הכל סיכונים

1

ניהול סיכונים

בכלכלת המשפחה

ומאמן לכלכלת המשפחהיועץ אבי רוזנטל

Blog: http://avirosenthalhe.blogspot.com/e-mail: [email protected]

054-4480616: טלפון

2012מאי

2012כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

http://avirosenthalhe.blogspot.com/

mailto:[email protected]

נושאים

מה הם סיכונים?


ניהול סיכונים בכלכלת המשפחה

סיכום

2012כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל 2

נושאים




סיכום


? מה הסיכונים בחצית כביש

4

להידרס

ילד קטן שחוצה איתנו עשוי לרוץ

ולהידרס

תיק או חפץ יכול ליפול ולהירמס על ידי

מכונית

סיכונים מלווים אותנו בחיי היומיום


? האם הסיכון בחצית כביש קבוע

5

מעבר חציה, גשר, מנהרה

רמזור ירוק

כביש עם נפח תנועה נמוך

שמאלה,ימינה, להסתכל שמאלה

כביש סואן

לא במעבר חציה, רמזור אדום

קשיש נכה, ילד

הסיכון עשוי להשתנות בהתאם לנסיבות


?ג בעומר"מה הסיכונים של ל

כוויות מאש

שריפה

(ילדים, קשישים, חולים)פגיעה בריאותית מהעשן באוויר

מחלות בגלל אוכל ליד המדורה

6

לא תמיד קל לזהות את הסיכונים


סיכונים לעסקים ולחברות

מוצר או שירות שהצרכנים לא ישתמשו בו

שווק טוב יותר, טוב יותר, זול יותר: תחרות

שינוי אופנות או הרגלי צריכה

תדמית

ב"עלויות ייצור וכיו,תמחור: היבטים כלכליים

7

גם לחברות יש סיכונים

תעשיית

הטקסטיל


סיכונים למדינות

רעידות אדמהיפן

הזדקנות האוכלוסייהסין

הזדקנות האוכלוסייהאיטליה

פשיטת רגל כלכליתיוון

היבלעות בהודו או בסיןבהוטן

חמאס, חיזבאללה, האיום האיראניישראל

כפי , עלול להיות קשר בין התממשות סיכון איראני וסיכון חיזבאללה

יכולת לעמוד בתשלום-שעלול להיות קשר בין פיטורים מעבודה ואי

משכנתא

8

גם למדינות יש סיכונים


9

סיכום-מה הם סיכונים

סיכון הוא התרחשות אירוע העשוי לפגוע בישות

מגוון רחב של ישויות עומדות בפני סיכונים

אנשים וגם משפחות, חברות, מדינות

תדירות העמידה בפני סיכונים גבוהה מאד

כל יום אנחנו עומדים בפני סיכונים


יש הכרח בניהול סיכונים על מנת שנוכל להתמודד איתם

נושאים




סיכום


11

זיהוי סיכונים : 1שלב

מיפוי מצאי הסיכונים

אפשר להתמודד איתם-ללא ידיעת הסיכונים אי

לא תמיד קל לזהות את כל הסיכונים

ג בעומר מדגימים זאת היטב"סיכוני מדורת ל


יש רק דבר אחד טוב והוא ידע ורק דבר אחד רע והוא "

אפלטון" בורות

12

ניתוח סיכונים : 2שלב

מה יכול להיגרם כתוצאה מהתרחשות אירוע

?סיכון

המקרר התקלקל

₪ 1,000עד -תיקון המקרר . א

4,000₪עד –החלפת המקרר או

800₪-קלקול מזון המאוחסן במקרר. ב

במשך שלושה ימים עד : אכילה במסעדות. ג

או₪ 1,200–שיגיע מקרר חדש

ח"ש400–במשך יום אחד עד תיקון המקרר


משמעות הסיכון תלוית הקשר

13

RPNמודל –הערכת סיכונים : 3שלב

חומרה

? מה הנזק בהתרחשות אירוע סיכון

פיטורים מעבודה, מכונת כביסה התקלקלה:דוגמאות

הסתברות

?מה הסיכוי שיתרחש אירוע סיכון

מחלה קלה, רעידת אדמה: דוגמאות


מגדיר רמת סיכון כמכפלה של החומרה RPNמודל

בהסתברות

14

Mitigation–התמודדות : 4שלב

ביטוח , חיסכון? באילו אמצעים ניתן להתמודד עם סיכון...

מה המשמעות של שימוש באמצעים אלה?

סכום מהתקציב החודשי המוקצה להתמודדות עם סיכון

האם כדאי להתמודד עם סיכון?

היחס בין נזק באירוע סיכון לבין ההוצאה להתמודדות

האם ניתן להתמודד עם כל הסיכונים?

נדרשים . לחודש להתמודדות עם סיכונים₪ 3,000הקצנו

?באיזה סיכונים לא נטפל. לחודש₪ 4,000


"לא צריך שנטבע כדי לחשוב על הסכנה"

(1601-1658סופר וסטיריקן ספרדי )גרסיאןבלטסר

15

בדיקת יעילות ההתמודדות: 5שלב

תיקון ההתמודדות אם נדרש: 6שלב

האם האמצעים שנקטנו עונים על הסיכונים ?

הקטינו הסתברות להתרחשות אירוע.א

הקטינו נזק בהתרחשות אירוע. ב

תיקנו נזקים שנגרמו . ג

האם ישנם אמצעים חלופיים, אם אינם עונים?

האם כדאי להשתמש באמצעים חלופיים?


אינם נדרשים תמיד6ושלב 5שלב

סיכום-ניהול סיכונים

מיפוי

ניתוח

מודל -הערכהRPN

התמודדות(Mitigation)

בדיקת אפקטיביות ההתמודדות

(אם נדרש)שיפור ההתמודדות

16

שבמקרים רבים, ניתוח והערכה הם השלבים

לא מתבצעים נכון או לא מתבצעים בכלל


נושאים



סיכונים בכלכלת המשפחהניהול

סיכום


האם צריך ביטוח חיים?

בריאים ולא , צעיריםרמי ועמי הם אנשים

.25בני מעשנים

ח"ש10,000לשניהם הכנסה חודשית של

שלושה ילדים+ רמי נשוי

עמי רווק

18

רמי

עמי?האם הם צריכים ביטוח חיים


?בריאים צעירים ולא מעשניםמדוע

שלההסיכוניםחברת הביטוח מנהלת את

הסיכון העיקרי בביטוח חיים:

ח ילך לעולמו בטרם עת "המבוטח חו

חברת הביטוח תשלם ליורשיו סכום כספי גבוה< -

לפי מודלRPN ( פטירה בטרם עת)ההסתברות של אירוע סיכון

הסיכון גדול יותר < -מעשן -של מעשן גבוהה מזו של לא

מעשן משלם לחברת הביטוח יותר מאשר מי שאינו : התמודדות

(.פרמיה גבוהה יותר)מעשן

החרגה , פרמיה גבוהה: בריא-התמודדות עם סיכון של לא

19

?האם גם אנחנו. חברות הביטוח יודעות לנהל סיכונים


?האם צריך ביטוח חיים

?מה הסיכונים

רמי

10,000-ליתומיו ואלמנתו יחסרו כל חודש כ

לצורך קיומם₪

נדרש ביטוח חיים שיכסה את הפער : מסקנה

.הזה

אין סיכון כלכליעמי.

אין צורך בביטוח: מסקנה

20

רמי

עמי

ההחלטה האם נדרש ובאיזה סכום נגזרת

מניתוח והערכת הסיכונים


?האם צריך ביטוח חיים-רמי

?האם לא מיהרנו להסיק מסקנות

רמי ורעייתו הם בעלי חמש דירות להשכרה

לחודש₪ 2,000כל דירה מושכרת ב

מה הסיכון?

יתומיו ואלמנתו יכולים להשתמש בשכר

לצורך קיומם₪ 10,000הדירות בסך של

.אין סיכון כלכלי

אין צורך בביטוח חיים: מסקנה

21

רמי

ההחלטה האם נדרש ובאיזה סכום היא ספציפית

לכל משפחה


?האם צריך ביטוח חיים-עמי

?האם לא מיהרנו להסיק מסקנות

עמי בן יחיד

עמי תומך בכל חודש בהוריו הקשישים

לחודש₪ 5,000התמיכה . והעניים

מה הסיכון?

₪ 5,000-להוריו הקשישים יחסרו כל חודש כ

לצורך קיומם

נדרש ביטוח חיים שיכסה את הפער : מסקנה

.הזה

22

עמי

ההחלטה האם נדרש ובאיזה סכום נגזרת

מניתוח והערכת הסיכונים


טיפים-ביטוח וניהול סיכונים

יש לי ביטוח חיים במסגרת ביטוח משכנתא

הסיכון של הבנק למשכנתאות שבמקרה שאלך ? מה הסיכון

.משפחתי לא תוכל להחזיר את המשכנתא, לעולמי בטרם עת

?ממה תתפרנס משפחתי: הסיכון שלי הוא אחר

יש לי ביטוח חיים כחלק מביטוח מנהלים בעבודה.

. ממה תתפרנס משפחתי? מה הסיכון

גובה הסכום נקבע על . לא? האם נעשו ניתוח והערכה של הסיכון

אבל לא על פי הצורך של , פי משכורתי ומשתנים נוספים

משפחתי

23

?על איזה סיכון עונה אמצעי התמודדות: שאלת המפתח


יציאה לגמלאות: הסיכון

58גליה וטליה הן עובדות מדינה בנות.

שתיהן בחרו בתוכנית פרישה מוקדמת

לגמלאות

ח"ש300,000א תקבל מענק ל "כ

לשתיהן פנסיה בגובה זהה

א מהן שלושה נכדים"לכ

24

גליה

טליה


התכנון של גליה לגמלאות

עכשיו אפשר , יש לי הרבה כסף וזמן

להגשים את החלומות

להגשים חלום ולטייל חודש בבהוטן

לשפץ את הדירה

להחליף מכונית

להשתתף בסדנאות : אוהבת לבשל

בישול

לקנות מתנות לנכדים

סרטים, קונצרטים, ללכת להצגות

25

גליה


התכנון של טליה לגמלאות

יציאה לפנסיה היא סיכון

לבצע ניהול סיכונים בעצמי או בעזרת

מומחה

ניתוח סיכונים מראה כי עשוי להיות חסר

כסף משום שהפנסיה נמוכה מהשכר

26

טליה


התכנון של טליה לגמלאות

לחסוך חלק ממענק הפרישה

לדחות את הטיול בדרום ארגנטינה עד

כשאקבל גם קצבה מביטוח לאומי62גיל

במקום ארגנטינה לטוס לשבוע לכרתים

לא לשפץ את הדירה

להחליף את המכונית בעוד שנתיים

לאירועים קטרינגלעשות : אוהבת לבשל

ולהגדיל קצת את ההכנסות קטנים

לקנות מתנות לנכדים

סרטים, קונצרטים, ללכת להצגות

27

טליה


אחרי ארבע שנים

גליה

מענק הפרישה וכל החסכונות אינם

האוברדרפט הולך וגדל

הבנק רוצה לסגור את החשבון

למכור את הדירה או למצוא עבודה?

טליה

מתכננת את הטיול הקרוב לארגנטינה

נשארו חסכונות ממענק הפרישה

הרוויחה על ההשקעות

אין אוברדרפט2012כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל 28

?מדוע לא מתמודדים כראוי עם פנסיה

לא עושים ניתוח והערכה של הסיכון

כשל בראיית העתיד

עליית תוחלת החיים

זה מאוחר מדי... 50כשחושבים על הסיכון בגיל

אין הצטרפות לתוכניות פנסיוניות אטרקטיביות

צמצום הכנסות מובטחות. תלות בתשואות

ירידה בתשואות על השקעות

עצמאיים מונעים משיקולי מס

29

,פנסיה היא סיכון מהותי בכלכלת המשפחה

שממנו נוטים להתעלם2012כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

סיכוני משכנתא

כשל בראיית העתיד. טווח זמן ארוך

(כלכלה עולמית, כלכלה לאומית)שינויים מקרו כלכליים

כשהריבית נמוכה+ משכנתא לא צמודה בריבית פריים

אחוז גבוה מההכנסות

ירידה בגובה ההכנסות או עלייה בהוצאות

עמלת פירעון מוקדם

30

:מחיר ההתעלמות מסיכוני משכנתא גבוה

תשלום עודף של מאות אלפי שקלים , מכירת דירה


רשימת סיכונים עיקריים בכלכלת המשפחה

נכות, תאונות, תרופות, ניתוחים, מחלות, סיעוד: בריאות

ל"ניתוחים בחו, תרופות מחוץ לסל

פטירה בטרם עת: חיים

פנסיה, אובדן כושר עבודה, פיטורים: עבודה

מכונית,דירה: רכוש

כרטיסי אשראי, אוברדרפט, הלוואות, משכנתה: אשראי

מ"בלת

31

. עשויים להיות סיכונים נוספים

ההגדרה והניהול ספציפיים למשפחה


טבלת לניהול סיכונים

מקורות הסתברותחומרההסיכון

כספים

פער

כספי

אמצעים

להתמודדות

חיסכון, ביטוחנג(בעל)פטירה

חיסכון, ביטוחנג(אישה)פטירה

חיסכוןגג(בעל)פנסיה

חלוקה למסלוליםבגמשכנתא

ביטוחנגתרופה מחוץ לסל

32

הטבלה מבוססת על הנחות

ברמת חומרה גבוההבסיכונים במלואההכרחי למלא אותה

סוף מעשה במחשבה תחילה

רצוי לבחון סיכונים לפני מעשה ולא אחריו


נושאים


סיכוניםניהול


סיכום


הבהקים ביחס לניהול סיכונים

סיכונים מלווים אותנו יומיום כפרטים וכחלק מישויות רחבות יותר

גם בכלכלת המשפחה

יש לנהל סיכונים

בדיקת יעילות , התמודדות, הערכה, ניתוח, מיפוי: שלבים

(אם צריך)ההתמודדות ותיקון אופן ההתמודדות

משפחות רבות אינן מנהלות סיכונים בכלכלתן

התוצאה עלולה להיות עגומה במיוחד בסיכונים בדרגת

חומרה גבוהה ולטווח זמן ארוך

סיכונים בכלכלת משפחה הם בתחומים:

מ"ובלתרכוש ,אשראי, עבודה, בריאות, פטירה


הצעד הבא

לנהל את הסיכונים הכלכליים של משפחתכם בכוחות עצמכם

או

לפנות אלי

[email protected]אבי רוזנטל


Economy & Finance

הכל סיכונים