Geral
Contexto
O publico CDE é pragmático. Apesar de não
dominar os termos técnicos do repertório
financeiro, aprende na prática e cria estratégias
curiosas para lidar com suas questões
financeiras.
Podemos dizer que trata-se de um bricoleur* das
práticas financeiras
* Termo introduzido por Lévi-Strauss (1962), descreve o tipo de pensamento e processo de
simbolização. Em oposição ao engenheiro que cria instrumentos especializados para propósitos
específicos, o bricoleur é um faz tudo, que usa poucas ferramentas e não especializadas para
solucionar uma variedade de propósitos.
Implicações
Perspectiva do economistas
• Racionalidade econômica limitada
(Wildavsky)
• Mais impacientes para exaurir seus
recursos (Irving Fisher)
Realidade BOP
• Baixa escolaridade (CDE com 8, 6 e 4 anos de
escolaridade em média)
• Suas habilidades incluem a capacidade de:
– Resolver problemas
– Fazer contas mentais
– Administrar os gastos
– Economia compartilhada
• Administrar gastos divididos entre
famílias (serviços: TV a cabo, internet)
• Gestão orçamentária feita pelas
mulheres
“The most skilful money managers were on very low incomes, and if they failed to make
ends meet this was often due to lack of money rather than lack of financial capability.”
(Atkinson et al)
Fonte: IBGE, PNAD 2008
Wildavsky, Aaron. A Comparative Theory of Budgetary Process. Boston: Little Brown, 1975. p. 42
FSA. Atkinson et al. Levels of financial capability in UK
Apesar das restrições colocadas pela Baixa escolaridade, O BOP adquiriu
na prática habilidades gerenciais e financeiras interessantes
Realidade BOP
Enfrentam
• Mais incertezas e os efeitos de
suas decisões fazem mais
diferença
• vulnerabilidade
Requer um desafio intelectual e
prático
Implica em várias transações:
• Saber organizar a entrada diferentes fontes de
renda (bicos/membros familiares)
• Otimizar recursos
• Gerenciar e monitorar um cash flow irregular para
não faltar o básico
• Criar estratégias de poupança e consumo a prazo
Existem poucos instrumentos financeiros
disponíveis para administrar a
irregularidade da renda Collins e Murdoch, 2009
Fonte: Collins e Murdoch. Portfolios of the Poor,: how the world´s poor live on $2 a day. Princeton: Rutherford-Ruthven, 2009.
Alta percepção e ansiedade sobre riscos:
• doença
• emergência
• perda do emprego/fonte de renda
Necessidades
3 necessidadesorientam a atividade
financeira CDE
1.Gerenciar o básico: apesar da irregularidade da renda
2. Lidar com o risco: emergências
3.Levantar grandes somas: acumular para garantir grandes
despesas
Combinar diferentes tipos de instrumentos
para atender às suas necessidades: exige um
portfolio complexo Collins e Murdoch, 2009
Fonte: Collins e Murdoch. Portfolios of the Poor,: how the world´s poor live on $2 a day. Princeton: Rutherford-Ruthven, 2009.
Práticas
• Mesmo endividado ou inadimplente, têm uma poupança
• Com poupança, recorrem a empréstimo
• Podem tomar emprestado para poupar
• Com seguro, recorrem à poupança e empréstimo
Há um entendimento particular sobre produtos financeiros
Conceitos e Práticas
Investimento Conceito:
• Pode ser consumo de bens duráveis e
serviços: que podem ser transformados
novamente em dinheiro no futuro
• Exemplo: Casa própria, negócio próprio,
educação dos filhos, carro, geladeira
Prática
• Posse de bens: passaporte para a
integração na sociedade
Poupança Conceito BOP
• Resolve questões de curto prazo
• Utilizada como uma forma de seguro ou conta
corrente
• É diferente daquela que junta grandes
quantias
Prática
• Precisa ser administrada diariamente
• Precisam maximizar a quantia e ter acesso
fácil ao saque
Dívida Conceito
• É inerente à sua condição
• Pode ser confundida com
comprometimento da renda (contas a
pagar)
Prática
• O endividamento excessivo tende se
relacionar mais às emergências
(desemprego, doenças) do que ao
descontrole nos gastos
SeguroConceito
• A vulnerabilidade é grande, mas o
conhecimento sobre produtos é baixa:
complexidade, dificuldade em acionar
Prática
• É importante, mas a conveniência é
fundamental
• Recompensa é valorizada
CréditoUsado para:
• Consumo
• Serviços (escola, saúde)
• Emergência
• Empreender
• Prazo e rapidez (emergência) se
sobrepõem ao valor final (juros)
• As parcelas precisam estar alinhadas
como o cashflow
Conta corrente Conceito
• É um mal necessário
• É mais seguro
• Forma pouco barata transacionar
• Conta salário é mais comum
Prática
• Fazem pequenos depósitos sem
custos transacionais extras
Práticas
Necessidades:
• um cash flow diário
• acumular grandes somas
• liquidez
• regras fáceis
• timing adequado
• baixo valor de depósito
• prêmios mensais
O Produto precisa ser:
• Precificado para caber no bolso
• Desenhado de acordo com :
– o estilo de vida,
– nível de renda
– cash flow do público CDE
Os produtos desenvolvidos precisam dialogar com as práticas específicas do
público CDE
Mecanismos de tecnologia da informação têm papel estratégico para
potencializar o poder de articulação as redes sociais locais e virtuais
São capazes de :
• Reduzir as limitações na rede de pessoas CDE e facilitar seu acesso a instituições
onde podem tomar empréstimo -> diminuindo o custo do dinheiro
• Tornar mais seguro o transporte do dinheiro
• Tornar mais rentável os pequenos depósitos sem custos transacionais extras feitos
por este público
Redes virtuaisCase
Case M-Pesa: Quênia
M-PESA criou um bem sucedido serviço de mensagem de
texto da para transferir dinheiro eletronicamente entre
usuários de celulares
Oferece também um microsseguro com proteção para
fazendeiros contra os problemas de clima
Fonte: Saving and the poor - A better mattress: Microfinance focuses on lending. Now the industry is turning to deposits
The Economist , Mar 11th 2010
Fonte: O Estado de São Paulo/ set 2009
Aline Benavente
Moradora da Vila Carrão, Zona Leste
Revendedora Avon
Com a ajuda de mídias socais como Blog no portal da empresa e Twitter
• Dobrou seu faturamento por campanha
“Vendia R$400,00 por campanha e, no mês passado, vendi R$1mil”• Ampliou sua carteira de clientes
Brasília, Goiás, Porto Alegre, Rio de Janeiro, interior de São Paulo. Até para Angola
• Estratégia:
No blog publico promoções e campanhas.
Envia o pedido por e-mail”
Twitter avisar sobre novidades ou nova promoção.”Tem 150 seguidores no twitter, todos clientes.
• Pagamento: envia o pedido por correio
Exemplo:As redes na Geração de renda
Um
O capital social pode ter um peso maior do que o
capital financeiro, pois potencializa acesso
Em síntese
• O racional e as práticas CDE podem parecer exóticas, mas estão
organizadas dentro de uma lógica pragmática
• As redes sociais potencializam o acesso a informação, renda, bens e
trabalho. Têm um papel estratégico para entender o comportamento
deste público
• A vulnerabilidade e a escassez são princípios orientadores deste
racional
• É preciso ter uma visão mais ampla sobre o portfólio de produtos para o
público CDE voltados não só para micro-crédito, mas sobretudo para
micro-finanças
• É importante entender que o público BOP quer poupar, assegurar,
também tomar emprestado e empreender