Retirement Equation

1 معادلة الحياة.. التقاعد

اإلصدار هذا أقدم

لكل خاص كإهداء التقاعد في يفكر من كل أو متقاعد مستقرة جديدة بداية يبدأ أن بهدف

" الحياة معادلة التقاعد "

محمد خليفة الجيماز

2013


الفهرس

رقم الصفحة العنوان

4 تمهيد

6 مصطلحات

10 مقدمة

12 التقاعد سمعت عنكيف

14 لى خطةاج إلتقاعد يحتا

15 التحضير لمشروع التقاعد

18 ستبدالنظام اال

20 القياس والتحليل

23 توفير أم ادخار

24 حساب الطوارئ التقاعدي

25 في بيتنا متقاعد

27 ستهالكيقانون الحاجة والرغبة اال

29 الصحة في الميزان


32 تحديد قنوات اإلنفاق

36 نفاقزدواجية اإل ا

40 صيدي ر ستهلكت اتصاالتي ا

42 سافر و استمتع بحكمة

45 السر في التنظيم

47 ستهالكي تحت سيطرتي ا

51 كيف نبرمج الميزانية

53 عقلها وتوكلأ

55 الخالصة

58 المراجع


:تمهيد

لك بعض كان والزال عملية التقاعد هاجس أغلب الموظفين الحكوميين و كذ

لى عالم مجهول المعالم يحمل إنتقال االقطاع الخاص حيث يعتبر التقاعد موظفي

ة وكأن وله صورة الذبول والنهاية الحتمي، في إطاره عنوان الحياة من غير وظيفة

.قتراب الشيخوخة واألعطال الذهنية قد باتت مؤكدةاجميع المنبهات الخاصة في

القرارات عدد منالخطوات المعقدة التي تشكل هي عملية ذهنية تتضمن العديد من

ما لديه من موارد وٕامكانات لستغالاالتي يتخذها المتقاعد فيما يتعلق بطريقة

. حتياجاتهاة ليوفر مختلف

ليةآو ستخدامها، اوكيفية إذا هو التخطيط المسبق في تحديد الموارد المالية الالزمة

اء األعمال، من خالل إدارة التغيير المالي رتجال في أددون االستعداد للمستقبل اال

وٕادارة المخاطر المالية وتوفير ما يلزم حتى ال تكون هناك مفاجآت أو مشاكل

بعد التقاعد كونها تأتي في وكذلك التخطيط لمرحلة ما، امستقبلية لم يتم اإلعداد له

وأكثر ميًال مرحلة يكون فيها المتقاعد أقل رغبة في المخاطرة من الناحية المادية،

.إلى االستقرار في جميع النواحي


ة، به ويعتبر التقاعد واحد من المتغيرات الهامة في مجرى حياة المتقاعد واألسر

لعملية التقاعد ليست والموائمة ، قتصاديةجتماعية وااليتغير سلوك ونمط الحياة اال

العمل اليومي نها ستكون مرحلة رائعة للتخلص من روتينإسهلة ، فالبعض يعتقد

.بغض النظر عن تدني مستوي الدخل المادي

مع لى القرار الخطير ثم التعايشإة معادلة الحياة من قبل التقاعد أدعوكم لرحل

.جتماعيستقرار المادي والنفسي واالبر االلي إالتقاعد بسالم وأمان للوصول

)التقاعد الحر قرار المتميزين ( وأن نعمل بشعار


: طلحاتمص

سن التي كان يمارسها قبلوظيفة توقف الشخص عن مزاولة ال : التقاعـد. 1

.من عدمهالعمل ستمرار في االالشخص قادر على كان ن بغض النظر إالتقاعد،

هو كل من ترك وظيفته، سواًء كان بسبب بلوغه سن التقاعد أو : المتقاعد. 2

.بسبب ظروفه الصحية

على في نهاية الشهرالنقود المتحصل عليها لغ منمب هو : الدخل المالي. 3

. لمن أعما المتقاعدصورة أجور أو مرتبات أو مكافآت وذلك مقابل ما يقوم به

توزيع الموارد المالية المحدودة إدارة تتلخص في كيفية : إدارة الدخل المالي. 4

.على الحاجات المتعددة

طريقة ستهالكية و نود المالية االالبهي عبارة عن خطة تحديد : الميزانية. 5

مابين الدخل المالي الحالي في فترة للمتقاعدالموازنة بين الدخل واإلنفاق المالي

.والذي يليه

من الكويتيون هم :صاحب عمل ن عليهم من المدنيين العاملين لدىالمؤم. 6

لكذ سواء كان البيان، إعداد تاريخ في عمل صاحب لدى يعملون الذين المدنيين

ذلك من يستثنىو األهلي القطاع أو النفطي القطاع أو الحكومي بالقطاع


األهلي القطاع ويشمل الوطني والحرس والشرطة الجيش رجال من العسكريون

.حكمهم في ومن بالخارج العاملين الكويتيين

غير ولكنهم عليهم مؤمناً كانوا من هم : من كانوا مؤمن عليهم ولم يستمروا. 7

الوقت في وهم البيان، إعداد في تاريخ عمل صاحب أي لدى بالخدمة ينموجود

.المعاشات أصحاب من ليسوا ذاته

من الكويتيون هم : المؤمن عليهم من المدنيين العاملين لحسابهم الخاص. 8

:اآلتية الفئات في المدنيين

والمحاسبين والمهندسين المحامين من الحرة بالمهن المشتغلين) 1

.وغيرهم اءواألطب

.التجاري بالسجل قيدهم القانون يوجب الذين التجار) 2

.التوصية شركات في أو التضامن شركات في المتضامنين الشركاء) 3

.المحدودة المسئولية ذات الشركات في لإلدارة المتفرغين الشركاء) 4

.والنقل الصيد سفن وكذا والنقل األجرة سيارات أصحاب) 5

والصيدليات الطبية التحليل ومعامل العالجية المؤسسات أصحاب) 6

.الطبية صناعة النظارات األدوية ومحالت ومخازن

.والمطابع والمكتبات والمجالت الصحف دور أصحاب) 7


ومحالت والمقاهي المطاعم مثل للجمهور المعدة المحالت أصحاب) 8

.البقالة

.والورش المصانع أصحاب) 9

من ترخيص يستلزم لمزاولتها مما ألنشطة نالمزاولي من هؤالء غير) 10

.الجهة المختصة

:األساسي للتأمين الخاضع المرتب . 9

المرتب هو) :عسكري / مدني ( للعاملين في القطاع الحكومي ) 1

عن األوالد، المستحقة والعالوة االجتماعية العالوة إليه مضافاً األساسي

.دينارا ( 1250 ) هو أقصى بحد وذلك

من العامل يتقاضاه ما هو :والنفطي األهلي القطاعين في عاملينلل) 2

أو مكافآت أو من عالوات عادة يتقاضاه ما كل إليه مضافاً أساسي أجر

) دينارا 1250( هو أقصى بحد وذلك دورية هبات أو منح أو عموالت

القطاع في المرتبات مستوى في الزيادة حسب مقداره يعدل أدنى وبحد.

الذي التاريخ في األدنى الحد أصبح حتى الزيادات وقد تتابعت .يالحكوم

.)دينارا 230( هو المجموعة هذه تمثله


الخدمة انتهاء هي حاالت : ستحقاق معاش ألسباب صحيةانتهاء الخدمة با. 10

التي، الثالثة بالقطاعات عليهم للمؤمن بالنسبة، صحية ألسباب معاش باستحقاق

: ت اآلتية الحاال تحت تندرج

.حاالت العجز الكامل) 1

عدم اللياقة للخدمة صحيا في حاالت استنفاذ اإلجازات المرضية أو ) 2

.الشركات المملوكة للدولة بالكاملالقطاع الحكومي أو في

في استمر لو بالخطر عليه المؤمن حياة تهدد صحية أسباب حاالت) 3

.عمله

األهلي بالقطاعين عاملينلل المرض بسبب المؤقت المعاش حاالت) 4

.والنفطي


:مقدمة

ستشارات األسرية في وزارة العدل الكويتية سنة االأشارت دراسة قامت بها إدارة

– 1990(مسح لعينه كبيرة من المجتمع الكويتي خالل الفترة من خالل ، 2011

على العالقات األسرية في المجتمع النمط االستهالكي وأثرهللتعرف على ) 2000

لكويتية فكانت النتائج تشير إلى أن المتوسط العام لإلنفاق لدى األسرة االكويتي

لى شهر ونصيب الفرد في اإلنفاق يصل إدينار كويتي في ال 1604لى يصل إ

: لى ثالث أصنافوقد تم تصنيف األسر الكويتية إ، دينار كويتي في الشهر 192

متوسط اإلنفاق للفرد متوسط اإلنفاق لألسرة األسر الكويتية حسب الدخل الشهري

126.3 761 وأقل 950من ) منخفضة(

158.3 1330 شهريا 1850–950بين ) متوسطة(

272.2 2893 وأعلي 1850من ) عالي(


التخطيط المبكر لمرحلة " ثبات أن الوصول إلي إ الموضوع في في هذا نسعى

عليه يتم بناءو " الماديةمن اآلثار السلبية خصوصًا من الناحية التقاعد يقلل

: يجب إدراكهاالتي النقاط عددًا من التوعية من خالل

، مدة الخدمة، نوع الوظيفة العمر،(في المتعلقةالعوامل بين عالقةال. 1

.التخطيط لمرحلة التقاعد وبين) عيةالحالة االجتما

.لمزايا التقاعد والتخطيط له الموظفعالقة بين إدراك ال. 2

ستقرار التقاعدي لالالتخطيط تاريخ التقاعد المرتقب و بين عالقة ال. 3

. المالي

.ستقرار التقاعدي المادياالالدخل و بين زيادةعالقة ال. 4


:التقاعد سمعت عنكيف

سنوات وكنت خاللها 3مدتها 2000سنة سمية كنت مبتعث من الدولة في مهمة ر

يعمل وكان لي أخ ، مريكيةتقاضي راتب مجزي للحياة في الواليات المتحدة األأ

ويتقاضي تقريبا نفس 1981معي في نفس القطاع في الكويت حين تعينا في سنة

فكنت أتواصل معه ونتناقش عن ظروف العمل وٕاذا به يبلغني عن قراره في ، راتبي

سئلة برأسي هي لماذا وكيف وماذا واأل ،القرار مفاجأة لي طلب التقاعد فكانتقديم

يقة أن القرار في الحق، ن الخاطرئجابات تطمإ ستفعل وأين ستذهب أسئلة ليس لها

سنه 20المدة نا عندما وضعته على نفسي بحيث أن أألخي كان صعب علي

فقدان الكثير من هي براتب منخفض نوعا ما مقابل تتنخدمة بسن األربعين

.متيازاتاال

نه مفاجأتي أتضحت لي عدة أمور الفكرة بداخلي نوات من مقاومة ابعد ثالث س

عتقادي أني أعيش في منطقة األمان الوظيفي التي أرفض الخروج الى إللخبر تعود

ن يجب أن يعكس سن وأن العمر أو الس، منها من دون ضمانات مادية حقيقة

ات الكبر يعني بعض عالم، نسان قبل أن يفكر أصال بالقرارالتقاعد على اإل

. شرات تدهور الصحةؤ وم


حسن اإلعداد أنطقة األمان الوظيفي إال أني لم الواقع أنه بالرغم من أني كنت في م

أفقده من قيمة الراتب الشهري بعد سوفتقاعد تكون مجزية أو تغطي ما لخطة

إال أني من خالل مراقبتي ألخي وجدت أنه تقدم للقطاع الخاص وبدأ من ، التقاعد

حياة عملية مختلفة تماما عن طبيعة العمل السابق وبراتب قد يكون غير جديد

ختصار اب ،مستقر يعتمد على األرباح والعمولة التسويقية وتحدي عالي جدا

.ةحاضرة كل يوم وبدرجات متفاوت المخاطر تكاد تكون

ومراقبتي لزمالئي الذين سبقوني ،تفاديه ةمن خالل فكرة أن التقاعد قادم ال محال

نخراط في القطاع الخاص أو العمل الحر نفسهم لالأتأهيل اعادو ألعمل وكيف في ا

لي من مدة في ىللتقاعد لما تبق اإلعدادبخطة أن أبدأجعل بداخلي يقين في

.الخدمة وكانت تقريبا سنتين حينها


:لى خطةإالتقاعد يحتاج

من الدراسات التي مرت علي

ي ف من أحد األسبابوكانت

التخطيط ىأن أعمل عل

.بشكل مدروس وناجحللتقاعد

أحد تتحدث عنأنه الدراسة

الحقائق التحليلية التي لو

100عدد ىحتسبناها علا

شخص بعد خدمة وخطة

تقاعد لمدة األربعين عام

وصوال

:تبين التالي 65لي سن إ

تنتهي بهم الحياة أما مفلسين أو متوفين % 96

يح يتقاعدون بشكل مر % 3

يتقاعدون بثراء % 1

خريطة الطريق للتقاعد: 1الصورة


:التحضير لمشروع التقاعد

جتماعية نين المؤسسة العامة للتأمينات االالبلد الذي أعيش فيه تبعا لقوا واقعإذا في

وبذلك وددت أن أكون بين ، 45فتراضي للتقاعد هو يبدأ من سن يكون العمر اال

.الذين يتقاعدون بثراء % 1الذي يتقاعدون بشكل مريح و % 3

في أحد السنوات قبل التقاعد خالل عملي في إدارة المشاريع للمؤسسة الحكومية

فقد كانت ، التي أعمل فيها فقد كنت أدرس الكثير من المشاريع الصغيرة والكبيرة

حتياج احل تعمل على أن تبدأ أوال في االإدارة المشاريع تأسس على خمس مر

يتعلق بالمواصفات والقيمة لتخطيط بكل ماثانيا ا، وٕانشاء المبدأ العام لفكرة المشروع

رابعا المتابعة والسيطرة وهي المرحلة التي ، ثالثا التنفيذ للمشروع، والوقت والمخاطر

. نتهاء وتسليم المشروعخامسا اال، الخطةتدخل فيه المتغيرات على تنفيذ

ير د له سيكون أفضل بكثأنه مشروع يجب اإلعدا قررت أن أنظر إلى التقاعد على

جتماعية جميع نواحيها المادية واالفي لى التقاعد على أنه نهاية الحياة من النظر إ

أة ألي لي أن تكون مفاجتحتاج إ إذا المبدأ العام للفكرة التقاعدية ال، والنفسية

لى التقاعد بأن يسمع خبر التقاعد في تاريخ يوم التقاعد دون شخص قادم إ

.لتحضير والتخطيط لما بعد التقاعدا


يوجد خاصية في مشروع التقاعد أن الدولة أو المؤسسة التي تعمل بها وهذا يشمل

عن ي والقطاع الخاص تكون عملت نيابةجميع مؤسسات الدولة في القطاع الحكوم

ستقطاع المبالغ المخصصة د المبدأ العام للتقاعد من خالل االموظف في إعدا

وبالرغم من ذلك وعند اقتراب العمر ، ه العمليةفي بداية حيات للتأمين عن الموظف

يكون غالبا عندك التوقع القريب إلى الواقع فيما ستحصل عليه فتراضي للتقاعداال

قتراب موعد التقاعد ثم نفشل في جأ في اإال إننا غالبا نتفا ،يراد تقاعدي شهريمن إ

. ستقرار التقاعدي الماليلمشروع االتخطيط العملية

المالي الحالية للموقف بمعرفة الوضعية نبدأهيجب أن قاعد التمشروع التخطيط ل

ول سؤال بدر لذهني أإذا ، للهدف ليه والطريق الموصلإوالهدف المرجو الوصول

هو تحضير عدد من األسئلة التي قد

ىترسم الوضعية المالية الحالية حت

قيسها مع الهدف المرجو وثم أرسم أ

ستقرارخارطة الطريق لال ستراتيجيةإ

.المالي

ومات الدقيقة المعل ىطبعا للحصول عل


جتماعية للتعرف على آلية لي المؤسسة العامة للتأمينات االإالصحيحة هو التوجه

:بأن تسأل ، وذلك قبل سنة من تاريخ التقاعد على األقلالتقاعد وتبعاتها المالية

تقاعد فيه ؟للهو أفضل تاريخ ما. 1

تقاضاه عند التقاعد ؟أف هو المبلغ الذي سو ما. 2

ستبدال الراتب ؟اكم سأقاضى عند . 3

.عن المدة المتبقية باألشهر حتى تاريخ التقاعد كلسؤال األول يخبر لجواب ال

.هتتقاضاعن قيمة المبلغ الشهري الذي سوف خبركلسؤال الثاني يلجواب ال

التقاعد راتب ستقطاع الشهري منيخبرك عن قيمة االلسؤال الثالث لجواب ال

.التقاعدي بأقساط مريحة كفيه مشروع تدعمللحصول على مبلغ


:االستبدالنظام

عليه للمؤمن يحق جتماعية المتعلق في أنأمينات االالمؤسسة العامة للت امهو نظ

الحالة في معاش تقاعدي ستحقاقال الالزمة االشتراك مدة شرط يستوفي الذي

سنة في 20وهي العامة

يستوف لم ولو ظيفة حتىالو

لصرف الالزم السن شرط

يستطيع ،التقاعدي المعاش

نواتس 5لمدة يستبدل أن

المعاش من جزءاً

التأمين في فتراضياال

أن يمكن الذي األساسي

نتهتا لو فيما له يستحق

ويكون .ستقالةباال خدمته

ويمكنه ،ديالتقاع المعاش صاحب حالة في تطبق التي والقواعد الشروط بنفس ذلك

.خدمته مدة خالل مرة من أكثر يستبدل أن أيضاً


خالل نظام إذا كانت خطة التقاعد تحتوي على الحصول على قرض مالي من

قبل التقاعد أو بعد التقاعد فيجب أن تماعية سواءجالتأمينات اال االستبدال لدى

راوح مدته مابين ة قرض مادي تتستبدال بعناية كبيرة ألنه في النهايتدرس مبلغ اال

. سنة تتبعه نسبة فوائد متفاوتة قد تغفل عنها 15 أو 10لى إ 5

ستبدال الرغم من نصيحة أغلب مستشارين االقتصاد األسري بعدم اللجوء إلى االب

ي نفس الحاجة من المبلغ المطلوب جتماعية إن كانت البنوك تغطمن التأمينات اال

لمرابحة السنوية إال أنه يجب وضع خطة لفائدة أو اقتراضه وذلك لتدني نسبة اا

ستبدال نظام مستقل ال خطة الطوارئ وذلك ألن إجراءات االستبدال في حساب اال

.يعتد في وجود القروض المالية البنكية من عدمه للمتقاعد

بيق المؤسسة برنامج تطبستعانة ا للتغير التكنولوجي فننصح في االنظرا لمواكبتن

وذلك للتعرف على ، تماعية الخاص في أجهزة الهواتف الذكيةجالعامة للتأمينات اال

لى المؤسسة المطلوبة في أي وقت دون الحاجة إلى التوجه إ جميع المعلومات

ب تاريخ حسا، للسؤال عن المعلومات و المستندات المطلوبة إلجراء المعامالت

قاط التي تعتبر هذه المعلومات من أهم الن و. ستبدالالتقاعد أو حساب مبلغ اال

.يجب أن تتعرف عليها قبل التقاعد لتقييم قرار التقاعد


:القياس والتحليل

ون نحن قادم لى عملية حسابية بسيطة للتعرف على ماإفي القياس والتحليل نحتاج

فترضنا الو ، عليه

دينار كويتي 1500 :الراتب الحالي

شهر 12بعد :أفضل تاريخ للتقاعد

دينار كويتي 1250 :دي تب التقاعاالر

:المعادلة تكون

فرق المبلغ الذي نخسره شهريا= الراتب التقاعدي –الراتب الحالي

خسره سنويا نالمبلغ الذي = شهر X 12الفرق بالدينار

دينار كويتي 250) الفرق= ( 1250 -1500

250 X 12 = )دينار كويتي 3000) خسر سنويان

قرر ا أن تيتي في معدل عشر سنوات بمجرد مألف دينار كو 30خسر ت تإذا أن

وذلك ،نوياساد في الغالء المعيشي المبلغ ما هو بقليل في وقت الحياة تزد، تقاعدال

و إضافة عليه نصاب سنويا %4.3الذي يعادل ل التضخم دمعلي إ عند تطرقنا


بة سوف تتعدي مبلغ ائر مركيجعل القيمة النهائية للخس ما، %2.5الزكاة السنوي

.ألف 30

عادلة السابقة يتولد لدينا ستخدامنا للمف على مبلغ الخسارة الشهرية عند ابعد التعر

ستقرار التقاعدي حسب في االنواع من السلوكيات لمن يفكرون جديا ثالث أ

:الفرضية السابقة

من دينار شهريا ) 250(ستقطاع مبلغ من يقوم با: السلوك األول . 1

ارئ بغض النظر عن نمط اإلنفاق لى حساب الطو ثم تحويله إ، عند نزولهالراتب

حتياجات فبذلك يعيش في ما تبقى من الراتب بعد سداد االلتزامات واال، االستهالكي

لى النصف أو الثالث أرباع ة مما قد يؤدي إلى أن قد يكفيه الراتب المتبقي إاألسري

.الشهر

ل لمشكلة مستقبلية قادمة ولكن في الحقيقة هذا النوع من التكتيكات في ظاهره ح

لى ضرر كبير رر تراكمي يتحول في نهاية المدة إهو إجراء يعمل على إنشاء ض

.جتماعية أسرية بسبب القصور المادي في نهاية كل شهرقد ينتج عنه أضرار ا


إضافي بعد الظهر أو في نهاية من يبحث عن عمل: السلوك الثاني . 2

من خالله على مدخول في ما يعادل مبلغ فرق الخسارة الشهرية أو سبوع يحصلاأل

هالكي الشهري من الراتب ستذلك يستمر على نفس نمط الصرف اال ومع، أكثر

.دخار مدخول العمل اإلضافي في حساب الطوارئالحالي وا

إذ إنه في ظاهره يعمل على حل لمشكلة ، هذا التكتيك نوعا ما يعتبر مخادع

قبلية قادمة ولكن عند التقاعد سيقوم الشخص في السنة األولي بعد تقاعدية مست

خفاض قيمة نغير مدروس من حساب الطوارئ بسبب االتقاعد في اإلنفاق ال

.ستهالكي الغير مدروسمرارية نمط الصرف االستالمدخول الشهري مقابل ا

من ينظم نمط اإلنفاق االستهالكي من خالل التعرف : الثالث السلوك . 3

حتياجات والرغبات وٕاعادة ترتيب األولويات لما يتوافق مع قيمة المعاش على اال

دينار شهريا ) 250(ي تحويل مبلغ بعدما يقوم ف، دينار شهريا) 1250( التقاعدي

.لى حساب الطوارئإ

هذا التكتيك نوعا ما منطقي ومجدي لتنفيذ خطة اإلعداد للتقاعد ألنه يربي في

في الواقع هذا التكتيك ينمي ، ش في المتغيرات الماليةالنفس القدرة على العي

. ستثمار األفضل في الميزانية المتاحةاال


YccCتوفير أم ادخار 10 ؟=+

سينتهي به محالة عند القرار في عمل الشي مقابل ما توجد معضلة مادية قادمة ال

حسب الفرضية ( اشهر 12دينار كويتي شهريا بعد 250الراتب بفقدان مبلغ

ولكن من الجيد أن تعرفت على المعضلة بوقت مسبق يساعد على العمل ، )السابقة

عدة يجعل المقبل على التقاعد يضع وهذا ما، على خطة التقاعد بشكل أفضل

ستراتيجيات وآليات لعمل جسر الوصل بين المرحلة الحالية ومرحلة التقاعد بحيث ا

عنالتخلي أو التضحية لى إضطر من خالله يكون هناك تأثر مادي كبير ن ال

.مور الخاصة في نمط أو سلوك الصرف المالي لدينابعض األ

" ،ستهالكياإلنفاق اال فيمن كتب أشهروهو " كينز"كما ذكر العالم االقتصادي

ستهالكي أن اإلنفاق االو . يعتمد بصورة أساسية على مستوى الدخل الفردياإلنفاق

ستهالك أقل من زيادة اال زيادة في الدخل، إال أن إجمالي يتجه للزيادة مع كل

. "إجمالي الزيادة في الدخل طالما أن هناك جزء من الدخل يوجه لالدخار

حيث أن ةدخار هم وجهان لعملة واحديجب أن نتفق على أن التوفير واال وهنا

دخل نوفره من ال ما"هو هناك العديد من التعريفات ونحن نختصر بأن التوفير

."تم توفيره استثمار وتنمية ما"دخار هو واال "الشهري


:حساب الطوارئ التقاعدي

ثالث أشخاص في خطة مثلة السابقة عن سلوك التوفير لدىكما ذكرنا في األ

بعض البنوك حساب يسميه وجدنا جميعهم لديهم حساب الطوارئ أو ما، التقاعد

أنه تبين وجود اب التقاعدي البنكي إالوتعرفنا أيضا بالرغم من وجود حس، التقاعد

ثنان لم يغنهم وجود استغالل الخطة بالشكل الصحيح و شخص واحد نجح في ا

.حساب التوفير التقاعدي في إنجاح تنفيذ الخطة التقاعدية

ومع ذلك ننصح كل من

يعمل سواء في القطاع

الحكومي أو الخاص

من وهو مؤمن عليه

المؤسسة العامة

الجتماعية في للتأمينات ا

في أن يقوم على البحث عن حسابات ، ستقطاع مالي يخدم التقاعد المستقبليا

تقاعدية خاصة خارج المؤسسة العامة للتأمينات تخدم

نفس الهدف التقاعدي كما هو في مثال حساب ثمار الخاص في خطة توفير

. التقاعد


:في بيتنا متقاعد

يل في بعد أن تخطينا مرحلة القياس والتحل

يفترض أن نكون ، ط ماقبل التقاعدالتخطي

ة من خاللها ستهدفنا إستراتيجية معينا

ستهالكي و نوع حددت نمط اإلنفاق اال

دخار اال التوفير بالدخل الشهري وأسلوب

التخطيط المبكر لمرحلة وذلك من خالل

: التقاعد على كيفية إدارة المورد المالي لألسرة ، وذلك من خالل

من المؤسسة العامة للتأمينات التقاعد وأنظمته المختلفة قانون عرف عليالت. 1

.االجتماعية

بعد المتاحة للتحرك من خاللها الظروف االقتصادية المحيطة التعرف على. 2

.التقاعد

.ستهالكجات والرغبات المؤثرة على نمط االحتياالتعرف على اال. 3

.التي تؤثر عليه واملالمالي األسري والع التعرف على الدخل. 4

.ستفادة منه بعد التقاعدلال زنة الدخل الماليالتعرف على كيفية موا. 5


.ةمرحلة مبكر في لتقاعد يذ خطة اتنفتصميم برنامج لكيفية . 6

د التقاعد فكان هناك ستهالكي بعكثير من المتقاعدين في سلوكهم االفقد أختلف ال

ضاعفعد ومنهم من بعد التقا اتهمصروف قلل منمن البعض، ةأشكال متنوع

احية الصحية بعد اد اإلنفاق على النوالبعض ز ، جديدة ه وأضاف بنودمصروفات

والبعض، فاتهمفي امتالك فرصة إلعادة تخطيط مصرو والبعض يبحثون، التقاعد

دخروه من دخلهم لمواجهةاعلى ما االجتماعية أو التأميناتيعتمدون على

.يةمصروفات المعيشة اليوم

نتقال المتقاعد من حالة الراتب الوظيفي المضاف عليه جميع وذلك نتيجة ال

من جميع لى الراتب الخالي من العالوات والكوادر والبدالت إ المميزات المالية

ستمرارية على نفس نمط اإلنفاق دونما التفريق بين المميزات المالية مع اال

.األولويات والتميز بين الحاجة والرغبة


:ستهالكيقانون الحاجة والرغبة اال

تنفيذ خط أتضح من خالل البحوث والدراسات أن أكثر المتقاعدين نجاحا في

ستهالكي نظم في متابعة مصروفات النمط االلتزام وشكل مالتقاعد هم من يعملون با

قرار األولوية ستهالكية للمساعدة في جيلها وتحليلها وقياس النتائج االاليومي وتس

. حتياجات والرغباتاإلنفاق على االفي

للنفس حتياجاتلرغبات واالاعن في دراسات متعددةكما أشار أغلب الباحثين

الرغبات ترتبط نا ألن ورغبات ناحتياجاتافهم نحاجة إلى أن ال فيكما أشاروا ، البشرية

ماركة يقلم ذ يأرغب ف يإنن: مثال ،ما شيء ىالوصول إل يفوالطموح بالرغبة

،أكتب به يءلكن ربما أكون بحاجة فقط إلى شو جتماعي بسبب وضعي االيرة شه

.الغرض يؤدي أشترى قلمًا عادياً إذا حاجتي هي أن

النمط في ستمرار لالالتركيز عليه يجب العامل الرئيسي الذي ياالحتياجات هإذا

انحتاجه بدل م يكتشاف ما الذاكيفية عنالبحث من خالل ستهالكي الصحي اال

.نرغب فيه

رة دينار ونص وجبة همبرجر صغي – مثال الرغبة فلس 200سندويش فالفل 2 - مثال الحاجة


:يمسار الحاجة هو كالتاليكون ستخدام الجوع كمثالفي ا

.)الشبع(بسبب عدم إدراك وجود الحاجة

.)الجوعالشعور ب(بسبب إدراك وجود الحاجة

.الجوعما حيال هذا يءبأنه يجب عمل ش يالوع

.)من أين يمكن شراء الطعام؟(لسد الجوع البحث عن المعلومات

.)الحاجة تنتهيوبذلك ( كالطعام واالستهال اختيار بعض

رتباط اجعلنا فكلما . الرغبات عادة ما يكون أمرًا مثمرًا للغايةفي حتياجات ربط اال

في إيجاد أكثر نجاحاً ان، كفي حدود الموازنة المالية الرغباتفي حتياجات اال

وجودمقابل نرخيص الثمهو مثال ما، النموذج المثالي للحياة التقاعدية المستقرة

.األخرى منتجاتال عنقياسية زائدة مواصفات

بين الرغبات واالحتياجات تربطالتي ات التجارية إلعالنا ومن هنا يجب االنتباه إلى

.بالمنتج (Life Style)الرائعة حياة العن طريق ربط أسلوب

ير فالتأثيوعدم للعروض التى تلبى حاجتهم ؛ يتنبه جعل المتقاعد هدف هنا هوال

.ختيار منتج يرغب فيه ولكنه اليغطي حاجةالذي قد يوقعه في االقرار


:الصحة في الميزان

جتماعية إشارة التأمينات اال

مارس 39في تقريرها العدد

من تبين أنه وقد 2011

خالل الفعلية الخبرة

أن األخيرة الخمس السنوات

نسبة

"الكسب عن العجز" حاالت

حاالت إجمالي إلى صحية ألسباب معاش ستحقاقبا الخدمة اءنتها حاالت كأحد

% 84.5 -% 73.3 للذكور، %85.1 -% 79.9 بين تتراوح الصحية األسباب

بوزارة "الطبية اللجنة" بمعرفة "الكسب عن العجز" حاالت إثبات ويتم ،لإلناث

.الصحة

المكملة ةالمد تضاف "الكسب عن العجز" حاالت في أن بالذكر الجدير ومن

عليه المؤمن يحصل وبالتالي المعاش، في المحسوبة شتراكاال مدة إلى الستين لسن

الصحية األسباب أن عن فضال األحوال، أغلب في للمعاش األقصى الحد على

.للتقاعد الالزمة الخدمة شرط مدة ومن التقاعد عند السن شرط من تعفي


ة تعتبر من أخطر العوامل ة والذهنيالصحة الجسدي، م تجاهلهاأنها حقيقة يجب عد

نظرا لدخول المتقاعد في سن متقدموذلك ، ستقرار المادي للمتقاعدة على االالمؤثر

لى الخمس وعشرين سنة خدمة قد تكون أثير العمل لمدة تتجاوز العشرين إمع ت

بعض اإلدارات التي تستهلك الجهد الذهني أو بعض المؤسسات المهنية الميدانية

.ستهلك الجهد الجسديالتي ت

عند دخول المتقاعد مرحلة الركود الحركي والذهني بسبب ترك العمل يحدث تغيرات

ستيقاظ ونمط الحياة عن الكسل و تغير ساعات النوم واالبيولوجية للمتقاعد عبارة

ي حترازي فكله على صحة المتقاعد يحتم عليه اتخاذ قرار اينعكس هذا ، اليومي

عمل التأمين الصحي شتراك في نادي صحي أو مالية تخص اال تحديد بند موازنة

الج الطبي المجدول ثنين معا ألن الصرف على الزيارات الطبية والعالعائلي أو اال

ستقرار من أخطر العوامل التي تأثر على استقرارا تنفيذ خطة اال برأو الطارئ يعت

.التقاعدي المالي

في هذا البند هم من يتقاعدون في سن يتأثرون من أفضل المتقاعدين الذين ال

سساتهم بحيث يكون دائما في حالة مبكر أو من كانوا يعملون بشكل صحي في مؤ

.لى التقاعدوظيفي إلى أن يصل إستقرار ا


إذا إن كنت تعمل على خطة التقاعد فإنه من األفضل أن تبدأ تنفيذ الخطة الصحية

ة في البحث والتعرف على أفضل منذ اليوم األول من كتابة الخطة التقاعدي

شركات التأمين الصحي السنوي وأفضل العروض لدى األندية لدىالعروض

. ثنين معاصول على التأمين الصحي فقط أو االالصحية وبعدها يتم القرار في الح

الرئيسي وهنا نقدم الصحة في األولوية رقم واحد في خطة التقاعد ألنها العنصر

إتمام الخطة التقاعدية ستقرار التقاعدي المالي فيى االوالمباشر المؤثر عل

.وتنفيذها


:تحديد قنوات اإلنفاق

نؤمن فيها بعدما عرفنا الوسيلة التي يجب أن

وجد قنوات خاصة صحتنا إذن البد من أن ت

ي لمن هو مرتبط في الحساب لإلنفاق النقد

وذلك من خالل الحصول ، للمتقاعد النقدي

من بنكك مسبقة الدفع ” بطاقة األسرة على

هي بطاقة مخصصة و ، كمثال بيت التمويل الكويتي الذي ينزل فيه الراتب التقاعدي

في تحديد قنوات الصرف المالي مسبقة الدفع تساعدك أفراد العائلة، هي بطاقة لكل

حدده إنما تودع بها المبلغ الذي تأية مبالغ، تحتوي على ال حيث أنها ، بهاالتحكم و

في يمكنك تعبئة البطاقة مجددًا و بمجرد إنفاق األموال التي أودعتها برصيد البطاقة و

تعتبر اآللية الفعلية التي من خاللها تتحكم في فهي ،غ الذي تريده بكل سهولةالمبل

.المال الكاش

فهذه البطاقات مسبقة الدفع ، بطاقة سحب آلي عادية كأي أخرىتحمل فوائد وكذلك

البطاقات المرونة والسهولة في الدفع شأنها شأن )قنوات اإلنفاق(تك أسر تمنح

والسحب النقدي في ستخدامها للتسوق، الدفع عبر اإلنترنت ائتمانية، إذ يمكنهم اال

بيت التمويلمن بطاقة األسرة


ذا عليك إيداع فال يوجد برصيد هذه البطاقات أية مبالغ ول ،الكويت وخارجها

. األموال بحسابها

بطاقة تصدرإذ يفترض أن يتم فتح حساب األسرة قبل التقاعد بفترة كافية بحيث

.الخادمة والسائقوكذلك جميع أفراد العائلة و الشخصي كالستخدام بكخاصة

صاحب (سمك اويجب أن يتم إصدارها ب” األولية البطاقة“وتسمى البطاقة األولى

تي يتم إصدارها ألفراد العائلة ، أما جميع البطاقات األخرى ال)الحساب المصرفي

. ”البطاقات الثانوية“ى فتسم

بعدما حددنا قنوات اإلنفاق المالي بعدها نحدد سقف اإلنفاق في كل بطاقة ثانوية

لكي تتحكم حسب األولوية بقيمة اإليداع الذي نودعه لكل بطاقة حسبما تحدد أنت

رة المحكمة على جميع تفعيل السيطبنفقاتك الشهرية، والتي من خاللها يمكن

تسوق وشراء المستلزمات المنزلية، المصروف للقيام بال المصروفات المالية لألسرة

، األبناء الذين يدرسون في الخارج ، األقساط الجامعية ومصاريفالشهري ألبنائك

” األسرة“رى لبطاقة المزايا األخ لىباإلضافة إالرواتب الشهرية للخدم والسائق،

:مسبقة الدفع

.تمحالال لعدد مئات منة خصومات مميزة لغاي .1


.تسديد المدفوعات بمنطلق األمان .2

.بيع في الكويت وحول العالمال اطنق العديد منمقبولة لدى .3

خارج الكويت اآلليةسحب العديد من أجهزة الالسحب النقدي بواسطة .4

.للسحب اآللي فقط داخل الكويت" بيتك"وأجهزة

، ال حاجة لمراجعة التعامل ول على البطاقةعمالء مؤهلين للحصالجميع .5

.االئتماني السابق للعميل

.البديل األكثر أمانًا للمبالغ النقدية .6

الرسائل القصيرة عن طريق خدمة فوريال اإلشعارستحصل على رسالة .7

.شراءالت عند إجراء عمليا

.إمكانية تحويل األموال بالبطاقة شهريًا عن طريق خدمة األوامر الدائمة .8

هو المبلغ الذي تساعد على التحكم بنفقاتك، إذ أن أقصى مبلغ تنفقه .9

.تودعه في البطاقة


.ائتمانيمكن استخدامها كوسيلة دفع عبر اإلنترنت تمامًا كأي بطاقة .10

أوامر تحويل األموال وهي خدمة مجانية وميزة إضافية جديدةوكذلك توجد

قة وال بالحساب شهريًا لكل بطا، فما عليك سوى إعداد أوامر تحويل األمبالحساب

من البطاقات

يمكنك طلب وٕاعداد أوامر التحويالت الشهرية على سبيل المثال، الثانوية مجاناً

وكذلك المصروف الشهري بطاقة زوجتك، المصروف الشهري في إيداع على فرض

ما أن بطاقة السائقو بطاقة الخادمةوٕايداع الراتب في ، بطاقة ابنتك أو ولدكفي

كل . تنتهي من إعداد األوامر، سيتم تلقائيًا تحويل تلك المبالغ إلى البطاقات شهرياً

ما عليك فعله هو تعبئة المعلومات عن البطاقات الثانوية والمبلغ المراد إيداعه في

. إجراء الالزمالبنك في حساب البطاقات وجميعها في نموذج طلب واحد وسيقوم

وهكذا لن يكون عليك إيداع . وامر تحويل منفصلةفليس هناك من داٍع إلعداد أ

. األموال بالبطاقة كل شهر وستتمكن من التحكم وٕادارة مصاريفك العائلية


:زدواجية اإلنفاقا

بعدما حددنا قنوات اإلنفاق للحساب المالي التقاعدي من خالل بطاقة األسرة من

ظام إعادة ها من خالل نثانوية والسيطرة علي حيث تحديد سقف الصرف لكل بطاقة

.تعبئة الرصيد المبرمج و أوامر التحويالت الدائمة

الصحيح دون خلق بالشكل ) البطاقات الثانوية ( ن أن نوجه قنوات الصرف نود اآل

الزوجة والولد والبنت يعني خلق قنوات صرف من خالل، زدواجية في الصرفأي ا

ة كبيرة في أن يكون جميع لى أنك تصرف باألساس قد يخلق مشكلباإلضافة إ

خر أي أنه تجد الزوجة تتسوق من ت تنفق على مكان واحد دون علم اآلالقنوا

السوق المركزي نفسه الذي يتسوق منه

الزوج واألبناء لشراء نفس المنتجات

وبهذه الطريقة بند خطة الموازنة في

اإلنفاق الشهري على السوق المركزي

،الفعليع اإلنفاق الحقيقي لن يتوافق م

زدواجية اإلنفاق على نفس وذلك ال

. المنتجات ألكثر من شخص واحد


يسية واألساسية ستهالك الغذائي ألسرة المتقاعد تعتبر من الحاجات الرئبما أن اال

إذا نحتاج إلى تحويل هذا النوع ، نية الخطة التقاعديةستهالك ميزاالتي تؤثر على ا

فتح حساب المساهمين في الجمعية التعاونية ستثمار من خالل من االستهالك إلى ا

شتراك لألسواق المركزية الخاصة التي ة السكنية للمتقاعد أو فتح حساب افي المنطق

.ستهالكيةكمية أو كوبونات العروض للسلع االتعمل من خالل النقاط الترا

ار وبسبب تفاوت األسعار بين السلع في األسواق المركزية القريبة قد يؤثر على قر

لنوع من اإلجراء يؤثر وهذا ا، الشراء من الجمعية التعاونية التي نحن مساهمين فيها

فيها ساهمناستثمارنا في الشراء من الجمعية التعاونية التي نوعا ما على عملية ا

ستهالكية حساب مساهم يصب فيه جميع المشتريات اال تفقنا على فتحنا ابحيث أن

ختالف األسعار لدي الجمعيات التعاونيةعلى ا ميع أفراد األسرة بغض النظرلج

.المجاورة


ستهالكية في يفترض تجنبها هي أن بعض السلع االزدواجية التي من جوانب اال

الجمعية التعاونية التي ساهمنا فيها هي ذات السلع التي نستطيع شراءها من فرع

وينية تقدم بسعر رمزي حيث أن المواد التم، التموين التابعة للجمعيات التعاونية

وهذا الجانب ال، للحصول على مواد تموينية لألسرة المستفيدة تكفي لمدة شهر

يجب أن يهمل بحيث أن المواد التي يمكن الحصول عليها من التموين هي مواد

معيشية أساسية ومسعرة بطريقة موحدة حسب عدد األسرة وذلك يجعلها من

وبسبب أننا نستثمر في الجمعية التعاونية األخرىوأما المواد ، وفات الثابتةالمصر

ركزي الرئيسي فيجب شراءها من السوق الم

.لة وذلك حسب الحاجةأو فرع البيع بالجم

اجة هنا في السلع بحيث أن ونتكلم عن الح

نطالق مهرجانات التخفيض للسلع ا

الرمضانية التي تتنافس الجمعيات التعاونية

رخص خاللها لتقديم العروض األمن

فالمهرجانات التعاونية فضل للمستهلك، واأل

للسلع سعار األتحطيم على تعمل


خرى مادون سعر التكلفة، أوبأحيان التي انخفضت لتباع بسعر التكلفة ستهالكيةاال

كمية أكثر من الحاجة أو أن نقوم في حجة التوفير بشراءن كل ذلك ال يعني أال إ

نتهاء ي هذه المواد أن تتجاوز تاريخ اف ستهالكي األسري وينتهيمعدل اال

تتحول إلي اإلسراف لى أنمن ما يعود على خطة توفير االستهالك إ، يةالصالح

.ستهالكفي اال

الجمعية التعاونية أو له يجب أن نؤكد أيضا أن اإلنفاق علىوبالرغم من هذا ك

واحدة أو يتم صرف ستهالك الغذائي يكون إما من قناة سميناه بند اال التموين أو ما

: عدة قنوات كمثال أن يكون تقسيم السلع على

.البطاقة الثانوية الخاصة بالزوجةالمواد األساسية الغذائية تكون من

المواد الخاصة في لوازم العائلة ومعدات الكهرباء والصيانة تكون من

.جالبطاقة الرئيسية للزو

الثانوية الخاصة ن البطاقةبن تكون مالوجبات السريعة الخاصة في اال

.بنفي اال


:ستهلكت رصيدياتصاالتي ا

أتضح من خالل سؤال

المختصين ومقابلة شرائح

مختلفة من المجتمع في مختلف

السؤال عن الفاتورة األعمار و

ف تصاالت في الهواتالشهرية لال

الجوال وأثرها على سوء / النقالة

ستهالك الفردي تنظيم نمط اال

ة ننتهي في كل مر ، واألسري

اتصاالتي (الذي هو أنه الجواب

.)ستهلكت رصيديا

الجوال وكيفية التعامل معه كجزء من / تصال في أجهزة النقال نقف قليال عند اال

ه ال جتماع في أنكما أشار أحد باحثين علوم اال، عدأحد بنود خطة اإلعداد للتقا

ا أصبح التواصل ندركت أنه الواقع في مجتمعولكن أ، نستطيع أن ال نتواصل

من خالل أجهزة التواصل الذكية هي الطريقة المتبعة للتفاعل مع بوسائله المختلفة

.مهنية أو تجارية جتماعية أود من أفراد المجتمع سواء ألغراض اأكبر عد

الشهرية االتصاالتفاتورة شركة ا


وجية وتبسيط أسلوب التواصل مع اآلخرين من خالل شبكات إن المتغيرات التكنول

، ألثر اإليجابي وكذلك السلبي على نمط اإلنفاقجتماعي كان له االتواصل اال

بحيث أن جميع المكالمات والمراسالت بين األفراد في أجهزة الهواتف النقالة لها

األسعار الرمزية ولكن قد تصل إلى فاتورة عالية المبلغ عند تسعيره ظاهرها يشبه

. سوء االستخدام

بحيث أن ، ت قد يكون ضروريصاالتقانون الحاجة والرغبة على بند االإن توظيف

ستهالك إال عندما تصل الفاتورة ل قد يكون غير محسوس من ناحية االتصااال

تصال المحلي بين أن نتخلى عن اال بما أننا ال نستطيع، بقيمة المكالمات الهاتفية

األهل واألصدقاء فهل نستطيع أن ننظم أسلوب التواصل المحلي مع األهل

تصال لة نصية لعدد من األصدقاء بدل االطيع كتابة رساواألصدقاء على مثال نست

اتف الذكية وتخصيص مبلغ ستخدام الهو إن كان البد من ا، ى كل واحد منهمعل

نترنت تثمر المبلغ الذي ندفعه لخدمة اإلنترنت إذا من األجدى أن نسلخدمة اإل

، فايبر، الهاتفية في خدمات التواصل الصوتية والرسائل المجانية مثال واتس أب

جتماعي في التواصل الفردي أو التواصل االتانغو والكثير من البرامج المشابهة

.غرامر و التواصل في الصور مثل اإلنستمثل فيسبوك وتويت


:سافر و استمتع بحكمة

هي حاجتنا ورغبتنا بعدما حددنا ما

وتم تعيين قنوات اإلنفاق وتحديد

وآلية مع سقف اإلنفاق تالمسؤوليا

أظن اآلن تستحق ، متابعة والسيطرةال

ستمتاع في أن نتطرق للسفر واال

اإلجازات والمواسم واألعياد دون

التأثير على برمجة الميزانية الخاصة

. في اإلنفاق

ستمتاعنا مرتبط في بما إن راحتنا وا

إذا هو شديد ، السياحة والسفر قطاع

رتباط والتأثر بشكل مباشر في اال

أ على أسعار المتغيرات التي تطر

تذاكر شركات الطيران وشركات

.الفنادق بشكل أساسي

Booking.com/ موقع طيران الجزيرة


و برامج تطبيقات االنترنتستثمار التطور التكنولوجي في شبكات البد من ا

الهواتف الذكية الحصول على المعلومة وعمل القياس والتحليل بين ماهو معروض

.في سوق الطيران والفنادق

أحد التطبيقات الخاصة على جهاز مبسطة في ا في المثال بصورة أستعنإذ كما

لى دبي مع التوقيتات هة إسعار لرحلة الطيران المتجأالهاتف للحصول على مقارنة

.الخاصة لطيران الجزيرة

ستعنت كذلك في الهاتف للحصول على مقارنة ألفضل أما عروض الفنادق فقد ا

تخاذ طيط للرحلة واي بشكل كبير في التخالعروض المتوفرة للفنادق مما يساعدن

.القرار المناسب الذي يكون متناسب مع خطة الميزانية المبرمجة للسفر

ون إن عملية السفر في اإلجازات والمواسم واألعياد أبدا اليجب أن تكون من د

التاريخ والمدة والمكان وربما لي الحج معروفة يعني رحلة السفر إ، تخطيط مسبق

اية السنة الدراسية أو األعياد الوطنية أو الدينية إجازات نصف أو نه، التكلفة حتى

أو إجازة رأس السنة يتم تحديد تاريخها مسبقا من الدولة بشكل سنوي فقط ينقصك

تقوم بالتخطيط بشكل ب أن تسافر له وعدد المرافقين حتىتحدد المكان الذي ترغ

مبكر والسر هنا أنه الحصول على المعلومات بشكل ، مسبق كأسابيع أو أشهر


والتخطيط لها وعمل حجوزات مبكرة توفر بشكل كبير جدا عن الحجز في اللحظات

ألن ال ننسي أن شركات الطيران وشركات الفنادق تستغل هذه المواسم ، المتأخرة

. لرفع األسعار بسبب زيادة الطلب

إذا المعادلة هي المعلومات الخاصة في تواريخ اإلجازات والتوقيت المناسب لعمل

الحجوزات والتخطيط الجيد للمكان وأعداد المرافقين الذي يتوافق مع الحاجة دون

على عدد السفرات التأثير على برمجة الميزانية هي الوسيلة للتعرف على قدرتك

.ستمتاع فيها خالل السنة التي تستطيع اال


:السر في التنظيم

النصائح التي يجب إتباعها وذلك ستعرضنا أغلب الطرق و في الفصول السابقة ا

فشل تنفيذ خطة أين يوجد السر في نجاح أوولكن ، إلنجاح تنفيذ خطة التقاعد

ط التقاعد هم من يعملون أكثر المتقاعدين نجاحا في تنفيذ خط أتضح أنه، التقاعد

جيلها وتحليلها وقياس لتزام وشكل منظم في متابعة المصروفات اليومية وتسبا

حتياجات ي قرار األولوية في الصرف على االتهالكية للمساعدة فسالنتائج اال

.والرغبات

شات الخاص في يكفي الحصول على جدول دعم وصرف المعا بمعني أخر ال

ستهالكي بالشكل المتكامل إنما قد مؤسسة التأمينات االجتماعية لتنظيم النمط اال

إنما الحصول على ، ضللتزامات المالية بشكل أفاال، جدولة الدفاعاتعلى تساعد

ستهالكية يكون القرارات اال تخاذطبيق الكتروني متكامل يساعد على ات برنامج أو

ناد تنفيذ خطة التقاعد بشكل أفضل بكثير لمواجهة المتغيرات اليومية ودعم وٕاس

.أفضل

يح يعتبر ستهالكي بالشكل الصحاال اإلنفاقإذا النجاح في تنظيم ومتابعة وتحليل

كما لو عدنا ، ستقرار المادي التقاعدينجاح للتوصل إلى تنفيذ خطة االالسر في ال

لمثالنا السابق في القياس والتحليل في المعادلة الحسابية األولية تعرفنا على أن


يمكن تدارك وال، ف الدينار سوف يتم خسارتهم سنوياالآيعادل مبلغ ثالث هناك ما

ي إال في إعادة التنظيم للنمط االستهالكي باختيار مثال إستراتيجية هذا النقص السنو

لى حين د أو إستراتيجية تقليل المصاريف إلى حين التقاعاالستقطاع الشهري إ

د أو إستراتيجية البحث عن الراتب التقاعدي الجدي التكييف والموائمة مع قيمة

وهذا كله يعتمد على، خر يعوض النقص المادي القادم مع التقاعدمدخول آ

. ات وتحضيرات مسبقة لخطة التقاعدمن مهار الظروف المحيطة و القدرات الكامنة

)2013(تاريخ دعم وصرف معاشات المتقاعدين من عام

مالحظات تاريخ الصرف تاريخ الدعم الشهر

9/1/2013األربعاء 8/1/2013الثالثاء 2013يناير 7/2/2013الخميس 6/2/2013األربعاء 2013فبراير 7/3/2013الخميس 6/3/2013األربعاء 2013مارس

9/4/2013الثالثاء 8/4/2013االثنين 2013أبريل 8/5/2013األربعاء 7/5/2013الثالثاء 2013مايو 10/6/2013اإلثنين 9/6/2013األحد 2013يونيو 9/7/2013الثالثاء 8/7/2013االثنين 2013يوليو

عيد الفطر 4/8/2013األحد 31/7/2013األربعاء 2013أغسطس 9/9/2013االثنين 8/9/2013األحد 2013سبتمبر عيد األضحى 7/10/2013االثنين 6/10/2013األحد 2013أكتوبر 7/11/2013الخميس 6/11/2013األربعاء 2013نوفمبر 9/12/2013االثنين 8/12/2013األحد 2013ديسمبر


:ستهالكي تحت سيطرتيا

نتمكن من تنظيم ن المتابعة والسيطرة في نمطنا االستهالكي حتىإذا نحن نبحث ع

ستقرار في مصاريفنا وتفادي العجز ونصل إلى اال إدارة المشروع التقاعدي المتمثل

هي عبارة عن ة التقاعدية كما عرفناها سابقا من خالل عمل الميزاني، التقاعدي

طريقة الموازنة بين الدخل ستهالكية الثابتة والمتغيرة و البنود المالية االيد تحدخطة

وعند ، الحالي والذي يليه مابين الدخل المالي في فترة للمتقاعدلمالي واإلنفاق ا

بها أغلب المتقاعدين تجدها حبر على الى كثير من الميزانيات التي عملو النظر إ

طي أي مؤشرات تنظيمية وال تع ا أي شي والورق وفي الحقيقة ال يحكمها وينظمه

ويأخذ السيئستهالكي فشل ويستمر المتقاعد في النمط االلتزام بها وتنتهي باليتم اال

إذا ، يانات يعتد فيهامعدل اإلنفاق مجاله في الصعود والنزول دونما أي متابعة أو ب

:لى عمل ميزانية لألسباب التاليةنحن بحاجة إ

أو خارطة طريق يستعان (Master Plan)ة بنظام أن تكون ميزاني. 1

.بها خالل تنفيذ المشروع التقاعدي

ستهالك الفردي من خالل بنود تكون ميزانية واقعية تعكس حجم االأن . 2

.إنفاق مفصلة

.أن تكون ميزانية تحاكي التوقعات والتنبؤات للتخطيط المستقبلي. 3


دخار وحجم التوفير أو االأن تكون ميزانية تعكس حجم االستهالك . 4

.الشهري

راءات خطة الطوارئ أو المخاطر أن تكون ميزانية تحتوي على إج. 5

.ستهالكيةاال

أن تكون ميزانية مرنة في المناقالت المالية بين البنود من خالل . 6

.قانون الحاجة والرغبة

أن تكون ميزانية في متناول اليد طوال اليوم وال تستدعي أي صعوبات. 7

.تحليلية

.أن تكون ميزانية تحاكي التغير التكنولوجي الخاص في إدارة الميزانية. 8

جيدة في برمجة الميزانية ولكن البد وأن يوجد فيها عدةستخدامي لبرامج كان في ا

بة المتغيرات في معضلة خاصة تسجيل ومتابعة وتحليل المصاريف اليومية ومواك

.ستهالكينمط الحياة اال

رات التكنولوجية ساعدتني في تجربتي األخيرة لنظام برنامج ميزانية المنزلإن المتغي

(Home Budget) سباب ة والتي تعتبر األفضل وذلك لعدة أعلي الهواتف الذكي:


أي أنه تطبيق ، أنها في متناول اليد

الهاتف أحمله معي كل الوقت على

خالل وجودي في البلد أو سفري

يحتوي على ، رةلي البالد المجاو إ

يحتوي ، معلومات حسابي البنكي

على معلومات اإليرادات وحسب

تصنيفاتها وتواريخها وربطها من

خالل اإلضافة على الحساب

يحتوي على معلومات ، البنكي

اإلنفاق وحسب تصنيفاتها المتعددة

نود وكذلك أهم ب، وتواريخها وربطها من خالل الخصم من الحساب البنكي

.ستهالكية الخاصة في األسرةبحسب التصنيفات االالموازنات

التقاعدية الناجحة وهذا يعتبر من أهم العناصر المتكاملة لعمل خطة الميزانية

ات الصحيحة في نمط تخاذ القرار ومتابعتها على مدار الساعة مما يساعد على ا

.ستهالكاال

برنامج ميزانية المنزل


على إنها حاجاتنا هي البنود التي يجب أن نحددهاج إلى معرفة ما نحتا بقدر ما

نحتاج أن نكون واقعيين في ستهالك بقدر مايجب أن نبرمج الميزانية عليها االالتي

ومن ، ستهالكي الصحي مقابل كل بندقام الواقعية التي تعكس النمط االتسجيل األر

العملة المستخدمة في البرنامج أفضل ما أتبعته في هذا البرامج أن قمت في تحويل

وة تعتبر من أهم األسباب في لمحلية في الدينار الكويتي وهذه الخطلي العملة اإ

شل ستمرار أكثر مستخدمي برامج الموازنة المنزلية الموجودة في السوق وفعدم ا

ختالف فرق العملة و إشكالية التحويل للعملة في كل خطة اإلعداد للميزانية نتيجة ا

. مرة تقوم بها في اإلنفاق

مبالغ التي يجب موازنتها في البنود المالية هي ما يعادل لى اليجب أن ننتبه إ

الية للبنود في النهاية تكون قل من ذلك وأن ال نبرمج مبالغ مأ المدخول الشهري و

هو موجود في وال نخدع أنفسنا ونبرمج المبالغ بقدر ما، من المدخول الشهري أعلى

ألن ، غير متوقعلى خطر اإلنفاق بشكل ب البنكي مما يؤدي إإجمالي الحسا

الراتب (إجمالي الحساب البنكي ال عالقة له في قيمة مبلغ المدخول الشهري

.الذي يجب أن نبرمج عليه الميزانية الشهرية) التقاعدي


:كيف نبرمج الميزانية

تفقنا على أن السر في نجاح إذا ا

، لتنظيمتنفيذ خطة التقاعد هو ا

تنظيم هو نفما علينا فعله اآل

الميزانية من خالل كتابة برمجة

بنود الرئيسية والفرعية لقنوات

اإلنفاق المالية التي يفترض

.اإلنفاق من خاللها

ما وضعت البرنامج علي بعد

جهازي توجهت إلى اإلعدادات

لى الدينار الكويتي وثم بدأت أدقق على البنود الرئيسية في صفحة وحولت العملة إ

وبدأت في عدمهمن واقع نمط الصرف الخاص الميزانية لمعرفة ما يتوافق مع

:تعديل بعض البنود الفرعية مثال جعلت البنود الفرعية الخاصة مثال في

يختص في جميع االستقطاعات الثابتة مثل (Home/Rent)بند .1

.ستقطاع العقاري واإليجاراتاال

ستهالك الشهريبند الموازنة لال


يختص في فواتير الكهرباء و الماء والتكييف وتلفون (Utilities)بند .2

.منزل والتلفون الجوال واإلنترنتال

يختص في مصروفات السوق المركزي (Food/Groceries)بند .3

.وفواتير المطاعم

يختص في مصروفات المالبس و ألعاب (Departmental)بند .4

.طفال و الكتب والمجالت و المصبغةاأل

سرحيات يختص في مصروفات األفالم والم (Entertainment)بند .5

.لى النقود الكاشيه باإلضافة إوأماكن الترف

يختص في مصروفات الوقود و تبديل الزيوت وأقساط (Car/Auto)بند .6

.السيارة

ويختص في مصروفات تأمين السيارة (Insurance/Medical)بند .7

وتأمين المنزل والتأمين الصحي و مصاريف الطبية من خالل الزيارات

.الطبية والعيادات

يختص في مصروفات تذاكر الطيران والفنادق (Misc/One-time)بند .8

.والهدايا والتبرعات وأضفت عليه مصروفات الزكاة والصدقات


:أعقلها وتوكل

وتعرفنا بعدما برمجنا الميزانية

على مسميات البنود المتوقع أن

ننفق أموالنا من خاللها وحددنا

السقف لكل بند حسب افتراضات

عقلها خبرتنا السابقة، إذا اآلن أ

وتوكل ومارس حياتك من خالل

إنفاق مقنن مدروس محدد القنوات

.ومحدد السقف لكل بند إنفاق

هنا تبدأ مرحلة التنفيذ الفعلي لبرنامج

تنظيم اإلنفاق بالشكل الدقيق الذي يتواكب مع خطة االستقرار التقاعدي والذي

رف في حدود يتوافق معه عملية المراقبة والسيطرة المتواصلة لكل دينار يص

الميزانية وعلى أي بند تم صرفه حسب التاريخ الشهري المحدد للميزانية مادمنا

.نعمل في النظام الشهري

بنود المصروفات خالل شهر فبراير


إذا من خالل المثال المرفق لبنود المصروفات خالل شهر فبراير والبالغ قيمتها

دينار 1250دينار كويتي من مبلغ الموازنة الذي افترضناه يعادل 832.730

:يكون الناتج معنا كالتالي كويتي

الفائض= اإلنفاق –اإليراد

دينار كويتي 417.270= 832.730 – 1250

دينار كويتي من الراتب التقاعدي الشهري ما 417.270إذا نجحنا في توفير مبلغ

.آالف دينار سنويا تقريبا 5يقارب

فسوف تكون ، التقاعد ثالث سنوات مننفس النمط قبل على أنك تعمل لو تخيل

.األف دينار كويتي سنويا تقريبا 5النتيجة أنك توفر بقدر


: الخالصة

، من النواحي اإليجابية والسلبيةدراسات التي تناولت مرحلة التقاعد مع أن أكثر ال

، اجه المتقاعد هي المشاكل الماديةالمشاكل التي تو أن أكثرتفقت أغلبها على ا

بعد فقدان نخفاض الدخل ا، ومع ة يتزايد عامًا بعد آخرالمعيشحيث أن تكاليف

حصول على جميع احتياجاته صبح لدى المتقاعد مشكلة في كيفية الالوظيفة و أ

. الضرورية

هاجس أغلب الذي أصبح عملية التقاعد ومن خالل البحث الذي قمنا به في تحليل

لى إنتقال اوحولناه من ص الموظفين الحكوميين و كذلك بعض موظفي القطاع الخا

.لى عالم معلوم محدد مقنن وجميلمخيف إعالم مجهول المعالم

القرارات التي عدد منتشكل المنظمة في منظومةالعديد من الخطوات وذلك من

ستغالل ما لديه من موارد وٕامكانات مختلفة اذها المتقاعد فيما يتعلق بطريقة يتخ

. ليوفر احتياجاته

ستخدامها، االموارد المالية الالزمة وكيفية تخطيط المسبق في تحديد الوضحنا أن و

و خالل إدارة التغيير المالي وٕادارة المخاطر الماليةمن ستعداد للمستقبل لية االآو

التقاعد واحد من المتغيرات الهامة في مجرى حياة عتبار أنالمحافظة على ا

سلوك ونمط الحياة ازنأن نحافظ على تو به الذي يجب المتقاعد واألسرة


بغض النظر عن تدني مستوي ة التقاعدوالموائمة لعملي، قتصاديةاال جتماعية واال

ستقرار بر اال ىلإمع التقاعد بسالم وأمان للوصول ثم التعايش ،الدخل المادي

.جتماعيالمادي والنفسي واال

ستعراض ان بداية التخطيط لمشروع التقاعد إلي نا في هذا البحث مر فقد أش

األولويات ثم تحديد القنوات الخاصة في اإلنفاق بالوسائل المتاحة التي يمكن

متابعتها ثم تحديد سقف الصرف لكل قناة ليتم السيطرة على اإلنفاق بشكل

.مقنن حسب الصالحية المتاحة لكل شخص يأوتوماتيك

تزام وبشكل لاال فشل المتقاعدين في تنفيذ خطة التقاعد هي السر في نجاح أو إذا

ستهالكية جيلها وتحليلها وقياس النتائج االمنظم في متابعة المصروفات اليومية وتس

.حتياجات والرغباتار األولوية في الصرف على حسب االللمساعدة في قر

د الرواتب من يكفي الحصول على الجداول الخاصة في مواعي بمعني أخر ال

ستهالكي بالشكل المتكامل إنما قد اال مؤسسة التأمينات االجتماعية لتنظيم النمط

.جدولة الدفاعاتعلى تساعد

ات تخاذ القرار طبيق الكتروني متكامل يساعد على ات الحصول على برنامج أو إن

لعامل المساعد في النجاح للتوصل إلى ستهالكية يكون أفضل بكثير و يعتبر ااال


اس والتحليل في المعادلة ستقرار المادي التقاعدي من خالل القيتنفيذ خطة اال

لسنوي في إعادة التنظيم للنمط االستهالكي في الحسابية لتدارك النقص المادي ا

لى حين التقاعد أو إستراتيجية تقليل إ اتيجية االستقطاع الشهري المناسبإستر

لى حين التكييف والموائمة مع قيمة الراتب التقاعدي الجديد أو المصاريف إ

وهذا ، عن مدخول أخر يعوض النقص المادي القادم مع التقاعدإستراتيجية البحث

رات وتحضيرات مسبقة من مها الظروف المحيطة و القدرات الكامنةكله يعتمد على

.لخطة التقاعد


:المراجع العربية

.39العدد ، الكويت –م 2011مارس ، جتماعيةالمؤسسة العامة للتأمينات اال. 1

ستهالكي وأثرة على العالقات األسرية في المجتمع النمط اال، م2011، اسم الخواجةر جالدكتو . 2

.وزارة العدل، الكويتي

.إدارة التموين، الكويت -التجارة لكتروني لوزارة الموقع اال. 3

.بطاقة األسرة، لبيت التمويل الكويتي لكترونيالموقع اال. 4

.للتقاعدخطة ثمار ، وني لبنك مسقطلكتر الموقع اال. 5

العالقة بين التقييم الذاتي للحالة الصحية بعد التقاعد " م 1988 ،إبراهيم محمد العبيدي. 6

دين في دراسة ميدانية لعينة من المتقاع :للمتقاعدوالخصائص االجتماعية واالقتصادية والديموغرافية

.المجلد السادس عشر ،مجلة العلوم االجتماعية". المملكة العربية السعودية

: كندرية اإلس ،مدخل في االقتصاد المنزلي. م1998 ،تسبي محمد رشاد لطفي وٕايزيس عازرنوار. 7

.دار المعرفة الجامعية

مكتبة ،القاهرة. التخطيط واإلدارة في االقتصاد المنزلي . م1985 ،درية أمين وٕاحسان البقلي. 8

.األنجلو المصرية

بعض مشكالتهم االجتماعية ودور الخدمة : اعدونالمتق. " م1995 ،العزيز علي الغريب عبد. 9

رسالة " . االجتماعية في مواجهتها دراسة علمية لمشكالت المتقاعدين في منطقة الرياض

.جامعة اإلمام محمد بن سعود اإلسالمية ،ماجستير

.القاهرة، الطبعة الثامنة.م ،اإلدارة المنزلية 1988 ،حسين كوجك كوثر. 10


توافق المتقاعدين مع الحياة األسرية واالجتماعية . " م1997 ، محمد جمال شرفعبد اهللا ليلى. 11

.جامعة الملك عبد العزيز ،ررسالة ماجستي" . في مدينة جدة

:المراجع األجنبية

1. Hildreth, Gladys J, and Kelley, Eleanor, 1984 – 85 “Family Expenditures

before and after Retirement: A research model for measuring priorities“INT

L.J.Agingand Human Development, Vol 20.

2. Mckenna, Judy and Nichols, Sharon Y, 1986” Retirement Planning

Strategies for Midlife Women”, Journal of Home Economics.

3. “Planning For Retirement Security: What Helps or Hinders Women in

the Middle Years? ”Home economics Research Journal, Vol.17. (No. 2:

1988).


:نبذة السيرة الذاتية

خليفة الجيماز محمد/ العقيد المتقاعد هندسة طيران

:الخبرات العملية .البريطانية VISIO INGENII ممثل التسويق في الخليج العربي عن شركة .1

.نائب المدير العام شركة غلف كافلري للحلول الدفاعية واألمنية .2

.مدير مؤسسة ألفا أنتربرايز إلدارة المشاريع .3

.2008 – 2003الكويت -) إدارة العقود العسكرية األمريكية( حاالت عسكرية 1ركن .4

.2003 –2000 واشنطن دي سي -F/A-18 اترئيس مكتب إشراف مشروع طائر .5

:المؤهالت العلمية

. International Academy For Training & Consulting مدرب معتمد .1

.انية جامعة كوفنتري البريط –ماجستير إدارة األعمال .2

. الكلية األسترالية – ماجستير إدارة األعمال مصغر .3

. PMP دارة المشاريعدورة إ .4

الواليات المتحدة )إدارة العقود العسكرية األمريكية( -DISAM الحصول على شهادة .5

.األمريكية

.كلية أكسفورد البريطانية -انهندسة الطير .6

:األنشطة

.PMI عضو معهد إدارة المشاريع .1

.قتصادية الكويتيةعضو الجمعية اال .2

.الكويت -(ABC-K) عضو مجلس األعمال األمريكية .3

Education

Retirement Equation