Download pdf - ***I PROIECT DE RAPORT - europarl.europa.eu€¦PR\874873RO.doc PE469.842v02-00 RO Unită în diversitate RO PARLAMENTUL EUROPEAN 2009 - 2014 Comisia pentru afaceri economice și monetare

$Page 1: ***I PROIECT DE RAPORT - europarl.europa.eu€¦PR\874873RO.doc PE469.842v02-00 RO Unită în diversitate RO PARLAMENTUL EUROPEAN 2009 - 2014 Comisia pentru afaceri economice și monetare$
PR\874873RO.doc PE469.842v02-00

RO Unită în diversitate RO

PARLAMENTUL EUROPEAN 2009 - 2014

Comisia pentru afaceri economice și monetare

2011/0062(COD)

18.7.2011

***IPROIECT DE RAPORTreferitor la propunerea de directivă a Parlamentului European și a Consiliului privind contractele de credit pentru proprietăți rezidențiale(COM(2011)142 – C7-0085/2011 – 2011/0062(COD))

Comisia pentru afaceri economice și monetare

Raportor: Antolín Sánchez Presedo

PE469.842v02-00 2/114 PR\874873RO.doc

RO

PR_COD_1amCom

Legenda simbolurilor utilizate

* Procedura de consultare*** Procedura de aprobare

***I Procedura legislativă ordinară (prima lectură)***II Procedura legislativă ordinară (a doua lectură)

***III Procedura legislativă ordinară (a treia lectură)

(Procedura indicată se bazează pe temeiul juridic propus în proiectul de act.)

Amendamente la un proiect de act

În amendamentele Parlamentului, modificările aduse proiectului de act sunt evidențiate prin caractere cursive aldine. Evidențierea cu caractere cursive simple este o indicație pentru serviciile tehnice, referitoare la elemente ale proiectului de act propuse pentru a fi corectate în vederea elaborării textului final (de exemplu elemente evident greșite sau omise într-o anumită versiune lingvistică). Propunerile de corectură sunt supuse acordului serviciilor tehnice în cauză.

Antetul amendamentelor referitoare la un act existent pe care proiectul de act dorește să îl modifice cuprinde două rânduri suplimentare prin care se indică actul existent și, respectiv, dispoziția vizată a acestuia. Fragmentele preluate ca atare dintr-o dispoziție a unui act existent pe care Parlamentul dorește să o modifice, dar pe care proiectul de act nu a modificat-o, sunt evidențiate cu caractere aldine. Eventualele eliminări ale unor astfel de fragmente sunt semnalate prin simbolul [...].

PR\874873RO.doc 3/114 PE469.842v02-00

RO

CUPRINS

Pagina

PROIECT DE REZOLUȚIE LEGISLATIVĂ A PARLAMENTULUI EUROPEAN..............5

EXPUNERE DE MOTIVE.................................................................................................111

PE469.842v02-00 4/114 PR\874873RO.doc

RO

PR\874873RO.doc 5/114 PE469.842v02-00

RO

PROIECT DE REZOLUȚIE LEGISLATIVĂ A PARLAMENTULUI EUROPEAN

referitoare la propunerea de directivă a Parlamentului European și a Consiliului privind contractele de credit pentru proprietăți rezidențiale(COM(2011)142 – C7-0085/2011 – 2011/0062(COD))

(Procedura legislativă ordinară: prima lectură)

Parlamentul European,

– având în vedere propunerea Comisiei prezentată Parlamentului European și Consiliului (COM(2011)142),

– având în vedere articolul 294 alineatul (2) și articolul 114 alineatul (1) din Tratatul privind funcționarea Uniunii Europene, în temeiul cărora propunerea a fost prezentată de către Comisie (C7-0085/2011),

– având în vedere articolul 294 alineatul (3) din Tratatul privind funcționarea Uniunii Europene,

– având în vedere avizul Comitetului Economic și Social European,

– având în vedere avizul Băncii Centrale Europene,

– având în vedere articolele 55 și 37 din Regulamentul său de procedură,

– având în vedere raportul Comisiei pentru afaceri economice și monetare și avizul Comisiei pentru piața internă și protecția consumatorilor, precum și cel al Comisiei pentru afaceri juridice (A7-0000/2011),

1. adoptă poziția în primă lectură prezentată în continuare;

2. solicită Comisiei să îl sesizeze din nou în cazul în care intenționează să modifice în mod substanțial propunerea sau să o înlocuiască cu un alt text;

3. încredințează Președintelui sarcina de a transmite Consiliului și Comisiei, precum și parlamentelor naționale poziția Parlamentului.

Amendamentul 1

Propunere de directivăConsiderentul 1

PE469.842v02-00 6/114 PR\874873RO.doc

RO

Textul propus de Comisie Amendamentul

(1) În martie 2003, Comisia a lansat un proces de identificare și evaluare a impactului obstacolelor existente pe piața internă a contractelor de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale. În 2007, Comisia a adoptat o Carte albă privind integrarea piețelor creditului ipotecar din Uniunea Europeană. În această Carte albă, Comisia și-a anunțat intenția de a evalua, printre altele, impactul opțiunilor strategice în materie de informații precontractuale, baze de date privind creditele, bonitate, dobânda anuală efectivă și consiliere. Comisia a instituit totodată un grup de experți în domeniul istoricului creditelor care să o asiste la elaborarea măsurilor pentru îmbunătățirea accesibilității, a comparabilității și a exhaustivității datelor privind creditele. Au fost lansate totodată studii privind rolul și funcționarea intermediarilor de credite și ale instituțiilor non-bancare care oferă contracte de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale.

(1) În martie 2003, Comisia a lansat un proces de identificare și evaluare a impactului obstacolelor existente pe piața internă a contractelor de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale, pe baza consilierii primite din partea experților din domeniu, inclusiv pe baza raportului elaborat în 2006 de Grupul de experți privind finanțarea ipotecară. În 2007, Comisia a adoptat o Carte albă privind integrarea piețelor creditului ipotecar din Uniunea Europeană. În această Carte albă, Comisia și-a anunțat intenția de a evalua, printre altele, impactul opțiunilor strategice în materie de informații precontractuale, baze de date privind creditele, bonitate, dobânda anuală efectivă și consiliere. Comisia a instituit totodată un grup de experți în domeniul istoricului creditelor care să o asiste la elaborarea măsurilor pentru îmbunătățirea accesibilității, a comparabilității și a exhaustivității datelor privind creditele. Au fost lansate totodată studii privind rolul și funcționarea intermediarilor de credite și ale instituțiilor non-bancare care oferă contracte de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale.

Or. en

Amendamentul 2

Propunere de directivăConsiderentul 1a (nou)


(1a) În Comunicarea sa din 27 octombrie 2010, intitulată „Către un Act privind piața unică pentru o economie socială de piață cu grad ridicat de competitivitate”1, Comisia a afirmat că „trebuie continuate reformele care au ca scop creșterea

PR\874873RO.doc 7/114 PE469.842v02-00

RO

încrederii consumatorilor în piețele financiare de retail” și că „Piețele ipotecare europene sunt de o importanță vitală pentru milioane de cetățeni europeni: un credit ipotecar constituie una dintre deciziile financiare cele mai importante din viața unui om, presupunând un angajament financiar pe mai multe zeci de ani.” Mai mult, în Comunicarea sa intitulată „Actul privind piața unică: Douăsprezece pârghii pentru stimularea creșterii și întărirea încrederii”2, din 13 aprilie 2011, Comisia s-a angajat să îmbunătățească „protecția celor care contractează împrumuturi pe piața creditelor ipotecare”._____________1 COM(2010)0608.2 COM(2011)0206.

Or. en

Amendamentul 3



(2) În conformitate cu dispozițiile tratatului, piața internă cuprinde un spațiu fără frontiere interne în care este asigurată libera circulație a mărfurilor și a serviciilor, precum și libertatea de stabilire. Dezvoltarea unei piețe a creditelor mai transparente și mai eficiente în acest spațiu este vitală pentru promovarea activității transfrontaliere și crearea unei piețe interne a contractelor de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale. Există diferențe substanțiale la nivelul legislațiilor statelor membre privind normele de conduită pentru oferirea contractelor de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale și la nivelul reglementării și supravegherii

(2) În conformitate cu dispozițiile Tratatului privind funcționarea Uniunii Europene (TFUE), piața internă cuprinde un spațiu fără frontiere interne în care este asigurată libera circulație a mărfurilor și a serviciilor, precum și libertatea de stabilire. Dezvoltarea unei piețe a creditelor mai transparente și mai eficiente în acest spațiu este vitală pentru promovarea activității transfrontaliere și crearea unei piețe interne a contractelor de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale. Există diferențe substanțiale la nivelul legislațiilor statelor membre privind normele de conduită pentru participanții la piață implicați în oferirea contractelor de credit pentru

PE469.842v02-00 8/114 PR\874873RO.doc

RO

intermediarilor de credite și a instituțiilor non-bancare care oferă contracte de acest tip. Aceste diferențe creează obstacole care limitează nivelul activității transfrontaliere, atât pe partea ofertei, cât și a cererii, reducând astfel concurența și posibilitatea de alegere de pe piață, crescând costurile acordării de împrumuturi și chiar împiedicându-i pe creditori să își desfășoare activitatea.

proprietăți imobiliare rezidențiale, la nivelul finanțării acestor contracte și la nivelul reglementării și supravegherii intermediarilor de credite și a instituțiilor non-bancare care oferă contracte de acest tip. Aceste diferențe creează obstacole care limitează nivelul activității transfrontaliere, atât pe partea ofertei, cât și a cererii, reducând astfel concurența și posibilitatea de alegere de pe piață, crescând costurile acordării de împrumuturi și chiar împiedicându-i pe creditori să își desfășoare activitatea.

Or. en

Amendamentul 4



(3) Criza financiară a arătat că un comportament iresponsabil al participanților la piață poate compromite bazele sistemului financiar, ceea ce duce la pierderea încrederii tuturor părților, în special a consumatorilor, și poate avea consecințe sociale și economice grave. Numeroși consumatori și-au pierdut încrederea în sectorul financiar, iar unii împrumutați s-au aflat în situația de a nu-și mai putea rambursa împrumuturile, astfel că numărul cazurilor de neplată și de vânzări forțate a crescut. Având în vedere problemele scoase la iveală de criza financiară și în contextul eforturilor pentru a asigura o piață internă eficientă și competitivă, Comisia a propus măsuri legate de contractele de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale, printre care un cadru fiabil aplicabil intermedierii de credite, pentru crearea unor piețe responsabile și fiabile și redobândirea încrederii consumatorilor.

(3) Așa cum a recunoscut și G20, creditele de o calitate scăzută pentru proprietăți imobiliare rezidențiale și instrumentele financiare asociate s-au aflat în centrul crizei financiare. Criza a arătat modul în care un comportament iresponsabil al participanților la piață poate compromite bazele sistemului financiar, ceea ce duce la pierderea încrederii tuturor părților, în special a consumatorilor, și poate avea consecințe sociale și economice grave. Numeroși consumatori și-au pierdut încrederea în sectorul financiar, iar unii împrumutați s-au aflat în situația de a nu-și mai putea rambursa împrumuturile, astfel că numărul cazurilor de neplată și de vânzări forțate a crescut. Ca răspuns la această situație, G20 s-a angajat să îmbunătățească standardele privind contractarea creditelor pentru proprietăți imobiliare rezidențiale și a solicitat consiliere din partea experților din cadrul Consiliului pentru Stabilitate Financiară

PR\874873RO.doc 9/114 PE469.842v02-00

RO

(CSF) care, la rândul său, a recomandat respectarea anumitor principii și a indicat elemente specifice care trebuie îmbunătățite. Având în vedere problemele scoase la iveală de criza financiară și în contextul eforturilor pentru a asigura o piață internă eficientă și competitivă care să garanteze stabilitatea financiară și protecția consumatorilor, Comisia a propus măsuri legate de contractele de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale, printre care un cadru fiabil aplicabil intermedierii de credite, pentru crearea unor piețe responsabile și fiabile și redobândirea încrederii consumatorilor.

Or. en

Amendamentul 5



(4) Au fost identificate o serie de probleme pe piețele ipotecare ale UE asociate cu practicile iresponsabile de împrumut în etapa precontractuală și cu posibilitățile intermediarilor de credite și ale instituțiilor non-bancare de a avea un comportament iresponsabil. Printre acestea se numără probleme legate de împrumuturile într-o monedă străină, pe care consumatorii le-au contractat în acea monedă pentru a profita de cursul de schimb avantajos oferit, fără a înțelege însă așa cum se cuvine riscul valutar pe care le implică aceste împrumuturi. Aceste probleme sunt determinate de deficiențele pieței și ale reglementărilor, dar și de alți factori, de exemplu climatul economic general și nivelul scăzut de cultură financiară. Pe lângă acestea, au fost evidențiate și alte probleme, cum sunt ineficiența, neconcordanța sau inexistența regimurilor

(4) Au fost identificate o serie de probleme pe piețele ipotecare ale UE asociate cu practicile iresponsabile de împrumut și cu posibilitățile participanților la piață, inclusiv ale intermediarilor de credite și ale instituțiilor non-bancare de a avea un comportament iresponsabil. Printre acestea se numără probleme legate de împrumuturile într-o monedă străină, pe care consumatorii le-au contractat în acea monedă pentru a profita de cursul de schimb avantajos oferit, fără a înțelege însă așa cum se cuvine riscul valutar pe care le implică aceste împrumuturi. Aceste probleme sunt determinate de deficiențele pieței și ale reglementărilor, dar și de alți factori, de exemplu climatul economic general și nivelul scăzut de cultură financiară. Pe lângă acestea, au fost evidențiate și alte probleme, cum sunt ineficiența, neconcordanța sau inexistența

PE469.842v02-00 10/114 PR\874873RO.doc

RO

de înregistrare, de autorizare și de supraveghere pentru intermediarii de credite și instituțiile non-bancare care oferă credite pentru proprietăți imobiliare rezidențiale. Problemele enumerate pot avea efecte colaterale semnificative la nivel macroeconomic, pot fi în detrimentul consumatorilor, pot constitui obstacole economice sau juridice în calea activității transfrontaliere și pot crea condiții de concurență inegale între actorii de pe piață.

regimurilor de reglementare, de înregistrare, de autorizare și de supraveghere pentru intermediarii de credite și instituțiile non-bancare care oferă credite pentru proprietăți imobiliare rezidențiale. Problemele enumerate pot avea efecte colaterale semnificative la nivel macroeconomic, pot fi în detrimentul consumatorilor, pot constitui obstacole economice sau juridice în calea activității transfrontaliere și pot crea condiții de concurență inegale între actorii de pe piață.

Or. en

Amendamentul 6



(5) Pentru a facilita crearea unei piețe interne a contractelor de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale care să funcționeze corect și să ofere un grad ridicat de protecție a consumatorilor, este nevoie de crearea unui cadru armonizat la nivelul Uniunii în mai multe domenii. De asemenea, este necesar să se prevadă norme armonizate pentru a le permite consumatorilor care doresc să încheie un contract de credit pentru o proprietate imobiliară rezidențială să facă acest lucru având siguranța că instituțiile cu care au relații acționează în mod profesionist și responsabil.

(5) Pentru a facilita crearea unei piețe interne a contractelor de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale care să funcționeze corect și să fie transparentă, eficientă și competitivă, este nevoie de crearea unui cadru armonizat la nivelul Uniunii în mai multe domenii. Cadrul respectiv ar trebui realizat prin încheierea de contracte de credit ipotecar coerente, flexibile și echitabile care să promoveze practici sustenabile de împrumut și să garanteze astfel un nivel ridicat de protecție a consumatorilor. De asemenea, este necesar să se prevadă norme armonizate pentru a le permite consumatorilor care doresc să încheie un contract de credit pentru o proprietate imobiliară rezidențială să facă acest lucru având siguranța că instituțiile cu care au relații acționează în mod profesionist și responsabil. În anumite domenii este oportună existența unui grad ridicat de armonizare pentru a facilita funcționarea pieței interne. În alte domenii, din cauza

PR\874873RO.doc 11/114 PE469.842v02-00

RO

diferențelor semnificative dintre piețele proprietăților imobiliare rezidențiale, dintre structurile creditelor disponibile, dintre practicile tradiționale sau dintre contextele macroeconomice, este oportun să se instituie un cadru al Uniunii care să permită adaptarea, într-o anumită măsură, a standardelor la contextul local.

Or. en

Amendamentul 7



(6) Prezenta directivă își propune să îmbunătățească condițiile pentru crearea și funcționarea pieței interne prin apropierea legislațiilor statelor membre și stabilirea unor standarde de calitate pentru anumite servicii, în special în ceea ce privește distribuirea și furnizarea creditelor de către creditori și intermediarii de credite. Stabilirea unor standarde de calitate pentru furnizarea de credite presupune în mod necesar introducerea unor prevederi referitoare la cerințele de autorizare și prudențiale.

(6) Prezenta directivă își propune să îmbunătățească condițiile pentru crearea și funcționarea pieței interne prin apropierea legislațiilor statelor membre, promovarea bunelor practici și stabilirea unor standarde de calitate pentru anumite servicii, în special în ceea ce privește distribuirea și furnizarea creditelor de către creditori și intermediarii de credite. Stabilirea unor standarde de calitate pentru furnizarea de credite presupune în mod necesar introducerea unor prevederi referitoare la cerințele de autorizare și prudențiale.

Or. en

Amendamentul 8



(7) În domeniile care nu intră sub incidența prezentei directive, statele membre trebuie

(7) În domeniile care nu intră sub incidența prezentei directive, statele membre ar

PE469.842v02-00 12/114 PR\874873RO.doc

RO

să aibă libertatea de a introduce o legislație națională sau de a o menține pe cea existentă. Statele membre trebuie să aibă posibilitatea de a menține sau de a introduce dispoziții naționale în domenii precum dreptul contractual în ceea ce privește validitatea contractelor de credit, evaluarea proprietăților, cadastrul, informațiile contractuale, problemele postcontractuale și remedierea situațiilor de neplată.

trebui să aibă libertatea de a introduce o legislație națională sau de a o menține pe cea existentă. Statele membre ar trebui să aibă posibilitatea de a menține sau de a introduce dispoziții naționale în domenii precum dreptul contractual în ceea ceprivește validitatea contractelor de credit, aspecte ale evaluării proprietăților care nu sunt reglementate de prezenta directivă,cadastrul, informațiile contractuale șiproblemele postcontractuale în măsura în care nu sunt reglementate de prezenta directivă.

Or. en

Amendamentul 9



(8) Deoarece consumatorii și întreprinderile nu se află pe aceeași poziție, ei nu necesită același nivel de protecție. Deși este important să se garanteze drepturile consumatorilor prin dispoziții de la care să nu se poată deroga prin contract, este rezonabil să se permită întreprinderilor și organizațiilor să încheie și alte acorduri. Prezenta directivă trebuie așadar să se aplice creditelor acordate consumatorilor. Statele membre trebuie să aibă totuși posibilitatea de a extinde domeniul de aplicare la persoane fizice sau juridice care nu sunt consumatori, în special microîntreprinderi, așa cum sunt definite în Recomandarea 2003/361/CE a Comisiei din 6 mai 2003 privind definirea microîntreprinderilor și a întreprinderilor mici și mijlocii.

(8) Deoarece consumatorii și întreprinderile nu se află pe aceeași poziție, ei nu necesită același nivel de protecție. Deși este important să se garanteze drepturile consumatorilor prin dispoziții de la care să nu se poată deroga prin contract, este rezonabil să se permită întreprinderilor și organizațiilor să încheie și alte acorduri. Prezenta directivă ar trebui, așadar, să se aplice acordării de credite pentru consumatori. Statele membre trebuie să aibă totuși posibilitatea de a extinde domeniul de aplicare la persoane fizice sau juridice care nu sunt consumatori, în special microîntreprinderi, așa cum sunt definite în Recomandarea 2003/361/CE a Comisiei din 6 mai 2003 privind definirea microîntreprinderilor și a întreprinderilor mici și mijlocii.

Or. en

PR\874873RO.doc 13/114 PE469.842v02-00

RO

Amendamentul 10



(9) Obiectivul prezentei directive este catoate creditele acordate consumatorilor să beneficieze de un nivel ridicat de protecție. Prin urmare, directiva trebuie să se aplice creditelor garantate cu o proprietate imobiliară sau creditelor utilizate pentru achiziționarea unei proprietăți în unele state membre și creditelor pentru renovarea proprietăților rezidențiale care nu intră sub incidența Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European și a Consiliului din 23 aprilie 2008 privind contractele de credit pentru consumatori și de abrogare a Directivei 87/102/CEE, care prevede norme la nivelul Uniunii în materie de contracte de credit pentru consumatori. Totodată, așa cum prevede și Directiva 2008/48/CE, prezenta directivă nu trebuiesă se aplice anumitor tipuri de contracte de credit în temeiul cărora angajatorul acordă credite angajaților în anumite circumstanțe.

(9) Obiectivul prezentei directive este promovarea unor practici responsabile de împrumut în cadrul unei piețe interne a creditelor pentru proprietăți imobiliare rezidențiale care să fie transparentă, eficientă și competitivă, garantarea stabilității financiare și a faptului că toate creditele acordate consumatorilor beneficiază de un nivel ridicat de protecție. Prin urmare, directiva ar trebui să se aplice tuturor actorilor implicați în procesul de creditare, inclusiv promotorilor imobiliari care transferă credite consumatorilor.Directiva ar trebui să se aplice creditelor garantate cu o proprietate imobiliară sau creditelor utilizate pentru achiziționarea sau finanțarea construirii unei proprietăți imobiliare rezidențiale în unele state membre și creditelor pentru renovareaproprietăților imobiliare rezidențiale care nu intră sub incidența Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European și a Consiliului din 23 aprilie 2008 privind contractele de credit pentru consumator, care prevede norme la nivelul Uniunii în materie de contracte de credit pentru consumatori. Totodată, așa cum prevede și Directiva 2008/48/CE, prezenta directivă nu ar trebui să se aplice anumitor tipuri de contracte de credit în temeiul cărora angajatorul acordă credite angajaților în anumite circumstanțe.

Or. en

Amendamentul 11


PE469.842v02-00 14/114 PR\874873RO.doc

RO


(10) Prezenta directivă nu trebuie să se aplice anumitor contracte de credit în cadrul cărora creditul urmează să fie rambursat din veniturile obținute în urma vânzării unei proprietăți imobiliare și al căror principal obiectiv este facilitarea consumului, cum sunt produsele de tip equity release sau alte produse specializate echivalente. Contractele de credit de acest tip au caracteristici specifice care depășesc cadrul prezentei directive. O evaluare a bonității împrumutatului, de exemplu, este nerelevantă din moment ce plățile se efectuează de la creditor către împrumutat, și nu invers. O asemenea tranzacție impune totodată, printre altele, prezentarea unor informații precontractuale cu totul diferite. Totodată, alte produse, de exemplu rentele viagere (home reversions), care au funcții comparabile cu ipotecile inverse (reverse mortgages sau lifetime mortgages), nu implică acordarea unui credit, așadar nu intră sub incidența prezentei directive. Cu toate acestea, prezenta directivă trebuie să se aplice împrumuturilor garantate al căror scop principal îl constituie facilitarea achiziționării unei proprietăți imobiliare, inclusiv împrumuturilor care nu presupunrambursarea capitalului sau celor al căror scop este furnizarea unei finanțări temporare între vânzarea unei proprietăți imobiliare și achiziționarea alteia.

(10) Prezenta directivă nu ar trebui să se aplice anumitor contracte de credit prin care o anumită sumă este avansată unui consumator care are un drept de proprietate asupra unei proprietăți imobiliare rezidențiale cu scopul de a permite accesul la drepturi asupra proprietății respective și în cadrul cărora creditul urmează să fie rambursat din veniturile obținute în urma vânzării proprietății imobiliare rezidențiale și al căror principal obiectiv este facilitarea consumului, cum sunt produsele de tip equity release sau alte produse specializate echivalente. Contractele de credit de acest tip au caracteristici specifice care depășesc cadrul prezentei directive. O evaluare a bonității împrumutatului, de exemplu, este nerelevantă din moment ce plățile se efectuează de la creditor către împrumutat, și nu invers. O asemenea tranzacție impune totodată, printre altele, prezentarea unor informații precontractuale cu totul diferite. Totodată, alte produse, de exemplu rentele viagere (home reversions), care au funcții comparabile cu ipotecile inverse (reverse mortgages sau lifetime mortgages), nu implică acordarea unui credit, așadar nu intră sub incidența prezentei directive. Cu toate acestea, prezenta directivă ar trebuisă se aplice împrumuturilor garantate al căror scop principal îl constituie facilitarea achiziționării unei proprietăți imobiliare rezidențiale, inclusiv împrumuturilor cu structuri de rambursare care nu includrambursarea capitalului sau celor al căror scop este furnizarea unei finanțări temporare între vânzarea unei proprietăți imobiliare rezidențiale și achiziționarea alteia.

Or. en

PR\874873RO.doc 15/114 PE469.842v02-00

RO

Amendamentul 12



(11) Din rațiuni de certitudine juridică, cadrul Uniunii în domeniul contractelor de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale trebuie să fie coerent cu alte acte ale Uniunii, în special în domeniul protecției consumatorului și în cel al supravegherii prudențiale, și să le completeze. Definițiile unor termeni esențiali, cum sunt „consumator”, „creditor”, „intermediar de credite”, „contract de credit” și „suport durabil”, precum și conceptele cheie utilizate în informațiile standard pentru desemnarea caracteristicilor financiare ale creditului, de exemplu costul total al creditului pentru consumator, valoarea totală plătibilă de către consumator, dobânda anuală efectivă și rata dobânzii aferente creditului, trebuie să corespundă celor din Directiva 2008/48/CE, pentru ca actele de același tip să fie exprimate prin termeni identici, indiferent dacă este vorba de un credit de consum sau de un credit pentru o proprietate imobiliară rezidențială. La transpunerea prezentei directive, statele membre trebuie să asigure așadar o aplicare și o interpretare coerente.

(11) Din rațiuni de certitudine juridică, cadrul Uniunii în domeniul contractelor de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale trebuie să fie coerent cu alte acte ale Uniunii, în special în domeniul protecției consumatorului și în cel al supravegherii prudențiale, și să le completeze. Definițiile unor termeni esențiali, cum sunt „consumator”, „creditor”, „intermediar de credite”, „contract de credit” și „suport durabil”, precum și conceptele cheie utilizate în informațiile standard pentru desemnarea caracteristicilor financiare ale creditului, de exemplu costul total al creditului pentru consumator, valoarea totală plătibilă de către consumator, dobânda anuală efectivă și rata dobânzii aferente creditului, trebuie să corespundă celor din Directiva 2008/48/CE, pentru ca actele de același tip să fie exprimate prin termeni identici, indiferent dacă este vorba de un credit de consum sau de un credit pentru o proprietate imobiliară rezidențială. La transpunerea prezentei directive, statele membre ar trebui să asigure, așadar, o aplicare și o interpretare coerente corespunzătoare.

Or. en

Amendamentul 13



(12) Pentru a le asigura consumatorilor un (12) Pentru a le asigura consumatorilor un

PE469.842v02-00 16/114 PR\874873RO.doc

RO

cadru coerent în domeniul creditelor și pentru a minimiza sarcina administrativă pentru creditori și intermediarii de credite, cadrul central al prezentei directive trebuiesă urmeze structura Directivei 2008/48/CE, în principal să precizeze că informațiile incluse în materialele publicitare referitoare la contractele de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale trebuie furnizate consumatorului prin intermediul unui exemplu reprezentativ, că acestuia trebuie să-i fie furnizate informații precontractuale detaliate prin intermediul unei fișe de informații standardizate, precum și explicații adecvate înainte de încheierea contractului de credit, și că înainte de acordarea unui împrumut, creditorii trebuie să evalueze bonitatea consumatorului. În mod similar, creditorii trebuie să aibă acces nediscriminatoriu la bazele de date relevante privind creditele, pentru asigurarea unor condiții echivalente celor garantate prin Directiva 2008/48/CE. Prezenta directivă trebuie să asigure, la fel ca Directiva 2008/48/CE, autorizarea, înregistrarea și supravegherea adecvată a tuturor creditorilor care oferă contracte de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale și să introducă cerințe pentru crearea unor mecanisme extrajudiciare de soluționare a disputelor și pentru accesul la acestea.

cadru coerent în domeniul creditelor și pentru a minimiza sarcina administrativă pentru creditori și intermediarii de credite, cadrul prezentei directive ar trebui să urmeze cât mai mult posibil structura Directivei 2008/48/CE, în principal să precizeze că informațiile incluse în materialele publicitare referitoare la contractele de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale trebuie furnizate consumatorului prin intermediul unui exemplu reprezentativ, că acestuia trebuie să-i fie furnizate informații precontractuale detaliate prin intermediul unei fișe de informații standardizate, precum și explicații adecvate înainte de încheierea contractului de credit, și că înainte de acordarea unui împrumut, creditorii trebuie să evalueze bonitatea consumatorului. În mod similar, creditorii ar trebui să aibă acces nediscriminatoriu la bazele de date relevante privind creditele, pentru asigurarea unor condiții echivalente celor garantate prin Directiva 2008/48/CE. Prezenta directivă ar trebui să asigure, la fel ca Directiva 2008/48/CE, autorizarea, înregistrarea și supravegherea adecvată a tuturor creditorilor care oferă contracte de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale și să introducă cerințe pentru crearea unor mecanisme extrajudiciare de soluționare a disputelor și pentru accesul la acestea.

Or. en

Amendamentul 14



(13) Prezenta directivă trebuie să completeze Directiva 2002/65/CE a Parlamentului European și a Consiliului

(13) Prezenta directivă ar trebui să completeze Directiva 2002/65/CE a Parlamentului European și a Consiliului

PR\874873RO.doc 17/114 PE469.842v02-00

RO

din 23 septembrie 2002 privind comercializarea la distanță a serviciilor financiare de consum și de modificare a Directivei 90/619/CEE a Consiliului și a Directivelor 97/7/CE și 98/27/CE, care prevede dreptul de retragere și obligativitatea informării consumatorului cu privire la existența sau absența unui astfel de drept. Cu toate acestea, deși Directiva 2002/65/CE prevede posibilitatea ca furnizorul să furnizeze informații precontractuale după încheierea contractului, acest lucru nu ar fi oportun în cazul contractelor de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale, dată fiind importanța angajamentului financiar pentru consumator. În plus, așa cum prevede Directiva 85/577/CEE din 20 decembrie 1985 privind protecția consumatorilor în cazul contractelor negociate în afara spațiilor comerciale (Directiva privind vânzările la domiciliu), consumatorii trebuie să aibă dreptul de retragere din contractele de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale încheiate în afara sediilor creditorului și trebuie să fie informați în legătură cu existența acestui drept.

din 23 septembrie 2002 privind comercializarea la distanță a serviciilor financiare de consum, care prevede dreptul de retragere și obligativitatea informării consumatorului care încheie un contract la distanță cu privire la existența sau absența unui astfel de drept. Cu toate acestea, deși este oportun ca Directiva 2002/65/CE să reglementeze elementele specifice ale contractelor la distanță, este necesar să se asigure că informațiile precontractuale comunicate în astfel de cazuri respectă cerințele din prezenta directivă cu privire la elementele specifice ale creditelor pentru proprietăți imobiliare rezidențiale. De exemplu, în timp ceDirectiva 2002/65/CE prevede posibilitatea ca furnizorul să furnizeze informații precontractuale după încheierea contractului, acest lucru nu ar fi oportun în cazul contractelor de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale, dată fiind importanța angajamentului financiar pentru consumator. În plus, așa cum prevede Directiva 85/577/CEE a Consiliului din 20 decembrie 1985 privind protecția consumatorilor în cazul contractelor negociate în afara spațiilor comerciale (Directiva privind vânzările la domiciliu), consumatorii ar trebui să aibă dreptul de retragere din contractele de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale încheiate în afara sediilor creditorului și ar trebui să fie informați în legătură cu existența acestui drept.

Or. en

Amendamentul 15



(14) În același timp, este important să fie (14) În același timp, este important să fie

PE469.842v02-00 18/114 PR\874873RO.doc

RO

luate în considerare particularitățile contractelor de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale, care justifică o abordare diferențiată. Date fiind natura și consecințele potențiale pentru consumator ale acestor contracte, materialele publicitare și informațiile precontractuale personalizate trebuie să includă avertismente specifice, de exemplu în legătură cu natura și implicațiile garanțiilor. În concordanță cu abordarea voluntară deja existentă în cadrul sectorului în ceea ce privește împrumuturile locative, pe lângă informațiile precontractuale personalizate, trebuie puse la dispoziție, în orice moment, informații precontractuale generale. În plus, o abordare diferențiată este justificată și pentru a lua în considerare concluziile trase în urma crizei financiare, astfel încât să existe certitudinea că acordarea împrumuturilor se face în mod corect. În acest sens, prevederile privind evaluarea bonității trebuie să fie mai stricte decât cele aplicabile creditului de consum, intermediarii de credite trebuie să furnizeze informații mai exacte despre statutul lor și despre relația cu creditorii pentru a permite identificarea potențialelor conflicte de interese și toți actorii implicați în inițierea contractelor de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale trebuie să fie autorizați, înregistrați și supravegheați în mod corespunzător.

luate în considerare particularitățile contractelor de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale, care justifică o abordare diferențiată. Date fiind natura și consecințele potențiale pentru consumator ale acestor contracte, materialele publicitare și informațiile precontractuale personalizate ar trebui să includă avertismente specifice, de exemplu în legătură cu natura și implicațiile garanțiilor. În concordanță cu abordarea voluntară deja existentă în cadrul sectorului în ceea ce privește împrumuturile locative, pe lângă informațiile precontractuale personalizate, ar trebui puse la dispoziție, în orice moment, informații precontractuale generale. În plus, o abordare diferențiată este justificată și pentru a lua în considerare concluziile trase în urma crizei financiare, astfel încât să existe certitudinea că acordarea împrumuturilor se face în mod corect. În acest sens, prevederile privind evaluarea bonității ar trebui să fie mai stricte decât cele aplicabile creditului de consum, intermediarii de credite ar trebui să furnizeze informații mai exacte despre statutul lor și despre relația cu creditorii pentru a permite identificarea potențialelor conflicte de interese, ar trebui reglementate aspectele contractului de credit și conduita creditorilor dupăîncheierea contractului de credit și toțiactorii implicați în inițierea contractelor de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale ar trebui să fie autorizați, înregistrați și supravegheați în mod corespunzător.

Or. en

Amendamentul 16


PR\874873RO.doc 19/114 PE469.842v02-00

RO


(14a) Este necesar să se reglementeze și alte aspecte pentru a reflecta caracterul specific al creditelor pentru proprietăți imobiliare rezidențiale. Având în vedere importanța tranzacției, este necesar să se garanteze că consumatorii dispun de suficient timp de gândire înainte să se angajeze la contractarea unui credit. De asemenea, este important să se prevină practicile care ar putea determina consumatorii să încheie un contract de credit care nu este în interesul lor, cum ar fi asocierea altor produse decât conturile curente sau obligația de a contracta un anumit credit pentru a cumpăra o proprietate. Este important, de asemenea, ca proprietatea imobiliară rezidențială să fie evaluată corect atât înainte de încheierea contractului de credit, cât și în caz de neplată. Având în vedere caracterul frecvent pe termen lung al creditelor și riscurile care pot apărea în timpul execuției contractului, este oportun să se prevadă un anumit grad de flexibilitate pe perioada creditului și să se reglementeze modul de tratare a arieratelor și a situațiilor de neplată.

Or. en

Amendamentul 17

Propunere de directivăConsiderentul 14b (nou)


(14b) De asemenea, este oportun să se distingă contractele de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale care pot prezenta riscuri speciale, fie din cauza caracteristicilor intrinseci ale produsului, fie din cauza naturii mult diferite de

PE469.842v02-00 20/114 PR\874873RO.doc

RO

practica pieței și, ca urmare, nefamiliare consumatorilor, fie din cauza contextului economic. Riscurile speciale respective ar trebui comunicate în mod corespunzător consumatorilor și ar trebui gestionate prin măsuri prudențiale și de supraveghere suplimentare pentru a garanta că persoanele care își asumă riscurile speciale suportă și eventualele costuri.

Or. en

Amendamentul 18

Propunere de directivăConsiderentul 14c (nou)


(14c) Pentru a asigura trasabilitatea și a permite supravegherea corespunzătoare a creditelor pentru proprietăți imobiliare rezidențiale, sunt necesare informații pentru a înțelege concentrările riscurilor pe piață. Prin urmare, ar trebui desemnate o serie de registre pe tot teritoriul Uniunii care să servească drept arhive de informații despre astfel de credite și despre utilizarea acestor credite ca garanții în instrumente financiare. Ar trebui instituit și un sistem de identificatori pentru creditele garantate prin proprietăți imobiliare rezidențiale, care să fie denumit Sistemul european de identificare a creditelor ipotecare (European Mortgage Key Identifier -EMKI) cu scopul de a ajuta participanții la piață și autoritățile de supraveghere să înțeleagă și, atunci când este necesar, să asigure exercitarea drepturilor legate de proprietățile imobiliare rezidențiale.

Or. en

PR\874873RO.doc 21/114 PE469.842v02-00

RO

Amendamentul 19

Propunere de directivăConsiderentul 14d (nou)


(14d) Este necesar să se prevadă și supravegherea de către autoritățile competente a creditorilor și a intermediarilor de credite, în conformitate cu cadrul european de supraveghere instituit prin Regulamentul (UE) nr. 1092/2010 al Parlamentului European și al Consiliului din 24 noiembrie 2010 privind supravegherea macroprudențială la nivelul Uniunii Europene a sistemului financiar și de înființare a unui Comitet european pentru risc sistemic1 și prin Regulamentul (UE) nr. 1093/2010 al Parlamentului European și al Consiliului din 24 noiembrie 2010 de instituire a Autorității europene de supraveghere (Autoritatea bancară europeană)2 (ABE). Având în vedere caracterul distinctiv al proprietăților imobiliare rezidențiale, este oportun să se confere competențe și autorităților competente din statul membru în care este situată proprietatea, pe lângă cele conferite autorităților competente din statul de origine și din statul-gazdă.____________1 JO L 331, 15.12.2010, p. 1.2 JO L 331, 15.12.2010, p. 12.

Or. en

Amendamentul 20

Propunere de directivăConsiderentul 14e (nou)

PE469.842v02-00 22/114 PR\874873RO.doc

RO


(14e) Pentru a îmbunătăți capacitatea consumatorilor de a lua decizii în cunoștință de cauză cu privire la credite și la gestionarea responsabilă a datoriilor, statele membre ar trebui să colaboreze cu părțile interesate pentru a facilita educarea consumatorilor în aceste domenii.

Or. en

Amendamentul 21



(15) Intermediarii desfășoară adesea și alte activități pe lângă intermedierea de credite, și anume intermedierea de asigurări sau prestarea de servicii de investiții. Prezenta directivă trebuie așadar să fie coerentă și cu Directiva 2002/92/CE a Parlamentului European și a Consiliului din 9 decembrie 2002 privind intermedierea de asigurări și cu Directiva 2004/39/CE a Parlamentului European și a Consiliului din 21 aprilie 2004 privind piețele instrumentelor financiare, de modificare a Directivelor 85/611/CEE și 93/6/CEE ale Consiliului și a Directivei 2000/12/CE a Parlamentului European și a Consiliului și de abrogare a Directivei 93/22/CEE a Consiliului. În mod concret, cerințele prudențiale aplicabile intermediarilor trebuie să fie în linii generale compatibile cu cele ale Directivei 2002/92/CE, pentru a simplifica procesul de înființare a intermediarilor de credite și desfășurarea de activități transfrontaliere de către aceștia.

eliminat

PR\874873RO.doc 23/114 PE469.842v02-00

RO

Or. en

Amendamentul 22



(16a) Criza financiară a evidențiat importanța gestionării conflictelor de interese pentru a reduce riscurile și a recâștiga încrederea consumatorilor. Este, așadar, oportun să se reglementeze anumite aspecte ale remunerării personalului creditorilor și intermediarilor de credite.

Or. en

Amendamentul 23



(16b) Dispozițiile referitoare la remunerare din prezenta directivă nu ar trebui să aducă atingere exercitării fără restricții a drepturilor fundamentale garantate prin tratate, în special la articolul 153 alineatul (5) din TFUE, și după caz, a drepturilor partenerilor sociali de a încheia și aplica acorduri colective în conformitate cu dreptul și practicile naționale.

Or. en

PE469.842v02-00 24/114 PR\874873RO.doc

RO

Amendamentul 24



(17) Creditorii și intermediarii de credite utilizează frecvent anunțurile publicitare, care conțin adesea termeni și condiții speciale, pentru a atrage consumatorii către un anumit produs. De aceea, consumatorii trebuie protejați împotriva publicității necinstite sau care poate induce în eroare și trebuie să poată compara anunțurile publicitare. Pentru ca ofertele să poată fi comparate de către consumatori, sunt necesare dispoziții specifice privind publicitatea contractelor de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale și o listă a elementelor care trebuie incluse în anunțurile publicitare și în materialele de marketing destinate consumatorilor. Aceste dispoziții trebuie să ia în calcul particularitățile contractelor de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale, de exemplu faptul că, în cazul nerambursării ratelor împrumutului, consumatorul riscă să piardă proprietatea. Statele membre trebuie să dispună de libertatea de a introduce sau a menține în legislația națională obligații de informare privind materialele publicitare care nu conțin informații despre costul creditului.

(17) Creditorii și intermediarii de credite utilizează frecvent anunțurile publicitare, care conțin adesea termeni și condiții speciale, pentru a atrage consumatorii către un anumit produs. De aceea, consumatorii ar trebui protejați împotriva publicității necinstite sau care poate induce în eroare și ar trebui să poată compara anunțurile publicitare. Pentru ca ofertele să poată fi comparate de către consumatori, sunt necesare dispoziții specifice privind publicitatea contractelor de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale și o listă a elementelor care trebuie incluse în anunțurile publicitare și în materialele de marketing destinate consumatorilor. Aceste dispoziții ar trebui să fie proporționale cunatura și suportul anunțului publicitar șiar trebui să ia în calcul particularitățile contractelor de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale, de exemplu faptul că, în cazul nerambursării ratelor împrumutului, consumatorul riscă să piardă proprietatea. Statele membre ar trebui să dispună de libertatea de a introduce sau a menține în legislația națională obligații de informare privind materialele publicitare care nu conțin informații despre costul creditului.

Or. en

Amendamentul 25


PR\874873RO.doc 25/114 PE469.842v02-00

RO


(18) Anunțurile publicitare tind să se axeze cu precădere asupra unuia sau mai multor produse, însă consumatorii trebuie să poată lua deciziile cunoscând întreaga gamă de produse de credit oferite. În acest sens,informațiile generale joacă un rol important în educarea consumatorului cu privire la gama variată de produse și servicii disponibile oferite de un anumit creditor sau intermediar de credite și la principalele caracteristici ale acestora. Prin urmare, consumatorii trebuie să aibă în orice moment acces la informațiile generale referitoare la produsele de credit disponibile. Ei trebuie totodată să primească informații personalizate în timp util înainte de încheierea contractului de credit, care să le permită să compare și să analizeze caracteristicile produselor de credit.

(18) Anunțurile publicitare tind să se axeze cu precădere asupra unuia sau mai multor produse, însă consumatorii ar trebui să poată lua deciziile cunoscând întreaga gamă de produse de credit oferite. În acest sens, informațiile generale joacă un rol important în educarea consumatorului cu privire la gama variată de produse și servicii disponibile oferite de un anumit creditor sau intermediar de credite și la principalele caracteristici ale acestora. Prin urmare, consumatorii ar trebui să aibă în orice moment acces la informațiile generale referitoare la produsele de credit disponibile. Ei ar trebui totodată să primească informații personalizate în timp util înainte de încheierea contractului de credit, care să le permită să compare și să analizeze caracteristicile produselor de credit, precum și să fie consiliați cu privire la acestea.

Or. en

Amendamentul 26



(22) Consumatorul poate să aibă nevoie totuși de asistență suplimentară pentru a decide care este contractul de credit, din gama de produse propuse, care se potrivește cel mai bine nevoilor și situației sale financiare. Creditorii și intermediarii de credite, atunci când tranzacția se efectuează prin aceștia, trebuie să ofere oastfel de asistență în legătură cu produsele de credit pe care le oferă consumatorilor. Informațiile relevante, precum și caracteristicile esențiale ale produselor

(22) Consumatorul poate să aibă nevoie totuși de asistență suplimentară pentru a decide care este contractul de credit, din gama de produse propuse, care se potrivește cel mai bine nevoilor și situației sale financiare. Creditorii și intermediarii de credite, atunci când tranzacția se efectuează prin aceștia, ar trebui să ofere astfel de explicații în legătură cu produsele de credit pe care le oferă consumatorilor. Informațiile relevante, precum și caracteristicile esențiale ale produselor

PE469.842v02-00 26/114 PR\874873RO.doc

RO

propuse, trebuie așadar explicate consumatorului într-o manieră personalizată, astfel încât consumatorul să poată înțelege efectele pe care acestea le pot avea asupra situației sale economice. Statele membre ar putea stabili când și în ce măsură trebuie oferite astfel de explicații consumatorului, luând în considerare circumstanțele speciale ale situației în care se oferă creditul, nevoia de asistență a consumatorului și natura fiecărui produs de credit.

propuse, ar trebui, așadar, explicate consumatorului într-o manieră personalizată, astfel încât consumatorul să poată înțelege efectele pe care acestea le pot avea asupra situației sale economice. Statele membre ar putea stabili când și în ce măsură trebuie oferite astfel de explicații consumatorului, luând în considerare circumstanțele speciale ale situației în care se oferă creditul, nevoia de asistență a consumatorului și natura fiecărui produs de credit. Explicațiile respective și furnizarea de informații personalizate nu ar trebui să constituie neapărat o recomandare personală.

Or. en

Amendamentul 27



(24) Evaluarea bonității trebuie să ia în considerare toți factorii care ar putea influența capacitatea consumatorului de a rambursa împrumutul pe durata acestuia, inclusiv, fără a se limita la acestea, venitul consumatorului, cheltuielile regulate, punctajul de credit (credit score), istoricul de credit, capacitatea de a face față ajustărilor ratei dobânzii și alte angajamente de credit existente. Pot fi necesare dispoziții suplimentare pentru detalierea elementelor care pot fi luate în calcul în cadrul unei evaluări a bonității.Statele membre pot emite îndrumări cu privire la metoda și criteriile de evaluare a bonității unui consumator, de exemplu stabilind limite pentru raportul loan-to-value (valoarea împrumutului raportată la valoarea garanției) sau loan-to-income (împrumut/venit).

(24) Evaluarea bonității ar trebui să ia în considerare toți factorii care ar putea influența capacitatea consumatorului de a rambursa împrumutul pe durata acestuia, inclusiv, fără a se limita la acestea, venitul consumatorului, cheltuielile regulate, capacitatea de a face față ajustărilor ratei dobânzii și alte angajamente de credit existente. Statele membre pot emite îndrumări suplimentare cu privire la metoda și criteriile de evaluare a bonității unui consumator, de exemplu stabilind limite pentru raportul loan-to-value (valoarea împrumutului raportată la valoarea garanției) sau loan-to-income (împrumut/venit), pe lângă nivelurile de referință pentru aceste rapoarte care ar trebui fixate pentru a stabili când se justifică adoptarea unor măsuri prudențiale sau a altor măsuri de supraveghere mai stricte.

PR\874873RO.doc 27/114 PE469.842v02-00

RO

Or. en

Amendamentul 28



(25) O evaluare negativă a bonității trebuiesă indice creditorului că respectivul consumator nu își poate permite creditul și, prin urmare, creditorul nu trebuie să i-l acorde. Un asemenea rezultat negativ poate avea la bază diverse motive, inclusiv, fără a se limita la acestea, consultarea unei baze de date sau un punctaj de credit negativ. O evaluare pozitivă a bonității nu trebuie să ducă la obligația creditorului de a acorda creditul.

(25) O evaluare negativă a bonității ar trebui să indice creditorului că respectivul consumator nu își poate permite creditul și, prin urmare, creditorul nu ar trebui să i-l acorde. Un asemenea rezultat negativ poate avea la bază diverse motive, inclusiv, fără a se limita la acestea, consultarea unei baze de date sau un punctaj de credit negativ,dar, pentru a promova incluziunea financiară, deciziile arbitrare sau discriminatorii ar trebui evitate. O evaluare pozitivă a bonității nu ar trebui să ducă la obligația creditorului de a acorda creditul.

Or. en

Amendamentul 29



(27) Consultarea unei baze de date privind creditele este un instrument util pentru evaluarea bonității. Unele state membre prevăd obligația evaluării bonității consumatorilor de către creditori pe baza consultării bazei de date relevante. Creditorii trebuie totodată să poată consulta baza de date privind creditele pe durata împrumutului pentru a identifica și evalua probabilitatea de neplată. În cazul în care această probabilitate este evidentă sau demonstrată în mod obiectiv,

(27) Consultarea unei baze de date privind creditele este un instrument util pentru evaluarea bonității. Unele state membre prevăd obligația evaluării bonității consumatorilor de către creditori pe baza consultării bazei de date relevante. Creditorii ar trebui totodată să poată consulta baza de date privind creditele pe durata împrumutului pentru a identifica și evalua probabilitatea de neplată. Cu respectarea Directivei 95/46/CE a Parlamentului European și a Consiliului

PE469.842v02-00 28/114 PR\874873RO.doc

RO

creditorul trebuie să-l contacteze pe consumator pentru a discuta opțiunile posibile pentru a evita producerea unui astfel de eveniment, de exemplu reeșalonarea împrumutului. Indiferent de circumstanțe însă, creditorul nu trebuie să ia în calcul retragerea creditului fără a fi analizat în prealabil împreună cu consumatorul toate soluțiile posibile pentru evitarea neplății. Cu respectarea Directivei 95/46/CE a Parlamentului European și a Consiliului din 24 octombrie 1995 privind protecția persoanelor fizice în ceea ce privește prelucrarea datelor cu caracter personal și libera circulație a acestor date, consumatorii trebuie să fie informați în prealabil de către creditori în legătură cu consultarea bazei de date privind creditele și să aibă dreptul de acces la informațiile care îi privesc aflate în baza de date respectivă pentru a putea rectifica, șterge sau bloca, dacă este cazul, datele lor personale prelucrate de acea bază de date, atunci când ele sunt incorecte sau au fost prelucrate în mod ilegal.

din 24 octombrie 1995 privind protecția persoanelor fizice în ceea ce privește prelucrarea datelor cu caracter personal și libera circulație a acestor date, consumatorii ar trebui să fie informați în prealabil de către creditori în legătură cu consultarea bazei de date privind creditele și să aibă dreptul de acces la informațiile care îi privesc aflate în baza de date respectivă pentru a putea rectifica, șterge sau bloca, dacă este cazul, datele lor personale prelucrate de acea bază de date, atunci când ele sunt incorecte sau au fost prelucrate în mod ilegal.

Or. en

Amendamentul 30



(29) În cazul în care o decizie de respingere a unei cereri de credit este bazată pe date obținute prin consultarea unei baze de date sau pe lipsa de date din aceasta, creditorul trebuie să-l informeze pe consumator cu privire la acest lucru, să-i comunice numele bazei de date consultate și orice alte elemente prevăzute în Directiva 95/46/CE pentru a-i permite consumatorului să își exercite dreptul de a accesa și, dacă este cazul, de a rectifica,

(29) În cazul în care o decizie de respingere a unei cereri de credit este bazată pe date obținute prin consultarea unei baze de date sau pe lipsa de date din aceasta, creditorul ar trebui să-l informeze pe consumator cu privire la acest lucru, să-i comunice numele bazei de date consultate și orice alte elemente prevăzute în Directiva 95/46/CE pentru a-i permite consumatorului să își exercite dreptul de a accesa și, dacă este cazul, de a rectifica,

PR\874873RO.doc 29/114 PE469.842v02-00

RO

șterge sau bloca datele sale personale prelucrate de acea bază de date. Dacă decizia de a refuza o cerere de credit se bazează pe o decizie automatizată sau pe metode sistematice cum sunt sistemele de punctaje de credit, creditorul trebuie să aducă acest lucru la cunoștința consumatorului și să-i explice acestuia logica pe care se bazează decizia, indicându-i totodată modalitățile disponibile pentru a solicita revizuirea deciziei automatizate prin procedee manuale. Cu toate acestea, creditorul nu trebuie să fie obligat să furnizeze aceste informații în cazul în care acest lucru este interzis prin alte acte legislative ale Uniunii, ca de exemplu cele privind spălarea banilor sau finanțarea terorismului. Totodată, astfel de informații nu trebuie furnizate nici în cazul în care divulgarea lor ar fi contrară obiectivelor de ordine publică sau de siguranță publică, de exemplu prevenirea, cercetarea, depistarea sau urmărirea în justiție a infracțiunilor.

șterge sau bloca datele sale personale prelucrate de acea bază de date. Cu toate acestea, creditorul nu ar trebui să fie obligat să furnizeze aceste informații în cazul în care acest lucru este interzis prin alte acte legislative ale Uniunii, ca de exemplu cele privind spălarea banilor sau finanțarea terorismului. Totodată, astfel de informații nu ar trebui furnizate nici în cazul în care divulgarea lor ar fi contrară obiectivelor de ordine publică sau de siguranță publică, de exemplu prevenirea, cercetarea, depistarea sau urmărirea în justiție a infracțiunilor.

Or. en

Amendamentul 31



(31) Pentru a fi în măsură să înțeleagă natura serviciilor, consumatorii trebuie să fie informați în legătură cu ceea ce constituie o recomandare personalizată cu privire la contractele de credit adecvate pentru nevoile și situația lor financiară („consiliere”) și dacă le este furnizată sau nu o asemenea recomandare. Persoanele care oferă consiliere trebuie să respecte standarde generale pentru a exista certitudinea că i se prezintă consumatorului o gamă de produse adecvate pentru nevoile

(31) Pentru a fi în măsură să înțeleagă natura serviciilor, consumatorii ar trebui să fie informați în legătură cu ceea ce constituie o recomandare personalizată avizată cu privire la contractele de credit adecvate pentru nevoile și situația lor financiară („consiliere”) și dacă le este furnizată sau nu o asemenea recomandare. Este important, așadar, să se garanteze că serviciul de consiliere este un serviciu distinct, care este remunerat separat și în mod transparent pentru consumator.

PE469.842v02-00 30/114 PR\874873RO.doc

RO

și situația sa. Acest serviciu trebuie să se bazeze pe o analiză corectă și suficient de extinsă a produselor existente pe piață și pe o examinare atentă a situației financiare, a preferințelor și a obiectivelor consumatorului. Această evaluare trebuiesă aibă la bază informații actualizate și ipoteze rezonabile legate de situația consumatorului pe durata împrumutului. Statele membre pot clarifica modul în care trebuie evaluat caracterul adecvat al unui anumit produs în contextul consilierii.

Consumatorii ar trebui, de asemenea, să se poată baza pe competența consilierului.Persoanele care oferă consiliere ar trebuisă respecte standarde generale pentru a exista certitudinea că i se prezintă consumatorului o gamă de produse adecvate pentru nevoile și situația sa și ar trebui să aibă și competența profesională necesară pentru a oferi consiliere avizată. Acest serviciu ar trebui să se bazeze pe o analiză corectă și suficient de extinsă a produselor existente pe piață și pe o examinare atentă a situației financiare, a preferințelor și a obiectivelor consumatorului. Această evaluare ar trebuisă aibă la bază informații actualizate și ipoteze rezonabile legate de situația consumatorului pe durata împrumutului. Statele membre pot clarifica modul în care trebuie evaluat caracterul adecvat al unui anumit produs în contextul consilierii.Acțiunea de a face o ofertă fermă consumatorului nu reprezintă consiliere.

Or. en

Amendamentul 32



(31a) Pentru a realiza obiectivele prezentei directive, este necesar să se asigure că nu numai întocmirea contractului de credit, ci și execuția acestuia este corespunzătoare. Acest lucru impune un anumit grad de flexibilitate pentru a se garanta că sistemul financiar servește nevoilor consumatorilor, menținând în același timp protecția instituțiilor financiare. Este oportun, așadar, ca, în conformitate cu recomandările CSF, să se prevadă o anumită flexibilitate care să permită

PR\874873RO.doc 31/114 PE469.842v02-00

RO

creditorilor și consumatorilor să gestioneze și să reducă riscurile la care sunt expuși pe perioada creditului, printr-un drept de flexibilitate în ceea ce privește plățile, un drept de a converti contractul de credit înapoi în moneda națională și un drept stabilit în mod corespunzător de a rambursa anticipat creditele. Este de asemenea oportun să se reglementeze situațiile în care fie creditorul, fie consumatorul dorește să transfere contractul de credit și să se permită consumatorilor să păstreze contractul de credit oferind o garanție diferită, cu condiția ca garanția respectivă să fie echivalentă.

Or. en

Amendamentul 33



(32) Capacitatea unui consumator de a rambursa un credit înainte de expirarea contractului de credit poate juca un rol important în promovarea concurenței pe piața unică și a libertății de circulație a cetățenilor din UE. Cu toate acestea, există diferențe considerabile între principiile și condițiile naționale în baza cărora consumatorii au posibilitatea rambursării anticipate și condițiile în care rambursarea anticipată poate avea loc. Deși se recunoaște diversitatea mecanismelor de finanțare ipotecară și a gamei de produse disponibile, este esențial să existe norme la nivelul Uniunii cu privire la rambursarea anticipată a creditului, astfel încât consumatorii să aibă posibilitatea de a-și îndeplini obligațiile înainte de data convenită în contractul de credit și să aibă încredere pentru a alege produsele cele mai

(32) Capacitatea unui consumator de a rambursa un credit înainte de expirarea contractului de credit poate juca un rol important în promovarea concurenței pe piața unică și a libertății de circulație a cetățenilor din UE. Cu toate acestea, există diferențe considerabile între principiile și condițiile naționale în baza cărora consumatorii au posibilitatea rambursării anticipate și condițiile în care rambursarea anticipată poate avea loc. Deși se recunoaște diversitatea mecanismelor de finanțare ipotecară și a gamei de produse disponibile, este esențial să existe norme la nivelul Uniunii cu privire la rambursarea anticipată a creditului, astfel încât consumatorii să aibă posibilitatea de a-și îndeplini obligațiile înainte de data convenită în contractul de credit și să aibă încredere pentru a alege produsele cele mai

PE469.842v02-00 32/114 PR\874873RO.doc

RO

adaptate la nevoile lor. Statele membre trebuie așadar să asigure, fie prin legislație, fie prin clauze contractuale,dreptul legal sau contractual al consumatorilor de rambursare anticipată; statele membre trebuie însă să aibă posibilitatea de a defini condițiile exercitării acestui drept. Aceste condiții pot include limitarea în timp a exercitării dreptului, tratamentul diferit în funcție de tipul de rată a dobânzii aferente creditului, fixă sau variabilă sau restricții cu privire la circumstanțele în care poate fi exercitat dreptul. Statele membre pot să prevadă totodată dreptul creditorului la o compensație echitabilă și justificată în mod obiectiv pentru eventualele costuri legate direct de rambursarea anticipată a creditului. Indiferent de situație, dacă rambursarea anticipată are loc într-o perioadă în care rata dobânzii este fixă, exercitarea dreptului poate fi condiționată de existența unui interes special din partea consumatorului. Un asemenea interes special poate exista, de exemplu, în cazul divorțului sau al intrării în șomaj. Dacă un stat membru alege să prevadă asemenea condiții, ele nu trebuie să fie de natură a face ca exercitarea dreptului să fie excesiv de dificilă sau de oneroasă pentru consumator.

adaptate la nevoile lor. Statele membre ar trebui să asigure dreptul legal al consumatorilor de rambursare anticipată; cu toate acestea, exercitarea acestui drept ar trebui să fie supusă anumitor condiții,în funcție de natura și finanțarea contractului de credit. Pentru a asigura eficiența pieței, statele membre pot să prevadă totodată dreptul creditorului la o compensație echitabilă și justificată în mod obiectiv pentru eventualele costuri legate direct de rambursarea anticipată a creditului, cu scopul de a asigura protecția creditorului și a evita penalizarea consumatorului. Indiferent de situație, dacă rambursarea anticipată are loc într-o perioadă în care rata dobânzii este fixă, exercitarea dreptului poate fi condiționată de existența unui interes special din partea consumatorului.

Or. en

Amendamentul 34



(32a) Chiar și în condițiile în care există măsuri de reducere a riscurilor, situațiile de neplată vor apărea în cazul în care consumatorul are dificultăți legate de rambursarea creditului. Este important,

PR\874873RO.doc 33/114 PE469.842v02-00

RO

așadar, să se asigure că astfel de situații și eventualele cazuri de neplată sunt tratate în mod corespunzător. În special, creditorii ar trebui să contacteze consumatorul pentru a discuta opțiunile posibile pentru a evita producerea unui astfel de eveniment, cum ar fi reeșalonarea împrumutului, și nu ar trebui să ia în calcul retragerea creditului fără a fi analizat în prealabil împreună cu consumatorul toate soluțiile posibile pentru evitarea neplății. Este important, de asemenea, ca valoarea garanției să fie corect calculată atunci când se stabilesc obligațiile restante ale unui consumator în situație de neplată și ca structura acestor obligații să țină cont de nevoia consumatorului de a avea un venit minim de subzistență.

Or. en

Amendamentul 35



(32b) Studiile comandate de G20 ca răspuns la criză au demonstrat că pot apărea probleme atunci când proprietățile imobiliare rezidențiale sunt evaluate incorect, iar rolul proprietății ca garanție pentru un credit sau un instrument financiar este neclar. Problemele respective pot avea implicații pentru consumatori, pentru stabilitatea financiară și pentru economie în ansamblu. Prin urmare, sunt necesare măsuri care să asigure că evaluările sunt realizate de evaluatori competenți, în conformitate cu standarde de evaluare corespunzătoare și care să garanteze că legătura dintre un contract de credit și proprietatea imobiliară rezidențială și

PE469.842v02-00 34/114 PR\874873RO.doc

RO

orice alt instrument financiar pentru care servește drept garanție este înregistrată și poate fi identificată cu ajutorul unui identificator EMKI standardizat.

Or. en

Amendamentul 36

Propunere de directivăConsiderentul 32c (nou)


(32c) Experiența a demonstrat că sunt necesare standarde care să permită identificarea și gestionarea eficace a riscului financiar prezentat de creditele pentru proprietăți imobiliare rezidențiale. Standardele respective ar trebui să prevadă o serie de parametri cu ajutorul cărora să se identifice dacă operațiunea de creditare prezintă un risc ridicat și să se asigure instituirea unor măsuri de reducere sau gestionare a riscurilor, inclusiv în cazul riscurilor prezentate de contractele de credit cu risc special, la nivelul întregii piețe sau al fiecărei întreprinderi. Standardele în cauză ar trebui să țină cont de contextul economic mai larg, inclusiv de structura pieței de proprietăți imobiliare rezidențiale, așa că este oportun ca ele să fie stabilite de autoritățile competente locale și să fie aplicate consecvent, indiferent de locul în care creditorul își prestează serviciile. ABE ar trebui, așadar, să fie implicată în soluționarea eventualelor litigii dintre autoritățile competente din diferitele state membre referitoare la măsurile necesare pentru rezolvarea problemelor apărute. Autoritățile competente ar trebui, de asemenea, să înțeleagă politica și procedurile din cadrul întreprinderilor pentru a stabili dacă creditorii și intermediarii de credite au instituit

PR\874873RO.doc 35/114 PE469.842v02-00

RO

procedurile necesare pentru a se conforma prezentei directive. Având în vedere rolul potențial important al registrelor de credit în realizarea unei piețe interne și în asigurarea unei evaluări corespunzătoare a bonității, este oportun, de asemenea, ca ABE să contribuie la supravegherea acestor registre atunci când ele funcționează la nivel transfrontalier.

Or. en

Amendamentul 37



(34) Intermediarii de credite trebuieînregistrați la autoritatea competentă din statul membru în care au domiciliul sau sediul central, cu condiția să fie autorizați conform unor cerințe profesionale stricte referitoare la competență, bună reputație și asigurarea de răspundere civilă profesională. Pentru a promova încrederea consumatorilor în intermediarii de credite, statele membre trebuie să se asigure că intermediarii de credite autorizați fac obiectul unei supravegheri continue și stricte de către autoritatea competentă din statul membru de origine. Aceste cerințe trebuie să se aplice cel puțin la nivel de instituție; statele membre pot clarifica însă dacă aceste cerințe de autorizare și înregistrare ulterioară se aplică și personalului intermediarilor de credite.

(34) Intermediarii de credite ar trebuiînregistrați la autoritatea competentă din statul membru în care au domiciliul sau sediul central, cu condiția să fie autorizați conform unor cerințe profesionale stricte referitoare la competență, bună reputație și asigurarea de răspundere civilă profesională. Pentru a promova încrederea consumatorilor în intermediarii de credite, statele membre ar trebui să se asigure că intermediarii de credite autorizați fac obiectul unei supravegheri continue și stricte de către autoritățile competente. Aceste cerințe ar trebui să se aplice cel puțin la nivel de instituție; statele membre pot clarifica însă dacă aceste cerințe de autorizare și înregistrare ulterioară se aplică și personalului intermediarilor de credite.

Or. en

PE469.842v02-00 36/114 PR\874873RO.doc

RO

Amendamentul 38



. (35a) Intermediarii desfășoară adesea și alte activități pe lângă intermedierea de credite, și anume intermedierea de asigurări sau prestarea de servicii de investiții. Prezenta directivă ar trebui, așadar, să fie coerentă și cu Directiva 2002/92/CE a Parlamentului European și a Consiliului din 9 decembrie 2002 privind intermedierea de asigurări și cu Directiva 2004/39/CE a Parlamentului European și a Consiliului din 21 aprilie 2004 privind piețele instrumentelor financiare. În mod concret, cerințele prudențiale aplicabile intermediarilor ar trebui să fie în linii generale compatibile cu cele prevăzute în Directiva 2002/92/CE, pentru a simplifica procesul de înființare a intermediarilor de credite și desfășurarea de activități transfrontaliere de către aceștia.

Or. en

Amendamentul 39



. (35b) Pentru a facilita capacitatea intermediarilor de credite de a presta servicii într-un alt stat membru, în scopul cooperării, al schimbului de informații și al soluționării litigiilor dintre autoritățile competente, autoritățile competente responsabile de autorizarea și supravegherea intermediarilor de credite ar trebui să fie cele care își desfășoară

PR\874873RO.doc 37/114 PE469.842v02-00

RO

activitatea sub auspiciile ABE, în conformitate cu dispozițiile de la articolul 4 alineatul (2) din Regulamentul (UE) nr. 1093/2010.

Or. en

Amendamentul 40



(36) Pentru a asigura existența unor condiții de concurență echitabile între creditori și a promova stabilitatea financiară, până la o armonizare mai aprofundată, statele membre trebuie să vegheze la adoptarea măsurilor corespunzătoare pentru autorizarea, înregistrarea și supravegherea instituțiilor non-bancare care oferă contracte de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale. Din rațiuni de proporționalitate, prezenta directivă nu trebuie să prevadă condițiile detaliate de autorizare, înregistrare și supraveghere a creditorilor care oferă astfel de contracte de credit și care nu sunt instituții de credit conform definiției din Directiva 2006/48/CE a Parlamentului European și a Consiliului din 14 iunie 2006 privind inițierea și exercitarea activității instituțiilor de credit; numărul instituțiilor de acest tip active în Uniunea Europeană în prezent este limitat, la fel și cota lor de piață și numărul statelor membre în care își desfășoară activitatea, în special de la declanșarea crizei financiare. Din același motiv, nu este oportună nici introducerea unui „pașaport” pentru aceste instituții în prezenta directivă.

(36) Pentru a asigura existența unor condiții de concurență echitabile între creditori și a promova stabilitatea financiară, până la o armonizare mai aprofundată, statele membre ar trebui să vegheze la adoptarea măsurilor corespunzătoare pentru reglementarea,autorizarea, înregistrarea și supravegherea instituțiilor non-bancare care oferă contracte de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale. Din rațiuni de proporționalitate, prezenta directivă nu artrebui să prevadă condițiile detaliate deautorizare, înregistrare și supraveghere a creditorilor care oferă astfel de contracte de credit și care nu sunt instituții de credit conform definiției din Directiva 2006/48/CE a Parlamentului European și a Consiliului din 14 iunie 2006 privind inițierea și exercitarea activității instituțiilor de credit; numărul instituțiilor de acest tip active în Uniunea Europeană în prezent este limitat, la fel și cota lor de piață și numărul statelor membre în care își desfășoară activitatea, în special de la declanșarea crizei financiare. Din același motiv, nu este oportună nici introducerea unui „pașaport” pentru aceste instituții în prezenta directivă.

Or. en

PE469.842v02-00 38/114 PR\874873RO.doc

RO

Amendamentul 41



(39) Pentru a ține cont de evoluția pieței creditelor pentru proprietăți imobiliare rezidențiale sau a produselor de credit și de evoluțiile economice, de exemplu de inflație, și pentru a oferi mai multe explicații despre modul în care trebuie abordate unele cerințe ale prezentei directive, Comisia trebuie abilitată să adopte acte delegate în conformitate cu articolul 290 din Tratatul privind funcționarea Uniunii Europene. În mod concret, Comisia trebuie abilitată să adopte acte delegate pentru a preciza detaliile cerințelor profesionale aplicabile personalului creditorilor și intermediarilor de credite, criteriile utilizate pentru evaluarea bonității consumatorului și asigurarea caracterului adecvat al produselor de credit pentru consumator șipentru a armoniza termeni cheie cum sunt „neplată”, criteriile de înregistrare și condițiile de procesare a datelor care trebuie să reglementeze bazele de date privind creditele.

(39) Pentru a asigura o armonizare consecventă și a ține cont de evoluția pieței creditelor pentru proprietăți imobiliare rezidențiale sau a produselor de credit și de evoluțiile economice, de exemplu de inflație, și pentru a oferi mai multe explicații despre modul în care trebuie abordate unele cerințe ale prezentei directive, competența de a adopta acte în conformitate cu articolul 290 din TFUE ar trebui delegată Comisiei pentru a preciza detaliile cerințelor profesionale aplicabile personalului creditorilor, intermediarilor de credite și evaluatorilor, pentru a armoniza termeni-cheie cum sunt „neplată”, criteriile de înregistrare și condițiile de procesare a datelor care trebuie să reglementeze bazele de date privind creditele, caracteristicile identificatorului EMKI și procedura de atribuire a acestuia, principiile comune pentru standardele de evaluare și pentru definirea independenței, precum și evitarea și gestionarea conflictelor de interese în cadrul evaluării proprietăților imobiliare rezidențiale. Este deosebit de important ca, în timpul lucrărilor pregătitoare, Comisia să organizeze consultări adecvate, inclusiv la nivel de experți. Atunci când pregătește și elaborează acte delegate, Comisia ar trebui să asigure transmiterea simultană, în timp util și adecvată a documentelor relevante către Parlamentul European și Consiliu.

Or. en

PR\874873RO.doc 39/114 PE469.842v02-00

RO

Amendamentul 42



(40) Pentru a ține cont de evoluția piețelor creditului pentru proprietăți imobiliare rezidențiale, inclusiv de gama de produse disponibile, Comisia trebuie abilitată să adopte acte delegate în conformitate cu articolul 290 din Tratatul privind funcționarea Uniunii Europene pentru a modifica conținutul informațiilor standard care trebuie incluse în materialele publicitare, conținutul și formatul fișei europene de informații standardizate (FEIS), conținutul informațiilor comunicate de intermediarii de credite, formula și ipotezele utilizate pentru calcularea dobânzii anuale efective și criteriile care se iau în considerare la evaluarea bonității consumatorului.

(40) Pentru a ține cont de evoluția piețelor creditelor pentru proprietăți imobiliare rezidențiale, inclusiv de gama de produse disponibile, competența de a adopta acte în conformitate cu articolul 290 din TFUEar trebui delegată Comisiei și pentru a modifica conținutul informațiilor standard care trebuie incluse în materialele publicitare, conținutul și formatul fișei europene de informații standardizate (FEIS), conținutul informațiilor comunicate de intermediarii de credite, precum și formula și ipotezele utilizate pentru calcularea dobânzii anuale efective.

Or. en

Amendamentul 43



(40a) Pentru a asigura armonizarea consecventă a evaluării bonității, Comisia ar trebui să fie împuternicită și să adopte standarde tehnice de reglementare pentru a preciza ipotezele privind valoarea ratelor periodice, venitul net și strategia de rambursare care trebuie utilizate în evaluarea bonității, precum și condițiile în care garanția este considerată echivalentă în scopul transferabilității.

Or. en

PE469.842v02-00 40/114 PR\874873RO.doc

RO

Amendamentul 44



(42) Pentru a facilita capacitatea intermediarilor de credite de a presta servicii într-un alt stat membru, în scopul cooperării, al schimbului de informații și al soluționării disputelor între autoritățile competente, autoritățile competente responsabile de autorizarea și supravegherea intermediarilor de credite trebuie fie cele care își desfășoară activitatea sub auspiciile ABE, în conformitate cu prevederile de la articolul 4 alineatul (2) din Regulamentul (UE) nr. 1093/2010 al Parlamentului European și al Consiliului din 24 noiembrie 2010 de instituire a Autorității europene de supraveghere (Autoritatea bancară europeană).

eliminat

Or. en

Amendamentul 45



(43) Parlamentul European și Consiliul trebuie să aibă la dispoziție două luni de la data notificării pentru a prezenta obiecții la un act delegat. La inițiativa Parlamentului European sau a Consiliului, această perioadă trebuie să poată fi prelungită cu o lună pentru domeniile referitor la care există preocupări majore. De asemenea, Parlamentul European și Consiliul trebuiesă poată informa celelalte instituții cu

(43) Parlamentul European și Consiliul ar trebui să aibă la dispoziție trei luni de la data notificării pentru a formula obiecțiunila un act delegat. La inițiativa Parlamentului European sau a Consiliului, acest termen ar trebui să poată fi prelungitcu trei luni pentru domeniile referitor la care există preocupări majore. De asemenea, Parlamentul European și Consiliul ar trebui să poată informa

PR\874873RO.doc 41/114 PE469.842v02-00

RO

privire la intenția lor de a nu prezenta obiecții.

celelalte instituții cu privire la intenția lor de a nu formula obiecțiuni.

Or. en

Amendamentul 46



(44) Funcționarea eficientă a prezentei directive va trebui să facă obiectul unei reexaminări, la fel ca progresele înregistrate în crearea unei piețe interne cu un nivel ridicat de protecție a consumatorilor pentru contractele de credit legate de proprietăți imobiliare rezidențiale. Comisia trebuie, așadar, să reexamineze directiva la cinci ani de la expirarea termenului de transpunere. Această reexaminare trebuie să includă, printre altele, o analiză a evoluției pieței instituțiilor non-bancare care oferă contracte de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale și o evaluare a necesității unor noi măsuri, inclusiv a unui pașaport pentru aceste instituții, o examinare a necesității de a introduce drepturi și obligații în etapa postcontractuală a contractelor de credit și o evaluare a oportunității extinderii domeniului de aplicare pentru a include și împrumuturile către societățile mici.

(44) Funcționarea eficientă a prezentei directive va trebui să facă obiectul unei reexaminări, la fel ca progresele înregistrate în crearea unei piețe interne cu un nivel ridicat de protecție a consumatorilor pentru contractele de credit legate de proprietăți imobiliare rezidențiale. Comisia ar trebui, așadar, să reexamineze directiva la cinci ani de la expirarea termenului de transpunere. Această reexaminare trebuie să includă, printre altele, o analiză a evoluției pieței instituțiilor non-bancare care oferă contracte de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale și o evaluare a necesității unor noi măsuri, inclusiv a unui pașaport pentru aceste instituții, o examinare a necesității de a introduce drepturi și obligații suplimentare în etapa postcontractuală a contractelor de credit, o evaluare a impactului prezentei directive asupra pieței altor forme de credit, inclusiv a celor despre care creditorii sau consumatorii pot considera că se pot substitui creditelor reglementate de prezenta directivă și o evaluare a oportunității extinderii domeniului de aplicare pentru a include și împrumuturile către societățile mici. În plus, Comisia ar trebui să propună soluții la problemele mai extinse de îndatorare excesivă, luând în considerare toate produsele, piețele și actorii implicați în lanțul de creditare, inclusiv aspectele macroeconomice,

PE469.842v02-00 42/114 PR\874873RO.doc

RO

precum și măsuri structurale menite să protejeze titularii de conturi de economii și să rezolve problemele legate de instituțiile cu un grad ridicat de îndatorare. Evaluările respective ar trebui să fie însoțite, dacă este cazul, de propuneri legislative.

Or. en

Amendamentul 47



(46) În conformitate cu punctul 34 din Acordul interinstituțional pentru o mai bună legiferare, statele membre suntîncurajate să elaboreze, pentru ele însele și în interesul Uniunii, propriile tabele care să ilustreze, în măsura posibilului,corespondența existentă între prezenta directivă și măsurile de transpunere, și să le facă publice,

(46) În conformitate cu punctul 34 din Acordul interinstituțional pentru o mai bună legiferare, este oportun ca statele membre să elaboreze, pentru ele însele și în interesul Uniunii, propriile tabele care să ilustreze corespondența existentă între prezenta directivă și măsurile de transpunere și să le facă publice.

Or. en

Amendamentul 48

Propunere de directivăArticolul 1


Prezenta directivă are ca obiect instituirea unui cadru pentru anumite aspecte ale actelor cu putere de lege și actelor administrative ale statelor membre referitoare la contractele de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale oferite consumatorilor și unele aspecte ale cerințelor prudențiale și de supraveghere aplicabile intermediarilor de credite și creditorilor.

Prezenta directivă instituie un cadru pentru anumite aspecte ale actelor cu putere de lege și actelor administrative ale statelor membre referitoare la contractele de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale oferite consumatorilor și pentru cerințeleprudențiale și de supraveghere conexe.

PR\874873RO.doc 43/114 PE469.842v02-00

RO

Or. en

Amendamentul 49

Propunere de directivăArticolul 1 – paragraful 1aa (nou)


Prezenta directivă dezvoltă o piață internă mai transparentă, eficientă și competitivă, prin contracte de credit coerente, flexibile și echitabile pentru proprietăți imobiliare rezidențiale, promovând totodată practici sustenabile de împrumut și garantând astfel un nivel ridicat de protecție a consumatorilor.

Or. en

Amendamentul 50

Propunere de directivăArticolul 2 – alineatul 1 – litera b


(b) contracte de credit al căror scop este dobândirea sau păstrarea drepturilor de proprietate asupra unui teren sau asupra unei clădiri rezidențiale existente sau proiectate;

(b) contracte de credit al căror scop este dobândirea, păstrarea sau transmitereadrepturilor de proprietate asupra unui teren sau asupra unei clădiri rezidențiale existente sau proiectate;

Or. en

Amendamentul 51

Propunere de directivăArticolul 2 – alineatul 1 – litera c


(c) contracte de credit al căror scop este (c) contracte de credit al căror scop este

PE469.842v02-00 44/114 PR\874873RO.doc

RO

renovarea proprietății imobiliare rezidențiale pe care persoana în cauză o deține sau intenționează să o achiziționeze, credite care nu intră sub incidența Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European și a Consiliului din 23 aprilie 2008.

finanțarea construirii unei proprietățiimobiliare rezidențiale sau a renovăriiproprietății imobiliare rezidențiale pe care persoana în cauză o deține sau intenționează să o achiziționeze, credite care nu intră sub incidența Directivei 2008/48/CE.

Or. en

Amendamentul 52

Propunere de directivăArticolul 2 – alineatul 2 – litera a


(a) contractelor de credit care prevăd rambursarea creditului din veniturile obținute din vânzarea unei proprietățiimobiliare;

(a) contractelor de credit prin care o anumită sumă este avansată sau plătită periodic unui consumator care are un drept de proprietate asupra unei proprietăți imobiliare rezidențiale cu scopul de a-i permite accesul la drepturi asupra proprietății respective și care prevăd rambursarea creditului din veniturile obținute din vânzarea proprietății imobiliare rezidențiale care face obiectul contractului de credit;

Or. en

Amendamentul 53

Propunere de directivăArticolul 3 – litera b


(b) „creditor” înseamnă o persoană fizică sau juridică care acordă sau promite să acorde credite în înțelesul articolului 2 în exercițiul activității sale comerciale sau profesionale;

(b) „creditor” înseamnă o persoană fizică sau juridică care acordă sau promite să acorde credite care intră în domeniul de aplicare al articolului 2 alineatul (1) în exercițiul activității sale comerciale sau profesionale;

PR\874873RO.doc 45/114 PE469.842v02-00

RO

Or. en

Amendamentul 54

Propunere de directivăArticolul 3 – litera c


(c) „contract de credit” înseamnă un contract prin care un creditor acordă sau promite să acorde unui consumator, direct sau printr-un intermediar de credite, un credit în înțelesul articolului 2 sub formă de amânare la plată, împrumut sau alte facilități financiare similare;

(c) „contract de credit” înseamnă un contract prin care un creditor acordă sau promite să acorde unui consumator, direct sau printr-un intermediar de credite, un credit care intră în domeniul de aplicare al articolului 2 alineatul (1) sub formă de amânare la plată, împrumut sau alte facilități financiare similare;

Or. en

Amendamentul 55

Propunere de directivăArticolul 3 – litera d


(d) „serviciu auxiliar” înseamnă un serviciu financiar oferit consumatorului de către creditor sau intermediarul de credite în legătură cu contractul de credit;

(d) „serviciu auxiliar” înseamnă un serviciu financiar oferit consumatorului de către creditor sau intermediarul de credite în legătură cu contractul de credit sau orice serviciu care trebuie prestat pentru a încheia contractul de credit;

Or. en

Amendamentul 56

Propunere de directivăArticolul 3 – litera e – punctul i

PE469.842v02-00 46/114 PR\874873RO.doc

RO


(i) oferă consumatorilor contracte de credit în înțelesul articolului 2;

(i) oferă consumatorilor contracte de credit;

Or. en

Amendamentul 57

Propunere de directivăArticolul 3 – litera e – punctul ii


(ii) oferă asistență consumatorilor prin organizarea de activități pregătitoare privind contractele de credit în înțelesul articolului 2, altele decât cele de la punctul (i);

(ii) oferă asistență consumatorilor prin organizarea de activități pregătitoare privind contractele de credit, altele decât cele de la punctul (i);

Or. en

Amendamentul 58

Propunere de directivăArticolul 3 – litera e – punctul iii


(iii) încheie cu consumatorii contracte de credit în înțelesul articolului 2 în numele creditorului;

(iii) încheie contracte de credit cu consumatorii în numele creditorului; sau

Or. en

Amendamentul 59

Propunere de directivăArticolul 3 – litera e – punctul iiia (nou)

PR\874873RO.doc 47/114 PE469.842v02-00

RO


(iiia) oferă consiliere în sensul articolului 17 alineatul (1);

Or. en

Amendamentul 60

Propunere de directivăArticolul 3 – litera i


(i) „instituție non-bancară” înseamnă o persoană fizică sau juridică care acordă sau promite să acorde credite în înțelesul articolului 2 în exercițiul activității sale comerciale sau profesionale și care nu este instituție de credit;

(i) „instituție non-bancară” înseamnă o persoană fizică sau juridică care acordă sau promite să acorde credite ce intră în domeniul de aplicare al articolului 2 alineatul (1) în exercițiul activității sale comerciale sau profesionale și care nu este instituție de credit;

Or. en

Amendamentul 61

Propunere de directivăArticolul 3 – litera j


(j) „personal” înseamnă angajații creditorului sau ai intermediarului de credite care încheie contracte cu consumatorii și care desfășoară activități reglementate de prezenta directivă;

(j) „personal” înseamnă persoanele fizicecare desfășoară activități reglementate de prezenta directivă și care lucrează pentru creditor sau intermediarul de credite ori în numele acestora;

Or. en

PE469.842v02-00 48/114 PR\874873RO.doc

RO

Amendamentul 62

Propunere de directivăArticolul 3 – litera k


(k) „costul total al creditului pentru consumator” înseamnă costul total al creditului pentru consumator, conform definiției de la articolul 3 litera (g) din Directiva 2008/48/CE;

(k) „costul total al creditului” înseamnă costul total al creditului pentru consumator, conform definiției de la articolul 3 litera (g) din Directiva 2008/48/CE;

(Această modificare se aplică întregului text legislativ supus examinării; adoptarea sa impune adaptări tehnice în întregul text.)

Or. en

Amendamentul 63

Propunere de directivăArticolul 3 – litera o


(o) „evaluarea bonității” înseamnă evaluarea capacității unui consumator de a-și plăti datoriile;

(o) „evaluarea bonității” înseamnă evaluarea capacității unui consumator de a-și plăti datoriile rezultate din contractul de credit;

Or. en

Amendamentul 64

Propunere de directivăArticolul 3 – litera ra (nouă)


(ra) „autoritate competentă locală” înseamnă autoritatea competentă sau autoritățile competente desemnate în conformitate cu articolul 4 alineatul (1)

PR\874873RO.doc 49/114 PE469.842v02-00

RO

din statul membru în care este situată proprietatea imobiliară rezidențială și care face sau ar putea face obiectul unui contract de credit;

Or. en

Amendamentul 65

Propunere de directivăArticolul 3 – litera rb (nouă)


(rb) „contractele de credit cu risc special” pentru proprietăți imobiliare rezidențiale sunt contractele de credit care, din cauza caracteristicilor intrinseci ale produsului, a devierii de la practica obișnuită a pieței sau a contextului economic, prezintă riscuri specifice pentru creditori sau consumatori comparativ cu alte contracte de credit alternative;

Or. en

Amendamentul 66

Propunere de directivăArticolul 3 – litera rc (nouă)


(rc) „consiliere” înseamnă oferirea de recomandări personalizate pe baza competenței profesionale a consilierului cu privire la una sau mai multe operațiuni legate de contracte de credit;

Or. en

PE469.842v02-00 50/114 PR\874873RO.doc

RO

Amendamentul 67

Propunere de directivăArticolul 3 – litera rd (nouă)


(rd) „evaluator” înseamnă o persoană fizică sau juridică care, în cursul exercitării activității sale comerciale sau profesionale, realizează evaluări ale proprietăților imobiliare rezidențiale sau ale terenurilor pe care astfel de proprietăți sunt sau ar putea fi situate;

Or. en

Amendamentul 68

Propunere de directivăArticolul 4 – alineatul 1 – paragraful 1


Statele membre desemnează autoritățile competente abilitate să asigure implementarea prezentei directive și veghează ca acestea să dispună de toate prerogativele necesare pentru a-și îndeplini atribuțiile.

Statele membre desemnează autoritățile competente abilitate să asigure punerea în aplicare și asigurarea respectării prezentei directive la nivel național și veghează ca acestea să dispună de toate prerogativele necesare pentru a-și îndeplini atribuțiile.

Or. en

Amendamentul 69



Statele membre informează Comisia în legătură cu desemnarea autorităților competente, indicând eventualele repartizări ale atribuțiilor între mai multe

Statele membre informează Comisia și ABE în legătură cu desemnarea autorităților competente, indicând eventualele repartizări ale atribuțiilor între

PR\874873RO.doc 51/114 PE469.842v02-00

RO

autorități competente. mai multe autorități competente.

Or. en

Amendamentul 70

Propunere de directivăArticolul 4 – alineatul 1a (nou)


(1a) Statele membre desemnează autoritățile competente abilitate să monitorizeze situațiile în care un promotor a contractat un credit pentru a construi o proprietate imobiliară rezidențială și, înainte de a transfera proprietatea consumatorului, solicită sau primește de la cumpărător rate cu scopul de a rambursa, integral sau parțial, creditul respectiv.

Or. en

Amendamentul 71

Propunere de directivăArticolul 4 – alineatul 2


(2) Statele membre care au pe teritoriul lor mai mult de o autoritate competentă veghează ca autoritățile respective să coopereze îndeaproape, astfel încât fiecare să își îndeplinească sarcinile în mod eficient.

(2) Statele membre care au pe teritoriul lor mai mult de o autoritate competentă veghează ca autoritățile respective să coopereze îndeaproape între ele, precum și cu ABE, astfel încât fiecare să își îndeplinească sarcinile în mod eficient.

Or. en

PE469.842v02-00 52/114 PR\874873RO.doc

RO

Amendamentul 72

Propunere de directivăCapitolul 1a (nou)


Capitolul 1aEducația financiară

Articolul 4aEducația financiară a consumatorilor

(1) Statele membre se asigură că există măsuri care să sprijine educația consumatorilor cu privire la practicile responsabile de împrumut și de gestionare a datoriilor, îndeosebi cu privire la contractele de credit.(2) Statele membre se asigură că toate părțile interesate sunt implicate în mod corespunzător în elaborarea și dezvoltarea măsurilor menționate.

Or. en

Amendamentul 73

Propunere de directivăArticolul 5 - alineatul 1


(1) Statele membre impun creditorilor și intermediarilor de credite obligația ca, în momentul prestării serviciilor de acordare a creditelor, de intermediere sau de consiliere cu privire la credite și, dacă este cazul, în momentul prestării serviciilor auxiliare, să acționeze cu onestitate, corectitudine și profesionalism și în interesul consumatorilor.

(1) Statele membre impun creditorilor și intermediarilor de credite obligația ca, în momentul prestării serviciilor de acordare a creditelor, de intermediere sau de consiliere cu privire la credite și, dacă este cazul, în momentul prestării serviciilor auxiliare, să acționeze cu onestitate, corectitudine și profesionalism. Când își oferă produsele sau execută contractul, creditorii sau intermediarii de credite acționează în interesul consumatorilor.

Or. en

PR\874873RO.doc 53/114 PE469.842v02-00

RO

Amendamentul 74



(2) Statele membre veghează ca modul în care creditorii își remunerează personalul și intermediarii de credite și modul în careaceștia din urmă își remunerează propriul personal să nu afecteze respectarea obligației de a acționa în interesul consumatorilor, conform prevederilor de la alineatul (1).

(2) Statele membre veghează ca modul în care creditorii își remunerează personalul și intermediarii de credite și modul în care aceștia din urmă își remunerează propriul personal, precum și modul în care creditorii și intermediarii de credite pot fi remunerați prin vânzarea de servicii auxiliare să nu afecteze respectarea obligației de a acționa în interesul consumatorilor, conform dispozițiilor de la alineatul (1).

Or. en

Amendamentul 75



(2a) Statele membre se asigură că remunerarea personalului creditorilor responsabil de evaluarea bonității sau de prestarea serviciilor de consiliere nu este legată de performanța individuală a produselor sau de obiective de vânzări.

Or. en

Amendamentul 76

Propunere de directivăArticolul 6 – alineatul 1 – partea introductivă

PE469.842v02-00 54/114 PR\874873RO.doc

RO


(1) Statele membre de origine se asigură că:

(1) Statele membre se asigură că:

Or. en

Amendamentul 77



(a) Personalul creditorilor și al intermediarilor de credite trebuie să dispună de un nivel adecvat de cunoștințe și competență în raport cu oferirea sau acordarea contractelor de credit în înțelesul articolului 2 sau cu activitatea de intermediere de credite definită la articolul 3 litera (e). În cazul în care încheierea unui contract de credit include și un serviciu auxiliar legat de acesta, în particularservicii de asigurare sau de investiții, personalul respectiv trebuie să dispună de asemenea de cunoștințe și competențăadecvate în legătură cu acel serviciu auxiliar pentru a îndeplini cerințele prevăzute la articolul 19 din Directiva 2004/39/CE și la articolul 4 din Directiva 2002/92/CE.

(a) Personalul creditorilor și al intermediarilor de credite dispune de un nivel adecvat de cunoștințe și competență cu privire la oferirea sau acordarea contractelor de credit sau cu activitatea de intermediere de credite, care corespunde funcției pe care o îndeplinesc și pieței relevante. În cazul în care încheierea unui contract de credit include și un serviciu auxiliar legat de servicii de asigurare sau de investiții, personalul respectiv dispune,de asemenea, de cunoștințe și competențeadecvate în legătură cu acel serviciu auxiliar pentru a îndeplini cerințele prevăzute la articolul 19 din Directiva 2004/39/CE și la articolul 4 din Directiva 2002/92/CE.

Or. en

Amendamentul 78



(b) Persoanele fizice din conducerea (b) Persoanele fizice din organele de

PR\874873RO.doc 55/114 PE469.842v02-00

RO

creditorilor și a intermediarilor de credite care sunt responsabile de intermedierea creditelor, de consiliere sau de aprobarea contractului de credit sau care intervin în aceste activități trebuie să dispună de cunoștințe și competență adecvate în materie de contracte de credit.

conducere sau de supraveghere acreditorilor și a intermediarilor de credite care sunt responsabile de conceperea produselor, de intermedierea creditelor, de consiliere sau de aprobarea contractului de credit sau care intervin în aceste activități dispun de cunoștințe și competențeadecvate cu privire la contractele de credit și la piața relevantă.

Or. en

Amendamentul 79



(2) Statele membre de origine iau măsuri pentru a garanta că nivelul adecvat de cunoștințe și competență este determinat pe baza unor calificări sau a unei experiențe recunoscute.

(2) Statele membre iau măsuri pentru a garanta că nivelul adecvat de cunoștințe și competență este determinat pe baza unor calificări sau a unei experiențe recunoscute.

Or. en

Amendamentul 80



(3) Statele membre de origine publică criteriile pe care le-au stabilit pentru a evalua dacă personalul creditorilor sau al intermediarilor de credite îndeplinește cerințele de competență. Aceste criterii trebuie să includă o listă a calificărilor recunoscute.

(3) Statele membre publică criteriile pe care le-au stabilit pentru a evalua dacă personalul creditorilor sau al intermediarilor de credite îndeplinește cerințele de competență. Aceste criterii includ o listă a calificărilor recunoscute.

Or. en

PE469.842v02-00 56/114 PR\874873RO.doc

RO

Amendamentul 81



(4) În conformitate cu articolul 26 și sub rezerva condițiilor de la articolele 27 și 28, Comisiei îi este delegată competența de a preciza cerințele prevăzute la alineatele (1) și (2) ale prezentului articol și, în mod concret, cerințele care trebuie îndeplinite pentru a avea un nivel adecvat de cunoștințe și de competență.

(4) Comisia este împuternicită să adopte acte delegate în conformitate cu articolul 26 pentru a preciza cerințele prevăzute la alineatele (1) și (2) ale prezentului articol și, în mod concret, cerințele care trebuie îndeplinite pentru a avea un nivel adecvat de cunoștințe și de competență care să corespundă funcției și pieței relevante.

Or. en

Amendamentul 82

Propunere de directivăArticolul 8 – alineatul 2 – paragraful 1 – litera g


(g) valoarea ratelor; (g) numărul, frecvența și valoarea ratelor;

Or. en

Amendamentul 83

Propunere de directivăArticolul 8 – alineatul 2 –paragraful 1 – litera ia (nouă)


(ia) o pagină web sau o interfață similară a creditorului sau a intermediarului de credite de unde informațiile prevăzute la prezentul alineat să poată fi obținute într-o versiune audio clară sau să fie lizibile și să poată fi imprimate cu ușurință.

PR\874873RO.doc 57/114 PE469.842v02-00

RO

Or. en

Amendamentul 84



(2a) În cazul anunțurilor publicitare difuzate la radio sau la televiziune care nu durează mai mult de 20 de secunde sau publicate în ziare ori reviste tipărite și cu o dimensiune mai mică de o optime de pagină, informațiile complete prevăzute la alineatul (2) literele (g), (h) și (i) pot fi omise dacă anunțul publicitar conține un apel de a obține informații suplimentare de pe pagina web menționată la alineatul (2) litera (ia).

Or. en

Amendamentul 85



Concret, atunci când adoptă astfel de acte delegate, Comisia modifică, dacă este necesar, lista informațiilor standardizate prevăzute la alineatul (2) literele (a)-(i) de la prezentul articol.

Concret, atunci când adoptă astfel de acte delegate, Comisia completează, dacă este necesar, lista informațiilor standardizate prevăzute la alineatul (2) literele (a)-(ia)de la prezentul articol.

Or. en

Amendamentul 86

Propunere de directivăArticolul 9 – titlu

PE469.842v02-00 58/114 PR\874873RO.doc

RO


Informații precontractuale Informații generale

Or. en

Amendamentul 87



Statele membre veghează ca atât creditorii, cât și intermediarii de credite, dacă este cazul, să pună în permanență la dispoziție informații generale legate de contractele de credit, pe un suport durabil sau în formă electronică.

Statele membre veghează ca atât creditorii, cât și intermediarii de credite, dacă este cazul, să pună în permanență la dispoziție informații generale legate de contractele de credit, pe un suport durabil sau în formă electronică și, în orice caz, pe o pagină web sau o interfață similară a creditorului sau a intermediarului de credite, într-o versiune audio clară sau lizibile și putând fi imprimate cu ușurință.

Or. en

Amendamentul 88

Propunere de directivăArticolul 9 – alineatul 1 – paragraful 2 – litera i


(i) dacă există posibilitatea rambursării anticipate și, dacă este cazul, o descriere a condițiilor aferente acesteia;

(i) o descriere a condițiilor aferente rambursării anticipate;

Or. en

PR\874873RO.doc 59/114 PE469.842v02-00

RO

Amendamentul 89

Propunere de directivăArticolul 9 – alineatul 1 – paragraful 2 – litera j


(j) dacă este necesară o evaluare a proprietății și, în caz afirmativ, de către cine trebuie efectuată;

(j) măsurile necesare cu privire la evaluarea proprietății și eventualele costuri asociate pentru consumator;

Or. en

Amendamentul 90

Propunere de directivăArticolul 9 – alineatul 1 – paragraful 2 – litera k


(k) detalii despre cum pot fi obținute informații referitoare la reducerile fiscale pentru dobânda aferentă contractului de credit sau la alte subvenții publice.

(k) detalii despre cum pot fi obținute informații referitoare la obligațiile șireducerile fiscale pentru dobânda aferentă contractului de credit sau la alte subvenții publice.

Or. en

Amendamentul 91

Propunere de directivăArticolul 9 – alineatul 1 – paragraful 2 – litera ka (nouă)


(ka) legea aplicabilă înainte și după încheierea contractului;

Or. en

PE469.842v02-00 60/114 PR\874873RO.doc

RO

Amendamentul 92

Propunere de directivăArticolul 9 – alineatul 1 –paragraful 2 – litera kb (nouă)


(kb) un avertisment referitor la riscul de a pierde proprietatea imobiliară rezidențială în cazul nerespectării angajamentelor legate de contractul de credit atunci când creditul este garantat printr-o ipotecă sau o altă garanție comparabilă utilizată în mod curent într-un stat membru asupra unei proprietăți imobiliare rezidențiale sau printr-un drept legat de o proprietate imobiliară rezidențială.

Or. en

Amendamentul 93



Articolul 9aInformații precontractuale

(2) Statele membre se asigură că, după ce consumatorul a furnizat informațiile necesare cu privire la nevoile sale, situația sa financiară și preferințe, în conformitate cu articolul 14, creditorul și, dacă este cazul, intermediarul de credite îi oferă acestuia, fără întârzieri nejustificate, informațiile personalizate de care acesta are nevoie pentru a compara creditele disponibile pe piață, a evalua implicațiile lor și a decide în cunoștință de cauză dacă să încheie sau nu un contract de credit. Aceste informații trebuie furnizate, pe hârtie sau pe alt suport durabil, prin intermediul fișei europene de informații standardizate (FEIS), care figurează în

(1) Statele membre se asigură că, după ce consumatorul a furnizat informațiile necesare cu privire la nevoile sale, situația sa financiară și preferințe, în conformitate cu articolul 14, creditorul și, dacă este cazul, intermediarul de credite îi oferă acestuia, gratuit și fără întârzieri nejustificate, informațiile personalizate de care acesta are nevoie pentru a compara creditele disponibile pe piață, a evalua implicațiile lor și a decide în cunoștință de cauză dacă să încheie sau nu un contract de credit. Aceste informații sunt furnizate, pe hârtie sau pe alt suport durabil, prin intermediul fișei europene de informații standardizate (FEIS), care figurează în

PR\874873RO.doc 61/114 PE469.842v02-00

RO

anexa II. anexa II.

Or. en

Amendamentul 94



Statele membre se asigură că, atunci când creditorul îi prezintă consumatorului o ofertă fermă, aceasta este însoțită de o FEIS. În astfel de situații, statele membre se asigură că încheierea contractului de credit nu se efectuează înainte ca consumatorul să fi avut suficient timppentru a compara ofertele, a evalua implicațiile acestora și a decide încunoștință de cauză dacă să accepte sau nu o ofertă, indiferent de modalitatea de încheiere a contractului.

(2) Statele membre se asigură că încheierea contractului de credit nu se efectuează înainte ca consumatorul să fi primit, pe un suport durabil, o ofertă fermă din partea creditorului și să fi dispus de un termen suficient pentru a compara oferta primită cu altele, a fi consiliat de o parte terță, dacă este necesar, a evalua implicațiile ofertei și a decide în cunoștință de cauză dacă să accepte sau nu oferta, indiferent de modalitatea de încheiere a contractului.Perioada de gândire după primirea ofertei este de cel puțin 14 zile lucrătoare și include perioada în care este valabil dreptul de retragere, atunci când statele membre permit încheierea contractului înainte de expirarea perioadei de gândire.

Or. en

Amendamentul 95

Propunere de directivăArticolul 9 – alineatul 2 – paragraful 2a (nou)


Statele membre se asigură că oferta fermă rămâne valabilă cel puțin pe durata termenului suficient stabilit de statele membre în conformitate cu alineatul (2). Atunci când creditorul îi prezintă consumatorului o ofertă fermă, aceasta

PE469.842v02-00 62/114 PR\874873RO.doc

RO

este însoțită de o FEIS.

Or. en

Amendamentul 96



Se consideră că creditorul și, dacă este cazul, intermediarul de credite au îndeplinit cerințele referitoare la informarea consumatorului înainte de încheierea unui contract la distanță, conform prevederilorde la articolul 3 din Directiva 2002/65/CE, dacă i-au furnizat acestuia FEIS.

Se consideră că creditorul și, dacă este cazul, intermediarul de credite au îndeplinit cerințele referitoare la informarea consumatorului înainte de încheierea unui contract la distanță, conform dispozițiilorde la articolul 3 din Directiva 2002/65/CE, numai dacă i-au furnizat acestuia cel puținFEIS.

Or. en

Amendamentul 97



Eventualele informații suplimentare pe care creditorul sau, dacă este cazul, intermediarul de credite le poate oferi consumatorului trebuie furnizate într-un document separat care poate fi anexat la FEIS.

Eventualele informații suplimentare, inclusiv avertismentele legale, pe care creditorul sau, dacă este cazul, intermediarul de credite este obligat să le ofere consumatorului sunt furnizate într-un document separat anexat la FEIS.

Or. en

Amendamentul 98


PR\874873RO.doc 63/114 PE469.842v02-00

RO


(3) În conformitate cu articolul 26 și sub rezerva condițiilor de la articolele 27 și 28, Comisiei îi este delegată competența de a modifica informațiile standard prevăzute la alineatul (1) al acestui articolși conținutul și formatul FEIS care figurează în anexa II.

(3) Comisia este împuternicită să adopte acte delegate în conformitate cu articolul 26 pentru a completa și actualizainformațiile standard prevăzute la articolul 9 alineatul (1) și conținutul și formatul FEIS care figurează în anexa II.

Or. en

Amendamentul 99

Propunere de directivăArticolul 9 – alineatul 3 – paragraful 2 – partea introductivă


Concret, actele delegate pot, dacă este cazul:

Sunt vizate în mod concret:

Or. en

Amendamentul 100

Propunere de directivăArticolul 9 – alineatul 3 – paragraful 2 – litera a


(a) să modifice lista informațiilor standard prevăzute la alineatul (1) al acestui articol;

(a) lista informațiilor standard prevăzute la alineatul (1);

Or. en

Amendamentul 101

Propunere de directivăArticolul 9 – alineatul 3 – paragraful 2 – litera b

PE469.842v02-00 64/114 PR\874873RO.doc

RO


(b) să suprime oricare dintre informațiile prevăzute în anexa II;

eliminat

Or. en

Amendamentul 102

Propunere de directivăArticolul 9 – alineatul 3 – paragraful 2 – litera c


(c) să adauge elemente noi la lista de informații prevăzută în anexa II;

(c) lista de informații prevăzută în anexa II;

Or. en

Amendamentul 103

Propunere de directivăArticolul 9 – alineatul 3 – paragraful 2 – litera d


(d) să modifice prezentarea conținutului FEIS care figurează în anexa II;

(d) prezentarea conținutului FEIS care figurează în anexa II;

Or. en

Amendamentul 104

Propunere de directivăArticolul 9 – alineatul 3 – paragraful 2 – litera e


(e) să dezvolte instrucțiunile pentru completarea FEIS care figurează în anexa II.

(e) instrucțiunile pentru completarea FEIS care figurează în anexa II.

PR\874873RO.doc 65/114 PE469.842v02-00

RO

Or. en

Amendamentul 105



(4) În cazul comunicațiilor prin telefonie vocală, menționate la articolul 3 alineatul (3) din Directiva 2002/65/CE, descrierea principalelor caracteristici ale serviciului financiar care urmează să fie prestat, prevăzută la a doua liniuță de la articolul 3 alineatul (3) litera (b) din directiva respectivă, trebuie să includă cel puțin elementele menționate în anexa II, partea A, secțiunile (2), (3), (4) și (5).

eliminat

Or. en

Amendamentul 106



(4a) Dispozițiile articolului 3 alineatul (3) și ale articolului 5 alineatul (2) din Directiva 2002/65/CE nu se aplică contractelor de credit.

Or. en

Amendamentul 107


PE469.842v02-00 66/114 PR\874873RO.doc

RO


(5) Statele membre se asigură că atât creditorul, cât și intermediarul de credite îi furnizează consumatorului gratuit, la cererea acestuia, o copie a proiectului de contract de credit. Această dispoziție nu se aplică în cazul în care, în momentul cererii, creditorul nu dorește să încheie contractul de credit cu consumatorul.

(5) Statele membre se asigură că atât creditorul, cât și intermediarul de credite îi furnizează consumatorului gratuit o copie scrisă a proiectului de contract de credit. Această dispoziție nu se aplică în cazul în care, în momentul cererii, creditorul nu dorește să încheie contractul de credit cu consumatorul.

Or. en

Amendamentul 108

Propunere de directivăArticolul 9b (nou)


Articolul 9bServicii auxiliare

(1) Statele membre interzic creditorilor sau intermediarilor de credite să condiționeze prezentarea unei oferte de contract de credit de achiziționarea unei asigurări sau a altor produse financiare de la un anumit furnizor specificat de creditor sau de intermediarul de credite, cu excepția deschiderii unui cont curent.(2) Statele membre interzic creditorilor sau intermediarilor de credite să condiționeze prezentarea unei oferte de contract de credit de prestarea de servicii de către evaluatori, notari, consilieri juridici sau orice alt prestator specificat de creditor sau de intermediarul de credite.

Or. en

PR\874873RO.doc 67/114 PE469.842v02-00

RO

Amendamentul 109



(b) registrul în care a fost înscris și modalitățile prin care se poate verifica această înregistrare;

(b) numărul de înregistrare, registrul în care a fost înscris și modalitățile prin care se poate verifica înregistrarea;

Or. en

Amendamentul 110

Propunere de directivăArticolul 10 – alineatul 1 – litera c


(c) atunci când acționează în calitate de intermediar de credite legat, o precizare în acest sens și, la cererea consumatorului,numele creditorului sau al creditorilor pentru care acționează;

(c) atunci când acționează în calitate de intermediar de credite legat, o precizare în acest sens și numele creditorului sau al creditorilor pentru care acționează;

Or. en

Amendamentul 111

Propunere de directivăArticolul 10 – alineatul 1 – litera ca (nouă)


(ca) dacă intermediarul de credite oferă servicii de consiliere și indică situațiile în care prestarea acestor servicii este obligatorie în conformitate cu articolul 17 sau cu legislația națională;

Or. en

PE469.842v02-00 68/114 PR\874873RO.doc

RO

Amendamentul 112



(2) La cererea consumatorului, intermediarii de credite care nu sunt legați furnizează informații despre variațiile nivelului comisioanelor plătibile de diferiții creditori care oferă contractele de credit propuse consumatorului. Consumatorul trebuie informat că are dreptul de a cereaceste informații.

(2) Intermediarii de credite care nu sunt legați furnizează informații despre variațiile nivelului comisioanelor plătibile de diferiții creditori care oferă contractele de credit propuse consumatorului. Consumatorul este informat că are dreptul la aceste informații.

Or. en

Amendamentul 113



Concret, atunci când adoptă astfel de acte delegate, Comisia modifică, dacă este necesar, informațiile prevăzute la alineatul (1) al acestui articol.

Concret, atunci când adoptă astfel de acte delegate, Comisia completează și actualizează, dacă este necesar, informațiile prevăzute la alineatul (1).

Or. en

Amendamentul 114

Propunere de directivăArticolul 11 – paragraful 2


Aceste explicații adecvate trebuie să includă explicarea informațiilor și a termenilor incluși în informațiile

Aceste explicații adecvate includ cel puținexplicarea informațiilor și a termenilor incluși în informațiile precontractuale

PR\874873RO.doc 69/114 PE469.842v02-00

RO

precontractuale furnizate în conformitate cu articolele 9 și 10, precum și o explicare a consecințelor pe care le poate avea pentru consumator încheierea contractului de credit, inclusiv în eventualitatea neplății de către acesta.

furnizate în conformitate cu articolele 9 și 10, precum și o explicare a consecințelor pe care le poate avea pentru consumator încheierea contractului de credit, inclusiv în eventualitatea neplății de către acesta.

Or. en

Amendamentul 115



În cazul în care pentru obținerea creditului este obligatorie deschiderea unui cont, costurile menținerii acestui cont, costurile utilizării unui mijloc de plată atât pentru operațiunile de plată, cât și pentru trageri din acel cont, precum și alte costuri legate de operațiunile de plată sunt incluse în costul total al creditului pentru consumator, cu excepția cazului în care costurile contului au fost indicate clar și separat în contractul de credit sau în orice alt contract încheiat cu consumatorul.

În cazul în care pentru obținerea creditului este obligatorie deschiderea unui cont curent ca serviciu auxiliar, costurile menținerii acestui cont, costurile utilizării unui mijloc de plată atât pentru operațiunile de plată, cât și pentru trageri din acel cont, precum și alte costuri legate de operațiunile de plată sunt incluse în costul total al creditului pentru consumator, cu excepția cazului în care costurile contului au fost indicate clar și separat în contractul de credit sau în orice alt contract încheiat cu consumatorul.

Or. en

Amendamentul 116



(2a) Orice posibilitate de amortizare negativă este inclusă în valoarea totală a creditului utilizată în calcul.

Or. en

PE469.842v02-00 70/114 PR\874873RO.doc

RO

Amendamentul 117



(4) În cazul contractelor de credit care cuprind clauze care permit variații ale ratei dobânzii aferente creditului și, dacă este cazul, ale cheltuielilor incluse în dobânda anuală efectivă, dar necuantificabile la momentul calculării, dobânda anuală efectivă se calculează pe baza ipotezei conform căreia rata dobânzii aferente creditului și celelalte costuri se vor calcula la nivelul stabilit în momentul semnării contractului.

(4) În cazul contractelor de credit care cuprind clauze care permit variații ale ratei dobânzii aferente creditului și, dacă este cazul, ale cheltuielilor incluse în dobânda anuală efectivă, dar necuantificabile la momentul calculării, dobânda anuală efectivă se calculează pe baza ipotezei conform căreia rata dobânzii aferente creditului și celelalte costuri se vor calcula la nivelul anticipat în momentul semnării contractului.

Or. en

Amendamentul 118



În conformitate cu articolul 26 și sub rezerva condițiilor de la articolele 27 și 28, Comisiei îi este delegată competența de a modifica formula și ipotezele pe baza cărora se calculează dobânda anuală efectivă, care figurează în anexa I.

Comisia este împuternicită să adopte acte delegate în conformitate cu articolul 26 pentru a actualiza formula și ipotezele pe baza cărora se calculează dobânda anuală efectivă, care figurează în anexa I.

Or. en

Amendamentul 119


PR\874873RO.doc 71/114 PE469.842v02-00

RO


Atunci când adoptă astfel de acte delegate, Comisia modifică, dacă este cazul, formula sau ipotezele prevăzute în anexa I, în special dacă ipotezele menționate în acest articol și în anexa I nu sunt suficiente pentru a calcula dobânda anuală efectivă în mod uniform sau nu mai sunt adaptate la situația comercială a pieței.

Atunci când adoptă astfel de acte delegate, Comisia actualizează, dacă este cazul, formula sau ipotezele prevăzute în anexa I, în special dacă ipotezele menționate în acest articol și în anexa I nu sunt suficiente pentru a calcula dobânda anuală efectivă în mod uniform sau nu mai sunt adaptate la situația comercială a pieței.

Or. en

Amendamentul 120



(1) Statele membre se asigură că, înainte de încheierea contractului de credit, creditorul efectuează o evaluare amănunțită a bonității consumatorului, pe baza unor criterii care să includă veniturile, economiile, datoriile și alte angajamente financiare ale acestuia. Această evaluare se efectuează pe baza informațiilor necesare obținute de creditor sau, dacă este cazul, de intermediarul de credite de la consumator și din surse interne sau externe relevante și trebuie să respecte cerințele referitoare la necesitate și proporționalitate prevăzute la articolul 6 din Directiva 95/46/CE. Statele membre se asigură că creditorii instituie proceduri adecvate de evaluare a bonității consumatorului. Aceste proceduri se revizuiesc la intervale de timp regulate, păstrându-se evidența lor actualizată.

(1) Statele membre se asigură că, înainte de încheierea contractului de credit, creditorul efectuează o evaluare amănunțită a bonității consumatorului și verificările care se impun pentru a garanta o capacitate rezonabilă de rambursare a datoriilor după încheierea contractului de credit. Această evaluare se efectuează pe baza informațiilor necesare obținute de creditor sau, dacă este cazul, de intermediarul de credite de la consumator și din surse interne sau externe relevante și trebuie să respecte cerințele referitoare la necesitate și proporționalitate prevăzute la articolul 6 din Directiva 95/46/CE. Evaluarea riscurilor de către experți nu poate fi înlocuită de parametri cantitativi în procedurile de contractare automată și nici nu se poate baza exclusiv pe punctaje de credit furnizate din exterior sau pe punctaje bazate exclusiv pe istoricul de credit.

Or. en

PE469.842v02-00 72/114 PR\874873RO.doc

RO

Amendamentul 121



(1a) Statele membre se asigură că evaluarea bonității se aplică în mod nediscriminatoriu creditelor pentru proprietăți imobiliare rezidențiale situate pe teritoriul lor și respectă cel puțin următoarele criterii:(a) evaluarea nu permite luarea în considerare a creșterii valorii proprietății ca mijloc de rambursare a creditului;(b) evaluarea se realizează pe baza venitului net disponibil actual al consumatorului, luându-se în considerare prestațiile sociale, datoriile și alte angajamente financiare, precum și modificările previzibile ca urmare a pensionării în cursul perioadei de rambursare a creditului; atunci când evaluarea vizează un contract de credit care prevede că împrumutatul nu va ocupa proprietatea în cauză și care permite acestuia să închirieze proprietatea, statele membre pot permite creditorilor să ia în considerare un venit rezonabil prevăzut să fie obținut din închiriere în momentul evaluării bonității;(c) evaluarea se bazează pe o evaluare realistă a cuantumului ratelor periodice, care trebuie să fie suficient pentru a asigura rambursarea datoriei până la scadență la rata indexată integral în condițiile unui calendar de rambursare ce permite amortizarea integrală, precum și a structurii de rambursare, care trebuie să țină cont de modificările previzibile care decurg din structura produsului, de eventualele majorări ale ratelor variabile, atunci când contractul de credit permite astfel de majorări și, după caz, de impactul amortizării negative asupra

PR\874873RO.doc 73/114 PE469.842v02-00

RO

plăților ulterioare.

Or. en

Amendamentul 122

Propunere de directivăArticolul 14 – alineatul 1b (nou)


(1b) Statele membre se asigură că creditorii instituie proceduri adecvate de verificare a informațiilor menționate la alineatul precedent. Aceste proceduri se revizuiesc la intervale de timp regulate, păstrându-se evidența lor actualizată.

Or. en

Amendamentul 123



(a) Atunci când evaluarea bonității consumatorului are un rezultat negativ în ceea ce privește capacitatea acestuia de a rambursa creditul pe durata contractului, creditorul refuză creditul.

(a) Atunci când evaluarea bonității consumatorului are un rezultat negativ în ceea ce privește capacitatea acestuia de a-și plăti datoria pe durata contractului, creditorul refuză creditul.

Or. en

Amendamentul 124


PE469.842v02-00 74/114 PR\874873RO.doc

RO


(b) Atunci când cererea de credit este respinsă, creditorul aduce la cunoștința consumatorului, imediat și gratuit, motivele respingerii.

(Nu privește versiunea în limba română.)

Or. en

Amendamentul 125

Propunere de directivăArticolul 14 – alineatul 2 – litera e


(e) Fără a aduce atingere dreptului general de acces prevăzut la articolul 12 din Directiva 95/46/CE, atunci când cererea este respinsă pe baza unui decizii automatizate sau a unei decizii bazate pe metode precum punctajul de credit automatizat, creditorul îl informează imediat și gratuit pe consumator în acest sens și îi explică acestuia logica aflată la baza deciziei automatizate.

eliminat

Or. en

Amendamentul 126

Propunere de directivăArticolul 14 – alineatul 2 – litera f


(f) Consumatorul are posibilitatea de a cere revizuirea deciziei prin metode manuale.

(f) Consumatorul are posibilitatea de a cere revizuirea deciziei.

Or. en

PR\874873RO.doc 75/114 PE469.842v02-00

RO

Amendamentul 127



(5) În conformitate cu articolul 26 și sub rezerva condițiilor de la articolele 27 și 28, Comisiei îi este delegată competența de a detalia și a modifica criteriile care se iau în calcul pentru efectuarea evaluării bonității prevăzute la alineatul (1) al acestui articol și pentru a garanta că produsele de credit nu sunt nepotrivite pentru consumator, așa cum se prevede la alineatul (4) al acestui articol.

(5) Pentru a asigura armonizarea consecventă a prezentului articol, ABE elaborează proiecte de standarde tehnice de reglementare pentru a detalia criteriile prevăzute la alineatul (1a) literele (a), (b) și (c) care se iau în calcul pentru efectuarea evaluării bonității și pentru a stabili procedurile de verificare a respectării acestor criterii.

ABE înaintează Comisiei aceste proiecte de standarde tehnice de reglementare până la ....Comisiei i se deleagă competența de a adopta proiectele de standarde tehnice de reglementare menționate la primul paragraf în conformitate cu articolele 10-14 din Regulamentul (UE) nr. 1093/2010._______________ A se introduce data la JO: 6 luni de la data intrării în vigoare a prezentei directive.

Or. en

Amendamentul 128



(1) Statele membre se asigură că, în contextul procesului de solicitare a creditului, consumatorii furnizează creditorilor și, dacă este cazul, intermediarilor de credite, informații complete și corecte cu privire la situația lor financiară și personală. Informațiile

(1) Statele membre se asigură că, în cursulprocesului de solicitare a creditului, consumatorii furnizează creditorilor și, dacă este cazul, intermediarilor de credite, informații complete și corecte cu privire la situația lor financiară și personală. Informațiile respective trebuie sprijinite,

PE469.842v02-00 76/114 PR\874873RO.doc

RO

respective trebuie sprijinite, dacă este necesar, cu probe documentare din surse care pot fi verificate independent.

dacă este necesar, cu probe documentare din surse care pot fi verificate independent.

Or. en

Amendamentul 129



(1a) Statele membre se asigură că consumatorii au drept de acces la informațiile obținute de creditor din bazele de date. Atunci când un consumator contestă caracterul complet sau exactitatea unei informații conținute într-un fișier dintr-o bază de date care îl vizează și notifică baza de date în acest sens, baza de date respectivă realizează gratuit o nouă investigație rezonabilă pentru a stabili dacă informațiilecontestate sunt inexacte. Baza de date înregistrează statutul informațiilor drept contestat sau șterge informațiile din raportul de credit până când se încheie noua investigație, iar apoi efectuează eventualele ajustări necesare.

Or. en

Amendamentul 130

Propunere de directivăArticolul 16 – alineatul 1b (nou)


(1b) Statele membre se asigură că există mecanisme de compensare adecvate pentru cazul în care o instituție de credit ia decizia de a nu acorda un credit pe

PR\874873RO.doc 77/114 PE469.842v02-00

RO

baza unui raport de credit inexact furnizat de un registru de credit.

Or. en

Amendamentul 131

Propunere de directivăArticolul 16 – alineatul 2 –paragraful 1


În conformitate cu articolul 26 și sub rezerva condițiilor de la articolele 27 și 28, Comisiei îi este delegată competența de a defini criterii uniforme de înregistrare a creditelor și de prelucrare a datelor aplicabile bazelor de date menționate la alineatul (1) al acestui articol.

Pentru a asigura o armonizare consecventă a alineatului (1), Comisia este împuternicită să adopte acte delegate în conformitate cu articolul 26 pentru a defini criteriile de bază de înregistrare a creditelor și de prelucrare a datelor aplicabile bazelor de date menționate la alineatul (1).

Or. en

Amendamentul 132



(1) În înțelesul prezentei directive, „consilierea” reprezintă un serviciu separat de acordarea unui credit. Acest serviciu poate fi comercializat drept consiliere numai dacă remunerarea persoanei care îl prestează este transparentă pentru consumator.

(1) Statele membre se asigură că serviciul de „consiliere” este prestat ca serviciu separat de acordarea unui credit și că acest serviciu poate fi comercializat drept consiliere numai dacă:

(a) persoana fizică sau juridică care oferă consiliere este un creditor sau un intermediar de credite autorizat în mod corespunzător;(b) consilierul are o competență profesională corespunzătoare; și

PE469.842v02-00 78/114 PR\874873RO.doc

RO

(c) remunerarea serviciului este transparentă pentru consumator și convenită în mod explicit cu consumatorul înainte de prestarea serviciului.

Or. en

Amendamentul 133

Propunere de directivăArticolul 17 – alineatul 2 – partea introductivă


(2) Statele membre se asigură că creditorul sau intermediarul de credite îl informează pe consumator, în contextul unei anumite tranzacții, dacă i se oferă sau i se va ofericonsiliere. Acest lucru se poate face prin informații precontractuale adiționale.

(2) Statele membre se asigură că:

(a) creditorul sau intermediarul legat îl informează pe consumator, în contextul unei anumite tranzacții, dacă i se oferă sau nu consiliere. Atunci când creditorul oferă consiliere, acesta îi comunică consumatorului, înainte de prestarea serviciului, informațiile aplicabile menționate la articolul 10 alineatul (1); și(b) intermediarii de credite care nu sunt legați oferă consumatorului consiliere.Atunci când nu sunt îndeplinite condițiile prevăzute la alineatul (1), la alineatul (2) literele (a) și (b) și la alineatul (2a), consumatorului nu i se poate adresa o recomandare personalizată cu privire la un contract de credit.

Atunci când consumatorilor li se oferă consiliere, pe lângă cerințele prevăzute la articolele 5 și 6, statele membre se asigură că creditorii și intermediarii de credite:

(2a) Atunci când consumatorilor li se oferă consiliere, pe lângă cerințele prevăzute la articolele 5 și 6, statele membre se asigură că creditorii și intermediarii de credite:

Or. en

PR\874873RO.doc 79/114 PE469.842v02-00

RO

Amendamentul 134

Propunere de directivă Articolul 17 – alineatul 2 – litera -a (nouă)


(- a) consiliază consumatorul în interesul acestuia și pe baza unei analize obiective și corecte;

Or. en

Amendamentul 135

Propunere de directivăCapitolul 8 – titlu


Rambursarea anticipată Buna execuție a contractelor de credit

Or. en

Amendamentul 136



(1) Statele membre se asigură că consumatorul are dreptul legal sau contractual de a-și îndeplini obligațiile care îi revin în temeiul contractului de credit înainte de expirarea acestuia. În aceste cazuri, consumatorul trebuie să aibă dreptul la o reducere a costului total al creditului, reducere care corespunde dobânzii și costurilor aferente duratei restante a contractului.

(1) Statele membre se asigură că consumatorul are dreptul legal de a-și îndeplini obligațiile care îi revin în temeiul contractului de credit înainte de expirarea acestuia. În aceste cazuri, consumatorul trebuie să aibă dreptul la o reducere a costului total al creditului, reducere care corespunde dobânzii și costurilor aferente duratei restante a contractului.

PE469.842v02-00 80/114 PR\874873RO.doc

RO

Or. en

Amendamentul 137



Statele membre pot prevedea condiții pentru exercitarea dreptului menționat la alineatul (1). Aceste condiții pot include limitarea în timp a exercitării dreptului, tratamentul diferit în funcție de tipul de rată a dobânzii aferente creditului sau restricții cu privire la circumstanțele în care poate fi exercitat dreptul. Statele membre pot să prevadă totodată dreptul creditorului la o compensație echitabilă și justificată în mod obiectiv pentru eventualele costuri legate direct de rambursarea anticipată a creditului. Indiferent de situație, dacă rambursarea anticipată are loc într-o perioadă în care rata dobânzii este fixă, exercitarea dreptului poate fi condiționată de existența unui interes special din partea consumatorului.

Statele membre se asigură că creditorii nu impun penalități consumatorului care exercită dreptul menționat la alineatul (1) și asigură protecția creditorului, garantând totodată eficiența piețelor.

Or. en

Amendamentul 138



Atunci când un stat membru prevede asemenea condiții, ele nu trebuie să fie de natură a face ca exercitarea dreptului menționat la alineatul (1) să fie excesiv de dificilă sau de oneroasă pentru consumator.

Statele membre se asigură că sunt respectate următoarele dispoziții:

(a) atunci când contractul de credit este finanțat prin instrumente răscumpărabile

PR\874873RO.doc 81/114 PE469.842v02-00

RO

înainte de scadență negociate pe piețe reglementate, consumatorul are dreptul să ramburseze creditul la o valoare determinată de condițiile pieței pentru instrumentul răscumpărabil înainte de scadență;(b) atunci când contractul de credit vizează un credit cu rată fixă a dobânzii pentru toată durata contractului sau doar o parte a acesteia și este finanțat prin mijloace pe termen lung, consumatorul are dreptul să ramburseze creditul:(i) gratuit după expirarea perioadei în care rata dobânzii este fixă; sau(ii) înaintea expirării perioadei în care rata dobânzii este fixă, în cazurile în care consumatorul are un interes special, cu condiția de a plăti creditorului o compensație pentru eventualele costuri legate direct de rambursarea anticipată a creditului;(c) în cazul contractelor de credit care nu intră sub incidența literei (a) sau (b), consumatorul are dreptul să ramburseze creditul într-un termen care să nu depășească trei luni după ce acesta a notificat creditorului intenția sa de a rambursa anticipat creditul. În contextul literei (b) punctul (ii), existența unui interes special al consumatorului este recunoscută cel puțin în situațiile care implică pierderea involuntară a locului de muncă, necesitatea de a se deplasa, o boală gravă sau decesul.În contextul literei (c), statele membre pot menține o compensație legală sau contractuală pentru rambursarea anticipată a creditului, dar compensația nu poate depăși 1 % din soldul creditului.

Or. en

PE469.842v02-00 82/114 PR\874873RO.doc

RO

Amendamentul 139

Propunere de directivăArticolul 18a (nou)


Articolul 18a Transferabilitatea

(1) Statele membre se asigură că creditorii permit împrumutaților să păstreze un contract de credit atunci când își schimbă locuința, cu condiția ca valoarea noii proprietăți să fie suficientă pentru a servi drept garanția impusă de contractul de credit și atunci când sunt îndeplinite condițiile necesare pentru ca garanțiile să fie considerate echivalente în conformitate cu alineatul (2).(2) Statele membre adoptă măsurile necesare pentru a garanta că, atunci când, conform legislației naționale, un contract de credit pentru o proprietate imobiliară rezidențială situată într-un alt stat membru este considerat echivalent cu un contract de credit pentru o proprietate imobiliară rezidențială situată pe teritoriul său cu scopul de a fi integrat în instrumente financiare tranzacționate pe piețe secundare, contractele în cauză sunt considerate echivalente și în sensul alineatului (1).(3) Pentru a asigura armonizarea consecventă a dreptului de transferabilitate, ABE elaborează proiecte de standarde tehnice de reglementare pentru a detalia condițiile necesare pentru a considera garanțiile echivalente în conformitate cu alineatul (1).ABE înaintează Comisiei aceste proiecte de standarde tehnice de reglementare până la ....(4) Comisiei i se deleagă competența de a adopta proiectele de standarde tehnice de reglementare menționate la primul

PR\874873RO.doc 83/114 PE469.842v02-00

RO

paragraf în conformitate cu articolele 10-14 din Regulamentul (UE) nr. 1093/2010._______________ A se introduce data la JO: 6 luni de la data intrării în vigoare a prezentei directive.

Or. en

Amendamentul 140

Propunere de directivăArticolul 18b (nou)


Articolul 18b Conversiunea creditelor în monedă

străină(1) Statele membre se asigură că, atunci când contractul de credit vizează un credit într-o monedă străină, consumatorul are dreptul de a converti creditul în moneda statului membru în cauză într-un termen rezonabil.(2) Statele membre prevăd dreptul creditorului la o compensație echitabilă și justificată în mod obiectiv pentru eventualele costuri legate direct de exercitarea acestui drept, dar nu permit creditorilor să impună penalități ca urmare a exercitării dreptului.

Or. en

Amendamentul 141

Propunere de directivăArticolul 18c (nou)


Articolul 18c

PE469.842v02-00 84/114 PR\874873RO.doc

RO

Flexibilitatea plățilorStatele membre se asigură că creditorii permit consumatorilor, fără să le aplice penalități, să efectueze plăți care depășesc suma impusă de structura de amortizare a creditului inclusă în contractul de credit, consumatorii având astfel dreptul de a reduce în viitor plățile programate conform structurii de amortizare cu valoarea cu care au depășit anterior suma impusă.

Or. en

Amendamentul 142

Propunere de directivăArticolul 18d (nou)


Articolul 18dContractele inverse

Statele membre se asigură că, pentru a acoperi riscurile legate de îmbătrânire sau de pensionare, părțile la un contract de credit pot conveni să-l convertească într-o ipotecă inversă sau un alt contract de credit prin care o anumită sumă este avansată sau plătită periodic consumatorului pentru a-i permite accesul la drepturi asupra proprietății imobiliare rezidențiale, creditul fiind rambursat în final din vânzarea proprietății respective.

Or. en

Amendamentul 143

Propunere de directivăArticolul 18e (nou)

PR\874873RO.doc 85/114 PE469.842v02-00

RO


Articolul 18eSchimbarea creditorului

(1) Statele membre se asigură că creditorii pot transfera contractele de credit sau portofoliile de contracte de credit altor instituții financiare fără să fie necesar acordul consumatorului atât timp cât condițiile de creditare nu sunt modificate în defavoarea consumatorului. Prezentul alineat nu aduce atingere articolului 122a din Directiva 2006/48/CE.Statele membre se asigură că portofoliile de ipoteci sunt transferabile unui nou creditor fără înregistrarea unui nou contract de ipotecă pentru fiecare credit din portofoliul transferat.(2) Statele membre se asigură că consumatorii au dreptul, de asemenea, să transfere un contract de credit unui nou creditor care este pregătit să accepte transferul și care face o ofertă fermă consumatorului, cu condiția ca:(a) oferta fermă să prevadă condiții economice îmbunătățite semnificativ pentru consumator, fie printr-o îmbunătățire cu cel puțin 100 de puncte de bază a ratei dobânzii, fie prin extinderea sau reducerea cu mai mult de o treime a termenului de rambursare a soldului creditului;(b) creditorul să refuze să facă o ofertă fermă înainte de expirarea ofertei făcute de noul creditor, care să propună cel puțin aceleași condiții ca oferta fermă făcută de noul creditor; și(c) creditorul să primească o compensație adecvată atunci când este cazul conform legislației naționale. În astfel de cazuri, statele membre se asigură că compensația nu constituie o penalizare a consumatorului și că, dacă un contract de credit este în vigoare de cel puțin cinci

PE469.842v02-00 86/114 PR\874873RO.doc

RO

ani, compensația nu depășește 1 % din soldul creditului.

Or. en

Amendamentul 144

Propunere de directivăArticolul 18f (nou)


Articolul 18fSchimbarea împrumutatului

(1) Statele membre permit transferul de la un împrumutat la un consumator al unui contract de credit care ar intra în domeniul de aplicare al articolului 2 alineatul (1) dacă transferul s-ar realiza în paralel cu vânzarea unei proprietăți, cu condiția ca creditorul să fi efectuat o evaluare a bonității consumatorului în conformitate cu articolul 14 și să nu fi ajuns la concluzia că există perspective negative privind capacitatea sa de rambursare și să fi făcut o ofertă fermă consumatorului înainte de transferul contractului de credit.(2) Statele membre interzic promotorilor să condiționeze vânzarea unei proprietăți proiectate sau existente de transferul către consumator al unui contract de credit care ar intra în domeniul de aplicare al articolului 2 alineatul (1) dacă ar fi transferat consumatorului.

Or. en

Amendamentul 145

Propunere de directivăArticolul 18g (nou)

PR\874873RO.doc 87/114 PE469.842v02-00

RO


Articolul 18gArieratele și executarea silită imobiliară

(1) Statele membre se asigură că creditorii acționează cu răbdare rezonabilă și depun toate eforturile pentru a ajunge la o soluție negociată înainte de a iniția procedurile de executare silită imobiliară în contextul contractelor de credit.(2) Statele membre pot menține sau pot introduce cerințe legate de procedura care trebuie urmată sau de opțiunile care trebuie aplicate înainte de a iniția proceduri de executare silită imobiliară cu privire la o proprietate situată pe teritoriul lor. În cazurile în care împrumutatul a rambursat o parte substanțială sau majoritatea creditului o perioadă lungă de timp, opțiunile ar trebui să includă modificarea temporară a contractului de credit dintre creditor și consumator.(3) Statele membre interzic impunerea de penalități în caz de neplată care se adaugă rambursării soldului creditului atunci când neplata este rezultatul unor circumstanțe care nu se află sub controlul împrumutatului, când penalitatea nu este proporțională sau când aceasta este calculată luând în considerare și partea creditului care nu face obiectul neplății.(4) Statele membre permit ca returnarea garanției să fie suficientă pentru a rambursa creditul cel puțin atunci când părțile la contractul de credit au convenit în mod expres o astfel de clauză.(5) Statele membre se asigură că, atunci când se inițiază proceduri de executare silită imobiliară, creditorul creditează consumatorului drept valoare a garanției o valoare cel puțin echivalentă cu cea care reiese din evaluarea cea mai recentă efectuată conform cerințelor minime pentru recunoașterea garanției reale

PE469.842v02-00 88/114 PR\874873RO.doc

RO

imobiliare prevăzute în partea 2 punctul 8 din anexa VIII la Directiva 2006/48/CE.(6) Atunci când creditorii de ipoteci rezidențiale recurg integral la activele consumatorului după finalizarea procedurilor de executare silită imobiliară și mai rămâne încă o parte nerambursată a creditului, statele membre se asigură că poprirea salariului, a pensiei sau a veniturilor echivalente este limitată, pentru a se menține un venit minim suficient pentru a asigura un standard de viață corespunzător.

Or. en

Amendamentul 146

Propunere de directivăCapitolul 8a (nou)


Capitolul 8aPiețe transparente și fiabile

Or. en

Amendamentul 147

Propunere de directivăArticolul 18h (nou)


Articolul 18hIdentificatorul EMKI al creditelor

ipotecare(1) Statele membre se asigură că fiecărui contract nou de credit îi este atribuit un identificator EMKI.(2) EMKI este un cod standard exprimat

PR\874873RO.doc 89/114 PE469.842v02-00

RO

prin caractere alfanumerice care conține cel puțin următoarele informații:(a) statul membru în care este situată proprietatea care servește ca garanție;(b) creditorul care a acordat creditul;(c) datele necesare pentru a identifica proprietatea într-un registru care oferă informații publice privind drepturile asupra proprietăților imobiliare rezidențiale;(3) Comisia este împuternicită să adopte acte delegate în conformitate cu articolul 26 pentru a preciza caracteristicile identificatorului EMKI și procedurile de atribuire a acestuia.(4) Statele membre se asigură că identificatorul EMKI este consemnat în orice registru desemnat care conține informații referitoare la contractele de credit. Aceste informații sunt accesibile utilizatorilor.

Or. en

Amendamentul 148

Propunere de directivăArticolul 18i (nou)


Articolul 18iRegistrele de contracte de credit pentru

proprietăți imobiliare rezidențiale(1) Statele membre se asigură că inițierea, modificarea sau încetarea tuturor contractelor de credit de pe teritoriul lor sunt notificate unui registru desemnat de statul membru.(2) Informațiile raportate conțin cel puțin următoarele elemente:(a) identificatorul EMKI;

PE469.842v02-00 90/114 PR\874873RO.doc

RO

(b) identificarea proprietății imobiliare rezidențiale pentru care a fost contractat creditul;(c) valoarea creditului;(d) scadența creditului;(e) moneda în care este exprimat creditul;(f) creditorul care a acordat creditul;(g) consumatorul care a contractat creditul.(3) Informațiile sunt puse la dispoziție electronic printr-un portal central părților la contract, creditorilor și intermediarilor, deținătorilor de drepturi în contractul de credit sau în proprietatea imobiliară rezidențială vizată de contract, autorităților competente și tuturor celorlalți utilizatori recunoscuți de legislația națională.

Or. en

Amendamentul 149

Propunere de directivăArticolul 18j (nou)


Articolul 18jRegistrul produselor financiare legate de

contractele de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale

PR\874873RO.doc 91/114 PE469.842v02-00

RO

(1) Statele membre desemnează registre care înregistrează, pentru fiecare instrument financiar asociat ca garanție unuia sau mai multor contracte de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale, cel puțin emitentul instrumentului financiar, informațiile necesare pentru a identifica instrumentul financiar, precum și identificatorul EMKI aferent fiecărui contract de credit pentru care instrumentul financiar servește drept garanție.

(2) Informațiile sunt puse la dispoziție electronic printr-un portal central părților la contract, autorităților competente și tuturor celorlalți utilizatori recunoscuți de legislația națională.(3) În cazul instrumentelor derivate legate de contracte de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale, statele membre pot considera că registrele de tranzacții prevăzute la articolele 64, 65 și 66 din Regulamentul (UE) nr. /2011 (EMIR) îndeplinesc cerințele prevăzute la alineatul (1) cu condiția să îndeplinească și criteriile de accesibilitate prevăzute la alineatul (2).

Or. en

Amendamentul 150

Propunere de directivăArticolul 18k (nou)

PE469.842v02-00 92/114 PR\874873RO.doc

RO


Articolul 18kEvaluarea proprietăților imobiliare

rezidențiale(1) Statele membre se asigură că evaluările proprietăților imobiliare rezidențiale utilizate pentru a evalua garanțiile din contractele de credit sunt efectuate de evaluatori care dețin competențele profesionale necesare.(2) Statele membre asigură crearea unui registru al evaluatorilor care dețin competențele profesionale necesare, care este actualizat regulat.(3) Statele membre se asigură că evaluatorii care efectuează evaluări utilizate de creditori pentru a evalua garanția sunt suficient de independenți de creditor, de împrumutat și, după caz, de intermediarul de credite, pentru a putea realiza o evaluare obiectivă și imparțială.(4) Pentru a asigura o armonizare consecventă, Comisia este împuternicită să adopte acte delegate în conformitate cu articolul 26 pentru a preciza standardele minime de evaluare, standardele minime privind independența și standardele profesionale minime pentru evaluatori.(5) Statele membre pot preciza și alte criterii care să fie utilizate pentru a determina competența profesională a evaluatorilor. Criteriile respective nu includ cerința ca evaluatorul să fie stabilit pe teritoriul lor.

Or. en

Amendamentul 151

Propunere de directivăArticolul 18l (nou)

PR\874873RO.doc 93/114 PE469.842v02-00

RO


Articolul 18lIndici ai prețurilor proprietăților

imobiliare(1) Statele membre promovează utilizarea indicilor de prețuri ale proprietăților imobiliare rezidențiale la nivel național, regional și local, cu scopul de a furniza o bază mai bună pentru monitorizarea tendințelor în evaluarea proprietăților imobiliare rezidențiale.(2) ABE elaborează orientări în conformitate cu articolul 16 din Regulamentul (UE) nr. 1093/2010 pentru a permite comparabilitatea diferiților indici ai prețurilor proprietăților imobiliare.

Or. en

Amendamentul 152

Propunere de directivăArticolul -19 (nou)


Articolul -19Cerințe prudențiale generale

(1) Statele membre se asigură că autoritățile competente elaborează și publică standarde aplicabile creditelor pentru proprietăți imobiliare rezidențiale care să permită identificarea și gestionarea eficace a riscului financiar ținând cont de caracteristicile specifice ale piețelor lor. Standardele conțin cel puțin următoarele elemente:(a) un nivel de referință pentru un raport prudent între valoarea creditului și valoarea proprietății (LTV);

PE469.842v02-00 94/114 PR\874873RO.doc

RO

(b) orientări privind evaluarea raportului credit/venit (LTI), a raportului datorie/venit (DTI) și a raportului credit/active (LTA) ale împrumutatului;(c) niveluri de referință pentru o proporție prudentă a portofoliului de credite al unei instituții sau de pe o piață față de rapoarturile menționate la literele (a) și (b), ținând cont de riscurile individuale și cumulative și de evoluția pieței.(2) Statele membre se asigură că autoritățile competente locale dispun de competențele necesare pentru a monitoriza conduita creditorilor și a le impune să ia măsuri progresive și proporționale în cazurile în care proporțiile menționate la litera (c) sunt depășite, cu scopul de a gestiona riscurile identificate.Aceste măsuri obligatorii pot include obligații specifice de raportare, utilizarea asigurărilor ipotecare sau a produselor acoperite, provizioane dinamice, contribuții suplimentare la sistemul de garantare a depozitelor, impunerea unor limite ferme privind raportul dintre valoarea creditului și valoarea proprietății în cazul creditelor noi pentru proprietăți imobiliare rezidențiale situate pe întreg teritoriul lor sau pe o parte a acestuia acordate de un singur creditor, un grup de creditori sau toți creditorii.

Or. en

Amendamentul 153

Propunere de directivăArticolul -19a (nou)


Articolul -19a Cerințe prudențiale speciale

PR\874873RO.doc 95/114 PE469.842v02-00

RO

(1) Statele membre se asigură că autoritățile competente locale elaborează și publică standarde obligatorii pentru diferitele categorii de contracte de credit care constituie contracte de credit cu risc special.(2) Standardele obligatorii conțin cel puțin următoarele elemente:(a) informațiile suplimentare și avertismentele privind riscurile care trebuie să fie incluse în informațiile precontractuale legate de produsele cu risc special;(b) măsurile prudențiale speciale descrise la articolul -19 alineatul (2).(3) Statele membre se asigură că următoarele contracte de credit sunt considerate întotdeauna contracte de credit cu risc special: (a) contractele de credit în cazul cărora creditul este acordat într-o monedă străină;(b) contractele de credit care permit o variație semnificativă a ratei dobânzii pe durata contractului;(c) contractele de credit în care părțile convin că returnarea garanției este suficientă pentru a rambursa creditul.(4) Statele membre se asigură că autoritățile competente locale au competența de a preciza elemente suplimentare despre care se consideră că constituie contracte de credit cu risc special pe teritoriul lor.

Or. en

Amendamentul 154

Propunere de directivăArticolul -19b (nou)

PE469.842v02-00 96/114 PR\874873RO.doc

RO


Articolul -19bAsigurarea respectării standardelor

(1) Autoritățile competente din statul de origine au sarcina să impună întreprinderilor și filialelor stabilite pe teritoriul lor aplicarea standardelor și a măsurilor elaborate în conformitate cu articolele -19 și -19a. Autoritățile competente din statul membru de origine aplică cerințele autorității competente locale cu privire la articolele -19 și -19a în cazul contractelor de credit pentru proprietăți imobiliare rezidențiale situate pe teritoriul autorităților competente locale.(2) Autoritatea competentă relevantă notifică ABE măsurile obligatorii adoptate în conformitate cu articolele -19 și -19a, iar ABE notifică, la rândul său, CERS, potrivit obligațiilor sale prevăzute la articolul 32 din Regulamentul (UE) nr. 1093/2010. În cazul în care o autoritate competentă a impus măsuri speciale unui creditor în temeiul articolului -19, autoritatea competentă relevantă impune întreprinderii să comunice acest lucru acționarilor săi.(3) În cazul în care o autoritate competentă nu este de acord cu procedura sau conținutul unei măsuri sau cu neadoptarea unei măsuri de către o autoritate competentă dintr-un alt stat membru, se aplică procedurile menționate la articolul 19 din Regulamentul (UE) nr. 1093/2010.(4) ABE poate stabili orientări sau recomandări, în conformitate cu articolul 16 din Regulamentul (UE) nr. 1093/2010, referitoare la cerințele prudențiale generale și speciale sau pentru a preciza procedurile de raportare către ABE și către Comitetul european pentru risc sistemic a evoluțiilor cu implicații pentru

PR\874873RO.doc 97/114 PE469.842v02-00

RO

riscul sistemic, așa cum este definit la articolul 2 litera (c) din Regulamentul (UE) nr. 1092/2010. În caz de risc sistemic, în ceea ce privește situațiile transfrontaliere, ABE poate adopta măsuri echivalente cu cele adoptate de autoritățile locale.

Or. en

Amendamentul 155

Propunere de directivăArticolul -19c (nou)


Articolul -19cGuvernanța corporativă

(1) Creditorii și intermediarii de credite instituie politici și proceduri explicite și documentate pentru activitățile legate de contractele de credit reglementate de prezenta directivă.(2) Consiliul de administrație sau un organ echivalent include în raportul anual o mențiune privind existența acestor politici și proceduri.

Or. en

Amendamentul 156

Propunere de directivăArticolul -19d (nou)


Articolul -19dSupravegherea registrelor de credit

Statele membre se asigură că registrele de credit care funcționează pe teritoriul lor

PE469.842v02-00 98/114 PR\874873RO.doc

RO

sunt supravegheate în mod corespunzător de autoritățile competente și de autoritățile de protecție a datelor. Fără a aduce atingere competențelor conferite prin Regulamentul (UE) nr. 1093/2010, ABE contribuie la supravegherea registrelor de credit care funcționează la nivel transfrontalier în Uniune.

Or. en

Amendamentul 157

Propunere de directivăArticolul -19e (nou)


Articolul -19e Simularea de criză

(1) Statele membre se asigură că creditorul efectuează simulări de criză privind impactul majorării ratei dobânzii asupra profilului de risc al contractelor de credit pe toată durata contractelor de credit cu rată variabilă a dobânzii.Simulările de criză iau în considerare cel puțin un scenariu de referință în care rata dobânzii crește cu 1 %, țin cont de evoluția istorică a ratei dobânzii pe o perioadă echivalentă cu durata contractului de credit, sunt coerente cu așteptările autorităților monetare și nu se bazează în niciun caz pe o evoluție în scădere a ratei dobânzii.

Or. en

Amendamentul 158


PR\874873RO.doc 99/114 PE469.842v02-00

RO


(1) Pentru a putea desfășura activitățile prevăzute la articolul 3 litera (e), intermediarii de credite trebuie autorizați corespunzător de o autoritate competentă, în sensul articolului 4, din statul membru de origine. Autorizația se acordă pe baza cerințelor stabilite în statul membru de origine al intermediarului de credite, care includ îndeplinirea cerințelor profesionale prevăzute la articolul 20.

(1) Pentru a putea desfășura activitățile prevăzute la articolul 3 litera (e), intermediarii de credite trebuie autorizați corespunzător de o autoritate competentă, în sensul articolului 4 alineatul (1), din statul membru de origine. Autorizația se acordă pe baza cerințelor stabilite în statul membru de origine al intermediarului de credite, care includ îndeplinirea cerințelor profesionale prevăzute la articolul 21.

Or. en

Amendamentul 159



(4) Statele membre veghează la crearea unui punct unic de informare, care să permită un acces public ușor și rapid la informațiile provenind din registrul național, informații care sunt compilate electronic și actualizate în permanență. Acest punct de informare trebuie să ofere totodată elementele de identificare ale autorităților competente din fiecare stat membru menționate la articolul 4.

(4) Statele membre veghează la crearea unui punct unic de informare, care să permită un acces public ușor și rapid la informațiile provenind din registrul național al intermediarilor de credite, informații care sunt compilate electronic și actualizate în permanență. Acest punct de informare trebuie să ofere totodată elementele de identificare ale autorităților competente din fiecare stat membru menționate la articolul 4. Statele membre permit ABE accesul la acest punct unic de informare, iar ABE publică pe site-ul său internet trimiteri sau hiperlinkuri la punctul de informare respectiv.

Or. en

Amendamentul 160


PE469.842v02-00 100/114 PR\874873RO.doc

RO


(3) Comisiei îi este delegată competența de a adopta și, dacă este necesar, de a modifica standardele tehnice de reglementare pentru a prevedea suma minimă a asigurării de răspundere profesională sau a garanției comparabile menționate la alineatul (1) litera (b).

(3) Pentru a asigura armonizarea consecventă a prezentului articol, ABE elaborează proiecte de standarde tehnice de reglementare pentru a prevedea suma minimă a asigurării de răspundere profesională sau a garanției comparabile menționate la alineatul (1) litera (b).

Standardele tehnice de reglementare menționate în primul paragraf se adoptă în conformitate cu articolele 10-14 din Regulamentul (UE) nr. 1093/2010.ABE elaborează proiecte de standarde tehnice de reglementare pentru a prevedea suma minimă a asigurării de răspundere profesională sau a garanției comparabile menționate la alineatul (1) litera (b) și le înaintează Comisiei [în termen de 6 luni de la adoptarea propunerii]. ABE revizuiește și, dacă este necesar, elaborează proiecte de standarde tehnice de reglementare pentru a modifica suma minimă a asigurării de răspundere profesională sau a garanției comparabile menționate la alineatul (1) litera (b) și le înaintează Comisiei [în termen de 4 ani de la intrarea în vigoare a directivei] și în continuare din doi în doi ani.

ABE înaintează Comisiei proiectele de standarde tehnice de reglementare până la .... ABE revizuiește și, dacă este necesar, elaborează proiecte de standarde tehnice de reglementare pentru a modifica suma minimă a asigurării de răspundere profesională sau a garanției comparabile menționate la alineatul (1) litera (b) și le înaintează Comisiei până la …* și în continuare din doi în doi ani.

Comisiei i se deleagă competența de adopta proiectele de standarde tehnice de reglementare menționate la primul și la al doilea paragraf în conformitate cu articolele 10-14 din Regulamentul (UE) nr. 1093/2010._______________A se introduce data la JO: 6 luni de la data intrării în vigoare a prezentei directive.A se introduce data la JO: 4 ani de la intrarea în vigoare a prezentei directive.

Or. en

PR\874873RO.doc 101/114 PE469.842v02-00

RO

Amendamentul 161



(1) Autorizația acordată intermediarilor de credite de către statul lor membru de origine este valabilă pentru întregul teritoriu al Uniunii, fără a fi necesară o nouă autorizare de către autoritățile competente din statul sau statele membre gazdă.

(1) Autorizația acordată intermediarilor de credite de către statul lor membru de origine este valabilă pentru întregul teritoriu al Uniunii, fără a fi necesară o nouă autorizare de către autoritățile competente din statul sau statele membre gazdă sau de către autoritățile competente locale.

Or. en

Amendamentul 162



În termen de o lună de la primirea acestei informații, autoritățile competente respective notifică autoritățile competente ale statului sau statelor membre gazdă vizate în legătură cu intenția intermediarului de credite, informându-l totodată pe acesta din urmă cu privire la respectiva notificare.

În termen de o lună de la primirea acestei informații, autoritățile competente respective notifică autoritățile competente ale statului sau statelor membre gazdă vizate și ABE în legătură cu intenția intermediarului de credite, informându-l totodată pe acesta din urmă cu privire la respectiva notificare.

Or. en

Amendamentul 163

Propunere de directivăArticolul 22 – alineatul 3 –paragraful 2


Autoritățile competente ale statelor membre cooperează între ele de fiecare

Autoritățile competente ale statelor membre cooperează între ele, precum și cu

PE469.842v02-00 102/114 PR\874873RO.doc

RO

dată când acest lucru este necesar pentru îndeplinirea sarcinilor prevăzute în prezenta directivă, utilizând competențele care le sunt conferite prin prezenta directivă sau prin legislația națională. Autoritățile competente acordă asistență autorităților competente ale celorlalte state membre. Concret, autoritățile competente fac schimb de informații și cooperează în cadrul investigațiilor sau al activităților de supraveghere.

ABE de fiecare dată când acest lucru este necesar pentru îndeplinirea sarcinilor prevăzute în prezenta directivă, utilizând competențele care le sunt conferite prin prezenta directivă sau prin legislația UE ori națională. Concret, autoritățile competente fac schimb de informații și cooperează în cadrul investigațiilor sau al activităților de supraveghere. Autoritățile competente acordă asistență autorităților competente ale celorlalte state membre.

Or. en

Amendamentul 164



(a) După informarea autorității competente din statul membru de origine, autoritatea competentă din statul membru gazdă ia măsurile care se impun pentru a proteja consumatorii și funcționarea corectă a piețelor, inclusiv împiedicându-i pe intermediarii de credite care nu se conformează să inițieze noi operațiuni pe teritoriul său. Comisia este informată fără întârziere în legătură cu adoptarea acestor măsuri.

(a) După informarea autorității competente din statul membru de origine, autoritatea competentă din statul membru gazdă ia măsurile care se impun pentru a proteja consumatorii și funcționarea corectă a piețelor, inclusiv împiedicându-i pe intermediarii de credite care nu se conformează să inițieze noi operațiuni pe teritoriul său. Comisia și ABE sunt informate fără întârziere în legătură cu adoptarea acestor măsuri.

Or. en

Amendamentul 165



Statele membre se asigură că instituțiile non-bancare definite la articolul 3 litera (i)

Statele membre care permit instituțiilornon-bancare să ofere contracte de credit

PR\874873RO.doc 103/114 PE469.842v02-00

RO

fac obiectul unor proceduri adecvate de autorizare, înregistrare și supraveghere de către o autoritate competentă în sensul articolului 4.

pentru proprietăți imobiliare rezidențialese asigură că instituțiile respective fac obiectul unor proceduri adecvate de reglementare, autorizare, înregistrare și supraveghere de către autoritățile competente.

Or. en

Amendamentul 166



(1) Competența de a adopta actele delegate menționate la articolul 6 alineatul (4), articolul 8 alineatul (4), articolul 9 alineatul (3), articolul 10 alineatul (3), articolul 14 alineatul (5) și articolul 16 alineatul (2) îi este conferită Comisiei pentru o perioadă de timp nedeterminată de la intrarea în vigoare a prezentei directive.

(1) Competența de a adopta acte delegate este conferită Comisiei în condițiile prevăzute în prezentul articol.

(2) Delegarea de competențe menționată la articolul 6 alineatul (4), articolul 8 alineatul (4), articolul 9a alineatul (3), articolul 10 alineatul (3), articolul 12 alineatul (5), articolul 16 alineatul (2), articolul 18h alineatul (3) și articolul 18k alineatul (4) se conferă Comisiei pe o perioadă de patru ani de la …* . Comisia întocmește un raport cu privire la delegarea de competențe cu cel puțin nouă luni înainte de încheierea perioadei de patru ani. Delegarea de competențe se prelungește tacit cu perioade de timp identice, cu excepția cazului în care Parlamentul European sau Consiliul se opune prelungirii respective cel târziu cu trei luni înainte de încheierea fiecărei perioade.(3)Delegarea de competențe menționată la articolul 6 alineatul (4), articolul 8

PE469.842v02-00 104/114 PR\874873RO.doc

RO

alineatul (4), articolul 9a alineatul (3), articolul 10 alineatul (3), articolul 12 alineatul (5), articolul 16 alineatul (2), articolul 18h alineatul (3) și articolul 18k alineatul (4) poate fi revocată oricând de Parlamentul European sau de Consiliu. O decizie de revocare pune capăt delegării de competențe specificată în decizia respectivă. Decizia produce efecte din ziua care urmează datei publicării acesteia în Jurnalul Oficial al Uniunii Europene sau de la o dată ulterioară menționată în decizie. Decizia nu aduce atingere actelor delegate care sunt deja în vigoare.

(2) Imediat ce adoptă un act delegat, Comisia notifică simultan acest lucruParlamentului European și Consiliului.

(4) De îndată ce adoptă un act delegat, Comisia îl notifică simultan Parlamentului European și Consiliului.

(3)Competența de a adopta acte delegate este conferită Comisiei în condițiile prevăzute la articolele 27 și 28.

(5) Un act delegat adoptat în temeiul articolului 6 alineatul (3), articolului 8 alineatul (4), articolului 9a alineatul (3), articolului 10 alineatul (3), articolului 12 alineatul (5), articolului 16 alineatul (2), articolului 18h alineatul (3) și articolului 18k alineatul (4) intră în vigoare numai în cazul în care nici Parlamentul European și nici Consiliul nu au formulat obiecțiuni în termen de trei luni de la notificarea acestuia către Parlamentul European și Consiliu sau în cazul în care, înaintea expirării termenului respectiv, Parlamentul European și Consiliul au informat Comisia că nu vor formula obiecțiuni. Respectivul termen se prelungește cu trei luni la inițiativa Parlamentului European sau a Consiliului.______________

*A se introduce data la JO: data intrării în vigoare a prezentei directive.

Or. en

PR\874873RO.doc 105/114 PE469.842v02-00

RO

Amendamentul 167



Articolul 27 eliminat Revocarea delegării(1) Delegarea competențelor menționată la articolul 6 alineatul (4), articolul 8 alineatul (4), articolul 9 alineatul (3), articolul 10 alineatul (3), articolul 14 alineatul (5) și articolul 16 alineatul (2) poate fi revocată oricând de Parlamentul European sau de Consiliu.(2) Instituția care a inițiat o procedură internă pentru a lua o decizie referitoare la revocarea delegării competențelor informează celălalt legiuitor și Comisia cel târziu cu o lună înainte de a se lua o decizie finală, precizând competențele delegate care ar putea face obiectul revocării și motivele acestei revocări.(3) Decizia de revocare pune capăt delegării competențelor indicate în cuprinsul său. Decizia produce efecte imediat sau de la o dată ulterioară pe care o precizează. Decizia nu afectează validitatea actelor delegate care sunt deja în vigoare. Decizia se publică în Jurnalul Oficial al Uniunii Europene.

Or. en

Amendamentul 168



Articolul 28 eliminat Obiecții la actele delegate

PE469.842v02-00 106/114 PR\874873RO.doc

RO

(1) Parlamentul European și Consiliul pot formula obiecții față de un act delegat în termen de două luni de la data notificării acestuia. La inițiativa Parlamentului European sau a Consiliului, termenul respectiv se prelungește cu o lună.(2) În cazul în care, la expirarea termenului menționat la alineatul (1), nici Parlamentul European, nici Consiliul nu a formulat obiecții la actul delegat, acesta se publică în Jurnalul Oficial al Uniunii Europene și intră în vigoare la data menționată în cuprinsul său. Actul delegat poate fi publicat în Jurnalul Oficial al Uniunii Europene și poate intra în vigoare înainte de expirarea termenului respectiv în cazul în care atât Parlamentul European, cât și Consiliul au informat Comisia cu privire la intenția lor de a nu prezenta obiecții.(3) În cazul în care Parlamentul European sau Consiliul formulează obiecții la un act delegat în termenul menționat la alineatul (1), acesta nu intră în vigoare. Instituția care formulează obiecții prezintă motivele care au stat la baza acestora.

Or. en

Amendamentul 169

Propunere de directivăArticolul 31 – paragraful 2 – litera a


(a) o evaluare a satisfacției consumatorilor în ce privește FEIS;

(a) o evaluare a respectării FEIS și a utilizării și înțelegerii de către consumatori a acesteia, precum și a satisfacției consumatorilor în privința sa;

Or. en

PR\874873RO.doc 107/114 PE469.842v02-00

RO

Amendamentul 170

Propunere de directivăArticolul 31 – paragraful 2 – litera f


(f) o evaluare a necesității de a introduce drepturi și obligații cu privire la etapa postcontractuală a contractelor de credit;

(f) o evaluare a necesității de a introduce drepturi și obligații suplimentare cu privire la etapa postcontractuală a contractelor de credit;

Or. en

Amendamentul 171

Propunere de directivăArticolul 31 – paragraful 2 – litera g


(g) o evaluare a nevoii de a extinde domeniul de aplicare la societățile mici.

(g) o evaluare a nevoii de a extinde domeniul de aplicare la societățile mici în calitate de împrumutați.

Or. en

Amendamentul 172

Propunere de directivăArticolul 31 – paragraful 2 – litera ga (nouă)


(ga) o evaluare a impactului prezentei directive asupra pieței altor forme de credit, inclusiv a celor despre care creditorii sau consumatorii pot considera că se pot substitui creditelor reglementate de prezenta directivă.

Or. en

PE469.842v02-00 108/114 PR\874873RO.doc

RO

Amendamentul 173

Propunere de directivăArticolul 31a (nou)


Articolul 31aAlte inițiative privind practicile

responsabile de împrumut

Până la …*, Comisia prezintă un raport cuprinzător în care examinează problemele mai extinse ridicate de îndatorarea excesivă din sectorul privat. Raportul identifică piețele, produsele și actorii implicați în lanțul de creditare și analizează diferitele soluții la aceste probleme, inclusiv măsuri macroeconomice privind evoluția creditării, limitele și utilizările sale, măsuri structurale menite să protejeze titularii de conturi de economii în instituții de depozitare, precum și măsuri care să vizeze instituțiile cu un grad ridicat de îndatorare și vulnerabilitățile rezultate ale sistemului financiar. Raportul este însoțit, atunci când este cazul, de propuneri legislative.________________* A se introduce data la JO: 12 luni de la data intrării în vigoare a prezentei directive.

Or. en

Amendamentul 174

Propunere de directivăAnexa II – partea A – tabel – punctul 6 – ultimul rând


(Dacă este cazul) [Avertisment privind variabilitatea ratelor]

(Dacă este cazul) [Avertisment privind variabilitatea ratelor și diferitele scenarii în funcție de evoluția ratei dobânzii]

PR\874873RO.doc 109/114 PE469.842v02-00

RO

Or. en

Amendamentul 175

Propunere de directivăAnexa II – partea A – tabel – punctul 7 – ultimul rând


Vă rugăm să vă asigurați că sunteți la curent cu toate celelalte taxe și costuri (de exemplu, onorarii notariale) asociate acestui împrumut.

Vă aducem la cunoștință că acestui credit îi sunt asociate următoarele costuri:

[Costuri notariale][Costuri de înregistrare][Costuri de evaluare][Costuri aplicabile în conformitate cu legislația națională](dacă este cazul) [Alte costuri legate de obligațiile asociate acestui credit în conformitate cu legislația națională](dacă este cazul) [Costuri pentru alte servicii contractate cu creditorul (cum ar fi costuri de întreținere a unui cont, asigurări etc.)]

Or. en

Amendamentul 176

Propunere de directivăAnexa II – partea B – secțiunea 6 – punctul 4


(4) Dacă rata dobânzii poate fi revizuită și valoarea ratei după fiecare revizuire nu este cunoscută, creditorul poate indica în tabelul de rambursare aceeași valoare a ratelor pentru întreaga durată a creditului. În acest caz, creditorul va aduce acest lucru la cunoștința împrumutatului diferențiind

(4) Dacă rata dobânzii poate fi revizuită și valoarea ratei după fiecare revizuire nu este cunoscută, creditorul poate indica în tabelul de rambursare aceeași valoare a ratelor pentru întreaga durată a creditului. În acest caz, creditorul aduce acest lucru la cunoștința împrumutatului diferențiind

PE469.842v02-00 110/114 PR\874873RO.doc

RO

vizual sumele care sunt cunoscute de cele ipotetice (de exemplu, utilizând caractere cu dimensiuni diferite, borduri sau umbre). În plus, se va explica într-un text perfect clar și lizibil care sunt perioadele în care sumele indicate în tabel pot varia și din ce motive. Creditorul va include totodată: (1)dacă este cazul, nivelurile maxime sau minime aplicabile; (2) un exemplu pentru modul în care valoarea ratei poate varia dacă rata dobânzii scade sau crește cu 1% sau cu un procent mai mare, în cazul în care acesta ar fi mai realist dată fiind amploarea modificărilor normale ale ratei dobânzii și (3) atunci când există un nivel maxim, valoarea ratei în cel mai rău caz.

vizual sumele care sunt cunoscute de cele ipotetice (de exemplu, utilizând caractere cu dimensiuni diferite, borduri sau umbre). În plus, se explică într-un text perfect clar și lizibil care sunt perioadele în care sumele indicate în tabel pot varia și din ce motive. Creditorul include totodată: (a)dacă este cazul, nivelurile maxime sau minime aplicabile; (b) un exemplu pentru modul în care valoarea ratei poate varia dacă rata dobânzii scade sau crește cu 1% sau cu un procent mai mare, în cazul în care acesta ar fi mai realist dată fiind amploarea modificărilor normale ale ratei dobânzii și (c) atunci când există un nivel maxim, valoarea ratei în cel mai rău caz sau, atunci când nu există un nivel maxim, un exemplu de cel mai nefavorabil scenariu care poate fi detaliat printr-un act delegat.

Or. en

Amendamentul 177

Propunere de directivăAnexa II – partea B – secțiunea 7 – punctul 2


(2) Creditorul va enumera totodată fiecare cost pe categorie, indicând cuantumul acestora, cui trebuie plătite și în ce moment. În cazul în care cuantumul nu este cunoscut, creditorul va indica un interval posibil sau modul în care acest cuantum va fi calculat.

(2) Creditorul furnizează totodată o listă defalcată a tuturor costurilor, indicând cuantumul acestora, cui trebuie plătite și în ce moment. În cazul în care cuantumul nu este cunoscut, creditorul indică un interval posibil sau modul în care acest cuantum va fi calculat.

Or. en

PR\874873RO.doc 111/114 PE469.842v02-00

RO

EXPUNERE DE MOTIVE

I. PIEȚELE IPOTECARE DIN UE

Ipotecile reprezintă adesea angajamentul financiar cel mai important și pe termenul cel mai lung pe care îl face o familie. Ipotecile sunt esențiale pentru a putea achiziționa o locuință (aproape 70% în UE) și au o importanță economică deosebită. În 2009, creditele ipotecare s-au ridicat la 6,126 de miliarde EUR – 52,3% din PIB-ul UE. Piața a înregistrat o creștere din 1998 până în 2009 aproape în toate statele membre, deși, din cauza crizei, din 2008 se înregistrează un regres.

Piețele din UE ale creditelor ipotecare pentru persoanele fizice sunt fragmentate, activitatea transfrontalieră este rară, deși, potrivit Băncii Centrale Europene, aceasta s-a dublat între 1997 și 2008, iar concentrarea este în creștere.

Diferențele semnificative dintre statele membre nu se reflectă într-o diversitate similară în cadrul fiecărui stat. Diversitatea de produse permite incluziunea financiară, iar piețele mai mature au o gamă mai largă de produse pentru a satisface preferințele consumatorilor.

Nivelurile de concentrare nu sunt omogene (datele indică o corelație negativă între dimensiunea pieței și concentrare), dar informațiile recente indică un nivel de concentrare atât de ridicat, încât, în medie, cota de piață a celor mai mari 5 creditori din fiecare stat membru depășește 75%.

Prețul creditului ipotecar reprezintă suma marjei de profit a creditorilor, a costurilor de distribuție și de gestiune, a costurilor de finanțare și a costurilor rezultate din asumarea riscurilor.

Creditorii sunt în general instituții de credit, dar în cel puțin 5 state membre instituțiile non-bancare reprezintă un procentaj de până la 12%.

În majoritatea țărilor, creditorii își distribuie produsele în mod direct prin rețeaua lor de sucursale. Distribuția indirectă este deosebit de importantă în Ungaria, Irlanda, Țările de Jos și Regatul Unit. Experții au constatat că creditorii finanțați în principal din depozite au rețele extinse de distribuție directă, în timp ce creditorii finanțați prin piețele de capital au rețele limitate de distribuție și se bazează mai mult pe intermediari.

În 2002, 61% dintre ipoteci erau finanțate prin depozite, 17,5% prin obligațiuni garantate, iar 10% prin titluri garantate prin credite ipotecare rezidențiale. Alternativele la finanțarea bazată pe depozite permit realizarea unei corespondențe între durata creditului și finanțare, facilitează transferabilitatea portofoliilor și sunt esențiale pentru dezvoltarea finanțării transfrontaliere a piețelor secundare. După criză, decalajele dintre credite și depozite s-au extins.

Piața creditelor ipotecare subprime din SUA a fost epicentrul crizei. UE a fost afectată prin expunerea la instrumente derivate, înrăutățirea condițiilor financiare și amplificarea

PE469.842v02-00 112/114 PR\874873RO.doc

RO

dezechilibrelor economice. Această situație a dus la „explozia bulei imobiliare” în anumite state membre și a creat tensiuni în alte state membre care și-au asumat riscuri importante asociate creditelor în monede străine.

De la criză, necesitatea impunerii unor practici responsabile de împrumut a crescut. În analiza pieței ipotecare din iulie 2010, Financial Services Authority (FSA) din Regatul Unit recunoaște că circa 50% din toate solicitările de credite ipotecare din 2007 și 2008 au fost procesate fără o verificare a venitului și că, „la apogeul pieței, aproape 33% dintre creditele ipotecare rezidențiale acordate în Regatul Unit au fost vândute exclusiv pe baza dobânzii, în cazul a aproximativ trei sferturi dintre acestea nefiind prevăzut niciun mijloc precis de rambursare”.

II. OBIECTIVUL POLITICII

Odată cu crearea monedei euro, Planul de acțiune privind serviciile financiare (PASF) (1999) viza crearea unui cadru financiar modern care să reducă la minimum costul capitalului și al intermedierii financiare și să asigure accesul la piețele cu amănuntul, precum și securitatea acestora.

Integrarea pieței serviciilor financiare cu amănuntul a fost un obiectiv încă din perioada PASF, dar nu a fost deocamdată realizat. Această integrare reprezintă o condiție indispensabilă pentru a putea profita pe deplin de avantajele pieței interne și are o contribuție importantă la creșterea economică. În Cartea albă din 2007 a Comisiei privind creditele ipotecare se afirmă că „integrarea în continuare a piețelor ipotecare este esențială pentru economia europeană, precum și pentru funcționarea pieței interne.”

Pentru a realiza obiectivele de creștere durabilă ale Strategiei Europa 2020 și a trage învățăminte de pe urma crizei în concordanță cu foaia de parcurs a G20, este nevoie de o piață internă a creditelor ipotecare stabilă, rezistentă, eficientă și deschisă concurenței. Acest lucru necesită practici de garantare solide, relații simetrice între părți și o bună informare a consumatorilor; aceste condiții sunt necesare și pentru a promova incluziunea financiară și pentru a asigura un nivel ridicat de protecție a consumatorilor. Obiectivul nostru ar trebui să fie, așadar, realizarea unei piețe interne a ipotecilor în mod sustenabil.

III. O MAI BUNĂ REGLEMENTARE

Este important să se asigure faptul că reglementarea la nivel european creează valoareadăugată. Ar trebui să ne bazăm pe acquis-ul existent și să păstrăm coerența cu Directiva privind creditele de consum (pe care anumite state membre o aplică ipotecilor), recunoscând totodată caracteristicile specifice ale ipotecilor, datorită duratei și importanței lor.

Cu respectarea subsidiarității și proporționalității, ar trebui să eliminăm barierele de pe piața internă, dar să considerăm diversitatea de la nivel național un avantaj. Modelele care funcționează și sunt rezultatul unor tradiții juridice și culturale recunoscute ar trebui păstrate. O armonizare totală nu se justifică; în cele mai multe domenii, ar trebui stabilită doar o bază comună, statele membre având libertatea de a adăuga măsuri naționale. În câteva cazuri ar putea fi necesar un plafon pentru a asigura eficiența pieței, rezultând astfel o armonizare „încadrată”.

PR\874873RO.doc 113/114 PE469.842v02-00

RO

IV. PROPUNEREA COMISIEI: EVALUAREA NOASTRĂ

Raportorul a fost desemnat în octombrie 2010, în urma unei consultări în 2009 și a documentului de lucru din 2010 elaborat de Comisia pentru practici responsabile de împrumut. Raportorul a trimis apoi comisarului Barnier o scrisoare în care afirma că „practicile iresponsabile de împrumut au fost în centrul îndatorării excesive, una dintre cauzele principale ale crizei financiare”, solicitând ca domeniul de aplicare al propunerii să fie „mai larg decât aspectele de vânzare cu amănuntul ale creditelor ipotecare.” După ce domeniul de aplicare limitat al propunerii a fost confirmat, președintele Comisiei ECON și raportorul au trimis comisarului o altă scrisoare în care explicau că „dovezile arată faptul că principalele probleme nu sunt generate de cazurile de neplată de către consumatori a creditelor pentru proprietăți rezidențiale” și solicitau să fie asigurați că „această propunere va fi doar primul pas dintr-o strategie coerentă a UE care să vizeze practicile necorespunzătoare de împrumut”. Având în vedere angajamentul comisarului Barnier potrivit căruia Comisia „nu va ignora evoluția acestor aspecte”, raportorul s-a concentrat asupra propunerii actuale și a introdus o dispoziție referitoare la „Alte inițiative privind practicile responsabile de împrumut”.

În urma întâlnirilor cu numeroase părți interesate, raportorul consideră că propunerea este binevenită, deși este necesar să fie îmbunătățită și completată.

Propunerea vizează condițiile aplicabile creditorilor și intermediarilor de credite, autorităților competente, precum și cerințele legate de supraveghere. Acestea trebuie consolidate, în concordanță cu noua arhitectură europeană de supraveghere. Propunerea conține, de asemenea, dispoziții privind informațiile și practicile preliminare încheierii contractului de credit, dobânda anuală efectivă, evaluarea bonității, accesul la bazele de date, consilierea și rambursarea anticipată. Dispozițiile respective trebuie să reflecte principiile enunțate în analiza contractării de credite ipotecare realizată în 2011 de Consiliul pentru Stabilitate Financiară și să țină cont de Actul Dodd-Frank din SUA din 2010, pentru a promova o abordare coerentă la nivel mondial.

Propunerea ar trebui să vizeze soluționarea fără întârziere și a altor probleme, precum: o abordare în funcție de riscuri, educația financiară, buna execuție și transparența. Este necesar să se definească o categorie de contracte cu risc special pentru a corecta uniformitatea excesivă a reglementărilor; să se combată analfabetismul financiar, care este cauza practicilor iresponsabile; să se rezolve problemele importante care apar pe perioada unui contract de credit, garantându-se un anumit grad de flexibilitate printr-un echilibru sporit între concurență și stabilitate; și să se promoveze piețe ipotecare transparente, inteligente și fiabile.

V. ELEMENTELE ESENȚIALE ALE RAPORTULUI

Alte inițiative privind practicile responsabile de împrumut: Cum am explicat mai sus, Comisiei i se solicită să prezinte diferite soluții pentru problema îndatorării excesive, inclusiv măsuri macroeconomice privind evoluția creditării, limitele și utilizările sale, măsuri menite să protejeze titularii de conturi de economii și măsuri care să vizeze instituțiile cu un grad ridicat de îndatorare pentru a stabili ce alte propuneri legislative sunt necesare.

PE469.842v02-00 114/114 PR\874873RO.doc

RO

Contracte cu risc special: acest tip de contract trebuie să fie definit, iar riscurile trebuie gestionate prin măsuri suplimentare, inclusiv prin avertismente adresate consumatorilor și cerințe prudențiale mai stricte, astfel încât persoanele care își asumă riscuri mai mari să suporte și eventualele costuri asociate.

Evaluarea bonității: este esențială pentru a realiza o piață sustenabilă. Directiva ar trebui să preia standardele minime recomandate de Consiliul pentru Stabilitate Financiară, chiar dacă acestea vor fi dezvoltate apoi prin standarde tehnice. Evaluarea ar trebui să fie riguroasă, dar să evite excluziunea financiară și ar trebui folosită o judecată rezonabilă pentru a proteja consumatorii împotriva deciziilor arbitrare sau nejustificate de refuzare a creditului.

Perioada de gândire: consumatorii ar trebui să aibă timp pentru a compara ofertele și a solicita consiliere. Raportul permite o marjă de flexibilitate, consumatorii având această posibilitate fie înainte, fie după încheierea contractului, fie este posibilă o combinație a celor două opțiuni.

Consilierea: este important să se definească și să se prevadă norme clare în materie de consiliere și să se distingă consilierea, care include o recomandare personalizată, de materialele publicitare personalizate care nu conțin o astfel de recomandare. Normele respective trebuie să garanteze, de asemenea, că persoanele care oferă consiliere nu sunt stimulate în mod necorespunzător prin remunerare.

Rambursarea anticipată: consumatorii ar trebui să aibă dreptul să ramburseze anticipat creditul, în anumite condiții. Un cadru european comun ar trebui să se bazeze pe tradițiile juridice din statele membre și să țină cont de diferitele structuri de finanțare a ipotecilor. Cadrul respectiv ar trebui să garanteze nepenalizarea consumatorilor pentru exercitarea acestui drept și, în concordanță cu Actul Dodd-Frank, despăgubirea creditorilor la un nivel care să corespundă eficienței pieței.

Evaluarea: atât creditorii, cât și consumatorii trebuie să dispună de o evaluare exactă și imparțială a proprietății. Se propun norme privind evaluarea, iar în cazul executării silite imobiliare, se asigură coerența cu valoarea determinată în conformitate cu Directiva privind cerințele de capital.

Trasabilitatea: criza a demonstrat importanța asigurării trasabilității drepturilor în proprietăți imobiliare rezidențiale pentru creditori și pentru persoanele care investesc în instrumente garantate prin drepturi în proprietăți imobiliare rezidențiale. Contractelor noi de credit ar trebui să li se atribuie un identificator EMKI, garantându-se astfel că legătura dintre credit și proprietate poate fi identificată pe piețele principale și secundare.

Autoritățile competente locale: statul membru în care se află proprietatea ar trebui să poată stabili norme aplicabile creditelor pentru achiziționarea proprietăților de pe teritoriul lor.Aceste norme ar trebui aplicate prin cooperare între autoritățile competente. Este necesară coordonarea la nivel european, îndeosebi în ceea ce privește identificarea și gestionarea riscului sistemic.