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Educación Financiera

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Taller de Educación Financiera

Trabajando Juntos Mejoramos…, Usted, las Instituciones Supervisadas y la CNBS

Educación Financiera ¡Bienvenido al Taller de Educación Financiera! En este Taller conoceremos qué es educación financiera, sus principios y los beneficios que representa para la población en general, particularmente para los usuarios financieros, las instituciones financieras supervisadas; y las actividades que desarrolla la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS) en esta materia.

Índice

• Definición de Educación Financiera • Principios de la OCDE • Lo que no es Educación Financiera • La Educación Financiera un Bien Público

– Objetivos específicos – Estrategia

• Libertad Financiera • Vehículos Básicos para entrar en el mundo de la liberta financiera • En que Beneficia la Educación Financiera a los Usuarios Financieros y a la población en

general • En que beneficia la Educación Financiera a la Instituciones Supervisadas • ¿Qué es el Sistema de Atención de Reclamos (SAR)?

La respuesta al reclamo debe de ser

Procedimiento para interponer un reclamo ante la CNBS

Decálogo de Derechos y Deberes de los Usuarios Financieros

Evaluación Taller – Educación Financiera

Definición de Educación Financiera

La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), cuya misión es promover políticas que mejoren la situación económica y bienestar social de personas en todo el mundo,define Educación Financiera como:

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“El proceso por el cual los consumidores financieros /inversionistas mejoran su entendimiento de productos financieros, conceptos y riesgos a través de la información, instrucción y/o consejos objetivos, desarrollan las habilidades y confianza para volverse más conscientes de los riesgos financieros y las oportunidades, para tomar decisiones informadas, para conocer dónde acudir para obtener ayuda, y para tomar otras acciones efectivas para mejorar su bienestar financiero”. Asimismo, la OCDE ha definido los siguientes principios que deben ser considerados al momento de definir las políticas, estrategias y acciones de educación financiera:

“Los gobiernos y todas las partes interesadas

deben promover Educación Financiera sin discriminaciones, de forma justa y coordinada.

La Educación Financiera se debe iniciar en la escuela para que las personas sean educadas lo más temprano posible.

La Educación Financiera debe ser parte de un buen gobierno corporativo de las instituciones financieras, cuya rendición de cuentas y responsabilidad debe ser promovida.

La Educación Financiera debe ser claramente diferenciada de consejos comerciales y códigos de conducta para el personal de las instituciones financieras.

Las instituciones financieras deben promover que los clientes lean y comprendan la información que reciben, especialmente cuando se relaciona con compromisos a largo plazo o servicios financieros con consecuencias financieras potencialmente significativas.

Los programas de Educación Financiera deben enfocarse particularmente en aspectos importantes de planificación, tales como ahorros básicos, deudas, seguros y/o pensiones.

Los futuros jubilados deben ser advertidos de la necesidad de evaluar la Educación Financiera de sus esquemas de pensiones actuales (públicos y privados).

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Campañas nacionales, sitios Web específicos, servicios gratuitos de información y sistemas de alerta/advertencia en temas de alto riesgo para los consumidores financieros (tales como fraude) deben ser promovidos.

Lo que No es Educación Financiera:

Un mecanismo de promoción y ventas. No

corresponde realizar actividades de educación financieras como parte de la estrategia de promoción de los productos y servicios financieros, la publicidad, promoción y marketing son actividades distintas a las que se deben realizar en educación financiera.

Un ajuste de moda. En los últimos tiempos la educación financiera y la protección del usuario financiero ha sido considerada como relevante para muchos países y existen muchas iniciativas y esfuerzos al respecto, lo que podría confundir que la realización las mismas se deba a intereses de “estar a la moda” antes que de cumplir los verdaderos objetivos de la educación financiera.

Un proyecto de un grupo de promotores. La educación financiera debe ser concebida como un proceso en el que se garantice su continuidad para alcanzar sus objetivos, hacer esfuerzos aislados que no involucren a los diferentes actores del sistema financiero cuya continuidad no esté garantizada, no pueden ser considerados como educación financiera.

Apariencia de responsabilidad social. La educación financiera al ser un componente relativamente nuevo puede ser confundido como una actividad de responsabilidad social que realizan las instituciones financieras, cuando esta debe responder a políticas y decisiones institucionales, estar comprendida dentro de su estructura organizacional y contar con los recursos humanos debidamente capacitados como también los recursos económicos necesarios para llevar a cabo estas actividades.

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Educación Financiera un Bien Público

La Educación Financiera debe ser considerada como un bien público, abarca a todos los sectores sociales y es integral al considerar a los actores del sistema financiero instituciones públicas, usuarios financieros e instituciones financieras supervisadas. Bajo este concepto la CNBS ha definido los objetivos y estrategias de las actividades de educación financiera:

Objetivo General Liderar el establecimiento de la educación financiera, como política de país, considerada como bien público y concebida como un proceso integral y continuo.

Objetivos Específicos Dar a conocer y generar conciencia sobre la importancia de la educación financiera para los usuarios de productos y servicios financieros y el efecto de ésta en su bienestar económico y contribución al desarrollo del país. Generar sinergia entre todos los actores del sistema financiero para garantizar la sostenibilidad y continuidad de la campaña de educación financiera.

Estrategia Desarrollar actividades de Educación Financiera concebidas como un proceso, en las que cada una de ellas se refuerza y dinamizan entre sí, siendo la continuidad de las mismas el requisito indispensable para el logro de los objetivos.

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Libertad Financiera.

El concepto de libertad financiera tiene que ver con el concepto de riqueza que muchos se plantean después de la mitad de los noventa años. La riqueza ya no tiene que ver únicamente con el ingreso de un individuo, ni con su patrimonio sino con el TIEMPO con que usted puede mantener su CALIDAD DE VIDA si deja todo tipo de ingresos lineales. (Un ingreso lineal es aquel que se recibe producto de un trabajo que usted hace y que desaparece si usted deja de realizar este trabajo. Los empleados y las personas que trabajan de forma independiente como algunos contadores, médicos, abogados, odontólogos, consultores, entre otros, perciben ingresos lineales.) Asimismo, las personas que obtienen ingresos producto de rendimientos financieros, arriendos de propiedad raíz, dividendos, o por ser dueños de empresas que corran en piloto automático reciben ingresos de tipo residual; es decir, no tienen que realizar un trabajo para recibir su ingreso.

Una de las definiciones de riqueza es la cantidad de tiempo que

usted puede pasar sin disminuir su CALIDAD DE VIDA si su fuente lineal de ingresos desaparece. Muchas personas apenas subsisten un par de meses...y usted ?

Si tomamos en cuenta lo anterior, una estrategia de libertad financiera contempla el plan de acción para que usted perciba ingresos de tipo residual. No hace referencia únicamente a una edad específica en la cual la mayoría de las personas se pensionan como en el caso de las estrategias pensionales. El plan de acción de libertad financiera es diferente para cada persona ya que se implementa a partir de la situación actual de cada cual y de acuerdo al objetivo que cada quién tiene en cuanto al monto requerido de ingresos residuales en un momento de tiempo que se define. En la mayoría de los casos involucra la implementación de estrategias de inversión muy especializadas como punto de partida.

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Vehículos Básicos para entrar a la Libertad Financiera.

Se basan en construir un capital poco a poco utilizando el

tiempo como su mejor aliado, para que en el futuro el capital creado soporte parte de sus gastos a través de los rendimientos financieros que produce. Dentro de esta estrategia están inversiones en el sector financiero a través de distintos activos como depósitos a plazo, bonos del estado, fondos de previsión, etc. También está la pensión obligatoria, ya sea a través de un fondo privado de pensiones o a través del Seguro Social. Lo interesante de esto es que usted no tiene que ser experto en el tema, sino que existen planificadores financieros certificados que lo pueden orientar. Tipos de Vehículos

VEHICULOS FINANCIEROS: Se basan en construir un capital poco a poco utilizando el tiempo como su mejor aliado, para que en el futuro el capital creado soporte parte de sus gastos a través de los rendimientos financieros que produce. Dentro de esta estrategia están inversiones en el sector financiero a través de distintos activos como depósitos a plazo, bonos del estado, fondos de previsión, etc.

VEHICULOS DE BIENES RAICES: Funciona igual que el anterior pero a través de estrategias de compra y venta ó compra y arriendo de propiedad raíz. El ingreso residual en este caso viene vía arriendos en muchos de los casos. (Aunque también hay estrategias de compra-remodelación-venta, en las que el bien raíz solo llega a ser un eslabón en el proceso. Es decir, el capital no permanece largos períodos de tiempo en este tipo de inversiones.)

EMPRESAS EN PILOTO AUTOMATICO: Son inversiones en un negocio manejado por terceras personas. Esta tercera estrategia claramente es la que más tiempo requiere para poder realmente construir una fuente de ingresos residuales.

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¿En qué beneficia la Educación Financiera a los Usuarios Financieros y a la población en general?

Conocer sus derechos y deberes al contratar

servicios y productos financieros.

Conocer y entender las características y beneficios de los diferentes productos y servicios financieros.

Mejorar la administración de recursos.

Adquirir conocimientos y desarrollar habilidades financieras para la adecuada toma de decisiones.

Pueden acceder a Educación Financiera y sus guías en forma gratuita.

¿En qué beneficia la Educación Financiera a las Instituciones Supervisadas?

Contribuir a fortalecer la confianza en el sistema

financiero

Consolidar la imagen institucional

Dar a conocer los productos y servicios financieros

Contar con clientes y usuarios financieros informados

Fidelizar a sus clientes y

Ampliar su base de clientes

¿Qué es el Sistema de Atención a Reclamos (SAR)?

Mediante el SAR las instituciones supervisadas atienden los reclamos presentados por sus usuarios financieros bajo procedimientos y plazos establecidos. Este servicio es totalmente gratuito, para ello los oficiales de Atención al usuario financiero son los encargados de prestar este servicio.

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Hay un Oficial de Atención al Usuario Financiero en cada institución financiera supervisada, quién se encargará de resolver los reclamos presentados. Los usuarios financieros podrán presentar sus reclamos en cualquier oficina o sucursal de la entidad financiera controlada y supervisada por la CNBS.

Todos los reclamos de los usuarios financieros deben ser atendidos y resueltos en las instituciones financieras supervisadas, mediante el SAR a cargo del Oficial de Atención al Usuario Financiero.

1. Se debe acudir al SAR de la institución supervisada y solicitar al Oficial de Atención al Usuario Financiero la Hoja de Reclamación, la cual consta de un original y dos copias.

2. La institución supervisada se quedará con el

original para realizar el análisis interno pertinente y llevar control de los plazos y expedientes. Entregará al usuario financiero las dos copias con su acuse de recibo.

3. En los casos en que los usuarios así lo requieran o

ante reclamos verbales, es responsabilidad de la institución supervisada el llenado de la Hoja de Reclamación.

4. En un plazo máximo de diez (10) días hábiles

contados a partir de la fecha de la recepción del reclamo, la institución supervisada analizará y resolverá el reclamo, debiendo comunicar la respuesta por escrito al usuario financiero, dentro de dicho plazo. En caso de requerir un mayo plazo institución supervisada debe de informar por escrito al usuario financiero las razones que ameritan la extensión del plazo.

En caso de aquellos reclamos relacionados con productos ofrecidos de acuerdo a licencias internacionales o cuando se trate de reclamos cuya solución o análisis dependan de instituciones del extranjero, el plazo máximo para resolverlo será de treinta (30) días hábiles.

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La Respuesta al Reclamo debe ser:

Oportuna: Cumpliendo con los plazos previstos;

Íntegra: Considerando todos los aspectos observados en el reclamo, exponiendo los aspectos técnicos y legales que la institución considera que respalda su posición, que sean veraces y verificables, incluyendo la documentación de sustento que, a juicio de la institución, sea necesaria; y,

Comprensible: De manera que el usuario entienda la respuesta proporcionada recurriendo, en los casos que así lo requiera, a ejemplos, cálculos, gráficos y otros elementos que coadyuven al mejor entendimiento de los motivos por los cuáles se pudo haber suscitado la controversia y la forma de llegar a una solución.

En dicha respuesta deberá incluirse el siguiente texto:

“En caso de que la presente respuesta no le sea satisfactoria, usted puede acudir a la Comisión Nacional de Bancos y Seguros para interponer su reclamo ante este órgano supervisor”.

¿Cuál es el procedimiento para presentar un Reclamo a la CNBS?

Cuando la respuesta proporcionada por la institución supervisada no sea satisfactoria para el usuario financiero, este podrá presentarla ante la CNBS:

1. El usuario financiero, deberá presentar dos copias de la Hoja de Reclamación que fue presentada ante la institución supervisada acompañada de la respuesta correspondiente, exponiendo los motivos por los cuales considera que la respuesta no le es satisfactoria y adjuntando toda la documentación que considere pertinente.

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2. La CNBS requerirá descargos a la institución

supervisada, los cuales deberán ser presentados en un plazo no mayor de diez (10) días hábiles, vencido este plazo la Comisión procederá a caducarlo y resolverá el reclamo, con base en la documentación existente en el expediente de mérito.

3. La CNBS resolverá mediante resolución, los reclamos interpuestos por los usuarios financieros en un plazo no mayor de cuarenta (40) días hábiles contados a partir de haber recibido la información completa y procederá a notificar la resolución al usuario financiero y a la institución supervisada con objeto de que ésta última proceda a dar cumplimiento a lo resuelto en el plazo establecido.

4. La institución supervisada deberá acatar lo resuelto

por la CNBS. En caso de incumplimiento, ésta se reserva el derecho de abrir un procedimiento administrativo sancionador.

5. En un plazo no mayor a diez (10) días hábiles

contados a partir de la fecha de la notificación de la resolución, tanto la institución supervisada como el usuario financiero podrán interponer recurso de reposición en contra de la resolución emitida por la CNBS, dicho recurso será resuelto por la CNBS en un plazo no mayor a diez (10) días hábiles.

Decálogo de Derechos y Deberes de los Usuarios Financieros

Constituyen buenas prácticas de los usuarios financieros, en el ejercicio de sus derechos y cumplimiento de sus deberes, las siguientes:

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Decálogo de Derechos y Deberes:

Derechos: I. Elegir con plena libertad los productos y servicios

financieros que mejor respondan a sus necesidades particulares.

II. Requerir que los productos o servicios así como los reclamos sean atendidos oportunamente.

III. Obtengan oportunamente de las instituciones

supervisadas el recibo correspondiente al pago del servicio o producto pactado, debiendo detallar en el mismo los conceptos a que se hayan aplicado los pagos.

IV. Reciban de las instituciones supervisadas información sobre la forma de cálculo de la tasa de interés nominal y efectiva, comisiones u otros conceptos de cualquier servicio o producto pactado, así como el costo anual total (CAT) del crédito.

V. Sean atendidos en el menor tiempo posible,

independientemente del tipo de transacción u operación que deban realizar. A este efecto las instituciones supervisadas extremaran esfuerzos y recursos para optimizar los tiempos de atención, tanto en servicio al cliente como en ventanillas o cajas. Deberes:

VI. Informarse sobre las instituciones que se encuentran debidamente autorizadas y supervisadas por la CNBS.

VII. Informarse sobre las condiciones generales de los

productos y servicios que ofrecen dichas instituciones supervisadas.

VIII. Tomar en cuenta las instrucciones y

recomendaciones que imparta la institución supervisada o la CNBS, sobre los productos o servicios financieros.

IX. Informarse sobre las instancias y procedimientos

para la presentación de reclamos, quejas y sugerencias.

X. Brindar un trato respetuoso al personal de las

Instituciones Financieras.

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Glosario de Términos CNBS Comisión Nacional de Bancos y Seguros

Educación Financiera “La educación financiera es un proceso de desarrollo de habilidades y actitudes que, mediante la asimilación de información comprensible y herramientas básicas de administración de recursos y planeación, permiten a los individuos: a) tomar decisiones personales y sociales de carácter económico en su vida cotidiana, y b) utilizar productos y servicios financieros para mejorar su calidad de vida bajo condiciones de certeza”. Oficina de Atención al Usuario Financiero de la CNBS Es la oficina encargada de atender en forma oportuna, integra y comprensible las consultas, reclamos de los usuarios financieros y desarrollar actividades de educación financiera. Servicio o producto financiero Operación activa, pasiva o de servicio que es contratado por un usuario financiero con una institución supervisada. Usuario financiero Persona natural o jurídica que adquiere o utiliza un servicio o producto provisto por una institución supervisada.

Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) La OCDE constituye un foro en el que los gobiernos de 34 países pueden trabajar juntos para compartir experiencias y buscar soluciones a problemas económicos, sociales y ambientales. Los países miembros son 34 que abarcan países de América del Norte y del Sur de Europa y la región de Asia-Pacífico así países como México, Chile y Turquía.

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Información Adicional Comisión Nacional de Bancos y Seguros Colonia Castaño Sur Edificio Santa Fe, Paseo Virgilio Zelaya Rubí Teléfono: 2290-4500 Centro Comercial Plaza Miraflores Segundo Nivel, Local 267 Teléfono: 2239-5110 Página Web: www.cnbs.gov.hn

Banco Central de Honduras, Barrio El Centro, 5ª Ave. San Pedro Sula. Teléfonos: 2550-3090, 2550-3097

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¿Qué Sabe Usted Sobre Educación Financiera?

Instructor: Fecha: Este formulario le permitirá a usted y a los instructores comprobar cuánto conoce sobre Educación Financiera antes y después del Taller. Coloque una x en la casilla del número que refleja su opinión con relación al grado de conocimiento que tiene usted.

Modo de Evaluar: 1 = No conozco

2 = Conozco lo básico

3 = Bastante informado

4 = Suficientemente Informado

ANTES DEL TALLER

Suficientemente Informado

4

Bastante informado

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Conozco lo básico

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No conozco

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¿Qué es Educación Financiera?

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¿En que beneficia la Educación Financiera a los Usuarios Financieros y la Población en General?

3 ¿En que beneficia la Educación Financiera a las Instituciones Supervisadas?

4 Sistema de Atención de Reclamos

5 Deberes y Derechos de los Usuarios Financieros

DESPUES DEL TALLER

Suficientemente Informado

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Bastante informado

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Conozco lo básico

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No conozco

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¿Qué es Educación Financiera?

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¿En que beneficia la Educación Financiera a los Usuarios Financieros y la Población en General?

3 ¿En que beneficia la Educación Financiera a las Instituciones Supervisadas?

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Sistema de Atención de Reclamos

5 Deberes y Derechos de los Usuarios Financieros

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Evaluación del Taller Educación Financiera

Instructor: Fecha: Gracias por participar en este Taller. Sus respuestas nos ayudarán a mejorar la capacitación para participantes futuros. Coloque una x en la casilla del número que refleja su opinión sobre cada afirmación. Luego responda a las preguntas al pie de este formulario. Si tiene alguna pregunta, por favor hable con el instructor.

Modo de evaluar: 1 = Muy Malo 2 = Malo 3 = Bueno 4 = Excelente

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1. El evento fue interesante y mantuvo mi atención.

2. Los ejemplos en el evento fueron claros y útiles.

3. Las actividades en el evento me ayudaron a comprender la información.

4. Las diapositivas fueron claras y fáciles de seguir

5. Los materiales entregados fueron fáciles de leer y útiles para mí.

6. El instructor presentó la información de manera clara y comprensible.

7. La información/los conocimientos que se enseñaron en el evento son útiles para mí

8. Tengo confianza en que podré utilizar la información/los conocimientos Por mi propia cuenta

9. Estoy satisfecho con lo que he aprendido en este evento

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¿Cuál fue la parte más útil de este taller? -------------------------------------------------------------------------------------------------

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¿Cuál fue la parte menos útil de este taller? -------------------------------------------------------------------------------------------------

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¿A quienes recomendaría este taller? -------------------------------------------------------------------------------------------------

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¿Algunos comentarios y sugerencias? -------------------------------------------------------------------------------------------------

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Banco Central de Honduras, Barrio El Centro, 5ª Ave. San Pedro Sula. Teléfono 2550 3090