Asuntoluottodirektiivin mukanaan tuomat muutokset

Finanssialan näkökulmiaAntti Laitila

AKA-päivä 28.4.

finanssiala.fi

Yleistä asuntoluottodirektiivistä• Osa laajempaa EU:n

kuluttajaoikeuden harmonisointipyrkimystä

• Jatkoa vuoden 2008 kulutusluottodirektiiville

• Kansallinen täytäntöönpano vuoden 2016 aikana

finanssiala.fi

Asuntoluotto – oma lukunsa

Kuluttajansuojalakiin (KSL) uusi luku asuntoluotoista

Asuntoluottojen ja muiden kuluttajaluottojen sääntely eriytyy osittain

Asuntoluotolle uusi määritelmä

finanssiala.fi

Mikä muu muuttuu aiempaan nähden?• Luottoa koskevat keskeiset tiedot kuluttajalle erillisellä

vakiomuotoisella lomakkeella (ns. ESIS-tietosivu)• Peruuttamisoikeus

• Asuntoluottosopimukset peruttavissa 14 päivän kuluessa myös muuten kuin koti- ja etämyynnissä

• Korkoasiat• Korko voisi muuttua vain viitekoron muutosten mukaisesti

• Ammattitaitovaatimukset• Direktiivin liitteessä säädetty luotonmyöntöhenkilökunnan

ammattitaidosta, kansallinen toimeenpano pankkien osalta luottolaitoslaissa (LLL) ja kuluttajansuojalaissa (KSL)

finanssiala.fi

Yleiset ammattitaitovaatimukset• Ehdotettu LLL 12 a §: Luottolaitoksen

luotonmyöntöhenkilökunnalla on oltava luottotoimintaa koskeva riittävä asiantuntemus

• Asiantuntemus määritellään tarkemmin asetusteitse

finanssiala.fi

Vakuuden arviointi • Säännökset pankkien osalta ehdotetuissa LLL 12 a §:ssä, ja KSL 7 a luvussa

(KSL 7 a:13) • Perustuvat direktiivin 19 artiklaan

• Ehdotettu LLL 12 a § 2 mom.: Arvioitsijalla oltava riittävä ammattitaito KSL:ssa tarkoitetun asunto-omaisuuden arviointiin

• Ehdotettu KSL 7 a:13.2: ”Luotonantajan on varmistettava, että luottosopimuksen vakuudeksi annettavan asunto-omaisuuden arvioitsija on riittävän riippumaton luotonantoprosessista ja että arvioinnissa käytetään luotettavia, standardeihin perustuvia arviointimenetelmiä.”

finanssiala.fi

Vakuuden arviointi : riittävä ammattitaito

Millainen ammattitaito on riittävää?

Eri tutkintojen ja kokeiden roolit

Vaativat ja epätavalliset kohteet

finanssiala.fi

Vakuuden arviointi: riippumattomuus• Riittävä riippumattomuus: Arvioitsija ei saa yksin päättää luoton

myöntämisestä

• Luotettavat arviointimenetelmät: Standardeihin perustuvia• Luotettavat standardit erityisesti IVS, RICS, TEGoVA

• Arvio säilytettävä viiden vuoden ajan

finanssiala.fi

Finanssialan näkökulmia• Tulisi noudattaa hallitusohjelman

tavoitetta kansallisesta lisäsääntelystä pidättäytymisestä EU-sääntelyn toimeenpanossa

• Nyt tarpeetonta lisäsääntelyä on tulossa

• Kansallinen täytäntöönpanoaikataulu epäselvä

• Voimaantuloaika olisi tärkeää saada selville tietojärjestelmämuutosten ym. kannalta

• Luo kitkaa päivittäiseen pankkitoimintaan

finanssiala.fi

Finanssiala – ihmisten arjessa!

Antti LaitilaLakimies

antti.laitila@finanssiala.fi

+358 20 793 4291

@antti_laitila

Kuvat: Redi/Shutterstock.com