ריביתלכן אומר זה ?מה

"ריבה"ל" ריב"מהלוואות וחיסכון, על ריביות

ריבית ?מהי

?מהי ריבית

מחיר הכסף: במילים פשוטות•המשולם ,הנוסףסכום הכסף :קצת יותר מסובך•

על ידי הלווה למלווה תמורת הזכות שנותן המלווהקרן"הקרוי (ללווה להשתמש בסכום כסף מסוים

למשך) הקרןאו "סכום ההלוואה"או "הלוואה .)"תקופת ההלוואה"הקרויה (תקופה מסוימת

הריבית נקראת כיצדהיהודיים ?במקורות

נׁשׁךְ או תרְבּית = ריבית

הֶעָנּי-אֶת, אּם כֶסֶף תַלְוֶה אֶת עַמּי"לֹא; כְנֹשֶה, עּמָךְ לֹא תּהְיֶה לו

]כד, שמות כב" [נֶשֶךְ, תְשּימון עָלָיושהוא כנשיכת נחש שנחש נושך חבורה, ריבית"•

ופתאום הוא מבצבץ, קטנה ברגלו ואינו מרגישונופח עד קדקדו כן ריבית אינו מרגיש ואינו ניכר עד

י"רש". שהריבית עולה ומחסרו ממון הרבה

?למה בעצם לשלם ריבית

?למה הלווה מוכן לשלם ריבית•

?למה המלווה מבקש ריבית•

סיבות לתשלום ריבית

ערך הזמן בו שהה הכסף אצל- אובדן נזילות •הלווה ובו יכול היה המלווה לעשות שימוש

לצבור רווח בעזרת אפיקי, אלטרנטיבי בכסף. השקעה אחרים או לנצל הזדמנויות עסקיות

שינויים בערך הכסף בתקופת- אינפלציה •. ההלוואה

האפשרות שההלוואה לא תוחזר או- סיכון •.שהחזרתה תידחה

ריבית פשוטה: סוגי ריביות

,ריבית המחושבת כאחוז מסוים מהקרןכאשר האחוז עומד ביחס ישר לתקופת

. ההלוואה

דוגמא: ריבית פשוטה

)הקרן(ח "ש: 1,000 סכום

שנים: 3 תקופה

: 10%ריבית

100

100

100

ריבית

1,300שלישית

1,200שניה

1,0001,100ראשונה

כ"סהקרןשנה

ריבית דריבית: סוגי ריביות

:ריבית מצטברת

ריבית המחושבת לא רק על הקרן אלא גם על.הריבית שהצטברה בתקופה הקודמת

דוגמא: ריבית דריבית

)הקרן(ח "ש: 1,000 סכום

שנים: 3 תקופה

: 10%ריבית

121

110

100

ריבית

1,2101,331שלישית

1,1001,210שניה

1,0001,100ראשונה

כ"סהקרןשנה

השוואה בין ריבית פשוטה וריבית דריבית

1,3001,331שלישית

1,2001,210שניה

1,1001,100ראשונה

ריבית דריביתריבית פשוטהשנה

...שנה35 ואחרי

-

5,000

10,000

15,000

20,000

25,000

30,000

35,000

1357911131517192123252729313335

ריבית "רגילה" ריבית דריבית

?מתי זה עובד לרעתנו

....אנחנו כלווים: רמז•

משכנתא

400,000 ₪לוקחים משכנתא של שנה-20 ל•4%בריבית •?כמה נשלם•: 2,400 ₪החזר חודשי•-582,000 ₪כ: כ החזר לבנק"סה•!!!יותר 45.5%!!! ריבית182,000 : כלומר•

?מתי זה עובד לטובתנו

....אנחנו כמלווים: רמז•

: 5,000 ₪משכורתח"ש): 1,000 מעביד+עובד(הפרשה לפנסיה

862,715

553,717

317,763

64,161

25354560

הכוח האדיר של ריבית דריבית

"מוזר"משקיע "רגיל"משקיע

288,000

x 36 8,000

0

0

השקעה מצטברהשקעהמצטברגיל

88,000

0

x 11 8,000

0

כ הון"סהשנצבר

517,025603,178

כ כסף"סהשהושקע

30-65805,025691,178

19-29088,000

1800

שנה36 שנים הרוויח יותר ממי שהשקיע ) 11 לפנסיה למשל(מי שהשקיע בחיסכון )בשנה5% תשואה (

קבועה או משתנה: סיווגי ריבית

שיעור הריבית נקבע בעת לקיחת: ריבית קבועה•.ההלוואה ונשאר קבוע כל העת עד סיום החזרתה

שיעור הריבית משתנה מעת: ריבית משתנה•. לעת ממועד לקיחת ההלוואה ועד סיום החזרתה

אפקטיבית וריאלית, נומינלית: סיווגי ריבית

ריבית נומינלית• אוריבית קונטוקורנטית או ריבית חוזיתאו (

)ריבית נקובה

הריבית אפקטיבית•) ריבית מתואמתאו (

הריבית הריאלית•

הצמדה

כאשר מתבצעת הצמדה של הריבית :הצמדה•ההצמדה היא על הקרן, הנומינלית למדד כלשהו

והריבית יחדיו: דוגמא•

לקחנו הלוואה בתחילת שנה–3.5%הריבית היתה –-3%המדד עלה במשך השנה ב–+ריבית -6.5% (אז עכשיו ההלוואה שלנו צמודה ל–

)מדד

ריבית פריים

= 1%ריבית בנק ישראל

1.5%+

P = 2.5%ריבית פריים =

1996-2009ריבית פריים

0.00%

2.00%

4.00%

6.00%

8.00%

10.00%

12.00%

14.00%

16.00%

18.00%

20.00%

1996

1997

1998

1999

2000

2001

2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

2009

ריבית פריים נחתכה בחצי רק בשנה-2.5%ל-5.25% מ, האחרונה

0.00%

1.00%

2.00%

3.00%

4.00%

5.00%

6.00%

7.00%

02/0

8

03/0

8

04/0

8

05/0

8

06/0

8

07/0

8

08/0

8

09/0

8

10/0

8

11/0

8

12/0

8

01/0

9

?הלוואה זה טוב או רע

....תלוי

הלוואה לצריכה•

הלוואה למימון השוטף•הלוואה לכיסוי מינוס•

הלוואה ללימודים•)לפעמים(הלוואה למכונית •

הלוואה לרכישת נכסים•?הלוואה לפרסום•

מינוף/ הגדלת הכנסה מימון העבר

?למה לשים לב כשלוקחים הלוואה

:החזר חודשי•כחלק מההוצאות ולא בנוסף–?לאורך כל תקופת הפירעוןהאם אנו יכולים לעמוד בו –

תקופת הפירעון•כ החזר על ההלוואה"כ ריבית וסה"סה•)משתנה, קבועה( סוג הריבית•)לייבור, מדד, אין/יש( סוג ההצמדה•קנס פירעון מוקדם•)כניסה של כסף? (תכנון לפרוע מוקדםהאם יש •"מהלוואות בקליק"הזהרו •

!כסף זה לא הכול בחיים...מהם99% הוא רק

דיימון ראניון

נספחים

!תשלומי קרדיט בכרטיס אשראי – זהירות

-6,000 ₪קנינו ארון חדש באיקאה ב•

לקחנו בתשלומי קרדיט•

תשלומים10 •.... 12%למי איכפת? מה הריבית•

533 ₪ רק: תשלום חודשי•

: 6,400 ₪כ תשלום"סה: אבל•

!!!ריבית400 ₪ : כלומר•

?בפנסיה1 ₪ כמה שווה

2.7%ריבית : הנחה

3

2.25

1.7

1.15

25354560

....ובאחוזים

39%

30%23%

9%

חמש שניםעשור השלישיעשור השניעשור הראשוןאחרונות