28
Huren of kopen? Twijfelt u ook?

De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

Embed Size (px)

DESCRIPTION

Presentatie verzorgd door de Kredieter waarin de verschillen tussen het huren en kopen van een woning nader worden toegelicht.

Citation preview

Page 1: De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

Huren of kopen?

Twijfelt u ook?

Page 2: De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

Let op!

Alle rekenvoorbeelden die in deze presentatie staan zijn vereenvoudigde klantbeelden. Ze zijn bedoeld om de systematiek duidelijk te maken. Er zijn dan ook geen rechten aan te ontlenen. Voor het doorrekenen van uw eigen situatie plannen wij graag een persoonlijke afspraak in.

Deze presentatie is bedoeld om u te informeren en niet zozeer om u te adviseren. Voor hypotheekadvies kunt u een afspraak met ons maken. Het doel van deze presentatie is om u te informeren en u te helpen bij het maken van een keuze tussen kopen en huren.

Sinds 1 januari 2013 zijn de fiscale regels voor hypotheken veranderd. Voor mensen die op 31 december 2012 al een hypotheek hadden, gelden soms andere regels. Hier zullen we in deze presentatie geen aandacht aan besteden. Ook dit leggen wij u graag in een persoonlijk gesprek uit.

1

Page 3: De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

Huidige woningmarkt

• Afvlakking daling/stabilisatie woningprijzen• Vertrouwen van consumenten in woningmarkt

neemt toe• Betaalbaarheid het best sinds 1995• Aanbod van koopwoningen is groot• Aanbod van betaalbare huurwoningen in vrije

sector is klein• Huren wordt naar verwachting duurder• 19% van het netto inkomen wordt gebruikt voor

woonlasten, dit was in 31% in 2008 (zie hiernaast)

3

>> Conclusie: Nu is een goed moment om te kopen!

Page 4: De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

Verschillen tussen huren en kopen

7

Flexibiliteit

Wanneer u waarde hecht aan flexibiliteit en binnenkort of regelmatig verwacht te verhuizen, lijkt huren verstandiger.

Onderhoud

Als koper bent u zelf verantwoordelijk voor het onderhoud van de woning. Voordeel is dat de woning dan naar eigen smaak ingericht en/of verbouwd kan worden.

Page 5: De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

Maandlasten Vermogen opbouwen

Verschillen tussen huren en kopen

8

Page 6: De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

Verschillen tussen huren en kopenWat doet de gemiddelde Starter?

Gemiddeld huishouden

Jaarinkomen (bruto) € 40.000 (€ 33.000 alleenstaand)

Belastingtarief 42%

Spaargeld € 16.000

127.000 starters op de woningmarkt per jaar, waarvan:

9

Huren: 91.000 starters

Gemiddelde huur € 750 p/md

Kopen: 36.000 starters

Koopwoning van € 175.000

Hoogte hypotheek € 182.000

Hypotheekvorm Annuïteitenhypotheek (30jr)

Rente 5%, 10 jaar vast

Bron: 2012, CBS, NVM.nl, geld.nl

Page 7: De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

10

Verschillen tussen huren en kopenMaandlasten

In de eerste maand is de maandlast bij kopen € 51 lager. Totale woonlasten bij huren € 149 lager i.v.m. bijkomende kosten bij kopen.Bij kopen wordt er direct vermogen opgebouwd i.v.m. de maandelijkse aflossing op de schuld.

>> Conclusie: Totale woonlasten bij huren lager

Bron: nibud.nl, ING.nl, rijksoverheid.nl

Huren KopenMaandlast Hypotheek aflossing 200

Hypotheek rente (netto) 499Huur 750

Overige woonlastenGas/water/licht 168 168Inboedelverzekering 5 5Opstalverzekering 8

Overlijdensrisicoverzekering 8Onderhoudskosten (1%) 167Onroerend zaken belasting 17Totale netto woonlasten per maand 923 1.072

Page 8: De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

Verschillen tussen huren en kopenMaandlasten

Maandlasten

Na 10 jaar is het verschil in maandlasten gegroeid van € 51 naar € 232 p/mnd

Huur - stijgt gemiddeld 3% per jaar

Kopen - bruto hypotheeklast blijft gelijk - netto hypotheeklast stijgt licht

ivm minder hypotheekrenteaftrek

Totale woonlasten

Verschil in woonlasten blijft ongeveer gelijk.

Bij kopen wordt echter wel direct maandelijks vermogen opgebouwd dmv aflossing op de hypotheekschuld.

€ / maand € / maand

Bron: rijksoverheid.nl, ING.nl

11

>> Conclusie: Totale woonlasten bij huren lager

Page 9: De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

Verschillen tussen huren en kopenVermogen opbouwen

Opgebouwd vermogen na 10 jaar: € 49.000 (kopen) vs. € 17.000 (huren)

Kopen: Met een hypotheek bouwt u vermogen op vanwege:- de hypotheekschuld daalt in verband met aflossingen (in dit voorbeeld € 33.000)- de woning over 10 jaar meer waard is bij 1% waardestijging p/j (hier: € 16.000)

Huren: Met het betalen van huur bouwt u geen vermogen op. Wanneer we het verschil in woonlasten zouden sparen, levert dat € 17.000 op na 10 jaar.

12

Let op!De waarde van de woning zou gelijk kunnen blijven danwel in waarde kunnen dalen.

Page 10: De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

Verschillen tussen huren en kopenSamengevat

13

Kopen

Flexibiliteit• Beperkte flexibiliteit

Onderhoud• Zelf verantwoordelijk voor het onderhoud van de woning en de kosten daarvan • Voordeel dat u de woning kunt inrichten en verbouwen zoals u dat wilt

Maand- en woonlasten• Maandlasten lager bij kopen• Meer bijkomende kosten waardoor totale woonlasten hoger zijn bij kopen• Direct maandelijks vermogensopbouw

Vermogensopbouw• Waarde van de woning stijgt• Hypotheek daalt als gevolg van aflossing• Forse vermogensopbouw na 10 jr.

Huren

Flexibiliteit• Ruime flexibiliteit, met maar een paar maanden opzegtermijn om te verhuizen

Onderhoud• Geen extra kosten voor onderhoud woning• Woning naar eigen smaak verbouwen is beperkt mogelijk

Maand- en woonlasten• Huur stijgt gemiddeld 3% per jaar• Totale woonlasten bij huren lager• Geen maandelijkse vermogensopbouw

Vermogensopbouw• Geen vermogensopbouw in de woning• Verschil in woonlasten te sparen

Page 11: De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

Woning kopenWat komt er bij kijken?

15

Stap 6.Overige zaken en woning laten opleveren

Stap 7.Gefeliciteerd!

Stap 4.Koopakte tekenen

Stap 5.Uw hypotheek regelen

Stap 2.Uw droomhuis zoeken en bezichtigen

Stap 3.Een bod uitbrengen

Stap 1.Uw financiële mogelijkheden bepalen

Page 12: De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

Uw financiële mogelijkheden bepalenStap 1

Zelf op internet

Online kunt u van te voren al veel informatie vinden.

Hypotheekadviseur

Vrijblijvend, oriënterend gesprek met een hypotheekadviseur

In dit gesprek gaat u samen met uw adviseur: - Kennismaken en uw kennisniveau bepalen- Maximale hypotheek berekening maken (incl. bijkomende maandlasten)- Verdere stappen in het proces doornemen

Het hypotheekbedrag dat u maximaal kunt lenen, hangt met name af van1. Uw inkomen (1 of 2 inkomens) en leeftijd2. De waarde van de woning3. De rentestand

Page 13: De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

Uw droomhuis zoeken en bezichtigenStap 2

Zelf doen

Zelf zoeken via internet bijvoorbeeld op iBlue.nl, Funda.nl of via Jaap.nl

Met hulp van

Een makelaar:- Kent de (lokale) huizenmarkt goed- Hij voert de onderhandelingen met de verkoper- Hij houdt het hoofd koel als het spannend wordt - De kosten van een makelaar bedragen tussen 0,5% en 2% van de

aankoopprijs- Deeldiensten makelaars zijn bespreekbaar

18

Als u zelf zoekt: Laat in ieder geval een bouwkundige keuring uitvoeren.In de huidige markt is vaak onderhandelingsruimte.

Page 14: De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

Bieden en koopakte tekenenStap 3 en 4

Uw perfecte huis gevonden > Bieden > Bod accepteren > Koopcontract tekenen

Het (voorlopige) koopcontract is niet vrijblijvend!

Afzien van de koop is mogelijk;

1. Indien zonder opgaaf van reden: binnen 3 werkdagen

2. Mogelijke ontbindende voorwaarden, van koper en soms ook verkoper- voorbehoud van financiering;- voorbehoud bouwkundige staat;- voorbehoud verkoop huidige woning.

Waarborgsom nodig (vaak m.b.v. bankgarantie) als een soort aanbetaling

Neem een ruime tijdslijn op in het koopcontract als u ontbindende voorwaarden opneemt.

19

Page 15: De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

Uw hypotheek regelenStap 5

20

Wat is een hypotheek?

• Lening voor de aankoop van een woning• Uw woning als onderpand• Jarenlange looptijd (meestal 30 jaar)

Keuze maken over

• Hypotheekvorm• Hypotheekrente (looptijd)

Page 16: De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

Uw hypotheekvorm (1)Stap 5

Er zijn 3 soorten hypotheekvormen

Belangrijkste zijn de lineaire en annuïteiten hypotheekvorm, waarbij u maandelijks direct aflost. Bij deze hypotheekvormen maakt u aanspraak op hypotheekrenteaftrek.

1. Maandelijks aflossen- Lineaire hypotheek- Annuïteitenhypotheek

2. Aflossen aan het eind van de looptijd- (Bank)spaarhypotheek- Levenhypotheek- Beleggingshypotheek

3. Helemaal niet aflossen d.m.v. hypotheek (moet uit eigen middelen)- Aflossingsvrije hypotheek- Krediethypotheek

21

Page 17: De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

Uw hypotheekvorm (2)Stap 5

22

Annuïteitenhypotheek• Maandelijks vast bedrag• Bedrag bestaat uit rente en aflossing (bedrag wijzig bij een nieuwe rentevasteperiode)

Lineaire hypotheek• Maandelijks variërend bedrag• U lost een vast gedeelte van de lening af, en u betaalt rente over de schuldrest

Hypotheekschuld Hypotheekschuld

Looptijd in jaren

Rente

Aflossing

Looptijd in jaren

Rente

Aflossing

Maandlasten Maandlasten

Page 18: De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

Uw hypotheekrenteStap 5

23

Korte of lange rentevaste periode?

Hoe langer u de rente vastzet, des te meer zekerheid u heeft over de hoogte van uw maandlasten. Echter bij een lange rentevaste periode kunt u niet profiteren van mogelijke rentedaling. Korte rente ligt historisch gezien lager dan de lange rente.

Vb. verschil van de huidige rentestanden NHG

- 1 jaar: 2,9%- 5 jaar: 3,4%- 10 jaar: 3,85%

Korte rentevaste periode Lange rentevaste periode

+ Lagere maandlasten - Hogere maandlasten

+ Profiteren van rentedaling + Beschermd tegen rentestijging

- Risico rentestijging + Zekerheid maandlasten

Let op!

10%

0%20131985

8%

6%

4%

2%

---- Euribor ---- Rente 10 jr ---- Rente 5 jr

Page 19: De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

Uw hypotheek met NHGStap 5

Bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie staat Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen borg voor uw hypotheek.

Indien u een hypotheek met NHG sluit- Betaalt u aan NHG een eenmalige borgtochtprovisie- Krijgt u kwijtschelding van de restschuld indien u geen schuld heeft aan

gedwongen verkoop (werkloosheid, echtscheiding)

Aangepaste regels vanaf 1 juli 2014- Maximaal NHG bedrag € 265.000 (is nu € 290.000)- Eenmalige provisie 1% van de aankoopsom

Voorbeeld: woning kopen van € 175.000- Kosten eenmalig voor NHG (1%) € 1.750- Korting hypotheekrente levert ongeveer € 1.274 bruto per jaar op

(uitgegaan van 0,7% op een hypotheek van € 182.000)

24

Page 20: De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

FinancieringsmogelijkhedenStap 5

Starterslening

Bij de eerste keer woning kopen is er soms hulp vanuit gemeente mogelijk dmv Starterslening.

Kenmerken Starterslening- Wordt verstrekt door zo’n 200 gemeenten (dus niet door een financiële instelling)- Rentevaste periode van 15 jaar- Eerste 3 jaar betaalt u geen rente en aflossing, als daarna uw inkomen genoeg is gestegen, gaat u rente en aflossing betalen

Hulp van ouders

Wellicht is het voor u mogelijk dat uw ouders financieel kunnen helpen bij de aankoop van uw droomhuis. In 2014 mag er ook geld geschonken worden door grootouders en derden. Voor meer informatie vraag hiernaar bij uw hypotheekadviseur.

25

Wilt u een starterslening aanvragen of meer informatie, kijk dan op de website van stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVN). Gemeenten beslissen zelf of ze een Starterslening aanbieden en op basis van welke voorwaarden.

Page 21: De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

>> Eigen geld nodig à € 3.750 aangezien er in deze situatie maximaal € 182.000 hypotheek mogelijk is.

Aankoopkosten hypotheekStap 5

26

Let op: Dit illustratieve voorbeeld geldt voor bestaande woningen. Bij nieuwbouwwoningen gelden andere aankoopkosten.

Aankoopkosten(= kosten koper = bijkomende kosten)

Aankoopprijs woning 175.000

Overdrachtsbelasting (2%) 3.500

Advieskosten (voorbeeld) 2.500

NHG kosten (1% van hypotheek) 1.820

Notariskosten 780

Taxatiekosten 355

Makelaarskosten 1.795

Totale kosten 185.750

Max. hypotheek is € 182.000, 104%

Aankoopkosten = ongeveer 6% bijkomende kosten bovenop de aankoopprijs

Page 22: De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

Uw hypotheek en de toekomstStap 5

27

Mogelijke toekomstige situaties meenemen in uw hypotheekadvies• Gezinsuitbreiding• Echtscheiding of relatie beëindigen• Stijging van de hypotheekrente• Waardedaling van de woning

Overweeg of u zich wilt verzekeren tegen de onderstaande situaties• Werkloosheid• Arbeidsongeschiktheid• Gevolgen van overlijden

Page 23: De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

HypotheekadviesStap 5

Hypotheekadviseur U krijgt persoonlijk hypotheekadvies en hulp bij het afsluiten

Of zelf U doet alles zelf en bent zelf verantwoordelijk voor een passende hypotheek

Waarom een hypotheekadviseur inschakelen?- Een huis kopen is waarschijnlijk de grootste en belangrijkste aankoop van

uw leven- Juiste beslissing en advies hierover is onmisbaar!

Hypotheek adviseur- Deskundig en zorgt voor het juiste hypotheekadvies voor u- Totaal hypotheekadvies waarin ook uw persoonlijke wensen en doelen worden

meegenomen- Gemak van één directe contactpersoon- De adviseur maakt uw hypotheekaanvraag volledig in orde- Bemiddelingskosten vanaf € 2.500 bruto

28

Circa 42% van de advieskosten krijgt u terug via de Belastingdienst

Page 24: De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

Hogere inschrijving: een hogere inschrijving dan de aankoop van uw woning, zorgt ervoor dat u niet opnieuw naar de notaris hoeft indien u in de toekomst uw hypotheek wil verhogen voor bijvoorbeeld een verbouwing. Dit scheelt notariskosten.

Overige zaken en woning opleverenStap 6

Oplevering bij bestaande woning en nieuwbouw• Bekijk het huis vóór de overdracht• Verzeker de opstal vóór de overdracht

Notaris• Eigendomsakte (ook wel transportakte)• Hypotheekakte• Inschrijving in het kadaster

29

Gaat u samenwonen in de nieuwe woning? Regel dan direct een samenlevingscontract bij de notaris!

Page 25: De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

Gefeliciteerd! En nu… BelastingaangifteStap 7

Eenmalig aftrekbare kosten

Het gaat hier om de kosten die u heeft gemaakt specifiek voor het afsluiten van uw hypotheek. Deze zijn eenmalig aftrekbaar in het jaar dat u uw woning heeft gekocht: • Advieskosten• Taxatiekosten• Notariskosten hypotheekakte• Eenmalige kosten NHG• Bouwrente (alleen bij nieuwbouw)

HypotheekrenteaftrekMaandelijks betaalt u de bruto hypotheekrente en aflossing aan de bank. Een deel van uw hypotheekrente kunt u aftrekken van uw inkomen waardoor u minder belasting hoeft te betalen.

Eigenwoningforfait

Een vast bedrag dat u bij de aangifte tot uw bruto jaarinkomen dient te rekenen. Is gebaseerd op de WOZ-waarde van uw woning.

30

Page 26: De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

Hoe nu verder?Uw financiële mogelijkheden bepalen

Oriënterend gesprek

Vrijblijvend, oriënterend gesprek met een hypotheekadviseur

In dit gesprek gaat u samen met de adviseur • Kennismaken en uw kennisniveau bepalen• Maximale hypotheek berekenen (inclusief bijkomende maandlasten)• Verdere stappen in proces doornemen

Uw adviseur: de KredieterTel.: 020 – 575 33 20E-mail: [email protected]

32

Page 27: De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

Samengevat

Het is een goed moment om te kopen• Vertrouwen in woningmarkt neemt toe• Aanbod van koopwoningen neemt toe• Aanbod van betaalbare huurwoningen in vrije sector is klein• Huren wordt naar verwachting duurder

Ga voor uzelf na wat u belangrijk vindt• Flexibiliteit wanneer u gaat huren• Onderhoud voor eigen rekening bij kopen waardoor u naar eigen smaak kunt verbouwen• Maandlasten van kopen lager (in het gegeven voorbeeld)• Totale woonlasten van huren lager (in het gegeven voorbeeld)• Met kopen bouwt u maandelijks vermogen op

Goede begeleiding en advies zijn belangrijk• Eerste stap is uw financiële mogelijkheden bepalen• Maak een afspraak voor een oriënterend gesprek • Stel vast welke begeleiding u nodig hebt, denk aan een makelaar

34

Page 28: De Kredieter Informeert: Huren of kopen?

Tot slot

Wij wensen u veel succes met de zoektocht naar uw droomhuis!

De KredieterStrawinskylaan 171077 XW Amsterdam

Tel.: 020 – 575 33 20E-mail: [email protected]