Upload
analistii-finzoom
View
188
Download
0
Embed Size (px)
Citation preview
www.FinZoom.ro
•Creditul. Definitie si tipuri de credit
•Caracteristicile generale ale creditelor;
•DAE si costurile incluse in DAE
•Contractul de credit
•Legea 288/2010
•Drepturile consumatorilor de credite
www.FinZoom.ro
Sa presupunem ca ai terminat deja
facultatea si te-ai angajat. Iti doresti sa-
ti cumperi o casa mult mai spatioasa
decat cea in care stai sau o masina cu
care sa ajungi mai usor la noul loc de
munca, insa nu ai suficiente resurse
financiare.
Cu totii stim cat de mult ne placea sa
economisim in copilarie. Ar trebui sa
aplicam aceeasi strategie pentru a ne
indeplini visul sau avem si alte
alternative?
vgfbf
www.FinZoom.ro
Raspunsul la intrebare il veti gasi la
finalul acestei lectii...cand veti fi mult
mai informati despre credite….
www.FinZoom.ro
Creditul reprezinta o suma de bani pe care
o institutie de credit (bancara sau
nebancara) o pune la dispozitia
solicitantului si pe care acesta trebuie sa o
restituie intr-o anumita perioada de timp,
platind o dobanda pentru utilizarea
acesteia.
www.FinZoom.ro
Resurse insuficiente
Dorinta/nevoia de a achizitiona bunuri sau
servicii
Realizarea unor obiective care nu pot fi
atinse prin alte mijloace
www.FinZoom.ro
De consum - credit pentru nevoi personale (cu si fara garantii), acordat in vederea achizitionarii unor bunurisau acoperirii unor nevoi personale: Vacanta
Studii
Tratamente medicale
Paticipare la seminarii
Achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata.
Auto – credit pentru achizitionarea unei masini (garantatcu masina achizitionata)
Ipotecar / Imobiliar - acordat in scopul achizitionarii, constructiei sau renovarii (modernizarii) unei locuinte si se garanteaza tot cu locuinta respectiva(credit ipotecar) saucu o alta locuinta (credit imobiliar)
www.FinZoomro
Perioada de acordare (<1an,1-5 ani,>5 ani)
Varsta minima/maxima a solicitantului
Moneda: RON, EUR
Gradul de indatorare (cat la suta din venitul
disponibil poate fi rata la credit)
Veniturile eligibile (salarii, pensii, chirii, PFA, etc)
Dobanda: fixa, variabila sau mixta (intai fixa, apoi
variabila)
Dobanda penalizatoare
Asigurarile
Tipul de Rate: egale sau descrescatoare
Detalii: Caracteristicile generale ale creditelorwww.FinZoom.ro
Detalii: La ce trebuie sa fim atenti cand contractam un credit
- costurile totale (DAE / Dobanda Anuala Efectiva, dobanda,
comisioanele , costurile neincluse in DAE, rata lunara,
totalul de rambursat)
- penalitatile in cazul intarzierii la plata
- clauzele contractuale (putem descoperi, in afara
costurilor, anumite obligatii de care nu eram constienti)
- tipul ratelor: creditele cu rate egale sunt mai scumpe
decat cele cu rate descrescatoare
- tipul dobanzii: fixa sau variabila (si in functie de ce
variaza / formula exacta)
- beneficiile (dobanzi mai reduse daca clientul isi incaseaza
veniturile in contul bancii respective)
- datele scadente (care trebuie respectate cu sfintenie)
www.FinZoom.ro
Dobanda AnualaEfectiva (DAE) esteexprimata sub forma procentuala si reprezinta costul total al unui credit si include pe langa rata dobanziisi celelalte comisioanesi taxe asociate, care sunt platiteebeneficiarul credituluipe toata durataperioadei de rambursare.
rata dobanzii
comisionul de analiza
dosar
comisionul de
administrare (lunar
sau anual) sau
comisionul de
administrare cont
curent
Detalii : Ce este DAE si ce costuri include?
www.FinZoomro
Detalii: Contractul de Credit www.FinZoom.ro
tipul de credit;
durata contractului de credit;
valoarea totala a creditului
rata dobanzii aferente creditului si tipul
acesteia, fixa sau variabila;
formula de calcul, termenele, conditiile si
procedura pentru modificarea ratei dobanzii
aferente creditului
dobanda anuala efectiva si valoarea totala
platibila de catre consumator
www.FinZoom.ro
suma, numarul si frecventa platilor
extras de cont sub forma unui tabel de amortizare/grafic de rambursare;
costurile de administrare ale conturilor
rata dobanzii, in cazul platilor restante si oricecosturi datorate in caz de neplata;
o avertizare privind consecintele neefectuariiplatilor;
garantiile si asigurarile necesare, daca exista;
existenta sau inexistenta unui drept de retragere
dreptul de rambursare anticipata
procedura care trebuie urmata in exercitareadreptului de a solicita incetarea contractului de credit;
alte conditii si clauze contractuale;
www.FinZoom.ro
Legea Nr. 288/2010
pentru aprobarea
OUG 50/2010 privind
contractele
de credit pentru
consumatori
www.FinZoom.ro
Dreptul de a primi informatiileprecontractualepe un formularstandardizat la nivel europeancu toate datele
tehnice ale creditului (DAE,
formula de calcula dobanzii si
suma totala ceurmeaza a fi rambursata)
Dreptul de a primi, la cerere
si gratuit, un exemplar din
proiectulcontractuluide credit,
inainte de a decide
contractareacreditului -
pentru a puteafi studiat acasa
Dreptul de retragere din
contract fara a invoca un motiv
anume in termen de 14
zilecalendaristice;
Dreptul de a alege
modalitateaprin care doreste saramburseze
creditul: prin rate egalesau prin rate
descrescatoare.
Detalii Drepturile consumatorilor de credite www.FinZoomro
In cazul in care debitorul solicita
refinantareacreditului la aceeasibanca, in masura in
care acesta s-a dovedit bun-platnic, banca va examina
cererea si, in functiede situatia financiara
a acestuia, poateacorda creditul de
refinantare, respectandu-se toateconditiile noii oferte
de creditare;
Dreptul de a rambursaanticipat creditul
Dreptul de a primi la terminarea
contractului de credit, gratuit,un document care sa ateste faptul
ca au fost stinse toateobligatiile dintre parti
sau care indicaobligatiile
contractualeneindeplinite.
Totodata, se inchid si conturile aferente creditului, fara a fi necesara depunerea
unei cereri din partea consumatorului si fara
plata unor costuri suplimentare.
Detalii Drepturile consumatorilor de credite www.FinZoom.ro