De AXA Groep in België in 2003
Vorstlaan, 25 — B-1170 BrusselTel: 32 2/678 61 11
www.axa.be
Ons vak: financiële bescherming
Dit is het beeld dat wij hebben van ons vak en van de wijze om het uit te oefenen.
Financiële bescherming bestaat in het begeleiden van onze klanten – particulieren,
kleine, middelgrote of grote ondernemingen – tijdens de verschillende fasen
van hun leven, op het vlak van verzekering, voorzorg en pensioen, sparen en
vermogensoverdracht.
www.axa.com De A
XA
Gro
ep in
Belg
ië in
2003
Leef vol vertrouwen Leef vol vertrouwen
Alle vennootschappen van AXA in België zijn geconsolideerd in de balans van de Groep AXA.
Het aandeel AXA noteert op de beurs van Parijs en New York.
Voor meer informatie hieromtrent: www.axa.com
De jaarverslagen in deze brochure bevatten cijfers volgens
de Belgische boekhoudnormen.
Verantwoordelijke uitgever: Christine Vanormelingen
Hoofdredacteur: Elly Bens - [email protected]
Productie: Concerto
Drukwerk: Dereume
Foto’s: © Creatas, © DigitaVision, © EyeWire, © PhotoDisc, © Ruberball, © Stockbyte, © Thinkstock.
ANTWERPENAXA Bank Belgium - HoofdzetelGrotesteenweg 2142600 BerchemTel : 03/286 22 11
AXA BankBrusselstraat 452018 AntwerpenTel : 03/247 72 11
BRUSSELAXA Belgium - HoofdzetelVorstlaan 251170 BrusselTel : 02/678 61 11
AXA Private ManagementVorstlaan 251170 BrusselTel : 02/678 44 40
De verzekeringen van De PostVorstlaan 251170 BrusselTél : 02/678 70 20
ViaxisLouisalaan 209 A1050 BrusselTel : 02/629 78 00
AXA Investment Managers BeneluxVorstlaan 361170 BrusselTel : 02/679 63 50
CHARLEROIAXA BelgiumBoulevard Audent 14/66000 CharleroiTel : 071/20 13 11
AXA Banque Boulevard Audent 126000 CharleroiTel : 071/20 14 49
Adressen
EUPENAXA BelgiumHerbesthaler Strasse 3254700 EupenTel : 087/ 69 43 11
GENTAXA BelgiumKortrijksesteenweg 399000 GentTel : 09/244 39 11
AXA BankKortrijksesteenweg 399000 GentTel : 09/244 39 11
KORTRIJKAXA BelgiumLekkerbeetstraat 5/78500 KortrijkTel : 056/27 35 11
LUIKAXA BelgiumBoulevard d’Avroy 394000 LiègeTel : 04/230 21 11
STAVELOTL’Ardenne PrévoyanteAvenue des Démineurs 54970 StavelotTel : 080/85 35 35
/1
Activiteitenrapport van AXA in BelgiëDe belangrijkste feiten voor AXA in België in 2003 en haar voornaamste resultaten. De kerncijfers van de AXA Groep wereldwijd en de visie van de Groep, gevolgd door de activiteitenverslagen van AXA Bank Belgium en van AXA Belgium.
Rapport over het Duurzaam Ondernemerschap van AXA in BelgiëOp welke manier draagt financiële bescherming bij tot duurzame ontwikkeling? Ons beroep op een verantwoorde manier uitoefenen: de engagementen van AXA.
1ste deel
2de deel
/2
De activiteiten van AXA in BelgiëBoodschap van de Voorzitter van de Raad van Bestuur 3
Boodschap van de Gedelegeerd Bestuurder 4
De AXA-visie 8
AXA in enkele cijfers 9
AXA Bank Belgium
Bestuursorganen 11
Verslag van de Raad van Bestuur 12
Balans- en resultaatgegevens van AXA Bank 20
Geconsolideerde balans 24
Geconsolideerde resultatenrekening 26
Niet-geconsolideerde balans 28
Niet-geconsolideerde resultatenrekening 30
AXA Belgium
Bestuursorganen 33
Beheersverslag – Boekjaar 2003 34
Balans 44
Resultatenrekening 46
Resultaatverwerking 48
1ste deel
/3
Boodschap van de Voorzitter van de Raad van Bestuur
Deelnemen aan duurzame ontwikkeling betekent voor
AXA alles in het werk stellen om in alle omstandig-
heden rekening te houden met de belangen van de
toekomstige generaties en uit te blinken in onze eigen
opdracht: het brengen van financiële bescherming op
elk ogenblik van het leven.
2001, 2002 en 2003 waren 3 financiële crisisjaren,
waarin de verzekeraars het hard te verduren kregen.
Ze beheren verbintenissen op zeer lange termijn met
financiële reserves die, onder invloed van de crisis,
veel van hun waarde hebben verloren. Het zal nog
een tijdje duren voor ze er allemaal weer helemaal
bovenop zijn.
In deze tijden van crisis en onzekerheid voor de
bedrijven en voor de burger was het belangrijk dat
AXA haar verbintenissen verduidelijkte ten aanzien
van haar partners: aandeelhouders, werknemers en
klanten. Aan deze drie fundamentele partners heeft
AXA haar leveranciers, de maatschappij en het leef-
milieu toegevoegd. Dit om de draagwijdte van haar
verbintenissen te verruimen. Zo gaf ze haar vak een
ecologische en maatschappelijke maar ook emoti-
onele en deontologische dimensie. Op die manier
verbindt ze zich tot een verantwoord beheer. En dat
is van fundamenteel belang om het vertrouwen van
elkeen te bewaren.
AXA, leef vol vertrouwen.
AXA heeft het bovendien niet bij het definiëren van
haar verbintenissen gelaten. Het tweede gedeelte van
dit verslag is gewijd aan de verwezenlijkingen ter-
zake. U zult zien dat het om een ruime en veelzijdige
waaier gaat en dat de geboekte vooruitgang meet-
baar is. Eén vaststelling echter: de verbintenissen en
verwezenlijkingen houden steeds verband met onze
ambitie om uit te groeien tot dé kampioen in financiële
bescherming. En dat is nu precies een waarborg om
niet van onze hoofdopdracht af te dwalen en om onze
bijzondere deskundigheid maximaal aan te wenden
om onze beloftes waar te maken.
Onze beloftes aan de burgermaatschappij brengen
ons ertoe om als een maatschappijbewuste onderne-
ming op te treden, of het nu is in de vorm van mece-
naat of van preventieacties.
Sociaal mecenaat is al geruime tijd een dimensie die
gedaante krijgt met AXA HARTEN TROEF en hon-
derden vrijwillige werknemers, die zich inzetten voor
mensen die moeite hebben om zich in onze wel zeer
materialistische maatschappij te integreren. Preventie
is ook al sinds lang een natuurlijke dimensie van de
verzekeraarsbranche die steunt op het spreekwoord:
voorkomen is beter dan genezen. AXA Belgium onder-
scheidt zich op het gebied van bedrijfsrisico’s allang
door de omvang van haar team Raadgevende Preven-
tie-ingenieurs en door de kwaliteit van hun adviezen
inzake brand-, ramp-, arbeidsongevallenpreventie…
Maar in 2003 en begin 2004 hebben we méér gedaan
door bij al onze commerciële acties stelselmatig te let-
ten op onze maatschappelijke verantwoordelijkheid:
een senior nooit zuiver op grond van leeftijd uitsluiten,
maar hem helpen om zijn rijcapaciteiten te beoordelen
en te verbeteren; niet weigeren om jongeren te verze-
keren, maar ze sensibiliseren voor de gevaren op de
weg als ze tijdens het weekend en ’s nachts rijden...
Ons vak draagt zijn steentje bij tot de economische
en sociale ontwikkeling van de maatschappij en daar
zijn wij trots op. We willen ons vak beoefenen op een
verantwoorde manier door in de 50 landen waar AXA
vertegenwoordigd is, dezelfde waarden te hanteren
en ten aanzien van al onze partners dezelfde verbin-
tenissen aan te gaan.
Jean-Pierre de Launoit Voorzitter van de Raad van Bestuur van AXA België
/4
Boodschap van de Gedelegeerd Bestuurder
Sterk operationeel resultaat dat zich niet vertaalt in hoge winst
Het operationele resultaat van AXA Belgium is sterk
verbeterd in 2003: het groeit van 90,8 mio EUR in
2002 tot 138,7 mio EUR, dit is een stijging met 53%.
Deze gevoelige verhoging is hoofdzakelijk te danken
aan een verbeterde schadelast en aan de prijsaanpas-
singen in schadeverzekeringen die overigens de hele
markt kenmerkten. In BOAR Ondernemingen komt
het einde van de tarifaire herziening van de dossiers
in zicht. In Auto valt de vermindering van het aantal
schadegevallen op en in Schadegevallen Brand voor
Particulieren was het eveneens een rustig jaar.
In BOAR is de “combined ratio” de belangrijkste
indicator voor rentabiliteit. Deze ratio geeft de ver-
houding aan tussen alle kosten van de verzekeraar
(schadelast, commissies, algemene onkosten) en de
premies die hij int. In 2003 is de combined ratio van
AXA afgenomen tot 104%, en zelfs tot 101% als geen
rekening wordt gehouden met de tak Arbeidsongeval-
len. Dit komt neer op een verbetering met meer dan
10 punten op 3 jaar tijd, voornamelijk afkomstig van
Industriële risico’s en Auto.
De rentabiliteit in Leven is nog steeds sterk beïnvloed
door de lage interestvoeten. In het verleden werden
immers interestvoeten van 4,75% gewaarborgd en
die engagementen moeten worden nagekomen.
Het operationele resultaat van AXA België gaat er met 53% op vooruit. Dit kan voornamelijk worden verklaard door de uitgesproken verbetering van de druk van de schadelast en door de daling van de algemene kosten.
“”
Omdat ze zich in het verleden tegen dit risico afdoend
heeft ingedekt, slaagt AXA Belgium erin in deze tak
tóch nog een operationeel resultaat – vóór provisies
voor ontwaarding – neer te schrijven van 28,5 miljoen
EUR.
Voor de bankactiviteit is het resultaat enerzijds beïn-
vloed door meerwaarden op obligaties en anderzijds
door de groei van de portefeuille woonkredieten die
nu aanvaardbare marges oplevert. De cost/income
ratio voor AXA Bank Belgium is verbeterd tot 78,3%,
maar ligt nog boven het Belgisch gemiddelde van
72,6% (2002: retail + corporate).
Eind 2003 plukt AXA tenslotte de vruchten van haar
sterk doorgedreven integratie van bank- en verzeke-
ringsactiviteiten en van de vernieuwing van de infor-
matica-processen na de fusie: de algemene onkosten
dalen op twee jaar tijd met 10%.
Alfred Bouckaert Gedelegeerd Bestuurder
/5
2000 2001 2002 2003
297
802
330
1.356
351
1.277
424
1.6261.099
1.6861.628
2.050
52
2000 2001 2002 2003
438
812
56
456
818
68
472
864
78
465
870
1.301 1.3311.401 1.413
Zakencijfer van AXA groeit in lijn met de markt, met uitschieter in woonkredieten
In verzekeringen behoudt AXA Belgium haar markt-
positie met een groei van 26% in Leven en van 1% in
BOAR waar rentabiliteit vooropstond.
Het zakencijfer BOAR wordt in 2003 gekenmerkt door
tegenstrijdige bewegingen: een groei van 4% in Auto
Particulieren, maar een daling met 4% in Arbeids-
ongevallen. Die daling is het gevolg van een sanering
van de portefeuille die in 2001 werd ingezet.
In Levensverzekeringen voor Particulieren is de groei
van 27,9% voornamelijk toe te schrijven aan het
speerproduct CREST (10 en 30) met een incasso
van 888 miljoen EUR. CREST30 werd einde 2002
gelanceerd en belegt tot 30% in aandelen. Met zijn
gewaarborgde rentevoet van 0% komt CREST30
perfect overeen met het huidig “risk reward appetite”
van de consument.
Leven Ondernemingen kent een groei van 5 à 6%,
indien geen rekening wordt gehouden met een bui-
tengewone eenmalige premie die de groei optrekt tot
20%.
Hoofdzakelijk dankzij de spaaracties, steeg het Net
New Money van de bank – dit is de netto aangroei op
de zicht- en spaarrekeningen, op kasbons, BEVEKS,
euro-obligaties, staatsbons en beurstransacties – van
614 tot 641 mio EUR. Dit is beter dan de evolutie van
de markt.
In kredieten voor de particulier en de kleine onderne-
ming haalt AXA Bank alvast een opmerkelijk resultaat
thuis. Haar productie verhoogt in woonkrediet, con-
sumenten-kredieten en professionele kredieten voor
zelfstandigen van 1.399 mio EUR in 2002 tot 2.410
mio EUR, dit is een groei met 72%. In woonkredieten
nam AXA Bank afgelopen jaar 12.000 jonge gezinnen
als nieuwe klant voor zijn rekening. Het marktaandeel
steeg van 5% eind 2001 tot 12% op eind 2003.
1 De net new money stemt overeen met de nettogroei op de rekeningen-courant, spaarrekeningen, kasbons, sicavs, euro-obligaties, staatsbons en beurstransacties.
AXA BELGIUM: Lichte groei in Schadeverzekering
BOAR Particulieren
BOAR Ondernemingen
Diversen (ziekte + uit te schrijven premies + acceptatie + AGR)
Herleving van de groei in Leven
Leven Particulieren Leven Groep
/6
2000 2001 2002 2003
2000
1500
1000
500
0
2001 2002 2003
411
44
299
351
274
416
281
614641
-173
-36 -49
Verder doorgedreven provisionering voor duurzame ontwaarding van activa weegt op de winst
AXA is in België dus duidelijk operationeel gezond en
houdt daarenboven op het vlak van het zakencijfer
minstens gelijke tred met de markt. Toch kan de winst,
vooral in verzekeringen, bescheiden worden geacht:
ze stijgt van 16,1 mio EUR tot 33 mio EUR (+105%).
Voor de bankactiviteit stijgt ze van 57,5 miljoen EUR
tot 74,3 (+29%).
Het resultaat van AXA Bank is verbeterd door de
uitzonderlijke meerwaarde van 16 miljoen EUR uit de
verkoop van Auxifina.
De bescheidenheid van de winst in verzekeringen
moet worden toegeschreven aan een provisionering
voor duurzame ontwaarding van activa ter hoogte
van 298 mio EUR. In 2002 werd ook al zo’n provisie
aangelegd ter hoogte van 201 mio EUR. De regels die
de AXA Groep zich hierbij oplegt zijn de Franse regels,
die strenger zijn dan de regels die de Belgische verze-
keringsondernemingen gewoonlijk toepassen.
Na afschrijving van dit bedrag van 298 mio EUR,
bedroeg het positieve saldo van plus- en minwaarden
op activa op 31/12/2003 nog meer dan 700 miljoen
EUR.
Het financiële resultaat van het boekjaar 2003 voor de AXA Groep in België bedraagt 107,3 miljoen EUR vergeleken met 73,6 miljoen EUR in 2002. In het licht van de bijzonder moeilijke context van het bankverzekeren kan dit resultaat als uitzonderlijk worden bestempeld.
“
”
Verdubbeling van ons marktaandeel in Woonkrediet
Commerciële leningen Woonkrediet
Persoonlijke leningen
Producten derden Buitenbalans-producten
Sterke stijging Net New Money AXA Bank Belgium
Balansproducten
/7
116,5%112,2% 109,8% 107,4%
103,8%100,7%
2001 2002 2003
Duidelijke verbetering van de combined ratio *
Excl. CRATCombined ratio French Gaap
(*) Arbeidsongevallen, exclusief Ziekte & Acceptatie
Een verrassend goed resultaat
Gezien de bijzonder moeilijke context van het bank-
verzekeren vandaag, kan dit resultaat uitzonderlijk
worden genoemd. Er mag immers niet vergeten wor-
den dat het eigen vermogen van de Belgische verze-
keraars in 2000 nog meer dan 15 miljard EUR bedroeg
en op eind 2002 nog slechts 8. Dezelfde ontwaarding
heeft ook de reserves van de verzekeraars aangetast
en de aandelenmarkten hebben vandaag nog lang
niet het peil van midden 2000 bereikt. Alfred Bouc-
kaert, gedelegeerd bestuurder van AXA in België: “Ik
zie ook een minpunt voor heropleving in het feit dat de
rente laag blijft. Verzekeraars en banken halen immers
het grootste deel van hun financiële inkomsten uit
obligaties en renteverschillen. Solvabiliteit en de
capaciteit om een alert activabeleid te voeren, blijven
dus op concurrentieel vlak essentieel.”
De solvabiliteit van AXA Belgium ligt met 211% in
Leven en 254% in BOAR duidelijk boven de Belgi-
sche normen en de dekkingsgraad van de technische
reserves ligt met 105% ook boven het gemiddelde
van de sector.
Vooruitzichten voor 2004
Ik zou zeggen: “Voorzichtige maar positieve vooruit-
zichten, behoudens stabiliteit van de financiële mark-
ten”. Maar ongeacht de evolutie gaan wij gewoon
door met onze klanten, werknemers, aandeelhouders
en de buitenwereld zo goed mogelijk te informeren
over wat er zich bij de AXA Groep in België afspeelt en
over wat er bepalend is voor zijn omgeving.
Dat is dé voorwaarde om begrepen te worden en om
te kunnen rekenen op de motivatie en het engage-
ment van onze partners.
/8
Burgerlijke maatschappijWij verbinden ons ertoe te han-
delen als een burgerlijke maat-
schappij, hetzij in de vorm van
sponsoring, hetzij in de vorm
van preventieacties.
KlantenWe willen met hen een duurzame
vertrouwensrelatie opbouwen,
door hen een efficiënte per-
soonlijke service en pasklare
oplossingen aan te reiken, in het
kader van een strikte professio-
nele deontologie.LeveranciersWe willen met hen een kwa-
liteitsrelatie onderhouden op
basis van een strikte aankoop-
deontologie en een opgevolgde
dialoog.
AandeelhoudersHet is ons doel bij de beste
operationele prestaties van de
sector te horen en onze aan-
deelhouders volledige en trans-
parante informatie te geven. MilieuWe willen meewerken aan de
bescherming van het milieu
dankzij onze ervaring in milieu-
risico’s en door de verbetering
van onze praktijken in onze
bedrijfszetels.
MedewerkersWe willen zorgen voor de
ontplooiing van elk van onze
medewerkers in hun beroeps-
leven dankzij een werkomge-
ving die respect toont voor de
mens en een managementstijl
die gericht is op de ontwikke-
ling van de medewerkers.
Onze verbintenissen
De AXA-VisieOns beroep : Financiële BeschermingDit is de opvatting die wij hebben van ons beroep en de manier waarop we het uitoefenen.
Financiële Bescherming bestaat uit het begeleiden van onze klanten, particulieren, kleine, middelgrote en grote ondernemingen, in alle fasen van hun leven. Daarvoor moeten we beantwoorden aan hun behoeften aan producten en diensten op het vlak van verzekeringen voorzorg, sparen en vermogens-overdracht.
We zijn ons bewust van de bijdrage die ons beroep levert aan de economische en sociale ontwikkeling van de maatschappij en we zijn er ook trots op. Daarom willen wij ons beroep op een verantwoor-delijke manier uitoefenen, door overal ter wereld dezelfde waarden en dezelfde verbintenissen na te leven ten opzichte van onze verschillende partners.
Onze waardenProfessionele aanpak, innovatie, realiteitszin, teamgeest, respect voor het gegeven woord.
Onze ambitieSamen streven wij een gemeenschappelijke ambitie na : de referentie worden in Financiële Bescherming.
/9
AXA in enkele cijfers
■ 50 miljoen klanten (particulieren en ondernemingen) hebben vertrouwen in AXA om :
• hun bezit te verzekeren (voertuig, woning, uitrusting, …);
• hun gezin of hun medewerkers te beschermen op het vlak van gezondheid en voorzorg;
• hun vermogen of de activa van hun onderneming te beheren.
■ 117.000 medewerkers en distributeurs worden wereldwijd ingezet om pasklare oplossingen aan te reiken en onze klanten de beste service te bieden.
■ 20.000 medewerkers zetten zich vrijwillig in in verenigingen.
■ Omzet
71,6 miljard EUR(+ 5,3% bij vergelijkbare gegevens)
■ Operationeel resultaat
2 miljard EUR(+ 30 % bij gelijkblijvende wisselkoers)
■ Nettoresultaat aandeel van de Groep
1 miljard EUR(+ 18 % bij gelijkblijvende wisselkoers)
■ Beheerd vermogen
775 miljard EUR(+ 17 % bij gelijkblijvende wisselkoers)
/10
Activiteitenverslag van AXA Bank Belgium
/11
AUTOBI PASSEBANT JUNIU> ELONGATO
BestuursorganenBESTUUR, DIRECTIE EN CONTROLE
Auditcomité
Thierry Langreney, Voorzitter Alfred Bouckaert
Commissaris
PricewaterhouseCoopers, Bedrijfsrevisoren bcvba, vertegenwoordigd door Luc Discry
Raad van Bestuur
Alfred Bouckaert, Voorzitter
Christophe Dupont-MadinierGérard FiévetEric KleijnenThierry LangreneyFrançois LemonnierJean-Claude MertensMarc RaisièrePatrick VaneeckhoutPaul Van WinghemPhilippe WauteletSerge WibautHervé Hatt (sinds 27 juni 2003)
Heinz-Peter Ross (sinds 27 juni 2003)
Directiecomité
Serge Wibaut, Voorzitter sinds 1 januari 2004Gérard Fiévet (Voorzitter tot 31 december 2003)Jean-Claude MertensPatrick VaneeckhoutPaul Van WinghemPhilippe Wautelet
Geassocieerde ledenGeorges AnthoonEric KleijnenMarc Raisière
AXA BANK BELGIUM> BESTUURSORGANEN
/12
Verslag van de Raad van Bestuur van AXA Bank Belgium Boekjaar 2003
De algemene economische context voor 2003 (volgens AXA Investment Managers)
In 2003 kende de neerwaartse tendens van de aande-
lenmarkten van de voorbije drie jaar een ommekeer. Zo
steeg de MSCI World Index, die representatief is voor
de grootste internationale waarden (ongeveer 1550
lijnen op het einde van het jaar), met 30,3%. Maar het
moet gezegd dat de markt in de jaren 2000, 2001 en
2002 de grootste daling kende sinds de grote depressie
van 1929 (ongeveer -49% voor de MSCI World Index
sinds het hoogtepunt begin 2000 tot maart 2003).
DE OMMEKEER VAN DE CYCLUS IN 2003De voortekenen van een gesynchroniseerde wereld-
wijde economische heropleving, in afwachting van
een herstel van de bedrijfswinsten, zorgden voor
een ommekeer van de beursmarkten. Denken we
maar aan de prestaties in 2003 (in lokale valuta)
van de Franse CAC 40 (+16,12%), de Europese DJ
STOXX 50 (+10,50%) en de Japanse Nikkei 225 Index
(+24,45%).
Deze ommekeer begon in maart 2003, na het uitbreken
van de vijandelijkheden in Irak. Sinds het einde van het
conflict stelden we een verbetering van het onderne-
mersvertrouwen vast. De Verenigde Staten en Azië
waren de belangrijkste drijfkracht achter het herstel.
Deze conjunctuur was ook gunstig voor de eurozone
zelf, ondanks de stijging van de euro.
Nochtans steeg het Belgische bruto
binnenlandse product slechts met
1 procent en daalde de werkge-
legenheid met 10.000 banen.
De heropleving wordt
voor België pas in
2004 verwacht.
/13
�
�
�
�
�
�
� � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � �
AUTOBI PASSEBANT JUNIU> ELONGATO
DE FINANCIËLE MARKTEN IN 2003De ommekeer in 2003 was vooral gunstig voor de
aandelen. De cyclische waarden, de technologische
waarden (+50% voor de Nasdaq en +49,8% voor de
IT-sector), de industriesector (+41,8%) en de basis-
materialen (+46,7%) behoorden tot de best preste-
rende waarden.
In deze context van een economische heropleving
presteerden de obligatiemarkten matiger, wat normaal
is. De kwaliteitsvolle bedrijfsobligaties en de obliga-
ties van de groeilanden presteerden het best binnen
deze activaklasse.
Tot slot werd de wisselmarkt gekenmerkt door de
gevoelige daling van de dollar. Zo steeg de euro met
20% ten opzichte van de dollar, wat nefast was voor
de export uit de landen van de eurozone, met 8,5%
ten opzichte van de yen en met 8,2% ten opzichte van
het pond sterling.
Ondanks de heropleving van de aandelen, koos de
Belgische belegger voor veiligheid. De succespro-
ducten van 2003 waren de beleggingsfondsen met
kapitaalbescherming en het klassieke spaarboekje.
De kredietmarkt profiteerde volop van de lage rente.
De evolutie van de rentevoeten
De dalende trend van de kortetermijnrente gedurende
het tweede semester van 2002 heeft zich verder-
gezet tot juli 2003. Deze daling van de marktrente
zorgt ervoor dat de marges op de spaar- en zicht-
rekeningen sterk afnamen met een tariefdaling tot
gevolg. De basisrente van de spaarrekeningen daalde
gedurende 2003 tweemaal met 0,25% (april en juli)
om sedert 1 juli 1,5% te bedragen. De laatste keer
dat het basistarief van de spaarrekeningen nog was
aangepast dateert reeds van oktober 1998. Ook het
tarief van de zichtrekeningen daalde van 0,50% naar
0,25%. Sedert juli blijft de kortetermijnrente stabiel
op 2%.
Ook de reeds in 2002 ingezette dalende trend voor
de langetermijnrente ging verder in 2003. Het diepte-
punt werd bereikt in juni, waarbij de historisch lage
niveau’s van 1999 werden geëvenaard. Sedert juli
zit de evolutie van de langetermijnrente terug in een
stijgende lijn.
Rente op 5 jaar Rente op 3 maand Verschil
DE EVOLUTIE VAN DE RENTEVOETEN
AXA BANK BELGIUM> VERSLAG VAN DE RAAD VAN BESTUUR
/14
Sparen en beleggen
NET NEW MONEYHet totaal balans en buiten balans voor AXA Bank
toont een gevoelige verhoging van het Net New
Money tot 641 mio EUR, ondanks de sterke daling
van de rente op middellange termijn.
De evolutie van het Net New Money voor de laatste
jaren toont hoe de marktomstandigheden sterk gewij-
zigd zijn. Sinds 2001, verhogen de balansproducten
gestaag, ten nadele van de producten met variabel
rendement. Deze evolutie, die in 2002 werd verderge-
zet, wordt in 2003 nóg bevestigd met een groei van
416 miljoen EUR, ondanks de tendens tot daling van
de interestvoet op middellange termijn. De algemene
terugkeer naar het spaarboekje en het succes van de
spaaracties zijn de voornaamste factoren van deze
evolutie.
BalansproductenHet uitstaand bedrag op spaarrekeningen sloot dit
jaar af met een groei van 724 mio EUR of + 14,4%.
Reden voor dit succes zijn natuurlijk de gunstige
marktomstandigheden voor deze spaarvorm, maar
ook de spaaracties 1,5% + 2% op het klassieke
spaarboekje. Al waren we lang niet meer de enige
bank die op dit punt actief was.
Termijndeposito’s: zoals voorzien boekten we hierop
een achteruitgang door de lage intrestvoet op korte
termijn.
Portefeuille kasbons: net zoals bij de grootste banken
in België werd deze portefeuille verder afgebouwd.
Grote bedragen kwamen in 2003 op vervaldag en het
product werd niet vernieuwd vanwege de lage intrest-
voet op middellange termijn. Een belangrijk deel van
de vervallen kasbons werd echter opnieuw geïnves-
teerd in verzekeringsproducten van de tak 21.
Totaal Net New Money 2003 2002 2001
Balansproducten: Groei 416 351 43 Zichtrekening 47 4 51 Spaarrekening 724 677 273 Termijnrekening + deviezen -108 -167 -38 Kasbons + coupons -247 -163 -243Buiten balans AXA 1 -49 -36 -173 Brutoproductie 199 252 341 Vervaldagen + verkoop -248 -288 -514AXA : Netto 367 315 -130Buiten balans derden (bruto) 2 274 299 412Totaal 641 614 282
1 Buiten balans AXA: omvat de eigen AXA beleggingsfondsen en eigen emissies van euro-obligaties 2 Buiten balans derden: omvat beurstransacties, euro-obligaties en staatsbons.
+351 miljoen EUR in 2002
+416 miljoen EUR in 2003
Dat is hoofdzakelijk te danken aan de groei van
de uitstaande spaartegoeden, gestimuleerd door
onze acties 1, 5 + 2
Marc Raisière, Directeur Product Management
+416 miljoen EUR in 2003“ ”
/15
AUTOBI PASSEBANT JUNIU> ELONGATO
Buiten-balansproductenDe keerzijde van deze evolutie is dan weer de terug-
gang in de verkoop van buiten-balansproducten.
ASSETS UNDER MANAGEMENTHet totaal van de portefeuilles onder beheer groeide
met 4,8% en komt op 11.170 mio EUR.
De groei in balansproducten met 416 mio EUR of
+ 4,8% is vooral te wijten aan de stijging van de depo-
sito’s met 724 mio EUR en de daling van kasbons
met 247 mio EUR. De portefeuille van buiten-balans
producten is samengesteld uit activa van beleggings-
fondsen. Dit volume is gegroeid met 99 mio EUR of +
4,9% ten opzichte van vorig jaar.
Kredieten
KREDIETEN AAN PARTICULIERENDe productie van kredieten aan particulieren kende
andermaal een forse stijging. Na een groei van 82%
tijdens het boekjaar 2002, werd nogmaals een toe-
name van 86% gerealiseerd in 2003.
Vooral in de markt van de woonkredieten was deze
tendens manifest. Deze evolutie is te danken aan
de positieve impact van zowel interne als externe
factoren.
Vanaf het tweede semester 2002 manifesteerde AXA
reeds meer en meer haar ambitie om in het kader van
het concept financiële bescherming een vooraan-
staande rol te spelen op de markt van de hypothe-
caire kredieten. In 2003 werd die doelstelling duidelijk
bevestigd met zeer aantrekkelijke voorwaarden en
formules n.a.v. Batibouw. Ook de synergie met het
eigen distributienetwerk via de makelaars, vormde
een extra hefboom voor de groeidoelstellingen van
het marktaandeel in woonkredieten. 45% van de
gerealiseerde dossiers werden geïntroduceerd via
makelaars. Tenslotte verhoogde het decentraal ter
beschikking stellen van een nieuwe informaticatool
(Credo) bij de agenten duidelijk hun competitieve
slagkracht, in een markt waarin tarief en professionele
service naar de klant essentieel zijn.
Mio EUR 2003 2002 2001
Woonkrediet 1.926 941 454 Consumentenkrediet 212 210 176Totaal Particulieren 2.137 1.151 630 Investeringskredieten 142 125 110 Bedrijfsfinancieringen 69 62 50 Belastingskredieten 47 45 44 Kaskredieten 15 16 14Totaal professionele kredieten 273 248 218
Totaal brutoproductie 2.410 1.399 848
AXA BANK BELGIUM> VERSLAG VAN DE RAAD VAN BESTUUR
Verdubbeling van ons marktaandeel
De verdubbeling van het marktaandeel van AXA Bank in
Woonkredieten wordt verklaard door :
- Het succes van de kredieten met variabele rentevoeten
- de optie “variabele looptijd” die we in die gevallen
automatisch toekennen. Deze optie maakt het mogelijk
de looptijd van het krediet in te korten of te verlengen
als de rentevoet daalt of stijgt.
Een gratis flexibiliteit die onze klanten ten zeerste wisten
te waarderen!
Wij hopen dat we op het vlak van kredieten nog zullen
groeien dankzij de goede rentevoeten op het vlak van
consumentenkredieten.
Patrick Vaneeckhout, Directeur Kredieten
”“
/16
Ook een aantal externe factoren ondersteunden in bij-
komende mate de kredietverstrekking voor onroerende
doeleinden. De blijvende beursmalaise oriënteerde de
interesse van de belegger meer en meer naar alterna-
tieven in de vastgoedmarkt. Ondanks een lichte stijging
van de rentevoeten medio 2003, bleef het algemeen
rentepeil desondanks zeer aantrekkelijk.
De gunstige rentesituatie bood in de loop van 2003
voor de particulier nog ruime opportuniteiten inzake
het herfinancieren van bestaande woonkredieten, al
dan niet bij de initiële financier. Voor 2003 vertegen-
woordigen de overnames van externe woonkredieten
ongeveer 20% van de AXA-jaarproductie of +/-380
miljoen EUR. De daling van de eigen portefeuille
omwille van vervroegde terugbetaling door externe
financieringen kon beperkt blijven tot 67 miljoen EUR.
Het herfinancieringsfenomeen had voor AXA duidelijk
een positief globaal eindresultaat, zonder substantieel
verlies van eigen cliënteel. Er werd trouwens maxi-
maal aandacht besteed aan de bescherming van de
eigen portefeuille.
In deze omstandigheden kon AXA haar marktaandeel
inzake gerealiseerde woonkredieten substantieel ver-
hogen tot bijna 12%. Einde 2001 bedroeg dit markt-
aandeel slechts 5%.
In deze context is het belangrijk te melden dat de
kredietpolitiek en het acceptatiebeleid van AXA
Bank ongewijzigd bleven. De gemiddelde kwaliteit
van de kredietportefeuille bleef zeer goed en geeft
geen aanleiding tot een restrictievere politiek of extra
provisies.
In de markt van het consumentenkrediet was
er aanvankelijk de negatieve impact van het lage
consumentenvertrouwen en de afwezigheid van een
Autosalon. In de loop van het tweede semester 2003
kwamen evenwel de eerste tekenen van herstel van
het vertrouwen van de particulieren en een grotere
bereidheid om hun consumptie te financieren met
krediet. Hierdoor werd finaal het productiecijfer van
2002 licht overschreden met een jaargroei van 1%.
Het marktaandeel inzake gerealiseerde consumenten-
kredieten steeg licht van 4% tot 4,5%.
/17
AUTOBI PASSEBANT JUNIU> ELONGATO
Dankzij de operationele start van de “positieve cen-
trale” op 01.06.2003 beschikken de kredietverstrek-
kers over een bijkomend instrument om de kwaliteit
van de kredietportefeuille en indirect de marges te
verbeteren. Hierdoor beschikt de kredietverstrekker
immers over een vollediger beeld van de aanvraag
met inbegrip van alle lopende engagementen en de
exacte maandlasten.
KREDIETEN AAN PROFESSIONELENDe kredietverstrekking aan Professionelen kende in
de loop van 2003 een toename met 10% tegenover
een groei van 14% in 2002. Het relatief lage onder-
nemersvertrouwen beperkte duidelijk de vraag naar
professionele kredieten. Globaal wordt deze markt
blijkbaar ook reeds enige jaren beïnvloed door de
toekomstige impact van het Bazel II akkoord inzake
risicopolitiek. In dit klimaat bleef de bestaande kre-
dietpolitiek bij AXA ongewijzigd.
KWALITEIT KREDIETPORTEFEUILLEDe globale kwaliteit van de portefeuille bleef zeer
gunstig. Bovendien evolueerde de net-loss-ratio zeer
positief met een daling van 0,10% (2002) naar 0,07%
(2003).
Betalingsverkeer - Betaalmiddelen
Het jaar 2003 werd gekenmerkt door de concrete
invoering van een aantal wettelijke verplichtingen en
richtlijnen; de voornaamste zijn de vermeldingen van
IBAN- en BIC nummer voor internationaal betalings-
verkeer, de gelijkschakeling van grensoverschrijdende
betalingen binnen de EU, de Basisbankdienst en
– vanuit veiligheidsoogpunt – het uitrusten van
kredietkaarten met chip.
Het eindencours per 31 december 2003 op zichtreke-
ningen bedroeg 556 mio EUR, wat 47 mio EUR hoger
is dan een jaar geleden. Deze groei stemt overeen
met wat verwacht werd. Tevens speelt de zichtreke-
ning een belangrijke rol in de doorstroming van gelden
naar spaarproducten. Alleen al naar de vlotte spaar-
rekening, waar AXA Bank herhaaldelijk promotio-
nele acties rond voerde, werd vanuit de zichtrekening
425 mio EUR geplaatst.
Het verhogen van deze doorstroming van gelden naar
spaar- en beleggingsproducten is één van de uitda-
gingen voor de toekomst van het betalingsverkeer.
AXA BANK BELGIUM> VERSLAG VAN DE RAAD VAN BESTUUR
Het systeem van bonus banking heeft bij AXA Bank altijd al bestaan. Het komt overigens van IPPA Bank en maakt het mogelijk om de gebruikskosten van de bank-rekening terug te betalen. Sinds de klanten heel gevoe-lig zijn geworden voor die kosten is onze bonus banking een belangrijk concurrentievoordeel geworden.
Paul Van Winghem, Directeur Operations Bank
“ ”Bonus-banking : een belangrijk concurren- tievoordeel
/18
Daarnaast groeide ook het aantal klanten, die AXA
Bank als hoofdbankier kiezen, met 5,2% tot boven
de 170.000.
Een verdere fidelisering van de bestaande klantenre-
laties om AXA Bank te kiezen als hoofdbankier voor
dagdagelijks bankieren zal geconcretiseerd worden
door middel van acties in 2004.
Factoren die naar de toekomst een impact zullen heb-
ben op de rentabiliteit van het betalingsverkeer zijn
o.a. de nieuwe initiatieven in de Europese en /of natio-
nale regelgevingen, de kostenstructuren van de inter-
bancaire betaalsystemen en de veiligheidsnormen/
-systemen.
Andere uitdagingen blijven het verminderen van cash-
transacties en het verhogen van elektronische of
automatische verrichtingen om de kosten verbonden
aan betalingsverkeer te drukken en om efficiënter te
werken.
Ook in 2003 werden in dit verband belangrijke inspan-
ningen geleverd die in 2004 onverminderd zullen wor-
den verdergezet of verfijnd:
• Bonusbanking: consequenter communiceren &
promoten van het bonusbanking systeem onder
onze agenten en klanten.
• Fraudepreventie maatregelen: de afschaffing van
het eurocheque-garantiestelsel en de openstel-
ling van de grenzen leidden ertoe dat nieuwe
vormen van fraude – zoals skimming van betaal-
en kredietkaarten – opkwamen in 2003. Door een
goed beheer en een adequate producttechnische
onderbouw werd het financiële risico tengevolge
van fraude op kaarten in 2003 beperkt tot een
minimum. AXA Bank presteerde hierin gevoelig
beter dan het gemiddelde van de markt.
• Homebanking : afronding van de migratie naar
een nieuwe technische omgeving, teneinde een
nog hogere veiligheid en gebruiksvriendelijkheid
aan onze klanten te kunnen aanbieden. Boven-
dien hebben de verdere ontwikkeling van nieuwe
functionaliteiten, zoals de rekeninguitreksels en
een vernieuwde commerciële ondersteuning,
duidelijk de interesse van meer klanten voor onze
Homebanking opgeleverd.
• SelfService : De uitbouw van ons park met Self-
Service toestellen werd eveneens onverminderd
verdergezet. Zo vierden we eind 2003 de instal-
latie van het 200ste toestel. In 2004 moet het 250ste
SelfService toestel in werking zijn.
/19
AUTOBI PASSEBANT JUNIU> ELONGATO
Wijzigingen in de samen-stelling van de Raad van bestuur en van het Directiecomité
RAAD VAN BESTUUR• benoeming van Hervé Hatt op 27 juni 2003
• benoeming van Heinz-Peter Ross op 27 juni 2003
DIRECTIECOMITÉ• benoeming van Serge Wibaut tot voorzitter met
uitwerking op 1 januari 2004
• uittreding van Gérard Fiévet als voorzitter op
31 december 2003.
Op 1 januari 2004 vervangt Serge Wibaut, Gérard Fievet als voorzitter van het Directiecomité van AXA Bank. Hij behoudt zijn verantwoordelijkheid voor het vermogens-beheer voor de hele AXA Groep in België.
Serge Wibaut en Gérard Fiévet
AXA BANK BELGIUM> VERSLAG VAN DE RAAD VAN BESTUUR
/20
Balans- en resultaatgegevens van AXA Bankper 31 december 2003(in mio EUR)
GECONSOLIDEERDE BALANSGEGEVENS
GECONSOLIDEERDE RESULTATEN
2003 2002
Balanstotaal 14.182,92 13.981,31Schulden aan klanten 10.796,06 9.921,69Schulden aan kredietinstellingen 2.095,58 2.577,48Vorderingen op klanten 5.913,79 4.818,13Kredieten aan de overheid 3.464,55 4.555,10Vorderingen op kredietinstellingen 1.236,81 891,84Fonds voor algemene bankrisico’s 89,99 89,99Eigen vermogen 379,46 348,16
2003 2002
Netto financiële opbrengsten 1 164,80 248,64+ Diverse opbrengsten 196,72 87,02= Bankinkomen 361,52 335,66- Algemene kosten 2 -284,49 -283,21= Brutobedrijfsresultaat 77,03 52,45+/- Afschrijvingen, waardeverminderingen,voorzieningen en diverse 1,89 -0,54= Resultaat uit de gewone bedrijfsuitoefening vóór belastingen 78,92 51,91+/- Uitzonderlijke resultaten 16,73 2,16- Belastingen op het resultaat -17,35 -2,64= NETTORESULTAAT 78,30 51,43
1 Netto-opbrengsten uit rente en uit vastrentende en niet-vastrentende effecten2 Betaalde commissielonen inbegrepen
/21
AUTOBI PASSEBANT JUNIU> ELONGATO
Consolidatiekring
Per 31 december 2003 omvat de consolidatiekring van
AXA Bank de volgende vennootschappen: AXA Bank,
Mofico, Beran, Upar, Camo Holding, Camo, BIA, AXA
Belgium Finance. Auxifina en Cogifi werden in de loop
van 2003 verkocht.
Daarnaast bezit de bank nog deelnemingen in het
economisch samenwerkingsverband AXA Technolgy
Services Belgium, Société Foncière de L’Hexagone,
Imopole, Sofifo, AXA Private Management, Huis van
het Hypothecair Krediet en Contere. Deze worden niet
mee geconsolideerd wegens de geringe invloed op
het getrouwe beeld van de geconsolideerde groep.
Balanstotaal
Het geconsolideerde balanstotaal is ten opzich-
te van de situatie per einde 2002 gestegen met
201,61 mio EUR of 1,44%. Het eigen vermogen
stijgt, na winstverdeling, naar 379,46 mio EUR of een
stijging van 8,99% ten opzichte van 2002.
Langs de kant van de aangetrokken middelen zijn
de schulden aan kredietinstellingen verder gedaald
met 481,90 mio EUR, terwijl de schulden aan klanten
(spaargelden/spaardeposito’s) zijn toegenomen met
592,63 mio EUR en de in schuldbewijzen belichaam-
de schulden (kasbons) verder achteruit zijn gegaan
met 502,57 mio EUR. De rentestand in de loop van
2003 samen met het succes van de commerciële
acties op vlot en de onzekerheid omtrent het beurskli-
maat, hebben ervoor gezorgd dat de spaardeposito’s
beduidend blijven stijgen.
Aan de actiefzijde van de balans kunt u een stijging
opmerken van de vorderingen op klanten, te weten
1.095,65 mio EUR, grotendeels toe te schrijven
aan de blijvende toename van de Woonkredieten.
De obligaties en andere vastrentende effecten ken-
nen daarentegen een daling van 940,92 mio EUR. Het
bij de Centrale Bank herfinancierbaar overheidspapier
is gestegen met 75,97 mio EUR.
Totaal van de geconsolideerde balans
14.183 miljoen EUR of +1,44%
Eigen fondsen
379,46 miljoen EUR of +8,99%
Geconsolideerd nettoresultaat
78,30 miljoen EUR of +26,87 miljoen EUR
De daling in de overlopende rekeningen op zowel het
actief als het passief van de balans is in hoofdzaak
de resultante van de marktwaardering van de rente-
swaps.
Het fonds voor algemene bankrisico’s werd gehand-
haafd op hetzelfde niveau als het vorige jaar.
Resultatenrekening
Wat de resultatenrekening betreft, merkt u dat
de netto financiële opbrengsten zijn gedaald met
83,84 mio EUR ten opzichte van vorig jaar, mede
door een verdere daling van de opbrengsten uit niet-
vastrentende effecten. Deze vermindering werd deels
gecompenseerd door een licht stijgende intrest-
marge.
De diverse opbrengsten, waartoe onder meer de
winst uit financiële transacties en de ontvangen fees
en provisies behoren, stijgen met 109,70 mio EUR. Dit
is voornamelijk toe te schrijven aan het winstcijfer uit
de realisaties van vastrentende en niet-vastrentende
beleggingseffecten. Anderzijds stijgen eveneens de
ontvangen fees en provisies ten opzichte van vorig
jaar met 14,68%.
Dit brengt het bankinkomen op nagenoeg
361,52 mio EUR, wat een stijging met 25,86 mio EUR
of 7,71% ten opzichte van vorig jaar betekent.
AXA BANK BELGIUM> BALANS- EN RESULTAATGEGEVENS
/22
De algemene kosten, inclusief de betaalde provisies,
blijven quasi op hetzelfde niveau (0,45%).
Hierin verminderen de personeelskosten met 11,03%
maar de andere beheerskosten stijgen daarentegen
met 13,76%. De betaalde provisies stegen eveneens
lichtjes met ongeveer 1,56%.
In toepassing van artikel 134, § 2 van het Wetboek
van Vennootschappen melden wij dat in de kosten
een bedrag van 0,009 mio EUR (excl. aftrekbare BTW)
vervat is als vergoeding in het kader van consulting-
opdrachten aan vennootschappen waarmee de com-
missaris een samenwerkingsverband heeft.
Resultaat
Het brutobedrijfsresultaat bedraagt bijgevolg
77,03 mio EUR ten overstaan van 52,45 mio EUR per
einde 2002, of een stijging met 24,58 mio EUR.
De rubriek “afschrijvingen, waardeverminderingen,
voorzieningen en diverse kosten/opbrengsten” be-
draagt 1,89 mio EUR positief.
Dit brengt het resultaat uit de gewone bedrijfsuitoefe-
ning vóór belastingen op 78,92 mio EUR.
Het boekjaar 2003 kon afgesloten worden met een
uitzonderlijk positief resultaat van 16,73 mio EUR.
Het omvat voornamelijk meerwaarden op de realisatie
van deelnemingen zoals Auxifina en Cogifi.
Na de regularisatie en terugneming van belasting-
voorzieningen bedragen de belastingen op het resul-
taat van de geconsolideerde groep 17,35 mio EUR.
Het nettoresultaat van de groep bedraagt zodoen-
de 78,30 mio EUR per einde 2003 tegenover
51,43 mio EUR per einde 2002, wat een stijging met
26,87 mio EUR betekent.
Het vennootschappelijk resultaat van AXA Bank Bel-
gium NV bedraagt 74.350.776,79 EUR en samen met
het overgedragen resultaat van vorig jaar ten bedrage
van 57.963.634,20 EUR is de totale te bestemmen
winst van de bank gelijk aan 132.314.410,99 EUR.
Er zal aan de vergadering van de aandeelhouders voor-
gesteld worden om van het te bestemmen winstsaldo,
47.000.000,00 EUR uit te keren en 85.314.410,99 over
te dragen naar het volgend boekjaar.
Na deze resultaatsbestemming bedraagt het gepu-
bliceerd eigen vermogen van AXA Bank Belgium NV
377.217.895,11 EUR, bestaande uit 6.200.000,00 EUR
kapitaal en 371.017.895,11 EUR reserves, overgedra-
gen winst inbegrepen.
/23
/24
AXA Bank Belgium
GECONSOLIDEERDE BALANS PER 31 DECEMBER
ACTIVA 2003 2002
I. Kas, tegoeden bij centrale banken, postcheque- en girodiensten
60.139 81.915
II. Bij de centrale bank herfinancierbaar overheidspapier 237.170 161.197
III. Vorderingen op kredietinstellingen 1.236.814 891.843
A. Onmiddellijk opvraagbaar 48.592 64.318 B. Overige vorderingen (op termijn of met opzegging) 1.188.222 827.525
IV. Vorderingen op klanten 5.913.785 4.818.132
V. Obligaties en andere vastrentende effecten 6.168.080 7.109.001
A. Van publiekrechtelijke emittenten 3.227.378 4.393.900 B. Van andere emittenten 2.940.702 2.715.101
VI. Aandelen en andere niet-vastrentende effecten 4.031 20.363
VII. Financiële vaste activa 85.609 83.234
B. Andere ondernemingen 85.609 83.234 1. Deelnemingen, aandelen 5.609 3.234 2. Achtergestelde vorderingen 80.000 80.000
VIII. Oprichtingskosten en immateriële vaste activa 1.435 2.730
IX. Consolidatieverschillen 362 2.043
X. Materiële vaste activa 14.108 14.929
XII. Overige activa 12.168 16.968
XIII. Overlopende rekeningen 449.215 778.954
TOTAAL ACTIVA 14.182.916 13.981.309
(in duizenden EUR)
/25
AUTOBI PASSEBANT JUNIU> ELONGATO
PASSIVA 2003 2002
I. Schulden aan kredietinstellingen 2.095.580 2.577.476
A. Onmiddellijk opvraagbaar 823 1.630 C. Overige schulden op termijn of met opzegging 2.094.757 2.575.846
II. Schulden aan klanten 8.551.354 7.174.420
A. Spaargelden / spaardeposito’s 5.482.859 4.890.232 B. Andere schulden 3.068.495 2.284.188 1. Onmiddellijk opvraagbaar 1.088.582 934.421 2. Op termijn of met opzegging 1.979.913 1.349.767
III. In schuldbewijzen belichaamde schulden 2.244.705 2.747.272
A. Obligaties en andere vastrentende effecten in omloop 2.244.705 2.747.272
IV. Overige schulden 64.424 68.316
V. Overlopende rekeningen 400.463 698.270
VI. Voorzieningen, uitgestelde belastingen en belastinglatenties 48.505 51.396
A. Voorzieningen voor risico’s en kosten 48.505 51.393 1. Pensioen- en soortgelijke verplichtingen 11.296 13.996 3. Overige risico’s en kosten 37.209 37.397 B. Uitgestelde belastingen en belastinglatenties - 3
VII. Fonds voor algemene bankrisico’s 89.985 89.985
VIII. Achtergestelde schulden 308.436 225.975
Eigen vermogen 379.464 348.160
IX. Kapitaal 6.200 6.200
A. Geplaatst kapitaal 6.200 6.200
XII. Reserves en overgedragen resultaat 373.133 341.829
XIII. Consolidatieverschillen 131 131
Belangen van derden - 39
XV. Belangen van derden - 39
TOTAAL PASSIVA 14.182.916 13.981.309
(in duizenden EUR)
(in duizenden EUR)POSTEN BUITEN BALANSTELLING
2003 2002
I. Eventuele passiva 30.705 37.277
B. Kredietvervangende borgtochten 3.000 5.150 C. Overige borgtochten 26.970 31.392 E. Activa bezwaard met zakelijke zekerheden voor rekening van derden 735 735
II. Verplichtingen met een potentieel kredietrisico 853.848 553.371
A. Vaste verplichtingen tot fondsenverstrekking 229.915 70.827 B. Verplichtingen wegens contantaankopen van
effecten en andere waarden5.117 14.132
C. Beschikbare marge op betekende kredietlijnen 618.816 468.412
III. Aan de in de consolidatie opgenomen ondernemingen toevertrouwde waarden
1.732.540 1.671.609
A. Waarden gehouden onder fiducieregeling 12.004 14.761 B. Open bewaring en gelijkgestelde 1.720.536 1.656.848
IV. Te storten op aandelen 1.550 -
AXA BANK BELGIUM> GECONSOLIDEERDE BALANS
/26
2003 2002
I. Rente-opbrengsten en soortgelijke opbrengsten 506.118 672.696
waaronder: uit vastrentende effecten 254.415 354.898
II. Rentekosten en soortgelijke kosten -342.446 -424.752
III. Opbrengsten uit niet-vastrentende effecten
A. Aandelen en andere niet-vastrentende effecten 245 375 C. Andere aandelen die tot de financiële vaste
activa behoren886 313
IV. Ontvangen provisies 39.621 34.550
V. Betaalde provisies -93.552 -92.113
VI. Winst uit financiële transacties
A. Uit het wissel- en handelsbedrijf in effecten en andere financiële instrumenten
1.946 7.838
B. Uit de realisatie van beleggingseffecten 155.156 44.629
VII. Algemene beheerskosten
A. Bezoldigingen, sociale lasten en pensioenen -94.942 -106.716 B. Overige beheerskosten -95.995 -84.385
VIII. Afschrijvingen en waardeverminderingen op oprichtings- kosten, op immateriële en materiële vaste activa
-4.036 -10.628
IX. Waardeverminderingen op vorderingen en voorzieningen voor de posten buiten balanstelling “I. Eventuele passiva” en “II. Verplichtingen met een potentieel kredietrisico”
-6.807 -10.240
X. Terugneming van waardeverminderingen (+) waardeverminderingen (-) op de beleggingsportefeuille in obligaties, aandelen en andere vastrentende of niet-vastrentende effecten
366 2.406
XI. Besteding en terugneming van voorzieningen voor andere risico’s en kosten dan bedoeld in de posten buiten balanstelling “I. Eventuele passiva” en “II. Verplichtingen met een potentieel kredietrisico”
4.083 11.605
XII. Voorzieningen voor andere risico’s en kosten dan bedoeld in de posten buiten balanstelling “I. Eventuele passiva” en “II. Verplichtingen met een potentieel kredietrisico”
-5.486 -4.308
XIV. Overige bedrijfsopbrengsten 19.892 16.418
(in duizenden EUR)
AXA Bank Belgium
GECONSOLIDEERDE RESULTATENREKENING PER 31 DECEMBER
/27
2003 2002
XV. Overige bedrijfskosten -6.126 -5.775
XVI. Winst uit de gewone bedrijfsuitoefening vóór belasting van de geconsolideerde ondernemingen 78.923 51.913
XVII. Uitzonderlijke opbrengsten
A. Terugneming van uitzonderlijke afschrijvingen op immateriële en materiële vaste activa 11 -
B. Terugneming van waardeverminderingen op financiële vaste activa 53 169
C. Besteding en terugneming van voorzieningen voor uitzonderlijke risico’s 5.275 6.949
D. Meerwaarden bij de realisatie van vaste activa 18.761 1.484 E. Andere uitzonderlijke opbrengsten 3.652 3.134
XVIII. Uitzonderlijke kosten
B. Waardeverminderingen op financiële vaste activa -1.181 -1.244 C. Voorzieningen voor uitzonderlijke risico’s en kosten -2.500 -1.198 D. Minderwaarden bij de realisatie van vaste activa -2 -429 E. Andere uitzonderlijke kosten -7.334 -6.709
XIX. Winst van het boekjaar vóór belasting van de geconsolideerde ondernemingen 95.658 54.069
XIXbis. B. Onttrekking aan de uitgestelde belastingen en belastinglatenties - 1
XX. Belastingen op het resultaat
A. Belastingen -18.840 -2.783
B. Regularisering van belastingen en terugneming van belastingvoorzieningen 1.486 144
XXI. Winst van de geconsolideerde ondernemingen 78.304 51.431
XXIII. Geconsolideerde winst 78.304 51.431
XXIV. Aandeel van derden in het resultaat - 13
XXV. Aandeel van de groep in het resultaat 78.304 51.418
(in duizenden EUR)
AXA BANK BELGIUM> GECONSOLIDEERDE RESULTATENREKENING
/28
ACTIVA 2003 2002
I. Kas, tegoeden bij centrale banken, postcheque- en girodiensten
59.012 80.535
II. Bij de centrale bank herfinancierbaar overheidspapier 237.170 161.197
III. Vorderingen op kredietinstellingen 1.071.296 654.951
A. Onmiddellijk opvraagbaar 43.552 33.136 B. Overige vorderingen (op termijn of met opzegging) 1.027.744 621.815
IV. Vorderingen op klanten 5.885.210 4.719.994
V. Obligaties en andere vastrentende effecten 5.916.946 6.822.437
A. Van publiekrechtelijke emittenten 3.165.115 4.262.481 B. Van andere emittenten 2.751.831 2.559.956
VI. Aandelen en andere niet-vastrentende effecten 4.029 19.916
VII. Financiële vaste activa 124.943 131.550
A. Deelnemingen in verbonden ondernemingen 124.050 130.654 B. Deelnemingen in ondernemingen waarmee een
deelnemingsverhouding bestaat32 32
C. Andere aandelen die tot de financiële vaste activa behoren
861 864
IX. Materiële vaste activa 6.528 7.255
XI. Overige activa 9.639 10.582
XII. Overlopende rekeningen 445.377 777.690
TOTAAL ACTIVA 13.760.150 13.386.107
(in duizenden EUR)
AXA Bank Belgium
NIET-GECONSOLIDEERDE BALANS PER 31 DECEMBER
/29
AUTOBI PASSEBANT JUNIU> ELONGATO
PASSIVA 2003 2002
I. Schulden aan kredietinstellingen 2.184.903 2.510.321
A. Onmiddellijk opvraagbaar 823 1.630 C. Overige schulden op termijn of met opzegging 2.184.080 2.508.691
II. Schulden aan klanten 8.241.048 7.029.259
A. Spaargelden / spaardeposito’s 5.482.859 4.890.232 B. Andere schulden 2.758.189 2.139.027 1. Onmiddellijk opvraagbaar 1.022.756 877.384 2. Op termijn of met opzegging 1.735.433 1.261.643
III. In schuldbewijzen belichaamde schulden 2.054.288 2.393.711
A. Obligaties en andere vastrentende effecten in omloop 2.054.288 2.393.711
IV. Overige schulden 60.060 61.035
V. Overlopende rekeningen 397.995 689.358
VI. A. Voorzieningen voor risico’s en kosten 46.714 48.282
1. Pensioen- en soortgelijke verplichtingen 10.965 13.520 3. Overige risico’s en kosten 35.749 34.762
VII. Fonds voor algemene bankrisico’s 89.985 89.985
VIII. Achtergestelde schulden 307.939 214.288
Eigen vermogen 377.218 349.868
IX. Kapitaal 6.200 6.200
A. Geplaatst kapitaal 6.200 6.200
XII. Reserves 285.704 285.704
A. Wettelijke reserve 620 620
C. Belastingvrije reserves 235.084 235.084
D. Beschikbare reserves 50.000 50.000
XIII. Overgedragen winst 85.314 57.964
TOTAAL PASSIVA 13.760.150 13.386.107
(in duizenden EUR)
2003 2002
I. Eventuele passiva 31.705 36.967
B. Kredietvervangende borgtochten 739 1.578 C. Overige borgtochten 30.231 34.654 E. Activa bezwaard met zakelijke zekerheden
voor rekening van derden735 735
II. Verplichtingen met een potentieel kredietrisico 859.195 635.329
A. Vaste verplichtingen tot fondsenverstrekking 230.057 70.827 B. Verplichtingen wegens contantaankopen van
effecten en andere waarden5.117 14.131
C. Beschikbare marge op betekende kredietlijnen 624.021 550.371
III. Aan de kredietinstelling toevertrouwde waarden 997.973 975.372
B. Open bewaring en gelijkgestelde 997.973 975.372
IV. Te storten op aandelen 1.550 -
(in duizenden EUR)POSTEN BUITEN BALANSTELLING
AXA BANK BELGIUM> NIET-GECONSOLIDEERDE BALANS
/30
KOSTEN 2003 2002
II. Rentekosten en soortgelijke kosten 405.992 410.302
V. Betaalde provisies 92.676 80.385
VII. Algemene administratieve kosten 182.024 173.888 A. Bezoldigingen, sociale lasten en pensioenen 89.604 96.459 B. Overige administratieve kosten 92.420 77.429
VIII. Afschrijvingen en waardeverminderingen op oprichtings- kosten, op immateriële en materiële vaste activa
1.169 4.516
IX. Waardeverminderingen op vorderingen en voorzieningen voor de posten buiten balanstelling “I. Eventuele passiva” en “II. Verplichtingen met een potentieel kredietrisico”
6.764 8.787
XII. Voorzieningen voor andere risico’s en kosten dan bedoeld in de posten buiten balanstelling “I. Eventuele passiva” en “II. Verplichtingen met een potentieel kredietrisico”
4.911 4.189
XV. Overige bedrijfskosten 5.616 4.681
XVIII. Uitzonderlijke kosten 11.007 9.134 B. Waardeverminderingen op financiële vaste activa 1.181 1.242 C. Voorzieningen voor uitzonderlijke risico’s en kosten 2.500 1.198 D. Minderwaarden bij de realisatie van vaste activa - 429 E. Andere uitzonderlijke kosten 7.326 6.265
XX. A. Belastingen op het resultaat 18.639 155
XXI. Winst van het boekjaar 74.350 57.964
XXIII. Te bestemmen winst van het boekjaar 74.350 57.964
(in duizenden EUR)
AXA Bank Belgium
NIET-GECONSOLIDEERDE RESULTATENREKENING PER 31 DECEMBER
/31
AUTOBI PASSEBANT JUNIU> ELONGATO
OPBRENGSTEN 2003 2002
I. Rente-opbrengsten en soortgelijke opbrengsten 558.693 623.357
waaronder: uit vastrentende effecten 239.930 336.322
III. Opbrengsten uit niet-vastrentende effecten 1.130 3.004
A. Aandelen en andere niet-vastrentende effecten 244 375 B. Deelnemingen in verbonden ondernemingen - 2.316 D. Andere aandelen die tot de financiële vaste
activa behoren886 313
IV. Ontvangen provisies 34.431 28.439
VI. Winst uit financiële transacties 157.070 52.401
A. Uit het wissel- en handelsbedrijf in effecten en andere financiële instrumenten
1.825 6.234
B. Uit de realisatie van beleggingseffecten 155.245 46.167
X. Terugneming van waardeverminderingen op beleggingsportefeuille in obligaties, aandelen en andere vastrentende of niet-vastrentende effecten
205 1.144
XI. Besteding en terugneming van voorzieningen voor andere risico’s en kosten dan bedoeld in de posten buiten balanstelling “I. Eventuele pas-siva” en “II. Verplichtingen met een potentieel kredietrisico”
2.916 9.611
XIV. Overige bedrijfsopbrengsten 18.105 14.906
XVII. Uitzonderlijke opbrengsten 29.817 21.006
B. Terugneming van waardeverminderingen op financiële vaste activa 5.753 5.599 C. Terugneming van voorzieningen voor uitzonderlijke risico’s en kosten 5.276 6.949 D. Meerwaarden bij de realisatie van vaste activa 15.478 5.654 E. Andere uitzonderlijke opbrengsten 3.310 2.804
XX. B. Regularisering van belastingen en terugneming van belasting- voorzieningen
781 133
(in duizenden EUR)
2003 2002
A. Te bestemmen winstsaldo 132.314 57.964
1. Te bestemmen winst van het boekjaar 74.350 57.964 2. Overgedragen winst van het vorige boekjaar 57.964 -
D. Over te dragen resultaat 85.314 57.964
1. Over te dragen winst (-) 85.314 57.964
F. Uit te keren winst (-) 47.000 -
1. Vergoeding van het kapitaal 47.000 -
(in duizenden EUR)RESULTAATVERWERKING
AXA BANK BELGIUM> NIET-GECONSOLIDEERDE RESULTATENREKENING
/32/32
Activiteitenverslag AXA Belgium
/33
Auditcomité
Jean-Pierre de Launoit, Voorzitter
Didier BellensThierry LangreneyLuc Geuten
Bezoldigingscomité
Jean-Pierre de Launoit, Voorzitter
Thierry LangreneyPierre DrionKarel Boone
BeheersorganenBESTUUR, DIRECTIE EN CONTROLE
Raad van Bestuur
Jean-Pierre de Launoit, Voorzitter
Alfred Bouckaert, Gedelegeerd Bestuurder
Didier BellensKarel BooneHenri de CastriesPierre DrionChristophe Dupont-MadinierDenis Duverne Boston, SA, vertegenwoordigd door Luc GeutenPierre Klees
Thierry Langreney
Dagelijks beheer
Alfred Bouckaert
Commissaris
PricewaterhouseCoopers,Bedrijfsrevisoren, CVWA,
vertegenwoordigd door de BVBA Raf Vander Stichele
AXA BELGIUM> BEHEERSORGANEN
/34
Een groei van bijna 26% in Leven, met een groei van 55% in CREST, de spaarverzekering met gewaarborgde rentevoet.
CREST10 en CREST30 waren samen goed voor een incasso van 888 miljoen EUR. CREST30 belegt tot 30% in aandelen en speelde, vooral in het laat-ste kwartaal, perfect in op het risico dat de consument wel wilde nemen om rendement te behalen. Het nettorendement bedroeg 5,40% in 2003.
motoren van de groei. Ook de Eurozone heeft hiervan
geprofiteerd, ondanks de stijging van de eigen munt.
Toch is in België het BBP slechts met 1% gestegen
en de werkgelegenheid met 10.000 eenheden gezakt.
Voor België worden pas in 2004 betere tijden ver-
wacht.
DE FINANCIËLE MARKTEN IN 2003De opleving van 2003 heeft vooral de aandelen-
markten een impuls gegeven. De cyclische aandelen,
de technologie-aandelen (+50% voor de Nasdaq
en +49,8% voor de “IT-sector”), de industriesector
(+41,8%) en de basismaterialen (+46,7%) behoorden
tot de sterkste stijgers.
Het zal niet verbazen dat dit economische herstel de
resultaten van de obligatiemarkten enigszins heeft
getemperd. Het best werd er nog gepresteerd door
de eersteklas bedrijfsleningen en de obligaties van
groeilanden.
De valutamarkt stond in het teken van de sterk dalen-
de dollar. De euro won 20% op de dollar (met alle
gevolgen van dien voor de export uit de Eurozone),
8,5% op de yen en 8,2% op het pond sterling.
Ondanks de stijgende aandelen bleef de Belgische
consument op zeker spelen. De succesnummers in
2003 waren de beleggingsproducten met kapitaalga-
rantie en de klassieke spaarformules.
Economische context in 2003 (gezien door AXA Investment Managers)
In 2003 trad er een kentering op in de dalende trend
van de aandelenmarkten van de afgelopen drie jaar.
Zo kreeg de MSCI World, de index van de grote inter-
nationale aandelen (rond de 1550 noteringen aan het
eind van het jaar), er 30,3% bij. Deze stijging moet
echter wel worden afgezet tegen de daling tijdens
de jaren 2000, 2001 en 2002, toen zich de scherpste
marktdaling voordeed sinds de grote depressie in
1929 (bijna -49% voor de MSCI World sinds de hoog-
tijdagen tussen begin 2000 en maart 2003).
DE OMMEKEER IN 2003De voortekenen van een wereldwijd economisch
herstel en de hiermee gepaard gaande verwachting
van opklimmende bedrijfswinsten hielpen de beurzen
er weer bovenop, zoals wel blijkt uit de resultaten,
uitgedrukt in lokale munt, van de Franse CAC 40
(+16,12%), de Europese DJ STOXX 50
(+10,50%) en de Japanse Nikkei 225-
index (+24,45%) in 2003.
Deze ommezwaai kwam op gang
in maart 2003, na het uitbreken
van de oorlog in Irak. Na afloop
van dit conflict herwon ook het
bedrijfsleven weer aan vertrou-
wen. De Verenigde Staten en
Azië waren de voornaamste
Beheersverslag AXA Belgium Boekjaar 2003
/35
Omzetverloop bij AXA in België
Onder omzet van AXA in België wordt verstaan: de
omzet van AXA Belgium, UAB, l’Ardenne Prévoyante
en Verzekering van De Post (belang van 50%).
De totale verzekeringsomzet van de AXA Groep in
België is dit jaar weer gestegen. De omzet Leven
bedraagt 2.050,2 miljoen EUR, een groei van 25,9%.
Bij Verzekeringen Niet-Leven ligt de omzet op 1.413,3
miljoen EUR, een toename van 0,9%.
LEVENSVERZEKERINGENDe omzet bedraagt 2050,2 miljoen EUR tegenover
1.628,8 miljoen EUR in 2002 en 1.686,1 in 2001.
Leven particulierenDe forse omzetstijging van +27,9% of 1.620,8 miljoen
EUR in 2003 is hoofdzakelijk te danken aan de record-
groei van het incasso uit CREST-producten, die met
+54,9% is opgelopen van 573,3 miljoen EUR in 2002
tot 887,9 miljoen EUR in 2003. Dit succes heeft alles
te maken met het gunstige financiële klimaat voor de
verkoop van spaarproducten met kapitaalgarantie.
Een ander, zij het negatief gevolg van deze trend is
de lage omzet in Tak 23, die sinds 2002 met 13,3%
is gedaald.
Het segment van de Kleine Ondernemingen gaat er
+7,1% op vooruit. Dit is te danken aan het betere
beheer door een groter aantal tussenpersonen en aan
de nieuwe middelen voor verkoopsondersteuning,
een actie die in 2002 is opgestart.
Inclusief het incasso uit het Vrij Aanvullend Pensioen
voor Zelfstandigen (VAPZ) komt de omzetgroei bij
Kleine Ondernemingen op +11,92% uit.
Verzekering van De Post Leven laat een groei zien
van +13,7% bij een omzet van 160,4 miljoen EUR
(100%).
Miljoen EUR 2003 2002 2001
Verschil
2003/2002
Leven Particulieren 1.620,8 1.267,2 1.349,5 +27,9 %Leven Ondernemingen 423,0 349,9 330,3 +20,9 %Diversen 6,4 11,7 6,6 -45,3 %Totaal 2.050,2 1.628,8 1.686,1 +25,9 %
LEVEN
Leven individueel 2003 2002 2001
Verschil
2003/2002
Sparen 21 1.232,7 850,3 830,9 +45 %Tak 23 132,7 153,1 245,2 -13,3 %Klassiek 255,4 263,8 273,5 -3,18 %Totaal 1.620,8 1.267,2 1.349,5 +27,9 %
OMZET
AXA BELGIUM> BEHEERSVERSLAG
/36
Leven ondernemingenHet incasso uit Leven Ondernemingen bedraagt
423 miljoen EUR, na 349,9 miljoen EUR in 2002.
GroeiWetgeving
In 2003 werden gepubliceerd:
• de wet op de Aanvullende Pensioenen en de bij-
behorende uitvoeringsbesluiten;
• een nieuw Koninklijk Besluit tot regeling van de
levensverzekeringen;
• de “Anti-discriminatiewet”, die onder andere
inhoudelijke gevolgen heeft voor de reglementen
van de groepsverzekeringen.
Producten
In 2003 is er een nieuw product voor rechtspersonen
(ondernemingen, vzw’s, publieke sector) ontworpen.
Onder de naam “Money Management” wordt deze
spaarformule aangeboden in takken 21, 23 en 26.
In tak 26 is hiervoor de toestemming vereist van de
CDV en wordt er gebruik gemaakt van een specifiek
gekantonneerd fonds.
Ook is er een nieuw product aan de verzekering
Geneeskundige Verzorging toegevoegd.
/37
Productie en resultaten
In 2003 beleefde het incasso van de directie Leven
Ondernemingen een groei van ruim 20%. AXA’s
positie op de Belgische markt werd hier verder door
versterkt.
Tegen het eind van het jaar maakte deze groei een
fikse sprong dankzij het incasso van een aanzien-
lijke premiestorting in het Financieringsfonds van een
grote werkgever.
Ontwikkelingsperspectieven
De inwerkingtreding van de wet op de Aanvullende
Pensioenen zal leiden tot de invoering van nieuwe
producten (onthaalstructuur, individuele pensioentoe-
zegging) en de creatie van nieuwe sectorplannen.
Marges
In 2003 is de bezoldiging van de verkoopsinspecteurs
en de tussenpersonen gebaseerd op het geschatte
rendement van de geleverde productie.
Bij de verzekeringen Geneeskundige Verzorging zijn
verschillende saneringen doorgevoerd. De resultaten
hiervan zullen naar verwachting in de loop van 2004
te merken zijn.
Productiviteit en kwaliteit
Bij de operationele diensten is het Elektronisch
Beheer van Dossiers (EBD) in gebruik genomen. Dit
systeem zorgt voor papiervrij beheer met sneller toe-
gankelijke dossiers, een grotere productiviteit en een
betere service.
Het beheer van de claims en polissen van de ver-
zekeringen Geneeskundige Verzorging is door AXA
overgedragen aan Inter Partner Assistance. De hiertoe
afgesloten beheersovereenkomst is gericht op een
hogere productiviteit en een betere beheerskwaliteit.
Omzet Leven Ondernemingen 2003 2002 2001
Verschil
2003/2002
Miljoen EUR 423,0 349,9 330,0 +20,9 %
OMZET LEVEN ONDERNEMINGEN
AXA BELGIUM> BEHEERSVERSLAG
Diverse marktonderzoeken en zelfs de feiten bewijzen het: de Belg wordt alsmaar meer vooruitziend. Hij maakt zich zorgen over het bedrag van zijn pensioen en over de kwaliteit van de gezondheidszorg over 20 jaar. Een voorbeeld: 4 miljoen Belgen hebben al een aanvullende zorgverzekering afgesloten, onder wie 75% via hun werkgever.
De collectieve verzekering is een oplossing die halfweg tussen de privé-verzekering en de verplichte verzekering voor iedereen staat. Door alle werknemers van een industriesector of van een bedrijf te verzekeren, is de collectieve verzekering synoniem van verbrede solidariteit.
François Lemonnier, Directeur Ondernemingen
De Belg wordt alsmaar meer vooruitziend
“ ”
/38
VERZEKERINGEN NIET-LEVENBij Grote en Middelgrote Ondernemingen is het incasso
iets weggezakt: -0,5%
Bij Particulieren ligt het incasso hoger: +1,3%.
BOAR Grote en Middelgrote OndernemingenHet incasso uit BOAR Ondernemingen bedraagt
468 miljoen EUR, iets lager dan in 2002. De spreiding
per tak ziet er als volgt uit:
Op twee na geven alle takken een hoger incasso te
zien. Bij Arbeidsongevallen is de daling van 3,8% het
gevolg van de in 2001 opgestarte portefeuillesanering
en bij B.A. vloeit de afname voort uit de stopzetting
van de Belgische activiteiten door AXA Corporate
Solutions (-2 miljoen) en uit de uitzonderlijke regula-
risaties in 2002 (-5 miljoen).
NIET-LEVEN (miljoen EUR) 2003 2002 2001
Verschil
2003/2002
Schade Particulieren 872,8 862,0 818,1 +1,3 %Schade Ondernemingen 468,0 470,2 456,4 -0,5 %Diversen 72,5 68,4 56,3 +6,0 % Totaal 1.413,3 1.400,6 1.330,8 +0,9 %
VERZEKERINGEN NIET-LEVEN
/39
De stijging in de overige takken is te danken aan de
sterke productie in 2003, met name bij Brand Nijver-
heidsrisico’s. Onze koppositie op de markt voor
BOAR Ondernemingen blijft behouden, met onder
andere een fors marktaandeel in Arbeidsongevallen.
Sinistraliteit
De sinistraliteit is dit jaar flink verbeterd (7,3 punten
lager dan in 2002). Dit kan worden toegeschreven aan
de portefeuillesanering en de tariefverhogingen van
de afgelopen jaren. Ook bleven zware schadegeval-
len dit jaar uit, met name bij brand.
Producten
Bij Arbeidsongevallen kunnen de klanten vanaf begin
2004 een Bijstandsdekking nemen of kiezen voor
een personeelsverzekering in bijzondere omstandig-
heden (bedrijfsfeest, buitenlandse dienstreizen,...).
Naar aanleiding van de recente aanpassingen in de
belastingwetgeving voor vzw’s komt er voor deze
organisaties tevens een speciale verzekering Beheer-
dersaansprakelijkheid.
Productiviteit en kwaliteit
Aan het begin van het jaar hebben de operationele
diensten het Elektronisch Beheer van Dossiers in
gebruik genomen. Dit systeem zorgt voor papiervrij
beheer met sneller toegankelijke dossiers, een grotere
productiviteit en een betere service.
Wettelijk kader
De voornaamste wettelijke wijzigingen die zich heb-
ben voorgedaan, zijn:
• Bij Arbeidsongevallen:
– verplichting, sinds 1 december 2003, om
alle vestigingskapitalen van de rentes voor
arbeidsongeschiktheid tot 19% aan het FAO
(Fonds voor Arbeidsongeschiktheid) over te
maken (voorheen lag de grens op 16%);
– publicatie op 14 maart 2003 van de wet-
Onkelinx houdende maatregelen ter verster-
king van de preventie inzake het welzijn van
de werknemers bij de uitvoering van hun werk.
Deze wet heeft tot doel herhaling van ernstige
arbeidsongevallen te voorkomen.
• Bij Persoonsverzekeringen: verlaging van 9,25%
naar 4,40% van het belastingtarief op overlijdens-
en invaliditeitsdekkingen vanaf 1 januari 2004.
• Bij Auto:
– verlaging van het belastingtarief van 9,25%
naar 1,40% en van 1,40% naar 0%, afhankelijk
van het gebruik van de auto;
– oprichting van het Tariferingsbureau per
1 november 2003 voor wie geen verzekering
tegen een “redelijke prijs” kan vinden. Aan
deze pool wordt door de maatschappijen naar
rato van hun marktaandeel deelgenomen.
• Bij Transport: eveneens een verlaging van het
belastingtarief van 9,25% naar 1,40%.
• Alle takken: publicatie op 25 februari 2003 van de
wet ter bestrijding van discriminatie. Deze wet ver-
biedt rechtstreekse of onrechtstreekse discrimina-
tie op grond van bijvoorbeeld iemands geslacht,
ras, burgerlijke staat, leeftijd en gezondheids-
toestand. Bij hantering van een van deze criteria
moet een “objectieve en redelijke rechtvaardiging”
worden aangevoerd.
(miljoen EUR) 2003 2002 2001
Verschil
2003 / 2002
Arbeidsongevallen 183,7 191,0 197,1 -3,8 %Auto 83,5 82,4 80,9 +1,6 %Collectieve ongevallen 60,9 57,7 58,1 +5,7 %B.A. 57,7 62,7 56,5 -8,0 %Brand 49,3 45,7 37,0 +7,7 %Technische verzekeringen 16,2 15,2 13,4 +6,8 %Transport 16,7 15,5 13,5 +7,7 %Totaal 468,0 470,2 456,4 -0,5 %
BOAR GROTE EN MIDDELGROTE ONDERNEMINGEN
AXA BELGIUM> BEHEERSVERSLAG
/40
Markt
Bij Arbeidsongevallen heeft de moeilijke economi-
sche situatie tot een kleinere loonmassa (en dus lager
incasso) geleid, maar tegelijkertijd ook een gunstige
invloed gehad op de sinistraliteit (met name in de uit-
zendsector). Het zich nu aftekenende herstel zal voor
een omgekeerde beweging zorgen.
De Gemeenschappelijke Verzekeringskassen voeren
de laatste tijd een agressief beleid.
Bij BOAR wordt de markt eveneens soepeler, met
name in de niche voor Middelgrote Ondernemingen.
De herverzekeraars verharden hun positie: in de
long tail-takken gaan prijsstijgingen gepaard met
uitsluitingen van bijvoorbeeld asbest, terrorisme, …
Bovendien tonen de herverzekeraars steeds minder
begrip voor het argument dat sommige verzekeringen
wettelijk verplicht zijn, zoals de onbeperkte dekking
onder B.A. Auto.
BOAR Particulieren en Kleine OndernemingenHet incasso uit BOAR P en KO’s bedraagt 873 mil-
joen EUR.
AutoverzekeringenWettelijke contrext vol beroering
In 2003 volgden de aanpassingen in de wetgeving
elkaar in hoog tempo op.
De voornaamste veranderingen bestonden uit de
afschaffing van het verplichte bonus-malussysteem,
de invoering van het nieuwe Schade attest, de
oprichting van het Tariferingsbureau (wet-Monfils) in
november 2003, de wet op de bescherming van de
patiëntenrechten, de wet op het discriminatieverbod
en het recente gentlemen’s agreement tussen de
overheid en de sector in een poging om het “jonge-
renprobleem” op te lossen.
Tarieven nog steeds in een houdgreep
Bij de (verplichte) verzekering BA Auto worden de
prijzen nog steeds vooraf gecontroleerd.
De sector heeft concrete voorstellen gedaan (samen-
stelling van een speciale index) waar de politiek nu
steeds meer oren naar lijkt te hebben.
Goede resultaten voor AXA in 2003
Ondanks deze woelige marktomstandigheden is 2003
voor AXA (koploper met een marktaandeel van 20%)
gunstig verlopen, met behalve een verbeterde gecom-
bineerde ratio eveneens een hoger incasso.
Deze resultaten zijn te danken aan een tariefverhoging
van 3,5% en een operatie ter verbetering van de kwa-
liteit van de portefeuilles.
Concreet gesproken is 2003 afgesloten met een
6,3 punten betere loss ratio en een 3,9% hogere
incasso.
Vooruitzichten voor 2004
Wij hebben de afschaffing van het bonus-malussy-
steem te baat genomen om onze goede bestuurders
een “Joker” aan te bieden. Hierbij krijgen minstens
2 jaar oude AXA-polissen met BM 0 “vergiffenis” voor
het eerste BA-ongeval door schuld. Dit schadegeval
wordt dus niet meegewogen in het tarief of in de
regels voor portefeuilleherschikking. Na het wegval-
len van de bonus-malus moest onze portefeuille met
PARTICULIEREN (miljoen EUR) 2003 2002 2001
Verschil
2002/2003
Auto 536,9 516,8 484,6 3,90 %Brand 222,1 225,3 217,7 -1,40 %B.A. 53,5 54,9 52,2 -2,60 %Individuele Ongevallen 17 19,7 19 -13,20 %Arbeidsongevallen 43,3 45,4 44,7 -4,80 %Totaal 872,8 862 818,1 1,30 %
BOAR PARTICULIEREN EN KLEINE ONDERNEMINGEN
/41
goede bestuurders worden beschermd tegen moge-
lijke aanvallen door concurrenten. Het concept is nu
al een succes.
Naast klantenbinding krijgt ook de overname van
goede risico’s onze volle aandacht. Hierbij wordt
gestreefd naar een verdere tariefsplitsing, bijvoor-
beeld tussen regio’s.
Daarnaast gaan wij door met ons actieve beleid rond
risico-afsluiting en portefeuilleherschikkingen.
Al in 2002 zijn er diverse jongerenacties gelanceerd,
zoals een campagne over de gevaren van het rijden
in auto’s met zware motoren en de hogere eigen
risico’s voor jongeren die niet zijn opgegeven als
hoofdbestuurder. Deze initiatieven worden onder-
steund door het “29/29”-contract, een uitvloeisel van
het gentlemen’s agreement tussen de sector en de
overheid. Bij dit programma voor 18-25-jarigen kun-
nen de jongeren van een verlaagd tarief profiteren als
ze bereid zijn om zich aan een aantal afspraken rond
hun weggedrag te houden. De maatschappij stelt hier
een gegarandeerde looptijd tegenover.
Ook werken wij momenteel aan een gericht senioren-
beleid.
Het Autosalon zal worden aangegrepen om met voor-
deeltarieven voor goede bestuurders voor de dag te
komen.
WoonverzekeringenRegelgeving rond natuurrampen
Naar aanleiding van het noodweer (stormen en over-
stromingen) in 2002 is de wetgeving rond natuurram-
pen aangepast.
Op 21 mei 2003 is er ter wijziging van de wet van
25 juni 1992 op de landverzekeringsovereenkomsten
een wet aangenomen die in het teken stond van over-
stromingen. De bijbehorende uitvoeringsbesluiten
echter draaiden hoofdzakelijk om de afbakening van
de risicogebieden.
Tegen deze nieuwe wetgeving zijn inmiddels al
diverse klachten ingediend, onder andere vanuit de
verzekeringssector. Het bezwaar luidt dat uitsluitend
het “overstromingsrisico” wordt behandeld en de wet
alleen verplicht is voor goederen in nog niet omschre-
ven risicogebieden. Om deze redenen zijn er tussen
de sector en de overheid nieuwe onderhandelingen
gaande om de aangenomen tekst technisch toepas-
baar te maken.
Bij deze gesprekken ligt het accent nu op de invoering
van het solidariteitsbeginsel en de uitbreiding van de
wet tot alle “Natuurrampen”. Uiteindelijk zou er een
nieuwe wet uit voort moeten komen ter wijziging van
die van 21 mei.
Hogere productie voor Woning
Dankzij
• de invoering van het concept “Home safe Home”
(complete formule voor de aanschaf van onroe-
rend goed: hypotheek / Brandverzekering /
Schuldsaldoverzekering);
• in combinatie met ons diefstalpreventiebeleid met
kortingen voor verzekerden die beveiligingsvoor-
zieningen aan laten brengen;
• met een herziening van de tariefsplitising onder
diefstal;
• en een verschuiving van de verkoopdoelstellingen
in deze activiteit, is het aantal nieuwe aanmeldin-
gen aanzienlijk gestegen.
Toch moet er een lichte omzetdaling worden geno-
teerd. Dit is een regelrecht gevolg van het verdwijnen
van een grootschalig samenwerkingsverband met de
ING Groep.
Uitstekende sinistraliteit in 2003
Na het rampzalige en door een hevige oktoberstorm
getekende 2002 is onze sinistraliteit fors gekrompen
(S/P 17 punten lager). Deze daling laat zich mede
verklaren door een strenger diefstalbeleid (herziening
van onze tariefstructuur Diefstal en van het preven-
tiebeleid).
AXA BELGIUM> BEHEERSVERSLAG
/42
Verzekeringen voor kleine ondernemingenStabiele resultaten
In, voor verzekeringsmaatschappijen, zware tijden
hebben wij de kwaliteit van de resultaten voorrang
gegeven boven omzetgroei.
Over het geheel genomen zijn de verworven premies
met 0,9% gedaald.
Mede dankzij de portefeuilleherschikkingen is de S/P
maar liefst 13,3% verbeterd. Deze vooruitgang heeft
zich bij elk product voorgedaan.
Bij Arbeidsongevallen zorgde het geringe aantal ern-
stige schadegevallen zelfs voor een verbetering van
de S/P met 24%.
De eerste gespecialiseerde packages
In het kader van onze strategie om bescherming op
maat te bieden voor sterk uiteenlopende beroeps-
categoriën, zijn er in 2003 drie packages (Extensia
Landbouw, Extensia Garage en Extensia Horeca) en
een persoonlijke offerte voor AXA-bankagentschap-
pen ontwikkeld.
Efficiënte marketing
In 2004 zullen er nieuwe packages voor andere
beroepsgroepen worden uitgebracht.
Activiteiten in het buitenland
AXA Belgium is in het buitenland actief via drie bijkan-
toren waarvan de activiteit beperkt is tot het beheer
van een run off van zaken:
- van algemene BA in de VS;
- van BA Auto in Nederland;
- ongevallen, brand en andere schade aan goederen
en BA Auto in Frankrijk.
Statutaire benoemingen
Het mandaat van de heren Jean-Pierre de Launoit,
Alfred Bouckaert, Didier Bellens, Karel Boone, Henri
de Castries, Pierre Drion, Denis Duverne, Pierre
Klees en Thierry Langreney, en van de NV Boston,
vertegenwoordigd door Luc Geuten, loopt af. Ze zijn
herverkiesbaar en met uitzondering van de NV Boston
en de heer Klees, stellen ze zich ter herverkiezing voor
aan de vergadering.
De raad stelt voor om hen opnieuw te verkiezen voor
een periode van drie jaar, tot na de gewone algemene
vergadering van 2007.
De raad stelt voor om de heer Luc Geuten te benoe-
men tot bestuurder voor een periode van drie jaar, tot
na de gewone algemene vergadering van 2007.
Onze klanten verwachten tastbare voordelen op lange termijn“ ”
Qua verzekeringen Particulieren, willen we groeien via de klanttevredenheid en in nauwe samenwerking met onze tussenpersonen. Uit marktonderzoek dat we geregeld uitvoeren, weten we dat onze klanten tastbare voordelen op lange termijn van ons verwachten. Het eerste voordeel was de joker in de autoverzekering, die 380 000 klanten heeft beloond als goede bestuurder: zij krijgen bij het eerste ongeval waarbij zij in fout zijn geen malus. Deze actie zal in 2004 hernieuwd worden en gepaard gaan met andere concrete voordelen die de loyaliteit en de verantwoordelijkheid belonen.
We streven er ook naar onze maatschappelijke plicht te vervullen: onze senior-klanten ontvangen een vertrouwensga-rantie en hun contracten zullen nooit opgezegd worden vanwege hun leeftijd. We hebben altijd al de jonge bestuur-ders aanvaard, maar nu gaan we ze aantrekkelijkere voorwaarden aanbieden als ze de engagementen aangaan die bepaald zijn in het gentlemen’s agreement van minister Fientje Moerman.”
Marc Raisière, Directeur Product Management Life & Invest & Non-Life
/43
/44
ACTIEF 2003 2002
B. Immateriële activa (staat nr. 1) 2.860,6 5.721,3
II. Immateriële vaste activa 2.860,6 5.721,3 1. Goodwill 2.860,6 5.721,3
C. Beleggingen (staten nrs. 1, 2 en 3) 15.848.445,7 14.635.537,3
I. Terreinen en gebouwen (staat nr. 1) 542.975,1 514.767,9 1. Onroerende goederen bestemd
voor bedrijfsdoeleinden7.657,4 18.472,9
2. Overige 535.317,7 496.295,0 II. Beleggingen in verbonden ondernemingen en
deelnemingen (staten nrs. 1, 2 en 18)927.841,4 965.381,9
- Verbonden ondernemingen 805.621,7 770.170,2
1. Deelnemingen 599.260,8 551.075,7 2. Bons, obligaties en vorderingen 206.360,9 219.094,5 - Andere ondernemingen waarmee een
deelnemingsverhouding bestaat122.219,7 195.211,7
3. Deelnemingen 122.219,7 195.211,7
III. Overige financiële beleggingen 14.265.023,4 13.020.301,1 1. Aandelen, deelnemingen en
andere niet-vastrentende effecten (staat nr. 1)2.689.420,6 3.072.514,3
2. Obligaties en andere vastrentende effecten (staat nr. 1) 10.228.686,6 8.654.477,4 4. Hypothecaire leningen en hypoth. kredieten 791.415,9 894.627,1 5. Overige leningen 92.377,5 79.298,6 6. Deposito’s bij kredietinstellingen 325.620,0 192.680,8 7. Overige 137.502,8 126.702,9
IV. Deposito’s bij cederende ondernemingen 112.605,8 135.086,4D. Beleggingen betreffende de verrichtingen verbonden aan een
beleggingsfonds van de groep van activiteiten “Leven” en waarbij het beleggingsrisico niet gedragen wordt door de onderneming
661.259,3 543.632,2
D bis. Deel van de herverzekeraars in de technische voorzieningen 180.978,0 218.714,4
I. Voorziening voor niet-verdiende premies en lopende risico’s 5.304,9 5.791,5
II. Voorziening voor verzekering “leven” 38,4 0,0
III. Voorziening voor te betalen schaden 175.629,4 212.920,6
V. Andere technische voorzieningen 5,3 2,3
E. Vorderingen (staten nrs. 18 en 19) 568.296,9 499.131,1 I. Vorderingen uit hoofde van rechtstreekse
verzekerings-verrichtingen365.488,4 413.281,4
1. Verzekeringnemers 151.689,0 180.833,2 2. Tussenpersonen 134.675,2 159.574,8 3. Overige 79.124,0 72.873,4
II. Vorderingen uit hoofde van herverzekeringsverrichtingen 43.257,8 1.885,6
III. Overige vorderingen 159.550,7 83.964,1
F. Overige activabestanddelen 19.665,6 60.485,2
I. Materiële activa 3.142,6 27.047,7
II. Beschikbare waarden 16.523,0 33.437,5
G. Overlopende rekeningen (staat nr. 4) 252.860,9 250.236,9
I. Verworven, niet-vervallen intresten en huurgelden 225.192,1 235.543,9
III. Overige overlopende rekeningen 27.668,8 14.693,0
TOTAAL 17.534.367,0 16.213.458,4
AXA Belgium
BALANS OP 31 DECEMBER 2003 (in miljoen EUR)
/45
PASSIEF 2003 2002
A. Eigen vermogen (staat nr. 5) 746.868,7 713.862,3 I. Geplaatst kapitaal of equivalent fonds,
onder aftrek van het niet-opgevraagd kapitaal267.000,0 267.000,0
1. Geplaatst kapitaal 267.000,0 267.000,0
II. Uitgiftepremies 17.632,8 17.632,8
III. Herwaarderings-meerwaarden 402,1 526,1
IV. Reserves 240.479,1 237.751,8
1. Wettelijke reserve 26.700,0 26.700,0 2. Onbeschikbare reserve 8,3 8,3 b) andere 8,3 8,3 3. Vrijgestelde reserve 150.081,9 147.354,6 4. Beschikbare reserve 63.688,9 63.688,9
V. Overgedragen resultaat 190.719,8 190.951,6 1. Overgedragen winst 190.719,8 190.951,6
Bbis. Fonds voor toekomstige toewijzingen 3.240,0 0,0
C. Technische voorzieningen (staat nr. 7) 15.525.484,5 14.346.470,1
I. Voorziening voor niet-verdiende premies en lopende risico’s 283.480,5 274.354,2
II. Voorziening voor verzekering ‘leven’ 10.667.814,0 9.460.357,9
III. Voorziening voor te betalen schaden 4.339.753,8 4.360.421,9
IV. Voorziening voor winstdeling en restorno’s 33.417,3 44.701,3
V. Voorziening voor egalisatie en catastrofen 79.429,7 63.582,4
VI. Andere technische voorzieningen 121.589,2 143.052,4
D. Technische voorzieningen betreffende de verrichtingen ver-bonden aan een beleggingsfonds van de groep van activiteiten “Leven” wanneer het beleggingsrisico niet gedragen wordt door de onderneming (staat nr. 7)
661.259,3 543.632,2
E. Voorzieningen voor overige risico’s en kosten 50.653,4 52.126,4
I. Voorziening voor pensioenen en soortgelijke verplichtingen 29.025,1 37.980,1
II. Voorziening voor belastingen 5.810,5 4.406,1
III. Andere voorzieningen (staat nr. 6) 15.817,8 9.740,1
F. Deposito’s ontvangen van herverzekeraars 65.517,3 72.016,7
G. Schulden (staten nrs. 7 en 18) 472.252,5 447.838,2
II. Schulden uit hoofde van herverzekeringsverrichtingen 18.058,5 6.975,6
V. Overige schulden 352.397,3 348.913,3
1. Schulden wegens belastingen, bezoldigingen en sociale lasten 156.932,0 148.910,5 a) belastingen 43.714,1 30.236,5 b) bezoldigingen en sociale lasten 113.217,9 118.674,0 2. Overige 195.465,3 200.002,8
H. Overlopende rekeningen (staat nr. 8) 39.726,2 37.512,6
TOTAAL 17.534.367,0 16.213.458,4
(in miljoen EUR)
AXA BELGIUM> BALANS
/46
TECHNISCHE REKENING NIET-LEVENSVERZEKERING 2003 2002
1. Verdiende premies, onder aftrek van herverzekering 1.294.495,4 1.287.345,1
a) Brutopremies (staat nr.10) 1.378.602,5 1.372.678,2
b) Uitgaande herverzekeringspremies (-) (75.306,3) (76.146,8) c) Wijziging van de voorziening voor niet-verdiende premies en lopen-
de risico’s, zonder aftrek van herverzekering (stijging -, daling +)-9.100,6 -7.992,9
d) Wijziging van de voorziening voor niet-verdiende premies en lopende risico’s, deel van de herverzekeraars (stijging +, daling -)
299,8 -1.193,4
2bis. Opbrengsten van beleggingen 405.765,6 458.787,4 a) Opbrengsten van beleggingen in verbonden ondern.
of deze waarmee een deelnemingsverhouding bestaat5.557,9 4.485,3
aa) verbonden ondernemingen 2.310,4 833,7
1. deelnemingen 778,8 135,9 2. bons, obligaties en vorderingen 1.531,6 697,8 bb) andere ondernemingen waarmee een
deelnemingsverhouding bestaat3.247,5 3.651,6
1. deelnemingen 3.247,5 3.651,6
b) Opbrengsten van andere beleggingen 246.752,3 243.235,6
aa) opbrengsten van terreinen en gebouwen 36.762,8 20.703,8 bb) opbrengsten van andere beleggingen 209.989,5 222.531,8
c) Terugneming van waardecorrecties op beleggingen 25.390,4 99.180,3
d) Meerwaarden op de realisatie 128.065,0 111.886,2
3. Overige technische opbrengsten, onder aftrek van herverzekering 129,7 1.137,0
4. Schadelast, onder aftrek van herverzekering (-) (872.225,6) (955.594,2)
a) Betaalde netto-bedragen 910.449,7 962.912,6 aa) bruto-bedragen (staat nr.10) 942.316,2 1.008.262,0 bb) deel van de herverzekeraars (-) (31.866,5) (45.349,4) b) Wijziging van de voorziening voor te betalen schaden,
zonder aftrek van herverzekering (stijging +, daling -)-38.224,1 -7.318,4
aa) wijziging van de voorziening voor te betalen schaden, zonder aftrek van herverzekering (staat nr. 10) (stijging +, daling -)
-41.034,2 -21.347,7
bb) wijziging van de voorziening voor te betalen schaden, deel van de herverzekeraars (stijging -, daling +)
2.810,1 14.029,3
5. Wijziging van de andere technische voorzieningen, onder aftrek van herverzekering (stijging -, daling+)
-14.700,6 -15.514,0
6. Winstdeling en restorno’s, onder aftrek van herverzekering (-)
(-282,0) (-533,9)
7. Netto-bedrijfskosten (-) (391.112,3) (393.749,8)
a) Acquisitiekosten 270.297,1 275.482,8
c) Administratiekosten 132.802,2 130.325,5 d) Van de herverzekeraars ontvangen commissielonen
en winstdeelnemingen (-)11.987,0 12.058,5
7bis. Beleggingslasten (-) (205.413,1) (320.418,9)
a) Beheerslasten van beleggingen 13.501,8 18.167,1
b) Waardecorrecties op beleggingen 165.094,1 137.933,0
c) Minderwaarden op de realisatie 26.817,2 164.318,8
8. Overige technische lasten, onder aftrek van herverzekering (-) (53.326,8) (60.590,6)9. Wijziging van de voorziening voor egalisatie
en catastrofen, onder aftrek van herverzekering (stijging -, daling +)
-15.847,3 1.900,0
10. Resultaat van de technische rekening niet-levensverzekering Winst (+) 148.047,0 3.835,9
(in miljoen EUR)
AXA Belgium
RESULTATENREKENING OP 31 DECEMBER 2003
/47
TECHNISCHE REKENING LEVENSVERZEKERING 2003 2002
1. Premies, onder aftrek van herverzekering 1.877.217,9 1.464.719,9
a) Brutopremies (staat nr.10) 1.879.596,3 1.466.220,4
b) Uitgaande herverzekeringspremies (-) (2.378,4) (1.500,5)
2. Opbrengsten van beleggingen 721.299,2 803.801,6 a) Opbrengsten van beleggingen in verbonden onderneming-
en of deze waarmee een deelnemingsverhouding bestaat37.631,1 14.608,5
aa) verbonden ondernemingen 37.178,8 14.281,9 1. deelnemingen 26.093,1 2.350,5 2. bons, obligaties en vorderingen 11.085,7 11.931,4
bb) andere ondernemingen waarmee een deelnemingsverhouding bestaat
452,3 326,6
1. deelnemingen 452,3 298,0 2. bons, obligaties en vorderingen 0,0 28,6
b) Opbrengsten van andere beleggingen 558.065,3 508.945,6 aa) opbrengsten van terreinen en gebouwen 19.593,7 12.543,1 bb) opbrengsten van andere beleggingen 538.471,6 496.402,5
c) Terugneming van waardecorrecties op beleggingen 26.326,5 79.394,0
d) Meerwaarden op de realisatie 99.276,3 200.853,5
3. Waardecorrecties op beleggingen van de actiefpost 33.072,1 6.371,3
5. Schadelast, onder aftrek van herverzekering (-) (889.557,4) (678.729,2)
a) Betaalde netto-bedragen 881.036,6 683.070,3
aa) bruto-bedragen 882.076,4 683.438,5
bb) deel van de herverzekeraars (-) (1039,8) (368,2) b) Wijziging van de voorziening voor te betalen
schaden, onder aftrek van herverzekering (stijging +, daling -)8.520,8 -4.341,1
aa) wijziging van de voorziening voor te betalen schaden, zonder aftrek van herverzekering (stijging +, daling -)
8.452,5 -4.413
bb) wijziging van de voorziening voor te betalen schaden, deel van de herverzekeraars (stijging -, daling +)
68,3 71,9
6. Wijziging van de andere technische voorzieningen, ‘onder aftrek van herverzekering (stijging-, daling+)
-1.325.693,6 -1.001.184,4
a) Wijziging van de voorziening voor verzekering ’leven’, onder aftrek van herverzekering (stijging -, daling +)
-1.207.690,7 -1.011.952,1
aa) wijziging van de voorziening voor verzekering “leven”, deel van de herverzekeraars(stijging -, daling +)
-1.207.756,2 -1.011.925,1
bb) wijziging van de voorziening voor verzekering, “leven”, deel van de herverzekeraars (stijging +, daling -)
65,5 -27,0
b) Wijziging van de andere technische voorzieningen zonder aftrek van herverzekering (stijging -, daling +)
-118.002,9 10.767,8
7. Winstdeling en restorno’s, onder aftrek van herverzekering (-) -8.025,9 -9.834,48. Netto-bedrijfskosten (-) (146.796,4) (136.513,9)
a) Acquisitiekosten 100.570,3 91.728,7
c) Administratiekosten 46.491,2 44.964,2 d) Van de herverzekeraars ontvangen commissie-
lonen en winstdeelnemingen (-)265,1 179,0
9. Beleggingslasten (-) (306.524,9) (355.631,0)
a) Beheerslasten van beleggingen 74.010,4 77.720,7
b) Waardecorrecties op beleggingen 161.938,1 102.476,6
c) Minderwaarden op de realisatie 70.576,4 175.433,710. Waardecorrecties op beleggingen van de actiefpost D. (kosten) (-) (1.284,3) (89.027,3)11. Overige technische lasten, onder aftrek van herverzekering (-) (865,5) (1260,6)12bis. Wijziging van het fonds voor toekomstige
dotaties (stijging -, daling +)-3.240,0 0,0
13. Resultaat van de technische rekening levensverzekering Winst (+) 0 22.380,8 Verlies (-) (34.347,0) (0,0)
RESULTATENREKENING OP 31 DECEMBER 2003(in miljoen EUR)
AXA BELGIUM> RESULTATENREKENING
/48
2003 2002
1. Resultaat van de technische rekening niet levensverzekering (post 10)
Winst (+) 148.047,0 3.835,92. Resultaat van de technische rekening levensverzekering (post 13) Winst (+) 0 22.380,8 Verlies (-) (34.347,0) (0,0)
3. Opbrengsten van beleggingen 11.519,2 30.307,4 a) Opbrengsten van beleggingen in verbonden ondernemingen of
deze waarmee een deelnemingsverhouding bestaat491,4 19.726,4
b) Opbrengsten van andere beleggingen 4.445,5 7.678,1 aa) opbrengsten van terreinen en gebouwen 166,8 305,7 bb) opbrengsten van andere beleggingen 4.278,7 7.372,4
c) Terugneming van waardecorrecties op beleggingen 84,5 1.726,8
d) Meerwaarden op de realisatie 6.497,8 1.176,1
5. Beleggingslasten (-) (2.856,1) (10.308,1)
a) Beheerslasten van beleggingen 565,4 2.257,0
b) Waardecorrecties op beleggingen 1.585,0 4.284,3
c) Minderwaarden op de realisatie 705,7 3.766,8
7. Overige opbrengsten (staat nr. 13) 16.944,9 55.637,4
8. Overige kosten (staat nr. 13) (-) (13.970,4) (36.757,0)
8bis. Resultaat uit de gewone bedrijfsuitoefening, vóór belasting Winst (+) 125.337,6 65.096,415. Belastingen op het resultaat (-/+) -90.555,0 -27.938,7
15bis. Uitgestelde belastingen (-/+) -1.404,3 -4.515,0
16. Resultaat van het boekjaar Winst (+) 33.378,3 32.642,717. a) Onttrekking aan de belastingvrije 300,5 203,8
b) Overboeking naar de belastingvrije reserves (3.027,8) (7.152,2)
18. Te bestemmen resultaat van het boekjaar
Winst (+) (30.651,0) (25.694,3)
2003 2002
A. Te bestemmen winstsaldo 221.602,6 191.278,0
1. Te bestemmen winst van het boekjaar 30.651,0 25.694,3 2. Overgedragen winst van het vorig boekjaar 190.951,6 165.583,7
D. Over te dragen resultaat
1. Over te dragen winst (-) (190.719,8) (190.951,6)
F. Uit te keren winst (-) (30.882,8) (326,4)
1. Vergoeding van het kapitaal 30.634,9 0,00
2. Bestuurders of zaakvoerders 247,9 326,4
(in miljoen EUR)
AXA Belgium
RESULTATENREKENING OP 31 DECEMBER 2003
RESULTAATVERWERKING(in miljoen EUR)
/49
Dit verslag over het duurzame ondernemerschap van AXA in België
bestaat uit twee grote delen. Het eerste is gewijd aan de rechtstreekse
bijdrage van ons beroep, de financiële bescherming, aan de duurzame
ontwikkeling van de samenleving. Het tweede deel beschrijft de manier
waarop AXA deze verantwoordelijkheid opneemt door de engagemen-
ten tegenover haar verschillende partners waar te maken.
Duurzaam ondernemen
Op welke manier draagt financiële bescherming bij tot duurzame ontwikkelingEconomische ontwikkeling en de inperking van risico’s 52
Mikken op preventie 53
De strijd tegen het witwassen van geld 55
Ons beroep op een verantwoorde manier uitoefenen : de engagementen van AXAAXA en haar klanten 58
AXA en haar aandeelhouders 64
AXA en haar medewerkers 68
AXA en haar leveranciers 78
AXA en de gemeenschap 80
AXA en het milieu 86
2de deel
/50
/1Op welke manier draagt financiële bescherming bij tot duurzaam ondernemen
Duurzaam ondernemen is een vrij nieuw begrip. Toch hoor of lees
je er regelmatig over in de media. AXA blijft niet achter.
Henri de Castries, voorzitter van het directiecomité van de AXA
Groep, bepaalt duurzame ontwikkeling als “de capaciteit van de
huidige generaties om te voorzien in hun behoeften zonder de
kansen van de komende generaties in het gedrang te brengen”.
Meer concreet zijn bedrijven “duurzaam” bezig als ze hun beleid
afstemmen op de zogenoemde Triple Bottom Line namelijk
People, Planet en Profit (mensen, milieu én winst). AXA wil dus
in haar beleid rekening houden met een sociale, ecologische en
economische dimensie.
/51
/52
Op welke manier draagt financiële bescherming bij tot duurzaam ondernemen
Economische ontwikkeling en inperking van risico’s
VERZEKEREN HEEFT ALTIJD BESTAANHet is goed er even bij stil te staan dat ons beroep
onlosmakelijk verbonden is met de geschiedenis van
de economische vooruitgang.
Van bij het begin gingen verzekering en preventie hand
in hand. Sterker nog : aan preventie werd zonder meer
voorrang gegeven. De geschiedenis van de brandver-
zekering illustreert dat perfect : reeds in de statuten
van de brandgilden uit de 12de eeuw zijn uitgebreide
preventievoorschriften te vinden. Zij institutionaliseer-
den voor de eerste maal de onderlinge hulp.
Wie rijk wilde worden, deed dat meestal ook niet zon-
der een gok te wagen : schepen afhuren, expedities
financieren, mensen aanwerven, leningen afsluiten.
Heel snel was er nood aan een methode om dat risico
te berekenen. Tegen het midden van de 18de eeuw
hielden wiskundigen zich bezig met het bepalen van
het risico en de daarbij horende statistiek, en werden
verzekeringen in het Westen gemeengoed.
Verzekeren werd een conditio sine qua non voor de
risico’s die ondernemers moeten nemen en ligt zo
aan de grondslag van de toenemende welvaart en
het comfort van de mens in de ontwikkelde wereld.
HET GRONDBEGINSEL VAN VERZEKEREN IS DE SOCIALISERING VAN HET RISICOHet verzekeringsmechanisme zorgt ervoor dat een-
ieder die een “ongeluk” heeft, zijn goederen geheel
of gedeeltelijk kan recupereren en zijn plaats in de
maatschappij kan handhaven.
Het systeem voorziet immers dat alle klanten samen,
door het betalen van een billijke bijdrage, de financiële
gevolgen dragen van alle risico’s die zich bij een van
hen voordoen en die voor dit individu of bedrijf alleen
vaak ondraaglijk zouden zijn.
FINANCIËLE BESCHERMINGOp het eerste gezicht lijkt de taak van een verzekeraar
erin te bestaan om, bij een schadegeval, over de brug
te komen met de schadevergoeding.
Maar… als je de eigenlijke verwachtingen en behoef-
ten van een verzekerde dieper onderzoekt, kom je tot
de conclusie dat de klant van zijn verzekering ook
bescherming vraagt.
AXA, als verzekeraar, beschikt over een aantal troe-
ven. Wij beheersen steeds meer en steeds nauwkeu-
riger de informatie over schade uit het verleden. Uit
onze statistische gegevens kunnen wij ontleden waar,
wanneer en hoe risico’s opduiken. Wij weten ook
welke middelen moeten ingezet worden om schade te
vermijden of te milderen. En wij hebben mensen met
de juiste bekwaamheden om, met kennis van zaken,
advies te verlenen. Deze grondige kennis is bijzonder
geschikt bij preventie.
Daarnaast heeft AXA, als verzekeraar en bankier, van-
uit haar specialisatie in risicobeheer, een expertise in
financieel beheer uitgebouwd met de bedoeling om
de bijdragen en de fondsen die ze van haar klanten
krijgt, te laten opbrengen.
Deze financiële expertise stelt AXA ter beschikking
van haar klanten in de vorm van beleggingen, beheer
en vermogensoverdracht, pensioensparen, enz.
AXA stelt haar financiële expertise ter beschikking van de klant in de vorm van verzekeringen, beleggingen, vermogensbeheer en vermogensoverdracht.
“ ”
/53
DUURZAAM ONDERNEMEN> ELONGATO
Onze preventie- aanpak
Onze ervaring op het vlak van preventie is groot. AXA staat bekend voor haar bekwame “preventeurs”, hooggeschoolde ingenieurs. 15 mensen werken rond preventie bij arbeidsongevallen, vloten en burgerlijke aansprakelijkheid en 8 rond brand en technische verzekeringen.” Ze analyseren de bestaande schadegevallen, bekijken de statistieken van de frequentie en de zwaarte ervan en gaan dan op zoek naar de oorzaken. Op basis van zulke analyses geven zij onze klanten-ondernemers advies over het vermijden van schadegevallen. Ze dienen voorstellen in voor preventieplannen – leggen die soms zelfs op. Zo helpt AXA haar grote klanten bij het vermijden van ongevallen en bij het verkleinen van brand-, machinebreuk- of bouwrisico’s.
Onze preventieadviseurs zijn onze ogen bij de verzekerde. Zij zijn onze contactpersonen bij de klant. Het is vaak onze preventie-aanpak die ons onderscheidt van de concurrentie, niet meer uitsluitend onze tarieven. En vaak sluiten deze ondernemingen nadien ook andere polissen bij ons af, dankzij onze begeleiding bij hun risicopreventie.
Bob Verhegghen, directie Grote Ondernemingen
Mikken op preventie
Een groot deel van de knowhow van ons beroep
berust op de vaardigheid waarmee we het
risico van elke aparte klant kunnen inschat-
ten. Het doorlopend ontstaan van nieuwe risico’s
maar ook de toenemende complexiteit van de
bestaande risico’s zorgen ervoor dat contract-
afsluiting of kredietverlening een delicate aangelegen-
heid is geworden. Het vraagt een grote, professionele
know-how.
AXA is zich terdege bewust van haar verantwoorde-
lijkheid om, dankzij haar opgebouwde knowhow, bij te
dragen tot de duurzame ontwikkeling van de samen-
leving. Onderandere door samen met haar klanten
preventiemaatregelen te bepalen en uit te voeren.
Een concreet voorbeeldHet beleid dat AXA op het vlak van preventie voert,
wordt duidelijk geïllustreerd bij haar klanten-bedrijven.
Nog vóór AXA beslist een onderneming te verzeke-
ren, gaan teams van hooggeschoolde ingenieurs op
risicobezoek bij de klant-ondernemer. Dankzij die
bezoeken kunnen de teams een nauwkeurige risico-
analyse maken en de nodige preventie- en bescher-
mingsmaatregelen evalueren. Getuigt de onderne-
ming van een verantwoord gedrag in het beheer van
haar risico’s en heeft zij de nodige preventiemaatre-
gelen genomen of is ze klaar om die maatregelen te
nemen, dan wil AXA de onderneming ondersteunen
en beschermen.
“”
DUURZAAM ONDERNEMEN
Hulp bij preventie is een belangrijke vorm van service aan de klant.
“ ”
/54
De klant aan het woordT.T.S. beheert, als groot transportbedrijf in Luik, zo’n
300 vrachtwagens. Het bedrijf beschikt over instal-
laties in België, Frankrijk en Italië. TTS is reeds jaren
een belangrijke klant bij AXA. Aan de leiding staan de
vijf broers ’s Heeren : Philippe, Vincent, Dominique,
Frédéric en Josy.
Tussen 1998 en 2000 scoorde het bedrijf ronduit
rampzalig op het vlak van schadegevallen. Maar in
2002 reeds, ontvingen ze een Veiligheidsaward!
Een totale mentaliteitsverandering op het vlak van
preventie lag hieraan ten grondslag. En daar droeg
AXA haar steentje toe bij.
Vertrouwen is essentieel
Bob Verhegghen vertelt. “In 2000 had T.T.S., met zijn vrachtwagens, een verschrikkelijke schadestatistiek, met een ongevallenratio van 1 ongeval per voertuig per jaar. Zodanig zelfs dat wij, als hun verzekeraar, overwogen om ons partnerschap te beëindigen. Ik heb toen zelf een deal gemaakt met de baas : wij zullen u steunen met advies, maar u moet de preventie in uw onderneming doordrukken.”
Paul Tatullo, veiligheidsadviseur bij T.T.S. bevestigt dit verhaal. “AXA stelde op een bepaald moment onze toekomstige samenwerking centraal. Er waren drie mogelijke pistes : de premies drastisch verhogen, onze samenwerking beëindigen of een preventieplan opstellen dat het vertrouwen tussen beide partners zou herstellen. Samen beslisten we voor de derde optie en dat veranderde onze samenwerking grondig.”
Succes dankzij persoonlijke inzetDe steun van AXA was van bij het begin essentiel, bevestigt Paul Tatullo. “Philippe Blondeel, onze AXA-contactpersoon, diende een voorstel in om alle medewerkers van T.T.S. tijdens de jaarlijkse Algemene Vergadering te informeren over onze nieuwe preventie-aanpak. Zo werd op die dag ons preventiebeleid onontkoombaar vastgelegd.”
Philippe ’s Heeren : financieel directeur bij TTS,
Paul Tatullo : veiligheidsadviseur bij TTS,
Philippe Blondeel : preventie-ingenieur bij AXA
”“Onze preventie-adviseurs
zijn onze ogen bij de klanten.“ ”Paul Tatullo: veiligheidsadviseur bij TTS geeft uitleg :
“Het beleid van T.T.S. vertrekt vanuit een dubbele
aanpak. Iedere vrachtwagenchauffeur ontvangt eerst
en vooral een grondige praktische en theoretische
vorming rond preventief rijgedrag. We tonen hen hoe
ze moeten reageren op gevaarlijke situaties op de
weg. Philippe Blondeel, van AXA, verwerkt de ervaring
en de statistische gegevens van AXA in deze vormin-
gen. Onze vrachtwagens zelf worden beter uitgerust :
dodehoekspiegels en reflecterende signalisatie.
Het tweede luik van onze aanpak bestaat uit een belo-
ning voor positief gedrag. Bij het begin van het werk-
jaar ontvangt iedere chauffeur 45.000 bonuspunten.
Bij ieder accident gaan daar een aantal punten af. Als
een chauffeur bij een schadegeval BA in fout is, kost
hem dat bijvoorbeeld 10.000 punten. Kleine materiele
schade zonder tegenpartij kost 5.000 punten. Wie op
het eind van het jaar nog 30.000 bonuspunten over-
houdt, mag met zijn echtgenote op “droomvakantie”,
een week naar Tunesie bijvoorbeeld.
En het werkt! Onze schadegevallen zakten specta-
culair met zo’n 50%, en in 2002 wonnen we de eerste
Belgische Veiligheidsaward.
/55/55
De strijd tegen het witwassen van geld
De anti-witwasreglementering wil verhinderen dat
fondsen, afkomstig uit ernstige criminaliteit (zoals ille-
gale drugshandel, georganiseerde misdaad, enz.), via
het financiële stelsel worden witgewassen en in onze
economie worden gerecycleerd.
Overeenkomstig de Belgische witwaswet hebben de
ondernemingen van AXA in België, sedert de inwer-
kingtreding van de wet, een anti-witwasprocedure
opgesteld die rekening houdt met de ontwikkelingen,
de tendensen en de wettelijk evolutie terzake. In die
zin wordt de procedure regelmatig geëvalueerd en
bijgestuurd waar nodig. De Compliance officers van
AXA in België, Yves Metsers en Georges Moreau
coördineren het geheel.
AXA heeft in 2002-2003 een inspanning gedaan om
haar commerciële partners (bankagenten en verzeke-
ringsmakelaars) te wijzen op het belang van hun rol
in de anti-witwasprocedure, aangezien ze het eerste
contactpunt zijn met de klanten.
De Eenmalige Bevrijdende Aangifte (EBA)
De wet rond de invoering van een eenmalige bevrij-
dende aangifte laat natuurlijke personen toe om in
2004 sommen of roerende waarden te regulariseren,
die het toepasselijke fiscale en/of sociale regime in
België niet hebben ondergaan, mits het betalen van
een eenmalige bijdrage. De wet voorziet evenwel geen
bevrijding voor de aangiften van sommen of roerende
waarden die afkomstig zijn uit witwasoperaties. AXA
Belgium en AXA Bank Belgium hebben daarom extra
controlemaatregelen terzake genomen en zowel de
betrokken medewerkers als de commerciële partners
(bankagenten en verzekeringsmakelaars) nogmaals
gewezen op het belang van de correcte naleving van
de wettelijke verplichtingen van de witwasreglemen-
tering.
Meer info vindt u op de homepage www.axa.be.
DUURZAAM ONDERNEMEN
/56
/2Ons beroep uitoefenen op een verantwoorde manier : de engagementen van AXA
Al vele jaren streeft AXA op verschillende terreinen (sociaal, eco-
nomisch, maatschappelijk, mecenaat, …) naar de tevredenheid
van haar klanten, haar aandeelhouders, haar medewerkers, …
/57
DE ENGAGEMENTEN VAN AXA
Henri de Castries, voorzitter van het Directiecomité van de Groep sinds 2000,
wilde nog verder gaan door een gemeenschappelijke noemer te creëren die alle
AXA-bedrijven wereldwijd met elkaar delen : de AXA-engagementen. Zij geven een
concrete invulling aan de verantwoordelijkheid waarmee wij ons beroep willen uitoe-
fenen tegenover onze partners : klanten en commerciële partners – aandeelhouders
– medewerkers – leveranciers – de samenleving en het milieu.
Samenleving
Klanten
Leveranciers
Aandeelhouders
Milieu
Medewerkers
Doen wat we elke dag doen
Aan Henri de Castries de vraag hoe AXA kan bijdragen tot
een duurzaam contact met deze partners.
“Gewoon door te doen wat we elke dag opnieuw doen :
financiële bescherming bieden”, was zijn antwoord. “Dankzij
onze schadeverzekeringen, levensverzekeringen, spaarproducten,
pensioen- en voorzorgsplannen kunnen zowel particulieren als
ondernemingen vol vertrouwen door het leven gaan, plannen maken
en investeringen doen die ze zonder financiële bescherming niet
hadden kunnen doen. De risico’s die eigen zijn aan het leven van een
mens, aan de economische activiteit en aan de natuurlijke omgeving,
geven ons beroep een essentiële rol in het leven van mensen en in
de groei van ondernemingen en economieën.”
Henri de Castries, Voorzitter van het Directiecomité
van de Groep AXA
“”
AXA en haar klanten
■ De achterliggende idee
■ De engagementen van AXA tegenover haar klanten
■ In de vuurlijn : onze commerciële partners
/58
/59/59
AXA en haar klanten
DE ACHTERLIGGENDE IDEEDe tevredenheid van haar klanten
verhogen, behoort tot de strategische
doelstelling van AXA. In een com-
petitieve sector is het vermogen om
klanten te binden immers van essen-
tieel belang. Voor AXA is een tevreden
klant een bron van operationele groei.
We weten dat onze klanten steeds meer
AXA-producten aankopen, maar dat het
aantal globaal onder de twee producten
per klant ligt. Het is dus belangrijk, omwil-
le van het interne groeipotentieel, dat we
producten creëren en een servicekwaliteit
leveren die aansluiten bij de behoeften van
onze klanten.
DE ENGAGEMENTEN VAN AXA TEGENOVER HAAR KLANTENHet concept Duurzaam Ondernemen is deels ont-
staan als reactie op eisen en verwachtingen van de
consument. Die wil zijn of haar koopgedrag steeds
vaker baseren op correcte informatie en op de zeker-
heid dat met zijn belangen (zoals sociale en milieu-
overwegingen) rekening wordt gehouden. De nieuwe
generatie consumenten en investeerders wordt steeds
veeleisender, beter geïnformeerd en kritischer.
Hoe ondernemen we “duurzaam” naar onze klanten toe ?Luisteren, luisteren, luisteren en dan… het juiste antwoord gevenIn ons vak, financiële bescherming, hebben we vaak contact met onze klanten op moeilijke, zelfs
pijnlijke momenten (ongeval, ziekte, overlijden,…) of het gaat over zaken die bij de klant nogal gevoelig
liggen : zijn financiën, zijn pensioen of de overdracht van zijn vermogen.
“Verzekeraars… premies innen, daar zijn ze goed in, maar als puntje bij paaltje komt, hebben ze
altijd wel een goeie reden om ons niet uit te betalen…”
“Ik wou geld opnemen van mijn levensverzekering, maar degene die ze mij heeft verkocht, was
intussen met pensioen. Weken heeft het geduurd voor ik bij de maatschappij de juiste persoon te
pakken had …”
Bij AXA kijken we uit naar de dag waarop dit beeld voorgoed tot het verleden zal behoren.
Wij willen onze klanten financiële bescherming bieden, samen met een persoonlijke service die op
hun verwachtingen inspeelt én met hun behoeften overeenstemt. Daarom moeten we voortdurend
streven naar een grote nabijheid en beschikbaarheid van onze medewerkers… maar we moeten
ook de behoeften van onze klanten kennen… naar hen luisteren dus.
DE ENGAGEMENTEN VAN AXA> AXA EN HAAR KLANTEN
De nieuwe generatie consumenten en investeerders wordt steeds veeleisender, beter geïnformeerd en kritischer.
“ ”
/60
De klant in het midden
“In hoofdzaak nemen de klanten van AXA contact op met
hun makelaar of bankagent. Maar sommigen bellen ons
Communication Center en dan reiken wij de helpende
hand. Hoe pakken we dat aan ? Als een klant belt, krijgt
onze medewerker automatisch de belangrijkste informatie
over hem of haar op zijn scherm : het telefoonnummer,
de reden waarom deze klant belt en de taal waarin het
gesprek moet gevoerd worden. We staan iedere klant
immers in zijn eigen taal te woord, die trouwens ook de
moedertaal moet zijn van de medewerker die de telefoon
beantwoordt. Klanten zijn immers vaak ontstemd als ze
in het Nederlands worden aangesproken door iemand
met een Frans accent en omgekeerd. Wij letten daar
dus op. De kwaliteit van ons telefonisch onthaal is zeer
belangrijk omdat het vaak gaat om het eerste contact van
de klant met onze maatschappij. Wij beschikken dan over
slechts enkele minuten om ervoor te zorgen dat het
een positieve ervaring wordt.”
Fernando Diaz, verantwoordelijke voor het
Communication Center van AXA in Leuven
De nabijheid versterktWij willen een échte en blijvende vertrouwensrelatie
opbouwen met onze klanten.
Dus luisteren we naar hen, staan hen met raad en
daad bij en bieden hen op elk ogenblik van hun leven
de meest geschikte oplossingen. Daarom streven we
er ook voortdurend naar de nabijheid en de beschik-
baarheid van onze medewerkers en van onze netwer-
ken van adviseurs te verbeteren. Wij willen bovendien
de vragen van onze klanten zo snel mogelijk beant-
woorden en een kwaliteitsopvolging van hun dossier
waarborgen.
Meetbare engagementenOm de behoeften en verwachtingen van de klanten
met nog meer precisie te kunnen inschatten ontwierp
AXA een instrument om de tevredenheid van de klant
te meten : de Customer Scope.
Heel het jaar door meet AXA, aan de hand van opi-
niepeilingen, de tevredenheid van haar klanten.
Maandelijks worden 5000 verzekeringsklanten en
600 bankklanten gecontacteerd. Voor de verzeke-
ringsklanten maakt AXA een onderscheid volgens het
product (auto, brand en leven) en het ogenblik (na
een polis te hebben onderschreven of na een scha-
degeval).
Conclusies verzekeringsklanten in 2003 :
Zo’n 70% van de verzekeringsklanten zegt zeer tevre-
den te zijn over AXA nadat ze een product hebben
gekocht, ongeacht het soort product. Na een scha-
degeval daalt dit aantal lichtjes tot 66% in auto, 68%
in brand en 65% in leven. Opvallender is echter de
steiging van het aantal ontevreden klanten. Waar, na
het afsluiten van het contract, het aantal ontevreden
klanten schommelt tussen 2 en 3%, zijn er, na schade,
6 à 8% klanten ontevreden.
Meer in detail bekeken, is de tevredenheid na afslui-
ten van een contract het laagst voor “efficiëntie”,
meer specifiek voor de eenvoud van de procedures
en de duidelijkheid van het antwoord.
Na schade scoren alle dimensies ongeveer gelijk.
De laagste scores zijn voor de informatieverstrekking
(inclusief duidelijkheid) en de mate waarin de klant
zich begrepen voelt.
Er is ook een duidelijk verschil in tevredenheid na het
afsluiten van een polis of na een schadegeval.
De grieven inzake uitgifte hebben voornamelijk te
maken met het tarief en de acceptatiepolitiek, vooral
bij autoverzekering. Na een schadegeval zijn de
belangrijkste redenen van ontevredenheid de dienst-
verlening en meer bepaald de snelheid. In mindere
mate komen ook het tarief en de contractvoorwaar-
den naar voren.
“”
/61
Conclusies bankklanten in 2003 :
De bankklanten zijn over het algemeen tevredener
dan de verzekeringsklanten : een kleine 75% van de
bankklanten zegt zeer tevreden te zijn. Het aantal
ontevreden klanten ligt rond 3%.
Inzake de bereikbaarheid van de medewerkers is men
iets tevredener dan de verzekeringsklanten, inzake de
mate waarin het advies aangepast is aan hun speci-
fieke noden, is de klant over het algemeen iets minder
tevreden.
Een professionele deontologieAXA wil in haar vak het verschil maken door haar
charter voor beroepsdeontologie in praktijk te bren-
gen. AXA zal ook haar commerciële partners voor het
belang van dit charter sensibiliseren.
Naast het respect voor de nationale en de internatio-
nale regelgeving berust het charter op de volgende
principes :
• Kwaliteit van het advies : wij verbinden er ons toe
onze klanten een hoogkwalitatief advies te geven.
Dankzij een actieve luisterbereidheid en/of een
persoonlijke studie vooraf van de behoeften van
de klant.
• Transparante informatie : wij verbinden ons
ertoe onze klanten een transparante, duidelijke
en gemotiveerde informatie te verstrekken over
de verzekeringswaarborgen, de diensten waarop
ze kunnen rekenen en over de toewijzing van hun
activa, de prestaties van hun fondsen…
• Vertrouwelijkheid van de klantinformatie :
wij verbinden ons ertoe de vertrouwelijkheid van
alle informatie die wij te weten komen over het
leven, de goederen en de activiteiten van klanten
te beschermen
• Onpartijdigheid : wij verbinden ons ertoe de rech-
ten en waarborgen van onze klanten op een loyale
manier te behandelen en onpartijdig eventuele
belangenconflicten met onze klanten of tussen
onze klanten te beheren.
• Strijd tegen de fraude en witwaspraktijken :
wij verbinden ons ertoe de strijd aan te binden
tegen fraude en het witwassen van geld, door onze
klanten te wijzen op hun wettelijke en fiscale ver-
plichtingen en door ons recht uit te oefenen om :
- de echtheid na te gaan van de informatie die
ons wordt verstrekt en de aangiften die worden
gedaan;
- de oorsprong na te gaan van de ons toever-
trouwde fondsen.
AXA biedt haar klanten de middelen om eventuele
meningsverschillen met de maatschappij te behan-
delen, onder meer via de klachtendienst : Frédéric
Meur, 322/895, Vorstlaan 25, 1170 Brussel – frederic.
[email protected] voor verzekeringsklanten, en Odette
Hendrickx, B05/812, Grotesteenweg 24, 2600 Ber-
chem – [email protected] voor bankklanten.
/62
Een nieuw klantenbeleid contract 29/29 waarbij jongeren een “preventiechar-
ter” moeten ondertekenen.
In dit contract kan de jongere tegen een voordelig
tarief een autoverzekering krijgen, als hij aanvaardt
om tijdens de weekendnachten niet achter het stuur
te kruipen en niet meer dan twee passagiers te ver-
voeren. Maar als de jonge bestuurder die voorwaar-
den niet naleeft en een ongeval veroorzaakt, moet
hij een franchise van 250 euro betalen en kan AXA
zijn tarief “herzien”. AXA engageert zich wel om de
schade te vergoeden en geen verhaal aan te tekenen,
behalve in gevallen die voorzien zijn door de wet,
zoals alcohol-of drugsmisbruik.
AXA stelt ook dat de kwestie over verzekeringspre-
mies een “vals probleem” is. “Cruciaal is de gebrek-
kige bewustwording van de samenleving voor het
bloedbad op de wegen tijdens de weekends”. Volgens
statistieken van AXA heeft 1 jongere op 5,5 tussen 18
en 22 jaar kans op een auto-ongeval, tegen 1 op 13 bij
de 29-plussers. De schade bedraagt respectievelijk
gemiddeld 6.000 en 3.000 euro.
Brand : Joker brand
Aan onze klanten met een woningbrandverzekering
die al 2 jaar geen schadegeval hebben gehad, bieden
wij, bovenop de vergoeding van het schadegeval, een
forfait van 200 euro. Dit forfait is bruikbaar bij het eer-
ste schadegeval van meer dan 1.500 euro.
Zichtrekening : Bonus Banking
De klanten van AXA Bank Belgium kunnen de kosten
op hun zichtrekening en betaalkaarten terugverdienen
door elektronisch te betalen.
AXA wil groeien door de tevredenheid van de klant. Met tastbare acties die een antwoord bieden op een concrete verwachting die de klanten hebben uitgedrukt.
Marc Raisière, directeur Product Management
“ ”
Auto : de joker
Een baanbrekend initiatief vond plaats in november
2003 in de vorm van de neutralisatie van de malus
voor het eerste schadegeval dat de houder van de
joker veroorzaakt. AXA heeft zo’n joker aangeboden
aan 380.000 klanten, allen verantwoordelijke bestuur-
ders met een Bonus Malus van 0 sinds 2 jaar.
Auto : de vertrouwensgarantie
Met de vertrouwensgarantie engageert AXA zich bij haar
157.000 senioren-klanten om het autoverzekerings-
contract niet op te zeggen met als enig motief de leeftijd
van de klant. Bij een ongeval, waarbij de bestuurder
ouder is dan 75, wordt elk dossier individueel bekeken.
AXA zal een rijtest door professionelen (CARA, Driving
Know How,…) aanbevelen en betalen. Afhankelijk van
het resultaat van die test, kan aan de klant een voorstel
worden gedaan. “Bijvoorbeeld om niet langer in het
donker te rijden”, aldus Marc Raisière.
Auto : jongerenbeleid en preventie
In het kader van het “gentlemen’s agreement” dat
de sector en minister van Economie Fientje Moer-
man recent zijn overeengekomen, lanceerde AXA zijn
/63
DE ENGAGEMENTEN VAN AXA> AXA EN HAAR KLANTEN
IN DE VUURLIJN : ONZE COMMERCIËLE PARTNERSDe eerste contactpersonen met de klantDe commerciële partners, makelaars en bankagen-
ten, zijn de eerste contactpersonen tussen AXA en
de klanten. Hun professionalisme draagt ertoe bij dat
AXA een leider in financiële bescherming is geworden,
met circa 50 miljoen klanten wereldwijd.
Een meetbaar engagementEen kwaliteitsvolle relatie met haar commerciële part-
ners is voor AXA een absolute prioriteit. AXA ontwik-
kelde daartoe een instrument : “Broker Scope”, een
jaarlijkse telefonische enquête binnen het distribu-
tienetwerk. Voor de pool verzekeringen worden 600
personen ondervraagd, willekeurig geselecteerd uit
de actieve leden van ons netwerk (makelaars of bank-
agenten). Voor de pool bank worden 300 bankagen-
ten eveneens willekeurig geselecteerd. Aangezien de
methode jaar na jaar dezelfde is, kan men de evolutie
van de tevredenheid meten.
Volgens de commerciële partners houdt AXA de goede koers aan !De laatste enquete in België, zowel bij makelaars als
bij bankagenten vond plaats tussen 7 en 14 oktober
2003. De antwoordrespons in 2003 was 60%.
• Het globale tevredenheidsniveau in verzekerin-
gen nam een spectaculaire sprong van 6,91
in 2002 naar 7,32 in 2003 (in 2001 nog op
6,79). Zo’n vooruitgang met + 0,40 tussen
2002 en 2003 wordt door specialisten van dit
soort studies als uitzonderlijk bestempeld.
Het niveau komt uit op 7,30 voor BOAR (6,82 in
2002) en 7,44 voor Leven (7,21 in 2002).
• 83% van de tussenpersonen zei dat ze tevreden
tot zeer tevreden zijn, tegen slechts 73% in 2002.
• 87% van de tussenpersonen hebben de intentie
hun activiteiten met AXA uit te bouwen. En van de
13% terughoudenden is slechts 20% van plan af
te bouwen; de anderen mikken op stabiliteit… het
teken van een stevige vertrouwensbasis.
Natuurlijk is alles nog niet perfect. Hier en daar zijn
enkele zwakke punten : gebrek aan transparantie van
onze organisatie, nog steeds ontoereikende bereik-
baarheid per telefoon (maar met een merkbare verbe-
tering tegenover 2002) en de commerciële knowhow
die voor verbetering vatbaar is (proactiviteit, flexibili-
teit, informatie…). Maar al die punten gaan wel mooi
vooruit.
Deze uitstekende resultaten zijn het gevolg van de
actieplannen die AXA in 2003 heeft opgesteld aan de
hand van de onderzoeksresultaten van 2002.
Vertrouwen, dat moet je verdienen !
Uit de laatste “Broker Scope” bleek dat onze “klantgerichtheid” nog verbeterd kon worden. Wat concreet betekent
dat, ondanks de duidelijke vooruitgang, het verkopen van onze technische beslissingen, het communiceren in een
begrijpelijke taal, het zoeken naar oplossingen, nog kunnen verbeterd worden.
Aan al deze verzuchtingen wil het project “Kaap Cliënt” tegemoetkomen. Het project werd begin 2003 gelanceerd en
was gebaseerd op de conclusies uit de “Broker Scope” van 2002 (en 2001), met als doel de kwaliteitsvolle relatie met
onze commerciële partners nog te verhogen. De acties die in 2003 werden ondernomen, beoogden de verbetering van
de telefonische beschikbaarheid, het versterken van de technische vaardigheden van de beheerders, de ontwikkeling
van hun commerciële know-how door gespecialiseerde lesgevers en coachingacties door de managers, het herbekijken
van onze schriftelijke communicatie, enz. Wordt vervolgd in 2004.
Vincent Lambert, Directeur Particulieren en Kleine Ondernemingen, Verzekeringverrichtingen
“”
/64
AXA en haar aandeelhouders
■ De achterliggende idee
■ De engagementen van AXA tegenover haar aandeelhouders
/65/65
AXA en haar aandeelhouders
AXA en haar aandeelhouders
DE ACHTERLIGGENDE IDEEDe aandeelhouders zijn sleutelpart-
ners voor AXA. Hun trouw is de onder-
bouw voor de stabiliteit van het aan-
deel.
De aantrekkingskracht van dit AXA-aan-
deel is meteen ook een sleutelfactor
voor de ontwikkeling van de Groep wan-
neer die een beroep wil doen op de markt
in het kader van de financiering van een
overname bijvoorbeeld, en weerspiegelt
de gezondheid van ons bedrijf.
DE ENGAGEMENTEN VAN AXA TEGENOVER HAAR
AANDEELHOUDERSAlleen concurrerende en winstgevende bedrij-
ven kunnen op lange termijn bijdragen tot
duurzame ontwikkeling door rijkdom en banen
te creëren zonder de sociale en milieubehoeften
van de samenleving in gevaar te brengen.
AXA verbindt zich ertoe aan de verwachtingen van
haar aandeelhouders te beantwoorden door zich tot
doel te stellen operationele resultaten te boeken die
tot de beste in de sector behoren en door hen volle-
dige en transparante informatie te verschaffen.
Operationele prestaties die behoren tot de beste van de sectorAXA volgt de cijferindicator “combined ratio” omwille
van zijn relevantie voor al onze activiteiten in finan-
ciële bescherming en omdat hij op grote schaal op de
markt wordt toegepast en zorgt voor een vergelijking
van de prestaties van al wie op de markt meespeelt.
• De combined ratio in Schaden wordt als volgt
gedefinieerd : kost van de schadegevallen + her-
verzekeringsresultaat + algemene kosten + com-
missies aan de tussenpersonen, dit alles gedeeld
door de verworven premies.
Deze indicator houdt rekening met de belangrijk-
ste rentabiliteitselementen van de activiteit “scha-
den” en is de schaderatio die het best bekend is
en die het meest gebruikt wordt door analisten.
De combined ratio van de Groep verbeterde, inter-
nationaal, met meer dan 10 punten en bedroeg op
30 juni 2003 101,8%.
• Ook arbeidsongevallen in de Belgische Com-
bined ratio
De combined ratio van de Groep houdt rekening
met alle producten uit de portefeuille Schaden.
AXA Belgium kent op dat vlak een bijzondere situ-
atie : samen met Portugal is het de enige entiteit
van de Groep die arbeidsongevallen opneemt in
haar portefeuille Schaden.
Een product waarin AXA Belgium marktleider is,
maar dat een hoge combined ratio heeft. Het feit
dat de Groep de Belgische ratio vergelijkt met de
groepsratio valt daarom wat ongunstig voor ons uit.
Toch wil “hoog” in dit geval niet zeggen “nega-
tief”. De afhandeling van een arbeidsongeval kent
immers een lang verloop : wanneer een arbeidson-
geval wordt aangegeven, wordt geraamd wat AXA
zou moeten betalen. Alle ramingen samen vormen
de “reserves voor te regelen schadegevallen’’.
Het duurt soms twee of drie jaar voor de even-
tuele graad van blijvende invaliditeit van het
slachtoffer bekend is. Het kan dus nogal wat tijd
in beslag nemen voor alles afgerond is ! Intussen
brengen de reserves intresten op, afhankelijk van
de marktomstandigheden. Omdat zo in de regel
toch hogere financiële opbrengsten gegenereerd
worden dan bij de gewone schadetakken, mag de
combined ratio ervan ook wat hoger uitkomen.
DE ENGAGEMENTEN VAN AXA> AXA EN HAAR ANDEELHOUDERS
/66
VISUAL COMBINED RATIO
Een volledige en transparante informatieAlle relevante informatie (binnen de grenzen van de
geheimhouding) deelt AXA mee, via een waaier aan
communicatie-instrumenten om zo alle aandeelhou-
ders te kunnen bereiken : presentatievergaderingen
door het AXA-management in de belangrijkste landen
van de Groep – de internetsite www.axa.com – pers-
communiqués – financiële berichten in de internatio-
nale financiële pers – Brief van de Kring der Aandeel-
houders – jaarverslag en activiteitenverslag…
In België trachten we naar de klanten, de pers en naar
onze politieke en sociale omgeving zo open mogelijk
te communiceren over onze nationale activiteiten in
het jaarverslag en op de Belgische internetsite www.
axa.be. Wij organiseren ook een- of tweemaal per
jaar een ontmoeting tussen de Belgische pers en het
Management van de AXA-Groep wereldwijd.
De redenen voor het succes
2003 was een uitzonderlijk jaar voor België want
België heeft de ratio gevoeliger verbeterd dan de
andere dochtermaatschappijen van de Groep. Alix
Demelenne vertelt waarom.
“AXA in België is marktleider in Auto en in 2003
waren de weersomstandigheden bijzonder goed.
De frequentie van de auto-ongevallen daalde, wat
een essentieel element is in de verbetering met
5,8%; er waren geen stormen, wat belangrijk is
bij brandverzekeringen, en tegelijkertijd begonnen
we ook de gevolgen te zien van alle operationele
verbeteringsprogramma’s die hebben geleid tot een
daling van de algemene kosten.”
Alix Demelenne, Coördinator van het
strategisch plan .
“”
1 Arbeidsongevallen inbegrepen2 101% zonder ArbeidsongevallenF = Forecast
117110 1042
Combined ratio (%)1
53
114
237
Zuiver technisch resultaat (EUR m)
Combined ratioIn 2001 bedroeg de ratio in België 117%.
Eind 2003 was dat nog maar 104%!
Zonder arbeidsongevallen bedraagt
hij 101%.
2001 2002 2003 F 2004 2001 2002 2003 P 2004
/67
/68
AXA en haar medewerkers
■ De achterliggende idee
■ De engagementen van AXA tegenover haar medewerkers
/69/69
AXA en haar medewerkers
DE ACHTERLIGGENDE IDEEIn een beroep waar het begrip
“octrooi” volkomen onbekend is en
waar een onderneming op gelijk welk
ogenblik de meest succesrijke produc-
ten van de concurrentie kan kopiëren,
zijn onze medewerkers, hun bekwaam-
heid en hun motivatie onze grootste
rijkdom.
Het is voor AXA dus van het grootste
belang om een beleid van human resour-
ces uit te werken dat haar personeelsle-
den bindt en dat de aanwerving van de
beste medewerkers vergemakkelijkt.
AXA dient ook te letten op de voortduren-
de ontwikkeling van haar personeelsleden
en moet erop toezien dat hun tevredenheid
op basis van objectieve criteria gemeten en
geëvalueerd wordt.
Tenslotte moet AXA constant aandacht beste-
den aan het sociale klimaat, vooral in deze peri-
ode waarin organisaties snel evolueren.
DE ENGAGEMENTEN VAN AXA TEGENOVER HAAR MEDEWERKERS
De motivatie en inzet van al onze medewerkers is van
fundamenteel belang. Respect voor onze waarden
is daarbij doorslaggevend : professionele aanpak,
innovatie, realiteitszin, teamgeest en respect voor
het gegeven woord.
AXA wil elk van haar medewerkers de kans bieden op
ontplooiing in hun beroepsleven dankzij een werkom-
geving met respect voor de mens en een verantwoor-
delijke en motiverende managementstijl die gericht is
op de ontwikkeling van de medewerkers.
Een arbeidsomgeving waaruit respect blijktWij trachten iedere AXA-medewerker een werkom-
geving te bieden waar mensen, bovenop de lokale
reglementeringen en overeenkomstig de internatio-
nale referentieteksten (Verklaring van de Rechten van
de Mens van de Verenigde Naties – Regels van de
Internationale Arbeidsorganisatie), met respect wor-
den bejegend.
Hoewel onze activiteit rechtstreeks noch onrecht-
streeks in verband kan worden gebracht met ernstige
problemen zoals kinderarbeid, gedwongen tewerk-
stelling, enz., is het toch onze plicht te zorgen voor
arbeidsomstandigheden die :
• gelijke kansen waarborgen inzake werving, bezol-
diging en loopbaanevolutie voor al onze medewer-
kers, zonder onderscheid naar geslacht, leeftijd,
cultuur en herkomst;
• de unieke achtergrond en ervaringen van onze
medewerkers erkennen en de verscheidenheid
van hun bijdragen respecteren;
• tonen dat we ons verzetten tegen elke vorm van
pesterij;
• een constructieve dialoog tussen AXA en haar
werknemers en hun afgevaardigden ondersteu-
nen;
• onze medewerkers bijstaan bij het zoeken naar
een evenwicht tussen hun beroeps- en privé-
leven.
Wat de gelijke kansen betreft, richten we ons op de gelijkheid van mannen en vrouwen.In het personeelsbestand van AXA in België zijn man-
nen en vrouwen nagenoeg gelijk vertegenwoordigd.
Het blijkt echter dat de vrouwen oververtegenwoor-
digd zijn in de niet-kaderfuncties, terwijl ze minder
aangetroffen worden onder de managers en onder-
vertegenwoordigd zijn in de directie.
AXA en haar medewerkers
In het personeelsbestand van AXA in BelgiëTotale personeelsbestand :
52% mannen / 48% vrouwen
Personeelsbestand bedienden :
37% mannen / 63% vrouwen
Personeelsbestand kaderleden :
70% mannen / 30% vrouwen
Personeelsbestand directeurs :
84% mannen / 16% vrouwen
DE ENGAGEMENTEN VAN AXA> AXA EN HAAR MEDEWERKERS
/70
Een managementstijl die motiveert en toegespitst is op de ontwikkeling van de medewerkersAXA wil dat iedere medewerker :
• kwaliteitsinformatie krijgt over de grote prioritei-
ten van het bedrijf : over de strategieën, doelstel-
lingen en resultaten van de AXA-Groep, over zijn
bedrijf en team.
Sociale dialoogDuurzaam ondernemen houdt op bedrijfsniveau
verband met kwalitatief hoogwaardige banen,
levenslang leren, voorlichting, overleg met en
inspraak van werknemers, gelijke kansen,
de integratie van gehandicapten en het anticiperen
van veranderingen en herstructureringen van het
bedrijfsleven. De sociale dialoog wordt beschouwd
als een doeltreffend instrument om deze
werkgelegenheidsthema’s aan te pakken.
Een mooi voorbeeld van het zoeken naar evenwicht tussen beroeps- en privé-leven vormen de kinderkolonies van AXA.
Reeds meer dan vijftig jaar organiseert AXA in België
een speelpleinwerking voor de kinderen van mede-
werkers tijdens de kerst-, paas- en grote vakantie
in juli en augustus. De kinderen tussen 3 en 14 jaar
komen met hun ouders naar het werk en worden
daar opgevangen door een ploeg gespecialiseerde
monitoren. Een tijdschema “op maat van het kind”, in
functie van hun leeftijd, zorgt voor een afwisselende
vakantie terwijl de ouders zonder problemen hun job
kunnen uitvoeren.
Negen dagen op tien
Op het vlak van de werkorganisatie startte AXA in
2003 een eenjarig testproject waarbij de betrokken
werknemers negen dagen op tien werken in een
voltijds uurrooster. Het project wordt in samenspraak
met de vakbonden voortgezet voor een periode van
twee jaar.
/71
• duidelijke persoonlijke doelstellingen krijgt : de
managers moeten aan elke medewerker uitleg-
gen welke verantwoordelijkheden en resultaat-
doelstellingen hij of zij heeft en welke middelen
er bestaan om deze te bereiken. De medewerker
moet de gelegenheid krijgen om dit regelmatig
met de manager te bespreken tijdens het jaarlijkse
evaluatiegesprek. Door dit gesprek krijgt de mede-
werker inzicht in zijn of haar rol en in zijn of haar
bijdrage tot het bereiken van de doelstellingen van
de vennootschap. De dialoog die aldus ontstaat
tussen de medewerker en de manager draagt bij
tot het vaststellen van een duidelijk werkkader
voor het komende jaar… door lering te trekken uit
de prestaties van het vorige jaar.
• de steun van zijn of haar manager krijgt om de
nodige vaardigheden te verwerven en te verstevi-
gen voor zijn of haar professionele ontwikkeling
en voor het verwezenlijken van de doelstellingen.
De manager zal teamwerk en verantwoordelijkheid
van al zijn medewerkers aanmoedigen. Ook hier
is het evaluatiegesprek de toetssteen, omdat het
ook een deel bevat dat handelt over de behoeften
aan opleiding van de medewerker. De manager en
de medewerker leggen samen het plan vast van
de opleiding die de medewerker nodig heeft. In dit
kader verbindt AXA zich ertoe een leercultuur in
te voeren. Daarom biedt elk AXA-filiaal een oplei-
dings- en ontwikkelingsprogramma aan.
Het eenvormig maken van de managementstijl
bij alle managers wordt bereikt door een gerichte
opleiding “AXA Manager”, die in 1995 werd uitge-
werkt door de teams van de AXA-Universiteit.
• Een billijke bezoldiging en systemen van erken-
ning die steunen op prestaties. Elke medewer-
ker wordt bezoldigd volgens zijn of haar functie
en persoonlijke inbreng, samen met de bedrijfs-
resultaten en rekening houdend met de lokale
reglementen, de bezoldigingspraktijken van de
concurrentie en van de sector.
Meetbare beloften door SCOPEScope is de naam van de enquête die AXA wereld-
wijd heeft geholpen om meer inzicht te krijgen in het
arbeidsterrein. Deze enquête bestaat uit een vijftigtal
vragen, gegroepeerd rond zeven aspecten : kwaliteit
van de manager – efficiëntie van de organisatie – ver-
mogen initiatieven te nemen – waarneming van de
strategie – engagement/vertrouwen – arbeidsomstan-
digheden – evaluatie.
Het is een barometer om de tevredenheid van de
medewerkers over de kwaliteit van hun werkomge-
ving en hun management te meten. De resultaten
worden gebruikt om zowel de sterke als de zwakke
punten in het licht te stellen.
Nadien bepaalt iedere directie plaatselijke actieplan-
nen en brengt deze in praktijk om zo de efficiëntie en
de levenskwaliteit op het werk te verbeteren.
De belangrijkste resultaten van de Scope-enquête 2003 voor AXA in België
De graad van deelneming was dezelfde als in 2002
(66%). De tevredenheid is er mooi op vooruit gegaan.
Onze medewerkers zijn nog steeds gemotiveerd en
fier dat ze bij AXA werken. Maar de zwakke punten
die reeds in 2002 naar voor kwamen worden hier wel
bevestigd : persoonlijke situatie op vlak van evaluatie
en evolutie, weerstand tegen verandering en hogere
verwachtingen op vlak van HR-ondersteuning.
DE ENGAGEMENTEN VAN AXA> AXA EN HAAR MEDEWERKERS
Respect voor onze waarden is doorslaggevend.“ ”
/72
Bank Verzekering
De pluspunten en de minpunten 2003 2002 2003 2002
De meest positieve vragen
Ik weet wat er van mij op het werk verwacht wordt 80 83 76 79
Hoe beoordeelt u de manier waarop uw dienst zijn klanten behandelt? 74 80 68 64
Hoe evalueert u in het algemeen de kwaliteit van het werk van uw manager?
67 68 - -
Ik ben er trots op bij AXA te werken 64 64 - -
Ik wil dagelijks het beste van mezelf geven in mijn maatschappij 64 - 73 -
Mijn manager vraagt ons veranderingen positief te bekijken - - 68 59
Ik heb een duidelijk beeld van wat de AXA Groep vandaag is - - 62 56
De meest negatieve vragen
Bent u tevreden over de doorgroeimogelijkheden bij AXA? 13 13 9 6
Ik heb de indruk dat de veranderingen die zich voordoen in mijn maatschappij gunstig zijn voor mij.
11 7 14 8
Mijn maatschappij bereidt zijn medewerkers efficiënt voor op veranderingen
2 2 - -
In mijn maatschappij worden de medewerkers beloond volgens hun prestaties
-16 -23 -15 -24
De criteria om mijn prestatie te evalueren, zijn duidelijk - - 18 17
SCOPE-ENQUÊTE 2003
Bank Verzekering
Van de andere vragen halen we de belangrijkste eruit 2003 2002 2003 2002
Vragen
Hoe beoordeelt u het evenwicht tussen werk en privé-leven ? 56 62 34 35
Mijn departement heeft aanzienlijke maatregelen genomen om de klantgerichtheid te ontwikkelen
21 22 40 31
In mijn departement wordt efficiënt gehandeld om de kosten onder controle te houden
40 38 49 44
Hoe beoordeelt u uw loon ten opzichte van uw werk ? 44 34 21 6
AXA neemt een eerlijke en verantwoordelijke houding aan ten opzichte van :
* zijn klanten 46 - 42
* zijn medewerkers 19 - 20 -
/73
Antwoorden (in%) op de vraag :
“Hoeveel AXA-producten hebt u ?”Bank Verzekering
Aantal producten
Geen 4 4
Een 3 6
Meer 93 89
“Employer of choice”Onnodig te zeggen dat 2003 voor de verzekerings-
sector en de financiële wereld in het algemeen een
moeilijk jaar was. Sinds Ground Zero stond veel in het
teken van kostenbesparing, vaak gepaard met reor-
ganisaties en/of kleine herstructureringen. Normaal
verwacht je dan dat in vele bedrijven het “HR”-licht
wordt uitgedaan. Georges Anthoon, de HR-directeur
van AXA in België, deelt die mening niet. “Integen-
deel”, zegt hij, “dan pas krijgt een bedrijf de kans om
te tonen hoe hoog zijn “employer of choice-gehalte”
is. Het project “employer of choice” betekent dat
AXA een referentiemodel wil worden inzake werving,
interne evolutie, gelijkheid van bezoldiging maar ook
sociale gelijkheid.
Speciale aandacht voor jonge mensenIn twee jaar tijd is AXA wereldwijd erin geslaagd om
de operationele kosten te doen dalen met meer dan
anderhalf miljard euro. Ook AXA in België droeg haar
steentje bij. In 2001 bedroeg de combined ratio in
België 117%, eind 2003 was dat nog maar 104%!
Wie een beetje vertrouwd is met deze materie weet
dat dit een bijzonder resultaat is en dat dit een ingrij-
pend veranderingsproces veronderstelt. Nochtans
werd dit gerealiseerd zonder zware ingrepen zoals
naakte ontslagen. Wel hanteert AXA, omwille van
de economische situatie, een voorzichtige recru-
teringspolitiek, maar van een aanwervingsstop is
geen sprake. In 2003 deed AXA in België een 160-tal
externe aanwervingen (waarvan 51% mannen en 49%
vrouwen). In ongeveer 75% van deze aanwervingen
ging het om pas afgestudeerde kandidaten aan wie
carrièremogelijkheden geboden werden.
In 2003 creëerde AXA in België een specifieke jobsite
voor deze jonge mensen : www.win1jaarervaring.
be. Via een virtueel selectie-interview op deze site
constateert de jongere in kwestie dat AXA heel wat
mogelijkheden biedt voor mensen zonder ervaring.
Wie geïnteresseerd is, kan bovendien te weten komen
wat de jobs inhouden en online een kandidatuur
indienen.
Interne mobiliteitDaarnaast is er een zeer actieve interne arbeidsmarkt
binnen AXA. Zoals reeds gezegd wordt er door de
moeilijkere economische situatie minder extern gere-
cruteerd en moeten heel wat vacatures bij voorkeur
een interne oplossing vinden. Daarnaast constate-
DE MEDEWERKERS-KLANTEN
DE ENGAGEMENTEN VAN AXA> AXA EN HAAR MEDEWERKERS
Georges Anthoon Directie Human Resources
/74
ren we dat een aantal oudere jobs (bv. encodering,
administratie, enz.) verdwijnen om plaats te maken
voor nieuwe jobs, die vaak meer klantgericht zijn (bv.
callcenter, marketing, enz.)
Om de “employability” van de medewerkers te verge-
makkelijken, worden de interne vacante functies via
een interne jobsite gecommuniceerd.
Continue ontwikkelingOok binnen één en dezelfde functie is opleiding en
ontwikkeling vitaal. Daarom luidt de kernopdracht
van het AXA Learning Center : “Ervoor zorgen dat de
medewerkers over de nodige compententies beschik-
ken om de objectieven van het bedrijf te realiseren”.
Ook in economisch moeilijkere tijden blijft AXA verder
investeren in de ontwikkeling van zijn medewerkers :
in 2003 volgde een AXA-medewerker gemiddeld meer
dan twee dagen “formele” training. Deze inspanning
komt bovenop de meer “informele” opleiding die
gebeurt op de werkplaats : bijvoorbeeld via coaching
van een jongere werknemer door een ervaren collega
of bespreking van nieuwe procedures, producten,
initiatieven in teammeetings…
Een specifiek opleidingsproject
Naar aanleiding van de bedrijfs-CAO van mei 2000
(bank) werd een project opgestart om de inzetbaar-
heid binnen en buiten AXA te verhogen van mede-
werkers met een opleidingsniveau van maximum
middelbaar onderwijs. Zij vertegenwoordigen immers
de meest kwetsbare groepen in periodes van veran-
dering en herstructurering.
AXA ging nog een stap verder en zette de opleidings-
poort open voor iedere medewerker, ongeacht het
opleidingsniveau. Daarbij ging het wel om een lang-
lopend project dat 2 jaar zou duren (voorjaar 2001 tot
najaar 2003).
Als eerste stap ging projectleider Lidi Cools na welke
ieders voorkennis was. Iedereen kreeg dus een indivi-
dueel leerplan, gebaseerd op zijn of haar voorkennis.
Does it work ? ResultatenHet zwaartepunt van het opleidingstraject lag op de bureautica-skills, waar AXA werkte met Europese certifiëring : European Computer Drivers Licence. “Het heeft bloed, zweet en tranen gekost om de motivatie te behouden en door te zetten, want het is geen makkelijke test. Het gaat om een écht examen waarvoor je nadien een écht Europees certificaat krijgt”, vertelt Lidi Cools. 97 deelnemers (= 75%) haalden de basisversie. De andere deelnemers behaalden het volledige certificaat (incl. Excell, Powerpoint en Access). Ook voor de taalopleidingen (Frans/Nederlands) werd gewerkt met een Europees referentiekader. Verder werd veel aandacht besteed aan overtuigings- en vergadertechnieken : hoe breng ik op een assertieve manier mijn boodschap, tijdens een teammeeting bijvoorbeeld ? Hoe kan ik op een constructieve manier iets zeggen, iets proberen te veranderen in de werking van onze dienst ?Als laatste module werd dieper ingegaan op de kennis van “financiële bescherming” : zowel bankproducten als verzekeringsproducten kwamen aan bod.De hele aanpak is vrij uniek in de bedrijfswereld en haalde de nationale pers (“AXA, een bank vooruit” in het Nieuwsblad van 9/9/2003). Heel veel steunde immers op “selfmanagement” bij de deelnemers. Iedereen maakte zijn eigen balans op : “Wat kan ik en wat wil ik”. Voor sommigen was het zelfs de stap om ook privé eens iets anders aan te durven, om een extra opleiding te gaan volgen,…
Enkele resultaten, gebaseerd op een bevraging 3 maanden na het project :• 63% van de deelnemers voelt zich beter in zijn job• 72% van de deelnemers functioneert beter in zijn job• 32% van de deelnemers heeft een ruimer takenpakket• 84% van de deelnemers gebruikt de geleerde vaardigheden ook buiten de job
Lidi Cools, Projectleider
/75
Feel Good @ AXADe site Feel Good @ AXA is een speciale intranet-
site die in mei 2003 werd gelanceerd. Deze site wil
een gids zijn die alle medewerkers van AXA loodst
door alle domeinen van het “welzijn op het werk”,
in de ruimste zin van het woord. Wie vragen heeft
over veiligheid, gezondheid, comfort, psychosociale
omstandigheden van de job…, deze website vertelt
tot wie je je kan wenden of wat je moet doen om een
oplossing te vinden.
Geweld, pesterijen en ongewenst seksueel gedrag op het werkOp de problematiek van geweld, pesterijen en onge-
wenst seksueel gedrag op het werk heeft lang een
taboe gerust. Gelukkig begint daarin verandering te
komen.
AXA stelde een aantal vertrouwenspersonen aan.
De taak van de vertrouwenspersonen bestaat erin
slachtoffers van geweld, pesterijen of ongewenste
Feel Good : een ruime blik op welzijn op het werk
“De veiligheid, de gezondheid en het welzijn van het
personeel zijn prioriteiten binnen onze onderneming”,
zo vat Alfred Bouckaert, voorzitter van het
directiecomité van AXA in België, de beleidsverklaring
rond preventie en bescherming op het werk aan.
“Want een goed onderbouwd welzijnsbeleid verhoogt
aanzienlijk de motivatie en inzet van de medewerkers
en draagt in sterke mate bij tot de verbetering van het
resultaat van onze onderneming”.
“”
DE ENGAGEMENTEN VAN AXA> AXA EN HAAR MEDEWERKERS
/76
seksuele intimiteiten op het werk bij te staan. Hij of
zij geeft raad en biedt opvang, hulp en de vereiste
bijstand aan de slachtoffers. De vertrouwenspersoon
zoekt in eerste instantie naar een interne oplossing
door verzoening.
StressAXA neemt op het vlak van stressbeleid zowel
beschermende als preventieve maatregelen. Op basis
van verschillende analyses bij AXA in België werden
een aantal initiatieven voorgesteld. AXA Learning
Center werkte op basis daarvan twee workshops uit.
• Het is de bedoeling om de managers actief te
laten meewerken aan de stressbestrijding. Een
specifieke opleiding leert hen :
- via een aangepaste managementstijl de fac-
toren die aanleiding kunnen geven tot stress
zoveel mogelijk te voorkomen. Elementen hier-
bij zijn : voldoende informatie aan de medewer-
kers, een open communicatiestijl, een optimale
werkorganisatie en een goede teamgeest.
- de stressverschijnselen snel te herkennen.
- indien stress toch toeslaat in hun team, op een
passende wijze te reageren.
• Elke geïnteresseerde medewerker kan een work-
shop volgen waarin hij leert wat stress is, en hoe
hij een negatieve spiraal van stress kan ombuigen
zodat hij fysieke en psychische gevolgen voor zijn
gezondheid vermijdt.
2003
PERSONEELSBESTAND
Werknemers 5756
waarvan mannen 52%
waarvan vrouwen 48%
- Directeurs 118
waarvan mannen 84%
waarvan vrouwen 16%
- Top kader 231
waarvan mannen 73%
waarvan vrouwen 27%
- Kader 2135
waarvan mannen 70%
waarvan vrouwen 30%
- Bedienden 3218
waarvan mannen 37%
waarvan vrouwen 63%
- Arbeiders 54
waarvan mannen 43%
waarvan vrouwen 57%
SOCIALE GEGEVENS AXA BELGIE 2003(AXA Belgium – AXA Bank – AXA Tech)
/77
DE ENGAGEMENTEN VAN AXA> AXA EN HAAR MEDEWERKERS
Gemiddelde leeftijd van de werknemers 42,92
mannen 43,72
vrouwen 42,05
Gemiddelde anciënniteit 19,23
waarvan mannen 18,95
waarvan vrouwen 19,54
Deeltijds personeel 1016
waarvan mannen 8,76%
waarvan vrouwen 91,24%
Aantal gehandicapte werknemers 12
LONEN
Totale loonmassa in euro (alle werknemers) 398.795.346
Ratio variabele massa / totale massa 2%
PERSONEELSVERLOOP
Werknemers
Externe aanwervingen 171
waarvan mannen 51%
waarvan vrouwen 49%
Vertrek 344
waarvan mannen 52%
waarvan vrouwen 48%
OPLEIDING
Gemiddeld aantal dagen opleiding per werknemer 1,8
% van de werknemers dat minstens 1 opleiding gevolgd heeft 49%
waarvan mannen 58%
waarvan vrouwen 42%
WERKTIJD – ABSENTEÏSME
Gemiddeld aantal gewerkte dagen per jaar 208
Gemiddeld aantal gewerkte uren per week 36
Percentage absenteïsme alle werknemers 4,65%
waarvan afwezigheid wegens ziekte 86%
waarvan afwezigheid wegens arbeidsongeval 2%
waarvan zwangerschapsverlof 12%
/78
AXA en haar leveranciers
■ De achterliggende idee
■ De engagementen van AXA tegenover haar leveranciers
/79/79
AXA en haar leveranciers
AXA en haar leveranciers
DE ACHTERLIGGENDE IDEEAXA wil met haar leveranciers een
kwaliteitsrelatie onderhouden door
een strikt deontologisch aankoopbe-
leid en een permanente dialoog.
De leveranciers zijn echte partners. AXA
dient zich tegenover hen verantwoorde-
lijk te gedragen.
Deze verantwoordelijkheid is van belang
bij de procedure voor selectie van onze
leveranciers die niet enkel steunt op de
verhouding kwaliteit/prijs van hun pres-
taties, maar ook op hun economisch
en sociaal gedrag en hun houding met
betrekking tot het milieu.
AXA moet zich ook beschermen tegen
allerlei praktijken die haar eigen reputatie
en/of de kwaliteit van haar diensten kunnen
aantasten.
DE ENGAGEMENTEN VAN AXA TEGENOVER HAAR LEVERANCIERS
Naleven van een “aankoopethiek”AXA wenst dat haar medewerkers zich in hun
manier van werken met de leveranciers voorbeeldig
gedragen. In 2002 werd een aankoopgedragscode
opgesteld met een samenvatting van de grote princi-
pes van deze werkmethode die op volgende verplich-
tingen steunt :
• Rechtvaardigheid en gelijkgerechtigdheid : wij
verbinden ons ertoe alle potentiële actoren voor
een belangrijke opdracht op billijke wijze te con-
sulteren.
• Onpartijdigheid : het is onze medewerkers verbo-
den van de huidige of potentiële leveranciers van
AXA een vergoeding of een persoonlijk geschenk
te aanvaarden dat de objectiviteit van hun oordeel
kan beïnvloeden.
• Terughoudendheid : de offertes die ons gedaan
worden en de inhoud van de met onze leveran-
ciers en onderaannemers ondertekende contrac-
ten zijn strikt vertrouwelijk.
• Transparantie en traceerbaarheid : alle elemen-
ten die tot een aankoopbeslissing geleid hebben,
moeten vastgelegd worden in een document dat
minstens bewaard blijft tijdens de afschrijvingspe-
riode van het verworven goed en tijdens de hele
geldigheidsduur van het contract.
Bevordering van de dialoog met onze leveranciersDe regelmatige dialoog is het geheim van een kwa-
liteitsvolle relatie. Zo’n dialoog maakt het immers
mogelijk om eventuele problemen vooraf op te lossen
en om gezamenlijk te werken aan het voortdurend
verbeteren van de samenwerking.
In België werd in de loop van 2003 het project van de
centralisatie van de aankopen afgerond. Tevens werd
een automatisch systeem – ARIBA - ingevoerd waar-
bij de bestellingen elektronisch kunnen doogegeven
worden.
Wegens de bevoorrechte relaties die we met onze
leveranciers wensen in stand te houden, moeten we
hun onze overtuiging meedelen dat voor de duur-
zaamheid van hun activiteit en de kwaliteit van hun
prestaties ook een verantwoordelijk sociaal en milieu-
bewust gedrag vereist is. AXA werkt hier in 2004 meer
concreet op verder.
DE ENGAGEMENTEN VAN AXA> AXA EN HAAR LEVERANCIERS
/80
AXA en de samenleving
■ De achterliggende idee
■ De engagementen van AXA tegenover de gemeenschap
/81
AXA en de samenleving
DE ACHTERLIGGENDE IDEEAXA wil openstaan voor de behoeften
van de samenleving en een steentje
bijdragen, of het nu in de vorm van
mecenaat of via de terbeschikkingstel-
ling van know-how is.
DE ENGAGEMENTEN VAN AXA TEGENOVER DE GEMEENSCHAPAXA sluit aan bij de belangrijkste internationale handvesten en initiatievenUniversele Verklaring van de Rechten van
de Mens - VN; Regels van de Internationale
Arbeidsorganisatie; Global Compact - VN
- (2003); Financiëninitiatief van het Program-
ma van de VN voor het Milieu – VN – (2002).
AXA Harten Troef, een mecenaat gebaseerd op vrijwilligerswerk
Troef steunen en “dragen” ! De activiteit van onze
lokale correspondenten en de positieve reacties van
de meeste medewerkers zijn een duidelijke illustratie
van dit succes.
Een kleine greep uit een veertigtal activiteiten in
2003.
Bezoek aan la Ferme Nos Pilifs (22 februari)
De Ferme Nos Pilifs is een pedagogische boerde-
rij in Neder-Over-Heembeek. De vzw HARD is een
vereniging voor de sociale integratie van jongeren
die in aanraking zijn gekomen met het gerecht. Deze
jongeren en een twaalftal vrijwilligers van AXA Harten
Troef hebben 60 kinderen uit homes uit het Brusselse
Gewest een schitterende dag bezorgd : zelf appelsap
en brood maken, de paarden borstelen, een tocht in
een koets…
Frisse lucht en ontspanning voor iedereen !
ASBL HARD – Bonapartelaan 6 - 1180 Brussel - 02
644 26 09; Ferme Nos Pilifs - Trassersweg 347 – 1120
Brussel - 02 262 11 06
Elk jaar worden in de landen waar AXA aanwezig
is, mecenaatsacties georganiseerd door vrijwillige
AXA-medewerkers die hun vaardigheden, energie en
edelmoedigheid ter beschikking stellen van lokale
verenigingen, via de interne organisatie “AXA Harten
Troef”.
Da’s ook bij AXA in België zo. Nadat 2002 in het teken
stond van de “Challenge”, moest 2003 het jaar van de
bevestiging worden… Bevestiging dat de medewer-
kers van AXA in België de projecten van AXA Harten
DE ENGAGEMENTEN VAN AXA> AXA EN DE SAMENLEVING
Het sociaal mecenaat is geen middel om ons geweten te sussen door een financiële bijdrage, maar wel een natuurlijk verlengstuk van de activiteit en de waarden van onze onderneming.
Henri de Castries, Voorzitter van het Directiecomité van AXA Groep
“”
/82
Inzameling voor Moeders Voor Moeders (31 maart)
In Borgerhout, een kansarme buurt in Antwerpen,
bieden een honderdtal vrijwilligers hulp aan jonge
moeders in nood. De vereniging Moeders voor Moe-
ders verwelkomt ongeveer 700 gezinnen per jaar die
een beroep doen op de instelling voor kledij, maal-
tijden, babyverzorgingsproducten of speelgoed voor
Sinterklaas.
Om in te spelen op de noden van deze vereniging
organiseerden 30 vrijwilligers van AXA Harten Troef in
elke Antwerpse vestiging een ontbijtactie en vroegen
aan hun deelnemende collega’s om kledij en babyver-
zorgingsproducten mee te brengen. Zo’n 350 mede-
werkers hebben zich ingezet om van deze inzameling
een daverend succes te maken !
Moeders voor moeders, Helmstraat 87, 2140 Borger-
hout
Een tandemtocht met Cyclo-Cœur (13 april)
De Naamse vereniging Cyclo-Cœur organiseert regel-
matig tandemtochten of uitstappen met slechtzien-
den en blinden. Een groep van zestig deelnemers,
waaronder een vijftiental vrijwilligers van AXA Harten
Troef namen deel aan een tandemtocht van 57 km
op de Ravel2 (réseau autonome des voies lentes).
Sommigen reden - soms voor het eerst - met de tan-
dems, anderen gaven het parcours aan, nog anderen
zorgden voor de soep ’s middags en de bevoorrading
onderweg !
Cyclo-cœur, Rue des Inhauts, 3, 5021 Bonnines
AXA Challenge Brussel (23 juni)
Een honderdtal vrijwilligers van AXA Harten Troef wer-
den in Brussel en in Rijsel ingezet om van de rolstoel-
tocht van 350 km tussen de twee steden een succes
te maken. Een grootscheepse uitdaging om geld in te
zamelen voor het onderzoek naar ruggenmergletsels.
/83
De respons van onze Brusselse collega’s stemde
overeen met onze ambities : meer dan 500 medewer-
kers van de vestiging Vorstlaan hebben deelgenomen
aan het ontbijt en aan de sponsortocht in de rand van
het Zoniënwoud. Tijdens deze twee activiteiten werd
in totaal 4.800 euro ingezameld.
En dankzij de hele Raid Noord 2003, die beëindigd
werd op vrijdag 27 juni in Rijsel, zamelde de vereni-
ging Vertical uit Lyon 20.000 euro in waarmee Profes-
sor Privat van het INSERM van Montpellier zich kon
uitrusten om verder onderzoek te doen en zo mis-
schien een oplossing te vinden waarmee verlamden
hun onderste ledematen opnieuw kunnen gebruiken.
Association de loi 1901, Verticale, BP70, F-69520
GRIGNY, CCP 8694 LYON
AXA Challenge in Antwerpen (26 september)
Tijdens deze unieke bedrijfsavond hebben de vrijwil-
ligers van AXA Harten Troef in Antwerpen ongeveer
80 leden van drie van onze partnerverenigingen
bijeengebracht. GielsBos, De Stappe en Leef, drie
opvangcentra voor mentaal gehandicapten, namen
actief aan het feest deel. Ze zorgden elk voor een
klein spektakel.
Op het programma : djembespelers, playbackzangers
en traditionele dansers, een buikspreker, een gooche-
laar en een overheerlijke maaltijd ! En dan vergeten
we nog de volksspelen, het springkasteel… en de ster
van de avond : de mechanische stier !
GielsBos- Vosselaarseweg 1 – 2275 Gierle
De Stappe, De Stappe 35 – 2640 Mortsel
VZW LEEF, Herentalsebaan 15 – 2520 RANST
Materiële giften :Naast de mecenaatacties en het sociaal vrijwilligersschap doet AXA Harten Troef ook een reeks materiële giften.
Computers : dit jaar werden 50 pc’s (Pentium I of II) aangeboden aan een vijftiental partnerverenigingen.
Kantoorbenodigdheden : bij de sluiting van de oude vestiging van Juris (Vannieuwenhuyselaan te 1160 Brussel),
heeft AXA Harten Troef al het aanwezige kantoormateriaal ter beschikking gesteld van 8 verenigingen : stoelen,
scheidingswanden, kasten, tafels, opbergdozen…
Kamerplanten : bij de verhuis van de vestiging Jan Van Rijswijcklaan in Antwerpen naar de vestiging Berchem
bleven een honderdtal kamerplanten achter… Zodra de oproep werd gelanceerd naar onze partnerverenigingen,
hebben ze quasi onmiddellijk gereageerd en vonden deze planten onderdak bij 6 verenigingen.
Kledij : de werkkledij van sommige diensten van Building & Facilities (restaurant / atelier) werd bij het begin van
het jaar vernieuwd. De kleren (T-shirts, salopetten, schorten…) die in goede staat waren, werden aangeboden aan
twee ondernemingen met een sociaal doel in het Brusselse Gewest.
DE ENGAGEMENTEN VAN AXA> AXA EN DE SAMENLEVING
/84
De gemeenschap van onze know-how laten meeprofiterenAls leider op het vlak van financiële bescherming
willen wij de gemeenschap van onze deskundigheid
laten meeprofiteren.
Het project Toekan
van Kerstmis, na deze sessies (4x4 uur), hebben de
jonge deelnemers van AXA een nieuwe gebruiksklare
pc gekregen ! Kwestie van de handigheid niet te veel
kwijt te raken…
Toekan, Blekerijstraat 75, bus 17, 9000 Gent
De Pensioenbarometer 2003
Om het profiel van de gepensioneerden van de gene-
ratie 2010-2030 te kennen, doet AXA elk jaar een
omvangrijke enquête : de “Pensioenbarometer”. Het
doel van deze enquête is te peilen naar wat er gewe-
ten is, wat er geloofd wordt en wat er gedaan wordt
rond het thema pensioen.
De jaarlijkse studie rond de kennis en ervaring bij
de bevolking rond het pensioen werd in 2003 toe-
vertrouwd aan Significant. Zij ondervroegen tele-
fonisch 1000 personen boven de 25 jaar naar hun
gedragingen tegenover de euro, de verhoging van
de pensioenleeftijd, levensstandaarden en koop- en
mobiliteitsgedrag.
De jaarlijkse update van de pensioenbarometer van
AXA leverde in 2003 opnieuw een aantal opmer-
kelijke resultaten op. Zo is er zowel bij de actieven
als de gepensioneerden een positief beeld over het
pensioen. Jong gepensioneerden laten daarenbo-
ven duidelijk blijken dat ze hun levensstandaard
niet verminderen wanneer ze stoppen met werken.
Meer hierover leest u op de website www.axa.be.
Jong gepensioneerden genieten volop van het leven“ ”
Een mooi voorbeeld is het pedagogisch project met
Toekan. Een groep vrijwilligers van de directie Human
Resources ving tussen september en december 2003
een tiental kansarme adolescenten op die de leeftijd
bereikt hebben waarop ze hun opvangtehuis verla-
ten. Doel ? Hen helpen bij hun eerste stappen op de
arbeidsmarkt, dankzij een betere kennis van de sollici-
tatietechnieken en technieken voor het opstellen van
een cv. De zes vrijwilligers die bij dit project betrokken
waren, en die afkomstig zijn van onze diensten Oplei-
ding en Aanwerving, hebben een aangepast leerpro-
gramma opgesteld. Ook twee medewerksters van het
uitzendkantoor Randstad hebben deelgenomen aan
een van de vier opleidingssessies. Aan de vooravond
/85
/86
AXA en het milieu
■ De achterliggende idee
■ De engagementen van AXA tegenover het milieu
/87/87
AXA en het milieu
DE ACHTERLIGGENDE IDEEDe bescherming van het leefmilieu is
van essentieel belang voor de gene-
raties na ons.
Hoewel AXA weinig tot de milieuver-
ontreiniging bijdraagt, kan de Groep
toch een vrij aanzienlijke invloed uit-
oefenen op het vlak van de milieube-
scherming, via de kwaliteit van haar
verzekeringsactiviteit.
Overigens moet iedereen, particulieren,
ondernemingen of plaatselijke collectivi-
teiten, ongeacht het niveau van de vervui-
ling die hij veroorzaakt, meewerken aan de
algemene inspanningen die geleverd wor-
den om de milieueffecten te verminderen.
Een milieuvriendelijk beheer kan trouwens
ook bijdragen tot een vermindering van de
algemene kosten van een onderneming.
DE ENGAGEMENTEN VAN AXA TEGENOVER HET MILIEU
Een georganiseerde beperking van de milieurisico’sWij willen meewerken aan de bescherming van het
milieu dankzij onze ervaring in milieurisico’s en door
een milieuvriendelijker beheer van onze bedrijfsze-
tels.
Het beheer van onze sites : milieugegevens 2003Het beheer van alle sites – wereldwijd – milieuvriender-
lijker maken, dat wil AXA Groep. Frankrijk maakt voor
zijn 47 sites al sinds 2002 jaarlijks een milieurapport
op. België maakte zijn milieurapport voor het eerst in
2003. De rapportering zal zeker uitgebreid worden naar
andere landen waar AXA actief is. Zo kunnen we de
belangrijkste milieuaspecten van onze beroepsactivi-
teit optimaler beheren én wereldwijd vergelijken. Op de
volgende pagina, vindt u een overzicht van de resulta-
ten in België én in Frankrijk.
AfvalpreventieAXA België haalt het afval in alle grote sites selectief
op. Iedere medewerker heeft een speciale vuilbak
waarbij papier en ander afval kunnen gescheiden
worden, wat een maximale recyclage mogelijk maakt.
AXA werkt samen met verschillende bedrijven per site,
die het afval meerdere keren per week gescheiden
ophalen. Papier apart van ander kantoorafval, maar
ook keukenafval, blikjes, restafval, vetten, batterijen,
toners en glas worden apart opgehaald. Dat geldt
eveneens voor hout,
ijzer, verfproducten,
micro-filmen en fri-
tuurolie.
DE ENGAGEMENTEN VAN AXA> AXA EN HET MILIEU
Investeren in de toekomst
Christian Hirsoux vertelt : “We weerhielden enkel de
6 grote sites : Berchem en AZA in Antwerpen, verder
Charleroi, Gent, Luik en de Vorstlaan in Brussel.
Kijk, mijn eerste vaststelling is dat we niet over alle
gegevens beschikken. We weten iets over alles maar
we weten zeker niet alles! Meer te weten komen,
meer meten dus, is een absolute topprioriteit voor
2004. Toch nemen we nu al een aantal maatregelen.
Daarbij denk ik aan het stilleggen van het grootste
deel van de verwarmingsinstallaties tijdens de nacht
en gedurende het weekend. We isoleren ook onze
gebouwen optimaler en stemmen de graad van
verlichting in de bureau’s en op de parkings beter
af op het gebruik van de ruimtes. We gebruiken ook
veel meer zuinige spaarlampen.
Mijn belangrijkste conclusie is dat deze rapportering
moet worden verdergezet, maar steeds verfijnder,
steeds vollediger. In de meeste landen waar
AXA actief is zullen de cijfers op dezelfde manier
verzameld worden. En dan kan je pas gaan
vergelijken en verbeteringen doorvoeren. We kunnen
van elkaar leren. En da’s belangrijk!”
Christian Hirsoux, Building & Facilities
“”
/88
Frankrijk
2003
Frankrijk
2002
Frankrijk
en België
2003
België
2003
Water
TOTAAL verbruik (m3) 213.471 -16% 286.468 72.997
Water / per persoon (*) (m3/persoon) 10 m3/pers 11 m3/pers 14 m3/pers
Energie
TOTAAL verbruik (kWh) 110.048.753 -9% 153.796.614 43.747.861
Energie/persoon (*) 5.169 -19% 5.799 8.365
Elektriciteitsverbruik (kWh) 83.840.779 11% 110.678.704 26.837.925
- Waarvan voor verwarming 5.406.109 -46% 5.414.424 8.315
- Waarvan voor koeling 11.715.430 99% 11.715.430 nvt
Verbruik van gas (kWh) 25.959.366 -11% 42.566.902 16.607.536
Verbruik van olie (kWh) 248.608 57% 551.008 302.400
Grondstoffen / Consumptie artikelen
Papier + informatica-listings (in ton) 2.581 8% 4.273 1.692
- Waaronder papier en listings afkomstig uit recyclage (%)
2,3% 988% 1,4% nvt
- Waaronder papier gewit zonder chloor (%) 10,6% 18% 6,4% nvt
- Waaronder papier afkomstig van duurzaam bosbeheer (%)
68% 7% 58,7% nvt
Papier verbruikt / medewerker (kg) 121 -13% 161 324
Gekochte bureau-artikelen (in eenheden **) 11.887 -22% 19.654 7.767
Afval
Gesorteerd en/of gerecycleerd afval
- Papier – zonder karton (m3) 5.813 1% 9.401 3.588
- Batterijen en glas (m3) 52 78% 89 37
- Neonlampen (aantal eenheden) 21.650 -38% 36.550 14.900
- Bureautica-materiaal, elektrisch en elektronisch (aantal eenheden)
55.457 9% 66.118 10.661
Niet-gesorteerd afval (m3) 22.812 70% 25.793 2.981
- Daaronder restaurant-afval (m3) 5.283 -4% 5.811 528
Transport
Trajecten huis / werk (medewerkers heen en terug in km) 138.855.445 -2% 139.100.827 245.382
Verplaatsingen per auto voor het werk (km) 55.816.952 63% 58.254.652 2.437.700
Afgelegde afstand door de bedrijfsvoertuigen (km) 54.898.980 10% 74.898.980 20.000.000
Visio conferenties
Met het oog op de vermindering van de transporten 945 12% 113
Lucht (uitstoot CO2 in ton)
Traject thuis / werk 11.364 2% 14.507 3.143
Professionele verplaatsingen per vliegtuig & trein 5.081 96% 5.205 124
Vloot bedrijfswagens 9.058 10% 12.358 3.300
Energieverbruik in de sites 14.700 2% 19.140 4.440
TOTAAL uitgestoten CO2 40.203 10% 51.210 11.007
(*) Aantal personen inclusief de medewerkers + permanente niet-gesalarieerden in de site, zijnde 21.292 in Frankrijk en 5.230 in België.(**) Een eenheid komt overeen met een klavier of een scherm of een muis of een printer…
MILIEUGEGEVENS 2003 : RESULTATEN
Alle vennootschappen van AXA in België zijn geconsolideerd in de balans van de Groep AXA.
Het aandeel AXA noteert op de beurs van Parijs en New York.
Voor meer informatie hieromtrent: www.axa.com
De jaarverslagen in deze brochure bevatten cijfers volgens
de Belgische boekhoudnormen.
Verantwoordelijke uitgever: Christine Vanormelingen
Hoofdredacteur: Elly Bens - [email protected]
Productie: Concerto
Drukwerk: Dereume
Foto’s: © Creatas, © DigitaVision, © EyeWire, © PhotoDisc, © Ruberball, © Stockbyte, © Thinkstock.
ANTWERPENAXA Bank Belgium - HoofdzetelGrotesteenweg 2142600 BerchemTel : 03/286 22 11
AXA BankBrusselstraat 452018 AntwerpenTel : 03/247 72 11
BRUSSELAXA Belgium - HoofdzetelVorstlaan 251170 BrusselTel : 02/678 61 11
AXA Private ManagementVorstlaan 251170 BrusselTel : 02/678 44 40
De verzekeringen van De PostVorstlaan 251170 BrusselTél : 02/678 70 20
ViaxisLouisalaan 209 A1050 BrusselTel : 02/629 78 00
AXA Investment Managers BeneluxVorstlaan 361170 BrusselTel : 02/679 63 50
CHARLEROIAXA BelgiumBoulevard Audent 14/66000 CharleroiTel : 071/20 13 11
AXA Banque Boulevard Audent 126000 CharleroiTel : 071/20 14 49
Adressen
EUPENAXA BelgiumHerbesthaler Strasse 3254700 EupenTel : 087/ 69 43 11
GENTAXA BelgiumKortrijksesteenweg 399000 GentTel : 09/244 39 11
AXA BankKortrijksesteenweg 399000 GentTel : 09/244 39 11
KORTRIJKAXA BelgiumLekkerbeetstraat 5/78500 KortrijkTel : 056/27 35 11
LUIKAXA BelgiumBoulevard d’Avroy 394000 LiègeTel : 04/230 21 11
STAVELOTL’Ardenne PrévoyanteAvenue des Démineurs 54970 StavelotTel : 080/85 35 35
De AXA Groep in België in 2003
Vorstlaan, 25 — B-1170 BrusselTel: 32 2/678 61 11
www.axa.be
Ons vak: financiële bescherming
Dit is het beeld dat wij hebben van ons vak en van de wijze om het uit te oefenen.
Financiële bescherming bestaat in het begeleiden van onze klanten – particulieren,
kleine, middelgrote of grote ondernemingen – tijdens de verschillende fasen
van hun leven, op het vlak van verzekering, voorzorg en pensioen, sparen en
vermogensoverdracht.
www.axa.com De A
XA
Gro
ep in
Belg
ië in
2003
Leef vol vertrouwen Leef vol vertrouwen