Upload
sissel-olsvik-vammervold
View
818
Download
1
Embed Size (px)
DESCRIPTION
Enkel innføring i hva ungdom må tenke over når de skal stå på egne ben.
Citation preview
Ungdom og økonomiSpareøkonom Sissel Olsvik Vammervold
«Hemmeligheten bak finansiell suksess er å bruke hva du har igjen etter at du har spart, i stedet for å spare det du har igjen etter forbruk»
Ukjent
Ikke verdensmestre enda
HARDE Fakta• 25 prosent av inkassosakene til Lindorff er
ungdom under 25 år.
• 17 500 personer mellom 20-24 år har 530 mill i gjeld som har gått til inkasso.– Gj.snitt 30 000 kr hver.
• Boligprisene stiger fortsatt.
• Du må ha 15 prosent av kjøpesummen i egenkapital
• Betalingsanmerkninger hindrer lån
• Du får 3x inntekt i lån
Å VÆRE UNG ER FOR
JÆVLIG
Det er dyrt å leve
• Du må sannsynligvis låne penger… Bolig, bil, studielån
• I tillegg kommer:Strøm, husleie, trappevask, lisensavgift, mobilregning, kommunale avgifter, bredbånd, månedskort på bussen, mat, klær, vaskemaskina går i stykker, osv.
Kort sagt; utgifter du ikke tenkte på da du bodde hjemme hos mor og far.
Et månedlig studentbudsjett
+ Månedlig utbetaling fra lånekassen: 6 810 kr + Maks lønn etter skatt per måned: 11 166 kr - SIFO beregning på månedlig forbruk: 6 965 kr Svært konservativt!
- Husleie + strøm: 7 000 kr = Til øvrig forbruk eller sparing (BSU?): 4 011 kr
• Budsjettet forutsetter maks inntekt og konservativt forbruk. Din situasjon kan være svært annerledes.
• Basisstøtten fra Lånekassen er 45 400 kr i halvåret. Man får en ekstra stor utbetaling ved semesterstart.
• 151 000 kr kan man tjene i 2013 uten at det går utover stipendet i lånekassen. 17 000 kr forsvinner i skatt.
Alt må betales en gang- med renter!
• Prisen for å låne et beløp, uttrykt som en prosentsats av beløpet.
• Prosentsatsen som sier hva renten er, endrer seg i takt med økonomien i Norge og verden for øvrig.
• Når du sparer på bankkonto låner du penger TIL banken
• Når du tar opp boliglån eller bruker kredittkort, låner du AV banken.
Hva er rente?
Hvorfor lønner det seg å starte sparingen tidlig?• 1 000 kr i banken i ett år til 5% rente og vokser til kr. 1050 kr ved
første årsskifte. • Året etterpå er beløpet igjen vokst med 5% og er ikke kr 1100 kr,
men 1102,50 kr fordi renten tilfaller også forrige års rente.
Albert Einstein
«Den kraftigste effekten i verden er renters renter»
Hva kan du gjøre?
• Begynn å jobbe – Mer!– Kan tjene maks 151 000kr
• Opprett BSU når lønnen din tilsier det– Må tjene minst 55 600 kr for å ha fullt utbytte.
• Spar jevnlig
• Lær deg prosentregning– Forstå hva det koster å låne
• Avtal møte med «Nær-banken»
• Vær forsiktig med kredittkort
Spareformer
BSU• Konto for deg mellom 13 og 33 år
• Maksimalt innskudd per år: 20 000 kr
• Maksimalt sparebeløp 150 000 kr
• 20% skattefradrag på innsatt beløp.– Du må tjene mer enn 55 600 kr for å få fullt skattefradrag
• Kan kun brukes til kjøp av bolig eller nedbetaling av gjeld
• Du kan åpne bare én BSU konto– Knekker du kontoen får du ingen ny– Men du kan flytte den fra en bank til en annen for å få
bedre rente
15 % av 1 million
Andre sparetyper
• Høyrentekonto– Sparing i bank. – Kan ha begrensninger på antall uttak
• Enkeltaksjer– VPS konto– Statoil, Telenor, Facebook– Direkte eierskap i bedriften som har utstedt aksjeh– Stemmerett på Generalforsamlingen
• Fond– VPS konto eller fondskonto– Rentefond: lavere risiko, kortsiktig sparing– Aksjefond: høyere risiko, langsiktig sparing– En samling av minst 16 enkeltaksjer. Indirekte eier av
enkeltaksjen.– Ingen stemmerett på Generalforsamlingen.
Hvis fond – hva bør du velge?
Kortsiktig sparing 1-2 år
Kortsiktig sparing f.o.m 2 år
Mellomlang sparing f.o.m 3 år
Langsiktig sparing minst 5 år
Rentefond
Kilde: Vff
Risiko i praksis
Kilde: Holbergfondene
Leie vs. eie
Leie vs. eieHva taler for å eie?• Tro på framtidig verdiøkning på boligen.• Langsiktig perspektiv – her skal jeg bo en stund.• Avdrag på lån fungerer som «tvungen sparing».• Ønske om sitt eget.• Skattefordeler.
Hva taler for å leie?• Liten tro på framtidig verdiøkning på boliger.• Kortsiktig perspektiv – jeg skal kun bo her en kort
periode.• Behov for fleksibilitet.• Usikker jobbsituasjon.• Mindre vedlikeholdsansvar.
Leie vs. eie
• Dersom du leier for 4 500 kr/mnd kan du betjene rentene på et lån på ca. 2.100.000 kroner.
• Egenkapitalkrav: 315 000 kr – Vanskelig å oppnå
• Inntektskrav: 700 000 kr – Lite sannsynlig for ungdom.
• Lei bolig om tidshorisont er mindre enn et par år.
• Slipper dokumentavgift 2,5%
• Slipper salgskostnader til megler 2,5% ++
• Slipper at kostnadene spiser opp eventuell verdistigning.
• Risikoen for kortsiktige prisfall: Har du kjøpt en leilighet til 1,5 millioner kroner med 300.000 i egenkapital, vil et prisfall på 10% medføre at du har tapt halvparten av egenkapitalen. Det er dramatisk
• Ikke kjøp bolig med få års horisont i utkantstrøk der det ikke er stor omsetning på boliger. Du kan risikere å få lavere pris eller ikke få solgt.
Post Prosent
Per år Per måned
Vedlikehold 3,0% 60 000
5 000
+ Rentekostnader etter skatt
3,5% 70 000
5 833
+ Verdistigning 4,0% - 80 000
- 6 667
= Bokostnad 2,5% =50 000
=4 166
Eksempel: Boligverdi 2 millioner kr
Penger
Nær-banken• Hver mamma, pappa, bestemor og bestefar
kan gi deg opp til 41 000 kr hvert år (2013 tall) uten at det blir beregnet arveavgift. (Tilsvarende et halvt grunnbeløp (G) i Folketrygden)
• Du kan få støtte til livsopphold under studier:– Ingen spesifikk grense– Jevnlige beløp– Pengene må brukes opp
Kredittkort
Positivt• Kjekt til betaling over nett• Et ekstra kort om du mister/blir frastjålet
Visakortet• Reiseforsikring hvis minst halvparten av reisen er
betalt med kortet.• Ikke dine penger som blir tatt om noen skimmer
koden
Negativt• Veldig høy rente• Dyrt å ta ut i minibank• Lett å bruke for mye penger• For lett å få kredittkort
Lykke til! Dette greier du