58 БАНКОВСКОЕ ОБОЗРЕНИЕ ДЕКАБРЬ 2010

БИЗНЕС ТехнологииТЕКСТ>

Тимур АиТов,

вицЕ-прЕзидЕнТ АССоциАции рЕгионАльных

бАнКов роССии, СпЕциАльно для «БО»

жизнеобеспечения, как сотовый телефон». По данным HandyBank, средний процент проникновения ИБ в России колеблется в зависимости от региона от 2 до 5% от общего числа клиентов банков. Причем число поль-зователей ИБ постоянно растет — примерно на 7–8% ежегодно.

Оптимистично в отношении ИБ настроен и Владимир Урбанский, начальник управ-ления развития каналов самообслуживания Альфа-Банка. По его словам, поднять процент проникновения ИБ в России с 2 до 10% в течение ближайших 4–5 лет вполне реально. Тем не менее до стран-лидеров в этой сфере России еще далеко (см. рисунок).

Дешево и сердечноДля банка дистанционное обслуживание выгодно, поскольку себестоимость транзак-ций в этом случае намного меньше, чем при обслуживании в офисе банка. Если для ИБ она составляет примерно 1 цент, для банко-матов — около 25 центов, то для банковского офиса — 1,5–2 доллара.

Понятно, почему банки изощряются и стараются сделать свои сервисы все более привлекательными для клиентов. Напри-мер, в ИБ банка «Авангард» имеется опция подачи заявления на изменение кредитного лимита по карте, а посредством «Альфа-Клик» можно разрабатывать карты с соб-ственным дизайном.

Многочисленные усовершенствования по-высили и удобство пользования, и улучшили защищенность систем ИБ. Среди них: из-вещение владельцу аккаунта по электронной почте о любых изменениях; многофакторная аутентификация по раздельным каналам, при которой каждый раз при проведении транзакции на телефон владельца по SMS высылается одноразовый пароль; введение лимитов на совершение операций; использо-вание виртуальных клавиатур и др.

Справедливости ради, в существующих сервисах еще много недостатков. Ряд услуг, и среди них важнейшая — оплата ЖКХ — не дают возможности настроить режим авто-платежа. Известно, что стоимость услуги ЖКХ время от времени меняется, а вот про-смотреть, что происходит со счетами, увы, нельзя, информация для клиентов закрыта, и в этом, конечно, виноваты не банки. Подоб-ная современная услуга востребована, но она

не оказывается. Отметим, что если бы через Интернет можно было контролировать счета ЖКХ, это стало бы весомым стимулом для многих россиян освоить ИБ.

Тенденции, однакоВ чистом виде потребительское кредитова-ние через ИБ пока невозможно: для начала клиенту придется открыть счет и явиться в офис. Тем не менее многие банки активно используют онлайн-процедуры подачи за-явлений на кредиты. Так, для стимулирова-ния спроса на услугу Ситибанк осенью 2010 года провел акцию: клиенты, заполнившие

онлайн-заявку на предоставление кредита, не выплачивали комиссию за оформление кредита. Другой заметный тренд на рынке — более полная интеграция возможностей ИБ со всеми возможностями фронт-офиса — контакт-центром, мобильным банкингом, откликами по электронной почте.

Еще одна намечающаяся тенденция — за-ведение второго ИБ. «Предложение клиенту второй системы ИБ резервирует возможности сервиса, это повышает надежность выпол-нения базовых функций. Например, при массовых фишинг-рассылках в качестве меры противодействия в банках часто блокируют основную систему ИБ, вторая система в этот момент может обеспечивать бесперебойность платежей», — указывает Михаил Левашов, директор по методологии «Инфосекьюрити Сервис». Сегодня так резервируют свои кана-лы Банк24.ру, Московский кредитный банк.

тандартный набор услуг современных систем интернет-банкинга (ИБ) уже поч-ти не уступает офлай-новому предложению, а наиболее продвину-тые решения, кроме привычных опций по

внутри- и межбанковским платежам, пере-воду средств и отслеживанию выполняемых операций, включают возможности оплаты штрафов ГИБДД, налогов, услуг ЖКХ и даже покупку авиабилетов. Новые сервисы ИБ весьма привлекательны для клиентов — они удобны и позволяют проводить платежи быстрее и дешевле, чем в офисе банка. Платежное поручение в системе ИБ можно

подготовить и на мобильном телефоне, а счетами заниматься тогда и где это удобно — в выходной день, дома, в офисе, в отеле или аэропорте. Все это в совокупности повышает для клиента ценность самого банка как про-вайдера финансовых услуг.

Раньше ИБ пользовались в основном молодые люди, этакие компьютерные гики, увлекающиеся техническими новинками. Сегодня ситуация изменилась — в ИБ при-шел более солидный клиент. «Наша основная категория — пользователи от 30 до 50 лет, — говорит Сергей Черноморов, председатель со-вета директоров HandyBank. — Это клиенты, которые знают цену себе и своему времени. Они весьма требовательны к уровню сервиса, а ИБ пользуются в любое время суток: для них он стал такой же неотъемлемой частью

Главное, ребята, i—банком не стареть Себестоимость транзакций для

интернет-банкинга составляет примерно 1 цент, для банкоматов — около 25 центов, для банковского офиса — 1,5–2 доллара

Интернет становится все более доступным в России, и работу с розничными клиентами уже невозможно представить без активного использования технологий интернет-банкинга. Уровень развития последнего — важный фактор конкурентной борьбы

СДЕКАБРЬ 2010 БАНКОВСКОЕ ОБОЗРЕНИЕ 59

60 БАНКОВСКОЕ ОБОЗРЕНИЕ ДЕКАБРЬ 2010

БИЗНЕС

Технологии

Если заглянуть в будущее, то системы ИБ, безусловно, станут основой дистанционной работы на рынке ценных бумаг и страхова-ния, будут включать услуги по поддержке систем e-commerce, а раздел сайта банка с ИБ начнет предоставлять онлайн сервисы класса PFM (personal finance management).

Банки и провайдерыМногие банки покупают готовые решения для своего ИБ, однако набор базовых функ-циональностей в этих решениях не всегда оказывается достаточным. Кроме того, не все разработчики ИБ поспевают за развити-ем самого банка. Например, специальные решения для мобильного доступа многим банкам приходится готовить самостоятельно. Есть и другие чувствительные к изменениям участки — часто приходится пересматривать интерфейс ИБ для повышения его юзабили-ти, добавления новых опций и т.д.

Здесь важны все детали, поскольку клиент воспринимает ИБ как инструмент родного банка, а значит, отождествляют свои претен-зии к ИБ и его недостатки с самим банком. Все это может послужить и основанием для замены провайдера ИБ.

Большая группа проблем связана с глуби-ной системной интеграции всех используе-мых приложений. Некоторые сервисы ИБ требуют высокой степени интеграции с су-ществующими модулями корпоративного ПО банка — например, с системами мониторин-га «фрода», — может потребоваться и более тесная увязка с самими бизнес-процедурами работы банка и т.п.

Несмотря на декларируемую совмести-мость, на практике интеграция приложений может оказаться весьма затратной. Средства для нее требуют как разработчики приложе-ний, так и системные интеграторы. Безуслов-но, правильный подход здесь заключается в использовании SOA.

Следует учесть затраты на инсталляцию и стоимость системы ИБ. Единичная закупка коробочного ПО для ИБ может потребовать несколько сотен тысяч долларов. Так, один из банков из первой пятерки только на лицен-зии потратил около 750 тыс. долларов, при-чем это оказались далеко не все расходы —

они не включили инсталляцию, интеграцию, кастомизацию и так далее. Общие затраты на серьезную систему ИБ могут вылиться и в 1,5 млн долларов. При этом до сих пор практи-куются достаточно обременительные модели ценообразования, когда лицензионные отчисления выбираются пропорционально общему числу зарегистрированных клиентов в ИБ, а не их реальной активности в поль-зовании сервисом. Банк иногда оказывается неприятно удивлен тем, что организация дистанционных каналов обслуживания кли-ентов при кажущейся дешевизне на самом деле оказывается дорогим приобретением и не всегда рентабельным. Единственной возможностью для малых и средних банков остаются почти бесплатные модели запуска ИБ на условиях аутсорсинга, когда компен-сация за пользование системой закладыва-ется в комиссию от реально совершенных транзакций.

Еще одна острая тема в отношениях с провайдером — развитие новых и инноваци-онных функциональностей, включая мобиль-ный доступ. Пример — модный телефон iPhone. Многие обеспеченные клиенты весь-ма чувствительны к наличию в ИБ соответ-ствующих приложений и болезненно воспри-нимают их отсутствие. В некоторых крупных банках команды разработчиков мобильных и онлайн-сервисов работают иногда раздельно, отчасти конкурируя за выделяемый бюджет, все это также вносит свои особенности во взаимоотношения с провайдерами.

При всем богатстве выбораТе, кто не хочет менять ИБ, говорят о кон-серватизме клиентов и росте нагрузок на IT-подразделения банка, сетуют на увели-

чение общих затрат в связи с заменой ИБ. Однако решившие сменить ИБ выбирают для себя оптимальное решение. Такое решение отличает хорошая документированность продукта, сервис поддержки в формате 24/7, наличие всех необходимых функциональ-ностей, оптимальные затраты на инсталля-цию и, конечно, надежность поставщика и соответствующие перспективы развития продукта.

В России более десятка компаний предла-гают решения банкам в области ИБ. Несколь-ко особняком стоит HandyBank, предлагаю-щий аутсорсинговый ИБ.

Все коробочные решения различны, по числу инсталляций лидирует BSS — компа-ния еще в 2009 году сообщала о 1600 внедре-ниях. Второй по популярности отечествен-ный разработчик «Бифит» указывает, что его система iBank 2 внедрена и промышленно эксплуатируется в 652 российских банках и филиалах.

В числе других компаний-разработчиков можно назвать Faktura.ru, «Инист», R-Style Softlab, «Диасофт», РФК, ASoft, Step Up, CSBI. Западные продукты представлены банкинга-ми компаний Misys, System Access, Temenos Holdings, Fiserv, IFlex Solutions, некоторыми другими. Так, пару лет назад «Альфа-банк» сменил систему ИБ отечественного разработ-чика на банкинг от чешского провайдера BSC Praha. Продуктами последнего пользуется также ДжиИ Мани Банк и ХКФ-Банк.

Для продажи услуг ИБ и ПО предлагаются несколько схем. Первая — прямая продажа в коробке. Продавец предлагает также услу-ги по технической поддержке продукта с оплатой ежегодными отчислениями пропор-ционально стоимости лицензий. При второй схеме все ПО сдается в аренду, при этом стоимость технической поддержки и получе-ния обновлений выше, чем в первом случае. Третий вариант — аутсорсинг услуг ИБ: банк получает услугу бесплатно, а провайдер услу-ги ИБ взимает комиссию с платежей. В этом случае выбранная система ИБ объединяется с web-сайтом банка — на страницах ИБ виден логотип банка, вход в систему осуществляется с тем же логином и т.д. Развитие системы ИБ по третьему варианту осуществляется силами провайдера, банк не несет никаких расходов.

По-видимому, для небольших и средних банков отечественные программные продук-ты ИБ более доступны, их не надо дорабаты-вать, а самым рентабельным и низкориско-вым вариантом оказывается аутсорсинг услуг ИБ. Для крупных и масштабных проектов подходят западные продукты, но и здесь ре-

зервирование можно делать отечественным ИБ на условиях аутсорсинга.

ЗаключениеИБ из дополнительной дистанционной услуги по обслуживанию постепенно ста-новится чем-то большим и превращается в концепцию взаимодействия с клиентом, в стратегию развития банковской сети, которая в будущем сможет реально конкури-ровать по привлекательности с открытием мини-офисов в регионах. В числе факторов, сдерживающих внедрение технологии, можно назвать отсутствие традиций у самих банкиров, и неготовность населения под-хватить, освоить и поверить в новые виды сервиса. ИБ как дистанционная услуга может стать особенно выигрышной для России с ее огромными просторами.

Средством, облегчающим запуск проектов ИБ, во многих случаях становится аутсорсинг, позволяющий внедрить в практику новые технологии быстро и с минимальными вложениями. Однако и здесь дают себя знать привычные фобии. Так, на аутсоринг сегодня в России легко отдают поддержку аналитиче-ских приложений, кадровых систем и даже модулей CRM. Однако важнейшие приложе-ния банки стремятся держать под полным контролем. Сделают ли исключение для систем ИБ? Покажет будущее. Б.О

Плюсы и минусы заПадных сисТем иБ ПО сравнению с рОссийскими аналОгами

ДосТоинсТвА:

более высокая производительность и глубокая интеграция модулей

внедрение западной системы повышает инвестиционную при-влекательность банка

неДосТАТки:

высокая стоимость и отсутствие массовых внедрений в россии

наличие проблем, связанных с локализацией систем и учетом особенностей российского законодательства

Как правило, удаленный контакт с разработчиком системы

Проникновение интернет-банкинга в различных странах (по состоянию на август 20010 года)

Источник: ComScore Media Metrix

0 10 20 30 40 50 60 70

44,2

64,8

60,7

56,6

53,9

51,1

49,8

47,0

46,5

45,1

Австралия

США

Испания

Бельгия

Новая Зеландия

Великобритания

Швеция

Франция

Нидерланды

Канада

ДЕКАБРЬ 2010 БАНКОВСКОЕ ОБОЗРЕНИЕ 61

Если бы через интернет-банкинг можно было контроли-ровать сче-та ЖКХ, это стало бы весомым стимулом для многих россиян освоить тех-нологию

Для неболь-ших и сред-них банков самым рен-табельным и низко-рисковым вариантом оказывает-ся аутсор-синг услуг интернет-банкинга