Procesiranje elektronskih finansijskih transakcijaDr Marko Ranković
2
Sadržaj
• Uvod
• Proces realizacije elektronskih transakcija
• Standard ISO 8583
• Visa V.I.P i MasterCard Global Authorization sistem
• Tehnologija procesiranja elektronskih transakcija
• Zaključna razmatranja
SUMMARY LINE
3
Uvod
• Elektronske finansijske transakcije
• Procesiranje elektronskih transakcija
• Uloga procesora u procesiranju elektronske transakcije
SUMMARY LINE
4
Uvod – Elektronske finansijske transakcije
• Elektronska finansijska transakcija
• Transakcije inicirane na ATM uređaju
• Transakcije inicirane na POS terminalu
• Internet transakcije
• Transakcije inicirane mobilnim telefonom
• Transfer novca (WU, RIA, MoneyGram...)
5
Uvod – Elektronske finansijske transakcije
• Issuer-ske transakcije
• Acquirer-ske transakcije
• On-us transakcije
• Off-us transakcije
6
Uvod – Procesiranje elektronskih transakija
• Šta je procesing transakcija?
• Koraci u procesiranju elektronskih transakcija– Prijem transakcije– Prevođenje transakcije u odgovarajući format– Obrada transakcije– Rezultat procesiranja– Prevođenje transakcije u odgovarajući format– Slanje transakcije
7
Uvod – Uloga procesora
• Praćenje dostupnosti učesnika u procesu realizacije transakcije
• Prijem transakcije - zahteva
• Obrada zahteva
• Prosleđivanje zahteva odgovarajućem entitetu
• Prijem transakcije - odgovora
• Obrada odgovora
8
Uvod – Uloga procesora
• Prosleđivanje odgovora odgovarajućem entitetu
• Čuvanje istorije transakcija
• Istraživanje žalbi
• Izveštavanje
• Korisnička podrška
9
Proces realizacije elektronskih transakcija
• Transakcije inicirane na ATM uređaju
• Transakcije inicirane na POS terminalu
• Internet transakcije
• Transakcije inicirane mobilnim uređajem
10
Proces realizacije ATM transakcija
• ATM uređaj
• Transakcija inicirana na ATM uređaju
• Transakcija inicirana sa karticom sa magnetnom pistom
• Transakcija inicirana sa čip karticom
11
Proces realizacije ATM transakcija
• Korisnik kartice ubacuje kartice u ATM čitač kartice
• Transakcija se prosleđuje do Banke primaoca – Acquirer-a transakcije
• Primalac dalje prosleđuje upit do Network Interchange Centra (npr. Visa, MasterCard)
• Na osnovu BIN-a (Bank Identification Number), Network Interchange Centar upit prosleđuje do banke izdavaoca kartice
• Izdavalac kartice vrši validaciju kartice, PIN-a i autorizaciju transakcije
12
Proces realizacije ATM transakcija
• Izdavalac vraća odgovor (tip poruke 0210) do Network Interchange Centra
• Network Interchange Centar odgovor prosleđuje Banci primaocu transakcije
• Banka primalac transakcije odgovor prosleđuje do ATM uređaja
• Card before Cash Policy
13
Proces realizacije ATM transakcija
provera karticeprovera stanja
IzdavalacPrimalac
Network Network Interchange Interchange CentarCentar
upit
upit
(0(02200)00)
upit
upit
(0(02200)00)
odgo
vor
(021
0)
odgo
vor
(021
0)upit upit (0(02200)00)
upit upit (0(02200)00)
odgovor
odgovor(0(02210)
10)
odgovor
odgovor(0(02210)
10)
upit(0200)upit(0200)
odgovor(0210)
odgovor(0210)
14
Proces realizacije POS transakcija
• POS terminal
• Transakcija inicirana na POS terminalu
• Transakcija inicirana sa karticom sa magnetnom pistom
• Transakcija inicirana sa čip karticom
15
Proces realizacije POS transakcija
• Kupac bira robu u prodavnici trgovca
• Trgovac provlači karticu kupca kroz POS terminal
• Transakcija se prosleđuje do Banke primaoca – Acquirer- a transakcije
• Primalac dalje prosleđuje upit do Network Interchange Centra (npr. Visa, MasterCard)
• Na osnovu BIN-a (Bank Identification Number), Network
Interchange Centar upit prosleđuje do Banke izdavaoca kartice
16
Proces realizacije POS transakcija
• Izdavalac kartice vrši validaciju kartice, PIN-a i autorizaciju transakcije.
• Izdavalac vraća odgovor (tip poruke 0110) do Network Interchange Centra
• Network Interchange Centar odgovor prosleđuje Banci primaocu transakcije
• Banka primalac transakcije odgovor prosleđuje do POS terminala i korisnik kupuje robu ili usluge
17
Proces realizacije POS transakcija
• Na kraju dana, u postupku settlementa obavlja se sravnjivanje POS terminala
• POS terminal šalje sravnjene finansijske transakcije kroz tip poruke 0500
• Na osnovu ovih poruka Banka primalac kreira outgoing file koji sadrži finansijske transakcije koje će debitovati račun korisnika kartice
18
Proces realizacije POS transakcija – online deo
provera karticeprovera stanja
IzdavalacPrimalac
Network Network Interchange Interchange CentarCentar
upit
upit
(010
0)
(010
0)
upit
upit
(010
0)
(010
0)od
govo
r(0
110)
odgo
vor
(011
0)upit upit (0100)
(0100)
upit upit (0100)
(0100)
odgovor
odgovor(0110)
(0110)
odgovor
odgovor(0110)
(0110)
upit(0100)upit(0100)
odgovor(0110)
odgovor(0110)
POS terminal
19
Proces realizacije POS transakcija – offline deo
Izdavalac
Network Interchange Centar
Outgo
ing f
ile
Outgo
ing
file
Outgo
ing f
ile
Outgo
ing
file
Inco
min
g fil
e
Inco
min
g fil
e Incoming file
Incoming file
Incoming file
Incoming file
Outgoing file
Outgoing file
Outgoing file
Outgoing file
transakcije(0220)transakcije(0220) POS terminal
20
Proces realizacije Internet transakcija
• Internet – globalna mreža
• Elektronski trgovci
• Transakcija inicirana na Internetu
21
Proces realizacije Internet transakcija
• Kupac na site-u trgovca, nakon što je odabrao željeni proizvod/uslugu unosi broj kartice kojom želi da obavi plaćanje
• Trgovca šalje upit za proveru da li izdavalac kartice postoji, preko payment servera Banke primaoca
• Banka primalac preko VisaNet mreže šalje upit Banci izdavaocu da potvrdi da kartica koja se koristi postoji
• Odgovor se vraća preko Banke primaoca na trgovački server
• Trgovac šalje podatke o transakciji svojoj Banci
22
Proces realizacije Internet transakcija
• Banka trgovca šalje zahtev za autorizaciju preko VisaNet sistema
• Banka izdavalac vraća status autorizacije Banci trgovca
• Banka trgovca vraća status transakcije trgovcu
• Trgovac potvrđuje uspešnost transakcije kupcu
23
Proces realizacije Internet transakcija
Kartična organizacija
Korisnik
Banka izdavalac kartice
Banka trgovca
Payment Gateway
Internet
Server trgovca
24
Standard ISO 8583
• Tipovi transakcionih poruka
• Formati transakcionih poruka
• Tok transakcije
• Struktura transakcione poruke
25
Standard ISO 8583 – Tipovi transakcionih poruka
• 01xx – Autorizacione transakcije– 0100 – zahtev za autorizaciju– 0110 – odgovor na zahtev za autorizaciju– 0120 – autorizacioni savet – 0121 – ponovljeni autorizacioni savet– 0130 – odgovor na ponovljeni autorizacioni savet
26
Standard ISO 8583 – Tipovi transakcionih poruka
• 02xx – Finansijske transakcije– 0200 – zahtev finansijske transakcije– 0210 – odgovor na zahtev finansijske transakcije– 0220 – finansijska transakcija - savet– 0221 – finansijska transakcija – ponovljeni savet– 0230 – odgovor na savet finansijske transakcije
27
Standard ISO 8583 – Tipovi transakcionih poruka
• 03xx – Ažuriranje file-ova– 0300 – zahtev za ažuriranje file-a– 0310 – odgovor na zahtev za ažuriranje file-a
• 04xx – Reversal transakcije– 0400 – zahtev za reversal– 0410 – odgovor na zahtev za reversal– 0420 – reversal – savet– 0421 – reversal – ponovljeni savet– 0430 – odgovor na reversal
28
Standard ISO 8583 – Tipovi transakcionih poruka
• 05xx – Kontrola sravnjivanja– 0500 – zahtev za sravnjivanja stanja– 0510 – odgovor na zahtev za sravnjivanje stanja
• 08xx – Network management transakcije– 0800 – zahtev za iniciranje komunikacije– 0810 – odgovor na zahtev za za iniciranje
komunikacije
29
Standard ISO 8583 – Tok transakcije
• Tok transakcije Acquirer Front office CMS
Time
100
......
(b)(c)
(a)
(d)
100
110 apporve/decline
110 approve/decline
200
200
210 approve/decline
210 approve/decline
(a)
(c)(b)
(d)
......
100...
110 decline (f)(e)
120
130(g)
(h)
30
Visa V.I.P i MasterCard Global Authorization sistem
• SMS – Single Message System
• DMS – Dual Message System
• Visa V.I.P sistem– Pojam– Visa Base I– Visa Base II
• MasterCard Global Authorization sistem– Pojam– MasterCard Online Authorization– MasterCard IPM
31
Visa V.I.P sistem
• V.I.P. Sistem – VisaNet Integrated Payment Sistem
• Visa BASE – BankAmericard Service Exchange
• Visa Base I– Online procesing
• Visa Base II– Clearing i Settlement– Offline procesing
32
MasterCard Global Authorization sistem
• MasterCard Online Auth sistem– Online procesing
• MasterCard IPM sistem – Integrated Product Messages– Clearing i Settlement– Offline procesing– 6 dnevnih ciklusa
33
Tehnologija procesiranja elektronskih transakcija
• HW platforma– Kapaciteti– Brzina– IBM AS400, S1– Fleksibilnost
34
Tehnologija procesiranja elektronskih transakcija
• SW platforma– Aplikacija– Sigurnost– Pouzdanost– Fleksibilnost– Skalabilnost
35
Zaključna razmatranja i...
• Savremeni trendovi– SEPA
• Razvoj aplikacija
• Prednosti
• Nedostaci
i...
• Rad u multinacionalnoj kompaniji– Timski rad– Dinamično i multikulturalno okruženje– Kontinuirano usavršavanje– Stroga pravila– Odgovornost prema poslu– Stres
• Prilika za zaposlenje• EOE – Equal Opportunity Employer
37 37
Hvala na pažnji
Pitanja?