Felaban – Asamblea Anual
Ejecutando la inclusión financieraPunto de Vista Accenture
8 de Noviembre de 2016
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¿Qué significa la exclusión financiera?
¿No tener cuenta en un banco?
¿No ir a una sucursal?
¿No tener acceso a crédito?
A
B
C
“No tener acceso universal a
servicios financieros formales,
comercialmente sostenibles para
la industria y proporcionados de
manera responsable …
Definición Accenture
... para todos y no solamente
los más afortunados”
¿Cuál es la principal demanda de la población no bancarizada?
Pagos, remesas, transferencias
Crédito / micro-crédito
Ahorros, consejos financieros
1
2
3Mitigación de riesgos4
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Cuentas, consumo etc.
Entre zonas rurales y urbanas
Internacionales (remesas de inmigrantes)
Emergencias
Jubilación
Inversiones en pequeños negocios
Suavizar el flujo financiero de pequeños negocios
Pequeñas inversiones en el hogar
Inversión en la educación de hijos
Inversión en pequeños negocios
Seguros de vida
Seguros de salud
Seguros para la cosecha (ej. variaciones en el clima)
Aunque la oportunidad parezca real, los bancos siguen resistiendo …
Dilemas habituales en el reto de la bancarización
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Tratase del segmento con el potencial más grande
de crecimiento, una vez que se beneficie con el
acceso a herramientas financieras …
60%+ de la población de Latino América
70% de pagos realizados en efectivo
18% de préstamos informales
8% ahorros informales
Ingresos volátiles
Necesidades no standard
Poco histórico de crédito
Población distribuida
… a un otro lado, tratase de una población con
características muy distintas a las cuales están
acostumbradas las instituciones tradicionales
Esta población es atractiva una vez que …
... contribuye a la economía (EEUU 70M = $ 1,3 T en gastos anuales)
... tiene gastos financieros (EEUU $ 78 B gastos en tarifas e interés)
... ya se probó rentable (BRI Indonesia – área de micro-banca)
• Además que la reducción de la desigualdad beneficia a todos
Competencia no bancaria
Relación de desconfianza
Alto coste de servir (sobre
los modelos tradicionales)
… y muchas veces por no haber revisitado sus premisas originales
Algunas premisas para servir al publico no bancarizado
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Debe ser un negocio sostenible y no filantropía1El modelo de servicio tiene que ser distinto2El cliente está preparado y quiere ayuda3
Las decisiones suelen ser más racionales cuando hay lucro
Si no hay beneficio a los inversores, esto tiende a agotarse
Las plataformas digitales ofrecen acceso a costes adecuados
Alianzas ayudan con capilaridad (ej. depósitos en minoristas)
Nuevas tecnologías permiten hacer cosas antes imposibles
Hay más móviles en Latino América que cuentas bancarias
Cuanto más pobre más caro el acceso a servicios financieros
A este segmento le hace más falta protección que educación
“Nos parece una buena filosofía buscar ayudar el cliente a largo plazo,
dándole servicio a coste más adecuado y promoviendo la acumulación de
riqueza. Empoderamiento pasa por restituirle a la gente orgullo y dignidad”
¿Qué podría ser hecho para empezar a explorar esta oportunidad?
Factores-clave de éxito
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Adecuar la proposición de valor …Definiendo el portfolio inicial (ej. empezando con pagos y
ahorros antes de irse a temas más críticos como crédito)
Sacando ventaja de las capacitaciones existentes, propias o
de aliados (i.e. racionalización de la inversión y de riesgos)
Suprimiendo restricciones de KYC, crédito, dependencia de
numerario etc. con soluciones innovadoras (ej. Fintechs)
Reviendo características de productos (ej. en microcrédito,
ajustando el pago al flujo de caja de la pyme o el individuo)
Reduciendo el coste total de transacción para el cliente (i.e.
directos y indirectos, como los dislocamientos, colas etc.)
… reinventar la experiencia del cliente …Buscando una relación a largo plazo, calcada en el suceso y
la proximidad del cliente y que permita rescatar la confianza
Conociendo a los distintos micro-segmentos contenidos en
esta población (individuos o negocios) y sus necesidades
Haciendo el mejor uso de las tecnologías disponibles y con
las cuales está acostumbrado el cliente (y en su “lenguaje”)
… y adoptar modelos innovadores de ejecución
Diseño acelerado
de la experiencia
Desarrollo
super-ágil
Transformación
multi-velocidad
ESTÚDIO DE CASO > Ejecución Innovadora
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Primer banco 100% digital de Brasil
La única start-up bancaria en Brasil en décadas, Original
permite a sus clientes auto-originarse y servirse a través
de canales exclusivamente digitales, diseñados para
proveer una experiencia verdaderamente única
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Fuimos a mapear con los 17 ejecutivos principales lo que estaba pasando y desarrollamos un plan de ataque
B A N C O O R I G I N A L - R E I M A G I N I N G T H E E X P E R I E N C E
EMPEZAMOS POR ENTENDER DÓNDE ESTÁBAMOS Y A DONDE ÍBAMOS
Preparación
2 SEMANAS
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B A N C O O R I G I N A L - R E I M A G I N I N G T H E E X P E R I E N C E
NOS ALIÑAMOS ALREDEDOR DE UNA VISIÓN
Rapid Rumble
1 SEMANA
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B A N C O O R I G I N A L - R E I M A G I N I N G T H E E X P E R I E N C E
TRABAJAMOS CIENTOS DE IDEAS
Y entonces priorizamos aquellas que tenían el más
grande potencial
Rapid Rumble
1 SEMANA
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Y FINALMENTE LES DIMOS VIDA
A LAS IDEAS GENERADAS …
Rapid Rumble
1 SEMANA
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… CONVERTIDAS EN PROTOTIPOS DE ALTA DEFINICIÓN
Rapid Rumble
1 SEMANA
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FINALMENTE, HICIMOS UN PITCH
PARA DEFINIR CÚAL EL CAMINO
Rapid Rumble
1 SEMANA
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https://itunes.apple.com/br/app/banco-original/id980234079?mt=8
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Desarrollo MB
2,5 MESES
Y SALIMOS REINVENTANDO A LA
EXPERIENCIA MOBILE BANKING
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ENSAYOS > Ideas para la población no bancarizada
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¿CÓMO SERÍA UN ONBOARDING
DIGITAL MUY SENCILLO?
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¿CÓMO UN MOBILE BANKING CON
ESA MISMA FILOSOFÍA?
¡Gracias!