¿Cuanto Tiempo estaré en DICOM?

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COMENCEMOS POR DEFINIR ALGUNOS CONCEPTOS

¿Qué es DICOM?

Es un BURO DE CREDITO cuya función principal es CREAR PERFILES DE LOS CLIENTES /USUARIOS de bienes y servicios “post pago” y De productos financieros (PRESTAMOS Y TARJETAS) de un mercado con el fin de servir de HERRAMIENTA a los ACREEDORES en la Decisión de CEDER o NO CEDER créditos a ese público.


http://creditosenelsalvador.blogspot.com/2012/12/cual-es-el-rol-de-un-buro-de-credito.html


DICOM tiene los perfiles de TODOS los clientes de empresas de bienes y servicios tales como: Telefonía, financieras, bancos, casas comerciales, en fin cubre CASI LA TOTALIDAD de los agentes económicos de un mercado determinado. De hecho, resulta “RARO” no estar en DICOM.

¿QUIÉNES “ESTAN EN DICOM”?



¿SI TODOS ESTAMOS EN DICOM… QUÉ ES LO QUE HACE LA DIFERENCIA ENTRE UNOS Y OTROS?

CUMPLIR O NO NUESTROSCOMPROMISOS MENSUALES A TIEMPO

SI CUMPLIMOS, TODO ESTARÁ BIEN Y SI NO CUMPLIMOS, TENDREMOS PROBLEMAS. ES UN ANALISIS DE “NUMEROS FRIOS”



¿Cómo funciona DICOM?

Veámoslo con un ejemplo



El es Juan y está solicitando un crédito

bancario.

Actualmente, Juan es cliente de dos casas comerciales y una

telefónica



El banco revisa la “salud” del récord y calificación de riesgo De Juan en DICOM además de sus ingresos

Las empresas de las que Juan ya es cliente reportan mes a mes a DICOM si Juan cumple o no con los compromisos pactados con ellas.



En DICOM Juan tiene excelente récord y calficación “A”, así lo reportan las empresas de las que él es cliente, además sus Ingresos le permiten pagar la cuota del préstamo al cual ha aplicaco.El banco le desembolsa el préstamo.



DICOM

El negocio de DICOM es compartir información privada de los clientes de las empresas, AHORA YA CON NUESTRO CONSENTIMIENTO (Haga click para leer más al respecto) para Que ellas “conozcan” qué tan riesgoso es financiarnos dinero, productos y servicios.






La naturaleza del negocio de los burós de crédito ha sido un tema de discusión siemprey por esta razón se han creado leyes especiales que los regulan en cada país. Valga aclarar que en el caso de El Salvador esto ha sucedido hasta hace poco. En muchos otros casos, este tipo de esquemas, ha servido para cometer serios abusos contra los clientes como lo ha sido el caso de Chile donde “estar en Dicom” le impedía a la gente inclusive encontrar trabajo. Y tuvieron que crear una ley para corregir este problema



http://www.elmostrador.cl/noticias/pais/2012/02/17/ley-dicom-entra-en-vigencia-poniendo-limites-al-uso-de-datos-personales/




El problema es:CAER EN MORA



LA MORA DEPENDIENDO DE SU DURACIÓN

EN EL TIEMPO, PUEDE DESDE NO AFECTARNOS

HASTA IR A DETERIORAR O LLEGAR A DESTRUIR

POR COMPLETO NUESTRO BUEN CRÉDITO YA

QUE AFECTA LOS ELEMENTOS ESENCIALES

DEL MISMO: NUESTRO HISTORIAL CREDITICIO

Y NUESTRA CALIFICACIÓN DE RIESGO.



Historial de CréditoEs el registro CRONOLÓGICO de todos los eventos de

Contratación, cargos, abonos, impagos, etc de todas las

Cuentas de un individuo con entidades usuarias de la

Base de datos de DICOM a quienes ese individuo ha

Autorizado para que compartan o investiguen su récord

Crediticio.



Calificación de Riesgo

Es una PUNTUACIÓN, NOTA, VALORIZACIÓN que

Pretende resumir como excelente, buena, mala

O pésima nuestra responsabilidad en el

complimiento de las obligaciones mensuales contraídas.



Debes Saber:LA MORA MIENTRAS PERDURE EN EL TIEMPO DAÑARÁ

MUCHO A TU HISTORIAL DE CRÉDITO.

ESTO ES ASÍ YA QUE TANTO LA CALIFICACIÓN COMO EL

HISTORIAL DE CRÉDITO TIENEN DISTINTOS TIEMPOS DE

RECUPERACIÓN YA ESTABLECIDOS.



En su orden:

LA CALIFICACIÓN DE RIESGO ES LA PRIMERA EN SUFRIR LAS CONSECUENCIAS YA QUE

SU VALOR DEPENDE JUSTAMENTE DEL TIEMPO DE LA MORA.

EL HISTORIAL DE CRÉDITO: SIENDO UN CONCEPTO MÁS AMPLIO, QUE INCLUYE A LA

CALIFICACIÒN DE RIESGO , SE VE AFECTADO DE MANERA GRAVE A PARTIR DE QUE LA

MORA SUPERA A LOS 90 DÍAS DE RETRASO.



Importante: Los efectos negativos de la mora

varían dependiendo del tipo de crédito, tal como lo veremos en la próxima

diapositiva.En general los créditos de consumo son más riesgosos que los hipotecarios y esto es así debido al tipo de destino de los fondos y el tipo de GARANTÍA ofrecida por el cliente.



Categorías y Criterios para la Clasificación de los Deudores por Vivienda y de los Deudores por Consumo aplicables en El Salvador

CATEGORIA VIVIENDA CONSUMO

A1 Hasta 7 días Hasta 7 días


B Hasta 90 días Hasta 60 días

C1 Hasta 120 días Hasta 90 días


D1 Hasta 270 días Hasta 150 días


E + 360 días + 180 días

FUENTE: SSF EL SALVADOR


http://creditosenelsalvador.sharedby.co/c54c4cf9fb10bc3d/?web=def6e5&dst=http://www.bcr.gob.sv/bcrsite/uploaded/content/category/1927641437.pdf


Tiempos de recuperación

CALIFICACION DE RIESGO

Comienza a disminuir a partir del día 7 de mora. La recuperamos luego de pasados 6 meses Después de haber solventado la MORA.

*

Siempre y cuando NO VOLVAMOS A CAER EN MORA CON LA MISMA CUENTA U OTRA QUE TENGAMOS ACTIVA!!!



Tiempos de recuperación

RECORD O HISTORIAL

Se afecta duramente luego de pasados 90 días de MORA. Cuando pasamos de esa “frontera” se nos crea una ALERTA DE MORA HISTORICA la cual permanece de manera automática hasta por 36 meses después que hemos SOLVENTADO LA MORA.



CATEGORIA VIVIENDA CONSUMO



B Hasta 90 días Hasta 60 días





E + 360 días + 180 días

Cuídate de no llegar hasta aquí

Cuando llegas a “C” o peor, la mora supera a los 90 días, de allí en adelante recuperarTu buen crédito va mucho más “cuesta arriba”.


Conoce más de la MORA HISTÓRICA en nuestro blog. (Vigencia, ¿Cómo

te afecta?, ¿Cuándo desaparece?)

HAZ “CLICK” SOBRE EL TEXTO!!!


http://creditosenelsalvador.blogspot.com/2013/03/hablemos-de-la-mora-historica.html


EN RESUMEN TENGAMOS CLARO:

CUANDO DECIMOS: SIGNIFICA REALMENTE:

“ESTOY EN DICOM” Tengo un problema con mi RECORD o con mi CALIFICACIÓN DE RIESGO o con ambos elementos en DICOM por mora. Recordemos que TODOS estamos en DICOM.

“SALIR DE DICOM” Reparar o solucionar en debida forma mi problema mora (ya sea real o ficticia) reportada por una empresa a DICOM.




DICOMES UN BURÓ O AGENCIA DE DIVULGACIÓN DE INFORMACIÓN DE CRÉDITO REGULADO POR LEYES ESPECIALES.

TU INFORMACIÓN DE CRÉDITO EN DICOM TIENE COMO FUENTE LOS REGISTROSDE LAS EMPRESAS A QUIENES LES COMPRAS BIENES, FINANCIAMIENTO O SERVICIOSQUE TE HAN CEDIDO UNA LÍNEA DE CRÉDITO Y QUE TÚ LES HAS AUTORIZADO COMPARTIR E INVESTIGAR TU HISTORIAL Y QUE SE REPORTAN MES A MES A DICOM.

DE ACUERDO A LA LEY, TIENES DERECHO A QUE LA INFORMACIÓN QUE SE ENCUENTRA EN DICOM DEBE SER EXACTA Y ACTUALIZADA.

***




EL BUEN CREDITOSe deteriora inicialmente con la baja en nuestra CALIFICACION DE RIESGO.

SE AFECTA DURAMENTE Y SE PIERDE, SI NO SOLVENTAMOS LA MORA ANTES DE LOS 90 DÍAS.

CUMPLIDOS 90 DÍAS DE MORA, SE GENERA EN DICOM Y EN LA SSF UN REGISTRO ESPECIAL EN NUESTRO RÉCORD QUE SE DENOMINA “MORA HISTÓRICA” LA CUAL NOES MAS QUE UN LLAMADO DE ATENCIÓN PARA LOS ACREEDORES RELATIVA A QUE TOMEN CONSIDERACIÓN AL MOMENTO DE CEDER UN CRÉDITO YA QUE TENEMOS UNANTECEDENTE DE MORA MAYOR A LOS 90 DÍAS EN LOS ÚLTIMOS 3 AÑOS.

**

*




Recuerda que:1. DEBES EVITAR EN LA MEDIDA DE TUS POSIBILIDADES CAER EN

MORA2. SI CAES EN MORA, DEBES ESFORZARTE EN NO SUPERAR LOS 90

DÍAS3. SI CAISTE EN MORA Y NO SUPERASTE LOS 90 DÍAS, EN 6 MESES

TODO VUELVE A LA NORMALIDAD.4. SI SOLVENTASTE LUEGO DE 90 DÍAS VE A LA OFICINA DE

ACLARACIONES DE DICOM PARA VERIFICAR SI EL SISTEMA TE GENERÓ “MORA HISTÓRICA”. Si vives en San Salvador, las oficinas de DICOM de “Aclaraciones” están en el Centro Comercial Loma Linda Frente a Canal 2. Lleva tu DUI y NIT originales.

5. SI SE TE GENERÓ UNA ALERTA DE MORA HISTÓRICA Y YA SOLVENTASTE TU SITUACIÓN DE MORA, TENDRÁS QUE ESPERAR INEVITABLEMENTE 36 MESES PARA QUE ESA ALERTA DESAPAREZCA DE LAS BASES DE DATOS DE DICOM Y DE LA SSF (Superintendencia del Sistema Financiero). ,





CREDITOS EN EL SALVADOREs un blog dedicado a orientar

al público salvadoreño respecto a sus derechos,

problemas de mora, DICOM y noticias relativas al mundo de los créditos. Respondemos tus

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