Medios de Pago/Dinero Electrónico o DigitalCOMERCIO ELECTRÓNICOCAMPUS CENTRALLICDA. ELENA MÉNDEZ Y LIC. IVÁN SANTIZO

¿Qué es, cómo se utiliza?

Medios de Pago: Los medios de pago son un conjunto de herramientas que sirven para realizar el pago de transacciones económicas entre los diferentes agentes económicos, evitando que se tenga que emplear dinero físico (monedas y billetes).

Dinero Electrónico o Digital: El término dinero electrónico se refiere a una amplia variedad de mecanismos de pagos al por menor. Los productos del dinero electrónico se definen como productos de "reserva de valor" o "pagos anticipados", que consisten en el registro de fondos o "valor" disponible de un consumidor, almacenado en un dispositivo electrónico que es propiedad del mismo.

Forma de utilizar: a la hora de hacer/recibir pagos mediante internet tenemos pueden englobarse en varias categorías:Cajeros ElectrónicosSe trata de sistemas en los cuales los clientes abren unas cuentas con todos sus datos en unas entidades de Internet. Estas entidades les proporcionan algún código alfanumérico asociado a su identidad que les permita comprar en los vendedores asociados a las entidades.Dinero ElectrónicoEl concepto de dinero electrónico es amplio, y difícil de definir en un medio tan extenso como el de los medios de pago electrónicos (EPS). A todos los efectos se definirá el dinero electrónico como aquel dinero creado, cambiado y gastado de forma electrónica. Este dinero tiene un equivalente directo en el mundo real: la moneda. Se usará para pequeños pagos.

Puede clasificarse en:Dinero on-line:Exige interactuar con el banco (vía módem, red o banca electrónica) para llevar a cabo el pago de una transacción con una tercera parte (comercio o tienda online). Existen empresas que brindan esta triangulación con los bancos como SafetyPay o PayPal, también existen divisas comerciales puramente electrónicas como e-gold y las que combinan varias formas de pago como Neopago, además debemos incluir aquellas plataformas de pago que funcionan sobre una plataforma móvil, lo cual lleva a mayor portabilidad de las soluciones de pago y por tanto mayor posibilidad de uso sobre todo en lo referente a micro pagos.Dinero offline:Se dispone del dinero a través de internet, y puede gastarse cuando se desee, sin necesidad de contactar para ello con un banco. Estos sistemas de dinero electrónico permiten al cliente depositar dinero en una cuenta y luego usar ese dinero para comprar productos o servicios en Internet.

Transferencias bancarias Las transferencias bancarias se consideran también pagos electrónicos. Cheques Electrónicos Los métodos para transferir cheques electrónicos a través de Internet no están tan desarrollados como otras formas de transferencia de fondos. Los

cheques electrónicos podrían consistir algo tan simple como enviar un email a un vendedor autorizándole a sacar dinero de la cuenta, con certificados y firmas digitales asociados. Un sistema de cheques puede ser considerado como un compromiso entre un sistema de tarjetas de crédito y uno de micropagos o dinero electrónico (anónimo).

Tarjetas de Crédito y Debito Los sistemas de tarjetas de crédito y débito en Internet funcionarán de forma muy similar a como lo hacen hoy en día. El cliente podrá usar si lo desea su

tarjeta de crédito actual para comprar productos en una tienda virtual. La principal novedad consiste en el desarrollo del estándar de cifrado SET (Secure Electronic Transaction) por parte de las más importantes compañías de tarjetas de crédito.

Proveedor en Internet Hoy en día, los sistemas de pago por Internet representan una orientación más completa hacia las demandas y las necesidades de los consumidores y un

nuevo equilibrio entre comodidad y seguridad. Ahora se busca eliminar el software de pago (monederos electrónicos) que usaban los compradores y vendedores para el manejo de pagos.

Ahora, en vez de los monederos electrónicos, se tiene un acceso directo a un servidor central que gestiona los pagos. Cuando un comprador realiza un pago, se tiene acceso al servidor de pagos autenticándose mediante una contraseña o algún número de identificación. El servidor de pagos hace la comunicación con los compradores y los vendedores durante la fase de transacción, y autoriza, despacha y realiza la compensación de los pagos cuando se le pide.

El proceso de pago con un proveedor de servicios de pago es el siguiente (figura 6): El consumidor hace la compra en el sitio del vendedor y selecciona el sistema de pago. El sitio del vendedor contacta al proveedor de servicios de pago. 34 El consumidor se autentica mediante su PIN y su contraseña. El proveedor de servicios de pago establece la comunicación entre el consumidor y el vendedor. El proveedor de servicios de pago se comunica con las redes de pago (bancos, intermediarios, emisores de tarjetas, etc.), se hacen las tareas de

autorización, despacho y compensación hasta completar el pago. También se puede acceder al servidor de pagos durante las fases anteriores o posteriores al pago para comprobar la historia del pago, los saldos de las

cuentas o preparar futuras transacciones, etc.

Esquema de un proveedor de servicios de pago

Esto le facilita las cosas a los vendedores, ya que no se tienen que encargar de los pagos de sus sitios mediante la subcontratación de un proveedor de servicios de pago. Con esto surge un nuevo paradigma, que además ha hecho que compañías de tarjetas de crédito dejen de utilizar sistemas basados en interfaces de clave pública por sistemas basados en el servidor.

Podemos mencionar a tres proveedores de estos servicios que son preferidos en Internet:

Este sistema de pago permite crear de forma gratuita una cuenta al usuario y vincularla a su tarjeta de débito, crédito o cuenta bancaria.

La compañía, que nació de la mano de eBay, garantiza la seguridad de la información financiera del cliente gracias a la encriptación automática y a contar con los sistemas contra el fraude más avanzados del mercado.

Con esa cuenta el usuario puede pagar directamente en miles de tiendas nacionales e internacionales introduciendo directamente su mail y clave de la cuenta sin tener que volver a teclear nunca más sus datos bancarios.

Se puede acceder al historial de transacciones, consultar el saldo, enviar y recibir dinero en cualquier momento.

Google cuenta con Google Wallet, su propio sistema para hacer pagos online sin comisiones y que desde 2011 sustituye a Google Chekout.

El sistema de registro es el mismo que Paypal, el usuario tan solo tiene que vincular sus datos bancarios a su cuenta de Google o en el caso de no tenerla a una cuenta nueva.

Google Wallet ofrece también una importante protección contra fraudes, así como una página para el seguimiento de la compra realizada y algunas ventajas frente a su gran competidor, Paypal, como por ejemplo las devoluciones del dinero en menos de una semana. Eso sí, no permite el uso de fondos almacenados, ni tampoco de pagos de persona a persona.

En las tiendas online que permiten el pago con Google Wallet el usuario tan solo tiene que pinchar el botón o el logo llamado Google Wallet Buy y acceder a su cuenta para realizar la compra.

Otra de las ventajas de Google Wallet es que también permite pagar en tiendas físicas desde el propio móvil, como si éste fuera una tarjeta de crédito.

Paymill presenta un método de compra online que garantiza la seguridad de los pagos. Su pasarela de pago utiliza PCI-DSS y los procesos más avanzados de seguridad para hacer seguras las transferencias.

Gracias a éstos, la información personal está encriptada durante la transacción, de tal forma que nadie puede leerla incluso aunque sea interceptada.

Este sistema garantiza además que el comprador no sea redirigido a la página web del proveedor de servicios de pago, si no que permanezca en la suya al procesar los pagos mientras su información es transferida a una plataforma segura.

Opciones disponibles en Guatemala, Modalidad o denominación del formato, etc.

Antes debe existir una afiliación a un banco que ofrezca este sistema de dinero electrónico, luego debemos suscribir un contrato con alguna empresa proveedora del sistema, la cual nos proporcionará el software para instalarlo en la computadora. Este software permite bajar el dinero electrónico al disco duro de la computadora. La adquisición inicial de dinero se realiza contra nuestra cuenta bancaria o tarjeta de crédito. Una vez generada la solicitud, el software resta la cantidad del precio y crea un pago que es enviado al banco verificando y luego depositado en la cuenta de la tienda virtual y esta vía la mercancía que hemos comprado. Entre sistemas de dinero electrónico o digital más usados en la actualidad tenemos Cyber Cash, pariente de CyberCoin , E-Cahs y el sistema Digicash.

Servicios Electrónicos de los Bancos de Guatemala

Nombre del Banco Servicios Electrónicos

Banco de Occidente, S.A. Banca Electrónica

www.occidente.com.gt Banca SAT

Credito Hipotecario Nacional de Guatemala E-banking

www.chn.com.gt Banca SAT

Banco Agromercantil de Guatemala, S.A. VisaNet

www.bam.com.gt Banca SAT

Banco G&T Continental, S.A. Banca Virtual

www.gytcontinental.com.gt

Banco Industrial, S.A. Bi en Línea

www.bi.com.gt Bi b@nking

Bi p@gos

Banca SAT

Banco de Desarrollo Rural, S.A. Banrural Virtual

www.banrural.com.gt

Banco Internacional, S.A. Interbanking

www.bancointernacional.com.gt Banca SAT

¡Gracias por su atención!

Carlos Ricardo de León SuárezIDE 11170020