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INDICE.-
I. DEDICATORIA 3II. AGRADECIMIENTO 4
III. INTRODUCCION 5IV. ANTECEDENTES 6V. ASPECTOS GENERALES 6
¿Cuándo se requiere de un crédito? 6¿Qué entidades otorgan créditos? 7
VI. JUSTIFICACION 8VII. OBJETIVOS 8
VIII. ALCANCES Y LIMITACIONES 8IX. MARCO TEÓRICO 9
Concepto de “crédito bancario” 9Elementos del crédito 9
a) El Acreedor 9b) El Sujeto de Crédito, Deudor o Prestatario 9c) Monto del Crédito 9d) Destino del Crédito 10e) Plazo 10f) Calendario de Pago 10g) Garantía 10 h) Amortizaciones 10i) Intereses 10j) Condiciones 11k) Confianza 11l) Riesgo 11
Tipos de Crédito 11 Crédito Empresarial 11 Crédito de Vivienda 12 Crédito PYME 12 Microcrédito 12
CREDITOS BANCARIOS
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Crédito de Consumo 13Tasa de Interés 13Tipos de tasas de interés 14
1. Tasa de interés nominal o de pizarra, activa o pasiva 142. Tasa de interés de Referencia (TRe) 143. Tasa de interés fija 144. Tasa de interés variable 155. Tasa periódica 156. Tasa de interés Efectiva Activa (TEA) 157. Tasa de interés Efectiva Activa al Cliente (TEAC) 158. Tasa de interés Efectiva Pasiva (TEP) 15
Formas de cálculo de cuotas de préstamo 15 El Sistema Francés (Pago a cuotas fijas) 16 El Sistema Alemán (Pago a cuotas variables) 17
Listado de los créditos en bancos de Bolivia 17Documentos para solicitar un crédito 19Requisitos para conseguir un crédito para la compra de vivienda 20Central de Información Crediticia 22
Derechos del Consumidor Financiero 23 Obligaciones y Recomendaciones para el Consumidor Financiero 24
X. PROPUESTA 25XI. CONCLUSIONES 25XII. BIBLIOGRAFIA 26
XIII. GLOSARIO DE TERMINOLOGIA 27¿Qué es un seguro de Desgravamen para créditos? 27¿Qué es un crédito de libre disponibilidad? 28¿Cómo funciona el crédito por descuento de planilla? 29¿Qué es una tarjeta de crédito? 30¿Qué es el período de gracia de un crédito? 30
XIV. ANEXOS 31
CREDITOS BANCARIOS
3CREDITOS BANCARIOS
I. DEDICATORIA
Queremos dedicar el trabajo a Dios por darnos la vida y
la fortaleza para terminar este proyecto de investigación,
a nuestros padres por darnos los recursos para llevar a
cabo el trabajo.
4CREDITOS BANCARIOS
II. AGRADECIMIENTO
Agradecer al Lic. Jaime Pacheco Quisbert que nos
brindó sus conocimientos e información en este trabajo y
a las entidades financieras por proporcionarnos la
información adecuada.
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III. INTRODUCCIÓN
El crédito bancario es una opción muy utilizada tanto por personas particulares como
por empresas. Es una forma bastante rápida y en la mayoría de los casos también
accesible de hacerse de la liquidez monetaria necesaria para cubrir gastos, comprar
cosas que siempre hemos deseado o hacer frente a imprevistos que puedan surgir.
Para los particulares es cada vez más utilizada por la gran variedad de productos
dentro del llamado crédito bancario ya que son también cada vez más las
instituciones de este tipo que se han abierto a los créditos a particulares, llegando a
cubrir el sector llamado pequeños empresarios cuando antes los bancos solo se
dedicaban a atender importantes clientes entre empresarios y grandes compañías.
Hoy día estas entidades se han dado cuenta de la importancia y los réditos que
pueden lograr atendiendo este sector ante el inminente crecimiento a nivel mundial
de las instituciones financieras privadas, de las cooperativas y de las compañías de
créditos que pululan en el mercado financiero global. Por ello que cada vez con más
insistencia el crédito bancario se ha ido introduciendo en los hogares de la gente
común, dentro de los locales de los pequeños y medianos comerciantes, valiéndose
en gran medida de las ventajas que tienen por sobre las empresas de crédito.
El crédito bancario quizá sea una de las herramientas históricamente más utilizadas
a nivel mundial en todas las épocas. Hoy día debido a la feroz competencia de otras
instituciones que se dedican al negocio de préstamos las exigencias han bajado y
son más flexibles lo que para los clientes es una verdadera ventaja. Como siempre,
la competencia favorece a una de las partes y en este caso a quienes necesitan
dinero.
CREDITOS BANCARIOS
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IV. ANTECEDENTES
Los primeros créditos bancarios aparecieron en Florencia, Viena y Venecia, en el
siglo XIV, éstos iban destinados únicamente a la financiación de cosechas que era
posible observar y valorar. Con el paso del tiempo el destino de los créditos se ha
diversificado y el monitoreo de las actividades a las cuales se destina ya no es tan
sencillo, por lo tanto el riesgo de estos préstamos ha aumentado sensiblemente.
V. ASPECTOS GENERALES
El presente trabajo como se mencionó en la introducción se tratara del
financiamiento crediticio que da las entidades bancarias, por lo que resulta evidente
que se tratara de las operaciones activas de los bancos.
Los préstamos bancarios otorgan financiaciones a todo tipo de proyectos en Bolivia,
tanto personales como empresariales. El monto y el plazo solicitado dependerán,
justamente, de las dimensiones y ambiciones de cada plan. Un banco puede
prestarle dinero a una persona para un gasto pequeño, como un viaje, o a una
PYMES (Pequeña y Mediana Empresa), para que amplíe su local o pueda realizar la
compra de maquinaria. Pero también puede prestar grandes sumas para financiar la
compra de una vivienda o para respaldar un plan de negocios de largo aliento.
Ahora bien, no cualquier persona puede tener acceso a un crédito bancario. Para ello
debe cumplir con ciertos requisitos, siendo los principales contar con antecedentes
comerciales y crediticios adecuados y demostrar ingresos actuales y posteriores que
le permitan atender de manera adecuada la deuda que va a contraer.
¿Cuándo se requiere de un crédito?
Cuando una empresa o persona no cuenta con recursos propios disponibles para
invertir, para adquirir un determinado bien de consumo, una vivienda o para financiar
un servicio, puede recurrir a una entidad financiera, la misma que, previa evaluación
de la capacidad de pago, otorgará el préstamo.
CREDITOS BANCARIOS
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¿Qué entidades otorgan créditos?
Todas las entidades financieras nacionales o extranjeras que se encuentren
autorizadas por ASFI.
Banco Bisa:
Banco Mercantil Santa Cruz (BMSC)
Banco Unión
Banco Económico (Baneco)
Banco de Crédito
Banco Nacional de Bolivia (BNB)
Banco Sol
Banco Ganadero
Banco Los Andes Procredit
FFP Fassil
FFP Prodem
CREDITOS BANCARIOS
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VI. JUSTIFICACIÓN
Debido al incremento de las necesidades económicas de la población, se ha ido
haciendo más frecuente la obtención de créditos en los bancos. La falta de
información sobre este tema nos ha llevado a buscar información suficiente para
responder las dudas de la población.
VII. OBJETIVOS
Objetivo General
Dar a conocer al público interesado como y que pasos debe seguir para poder
conseguir un crédito bancario, para no desconocer del tema cuando lo necesiten.
Objetivos Específicos
Buscar información adecuada de diferentes instituciones y casos sobresalientes
sobre el tema, para ayudar a aclarar las dudas existentes.
VIII. ALCANCES Y LIMITACIONES
Alcances
El presente estudio explorará los distintos tipos de crédito en los diferentes bancos
de Bolivia, que se encuentren autorizadas por ASFI.
El Banco central de Bolivia y la ASFI dio información para elaborar este proyecto.
Limitaciones
Todo el estudio presentado a continuación, mostrara únicamente información actual,
(presente), ya que esta puede cambiar el día de mañana, un ejemplo las tasas de
interés: como la TRe.
CREDITOS BANCARIOS
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IX. MARCO TEÓRICO
Concepto de “crédito bancario”
Es una operación por la cual una entidad financiera pone a nuestra disposición una
cantidad determinada de dinero mediante un contrato.
Como contraparte, el beneficiario del crédito se compromete a devolver el monto
solicitado en el tiempo o plazo definido, según las condiciones establecidas para
dichos préstamos más los intereses, comisiones y otros costos asociados al crédito,
si los hubiera.
Elementos del crédito
a) El Acreedor:
Representa la parte que concede el Crédito. Es La persona, organización, organismo
o institución que provee el recurso económico, monetario o dinero, bienes, artículos o
servicios. También llamado el Prestamista o financiador. En la apertura del crédito en
cuenta corriente es también la Entidad de Crédito.
b) El Sujeto de Crédito, Deudor o Prestatario:
Es la persona física o jurídica que recibe el Crédito. También se identifica como el
Prestatario o Financiado y es la persona física o jurídica que recibe el importe
solicitado con la obligación de devolver éste más unos intereses que se van
devengando y liquidando en el plazo contratado.
c) Monto del Crédito:
Cantidad de dinero prestado. Se entiende como la cantidad de dinero o el valor de
bienes, artículos o servicios en que se concreta la solicitud de crédito del usuario. El
monto se establece a partir del Plan de Inversión o sea la planificación en detalle de
los recursos que se solicitan en crédito o denominado también destino de los
recursos. El Plan de Inversión determina también la forma de desembolso del crédito:
fecha(s) y monto(s) en dependencia de la ejecución de las actividades.
CREDITOS BANCARIOS
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d) Destino del Crédito:
Uso que se dará al Crédito.
e) Plazo:
Tiempo que transcurre entre la concesión y el pago del Crédito. Es el tiempo total
que toma a un usuario pagar el préstamo otorgado. Puede descomponerse en plazos
parciales de acuerdo a lo estipulado en el contrato y/o pagaré respectivo.
f) Calendario de Pago:
Es el cronograma de pagos que se pacta o contrata para el retorno del monto o valor
del préstamo recibido, más los costos financieros, intereses, comisiones y otros. Está
en función de la capacidad de pago del deudor, el cual proviene de los ingresos
totales de la organización. Expresado de otra manera, consiste en calendarizar los
momentos en que el usuario deberá hacer sus pagos. Pueden ser semanales,
quincenales, mensuales, anuales, etc. Se debe estipular claramente la fecha, día,
mes y año en que se realizará el pago, denominándose esta fecha de vencimiento o
vencimientos, final o parciales.
g) Garantía:
Es todo activo que el usuario beneficiario del crédito compromete a favor de la
organización prestataria para el caso de incumplimiento de los Pagos por parte del
usuario.
h) Amortizaciones:
Forma, a través del tiempo en que se pagará el crédito. La amortización es la parte
de deuda del préstamo y crédito ya reembolsado a la Entidad Financiera con
respecto a las condiciones pactadas.
i) Intereses:
Es la cantidad que se deberá pagar por el uso del Crédito, por tanto, refleja el valor
del dinero prestado. Para el acreedor es un ingreso y para el deudor es un costo. El
pago por parte del deudor de una tasa o por ciento de Interés sobre los saldos de
CREDITOS BANCARIOS
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préstamos es otra de las condiciones importantes que debe de dejarse pactada en
toda operación de crédito. De la seguridad de su pago dependerá la rentabilidad,
estabilidad y la no descapitalización.
j) Condiciones:
Son las estipulaciones o compromisos legales y administrativas que acompañan a
los créditos y sobre las cuales el usuario debe estar de acuerdo en su cumplimiento.
Las hay especiales y generales. Unas hacen referencia a las condiciones aplicables
a la mayor parte o a todos los créditos, tales como la información financiera
permanente y oportuna y el mantenimiento o resguardo de las garantías. Otras son
aquellas estipulaciones que se aplican sólo a determinados tipos de negocios en
particular, casos de préstamos que requieran aumento de la cobertura del riesgo con
garantías de mayor valor, u otras que pueden implicar un mayor control en la
administración de la inversión y de la contabilidad de un usuario.
k) Confianza:
Es la consideración que tiene el acreedor respecto a la solvencia moral y económica
del deudor.
l) Riesgo:
Es la posibilidad de que no se recupere el Crédito.
Tipos de Crédito
Crédito Empresarial:
Crédito cuyo objeto es financiar actividades empresas de gran tamaño. A través de
este los establecimientos, comercios, industrias y negocios de Bolivia obtienen
liquidez, financian capital de trabajo y emprenden remodelaciones o ampliaciones de
sus ámbitos comerciales que, si no fuese por la asistencia de los bancos, les llevaría
mucho tiempo en implementarlas, impidiéndoles competir de igual a igual con sus
pares, en un mercado cada vez más competitivo y difícil.
CREDITOS BANCARIOS
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Crédito de Vivienda:
Crédito otorgado a una persona natural o jurídica, destinado a la adquisición de un
terreno, construcción de una vivienda, o para la compra y mejoramiento de una
vivienda.
Las opciones de créditos de vivienda en Bolivia son varias. La gran ventaja estos
créditos es el largo tiempo de financiación que ofrecen. Obviamente que este
dependerá del banco, pero se puede obtener créditos de vivienda por 5, 10, 15, 20,
25 o 30 años, según el banco que lo entregue, el monto, tu capacidad de pago y tu
respaldo patrimonial.
Crédito PYME:
Crédito otorgado a pequeñas y medianas empresas, con el objeto de financiar
actividades de producción, comercialización o servicios.
PYME es un acrónimo que quiere decir Pequeña y Mediana Empresa. La mayor
parte de los establecimientos comerciales, industriales y de servicios de Bolivia son
empresas de estas dimensiones.
Los destinos más frecuentes de los créditos para PYMES en Bolivia son la
financiación de capital de trabajo y la adquisición de bienes activos, categoría en la
que entran las compras de inmuebles, así como la remodelación, ampliación y
terminación de locales. También se los utiliza para adquirir maquinaria, insumos,
materias primas, etc.
Microcrédito:
Crédito otorgado a una persona natural o jurídica, o a un grupo de prestatarios, con
el objeto de financiar actividades económicas de pequeña escala, cuya fuente
principal de pago la constituye el producto de las ventas e ingresos generados por
dichas actividades.
Crédito de Consumo:
CREDITOS BANCARIOS
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El crédito de consumo es una variante del crédito personal, que se llama así pues fue
concebido para que se invierta en el consumo de bienes materiales. Como con todo
préstamo, el solicitante obtiene una suma de dinero en sus manos que se
compromete a reintegrar al banco o a la empresa financiera en un plazo pactado y
con ciertos intereses (que dependen de la tasa de interés del crédito). Normalmente,
los pagos son mensuales y se abonan en hasta 24, 36, 48, 60, 72 o más meses; de
acuerdo con el plan, tus posibilidades de pago, el monto y el banco. Pero en el
mundo de los créditos prima la variedad y la flexibilidad, por lo que también hay
pagos semanales, bimensuales, trimestrales, semestrales etc.; así como también hay
variaciones en cuanto a los montos que se prestan.
Para obtener un crédito de consumo en Bolivia, lo más sencillo es dirigirse a
cualquier agencia y completar la solicitud de crédito, presentar documento de
identidad y demostrar la antigüedad como dependiente mediante boletas de pago o
extractos de AFP. Los trabajadores independientes deberán presentar, por su parte,
un contrato de trabajo, declaraciones de IVA, o extractos bancarios. A los
propietarios de negocios, en tanto, se les requerirá documentación probatoria de su
experiencia y buena conducta fiscal. Estos préstamos son de libre disponibilidad, lo
que significa que puedes decidir libremente cómo invertir la suma obtenida.
Tasa de Interés
La tasa de interés (o tipo de interés) es el precio del dinero o pago estipulado, por
encima del valor depositado, que un inversionista debe recibir, por unidad de tiempo
determinado, del deudor, a raíz de haber usado su dinero durante ese tiempo. Con
frecuencia se le llama "el precio del dinero" en el mercado financiero, ya que refleja
cuánto paga un deudor a un acreedor por usar su dinero durante un periodo.
En términos generales, a nivel individual, la tasa de interés (expresada en
porcentajes) representa un balance entre el riesgo y la posible ganancia
(oportunidad) de la utilización de una suma de dinero en una situación y tiempo
determinado. En este sentido, la tasa de interés es el precio del dinero, el cual se
debe pagar/cobrar por tomarlo prestado/cederlo en préstamo en una situación
determinada. Por ejemplo, si las tasas de interés fueran las mismas tanto para
CREDITOS BANCARIOS
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depósitos en bonos del Estado, cuentas bancarias a largo plazo e inversiones en un
nuevo tipo de industria, nadie invertiría en acciones o depositaría en un banco. Tanto
la industria como el banco pueden ir a la bancarrota, un país no. Por otra parte, el
riesgo de la inversión en una empresa determinada es mayor que el riesgo de un
banco.
Tipos de tasas de interés
1. Tasa de interés nominal o de pizarra, activa o pasiva
Es la tasa de interés ofertada al público para operaciones de crédito o de depósito,
según corresponda, que no considera capitalizaciones o recargos adicionales.
2. Tasa de interés de Referencia (TRe)
Es la Tasa de interés Efectiva Pasiva (TEP) promedio ponderada de los depósitos a
plazo fijo de 91 a 180 días del sistema bancario, correspondiente a la semana
anterior a la fecha de contratación de la operación o de ajuste de la tasa variable,
según corresponda. Esta tasa será obtenida considerando las tasas de interés de los
depósitos a plazo fijo (DPF) de 91 a 180 días del sistema bancario, que se pacten en
los 28 días anteriores a la fecha de cierre de la semana de cálculo. La TRe para cada
moneda será publicada por el Banco Central de Bolivia y se considerará vigente la
última tasa publicada. En el caso que una entidad financiera deseara utilizar una tasa
internacional como tasa de referencia, ésta deberá ser la tasa de interés de un
instrumento o mercado financiero extranjero correspondiente al día anterior a la
fecha de transacción. Esta tasa necesariamente deberá contar con cotizaciones
diarias y estar disponible en las publicaciones del Banco Central de Bolivia, así como
estar especificada en el contrato de la operación. Se considerará vigente la última
tasa registrada por el Banco Central de Bolivia para cada plazo.
3. Tasa de interés fija
Es la tasa que no está en función a la TRe sino que es fijada en un monto fijo por la
Entidad Financiera. Esta contractualmente pactada entre una entidad financiera y el
cliente, la que no puede ser reajustada en ningún momento durante la vigencia del
contrato.
CREDITOS BANCARIOS
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4. Tasa de interés variable
Es la tasa de interés contractualmente pactada entre la entidad financiera y el cliente,
la que será ajustada periódicamente en función a las variaciones de la tasa de
interés de referencia (TRe).
5. Tasa periódica
Es la tasa anual dividida entre el número de períodos inferiores o iguales a 360 días,
que la entidad financiera defina para la operación financiera
6. Tasa de interés Efectiva Activa (TEA)
Costo total del crédito para el prestatario, expresado en porcentaje anualizado, que
incluye todos los cargos financieros relacionados con el crédito o préstamo que la
entidad supervisada cobra al prestatario.
7. Tasa de interés Efectiva Activa al Cliente (TEAC)
Es la tasa de interés anual que iguala el valor presente de los flujos de los
desembolsos con el valor presente de los flujos de servicio del crédito. El cálculo del
valor presente considerará la existencia de períodos de tiempo inferiores a un año
cuando así se requiera. En tal caso, la TEAC será el resultado de multiplicar la tasa
periódica por el número de períodos del año.
8. Tasa de interés Efectiva Pasiva (TEP)
Es la remuneración total que percibe un depositante, expresada en porcentaje
anualizado, incluyendo capitalizaciones y otras remuneraciones.
Formas de cálculo de cuotas de préstamo
El sistema financiero nacional utiliza formas de cálculo aplicadas internacionalmente,
según se detalla a continuación:
CREDITOS BANCARIOS
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El Sistema Francés (Pago a cuotas fijas)
Cálculo de interés: sobre saldos de capital.
Importe de las cuotas: constante.
Pago de Interés: sobre el saldo adeudado.
Amortización a capital: es menor en las primeras respecto a las últimas.
Ejemplo.-
El Sr. Luis Pinto obtiene un crédito de 10.000 Bs, la cual pagara en un lapso de 6
meses. El banco tiene un interés mensual de 2%.
Solución.-
Primero calcularemos las cuotas aplicando la siguiente formula:
a=C0[ (1+i )n∗i(1+i )n−1 ]
a=10.000[ (1+0.02 )6∗0,02(1+0,02 )6−1 ]
La cuota para cada mes será: 1.785,26 Bs.
ESTADO DE AMORTIZACIONCapital: Bs 10.000
Plazo: 6 meses
Tasa de Interés: 2 % mensual
Periodo Capital CuotaTotal Interés Amortización
Parcial Total0 10.000,00
1 8.414,74 1.785,26 200,00 1.585,26 1.585,26
2 6.797,78 1.785,26 168,29 1.616,96 3.202,22
3 5.148,47 1.785,26 135,96 1.649,30 4.851,53
CREDITOS BANCARIOS
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4 3.466,19 1.785,26 102,97 1.682,29 6.533,81
5 1.750,25 1.785,26 69,32 1.715,93 8.249,75
6 0,00 1.785,26 35,01 1.750,25 10.000,00
El Sistema Alemán (Pago a cuotas variables)
Cálculo de interés: sobre saldos de capital
Importe de las cuotas: variable
Pago de Interés: sobre el saldo adeudado
Amortización a capital: es constante
tp=C0n
tp=10.0006
=1.666,67
ESTADO DE AMORTIZACIONCapital: Bs 10.000
Plazo: 6 meses
Tasa de Interés: 2 % mensual
Periodo Capital CuotaTotal Interés Amortización
Parcial Total0 10.000,00
1 8.333,33 1.866,67 200,00 1.666,67 1.666,67
2 6.666,67 1.833,33 166,67 1.666,67 3.333,34
3 5.000,00 1.800,00 133,33 1.666,67 5.000,00
4 3.333,33 1.766,67 100,00 1.666,67 6.666,67
5 1.666,67 1.733,33 66,67 1.666,67 8.333,34
6 0,00 1.700,00 33,33 1.666,67 10.000,00
Listado de los créditos en bancos de Bolivia
Créditos de Banco Bisa: Banco Bisa ofrece créditos y préstamos personales, así
como también líneas de crédito para empresas de todo tipo, incluyendo PYMES
CREDITOS BANCARIOS
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Créditos de Banco Mercantil Santa Cruz (BMSC): Este gran banco financia todas
las necesidades del mercado de créditos. Créditos de Banco Unión: Esta institución
privilegia a quienes más necesitan dinero en Bolivia por eso tiene tantos planes para
micro y pequeños emprendedores, así como también los tradicionales préstamos de
consumo, hipotecarios y vehiculares.
Créditos de Banco Económico (Baneco): Con los préstamos y créditos que brinda
Banco Económico de Bolivia los más relegados son los más privilegiados, porque
todos pueden acceder a los incomparables planes de financiación, desde créditos de
consumo a microcréditos para PYMES.
Créditos de Banco de Crédito: El BCP de Bolivia cuenta con líneas de créditos y
préstamos que cubren todas las demandas de quienes buscan financiación para sus
proyectos personales, laborales y empresariales.
Créditos de Banco Nacional de Bolivia: Esta institución no requiere introducción.
BNB cuenta con una cartera completísima de créditos y préstamos que incluye
créditos de consumo, préstamos hipotecarios, créditos vehiculares, créditos
universitarios, etc.
Créditos de Banco Sol: Este banco se especializa en las microfinanzas y, desde
ese lugar, piensa su oferta de créditos y préstamos, enfocados principalmente en las
necesidades de las micro, pequeñas y medianas empresas de Bolivia, así como
también en los micro-emprendedores que están detrás de ellas trabajando duro y
parejo.
Créditos de Banco Ganadero: Este banco tiene como cometido principal facilitar el
acceso a financiación efectiva a empresas y personas por igual, con opciones de
financiación en Bolivia que se destacan por su creatividad y por adaptarse a la
realidad que vivimos hoy en día en nuestro país.
Banco Los Andes Procredit: Ningún boliviano queda excluido de los planes que
Procredit ha diseñado para sus clientes. EL énfasis de los créditos y préstamos de
Banco Los Andes Procredit está puesto en las micro, pequeñas y medianas
empresas; así como también en los planes personales para todas las necesidades.
CREDITOS BANCARIOS
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FFP Fassil: El Fondo Financiero Privado Fassil atiende las demandas de la
población boliviana emergente que requiere un apoyo personalizado para poder salir
adelante. Sus créditos y préstamos cubren todas las áreas y, por eso, son cada vez
más populares.
FFP Prodem: Este Fondo Financiero Privado cubre un espectro amplio de créditos
en Bolivia, con un enfoque privilegiado en las microfinanzas, por lo que las más
beneficiadas con sus préstamos son las MyPes y PyMES.
Documentos para solicitar un crédito
No todos los préstamos son iguales y, cada uno tiene sus características y requisitos
específicos. Los créditos y préstamos de montos elevados, como por ejemplo los
créditos hipotecarios, suelen requerir garantías y requisitos muchos mayores. Pero
en el caso de los créditos personales de consumo, los documentos a presentar son
pocos.
Las entidades financieras acreditadas por la Autoridad de Supervisión del Sistema
Financiero de Bolivia (ASFI) tienen una variedad de créditos, por lo que el primer
paso es acercarse a un banco o FFP y pedir un agente de negocios o de crédito.
El agente del banco, procederá a solicitar los siguientes requisitos:
a) Lo primero y principal es completar la solicitud de crédito.
b) Presentar documento de identidad vigente
c) Demostrar la antigüedad como trabajador dependiente mediante boletas de
pago o extractos de AFP, o bien como trabajador independiente, con un
contrato de trabajo, o declaraciones de IVA, o extractos bancarios.
d) Si se es propietario de un negocio, documentación probatoria de su
experiencia y buena conducta fiscal.
Como se ve, obtener financiación crediticia en Bolivia es muy sencillo. Estos
requisitos son muy generales y no contemplan las demandas específicas de ciertos
bancos, pero en todas las instituciones se le pedirán –como mínimo- estos requisitos
básicos para poder conseguir dinero ya. Si el monto es muy alto o para préstamos
con destino específico se exigirá una garantía o prenda, pero en el caso de los
CREDITOS BANCARIOS
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préstamos personales de destino libre, estas no suelen ser exigidas, por lo que la
distancia entre las necesidades del cliente y el dinero del banco no es tan amplia
como muchos creen.
Requisitos para conseguir un crédito para la compra de vivienda
Todas las entidades financieras acreditadas por la Autoridad de Supervisión del
Sistema Financiero de Bolivia (ASFI) están en la obligación de destinar hasta un 35
por ciento de su cartera a viviendas de interés social, por lo que el primer paso es
acercarse a un banco o FFP y pedir un agente de negocios o de crédito al que se le
solicita un crédito de vivienda social.
Una vez que tenga contacto con el agente del banco, éste procederá a solicitar los
documentos que acrediten los siguientes requisitos:
a) Que no tenga propiedad de un bien inmueble, para lo que se le pedirá un
certificado de no propiedad o certificado negativo, que se otorga en Derechos
Reales a un costo de 100 bolivianos. El inmueble a adquirirse debe ser la
primera y única vivienda del cliente.
b) Que demuestre un flujo de ingresos o fondos suficientes para pagar las cuotas
del crédito que va a solicitar. Para esto, la persona que solicita el crédito
deberá tener por lo menos un año de antigüedad en su actividad laboral,
demostrable con extracto de la AFP y contrato de trabajo, además de las
últimas papeletas de pago. En el caso de trabajadores independientes, se
debe demostrar el flujo de ingresos con recibos, impuestos, NIT y otros
documentos que el banco solicite.
c) Estar en estado vigente y contar con clasificación A o B en el Sistema
Financiero Nacional.
d) No tener juicios pendientes como demandas según reportes de Burós de
Información Crediticia.
e) Carnet de Identidad y otros documentos de acreditación personal y familiar.
CREDITOS BANCARIOS
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f) Según el monto del crédito, cada banco solicitará un aporte como cuota inicial
que oscilará de entidad en entidad dependiendo del valor del inmueble. Este
porcentaje varía entre el 10 al 20 por ciento del total del crédito, según
constató Los Tiempos Digital.
g) Los bancos piden requisitos específicos, por lo que el cliente puede escoger el
que mejor le parezca.
La casa o el terreno que es objeto del crédito deben ser buscados por el cliente antes
de la obtención del préstamo. Las entidades financieras no otorgan el dinero antes
de que se sepa a ciencia cierta cuál va a ser el inmueble que va a adquirirse,
mejorarse o puesta en anticresis. La entidad financiera evaluará con peritos
especializado el valor del inmueble para el acceso al crédito.
No existe límite de edad para la otorgación de este crédito, siempre que el cliente
demuestre que tiene la capacidad de efectuar los pagos y que cumpla con los
requisitos que exige acceder a una vivienda de interés social.
En caso de que el cliente que accedió al crédito de vivienda de interés social fallezca,
entra en vigencia el seguro de desgravamen, porque ésta se incluye en los pagos
desde la primera cuota que se cancela del crédito, por lo que la deuda queda
saldada y no pasa a los herederos.
El inmueble que sea adquirido a través de un crédito de interés social no puede tener
fines de lucro, como oficinas o alquilar a terceros, pero sí puede contener un negocio
menor, como una tienda.
La vivienda que se va a comprar o contratar en anticrético debe contar con todos los
documentos legales que habiliten una primera hipoteca. Además, la propiedad debe
estar localizada dentro la mancha urbana.
Se puede acceder a este crédito desde sueldos de 2.500 bolivianos, y en caso de
que el concubino o concubina del cliente pueda aumentar la capacidad de pago con
otros ingresos, el monto del crédito puede ser mayor. Cada banco analiza la
capacidad de pago según el préstamo que se desea obtener.
CREDITOS BANCARIOS
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Garantías. La vivienda que se adquiere con el crédito es la garantía que se hipoteca,
de la misma manera si se realiza mejora o ampliación. En el caso de anticrético, el
propietario del bien inmueble debe hipotecar su casa para garantizar el préstamo del
anticresista. La garantía de crédito hipotecario de vivienda de interés social, debe ser
la misma del destino del crédito y encontrarse hipotecada en primer grado en favor
de la Entidad de Intermediación Financiera a la que se acudió.
El tiempo que tarda un cliente en acceder a un crédito de vivienda de interés social
oscila entre 15 y 25 días, según la capacidad de obtener documentación para cumplir
los requisitos, la carga de solicitudes que tiene cada banco y el registro de los
papeles en Derechos Reales.
Requisitos para un Crédito Vehicular
Solicitud de crédito debidamente llenada.
Fotocopia de documento de identidad (solicitante, cónyuge y garante si
aplica).
Certificado de Antigüedad Laboral o del Negocio, mínimo 6 meses de
estabilidad laboral para personas dependientes y 1 año para personas
dependientes.
Fotocopias de documentos de respaldo del patrimonio declarado en la
solicitud, posiciones mayores a US$ 5.000
Última boleta de algún servicio público (agua, energía eléctrica).
Verificación domiciliar.
Croquis domiciliar y laboral.
Tener una cuenta de ahorro o cuenta corriente en el Banco de Crédito de
Bolivia.
Contrato de crédito debidamente firmado por el titular, cónyuge y garante.
Facturas pro forma para vehículos nuevos y avaluó para vehículos usados.
Central de Información Crediticia
CREDITOS BANCARIOS
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La Central de Información Crediticia es un sistema administrado por ASFI que
contiene información actualizada mensualmente sobre créditos otorgados por
entidades financieras.
Los datos del usuario financiero se reportan en la Central de Información Crediticia
desde el momento que se obtiene un crédito en una entidad financiera.
Todos estamos registrados en la Central de Información Crediticia cuando
obtenemos o garantizamos un crédito y esto no es malo; por el contrario, es
beneficioso si la información crediticia muestra cumplimiento de nuestras
obligaciones.
El nombre del usuario financiero deja de estar registrado en la Central de Información
Crediticia cuando el crédito obtenido o garantizado ha sido pagado en su totalidad.
INFOCRED
Es un Buró de Información Crediticia (BIC), especializado en Microfinanzas; donde le
brindamos la información con la que Usted podrá identificar adecuadamente a un
titular, conocer su nivel de endeudamiento y su nivel de riesgo.
De acuerdo a la reglamentación vigente, los BIC, pueden almacenar información
sobre obligaciones de carácter económico, financiero y comercial, de las personas
naturales y jurídicas, de registros, fuentes públicas y privadas, de acceso no
restringido o reservado al público en general.
Consumidor Financiero
Derechos del Consumidor Financiero
1. Al acceso a los servicios financieros con trato equitativo, sin discriminación por
razones de edad, género, raza, religión o identidad cultural.
2. A recibir servicios financieros en condiciones de calidad, cuantía, oportunidad
y disponibilidad adecuadas a sus intereses económicos.
3. A recibir información fidedigna, amplia, íntegra, clara, comprensible, oportuna
y accesible de las entidades financieras, sobre las características y
condiciones de los productos y servicios financieros que ofrecen.
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4. A recibir buena atención y trato digno de parte de las entidades financieras,
debiendo éstas actuar en todo momento con la debida diligencia.
5. Al acceso a medios o canales de reclamo eficientes, si los productos y
servicios financieros recibidos no se ajustan a los dispuesto en los numerales
precedentes.
6. A la confidencialidad, con las excepciones establecidas por Ley.
7. A efectuar consultas, peticiones y solicitudes.
8. Otros derechos reconocidos por disposiciones legales y reglamentarias.
Obligaciones y Recomendaciones para el Consumidor Financiero
1. Cancela tus pagos dentro las fechas límites.
2. Asegúrate que la entidad financiera con la cual deseas realizar operaciones,
se encuentre supervisada por ASFI.
3. Infórmate sobre los productos y servicios en los cuales estás interesado,
conociendo tus derechos, obligaciones, costos, exclusiones y restricciones.
4. Observa las instrucciones y recomendaciones que brinda la entidad financiera
sobre el manejo de productos y servicios financieros.
5. Cumple con todo lo pactado en el momento de adquirir un producto, por
ejemplo: no divulgar la clave secreta de tu tarjeta de crédito y/o débito.
6. No realices operaciones de manera inadecuada, por ejemplo: no gires
cheques sin tener la seguridad de que tienes dinero disponible en tu cuenta.
7. No olvides LEER detalladamente todos los contratos de los servicios y
productos que estés contrayendo.
8. Verifica que en los contratos de crédito, tarjeta de débito, tarjeta de crédito u
otro servicio, se hayan incorporado las condiciones ofertadas, y firma una vez
que estés conforme con su contenido.
9. Conoce dónde y cómo puedes presentar tu reclamo en cada entidad
financiera. (Punto de Reclamo)
Conoce cuándo y cómo puedes presentar tu reclamo ante ASFI.
CREDITOS BANCARIOS
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X. PROPUESTA
Dar una exposición explicita y sencilla para las personas que quienes tienen
vinculación con el crédito bancario.
Proporcionar trípticos y material con el contenido necesario sobre el tema.
XI. CONCLUSIONES
Las empresas como las personas naturales tienen diferentes alternativas de
financiamiento, una de ellas él es crédito bancario dado por los bancos del país, es
importante por ello determinar del tipo de financiamiento que se va obtener ya que
ello determinará la política crediticia de la empresa, persona natural o jurídica, así
como también influirá en la clasificación del tipo de deudor que es la empresa o si es
el caso la persona natural.
CREDITOS BANCARIOS
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XII. BIBLIOGRAFIA
ttps://www.asfi.gob.bo
http://creditos.com.bo
https://es.wikipedia.org
https://www.infocred.bo
https://www.bcb.gob.bo
Páginas de Internet
Reglamento de las tasas de interés
CREDITOS BANCARIOS
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XIII. GLOSARIO DE TERMINOLOGIA
¿Qué es un seguro de Desgravamen para créditos?
Cuando se solicitan préstamos o créditos en Bolivia, es posible encontrarse con que
unos incluyen Seguros de Desgravamen y otros no. Algunos bancos obligan a
contratarlo, otros permiten contratarlos en otra institución.
Generalmente, cuando pedimos un préstamo o un crédito en Bolivia, sin importar su
tipo, ya sea un crédito personal, un préstamo empresarial, un crédito hipotecario U
otro crédito, siempre abonamos un monto por el seguro de desgravamen. Este
seguro, que pagamos con cada cuota, es una póliza que cobra el banco para estar
respaldado en caso de que el solicitante del préstamo muera o quede físicamente
impedido de continuar cumpliendo con sus obligaciones financieras.
Es decir que, si por alguna inesperada razón de fuerza mayor, quien solicita el
crédito no puede realizar más su pago, este seguro impedirá que deba continuar con
la deuda. Por lo tanto, este seguro es beneficioso para ambas partes, banco y
cliente.
La tasa por seguro de desgravamen que brindan los propios bancos es muy baja, por
lo que lo más fácil es contratar la póliza automática que brinda el banco o la
financiera.
De todas maneras, es útil aclarar que, como sucede con todos los seguros, hay
casos en que la cobertura no tiene lugar. Estos casos son extremos, por ejemplo, el
suicidio o su intento, que se desate una guerra externa o interna, la comisión de
actos delictuosos, la aparición de enfermedades graves que pre existían al momento
de pedir el préstamo, etc.
En definitiva, el seguro de desgravamen es un aval más de la seguridad y el respaldo
que tienen los préstamos y créditos en Bolivia.
CREDITOS BANCARIOS
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¿Qué es un crédito de libre disponibilidad?
Las opciones de financiación en Bolivia son innumerables, pero entre todas se
destacan los créditos y préstamos de libre disponibilidad, también llamados créditos
de libre inversión, créditos sin destino fijo o créditos abiertos. Cualquiera sea el
nombre, estos préstamos personales son la manera más fácil y rápida de conseguir
dinero ya en Bolivia. Estos préstamos son una variante de los créditos personales, ya
que se entregan a personas naturales para que hagan con el monto obtenido lo que
más deseen. De ahí su nombre, pues todo ese dinero estará a tu entera disposición.
Es decir, que los créditos y préstamos más comunes caen en esta categoría. Son
aquellos créditos con los que podemos efectuar el tipo de gasto que queramos y que
suelen invertirse en remodelaciones y equipamiento de vivienda, redecoración,
compra de electrodomésticos, computadoras, muebles, así como también cambio de
auto, etc.
Todos los bancos de Bolivia prestan este tipo de créditos. Los requisitos para pedir
un préstamo de libre disponibilidad en Bolivia son muy accesibles. Algunos bancos
son más exigentes que otros, pero, en líneas generales, se debe completar la
solicitud de crédito, presentar documento de identidad y demostrar la antigüedad
como dependiente mediante boletas de pago o extractos de AFP, o bien como
independiente, en cuyo caso se debe presentar un contrato de trabajo, o
declaraciones de IVA, o extractos bancarios, o, si se es propietario de un negocio,
documentación probatoria de su experiencia y buena conducta fiscal.
También es posible pedir un crédito de libre disponibilidad por descuento de planilla.
De este modo, el monto de la cuota mensual se deduce automáticamente del sueldo
que se recibe mediante el banco. Para poder beneficiarse con esta opción la
empresa empleadora deberá tener un convenio firmado con el banco. Este
mecanismo es muy fácil, pues, como está la empresa de por medio, el trámite es
más ágil y los requisitos son menores.
CREDITOS BANCARIOS
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¿Cómo funciona el crédito por descuento de planilla?
La denominación de este crédito puede variar. Se puede escuchar préstamo por
descuento de salario, por débito de sueldo o crédito por deducción automática de
haberes, o de mil formas más. Lo verdaderamente importante es que, en síntesis,
con esa modalidad de crédito, el dependiente que percibe su sueldo mensual a
través de un banco en Bolivia, puede obtener un crédito de manera muy fácil, que
luego se descontará mes a mes de su salario, de manera automática. Gracias a este
mecanismo se ahorra tiempo, se garantiza el pago y se gana en seguridad y
comodidad.
Tan sencillo como suena. Gracias a este tipo de crédito te ahorras trámites, esperas
y demoras, asegurándote –además- que nunca te faltará el dinero para abonar tus
pagos mensuales.
Cae de maduro que el requisito básico para obtener este crédito en Bolivia, es que la
empresa en la que se trabaja tenga un convenio firmado con el banco y/ o que se
reciba el pago mensual por medio del banco. El hecho de que tu empresa funcione
como “intermediaria” en el crédito trae otros beneficios, como que la documentación
que se debe presentar es mucho menor, simplemente porque la empresa se encarga
de entregar los datos laborales y referencias al banco. Por lo general solamente se
pide la copia del documento de identidad, y los últimos recibos de haberes.
Además, el crédito de por descuento de planilla en Bolivia suele ser un crédito de
consumo de los llamados “crédito de libre disponibilidad”, por lo que puede dársele al
dinero obtenido el destino qué más se prefiera.
Gracias al crédito por descuento de planilla son miles y miles los bolivianos que
ganan en seguridad y eficiencia, mientras poco a poco, todos nos vamos
acostumbrando a vivir sin tantos papeles, y a realizar nuestros trámites de manera
CREDITOS BANCARIOS
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automática, ahorrándonos tiempo que podremos utilizar para disfrutar más y mejor
del dinero que obtenemos mediante nuestros créditos y préstamos en Bolivia.
¿Qué es una tarjeta de crédito?
La tarjeta de crédito es una opción de financiación que permite pagar bienes o
servicios sin dinero en papel billete o dinero “legal”. Es decir que se paga el bien o
servicio con dinero “virtual”. Para poder llevar adelante esta transacción se suele
utilizar una tarjeta magnética con la información que identifica al cliente. La tarjeta de
crédito es personal y es propiedad de cada usuario.
Cuando se efectúa un pago con tarjeta de crédito en Bolivia, o en cualquier parte del
mundo, el cliente se compromete a devolver el importe al banco o entidad financiera
que le entrega la tarjeta, y este banco o entidad, a su vez, se compromete a pagarle
el monto al comercio, y así se cierra el círculo.
¿Qué es el período de gracia de un crédito?
En pocas palabras, durante el período de gracia de un crédito no se deberá abonar el
pago de las cuotas. En préstamos de grandes montos como los hipotecarios, este
período suele servir para que mientras se construyas o refacciones la vivienda no
tengas que pagar un costo tan alto, y puedas postergarlo para después, una vez que
hayas concluido ese proceso. También son muy frecuentes en créditos universitarios,
en los que se cuenta con un período de gracia que se extiende durante la duración
del programa curricular y que permite comenzar a pagar las cuotas una vez que este
haya concluido. Y también, como no podía ser de otra manera, lo incluyen los
populares créditos personales de consumo. Pero no es una característica obligatoria
para los prestadores, por lo que algunos bancos de Bolivia lo ofrecen y otros no.
Sin embargo, se debe tener en cuenta que no todos los períodos de gracia son
iguales. En algunos se debe pagar un monto mínimo (una cuota reducida) y en otros
CREDITOS BANCARIOS
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solo los intereses. Es decir que esta herramienta suele tener un costo y en algunos
casos suele aumentar el porcentaje de los intereses.
CREDITOS BANCARIOS
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XIV. ANEXOS
CREDITOS BANCARIOS
33CREDITOS BANCARIOS
34CREDITOS BANCARIOS
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