7/14/2019 Garantii in Schimburile Economice Internationale

1/3

1

A:Garaniile realeGaraniile reale reprezint bunuri individualizate pentru garantarea creditului.Acestea pot lua forma de ipoteci sau gajuri i suntsingurele garanii ce asigur bncii un privilegiu(intietate)n raport cu ali creditori,fapt pentru care ele sunt extrem de importantei preferate n procesul garantrii creditelor.

Ipoteca este o garanie imobiliar (cldiri,terenuri)care nu comport deposedarea celui care a prezentat-o ca i garanie.Garantareaprin ipotecare se realizeaz prin respectarea prevederilor Codului civil romn.

Acceptarea de ctre banc a ipotecii impune ndeplinirea urmtoarelor condiii:-bunurile imobile s fie propietatea celui ce prezint ca i garanie i s fie n circuitul civil,respectiv s poat face obiectultranzaciilor de vnzare-cumprare;- imobilul ipotecat s fie asigurat mpotriva tuturor riscurilor,iar polia de asigurare s fie cesionat n favoarea bncii; - valoarea imobilului ipotecat s fie actualizat n funcie de valoarea de pia i marja e risc aferent acestui tip de garanie i s-iconserve valoarea n timp;- s existe o pia sigur pentru bunurile ipotecate;- cldirile s permit amenajri i adaptri pentru utilizri multiple;-bunurile ipotecate s nu fie afectate de alte sarcini.

Contractul de ipotec este un contract accesoriu la contractul de creditare prin care se materializeaz ipoteca. Gajul servete lagarantarea obligaiilor debitorului fa de creditorul su printr-un bun mobil. Contractul de gaj este un contract accesoriucontractului de credit i se realizeaz n conformitate cu dispoziiile Codului civil i Codului comercial romn.

Gajul poate mbrca forme diverse,condiia de baz fiind ca elementele ce-l compun s fie n circuitul civil,respectiv s facobiectul unor tranzacii de vnzare-cumprare:-bunuri mobile,corporale(produse,mrfuri)sau necorporale( creane, hrtii de valoare sub form de aciuni,obligaiuni,titluri decrean etc.);- contract de export utilizat n relaiile comerciale externe,n vederea obinerii de credite destinate ndeplinirii obligaiilor asumatede semnatarul unui contract.

Gajul poate fi de dou feluri:- gajul cu deposedare,numit i amanet,este un contract accesoriu,unilateral,real,prin care debitorul remite creditorului su un bunmobil,n vederea garantrii datoriei sale.Se constituie n situaii mai deosebite,asupra unor bunuri mobile cu valoare mare i volumfizic mic(metale preioase,tablouri,alte obiecte de art,hrtii de valoare etc.);- gajul far deposedare reprezint un contract consensual n baza cruia,bunul ce constituie obiectul gajului rmne n continuaren posesia debitorului.

Bunurile asupra crora se poate constitui gaj fr deposedare sunt urmtoarele:-produsele solului prinse n rdcini sau deja culese,bunuri mobile de natura materiilor

prime,materialelor,semifabricantelor,produse finite i alte mrfuri,aflate n unitile de producie sau depozite,dac pe toatperioada creditrii se vor putea regsi n aceeai form sau vor putea fi numrate sau msurate;-bunuri mobile de natura mijloacelor fixe existente n patrimoniul mprumutantului i care vor putea fi admise n garanie numai

dac sunt n stare de funcionare i gradul lor de uzur nu depete 50%.

B.Garaniile personaleGarania personal este angajamentul asumat de o persoan fizic sau juridic de a onora obligaia debitorului n cazul n ca reacesta nu o execut el nsui. Garania personal poart denumirea de fidejusiune sau cauiune.Ea poate fi acceptat numai dup ceeste verificat de specialistul bancar,care trebuie s constate c garantul dispune de patrimoniul corespunztor,neafectat dealteobligaii.

Garania personal se poate materializa printr-un contract distinct ntre banc i garant. O modalitate specific de cauiune estescrisoarea de garanie bancar,care reprezint garania dat de banc n favoarea unei persoane fizice sau juridice care cont racteaz

un credit.Ea constituie o garanie deosebit de important i preferat altor forme de garanii,deoarece bncile,care dispun deimportante fonduri bneti,sunt considerate cei mai siguri girani.

7/14/2019 Garantii in Schimburile Economice Internationale

2/3

2

Prile care intervin ntr-o scrisoare de garanie bancar sunt banca garant,debitorul principal i beneficiarul.Debitorul principalsau ordonatorul este cel care solicit bncii garante s i emit o scrisoare de garanie,pe care ulterior o va remite beneficiaruluicare,n general,este o banc creditoare.C.Alte garaniiDin aceast categorie fac parte:- gajul general;- depozitele n lei i valut.

C. Garantia bancara

Regulament provizoriu privind modul de eliberare a garaniilor i cauiunilor

bancare

Garania bancar reprezintun angajament irevocabil prin care o banc, denumit garant, i asum n cazul ncare oanumitpersoan fizic sau juridic (denumirea debitor principal) nu va plti la un anumit termen o sum eterminat iindicat n garanie, splteasc ea nsi suma neachitat n favoarea unei persoane fizice sau juridice (denumit beneficiar).

Garaniile pot fi acordaten form de decument special (scrisoare de garanie), precum i nscriere pe cambie (gir).

n calitate de garant poate fi numai banca cu drept de persoan juridic sau o filial a bncii autorizate de banca ierarhicsuperioar.Cauiunea de asemenea este o form a asigurrii rambursrii creditului. Ea se aplic n relaiile bncii att cu

persoane juridice ct i cu persoane fizice.La aplicare ctrepersoanele juridice, cauiunea spre deosebire de garanie se ntocmete printr-un contract ntre

banc i fudeiusor. Conform cauiunii ultimul i asum responsabilitatea s achite creditorului datoria debitorului ndecursul unei perioade determinate de timp. n contractpoate fi determinat suma maximal, pentru care fudeiusorul i asumresponsabilitatea s o ramburseze. n acelai timp cauiunea poate prevedea responsabilutatea solidar (cauiunebancarsolidar), conform creia banca-creditoare poate nainta cerinele de plat a datpriei principale, att ctre debitor, ct i ctrefudeiusor, sau o responsabilitate suplimentar (cauiune bancar simpl), conform creiabanca fudeiusor i asumrespinsabilitatea s achite datoriile clientului numai n cazul nerespectrii de ctre ultimul a angajamentelor referitor larambursarea creditului, dac Contractul-cauiune nu prevede altceva.

Recomandm bncilor comerciale ale Republicii Moldova, s elibereze cuaiuni simple, informnd despreaceasta pe clienii

solicitani.Garaniile i cauiunile bancare vor cuprinde urmtoarele elemente de baz:- denumirea i adresa bncii garante;- denumirea i adresa debitorului principal i a beneficiarului garaniei;- obiectul garaniei;- scopul garaniei;- valoarea garaniei exprimat ntr-o sum bine definit;- termenul de plat a sumei garantate; - valabilitatea garaniei;- condiiile, termenul i modul de executare a garaniei;- clauze speciale privind prelungirea termenului de garanie, reducerea valorii de garanie .a. Mrimea maximal a garaniilor i cauiunilor eliberate de obanc nu va depi suma mijloacelor proprii ale bncilor-garante,

la care se refer fondul statutar al bncilor (cu excluderea mijloacelor fixe, investiiilor n acii ale altor bnci i

ntreprinderi), fondul de rezerv i alte fonduri, care se formeaz din beneficiul bncilor.Nivelul maxim al garaniilor eliberate ctre banca comercial se reglementeaz innd cont de toate angajamentele bncii ide capitalul propriu, care asigur nivelul necesar al lichiditii balanei,precum i de nivelul maxim al riscului unui debitor (K-3),conform normativelor stabilite.

n vederea emiterii garaniilor bancare, la solicitarea n scris aclienilorbncii, acetea trebuie s prezinte bncii cererea de solicitare a garaniei, care va cuprinde urmtoarele:

a) felul surselor (mijloacelor proprii ale clientului);b) denumirea beneficiarului,, sediul acestuia, unitatea bncii la care are cont i numrul contului;c) felul i cantitatea mrfurilor, lucrrilor sau serviciilor, ce constituie obiectul contractului pentru care se cere eliberarea

garaniei, cu meninerea numrului i datei acestuia; d) termenul de valabilitate a garaniei, stabilit n funcie de termenle de plat contractuale;e) documentele pe care beneficiarul trebuie s le prezinte la banc pentru efectuarea plii;f) clauze speciale referitoare la prelungirea termenului garaniei, valorii garaniei etc.

7/14/2019 Garantii in Schimburile Economice Internationale

3/3

3

Bncile vor elibera garanii bancare numai dup o verificare temeinic a situaiei patrimoniale, a rezultatelor economico-financiare ale clientului, respectiv a bonitii sale, recum i a existenei de garanii reale n condiiile prevzute nnormele de creditare ale bncii i vor efectua control pe termenul de valabilitate a garaniei.

Garaniile i cauiunile bancare se ntocmesc n trei exemplare, din care primul exemplar se ia la eviden n banca-garant, unexemplar se pred bncii-creditoare i un exemplar - clientului.

Evidena tuturor garaniilor eliberate de ctre bncile comerciale se efectueaz pe contul extrabilanier nr.9925"Garanii i cauiuni emise de banc".

n evidena analitic se in conturi personale, unde se va meniona: denumirea clientului n favoarea cruia s-a emis garania sau cauiunea, suma garantat, termenul de valabilitate.

ntru asigurarea unei evidene depline a garaniilor emise,banca comercial trebuie s indice n angajamentul de garanie (saucuaiune) c acesta este trecut n contul extrabilanier nr.9925.Pentru garaniile eliberate n condiiile prezentei circulri bncile pot stabili, prin negociere, un comision de 1,5-2% pe an

de la valoarea acestora. ncasarea comisionului bncii se face la data predrii garaniei ctre banca creditoare i clientulbncii.

Garaniile i nceteaz valabilitatea dup rambursarea integral a creditului i la expirarea termenului-limit a garaniei.n cazul n care la data scandenei agentul economic nu poate plti i apar circumstane care implic executarea

angajamentelor de ctre garant, mijloacele pentru amortizarea datoriei se ncaseaz printr-o dispoziie incaso a bnciicreditoare din contul garantului n ordinea stabilit n Regulamentul provizoriu privind decontrile prin virament a Bncii

Naionale a Moldovei din 16 iunie 1992 nr.35.Prevederile prezentei circulri au caracter provizoriu, urmnd a fi mbuntite n funcie de problemele, ce vor rezulta din

aplicarea lor i adoptarea Legii despre gaj n Republica Moldova.Modalitatea eliberrii cauiunilor i garaniilor bancare de ctre unii ageni economici n favoare altor ageni economici se

stabilete de ctre bncile comerciale de sine stttor. Specimentul de garanie bancar se anexeaz.