Création d’un Fonds d’assurance
responsabilité professionnelle
Création d’un Fonds d’assurance
responsabilité professionnelle
2003, Association des courtiers et agents immobiliers du Québec
2003, Association des courtiers et agents immobiliers du Québec
Nous verronsNous verrons
La situation
Le marché
L’expérience du programme de l’ACAIQ
L’alternative
La création d’un Fonds d’assurance responsabilité
La situation
Le marché
L’expérience du programme de l’ACAIQ
L’alternative
La création d’un Fonds d’assurance responsabilité
Marché de l’assuranceExpérience de pertesMarché de l’assuranceExpérience de pertes
90%
100%
110%
120%
1975 1980 1985 1990 1995 2000
Source : Bureau d’assurance du Canada
Marché de l’assurance RendementMarché de l’assurance Rendement
0%
5%
10%
15%
1975 1980 1985 1990 1995 2000
Source : Bureau d’assurance du Canada
Programme de l’ACAIQÉvolution des primes et pertes(ratio brut)
Programme de l’ACAIQÉvolution des primes et pertes(ratio brut)
0 $
200 000 $
400 000 $
600 000 $
800 000 $
1 000 000 $
1 200 000 $
1 400 000 $
Primes acquises Encouru total
0 $
200 000 $
400 000 $
600 000 $
800 000 $
1 000 000 $
1 200 000 $
1 400 000 $
Primes acquises Encouru total
Seuil de rentabilitéSeuil de rentabilité
Ratio de sinistralitéRatio de sinistralité
0%20%40%60%80%
100%120%140%160%180%
1990 1992 1994 1996 1998 2000 2002
Programme de l’ACAIQÉvolution du nombre de sinistresProgramme de l’ACAIQÉvolution du nombre de sinistres
37
85
54 55
73
63
77 76
84
78
91
112114
0
20
40
60
80
100
120
1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002
37
85
54 55
73
63
77 76
84
78
91
112114
0
20
40
60
80
100
120
1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002
Faits saillants :
Un assuré sur 20 en 1990 Un assuré sur 8 en 2002
Marché de l’assurance TendancesMarché de l’assurance Tendances
Risques accrus (poursuites)
Peu d’assureurs (retrait de certains)
Montant d’indemnisation et primes à la hausse
Difficulté pour certains professionnels à s’assurer :
• Conseillers en sécurité financière, courtiers immobiliers, consultants en informatique, certaines pratiques en médecine, les inspecteurs en bâtiments.
Ne pas prévoir de baisse de primes
Risques accrus (poursuites)
Peu d’assureurs (retrait de certains)
Montant d’indemnisation et primes à la hausse
Difficulté pour certains professionnels à s’assurer :
• Conseillers en sécurité financière, courtiers immobiliers, consultants en informatique, certaines pratiques en médecine, les inspecteurs en bâtiments.
Ne pas prévoir de baisse de primes
Marché de l’assurance – courtiers immobiliersMarché de l’assurance – courtiers immobiliers
3 assureurs se partageaient le marché de la responsabilité professionnelle de courtiers immobiliers à 90 %• AXA Assurances, St. Paul, Royal SunAlliance
Retrait de 2 de ces assureurs• St. Paul (Profescau), Royal SunAlliance
Appel d’offres dans le marché en cours
3 assureurs se partageaient le marché de la responsabilité professionnelle de courtiers immobiliers à 90 %• AXA Assurances, St. Paul, Royal SunAlliance
Retrait de 2 de ces assureurs• St. Paul (Profescau), Royal SunAlliance
Appel d’offres dans le marché en cours
Programme de l’ACAIQ Augmentations de primesProgramme de l’ACAIQ Augmentations de primes
Aucune en 10 ans
25 % en 2002
100 % en 2003
… en 2004
Aucune en 10 ans
25 % en 2002
100 % en 2003
… en 2004
Quelques cas d’augmentationQuelques cas d’augmentation
1 agent : de 530 $ à 980 $ (+85%)
3 agents : de 2 200 $ à 6 500 $ (+195%)
33 agents : de 7 000$ à 20 000$ (+185%)
• Des agents quittent
114 agents : de 23 000 $ à 64 000 $ (+178%)
1 agent : de 530 $ à 980 $ (+85%)
3 agents : de 2 200 $ à 6 500 $ (+195%)
33 agents : de 7 000$ à 20 000$ (+185%)
• Des agents quittent
114 agents : de 23 000 $ à 64 000 $ (+178%)
Facteurs d’augmentationdes primesFacteurs d’augmentationdes primes
Expérience de perte (sinistres)• Frais, indemnisation
Augmentation du nombre d’agents
Augmentation des revenus
Expérience de perte (sinistres)• Frais, indemnisation
Augmentation du nombre d’agents
Augmentation des revenus
Primes - Autres professionnelsPrimes - Autres professionnels
2002 vs 2001 2003 vs 2002
Courtiers immobiliers 25 % 100 %
Huissiers 13 % 73 %
Ingénieurs forestiers 0 120 %
Avocats (Excédentaire) 37 % 100 %
Optométristes 30 % 28 %
Comptables agréés 12,5 % 20 %
Médecins 10 % 20 %
Ingénieurs et architectes 20 % 25 %
Cas de réclamation (1)Cas de réclamation (1)
Mise en demeure pour annulation de la vente et réclamation de 32 000 $ pour vices cachés au niveau de la structure du plancher de la résidence.
Frais : 24 087 $
Indemnités : 30 000 $
Total : 54 087 $
Mise en demeure pour annulation de la vente et réclamation de 32 000 $ pour vices cachés au niveau de la structure du plancher de la résidence.
Frais : 24 087 $
Indemnités : 30 000 $
Total : 54 087 $
Cas de réclamation (2)Cas de réclamation (2)
Action en dommage-intérêts et plainte déontologique pour conflits d’intérêt et avoir refusé une offre d’achat.
Frais : 14 425 $
Indemnités : 11 000 $
Total : 25 425 $
Action en dommage-intérêts et plainte déontologique pour conflits d’intérêt et avoir refusé une offre d’achat.
Frais : 14 425 $
Indemnités : 11 000 $
Total : 25 425 $
Cas de réclamation (3)Cas de réclamation (3)
Réclamation de 70 000 $ conjointement avec le vendeur et demande en annulation de la vente pour description erronée d’un bachelor non-conforme avec le règlement de zonage.
Frais : 14 402 $
Indemnités : 1 000 $
Total : 15 402 $
Réclamation de 70 000 $ conjointement avec le vendeur et demande en annulation de la vente pour description erronée d’un bachelor non-conforme avec le règlement de zonage.
Frais : 14 402 $
Indemnités : 1 000 $
Total : 15 402 $
Cas de réclamation (4)Cas de réclamation (4)
Réclamation de 250 000 $ pour avoir induit la tierce partie en erreur à offrir et racheter un immeuble à un prix élevé.
Frais : 17 736 $
Indemnités : 0 $
Total : 17 736 $
Réclamation de 250 000 $ pour avoir induit la tierce partie en erreur à offrir et racheter un immeuble à un prix élevé.
Frais : 17 736 $
Indemnités : 0 $
Total : 17 736 $
Cas de réclamation (5)Cas de réclamation (5)
Mise en demeure d’annuler une vente pour ne pas avoir informé des travaux de prolongement d’une autoroute dans le boisé à l’arrière de la propriété. L’assuré est tenu responsable de la diminution de la valeur de la propriété et des inconvénients d’un re-déménagement.
Frais : 19 686 $
Indemnités : 8 750 $
Total : 28 436 $
Mise en demeure d’annuler une vente pour ne pas avoir informé des travaux de prolongement d’une autoroute dans le boisé à l’arrière de la propriété. L’assuré est tenu responsable de la diminution de la valeur de la propriété et des inconvénients d’un re-déménagement.
Frais : 19 686 $
Indemnités : 8 750 $
Total : 28 436 $
Dissocier les rôles (1)Dissocier les rôles (1)
L’Association• Offre un régime facultatif à ses membres
• Contrôle les preuves d’assurance de tous les assureurs
Le courtier d’assurance• Trouve le meilleur rapport qualité/prix pour ses
clients
• Ne contrôle pas les prix
L’Association• Offre un régime facultatif à ses membres
• Contrôle les preuves d’assurance de tous les assureurs
Le courtier d’assurance• Trouve le meilleur rapport qualité/prix pour ses
clients
• Ne contrôle pas les prix
Dissocier les rôles (2) Dissocier les rôles (2)
Les assureurs• Ont des résultats désastreux de sinistres et de
placements
• Resserrent leurs critères de souscription
• Se retirent de certaines classes de risques
• Augmentent leurs primes
Les assureurs• Ont des résultats désastreux de sinistres et de
placements
• Resserrent leurs critères de souscription
• Se retirent de certaines classes de risques
• Augmentent leurs primes
Dissocier les rôles (3)Dissocier les rôles (3)
Les courtiers immobiliers• Frais de défense importants
• Poursuites souvent sans fondement80 % en frais de défense20 % en indemnités
Professionnalisme inégal
Les courtiers immobiliers• Frais de défense importants
• Poursuites souvent sans fondement80 % en frais de défense20 % en indemnités
Professionnalisme inégal
Une crise anticipée par l’ACAIQUne crise anticipée par l’ACAIQ
Travaux d’établissement d’un Fonds d’assurance responsabilité amorcé en 2001 (100 000 $)
Travaux d’établissement d’un Fonds d’assurance responsabilité amorcé en 2001 (100 000 $)
Résolution du Conseil
d’administration
de l’ACAIQ
Conseil provisoire du Fonds
Projet de loi (demande)
Projet de règlement d’assurance
Discussions préliminaires avec l’IGIF
Plan d’opération
Budget pro forma
Rapport actuariel
Résolution du Conseil
d’administration
de l’ACAIQ
Conseil provisoire du Fonds
Projet de loi (demande)
Projet de règlement d’assurance
Discussions préliminaires avec l’IGIF
Plan d’opération
Budget pro forma
Rapport actuariel
Avantages d’un Fonds d’assurance (1)
Avantages d’un Fonds d’assurance (1)
Travail de vérification de la conformité des assurances n’est plus à refaire chaque année
Tous les rapports de sinistres sont disponibles (Manquement actuel des assureurs)
Plus de discordance des dates d’entrée en vigueur des polices et des certificats
Procédure de souscription allégée
• Assurance sur la tête de chaque personne
• Deux intervenants au lieu de quatre
Travail de vérification de la conformité des assurances n’est plus à refaire chaque année
Tous les rapports de sinistres sont disponibles (Manquement actuel des assureurs)
Plus de discordance des dates d’entrée en vigueur des polices et des certificats
Procédure de souscription allégée
• Assurance sur la tête de chaque personne
• Deux intervenants au lieu de quatre
Avantages d’un Fonds d’assurance (2)
Avantages d’un Fonds d’assurance (2)
Les coûts d’assurance moins sujets aux cycles de l’assurance;
La simplification des procédures entraînerait une réduction importante des coûts d’assurance;
Les courtiers et agents réaliseraient des économies d’échelle en étant tous chez le même assureur;
• Obligation d’adhérer
Les coûts d’assurance moins sujets aux cycles de l’assurance;
La simplification des procédures entraînerait une réduction importante des coûts d’assurance;
Les courtiers et agents réaliseraient des économies d’échelle en étant tous chez le même assureur;
• Obligation d’adhérer
Avantages d’un Fonds d’assurance (3)
Avantages d’un Fonds d’assurance (3)
Pour l’Association, ce serait la meilleure façon de contrôler les coûts d’assurance, d’en assurer une certaine stabilité et d’obtenir l’information sur les sinistres qu’elle obtient difficilement.
Pour l’Association, ce serait la meilleure façon de contrôler les coûts d’assurance, d’en assurer une certaine stabilité et d’obtenir l’information sur les sinistres qu’elle obtient difficilement.
Primes au Fonds d’assurance du Barreau du QuébecPrimes au Fonds d’assurance du Barreau du Québec
Année Limite Franchise Prime
1988-1991 500 000 $ 5 000 $ 1 200 $
1992-1995 600 000 $ 5 000 $ 1 200 $
1996-1997 1 000 000 $ 5 000 $ 1 200 $
1997-1998 1 000 000 $ Aucune 500 $
1998-1999 5 000 000 $ Aucune 500 $
1999-2003 5 000 000 $ Aucune 0 $
2003-2004 10 000 000 $ Aucune 0 $ @ 500 $
Fonds vs assureursFonds vs assureurs
Avantages Inconvénients
Assureurs •Transfert du risque
•Aucun souci, sauf la
prime
•Libre concurrence entre
les assureurs (sic!)
•Aucun contrôle sur les
primes
•Aucun droit aux surplus
•Aucun contrôle sur la
disponibilité d’assurance
Fonds vs assureursFonds vs assureurs
Avantages Inconvénients
Fonds d’assurance
•Droit aux surplus
•Base de données
sinistres
•Disponibilité d’assurance
en tout temps
•Responsabilité pour les
déficits
•Frais de constitution et
d’exploitation
•Accessible aux grands
risques seulement
Encadrement du FondsEncadrement du Fonds
Activités réglementées par le Bureau des services financiers et l’IGIF
• Courtage d’assurance
• Assureurs
• Expertise en sinistres
Politique de placement• Établie par la Loi
Normes d’excédent d’actif sur le passif
Activités réglementées par le Bureau des services financiers et l’IGIF
• Courtage d’assurance
• Assureurs
• Expertise en sinistres
Politique de placement• Établie par la Loi
Normes d’excédent d’actif sur le passif
Fonds d’assurance responsabilité professionnelleFonds d’assurance responsabilité professionnelle
Hypothèses de décembre 2002• Prime uniforme: 350 $ par an
• Souscription par les membres au fur et à mesure de l’échéance de leur assurance actuelle (2 régimes pendant 1 an)
• Frais de constitution amortis sur 3 ans
• Demande adressée au Fonds d’indemnisation et acceptée – Attente de la réponse du ministre.
Hypothèses de décembre 2002• Prime uniforme: 350 $ par an
• Souscription par les membres au fur et à mesure de l’échéance de leur assurance actuelle (2 régimes pendant 1 an)
• Frais de constitution amortis sur 3 ans
• Demande adressée au Fonds d’indemnisation et acceptée – Attente de la réponse du ministre.
ObstaclesObstacles
Fédération des chambres immobilières
Les assureurs : diminution de leur marché
Révision des calculs actuariels
Fédération des chambres immobilières
Les assureurs : diminution de leur marché
Révision des calculs actuariels
ConclusionConclusion
RappelsRappels
Règlement de l’ACAIQ sur l’assuranceRèglement de l’ACAIQ sur l’assurance
Limites de • 100 000 $ par sinistre
• 500 000 $ par année
Prolongation de 3 ans à la retraite
Période minimum de 12 mois
Rétroactivité (services rendus avant l’entrée en vigueur)
Limites de • 100 000 $ par sinistre
• 500 000 $ par année
Prolongation de 3 ans à la retraite
Période minimum de 12 mois
Rétroactivité (services rendus avant l’entrée en vigueur)
Obligations en cas de sinistreObligations en cas de sinistre
Importance de dénoncer les incidents
Risque de mettre en péril la garantie
Dénoncer des faits n’entraîne pas d’augmentation de primes
Importance de dénoncer les incidents
Risque de mettre en péril la garantie
Dénoncer des faits n’entraîne pas d’augmentation de primes
Ne pas s’assurer ?!Ne pas s’assurer ?!
Perte du certificat de courtier• Courtage illégal
• Désobéissance civile
• Individu devient personnellement responsable
Fermeture et réouverture d’entreprise
Risques multiples pour le public
Perte du certificat de courtier• Courtage illégal
• Désobéissance civile
• Individu devient personnellement responsable
Fermeture et réouverture d’entreprise
Risques multiples pour le public
Maintien du programme de l’ACAIQMaintien du programme de l’ACAIQ
À défaut de la création d’un Fonds
Assurances au meilleur rapport qualité/prix• Réclamations sont réglées
• Assurances sont toujours accessibles
À défaut de la création d’un Fonds
Assurances au meilleur rapport qualité/prix• Réclamations sont réglées
• Assurances sont toujours accessibles
Démontrer l’urgenceDémontrer l’urgence
Au législateur• Pour l’intérêt public
• Pour le courtage immobilier
Nos moyens d’action• Autorisation d’information
• Appui de la majorité des membres à la création d’un Fonds
Au législateur• Pour l’intérêt public
• Pour le courtage immobilier
Nos moyens d’action• Autorisation d’information
• Appui de la majorité des membres à la création d’un Fonds