de vida financiero y de tus prioridades.

Crédito: arma de dos filos El crédito es una herramienta útil para hacerse de un patrimonio, pero es importante que sepas manejarlo. Muchas de las deudas más importantes a lo largo de la vida se originan de la creación de patrimonio (por ejemplo la compra de una casa o de un coche).

La famosa “cuesta de enero” es el concepto con el que justificamos como sociedad nuestra mala administración del dinero. Haz el esfuerzo desde diciembre: consume sólo lo que sí necesitas, compara precios, no hagas compras por impulso, paga deudas y crea un pequeño fondo de reserva en lugar de empezar el año pidiendo prestado a tasas de interés elevadas. Enero puede ser un mes como cualquier otro, si así lo decides.

Hacer un presupuesto también te permitirá no perder de vista que después de la temporada decembrina vienen compromi-sos y obligaciones como el pago de tenencia, por ejemplo. Evita caer en el error de gastar el dinero que no has recibido. A veces la sensación de que vendrá una temporada de bonanza nos lleva a comprometer nuestro presu-puesto. Luego nos damos cuenta de que, cuando el dinero llega a nuestras manos, es sólo para liquidar deudas que contrajimos innecesariamente.

Producto: Aportación voluntaria a tu cuenta de ahorro para el retiro.

Producto: Reproductor mp3 16g 5th Gen

Producto: Seguro básico de vida por fallecimiento (suma asegurada de $200,000 para un hombre de 45 años con un plazo de 5 años).

Producto: Seguro básico de gastos médicos (por enfermedades de alta frecuencia, de alta severidad y el pago de una renta diaria por hospitalización para una mujer de 50 años que radique en el Distrito Federal).

Producto: Saco

Producto: Enganche para un departamento de $800,000Precio: $80,000**10% del valor del inmueble

Producto: Auto BásicoFuente: Calculadora Crédito Automotriz Condusef

Producto: Seguro básico de automóvil de responsabilidad civil: daños en bienes y personas de terceros (suma asegurada hasta por $250,000, contratado en el Distrito Federal).

Producto: Consola de videojuegos 80GB


tendencias

Tendencias 117.indd 26 30/11/09 11:53

Meses sin intereses

$

Centenario$17,700

Seguro básicode accidentes$445.17

Prima anual

Fuente: RESBA, Sanborns, Palacio de Hierro, Banamex, Yamaha, Sears,

Calculadora Crédito Automotriz Condusef

Motocicleta

$27,600

Cámara

$4,860

Perfume $1,230

Enganche$20,000

Fondo de

inversión

$10,000

Televisor

LCD 40”

$59,999

Anillo de 18K

de diamante

$15,020

$

Antes de comprar es útil comparar el precio del producto en distintos establecimientos: eso te permitirá averiguar si realmente lo estás adqui-riendo al mismo precio que lo pagarías de contado. Hay que fijarse bien en el número de pagos a los que te estás comprometiendo. También hay que entender que el importe se sumará a la deuda que tengas en la tarjeta de crédito. En esta temporada aumenta la cantidad de ofertas y planes de pago a meses sin intereses. Evalúa qué vas a adquirir a través de esos planes, ya que podría darse el caso de que gastes de más en algo que se consume de inmediato, generando una deuda que conservarás por varios meses o incluso un año… y dentro de un año podría repetirse la historia. Es preferible invertir el aguinaldo en bienes, productos o servicios que te aporten ventajas duraderas.Otro punto importante tiene que ver con tu capacidad de pago: si abonas a tu tarjeta sólo el pago mínimo puedes terminar pagando hasta siete veces el monto del crédito original en un lapso que puede ser de muchos años. Una recomendación general sería hacer el esfuerzo de pagar, cuando menos, el doble del pago mínimo, pues de este modo el monto final y el tiempo de pago se reducen significativamente.

Otras sugerencias Generalmente en la temporada decembrina suben de precio algunos artículos de primera necesidad, comprarlos con anterioridad podría ahorrarte algún dinero. También hay muchos establecimientos que hacen rebajas considerables en enero, así que es aconsejable que ahorres una parte del aguinaldo con el fin de destinarlo a adquirir, a mejor precio, productos que necesitamos. Por último, hay servicios e impuestos que contemplan descuentos si se pagan por adelantado. Esto puede significar un ahorro importante para los próximos meses.

Considera que comprar a meses sin intereses limita tu capacidad de endeudamiento. Cuando adquieres algo a meses sin intereses, lo que haces es comprometer parte del dinero que ganarás en meses futuros.

Producto: Centenario equivalente a 50 pesos oro.

Producto: Perfume 100 ml

Producto: Contratación de un fondo de inversión.

Producto: Motocicleta

Producto: Anillo de 18k de diamante

Producto: Seguro básico de accidentes personales por muerte (suma asegurada de $200,000 para un hombre de 40 años que radique en el Distrito Federal y que su trabajo implique viajes contantes o procesos de manufactura y construcción con un plazo de 1 año).

Producto: Enganche para un automóvil de $90,000Fuente: Calculadora Crédito Automotriz Condusef

Producto: Televisión LCD 40" FHD

Producto: Cámara Digital 10.1 MP.



Tendencias 117.indd 27 30/11/09 11:53

trabajas?MATIANA FLORES

¿estudiasyIlu

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factor joven

factor joven.indd 28 30/11/09 12:25

S on varios los motivos que llevan a los es-tudiantes universita-rios a participar, antes de concluir su carrera

profesional, en el campo laboral.Y es que miles de jóvenes no tie-

nen la fortuna de formar parte de la matrícula de alguna de las uni-versidades públicas del país, e in-gresan a alguna escuela privada en la que deben pagar inscripción y colegiaturas. O bien, quieren ayu-dar a sus padres a cubrir los gastos que generan sus estudios, sin im-portar en qué tipo de institución educativa estudien.

También está su deseo de dis-poner de más dinero del que su familia les puede proporcionar para cubrir sus gastos personales, y ellos quieren tener mayor inde-pendencia fi nanciera.

En cualquier caso, en el mer-cado existe una amplia oferta de trabajos de medio tiempo (cua-tro horas), o para desempeñarlos únicamente los fi nes de sema-na. Algunos están enfocados a captar mano de obra bara-ta y los conocimien-tos y preparación no son importantes, lo único que evalúan es la apariencia y la actitud. La elección depende de los in-tereses, preparación, habilidades y preferencias de los jóvenes.

Pero, y esto es muy importan-te, la oferta de empleo de medio tiempo también brinda opciones a quienes desean aplicar lo antes posible los conocimientos que es-

tán adquiriendo en su profesión. Para ellos, hay empleos como asis-tentes de ofi cina y despachos le-gales, capturistas, programadores, asesores fi nancieros, etcétera. Por ejemplo, los estudiantes de econo-mía, administración y contaduría, entre otros, son un buen prospecto para vender productos y servicios que ofrecen las afores y las asegura-doras, por mencionar sólo algunas instituciones, pues se encuentran en los últimos semestres de su ca-rrera y ya tienen los conocimientos necesarios para “venderlos”.

Trabajar o no trabajarTrabajar y estudiar a la par no es fácil, aunque en diversos países –incluidos los europeos- no se le considera un factor que limite el éxito en los estudios (bajar de ca-lifi caciones) y sí, en cambio, como un elemento que mejora el nivel de aprovechamiento de los estu-diantes; claro, siempre y cuando las actividades laborales que rea-licen estén vinculadas con la pro-

fesión que están estudiando. Adi-cionalmente, em-plearse bajo este esquema permite a los futuros profe-sionistas adelantar-se a las exigencias del mercado y ad-quirir la experien-

cia que piden, como requisito, muchas empresas para la contrata-ción de su personal. Es decir, tie-nen una mayor probabilidad de éxito en su búsqueda de empleo.

Un punto muy importante a considerar es el tiempo que debe

DENTRO DE LOS EMPLEOS QUE SÓLO EVALÚAN LA APARIENCIA Y LA ACTITUD, DESTACAN:

hostess

auxiliares en centros

de diversión

modelos

En el mercado existe una amplia oferta de trabajos de medio tiempo (cuatro horas), o

para desempeñarlos únicamente los fi nes

de semana.

bartenders



destinarse al trabajo, los estudios señalan que cuando se realizan muchas horas de trabajo diario (más de cuatro), el efecto directo sobre el nivel de aprovechamien-to sí se ve afectado. Así que si es-tás interesado en trabajar, por los motivos que sean, a la par que es-tudias, ten en cuenta el factor ho-ras trabajo-estudio.

Por otra parte, hay que tener en cuenta que no todas las carre-ras resultan ser igual de fl exibles para que los estudiantes conju-guen la teoría (escuela) con la práctica (trabajo). Por ejemplo, es más común, y hasta fácil, que tra-bajen y estudien quienes se ubican en el área de humanidades –las ca-rreras ya descritas-, que aquellos que estudian una carrera ligada a las ciencias de la salud (medicina). Éstas requieren de un mayor ni-vel de exigencia y dedicación a los estudios.

Prácticas profesionalesEsta es una excelente manera de conjuntar teoría y práctica por-que “estás en lo tuyo”, y además puedes tener la suerte de contar con una compensación económica por parte de la empresa a la que le prestas un servicio como becario.

Ésta forma de trabajo, tam-bién es una excelente oportunidad para desarrollar relaciones labora-les. No es extraño que varios jóve-nes que iniciaron como becarios, terminen por quedarse como em-pleados de planta.

Las becasSi eres de los que piensa que no puedes “distraerte” para conseguir

restaurantesde comida rápida

disc jockey

ventas,comisionista

el máximo rendimiento escolar pero sí necesitas contar con dinero adicional al que tu familia te pue-de dar, la solicitud de una beca es una excelente solución. Las ofre-cen las universidades públicas y privadas, el gobierno a través de la Secretaría de Educación Pública (SEP) y el Conacyt, etcétera.

La cantidad que puedes obte-ner depende de la institución que las otorgue, aunque un requisi-to indispensable es que en verdad seas un estudiante con buenos re-sultados académicos. Esto implica mantener un promedio mínimo de ocho a lo largo de la carrera.

Aprende a administrar tu dineroYa sea que trabajes, o que tus pa-dres te den una cantidad cada mes para cubrir tus gastos esco-lares y personales, o que cuentes con una beca, e incluso cuentes

•Si estás en los últimos semestres de la carrera busca un empleo rela-cionado con tu profesión.•Cuida de no comprometerte con empleos que te demanden dema-siado tiempo (que exceda una jor-nada de medio tiempo).•Al comprar libros y computado-ras, realiza una búsqueda en inter-net para comparar precios y lograr ahorros.•Administra tu dinero con disciplina desde ahora. Así tu futuro será más prometedor y rentable en términos fi nancieros. •Crea una extensa red de contactos que te permita conseguir el empleo de tus sueños.

TIPS Y MÁS TIPS

edecanes


factor joven


con la combinación de dos más de estas fuentes de ingreso, es nece-sario que aprendas a administrar tu dinero para que te alcance y, más aún, puedas lograr excedentes mensuales que te permitan invertir tempranamente.

Cuando se es muy joven, es muy fácil desprenderse del di-nero para “compar-tirlo” con los amigos y compañeros de es-tudio. Nada más equivocado, mane-jar el dinero de esta manera puede mar-car el inicio de una vida de dispendio y carente de planeación, lo que sin duda te difi cultará realizar metas en la vida. Esto no signifi ca que

personal entiendas

departamentales

personal en supermercados

call center,telemarketing,

cobranza,etc.

valet parking

En internet existen varios sitios es-pecializados en la oferta de empleo a estudiantes, destacan:www.bolsamexicanadetrabajo.com www.zonajobs.com.mxwww.simplyhired.mxwww.trovitmexico.com.mx y universiaempleo.com. Mención aparte merece Mundo Jo-ven (www.mundojoven.com), por-que es una franquicia –negocio- que ayuda a los jóvenes a encontrar em-pleo o escuela en otros países del mundo.También, puedes usar las redes so-ciales como LinkedIn, Facebook, Twitter, y MySpace para encontrar trabajo. Crea un perfi l que explique tus habilidades y áreas de interés profesional.

EN DÓNDE BUSCAR

no las logres pero sí que te costará más trabajo y tiempo.

Planea, es importante que lleves un registro de todos tus gastos y cuándo debes realizarlos. Un pre-supuesto es la mejor herramienta

para llevar bien las cuentas y optimizar el uso del dinero del que se dispone.

Maneja tu dinero a través de una tar-jeta de débito. Antes de contratarla con determinado banco, analiza y compara las comisiones y el servicio que ofrecen. Actualmente, las

instituciones fi nancieras ofrecen productos básicos e implican un menor desembolso (por diversas comisiones, incluidos los retiros de cajero automático y consulta de saldo), y no exigen mantener un monto mínimo en la cuenta. Por poco que te puedas ahorrar de un banco a otro, a la larga los be-nefi cios se hacen evidentes. Apli-ca siempre el dicho popular que señala muy sabiamente: cuida los centavos porque los pesos se cui-dan solos.

Por otro lado, evita contratar y utilizar tarjetas de crédito mien-tras eres estudiante. Este instru-mento de pago representa mucha tentación, y puede convertirse, con gran facilidad, en el factor que desequilibre tu bolsillo con efec-tos de larga duración (deudas cuyo pago se extiende por años). A me-dida que una deuda se incremen-ta, más complicado resulta pagarla y deshacerse de ella.

Es necesario que aprendas a administrar tu

dinero para que te alcance y,

más aún, puedas lograr excedentes mensuales que te permitan invertir tempranamente.



a decisión de migrar no es personal, sino parte de una estrategia familiar en busca de oportunidades de desarrollo.

Que las remesas generen bienestar en nuestro país depende,

también, de quienes reciben los envíos de dólares.

DE LA REDACCIÓN L

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puntos cardinales

puntos cardinales-117-2indd.indd 32 30/11/09 13:03


Las remesas son la segunda fuente de divisas más importante de México después de los ingresos por petróleo. Representan cerca de 3% del PIB, 50% de las exportaciones petroleras, 135% de la inversión extranjera di-recta y 189% de los ingresos de via-jeros internacionales.

Los migrantes mexicanos en EEUU representan 11% de la po-blación de ese país; por su parte en México serían el equivalente a una cuarta parte de la Población Econó-micamente Activa y de la Población Ocupada.

Con frecuencia, al escuchar el término migración pensamos en quienes dejan un sitio para esta-blecerse en otro. No obstante, cada vez más miradas ponen atención en otro aspecto importante del fenó-meno: los que se quedan.

De acuerdo con Situación Mi-gración México, documento pu-blicado por el Servicio de Estudios Económicos de la Fundación BBVA Bancomer, la decisión de migrar no es individual sino fami-liar, y se considera como “parte de una estrategia para enfrentar obs-táculos a la movilidad social fami-liar, como los problemas de acceso al crédito y la escasez de medios de aseguramiento”.

Publicado en junio, el documen-to habla incluso de una “nueva eco-nomía de la migración”, y afi rma que las familias pueden diversifi -car sus recursos humanos, mante-niendo a algunos de sus miembros laborando en la economía local y enviando a otros a mercados labo-rales externos. Los teóricos de la nueva economía de la migración ar-gumentan que las familias también

envían trabajadores al extranjero para tener acceso a más oportuni-dades de desarrollo.

¿Cómo infl uyen los que se que-dan en el fenómeno migratorio? Las regiones de origen y destino se vin-culan a través de las personas, así se crean las redes sociales, que son “un conjunto de relaciones interperso-nales que conectan a los migrantes, migrantes previos, y no migrantes en áreas de origen y destino a través de afi nidad, amistad, y rasgos cul-turales comunes”. En la medida en que se crean estas redes en una co-munidad, aumenta la posibilidad de que los miembros de ésta emi-gren, ya que se reducen los costos y los riesgos en los movimientos.

Los dos caminos Según el impreso difundido por BBVA Bancomer, la emigración puede producir dos resultados con-tradictorios: en el corto plazo las remesas pueden favorecer el desa-rrollo económico de las comuni-dades al estimular la inversión y el consumo. Por el contrario, si bajan

considerablemente los costos de la migración, esto puede resultar en un severo despoblamiento de las re-giones de origen y a una reducción en las remesas. No habría, por lo tanto, una expansión en la deman-da y en consecuencia en el desarro-llo del lugar de origen.

Aquí juegan un papel fundamen-tal los programas gubernamentales efectivos, manifestados en obras pú-blicas, subsidios y apoyos a las ac-tividades productivas que pueden motivar a los adultos a permanecer y trabajar en las regiones de origen, creando la infraestructura socio-demográfi ca necesaria para que las remesas y las inversiones de los mi-grantes se usen productivamente.

Cuando hablamos de Remesas Productivas nos referimos a conver-tir los recursos enviados en inversión. De acuerdo con datos recabados por Profeco, 82% de las remesas se desti-nan al consumo, 8% al ahorro, 7% a la educación y sólo 3% a la inversión.

Además las estadísticas señalan que alrededor del 80% de los bene-fi ciarios de las remesas son mujeres,



ya sea esposas, madres o hermanas de migrantes, y son ellas quienes tie-nen la tarea y el reto de hacer ren-dir el dinero lo más posible, y en esa tarea, administrarlo lo más sabia y prudentemente.

Para estimular que las remesas se destinen a inversión, el gobierno apli-ca programas como Invierte en Méxi-co e Iniciativa Ciudadana 3X1.

• Invierte en México: creado por Nacional Financiera en coor-dinación con el Banco Intera-mericano de Desarrollo y los gobiernos de Jalisco, Hidalgo y Zacatecas, tiene como objetivo apoyar a los mexicanos exitosos en Estados Unidos en la creación de un negocio productivo en sus comunidades de origen, para apoyar el desarrollo de las comu-nidades, atrayendo inversiones productivas que generen fuentes de trabajo permanentes. Estas in-versiones permitirán al mexicano exitoso en Estados Unidos brin-dar a sus familiares radicados en México, la oportunidad de obte-ner ingresos económicos dignos que les permitan elevar su nivel de bienestar y acceder a una in-dependencia económica.

• Iniciativa Ciudadana 3x1: con-siste en la aportación de recur-sos de la Secretaría de Desarrollo Social (Sedesol) para la realiza-

ción de proyectos que favorezcan el desarrollo de las comunida-des y contribuyan a elevar la ca-lidad de vida de la población y a mejorar los ingresos familia-res. El monto federal máximo de apoyo por proyecto será de has-ta $ 750,000.00 (setecientos cin-cuenta mil pesos, 00/100 M.N.). Los proyectos son fi nanciados de acuerdo con la siguiente mezcla: 25% corresponderá a la Federa-ción, 25% a las organizaciones de migrantes y 50% a los gobiernos estatales y municipales.

¿Regreso masivo?En diciembre de 2007 Estados Unidos entró ofi cialmente en re-cesión económica. El primer sec-tor donde esta crisis se manifestó con especial virulencia fue en el sector inmobiliario en donde labo-ra una gran cantidad de migrantes mexicanos.

En el centro de la discusión se encuentra la pregunta sobre la po-sibilidad de un regreso masivo y permanente de migrantes mexi-canos, tanto legales como ilegales. Algunas instituciones calcularon el número de personas que regre-sarían: la Confederación Nacional Campesina indicó que serían 350 mil, mientras que la Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL) pronosticó el regreso de entre dos y tres millones

de mexicanos.Las cifras más recientes dadas a conocer por el INEGI indican que desde 2006 la emigración mexicana internacional muestra una ligera tendencia decreciente. Entre mayo y agosto de 2006, al-rededor de 266 mil personas de-jaron México para ir a vivir al extranjero. En los mismos meses de 2007 se calculó que el núme-ro de emigrantes internacionales fue de 234 mil personas; mientras que, para 2008 la cifra disminuyó a 155 mil. Las cifras indican que no se está registrando un regreso masivo de mexicanos. Si acaso es-tuviera existiendo un regreso de mexicanos éste sería de baja cuan-tía, que puede obedecer a la mag-nitud y duración del desempleo y al endurecimiento de las políticas migratorias en EEUU. No obstante, Situación Migra-ción México destaca que después de 17 meses de iniciada la rece-sión no hay evidencia de que haya ocurrido un retorno en masa. A modo de conclusión, el docu-mento afi rma que “en épocas de recesión, los fl ujos migratorios se detienen, pero no se revierten”,

En Michoacán, Zacatecas, Oaxaca, Guerrero e Hidalgo, las remesas repre-sentan más de 10% del PIB estatal.

Migración se defi ne como emigración respecto al lugar que se deja y como inmigración respecto al destino.


www.condusef.gob.mx34 PROTEJA SU DINERO • DICIEMBRE 2009

puntos cardinales


y que existen factores determi-nantes que desmotivan un regre-so a los países de origen. Algunas posibles explicaciones de este fenómeno son:• La mayoría de los mexicanos

radicados en EEUU tienen un gran arraigo en ese país. De acuerdo con las cifras de la CPS alrededor de 5% de los in-migrantes mexicanos; es decir, aproximadamente 510 mil, vi-ven solos. El resto (más de 10 millones) vive con sus fami-lias o con amigos, y muchos de ellos tienen hijos en EEUU que asisten a la escuela y han gene-rado cierto arraigo en ese país.

• La vigilancia fronteriza ha desincentivado la migración de retorno. De acuerdo con Wayne Cornelius (2009) la vigilancia fron-

teriza no impide las entradas clan-destinas de mexicanos a EEUU, sólo las encarece. Por ejemplo, Cornelius (2009) muestra que a precios de 2009 los migrantes yu-catecos pagaban en promedio 861 dólares por el uso de un “coyote”, cifra que se elevó en más de tres a 2,858 dólares en 2009.

• Para algunos inmigrantes la búsqueda de empleo ha sido relativamente reciente y han mostrado paciencia para en-contrarlo. A consecuencia de un mayor número de desem-pleados, el tiempo de búsqueda se ha incrementado, tanto para los mexicanos de segunda y ter-cera generación como para los inmigrantes.

• El sector laboral de los mexica-nos en EEUU es relativamente

fl exible. Algunos de los mexi-canos que radican allá parecen estarse moviendo hacia nuevos sectores en donde encuentran oportunidades laborales.

• La situación económica de los mexicanos radicados en EEUU probablemente no se-ría mejor si vuelven a México. Si México no estuviera atrave-sando por una difícil situación económica es probable que mu-chos migrantes ya hubieran re-gresado a este país; no obstante, México también está teniendo problemas económicos. Así, de regresar a México, los migran-tes enfrentarían una situación no muy diferente a la que tie-nen en EEUU.

Un retorno masivo de mexicanos luce difícil, pero no imposible.

Fuente: Profecorofeco

Destino de las remesas



Ello dependerá en gran medida de la profundidad y extensión de la recesión, y de qué tato más puedan seguir aguantando los mexicanos que radican en EEUU la situa-ción complicada que están vivien-do, que les ha llevado en general a un mayor desempleo, a trabajar menos horas y a que sus salarios es-tén estancados. (Con información del impreso Situación Migración México, publicado por el Servi-cio de Estudios Económicos deBBVA Bancomer).

REMESAS ELECTRÓNICAS, LA MAYORÍA (%)

Total Money OrdersCheques personalesTransferencias electrónicasEfectivo y especie

100.011.1

0.087.2

1.7

100.09.40.0

89.807

100.010.2

0.088.5

1.3

100.08.10.0

91.40.6

100.08.10.0

90.71.3

100.06.30.0

93.20.5

100.05.30.0

93.31.4

100.03.80.0

95.30.9

100.03.30.0

95.21.5

100.02.10.0

96.91.0

100.02.40.0

95.91.7

100.01.90.0

97.01.1

Total Money OrdersCheques personalesTransferencias electrónicasEfectivo y especie

Millones de dólares

Millones de operaciones

Fuente: BBVA Bancomer con datos de Banco de México.

2003 2004 2005 2006 2007 2008

Las remesas en México son la segunda fuente de entrada de divisas del exterior y representan en promedio cerca del 50% de los ingresos corrientes de los hogares rurales que reciben estos recursos. Los avances tecnológicos y la competencia en el sector fi nanciero han facilitado el envío de dinero, especialmente por medios electrónicos, a costos cada vez menores.


www.condusef.gob.mx36 PROTEJA SU DINERO • DICIEMBRE 2009

puntos cardinales


En la pantallaLos que se quedan, película apoyada por la Fundación BBVA Bancomer y dirigida por Juan Carlos Rulfo y Carlos Hager-man, habla de esta problemática. No es una película basa-da en la entrevista sino en el registro de la cotidianidad. Los que se quedan cuenta “el otro lado” de la historia. El equi-po encargado de realizar el fi lme lo presenta así:

Se habla mucho de la migración, asunto de primer or-den en México; pero sabemos muy poco de lo que ocurre en los lugares en donde viven las familias de los que se fue-ron al otro lado.

Algo profundo cambia en las ciudades, en los pueblos, en las comunidades y familias de las personas que se quedan. Nadie habla de esto. ¿Qué pasa con ellos?¿Cómo se transforma la familia una vez truncada? ¿Qué ocurre en la comunidad llena de padres sin hijos, hijos sin padres y esposas sin esposos? ¿Qué pasa en los pueblos sin jóvenes, sin la mitad de su gente?

FUENTE: http://www.losquesequedan.com/

Hasta el fondo

A través de un programa de becas de integración lla-mado “Por los que se quedan”, Fundación Bancomer ha apoyado desde hace tres años a más de 15 mil niños y ni-ñas de diversos estados del país, hijos y familiares de mi-grantes que recibieron becas para cursar la secundaria.

En una nueva etapa, BBVA Bancomer ha diseñado un Fondo denominado B+Educa. Al invertir en éste, el usua-rio destina 25% de su rendimiento al programa Becas Adelante, aportación deducible de impuestos.

FUENTE: BBVA-Bancomer



¡Tómalo a

pesar de que más de 60 por ciento de los trabajadores del país reciben su pago a tra-vés de tarjetas de débi-

to, muchos de éstos no saben cómo usar dicho instrumento. Menos del 20% de los hogares en México rea-lizan un presupuesto familiar y 31 de cada 100 mexicanos realiza gastos que superan sus ingresos.

Para que los usuarios puedan to-mar decisiones que impacten fa-vorablemente en su bolsillo, la Secretaría de Hacienda y Crédi-to Público (SHCP) y Condusef, en alianza estratégica con el Museo In-teractivo de Economía (MIDE), crearon la exposición interactiva e itinerante Finanzas y Bienestar: El Ciclo de la Vida. Se trata de una ex-posición en la que lo importante es aprender a través del juego.

ADE LA REDACCIÓN

• Registro y túnel del ciclo de la vida: en donde el visitante se registra y recorre las diferentes etapas del ciclo de la vida: niño, joven, adulto joven, adulto y retirado.

• Introducción al ahorro, crédito y pro-tección: en esta parte el visitante cuenta con seis casos de vida de actividades pro-ductivas que cambian si se utilizan las he-rramientas de ahorro, crédito y protección.

•Para entender las fi nanzas: especial-mente diseñada para niños en donde se abarcan conceptos como el presupues-to, ingreso, el gasto y ahorro y metas.

• El juego de la vida: en esta área el visitante deberá tomar decisiones fi nan-cieras, al fi nal de la actividad se verán los resultados de dichas decisiones y cómo afectaron en el retiro.

•Decisiones en familia: la interacción de 2 a 5 visitantes buscará crear conciencia sobre la importancia de tomar decisiones sobre el gasto en familia. Los participan-tes deberán discutir qué es lo que más les conviene como grupo.

•Instrumentos Financieros: está dise-ñada para que el visitante relacione los diferentes instrumentos fi nancieros, de-rechos y obligaciones.

•Condusef: el visitante podrá conocer detalles de la institución a través del sitio de internet de la misma en computadoras instaladas para ello.

•Talleres: los asistentes a la exposición podrán tomar talleres sobre Educación Financiera.

juego!juego!Creada para niños, pero muy útil

también para los adultos, la exposi-ción se relaciona con las políticas de inclusión fi nanciera creadas en los últimos años para enfrentar un doble reto: promover que cada vez más seg-mentos de la sociedad utilicen servi-cios fi nancieros, y lograr que cada vez más usuarios comprendan y entien-dan cómo funcionan éstos, así como los derechos y obligaciones que con-traen al contratarlos.

En esta exposición, los participan-tes van construyendo su futuro fi nan-ciero a través de ciertas decisiones, y es en función de éstas como se obtienen resultados al terminar el juego.

El diseño de la exposición es claro, atractivo e innovador, lo que permite que las personas se acerquen a temas fundamentales de Educación Finan-ciera estructurados por los siguientes ejes conceptuales:


perspectiva

perspectiva.indd 38 30/11/09 12:50

QUEJAS, DENUNCIAS,SOLICITUDES, SUGERENCIAS,

CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS

Titular del Órgano Interno de ControlLic. Manuel Galán Jiménez [email protected] 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Titular de Quejas y de ResponsabilidadesLic. César Larriva Ruíz [email protected] 48 71 75

Porque nos interesa promover la transparencia dela gestión pública y lograr la participación ciudadana,

ponemos a su disposición los medios para presentar unaQueja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,

Consulta o Reconocimiento

Ayúdanos a combatir la Corrupción

No permitas irregularidades,

estamos para servirte

Ubicación:Av. Insurgentes Sur No. 762, Piso 9, Col. Del Valle, Mexico, D. F. 03100 Delegación Benito Juárez.

Horario

de Atención:

Lunes a Viernes

de 9:00

a 18:00 horas

1. Personalmente acudir al 9º piso, y presentarse

en el Área de Quejas.2. Vía telefónica por línea directa o a los números

54 48 71 80 y 01 800 71 71 7743. Por Buzones instalados en las áreas de

atención al público.

4. Página de internet http://www.condusef.gob.mx en el sitio del Órgano Interno de Control5. Correo electrónico: [email protected] atención de la C. Yolanda Rodríguez

Sánchez6. A través de la Secretaría de la Función Pública asesoría las 24 horas los 365 días del año

Sancionar las conductas indebidas,satisfacer las necesidades y expectativas

de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

Distrito Federal: 2000 2000De Estados Unidos 1 800 475 [email protected]

¿CONDUSEF RESPONDEHÉCTOR CAMPOS GALICIA


He escuchado noticias de fraudes en las fi nancieras: ¿De qué se tratan y qué seguridad tenemos los clientes frente a las instituciones fi nancieras?

Existen alrededor de 2,200 instituciones fi nancieras, en-tre las que podemos encontrar Bancos que cuentan por lo menos con 10,500 sucursales en todo el país, Socieda-des Financieras de Objeto Múltiple (SOFOM), Compa-ñías de Seguros y de Fianzas, AFORES, SOFOLES, Casas de Bolsa, Sociedades de Inversión, Empresas de Factora-je, entre otras.

Lo anterior representa en el Sistema Financiero Mexi-cano la expedición de 25 millones de tarjetas de crédito y 56 millones de tarjetas de débito, la contratación de 123 millones de pólizas de seguro. Asimismo, 2,159 millones de operaciones mediante cajeros automáticos y terminales punto de venta, tan sólo en el 2008 se realizaron alrede-dor de 76 millones de operaciones bancarias vía internet, para consulta de saldos, transferencias, pago de servicios, pago de tarjetas de crédito, recargo de celulares y pago de impuestos, lo anterior se puede estimar en 25 millones de operaciones al día.

Cada día, más mexicanos cuentan con mayores posibi-lidades y benefi cios al ahorrar, invertir, solicitar créditos y

contratar algún seguro que se ajuste a sus necesidades, pero ello también implica estar atentos para no ser víctimas de conductas malintencionadas.

Las conductas fraudulentas más representativas son la clonación de tarjetas de crédito y débito, la alteración y clonación de medios de disposición, la falsifi cación de che-ques y de la fi rma del titular y los fraudes electrónicos como transferencias electrónicas y el phising.

Lo anterior implica la realización de conductas ilícitas tendientes a fabricar tarjetas clonadas y la obtención ilícita de la información de las bandas magnéticas, la alteración de cajeros automáticos como teclado sobrepuesto para captu-rar el NIP, tapa sobrepuesta para la captura del NIP y de la tarjeta; la fabricación y utilización de aparatos del tamaño de un transmisor llamado skimming o skimer que copia la información de la banda magnética de las tarjetas.

Los fraudes electrónicos por su parte se realizan a través de mecanismos como el Phishing que consiste en engañar a un usuario para que proporcione información bancaria con-fi dencial a través de un e-mail persuasivo en el que piden

condusef responde.indd 40 27/11/09 16:21

?


Envía tus dudas

[email protected] (55) 53 400 999

01 800 999 80 80

mx 9980

que la acción se realice de manera urgente y se amenaza con una consecuencia grave en caso de no hacerlo. Desta-can también, las ofertas fraudulentas y la intervención de intermediarios no autorizados, lo cual consiste en el ofreci-miento de inversiones que ofrecen muy altos rendimientos con el factor de negocio fácil.

Puedes sentirte seguro al contratar los diversos pro-ductos y servicios fi nancieros que ofrecen las instituciones fi nancieras debidamente autorizadas, ya que el sistema fi -nanciero mexicano es sano. Lo anterior se puede decir al considerar que de 25’000,000 de operaciones que se rea-lizan diariamente, (9,125´000,000 operaciones al año) en 2009 Condusef sólo ha recibido 110,476 reclamaciones: esto representa el 0.0012 de problemáticas.

No obstante, te recomendamos: •No pierdas de vista tu tarjeta en los comercios, restauran-tes, tiendas.•No permitas que deslicen tu tarjeta dos veces e impriman el voucher, pues eso puede generar un doble cargo.•No reveles tu NIP, ni lo lleves impreso contigo, memorízalo.•Al seleccionar el NIP, evita lo obvio, (fecha de nacimiento, número de teléfono, placa de auto, etcétera).•Realiza las transacciones cuando y donde te sientas seguro, si no sientes confi anza de usar un determinado medio de dis-posición, realiza la operación más tarde o dirígete a otro lugar.•No aceptes ayuda o sugerencias de extraños cuando uses el cajero automático.•Una vez que el banco te entrega la chequera debes revi-sar que no falten esqueletos de cheques, si te percatas de que faltan cheques, debes reportarlo de inmediato al banco.•Cuida tu talonario.

•No realices operaciones bancarias en sitios públicos.•Mantén a salvo la identidad electrónica.•Mantén tu equipo de cómputo libre de spyware y de virus.•Cambia contraseñas con frecuencia.•Revisa periódicamente los saldos bancarios y reporta cual-quier anomalía al banco.•No respondas ningún correo sospechoso que solicite infor-mación confi dencial del usuario, como lo son contraseñas y número de cuenta.•No accedas a ninguna página de internet de procedencia dudosa.•En caso de tener duda de la procedencia del correo electró-nico, establece contacto con el banco a través de los medios conocidos y pactados, nunca a través de direcciones elec-trónicas o teléfonos contenidos en el correo sospechoso.•Revisa detenidamente los contratos, con la fi nalidad de cono-cer los derechos y obligaciones con los que cuenta así como los rendimientos que se obtendrán en cada operación que realices.•Al invertir tus ahorros mantente alejado de instituciones o intermediarios que te ofrezcan muy altos rendimientos en inversiones, ya que la mayoría de las promesas de que vas a ganar altos rendimientos, pueden ser fraudes.•Contrata con empresas autorizadas para operar en territo-rio mexicano.

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•Simuladores: use estas herra-mientas para saber cuánto le costaría contratar productos y servicios financie-ros como Créditos Hipotecarios o Crédi-tos Automotrices, entre otros.

•Calculadoras: si quiere saber cuán-to va a pagar por concepto de intereses en su tarjeta, o si desea conocer una esti-mación del tiempo en que pagará su deu-da, ingrese a nuestra calculadora http://portalif.condusef.gob.mx/tarjetas/in-dex.php y entérese.

•Registro de Usuarios(REUS): si no desea ser molestado con publicidad y promociones por par-te de las Instituciones Financieras en sus prácticas de mercadotecnia, inscrí-base en el Registro de Usuarios y deja-rá de recibir la publicidad no deseada en un plazo máximo de 45 días naturales.

•Calificadores: evaluamos, la cali-dad de la información que generan las instituciones financieras para dar a co-nocer, promocionar y formalizar la com-pra o la contratación de lo que ofertan en el mercado.

•Encuestas: informamos a los usua-rios la percepción de la calidad en el ser-vicio de diversos productos y servicios financieros.

•Registro de contratos: ¿va a fir-mar un contrato y desea estudiarlo pre-viamente? ¿Perdió un contrato y necesita consultarlo? En el Registro de Contratos de Adhesión (RECA) podrá encontrar contratos de operaciones como:

•Tarjeta de crédito.•Cuentas de depósito con o sin chequera o tarjeta de débito•Crédito hipotecario.•Crédito automotriz.•Créditos personales y al consumo.

•Diplomado: desde cualquier punto del país, usted puede tomar vía electró-nica este diplomado en cultura finan-ciera que le ayudará a tomar decisiones más informadas.

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$�!�� "��Si usted es víctima u ofendido de algún delito derivado de la contratación de productos o

servicios financieros, la Condusef le ofrece, también en forma gratuita asesoría jurídica en

materia penal.

$�� Usted puede solicitar una opinión

especializada para hacer valer sus reclamos. En la Condusef

podemos otorgarle un Dictamen técnico que básicamente consiste

en la opinión de un experto.

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ABC DEL USUARIO

Cobertura.

Desarrollo Económico.

Divisa.

Ingreso corriente.

Inversión Extranjera Directa (IED).

Población Ocupada.

Tasa impositiva.Pago mínimo.

Prima.

PIB.

Sobrerregulación.

Población Económicamente Activa.

Suma asegurada.

Deducible.

Bienes duraderos.

Alcance de la protección brindada por una póliza de seguro. También se utiliza para nombrar el tipo de seguro aplicable a determinado riesgo.

Es la capacidad de un país para crear riqueza con el propósito de promover o mantener la prosperidad o bienestar econó-mico y social de sus habitantes.

Moneda extranjera.

Cantidad de dinero que se recibe en un período determi-nado, sin modifi cación de los activos y pasivos. El principal ingreso corriente de las familias proviene de los sueldos y salarios.

La inversión extranjera directa ocurre cuando un inversor establecido en un país (origen) adquiere un activo físico—como un bien inmueble, fábrica o equipo— en otro país (destino), que implica la adquisición de cierto nivel de con-trol administrativo.

Personas que realizan algún tipo de actividad económica, estando en cualquiera de las siguientes situaciones:a)Trabajando por lo menos una hora o un día, para producir bienes y/o servicios de manera independiente o subordina-da, con o sin remuneración.b)Ausente temporalmente de su trabajo sin interrumpir su vínculo laboral con la unidad económica.Incluye: a los ocupados del sector primario que se dedican a la producción para el autoconsumo (excepto la recolección de leña).

Tasa que se aplica para el pago de impuestos.Es una cantidad que el banco te pide para conservar al co-rriente tu línea de crédito (generalmente del 3% al 8% de tu adeudo). Cuando abonas a tu deuda sólo el pago mínimo, sí se generan intereses.

Es la cantidad de dinero que paga un asegurado a la compa-ñía de seguros a cambio de la cobertura y protección de un riesgo: es el costo del seguro.

Valor monetario de los bienes y servicios fi nales producidos en el territorio de un país, durante un período determinado.

Normatividad excesiva.

Es el grupo de personas de 12 años o más que suminis-tran mano de obra disponible sea o no remunerada para la producción de bienes y servicios. La constituyen todas las personas que tienen algún empleo y aquéllas que están bus-cándolo (desocupación abierta).

Se denomina así a la responsabilidad máxima de la asegu-radora en un accidente o enfermedad. Esta cantidad puede estar determinada en pesos, dólares, salarios mínimos ge-nerales mensuales.

Suma o porcentaje previamente establecido dentro de las condiciones de la póliza, que se deduce al momento de in-demnizar una pérdida.

Bienes cuya durabilidad es prolongada o son susceptibles de almacenamiento por largos períodos de tiempo, por ejem-plo, automóviles o aparatos electrodomésticos.

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tablero financiero

Institucionesde seguros

Tarifa anual

$

Diferencia porcentual con respecto al precio

más alto%

Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra

Promedio

2,370.003,106.343,347.522,941.29

41.27.80.0

Entidad: Distrito Federal; Edades: 10, 15 y 30 años

LAS MÁS BAJAS


Tarifa anual

$


más alto%

AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa

Seguros MultivaTokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz

Promedio

665.54755.25757.52792.19811.29

1,536.851,704.601,914.272,574.173,606.671,220.42

441.9377.5376.1355.3344.6

134.7111.6

88.440.1

0.0

Entidad: Distrito Federal; Forma de Pago: Anual

LAS MÁS BAJAS

LAS MÁS ALTAS


Tarifa anual

$


más alto%

GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG México VidaTokio Marine

HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz

Promedio

82.80111.55119.60140.30147.20

400.00400.00931.92

1,153.531,273.36

319.65

1437.91041.5

964.7807.6765.1

218.3218.3

36.610.4

0.0

Entidad: Distrito Federal; Edad: 30 años; Sexo Mujer;Ocupación: Ama de Casa; Suma Asegurada: $200,000

LAS MÁS BAJAS

LAS MÁS ALTAS

Este producto básico te ofrece protección deriva-da de la responsabilidad civil por daños en bienes y personas de terceros hasta por $250,000.En la contratación de un seguro de automóvil en el Distrito Federal, Axa Seguros ofrece la prima anual más baja del mercado de $665.54, mientras que la aseguradora Allianz ofrece la prima más alta del mercado de $3,606.67. La prima promedio de mercado es de $1,220.42. Al compa-rar puedes ahorrar dinero: la diferencia entre la prima de se-guro más baja y la prima más alta en este tipo de seguro es de 441.9%.

Este producto básico brinda protección por muerte, siempre y cuando sea a causa de un accidente, la vi-gencia del seguro es por un año, con sumas asegu-radas de $100,000 o $200,000. Las edades de aceptación para este producto van de los 18 a los 65 años.En la contratación de este tipo de seguro para una mujer, ama de casa, de 30 años de edad que radique en el Distrito Federal con una suma asegurada de $200,000, GNP ofrece la prima anual más baja del mercado de $82.80, mientras que Allianz ofrece la prima más alta del mercado de $1,273.36. La prima promedio de mercado es de $ 319.65. Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero: la diferencia entre la prima de seguro más baja y la prima más alta en este tipo de seguro es de 1,437.9%.

Este producto básico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de tu familia. Se ofrece a un mínimo de tres personas y no existen límites en las edades de aceptación.En la contratación de este tipo de seguro en el Distrito Federal para 3 personas con edades de 10, 15 y 30 años, sólo existen 3 aseguradoras que ofrecen el seguro: Seguros Centauro, Segu-ros Preventis y Dentegra; Seguros Centauro ofrece la prima más baja de $2,370; mientras que Dentegra ofrece la prima más alta de $3,347.52. La diferencia entre la prima de estas dos últimas aseguradoras es de 41.2%.

SEGURO DE AUTOMÓVILES

SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES

SEGURO DENTAL

Te presentamos un ejercicio informativo sobre seguros básicos, con las opciones más bajas y más altas del mercado. Recuerda que las primas y la cobertura varían de acuerdo con cada aseguradora y según la entidad del país.

Tablero financiero.indd 44 27/11/09 15:34



Tarifa anual

$


más alto%

Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa

ACEAIG México VidaAllianzQBEPrincipal Seguros

Promedio

237.77 297.00 297.00 315.00 315.00

1,065.55 1,104.00 1,150.00 1,240.61 1,996.92

666.25

739.9572.4572.4533.9533.9

87.480.973.661.0

0.0

Edad: 30 años; Sexo Hombre; Suma Asegurada: $300,000

LAS MÁS BAJAS

LAS MÁS ALTAS


Tarifa anual

$


más alto%

Royal & SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud

Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa

Promedio

450.30 608.95 645.81 667.51 672.57

1,609.79 1,615.97 1,743.80 2,504.56 2,599.48 1,149.51

477.3326.9302.5289.4286.5

61.560.949.1

3.80.0

Entidad: Distrito Federal; Edad: 30 años; Sexo Hombre

LAS MÁS BAJAS

LAS MÁS ALTAS


Tarifa anual

$


más alto%

AXA SegurosSeguros PreventisMédica Integral GNP

Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop

Promedio

1,122.911,540.741,573.97

1,924.892,215.932,359.441,789.65

110.153.149.9

22.66.50.0

Entidad: Distrito Federal; Edad: 30 años; Sexo Mujer

LAS MÁS BAJAS

LAS MÁS ALTAS

Este producto básico te ofrece protección deriva-da de fallecimiento, tiene un plazo de 5 años con pago de prima anual y con sumas aseguradas de $100,000, $200,000 y $300,000. Las edades de aceptación para este producto van de los 18 a los 65 años.En la contratación de un seguro de vida para un hombre de 30 años con una suma asegurada de $300,000, Seguros Banamex ofrece la prima anual más baja del mercado de $237.77, mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima más alta del mercado de $1,996.92. La prima promedio de mercado es de $ 666.25. Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero: la diferencia entre la prima de seguro más baja y la prima más alta en este tipo de seguro es de 739.9%.

Este producto básico te ofrece la protección por enfermedades de alta frecuencia, de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-ción. La edad de aceptación de este producto va desde el primer día de nacido, hasta los 64 años.En la contratación de este tipo de seguro para un hombre de 30 años que radique en el Distrito Federal, Royal & Sunallian-ce ofrece la prima anual más baja del mercado de $450.30, mientras que Bupa ofrece la prima más alta del mercado de $2,599.48. La prima promedio de mercado es de $1,149.51. Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero: la diferencia entre la prima de seguro más baja y la prima más alta en este tipo de seguro es de 447.3%.

Este producto básico ofrece medicina preventiva y correctiva para el cuidado de tu salud.En la contratación de este tipo de seguro para una mujer de 30 años que radique en el Distrito Fede-ral, AXA Seguros ofrece la prima anual más baja del mercado de $ 1,122.91, mientras que SaludCoop ofrece la prima más alta del mercado de $ 2,359.44. La prima promedio de mercado es de $ 1,789.65. Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro: la diferencia entre la prima de seguro más baja y la prima más alta en este tipo de seguro es de 110.1%.

SEGURO DE VIDA

SEGURO DE GASTOS MÉDICOS

SEGURO DE SALUD



tablero financiero

InstituciónPor retiro de

efectivoPor retiro de

efectivo

Por intento de retiro con línea

insufi ciente

Por intento de retiro con línea

insufi ciente

Por compra de tiempo

aire

Por consulta de saldo

PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMÁTICOS

EN TU INSTITUCIÓN EN OTRA INSTITUCIÓN (CAJERO RED)

Tarjeta de Crédito Clásica

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Afi rme American ExpressBanamex Banco del BajíoBancoppel Banorte Banregio BBVA BancomerHSBC Inbursa Ixe Santander Scotiabank

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9%, $15 mínimo

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Más caroMás barato

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Santander BanorteBanamexScotiabank Hipotecaria NacionalBBVA BancomerInbursaAfi rmeCrédito y CasaHipotecaria ING

11.7512.7312.9013.1414.7412.9016.4213.0715.2215.32

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El CAT aplica para créditos con un plazo de 15 años sobre un monto de $500,000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente: CONDUSEF• La tasa varía en función al plazo, enganche, perfi l del cliente y valor del

inmueble.• Los plazos oscilan entre 5 y 30 años.• El desembolso inicial es la suma del enganche, la comisión por apertura,

avalúo, gastos de investigación y gastos notariales.• Los bancos, sofomes y sofoles ofrecen benefi cios por pago puntual.• Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos.• El enganche oscila entre 5 y 30%.• La comisión por apertuta va del sin costo a 3%.• En todos los créditos se debe contratar un seguro de vida, así como un

seguro de daños.• Las tasas de interés oscilan entre 10.50 y 15.30%.

CRÉDITO HIPOTECARIO

2009%

2008%

CATnoviembre

Institución

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ArgosInbursaXXIBancomerAfi rme BajíoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca

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Datos al cierre de octubre de 2009Fuente: CONSAR

AFORES

Comisión sobre saldo de las

SIEFORES BásicasInstitución

Para un monto de $10,000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente: Instituciones Financieras e Infosel Financiero.• El ingreso mínimo mensual requerido puede ser a partir de 2,000 pesos.• La comisión por apertura es de sin costo hasta 2%.• Los plazos van de 6 a 48 meses.• Los montos fi nanciables pueden ser desde 1,500 hasta 500,000 pesos.

CRÉDITO PERSONAL

2009%

2008%

CATnoviembre

Institución

1

2

3

Banorte

Santander

Banco Azteca

69.16

54.00

111.52

59.58

64.56

93.22

CRÉDITO HIPOTECARIOSi estás considerando la contratación de un crédito hipotecario dentro de tu plan fi nanciero, toma en cuenta que Santander brinda la opción con el CAT más bajo de 14.07%, en contraste, Hipotecaria ING ofrece el CAT más alto de este mercado de 16.71%.

AFORESSi estás pensando cambiar de AFORE, considera que Argos es la institución que cobra menor porcentaje (1.17%) sobre saldo de las SIEFORES Básicas por concepto de comisión por administración y Azteca el que mayor comisión cobra (1.96%).

CRÉDITO PERSONALSi piensas pedir un crédito personal considera todas las opciones que ofrecen las instituciones fi nancieras. Banorte baja 9.58% su CAT con respecto al mismo mes del año pasado (pasando de 69.16% a 59.58%), ubicándose así como el crédito más barato del mercado. De la misma forma Banco Azteca baja su CAT 18.3% con respecto al año anterior (pasando de 111.52% a 93.22%), sin embargo, sigue colocándose como el crédito personal más caro del mercado.

¿Deseas más informacion?

Consulta la página de internet www.condusef.gob.mx

donde encontrarás calculadoras, simuladores y otras herramientas.



Banco

Banco

Por retiro de efectivo

Por retiro de efectivo

Por intento de retiro con

fondos insuficientes

Por intento de retiro con

fondos insuficientes

Por aclaración improcedente

(transacción realizada

en el cajero)



en el cajero)



en el cajero)



en el cajero)

Por intento de retiro

con fondos insufi cientes

Por intento de retiro

con fondos insufi cientes



TARJETA DE DÉBITO DE LAS CUENTAS BÁSICAS DE NÓMINA*

TARJETA DE DÉBITO DE LAS CUENTAS BÁSICAS PARA EL PÚBLICO EN GENERAL*

EN TU BANCO

EN TU BANCO

EN OTRO BANCO (CAJERO RED)

EN OTRO BANCO (CAJERO RED)

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AfirmeAztecaBBVA BancomerBajíoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco Autofi nBanco MultivaBanjércitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank

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$20, (3 Libres)$10$11$19

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• - Indica que la institución no cobra comisión en ese momento o no ofrece el servicio.• “* Los productos básicos no cobran comisión en 8 servicios, a saber:

I) Apertura y mantenimiento de la cuenta.II) Tarjeta de débito y reposición por desgaste o renovación.III) Abono a la cuenta por cualquier medio.

IV) Retiro en cajero propio.V) Pago en negocios afi liados con la tarjeta de débito.VI) Consulta de saldo en cajero propio.VII) Domiciliación del pago de servicios.VIII) Cierre de la cuenta."

• Las comisiones no incluyen IVA.• Nota: La información contenida en los cuadros puede variar por lo que se

recomienda al usuario verifi car antes de celebrar cualquier operación con la institución elegida.

Fuente: Elaborado con información de Banco de México a agosto de 2009.


48 PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009 www.condusef.gob.mx

SOLUCIÓN

1. Autoridad encargada de regular las comisiones bancarias.2. Nombre que se le da a la caída generalizada del nivel de precios de bienes y servicios en una economía.3. Autoridad encargada de supervisar la captación indebida de recursos. 4. ¿Cómo se le conoce a la persona que actúa como comisionista de un banco y apoya en la celebración de operaciones?5. ¿Qué producto bancario básico puede contratar el patrón para beneficiar a sus trabajadores?6. Documento que se acompaña a la póliza de seguro que contiene alguna modificación o aclaración. 7. Aportación económica que hace el contratante de un seguro en concepto de contraprestación. 8. Persona que busca acrecentar su capital obteniendo mejores rendimientos.9. Sistema de comercialización que integra grupos de consumidores que aportan dinero a un fideicomiso con el fin de adquirir un bien.10. Indicador del costo de financiamiento, que sirve para fines de información y comparación.11. ¿Cómo se le conoce al mercado internacional de divisas?12. Fraude electrónico que se caracteriza por suplantar la imagen de una empresa o un banco por medio de un correo electrónico.13. ¿Cómo se le llama a la cantidad máxima cubierta por una aseguradora en caso de presentarse un siniestro?14. Se le considera la manifestación documental del contrato de seguro.15. ¿De qué otra forma se le conoce al interés asegurable en materia de seguros?

16. Fianza que garantiza el cumplimiento del pago de una cantidad de dinero.17. Acción de retener un bien por falta de pago de un crédito por orden de un Juez.18. Servicio bancario que consiste en instruir el pago de ciertos servicios. 19. Procedimiento extrajudicial para resolver controversias con las instituciones financieras. 20. Documento que periódicamente recibe un cliente para ver la situación de su tarjeta de crédito.

Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, opiniones y sugerencias a:

O llámanos al tel:

“La información es tu ganancia”

[email protected]

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APRENDE JUGANDO JOSÉ MARÍA ARAMBURU

CONDULETRAS

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AGUASCALIENTES Av. Francisco I. Madero #322. Col. CentroAguascalientes, Ags. CP. [email protected]

BAJA CALIFORNIA Paseo de los Héroes # 9365. Local 405 y 407 Col. Zona Río Tijuana B.C CP. [email protected]

BAJA CALIFORNIA SURAv. Baja California # 510Col. La PerlaLa Paz B.C.S CP. [email protected]

CAMPECHE Calle 10 # 365 entre 65 y 67 Col. CentroCampeche, Camp CP. [email protected]

COAHUILABoulevard Independencia #2120 OrienteLocal A. Col. La EstrellaTorreón, Coah. CP. [email protected]

COLIMAAv. Constitución # 2171 Col Residencial los Olivos Colima, Col. C.P. [email protected]

CHIAPASBoulevard Belisario Domínguez # 302Esquina 15a. Poniente Norte Plaza Bonampak Local 9 y 10 Col. MoctezumaTuxtla Gtz, Chis CP. [email protected]

CHIHUAHUAAv. Francisco Zarco #2605Col. Jardines del SantuarioChihuahua, Chih. CP. [email protected]

CD JUÁREZAvenida Tecnológico #1770Local A 14 Col. Fuentes del ValleCd. Juárez, Chih. CP. [email protected]

DURANGO Hidalgo # 105 Col. CentroDurango, Dgo. CP. [email protected]

ESTADO DE MÉXICO Boulevard Toluca Metepec # 556Piso 2. Col. La Purísima Metepec, Edo. México CP. [email protected]

GUANAJUATO Calzada de los Héroes # 522 Col. Andrade León, Gto.C.P. [email protected]

GUERREROCostera Miguel Alemán # 707Col. MagallanesAcapulco, Gro. C.P [email protected]

HIDALGOBoulevard Everardo Márquez #101Módulo 1 Piso 2Col. PeriodistasPachuca, Hgo. CP. [email protected]

JALISCOLópez Cotilla # 2032Piso 2 y 4 del Codominio CimaCol. Arcos SurGuadalajara, Jal. CP. [email protected]

MICHOACÁN Avenida Camelinas #3233Despacho 209Col. Las AméricasMorelia, Mich. CP. [email protected]

MORELOSAvenida Teopanzolco #156Col. AcapantzingoCuernavaca, Mor. CP. [email protected]

NAYARITSan Luis #136 Planta Baja.Col. CentroTepic, Nay. CP. [email protected]

NUEVO LEÓNAvenida Morelos Oriente #133Piso 9. Condominio MonterreyTorres Morelos Col. CentroMonterrey, N.L CP. [email protected]

OAXACAAvenida Hidalgo #911Despachos del 203 al 206 Col. Centro Oaxaca, Oax. CP. [email protected]

PUEBLABoulevard Libramiento San Juan # 2702 Col. Reforma Sur la Libertad Puebla, Pue.C.P. [email protected]

QUERÉTAROCalzada Zaragoza #330 PonienteP.H. Col. CentroQuerétaro, Qro. CP. [email protected]

QUINTANA ROOAvenida Carlos J. Nader #32Locales del 104 al 107Supermanzana 2 ACancún, Quintana Roo. CP. [email protected]

SAN LUIS POTOSÍAvenida Real de Lomas #1005Edi= cio 1 Sección AFraccionamiento Lomas Sección 4San Luis Potosí, S.L.P. CP. [email protected]

SINALOAAvenida Insurgentes #1197Col. Centro SinaloaCuliacán, Sin. CP. [email protected]

SONORADoctor Pesqueira #170entre Madrid y Capri Col. Prados del CentenarioHermosillo, Son. CP. [email protected]

TABASCOAvenida Viveros #102Planta BajaFraccionamiento Heriberto Kehoe VincentVillahermosa, Tab. CP. [email protected]

TAMAULIPASAvenida Álvaro Obregón # 114Zona CentroTampico, Tams CP. [email protected]

TLAXCALABoulevard Mariano Sánchez #32Col. CentroTlaxcala, Tlax. CP. 90000 [email protected]

VERACRUZFray Bartolomé de las Casas #199 Col. Ignacio Zaragoza Veracruz, Ver. CP. 91910 [email protected]

YUCATÁNCalle 60 por 53 y 55 # 466Depto. 2 Col. CentroMérida, Yucatán CP. [email protected]

ZACATECASBlvd. López Mateos No. 103Interior C1, Col. Centro, Zacatecas, Zac., CP. [email protected]

DELEGACIONES PARA EL D.F. Y ÁREA METROPOLITANA

NORTEProl. Moliere #450 C, 1er. piso Col. Ampliación Granada Del. Miguel Hidalgo México, D.F. CP. 11529 [email protected]

SURCalle Candelaria No. 33 (entre Pací= co y División del Norte), Col. Los Reyes Coyoacan, Del Coyoacán, México D.F. CP. [email protected]

ORIENTEAvenida Ermita Iztapalapa # 655Locales 1, 2 y 3 “E”Col. Progreso del SurDel. IztapalapaMéxico, D.F. C.P. [email protected]

01 800 999 80 8001 800 999 80 80

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DELEGACIONES ESTATALES DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LAPROTECCIÓN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS

Para presentar reclamaciones es necesario acudir a cualquiera de nuestras 32 delegaciones regionales, a las 3 delegaciones metropolitanas o la delegación central de Condusef ubicadas en:

Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle, Delegación Benito Juárez, C.P. 03100, México, D.F.

(55)53 400 999Para el D,F. y área metropolitana

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