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FINTECH SERIE BY innovation edge
BIOMEacuteTRICATECNOLOGIacuteA
LOS SISTEMAS BIOMEacuteTRICOS (HUELLAS VOZ
IRIS) DESPEGAN PARA LA IDENTIFICACIOacuteN Y
RECONOCIMIENTO DE PERSONAS
Las contrasentildeas son incoacutemodas y poco seguras tienen los diacuteas contados
01 Los bancos tienen mucho que ganar con la biometriacutea
02 Verificar la identidad de los nuevos clientes
03
04 05 INFOGRAFIacuteA
Tecnologiacutea biomeacutetrica
Las apuestas de HSCB
ENTREVISTA
ldquoLos bancos tienen muchiacutesimo que ganar con la biometriacuteardquo
01
Juliaacuten Fieacuterrez es profesor titular en la Escuela
Politeacutecnica Superior y miembro del Grupo de
Reconocimiento Biomeacutetrico ATVS de la Universidad
Autoacutenoma de Madrid Ingeniero de
Telecomunicacioacuten por la Universidad Politeacutecnica de
Madrid doctor en 2006 con Premio Extraordinario y
post doctorado Marie Curie en Michigan State
University entre 2007 y 2009 acaba de recibir el
premio Premio Miguel Catalaacuten 2015 a
investigadores de menos de 40 antildeos
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Especialista en Biometriacutea y
actualmente de viaje entre
Japoacuten y China para presentar
sus proyectos Juliaacuten Fieacuterrez
lleva 15 antildeos estudiando con
tecnologiacuteas de sistemas
biomeacutetricos de locutor cara
huella y firma escrita
En 2002 comenzoacute a trabajar
con el laboratorio de
identificacioacuten del servicio de
criminaliacutestica de la Direccioacuten
General de la Guardia Civil ha
llevado la biometriacutea tambieacuten al
Centro Criptoloacutegico Nacional o
Telefoacutenica y maacutes
recientemente a Cecabank Un
ldquocontacto estrecho con estas
empresas e institucionesrdquo le ha
permitido conocer problemas y
oportunidades reales de los
sistemas biomeacutetricos
iquestEstaacute de moda el
reconocimiento e
identificacioacuten de personas a
traveacutes de sistemas
biomeacutetricos
Al contrario la percepcioacuten
general de los sistemas
biomeacutetricos no es muy positiva
es maacutes bien de poca utilidad
de sofisticacioacuten innecesaria
Aunque este tipo de sistemas se
utilizan desde hace deacutecadas
con mucho eacutexito en aacutembitos
reducidos como el de la
investigacioacuten forense es soacutelo
hace unos veinte antildeos a finales
de la deacutecada de los noventa
cuando estos sistemas
empezaron a encontrar sus
primeras aplicaciones a gran
escala para el puacuteblico general
como en controles de acceso a
edificios y zonas restringidas
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iquestNo eran uacutetiles
Dos factores en ese momento
hicieron que la percepcioacuten en
los sistemas biomeacutetricos
empeorase Primero por aquel
entonces se trataba de sistemas
muy limitados poco avanzados
tecnoloacutegicamente en
comparacioacuten con los actuales
poco ergonoacutemicos incapaces
de lidiar adecuadamente con la
diversidad y dificultad en
entornos de operacioacuten poco
controlados
Eran sistemas poco uacutetiles para
las aplicaciones objetivo para
los que fueron disentildeados Maacutes
que ahorrar tiempo o aumentar
el nivel de seguridad eran un
incordio En segundo lugar
habiacutea grandes expectativas
puestas en estos sistemas
excesivas en gran parte por la
cultura popular y por reclamos
comerciales ambiciosos e
irreales Ambos factores
llevaron a grandes fracasos
comerciales de este tipo de
sistemas
Tras ello en los uacuteltimos quince
antildeos tanto usuarios
desconocedores de la
tecnologiacutea como tecnoacutelogos
no expertos en la misma se
han mostrado como es loacutegico
bastantes reticentes al uso y
despliegue de este tipo de
sistemas
iquestHa cambiado la situacioacuten
En la actualidad los avances
recientes sustanciales en
muacuteltiples aacutembitos tecnoloacutegicos
estaacuten haciendo que las
aplicaciones biomeacutetricas esteacuten
sufriendo un despliegue cada
vez maacutes mayor superando
barreras comprensibles de
reticencia bastante
generalizada Varios aacutembitos
han sufrido un desarrollo
sustancial en los uacuteltimos antildeos
ergonomiacutea y calidad de
sensores (como los incluidos en
teleacutefonos inteligentes y otros
dispositivos taacutectiles) algoritmos
de reconocimiento robustos en
condiciones operacionales
realistas poco controladas y
aprendizaje automaacutetico que
aprovecha grandes conjuntos
de datos
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iquestPor queacute los bancos empresas gobiernos estaacuten tan
interesados en este tipo de reconocimiento actualmente
Las aplicaciones para ellos son muacuteltiples y de una importancia
trascendental Son tecnologiacuteas que permitiraacuten la reduccioacuten y
eliminacioacuten de papel en muchos aacutembitos de administracioacuten
electroacutenica en historiales meacutedicos y procesos judiciales
permitiraacuten agilizar muchos procesos donde la autenticacioacuten de
individuos sea necesaria permitiraacuten evitar fraude interno y
externo en empresas e instituciones permitiraacuten a las iniciativas
de educacioacuten a distancia el seguimiento y certificacioacuten de las
capacidades obtenidas por los estudiantes etc El presente y
futuro de estas tecnologiacuteas es muy prometedor
iquestEs el fin de las contrasentildeas
El objetivo de los sistemas biomeacutetricos no es sustituir a los
procesos actuales de autenticacioacuten ni las tarjetas ni las llaves ni
los passwords El objetivo por el que abogamos actualmente la
mayoriacutea de los investigadores que trabajamos en estas
tecnologiacuteas es el de mejorar en alguacuten aspecto los procesos
actuales de autenticacioacuten complementaacutendolos en algunos
casos sustituyendo ciertos procesos en otros o incorporando
nuevos procesos que hasta ahora no eran posibles
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iquestLa tecnologiacutea biomeacutetrica
conviviraacute con las contrasentildeas
Maacutes que pensar en evitar el uso
de passwords la idea es pensar
en el sistema completo de
autenticacioacuten que usa el
password y mejorar dicho
sistema en uno o varios
aspectos (seguridad rapidez
conveniencia facilidad de
gestioacuten coste de
mantenimiento etc)
introduciendo sistemas
biomeacutetricos
Con este enfoque en mente
creo que veremos una
convivencia de desarrollos
libres de contrasentildeas como el
desbloqueo de moacuteviles basados
en huella dactilar o imagen
facial con una multitud de
sistemas que sigan utilizando
contrasentildeas o llaves en cierta
medida quizaacutes
complementados con algo de
informacioacuten biomeacutetrica
La pregunta no es si la
biometriacutea puede evitar un
mundo de contrasentildeas sino en
queacute medida puede ayudar el
uso de la biometriacutea en el
mundo actual de contrasentildeas
Con seguridad la respuesta a
esta pregunta es que siacute y en
gran medida
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iquestCuaacutel es el meacutetodo de
reconocimiento biomeacutetrico
maacutes seguro (voz venas
irishellip)
Todos los meacutetodos de
reconocimiento biomeacutetrico
existentes tienen sus ventajas e
inconvenientes desde la voz y
la escritura hasta el iris y los
patrones de venas de la mano
En concreto hablar de
seguridad necesariamente
implica un atacante que
pretende un acceso iliacutecito
Antes de comparar unos rasgos
biomeacutetricos con otros en
cuanto a su seguridad habriacutea
que especificar un modelo de
atacante que caracterice
preguntas como iquestcoacutemo se
produce el ataque iquestcuaacutento le
cuesta al atacante conseguir el
eacutexito en su ataque La
idoneidad de un rasgo
biomeacutetrico u otro dependeraacute de
la aplicacioacuten en cuestioacuten del
escenario de uso del modelo
de atacante que quiere vulnerar
el sistema y de los recursos
que disponga para ello
Existen varios desarrollos
actuales para tratar de
homogeneizar dichos modelos
y estandarizar lo que significa
que un sistema biomeacutetrico sea
seguro y su nivel de seguridad
como la iniciativa Common
Criteria en la que nuestro
grupo estaacute contribuyendo
gracias al proyecto europeo
BEAT (Biometrics Evaluation
and Testing)
Se podraacute comparar un rasgo u
otro en base a otros factores
como usabilidad coste
econoacutemico durabilidad etc
Todos estos factores una vez
determinada la aplicacioacuten y
escenario son los que haraacuten
que un rasgo biomeacutetrico u otro
o una combinacioacuten de varios
utilizados de una forma
concreta y con unos sensores
determinados sea la solucioacuten
oacuteptima En este sentido un
sistema de reconocimiento de
iris que no tenga proteccioacuten
frente a falsificaciones de
imaacutegenes de iris impresos
puede ser menos seguro que
un sistema de verificacioacuten de
firma manuscrita
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iquestQueacute aporta a un banco
El entorno bancario es uno de
los que maacutes se pueden
beneficiar de los avances
recientes en sistemas
biomeacutetricos ya que mucha de
su operativa depende de la
autenticacioacuten fiable y la gestioacuten
de identidades de sus clientes
La biometriacutea podriacutea reducir
enormemente ciertos costes
como el del uso y registro de
informacioacuten en papel o la
prevencioacuten y control de
multitud de fraudes
En concreto los sistemas
biomeacutetricos permiten modelar
la identidad de un cliente tanto
en registros puntuales (una
firma manuscrita) como de
forma continua a medio y largo
plazo (por ejemplo con
dinaacutemica de tecleo o
movimientos del ratoacuten y
puntero)
La deteccioacuten de
comportamientos anoacutemalos
frente a estos modelos es una
buena forma de filtrar posibles
fraudes La tecnologiacutea actual
permite ya en la actualidad una
relacioacuten remota completa con
el cliente haciendo uso de
rasgos biomeacutetricos como el
facial y el vocal para el
seguimiento continuo del
usuario o la firma manuscrita
sobre terminal taacutectil para la
autenticacioacuten con validez legal
La gran diferencia en este
escenario remoto respecto al
escenario presencial es el
modelo de impostores que
pretendan vulnerar el sistema
coste de los ataques impacto
posibles protecciones)
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Un mayor entendimiento de
estos factores es clave para el
eacutexito de este tipo de iniciativas
en entornos de operacioacuten
remotos Existe mucha
investigacioacuten actual sobre ello
y no es un problema
totalmente resuelto veacuteanse por
ejemplo los resultados de uno
de los proyectos europeos en
los que tambieacuten hemos venido
trabajando uacuteltimamente
TABULA RASA (Trusted
Biometrics Under Spoofing
Attacks)
iquestQueacute paiacutes estaacute apostando maacutes
por la Biometriacutea
Todo tipo de paiacuteses desde
EEUU o Japoacuten a la India o
China estaacuten apostando muy
fuerte por la investigacioacuten y el
desarrollo de este tipo de
sistemas conscientes de los
beneficios presentes y futuros
que aportaraacuten estas
tecnologiacuteas No soacutelo los
gobiernos de estos paiacuteses con
programas de financiacioacuten a la
investigacioacuten tambieacuten
empresas como Google
Facebook Microsoft NEC o
Fujitsu estaacuten apostando muy
fuerte por este tipo de
tecnologiacuteas
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iquestA queacute sector cree que le
puede ayudar maacutes
Como mencionaba antes el
sector bancario no ha
aprovechado hasta ahora los
avances sustanciales en estas
tecnologiacuteas en los uacuteltimos antildeos
y tiene muchiacutesimo que ganar
con estas tecnologiacuteas en
reduccioacuten de costes
relacionados con gestioacuten de
identidades prevencioacuten de
fraude conveniencia para
clientes y apertura de nuevos
servicios presenciales y
remotos personalizados
Otros sectores que se
beneficiaraacuten mucho de los
desarrollos biomeacutetricos
incluyen educacioacuten a distancia
(se podriacutea seguir el
aprovechamiento de los cursos
por parte de la persona en
cuestioacuten y por tanto certificar el
cumplimiento de los mismos)
administracioacuten electroacutenica
aseguradoras notariacuteas
juzgados registros e historiales
meacutedicos etc En realidad
cualquier aacutembito en donde sea
necesaria la autenticacioacuten de
individuos y la posterior gestioacuten
de dichas identidades
iquestLa privacidad y la biometriacutea
son compatibles
Siacute La mayoriacutea de los
desarrollos actuales a gran
escala de sistemas biomeacutetricos
son muy conscientes de la
importancia de la proteccioacuten de
la privacidad especialmente en
Europa en donde la legislacioacuten
sobre proteccioacuten de datos
personales es clara y estricta
Muchos de estos sistemas
biomeacutetricos de hecho no
almacenan para el registro de
usuarios (en la plantilla
biomeacutetrica) la informacioacuten en
claro del individuo sino
versiones encriptadas o con
informacioacuten muy limitada que
en los desarrollos maacutes
novedosos ni siquiera se
desencriptan para ser
comparadas con otras plantillas
biomeacutetricas Estas teacutecnicas de
proteccioacuten de plantillas
biomeacutetricas son de hecho un
tema candente de investigacioacuten
en el que tambieacuten trabaja mi
grupo de la UAM
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Los millennials no tiene previsto pisar una sucursal en su
vida Estaacuten acostumbrados a contratar todos los
servicios online y quieren tener la misma facilidad con
los bancos Pero como destaca el artiacuteculo de BBVA
Research Contratacioacuten digital de servicios financieros
identidad electroacutenica como elemento clave no existe un
marco regulatorio que facilite a los bancos verificar a
distancia la identidad de los nuevos clientes
02Los bancos se enfrentan al reto de verificar la identidad de los nuevos clientes
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Mientras que Google Facebook
o Skype no necesitan verificar la
identidad real de la persona que
accede a sus servicios -ni
siquiera Amazon- darse de alta
en un banco no es tan faacutecil
ldquoEl marco regulatorio que afecta
al alta de clientes en el sector
financiero no es completamente
homogeacuteneo a nivel global
Algunos paiacuteses prohiacuteben los
procesos de alta a traveacutes de
canales digitales y requieren
una reunioacuten presencial para
proceder a la identificacioacuten del
cliente y comprobacioacuten de sus
documentos de identidad Por
otra parte en aquellos lugares
donde siacute estaacute permitida la
contratacioacuten no presencial a
veces es difiacutecil establecer
mecanismos de verificacioacuten de
la identidad en estos canales
digitales que permitan conocer
de manera uniacutevoca quieacuten es el
clienterdquo destaca el artiacuteculo
En Meacutexico por ejemplo uno de
los objetivos de la banca de
2016 es reforzar los controles y
durante los uacuteltimos meses se ha
extendido la lectura de las
huellas digitales para la
identificacioacuten de clientes y
apertura de nuevas cuentas
Como recoge este artiacuteculo de El
Universal ldquocon la huella digital y
la fotografiacutea de los clientes no
hay manera de robar la
identidad cuando ya estaacuten
registradas las huellasrdquo
El problema de la seguridad es
creciente como destaca este
artiacuteculo BBVA Research seguacuten
el Centro de Estudios
Estrateacutegicos e Internacionales
(CSIS) el costo de la
delincuencia informaacutetica para la
economiacutea mundial es de
aproximadamente 450000
millones de doacutelares Ademaacutes el
Instituto Ponemon informa de
que en 2013 el 43 de las
empresas estadounidenses
experimentaron una violacioacuten
de seguridad de los datos A
nivel individual los mayores
riesgos son la suplantacioacuten de
identidad y la peacuterdida de
informacioacuten confidencial El
CSIS calcula que en el mismo
antildeo hubo 800 millones de
registros personales robados en
todo el mundo En Corea del
Sur por ejemplo en un mes
maacutes del 70 de las personas
con edades comprendidas
entre 15 y 65 antildeos sufrieron el
robo de sus datos personales
y sus tarjetas de creacutedito se
pusieron en riesgo En EEUU
seguacuten una encuesta de 2012
realizada por la Oficina de
Estadiacutesticas Judiciales la
suplantacioacuten de identidad
afectoacute a 166 millones de
personas con un costo de
247 mil millones de doacutelares en
peacuterdidas financieras
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iquestY coacutemo se garantiza la
identificacioacuten
Como destaca BBVA Research
el marco regulatorio que afecta
al alta de clientes en el sector
financiero no es
completamente homogeacuteneo a
nivel global Algunos paiacuteses
prohiacuteben los procesos de alta a
traveacutes de canales digitales y
requieren una reunioacuten
presencial para proceder a la
identificacioacuten del cliente y
comprobacioacuten de sus
documentos de identidad Por
otra parte en aquellos lugares
donde siacute estaacute permitida la
contratacioacuten no presencial a
veces es difiacutecil establecer
mecanismos de verificacioacuten
de la identidad en estos
canales digitales que permitan
conocer de manera uniacutevoca
quieacuten es el cliente
Volviendo a los millennials y a
la anterior generacioacuten ldquouna
encuesta de Telstraglobal sobre
las generaciones X e Y (los
nacidos en 1966-1976 y
1977-1994 respectivamente)
indica que maacutes de la mitad de
los encuestados valoran la
confianza como el factor de
eleccioacuten maacutes importante a la
hora de seleccionar un
proveedor de servicios
financieros
Una de cada cinco personas
compartiriacutea su ADN para
ayudar a proteger la
informacioacuten financiera y
personal y hasta una de cada
dos personas estariacutea dispuesta
a pagar por la identidad moacutevil
Ademaacutes menos de la mitad se
muestran satisfechos con la
seguridad de su institucioacuten
maacutes de un tercio han
experimentado la suplantacioacuten
de identidad el 40 de las
viacutectimas cree que era culpa de
las instituciones y el 65 es
probable que abandone la
institucioacuten como consecuencia
de ellordquo
2016 promete ser el antildeo de
despegue de la biometriacutea Y los
bancos no se pueden quedar
rezagados
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Emilio Martiacutenez CEO de Agnitio la empresa especializada en
sistemas de biometriacutea de voz destaca la huella vocal para la
autenticacioacuten de las personas
03ENTREVISTA
ldquoLas contrasentildeas son incoacutemodas y poco seguras tienen los diacuteas contadosrdquo
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iquestCoacutemo surge Agnitio
AGNITIO surge como un spin-
off de la Universidad
Politeacutecnica de Madrid en el
antildeo 2004 El grupo de
investigadores del
departamento de tratamiento
de sentildeales trabajoacute durante
antildeos con la Guardia Civil para
desarrollar un sistema de
biometriacutea de voz que les
permitiera identificar a
criminales y terroristas usando
la voz Este sistema fue
conocido por otras policiacuteas
europeas generando bastante
intereacutes Los socios fundadores
negociaron con la Universidad
un contrato de transferencia
de tecnologiacutea y de esa manera
surgioacute AGNITIO
iquestCuaacutel es el perfil de sus
profesionales
El 92 de los empleados son
Ingenieros o licenciados en
aacutereas de tecnologiacutea avanzada
Es una empresa
eminentemente tecnoloacutegica
con un componente muy alto
de I+D+i
iquestEn cuaacutentos paiacuteses estaacuten
presentes y queacute sector les
interesa maacutes o estaacute maacutes
interesado en sus servicios
Agnitio tiene instalaciones en
maacutes de 40 paiacuteses de todo el
mundo Las aacutereas geograacuteficas
donde tenemos maacutes presencia
son Europa occidental
Latinoameacuterica y Estados
Unidos En EEUU tenemos una
subsidiaria que comercializa y
da soporte a nuestros clientes
en Norteameacuterica Respecto a
los segmentos de mercado
nuestra presencia es sobre
todo en el sector seguridad de
gobiernos (Policiacuteas
Inteligencia y organizaciones
de Defensa) seguido del
sector Financiero
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identificar con un altiacutesimo
grado de precisioacuten queacute
persona es la que estaacute
hablando
iquestLas herramientas que se
utilizan son complejas y su
coste alto
El sistema es puramente
software Es decir la voz puede
grabarse con cualquier
microacutefono y no es necesario
usar ninguacuten sistema
informaacutetico de procesamiento
especial Se usan los servidores
y ordenadores normales Es el
software de procesamiento de
la sentildeal lo que es complejo
Algoritmos matemaacuteticos muy
complejos pero programados
de manera eficiente para que la
respuesta sea en fracciones de
segundo con los procesadores
actuales El coste depende del
tamantildeo del proyecto medido
iquestCuaacuteles son las caracteriacutesticas
de la verificacioacuten biomeacutetrica
por voz
Cuando una persona habla
ademaacutes de la informacioacuten que
transmite en forma de palabras
existe una huella en las ondas
sonoras creada por las
caracteriacutesticas uacutenicas de su
tracto vocal la laringe la
cavidad nasal el paladar etc
Esta huella vocal es
independiente del idioma que la
persona esteacute usando las frases
que esteacute diciendo o el estado
de aacutenimo del individuo Nuestra
tecnologiacutea es capaz de extraer
esa informacioacuten y guardarla en
forma de ldquoHuella vocalrdquo
numeacuterica Cuando una persona
desconocida estaacute hablado por
teleacutefono por ejemplo esa voz
puede compararse con las
huellas vocales almacenadas e
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en nuacutemero de huellas vocales
que se van a usar oy de
nuacutemero de procesos en
paralelo que van a hacer uso de
nuestra tecnologiacutea Son
sistemas que no estaacuten
accesibles por su coste al
consumidor individual sino que
son adquiridos e
implementados por
organizaciones
gubernamentales o entidades
financieras
iquestCoacutemo ha evolucionado la
tecnologiacutea en este campo
La biometriacutea de voz se viene
estudiando desde los antildeos
noventa pero no es hasta
principio del siglo XXI cuando
salen los primeros sistemas que
podiacutean usarse de manera
eficaz El primer prototipo de
nuestro sistema de
identificacioacuten forense lo entregoacute
la UPM a la Guardia Civil en el
antildeo 2000 Desde entonces
varios grupos punteros de
investigacioacuten entre los que
tenemos el orgullo de
encontrarnos han ido
mejorando y modificando los
algoritmos para obtener
mejores resultados
Nuestros productos ya van por
la cuarta generacioacuten de
tecnologiacutea A la vez que se ha
mejorado la precisioacuten se ha
conseguido hacer los caacutelculos
de manera mucho maacutes raacutepida y
con menos recursos Nuestros
primeros sistemas de
monitorizacioacuten de llamadas por
biometriacutea vocal necesitaban 50
veces maacutes procesadores de lo
que necesitan hoy
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iquestQueacute ventajas tiene con
respecto a otros meacutetodos de
identificacioacuten (huellas irishellip)
Las distintas modalidades
biomeacutetricas no compiten entre
siacute sino que se complementan
en un entorno de autenticacioacuten
multi-factor Cuando nos
acercamos a una persona
usamos todas nuestros
ldquosensoresrdquo para identificarla su
cara su manera de andar su
voz etc De la misma manera
en el futuro para identificar a
alguien de manera automaacutetica
se usaraacuten todas las
posibilidades que nos ofrecen
los dispositivos A veces unas
seraacuten maacutes importantes que
otras La voz es muy relevante
en situaciones de autenticacioacuten
remota cuando no se puede
ver o ldquotocarrdquo a la persona A
traveacutes de la comunicacioacuten
telefoacutenica por ejemplo
iquestSon maacutes eficientes
Los sensores necesarios para
hacer una autenticacioacuten por
voz son los microacutefonos y estos
los llevamos todos hoy en diacutea
en nuestro bolsillo (el teleacutefono
moacutevil) o los tenemos en
nuestro ordenador En ese
sentido es mucho maacutes eficiente
desde el punto de vista de
coste que una huella dactilar o
que el reconocimiento por iris
que necesitan un sensor
especial con un cuidado
especial Por otro lado es la
modalidad maacutes natural Todo el
mundo estaacute acostumbrado a
hablar a hablar por teleacutefono Es
algo que no se considera
intrusivo si lo comparamos con
hacer una foto de tus ojos o
tomar tu huella Ademaacutes el uso
de la voz para interactuar con
nuestro entorno estaacute
aumentando
En el futuro nos
comunicaremos con muacuteltiples
dispositivos en el coche en el
hogar o en el trabajo usando la
voz para darles comandos u
obtener informacioacuten Usar esa
misma voz como una forma de
autenticarnos es algo que seraacute
maacutes natural que el uso de otra
modalidad biomeacutetrica Las
mismas frases que usamos para
hablar con los asistentes
virtuales seraacuten las que eacuteste
usaraacute para identificarnos
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iquestQueacute pueden aportar a un
banco
Las aplicaciones de biometriacutea
de voz en el mundo Financiero
no han hecho maacutes que
empezar Quizaacutes la aplicacioacuten
con mejor retorno de inversioacuten
hoy en diacutea es la de deteccioacuten
de fraude en call centers El uso
de ldquolistas negrasrdquo de voces de
personas que ya han cometido
fraude se puede usar para filtrar
las llamadas entrantes Esto estaacute
evitando de manera masiva la
proliferacioacuten de bandas
organizadas que usaban el call
center para cometer fraudes o
para obtener informacioacuten con la
que cometiacutean fraude por otros
canales
La autenticacioacuten por voz
ademaacutes de permitir reducir el
fraude hace la experiencia de
usuario en el canal telefoacutenico o
moacutevil mucho maacutes raacutepida y
amigable
iquestCoacutemo
Se pueden desplegar sistemas
multicanal que combinen la
autenticacioacuten en los distintos
canales del Banco telefoacutenico
moacutevil web video-chat redes
sociales etc Tambieacuten puede
usarse para la firma de
documentos usando la voz El
cliente puede usar su voz para
aceptar un contrato y esta voz
convertida en huella vocal
puede usarse como ldquofirmardquo del
mismo De esta manera un
cliente podriacutea abrir una cuenta
bancaria sin pasar por la
sucursal solo usando canal
web yo telefoacutenico Por
supuesto muchos de estos
avances deberaacuten ir pasando
por filtros regulatorios e ir
acompantildeados de otros
sistemas de seguridad y
control La presencia fiacutesica al
hacer una transaccioacuten
normalmente usa la firma
manuscrita como autenticacioacuten
Y en muchos casos incluye el
cotejo con un documento de
identificacioacuten con foto Estos
procedimientos cuando la
comparacioacuten se hace por
personas que no son expertas
en caligrafiacutea o en
reconocimiento de
documentos tienen tambieacuten
sus puntos deacutebiles
No existe que yo sepa una
comparacioacuten de falsos positivos
entre sistemas de presencia
fiacutesica y una modalidad
biomeacutetrica pero creo que nos
llevariacuteamos alguna sorpresa
Sobre todo si se trata de
ataques bien preparados
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iquestCree que ataques man-in-the-middle son maacutes
peligrosos para los sistemas de voz - al ser
maacutes faacutecil obtener una muestra de voz que de
otra parte del cuerpo-
Los ataques MITM estaacuten normalmente
relacionados con la comunicacioacuten cifrada entre
dos sistemas Esto se da en la biometriacutea de voz
cuando la comunicacioacuten se hace a traveacutes de la
red IP y no por el canal telefoacutenico En esos
casos la proteccioacuten de la huella vocal cifraacutendola
debidamente es un problema adicional a
resolver por los integradores de sistemas para
evitar que esta huella vocal (o digital o de cara)
pueda ser interceptada y cambiada En estos
casos la biometriacutea de voz en particular sus
huellas vocales encriptadas (no la voz en siacute) no
es ni maacutes ni menos proclive a un ataque MITM
Sin embargo la voz se usa a menudo como la
autenticacioacuten por un canal diferente (Out of
band authentication) Usando una llamada
telefoacutenica breve por un teleacutefono acordado
previamente y haciendo que el usuario diga
alguna frase es la manera maacutes coacutemoda y
segura de hacer una autenticacioacuten out-of-band
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iquestLos sistemas biomeacutetricos van
a acabar con las contrasentildeas
Yo estoy convencido de que las
contrasentildeas ya tienen sus diacuteas
contados Al menos como
herramienta fundamental de
autenticacioacuten Las empresas
los bancos las tiendas online
no pueden seguir torturando a
sus clientes hacieacutendoles
recordar contrasentildeas seguras
que deben cambiar
frecuentemente Hoy en diacutea un
usuario medio puede llegar a
manejar maacutes de 60
contrasentildeas siendo 20 el
promedio en un paiacutes europeo
Algunos estudios indican que de
ellas unas 10 se usan
diariamente Y claro para
mantenerlas seguras estaacuten
deben ser largas tener
mayuacutesculas minuacutesculas
siacutembolos y ademaacutes iexclcambiarlas
a menudo Eso es imposible de
mantener
La biometriacutea es sin duda una de
las formas en que este
problema va a resolverse
Vendraacute ayudada de otras
tecnologiacuteas de seguridad para
asegurarnos que el proceso
completo es seguro y que la
seguridad estaacute adecuadamente
dimensionada a la informacioacuten
que protege Pero estoy
convencido de que maacutes tarde o
maacutes temprano mantendremos
quizaacutes unas pocas contrasentildeas
muy seguras que no tendremos
que usar muy a menudo y que
solo nos serviraacuten como sistemas
de respaldo para casos liacutemites
iquestCuaacuteles son las ventajas de la
verificacioacuten biomeacutetrica por voz
con respecto a las
contrasentildeas
Las contrasentildeas son imposibles
de recordar cuando son
medianamente seguras Y
ademaacutes son faacuteciles de robar o
averiguar Tienen lo peor de los
dos mundos incoacutemodas y poco
seguras La verificacioacuten
biomeacutetrica multimodal es a la
vez coacutemoda para el usuario y
tremendamente segura
Pudieacutendose adaptar al entorno
con flexibilidad
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iquestQueacute paiacutes estaacute maacutes
adelantado
El uso de biometriacutea de voz en
gobiernos estaacute maacutes adelantado
en Europa que en Estados
Unidos por diversos motivos
histoacutericos Sin embargo en el
sector financiero las
implementaciones en Estados
Unidos estaacuten maacutes avanzadas
iquestCuaacuteles son los siguientes
retos de Agnitio
El reto maacutes importante de
cualquier empresa que lidera
un sector tecnoloacutegico es
mantenerse al frente Como la
Reina de Corazones en el
cuento Alicia en el Paiacutes de las
Maravillas que teniacutea que seguir
corriendo para mantenerse
donde estaba Es decir el reto
es continuar con una labor de
Investigacioacuten en nuevos
algoritmos que permita mejorar
a la vez la precisioacuten la rapidez
y el tamantildeo de los sistemas
Agnitio va por la cuarta
generacioacuten de tecnologiacutea de
Identificacioacuten por voz
Estamos trabajando en la quinta
generacioacuten que va a ser mucho
maacutes robusta al ruido ambiente
mejoraraacute de manera
espectacular la precisioacuten en
locuciones cortas y podraacute
aprender a reconocer al usuario
muy raacutepidamente con el
tiempo Estos son algunos de
los requisitos para una
autenticacioacuten en los servicios
en la nube que van a venir de
manera masiva en los proacuteximos
antildeos
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El banco y First Direct ofrecen a sus 15 millones de clientes
su software bancario biomeacutetrico para acceder a sus cuentas
en liacutenea y por teleacutefono utilizando su huella dactilar o su voz
04La apuesta de HSBC por la biometriacutea
Quince millones de clientes identificados por su voz y por sus
huellas dactilares Ese es el objetivo de HSBC que ampliacutea su
apuesta por la biometriacutea en el Reino Unido Los clientes de
HSBC y First Direct que utilizan la banca telefoacutenica y las
aplicaciones para moacuteviles tienen la oportunidad de acceder a
sus cuentas con un sistema de verificacioacuten de voz y huella
dactilar El banco espera que el software le ayude a abordar el
tema de las contrasentildeas olvidadas
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Francesca McDonagh directora
de banca minorista y de gestioacuten
de patrimonio de HSBC
describe la medida como ldquoel
despliegue maacutes grande en
Reino Unido sobre tecnologiacutea
de seguridad biomeacutetrica por
vozrdquo ldquoEl lanzamiento de la
identificacioacuten por voz y taacutectil
hace que para los clientes sea
incluso maacutes faacutecil acceder a sus
cuentas bancarias utilizando la
forma maacutes segura de
contrasentildea -el cuerpo-rdquo
remacha en este artiacuteculo de
The Guardian
First Direct comenzaraacute a
inscribir a los clientes para la
identificacioacuten de voz en las
proacuteximas semanas y HSBC le
seguiraacute en verano Los clientes
que opten por ello deberaacuten
registrar su ldquohuella de vozrdquo y
no necesitaraacuten nunca maacutes
ninguna contrasentildea telefoacutenica
de seguridad o PIN
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El perioacutedico ingleacutes destaca otros ejemplos de
bancos que estaacuten optando por la biometriacutea
Barclays introdujo su software de reconocimiento
de voz para sus 300000 clientes maacutes ricos de
Reino Unido en 2013 Un antildeo maacutes tarde sentildealoacute
que la tecnologiacutea teniacutea tanto eacutexito que iba a
extenderla a los 12 millones de clientes de la
banca minorista Barclays tiene la intencioacuten de
ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de
este antildeo pues ldquoha sido increiacuteblemente popularrdquo
entre sus clientes maacutes ricos que han pasado de
pasar 15 minutos verificando su identidad a
menos de diez segundos
Lloyds Banking Group ha sentildealado que estaacute
considerando la oportunidad de introducir en sus
servicios bancarios online Amazon Echo un
dispositivo de manos libres controlado por voz
soacutelo disponible en Estados Unidos El banco ha
dicho que 360000 personas ciegas o con
deficiencia visual en Reino Unido podriacutean
beneficiarse del reconocimiento por voz
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Royal Bank of Scotland ha
manifestado que la identificacioacuten
taacutectil ha sido un ldquogran eacutexitordquo
despueacutes de su lanzamiento el antildeo
pasado con maacutes de un milloacuten de
clientes iniciando ahora la sesioacuten
con su huella dactilar
En Estados Unidos varios bancos
han experimentado con la
tecnologiacutea biomeacutetrica y Citi tiene
unos 250000 clientes utilizando
el reconocimiento de voz para
autentificarse
Touch ID estaacute disponible en todos
los dispositivos moacuteviles de Apple
para HSBC y First Direct Los
clientes deben descargarse la
aplicacioacuten de banca moacutevil y seguir
las instrucciones para enlazar su
huella dactilar a la misma
Y siacute funciona si se tiene un
resfriado Joe Gordon director
de contacto con el cliente de
HSBC en Reino Unido ha
sentildealado que el
reconocimiento de voz
funciona incluso si se tiene un
resfriado En el programa de la
BBC Today ha dicho que
ldquovamos a ser capaces de hacer
frente a personas resfriadas o
con leves impedimentos Cosas
como el tamantildeo de la boca o el
tracto vocal no cambian
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves
resfriadosrdquo Nuance
Communication estaacute
suministrando la tecnologiacutea
biomeacutetrica de voz que funciona
mediante la verificacioacuten cruzada
de maacutes de 100 identificadores
uacutenicos incluyendo
caracteriacutesticas de
comportamiento como la
velocidad la cadencia y la
pronunciacioacuten y aspectos
fiacutesicos como la forma de la
laringe el tracto nasal y los
conductos nasales
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Seguacuten un sondeo de YouGov
publicado por HSBC los
britaacutenicos creen que junto
con la voz y el tacto los
latidos del corazoacuten el pelo e
incluso la saliva podraacuten ser las
contrasentildeas del futuro La
encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
parte de sus cuentas y un 55
sentildeala que rara vez actualizan
sus contrasentildeas El 78 de los
2038 adultos interrogados
estaba seguro de que su cuerpo
era lo uacutenico suficiente para ser
utilizado como contrasentildea y el
74 sentiacutea que se convertiriacutea
en la contrasentildea por defecto del
futuro
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La creciente proliferacioacuten de los
pagos a traveacutes de internet y
sobre todo del teleacutefono moacutevil
estaacute cambiando la fisonomiacutea de
la industria del sector en todo
el mundo
05INFOGRAFIacuteA
Tecnologiacutea biomeacutetrica
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Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
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Soluciones Biomeacutetricas
Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
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Aplicaciones en el mercado
Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
Viajes17
Electroacutenica20
Banca y finanzas25
Gobierno15
Defensa12
Otros11
Huella digital
Dactilar
Iris
Reconocimiento facial
Otros
1
30
9
59
1
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BBVA Innovation Center crea la
Serie Fintech By Innovation
Edge para mantenerte informado
de las tendencias maacutes punteras
en innovacioacuten financiera con sus
claves anaacutelisis casos de eacutexitos
entrevistas a expertos e
infografiacuteas para visualizar los
datos que describen cada
una de estas tendencias
SERIEFINTECH BY innovation edge
compartir
ANTERIORES NUacuteMEROS
Rapidez facilidad y eficacia son
las claves de las herramientas de
gestioacuten personal
El avance del bitcoin y de
los pagos virtuales
El despegue de las empresas
emergentes en un mundo
competitivo
Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
centrodeinnovacionbbvacom
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BBVA no se hace responsable de las opiniones publicadas en este documento
ldquoLos bancos tienen muchiacutesimo que ganar con la biometriacuteardquo
01
Juliaacuten Fieacuterrez es profesor titular en la Escuela
Politeacutecnica Superior y miembro del Grupo de
Reconocimiento Biomeacutetrico ATVS de la Universidad
Autoacutenoma de Madrid Ingeniero de
Telecomunicacioacuten por la Universidad Politeacutecnica de
Madrid doctor en 2006 con Premio Extraordinario y
post doctorado Marie Curie en Michigan State
University entre 2007 y 2009 acaba de recibir el
premio Premio Miguel Catalaacuten 2015 a
investigadores de menos de 40 antildeos
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Especialista en Biometriacutea y
actualmente de viaje entre
Japoacuten y China para presentar
sus proyectos Juliaacuten Fieacuterrez
lleva 15 antildeos estudiando con
tecnologiacuteas de sistemas
biomeacutetricos de locutor cara
huella y firma escrita
En 2002 comenzoacute a trabajar
con el laboratorio de
identificacioacuten del servicio de
criminaliacutestica de la Direccioacuten
General de la Guardia Civil ha
llevado la biometriacutea tambieacuten al
Centro Criptoloacutegico Nacional o
Telefoacutenica y maacutes
recientemente a Cecabank Un
ldquocontacto estrecho con estas
empresas e institucionesrdquo le ha
permitido conocer problemas y
oportunidades reales de los
sistemas biomeacutetricos
iquestEstaacute de moda el
reconocimiento e
identificacioacuten de personas a
traveacutes de sistemas
biomeacutetricos
Al contrario la percepcioacuten
general de los sistemas
biomeacutetricos no es muy positiva
es maacutes bien de poca utilidad
de sofisticacioacuten innecesaria
Aunque este tipo de sistemas se
utilizan desde hace deacutecadas
con mucho eacutexito en aacutembitos
reducidos como el de la
investigacioacuten forense es soacutelo
hace unos veinte antildeos a finales
de la deacutecada de los noventa
cuando estos sistemas
empezaron a encontrar sus
primeras aplicaciones a gran
escala para el puacuteblico general
como en controles de acceso a
edificios y zonas restringidas
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iquestNo eran uacutetiles
Dos factores en ese momento
hicieron que la percepcioacuten en
los sistemas biomeacutetricos
empeorase Primero por aquel
entonces se trataba de sistemas
muy limitados poco avanzados
tecnoloacutegicamente en
comparacioacuten con los actuales
poco ergonoacutemicos incapaces
de lidiar adecuadamente con la
diversidad y dificultad en
entornos de operacioacuten poco
controlados
Eran sistemas poco uacutetiles para
las aplicaciones objetivo para
los que fueron disentildeados Maacutes
que ahorrar tiempo o aumentar
el nivel de seguridad eran un
incordio En segundo lugar
habiacutea grandes expectativas
puestas en estos sistemas
excesivas en gran parte por la
cultura popular y por reclamos
comerciales ambiciosos e
irreales Ambos factores
llevaron a grandes fracasos
comerciales de este tipo de
sistemas
Tras ello en los uacuteltimos quince
antildeos tanto usuarios
desconocedores de la
tecnologiacutea como tecnoacutelogos
no expertos en la misma se
han mostrado como es loacutegico
bastantes reticentes al uso y
despliegue de este tipo de
sistemas
iquestHa cambiado la situacioacuten
En la actualidad los avances
recientes sustanciales en
muacuteltiples aacutembitos tecnoloacutegicos
estaacuten haciendo que las
aplicaciones biomeacutetricas esteacuten
sufriendo un despliegue cada
vez maacutes mayor superando
barreras comprensibles de
reticencia bastante
generalizada Varios aacutembitos
han sufrido un desarrollo
sustancial en los uacuteltimos antildeos
ergonomiacutea y calidad de
sensores (como los incluidos en
teleacutefonos inteligentes y otros
dispositivos taacutectiles) algoritmos
de reconocimiento robustos en
condiciones operacionales
realistas poco controladas y
aprendizaje automaacutetico que
aprovecha grandes conjuntos
de datos
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iquestPor queacute los bancos empresas gobiernos estaacuten tan
interesados en este tipo de reconocimiento actualmente
Las aplicaciones para ellos son muacuteltiples y de una importancia
trascendental Son tecnologiacuteas que permitiraacuten la reduccioacuten y
eliminacioacuten de papel en muchos aacutembitos de administracioacuten
electroacutenica en historiales meacutedicos y procesos judiciales
permitiraacuten agilizar muchos procesos donde la autenticacioacuten de
individuos sea necesaria permitiraacuten evitar fraude interno y
externo en empresas e instituciones permitiraacuten a las iniciativas
de educacioacuten a distancia el seguimiento y certificacioacuten de las
capacidades obtenidas por los estudiantes etc El presente y
futuro de estas tecnologiacuteas es muy prometedor
iquestEs el fin de las contrasentildeas
El objetivo de los sistemas biomeacutetricos no es sustituir a los
procesos actuales de autenticacioacuten ni las tarjetas ni las llaves ni
los passwords El objetivo por el que abogamos actualmente la
mayoriacutea de los investigadores que trabajamos en estas
tecnologiacuteas es el de mejorar en alguacuten aspecto los procesos
actuales de autenticacioacuten complementaacutendolos en algunos
casos sustituyendo ciertos procesos en otros o incorporando
nuevos procesos que hasta ahora no eran posibles
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iquestLa tecnologiacutea biomeacutetrica
conviviraacute con las contrasentildeas
Maacutes que pensar en evitar el uso
de passwords la idea es pensar
en el sistema completo de
autenticacioacuten que usa el
password y mejorar dicho
sistema en uno o varios
aspectos (seguridad rapidez
conveniencia facilidad de
gestioacuten coste de
mantenimiento etc)
introduciendo sistemas
biomeacutetricos
Con este enfoque en mente
creo que veremos una
convivencia de desarrollos
libres de contrasentildeas como el
desbloqueo de moacuteviles basados
en huella dactilar o imagen
facial con una multitud de
sistemas que sigan utilizando
contrasentildeas o llaves en cierta
medida quizaacutes
complementados con algo de
informacioacuten biomeacutetrica
La pregunta no es si la
biometriacutea puede evitar un
mundo de contrasentildeas sino en
queacute medida puede ayudar el
uso de la biometriacutea en el
mundo actual de contrasentildeas
Con seguridad la respuesta a
esta pregunta es que siacute y en
gran medida
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iquestCuaacutel es el meacutetodo de
reconocimiento biomeacutetrico
maacutes seguro (voz venas
irishellip)
Todos los meacutetodos de
reconocimiento biomeacutetrico
existentes tienen sus ventajas e
inconvenientes desde la voz y
la escritura hasta el iris y los
patrones de venas de la mano
En concreto hablar de
seguridad necesariamente
implica un atacante que
pretende un acceso iliacutecito
Antes de comparar unos rasgos
biomeacutetricos con otros en
cuanto a su seguridad habriacutea
que especificar un modelo de
atacante que caracterice
preguntas como iquestcoacutemo se
produce el ataque iquestcuaacutento le
cuesta al atacante conseguir el
eacutexito en su ataque La
idoneidad de un rasgo
biomeacutetrico u otro dependeraacute de
la aplicacioacuten en cuestioacuten del
escenario de uso del modelo
de atacante que quiere vulnerar
el sistema y de los recursos
que disponga para ello
Existen varios desarrollos
actuales para tratar de
homogeneizar dichos modelos
y estandarizar lo que significa
que un sistema biomeacutetrico sea
seguro y su nivel de seguridad
como la iniciativa Common
Criteria en la que nuestro
grupo estaacute contribuyendo
gracias al proyecto europeo
BEAT (Biometrics Evaluation
and Testing)
Se podraacute comparar un rasgo u
otro en base a otros factores
como usabilidad coste
econoacutemico durabilidad etc
Todos estos factores una vez
determinada la aplicacioacuten y
escenario son los que haraacuten
que un rasgo biomeacutetrico u otro
o una combinacioacuten de varios
utilizados de una forma
concreta y con unos sensores
determinados sea la solucioacuten
oacuteptima En este sentido un
sistema de reconocimiento de
iris que no tenga proteccioacuten
frente a falsificaciones de
imaacutegenes de iris impresos
puede ser menos seguro que
un sistema de verificacioacuten de
firma manuscrita
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iquestQueacute aporta a un banco
El entorno bancario es uno de
los que maacutes se pueden
beneficiar de los avances
recientes en sistemas
biomeacutetricos ya que mucha de
su operativa depende de la
autenticacioacuten fiable y la gestioacuten
de identidades de sus clientes
La biometriacutea podriacutea reducir
enormemente ciertos costes
como el del uso y registro de
informacioacuten en papel o la
prevencioacuten y control de
multitud de fraudes
En concreto los sistemas
biomeacutetricos permiten modelar
la identidad de un cliente tanto
en registros puntuales (una
firma manuscrita) como de
forma continua a medio y largo
plazo (por ejemplo con
dinaacutemica de tecleo o
movimientos del ratoacuten y
puntero)
La deteccioacuten de
comportamientos anoacutemalos
frente a estos modelos es una
buena forma de filtrar posibles
fraudes La tecnologiacutea actual
permite ya en la actualidad una
relacioacuten remota completa con
el cliente haciendo uso de
rasgos biomeacutetricos como el
facial y el vocal para el
seguimiento continuo del
usuario o la firma manuscrita
sobre terminal taacutectil para la
autenticacioacuten con validez legal
La gran diferencia en este
escenario remoto respecto al
escenario presencial es el
modelo de impostores que
pretendan vulnerar el sistema
coste de los ataques impacto
posibles protecciones)
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Un mayor entendimiento de
estos factores es clave para el
eacutexito de este tipo de iniciativas
en entornos de operacioacuten
remotos Existe mucha
investigacioacuten actual sobre ello
y no es un problema
totalmente resuelto veacuteanse por
ejemplo los resultados de uno
de los proyectos europeos en
los que tambieacuten hemos venido
trabajando uacuteltimamente
TABULA RASA (Trusted
Biometrics Under Spoofing
Attacks)
iquestQueacute paiacutes estaacute apostando maacutes
por la Biometriacutea
Todo tipo de paiacuteses desde
EEUU o Japoacuten a la India o
China estaacuten apostando muy
fuerte por la investigacioacuten y el
desarrollo de este tipo de
sistemas conscientes de los
beneficios presentes y futuros
que aportaraacuten estas
tecnologiacuteas No soacutelo los
gobiernos de estos paiacuteses con
programas de financiacioacuten a la
investigacioacuten tambieacuten
empresas como Google
Facebook Microsoft NEC o
Fujitsu estaacuten apostando muy
fuerte por este tipo de
tecnologiacuteas
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iquestA queacute sector cree que le
puede ayudar maacutes
Como mencionaba antes el
sector bancario no ha
aprovechado hasta ahora los
avances sustanciales en estas
tecnologiacuteas en los uacuteltimos antildeos
y tiene muchiacutesimo que ganar
con estas tecnologiacuteas en
reduccioacuten de costes
relacionados con gestioacuten de
identidades prevencioacuten de
fraude conveniencia para
clientes y apertura de nuevos
servicios presenciales y
remotos personalizados
Otros sectores que se
beneficiaraacuten mucho de los
desarrollos biomeacutetricos
incluyen educacioacuten a distancia
(se podriacutea seguir el
aprovechamiento de los cursos
por parte de la persona en
cuestioacuten y por tanto certificar el
cumplimiento de los mismos)
administracioacuten electroacutenica
aseguradoras notariacuteas
juzgados registros e historiales
meacutedicos etc En realidad
cualquier aacutembito en donde sea
necesaria la autenticacioacuten de
individuos y la posterior gestioacuten
de dichas identidades
iquestLa privacidad y la biometriacutea
son compatibles
Siacute La mayoriacutea de los
desarrollos actuales a gran
escala de sistemas biomeacutetricos
son muy conscientes de la
importancia de la proteccioacuten de
la privacidad especialmente en
Europa en donde la legislacioacuten
sobre proteccioacuten de datos
personales es clara y estricta
Muchos de estos sistemas
biomeacutetricos de hecho no
almacenan para el registro de
usuarios (en la plantilla
biomeacutetrica) la informacioacuten en
claro del individuo sino
versiones encriptadas o con
informacioacuten muy limitada que
en los desarrollos maacutes
novedosos ni siquiera se
desencriptan para ser
comparadas con otras plantillas
biomeacutetricas Estas teacutecnicas de
proteccioacuten de plantillas
biomeacutetricas son de hecho un
tema candente de investigacioacuten
en el que tambieacuten trabaja mi
grupo de la UAM
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Los millennials no tiene previsto pisar una sucursal en su
vida Estaacuten acostumbrados a contratar todos los
servicios online y quieren tener la misma facilidad con
los bancos Pero como destaca el artiacuteculo de BBVA
Research Contratacioacuten digital de servicios financieros
identidad electroacutenica como elemento clave no existe un
marco regulatorio que facilite a los bancos verificar a
distancia la identidad de los nuevos clientes
02Los bancos se enfrentan al reto de verificar la identidad de los nuevos clientes
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Mientras que Google Facebook
o Skype no necesitan verificar la
identidad real de la persona que
accede a sus servicios -ni
siquiera Amazon- darse de alta
en un banco no es tan faacutecil
ldquoEl marco regulatorio que afecta
al alta de clientes en el sector
financiero no es completamente
homogeacuteneo a nivel global
Algunos paiacuteses prohiacuteben los
procesos de alta a traveacutes de
canales digitales y requieren
una reunioacuten presencial para
proceder a la identificacioacuten del
cliente y comprobacioacuten de sus
documentos de identidad Por
otra parte en aquellos lugares
donde siacute estaacute permitida la
contratacioacuten no presencial a
veces es difiacutecil establecer
mecanismos de verificacioacuten de
la identidad en estos canales
digitales que permitan conocer
de manera uniacutevoca quieacuten es el
clienterdquo destaca el artiacuteculo
En Meacutexico por ejemplo uno de
los objetivos de la banca de
2016 es reforzar los controles y
durante los uacuteltimos meses se ha
extendido la lectura de las
huellas digitales para la
identificacioacuten de clientes y
apertura de nuevas cuentas
Como recoge este artiacuteculo de El
Universal ldquocon la huella digital y
la fotografiacutea de los clientes no
hay manera de robar la
identidad cuando ya estaacuten
registradas las huellasrdquo
El problema de la seguridad es
creciente como destaca este
artiacuteculo BBVA Research seguacuten
el Centro de Estudios
Estrateacutegicos e Internacionales
(CSIS) el costo de la
delincuencia informaacutetica para la
economiacutea mundial es de
aproximadamente 450000
millones de doacutelares Ademaacutes el
Instituto Ponemon informa de
que en 2013 el 43 de las
empresas estadounidenses
experimentaron una violacioacuten
de seguridad de los datos A
nivel individual los mayores
riesgos son la suplantacioacuten de
identidad y la peacuterdida de
informacioacuten confidencial El
CSIS calcula que en el mismo
antildeo hubo 800 millones de
registros personales robados en
todo el mundo En Corea del
Sur por ejemplo en un mes
maacutes del 70 de las personas
con edades comprendidas
entre 15 y 65 antildeos sufrieron el
robo de sus datos personales
y sus tarjetas de creacutedito se
pusieron en riesgo En EEUU
seguacuten una encuesta de 2012
realizada por la Oficina de
Estadiacutesticas Judiciales la
suplantacioacuten de identidad
afectoacute a 166 millones de
personas con un costo de
247 mil millones de doacutelares en
peacuterdidas financieras
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iquestY coacutemo se garantiza la
identificacioacuten
Como destaca BBVA Research
el marco regulatorio que afecta
al alta de clientes en el sector
financiero no es
completamente homogeacuteneo a
nivel global Algunos paiacuteses
prohiacuteben los procesos de alta a
traveacutes de canales digitales y
requieren una reunioacuten
presencial para proceder a la
identificacioacuten del cliente y
comprobacioacuten de sus
documentos de identidad Por
otra parte en aquellos lugares
donde siacute estaacute permitida la
contratacioacuten no presencial a
veces es difiacutecil establecer
mecanismos de verificacioacuten
de la identidad en estos
canales digitales que permitan
conocer de manera uniacutevoca
quieacuten es el cliente
Volviendo a los millennials y a
la anterior generacioacuten ldquouna
encuesta de Telstraglobal sobre
las generaciones X e Y (los
nacidos en 1966-1976 y
1977-1994 respectivamente)
indica que maacutes de la mitad de
los encuestados valoran la
confianza como el factor de
eleccioacuten maacutes importante a la
hora de seleccionar un
proveedor de servicios
financieros
Una de cada cinco personas
compartiriacutea su ADN para
ayudar a proteger la
informacioacuten financiera y
personal y hasta una de cada
dos personas estariacutea dispuesta
a pagar por la identidad moacutevil
Ademaacutes menos de la mitad se
muestran satisfechos con la
seguridad de su institucioacuten
maacutes de un tercio han
experimentado la suplantacioacuten
de identidad el 40 de las
viacutectimas cree que era culpa de
las instituciones y el 65 es
probable que abandone la
institucioacuten como consecuencia
de ellordquo
2016 promete ser el antildeo de
despegue de la biometriacutea Y los
bancos no se pueden quedar
rezagados
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Emilio Martiacutenez CEO de Agnitio la empresa especializada en
sistemas de biometriacutea de voz destaca la huella vocal para la
autenticacioacuten de las personas
03ENTREVISTA
ldquoLas contrasentildeas son incoacutemodas y poco seguras tienen los diacuteas contadosrdquo
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iquestCoacutemo surge Agnitio
AGNITIO surge como un spin-
off de la Universidad
Politeacutecnica de Madrid en el
antildeo 2004 El grupo de
investigadores del
departamento de tratamiento
de sentildeales trabajoacute durante
antildeos con la Guardia Civil para
desarrollar un sistema de
biometriacutea de voz que les
permitiera identificar a
criminales y terroristas usando
la voz Este sistema fue
conocido por otras policiacuteas
europeas generando bastante
intereacutes Los socios fundadores
negociaron con la Universidad
un contrato de transferencia
de tecnologiacutea y de esa manera
surgioacute AGNITIO
iquestCuaacutel es el perfil de sus
profesionales
El 92 de los empleados son
Ingenieros o licenciados en
aacutereas de tecnologiacutea avanzada
Es una empresa
eminentemente tecnoloacutegica
con un componente muy alto
de I+D+i
iquestEn cuaacutentos paiacuteses estaacuten
presentes y queacute sector les
interesa maacutes o estaacute maacutes
interesado en sus servicios
Agnitio tiene instalaciones en
maacutes de 40 paiacuteses de todo el
mundo Las aacutereas geograacuteficas
donde tenemos maacutes presencia
son Europa occidental
Latinoameacuterica y Estados
Unidos En EEUU tenemos una
subsidiaria que comercializa y
da soporte a nuestros clientes
en Norteameacuterica Respecto a
los segmentos de mercado
nuestra presencia es sobre
todo en el sector seguridad de
gobiernos (Policiacuteas
Inteligencia y organizaciones
de Defensa) seguido del
sector Financiero
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identificar con un altiacutesimo
grado de precisioacuten queacute
persona es la que estaacute
hablando
iquestLas herramientas que se
utilizan son complejas y su
coste alto
El sistema es puramente
software Es decir la voz puede
grabarse con cualquier
microacutefono y no es necesario
usar ninguacuten sistema
informaacutetico de procesamiento
especial Se usan los servidores
y ordenadores normales Es el
software de procesamiento de
la sentildeal lo que es complejo
Algoritmos matemaacuteticos muy
complejos pero programados
de manera eficiente para que la
respuesta sea en fracciones de
segundo con los procesadores
actuales El coste depende del
tamantildeo del proyecto medido
iquestCuaacuteles son las caracteriacutesticas
de la verificacioacuten biomeacutetrica
por voz
Cuando una persona habla
ademaacutes de la informacioacuten que
transmite en forma de palabras
existe una huella en las ondas
sonoras creada por las
caracteriacutesticas uacutenicas de su
tracto vocal la laringe la
cavidad nasal el paladar etc
Esta huella vocal es
independiente del idioma que la
persona esteacute usando las frases
que esteacute diciendo o el estado
de aacutenimo del individuo Nuestra
tecnologiacutea es capaz de extraer
esa informacioacuten y guardarla en
forma de ldquoHuella vocalrdquo
numeacuterica Cuando una persona
desconocida estaacute hablado por
teleacutefono por ejemplo esa voz
puede compararse con las
huellas vocales almacenadas e
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en nuacutemero de huellas vocales
que se van a usar oy de
nuacutemero de procesos en
paralelo que van a hacer uso de
nuestra tecnologiacutea Son
sistemas que no estaacuten
accesibles por su coste al
consumidor individual sino que
son adquiridos e
implementados por
organizaciones
gubernamentales o entidades
financieras
iquestCoacutemo ha evolucionado la
tecnologiacutea en este campo
La biometriacutea de voz se viene
estudiando desde los antildeos
noventa pero no es hasta
principio del siglo XXI cuando
salen los primeros sistemas que
podiacutean usarse de manera
eficaz El primer prototipo de
nuestro sistema de
identificacioacuten forense lo entregoacute
la UPM a la Guardia Civil en el
antildeo 2000 Desde entonces
varios grupos punteros de
investigacioacuten entre los que
tenemos el orgullo de
encontrarnos han ido
mejorando y modificando los
algoritmos para obtener
mejores resultados
Nuestros productos ya van por
la cuarta generacioacuten de
tecnologiacutea A la vez que se ha
mejorado la precisioacuten se ha
conseguido hacer los caacutelculos
de manera mucho maacutes raacutepida y
con menos recursos Nuestros
primeros sistemas de
monitorizacioacuten de llamadas por
biometriacutea vocal necesitaban 50
veces maacutes procesadores de lo
que necesitan hoy
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iquestQueacute ventajas tiene con
respecto a otros meacutetodos de
identificacioacuten (huellas irishellip)
Las distintas modalidades
biomeacutetricas no compiten entre
siacute sino que se complementan
en un entorno de autenticacioacuten
multi-factor Cuando nos
acercamos a una persona
usamos todas nuestros
ldquosensoresrdquo para identificarla su
cara su manera de andar su
voz etc De la misma manera
en el futuro para identificar a
alguien de manera automaacutetica
se usaraacuten todas las
posibilidades que nos ofrecen
los dispositivos A veces unas
seraacuten maacutes importantes que
otras La voz es muy relevante
en situaciones de autenticacioacuten
remota cuando no se puede
ver o ldquotocarrdquo a la persona A
traveacutes de la comunicacioacuten
telefoacutenica por ejemplo
iquestSon maacutes eficientes
Los sensores necesarios para
hacer una autenticacioacuten por
voz son los microacutefonos y estos
los llevamos todos hoy en diacutea
en nuestro bolsillo (el teleacutefono
moacutevil) o los tenemos en
nuestro ordenador En ese
sentido es mucho maacutes eficiente
desde el punto de vista de
coste que una huella dactilar o
que el reconocimiento por iris
que necesitan un sensor
especial con un cuidado
especial Por otro lado es la
modalidad maacutes natural Todo el
mundo estaacute acostumbrado a
hablar a hablar por teleacutefono Es
algo que no se considera
intrusivo si lo comparamos con
hacer una foto de tus ojos o
tomar tu huella Ademaacutes el uso
de la voz para interactuar con
nuestro entorno estaacute
aumentando
En el futuro nos
comunicaremos con muacuteltiples
dispositivos en el coche en el
hogar o en el trabajo usando la
voz para darles comandos u
obtener informacioacuten Usar esa
misma voz como una forma de
autenticarnos es algo que seraacute
maacutes natural que el uso de otra
modalidad biomeacutetrica Las
mismas frases que usamos para
hablar con los asistentes
virtuales seraacuten las que eacuteste
usaraacute para identificarnos
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute pueden aportar a un
banco
Las aplicaciones de biometriacutea
de voz en el mundo Financiero
no han hecho maacutes que
empezar Quizaacutes la aplicacioacuten
con mejor retorno de inversioacuten
hoy en diacutea es la de deteccioacuten
de fraude en call centers El uso
de ldquolistas negrasrdquo de voces de
personas que ya han cometido
fraude se puede usar para filtrar
las llamadas entrantes Esto estaacute
evitando de manera masiva la
proliferacioacuten de bandas
organizadas que usaban el call
center para cometer fraudes o
para obtener informacioacuten con la
que cometiacutean fraude por otros
canales
La autenticacioacuten por voz
ademaacutes de permitir reducir el
fraude hace la experiencia de
usuario en el canal telefoacutenico o
moacutevil mucho maacutes raacutepida y
amigable
iquestCoacutemo
Se pueden desplegar sistemas
multicanal que combinen la
autenticacioacuten en los distintos
canales del Banco telefoacutenico
moacutevil web video-chat redes
sociales etc Tambieacuten puede
usarse para la firma de
documentos usando la voz El
cliente puede usar su voz para
aceptar un contrato y esta voz
convertida en huella vocal
puede usarse como ldquofirmardquo del
mismo De esta manera un
cliente podriacutea abrir una cuenta
bancaria sin pasar por la
sucursal solo usando canal
web yo telefoacutenico Por
supuesto muchos de estos
avances deberaacuten ir pasando
por filtros regulatorios e ir
acompantildeados de otros
sistemas de seguridad y
control La presencia fiacutesica al
hacer una transaccioacuten
normalmente usa la firma
manuscrita como autenticacioacuten
Y en muchos casos incluye el
cotejo con un documento de
identificacioacuten con foto Estos
procedimientos cuando la
comparacioacuten se hace por
personas que no son expertas
en caligrafiacutea o en
reconocimiento de
documentos tienen tambieacuten
sus puntos deacutebiles
No existe que yo sepa una
comparacioacuten de falsos positivos
entre sistemas de presencia
fiacutesica y una modalidad
biomeacutetrica pero creo que nos
llevariacuteamos alguna sorpresa
Sobre todo si se trata de
ataques bien preparados
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestCree que ataques man-in-the-middle son maacutes
peligrosos para los sistemas de voz - al ser
maacutes faacutecil obtener una muestra de voz que de
otra parte del cuerpo-
Los ataques MITM estaacuten normalmente
relacionados con la comunicacioacuten cifrada entre
dos sistemas Esto se da en la biometriacutea de voz
cuando la comunicacioacuten se hace a traveacutes de la
red IP y no por el canal telefoacutenico En esos
casos la proteccioacuten de la huella vocal cifraacutendola
debidamente es un problema adicional a
resolver por los integradores de sistemas para
evitar que esta huella vocal (o digital o de cara)
pueda ser interceptada y cambiada En estos
casos la biometriacutea de voz en particular sus
huellas vocales encriptadas (no la voz en siacute) no
es ni maacutes ni menos proclive a un ataque MITM
Sin embargo la voz se usa a menudo como la
autenticacioacuten por un canal diferente (Out of
band authentication) Usando una llamada
telefoacutenica breve por un teleacutefono acordado
previamente y haciendo que el usuario diga
alguna frase es la manera maacutes coacutemoda y
segura de hacer una autenticacioacuten out-of-band
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iquestLos sistemas biomeacutetricos van
a acabar con las contrasentildeas
Yo estoy convencido de que las
contrasentildeas ya tienen sus diacuteas
contados Al menos como
herramienta fundamental de
autenticacioacuten Las empresas
los bancos las tiendas online
no pueden seguir torturando a
sus clientes hacieacutendoles
recordar contrasentildeas seguras
que deben cambiar
frecuentemente Hoy en diacutea un
usuario medio puede llegar a
manejar maacutes de 60
contrasentildeas siendo 20 el
promedio en un paiacutes europeo
Algunos estudios indican que de
ellas unas 10 se usan
diariamente Y claro para
mantenerlas seguras estaacuten
deben ser largas tener
mayuacutesculas minuacutesculas
siacutembolos y ademaacutes iexclcambiarlas
a menudo Eso es imposible de
mantener
La biometriacutea es sin duda una de
las formas en que este
problema va a resolverse
Vendraacute ayudada de otras
tecnologiacuteas de seguridad para
asegurarnos que el proceso
completo es seguro y que la
seguridad estaacute adecuadamente
dimensionada a la informacioacuten
que protege Pero estoy
convencido de que maacutes tarde o
maacutes temprano mantendremos
quizaacutes unas pocas contrasentildeas
muy seguras que no tendremos
que usar muy a menudo y que
solo nos serviraacuten como sistemas
de respaldo para casos liacutemites
iquestCuaacuteles son las ventajas de la
verificacioacuten biomeacutetrica por voz
con respecto a las
contrasentildeas
Las contrasentildeas son imposibles
de recordar cuando son
medianamente seguras Y
ademaacutes son faacuteciles de robar o
averiguar Tienen lo peor de los
dos mundos incoacutemodas y poco
seguras La verificacioacuten
biomeacutetrica multimodal es a la
vez coacutemoda para el usuario y
tremendamente segura
Pudieacutendose adaptar al entorno
con flexibilidad
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iquestQueacute paiacutes estaacute maacutes
adelantado
El uso de biometriacutea de voz en
gobiernos estaacute maacutes adelantado
en Europa que en Estados
Unidos por diversos motivos
histoacutericos Sin embargo en el
sector financiero las
implementaciones en Estados
Unidos estaacuten maacutes avanzadas
iquestCuaacuteles son los siguientes
retos de Agnitio
El reto maacutes importante de
cualquier empresa que lidera
un sector tecnoloacutegico es
mantenerse al frente Como la
Reina de Corazones en el
cuento Alicia en el Paiacutes de las
Maravillas que teniacutea que seguir
corriendo para mantenerse
donde estaba Es decir el reto
es continuar con una labor de
Investigacioacuten en nuevos
algoritmos que permita mejorar
a la vez la precisioacuten la rapidez
y el tamantildeo de los sistemas
Agnitio va por la cuarta
generacioacuten de tecnologiacutea de
Identificacioacuten por voz
Estamos trabajando en la quinta
generacioacuten que va a ser mucho
maacutes robusta al ruido ambiente
mejoraraacute de manera
espectacular la precisioacuten en
locuciones cortas y podraacute
aprender a reconocer al usuario
muy raacutepidamente con el
tiempo Estos son algunos de
los requisitos para una
autenticacioacuten en los servicios
en la nube que van a venir de
manera masiva en los proacuteximos
antildeos
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El banco y First Direct ofrecen a sus 15 millones de clientes
su software bancario biomeacutetrico para acceder a sus cuentas
en liacutenea y por teleacutefono utilizando su huella dactilar o su voz
04La apuesta de HSBC por la biometriacutea
Quince millones de clientes identificados por su voz y por sus
huellas dactilares Ese es el objetivo de HSBC que ampliacutea su
apuesta por la biometriacutea en el Reino Unido Los clientes de
HSBC y First Direct que utilizan la banca telefoacutenica y las
aplicaciones para moacuteviles tienen la oportunidad de acceder a
sus cuentas con un sistema de verificacioacuten de voz y huella
dactilar El banco espera que el software le ayude a abordar el
tema de las contrasentildeas olvidadas
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Francesca McDonagh directora
de banca minorista y de gestioacuten
de patrimonio de HSBC
describe la medida como ldquoel
despliegue maacutes grande en
Reino Unido sobre tecnologiacutea
de seguridad biomeacutetrica por
vozrdquo ldquoEl lanzamiento de la
identificacioacuten por voz y taacutectil
hace que para los clientes sea
incluso maacutes faacutecil acceder a sus
cuentas bancarias utilizando la
forma maacutes segura de
contrasentildea -el cuerpo-rdquo
remacha en este artiacuteculo de
The Guardian
First Direct comenzaraacute a
inscribir a los clientes para la
identificacioacuten de voz en las
proacuteximas semanas y HSBC le
seguiraacute en verano Los clientes
que opten por ello deberaacuten
registrar su ldquohuella de vozrdquo y
no necesitaraacuten nunca maacutes
ninguna contrasentildea telefoacutenica
de seguridad o PIN
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El perioacutedico ingleacutes destaca otros ejemplos de
bancos que estaacuten optando por la biometriacutea
Barclays introdujo su software de reconocimiento
de voz para sus 300000 clientes maacutes ricos de
Reino Unido en 2013 Un antildeo maacutes tarde sentildealoacute
que la tecnologiacutea teniacutea tanto eacutexito que iba a
extenderla a los 12 millones de clientes de la
banca minorista Barclays tiene la intencioacuten de
ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de
este antildeo pues ldquoha sido increiacuteblemente popularrdquo
entre sus clientes maacutes ricos que han pasado de
pasar 15 minutos verificando su identidad a
menos de diez segundos
Lloyds Banking Group ha sentildealado que estaacute
considerando la oportunidad de introducir en sus
servicios bancarios online Amazon Echo un
dispositivo de manos libres controlado por voz
soacutelo disponible en Estados Unidos El banco ha
dicho que 360000 personas ciegas o con
deficiencia visual en Reino Unido podriacutean
beneficiarse del reconocimiento por voz
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Royal Bank of Scotland ha
manifestado que la identificacioacuten
taacutectil ha sido un ldquogran eacutexitordquo
despueacutes de su lanzamiento el antildeo
pasado con maacutes de un milloacuten de
clientes iniciando ahora la sesioacuten
con su huella dactilar
En Estados Unidos varios bancos
han experimentado con la
tecnologiacutea biomeacutetrica y Citi tiene
unos 250000 clientes utilizando
el reconocimiento de voz para
autentificarse
Touch ID estaacute disponible en todos
los dispositivos moacuteviles de Apple
para HSBC y First Direct Los
clientes deben descargarse la
aplicacioacuten de banca moacutevil y seguir
las instrucciones para enlazar su
huella dactilar a la misma
Y siacute funciona si se tiene un
resfriado Joe Gordon director
de contacto con el cliente de
HSBC en Reino Unido ha
sentildealado que el
reconocimiento de voz
funciona incluso si se tiene un
resfriado En el programa de la
BBC Today ha dicho que
ldquovamos a ser capaces de hacer
frente a personas resfriadas o
con leves impedimentos Cosas
como el tamantildeo de la boca o el
tracto vocal no cambian
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves
resfriadosrdquo Nuance
Communication estaacute
suministrando la tecnologiacutea
biomeacutetrica de voz que funciona
mediante la verificacioacuten cruzada
de maacutes de 100 identificadores
uacutenicos incluyendo
caracteriacutesticas de
comportamiento como la
velocidad la cadencia y la
pronunciacioacuten y aspectos
fiacutesicos como la forma de la
laringe el tracto nasal y los
conductos nasales
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Seguacuten un sondeo de YouGov
publicado por HSBC los
britaacutenicos creen que junto
con la voz y el tacto los
latidos del corazoacuten el pelo e
incluso la saliva podraacuten ser las
contrasentildeas del futuro La
encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
parte de sus cuentas y un 55
sentildeala que rara vez actualizan
sus contrasentildeas El 78 de los
2038 adultos interrogados
estaba seguro de que su cuerpo
era lo uacutenico suficiente para ser
utilizado como contrasentildea y el
74 sentiacutea que se convertiriacutea
en la contrasentildea por defecto del
futuro
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La creciente proliferacioacuten de los
pagos a traveacutes de internet y
sobre todo del teleacutefono moacutevil
estaacute cambiando la fisonomiacutea de
la industria del sector en todo
el mundo
05INFOGRAFIacuteA
Tecnologiacutea biomeacutetrica
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Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
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Soluciones Biomeacutetricas
Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
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Aplicaciones en el mercado
Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
Viajes17
Electroacutenica20
Banca y finanzas25
Gobierno15
Defensa12
Otros11
Huella digital
Dactilar
Iris
Reconocimiento facial
Otros
1
30
9
59
1
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BBVA Innovation Center crea la
Serie Fintech By Innovation
Edge para mantenerte informado
de las tendencias maacutes punteras
en innovacioacuten financiera con sus
claves anaacutelisis casos de eacutexitos
entrevistas a expertos e
infografiacuteas para visualizar los
datos que describen cada
una de estas tendencias
SERIEFINTECH BY innovation edge
compartir
ANTERIORES NUacuteMEROS
Rapidez facilidad y eficacia son
las claves de las herramientas de
gestioacuten personal
El avance del bitcoin y de
los pagos virtuales
El despegue de las empresas
emergentes en un mundo
competitivo
Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
centrodeinnovacionbbvacom
centrodeinnovacionbbvacominnovation-edge
siacuteguenos
BBVA no se hace responsable de las opiniones publicadas en este documento
Especialista en Biometriacutea y
actualmente de viaje entre
Japoacuten y China para presentar
sus proyectos Juliaacuten Fieacuterrez
lleva 15 antildeos estudiando con
tecnologiacuteas de sistemas
biomeacutetricos de locutor cara
huella y firma escrita
En 2002 comenzoacute a trabajar
con el laboratorio de
identificacioacuten del servicio de
criminaliacutestica de la Direccioacuten
General de la Guardia Civil ha
llevado la biometriacutea tambieacuten al
Centro Criptoloacutegico Nacional o
Telefoacutenica y maacutes
recientemente a Cecabank Un
ldquocontacto estrecho con estas
empresas e institucionesrdquo le ha
permitido conocer problemas y
oportunidades reales de los
sistemas biomeacutetricos
iquestEstaacute de moda el
reconocimiento e
identificacioacuten de personas a
traveacutes de sistemas
biomeacutetricos
Al contrario la percepcioacuten
general de los sistemas
biomeacutetricos no es muy positiva
es maacutes bien de poca utilidad
de sofisticacioacuten innecesaria
Aunque este tipo de sistemas se
utilizan desde hace deacutecadas
con mucho eacutexito en aacutembitos
reducidos como el de la
investigacioacuten forense es soacutelo
hace unos veinte antildeos a finales
de la deacutecada de los noventa
cuando estos sistemas
empezaron a encontrar sus
primeras aplicaciones a gran
escala para el puacuteblico general
como en controles de acceso a
edificios y zonas restringidas
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iquestNo eran uacutetiles
Dos factores en ese momento
hicieron que la percepcioacuten en
los sistemas biomeacutetricos
empeorase Primero por aquel
entonces se trataba de sistemas
muy limitados poco avanzados
tecnoloacutegicamente en
comparacioacuten con los actuales
poco ergonoacutemicos incapaces
de lidiar adecuadamente con la
diversidad y dificultad en
entornos de operacioacuten poco
controlados
Eran sistemas poco uacutetiles para
las aplicaciones objetivo para
los que fueron disentildeados Maacutes
que ahorrar tiempo o aumentar
el nivel de seguridad eran un
incordio En segundo lugar
habiacutea grandes expectativas
puestas en estos sistemas
excesivas en gran parte por la
cultura popular y por reclamos
comerciales ambiciosos e
irreales Ambos factores
llevaron a grandes fracasos
comerciales de este tipo de
sistemas
Tras ello en los uacuteltimos quince
antildeos tanto usuarios
desconocedores de la
tecnologiacutea como tecnoacutelogos
no expertos en la misma se
han mostrado como es loacutegico
bastantes reticentes al uso y
despliegue de este tipo de
sistemas
iquestHa cambiado la situacioacuten
En la actualidad los avances
recientes sustanciales en
muacuteltiples aacutembitos tecnoloacutegicos
estaacuten haciendo que las
aplicaciones biomeacutetricas esteacuten
sufriendo un despliegue cada
vez maacutes mayor superando
barreras comprensibles de
reticencia bastante
generalizada Varios aacutembitos
han sufrido un desarrollo
sustancial en los uacuteltimos antildeos
ergonomiacutea y calidad de
sensores (como los incluidos en
teleacutefonos inteligentes y otros
dispositivos taacutectiles) algoritmos
de reconocimiento robustos en
condiciones operacionales
realistas poco controladas y
aprendizaje automaacutetico que
aprovecha grandes conjuntos
de datos
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iquestPor queacute los bancos empresas gobiernos estaacuten tan
interesados en este tipo de reconocimiento actualmente
Las aplicaciones para ellos son muacuteltiples y de una importancia
trascendental Son tecnologiacuteas que permitiraacuten la reduccioacuten y
eliminacioacuten de papel en muchos aacutembitos de administracioacuten
electroacutenica en historiales meacutedicos y procesos judiciales
permitiraacuten agilizar muchos procesos donde la autenticacioacuten de
individuos sea necesaria permitiraacuten evitar fraude interno y
externo en empresas e instituciones permitiraacuten a las iniciativas
de educacioacuten a distancia el seguimiento y certificacioacuten de las
capacidades obtenidas por los estudiantes etc El presente y
futuro de estas tecnologiacuteas es muy prometedor
iquestEs el fin de las contrasentildeas
El objetivo de los sistemas biomeacutetricos no es sustituir a los
procesos actuales de autenticacioacuten ni las tarjetas ni las llaves ni
los passwords El objetivo por el que abogamos actualmente la
mayoriacutea de los investigadores que trabajamos en estas
tecnologiacuteas es el de mejorar en alguacuten aspecto los procesos
actuales de autenticacioacuten complementaacutendolos en algunos
casos sustituyendo ciertos procesos en otros o incorporando
nuevos procesos que hasta ahora no eran posibles
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iquestLa tecnologiacutea biomeacutetrica
conviviraacute con las contrasentildeas
Maacutes que pensar en evitar el uso
de passwords la idea es pensar
en el sistema completo de
autenticacioacuten que usa el
password y mejorar dicho
sistema en uno o varios
aspectos (seguridad rapidez
conveniencia facilidad de
gestioacuten coste de
mantenimiento etc)
introduciendo sistemas
biomeacutetricos
Con este enfoque en mente
creo que veremos una
convivencia de desarrollos
libres de contrasentildeas como el
desbloqueo de moacuteviles basados
en huella dactilar o imagen
facial con una multitud de
sistemas que sigan utilizando
contrasentildeas o llaves en cierta
medida quizaacutes
complementados con algo de
informacioacuten biomeacutetrica
La pregunta no es si la
biometriacutea puede evitar un
mundo de contrasentildeas sino en
queacute medida puede ayudar el
uso de la biometriacutea en el
mundo actual de contrasentildeas
Con seguridad la respuesta a
esta pregunta es que siacute y en
gran medida
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iquestCuaacutel es el meacutetodo de
reconocimiento biomeacutetrico
maacutes seguro (voz venas
irishellip)
Todos los meacutetodos de
reconocimiento biomeacutetrico
existentes tienen sus ventajas e
inconvenientes desde la voz y
la escritura hasta el iris y los
patrones de venas de la mano
En concreto hablar de
seguridad necesariamente
implica un atacante que
pretende un acceso iliacutecito
Antes de comparar unos rasgos
biomeacutetricos con otros en
cuanto a su seguridad habriacutea
que especificar un modelo de
atacante que caracterice
preguntas como iquestcoacutemo se
produce el ataque iquestcuaacutento le
cuesta al atacante conseguir el
eacutexito en su ataque La
idoneidad de un rasgo
biomeacutetrico u otro dependeraacute de
la aplicacioacuten en cuestioacuten del
escenario de uso del modelo
de atacante que quiere vulnerar
el sistema y de los recursos
que disponga para ello
Existen varios desarrollos
actuales para tratar de
homogeneizar dichos modelos
y estandarizar lo que significa
que un sistema biomeacutetrico sea
seguro y su nivel de seguridad
como la iniciativa Common
Criteria en la que nuestro
grupo estaacute contribuyendo
gracias al proyecto europeo
BEAT (Biometrics Evaluation
and Testing)
Se podraacute comparar un rasgo u
otro en base a otros factores
como usabilidad coste
econoacutemico durabilidad etc
Todos estos factores una vez
determinada la aplicacioacuten y
escenario son los que haraacuten
que un rasgo biomeacutetrico u otro
o una combinacioacuten de varios
utilizados de una forma
concreta y con unos sensores
determinados sea la solucioacuten
oacuteptima En este sentido un
sistema de reconocimiento de
iris que no tenga proteccioacuten
frente a falsificaciones de
imaacutegenes de iris impresos
puede ser menos seguro que
un sistema de verificacioacuten de
firma manuscrita
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute aporta a un banco
El entorno bancario es uno de
los que maacutes se pueden
beneficiar de los avances
recientes en sistemas
biomeacutetricos ya que mucha de
su operativa depende de la
autenticacioacuten fiable y la gestioacuten
de identidades de sus clientes
La biometriacutea podriacutea reducir
enormemente ciertos costes
como el del uso y registro de
informacioacuten en papel o la
prevencioacuten y control de
multitud de fraudes
En concreto los sistemas
biomeacutetricos permiten modelar
la identidad de un cliente tanto
en registros puntuales (una
firma manuscrita) como de
forma continua a medio y largo
plazo (por ejemplo con
dinaacutemica de tecleo o
movimientos del ratoacuten y
puntero)
La deteccioacuten de
comportamientos anoacutemalos
frente a estos modelos es una
buena forma de filtrar posibles
fraudes La tecnologiacutea actual
permite ya en la actualidad una
relacioacuten remota completa con
el cliente haciendo uso de
rasgos biomeacutetricos como el
facial y el vocal para el
seguimiento continuo del
usuario o la firma manuscrita
sobre terminal taacutectil para la
autenticacioacuten con validez legal
La gran diferencia en este
escenario remoto respecto al
escenario presencial es el
modelo de impostores que
pretendan vulnerar el sistema
coste de los ataques impacto
posibles protecciones)
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Un mayor entendimiento de
estos factores es clave para el
eacutexito de este tipo de iniciativas
en entornos de operacioacuten
remotos Existe mucha
investigacioacuten actual sobre ello
y no es un problema
totalmente resuelto veacuteanse por
ejemplo los resultados de uno
de los proyectos europeos en
los que tambieacuten hemos venido
trabajando uacuteltimamente
TABULA RASA (Trusted
Biometrics Under Spoofing
Attacks)
iquestQueacute paiacutes estaacute apostando maacutes
por la Biometriacutea
Todo tipo de paiacuteses desde
EEUU o Japoacuten a la India o
China estaacuten apostando muy
fuerte por la investigacioacuten y el
desarrollo de este tipo de
sistemas conscientes de los
beneficios presentes y futuros
que aportaraacuten estas
tecnologiacuteas No soacutelo los
gobiernos de estos paiacuteses con
programas de financiacioacuten a la
investigacioacuten tambieacuten
empresas como Google
Facebook Microsoft NEC o
Fujitsu estaacuten apostando muy
fuerte por este tipo de
tecnologiacuteas
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iquestA queacute sector cree que le
puede ayudar maacutes
Como mencionaba antes el
sector bancario no ha
aprovechado hasta ahora los
avances sustanciales en estas
tecnologiacuteas en los uacuteltimos antildeos
y tiene muchiacutesimo que ganar
con estas tecnologiacuteas en
reduccioacuten de costes
relacionados con gestioacuten de
identidades prevencioacuten de
fraude conveniencia para
clientes y apertura de nuevos
servicios presenciales y
remotos personalizados
Otros sectores que se
beneficiaraacuten mucho de los
desarrollos biomeacutetricos
incluyen educacioacuten a distancia
(se podriacutea seguir el
aprovechamiento de los cursos
por parte de la persona en
cuestioacuten y por tanto certificar el
cumplimiento de los mismos)
administracioacuten electroacutenica
aseguradoras notariacuteas
juzgados registros e historiales
meacutedicos etc En realidad
cualquier aacutembito en donde sea
necesaria la autenticacioacuten de
individuos y la posterior gestioacuten
de dichas identidades
iquestLa privacidad y la biometriacutea
son compatibles
Siacute La mayoriacutea de los
desarrollos actuales a gran
escala de sistemas biomeacutetricos
son muy conscientes de la
importancia de la proteccioacuten de
la privacidad especialmente en
Europa en donde la legislacioacuten
sobre proteccioacuten de datos
personales es clara y estricta
Muchos de estos sistemas
biomeacutetricos de hecho no
almacenan para el registro de
usuarios (en la plantilla
biomeacutetrica) la informacioacuten en
claro del individuo sino
versiones encriptadas o con
informacioacuten muy limitada que
en los desarrollos maacutes
novedosos ni siquiera se
desencriptan para ser
comparadas con otras plantillas
biomeacutetricas Estas teacutecnicas de
proteccioacuten de plantillas
biomeacutetricas son de hecho un
tema candente de investigacioacuten
en el que tambieacuten trabaja mi
grupo de la UAM
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Los millennials no tiene previsto pisar una sucursal en su
vida Estaacuten acostumbrados a contratar todos los
servicios online y quieren tener la misma facilidad con
los bancos Pero como destaca el artiacuteculo de BBVA
Research Contratacioacuten digital de servicios financieros
identidad electroacutenica como elemento clave no existe un
marco regulatorio que facilite a los bancos verificar a
distancia la identidad de los nuevos clientes
02Los bancos se enfrentan al reto de verificar la identidad de los nuevos clientes
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Mientras que Google Facebook
o Skype no necesitan verificar la
identidad real de la persona que
accede a sus servicios -ni
siquiera Amazon- darse de alta
en un banco no es tan faacutecil
ldquoEl marco regulatorio que afecta
al alta de clientes en el sector
financiero no es completamente
homogeacuteneo a nivel global
Algunos paiacuteses prohiacuteben los
procesos de alta a traveacutes de
canales digitales y requieren
una reunioacuten presencial para
proceder a la identificacioacuten del
cliente y comprobacioacuten de sus
documentos de identidad Por
otra parte en aquellos lugares
donde siacute estaacute permitida la
contratacioacuten no presencial a
veces es difiacutecil establecer
mecanismos de verificacioacuten de
la identidad en estos canales
digitales que permitan conocer
de manera uniacutevoca quieacuten es el
clienterdquo destaca el artiacuteculo
En Meacutexico por ejemplo uno de
los objetivos de la banca de
2016 es reforzar los controles y
durante los uacuteltimos meses se ha
extendido la lectura de las
huellas digitales para la
identificacioacuten de clientes y
apertura de nuevas cuentas
Como recoge este artiacuteculo de El
Universal ldquocon la huella digital y
la fotografiacutea de los clientes no
hay manera de robar la
identidad cuando ya estaacuten
registradas las huellasrdquo
El problema de la seguridad es
creciente como destaca este
artiacuteculo BBVA Research seguacuten
el Centro de Estudios
Estrateacutegicos e Internacionales
(CSIS) el costo de la
delincuencia informaacutetica para la
economiacutea mundial es de
aproximadamente 450000
millones de doacutelares Ademaacutes el
Instituto Ponemon informa de
que en 2013 el 43 de las
empresas estadounidenses
experimentaron una violacioacuten
de seguridad de los datos A
nivel individual los mayores
riesgos son la suplantacioacuten de
identidad y la peacuterdida de
informacioacuten confidencial El
CSIS calcula que en el mismo
antildeo hubo 800 millones de
registros personales robados en
todo el mundo En Corea del
Sur por ejemplo en un mes
maacutes del 70 de las personas
con edades comprendidas
entre 15 y 65 antildeos sufrieron el
robo de sus datos personales
y sus tarjetas de creacutedito se
pusieron en riesgo En EEUU
seguacuten una encuesta de 2012
realizada por la Oficina de
Estadiacutesticas Judiciales la
suplantacioacuten de identidad
afectoacute a 166 millones de
personas con un costo de
247 mil millones de doacutelares en
peacuterdidas financieras
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iquestY coacutemo se garantiza la
identificacioacuten
Como destaca BBVA Research
el marco regulatorio que afecta
al alta de clientes en el sector
financiero no es
completamente homogeacuteneo a
nivel global Algunos paiacuteses
prohiacuteben los procesos de alta a
traveacutes de canales digitales y
requieren una reunioacuten
presencial para proceder a la
identificacioacuten del cliente y
comprobacioacuten de sus
documentos de identidad Por
otra parte en aquellos lugares
donde siacute estaacute permitida la
contratacioacuten no presencial a
veces es difiacutecil establecer
mecanismos de verificacioacuten
de la identidad en estos
canales digitales que permitan
conocer de manera uniacutevoca
quieacuten es el cliente
Volviendo a los millennials y a
la anterior generacioacuten ldquouna
encuesta de Telstraglobal sobre
las generaciones X e Y (los
nacidos en 1966-1976 y
1977-1994 respectivamente)
indica que maacutes de la mitad de
los encuestados valoran la
confianza como el factor de
eleccioacuten maacutes importante a la
hora de seleccionar un
proveedor de servicios
financieros
Una de cada cinco personas
compartiriacutea su ADN para
ayudar a proteger la
informacioacuten financiera y
personal y hasta una de cada
dos personas estariacutea dispuesta
a pagar por la identidad moacutevil
Ademaacutes menos de la mitad se
muestran satisfechos con la
seguridad de su institucioacuten
maacutes de un tercio han
experimentado la suplantacioacuten
de identidad el 40 de las
viacutectimas cree que era culpa de
las instituciones y el 65 es
probable que abandone la
institucioacuten como consecuencia
de ellordquo
2016 promete ser el antildeo de
despegue de la biometriacutea Y los
bancos no se pueden quedar
rezagados
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Emilio Martiacutenez CEO de Agnitio la empresa especializada en
sistemas de biometriacutea de voz destaca la huella vocal para la
autenticacioacuten de las personas
03ENTREVISTA
ldquoLas contrasentildeas son incoacutemodas y poco seguras tienen los diacuteas contadosrdquo
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iquestCoacutemo surge Agnitio
AGNITIO surge como un spin-
off de la Universidad
Politeacutecnica de Madrid en el
antildeo 2004 El grupo de
investigadores del
departamento de tratamiento
de sentildeales trabajoacute durante
antildeos con la Guardia Civil para
desarrollar un sistema de
biometriacutea de voz que les
permitiera identificar a
criminales y terroristas usando
la voz Este sistema fue
conocido por otras policiacuteas
europeas generando bastante
intereacutes Los socios fundadores
negociaron con la Universidad
un contrato de transferencia
de tecnologiacutea y de esa manera
surgioacute AGNITIO
iquestCuaacutel es el perfil de sus
profesionales
El 92 de los empleados son
Ingenieros o licenciados en
aacutereas de tecnologiacutea avanzada
Es una empresa
eminentemente tecnoloacutegica
con un componente muy alto
de I+D+i
iquestEn cuaacutentos paiacuteses estaacuten
presentes y queacute sector les
interesa maacutes o estaacute maacutes
interesado en sus servicios
Agnitio tiene instalaciones en
maacutes de 40 paiacuteses de todo el
mundo Las aacutereas geograacuteficas
donde tenemos maacutes presencia
son Europa occidental
Latinoameacuterica y Estados
Unidos En EEUU tenemos una
subsidiaria que comercializa y
da soporte a nuestros clientes
en Norteameacuterica Respecto a
los segmentos de mercado
nuestra presencia es sobre
todo en el sector seguridad de
gobiernos (Policiacuteas
Inteligencia y organizaciones
de Defensa) seguido del
sector Financiero
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identificar con un altiacutesimo
grado de precisioacuten queacute
persona es la que estaacute
hablando
iquestLas herramientas que se
utilizan son complejas y su
coste alto
El sistema es puramente
software Es decir la voz puede
grabarse con cualquier
microacutefono y no es necesario
usar ninguacuten sistema
informaacutetico de procesamiento
especial Se usan los servidores
y ordenadores normales Es el
software de procesamiento de
la sentildeal lo que es complejo
Algoritmos matemaacuteticos muy
complejos pero programados
de manera eficiente para que la
respuesta sea en fracciones de
segundo con los procesadores
actuales El coste depende del
tamantildeo del proyecto medido
iquestCuaacuteles son las caracteriacutesticas
de la verificacioacuten biomeacutetrica
por voz
Cuando una persona habla
ademaacutes de la informacioacuten que
transmite en forma de palabras
existe una huella en las ondas
sonoras creada por las
caracteriacutesticas uacutenicas de su
tracto vocal la laringe la
cavidad nasal el paladar etc
Esta huella vocal es
independiente del idioma que la
persona esteacute usando las frases
que esteacute diciendo o el estado
de aacutenimo del individuo Nuestra
tecnologiacutea es capaz de extraer
esa informacioacuten y guardarla en
forma de ldquoHuella vocalrdquo
numeacuterica Cuando una persona
desconocida estaacute hablado por
teleacutefono por ejemplo esa voz
puede compararse con las
huellas vocales almacenadas e
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en nuacutemero de huellas vocales
que se van a usar oy de
nuacutemero de procesos en
paralelo que van a hacer uso de
nuestra tecnologiacutea Son
sistemas que no estaacuten
accesibles por su coste al
consumidor individual sino que
son adquiridos e
implementados por
organizaciones
gubernamentales o entidades
financieras
iquestCoacutemo ha evolucionado la
tecnologiacutea en este campo
La biometriacutea de voz se viene
estudiando desde los antildeos
noventa pero no es hasta
principio del siglo XXI cuando
salen los primeros sistemas que
podiacutean usarse de manera
eficaz El primer prototipo de
nuestro sistema de
identificacioacuten forense lo entregoacute
la UPM a la Guardia Civil en el
antildeo 2000 Desde entonces
varios grupos punteros de
investigacioacuten entre los que
tenemos el orgullo de
encontrarnos han ido
mejorando y modificando los
algoritmos para obtener
mejores resultados
Nuestros productos ya van por
la cuarta generacioacuten de
tecnologiacutea A la vez que se ha
mejorado la precisioacuten se ha
conseguido hacer los caacutelculos
de manera mucho maacutes raacutepida y
con menos recursos Nuestros
primeros sistemas de
monitorizacioacuten de llamadas por
biometriacutea vocal necesitaban 50
veces maacutes procesadores de lo
que necesitan hoy
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iquestQueacute ventajas tiene con
respecto a otros meacutetodos de
identificacioacuten (huellas irishellip)
Las distintas modalidades
biomeacutetricas no compiten entre
siacute sino que se complementan
en un entorno de autenticacioacuten
multi-factor Cuando nos
acercamos a una persona
usamos todas nuestros
ldquosensoresrdquo para identificarla su
cara su manera de andar su
voz etc De la misma manera
en el futuro para identificar a
alguien de manera automaacutetica
se usaraacuten todas las
posibilidades que nos ofrecen
los dispositivos A veces unas
seraacuten maacutes importantes que
otras La voz es muy relevante
en situaciones de autenticacioacuten
remota cuando no se puede
ver o ldquotocarrdquo a la persona A
traveacutes de la comunicacioacuten
telefoacutenica por ejemplo
iquestSon maacutes eficientes
Los sensores necesarios para
hacer una autenticacioacuten por
voz son los microacutefonos y estos
los llevamos todos hoy en diacutea
en nuestro bolsillo (el teleacutefono
moacutevil) o los tenemos en
nuestro ordenador En ese
sentido es mucho maacutes eficiente
desde el punto de vista de
coste que una huella dactilar o
que el reconocimiento por iris
que necesitan un sensor
especial con un cuidado
especial Por otro lado es la
modalidad maacutes natural Todo el
mundo estaacute acostumbrado a
hablar a hablar por teleacutefono Es
algo que no se considera
intrusivo si lo comparamos con
hacer una foto de tus ojos o
tomar tu huella Ademaacutes el uso
de la voz para interactuar con
nuestro entorno estaacute
aumentando
En el futuro nos
comunicaremos con muacuteltiples
dispositivos en el coche en el
hogar o en el trabajo usando la
voz para darles comandos u
obtener informacioacuten Usar esa
misma voz como una forma de
autenticarnos es algo que seraacute
maacutes natural que el uso de otra
modalidad biomeacutetrica Las
mismas frases que usamos para
hablar con los asistentes
virtuales seraacuten las que eacuteste
usaraacute para identificarnos
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iquestQueacute pueden aportar a un
banco
Las aplicaciones de biometriacutea
de voz en el mundo Financiero
no han hecho maacutes que
empezar Quizaacutes la aplicacioacuten
con mejor retorno de inversioacuten
hoy en diacutea es la de deteccioacuten
de fraude en call centers El uso
de ldquolistas negrasrdquo de voces de
personas que ya han cometido
fraude se puede usar para filtrar
las llamadas entrantes Esto estaacute
evitando de manera masiva la
proliferacioacuten de bandas
organizadas que usaban el call
center para cometer fraudes o
para obtener informacioacuten con la
que cometiacutean fraude por otros
canales
La autenticacioacuten por voz
ademaacutes de permitir reducir el
fraude hace la experiencia de
usuario en el canal telefoacutenico o
moacutevil mucho maacutes raacutepida y
amigable
iquestCoacutemo
Se pueden desplegar sistemas
multicanal que combinen la
autenticacioacuten en los distintos
canales del Banco telefoacutenico
moacutevil web video-chat redes
sociales etc Tambieacuten puede
usarse para la firma de
documentos usando la voz El
cliente puede usar su voz para
aceptar un contrato y esta voz
convertida en huella vocal
puede usarse como ldquofirmardquo del
mismo De esta manera un
cliente podriacutea abrir una cuenta
bancaria sin pasar por la
sucursal solo usando canal
web yo telefoacutenico Por
supuesto muchos de estos
avances deberaacuten ir pasando
por filtros regulatorios e ir
acompantildeados de otros
sistemas de seguridad y
control La presencia fiacutesica al
hacer una transaccioacuten
normalmente usa la firma
manuscrita como autenticacioacuten
Y en muchos casos incluye el
cotejo con un documento de
identificacioacuten con foto Estos
procedimientos cuando la
comparacioacuten se hace por
personas que no son expertas
en caligrafiacutea o en
reconocimiento de
documentos tienen tambieacuten
sus puntos deacutebiles
No existe que yo sepa una
comparacioacuten de falsos positivos
entre sistemas de presencia
fiacutesica y una modalidad
biomeacutetrica pero creo que nos
llevariacuteamos alguna sorpresa
Sobre todo si se trata de
ataques bien preparados
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestCree que ataques man-in-the-middle son maacutes
peligrosos para los sistemas de voz - al ser
maacutes faacutecil obtener una muestra de voz que de
otra parte del cuerpo-
Los ataques MITM estaacuten normalmente
relacionados con la comunicacioacuten cifrada entre
dos sistemas Esto se da en la biometriacutea de voz
cuando la comunicacioacuten se hace a traveacutes de la
red IP y no por el canal telefoacutenico En esos
casos la proteccioacuten de la huella vocal cifraacutendola
debidamente es un problema adicional a
resolver por los integradores de sistemas para
evitar que esta huella vocal (o digital o de cara)
pueda ser interceptada y cambiada En estos
casos la biometriacutea de voz en particular sus
huellas vocales encriptadas (no la voz en siacute) no
es ni maacutes ni menos proclive a un ataque MITM
Sin embargo la voz se usa a menudo como la
autenticacioacuten por un canal diferente (Out of
band authentication) Usando una llamada
telefoacutenica breve por un teleacutefono acordado
previamente y haciendo que el usuario diga
alguna frase es la manera maacutes coacutemoda y
segura de hacer una autenticacioacuten out-of-band
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iquestLos sistemas biomeacutetricos van
a acabar con las contrasentildeas
Yo estoy convencido de que las
contrasentildeas ya tienen sus diacuteas
contados Al menos como
herramienta fundamental de
autenticacioacuten Las empresas
los bancos las tiendas online
no pueden seguir torturando a
sus clientes hacieacutendoles
recordar contrasentildeas seguras
que deben cambiar
frecuentemente Hoy en diacutea un
usuario medio puede llegar a
manejar maacutes de 60
contrasentildeas siendo 20 el
promedio en un paiacutes europeo
Algunos estudios indican que de
ellas unas 10 se usan
diariamente Y claro para
mantenerlas seguras estaacuten
deben ser largas tener
mayuacutesculas minuacutesculas
siacutembolos y ademaacutes iexclcambiarlas
a menudo Eso es imposible de
mantener
La biometriacutea es sin duda una de
las formas en que este
problema va a resolverse
Vendraacute ayudada de otras
tecnologiacuteas de seguridad para
asegurarnos que el proceso
completo es seguro y que la
seguridad estaacute adecuadamente
dimensionada a la informacioacuten
que protege Pero estoy
convencido de que maacutes tarde o
maacutes temprano mantendremos
quizaacutes unas pocas contrasentildeas
muy seguras que no tendremos
que usar muy a menudo y que
solo nos serviraacuten como sistemas
de respaldo para casos liacutemites
iquestCuaacuteles son las ventajas de la
verificacioacuten biomeacutetrica por voz
con respecto a las
contrasentildeas
Las contrasentildeas son imposibles
de recordar cuando son
medianamente seguras Y
ademaacutes son faacuteciles de robar o
averiguar Tienen lo peor de los
dos mundos incoacutemodas y poco
seguras La verificacioacuten
biomeacutetrica multimodal es a la
vez coacutemoda para el usuario y
tremendamente segura
Pudieacutendose adaptar al entorno
con flexibilidad
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iquestQueacute paiacutes estaacute maacutes
adelantado
El uso de biometriacutea de voz en
gobiernos estaacute maacutes adelantado
en Europa que en Estados
Unidos por diversos motivos
histoacutericos Sin embargo en el
sector financiero las
implementaciones en Estados
Unidos estaacuten maacutes avanzadas
iquestCuaacuteles son los siguientes
retos de Agnitio
El reto maacutes importante de
cualquier empresa que lidera
un sector tecnoloacutegico es
mantenerse al frente Como la
Reina de Corazones en el
cuento Alicia en el Paiacutes de las
Maravillas que teniacutea que seguir
corriendo para mantenerse
donde estaba Es decir el reto
es continuar con una labor de
Investigacioacuten en nuevos
algoritmos que permita mejorar
a la vez la precisioacuten la rapidez
y el tamantildeo de los sistemas
Agnitio va por la cuarta
generacioacuten de tecnologiacutea de
Identificacioacuten por voz
Estamos trabajando en la quinta
generacioacuten que va a ser mucho
maacutes robusta al ruido ambiente
mejoraraacute de manera
espectacular la precisioacuten en
locuciones cortas y podraacute
aprender a reconocer al usuario
muy raacutepidamente con el
tiempo Estos son algunos de
los requisitos para una
autenticacioacuten en los servicios
en la nube que van a venir de
manera masiva en los proacuteximos
antildeos
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El banco y First Direct ofrecen a sus 15 millones de clientes
su software bancario biomeacutetrico para acceder a sus cuentas
en liacutenea y por teleacutefono utilizando su huella dactilar o su voz
04La apuesta de HSBC por la biometriacutea
Quince millones de clientes identificados por su voz y por sus
huellas dactilares Ese es el objetivo de HSBC que ampliacutea su
apuesta por la biometriacutea en el Reino Unido Los clientes de
HSBC y First Direct que utilizan la banca telefoacutenica y las
aplicaciones para moacuteviles tienen la oportunidad de acceder a
sus cuentas con un sistema de verificacioacuten de voz y huella
dactilar El banco espera que el software le ayude a abordar el
tema de las contrasentildeas olvidadas
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Francesca McDonagh directora
de banca minorista y de gestioacuten
de patrimonio de HSBC
describe la medida como ldquoel
despliegue maacutes grande en
Reino Unido sobre tecnologiacutea
de seguridad biomeacutetrica por
vozrdquo ldquoEl lanzamiento de la
identificacioacuten por voz y taacutectil
hace que para los clientes sea
incluso maacutes faacutecil acceder a sus
cuentas bancarias utilizando la
forma maacutes segura de
contrasentildea -el cuerpo-rdquo
remacha en este artiacuteculo de
The Guardian
First Direct comenzaraacute a
inscribir a los clientes para la
identificacioacuten de voz en las
proacuteximas semanas y HSBC le
seguiraacute en verano Los clientes
que opten por ello deberaacuten
registrar su ldquohuella de vozrdquo y
no necesitaraacuten nunca maacutes
ninguna contrasentildea telefoacutenica
de seguridad o PIN
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El perioacutedico ingleacutes destaca otros ejemplos de
bancos que estaacuten optando por la biometriacutea
Barclays introdujo su software de reconocimiento
de voz para sus 300000 clientes maacutes ricos de
Reino Unido en 2013 Un antildeo maacutes tarde sentildealoacute
que la tecnologiacutea teniacutea tanto eacutexito que iba a
extenderla a los 12 millones de clientes de la
banca minorista Barclays tiene la intencioacuten de
ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de
este antildeo pues ldquoha sido increiacuteblemente popularrdquo
entre sus clientes maacutes ricos que han pasado de
pasar 15 minutos verificando su identidad a
menos de diez segundos
Lloyds Banking Group ha sentildealado que estaacute
considerando la oportunidad de introducir en sus
servicios bancarios online Amazon Echo un
dispositivo de manos libres controlado por voz
soacutelo disponible en Estados Unidos El banco ha
dicho que 360000 personas ciegas o con
deficiencia visual en Reino Unido podriacutean
beneficiarse del reconocimiento por voz
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Royal Bank of Scotland ha
manifestado que la identificacioacuten
taacutectil ha sido un ldquogran eacutexitordquo
despueacutes de su lanzamiento el antildeo
pasado con maacutes de un milloacuten de
clientes iniciando ahora la sesioacuten
con su huella dactilar
En Estados Unidos varios bancos
han experimentado con la
tecnologiacutea biomeacutetrica y Citi tiene
unos 250000 clientes utilizando
el reconocimiento de voz para
autentificarse
Touch ID estaacute disponible en todos
los dispositivos moacuteviles de Apple
para HSBC y First Direct Los
clientes deben descargarse la
aplicacioacuten de banca moacutevil y seguir
las instrucciones para enlazar su
huella dactilar a la misma
Y siacute funciona si se tiene un
resfriado Joe Gordon director
de contacto con el cliente de
HSBC en Reino Unido ha
sentildealado que el
reconocimiento de voz
funciona incluso si se tiene un
resfriado En el programa de la
BBC Today ha dicho que
ldquovamos a ser capaces de hacer
frente a personas resfriadas o
con leves impedimentos Cosas
como el tamantildeo de la boca o el
tracto vocal no cambian
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves
resfriadosrdquo Nuance
Communication estaacute
suministrando la tecnologiacutea
biomeacutetrica de voz que funciona
mediante la verificacioacuten cruzada
de maacutes de 100 identificadores
uacutenicos incluyendo
caracteriacutesticas de
comportamiento como la
velocidad la cadencia y la
pronunciacioacuten y aspectos
fiacutesicos como la forma de la
laringe el tracto nasal y los
conductos nasales
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Seguacuten un sondeo de YouGov
publicado por HSBC los
britaacutenicos creen que junto
con la voz y el tacto los
latidos del corazoacuten el pelo e
incluso la saliva podraacuten ser las
contrasentildeas del futuro La
encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
parte de sus cuentas y un 55
sentildeala que rara vez actualizan
sus contrasentildeas El 78 de los
2038 adultos interrogados
estaba seguro de que su cuerpo
era lo uacutenico suficiente para ser
utilizado como contrasentildea y el
74 sentiacutea que se convertiriacutea
en la contrasentildea por defecto del
futuro
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La creciente proliferacioacuten de los
pagos a traveacutes de internet y
sobre todo del teleacutefono moacutevil
estaacute cambiando la fisonomiacutea de
la industria del sector en todo
el mundo
05INFOGRAFIacuteA
Tecnologiacutea biomeacutetrica
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Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
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Soluciones Biomeacutetricas
Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
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Aplicaciones en el mercado
Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
Viajes17
Electroacutenica20
Banca y finanzas25
Gobierno15
Defensa12
Otros11
Huella digital
Dactilar
Iris
Reconocimiento facial
Otros
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SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
BBVA Innovation Center crea la
Serie Fintech By Innovation
Edge para mantenerte informado
de las tendencias maacutes punteras
en innovacioacuten financiera con sus
claves anaacutelisis casos de eacutexitos
entrevistas a expertos e
infografiacuteas para visualizar los
datos que describen cada
una de estas tendencias
SERIEFINTECH BY innovation edge
compartir
ANTERIORES NUacuteMEROS
Rapidez facilidad y eficacia son
las claves de las herramientas de
gestioacuten personal
El avance del bitcoin y de
los pagos virtuales
El despegue de las empresas
emergentes en un mundo
competitivo
Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
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BBVA no se hace responsable de las opiniones publicadas en este documento
iquestNo eran uacutetiles
Dos factores en ese momento
hicieron que la percepcioacuten en
los sistemas biomeacutetricos
empeorase Primero por aquel
entonces se trataba de sistemas
muy limitados poco avanzados
tecnoloacutegicamente en
comparacioacuten con los actuales
poco ergonoacutemicos incapaces
de lidiar adecuadamente con la
diversidad y dificultad en
entornos de operacioacuten poco
controlados
Eran sistemas poco uacutetiles para
las aplicaciones objetivo para
los que fueron disentildeados Maacutes
que ahorrar tiempo o aumentar
el nivel de seguridad eran un
incordio En segundo lugar
habiacutea grandes expectativas
puestas en estos sistemas
excesivas en gran parte por la
cultura popular y por reclamos
comerciales ambiciosos e
irreales Ambos factores
llevaron a grandes fracasos
comerciales de este tipo de
sistemas
Tras ello en los uacuteltimos quince
antildeos tanto usuarios
desconocedores de la
tecnologiacutea como tecnoacutelogos
no expertos en la misma se
han mostrado como es loacutegico
bastantes reticentes al uso y
despliegue de este tipo de
sistemas
iquestHa cambiado la situacioacuten
En la actualidad los avances
recientes sustanciales en
muacuteltiples aacutembitos tecnoloacutegicos
estaacuten haciendo que las
aplicaciones biomeacutetricas esteacuten
sufriendo un despliegue cada
vez maacutes mayor superando
barreras comprensibles de
reticencia bastante
generalizada Varios aacutembitos
han sufrido un desarrollo
sustancial en los uacuteltimos antildeos
ergonomiacutea y calidad de
sensores (como los incluidos en
teleacutefonos inteligentes y otros
dispositivos taacutectiles) algoritmos
de reconocimiento robustos en
condiciones operacionales
realistas poco controladas y
aprendizaje automaacutetico que
aprovecha grandes conjuntos
de datos
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iquestPor queacute los bancos empresas gobiernos estaacuten tan
interesados en este tipo de reconocimiento actualmente
Las aplicaciones para ellos son muacuteltiples y de una importancia
trascendental Son tecnologiacuteas que permitiraacuten la reduccioacuten y
eliminacioacuten de papel en muchos aacutembitos de administracioacuten
electroacutenica en historiales meacutedicos y procesos judiciales
permitiraacuten agilizar muchos procesos donde la autenticacioacuten de
individuos sea necesaria permitiraacuten evitar fraude interno y
externo en empresas e instituciones permitiraacuten a las iniciativas
de educacioacuten a distancia el seguimiento y certificacioacuten de las
capacidades obtenidas por los estudiantes etc El presente y
futuro de estas tecnologiacuteas es muy prometedor
iquestEs el fin de las contrasentildeas
El objetivo de los sistemas biomeacutetricos no es sustituir a los
procesos actuales de autenticacioacuten ni las tarjetas ni las llaves ni
los passwords El objetivo por el que abogamos actualmente la
mayoriacutea de los investigadores que trabajamos en estas
tecnologiacuteas es el de mejorar en alguacuten aspecto los procesos
actuales de autenticacioacuten complementaacutendolos en algunos
casos sustituyendo ciertos procesos en otros o incorporando
nuevos procesos que hasta ahora no eran posibles
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iquestLa tecnologiacutea biomeacutetrica
conviviraacute con las contrasentildeas
Maacutes que pensar en evitar el uso
de passwords la idea es pensar
en el sistema completo de
autenticacioacuten que usa el
password y mejorar dicho
sistema en uno o varios
aspectos (seguridad rapidez
conveniencia facilidad de
gestioacuten coste de
mantenimiento etc)
introduciendo sistemas
biomeacutetricos
Con este enfoque en mente
creo que veremos una
convivencia de desarrollos
libres de contrasentildeas como el
desbloqueo de moacuteviles basados
en huella dactilar o imagen
facial con una multitud de
sistemas que sigan utilizando
contrasentildeas o llaves en cierta
medida quizaacutes
complementados con algo de
informacioacuten biomeacutetrica
La pregunta no es si la
biometriacutea puede evitar un
mundo de contrasentildeas sino en
queacute medida puede ayudar el
uso de la biometriacutea en el
mundo actual de contrasentildeas
Con seguridad la respuesta a
esta pregunta es que siacute y en
gran medida
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iquestCuaacutel es el meacutetodo de
reconocimiento biomeacutetrico
maacutes seguro (voz venas
irishellip)
Todos los meacutetodos de
reconocimiento biomeacutetrico
existentes tienen sus ventajas e
inconvenientes desde la voz y
la escritura hasta el iris y los
patrones de venas de la mano
En concreto hablar de
seguridad necesariamente
implica un atacante que
pretende un acceso iliacutecito
Antes de comparar unos rasgos
biomeacutetricos con otros en
cuanto a su seguridad habriacutea
que especificar un modelo de
atacante que caracterice
preguntas como iquestcoacutemo se
produce el ataque iquestcuaacutento le
cuesta al atacante conseguir el
eacutexito en su ataque La
idoneidad de un rasgo
biomeacutetrico u otro dependeraacute de
la aplicacioacuten en cuestioacuten del
escenario de uso del modelo
de atacante que quiere vulnerar
el sistema y de los recursos
que disponga para ello
Existen varios desarrollos
actuales para tratar de
homogeneizar dichos modelos
y estandarizar lo que significa
que un sistema biomeacutetrico sea
seguro y su nivel de seguridad
como la iniciativa Common
Criteria en la que nuestro
grupo estaacute contribuyendo
gracias al proyecto europeo
BEAT (Biometrics Evaluation
and Testing)
Se podraacute comparar un rasgo u
otro en base a otros factores
como usabilidad coste
econoacutemico durabilidad etc
Todos estos factores una vez
determinada la aplicacioacuten y
escenario son los que haraacuten
que un rasgo biomeacutetrico u otro
o una combinacioacuten de varios
utilizados de una forma
concreta y con unos sensores
determinados sea la solucioacuten
oacuteptima En este sentido un
sistema de reconocimiento de
iris que no tenga proteccioacuten
frente a falsificaciones de
imaacutegenes de iris impresos
puede ser menos seguro que
un sistema de verificacioacuten de
firma manuscrita
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iquestQueacute aporta a un banco
El entorno bancario es uno de
los que maacutes se pueden
beneficiar de los avances
recientes en sistemas
biomeacutetricos ya que mucha de
su operativa depende de la
autenticacioacuten fiable y la gestioacuten
de identidades de sus clientes
La biometriacutea podriacutea reducir
enormemente ciertos costes
como el del uso y registro de
informacioacuten en papel o la
prevencioacuten y control de
multitud de fraudes
En concreto los sistemas
biomeacutetricos permiten modelar
la identidad de un cliente tanto
en registros puntuales (una
firma manuscrita) como de
forma continua a medio y largo
plazo (por ejemplo con
dinaacutemica de tecleo o
movimientos del ratoacuten y
puntero)
La deteccioacuten de
comportamientos anoacutemalos
frente a estos modelos es una
buena forma de filtrar posibles
fraudes La tecnologiacutea actual
permite ya en la actualidad una
relacioacuten remota completa con
el cliente haciendo uso de
rasgos biomeacutetricos como el
facial y el vocal para el
seguimiento continuo del
usuario o la firma manuscrita
sobre terminal taacutectil para la
autenticacioacuten con validez legal
La gran diferencia en este
escenario remoto respecto al
escenario presencial es el
modelo de impostores que
pretendan vulnerar el sistema
coste de los ataques impacto
posibles protecciones)
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Un mayor entendimiento de
estos factores es clave para el
eacutexito de este tipo de iniciativas
en entornos de operacioacuten
remotos Existe mucha
investigacioacuten actual sobre ello
y no es un problema
totalmente resuelto veacuteanse por
ejemplo los resultados de uno
de los proyectos europeos en
los que tambieacuten hemos venido
trabajando uacuteltimamente
TABULA RASA (Trusted
Biometrics Under Spoofing
Attacks)
iquestQueacute paiacutes estaacute apostando maacutes
por la Biometriacutea
Todo tipo de paiacuteses desde
EEUU o Japoacuten a la India o
China estaacuten apostando muy
fuerte por la investigacioacuten y el
desarrollo de este tipo de
sistemas conscientes de los
beneficios presentes y futuros
que aportaraacuten estas
tecnologiacuteas No soacutelo los
gobiernos de estos paiacuteses con
programas de financiacioacuten a la
investigacioacuten tambieacuten
empresas como Google
Facebook Microsoft NEC o
Fujitsu estaacuten apostando muy
fuerte por este tipo de
tecnologiacuteas
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iquestA queacute sector cree que le
puede ayudar maacutes
Como mencionaba antes el
sector bancario no ha
aprovechado hasta ahora los
avances sustanciales en estas
tecnologiacuteas en los uacuteltimos antildeos
y tiene muchiacutesimo que ganar
con estas tecnologiacuteas en
reduccioacuten de costes
relacionados con gestioacuten de
identidades prevencioacuten de
fraude conveniencia para
clientes y apertura de nuevos
servicios presenciales y
remotos personalizados
Otros sectores que se
beneficiaraacuten mucho de los
desarrollos biomeacutetricos
incluyen educacioacuten a distancia
(se podriacutea seguir el
aprovechamiento de los cursos
por parte de la persona en
cuestioacuten y por tanto certificar el
cumplimiento de los mismos)
administracioacuten electroacutenica
aseguradoras notariacuteas
juzgados registros e historiales
meacutedicos etc En realidad
cualquier aacutembito en donde sea
necesaria la autenticacioacuten de
individuos y la posterior gestioacuten
de dichas identidades
iquestLa privacidad y la biometriacutea
son compatibles
Siacute La mayoriacutea de los
desarrollos actuales a gran
escala de sistemas biomeacutetricos
son muy conscientes de la
importancia de la proteccioacuten de
la privacidad especialmente en
Europa en donde la legislacioacuten
sobre proteccioacuten de datos
personales es clara y estricta
Muchos de estos sistemas
biomeacutetricos de hecho no
almacenan para el registro de
usuarios (en la plantilla
biomeacutetrica) la informacioacuten en
claro del individuo sino
versiones encriptadas o con
informacioacuten muy limitada que
en los desarrollos maacutes
novedosos ni siquiera se
desencriptan para ser
comparadas con otras plantillas
biomeacutetricas Estas teacutecnicas de
proteccioacuten de plantillas
biomeacutetricas son de hecho un
tema candente de investigacioacuten
en el que tambieacuten trabaja mi
grupo de la UAM
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Los millennials no tiene previsto pisar una sucursal en su
vida Estaacuten acostumbrados a contratar todos los
servicios online y quieren tener la misma facilidad con
los bancos Pero como destaca el artiacuteculo de BBVA
Research Contratacioacuten digital de servicios financieros
identidad electroacutenica como elemento clave no existe un
marco regulatorio que facilite a los bancos verificar a
distancia la identidad de los nuevos clientes
02Los bancos se enfrentan al reto de verificar la identidad de los nuevos clientes
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Mientras que Google Facebook
o Skype no necesitan verificar la
identidad real de la persona que
accede a sus servicios -ni
siquiera Amazon- darse de alta
en un banco no es tan faacutecil
ldquoEl marco regulatorio que afecta
al alta de clientes en el sector
financiero no es completamente
homogeacuteneo a nivel global
Algunos paiacuteses prohiacuteben los
procesos de alta a traveacutes de
canales digitales y requieren
una reunioacuten presencial para
proceder a la identificacioacuten del
cliente y comprobacioacuten de sus
documentos de identidad Por
otra parte en aquellos lugares
donde siacute estaacute permitida la
contratacioacuten no presencial a
veces es difiacutecil establecer
mecanismos de verificacioacuten de
la identidad en estos canales
digitales que permitan conocer
de manera uniacutevoca quieacuten es el
clienterdquo destaca el artiacuteculo
En Meacutexico por ejemplo uno de
los objetivos de la banca de
2016 es reforzar los controles y
durante los uacuteltimos meses se ha
extendido la lectura de las
huellas digitales para la
identificacioacuten de clientes y
apertura de nuevas cuentas
Como recoge este artiacuteculo de El
Universal ldquocon la huella digital y
la fotografiacutea de los clientes no
hay manera de robar la
identidad cuando ya estaacuten
registradas las huellasrdquo
El problema de la seguridad es
creciente como destaca este
artiacuteculo BBVA Research seguacuten
el Centro de Estudios
Estrateacutegicos e Internacionales
(CSIS) el costo de la
delincuencia informaacutetica para la
economiacutea mundial es de
aproximadamente 450000
millones de doacutelares Ademaacutes el
Instituto Ponemon informa de
que en 2013 el 43 de las
empresas estadounidenses
experimentaron una violacioacuten
de seguridad de los datos A
nivel individual los mayores
riesgos son la suplantacioacuten de
identidad y la peacuterdida de
informacioacuten confidencial El
CSIS calcula que en el mismo
antildeo hubo 800 millones de
registros personales robados en
todo el mundo En Corea del
Sur por ejemplo en un mes
maacutes del 70 de las personas
con edades comprendidas
entre 15 y 65 antildeos sufrieron el
robo de sus datos personales
y sus tarjetas de creacutedito se
pusieron en riesgo En EEUU
seguacuten una encuesta de 2012
realizada por la Oficina de
Estadiacutesticas Judiciales la
suplantacioacuten de identidad
afectoacute a 166 millones de
personas con un costo de
247 mil millones de doacutelares en
peacuterdidas financieras
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iquestY coacutemo se garantiza la
identificacioacuten
Como destaca BBVA Research
el marco regulatorio que afecta
al alta de clientes en el sector
financiero no es
completamente homogeacuteneo a
nivel global Algunos paiacuteses
prohiacuteben los procesos de alta a
traveacutes de canales digitales y
requieren una reunioacuten
presencial para proceder a la
identificacioacuten del cliente y
comprobacioacuten de sus
documentos de identidad Por
otra parte en aquellos lugares
donde siacute estaacute permitida la
contratacioacuten no presencial a
veces es difiacutecil establecer
mecanismos de verificacioacuten
de la identidad en estos
canales digitales que permitan
conocer de manera uniacutevoca
quieacuten es el cliente
Volviendo a los millennials y a
la anterior generacioacuten ldquouna
encuesta de Telstraglobal sobre
las generaciones X e Y (los
nacidos en 1966-1976 y
1977-1994 respectivamente)
indica que maacutes de la mitad de
los encuestados valoran la
confianza como el factor de
eleccioacuten maacutes importante a la
hora de seleccionar un
proveedor de servicios
financieros
Una de cada cinco personas
compartiriacutea su ADN para
ayudar a proteger la
informacioacuten financiera y
personal y hasta una de cada
dos personas estariacutea dispuesta
a pagar por la identidad moacutevil
Ademaacutes menos de la mitad se
muestran satisfechos con la
seguridad de su institucioacuten
maacutes de un tercio han
experimentado la suplantacioacuten
de identidad el 40 de las
viacutectimas cree que era culpa de
las instituciones y el 65 es
probable que abandone la
institucioacuten como consecuencia
de ellordquo
2016 promete ser el antildeo de
despegue de la biometriacutea Y los
bancos no se pueden quedar
rezagados
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Emilio Martiacutenez CEO de Agnitio la empresa especializada en
sistemas de biometriacutea de voz destaca la huella vocal para la
autenticacioacuten de las personas
03ENTREVISTA
ldquoLas contrasentildeas son incoacutemodas y poco seguras tienen los diacuteas contadosrdquo
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iquestCoacutemo surge Agnitio
AGNITIO surge como un spin-
off de la Universidad
Politeacutecnica de Madrid en el
antildeo 2004 El grupo de
investigadores del
departamento de tratamiento
de sentildeales trabajoacute durante
antildeos con la Guardia Civil para
desarrollar un sistema de
biometriacutea de voz que les
permitiera identificar a
criminales y terroristas usando
la voz Este sistema fue
conocido por otras policiacuteas
europeas generando bastante
intereacutes Los socios fundadores
negociaron con la Universidad
un contrato de transferencia
de tecnologiacutea y de esa manera
surgioacute AGNITIO
iquestCuaacutel es el perfil de sus
profesionales
El 92 de los empleados son
Ingenieros o licenciados en
aacutereas de tecnologiacutea avanzada
Es una empresa
eminentemente tecnoloacutegica
con un componente muy alto
de I+D+i
iquestEn cuaacutentos paiacuteses estaacuten
presentes y queacute sector les
interesa maacutes o estaacute maacutes
interesado en sus servicios
Agnitio tiene instalaciones en
maacutes de 40 paiacuteses de todo el
mundo Las aacutereas geograacuteficas
donde tenemos maacutes presencia
son Europa occidental
Latinoameacuterica y Estados
Unidos En EEUU tenemos una
subsidiaria que comercializa y
da soporte a nuestros clientes
en Norteameacuterica Respecto a
los segmentos de mercado
nuestra presencia es sobre
todo en el sector seguridad de
gobiernos (Policiacuteas
Inteligencia y organizaciones
de Defensa) seguido del
sector Financiero
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identificar con un altiacutesimo
grado de precisioacuten queacute
persona es la que estaacute
hablando
iquestLas herramientas que se
utilizan son complejas y su
coste alto
El sistema es puramente
software Es decir la voz puede
grabarse con cualquier
microacutefono y no es necesario
usar ninguacuten sistema
informaacutetico de procesamiento
especial Se usan los servidores
y ordenadores normales Es el
software de procesamiento de
la sentildeal lo que es complejo
Algoritmos matemaacuteticos muy
complejos pero programados
de manera eficiente para que la
respuesta sea en fracciones de
segundo con los procesadores
actuales El coste depende del
tamantildeo del proyecto medido
iquestCuaacuteles son las caracteriacutesticas
de la verificacioacuten biomeacutetrica
por voz
Cuando una persona habla
ademaacutes de la informacioacuten que
transmite en forma de palabras
existe una huella en las ondas
sonoras creada por las
caracteriacutesticas uacutenicas de su
tracto vocal la laringe la
cavidad nasal el paladar etc
Esta huella vocal es
independiente del idioma que la
persona esteacute usando las frases
que esteacute diciendo o el estado
de aacutenimo del individuo Nuestra
tecnologiacutea es capaz de extraer
esa informacioacuten y guardarla en
forma de ldquoHuella vocalrdquo
numeacuterica Cuando una persona
desconocida estaacute hablado por
teleacutefono por ejemplo esa voz
puede compararse con las
huellas vocales almacenadas e
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en nuacutemero de huellas vocales
que se van a usar oy de
nuacutemero de procesos en
paralelo que van a hacer uso de
nuestra tecnologiacutea Son
sistemas que no estaacuten
accesibles por su coste al
consumidor individual sino que
son adquiridos e
implementados por
organizaciones
gubernamentales o entidades
financieras
iquestCoacutemo ha evolucionado la
tecnologiacutea en este campo
La biometriacutea de voz se viene
estudiando desde los antildeos
noventa pero no es hasta
principio del siglo XXI cuando
salen los primeros sistemas que
podiacutean usarse de manera
eficaz El primer prototipo de
nuestro sistema de
identificacioacuten forense lo entregoacute
la UPM a la Guardia Civil en el
antildeo 2000 Desde entonces
varios grupos punteros de
investigacioacuten entre los que
tenemos el orgullo de
encontrarnos han ido
mejorando y modificando los
algoritmos para obtener
mejores resultados
Nuestros productos ya van por
la cuarta generacioacuten de
tecnologiacutea A la vez que se ha
mejorado la precisioacuten se ha
conseguido hacer los caacutelculos
de manera mucho maacutes raacutepida y
con menos recursos Nuestros
primeros sistemas de
monitorizacioacuten de llamadas por
biometriacutea vocal necesitaban 50
veces maacutes procesadores de lo
que necesitan hoy
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iquestQueacute ventajas tiene con
respecto a otros meacutetodos de
identificacioacuten (huellas irishellip)
Las distintas modalidades
biomeacutetricas no compiten entre
siacute sino que se complementan
en un entorno de autenticacioacuten
multi-factor Cuando nos
acercamos a una persona
usamos todas nuestros
ldquosensoresrdquo para identificarla su
cara su manera de andar su
voz etc De la misma manera
en el futuro para identificar a
alguien de manera automaacutetica
se usaraacuten todas las
posibilidades que nos ofrecen
los dispositivos A veces unas
seraacuten maacutes importantes que
otras La voz es muy relevante
en situaciones de autenticacioacuten
remota cuando no se puede
ver o ldquotocarrdquo a la persona A
traveacutes de la comunicacioacuten
telefoacutenica por ejemplo
iquestSon maacutes eficientes
Los sensores necesarios para
hacer una autenticacioacuten por
voz son los microacutefonos y estos
los llevamos todos hoy en diacutea
en nuestro bolsillo (el teleacutefono
moacutevil) o los tenemos en
nuestro ordenador En ese
sentido es mucho maacutes eficiente
desde el punto de vista de
coste que una huella dactilar o
que el reconocimiento por iris
que necesitan un sensor
especial con un cuidado
especial Por otro lado es la
modalidad maacutes natural Todo el
mundo estaacute acostumbrado a
hablar a hablar por teleacutefono Es
algo que no se considera
intrusivo si lo comparamos con
hacer una foto de tus ojos o
tomar tu huella Ademaacutes el uso
de la voz para interactuar con
nuestro entorno estaacute
aumentando
En el futuro nos
comunicaremos con muacuteltiples
dispositivos en el coche en el
hogar o en el trabajo usando la
voz para darles comandos u
obtener informacioacuten Usar esa
misma voz como una forma de
autenticarnos es algo que seraacute
maacutes natural que el uso de otra
modalidad biomeacutetrica Las
mismas frases que usamos para
hablar con los asistentes
virtuales seraacuten las que eacuteste
usaraacute para identificarnos
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iquestQueacute pueden aportar a un
banco
Las aplicaciones de biometriacutea
de voz en el mundo Financiero
no han hecho maacutes que
empezar Quizaacutes la aplicacioacuten
con mejor retorno de inversioacuten
hoy en diacutea es la de deteccioacuten
de fraude en call centers El uso
de ldquolistas negrasrdquo de voces de
personas que ya han cometido
fraude se puede usar para filtrar
las llamadas entrantes Esto estaacute
evitando de manera masiva la
proliferacioacuten de bandas
organizadas que usaban el call
center para cometer fraudes o
para obtener informacioacuten con la
que cometiacutean fraude por otros
canales
La autenticacioacuten por voz
ademaacutes de permitir reducir el
fraude hace la experiencia de
usuario en el canal telefoacutenico o
moacutevil mucho maacutes raacutepida y
amigable
iquestCoacutemo
Se pueden desplegar sistemas
multicanal que combinen la
autenticacioacuten en los distintos
canales del Banco telefoacutenico
moacutevil web video-chat redes
sociales etc Tambieacuten puede
usarse para la firma de
documentos usando la voz El
cliente puede usar su voz para
aceptar un contrato y esta voz
convertida en huella vocal
puede usarse como ldquofirmardquo del
mismo De esta manera un
cliente podriacutea abrir una cuenta
bancaria sin pasar por la
sucursal solo usando canal
web yo telefoacutenico Por
supuesto muchos de estos
avances deberaacuten ir pasando
por filtros regulatorios e ir
acompantildeados de otros
sistemas de seguridad y
control La presencia fiacutesica al
hacer una transaccioacuten
normalmente usa la firma
manuscrita como autenticacioacuten
Y en muchos casos incluye el
cotejo con un documento de
identificacioacuten con foto Estos
procedimientos cuando la
comparacioacuten se hace por
personas que no son expertas
en caligrafiacutea o en
reconocimiento de
documentos tienen tambieacuten
sus puntos deacutebiles
No existe que yo sepa una
comparacioacuten de falsos positivos
entre sistemas de presencia
fiacutesica y una modalidad
biomeacutetrica pero creo que nos
llevariacuteamos alguna sorpresa
Sobre todo si se trata de
ataques bien preparados
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iquestCree que ataques man-in-the-middle son maacutes
peligrosos para los sistemas de voz - al ser
maacutes faacutecil obtener una muestra de voz que de
otra parte del cuerpo-
Los ataques MITM estaacuten normalmente
relacionados con la comunicacioacuten cifrada entre
dos sistemas Esto se da en la biometriacutea de voz
cuando la comunicacioacuten se hace a traveacutes de la
red IP y no por el canal telefoacutenico En esos
casos la proteccioacuten de la huella vocal cifraacutendola
debidamente es un problema adicional a
resolver por los integradores de sistemas para
evitar que esta huella vocal (o digital o de cara)
pueda ser interceptada y cambiada En estos
casos la biometriacutea de voz en particular sus
huellas vocales encriptadas (no la voz en siacute) no
es ni maacutes ni menos proclive a un ataque MITM
Sin embargo la voz se usa a menudo como la
autenticacioacuten por un canal diferente (Out of
band authentication) Usando una llamada
telefoacutenica breve por un teleacutefono acordado
previamente y haciendo que el usuario diga
alguna frase es la manera maacutes coacutemoda y
segura de hacer una autenticacioacuten out-of-band
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iquestLos sistemas biomeacutetricos van
a acabar con las contrasentildeas
Yo estoy convencido de que las
contrasentildeas ya tienen sus diacuteas
contados Al menos como
herramienta fundamental de
autenticacioacuten Las empresas
los bancos las tiendas online
no pueden seguir torturando a
sus clientes hacieacutendoles
recordar contrasentildeas seguras
que deben cambiar
frecuentemente Hoy en diacutea un
usuario medio puede llegar a
manejar maacutes de 60
contrasentildeas siendo 20 el
promedio en un paiacutes europeo
Algunos estudios indican que de
ellas unas 10 se usan
diariamente Y claro para
mantenerlas seguras estaacuten
deben ser largas tener
mayuacutesculas minuacutesculas
siacutembolos y ademaacutes iexclcambiarlas
a menudo Eso es imposible de
mantener
La biometriacutea es sin duda una de
las formas en que este
problema va a resolverse
Vendraacute ayudada de otras
tecnologiacuteas de seguridad para
asegurarnos que el proceso
completo es seguro y que la
seguridad estaacute adecuadamente
dimensionada a la informacioacuten
que protege Pero estoy
convencido de que maacutes tarde o
maacutes temprano mantendremos
quizaacutes unas pocas contrasentildeas
muy seguras que no tendremos
que usar muy a menudo y que
solo nos serviraacuten como sistemas
de respaldo para casos liacutemites
iquestCuaacuteles son las ventajas de la
verificacioacuten biomeacutetrica por voz
con respecto a las
contrasentildeas
Las contrasentildeas son imposibles
de recordar cuando son
medianamente seguras Y
ademaacutes son faacuteciles de robar o
averiguar Tienen lo peor de los
dos mundos incoacutemodas y poco
seguras La verificacioacuten
biomeacutetrica multimodal es a la
vez coacutemoda para el usuario y
tremendamente segura
Pudieacutendose adaptar al entorno
con flexibilidad
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iquestQueacute paiacutes estaacute maacutes
adelantado
El uso de biometriacutea de voz en
gobiernos estaacute maacutes adelantado
en Europa que en Estados
Unidos por diversos motivos
histoacutericos Sin embargo en el
sector financiero las
implementaciones en Estados
Unidos estaacuten maacutes avanzadas
iquestCuaacuteles son los siguientes
retos de Agnitio
El reto maacutes importante de
cualquier empresa que lidera
un sector tecnoloacutegico es
mantenerse al frente Como la
Reina de Corazones en el
cuento Alicia en el Paiacutes de las
Maravillas que teniacutea que seguir
corriendo para mantenerse
donde estaba Es decir el reto
es continuar con una labor de
Investigacioacuten en nuevos
algoritmos que permita mejorar
a la vez la precisioacuten la rapidez
y el tamantildeo de los sistemas
Agnitio va por la cuarta
generacioacuten de tecnologiacutea de
Identificacioacuten por voz
Estamos trabajando en la quinta
generacioacuten que va a ser mucho
maacutes robusta al ruido ambiente
mejoraraacute de manera
espectacular la precisioacuten en
locuciones cortas y podraacute
aprender a reconocer al usuario
muy raacutepidamente con el
tiempo Estos son algunos de
los requisitos para una
autenticacioacuten en los servicios
en la nube que van a venir de
manera masiva en los proacuteximos
antildeos
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El banco y First Direct ofrecen a sus 15 millones de clientes
su software bancario biomeacutetrico para acceder a sus cuentas
en liacutenea y por teleacutefono utilizando su huella dactilar o su voz
04La apuesta de HSBC por la biometriacutea
Quince millones de clientes identificados por su voz y por sus
huellas dactilares Ese es el objetivo de HSBC que ampliacutea su
apuesta por la biometriacutea en el Reino Unido Los clientes de
HSBC y First Direct que utilizan la banca telefoacutenica y las
aplicaciones para moacuteviles tienen la oportunidad de acceder a
sus cuentas con un sistema de verificacioacuten de voz y huella
dactilar El banco espera que el software le ayude a abordar el
tema de las contrasentildeas olvidadas
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Francesca McDonagh directora
de banca minorista y de gestioacuten
de patrimonio de HSBC
describe la medida como ldquoel
despliegue maacutes grande en
Reino Unido sobre tecnologiacutea
de seguridad biomeacutetrica por
vozrdquo ldquoEl lanzamiento de la
identificacioacuten por voz y taacutectil
hace que para los clientes sea
incluso maacutes faacutecil acceder a sus
cuentas bancarias utilizando la
forma maacutes segura de
contrasentildea -el cuerpo-rdquo
remacha en este artiacuteculo de
The Guardian
First Direct comenzaraacute a
inscribir a los clientes para la
identificacioacuten de voz en las
proacuteximas semanas y HSBC le
seguiraacute en verano Los clientes
que opten por ello deberaacuten
registrar su ldquohuella de vozrdquo y
no necesitaraacuten nunca maacutes
ninguna contrasentildea telefoacutenica
de seguridad o PIN
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El perioacutedico ingleacutes destaca otros ejemplos de
bancos que estaacuten optando por la biometriacutea
Barclays introdujo su software de reconocimiento
de voz para sus 300000 clientes maacutes ricos de
Reino Unido en 2013 Un antildeo maacutes tarde sentildealoacute
que la tecnologiacutea teniacutea tanto eacutexito que iba a
extenderla a los 12 millones de clientes de la
banca minorista Barclays tiene la intencioacuten de
ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de
este antildeo pues ldquoha sido increiacuteblemente popularrdquo
entre sus clientes maacutes ricos que han pasado de
pasar 15 minutos verificando su identidad a
menos de diez segundos
Lloyds Banking Group ha sentildealado que estaacute
considerando la oportunidad de introducir en sus
servicios bancarios online Amazon Echo un
dispositivo de manos libres controlado por voz
soacutelo disponible en Estados Unidos El banco ha
dicho que 360000 personas ciegas o con
deficiencia visual en Reino Unido podriacutean
beneficiarse del reconocimiento por voz
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Royal Bank of Scotland ha
manifestado que la identificacioacuten
taacutectil ha sido un ldquogran eacutexitordquo
despueacutes de su lanzamiento el antildeo
pasado con maacutes de un milloacuten de
clientes iniciando ahora la sesioacuten
con su huella dactilar
En Estados Unidos varios bancos
han experimentado con la
tecnologiacutea biomeacutetrica y Citi tiene
unos 250000 clientes utilizando
el reconocimiento de voz para
autentificarse
Touch ID estaacute disponible en todos
los dispositivos moacuteviles de Apple
para HSBC y First Direct Los
clientes deben descargarse la
aplicacioacuten de banca moacutevil y seguir
las instrucciones para enlazar su
huella dactilar a la misma
Y siacute funciona si se tiene un
resfriado Joe Gordon director
de contacto con el cliente de
HSBC en Reino Unido ha
sentildealado que el
reconocimiento de voz
funciona incluso si se tiene un
resfriado En el programa de la
BBC Today ha dicho que
ldquovamos a ser capaces de hacer
frente a personas resfriadas o
con leves impedimentos Cosas
como el tamantildeo de la boca o el
tracto vocal no cambian
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves
resfriadosrdquo Nuance
Communication estaacute
suministrando la tecnologiacutea
biomeacutetrica de voz que funciona
mediante la verificacioacuten cruzada
de maacutes de 100 identificadores
uacutenicos incluyendo
caracteriacutesticas de
comportamiento como la
velocidad la cadencia y la
pronunciacioacuten y aspectos
fiacutesicos como la forma de la
laringe el tracto nasal y los
conductos nasales
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Seguacuten un sondeo de YouGov
publicado por HSBC los
britaacutenicos creen que junto
con la voz y el tacto los
latidos del corazoacuten el pelo e
incluso la saliva podraacuten ser las
contrasentildeas del futuro La
encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
parte de sus cuentas y un 55
sentildeala que rara vez actualizan
sus contrasentildeas El 78 de los
2038 adultos interrogados
estaba seguro de que su cuerpo
era lo uacutenico suficiente para ser
utilizado como contrasentildea y el
74 sentiacutea que se convertiriacutea
en la contrasentildea por defecto del
futuro
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La creciente proliferacioacuten de los
pagos a traveacutes de internet y
sobre todo del teleacutefono moacutevil
estaacute cambiando la fisonomiacutea de
la industria del sector en todo
el mundo
05INFOGRAFIacuteA
Tecnologiacutea biomeacutetrica
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Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
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Soluciones Biomeacutetricas
Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
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Aplicaciones en el mercado
Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
Viajes17
Electroacutenica20
Banca y finanzas25
Gobierno15
Defensa12
Otros11
Huella digital
Dactilar
Iris
Reconocimiento facial
Otros
1
30
9
59
1
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BBVA Innovation Center crea la
Serie Fintech By Innovation
Edge para mantenerte informado
de las tendencias maacutes punteras
en innovacioacuten financiera con sus
claves anaacutelisis casos de eacutexitos
entrevistas a expertos e
infografiacuteas para visualizar los
datos que describen cada
una de estas tendencias
SERIEFINTECH BY innovation edge
compartir
ANTERIORES NUacuteMEROS
Rapidez facilidad y eficacia son
las claves de las herramientas de
gestioacuten personal
El avance del bitcoin y de
los pagos virtuales
El despegue de las empresas
emergentes en un mundo
competitivo
Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
centrodeinnovacionbbvacom
centrodeinnovacionbbvacominnovation-edge
siacuteguenos
BBVA no se hace responsable de las opiniones publicadas en este documento
iquestPor queacute los bancos empresas gobiernos estaacuten tan
interesados en este tipo de reconocimiento actualmente
Las aplicaciones para ellos son muacuteltiples y de una importancia
trascendental Son tecnologiacuteas que permitiraacuten la reduccioacuten y
eliminacioacuten de papel en muchos aacutembitos de administracioacuten
electroacutenica en historiales meacutedicos y procesos judiciales
permitiraacuten agilizar muchos procesos donde la autenticacioacuten de
individuos sea necesaria permitiraacuten evitar fraude interno y
externo en empresas e instituciones permitiraacuten a las iniciativas
de educacioacuten a distancia el seguimiento y certificacioacuten de las
capacidades obtenidas por los estudiantes etc El presente y
futuro de estas tecnologiacuteas es muy prometedor
iquestEs el fin de las contrasentildeas
El objetivo de los sistemas biomeacutetricos no es sustituir a los
procesos actuales de autenticacioacuten ni las tarjetas ni las llaves ni
los passwords El objetivo por el que abogamos actualmente la
mayoriacutea de los investigadores que trabajamos en estas
tecnologiacuteas es el de mejorar en alguacuten aspecto los procesos
actuales de autenticacioacuten complementaacutendolos en algunos
casos sustituyendo ciertos procesos en otros o incorporando
nuevos procesos que hasta ahora no eran posibles
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iquestLa tecnologiacutea biomeacutetrica
conviviraacute con las contrasentildeas
Maacutes que pensar en evitar el uso
de passwords la idea es pensar
en el sistema completo de
autenticacioacuten que usa el
password y mejorar dicho
sistema en uno o varios
aspectos (seguridad rapidez
conveniencia facilidad de
gestioacuten coste de
mantenimiento etc)
introduciendo sistemas
biomeacutetricos
Con este enfoque en mente
creo que veremos una
convivencia de desarrollos
libres de contrasentildeas como el
desbloqueo de moacuteviles basados
en huella dactilar o imagen
facial con una multitud de
sistemas que sigan utilizando
contrasentildeas o llaves en cierta
medida quizaacutes
complementados con algo de
informacioacuten biomeacutetrica
La pregunta no es si la
biometriacutea puede evitar un
mundo de contrasentildeas sino en
queacute medida puede ayudar el
uso de la biometriacutea en el
mundo actual de contrasentildeas
Con seguridad la respuesta a
esta pregunta es que siacute y en
gran medida
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iquestCuaacutel es el meacutetodo de
reconocimiento biomeacutetrico
maacutes seguro (voz venas
irishellip)
Todos los meacutetodos de
reconocimiento biomeacutetrico
existentes tienen sus ventajas e
inconvenientes desde la voz y
la escritura hasta el iris y los
patrones de venas de la mano
En concreto hablar de
seguridad necesariamente
implica un atacante que
pretende un acceso iliacutecito
Antes de comparar unos rasgos
biomeacutetricos con otros en
cuanto a su seguridad habriacutea
que especificar un modelo de
atacante que caracterice
preguntas como iquestcoacutemo se
produce el ataque iquestcuaacutento le
cuesta al atacante conseguir el
eacutexito en su ataque La
idoneidad de un rasgo
biomeacutetrico u otro dependeraacute de
la aplicacioacuten en cuestioacuten del
escenario de uso del modelo
de atacante que quiere vulnerar
el sistema y de los recursos
que disponga para ello
Existen varios desarrollos
actuales para tratar de
homogeneizar dichos modelos
y estandarizar lo que significa
que un sistema biomeacutetrico sea
seguro y su nivel de seguridad
como la iniciativa Common
Criteria en la que nuestro
grupo estaacute contribuyendo
gracias al proyecto europeo
BEAT (Biometrics Evaluation
and Testing)
Se podraacute comparar un rasgo u
otro en base a otros factores
como usabilidad coste
econoacutemico durabilidad etc
Todos estos factores una vez
determinada la aplicacioacuten y
escenario son los que haraacuten
que un rasgo biomeacutetrico u otro
o una combinacioacuten de varios
utilizados de una forma
concreta y con unos sensores
determinados sea la solucioacuten
oacuteptima En este sentido un
sistema de reconocimiento de
iris que no tenga proteccioacuten
frente a falsificaciones de
imaacutegenes de iris impresos
puede ser menos seguro que
un sistema de verificacioacuten de
firma manuscrita
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iquestQueacute aporta a un banco
El entorno bancario es uno de
los que maacutes se pueden
beneficiar de los avances
recientes en sistemas
biomeacutetricos ya que mucha de
su operativa depende de la
autenticacioacuten fiable y la gestioacuten
de identidades de sus clientes
La biometriacutea podriacutea reducir
enormemente ciertos costes
como el del uso y registro de
informacioacuten en papel o la
prevencioacuten y control de
multitud de fraudes
En concreto los sistemas
biomeacutetricos permiten modelar
la identidad de un cliente tanto
en registros puntuales (una
firma manuscrita) como de
forma continua a medio y largo
plazo (por ejemplo con
dinaacutemica de tecleo o
movimientos del ratoacuten y
puntero)
La deteccioacuten de
comportamientos anoacutemalos
frente a estos modelos es una
buena forma de filtrar posibles
fraudes La tecnologiacutea actual
permite ya en la actualidad una
relacioacuten remota completa con
el cliente haciendo uso de
rasgos biomeacutetricos como el
facial y el vocal para el
seguimiento continuo del
usuario o la firma manuscrita
sobre terminal taacutectil para la
autenticacioacuten con validez legal
La gran diferencia en este
escenario remoto respecto al
escenario presencial es el
modelo de impostores que
pretendan vulnerar el sistema
coste de los ataques impacto
posibles protecciones)
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Un mayor entendimiento de
estos factores es clave para el
eacutexito de este tipo de iniciativas
en entornos de operacioacuten
remotos Existe mucha
investigacioacuten actual sobre ello
y no es un problema
totalmente resuelto veacuteanse por
ejemplo los resultados de uno
de los proyectos europeos en
los que tambieacuten hemos venido
trabajando uacuteltimamente
TABULA RASA (Trusted
Biometrics Under Spoofing
Attacks)
iquestQueacute paiacutes estaacute apostando maacutes
por la Biometriacutea
Todo tipo de paiacuteses desde
EEUU o Japoacuten a la India o
China estaacuten apostando muy
fuerte por la investigacioacuten y el
desarrollo de este tipo de
sistemas conscientes de los
beneficios presentes y futuros
que aportaraacuten estas
tecnologiacuteas No soacutelo los
gobiernos de estos paiacuteses con
programas de financiacioacuten a la
investigacioacuten tambieacuten
empresas como Google
Facebook Microsoft NEC o
Fujitsu estaacuten apostando muy
fuerte por este tipo de
tecnologiacuteas
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iquestA queacute sector cree que le
puede ayudar maacutes
Como mencionaba antes el
sector bancario no ha
aprovechado hasta ahora los
avances sustanciales en estas
tecnologiacuteas en los uacuteltimos antildeos
y tiene muchiacutesimo que ganar
con estas tecnologiacuteas en
reduccioacuten de costes
relacionados con gestioacuten de
identidades prevencioacuten de
fraude conveniencia para
clientes y apertura de nuevos
servicios presenciales y
remotos personalizados
Otros sectores que se
beneficiaraacuten mucho de los
desarrollos biomeacutetricos
incluyen educacioacuten a distancia
(se podriacutea seguir el
aprovechamiento de los cursos
por parte de la persona en
cuestioacuten y por tanto certificar el
cumplimiento de los mismos)
administracioacuten electroacutenica
aseguradoras notariacuteas
juzgados registros e historiales
meacutedicos etc En realidad
cualquier aacutembito en donde sea
necesaria la autenticacioacuten de
individuos y la posterior gestioacuten
de dichas identidades
iquestLa privacidad y la biometriacutea
son compatibles
Siacute La mayoriacutea de los
desarrollos actuales a gran
escala de sistemas biomeacutetricos
son muy conscientes de la
importancia de la proteccioacuten de
la privacidad especialmente en
Europa en donde la legislacioacuten
sobre proteccioacuten de datos
personales es clara y estricta
Muchos de estos sistemas
biomeacutetricos de hecho no
almacenan para el registro de
usuarios (en la plantilla
biomeacutetrica) la informacioacuten en
claro del individuo sino
versiones encriptadas o con
informacioacuten muy limitada que
en los desarrollos maacutes
novedosos ni siquiera se
desencriptan para ser
comparadas con otras plantillas
biomeacutetricas Estas teacutecnicas de
proteccioacuten de plantillas
biomeacutetricas son de hecho un
tema candente de investigacioacuten
en el que tambieacuten trabaja mi
grupo de la UAM
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Los millennials no tiene previsto pisar una sucursal en su
vida Estaacuten acostumbrados a contratar todos los
servicios online y quieren tener la misma facilidad con
los bancos Pero como destaca el artiacuteculo de BBVA
Research Contratacioacuten digital de servicios financieros
identidad electroacutenica como elemento clave no existe un
marco regulatorio que facilite a los bancos verificar a
distancia la identidad de los nuevos clientes
02Los bancos se enfrentan al reto de verificar la identidad de los nuevos clientes
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Mientras que Google Facebook
o Skype no necesitan verificar la
identidad real de la persona que
accede a sus servicios -ni
siquiera Amazon- darse de alta
en un banco no es tan faacutecil
ldquoEl marco regulatorio que afecta
al alta de clientes en el sector
financiero no es completamente
homogeacuteneo a nivel global
Algunos paiacuteses prohiacuteben los
procesos de alta a traveacutes de
canales digitales y requieren
una reunioacuten presencial para
proceder a la identificacioacuten del
cliente y comprobacioacuten de sus
documentos de identidad Por
otra parte en aquellos lugares
donde siacute estaacute permitida la
contratacioacuten no presencial a
veces es difiacutecil establecer
mecanismos de verificacioacuten de
la identidad en estos canales
digitales que permitan conocer
de manera uniacutevoca quieacuten es el
clienterdquo destaca el artiacuteculo
En Meacutexico por ejemplo uno de
los objetivos de la banca de
2016 es reforzar los controles y
durante los uacuteltimos meses se ha
extendido la lectura de las
huellas digitales para la
identificacioacuten de clientes y
apertura de nuevas cuentas
Como recoge este artiacuteculo de El
Universal ldquocon la huella digital y
la fotografiacutea de los clientes no
hay manera de robar la
identidad cuando ya estaacuten
registradas las huellasrdquo
El problema de la seguridad es
creciente como destaca este
artiacuteculo BBVA Research seguacuten
el Centro de Estudios
Estrateacutegicos e Internacionales
(CSIS) el costo de la
delincuencia informaacutetica para la
economiacutea mundial es de
aproximadamente 450000
millones de doacutelares Ademaacutes el
Instituto Ponemon informa de
que en 2013 el 43 de las
empresas estadounidenses
experimentaron una violacioacuten
de seguridad de los datos A
nivel individual los mayores
riesgos son la suplantacioacuten de
identidad y la peacuterdida de
informacioacuten confidencial El
CSIS calcula que en el mismo
antildeo hubo 800 millones de
registros personales robados en
todo el mundo En Corea del
Sur por ejemplo en un mes
maacutes del 70 de las personas
con edades comprendidas
entre 15 y 65 antildeos sufrieron el
robo de sus datos personales
y sus tarjetas de creacutedito se
pusieron en riesgo En EEUU
seguacuten una encuesta de 2012
realizada por la Oficina de
Estadiacutesticas Judiciales la
suplantacioacuten de identidad
afectoacute a 166 millones de
personas con un costo de
247 mil millones de doacutelares en
peacuterdidas financieras
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iquestY coacutemo se garantiza la
identificacioacuten
Como destaca BBVA Research
el marco regulatorio que afecta
al alta de clientes en el sector
financiero no es
completamente homogeacuteneo a
nivel global Algunos paiacuteses
prohiacuteben los procesos de alta a
traveacutes de canales digitales y
requieren una reunioacuten
presencial para proceder a la
identificacioacuten del cliente y
comprobacioacuten de sus
documentos de identidad Por
otra parte en aquellos lugares
donde siacute estaacute permitida la
contratacioacuten no presencial a
veces es difiacutecil establecer
mecanismos de verificacioacuten
de la identidad en estos
canales digitales que permitan
conocer de manera uniacutevoca
quieacuten es el cliente
Volviendo a los millennials y a
la anterior generacioacuten ldquouna
encuesta de Telstraglobal sobre
las generaciones X e Y (los
nacidos en 1966-1976 y
1977-1994 respectivamente)
indica que maacutes de la mitad de
los encuestados valoran la
confianza como el factor de
eleccioacuten maacutes importante a la
hora de seleccionar un
proveedor de servicios
financieros
Una de cada cinco personas
compartiriacutea su ADN para
ayudar a proteger la
informacioacuten financiera y
personal y hasta una de cada
dos personas estariacutea dispuesta
a pagar por la identidad moacutevil
Ademaacutes menos de la mitad se
muestran satisfechos con la
seguridad de su institucioacuten
maacutes de un tercio han
experimentado la suplantacioacuten
de identidad el 40 de las
viacutectimas cree que era culpa de
las instituciones y el 65 es
probable que abandone la
institucioacuten como consecuencia
de ellordquo
2016 promete ser el antildeo de
despegue de la biometriacutea Y los
bancos no se pueden quedar
rezagados
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Emilio Martiacutenez CEO de Agnitio la empresa especializada en
sistemas de biometriacutea de voz destaca la huella vocal para la
autenticacioacuten de las personas
03ENTREVISTA
ldquoLas contrasentildeas son incoacutemodas y poco seguras tienen los diacuteas contadosrdquo
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iquestCoacutemo surge Agnitio
AGNITIO surge como un spin-
off de la Universidad
Politeacutecnica de Madrid en el
antildeo 2004 El grupo de
investigadores del
departamento de tratamiento
de sentildeales trabajoacute durante
antildeos con la Guardia Civil para
desarrollar un sistema de
biometriacutea de voz que les
permitiera identificar a
criminales y terroristas usando
la voz Este sistema fue
conocido por otras policiacuteas
europeas generando bastante
intereacutes Los socios fundadores
negociaron con la Universidad
un contrato de transferencia
de tecnologiacutea y de esa manera
surgioacute AGNITIO
iquestCuaacutel es el perfil de sus
profesionales
El 92 de los empleados son
Ingenieros o licenciados en
aacutereas de tecnologiacutea avanzada
Es una empresa
eminentemente tecnoloacutegica
con un componente muy alto
de I+D+i
iquestEn cuaacutentos paiacuteses estaacuten
presentes y queacute sector les
interesa maacutes o estaacute maacutes
interesado en sus servicios
Agnitio tiene instalaciones en
maacutes de 40 paiacuteses de todo el
mundo Las aacutereas geograacuteficas
donde tenemos maacutes presencia
son Europa occidental
Latinoameacuterica y Estados
Unidos En EEUU tenemos una
subsidiaria que comercializa y
da soporte a nuestros clientes
en Norteameacuterica Respecto a
los segmentos de mercado
nuestra presencia es sobre
todo en el sector seguridad de
gobiernos (Policiacuteas
Inteligencia y organizaciones
de Defensa) seguido del
sector Financiero
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identificar con un altiacutesimo
grado de precisioacuten queacute
persona es la que estaacute
hablando
iquestLas herramientas que se
utilizan son complejas y su
coste alto
El sistema es puramente
software Es decir la voz puede
grabarse con cualquier
microacutefono y no es necesario
usar ninguacuten sistema
informaacutetico de procesamiento
especial Se usan los servidores
y ordenadores normales Es el
software de procesamiento de
la sentildeal lo que es complejo
Algoritmos matemaacuteticos muy
complejos pero programados
de manera eficiente para que la
respuesta sea en fracciones de
segundo con los procesadores
actuales El coste depende del
tamantildeo del proyecto medido
iquestCuaacuteles son las caracteriacutesticas
de la verificacioacuten biomeacutetrica
por voz
Cuando una persona habla
ademaacutes de la informacioacuten que
transmite en forma de palabras
existe una huella en las ondas
sonoras creada por las
caracteriacutesticas uacutenicas de su
tracto vocal la laringe la
cavidad nasal el paladar etc
Esta huella vocal es
independiente del idioma que la
persona esteacute usando las frases
que esteacute diciendo o el estado
de aacutenimo del individuo Nuestra
tecnologiacutea es capaz de extraer
esa informacioacuten y guardarla en
forma de ldquoHuella vocalrdquo
numeacuterica Cuando una persona
desconocida estaacute hablado por
teleacutefono por ejemplo esa voz
puede compararse con las
huellas vocales almacenadas e
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en nuacutemero de huellas vocales
que se van a usar oy de
nuacutemero de procesos en
paralelo que van a hacer uso de
nuestra tecnologiacutea Son
sistemas que no estaacuten
accesibles por su coste al
consumidor individual sino que
son adquiridos e
implementados por
organizaciones
gubernamentales o entidades
financieras
iquestCoacutemo ha evolucionado la
tecnologiacutea en este campo
La biometriacutea de voz se viene
estudiando desde los antildeos
noventa pero no es hasta
principio del siglo XXI cuando
salen los primeros sistemas que
podiacutean usarse de manera
eficaz El primer prototipo de
nuestro sistema de
identificacioacuten forense lo entregoacute
la UPM a la Guardia Civil en el
antildeo 2000 Desde entonces
varios grupos punteros de
investigacioacuten entre los que
tenemos el orgullo de
encontrarnos han ido
mejorando y modificando los
algoritmos para obtener
mejores resultados
Nuestros productos ya van por
la cuarta generacioacuten de
tecnologiacutea A la vez que se ha
mejorado la precisioacuten se ha
conseguido hacer los caacutelculos
de manera mucho maacutes raacutepida y
con menos recursos Nuestros
primeros sistemas de
monitorizacioacuten de llamadas por
biometriacutea vocal necesitaban 50
veces maacutes procesadores de lo
que necesitan hoy
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iquestQueacute ventajas tiene con
respecto a otros meacutetodos de
identificacioacuten (huellas irishellip)
Las distintas modalidades
biomeacutetricas no compiten entre
siacute sino que se complementan
en un entorno de autenticacioacuten
multi-factor Cuando nos
acercamos a una persona
usamos todas nuestros
ldquosensoresrdquo para identificarla su
cara su manera de andar su
voz etc De la misma manera
en el futuro para identificar a
alguien de manera automaacutetica
se usaraacuten todas las
posibilidades que nos ofrecen
los dispositivos A veces unas
seraacuten maacutes importantes que
otras La voz es muy relevante
en situaciones de autenticacioacuten
remota cuando no se puede
ver o ldquotocarrdquo a la persona A
traveacutes de la comunicacioacuten
telefoacutenica por ejemplo
iquestSon maacutes eficientes
Los sensores necesarios para
hacer una autenticacioacuten por
voz son los microacutefonos y estos
los llevamos todos hoy en diacutea
en nuestro bolsillo (el teleacutefono
moacutevil) o los tenemos en
nuestro ordenador En ese
sentido es mucho maacutes eficiente
desde el punto de vista de
coste que una huella dactilar o
que el reconocimiento por iris
que necesitan un sensor
especial con un cuidado
especial Por otro lado es la
modalidad maacutes natural Todo el
mundo estaacute acostumbrado a
hablar a hablar por teleacutefono Es
algo que no se considera
intrusivo si lo comparamos con
hacer una foto de tus ojos o
tomar tu huella Ademaacutes el uso
de la voz para interactuar con
nuestro entorno estaacute
aumentando
En el futuro nos
comunicaremos con muacuteltiples
dispositivos en el coche en el
hogar o en el trabajo usando la
voz para darles comandos u
obtener informacioacuten Usar esa
misma voz como una forma de
autenticarnos es algo que seraacute
maacutes natural que el uso de otra
modalidad biomeacutetrica Las
mismas frases que usamos para
hablar con los asistentes
virtuales seraacuten las que eacuteste
usaraacute para identificarnos
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute pueden aportar a un
banco
Las aplicaciones de biometriacutea
de voz en el mundo Financiero
no han hecho maacutes que
empezar Quizaacutes la aplicacioacuten
con mejor retorno de inversioacuten
hoy en diacutea es la de deteccioacuten
de fraude en call centers El uso
de ldquolistas negrasrdquo de voces de
personas que ya han cometido
fraude se puede usar para filtrar
las llamadas entrantes Esto estaacute
evitando de manera masiva la
proliferacioacuten de bandas
organizadas que usaban el call
center para cometer fraudes o
para obtener informacioacuten con la
que cometiacutean fraude por otros
canales
La autenticacioacuten por voz
ademaacutes de permitir reducir el
fraude hace la experiencia de
usuario en el canal telefoacutenico o
moacutevil mucho maacutes raacutepida y
amigable
iquestCoacutemo
Se pueden desplegar sistemas
multicanal que combinen la
autenticacioacuten en los distintos
canales del Banco telefoacutenico
moacutevil web video-chat redes
sociales etc Tambieacuten puede
usarse para la firma de
documentos usando la voz El
cliente puede usar su voz para
aceptar un contrato y esta voz
convertida en huella vocal
puede usarse como ldquofirmardquo del
mismo De esta manera un
cliente podriacutea abrir una cuenta
bancaria sin pasar por la
sucursal solo usando canal
web yo telefoacutenico Por
supuesto muchos de estos
avances deberaacuten ir pasando
por filtros regulatorios e ir
acompantildeados de otros
sistemas de seguridad y
control La presencia fiacutesica al
hacer una transaccioacuten
normalmente usa la firma
manuscrita como autenticacioacuten
Y en muchos casos incluye el
cotejo con un documento de
identificacioacuten con foto Estos
procedimientos cuando la
comparacioacuten se hace por
personas que no son expertas
en caligrafiacutea o en
reconocimiento de
documentos tienen tambieacuten
sus puntos deacutebiles
No existe que yo sepa una
comparacioacuten de falsos positivos
entre sistemas de presencia
fiacutesica y una modalidad
biomeacutetrica pero creo que nos
llevariacuteamos alguna sorpresa
Sobre todo si se trata de
ataques bien preparados
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestCree que ataques man-in-the-middle son maacutes
peligrosos para los sistemas de voz - al ser
maacutes faacutecil obtener una muestra de voz que de
otra parte del cuerpo-
Los ataques MITM estaacuten normalmente
relacionados con la comunicacioacuten cifrada entre
dos sistemas Esto se da en la biometriacutea de voz
cuando la comunicacioacuten se hace a traveacutes de la
red IP y no por el canal telefoacutenico En esos
casos la proteccioacuten de la huella vocal cifraacutendola
debidamente es un problema adicional a
resolver por los integradores de sistemas para
evitar que esta huella vocal (o digital o de cara)
pueda ser interceptada y cambiada En estos
casos la biometriacutea de voz en particular sus
huellas vocales encriptadas (no la voz en siacute) no
es ni maacutes ni menos proclive a un ataque MITM
Sin embargo la voz se usa a menudo como la
autenticacioacuten por un canal diferente (Out of
band authentication) Usando una llamada
telefoacutenica breve por un teleacutefono acordado
previamente y haciendo que el usuario diga
alguna frase es la manera maacutes coacutemoda y
segura de hacer una autenticacioacuten out-of-band
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iquestLos sistemas biomeacutetricos van
a acabar con las contrasentildeas
Yo estoy convencido de que las
contrasentildeas ya tienen sus diacuteas
contados Al menos como
herramienta fundamental de
autenticacioacuten Las empresas
los bancos las tiendas online
no pueden seguir torturando a
sus clientes hacieacutendoles
recordar contrasentildeas seguras
que deben cambiar
frecuentemente Hoy en diacutea un
usuario medio puede llegar a
manejar maacutes de 60
contrasentildeas siendo 20 el
promedio en un paiacutes europeo
Algunos estudios indican que de
ellas unas 10 se usan
diariamente Y claro para
mantenerlas seguras estaacuten
deben ser largas tener
mayuacutesculas minuacutesculas
siacutembolos y ademaacutes iexclcambiarlas
a menudo Eso es imposible de
mantener
La biometriacutea es sin duda una de
las formas en que este
problema va a resolverse
Vendraacute ayudada de otras
tecnologiacuteas de seguridad para
asegurarnos que el proceso
completo es seguro y que la
seguridad estaacute adecuadamente
dimensionada a la informacioacuten
que protege Pero estoy
convencido de que maacutes tarde o
maacutes temprano mantendremos
quizaacutes unas pocas contrasentildeas
muy seguras que no tendremos
que usar muy a menudo y que
solo nos serviraacuten como sistemas
de respaldo para casos liacutemites
iquestCuaacuteles son las ventajas de la
verificacioacuten biomeacutetrica por voz
con respecto a las
contrasentildeas
Las contrasentildeas son imposibles
de recordar cuando son
medianamente seguras Y
ademaacutes son faacuteciles de robar o
averiguar Tienen lo peor de los
dos mundos incoacutemodas y poco
seguras La verificacioacuten
biomeacutetrica multimodal es a la
vez coacutemoda para el usuario y
tremendamente segura
Pudieacutendose adaptar al entorno
con flexibilidad
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iquestQueacute paiacutes estaacute maacutes
adelantado
El uso de biometriacutea de voz en
gobiernos estaacute maacutes adelantado
en Europa que en Estados
Unidos por diversos motivos
histoacutericos Sin embargo en el
sector financiero las
implementaciones en Estados
Unidos estaacuten maacutes avanzadas
iquestCuaacuteles son los siguientes
retos de Agnitio
El reto maacutes importante de
cualquier empresa que lidera
un sector tecnoloacutegico es
mantenerse al frente Como la
Reina de Corazones en el
cuento Alicia en el Paiacutes de las
Maravillas que teniacutea que seguir
corriendo para mantenerse
donde estaba Es decir el reto
es continuar con una labor de
Investigacioacuten en nuevos
algoritmos que permita mejorar
a la vez la precisioacuten la rapidez
y el tamantildeo de los sistemas
Agnitio va por la cuarta
generacioacuten de tecnologiacutea de
Identificacioacuten por voz
Estamos trabajando en la quinta
generacioacuten que va a ser mucho
maacutes robusta al ruido ambiente
mejoraraacute de manera
espectacular la precisioacuten en
locuciones cortas y podraacute
aprender a reconocer al usuario
muy raacutepidamente con el
tiempo Estos son algunos de
los requisitos para una
autenticacioacuten en los servicios
en la nube que van a venir de
manera masiva en los proacuteximos
antildeos
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El banco y First Direct ofrecen a sus 15 millones de clientes
su software bancario biomeacutetrico para acceder a sus cuentas
en liacutenea y por teleacutefono utilizando su huella dactilar o su voz
04La apuesta de HSBC por la biometriacutea
Quince millones de clientes identificados por su voz y por sus
huellas dactilares Ese es el objetivo de HSBC que ampliacutea su
apuesta por la biometriacutea en el Reino Unido Los clientes de
HSBC y First Direct que utilizan la banca telefoacutenica y las
aplicaciones para moacuteviles tienen la oportunidad de acceder a
sus cuentas con un sistema de verificacioacuten de voz y huella
dactilar El banco espera que el software le ayude a abordar el
tema de las contrasentildeas olvidadas
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Francesca McDonagh directora
de banca minorista y de gestioacuten
de patrimonio de HSBC
describe la medida como ldquoel
despliegue maacutes grande en
Reino Unido sobre tecnologiacutea
de seguridad biomeacutetrica por
vozrdquo ldquoEl lanzamiento de la
identificacioacuten por voz y taacutectil
hace que para los clientes sea
incluso maacutes faacutecil acceder a sus
cuentas bancarias utilizando la
forma maacutes segura de
contrasentildea -el cuerpo-rdquo
remacha en este artiacuteculo de
The Guardian
First Direct comenzaraacute a
inscribir a los clientes para la
identificacioacuten de voz en las
proacuteximas semanas y HSBC le
seguiraacute en verano Los clientes
que opten por ello deberaacuten
registrar su ldquohuella de vozrdquo y
no necesitaraacuten nunca maacutes
ninguna contrasentildea telefoacutenica
de seguridad o PIN
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El perioacutedico ingleacutes destaca otros ejemplos de
bancos que estaacuten optando por la biometriacutea
Barclays introdujo su software de reconocimiento
de voz para sus 300000 clientes maacutes ricos de
Reino Unido en 2013 Un antildeo maacutes tarde sentildealoacute
que la tecnologiacutea teniacutea tanto eacutexito que iba a
extenderla a los 12 millones de clientes de la
banca minorista Barclays tiene la intencioacuten de
ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de
este antildeo pues ldquoha sido increiacuteblemente popularrdquo
entre sus clientes maacutes ricos que han pasado de
pasar 15 minutos verificando su identidad a
menos de diez segundos
Lloyds Banking Group ha sentildealado que estaacute
considerando la oportunidad de introducir en sus
servicios bancarios online Amazon Echo un
dispositivo de manos libres controlado por voz
soacutelo disponible en Estados Unidos El banco ha
dicho que 360000 personas ciegas o con
deficiencia visual en Reino Unido podriacutean
beneficiarse del reconocimiento por voz
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Royal Bank of Scotland ha
manifestado que la identificacioacuten
taacutectil ha sido un ldquogran eacutexitordquo
despueacutes de su lanzamiento el antildeo
pasado con maacutes de un milloacuten de
clientes iniciando ahora la sesioacuten
con su huella dactilar
En Estados Unidos varios bancos
han experimentado con la
tecnologiacutea biomeacutetrica y Citi tiene
unos 250000 clientes utilizando
el reconocimiento de voz para
autentificarse
Touch ID estaacute disponible en todos
los dispositivos moacuteviles de Apple
para HSBC y First Direct Los
clientes deben descargarse la
aplicacioacuten de banca moacutevil y seguir
las instrucciones para enlazar su
huella dactilar a la misma
Y siacute funciona si se tiene un
resfriado Joe Gordon director
de contacto con el cliente de
HSBC en Reino Unido ha
sentildealado que el
reconocimiento de voz
funciona incluso si se tiene un
resfriado En el programa de la
BBC Today ha dicho que
ldquovamos a ser capaces de hacer
frente a personas resfriadas o
con leves impedimentos Cosas
como el tamantildeo de la boca o el
tracto vocal no cambian
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves
resfriadosrdquo Nuance
Communication estaacute
suministrando la tecnologiacutea
biomeacutetrica de voz que funciona
mediante la verificacioacuten cruzada
de maacutes de 100 identificadores
uacutenicos incluyendo
caracteriacutesticas de
comportamiento como la
velocidad la cadencia y la
pronunciacioacuten y aspectos
fiacutesicos como la forma de la
laringe el tracto nasal y los
conductos nasales
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Seguacuten un sondeo de YouGov
publicado por HSBC los
britaacutenicos creen que junto
con la voz y el tacto los
latidos del corazoacuten el pelo e
incluso la saliva podraacuten ser las
contrasentildeas del futuro La
encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
parte de sus cuentas y un 55
sentildeala que rara vez actualizan
sus contrasentildeas El 78 de los
2038 adultos interrogados
estaba seguro de que su cuerpo
era lo uacutenico suficiente para ser
utilizado como contrasentildea y el
74 sentiacutea que se convertiriacutea
en la contrasentildea por defecto del
futuro
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La creciente proliferacioacuten de los
pagos a traveacutes de internet y
sobre todo del teleacutefono moacutevil
estaacute cambiando la fisonomiacutea de
la industria del sector en todo
el mundo
05INFOGRAFIacuteA
Tecnologiacutea biomeacutetrica
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Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
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Soluciones Biomeacutetricas
Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
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Aplicaciones en el mercado
Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
Viajes17
Electroacutenica20
Banca y finanzas25
Gobierno15
Defensa12
Otros11
Huella digital
Dactilar
Iris
Reconocimiento facial
Otros
1
30
9
59
1
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BBVA Innovation Center crea la
Serie Fintech By Innovation
Edge para mantenerte informado
de las tendencias maacutes punteras
en innovacioacuten financiera con sus
claves anaacutelisis casos de eacutexitos
entrevistas a expertos e
infografiacuteas para visualizar los
datos que describen cada
una de estas tendencias
SERIEFINTECH BY innovation edge
compartir
ANTERIORES NUacuteMEROS
Rapidez facilidad y eficacia son
las claves de las herramientas de
gestioacuten personal
El avance del bitcoin y de
los pagos virtuales
El despegue de las empresas
emergentes en un mundo
competitivo
Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
centrodeinnovacionbbvacom
centrodeinnovacionbbvacominnovation-edge
siacuteguenos
BBVA no se hace responsable de las opiniones publicadas en este documento
iquestLa tecnologiacutea biomeacutetrica
conviviraacute con las contrasentildeas
Maacutes que pensar en evitar el uso
de passwords la idea es pensar
en el sistema completo de
autenticacioacuten que usa el
password y mejorar dicho
sistema en uno o varios
aspectos (seguridad rapidez
conveniencia facilidad de
gestioacuten coste de
mantenimiento etc)
introduciendo sistemas
biomeacutetricos
Con este enfoque en mente
creo que veremos una
convivencia de desarrollos
libres de contrasentildeas como el
desbloqueo de moacuteviles basados
en huella dactilar o imagen
facial con una multitud de
sistemas que sigan utilizando
contrasentildeas o llaves en cierta
medida quizaacutes
complementados con algo de
informacioacuten biomeacutetrica
La pregunta no es si la
biometriacutea puede evitar un
mundo de contrasentildeas sino en
queacute medida puede ayudar el
uso de la biometriacutea en el
mundo actual de contrasentildeas
Con seguridad la respuesta a
esta pregunta es que siacute y en
gran medida
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iquestCuaacutel es el meacutetodo de
reconocimiento biomeacutetrico
maacutes seguro (voz venas
irishellip)
Todos los meacutetodos de
reconocimiento biomeacutetrico
existentes tienen sus ventajas e
inconvenientes desde la voz y
la escritura hasta el iris y los
patrones de venas de la mano
En concreto hablar de
seguridad necesariamente
implica un atacante que
pretende un acceso iliacutecito
Antes de comparar unos rasgos
biomeacutetricos con otros en
cuanto a su seguridad habriacutea
que especificar un modelo de
atacante que caracterice
preguntas como iquestcoacutemo se
produce el ataque iquestcuaacutento le
cuesta al atacante conseguir el
eacutexito en su ataque La
idoneidad de un rasgo
biomeacutetrico u otro dependeraacute de
la aplicacioacuten en cuestioacuten del
escenario de uso del modelo
de atacante que quiere vulnerar
el sistema y de los recursos
que disponga para ello
Existen varios desarrollos
actuales para tratar de
homogeneizar dichos modelos
y estandarizar lo que significa
que un sistema biomeacutetrico sea
seguro y su nivel de seguridad
como la iniciativa Common
Criteria en la que nuestro
grupo estaacute contribuyendo
gracias al proyecto europeo
BEAT (Biometrics Evaluation
and Testing)
Se podraacute comparar un rasgo u
otro en base a otros factores
como usabilidad coste
econoacutemico durabilidad etc
Todos estos factores una vez
determinada la aplicacioacuten y
escenario son los que haraacuten
que un rasgo biomeacutetrico u otro
o una combinacioacuten de varios
utilizados de una forma
concreta y con unos sensores
determinados sea la solucioacuten
oacuteptima En este sentido un
sistema de reconocimiento de
iris que no tenga proteccioacuten
frente a falsificaciones de
imaacutegenes de iris impresos
puede ser menos seguro que
un sistema de verificacioacuten de
firma manuscrita
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iquestQueacute aporta a un banco
El entorno bancario es uno de
los que maacutes se pueden
beneficiar de los avances
recientes en sistemas
biomeacutetricos ya que mucha de
su operativa depende de la
autenticacioacuten fiable y la gestioacuten
de identidades de sus clientes
La biometriacutea podriacutea reducir
enormemente ciertos costes
como el del uso y registro de
informacioacuten en papel o la
prevencioacuten y control de
multitud de fraudes
En concreto los sistemas
biomeacutetricos permiten modelar
la identidad de un cliente tanto
en registros puntuales (una
firma manuscrita) como de
forma continua a medio y largo
plazo (por ejemplo con
dinaacutemica de tecleo o
movimientos del ratoacuten y
puntero)
La deteccioacuten de
comportamientos anoacutemalos
frente a estos modelos es una
buena forma de filtrar posibles
fraudes La tecnologiacutea actual
permite ya en la actualidad una
relacioacuten remota completa con
el cliente haciendo uso de
rasgos biomeacutetricos como el
facial y el vocal para el
seguimiento continuo del
usuario o la firma manuscrita
sobre terminal taacutectil para la
autenticacioacuten con validez legal
La gran diferencia en este
escenario remoto respecto al
escenario presencial es el
modelo de impostores que
pretendan vulnerar el sistema
coste de los ataques impacto
posibles protecciones)
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Un mayor entendimiento de
estos factores es clave para el
eacutexito de este tipo de iniciativas
en entornos de operacioacuten
remotos Existe mucha
investigacioacuten actual sobre ello
y no es un problema
totalmente resuelto veacuteanse por
ejemplo los resultados de uno
de los proyectos europeos en
los que tambieacuten hemos venido
trabajando uacuteltimamente
TABULA RASA (Trusted
Biometrics Under Spoofing
Attacks)
iquestQueacute paiacutes estaacute apostando maacutes
por la Biometriacutea
Todo tipo de paiacuteses desde
EEUU o Japoacuten a la India o
China estaacuten apostando muy
fuerte por la investigacioacuten y el
desarrollo de este tipo de
sistemas conscientes de los
beneficios presentes y futuros
que aportaraacuten estas
tecnologiacuteas No soacutelo los
gobiernos de estos paiacuteses con
programas de financiacioacuten a la
investigacioacuten tambieacuten
empresas como Google
Facebook Microsoft NEC o
Fujitsu estaacuten apostando muy
fuerte por este tipo de
tecnologiacuteas
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iquestA queacute sector cree que le
puede ayudar maacutes
Como mencionaba antes el
sector bancario no ha
aprovechado hasta ahora los
avances sustanciales en estas
tecnologiacuteas en los uacuteltimos antildeos
y tiene muchiacutesimo que ganar
con estas tecnologiacuteas en
reduccioacuten de costes
relacionados con gestioacuten de
identidades prevencioacuten de
fraude conveniencia para
clientes y apertura de nuevos
servicios presenciales y
remotos personalizados
Otros sectores que se
beneficiaraacuten mucho de los
desarrollos biomeacutetricos
incluyen educacioacuten a distancia
(se podriacutea seguir el
aprovechamiento de los cursos
por parte de la persona en
cuestioacuten y por tanto certificar el
cumplimiento de los mismos)
administracioacuten electroacutenica
aseguradoras notariacuteas
juzgados registros e historiales
meacutedicos etc En realidad
cualquier aacutembito en donde sea
necesaria la autenticacioacuten de
individuos y la posterior gestioacuten
de dichas identidades
iquestLa privacidad y la biometriacutea
son compatibles
Siacute La mayoriacutea de los
desarrollos actuales a gran
escala de sistemas biomeacutetricos
son muy conscientes de la
importancia de la proteccioacuten de
la privacidad especialmente en
Europa en donde la legislacioacuten
sobre proteccioacuten de datos
personales es clara y estricta
Muchos de estos sistemas
biomeacutetricos de hecho no
almacenan para el registro de
usuarios (en la plantilla
biomeacutetrica) la informacioacuten en
claro del individuo sino
versiones encriptadas o con
informacioacuten muy limitada que
en los desarrollos maacutes
novedosos ni siquiera se
desencriptan para ser
comparadas con otras plantillas
biomeacutetricas Estas teacutecnicas de
proteccioacuten de plantillas
biomeacutetricas son de hecho un
tema candente de investigacioacuten
en el que tambieacuten trabaja mi
grupo de la UAM
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Los millennials no tiene previsto pisar una sucursal en su
vida Estaacuten acostumbrados a contratar todos los
servicios online y quieren tener la misma facilidad con
los bancos Pero como destaca el artiacuteculo de BBVA
Research Contratacioacuten digital de servicios financieros
identidad electroacutenica como elemento clave no existe un
marco regulatorio que facilite a los bancos verificar a
distancia la identidad de los nuevos clientes
02Los bancos se enfrentan al reto de verificar la identidad de los nuevos clientes
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Mientras que Google Facebook
o Skype no necesitan verificar la
identidad real de la persona que
accede a sus servicios -ni
siquiera Amazon- darse de alta
en un banco no es tan faacutecil
ldquoEl marco regulatorio que afecta
al alta de clientes en el sector
financiero no es completamente
homogeacuteneo a nivel global
Algunos paiacuteses prohiacuteben los
procesos de alta a traveacutes de
canales digitales y requieren
una reunioacuten presencial para
proceder a la identificacioacuten del
cliente y comprobacioacuten de sus
documentos de identidad Por
otra parte en aquellos lugares
donde siacute estaacute permitida la
contratacioacuten no presencial a
veces es difiacutecil establecer
mecanismos de verificacioacuten de
la identidad en estos canales
digitales que permitan conocer
de manera uniacutevoca quieacuten es el
clienterdquo destaca el artiacuteculo
En Meacutexico por ejemplo uno de
los objetivos de la banca de
2016 es reforzar los controles y
durante los uacuteltimos meses se ha
extendido la lectura de las
huellas digitales para la
identificacioacuten de clientes y
apertura de nuevas cuentas
Como recoge este artiacuteculo de El
Universal ldquocon la huella digital y
la fotografiacutea de los clientes no
hay manera de robar la
identidad cuando ya estaacuten
registradas las huellasrdquo
El problema de la seguridad es
creciente como destaca este
artiacuteculo BBVA Research seguacuten
el Centro de Estudios
Estrateacutegicos e Internacionales
(CSIS) el costo de la
delincuencia informaacutetica para la
economiacutea mundial es de
aproximadamente 450000
millones de doacutelares Ademaacutes el
Instituto Ponemon informa de
que en 2013 el 43 de las
empresas estadounidenses
experimentaron una violacioacuten
de seguridad de los datos A
nivel individual los mayores
riesgos son la suplantacioacuten de
identidad y la peacuterdida de
informacioacuten confidencial El
CSIS calcula que en el mismo
antildeo hubo 800 millones de
registros personales robados en
todo el mundo En Corea del
Sur por ejemplo en un mes
maacutes del 70 de las personas
con edades comprendidas
entre 15 y 65 antildeos sufrieron el
robo de sus datos personales
y sus tarjetas de creacutedito se
pusieron en riesgo En EEUU
seguacuten una encuesta de 2012
realizada por la Oficina de
Estadiacutesticas Judiciales la
suplantacioacuten de identidad
afectoacute a 166 millones de
personas con un costo de
247 mil millones de doacutelares en
peacuterdidas financieras
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iquestY coacutemo se garantiza la
identificacioacuten
Como destaca BBVA Research
el marco regulatorio que afecta
al alta de clientes en el sector
financiero no es
completamente homogeacuteneo a
nivel global Algunos paiacuteses
prohiacuteben los procesos de alta a
traveacutes de canales digitales y
requieren una reunioacuten
presencial para proceder a la
identificacioacuten del cliente y
comprobacioacuten de sus
documentos de identidad Por
otra parte en aquellos lugares
donde siacute estaacute permitida la
contratacioacuten no presencial a
veces es difiacutecil establecer
mecanismos de verificacioacuten
de la identidad en estos
canales digitales que permitan
conocer de manera uniacutevoca
quieacuten es el cliente
Volviendo a los millennials y a
la anterior generacioacuten ldquouna
encuesta de Telstraglobal sobre
las generaciones X e Y (los
nacidos en 1966-1976 y
1977-1994 respectivamente)
indica que maacutes de la mitad de
los encuestados valoran la
confianza como el factor de
eleccioacuten maacutes importante a la
hora de seleccionar un
proveedor de servicios
financieros
Una de cada cinco personas
compartiriacutea su ADN para
ayudar a proteger la
informacioacuten financiera y
personal y hasta una de cada
dos personas estariacutea dispuesta
a pagar por la identidad moacutevil
Ademaacutes menos de la mitad se
muestran satisfechos con la
seguridad de su institucioacuten
maacutes de un tercio han
experimentado la suplantacioacuten
de identidad el 40 de las
viacutectimas cree que era culpa de
las instituciones y el 65 es
probable que abandone la
institucioacuten como consecuencia
de ellordquo
2016 promete ser el antildeo de
despegue de la biometriacutea Y los
bancos no se pueden quedar
rezagados
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Emilio Martiacutenez CEO de Agnitio la empresa especializada en
sistemas de biometriacutea de voz destaca la huella vocal para la
autenticacioacuten de las personas
03ENTREVISTA
ldquoLas contrasentildeas son incoacutemodas y poco seguras tienen los diacuteas contadosrdquo
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iquestCoacutemo surge Agnitio
AGNITIO surge como un spin-
off de la Universidad
Politeacutecnica de Madrid en el
antildeo 2004 El grupo de
investigadores del
departamento de tratamiento
de sentildeales trabajoacute durante
antildeos con la Guardia Civil para
desarrollar un sistema de
biometriacutea de voz que les
permitiera identificar a
criminales y terroristas usando
la voz Este sistema fue
conocido por otras policiacuteas
europeas generando bastante
intereacutes Los socios fundadores
negociaron con la Universidad
un contrato de transferencia
de tecnologiacutea y de esa manera
surgioacute AGNITIO
iquestCuaacutel es el perfil de sus
profesionales
El 92 de los empleados son
Ingenieros o licenciados en
aacutereas de tecnologiacutea avanzada
Es una empresa
eminentemente tecnoloacutegica
con un componente muy alto
de I+D+i
iquestEn cuaacutentos paiacuteses estaacuten
presentes y queacute sector les
interesa maacutes o estaacute maacutes
interesado en sus servicios
Agnitio tiene instalaciones en
maacutes de 40 paiacuteses de todo el
mundo Las aacutereas geograacuteficas
donde tenemos maacutes presencia
son Europa occidental
Latinoameacuterica y Estados
Unidos En EEUU tenemos una
subsidiaria que comercializa y
da soporte a nuestros clientes
en Norteameacuterica Respecto a
los segmentos de mercado
nuestra presencia es sobre
todo en el sector seguridad de
gobiernos (Policiacuteas
Inteligencia y organizaciones
de Defensa) seguido del
sector Financiero
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identificar con un altiacutesimo
grado de precisioacuten queacute
persona es la que estaacute
hablando
iquestLas herramientas que se
utilizan son complejas y su
coste alto
El sistema es puramente
software Es decir la voz puede
grabarse con cualquier
microacutefono y no es necesario
usar ninguacuten sistema
informaacutetico de procesamiento
especial Se usan los servidores
y ordenadores normales Es el
software de procesamiento de
la sentildeal lo que es complejo
Algoritmos matemaacuteticos muy
complejos pero programados
de manera eficiente para que la
respuesta sea en fracciones de
segundo con los procesadores
actuales El coste depende del
tamantildeo del proyecto medido
iquestCuaacuteles son las caracteriacutesticas
de la verificacioacuten biomeacutetrica
por voz
Cuando una persona habla
ademaacutes de la informacioacuten que
transmite en forma de palabras
existe una huella en las ondas
sonoras creada por las
caracteriacutesticas uacutenicas de su
tracto vocal la laringe la
cavidad nasal el paladar etc
Esta huella vocal es
independiente del idioma que la
persona esteacute usando las frases
que esteacute diciendo o el estado
de aacutenimo del individuo Nuestra
tecnologiacutea es capaz de extraer
esa informacioacuten y guardarla en
forma de ldquoHuella vocalrdquo
numeacuterica Cuando una persona
desconocida estaacute hablado por
teleacutefono por ejemplo esa voz
puede compararse con las
huellas vocales almacenadas e
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en nuacutemero de huellas vocales
que se van a usar oy de
nuacutemero de procesos en
paralelo que van a hacer uso de
nuestra tecnologiacutea Son
sistemas que no estaacuten
accesibles por su coste al
consumidor individual sino que
son adquiridos e
implementados por
organizaciones
gubernamentales o entidades
financieras
iquestCoacutemo ha evolucionado la
tecnologiacutea en este campo
La biometriacutea de voz se viene
estudiando desde los antildeos
noventa pero no es hasta
principio del siglo XXI cuando
salen los primeros sistemas que
podiacutean usarse de manera
eficaz El primer prototipo de
nuestro sistema de
identificacioacuten forense lo entregoacute
la UPM a la Guardia Civil en el
antildeo 2000 Desde entonces
varios grupos punteros de
investigacioacuten entre los que
tenemos el orgullo de
encontrarnos han ido
mejorando y modificando los
algoritmos para obtener
mejores resultados
Nuestros productos ya van por
la cuarta generacioacuten de
tecnologiacutea A la vez que se ha
mejorado la precisioacuten se ha
conseguido hacer los caacutelculos
de manera mucho maacutes raacutepida y
con menos recursos Nuestros
primeros sistemas de
monitorizacioacuten de llamadas por
biometriacutea vocal necesitaban 50
veces maacutes procesadores de lo
que necesitan hoy
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iquestQueacute ventajas tiene con
respecto a otros meacutetodos de
identificacioacuten (huellas irishellip)
Las distintas modalidades
biomeacutetricas no compiten entre
siacute sino que se complementan
en un entorno de autenticacioacuten
multi-factor Cuando nos
acercamos a una persona
usamos todas nuestros
ldquosensoresrdquo para identificarla su
cara su manera de andar su
voz etc De la misma manera
en el futuro para identificar a
alguien de manera automaacutetica
se usaraacuten todas las
posibilidades que nos ofrecen
los dispositivos A veces unas
seraacuten maacutes importantes que
otras La voz es muy relevante
en situaciones de autenticacioacuten
remota cuando no se puede
ver o ldquotocarrdquo a la persona A
traveacutes de la comunicacioacuten
telefoacutenica por ejemplo
iquestSon maacutes eficientes
Los sensores necesarios para
hacer una autenticacioacuten por
voz son los microacutefonos y estos
los llevamos todos hoy en diacutea
en nuestro bolsillo (el teleacutefono
moacutevil) o los tenemos en
nuestro ordenador En ese
sentido es mucho maacutes eficiente
desde el punto de vista de
coste que una huella dactilar o
que el reconocimiento por iris
que necesitan un sensor
especial con un cuidado
especial Por otro lado es la
modalidad maacutes natural Todo el
mundo estaacute acostumbrado a
hablar a hablar por teleacutefono Es
algo que no se considera
intrusivo si lo comparamos con
hacer una foto de tus ojos o
tomar tu huella Ademaacutes el uso
de la voz para interactuar con
nuestro entorno estaacute
aumentando
En el futuro nos
comunicaremos con muacuteltiples
dispositivos en el coche en el
hogar o en el trabajo usando la
voz para darles comandos u
obtener informacioacuten Usar esa
misma voz como una forma de
autenticarnos es algo que seraacute
maacutes natural que el uso de otra
modalidad biomeacutetrica Las
mismas frases que usamos para
hablar con los asistentes
virtuales seraacuten las que eacuteste
usaraacute para identificarnos
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute pueden aportar a un
banco
Las aplicaciones de biometriacutea
de voz en el mundo Financiero
no han hecho maacutes que
empezar Quizaacutes la aplicacioacuten
con mejor retorno de inversioacuten
hoy en diacutea es la de deteccioacuten
de fraude en call centers El uso
de ldquolistas negrasrdquo de voces de
personas que ya han cometido
fraude se puede usar para filtrar
las llamadas entrantes Esto estaacute
evitando de manera masiva la
proliferacioacuten de bandas
organizadas que usaban el call
center para cometer fraudes o
para obtener informacioacuten con la
que cometiacutean fraude por otros
canales
La autenticacioacuten por voz
ademaacutes de permitir reducir el
fraude hace la experiencia de
usuario en el canal telefoacutenico o
moacutevil mucho maacutes raacutepida y
amigable
iquestCoacutemo
Se pueden desplegar sistemas
multicanal que combinen la
autenticacioacuten en los distintos
canales del Banco telefoacutenico
moacutevil web video-chat redes
sociales etc Tambieacuten puede
usarse para la firma de
documentos usando la voz El
cliente puede usar su voz para
aceptar un contrato y esta voz
convertida en huella vocal
puede usarse como ldquofirmardquo del
mismo De esta manera un
cliente podriacutea abrir una cuenta
bancaria sin pasar por la
sucursal solo usando canal
web yo telefoacutenico Por
supuesto muchos de estos
avances deberaacuten ir pasando
por filtros regulatorios e ir
acompantildeados de otros
sistemas de seguridad y
control La presencia fiacutesica al
hacer una transaccioacuten
normalmente usa la firma
manuscrita como autenticacioacuten
Y en muchos casos incluye el
cotejo con un documento de
identificacioacuten con foto Estos
procedimientos cuando la
comparacioacuten se hace por
personas que no son expertas
en caligrafiacutea o en
reconocimiento de
documentos tienen tambieacuten
sus puntos deacutebiles
No existe que yo sepa una
comparacioacuten de falsos positivos
entre sistemas de presencia
fiacutesica y una modalidad
biomeacutetrica pero creo que nos
llevariacuteamos alguna sorpresa
Sobre todo si se trata de
ataques bien preparados
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestCree que ataques man-in-the-middle son maacutes
peligrosos para los sistemas de voz - al ser
maacutes faacutecil obtener una muestra de voz que de
otra parte del cuerpo-
Los ataques MITM estaacuten normalmente
relacionados con la comunicacioacuten cifrada entre
dos sistemas Esto se da en la biometriacutea de voz
cuando la comunicacioacuten se hace a traveacutes de la
red IP y no por el canal telefoacutenico En esos
casos la proteccioacuten de la huella vocal cifraacutendola
debidamente es un problema adicional a
resolver por los integradores de sistemas para
evitar que esta huella vocal (o digital o de cara)
pueda ser interceptada y cambiada En estos
casos la biometriacutea de voz en particular sus
huellas vocales encriptadas (no la voz en siacute) no
es ni maacutes ni menos proclive a un ataque MITM
Sin embargo la voz se usa a menudo como la
autenticacioacuten por un canal diferente (Out of
band authentication) Usando una llamada
telefoacutenica breve por un teleacutefono acordado
previamente y haciendo que el usuario diga
alguna frase es la manera maacutes coacutemoda y
segura de hacer una autenticacioacuten out-of-band
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iquestLos sistemas biomeacutetricos van
a acabar con las contrasentildeas
Yo estoy convencido de que las
contrasentildeas ya tienen sus diacuteas
contados Al menos como
herramienta fundamental de
autenticacioacuten Las empresas
los bancos las tiendas online
no pueden seguir torturando a
sus clientes hacieacutendoles
recordar contrasentildeas seguras
que deben cambiar
frecuentemente Hoy en diacutea un
usuario medio puede llegar a
manejar maacutes de 60
contrasentildeas siendo 20 el
promedio en un paiacutes europeo
Algunos estudios indican que de
ellas unas 10 se usan
diariamente Y claro para
mantenerlas seguras estaacuten
deben ser largas tener
mayuacutesculas minuacutesculas
siacutembolos y ademaacutes iexclcambiarlas
a menudo Eso es imposible de
mantener
La biometriacutea es sin duda una de
las formas en que este
problema va a resolverse
Vendraacute ayudada de otras
tecnologiacuteas de seguridad para
asegurarnos que el proceso
completo es seguro y que la
seguridad estaacute adecuadamente
dimensionada a la informacioacuten
que protege Pero estoy
convencido de que maacutes tarde o
maacutes temprano mantendremos
quizaacutes unas pocas contrasentildeas
muy seguras que no tendremos
que usar muy a menudo y que
solo nos serviraacuten como sistemas
de respaldo para casos liacutemites
iquestCuaacuteles son las ventajas de la
verificacioacuten biomeacutetrica por voz
con respecto a las
contrasentildeas
Las contrasentildeas son imposibles
de recordar cuando son
medianamente seguras Y
ademaacutes son faacuteciles de robar o
averiguar Tienen lo peor de los
dos mundos incoacutemodas y poco
seguras La verificacioacuten
biomeacutetrica multimodal es a la
vez coacutemoda para el usuario y
tremendamente segura
Pudieacutendose adaptar al entorno
con flexibilidad
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iquestQueacute paiacutes estaacute maacutes
adelantado
El uso de biometriacutea de voz en
gobiernos estaacute maacutes adelantado
en Europa que en Estados
Unidos por diversos motivos
histoacutericos Sin embargo en el
sector financiero las
implementaciones en Estados
Unidos estaacuten maacutes avanzadas
iquestCuaacuteles son los siguientes
retos de Agnitio
El reto maacutes importante de
cualquier empresa que lidera
un sector tecnoloacutegico es
mantenerse al frente Como la
Reina de Corazones en el
cuento Alicia en el Paiacutes de las
Maravillas que teniacutea que seguir
corriendo para mantenerse
donde estaba Es decir el reto
es continuar con una labor de
Investigacioacuten en nuevos
algoritmos que permita mejorar
a la vez la precisioacuten la rapidez
y el tamantildeo de los sistemas
Agnitio va por la cuarta
generacioacuten de tecnologiacutea de
Identificacioacuten por voz
Estamos trabajando en la quinta
generacioacuten que va a ser mucho
maacutes robusta al ruido ambiente
mejoraraacute de manera
espectacular la precisioacuten en
locuciones cortas y podraacute
aprender a reconocer al usuario
muy raacutepidamente con el
tiempo Estos son algunos de
los requisitos para una
autenticacioacuten en los servicios
en la nube que van a venir de
manera masiva en los proacuteximos
antildeos
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El banco y First Direct ofrecen a sus 15 millones de clientes
su software bancario biomeacutetrico para acceder a sus cuentas
en liacutenea y por teleacutefono utilizando su huella dactilar o su voz
04La apuesta de HSBC por la biometriacutea
Quince millones de clientes identificados por su voz y por sus
huellas dactilares Ese es el objetivo de HSBC que ampliacutea su
apuesta por la biometriacutea en el Reino Unido Los clientes de
HSBC y First Direct que utilizan la banca telefoacutenica y las
aplicaciones para moacuteviles tienen la oportunidad de acceder a
sus cuentas con un sistema de verificacioacuten de voz y huella
dactilar El banco espera que el software le ayude a abordar el
tema de las contrasentildeas olvidadas
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Francesca McDonagh directora
de banca minorista y de gestioacuten
de patrimonio de HSBC
describe la medida como ldquoel
despliegue maacutes grande en
Reino Unido sobre tecnologiacutea
de seguridad biomeacutetrica por
vozrdquo ldquoEl lanzamiento de la
identificacioacuten por voz y taacutectil
hace que para los clientes sea
incluso maacutes faacutecil acceder a sus
cuentas bancarias utilizando la
forma maacutes segura de
contrasentildea -el cuerpo-rdquo
remacha en este artiacuteculo de
The Guardian
First Direct comenzaraacute a
inscribir a los clientes para la
identificacioacuten de voz en las
proacuteximas semanas y HSBC le
seguiraacute en verano Los clientes
que opten por ello deberaacuten
registrar su ldquohuella de vozrdquo y
no necesitaraacuten nunca maacutes
ninguna contrasentildea telefoacutenica
de seguridad o PIN
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El perioacutedico ingleacutes destaca otros ejemplos de
bancos que estaacuten optando por la biometriacutea
Barclays introdujo su software de reconocimiento
de voz para sus 300000 clientes maacutes ricos de
Reino Unido en 2013 Un antildeo maacutes tarde sentildealoacute
que la tecnologiacutea teniacutea tanto eacutexito que iba a
extenderla a los 12 millones de clientes de la
banca minorista Barclays tiene la intencioacuten de
ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de
este antildeo pues ldquoha sido increiacuteblemente popularrdquo
entre sus clientes maacutes ricos que han pasado de
pasar 15 minutos verificando su identidad a
menos de diez segundos
Lloyds Banking Group ha sentildealado que estaacute
considerando la oportunidad de introducir en sus
servicios bancarios online Amazon Echo un
dispositivo de manos libres controlado por voz
soacutelo disponible en Estados Unidos El banco ha
dicho que 360000 personas ciegas o con
deficiencia visual en Reino Unido podriacutean
beneficiarse del reconocimiento por voz
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Royal Bank of Scotland ha
manifestado que la identificacioacuten
taacutectil ha sido un ldquogran eacutexitordquo
despueacutes de su lanzamiento el antildeo
pasado con maacutes de un milloacuten de
clientes iniciando ahora la sesioacuten
con su huella dactilar
En Estados Unidos varios bancos
han experimentado con la
tecnologiacutea biomeacutetrica y Citi tiene
unos 250000 clientes utilizando
el reconocimiento de voz para
autentificarse
Touch ID estaacute disponible en todos
los dispositivos moacuteviles de Apple
para HSBC y First Direct Los
clientes deben descargarse la
aplicacioacuten de banca moacutevil y seguir
las instrucciones para enlazar su
huella dactilar a la misma
Y siacute funciona si se tiene un
resfriado Joe Gordon director
de contacto con el cliente de
HSBC en Reino Unido ha
sentildealado que el
reconocimiento de voz
funciona incluso si se tiene un
resfriado En el programa de la
BBC Today ha dicho que
ldquovamos a ser capaces de hacer
frente a personas resfriadas o
con leves impedimentos Cosas
como el tamantildeo de la boca o el
tracto vocal no cambian
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves
resfriadosrdquo Nuance
Communication estaacute
suministrando la tecnologiacutea
biomeacutetrica de voz que funciona
mediante la verificacioacuten cruzada
de maacutes de 100 identificadores
uacutenicos incluyendo
caracteriacutesticas de
comportamiento como la
velocidad la cadencia y la
pronunciacioacuten y aspectos
fiacutesicos como la forma de la
laringe el tracto nasal y los
conductos nasales
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Seguacuten un sondeo de YouGov
publicado por HSBC los
britaacutenicos creen que junto
con la voz y el tacto los
latidos del corazoacuten el pelo e
incluso la saliva podraacuten ser las
contrasentildeas del futuro La
encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
parte de sus cuentas y un 55
sentildeala que rara vez actualizan
sus contrasentildeas El 78 de los
2038 adultos interrogados
estaba seguro de que su cuerpo
era lo uacutenico suficiente para ser
utilizado como contrasentildea y el
74 sentiacutea que se convertiriacutea
en la contrasentildea por defecto del
futuro
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La creciente proliferacioacuten de los
pagos a traveacutes de internet y
sobre todo del teleacutefono moacutevil
estaacute cambiando la fisonomiacutea de
la industria del sector en todo
el mundo
05INFOGRAFIacuteA
Tecnologiacutea biomeacutetrica
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Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
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Soluciones Biomeacutetricas
Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
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Aplicaciones en el mercado
Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
Viajes17
Electroacutenica20
Banca y finanzas25
Gobierno15
Defensa12
Otros11
Huella digital
Dactilar
Iris
Reconocimiento facial
Otros
1
30
9
59
1
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BBVA Innovation Center crea la
Serie Fintech By Innovation
Edge para mantenerte informado
de las tendencias maacutes punteras
en innovacioacuten financiera con sus
claves anaacutelisis casos de eacutexitos
entrevistas a expertos e
infografiacuteas para visualizar los
datos que describen cada
una de estas tendencias
SERIEFINTECH BY innovation edge
compartir
ANTERIORES NUacuteMEROS
Rapidez facilidad y eficacia son
las claves de las herramientas de
gestioacuten personal
El avance del bitcoin y de
los pagos virtuales
El despegue de las empresas
emergentes en un mundo
competitivo
Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
centrodeinnovacionbbvacom
centrodeinnovacionbbvacominnovation-edge
siacuteguenos
BBVA no se hace responsable de las opiniones publicadas en este documento
iquestCuaacutel es el meacutetodo de
reconocimiento biomeacutetrico
maacutes seguro (voz venas
irishellip)
Todos los meacutetodos de
reconocimiento biomeacutetrico
existentes tienen sus ventajas e
inconvenientes desde la voz y
la escritura hasta el iris y los
patrones de venas de la mano
En concreto hablar de
seguridad necesariamente
implica un atacante que
pretende un acceso iliacutecito
Antes de comparar unos rasgos
biomeacutetricos con otros en
cuanto a su seguridad habriacutea
que especificar un modelo de
atacante que caracterice
preguntas como iquestcoacutemo se
produce el ataque iquestcuaacutento le
cuesta al atacante conseguir el
eacutexito en su ataque La
idoneidad de un rasgo
biomeacutetrico u otro dependeraacute de
la aplicacioacuten en cuestioacuten del
escenario de uso del modelo
de atacante que quiere vulnerar
el sistema y de los recursos
que disponga para ello
Existen varios desarrollos
actuales para tratar de
homogeneizar dichos modelos
y estandarizar lo que significa
que un sistema biomeacutetrico sea
seguro y su nivel de seguridad
como la iniciativa Common
Criteria en la que nuestro
grupo estaacute contribuyendo
gracias al proyecto europeo
BEAT (Biometrics Evaluation
and Testing)
Se podraacute comparar un rasgo u
otro en base a otros factores
como usabilidad coste
econoacutemico durabilidad etc
Todos estos factores una vez
determinada la aplicacioacuten y
escenario son los que haraacuten
que un rasgo biomeacutetrico u otro
o una combinacioacuten de varios
utilizados de una forma
concreta y con unos sensores
determinados sea la solucioacuten
oacuteptima En este sentido un
sistema de reconocimiento de
iris que no tenga proteccioacuten
frente a falsificaciones de
imaacutegenes de iris impresos
puede ser menos seguro que
un sistema de verificacioacuten de
firma manuscrita
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iquestQueacute aporta a un banco
El entorno bancario es uno de
los que maacutes se pueden
beneficiar de los avances
recientes en sistemas
biomeacutetricos ya que mucha de
su operativa depende de la
autenticacioacuten fiable y la gestioacuten
de identidades de sus clientes
La biometriacutea podriacutea reducir
enormemente ciertos costes
como el del uso y registro de
informacioacuten en papel o la
prevencioacuten y control de
multitud de fraudes
En concreto los sistemas
biomeacutetricos permiten modelar
la identidad de un cliente tanto
en registros puntuales (una
firma manuscrita) como de
forma continua a medio y largo
plazo (por ejemplo con
dinaacutemica de tecleo o
movimientos del ratoacuten y
puntero)
La deteccioacuten de
comportamientos anoacutemalos
frente a estos modelos es una
buena forma de filtrar posibles
fraudes La tecnologiacutea actual
permite ya en la actualidad una
relacioacuten remota completa con
el cliente haciendo uso de
rasgos biomeacutetricos como el
facial y el vocal para el
seguimiento continuo del
usuario o la firma manuscrita
sobre terminal taacutectil para la
autenticacioacuten con validez legal
La gran diferencia en este
escenario remoto respecto al
escenario presencial es el
modelo de impostores que
pretendan vulnerar el sistema
coste de los ataques impacto
posibles protecciones)
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Un mayor entendimiento de
estos factores es clave para el
eacutexito de este tipo de iniciativas
en entornos de operacioacuten
remotos Existe mucha
investigacioacuten actual sobre ello
y no es un problema
totalmente resuelto veacuteanse por
ejemplo los resultados de uno
de los proyectos europeos en
los que tambieacuten hemos venido
trabajando uacuteltimamente
TABULA RASA (Trusted
Biometrics Under Spoofing
Attacks)
iquestQueacute paiacutes estaacute apostando maacutes
por la Biometriacutea
Todo tipo de paiacuteses desde
EEUU o Japoacuten a la India o
China estaacuten apostando muy
fuerte por la investigacioacuten y el
desarrollo de este tipo de
sistemas conscientes de los
beneficios presentes y futuros
que aportaraacuten estas
tecnologiacuteas No soacutelo los
gobiernos de estos paiacuteses con
programas de financiacioacuten a la
investigacioacuten tambieacuten
empresas como Google
Facebook Microsoft NEC o
Fujitsu estaacuten apostando muy
fuerte por este tipo de
tecnologiacuteas
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iquestA queacute sector cree que le
puede ayudar maacutes
Como mencionaba antes el
sector bancario no ha
aprovechado hasta ahora los
avances sustanciales en estas
tecnologiacuteas en los uacuteltimos antildeos
y tiene muchiacutesimo que ganar
con estas tecnologiacuteas en
reduccioacuten de costes
relacionados con gestioacuten de
identidades prevencioacuten de
fraude conveniencia para
clientes y apertura de nuevos
servicios presenciales y
remotos personalizados
Otros sectores que se
beneficiaraacuten mucho de los
desarrollos biomeacutetricos
incluyen educacioacuten a distancia
(se podriacutea seguir el
aprovechamiento de los cursos
por parte de la persona en
cuestioacuten y por tanto certificar el
cumplimiento de los mismos)
administracioacuten electroacutenica
aseguradoras notariacuteas
juzgados registros e historiales
meacutedicos etc En realidad
cualquier aacutembito en donde sea
necesaria la autenticacioacuten de
individuos y la posterior gestioacuten
de dichas identidades
iquestLa privacidad y la biometriacutea
son compatibles
Siacute La mayoriacutea de los
desarrollos actuales a gran
escala de sistemas biomeacutetricos
son muy conscientes de la
importancia de la proteccioacuten de
la privacidad especialmente en
Europa en donde la legislacioacuten
sobre proteccioacuten de datos
personales es clara y estricta
Muchos de estos sistemas
biomeacutetricos de hecho no
almacenan para el registro de
usuarios (en la plantilla
biomeacutetrica) la informacioacuten en
claro del individuo sino
versiones encriptadas o con
informacioacuten muy limitada que
en los desarrollos maacutes
novedosos ni siquiera se
desencriptan para ser
comparadas con otras plantillas
biomeacutetricas Estas teacutecnicas de
proteccioacuten de plantillas
biomeacutetricas son de hecho un
tema candente de investigacioacuten
en el que tambieacuten trabaja mi
grupo de la UAM
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Los millennials no tiene previsto pisar una sucursal en su
vida Estaacuten acostumbrados a contratar todos los
servicios online y quieren tener la misma facilidad con
los bancos Pero como destaca el artiacuteculo de BBVA
Research Contratacioacuten digital de servicios financieros
identidad electroacutenica como elemento clave no existe un
marco regulatorio que facilite a los bancos verificar a
distancia la identidad de los nuevos clientes
02Los bancos se enfrentan al reto de verificar la identidad de los nuevos clientes
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Mientras que Google Facebook
o Skype no necesitan verificar la
identidad real de la persona que
accede a sus servicios -ni
siquiera Amazon- darse de alta
en un banco no es tan faacutecil
ldquoEl marco regulatorio que afecta
al alta de clientes en el sector
financiero no es completamente
homogeacuteneo a nivel global
Algunos paiacuteses prohiacuteben los
procesos de alta a traveacutes de
canales digitales y requieren
una reunioacuten presencial para
proceder a la identificacioacuten del
cliente y comprobacioacuten de sus
documentos de identidad Por
otra parte en aquellos lugares
donde siacute estaacute permitida la
contratacioacuten no presencial a
veces es difiacutecil establecer
mecanismos de verificacioacuten de
la identidad en estos canales
digitales que permitan conocer
de manera uniacutevoca quieacuten es el
clienterdquo destaca el artiacuteculo
En Meacutexico por ejemplo uno de
los objetivos de la banca de
2016 es reforzar los controles y
durante los uacuteltimos meses se ha
extendido la lectura de las
huellas digitales para la
identificacioacuten de clientes y
apertura de nuevas cuentas
Como recoge este artiacuteculo de El
Universal ldquocon la huella digital y
la fotografiacutea de los clientes no
hay manera de robar la
identidad cuando ya estaacuten
registradas las huellasrdquo
El problema de la seguridad es
creciente como destaca este
artiacuteculo BBVA Research seguacuten
el Centro de Estudios
Estrateacutegicos e Internacionales
(CSIS) el costo de la
delincuencia informaacutetica para la
economiacutea mundial es de
aproximadamente 450000
millones de doacutelares Ademaacutes el
Instituto Ponemon informa de
que en 2013 el 43 de las
empresas estadounidenses
experimentaron una violacioacuten
de seguridad de los datos A
nivel individual los mayores
riesgos son la suplantacioacuten de
identidad y la peacuterdida de
informacioacuten confidencial El
CSIS calcula que en el mismo
antildeo hubo 800 millones de
registros personales robados en
todo el mundo En Corea del
Sur por ejemplo en un mes
maacutes del 70 de las personas
con edades comprendidas
entre 15 y 65 antildeos sufrieron el
robo de sus datos personales
y sus tarjetas de creacutedito se
pusieron en riesgo En EEUU
seguacuten una encuesta de 2012
realizada por la Oficina de
Estadiacutesticas Judiciales la
suplantacioacuten de identidad
afectoacute a 166 millones de
personas con un costo de
247 mil millones de doacutelares en
peacuterdidas financieras
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iquestY coacutemo se garantiza la
identificacioacuten
Como destaca BBVA Research
el marco regulatorio que afecta
al alta de clientes en el sector
financiero no es
completamente homogeacuteneo a
nivel global Algunos paiacuteses
prohiacuteben los procesos de alta a
traveacutes de canales digitales y
requieren una reunioacuten
presencial para proceder a la
identificacioacuten del cliente y
comprobacioacuten de sus
documentos de identidad Por
otra parte en aquellos lugares
donde siacute estaacute permitida la
contratacioacuten no presencial a
veces es difiacutecil establecer
mecanismos de verificacioacuten
de la identidad en estos
canales digitales que permitan
conocer de manera uniacutevoca
quieacuten es el cliente
Volviendo a los millennials y a
la anterior generacioacuten ldquouna
encuesta de Telstraglobal sobre
las generaciones X e Y (los
nacidos en 1966-1976 y
1977-1994 respectivamente)
indica que maacutes de la mitad de
los encuestados valoran la
confianza como el factor de
eleccioacuten maacutes importante a la
hora de seleccionar un
proveedor de servicios
financieros
Una de cada cinco personas
compartiriacutea su ADN para
ayudar a proteger la
informacioacuten financiera y
personal y hasta una de cada
dos personas estariacutea dispuesta
a pagar por la identidad moacutevil
Ademaacutes menos de la mitad se
muestran satisfechos con la
seguridad de su institucioacuten
maacutes de un tercio han
experimentado la suplantacioacuten
de identidad el 40 de las
viacutectimas cree que era culpa de
las instituciones y el 65 es
probable que abandone la
institucioacuten como consecuencia
de ellordquo
2016 promete ser el antildeo de
despegue de la biometriacutea Y los
bancos no se pueden quedar
rezagados
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Emilio Martiacutenez CEO de Agnitio la empresa especializada en
sistemas de biometriacutea de voz destaca la huella vocal para la
autenticacioacuten de las personas
03ENTREVISTA
ldquoLas contrasentildeas son incoacutemodas y poco seguras tienen los diacuteas contadosrdquo
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iquestCoacutemo surge Agnitio
AGNITIO surge como un spin-
off de la Universidad
Politeacutecnica de Madrid en el
antildeo 2004 El grupo de
investigadores del
departamento de tratamiento
de sentildeales trabajoacute durante
antildeos con la Guardia Civil para
desarrollar un sistema de
biometriacutea de voz que les
permitiera identificar a
criminales y terroristas usando
la voz Este sistema fue
conocido por otras policiacuteas
europeas generando bastante
intereacutes Los socios fundadores
negociaron con la Universidad
un contrato de transferencia
de tecnologiacutea y de esa manera
surgioacute AGNITIO
iquestCuaacutel es el perfil de sus
profesionales
El 92 de los empleados son
Ingenieros o licenciados en
aacutereas de tecnologiacutea avanzada
Es una empresa
eminentemente tecnoloacutegica
con un componente muy alto
de I+D+i
iquestEn cuaacutentos paiacuteses estaacuten
presentes y queacute sector les
interesa maacutes o estaacute maacutes
interesado en sus servicios
Agnitio tiene instalaciones en
maacutes de 40 paiacuteses de todo el
mundo Las aacutereas geograacuteficas
donde tenemos maacutes presencia
son Europa occidental
Latinoameacuterica y Estados
Unidos En EEUU tenemos una
subsidiaria que comercializa y
da soporte a nuestros clientes
en Norteameacuterica Respecto a
los segmentos de mercado
nuestra presencia es sobre
todo en el sector seguridad de
gobiernos (Policiacuteas
Inteligencia y organizaciones
de Defensa) seguido del
sector Financiero
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identificar con un altiacutesimo
grado de precisioacuten queacute
persona es la que estaacute
hablando
iquestLas herramientas que se
utilizan son complejas y su
coste alto
El sistema es puramente
software Es decir la voz puede
grabarse con cualquier
microacutefono y no es necesario
usar ninguacuten sistema
informaacutetico de procesamiento
especial Se usan los servidores
y ordenadores normales Es el
software de procesamiento de
la sentildeal lo que es complejo
Algoritmos matemaacuteticos muy
complejos pero programados
de manera eficiente para que la
respuesta sea en fracciones de
segundo con los procesadores
actuales El coste depende del
tamantildeo del proyecto medido
iquestCuaacuteles son las caracteriacutesticas
de la verificacioacuten biomeacutetrica
por voz
Cuando una persona habla
ademaacutes de la informacioacuten que
transmite en forma de palabras
existe una huella en las ondas
sonoras creada por las
caracteriacutesticas uacutenicas de su
tracto vocal la laringe la
cavidad nasal el paladar etc
Esta huella vocal es
independiente del idioma que la
persona esteacute usando las frases
que esteacute diciendo o el estado
de aacutenimo del individuo Nuestra
tecnologiacutea es capaz de extraer
esa informacioacuten y guardarla en
forma de ldquoHuella vocalrdquo
numeacuterica Cuando una persona
desconocida estaacute hablado por
teleacutefono por ejemplo esa voz
puede compararse con las
huellas vocales almacenadas e
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en nuacutemero de huellas vocales
que se van a usar oy de
nuacutemero de procesos en
paralelo que van a hacer uso de
nuestra tecnologiacutea Son
sistemas que no estaacuten
accesibles por su coste al
consumidor individual sino que
son adquiridos e
implementados por
organizaciones
gubernamentales o entidades
financieras
iquestCoacutemo ha evolucionado la
tecnologiacutea en este campo
La biometriacutea de voz se viene
estudiando desde los antildeos
noventa pero no es hasta
principio del siglo XXI cuando
salen los primeros sistemas que
podiacutean usarse de manera
eficaz El primer prototipo de
nuestro sistema de
identificacioacuten forense lo entregoacute
la UPM a la Guardia Civil en el
antildeo 2000 Desde entonces
varios grupos punteros de
investigacioacuten entre los que
tenemos el orgullo de
encontrarnos han ido
mejorando y modificando los
algoritmos para obtener
mejores resultados
Nuestros productos ya van por
la cuarta generacioacuten de
tecnologiacutea A la vez que se ha
mejorado la precisioacuten se ha
conseguido hacer los caacutelculos
de manera mucho maacutes raacutepida y
con menos recursos Nuestros
primeros sistemas de
monitorizacioacuten de llamadas por
biometriacutea vocal necesitaban 50
veces maacutes procesadores de lo
que necesitan hoy
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iquestQueacute ventajas tiene con
respecto a otros meacutetodos de
identificacioacuten (huellas irishellip)
Las distintas modalidades
biomeacutetricas no compiten entre
siacute sino que se complementan
en un entorno de autenticacioacuten
multi-factor Cuando nos
acercamos a una persona
usamos todas nuestros
ldquosensoresrdquo para identificarla su
cara su manera de andar su
voz etc De la misma manera
en el futuro para identificar a
alguien de manera automaacutetica
se usaraacuten todas las
posibilidades que nos ofrecen
los dispositivos A veces unas
seraacuten maacutes importantes que
otras La voz es muy relevante
en situaciones de autenticacioacuten
remota cuando no se puede
ver o ldquotocarrdquo a la persona A
traveacutes de la comunicacioacuten
telefoacutenica por ejemplo
iquestSon maacutes eficientes
Los sensores necesarios para
hacer una autenticacioacuten por
voz son los microacutefonos y estos
los llevamos todos hoy en diacutea
en nuestro bolsillo (el teleacutefono
moacutevil) o los tenemos en
nuestro ordenador En ese
sentido es mucho maacutes eficiente
desde el punto de vista de
coste que una huella dactilar o
que el reconocimiento por iris
que necesitan un sensor
especial con un cuidado
especial Por otro lado es la
modalidad maacutes natural Todo el
mundo estaacute acostumbrado a
hablar a hablar por teleacutefono Es
algo que no se considera
intrusivo si lo comparamos con
hacer una foto de tus ojos o
tomar tu huella Ademaacutes el uso
de la voz para interactuar con
nuestro entorno estaacute
aumentando
En el futuro nos
comunicaremos con muacuteltiples
dispositivos en el coche en el
hogar o en el trabajo usando la
voz para darles comandos u
obtener informacioacuten Usar esa
misma voz como una forma de
autenticarnos es algo que seraacute
maacutes natural que el uso de otra
modalidad biomeacutetrica Las
mismas frases que usamos para
hablar con los asistentes
virtuales seraacuten las que eacuteste
usaraacute para identificarnos
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iquestQueacute pueden aportar a un
banco
Las aplicaciones de biometriacutea
de voz en el mundo Financiero
no han hecho maacutes que
empezar Quizaacutes la aplicacioacuten
con mejor retorno de inversioacuten
hoy en diacutea es la de deteccioacuten
de fraude en call centers El uso
de ldquolistas negrasrdquo de voces de
personas que ya han cometido
fraude se puede usar para filtrar
las llamadas entrantes Esto estaacute
evitando de manera masiva la
proliferacioacuten de bandas
organizadas que usaban el call
center para cometer fraudes o
para obtener informacioacuten con la
que cometiacutean fraude por otros
canales
La autenticacioacuten por voz
ademaacutes de permitir reducir el
fraude hace la experiencia de
usuario en el canal telefoacutenico o
moacutevil mucho maacutes raacutepida y
amigable
iquestCoacutemo
Se pueden desplegar sistemas
multicanal que combinen la
autenticacioacuten en los distintos
canales del Banco telefoacutenico
moacutevil web video-chat redes
sociales etc Tambieacuten puede
usarse para la firma de
documentos usando la voz El
cliente puede usar su voz para
aceptar un contrato y esta voz
convertida en huella vocal
puede usarse como ldquofirmardquo del
mismo De esta manera un
cliente podriacutea abrir una cuenta
bancaria sin pasar por la
sucursal solo usando canal
web yo telefoacutenico Por
supuesto muchos de estos
avances deberaacuten ir pasando
por filtros regulatorios e ir
acompantildeados de otros
sistemas de seguridad y
control La presencia fiacutesica al
hacer una transaccioacuten
normalmente usa la firma
manuscrita como autenticacioacuten
Y en muchos casos incluye el
cotejo con un documento de
identificacioacuten con foto Estos
procedimientos cuando la
comparacioacuten se hace por
personas que no son expertas
en caligrafiacutea o en
reconocimiento de
documentos tienen tambieacuten
sus puntos deacutebiles
No existe que yo sepa una
comparacioacuten de falsos positivos
entre sistemas de presencia
fiacutesica y una modalidad
biomeacutetrica pero creo que nos
llevariacuteamos alguna sorpresa
Sobre todo si se trata de
ataques bien preparados
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestCree que ataques man-in-the-middle son maacutes
peligrosos para los sistemas de voz - al ser
maacutes faacutecil obtener una muestra de voz que de
otra parte del cuerpo-
Los ataques MITM estaacuten normalmente
relacionados con la comunicacioacuten cifrada entre
dos sistemas Esto se da en la biometriacutea de voz
cuando la comunicacioacuten se hace a traveacutes de la
red IP y no por el canal telefoacutenico En esos
casos la proteccioacuten de la huella vocal cifraacutendola
debidamente es un problema adicional a
resolver por los integradores de sistemas para
evitar que esta huella vocal (o digital o de cara)
pueda ser interceptada y cambiada En estos
casos la biometriacutea de voz en particular sus
huellas vocales encriptadas (no la voz en siacute) no
es ni maacutes ni menos proclive a un ataque MITM
Sin embargo la voz se usa a menudo como la
autenticacioacuten por un canal diferente (Out of
band authentication) Usando una llamada
telefoacutenica breve por un teleacutefono acordado
previamente y haciendo que el usuario diga
alguna frase es la manera maacutes coacutemoda y
segura de hacer una autenticacioacuten out-of-band
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iquestLos sistemas biomeacutetricos van
a acabar con las contrasentildeas
Yo estoy convencido de que las
contrasentildeas ya tienen sus diacuteas
contados Al menos como
herramienta fundamental de
autenticacioacuten Las empresas
los bancos las tiendas online
no pueden seguir torturando a
sus clientes hacieacutendoles
recordar contrasentildeas seguras
que deben cambiar
frecuentemente Hoy en diacutea un
usuario medio puede llegar a
manejar maacutes de 60
contrasentildeas siendo 20 el
promedio en un paiacutes europeo
Algunos estudios indican que de
ellas unas 10 se usan
diariamente Y claro para
mantenerlas seguras estaacuten
deben ser largas tener
mayuacutesculas minuacutesculas
siacutembolos y ademaacutes iexclcambiarlas
a menudo Eso es imposible de
mantener
La biometriacutea es sin duda una de
las formas en que este
problema va a resolverse
Vendraacute ayudada de otras
tecnologiacuteas de seguridad para
asegurarnos que el proceso
completo es seguro y que la
seguridad estaacute adecuadamente
dimensionada a la informacioacuten
que protege Pero estoy
convencido de que maacutes tarde o
maacutes temprano mantendremos
quizaacutes unas pocas contrasentildeas
muy seguras que no tendremos
que usar muy a menudo y que
solo nos serviraacuten como sistemas
de respaldo para casos liacutemites
iquestCuaacuteles son las ventajas de la
verificacioacuten biomeacutetrica por voz
con respecto a las
contrasentildeas
Las contrasentildeas son imposibles
de recordar cuando son
medianamente seguras Y
ademaacutes son faacuteciles de robar o
averiguar Tienen lo peor de los
dos mundos incoacutemodas y poco
seguras La verificacioacuten
biomeacutetrica multimodal es a la
vez coacutemoda para el usuario y
tremendamente segura
Pudieacutendose adaptar al entorno
con flexibilidad
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iquestQueacute paiacutes estaacute maacutes
adelantado
El uso de biometriacutea de voz en
gobiernos estaacute maacutes adelantado
en Europa que en Estados
Unidos por diversos motivos
histoacutericos Sin embargo en el
sector financiero las
implementaciones en Estados
Unidos estaacuten maacutes avanzadas
iquestCuaacuteles son los siguientes
retos de Agnitio
El reto maacutes importante de
cualquier empresa que lidera
un sector tecnoloacutegico es
mantenerse al frente Como la
Reina de Corazones en el
cuento Alicia en el Paiacutes de las
Maravillas que teniacutea que seguir
corriendo para mantenerse
donde estaba Es decir el reto
es continuar con una labor de
Investigacioacuten en nuevos
algoritmos que permita mejorar
a la vez la precisioacuten la rapidez
y el tamantildeo de los sistemas
Agnitio va por la cuarta
generacioacuten de tecnologiacutea de
Identificacioacuten por voz
Estamos trabajando en la quinta
generacioacuten que va a ser mucho
maacutes robusta al ruido ambiente
mejoraraacute de manera
espectacular la precisioacuten en
locuciones cortas y podraacute
aprender a reconocer al usuario
muy raacutepidamente con el
tiempo Estos son algunos de
los requisitos para una
autenticacioacuten en los servicios
en la nube que van a venir de
manera masiva en los proacuteximos
antildeos
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El banco y First Direct ofrecen a sus 15 millones de clientes
su software bancario biomeacutetrico para acceder a sus cuentas
en liacutenea y por teleacutefono utilizando su huella dactilar o su voz
04La apuesta de HSBC por la biometriacutea
Quince millones de clientes identificados por su voz y por sus
huellas dactilares Ese es el objetivo de HSBC que ampliacutea su
apuesta por la biometriacutea en el Reino Unido Los clientes de
HSBC y First Direct que utilizan la banca telefoacutenica y las
aplicaciones para moacuteviles tienen la oportunidad de acceder a
sus cuentas con un sistema de verificacioacuten de voz y huella
dactilar El banco espera que el software le ayude a abordar el
tema de las contrasentildeas olvidadas
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Francesca McDonagh directora
de banca minorista y de gestioacuten
de patrimonio de HSBC
describe la medida como ldquoel
despliegue maacutes grande en
Reino Unido sobre tecnologiacutea
de seguridad biomeacutetrica por
vozrdquo ldquoEl lanzamiento de la
identificacioacuten por voz y taacutectil
hace que para los clientes sea
incluso maacutes faacutecil acceder a sus
cuentas bancarias utilizando la
forma maacutes segura de
contrasentildea -el cuerpo-rdquo
remacha en este artiacuteculo de
The Guardian
First Direct comenzaraacute a
inscribir a los clientes para la
identificacioacuten de voz en las
proacuteximas semanas y HSBC le
seguiraacute en verano Los clientes
que opten por ello deberaacuten
registrar su ldquohuella de vozrdquo y
no necesitaraacuten nunca maacutes
ninguna contrasentildea telefoacutenica
de seguridad o PIN
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El perioacutedico ingleacutes destaca otros ejemplos de
bancos que estaacuten optando por la biometriacutea
Barclays introdujo su software de reconocimiento
de voz para sus 300000 clientes maacutes ricos de
Reino Unido en 2013 Un antildeo maacutes tarde sentildealoacute
que la tecnologiacutea teniacutea tanto eacutexito que iba a
extenderla a los 12 millones de clientes de la
banca minorista Barclays tiene la intencioacuten de
ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de
este antildeo pues ldquoha sido increiacuteblemente popularrdquo
entre sus clientes maacutes ricos que han pasado de
pasar 15 minutos verificando su identidad a
menos de diez segundos
Lloyds Banking Group ha sentildealado que estaacute
considerando la oportunidad de introducir en sus
servicios bancarios online Amazon Echo un
dispositivo de manos libres controlado por voz
soacutelo disponible en Estados Unidos El banco ha
dicho que 360000 personas ciegas o con
deficiencia visual en Reino Unido podriacutean
beneficiarse del reconocimiento por voz
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Royal Bank of Scotland ha
manifestado que la identificacioacuten
taacutectil ha sido un ldquogran eacutexitordquo
despueacutes de su lanzamiento el antildeo
pasado con maacutes de un milloacuten de
clientes iniciando ahora la sesioacuten
con su huella dactilar
En Estados Unidos varios bancos
han experimentado con la
tecnologiacutea biomeacutetrica y Citi tiene
unos 250000 clientes utilizando
el reconocimiento de voz para
autentificarse
Touch ID estaacute disponible en todos
los dispositivos moacuteviles de Apple
para HSBC y First Direct Los
clientes deben descargarse la
aplicacioacuten de banca moacutevil y seguir
las instrucciones para enlazar su
huella dactilar a la misma
Y siacute funciona si se tiene un
resfriado Joe Gordon director
de contacto con el cliente de
HSBC en Reino Unido ha
sentildealado que el
reconocimiento de voz
funciona incluso si se tiene un
resfriado En el programa de la
BBC Today ha dicho que
ldquovamos a ser capaces de hacer
frente a personas resfriadas o
con leves impedimentos Cosas
como el tamantildeo de la boca o el
tracto vocal no cambian
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves
resfriadosrdquo Nuance
Communication estaacute
suministrando la tecnologiacutea
biomeacutetrica de voz que funciona
mediante la verificacioacuten cruzada
de maacutes de 100 identificadores
uacutenicos incluyendo
caracteriacutesticas de
comportamiento como la
velocidad la cadencia y la
pronunciacioacuten y aspectos
fiacutesicos como la forma de la
laringe el tracto nasal y los
conductos nasales
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Seguacuten un sondeo de YouGov
publicado por HSBC los
britaacutenicos creen que junto
con la voz y el tacto los
latidos del corazoacuten el pelo e
incluso la saliva podraacuten ser las
contrasentildeas del futuro La
encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
parte de sus cuentas y un 55
sentildeala que rara vez actualizan
sus contrasentildeas El 78 de los
2038 adultos interrogados
estaba seguro de que su cuerpo
era lo uacutenico suficiente para ser
utilizado como contrasentildea y el
74 sentiacutea que se convertiriacutea
en la contrasentildea por defecto del
futuro
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La creciente proliferacioacuten de los
pagos a traveacutes de internet y
sobre todo del teleacutefono moacutevil
estaacute cambiando la fisonomiacutea de
la industria del sector en todo
el mundo
05INFOGRAFIacuteA
Tecnologiacutea biomeacutetrica
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Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
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Soluciones Biomeacutetricas
Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
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Aplicaciones en el mercado
Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
Viajes17
Electroacutenica20
Banca y finanzas25
Gobierno15
Defensa12
Otros11
Huella digital
Dactilar
Iris
Reconocimiento facial
Otros
1
30
9
59
1
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BBVA Innovation Center crea la
Serie Fintech By Innovation
Edge para mantenerte informado
de las tendencias maacutes punteras
en innovacioacuten financiera con sus
claves anaacutelisis casos de eacutexitos
entrevistas a expertos e
infografiacuteas para visualizar los
datos que describen cada
una de estas tendencias
SERIEFINTECH BY innovation edge
compartir
ANTERIORES NUacuteMEROS
Rapidez facilidad y eficacia son
las claves de las herramientas de
gestioacuten personal
El avance del bitcoin y de
los pagos virtuales
El despegue de las empresas
emergentes en un mundo
competitivo
Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
centrodeinnovacionbbvacom
centrodeinnovacionbbvacominnovation-edge
siacuteguenos
BBVA no se hace responsable de las opiniones publicadas en este documento
iquestQueacute aporta a un banco
El entorno bancario es uno de
los que maacutes se pueden
beneficiar de los avances
recientes en sistemas
biomeacutetricos ya que mucha de
su operativa depende de la
autenticacioacuten fiable y la gestioacuten
de identidades de sus clientes
La biometriacutea podriacutea reducir
enormemente ciertos costes
como el del uso y registro de
informacioacuten en papel o la
prevencioacuten y control de
multitud de fraudes
En concreto los sistemas
biomeacutetricos permiten modelar
la identidad de un cliente tanto
en registros puntuales (una
firma manuscrita) como de
forma continua a medio y largo
plazo (por ejemplo con
dinaacutemica de tecleo o
movimientos del ratoacuten y
puntero)
La deteccioacuten de
comportamientos anoacutemalos
frente a estos modelos es una
buena forma de filtrar posibles
fraudes La tecnologiacutea actual
permite ya en la actualidad una
relacioacuten remota completa con
el cliente haciendo uso de
rasgos biomeacutetricos como el
facial y el vocal para el
seguimiento continuo del
usuario o la firma manuscrita
sobre terminal taacutectil para la
autenticacioacuten con validez legal
La gran diferencia en este
escenario remoto respecto al
escenario presencial es el
modelo de impostores que
pretendan vulnerar el sistema
coste de los ataques impacto
posibles protecciones)
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Un mayor entendimiento de
estos factores es clave para el
eacutexito de este tipo de iniciativas
en entornos de operacioacuten
remotos Existe mucha
investigacioacuten actual sobre ello
y no es un problema
totalmente resuelto veacuteanse por
ejemplo los resultados de uno
de los proyectos europeos en
los que tambieacuten hemos venido
trabajando uacuteltimamente
TABULA RASA (Trusted
Biometrics Under Spoofing
Attacks)
iquestQueacute paiacutes estaacute apostando maacutes
por la Biometriacutea
Todo tipo de paiacuteses desde
EEUU o Japoacuten a la India o
China estaacuten apostando muy
fuerte por la investigacioacuten y el
desarrollo de este tipo de
sistemas conscientes de los
beneficios presentes y futuros
que aportaraacuten estas
tecnologiacuteas No soacutelo los
gobiernos de estos paiacuteses con
programas de financiacioacuten a la
investigacioacuten tambieacuten
empresas como Google
Facebook Microsoft NEC o
Fujitsu estaacuten apostando muy
fuerte por este tipo de
tecnologiacuteas
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iquestA queacute sector cree que le
puede ayudar maacutes
Como mencionaba antes el
sector bancario no ha
aprovechado hasta ahora los
avances sustanciales en estas
tecnologiacuteas en los uacuteltimos antildeos
y tiene muchiacutesimo que ganar
con estas tecnologiacuteas en
reduccioacuten de costes
relacionados con gestioacuten de
identidades prevencioacuten de
fraude conveniencia para
clientes y apertura de nuevos
servicios presenciales y
remotos personalizados
Otros sectores que se
beneficiaraacuten mucho de los
desarrollos biomeacutetricos
incluyen educacioacuten a distancia
(se podriacutea seguir el
aprovechamiento de los cursos
por parte de la persona en
cuestioacuten y por tanto certificar el
cumplimiento de los mismos)
administracioacuten electroacutenica
aseguradoras notariacuteas
juzgados registros e historiales
meacutedicos etc En realidad
cualquier aacutembito en donde sea
necesaria la autenticacioacuten de
individuos y la posterior gestioacuten
de dichas identidades
iquestLa privacidad y la biometriacutea
son compatibles
Siacute La mayoriacutea de los
desarrollos actuales a gran
escala de sistemas biomeacutetricos
son muy conscientes de la
importancia de la proteccioacuten de
la privacidad especialmente en
Europa en donde la legislacioacuten
sobre proteccioacuten de datos
personales es clara y estricta
Muchos de estos sistemas
biomeacutetricos de hecho no
almacenan para el registro de
usuarios (en la plantilla
biomeacutetrica) la informacioacuten en
claro del individuo sino
versiones encriptadas o con
informacioacuten muy limitada que
en los desarrollos maacutes
novedosos ni siquiera se
desencriptan para ser
comparadas con otras plantillas
biomeacutetricas Estas teacutecnicas de
proteccioacuten de plantillas
biomeacutetricas son de hecho un
tema candente de investigacioacuten
en el que tambieacuten trabaja mi
grupo de la UAM
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Los millennials no tiene previsto pisar una sucursal en su
vida Estaacuten acostumbrados a contratar todos los
servicios online y quieren tener la misma facilidad con
los bancos Pero como destaca el artiacuteculo de BBVA
Research Contratacioacuten digital de servicios financieros
identidad electroacutenica como elemento clave no existe un
marco regulatorio que facilite a los bancos verificar a
distancia la identidad de los nuevos clientes
02Los bancos se enfrentan al reto de verificar la identidad de los nuevos clientes
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Mientras que Google Facebook
o Skype no necesitan verificar la
identidad real de la persona que
accede a sus servicios -ni
siquiera Amazon- darse de alta
en un banco no es tan faacutecil
ldquoEl marco regulatorio que afecta
al alta de clientes en el sector
financiero no es completamente
homogeacuteneo a nivel global
Algunos paiacuteses prohiacuteben los
procesos de alta a traveacutes de
canales digitales y requieren
una reunioacuten presencial para
proceder a la identificacioacuten del
cliente y comprobacioacuten de sus
documentos de identidad Por
otra parte en aquellos lugares
donde siacute estaacute permitida la
contratacioacuten no presencial a
veces es difiacutecil establecer
mecanismos de verificacioacuten de
la identidad en estos canales
digitales que permitan conocer
de manera uniacutevoca quieacuten es el
clienterdquo destaca el artiacuteculo
En Meacutexico por ejemplo uno de
los objetivos de la banca de
2016 es reforzar los controles y
durante los uacuteltimos meses se ha
extendido la lectura de las
huellas digitales para la
identificacioacuten de clientes y
apertura de nuevas cuentas
Como recoge este artiacuteculo de El
Universal ldquocon la huella digital y
la fotografiacutea de los clientes no
hay manera de robar la
identidad cuando ya estaacuten
registradas las huellasrdquo
El problema de la seguridad es
creciente como destaca este
artiacuteculo BBVA Research seguacuten
el Centro de Estudios
Estrateacutegicos e Internacionales
(CSIS) el costo de la
delincuencia informaacutetica para la
economiacutea mundial es de
aproximadamente 450000
millones de doacutelares Ademaacutes el
Instituto Ponemon informa de
que en 2013 el 43 de las
empresas estadounidenses
experimentaron una violacioacuten
de seguridad de los datos A
nivel individual los mayores
riesgos son la suplantacioacuten de
identidad y la peacuterdida de
informacioacuten confidencial El
CSIS calcula que en el mismo
antildeo hubo 800 millones de
registros personales robados en
todo el mundo En Corea del
Sur por ejemplo en un mes
maacutes del 70 de las personas
con edades comprendidas
entre 15 y 65 antildeos sufrieron el
robo de sus datos personales
y sus tarjetas de creacutedito se
pusieron en riesgo En EEUU
seguacuten una encuesta de 2012
realizada por la Oficina de
Estadiacutesticas Judiciales la
suplantacioacuten de identidad
afectoacute a 166 millones de
personas con un costo de
247 mil millones de doacutelares en
peacuterdidas financieras
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestY coacutemo se garantiza la
identificacioacuten
Como destaca BBVA Research
el marco regulatorio que afecta
al alta de clientes en el sector
financiero no es
completamente homogeacuteneo a
nivel global Algunos paiacuteses
prohiacuteben los procesos de alta a
traveacutes de canales digitales y
requieren una reunioacuten
presencial para proceder a la
identificacioacuten del cliente y
comprobacioacuten de sus
documentos de identidad Por
otra parte en aquellos lugares
donde siacute estaacute permitida la
contratacioacuten no presencial a
veces es difiacutecil establecer
mecanismos de verificacioacuten
de la identidad en estos
canales digitales que permitan
conocer de manera uniacutevoca
quieacuten es el cliente
Volviendo a los millennials y a
la anterior generacioacuten ldquouna
encuesta de Telstraglobal sobre
las generaciones X e Y (los
nacidos en 1966-1976 y
1977-1994 respectivamente)
indica que maacutes de la mitad de
los encuestados valoran la
confianza como el factor de
eleccioacuten maacutes importante a la
hora de seleccionar un
proveedor de servicios
financieros
Una de cada cinco personas
compartiriacutea su ADN para
ayudar a proteger la
informacioacuten financiera y
personal y hasta una de cada
dos personas estariacutea dispuesta
a pagar por la identidad moacutevil
Ademaacutes menos de la mitad se
muestran satisfechos con la
seguridad de su institucioacuten
maacutes de un tercio han
experimentado la suplantacioacuten
de identidad el 40 de las
viacutectimas cree que era culpa de
las instituciones y el 65 es
probable que abandone la
institucioacuten como consecuencia
de ellordquo
2016 promete ser el antildeo de
despegue de la biometriacutea Y los
bancos no se pueden quedar
rezagados
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Emilio Martiacutenez CEO de Agnitio la empresa especializada en
sistemas de biometriacutea de voz destaca la huella vocal para la
autenticacioacuten de las personas
03ENTREVISTA
ldquoLas contrasentildeas son incoacutemodas y poco seguras tienen los diacuteas contadosrdquo
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestCoacutemo surge Agnitio
AGNITIO surge como un spin-
off de la Universidad
Politeacutecnica de Madrid en el
antildeo 2004 El grupo de
investigadores del
departamento de tratamiento
de sentildeales trabajoacute durante
antildeos con la Guardia Civil para
desarrollar un sistema de
biometriacutea de voz que les
permitiera identificar a
criminales y terroristas usando
la voz Este sistema fue
conocido por otras policiacuteas
europeas generando bastante
intereacutes Los socios fundadores
negociaron con la Universidad
un contrato de transferencia
de tecnologiacutea y de esa manera
surgioacute AGNITIO
iquestCuaacutel es el perfil de sus
profesionales
El 92 de los empleados son
Ingenieros o licenciados en
aacutereas de tecnologiacutea avanzada
Es una empresa
eminentemente tecnoloacutegica
con un componente muy alto
de I+D+i
iquestEn cuaacutentos paiacuteses estaacuten
presentes y queacute sector les
interesa maacutes o estaacute maacutes
interesado en sus servicios
Agnitio tiene instalaciones en
maacutes de 40 paiacuteses de todo el
mundo Las aacutereas geograacuteficas
donde tenemos maacutes presencia
son Europa occidental
Latinoameacuterica y Estados
Unidos En EEUU tenemos una
subsidiaria que comercializa y
da soporte a nuestros clientes
en Norteameacuterica Respecto a
los segmentos de mercado
nuestra presencia es sobre
todo en el sector seguridad de
gobiernos (Policiacuteas
Inteligencia y organizaciones
de Defensa) seguido del
sector Financiero
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
identificar con un altiacutesimo
grado de precisioacuten queacute
persona es la que estaacute
hablando
iquestLas herramientas que se
utilizan son complejas y su
coste alto
El sistema es puramente
software Es decir la voz puede
grabarse con cualquier
microacutefono y no es necesario
usar ninguacuten sistema
informaacutetico de procesamiento
especial Se usan los servidores
y ordenadores normales Es el
software de procesamiento de
la sentildeal lo que es complejo
Algoritmos matemaacuteticos muy
complejos pero programados
de manera eficiente para que la
respuesta sea en fracciones de
segundo con los procesadores
actuales El coste depende del
tamantildeo del proyecto medido
iquestCuaacuteles son las caracteriacutesticas
de la verificacioacuten biomeacutetrica
por voz
Cuando una persona habla
ademaacutes de la informacioacuten que
transmite en forma de palabras
existe una huella en las ondas
sonoras creada por las
caracteriacutesticas uacutenicas de su
tracto vocal la laringe la
cavidad nasal el paladar etc
Esta huella vocal es
independiente del idioma que la
persona esteacute usando las frases
que esteacute diciendo o el estado
de aacutenimo del individuo Nuestra
tecnologiacutea es capaz de extraer
esa informacioacuten y guardarla en
forma de ldquoHuella vocalrdquo
numeacuterica Cuando una persona
desconocida estaacute hablado por
teleacutefono por ejemplo esa voz
puede compararse con las
huellas vocales almacenadas e
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en nuacutemero de huellas vocales
que se van a usar oy de
nuacutemero de procesos en
paralelo que van a hacer uso de
nuestra tecnologiacutea Son
sistemas que no estaacuten
accesibles por su coste al
consumidor individual sino que
son adquiridos e
implementados por
organizaciones
gubernamentales o entidades
financieras
iquestCoacutemo ha evolucionado la
tecnologiacutea en este campo
La biometriacutea de voz se viene
estudiando desde los antildeos
noventa pero no es hasta
principio del siglo XXI cuando
salen los primeros sistemas que
podiacutean usarse de manera
eficaz El primer prototipo de
nuestro sistema de
identificacioacuten forense lo entregoacute
la UPM a la Guardia Civil en el
antildeo 2000 Desde entonces
varios grupos punteros de
investigacioacuten entre los que
tenemos el orgullo de
encontrarnos han ido
mejorando y modificando los
algoritmos para obtener
mejores resultados
Nuestros productos ya van por
la cuarta generacioacuten de
tecnologiacutea A la vez que se ha
mejorado la precisioacuten se ha
conseguido hacer los caacutelculos
de manera mucho maacutes raacutepida y
con menos recursos Nuestros
primeros sistemas de
monitorizacioacuten de llamadas por
biometriacutea vocal necesitaban 50
veces maacutes procesadores de lo
que necesitan hoy
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute ventajas tiene con
respecto a otros meacutetodos de
identificacioacuten (huellas irishellip)
Las distintas modalidades
biomeacutetricas no compiten entre
siacute sino que se complementan
en un entorno de autenticacioacuten
multi-factor Cuando nos
acercamos a una persona
usamos todas nuestros
ldquosensoresrdquo para identificarla su
cara su manera de andar su
voz etc De la misma manera
en el futuro para identificar a
alguien de manera automaacutetica
se usaraacuten todas las
posibilidades que nos ofrecen
los dispositivos A veces unas
seraacuten maacutes importantes que
otras La voz es muy relevante
en situaciones de autenticacioacuten
remota cuando no se puede
ver o ldquotocarrdquo a la persona A
traveacutes de la comunicacioacuten
telefoacutenica por ejemplo
iquestSon maacutes eficientes
Los sensores necesarios para
hacer una autenticacioacuten por
voz son los microacutefonos y estos
los llevamos todos hoy en diacutea
en nuestro bolsillo (el teleacutefono
moacutevil) o los tenemos en
nuestro ordenador En ese
sentido es mucho maacutes eficiente
desde el punto de vista de
coste que una huella dactilar o
que el reconocimiento por iris
que necesitan un sensor
especial con un cuidado
especial Por otro lado es la
modalidad maacutes natural Todo el
mundo estaacute acostumbrado a
hablar a hablar por teleacutefono Es
algo que no se considera
intrusivo si lo comparamos con
hacer una foto de tus ojos o
tomar tu huella Ademaacutes el uso
de la voz para interactuar con
nuestro entorno estaacute
aumentando
En el futuro nos
comunicaremos con muacuteltiples
dispositivos en el coche en el
hogar o en el trabajo usando la
voz para darles comandos u
obtener informacioacuten Usar esa
misma voz como una forma de
autenticarnos es algo que seraacute
maacutes natural que el uso de otra
modalidad biomeacutetrica Las
mismas frases que usamos para
hablar con los asistentes
virtuales seraacuten las que eacuteste
usaraacute para identificarnos
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute pueden aportar a un
banco
Las aplicaciones de biometriacutea
de voz en el mundo Financiero
no han hecho maacutes que
empezar Quizaacutes la aplicacioacuten
con mejor retorno de inversioacuten
hoy en diacutea es la de deteccioacuten
de fraude en call centers El uso
de ldquolistas negrasrdquo de voces de
personas que ya han cometido
fraude se puede usar para filtrar
las llamadas entrantes Esto estaacute
evitando de manera masiva la
proliferacioacuten de bandas
organizadas que usaban el call
center para cometer fraudes o
para obtener informacioacuten con la
que cometiacutean fraude por otros
canales
La autenticacioacuten por voz
ademaacutes de permitir reducir el
fraude hace la experiencia de
usuario en el canal telefoacutenico o
moacutevil mucho maacutes raacutepida y
amigable
iquestCoacutemo
Se pueden desplegar sistemas
multicanal que combinen la
autenticacioacuten en los distintos
canales del Banco telefoacutenico
moacutevil web video-chat redes
sociales etc Tambieacuten puede
usarse para la firma de
documentos usando la voz El
cliente puede usar su voz para
aceptar un contrato y esta voz
convertida en huella vocal
puede usarse como ldquofirmardquo del
mismo De esta manera un
cliente podriacutea abrir una cuenta
bancaria sin pasar por la
sucursal solo usando canal
web yo telefoacutenico Por
supuesto muchos de estos
avances deberaacuten ir pasando
por filtros regulatorios e ir
acompantildeados de otros
sistemas de seguridad y
control La presencia fiacutesica al
hacer una transaccioacuten
normalmente usa la firma
manuscrita como autenticacioacuten
Y en muchos casos incluye el
cotejo con un documento de
identificacioacuten con foto Estos
procedimientos cuando la
comparacioacuten se hace por
personas que no son expertas
en caligrafiacutea o en
reconocimiento de
documentos tienen tambieacuten
sus puntos deacutebiles
No existe que yo sepa una
comparacioacuten de falsos positivos
entre sistemas de presencia
fiacutesica y una modalidad
biomeacutetrica pero creo que nos
llevariacuteamos alguna sorpresa
Sobre todo si se trata de
ataques bien preparados
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestCree que ataques man-in-the-middle son maacutes
peligrosos para los sistemas de voz - al ser
maacutes faacutecil obtener una muestra de voz que de
otra parte del cuerpo-
Los ataques MITM estaacuten normalmente
relacionados con la comunicacioacuten cifrada entre
dos sistemas Esto se da en la biometriacutea de voz
cuando la comunicacioacuten se hace a traveacutes de la
red IP y no por el canal telefoacutenico En esos
casos la proteccioacuten de la huella vocal cifraacutendola
debidamente es un problema adicional a
resolver por los integradores de sistemas para
evitar que esta huella vocal (o digital o de cara)
pueda ser interceptada y cambiada En estos
casos la biometriacutea de voz en particular sus
huellas vocales encriptadas (no la voz en siacute) no
es ni maacutes ni menos proclive a un ataque MITM
Sin embargo la voz se usa a menudo como la
autenticacioacuten por un canal diferente (Out of
band authentication) Usando una llamada
telefoacutenica breve por un teleacutefono acordado
previamente y haciendo que el usuario diga
alguna frase es la manera maacutes coacutemoda y
segura de hacer una autenticacioacuten out-of-band
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestLos sistemas biomeacutetricos van
a acabar con las contrasentildeas
Yo estoy convencido de que las
contrasentildeas ya tienen sus diacuteas
contados Al menos como
herramienta fundamental de
autenticacioacuten Las empresas
los bancos las tiendas online
no pueden seguir torturando a
sus clientes hacieacutendoles
recordar contrasentildeas seguras
que deben cambiar
frecuentemente Hoy en diacutea un
usuario medio puede llegar a
manejar maacutes de 60
contrasentildeas siendo 20 el
promedio en un paiacutes europeo
Algunos estudios indican que de
ellas unas 10 se usan
diariamente Y claro para
mantenerlas seguras estaacuten
deben ser largas tener
mayuacutesculas minuacutesculas
siacutembolos y ademaacutes iexclcambiarlas
a menudo Eso es imposible de
mantener
La biometriacutea es sin duda una de
las formas en que este
problema va a resolverse
Vendraacute ayudada de otras
tecnologiacuteas de seguridad para
asegurarnos que el proceso
completo es seguro y que la
seguridad estaacute adecuadamente
dimensionada a la informacioacuten
que protege Pero estoy
convencido de que maacutes tarde o
maacutes temprano mantendremos
quizaacutes unas pocas contrasentildeas
muy seguras que no tendremos
que usar muy a menudo y que
solo nos serviraacuten como sistemas
de respaldo para casos liacutemites
iquestCuaacuteles son las ventajas de la
verificacioacuten biomeacutetrica por voz
con respecto a las
contrasentildeas
Las contrasentildeas son imposibles
de recordar cuando son
medianamente seguras Y
ademaacutes son faacuteciles de robar o
averiguar Tienen lo peor de los
dos mundos incoacutemodas y poco
seguras La verificacioacuten
biomeacutetrica multimodal es a la
vez coacutemoda para el usuario y
tremendamente segura
Pudieacutendose adaptar al entorno
con flexibilidad
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iquestQueacute paiacutes estaacute maacutes
adelantado
El uso de biometriacutea de voz en
gobiernos estaacute maacutes adelantado
en Europa que en Estados
Unidos por diversos motivos
histoacutericos Sin embargo en el
sector financiero las
implementaciones en Estados
Unidos estaacuten maacutes avanzadas
iquestCuaacuteles son los siguientes
retos de Agnitio
El reto maacutes importante de
cualquier empresa que lidera
un sector tecnoloacutegico es
mantenerse al frente Como la
Reina de Corazones en el
cuento Alicia en el Paiacutes de las
Maravillas que teniacutea que seguir
corriendo para mantenerse
donde estaba Es decir el reto
es continuar con una labor de
Investigacioacuten en nuevos
algoritmos que permita mejorar
a la vez la precisioacuten la rapidez
y el tamantildeo de los sistemas
Agnitio va por la cuarta
generacioacuten de tecnologiacutea de
Identificacioacuten por voz
Estamos trabajando en la quinta
generacioacuten que va a ser mucho
maacutes robusta al ruido ambiente
mejoraraacute de manera
espectacular la precisioacuten en
locuciones cortas y podraacute
aprender a reconocer al usuario
muy raacutepidamente con el
tiempo Estos son algunos de
los requisitos para una
autenticacioacuten en los servicios
en la nube que van a venir de
manera masiva en los proacuteximos
antildeos
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
El banco y First Direct ofrecen a sus 15 millones de clientes
su software bancario biomeacutetrico para acceder a sus cuentas
en liacutenea y por teleacutefono utilizando su huella dactilar o su voz
04La apuesta de HSBC por la biometriacutea
Quince millones de clientes identificados por su voz y por sus
huellas dactilares Ese es el objetivo de HSBC que ampliacutea su
apuesta por la biometriacutea en el Reino Unido Los clientes de
HSBC y First Direct que utilizan la banca telefoacutenica y las
aplicaciones para moacuteviles tienen la oportunidad de acceder a
sus cuentas con un sistema de verificacioacuten de voz y huella
dactilar El banco espera que el software le ayude a abordar el
tema de las contrasentildeas olvidadas
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Francesca McDonagh directora
de banca minorista y de gestioacuten
de patrimonio de HSBC
describe la medida como ldquoel
despliegue maacutes grande en
Reino Unido sobre tecnologiacutea
de seguridad biomeacutetrica por
vozrdquo ldquoEl lanzamiento de la
identificacioacuten por voz y taacutectil
hace que para los clientes sea
incluso maacutes faacutecil acceder a sus
cuentas bancarias utilizando la
forma maacutes segura de
contrasentildea -el cuerpo-rdquo
remacha en este artiacuteculo de
The Guardian
First Direct comenzaraacute a
inscribir a los clientes para la
identificacioacuten de voz en las
proacuteximas semanas y HSBC le
seguiraacute en verano Los clientes
que opten por ello deberaacuten
registrar su ldquohuella de vozrdquo y
no necesitaraacuten nunca maacutes
ninguna contrasentildea telefoacutenica
de seguridad o PIN
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El perioacutedico ingleacutes destaca otros ejemplos de
bancos que estaacuten optando por la biometriacutea
Barclays introdujo su software de reconocimiento
de voz para sus 300000 clientes maacutes ricos de
Reino Unido en 2013 Un antildeo maacutes tarde sentildealoacute
que la tecnologiacutea teniacutea tanto eacutexito que iba a
extenderla a los 12 millones de clientes de la
banca minorista Barclays tiene la intencioacuten de
ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de
este antildeo pues ldquoha sido increiacuteblemente popularrdquo
entre sus clientes maacutes ricos que han pasado de
pasar 15 minutos verificando su identidad a
menos de diez segundos
Lloyds Banking Group ha sentildealado que estaacute
considerando la oportunidad de introducir en sus
servicios bancarios online Amazon Echo un
dispositivo de manos libres controlado por voz
soacutelo disponible en Estados Unidos El banco ha
dicho que 360000 personas ciegas o con
deficiencia visual en Reino Unido podriacutean
beneficiarse del reconocimiento por voz
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Royal Bank of Scotland ha
manifestado que la identificacioacuten
taacutectil ha sido un ldquogran eacutexitordquo
despueacutes de su lanzamiento el antildeo
pasado con maacutes de un milloacuten de
clientes iniciando ahora la sesioacuten
con su huella dactilar
En Estados Unidos varios bancos
han experimentado con la
tecnologiacutea biomeacutetrica y Citi tiene
unos 250000 clientes utilizando
el reconocimiento de voz para
autentificarse
Touch ID estaacute disponible en todos
los dispositivos moacuteviles de Apple
para HSBC y First Direct Los
clientes deben descargarse la
aplicacioacuten de banca moacutevil y seguir
las instrucciones para enlazar su
huella dactilar a la misma
Y siacute funciona si se tiene un
resfriado Joe Gordon director
de contacto con el cliente de
HSBC en Reino Unido ha
sentildealado que el
reconocimiento de voz
funciona incluso si se tiene un
resfriado En el programa de la
BBC Today ha dicho que
ldquovamos a ser capaces de hacer
frente a personas resfriadas o
con leves impedimentos Cosas
como el tamantildeo de la boca o el
tracto vocal no cambian
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves
resfriadosrdquo Nuance
Communication estaacute
suministrando la tecnologiacutea
biomeacutetrica de voz que funciona
mediante la verificacioacuten cruzada
de maacutes de 100 identificadores
uacutenicos incluyendo
caracteriacutesticas de
comportamiento como la
velocidad la cadencia y la
pronunciacioacuten y aspectos
fiacutesicos como la forma de la
laringe el tracto nasal y los
conductos nasales
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Seguacuten un sondeo de YouGov
publicado por HSBC los
britaacutenicos creen que junto
con la voz y el tacto los
latidos del corazoacuten el pelo e
incluso la saliva podraacuten ser las
contrasentildeas del futuro La
encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
parte de sus cuentas y un 55
sentildeala que rara vez actualizan
sus contrasentildeas El 78 de los
2038 adultos interrogados
estaba seguro de que su cuerpo
era lo uacutenico suficiente para ser
utilizado como contrasentildea y el
74 sentiacutea que se convertiriacutea
en la contrasentildea por defecto del
futuro
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La creciente proliferacioacuten de los
pagos a traveacutes de internet y
sobre todo del teleacutefono moacutevil
estaacute cambiando la fisonomiacutea de
la industria del sector en todo
el mundo
05INFOGRAFIacuteA
Tecnologiacutea biomeacutetrica
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Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
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Soluciones Biomeacutetricas
Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
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Aplicaciones en el mercado
Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
Viajes17
Electroacutenica20
Banca y finanzas25
Gobierno15
Defensa12
Otros11
Huella digital
Dactilar
Iris
Reconocimiento facial
Otros
1
30
9
59
1
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BBVA Innovation Center crea la
Serie Fintech By Innovation
Edge para mantenerte informado
de las tendencias maacutes punteras
en innovacioacuten financiera con sus
claves anaacutelisis casos de eacutexitos
entrevistas a expertos e
infografiacuteas para visualizar los
datos que describen cada
una de estas tendencias
SERIEFINTECH BY innovation edge
compartir
ANTERIORES NUacuteMEROS
Rapidez facilidad y eficacia son
las claves de las herramientas de
gestioacuten personal
El avance del bitcoin y de
los pagos virtuales
El despegue de las empresas
emergentes en un mundo
competitivo
Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
centrodeinnovacionbbvacom
centrodeinnovacionbbvacominnovation-edge
siacuteguenos
BBVA no se hace responsable de las opiniones publicadas en este documento
Un mayor entendimiento de
estos factores es clave para el
eacutexito de este tipo de iniciativas
en entornos de operacioacuten
remotos Existe mucha
investigacioacuten actual sobre ello
y no es un problema
totalmente resuelto veacuteanse por
ejemplo los resultados de uno
de los proyectos europeos en
los que tambieacuten hemos venido
trabajando uacuteltimamente
TABULA RASA (Trusted
Biometrics Under Spoofing
Attacks)
iquestQueacute paiacutes estaacute apostando maacutes
por la Biometriacutea
Todo tipo de paiacuteses desde
EEUU o Japoacuten a la India o
China estaacuten apostando muy
fuerte por la investigacioacuten y el
desarrollo de este tipo de
sistemas conscientes de los
beneficios presentes y futuros
que aportaraacuten estas
tecnologiacuteas No soacutelo los
gobiernos de estos paiacuteses con
programas de financiacioacuten a la
investigacioacuten tambieacuten
empresas como Google
Facebook Microsoft NEC o
Fujitsu estaacuten apostando muy
fuerte por este tipo de
tecnologiacuteas
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iquestA queacute sector cree que le
puede ayudar maacutes
Como mencionaba antes el
sector bancario no ha
aprovechado hasta ahora los
avances sustanciales en estas
tecnologiacuteas en los uacuteltimos antildeos
y tiene muchiacutesimo que ganar
con estas tecnologiacuteas en
reduccioacuten de costes
relacionados con gestioacuten de
identidades prevencioacuten de
fraude conveniencia para
clientes y apertura de nuevos
servicios presenciales y
remotos personalizados
Otros sectores que se
beneficiaraacuten mucho de los
desarrollos biomeacutetricos
incluyen educacioacuten a distancia
(se podriacutea seguir el
aprovechamiento de los cursos
por parte de la persona en
cuestioacuten y por tanto certificar el
cumplimiento de los mismos)
administracioacuten electroacutenica
aseguradoras notariacuteas
juzgados registros e historiales
meacutedicos etc En realidad
cualquier aacutembito en donde sea
necesaria la autenticacioacuten de
individuos y la posterior gestioacuten
de dichas identidades
iquestLa privacidad y la biometriacutea
son compatibles
Siacute La mayoriacutea de los
desarrollos actuales a gran
escala de sistemas biomeacutetricos
son muy conscientes de la
importancia de la proteccioacuten de
la privacidad especialmente en
Europa en donde la legislacioacuten
sobre proteccioacuten de datos
personales es clara y estricta
Muchos de estos sistemas
biomeacutetricos de hecho no
almacenan para el registro de
usuarios (en la plantilla
biomeacutetrica) la informacioacuten en
claro del individuo sino
versiones encriptadas o con
informacioacuten muy limitada que
en los desarrollos maacutes
novedosos ni siquiera se
desencriptan para ser
comparadas con otras plantillas
biomeacutetricas Estas teacutecnicas de
proteccioacuten de plantillas
biomeacutetricas son de hecho un
tema candente de investigacioacuten
en el que tambieacuten trabaja mi
grupo de la UAM
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Los millennials no tiene previsto pisar una sucursal en su
vida Estaacuten acostumbrados a contratar todos los
servicios online y quieren tener la misma facilidad con
los bancos Pero como destaca el artiacuteculo de BBVA
Research Contratacioacuten digital de servicios financieros
identidad electroacutenica como elemento clave no existe un
marco regulatorio que facilite a los bancos verificar a
distancia la identidad de los nuevos clientes
02Los bancos se enfrentan al reto de verificar la identidad de los nuevos clientes
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Mientras que Google Facebook
o Skype no necesitan verificar la
identidad real de la persona que
accede a sus servicios -ni
siquiera Amazon- darse de alta
en un banco no es tan faacutecil
ldquoEl marco regulatorio que afecta
al alta de clientes en el sector
financiero no es completamente
homogeacuteneo a nivel global
Algunos paiacuteses prohiacuteben los
procesos de alta a traveacutes de
canales digitales y requieren
una reunioacuten presencial para
proceder a la identificacioacuten del
cliente y comprobacioacuten de sus
documentos de identidad Por
otra parte en aquellos lugares
donde siacute estaacute permitida la
contratacioacuten no presencial a
veces es difiacutecil establecer
mecanismos de verificacioacuten de
la identidad en estos canales
digitales que permitan conocer
de manera uniacutevoca quieacuten es el
clienterdquo destaca el artiacuteculo
En Meacutexico por ejemplo uno de
los objetivos de la banca de
2016 es reforzar los controles y
durante los uacuteltimos meses se ha
extendido la lectura de las
huellas digitales para la
identificacioacuten de clientes y
apertura de nuevas cuentas
Como recoge este artiacuteculo de El
Universal ldquocon la huella digital y
la fotografiacutea de los clientes no
hay manera de robar la
identidad cuando ya estaacuten
registradas las huellasrdquo
El problema de la seguridad es
creciente como destaca este
artiacuteculo BBVA Research seguacuten
el Centro de Estudios
Estrateacutegicos e Internacionales
(CSIS) el costo de la
delincuencia informaacutetica para la
economiacutea mundial es de
aproximadamente 450000
millones de doacutelares Ademaacutes el
Instituto Ponemon informa de
que en 2013 el 43 de las
empresas estadounidenses
experimentaron una violacioacuten
de seguridad de los datos A
nivel individual los mayores
riesgos son la suplantacioacuten de
identidad y la peacuterdida de
informacioacuten confidencial El
CSIS calcula que en el mismo
antildeo hubo 800 millones de
registros personales robados en
todo el mundo En Corea del
Sur por ejemplo en un mes
maacutes del 70 de las personas
con edades comprendidas
entre 15 y 65 antildeos sufrieron el
robo de sus datos personales
y sus tarjetas de creacutedito se
pusieron en riesgo En EEUU
seguacuten una encuesta de 2012
realizada por la Oficina de
Estadiacutesticas Judiciales la
suplantacioacuten de identidad
afectoacute a 166 millones de
personas con un costo de
247 mil millones de doacutelares en
peacuterdidas financieras
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestY coacutemo se garantiza la
identificacioacuten
Como destaca BBVA Research
el marco regulatorio que afecta
al alta de clientes en el sector
financiero no es
completamente homogeacuteneo a
nivel global Algunos paiacuteses
prohiacuteben los procesos de alta a
traveacutes de canales digitales y
requieren una reunioacuten
presencial para proceder a la
identificacioacuten del cliente y
comprobacioacuten de sus
documentos de identidad Por
otra parte en aquellos lugares
donde siacute estaacute permitida la
contratacioacuten no presencial a
veces es difiacutecil establecer
mecanismos de verificacioacuten
de la identidad en estos
canales digitales que permitan
conocer de manera uniacutevoca
quieacuten es el cliente
Volviendo a los millennials y a
la anterior generacioacuten ldquouna
encuesta de Telstraglobal sobre
las generaciones X e Y (los
nacidos en 1966-1976 y
1977-1994 respectivamente)
indica que maacutes de la mitad de
los encuestados valoran la
confianza como el factor de
eleccioacuten maacutes importante a la
hora de seleccionar un
proveedor de servicios
financieros
Una de cada cinco personas
compartiriacutea su ADN para
ayudar a proteger la
informacioacuten financiera y
personal y hasta una de cada
dos personas estariacutea dispuesta
a pagar por la identidad moacutevil
Ademaacutes menos de la mitad se
muestran satisfechos con la
seguridad de su institucioacuten
maacutes de un tercio han
experimentado la suplantacioacuten
de identidad el 40 de las
viacutectimas cree que era culpa de
las instituciones y el 65 es
probable que abandone la
institucioacuten como consecuencia
de ellordquo
2016 promete ser el antildeo de
despegue de la biometriacutea Y los
bancos no se pueden quedar
rezagados
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Emilio Martiacutenez CEO de Agnitio la empresa especializada en
sistemas de biometriacutea de voz destaca la huella vocal para la
autenticacioacuten de las personas
03ENTREVISTA
ldquoLas contrasentildeas son incoacutemodas y poco seguras tienen los diacuteas contadosrdquo
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iquestCoacutemo surge Agnitio
AGNITIO surge como un spin-
off de la Universidad
Politeacutecnica de Madrid en el
antildeo 2004 El grupo de
investigadores del
departamento de tratamiento
de sentildeales trabajoacute durante
antildeos con la Guardia Civil para
desarrollar un sistema de
biometriacutea de voz que les
permitiera identificar a
criminales y terroristas usando
la voz Este sistema fue
conocido por otras policiacuteas
europeas generando bastante
intereacutes Los socios fundadores
negociaron con la Universidad
un contrato de transferencia
de tecnologiacutea y de esa manera
surgioacute AGNITIO
iquestCuaacutel es el perfil de sus
profesionales
El 92 de los empleados son
Ingenieros o licenciados en
aacutereas de tecnologiacutea avanzada
Es una empresa
eminentemente tecnoloacutegica
con un componente muy alto
de I+D+i
iquestEn cuaacutentos paiacuteses estaacuten
presentes y queacute sector les
interesa maacutes o estaacute maacutes
interesado en sus servicios
Agnitio tiene instalaciones en
maacutes de 40 paiacuteses de todo el
mundo Las aacutereas geograacuteficas
donde tenemos maacutes presencia
son Europa occidental
Latinoameacuterica y Estados
Unidos En EEUU tenemos una
subsidiaria que comercializa y
da soporte a nuestros clientes
en Norteameacuterica Respecto a
los segmentos de mercado
nuestra presencia es sobre
todo en el sector seguridad de
gobiernos (Policiacuteas
Inteligencia y organizaciones
de Defensa) seguido del
sector Financiero
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identificar con un altiacutesimo
grado de precisioacuten queacute
persona es la que estaacute
hablando
iquestLas herramientas que se
utilizan son complejas y su
coste alto
El sistema es puramente
software Es decir la voz puede
grabarse con cualquier
microacutefono y no es necesario
usar ninguacuten sistema
informaacutetico de procesamiento
especial Se usan los servidores
y ordenadores normales Es el
software de procesamiento de
la sentildeal lo que es complejo
Algoritmos matemaacuteticos muy
complejos pero programados
de manera eficiente para que la
respuesta sea en fracciones de
segundo con los procesadores
actuales El coste depende del
tamantildeo del proyecto medido
iquestCuaacuteles son las caracteriacutesticas
de la verificacioacuten biomeacutetrica
por voz
Cuando una persona habla
ademaacutes de la informacioacuten que
transmite en forma de palabras
existe una huella en las ondas
sonoras creada por las
caracteriacutesticas uacutenicas de su
tracto vocal la laringe la
cavidad nasal el paladar etc
Esta huella vocal es
independiente del idioma que la
persona esteacute usando las frases
que esteacute diciendo o el estado
de aacutenimo del individuo Nuestra
tecnologiacutea es capaz de extraer
esa informacioacuten y guardarla en
forma de ldquoHuella vocalrdquo
numeacuterica Cuando una persona
desconocida estaacute hablado por
teleacutefono por ejemplo esa voz
puede compararse con las
huellas vocales almacenadas e
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en nuacutemero de huellas vocales
que se van a usar oy de
nuacutemero de procesos en
paralelo que van a hacer uso de
nuestra tecnologiacutea Son
sistemas que no estaacuten
accesibles por su coste al
consumidor individual sino que
son adquiridos e
implementados por
organizaciones
gubernamentales o entidades
financieras
iquestCoacutemo ha evolucionado la
tecnologiacutea en este campo
La biometriacutea de voz se viene
estudiando desde los antildeos
noventa pero no es hasta
principio del siglo XXI cuando
salen los primeros sistemas que
podiacutean usarse de manera
eficaz El primer prototipo de
nuestro sistema de
identificacioacuten forense lo entregoacute
la UPM a la Guardia Civil en el
antildeo 2000 Desde entonces
varios grupos punteros de
investigacioacuten entre los que
tenemos el orgullo de
encontrarnos han ido
mejorando y modificando los
algoritmos para obtener
mejores resultados
Nuestros productos ya van por
la cuarta generacioacuten de
tecnologiacutea A la vez que se ha
mejorado la precisioacuten se ha
conseguido hacer los caacutelculos
de manera mucho maacutes raacutepida y
con menos recursos Nuestros
primeros sistemas de
monitorizacioacuten de llamadas por
biometriacutea vocal necesitaban 50
veces maacutes procesadores de lo
que necesitan hoy
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iquestQueacute ventajas tiene con
respecto a otros meacutetodos de
identificacioacuten (huellas irishellip)
Las distintas modalidades
biomeacutetricas no compiten entre
siacute sino que se complementan
en un entorno de autenticacioacuten
multi-factor Cuando nos
acercamos a una persona
usamos todas nuestros
ldquosensoresrdquo para identificarla su
cara su manera de andar su
voz etc De la misma manera
en el futuro para identificar a
alguien de manera automaacutetica
se usaraacuten todas las
posibilidades que nos ofrecen
los dispositivos A veces unas
seraacuten maacutes importantes que
otras La voz es muy relevante
en situaciones de autenticacioacuten
remota cuando no se puede
ver o ldquotocarrdquo a la persona A
traveacutes de la comunicacioacuten
telefoacutenica por ejemplo
iquestSon maacutes eficientes
Los sensores necesarios para
hacer una autenticacioacuten por
voz son los microacutefonos y estos
los llevamos todos hoy en diacutea
en nuestro bolsillo (el teleacutefono
moacutevil) o los tenemos en
nuestro ordenador En ese
sentido es mucho maacutes eficiente
desde el punto de vista de
coste que una huella dactilar o
que el reconocimiento por iris
que necesitan un sensor
especial con un cuidado
especial Por otro lado es la
modalidad maacutes natural Todo el
mundo estaacute acostumbrado a
hablar a hablar por teleacutefono Es
algo que no se considera
intrusivo si lo comparamos con
hacer una foto de tus ojos o
tomar tu huella Ademaacutes el uso
de la voz para interactuar con
nuestro entorno estaacute
aumentando
En el futuro nos
comunicaremos con muacuteltiples
dispositivos en el coche en el
hogar o en el trabajo usando la
voz para darles comandos u
obtener informacioacuten Usar esa
misma voz como una forma de
autenticarnos es algo que seraacute
maacutes natural que el uso de otra
modalidad biomeacutetrica Las
mismas frases que usamos para
hablar con los asistentes
virtuales seraacuten las que eacuteste
usaraacute para identificarnos
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iquestQueacute pueden aportar a un
banco
Las aplicaciones de biometriacutea
de voz en el mundo Financiero
no han hecho maacutes que
empezar Quizaacutes la aplicacioacuten
con mejor retorno de inversioacuten
hoy en diacutea es la de deteccioacuten
de fraude en call centers El uso
de ldquolistas negrasrdquo de voces de
personas que ya han cometido
fraude se puede usar para filtrar
las llamadas entrantes Esto estaacute
evitando de manera masiva la
proliferacioacuten de bandas
organizadas que usaban el call
center para cometer fraudes o
para obtener informacioacuten con la
que cometiacutean fraude por otros
canales
La autenticacioacuten por voz
ademaacutes de permitir reducir el
fraude hace la experiencia de
usuario en el canal telefoacutenico o
moacutevil mucho maacutes raacutepida y
amigable
iquestCoacutemo
Se pueden desplegar sistemas
multicanal que combinen la
autenticacioacuten en los distintos
canales del Banco telefoacutenico
moacutevil web video-chat redes
sociales etc Tambieacuten puede
usarse para la firma de
documentos usando la voz El
cliente puede usar su voz para
aceptar un contrato y esta voz
convertida en huella vocal
puede usarse como ldquofirmardquo del
mismo De esta manera un
cliente podriacutea abrir una cuenta
bancaria sin pasar por la
sucursal solo usando canal
web yo telefoacutenico Por
supuesto muchos de estos
avances deberaacuten ir pasando
por filtros regulatorios e ir
acompantildeados de otros
sistemas de seguridad y
control La presencia fiacutesica al
hacer una transaccioacuten
normalmente usa la firma
manuscrita como autenticacioacuten
Y en muchos casos incluye el
cotejo con un documento de
identificacioacuten con foto Estos
procedimientos cuando la
comparacioacuten se hace por
personas que no son expertas
en caligrafiacutea o en
reconocimiento de
documentos tienen tambieacuten
sus puntos deacutebiles
No existe que yo sepa una
comparacioacuten de falsos positivos
entre sistemas de presencia
fiacutesica y una modalidad
biomeacutetrica pero creo que nos
llevariacuteamos alguna sorpresa
Sobre todo si se trata de
ataques bien preparados
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestCree que ataques man-in-the-middle son maacutes
peligrosos para los sistemas de voz - al ser
maacutes faacutecil obtener una muestra de voz que de
otra parte del cuerpo-
Los ataques MITM estaacuten normalmente
relacionados con la comunicacioacuten cifrada entre
dos sistemas Esto se da en la biometriacutea de voz
cuando la comunicacioacuten se hace a traveacutes de la
red IP y no por el canal telefoacutenico En esos
casos la proteccioacuten de la huella vocal cifraacutendola
debidamente es un problema adicional a
resolver por los integradores de sistemas para
evitar que esta huella vocal (o digital o de cara)
pueda ser interceptada y cambiada En estos
casos la biometriacutea de voz en particular sus
huellas vocales encriptadas (no la voz en siacute) no
es ni maacutes ni menos proclive a un ataque MITM
Sin embargo la voz se usa a menudo como la
autenticacioacuten por un canal diferente (Out of
band authentication) Usando una llamada
telefoacutenica breve por un teleacutefono acordado
previamente y haciendo que el usuario diga
alguna frase es la manera maacutes coacutemoda y
segura de hacer una autenticacioacuten out-of-band
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iquestLos sistemas biomeacutetricos van
a acabar con las contrasentildeas
Yo estoy convencido de que las
contrasentildeas ya tienen sus diacuteas
contados Al menos como
herramienta fundamental de
autenticacioacuten Las empresas
los bancos las tiendas online
no pueden seguir torturando a
sus clientes hacieacutendoles
recordar contrasentildeas seguras
que deben cambiar
frecuentemente Hoy en diacutea un
usuario medio puede llegar a
manejar maacutes de 60
contrasentildeas siendo 20 el
promedio en un paiacutes europeo
Algunos estudios indican que de
ellas unas 10 se usan
diariamente Y claro para
mantenerlas seguras estaacuten
deben ser largas tener
mayuacutesculas minuacutesculas
siacutembolos y ademaacutes iexclcambiarlas
a menudo Eso es imposible de
mantener
La biometriacutea es sin duda una de
las formas en que este
problema va a resolverse
Vendraacute ayudada de otras
tecnologiacuteas de seguridad para
asegurarnos que el proceso
completo es seguro y que la
seguridad estaacute adecuadamente
dimensionada a la informacioacuten
que protege Pero estoy
convencido de que maacutes tarde o
maacutes temprano mantendremos
quizaacutes unas pocas contrasentildeas
muy seguras que no tendremos
que usar muy a menudo y que
solo nos serviraacuten como sistemas
de respaldo para casos liacutemites
iquestCuaacuteles son las ventajas de la
verificacioacuten biomeacutetrica por voz
con respecto a las
contrasentildeas
Las contrasentildeas son imposibles
de recordar cuando son
medianamente seguras Y
ademaacutes son faacuteciles de robar o
averiguar Tienen lo peor de los
dos mundos incoacutemodas y poco
seguras La verificacioacuten
biomeacutetrica multimodal es a la
vez coacutemoda para el usuario y
tremendamente segura
Pudieacutendose adaptar al entorno
con flexibilidad
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iquestQueacute paiacutes estaacute maacutes
adelantado
El uso de biometriacutea de voz en
gobiernos estaacute maacutes adelantado
en Europa que en Estados
Unidos por diversos motivos
histoacutericos Sin embargo en el
sector financiero las
implementaciones en Estados
Unidos estaacuten maacutes avanzadas
iquestCuaacuteles son los siguientes
retos de Agnitio
El reto maacutes importante de
cualquier empresa que lidera
un sector tecnoloacutegico es
mantenerse al frente Como la
Reina de Corazones en el
cuento Alicia en el Paiacutes de las
Maravillas que teniacutea que seguir
corriendo para mantenerse
donde estaba Es decir el reto
es continuar con una labor de
Investigacioacuten en nuevos
algoritmos que permita mejorar
a la vez la precisioacuten la rapidez
y el tamantildeo de los sistemas
Agnitio va por la cuarta
generacioacuten de tecnologiacutea de
Identificacioacuten por voz
Estamos trabajando en la quinta
generacioacuten que va a ser mucho
maacutes robusta al ruido ambiente
mejoraraacute de manera
espectacular la precisioacuten en
locuciones cortas y podraacute
aprender a reconocer al usuario
muy raacutepidamente con el
tiempo Estos son algunos de
los requisitos para una
autenticacioacuten en los servicios
en la nube que van a venir de
manera masiva en los proacuteximos
antildeos
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El banco y First Direct ofrecen a sus 15 millones de clientes
su software bancario biomeacutetrico para acceder a sus cuentas
en liacutenea y por teleacutefono utilizando su huella dactilar o su voz
04La apuesta de HSBC por la biometriacutea
Quince millones de clientes identificados por su voz y por sus
huellas dactilares Ese es el objetivo de HSBC que ampliacutea su
apuesta por la biometriacutea en el Reino Unido Los clientes de
HSBC y First Direct que utilizan la banca telefoacutenica y las
aplicaciones para moacuteviles tienen la oportunidad de acceder a
sus cuentas con un sistema de verificacioacuten de voz y huella
dactilar El banco espera que el software le ayude a abordar el
tema de las contrasentildeas olvidadas
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Francesca McDonagh directora
de banca minorista y de gestioacuten
de patrimonio de HSBC
describe la medida como ldquoel
despliegue maacutes grande en
Reino Unido sobre tecnologiacutea
de seguridad biomeacutetrica por
vozrdquo ldquoEl lanzamiento de la
identificacioacuten por voz y taacutectil
hace que para los clientes sea
incluso maacutes faacutecil acceder a sus
cuentas bancarias utilizando la
forma maacutes segura de
contrasentildea -el cuerpo-rdquo
remacha en este artiacuteculo de
The Guardian
First Direct comenzaraacute a
inscribir a los clientes para la
identificacioacuten de voz en las
proacuteximas semanas y HSBC le
seguiraacute en verano Los clientes
que opten por ello deberaacuten
registrar su ldquohuella de vozrdquo y
no necesitaraacuten nunca maacutes
ninguna contrasentildea telefoacutenica
de seguridad o PIN
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El perioacutedico ingleacutes destaca otros ejemplos de
bancos que estaacuten optando por la biometriacutea
Barclays introdujo su software de reconocimiento
de voz para sus 300000 clientes maacutes ricos de
Reino Unido en 2013 Un antildeo maacutes tarde sentildealoacute
que la tecnologiacutea teniacutea tanto eacutexito que iba a
extenderla a los 12 millones de clientes de la
banca minorista Barclays tiene la intencioacuten de
ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de
este antildeo pues ldquoha sido increiacuteblemente popularrdquo
entre sus clientes maacutes ricos que han pasado de
pasar 15 minutos verificando su identidad a
menos de diez segundos
Lloyds Banking Group ha sentildealado que estaacute
considerando la oportunidad de introducir en sus
servicios bancarios online Amazon Echo un
dispositivo de manos libres controlado por voz
soacutelo disponible en Estados Unidos El banco ha
dicho que 360000 personas ciegas o con
deficiencia visual en Reino Unido podriacutean
beneficiarse del reconocimiento por voz
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Royal Bank of Scotland ha
manifestado que la identificacioacuten
taacutectil ha sido un ldquogran eacutexitordquo
despueacutes de su lanzamiento el antildeo
pasado con maacutes de un milloacuten de
clientes iniciando ahora la sesioacuten
con su huella dactilar
En Estados Unidos varios bancos
han experimentado con la
tecnologiacutea biomeacutetrica y Citi tiene
unos 250000 clientes utilizando
el reconocimiento de voz para
autentificarse
Touch ID estaacute disponible en todos
los dispositivos moacuteviles de Apple
para HSBC y First Direct Los
clientes deben descargarse la
aplicacioacuten de banca moacutevil y seguir
las instrucciones para enlazar su
huella dactilar a la misma
Y siacute funciona si se tiene un
resfriado Joe Gordon director
de contacto con el cliente de
HSBC en Reino Unido ha
sentildealado que el
reconocimiento de voz
funciona incluso si se tiene un
resfriado En el programa de la
BBC Today ha dicho que
ldquovamos a ser capaces de hacer
frente a personas resfriadas o
con leves impedimentos Cosas
como el tamantildeo de la boca o el
tracto vocal no cambian
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves
resfriadosrdquo Nuance
Communication estaacute
suministrando la tecnologiacutea
biomeacutetrica de voz que funciona
mediante la verificacioacuten cruzada
de maacutes de 100 identificadores
uacutenicos incluyendo
caracteriacutesticas de
comportamiento como la
velocidad la cadencia y la
pronunciacioacuten y aspectos
fiacutesicos como la forma de la
laringe el tracto nasal y los
conductos nasales
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Seguacuten un sondeo de YouGov
publicado por HSBC los
britaacutenicos creen que junto
con la voz y el tacto los
latidos del corazoacuten el pelo e
incluso la saliva podraacuten ser las
contrasentildeas del futuro La
encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
parte de sus cuentas y un 55
sentildeala que rara vez actualizan
sus contrasentildeas El 78 de los
2038 adultos interrogados
estaba seguro de que su cuerpo
era lo uacutenico suficiente para ser
utilizado como contrasentildea y el
74 sentiacutea que se convertiriacutea
en la contrasentildea por defecto del
futuro
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La creciente proliferacioacuten de los
pagos a traveacutes de internet y
sobre todo del teleacutefono moacutevil
estaacute cambiando la fisonomiacutea de
la industria del sector en todo
el mundo
05INFOGRAFIacuteA
Tecnologiacutea biomeacutetrica
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Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
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Soluciones Biomeacutetricas
Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
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Aplicaciones en el mercado
Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
Viajes17
Electroacutenica20
Banca y finanzas25
Gobierno15
Defensa12
Otros11
Huella digital
Dactilar
Iris
Reconocimiento facial
Otros
1
30
9
59
1
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BBVA Innovation Center crea la
Serie Fintech By Innovation
Edge para mantenerte informado
de las tendencias maacutes punteras
en innovacioacuten financiera con sus
claves anaacutelisis casos de eacutexitos
entrevistas a expertos e
infografiacuteas para visualizar los
datos que describen cada
una de estas tendencias
SERIEFINTECH BY innovation edge
compartir
ANTERIORES NUacuteMEROS
Rapidez facilidad y eficacia son
las claves de las herramientas de
gestioacuten personal
El avance del bitcoin y de
los pagos virtuales
El despegue de las empresas
emergentes en un mundo
competitivo
Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
centrodeinnovacionbbvacom
centrodeinnovacionbbvacominnovation-edge
siacuteguenos
BBVA no se hace responsable de las opiniones publicadas en este documento
iquestA queacute sector cree que le
puede ayudar maacutes
Como mencionaba antes el
sector bancario no ha
aprovechado hasta ahora los
avances sustanciales en estas
tecnologiacuteas en los uacuteltimos antildeos
y tiene muchiacutesimo que ganar
con estas tecnologiacuteas en
reduccioacuten de costes
relacionados con gestioacuten de
identidades prevencioacuten de
fraude conveniencia para
clientes y apertura de nuevos
servicios presenciales y
remotos personalizados
Otros sectores que se
beneficiaraacuten mucho de los
desarrollos biomeacutetricos
incluyen educacioacuten a distancia
(se podriacutea seguir el
aprovechamiento de los cursos
por parte de la persona en
cuestioacuten y por tanto certificar el
cumplimiento de los mismos)
administracioacuten electroacutenica
aseguradoras notariacuteas
juzgados registros e historiales
meacutedicos etc En realidad
cualquier aacutembito en donde sea
necesaria la autenticacioacuten de
individuos y la posterior gestioacuten
de dichas identidades
iquestLa privacidad y la biometriacutea
son compatibles
Siacute La mayoriacutea de los
desarrollos actuales a gran
escala de sistemas biomeacutetricos
son muy conscientes de la
importancia de la proteccioacuten de
la privacidad especialmente en
Europa en donde la legislacioacuten
sobre proteccioacuten de datos
personales es clara y estricta
Muchos de estos sistemas
biomeacutetricos de hecho no
almacenan para el registro de
usuarios (en la plantilla
biomeacutetrica) la informacioacuten en
claro del individuo sino
versiones encriptadas o con
informacioacuten muy limitada que
en los desarrollos maacutes
novedosos ni siquiera se
desencriptan para ser
comparadas con otras plantillas
biomeacutetricas Estas teacutecnicas de
proteccioacuten de plantillas
biomeacutetricas son de hecho un
tema candente de investigacioacuten
en el que tambieacuten trabaja mi
grupo de la UAM
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Los millennials no tiene previsto pisar una sucursal en su
vida Estaacuten acostumbrados a contratar todos los
servicios online y quieren tener la misma facilidad con
los bancos Pero como destaca el artiacuteculo de BBVA
Research Contratacioacuten digital de servicios financieros
identidad electroacutenica como elemento clave no existe un
marco regulatorio que facilite a los bancos verificar a
distancia la identidad de los nuevos clientes
02Los bancos se enfrentan al reto de verificar la identidad de los nuevos clientes
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Mientras que Google Facebook
o Skype no necesitan verificar la
identidad real de la persona que
accede a sus servicios -ni
siquiera Amazon- darse de alta
en un banco no es tan faacutecil
ldquoEl marco regulatorio que afecta
al alta de clientes en el sector
financiero no es completamente
homogeacuteneo a nivel global
Algunos paiacuteses prohiacuteben los
procesos de alta a traveacutes de
canales digitales y requieren
una reunioacuten presencial para
proceder a la identificacioacuten del
cliente y comprobacioacuten de sus
documentos de identidad Por
otra parte en aquellos lugares
donde siacute estaacute permitida la
contratacioacuten no presencial a
veces es difiacutecil establecer
mecanismos de verificacioacuten de
la identidad en estos canales
digitales que permitan conocer
de manera uniacutevoca quieacuten es el
clienterdquo destaca el artiacuteculo
En Meacutexico por ejemplo uno de
los objetivos de la banca de
2016 es reforzar los controles y
durante los uacuteltimos meses se ha
extendido la lectura de las
huellas digitales para la
identificacioacuten de clientes y
apertura de nuevas cuentas
Como recoge este artiacuteculo de El
Universal ldquocon la huella digital y
la fotografiacutea de los clientes no
hay manera de robar la
identidad cuando ya estaacuten
registradas las huellasrdquo
El problema de la seguridad es
creciente como destaca este
artiacuteculo BBVA Research seguacuten
el Centro de Estudios
Estrateacutegicos e Internacionales
(CSIS) el costo de la
delincuencia informaacutetica para la
economiacutea mundial es de
aproximadamente 450000
millones de doacutelares Ademaacutes el
Instituto Ponemon informa de
que en 2013 el 43 de las
empresas estadounidenses
experimentaron una violacioacuten
de seguridad de los datos A
nivel individual los mayores
riesgos son la suplantacioacuten de
identidad y la peacuterdida de
informacioacuten confidencial El
CSIS calcula que en el mismo
antildeo hubo 800 millones de
registros personales robados en
todo el mundo En Corea del
Sur por ejemplo en un mes
maacutes del 70 de las personas
con edades comprendidas
entre 15 y 65 antildeos sufrieron el
robo de sus datos personales
y sus tarjetas de creacutedito se
pusieron en riesgo En EEUU
seguacuten una encuesta de 2012
realizada por la Oficina de
Estadiacutesticas Judiciales la
suplantacioacuten de identidad
afectoacute a 166 millones de
personas con un costo de
247 mil millones de doacutelares en
peacuterdidas financieras
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestY coacutemo se garantiza la
identificacioacuten
Como destaca BBVA Research
el marco regulatorio que afecta
al alta de clientes en el sector
financiero no es
completamente homogeacuteneo a
nivel global Algunos paiacuteses
prohiacuteben los procesos de alta a
traveacutes de canales digitales y
requieren una reunioacuten
presencial para proceder a la
identificacioacuten del cliente y
comprobacioacuten de sus
documentos de identidad Por
otra parte en aquellos lugares
donde siacute estaacute permitida la
contratacioacuten no presencial a
veces es difiacutecil establecer
mecanismos de verificacioacuten
de la identidad en estos
canales digitales que permitan
conocer de manera uniacutevoca
quieacuten es el cliente
Volviendo a los millennials y a
la anterior generacioacuten ldquouna
encuesta de Telstraglobal sobre
las generaciones X e Y (los
nacidos en 1966-1976 y
1977-1994 respectivamente)
indica que maacutes de la mitad de
los encuestados valoran la
confianza como el factor de
eleccioacuten maacutes importante a la
hora de seleccionar un
proveedor de servicios
financieros
Una de cada cinco personas
compartiriacutea su ADN para
ayudar a proteger la
informacioacuten financiera y
personal y hasta una de cada
dos personas estariacutea dispuesta
a pagar por la identidad moacutevil
Ademaacutes menos de la mitad se
muestran satisfechos con la
seguridad de su institucioacuten
maacutes de un tercio han
experimentado la suplantacioacuten
de identidad el 40 de las
viacutectimas cree que era culpa de
las instituciones y el 65 es
probable que abandone la
institucioacuten como consecuencia
de ellordquo
2016 promete ser el antildeo de
despegue de la biometriacutea Y los
bancos no se pueden quedar
rezagados
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Emilio Martiacutenez CEO de Agnitio la empresa especializada en
sistemas de biometriacutea de voz destaca la huella vocal para la
autenticacioacuten de las personas
03ENTREVISTA
ldquoLas contrasentildeas son incoacutemodas y poco seguras tienen los diacuteas contadosrdquo
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestCoacutemo surge Agnitio
AGNITIO surge como un spin-
off de la Universidad
Politeacutecnica de Madrid en el
antildeo 2004 El grupo de
investigadores del
departamento de tratamiento
de sentildeales trabajoacute durante
antildeos con la Guardia Civil para
desarrollar un sistema de
biometriacutea de voz que les
permitiera identificar a
criminales y terroristas usando
la voz Este sistema fue
conocido por otras policiacuteas
europeas generando bastante
intereacutes Los socios fundadores
negociaron con la Universidad
un contrato de transferencia
de tecnologiacutea y de esa manera
surgioacute AGNITIO
iquestCuaacutel es el perfil de sus
profesionales
El 92 de los empleados son
Ingenieros o licenciados en
aacutereas de tecnologiacutea avanzada
Es una empresa
eminentemente tecnoloacutegica
con un componente muy alto
de I+D+i
iquestEn cuaacutentos paiacuteses estaacuten
presentes y queacute sector les
interesa maacutes o estaacute maacutes
interesado en sus servicios
Agnitio tiene instalaciones en
maacutes de 40 paiacuteses de todo el
mundo Las aacutereas geograacuteficas
donde tenemos maacutes presencia
son Europa occidental
Latinoameacuterica y Estados
Unidos En EEUU tenemos una
subsidiaria que comercializa y
da soporte a nuestros clientes
en Norteameacuterica Respecto a
los segmentos de mercado
nuestra presencia es sobre
todo en el sector seguridad de
gobiernos (Policiacuteas
Inteligencia y organizaciones
de Defensa) seguido del
sector Financiero
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
identificar con un altiacutesimo
grado de precisioacuten queacute
persona es la que estaacute
hablando
iquestLas herramientas que se
utilizan son complejas y su
coste alto
El sistema es puramente
software Es decir la voz puede
grabarse con cualquier
microacutefono y no es necesario
usar ninguacuten sistema
informaacutetico de procesamiento
especial Se usan los servidores
y ordenadores normales Es el
software de procesamiento de
la sentildeal lo que es complejo
Algoritmos matemaacuteticos muy
complejos pero programados
de manera eficiente para que la
respuesta sea en fracciones de
segundo con los procesadores
actuales El coste depende del
tamantildeo del proyecto medido
iquestCuaacuteles son las caracteriacutesticas
de la verificacioacuten biomeacutetrica
por voz
Cuando una persona habla
ademaacutes de la informacioacuten que
transmite en forma de palabras
existe una huella en las ondas
sonoras creada por las
caracteriacutesticas uacutenicas de su
tracto vocal la laringe la
cavidad nasal el paladar etc
Esta huella vocal es
independiente del idioma que la
persona esteacute usando las frases
que esteacute diciendo o el estado
de aacutenimo del individuo Nuestra
tecnologiacutea es capaz de extraer
esa informacioacuten y guardarla en
forma de ldquoHuella vocalrdquo
numeacuterica Cuando una persona
desconocida estaacute hablado por
teleacutefono por ejemplo esa voz
puede compararse con las
huellas vocales almacenadas e
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
en nuacutemero de huellas vocales
que se van a usar oy de
nuacutemero de procesos en
paralelo que van a hacer uso de
nuestra tecnologiacutea Son
sistemas que no estaacuten
accesibles por su coste al
consumidor individual sino que
son adquiridos e
implementados por
organizaciones
gubernamentales o entidades
financieras
iquestCoacutemo ha evolucionado la
tecnologiacutea en este campo
La biometriacutea de voz se viene
estudiando desde los antildeos
noventa pero no es hasta
principio del siglo XXI cuando
salen los primeros sistemas que
podiacutean usarse de manera
eficaz El primer prototipo de
nuestro sistema de
identificacioacuten forense lo entregoacute
la UPM a la Guardia Civil en el
antildeo 2000 Desde entonces
varios grupos punteros de
investigacioacuten entre los que
tenemos el orgullo de
encontrarnos han ido
mejorando y modificando los
algoritmos para obtener
mejores resultados
Nuestros productos ya van por
la cuarta generacioacuten de
tecnologiacutea A la vez que se ha
mejorado la precisioacuten se ha
conseguido hacer los caacutelculos
de manera mucho maacutes raacutepida y
con menos recursos Nuestros
primeros sistemas de
monitorizacioacuten de llamadas por
biometriacutea vocal necesitaban 50
veces maacutes procesadores de lo
que necesitan hoy
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute ventajas tiene con
respecto a otros meacutetodos de
identificacioacuten (huellas irishellip)
Las distintas modalidades
biomeacutetricas no compiten entre
siacute sino que se complementan
en un entorno de autenticacioacuten
multi-factor Cuando nos
acercamos a una persona
usamos todas nuestros
ldquosensoresrdquo para identificarla su
cara su manera de andar su
voz etc De la misma manera
en el futuro para identificar a
alguien de manera automaacutetica
se usaraacuten todas las
posibilidades que nos ofrecen
los dispositivos A veces unas
seraacuten maacutes importantes que
otras La voz es muy relevante
en situaciones de autenticacioacuten
remota cuando no se puede
ver o ldquotocarrdquo a la persona A
traveacutes de la comunicacioacuten
telefoacutenica por ejemplo
iquestSon maacutes eficientes
Los sensores necesarios para
hacer una autenticacioacuten por
voz son los microacutefonos y estos
los llevamos todos hoy en diacutea
en nuestro bolsillo (el teleacutefono
moacutevil) o los tenemos en
nuestro ordenador En ese
sentido es mucho maacutes eficiente
desde el punto de vista de
coste que una huella dactilar o
que el reconocimiento por iris
que necesitan un sensor
especial con un cuidado
especial Por otro lado es la
modalidad maacutes natural Todo el
mundo estaacute acostumbrado a
hablar a hablar por teleacutefono Es
algo que no se considera
intrusivo si lo comparamos con
hacer una foto de tus ojos o
tomar tu huella Ademaacutes el uso
de la voz para interactuar con
nuestro entorno estaacute
aumentando
En el futuro nos
comunicaremos con muacuteltiples
dispositivos en el coche en el
hogar o en el trabajo usando la
voz para darles comandos u
obtener informacioacuten Usar esa
misma voz como una forma de
autenticarnos es algo que seraacute
maacutes natural que el uso de otra
modalidad biomeacutetrica Las
mismas frases que usamos para
hablar con los asistentes
virtuales seraacuten las que eacuteste
usaraacute para identificarnos
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute pueden aportar a un
banco
Las aplicaciones de biometriacutea
de voz en el mundo Financiero
no han hecho maacutes que
empezar Quizaacutes la aplicacioacuten
con mejor retorno de inversioacuten
hoy en diacutea es la de deteccioacuten
de fraude en call centers El uso
de ldquolistas negrasrdquo de voces de
personas que ya han cometido
fraude se puede usar para filtrar
las llamadas entrantes Esto estaacute
evitando de manera masiva la
proliferacioacuten de bandas
organizadas que usaban el call
center para cometer fraudes o
para obtener informacioacuten con la
que cometiacutean fraude por otros
canales
La autenticacioacuten por voz
ademaacutes de permitir reducir el
fraude hace la experiencia de
usuario en el canal telefoacutenico o
moacutevil mucho maacutes raacutepida y
amigable
iquestCoacutemo
Se pueden desplegar sistemas
multicanal que combinen la
autenticacioacuten en los distintos
canales del Banco telefoacutenico
moacutevil web video-chat redes
sociales etc Tambieacuten puede
usarse para la firma de
documentos usando la voz El
cliente puede usar su voz para
aceptar un contrato y esta voz
convertida en huella vocal
puede usarse como ldquofirmardquo del
mismo De esta manera un
cliente podriacutea abrir una cuenta
bancaria sin pasar por la
sucursal solo usando canal
web yo telefoacutenico Por
supuesto muchos de estos
avances deberaacuten ir pasando
por filtros regulatorios e ir
acompantildeados de otros
sistemas de seguridad y
control La presencia fiacutesica al
hacer una transaccioacuten
normalmente usa la firma
manuscrita como autenticacioacuten
Y en muchos casos incluye el
cotejo con un documento de
identificacioacuten con foto Estos
procedimientos cuando la
comparacioacuten se hace por
personas que no son expertas
en caligrafiacutea o en
reconocimiento de
documentos tienen tambieacuten
sus puntos deacutebiles
No existe que yo sepa una
comparacioacuten de falsos positivos
entre sistemas de presencia
fiacutesica y una modalidad
biomeacutetrica pero creo que nos
llevariacuteamos alguna sorpresa
Sobre todo si se trata de
ataques bien preparados
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestCree que ataques man-in-the-middle son maacutes
peligrosos para los sistemas de voz - al ser
maacutes faacutecil obtener una muestra de voz que de
otra parte del cuerpo-
Los ataques MITM estaacuten normalmente
relacionados con la comunicacioacuten cifrada entre
dos sistemas Esto se da en la biometriacutea de voz
cuando la comunicacioacuten se hace a traveacutes de la
red IP y no por el canal telefoacutenico En esos
casos la proteccioacuten de la huella vocal cifraacutendola
debidamente es un problema adicional a
resolver por los integradores de sistemas para
evitar que esta huella vocal (o digital o de cara)
pueda ser interceptada y cambiada En estos
casos la biometriacutea de voz en particular sus
huellas vocales encriptadas (no la voz en siacute) no
es ni maacutes ni menos proclive a un ataque MITM
Sin embargo la voz se usa a menudo como la
autenticacioacuten por un canal diferente (Out of
band authentication) Usando una llamada
telefoacutenica breve por un teleacutefono acordado
previamente y haciendo que el usuario diga
alguna frase es la manera maacutes coacutemoda y
segura de hacer una autenticacioacuten out-of-band
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestLos sistemas biomeacutetricos van
a acabar con las contrasentildeas
Yo estoy convencido de que las
contrasentildeas ya tienen sus diacuteas
contados Al menos como
herramienta fundamental de
autenticacioacuten Las empresas
los bancos las tiendas online
no pueden seguir torturando a
sus clientes hacieacutendoles
recordar contrasentildeas seguras
que deben cambiar
frecuentemente Hoy en diacutea un
usuario medio puede llegar a
manejar maacutes de 60
contrasentildeas siendo 20 el
promedio en un paiacutes europeo
Algunos estudios indican que de
ellas unas 10 se usan
diariamente Y claro para
mantenerlas seguras estaacuten
deben ser largas tener
mayuacutesculas minuacutesculas
siacutembolos y ademaacutes iexclcambiarlas
a menudo Eso es imposible de
mantener
La biometriacutea es sin duda una de
las formas en que este
problema va a resolverse
Vendraacute ayudada de otras
tecnologiacuteas de seguridad para
asegurarnos que el proceso
completo es seguro y que la
seguridad estaacute adecuadamente
dimensionada a la informacioacuten
que protege Pero estoy
convencido de que maacutes tarde o
maacutes temprano mantendremos
quizaacutes unas pocas contrasentildeas
muy seguras que no tendremos
que usar muy a menudo y que
solo nos serviraacuten como sistemas
de respaldo para casos liacutemites
iquestCuaacuteles son las ventajas de la
verificacioacuten biomeacutetrica por voz
con respecto a las
contrasentildeas
Las contrasentildeas son imposibles
de recordar cuando son
medianamente seguras Y
ademaacutes son faacuteciles de robar o
averiguar Tienen lo peor de los
dos mundos incoacutemodas y poco
seguras La verificacioacuten
biomeacutetrica multimodal es a la
vez coacutemoda para el usuario y
tremendamente segura
Pudieacutendose adaptar al entorno
con flexibilidad
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iquestQueacute paiacutes estaacute maacutes
adelantado
El uso de biometriacutea de voz en
gobiernos estaacute maacutes adelantado
en Europa que en Estados
Unidos por diversos motivos
histoacutericos Sin embargo en el
sector financiero las
implementaciones en Estados
Unidos estaacuten maacutes avanzadas
iquestCuaacuteles son los siguientes
retos de Agnitio
El reto maacutes importante de
cualquier empresa que lidera
un sector tecnoloacutegico es
mantenerse al frente Como la
Reina de Corazones en el
cuento Alicia en el Paiacutes de las
Maravillas que teniacutea que seguir
corriendo para mantenerse
donde estaba Es decir el reto
es continuar con una labor de
Investigacioacuten en nuevos
algoritmos que permita mejorar
a la vez la precisioacuten la rapidez
y el tamantildeo de los sistemas
Agnitio va por la cuarta
generacioacuten de tecnologiacutea de
Identificacioacuten por voz
Estamos trabajando en la quinta
generacioacuten que va a ser mucho
maacutes robusta al ruido ambiente
mejoraraacute de manera
espectacular la precisioacuten en
locuciones cortas y podraacute
aprender a reconocer al usuario
muy raacutepidamente con el
tiempo Estos son algunos de
los requisitos para una
autenticacioacuten en los servicios
en la nube que van a venir de
manera masiva en los proacuteximos
antildeos
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
El banco y First Direct ofrecen a sus 15 millones de clientes
su software bancario biomeacutetrico para acceder a sus cuentas
en liacutenea y por teleacutefono utilizando su huella dactilar o su voz
04La apuesta de HSBC por la biometriacutea
Quince millones de clientes identificados por su voz y por sus
huellas dactilares Ese es el objetivo de HSBC que ampliacutea su
apuesta por la biometriacutea en el Reino Unido Los clientes de
HSBC y First Direct que utilizan la banca telefoacutenica y las
aplicaciones para moacuteviles tienen la oportunidad de acceder a
sus cuentas con un sistema de verificacioacuten de voz y huella
dactilar El banco espera que el software le ayude a abordar el
tema de las contrasentildeas olvidadas
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Francesca McDonagh directora
de banca minorista y de gestioacuten
de patrimonio de HSBC
describe la medida como ldquoel
despliegue maacutes grande en
Reino Unido sobre tecnologiacutea
de seguridad biomeacutetrica por
vozrdquo ldquoEl lanzamiento de la
identificacioacuten por voz y taacutectil
hace que para los clientes sea
incluso maacutes faacutecil acceder a sus
cuentas bancarias utilizando la
forma maacutes segura de
contrasentildea -el cuerpo-rdquo
remacha en este artiacuteculo de
The Guardian
First Direct comenzaraacute a
inscribir a los clientes para la
identificacioacuten de voz en las
proacuteximas semanas y HSBC le
seguiraacute en verano Los clientes
que opten por ello deberaacuten
registrar su ldquohuella de vozrdquo y
no necesitaraacuten nunca maacutes
ninguna contrasentildea telefoacutenica
de seguridad o PIN
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
El perioacutedico ingleacutes destaca otros ejemplos de
bancos que estaacuten optando por la biometriacutea
Barclays introdujo su software de reconocimiento
de voz para sus 300000 clientes maacutes ricos de
Reino Unido en 2013 Un antildeo maacutes tarde sentildealoacute
que la tecnologiacutea teniacutea tanto eacutexito que iba a
extenderla a los 12 millones de clientes de la
banca minorista Barclays tiene la intencioacuten de
ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de
este antildeo pues ldquoha sido increiacuteblemente popularrdquo
entre sus clientes maacutes ricos que han pasado de
pasar 15 minutos verificando su identidad a
menos de diez segundos
Lloyds Banking Group ha sentildealado que estaacute
considerando la oportunidad de introducir en sus
servicios bancarios online Amazon Echo un
dispositivo de manos libres controlado por voz
soacutelo disponible en Estados Unidos El banco ha
dicho que 360000 personas ciegas o con
deficiencia visual en Reino Unido podriacutean
beneficiarse del reconocimiento por voz
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Royal Bank of Scotland ha
manifestado que la identificacioacuten
taacutectil ha sido un ldquogran eacutexitordquo
despueacutes de su lanzamiento el antildeo
pasado con maacutes de un milloacuten de
clientes iniciando ahora la sesioacuten
con su huella dactilar
En Estados Unidos varios bancos
han experimentado con la
tecnologiacutea biomeacutetrica y Citi tiene
unos 250000 clientes utilizando
el reconocimiento de voz para
autentificarse
Touch ID estaacute disponible en todos
los dispositivos moacuteviles de Apple
para HSBC y First Direct Los
clientes deben descargarse la
aplicacioacuten de banca moacutevil y seguir
las instrucciones para enlazar su
huella dactilar a la misma
Y siacute funciona si se tiene un
resfriado Joe Gordon director
de contacto con el cliente de
HSBC en Reino Unido ha
sentildealado que el
reconocimiento de voz
funciona incluso si se tiene un
resfriado En el programa de la
BBC Today ha dicho que
ldquovamos a ser capaces de hacer
frente a personas resfriadas o
con leves impedimentos Cosas
como el tamantildeo de la boca o el
tracto vocal no cambian
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves
resfriadosrdquo Nuance
Communication estaacute
suministrando la tecnologiacutea
biomeacutetrica de voz que funciona
mediante la verificacioacuten cruzada
de maacutes de 100 identificadores
uacutenicos incluyendo
caracteriacutesticas de
comportamiento como la
velocidad la cadencia y la
pronunciacioacuten y aspectos
fiacutesicos como la forma de la
laringe el tracto nasal y los
conductos nasales
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Seguacuten un sondeo de YouGov
publicado por HSBC los
britaacutenicos creen que junto
con la voz y el tacto los
latidos del corazoacuten el pelo e
incluso la saliva podraacuten ser las
contrasentildeas del futuro La
encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
parte de sus cuentas y un 55
sentildeala que rara vez actualizan
sus contrasentildeas El 78 de los
2038 adultos interrogados
estaba seguro de que su cuerpo
era lo uacutenico suficiente para ser
utilizado como contrasentildea y el
74 sentiacutea que se convertiriacutea
en la contrasentildea por defecto del
futuro
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La creciente proliferacioacuten de los
pagos a traveacutes de internet y
sobre todo del teleacutefono moacutevil
estaacute cambiando la fisonomiacutea de
la industria del sector en todo
el mundo
05INFOGRAFIacuteA
Tecnologiacutea biomeacutetrica
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Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
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Soluciones Biomeacutetricas
Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
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Aplicaciones en el mercado
Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
Viajes17
Electroacutenica20
Banca y finanzas25
Gobierno15
Defensa12
Otros11
Huella digital
Dactilar
Iris
Reconocimiento facial
Otros
1
30
9
59
1
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BBVA Innovation Center crea la
Serie Fintech By Innovation
Edge para mantenerte informado
de las tendencias maacutes punteras
en innovacioacuten financiera con sus
claves anaacutelisis casos de eacutexitos
entrevistas a expertos e
infografiacuteas para visualizar los
datos que describen cada
una de estas tendencias
SERIEFINTECH BY innovation edge
compartir
ANTERIORES NUacuteMEROS
Rapidez facilidad y eficacia son
las claves de las herramientas de
gestioacuten personal
El avance del bitcoin y de
los pagos virtuales
El despegue de las empresas
emergentes en un mundo
competitivo
Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
centrodeinnovacionbbvacom
centrodeinnovacionbbvacominnovation-edge
siacuteguenos
BBVA no se hace responsable de las opiniones publicadas en este documento
Los millennials no tiene previsto pisar una sucursal en su
vida Estaacuten acostumbrados a contratar todos los
servicios online y quieren tener la misma facilidad con
los bancos Pero como destaca el artiacuteculo de BBVA
Research Contratacioacuten digital de servicios financieros
identidad electroacutenica como elemento clave no existe un
marco regulatorio que facilite a los bancos verificar a
distancia la identidad de los nuevos clientes
02Los bancos se enfrentan al reto de verificar la identidad de los nuevos clientes
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Mientras que Google Facebook
o Skype no necesitan verificar la
identidad real de la persona que
accede a sus servicios -ni
siquiera Amazon- darse de alta
en un banco no es tan faacutecil
ldquoEl marco regulatorio que afecta
al alta de clientes en el sector
financiero no es completamente
homogeacuteneo a nivel global
Algunos paiacuteses prohiacuteben los
procesos de alta a traveacutes de
canales digitales y requieren
una reunioacuten presencial para
proceder a la identificacioacuten del
cliente y comprobacioacuten de sus
documentos de identidad Por
otra parte en aquellos lugares
donde siacute estaacute permitida la
contratacioacuten no presencial a
veces es difiacutecil establecer
mecanismos de verificacioacuten de
la identidad en estos canales
digitales que permitan conocer
de manera uniacutevoca quieacuten es el
clienterdquo destaca el artiacuteculo
En Meacutexico por ejemplo uno de
los objetivos de la banca de
2016 es reforzar los controles y
durante los uacuteltimos meses se ha
extendido la lectura de las
huellas digitales para la
identificacioacuten de clientes y
apertura de nuevas cuentas
Como recoge este artiacuteculo de El
Universal ldquocon la huella digital y
la fotografiacutea de los clientes no
hay manera de robar la
identidad cuando ya estaacuten
registradas las huellasrdquo
El problema de la seguridad es
creciente como destaca este
artiacuteculo BBVA Research seguacuten
el Centro de Estudios
Estrateacutegicos e Internacionales
(CSIS) el costo de la
delincuencia informaacutetica para la
economiacutea mundial es de
aproximadamente 450000
millones de doacutelares Ademaacutes el
Instituto Ponemon informa de
que en 2013 el 43 de las
empresas estadounidenses
experimentaron una violacioacuten
de seguridad de los datos A
nivel individual los mayores
riesgos son la suplantacioacuten de
identidad y la peacuterdida de
informacioacuten confidencial El
CSIS calcula que en el mismo
antildeo hubo 800 millones de
registros personales robados en
todo el mundo En Corea del
Sur por ejemplo en un mes
maacutes del 70 de las personas
con edades comprendidas
entre 15 y 65 antildeos sufrieron el
robo de sus datos personales
y sus tarjetas de creacutedito se
pusieron en riesgo En EEUU
seguacuten una encuesta de 2012
realizada por la Oficina de
Estadiacutesticas Judiciales la
suplantacioacuten de identidad
afectoacute a 166 millones de
personas con un costo de
247 mil millones de doacutelares en
peacuterdidas financieras
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestY coacutemo se garantiza la
identificacioacuten
Como destaca BBVA Research
el marco regulatorio que afecta
al alta de clientes en el sector
financiero no es
completamente homogeacuteneo a
nivel global Algunos paiacuteses
prohiacuteben los procesos de alta a
traveacutes de canales digitales y
requieren una reunioacuten
presencial para proceder a la
identificacioacuten del cliente y
comprobacioacuten de sus
documentos de identidad Por
otra parte en aquellos lugares
donde siacute estaacute permitida la
contratacioacuten no presencial a
veces es difiacutecil establecer
mecanismos de verificacioacuten
de la identidad en estos
canales digitales que permitan
conocer de manera uniacutevoca
quieacuten es el cliente
Volviendo a los millennials y a
la anterior generacioacuten ldquouna
encuesta de Telstraglobal sobre
las generaciones X e Y (los
nacidos en 1966-1976 y
1977-1994 respectivamente)
indica que maacutes de la mitad de
los encuestados valoran la
confianza como el factor de
eleccioacuten maacutes importante a la
hora de seleccionar un
proveedor de servicios
financieros
Una de cada cinco personas
compartiriacutea su ADN para
ayudar a proteger la
informacioacuten financiera y
personal y hasta una de cada
dos personas estariacutea dispuesta
a pagar por la identidad moacutevil
Ademaacutes menos de la mitad se
muestran satisfechos con la
seguridad de su institucioacuten
maacutes de un tercio han
experimentado la suplantacioacuten
de identidad el 40 de las
viacutectimas cree que era culpa de
las instituciones y el 65 es
probable que abandone la
institucioacuten como consecuencia
de ellordquo
2016 promete ser el antildeo de
despegue de la biometriacutea Y los
bancos no se pueden quedar
rezagados
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Emilio Martiacutenez CEO de Agnitio la empresa especializada en
sistemas de biometriacutea de voz destaca la huella vocal para la
autenticacioacuten de las personas
03ENTREVISTA
ldquoLas contrasentildeas son incoacutemodas y poco seguras tienen los diacuteas contadosrdquo
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestCoacutemo surge Agnitio
AGNITIO surge como un spin-
off de la Universidad
Politeacutecnica de Madrid en el
antildeo 2004 El grupo de
investigadores del
departamento de tratamiento
de sentildeales trabajoacute durante
antildeos con la Guardia Civil para
desarrollar un sistema de
biometriacutea de voz que les
permitiera identificar a
criminales y terroristas usando
la voz Este sistema fue
conocido por otras policiacuteas
europeas generando bastante
intereacutes Los socios fundadores
negociaron con la Universidad
un contrato de transferencia
de tecnologiacutea y de esa manera
surgioacute AGNITIO
iquestCuaacutel es el perfil de sus
profesionales
El 92 de los empleados son
Ingenieros o licenciados en
aacutereas de tecnologiacutea avanzada
Es una empresa
eminentemente tecnoloacutegica
con un componente muy alto
de I+D+i
iquestEn cuaacutentos paiacuteses estaacuten
presentes y queacute sector les
interesa maacutes o estaacute maacutes
interesado en sus servicios
Agnitio tiene instalaciones en
maacutes de 40 paiacuteses de todo el
mundo Las aacutereas geograacuteficas
donde tenemos maacutes presencia
son Europa occidental
Latinoameacuterica y Estados
Unidos En EEUU tenemos una
subsidiaria que comercializa y
da soporte a nuestros clientes
en Norteameacuterica Respecto a
los segmentos de mercado
nuestra presencia es sobre
todo en el sector seguridad de
gobiernos (Policiacuteas
Inteligencia y organizaciones
de Defensa) seguido del
sector Financiero
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identificar con un altiacutesimo
grado de precisioacuten queacute
persona es la que estaacute
hablando
iquestLas herramientas que se
utilizan son complejas y su
coste alto
El sistema es puramente
software Es decir la voz puede
grabarse con cualquier
microacutefono y no es necesario
usar ninguacuten sistema
informaacutetico de procesamiento
especial Se usan los servidores
y ordenadores normales Es el
software de procesamiento de
la sentildeal lo que es complejo
Algoritmos matemaacuteticos muy
complejos pero programados
de manera eficiente para que la
respuesta sea en fracciones de
segundo con los procesadores
actuales El coste depende del
tamantildeo del proyecto medido
iquestCuaacuteles son las caracteriacutesticas
de la verificacioacuten biomeacutetrica
por voz
Cuando una persona habla
ademaacutes de la informacioacuten que
transmite en forma de palabras
existe una huella en las ondas
sonoras creada por las
caracteriacutesticas uacutenicas de su
tracto vocal la laringe la
cavidad nasal el paladar etc
Esta huella vocal es
independiente del idioma que la
persona esteacute usando las frases
que esteacute diciendo o el estado
de aacutenimo del individuo Nuestra
tecnologiacutea es capaz de extraer
esa informacioacuten y guardarla en
forma de ldquoHuella vocalrdquo
numeacuterica Cuando una persona
desconocida estaacute hablado por
teleacutefono por ejemplo esa voz
puede compararse con las
huellas vocales almacenadas e
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en nuacutemero de huellas vocales
que se van a usar oy de
nuacutemero de procesos en
paralelo que van a hacer uso de
nuestra tecnologiacutea Son
sistemas que no estaacuten
accesibles por su coste al
consumidor individual sino que
son adquiridos e
implementados por
organizaciones
gubernamentales o entidades
financieras
iquestCoacutemo ha evolucionado la
tecnologiacutea en este campo
La biometriacutea de voz se viene
estudiando desde los antildeos
noventa pero no es hasta
principio del siglo XXI cuando
salen los primeros sistemas que
podiacutean usarse de manera
eficaz El primer prototipo de
nuestro sistema de
identificacioacuten forense lo entregoacute
la UPM a la Guardia Civil en el
antildeo 2000 Desde entonces
varios grupos punteros de
investigacioacuten entre los que
tenemos el orgullo de
encontrarnos han ido
mejorando y modificando los
algoritmos para obtener
mejores resultados
Nuestros productos ya van por
la cuarta generacioacuten de
tecnologiacutea A la vez que se ha
mejorado la precisioacuten se ha
conseguido hacer los caacutelculos
de manera mucho maacutes raacutepida y
con menos recursos Nuestros
primeros sistemas de
monitorizacioacuten de llamadas por
biometriacutea vocal necesitaban 50
veces maacutes procesadores de lo
que necesitan hoy
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iquestQueacute ventajas tiene con
respecto a otros meacutetodos de
identificacioacuten (huellas irishellip)
Las distintas modalidades
biomeacutetricas no compiten entre
siacute sino que se complementan
en un entorno de autenticacioacuten
multi-factor Cuando nos
acercamos a una persona
usamos todas nuestros
ldquosensoresrdquo para identificarla su
cara su manera de andar su
voz etc De la misma manera
en el futuro para identificar a
alguien de manera automaacutetica
se usaraacuten todas las
posibilidades que nos ofrecen
los dispositivos A veces unas
seraacuten maacutes importantes que
otras La voz es muy relevante
en situaciones de autenticacioacuten
remota cuando no se puede
ver o ldquotocarrdquo a la persona A
traveacutes de la comunicacioacuten
telefoacutenica por ejemplo
iquestSon maacutes eficientes
Los sensores necesarios para
hacer una autenticacioacuten por
voz son los microacutefonos y estos
los llevamos todos hoy en diacutea
en nuestro bolsillo (el teleacutefono
moacutevil) o los tenemos en
nuestro ordenador En ese
sentido es mucho maacutes eficiente
desde el punto de vista de
coste que una huella dactilar o
que el reconocimiento por iris
que necesitan un sensor
especial con un cuidado
especial Por otro lado es la
modalidad maacutes natural Todo el
mundo estaacute acostumbrado a
hablar a hablar por teleacutefono Es
algo que no se considera
intrusivo si lo comparamos con
hacer una foto de tus ojos o
tomar tu huella Ademaacutes el uso
de la voz para interactuar con
nuestro entorno estaacute
aumentando
En el futuro nos
comunicaremos con muacuteltiples
dispositivos en el coche en el
hogar o en el trabajo usando la
voz para darles comandos u
obtener informacioacuten Usar esa
misma voz como una forma de
autenticarnos es algo que seraacute
maacutes natural que el uso de otra
modalidad biomeacutetrica Las
mismas frases que usamos para
hablar con los asistentes
virtuales seraacuten las que eacuteste
usaraacute para identificarnos
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iquestQueacute pueden aportar a un
banco
Las aplicaciones de biometriacutea
de voz en el mundo Financiero
no han hecho maacutes que
empezar Quizaacutes la aplicacioacuten
con mejor retorno de inversioacuten
hoy en diacutea es la de deteccioacuten
de fraude en call centers El uso
de ldquolistas negrasrdquo de voces de
personas que ya han cometido
fraude se puede usar para filtrar
las llamadas entrantes Esto estaacute
evitando de manera masiva la
proliferacioacuten de bandas
organizadas que usaban el call
center para cometer fraudes o
para obtener informacioacuten con la
que cometiacutean fraude por otros
canales
La autenticacioacuten por voz
ademaacutes de permitir reducir el
fraude hace la experiencia de
usuario en el canal telefoacutenico o
moacutevil mucho maacutes raacutepida y
amigable
iquestCoacutemo
Se pueden desplegar sistemas
multicanal que combinen la
autenticacioacuten en los distintos
canales del Banco telefoacutenico
moacutevil web video-chat redes
sociales etc Tambieacuten puede
usarse para la firma de
documentos usando la voz El
cliente puede usar su voz para
aceptar un contrato y esta voz
convertida en huella vocal
puede usarse como ldquofirmardquo del
mismo De esta manera un
cliente podriacutea abrir una cuenta
bancaria sin pasar por la
sucursal solo usando canal
web yo telefoacutenico Por
supuesto muchos de estos
avances deberaacuten ir pasando
por filtros regulatorios e ir
acompantildeados de otros
sistemas de seguridad y
control La presencia fiacutesica al
hacer una transaccioacuten
normalmente usa la firma
manuscrita como autenticacioacuten
Y en muchos casos incluye el
cotejo con un documento de
identificacioacuten con foto Estos
procedimientos cuando la
comparacioacuten se hace por
personas que no son expertas
en caligrafiacutea o en
reconocimiento de
documentos tienen tambieacuten
sus puntos deacutebiles
No existe que yo sepa una
comparacioacuten de falsos positivos
entre sistemas de presencia
fiacutesica y una modalidad
biomeacutetrica pero creo que nos
llevariacuteamos alguna sorpresa
Sobre todo si se trata de
ataques bien preparados
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestCree que ataques man-in-the-middle son maacutes
peligrosos para los sistemas de voz - al ser
maacutes faacutecil obtener una muestra de voz que de
otra parte del cuerpo-
Los ataques MITM estaacuten normalmente
relacionados con la comunicacioacuten cifrada entre
dos sistemas Esto se da en la biometriacutea de voz
cuando la comunicacioacuten se hace a traveacutes de la
red IP y no por el canal telefoacutenico En esos
casos la proteccioacuten de la huella vocal cifraacutendola
debidamente es un problema adicional a
resolver por los integradores de sistemas para
evitar que esta huella vocal (o digital o de cara)
pueda ser interceptada y cambiada En estos
casos la biometriacutea de voz en particular sus
huellas vocales encriptadas (no la voz en siacute) no
es ni maacutes ni menos proclive a un ataque MITM
Sin embargo la voz se usa a menudo como la
autenticacioacuten por un canal diferente (Out of
band authentication) Usando una llamada
telefoacutenica breve por un teleacutefono acordado
previamente y haciendo que el usuario diga
alguna frase es la manera maacutes coacutemoda y
segura de hacer una autenticacioacuten out-of-band
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestLos sistemas biomeacutetricos van
a acabar con las contrasentildeas
Yo estoy convencido de que las
contrasentildeas ya tienen sus diacuteas
contados Al menos como
herramienta fundamental de
autenticacioacuten Las empresas
los bancos las tiendas online
no pueden seguir torturando a
sus clientes hacieacutendoles
recordar contrasentildeas seguras
que deben cambiar
frecuentemente Hoy en diacutea un
usuario medio puede llegar a
manejar maacutes de 60
contrasentildeas siendo 20 el
promedio en un paiacutes europeo
Algunos estudios indican que de
ellas unas 10 se usan
diariamente Y claro para
mantenerlas seguras estaacuten
deben ser largas tener
mayuacutesculas minuacutesculas
siacutembolos y ademaacutes iexclcambiarlas
a menudo Eso es imposible de
mantener
La biometriacutea es sin duda una de
las formas en que este
problema va a resolverse
Vendraacute ayudada de otras
tecnologiacuteas de seguridad para
asegurarnos que el proceso
completo es seguro y que la
seguridad estaacute adecuadamente
dimensionada a la informacioacuten
que protege Pero estoy
convencido de que maacutes tarde o
maacutes temprano mantendremos
quizaacutes unas pocas contrasentildeas
muy seguras que no tendremos
que usar muy a menudo y que
solo nos serviraacuten como sistemas
de respaldo para casos liacutemites
iquestCuaacuteles son las ventajas de la
verificacioacuten biomeacutetrica por voz
con respecto a las
contrasentildeas
Las contrasentildeas son imposibles
de recordar cuando son
medianamente seguras Y
ademaacutes son faacuteciles de robar o
averiguar Tienen lo peor de los
dos mundos incoacutemodas y poco
seguras La verificacioacuten
biomeacutetrica multimodal es a la
vez coacutemoda para el usuario y
tremendamente segura
Pudieacutendose adaptar al entorno
con flexibilidad
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iquestQueacute paiacutes estaacute maacutes
adelantado
El uso de biometriacutea de voz en
gobiernos estaacute maacutes adelantado
en Europa que en Estados
Unidos por diversos motivos
histoacutericos Sin embargo en el
sector financiero las
implementaciones en Estados
Unidos estaacuten maacutes avanzadas
iquestCuaacuteles son los siguientes
retos de Agnitio
El reto maacutes importante de
cualquier empresa que lidera
un sector tecnoloacutegico es
mantenerse al frente Como la
Reina de Corazones en el
cuento Alicia en el Paiacutes de las
Maravillas que teniacutea que seguir
corriendo para mantenerse
donde estaba Es decir el reto
es continuar con una labor de
Investigacioacuten en nuevos
algoritmos que permita mejorar
a la vez la precisioacuten la rapidez
y el tamantildeo de los sistemas
Agnitio va por la cuarta
generacioacuten de tecnologiacutea de
Identificacioacuten por voz
Estamos trabajando en la quinta
generacioacuten que va a ser mucho
maacutes robusta al ruido ambiente
mejoraraacute de manera
espectacular la precisioacuten en
locuciones cortas y podraacute
aprender a reconocer al usuario
muy raacutepidamente con el
tiempo Estos son algunos de
los requisitos para una
autenticacioacuten en los servicios
en la nube que van a venir de
manera masiva en los proacuteximos
antildeos
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
El banco y First Direct ofrecen a sus 15 millones de clientes
su software bancario biomeacutetrico para acceder a sus cuentas
en liacutenea y por teleacutefono utilizando su huella dactilar o su voz
04La apuesta de HSBC por la biometriacutea
Quince millones de clientes identificados por su voz y por sus
huellas dactilares Ese es el objetivo de HSBC que ampliacutea su
apuesta por la biometriacutea en el Reino Unido Los clientes de
HSBC y First Direct que utilizan la banca telefoacutenica y las
aplicaciones para moacuteviles tienen la oportunidad de acceder a
sus cuentas con un sistema de verificacioacuten de voz y huella
dactilar El banco espera que el software le ayude a abordar el
tema de las contrasentildeas olvidadas
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Francesca McDonagh directora
de banca minorista y de gestioacuten
de patrimonio de HSBC
describe la medida como ldquoel
despliegue maacutes grande en
Reino Unido sobre tecnologiacutea
de seguridad biomeacutetrica por
vozrdquo ldquoEl lanzamiento de la
identificacioacuten por voz y taacutectil
hace que para los clientes sea
incluso maacutes faacutecil acceder a sus
cuentas bancarias utilizando la
forma maacutes segura de
contrasentildea -el cuerpo-rdquo
remacha en este artiacuteculo de
The Guardian
First Direct comenzaraacute a
inscribir a los clientes para la
identificacioacuten de voz en las
proacuteximas semanas y HSBC le
seguiraacute en verano Los clientes
que opten por ello deberaacuten
registrar su ldquohuella de vozrdquo y
no necesitaraacuten nunca maacutes
ninguna contrasentildea telefoacutenica
de seguridad o PIN
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El perioacutedico ingleacutes destaca otros ejemplos de
bancos que estaacuten optando por la biometriacutea
Barclays introdujo su software de reconocimiento
de voz para sus 300000 clientes maacutes ricos de
Reino Unido en 2013 Un antildeo maacutes tarde sentildealoacute
que la tecnologiacutea teniacutea tanto eacutexito que iba a
extenderla a los 12 millones de clientes de la
banca minorista Barclays tiene la intencioacuten de
ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de
este antildeo pues ldquoha sido increiacuteblemente popularrdquo
entre sus clientes maacutes ricos que han pasado de
pasar 15 minutos verificando su identidad a
menos de diez segundos
Lloyds Banking Group ha sentildealado que estaacute
considerando la oportunidad de introducir en sus
servicios bancarios online Amazon Echo un
dispositivo de manos libres controlado por voz
soacutelo disponible en Estados Unidos El banco ha
dicho que 360000 personas ciegas o con
deficiencia visual en Reino Unido podriacutean
beneficiarse del reconocimiento por voz
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Royal Bank of Scotland ha
manifestado que la identificacioacuten
taacutectil ha sido un ldquogran eacutexitordquo
despueacutes de su lanzamiento el antildeo
pasado con maacutes de un milloacuten de
clientes iniciando ahora la sesioacuten
con su huella dactilar
En Estados Unidos varios bancos
han experimentado con la
tecnologiacutea biomeacutetrica y Citi tiene
unos 250000 clientes utilizando
el reconocimiento de voz para
autentificarse
Touch ID estaacute disponible en todos
los dispositivos moacuteviles de Apple
para HSBC y First Direct Los
clientes deben descargarse la
aplicacioacuten de banca moacutevil y seguir
las instrucciones para enlazar su
huella dactilar a la misma
Y siacute funciona si se tiene un
resfriado Joe Gordon director
de contacto con el cliente de
HSBC en Reino Unido ha
sentildealado que el
reconocimiento de voz
funciona incluso si se tiene un
resfriado En el programa de la
BBC Today ha dicho que
ldquovamos a ser capaces de hacer
frente a personas resfriadas o
con leves impedimentos Cosas
como el tamantildeo de la boca o el
tracto vocal no cambian
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves
resfriadosrdquo Nuance
Communication estaacute
suministrando la tecnologiacutea
biomeacutetrica de voz que funciona
mediante la verificacioacuten cruzada
de maacutes de 100 identificadores
uacutenicos incluyendo
caracteriacutesticas de
comportamiento como la
velocidad la cadencia y la
pronunciacioacuten y aspectos
fiacutesicos como la forma de la
laringe el tracto nasal y los
conductos nasales
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Seguacuten un sondeo de YouGov
publicado por HSBC los
britaacutenicos creen que junto
con la voz y el tacto los
latidos del corazoacuten el pelo e
incluso la saliva podraacuten ser las
contrasentildeas del futuro La
encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
parte de sus cuentas y un 55
sentildeala que rara vez actualizan
sus contrasentildeas El 78 de los
2038 adultos interrogados
estaba seguro de que su cuerpo
era lo uacutenico suficiente para ser
utilizado como contrasentildea y el
74 sentiacutea que se convertiriacutea
en la contrasentildea por defecto del
futuro
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La creciente proliferacioacuten de los
pagos a traveacutes de internet y
sobre todo del teleacutefono moacutevil
estaacute cambiando la fisonomiacutea de
la industria del sector en todo
el mundo
05INFOGRAFIacuteA
Tecnologiacutea biomeacutetrica
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Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
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Soluciones Biomeacutetricas
Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
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Aplicaciones en el mercado
Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
Viajes17
Electroacutenica20
Banca y finanzas25
Gobierno15
Defensa12
Otros11
Huella digital
Dactilar
Iris
Reconocimiento facial
Otros
1
30
9
59
1
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BBVA Innovation Center crea la
Serie Fintech By Innovation
Edge para mantenerte informado
de las tendencias maacutes punteras
en innovacioacuten financiera con sus
claves anaacutelisis casos de eacutexitos
entrevistas a expertos e
infografiacuteas para visualizar los
datos que describen cada
una de estas tendencias
SERIEFINTECH BY innovation edge
compartir
ANTERIORES NUacuteMEROS
Rapidez facilidad y eficacia son
las claves de las herramientas de
gestioacuten personal
El avance del bitcoin y de
los pagos virtuales
El despegue de las empresas
emergentes en un mundo
competitivo
Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
centrodeinnovacionbbvacom
centrodeinnovacionbbvacominnovation-edge
siacuteguenos
BBVA no se hace responsable de las opiniones publicadas en este documento
Mientras que Google Facebook
o Skype no necesitan verificar la
identidad real de la persona que
accede a sus servicios -ni
siquiera Amazon- darse de alta
en un banco no es tan faacutecil
ldquoEl marco regulatorio que afecta
al alta de clientes en el sector
financiero no es completamente
homogeacuteneo a nivel global
Algunos paiacuteses prohiacuteben los
procesos de alta a traveacutes de
canales digitales y requieren
una reunioacuten presencial para
proceder a la identificacioacuten del
cliente y comprobacioacuten de sus
documentos de identidad Por
otra parte en aquellos lugares
donde siacute estaacute permitida la
contratacioacuten no presencial a
veces es difiacutecil establecer
mecanismos de verificacioacuten de
la identidad en estos canales
digitales que permitan conocer
de manera uniacutevoca quieacuten es el
clienterdquo destaca el artiacuteculo
En Meacutexico por ejemplo uno de
los objetivos de la banca de
2016 es reforzar los controles y
durante los uacuteltimos meses se ha
extendido la lectura de las
huellas digitales para la
identificacioacuten de clientes y
apertura de nuevas cuentas
Como recoge este artiacuteculo de El
Universal ldquocon la huella digital y
la fotografiacutea de los clientes no
hay manera de robar la
identidad cuando ya estaacuten
registradas las huellasrdquo
El problema de la seguridad es
creciente como destaca este
artiacuteculo BBVA Research seguacuten
el Centro de Estudios
Estrateacutegicos e Internacionales
(CSIS) el costo de la
delincuencia informaacutetica para la
economiacutea mundial es de
aproximadamente 450000
millones de doacutelares Ademaacutes el
Instituto Ponemon informa de
que en 2013 el 43 de las
empresas estadounidenses
experimentaron una violacioacuten
de seguridad de los datos A
nivel individual los mayores
riesgos son la suplantacioacuten de
identidad y la peacuterdida de
informacioacuten confidencial El
CSIS calcula que en el mismo
antildeo hubo 800 millones de
registros personales robados en
todo el mundo En Corea del
Sur por ejemplo en un mes
maacutes del 70 de las personas
con edades comprendidas
entre 15 y 65 antildeos sufrieron el
robo de sus datos personales
y sus tarjetas de creacutedito se
pusieron en riesgo En EEUU
seguacuten una encuesta de 2012
realizada por la Oficina de
Estadiacutesticas Judiciales la
suplantacioacuten de identidad
afectoacute a 166 millones de
personas con un costo de
247 mil millones de doacutelares en
peacuterdidas financieras
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iquestY coacutemo se garantiza la
identificacioacuten
Como destaca BBVA Research
el marco regulatorio que afecta
al alta de clientes en el sector
financiero no es
completamente homogeacuteneo a
nivel global Algunos paiacuteses
prohiacuteben los procesos de alta a
traveacutes de canales digitales y
requieren una reunioacuten
presencial para proceder a la
identificacioacuten del cliente y
comprobacioacuten de sus
documentos de identidad Por
otra parte en aquellos lugares
donde siacute estaacute permitida la
contratacioacuten no presencial a
veces es difiacutecil establecer
mecanismos de verificacioacuten
de la identidad en estos
canales digitales que permitan
conocer de manera uniacutevoca
quieacuten es el cliente
Volviendo a los millennials y a
la anterior generacioacuten ldquouna
encuesta de Telstraglobal sobre
las generaciones X e Y (los
nacidos en 1966-1976 y
1977-1994 respectivamente)
indica que maacutes de la mitad de
los encuestados valoran la
confianza como el factor de
eleccioacuten maacutes importante a la
hora de seleccionar un
proveedor de servicios
financieros
Una de cada cinco personas
compartiriacutea su ADN para
ayudar a proteger la
informacioacuten financiera y
personal y hasta una de cada
dos personas estariacutea dispuesta
a pagar por la identidad moacutevil
Ademaacutes menos de la mitad se
muestran satisfechos con la
seguridad de su institucioacuten
maacutes de un tercio han
experimentado la suplantacioacuten
de identidad el 40 de las
viacutectimas cree que era culpa de
las instituciones y el 65 es
probable que abandone la
institucioacuten como consecuencia
de ellordquo
2016 promete ser el antildeo de
despegue de la biometriacutea Y los
bancos no se pueden quedar
rezagados
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Emilio Martiacutenez CEO de Agnitio la empresa especializada en
sistemas de biometriacutea de voz destaca la huella vocal para la
autenticacioacuten de las personas
03ENTREVISTA
ldquoLas contrasentildeas son incoacutemodas y poco seguras tienen los diacuteas contadosrdquo
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iquestCoacutemo surge Agnitio
AGNITIO surge como un spin-
off de la Universidad
Politeacutecnica de Madrid en el
antildeo 2004 El grupo de
investigadores del
departamento de tratamiento
de sentildeales trabajoacute durante
antildeos con la Guardia Civil para
desarrollar un sistema de
biometriacutea de voz que les
permitiera identificar a
criminales y terroristas usando
la voz Este sistema fue
conocido por otras policiacuteas
europeas generando bastante
intereacutes Los socios fundadores
negociaron con la Universidad
un contrato de transferencia
de tecnologiacutea y de esa manera
surgioacute AGNITIO
iquestCuaacutel es el perfil de sus
profesionales
El 92 de los empleados son
Ingenieros o licenciados en
aacutereas de tecnologiacutea avanzada
Es una empresa
eminentemente tecnoloacutegica
con un componente muy alto
de I+D+i
iquestEn cuaacutentos paiacuteses estaacuten
presentes y queacute sector les
interesa maacutes o estaacute maacutes
interesado en sus servicios
Agnitio tiene instalaciones en
maacutes de 40 paiacuteses de todo el
mundo Las aacutereas geograacuteficas
donde tenemos maacutes presencia
son Europa occidental
Latinoameacuterica y Estados
Unidos En EEUU tenemos una
subsidiaria que comercializa y
da soporte a nuestros clientes
en Norteameacuterica Respecto a
los segmentos de mercado
nuestra presencia es sobre
todo en el sector seguridad de
gobiernos (Policiacuteas
Inteligencia y organizaciones
de Defensa) seguido del
sector Financiero
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
identificar con un altiacutesimo
grado de precisioacuten queacute
persona es la que estaacute
hablando
iquestLas herramientas que se
utilizan son complejas y su
coste alto
El sistema es puramente
software Es decir la voz puede
grabarse con cualquier
microacutefono y no es necesario
usar ninguacuten sistema
informaacutetico de procesamiento
especial Se usan los servidores
y ordenadores normales Es el
software de procesamiento de
la sentildeal lo que es complejo
Algoritmos matemaacuteticos muy
complejos pero programados
de manera eficiente para que la
respuesta sea en fracciones de
segundo con los procesadores
actuales El coste depende del
tamantildeo del proyecto medido
iquestCuaacuteles son las caracteriacutesticas
de la verificacioacuten biomeacutetrica
por voz
Cuando una persona habla
ademaacutes de la informacioacuten que
transmite en forma de palabras
existe una huella en las ondas
sonoras creada por las
caracteriacutesticas uacutenicas de su
tracto vocal la laringe la
cavidad nasal el paladar etc
Esta huella vocal es
independiente del idioma que la
persona esteacute usando las frases
que esteacute diciendo o el estado
de aacutenimo del individuo Nuestra
tecnologiacutea es capaz de extraer
esa informacioacuten y guardarla en
forma de ldquoHuella vocalrdquo
numeacuterica Cuando una persona
desconocida estaacute hablado por
teleacutefono por ejemplo esa voz
puede compararse con las
huellas vocales almacenadas e
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
en nuacutemero de huellas vocales
que se van a usar oy de
nuacutemero de procesos en
paralelo que van a hacer uso de
nuestra tecnologiacutea Son
sistemas que no estaacuten
accesibles por su coste al
consumidor individual sino que
son adquiridos e
implementados por
organizaciones
gubernamentales o entidades
financieras
iquestCoacutemo ha evolucionado la
tecnologiacutea en este campo
La biometriacutea de voz se viene
estudiando desde los antildeos
noventa pero no es hasta
principio del siglo XXI cuando
salen los primeros sistemas que
podiacutean usarse de manera
eficaz El primer prototipo de
nuestro sistema de
identificacioacuten forense lo entregoacute
la UPM a la Guardia Civil en el
antildeo 2000 Desde entonces
varios grupos punteros de
investigacioacuten entre los que
tenemos el orgullo de
encontrarnos han ido
mejorando y modificando los
algoritmos para obtener
mejores resultados
Nuestros productos ya van por
la cuarta generacioacuten de
tecnologiacutea A la vez que se ha
mejorado la precisioacuten se ha
conseguido hacer los caacutelculos
de manera mucho maacutes raacutepida y
con menos recursos Nuestros
primeros sistemas de
monitorizacioacuten de llamadas por
biometriacutea vocal necesitaban 50
veces maacutes procesadores de lo
que necesitan hoy
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute ventajas tiene con
respecto a otros meacutetodos de
identificacioacuten (huellas irishellip)
Las distintas modalidades
biomeacutetricas no compiten entre
siacute sino que se complementan
en un entorno de autenticacioacuten
multi-factor Cuando nos
acercamos a una persona
usamos todas nuestros
ldquosensoresrdquo para identificarla su
cara su manera de andar su
voz etc De la misma manera
en el futuro para identificar a
alguien de manera automaacutetica
se usaraacuten todas las
posibilidades que nos ofrecen
los dispositivos A veces unas
seraacuten maacutes importantes que
otras La voz es muy relevante
en situaciones de autenticacioacuten
remota cuando no se puede
ver o ldquotocarrdquo a la persona A
traveacutes de la comunicacioacuten
telefoacutenica por ejemplo
iquestSon maacutes eficientes
Los sensores necesarios para
hacer una autenticacioacuten por
voz son los microacutefonos y estos
los llevamos todos hoy en diacutea
en nuestro bolsillo (el teleacutefono
moacutevil) o los tenemos en
nuestro ordenador En ese
sentido es mucho maacutes eficiente
desde el punto de vista de
coste que una huella dactilar o
que el reconocimiento por iris
que necesitan un sensor
especial con un cuidado
especial Por otro lado es la
modalidad maacutes natural Todo el
mundo estaacute acostumbrado a
hablar a hablar por teleacutefono Es
algo que no se considera
intrusivo si lo comparamos con
hacer una foto de tus ojos o
tomar tu huella Ademaacutes el uso
de la voz para interactuar con
nuestro entorno estaacute
aumentando
En el futuro nos
comunicaremos con muacuteltiples
dispositivos en el coche en el
hogar o en el trabajo usando la
voz para darles comandos u
obtener informacioacuten Usar esa
misma voz como una forma de
autenticarnos es algo que seraacute
maacutes natural que el uso de otra
modalidad biomeacutetrica Las
mismas frases que usamos para
hablar con los asistentes
virtuales seraacuten las que eacuteste
usaraacute para identificarnos
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute pueden aportar a un
banco
Las aplicaciones de biometriacutea
de voz en el mundo Financiero
no han hecho maacutes que
empezar Quizaacutes la aplicacioacuten
con mejor retorno de inversioacuten
hoy en diacutea es la de deteccioacuten
de fraude en call centers El uso
de ldquolistas negrasrdquo de voces de
personas que ya han cometido
fraude se puede usar para filtrar
las llamadas entrantes Esto estaacute
evitando de manera masiva la
proliferacioacuten de bandas
organizadas que usaban el call
center para cometer fraudes o
para obtener informacioacuten con la
que cometiacutean fraude por otros
canales
La autenticacioacuten por voz
ademaacutes de permitir reducir el
fraude hace la experiencia de
usuario en el canal telefoacutenico o
moacutevil mucho maacutes raacutepida y
amigable
iquestCoacutemo
Se pueden desplegar sistemas
multicanal que combinen la
autenticacioacuten en los distintos
canales del Banco telefoacutenico
moacutevil web video-chat redes
sociales etc Tambieacuten puede
usarse para la firma de
documentos usando la voz El
cliente puede usar su voz para
aceptar un contrato y esta voz
convertida en huella vocal
puede usarse como ldquofirmardquo del
mismo De esta manera un
cliente podriacutea abrir una cuenta
bancaria sin pasar por la
sucursal solo usando canal
web yo telefoacutenico Por
supuesto muchos de estos
avances deberaacuten ir pasando
por filtros regulatorios e ir
acompantildeados de otros
sistemas de seguridad y
control La presencia fiacutesica al
hacer una transaccioacuten
normalmente usa la firma
manuscrita como autenticacioacuten
Y en muchos casos incluye el
cotejo con un documento de
identificacioacuten con foto Estos
procedimientos cuando la
comparacioacuten se hace por
personas que no son expertas
en caligrafiacutea o en
reconocimiento de
documentos tienen tambieacuten
sus puntos deacutebiles
No existe que yo sepa una
comparacioacuten de falsos positivos
entre sistemas de presencia
fiacutesica y una modalidad
biomeacutetrica pero creo que nos
llevariacuteamos alguna sorpresa
Sobre todo si se trata de
ataques bien preparados
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestCree que ataques man-in-the-middle son maacutes
peligrosos para los sistemas de voz - al ser
maacutes faacutecil obtener una muestra de voz que de
otra parte del cuerpo-
Los ataques MITM estaacuten normalmente
relacionados con la comunicacioacuten cifrada entre
dos sistemas Esto se da en la biometriacutea de voz
cuando la comunicacioacuten se hace a traveacutes de la
red IP y no por el canal telefoacutenico En esos
casos la proteccioacuten de la huella vocal cifraacutendola
debidamente es un problema adicional a
resolver por los integradores de sistemas para
evitar que esta huella vocal (o digital o de cara)
pueda ser interceptada y cambiada En estos
casos la biometriacutea de voz en particular sus
huellas vocales encriptadas (no la voz en siacute) no
es ni maacutes ni menos proclive a un ataque MITM
Sin embargo la voz se usa a menudo como la
autenticacioacuten por un canal diferente (Out of
band authentication) Usando una llamada
telefoacutenica breve por un teleacutefono acordado
previamente y haciendo que el usuario diga
alguna frase es la manera maacutes coacutemoda y
segura de hacer una autenticacioacuten out-of-band
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestLos sistemas biomeacutetricos van
a acabar con las contrasentildeas
Yo estoy convencido de que las
contrasentildeas ya tienen sus diacuteas
contados Al menos como
herramienta fundamental de
autenticacioacuten Las empresas
los bancos las tiendas online
no pueden seguir torturando a
sus clientes hacieacutendoles
recordar contrasentildeas seguras
que deben cambiar
frecuentemente Hoy en diacutea un
usuario medio puede llegar a
manejar maacutes de 60
contrasentildeas siendo 20 el
promedio en un paiacutes europeo
Algunos estudios indican que de
ellas unas 10 se usan
diariamente Y claro para
mantenerlas seguras estaacuten
deben ser largas tener
mayuacutesculas minuacutesculas
siacutembolos y ademaacutes iexclcambiarlas
a menudo Eso es imposible de
mantener
La biometriacutea es sin duda una de
las formas en que este
problema va a resolverse
Vendraacute ayudada de otras
tecnologiacuteas de seguridad para
asegurarnos que el proceso
completo es seguro y que la
seguridad estaacute adecuadamente
dimensionada a la informacioacuten
que protege Pero estoy
convencido de que maacutes tarde o
maacutes temprano mantendremos
quizaacutes unas pocas contrasentildeas
muy seguras que no tendremos
que usar muy a menudo y que
solo nos serviraacuten como sistemas
de respaldo para casos liacutemites
iquestCuaacuteles son las ventajas de la
verificacioacuten biomeacutetrica por voz
con respecto a las
contrasentildeas
Las contrasentildeas son imposibles
de recordar cuando son
medianamente seguras Y
ademaacutes son faacuteciles de robar o
averiguar Tienen lo peor de los
dos mundos incoacutemodas y poco
seguras La verificacioacuten
biomeacutetrica multimodal es a la
vez coacutemoda para el usuario y
tremendamente segura
Pudieacutendose adaptar al entorno
con flexibilidad
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iquestQueacute paiacutes estaacute maacutes
adelantado
El uso de biometriacutea de voz en
gobiernos estaacute maacutes adelantado
en Europa que en Estados
Unidos por diversos motivos
histoacutericos Sin embargo en el
sector financiero las
implementaciones en Estados
Unidos estaacuten maacutes avanzadas
iquestCuaacuteles son los siguientes
retos de Agnitio
El reto maacutes importante de
cualquier empresa que lidera
un sector tecnoloacutegico es
mantenerse al frente Como la
Reina de Corazones en el
cuento Alicia en el Paiacutes de las
Maravillas que teniacutea que seguir
corriendo para mantenerse
donde estaba Es decir el reto
es continuar con una labor de
Investigacioacuten en nuevos
algoritmos que permita mejorar
a la vez la precisioacuten la rapidez
y el tamantildeo de los sistemas
Agnitio va por la cuarta
generacioacuten de tecnologiacutea de
Identificacioacuten por voz
Estamos trabajando en la quinta
generacioacuten que va a ser mucho
maacutes robusta al ruido ambiente
mejoraraacute de manera
espectacular la precisioacuten en
locuciones cortas y podraacute
aprender a reconocer al usuario
muy raacutepidamente con el
tiempo Estos son algunos de
los requisitos para una
autenticacioacuten en los servicios
en la nube que van a venir de
manera masiva en los proacuteximos
antildeos
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
El banco y First Direct ofrecen a sus 15 millones de clientes
su software bancario biomeacutetrico para acceder a sus cuentas
en liacutenea y por teleacutefono utilizando su huella dactilar o su voz
04La apuesta de HSBC por la biometriacutea
Quince millones de clientes identificados por su voz y por sus
huellas dactilares Ese es el objetivo de HSBC que ampliacutea su
apuesta por la biometriacutea en el Reino Unido Los clientes de
HSBC y First Direct que utilizan la banca telefoacutenica y las
aplicaciones para moacuteviles tienen la oportunidad de acceder a
sus cuentas con un sistema de verificacioacuten de voz y huella
dactilar El banco espera que el software le ayude a abordar el
tema de las contrasentildeas olvidadas
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Francesca McDonagh directora
de banca minorista y de gestioacuten
de patrimonio de HSBC
describe la medida como ldquoel
despliegue maacutes grande en
Reino Unido sobre tecnologiacutea
de seguridad biomeacutetrica por
vozrdquo ldquoEl lanzamiento de la
identificacioacuten por voz y taacutectil
hace que para los clientes sea
incluso maacutes faacutecil acceder a sus
cuentas bancarias utilizando la
forma maacutes segura de
contrasentildea -el cuerpo-rdquo
remacha en este artiacuteculo de
The Guardian
First Direct comenzaraacute a
inscribir a los clientes para la
identificacioacuten de voz en las
proacuteximas semanas y HSBC le
seguiraacute en verano Los clientes
que opten por ello deberaacuten
registrar su ldquohuella de vozrdquo y
no necesitaraacuten nunca maacutes
ninguna contrasentildea telefoacutenica
de seguridad o PIN
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El perioacutedico ingleacutes destaca otros ejemplos de
bancos que estaacuten optando por la biometriacutea
Barclays introdujo su software de reconocimiento
de voz para sus 300000 clientes maacutes ricos de
Reino Unido en 2013 Un antildeo maacutes tarde sentildealoacute
que la tecnologiacutea teniacutea tanto eacutexito que iba a
extenderla a los 12 millones de clientes de la
banca minorista Barclays tiene la intencioacuten de
ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de
este antildeo pues ldquoha sido increiacuteblemente popularrdquo
entre sus clientes maacutes ricos que han pasado de
pasar 15 minutos verificando su identidad a
menos de diez segundos
Lloyds Banking Group ha sentildealado que estaacute
considerando la oportunidad de introducir en sus
servicios bancarios online Amazon Echo un
dispositivo de manos libres controlado por voz
soacutelo disponible en Estados Unidos El banco ha
dicho que 360000 personas ciegas o con
deficiencia visual en Reino Unido podriacutean
beneficiarse del reconocimiento por voz
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Royal Bank of Scotland ha
manifestado que la identificacioacuten
taacutectil ha sido un ldquogran eacutexitordquo
despueacutes de su lanzamiento el antildeo
pasado con maacutes de un milloacuten de
clientes iniciando ahora la sesioacuten
con su huella dactilar
En Estados Unidos varios bancos
han experimentado con la
tecnologiacutea biomeacutetrica y Citi tiene
unos 250000 clientes utilizando
el reconocimiento de voz para
autentificarse
Touch ID estaacute disponible en todos
los dispositivos moacuteviles de Apple
para HSBC y First Direct Los
clientes deben descargarse la
aplicacioacuten de banca moacutevil y seguir
las instrucciones para enlazar su
huella dactilar a la misma
Y siacute funciona si se tiene un
resfriado Joe Gordon director
de contacto con el cliente de
HSBC en Reino Unido ha
sentildealado que el
reconocimiento de voz
funciona incluso si se tiene un
resfriado En el programa de la
BBC Today ha dicho que
ldquovamos a ser capaces de hacer
frente a personas resfriadas o
con leves impedimentos Cosas
como el tamantildeo de la boca o el
tracto vocal no cambian
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves
resfriadosrdquo Nuance
Communication estaacute
suministrando la tecnologiacutea
biomeacutetrica de voz que funciona
mediante la verificacioacuten cruzada
de maacutes de 100 identificadores
uacutenicos incluyendo
caracteriacutesticas de
comportamiento como la
velocidad la cadencia y la
pronunciacioacuten y aspectos
fiacutesicos como la forma de la
laringe el tracto nasal y los
conductos nasales
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Seguacuten un sondeo de YouGov
publicado por HSBC los
britaacutenicos creen que junto
con la voz y el tacto los
latidos del corazoacuten el pelo e
incluso la saliva podraacuten ser las
contrasentildeas del futuro La
encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
parte de sus cuentas y un 55
sentildeala que rara vez actualizan
sus contrasentildeas El 78 de los
2038 adultos interrogados
estaba seguro de que su cuerpo
era lo uacutenico suficiente para ser
utilizado como contrasentildea y el
74 sentiacutea que se convertiriacutea
en la contrasentildea por defecto del
futuro
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La creciente proliferacioacuten de los
pagos a traveacutes de internet y
sobre todo del teleacutefono moacutevil
estaacute cambiando la fisonomiacutea de
la industria del sector en todo
el mundo
05INFOGRAFIacuteA
Tecnologiacutea biomeacutetrica
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Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
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Soluciones Biomeacutetricas
Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
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Aplicaciones en el mercado
Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
Viajes17
Electroacutenica20
Banca y finanzas25
Gobierno15
Defensa12
Otros11
Huella digital
Dactilar
Iris
Reconocimiento facial
Otros
1
30
9
59
1
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BBVA Innovation Center crea la
Serie Fintech By Innovation
Edge para mantenerte informado
de las tendencias maacutes punteras
en innovacioacuten financiera con sus
claves anaacutelisis casos de eacutexitos
entrevistas a expertos e
infografiacuteas para visualizar los
datos que describen cada
una de estas tendencias
SERIEFINTECH BY innovation edge
compartir
ANTERIORES NUacuteMEROS
Rapidez facilidad y eficacia son
las claves de las herramientas de
gestioacuten personal
El avance del bitcoin y de
los pagos virtuales
El despegue de las empresas
emergentes en un mundo
competitivo
Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
centrodeinnovacionbbvacom
centrodeinnovacionbbvacominnovation-edge
siacuteguenos
BBVA no se hace responsable de las opiniones publicadas en este documento
El problema de la seguridad es
creciente como destaca este
artiacuteculo BBVA Research seguacuten
el Centro de Estudios
Estrateacutegicos e Internacionales
(CSIS) el costo de la
delincuencia informaacutetica para la
economiacutea mundial es de
aproximadamente 450000
millones de doacutelares Ademaacutes el
Instituto Ponemon informa de
que en 2013 el 43 de las
empresas estadounidenses
experimentaron una violacioacuten
de seguridad de los datos A
nivel individual los mayores
riesgos son la suplantacioacuten de
identidad y la peacuterdida de
informacioacuten confidencial El
CSIS calcula que en el mismo
antildeo hubo 800 millones de
registros personales robados en
todo el mundo En Corea del
Sur por ejemplo en un mes
maacutes del 70 de las personas
con edades comprendidas
entre 15 y 65 antildeos sufrieron el
robo de sus datos personales
y sus tarjetas de creacutedito se
pusieron en riesgo En EEUU
seguacuten una encuesta de 2012
realizada por la Oficina de
Estadiacutesticas Judiciales la
suplantacioacuten de identidad
afectoacute a 166 millones de
personas con un costo de
247 mil millones de doacutelares en
peacuterdidas financieras
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iquestY coacutemo se garantiza la
identificacioacuten
Como destaca BBVA Research
el marco regulatorio que afecta
al alta de clientes en el sector
financiero no es
completamente homogeacuteneo a
nivel global Algunos paiacuteses
prohiacuteben los procesos de alta a
traveacutes de canales digitales y
requieren una reunioacuten
presencial para proceder a la
identificacioacuten del cliente y
comprobacioacuten de sus
documentos de identidad Por
otra parte en aquellos lugares
donde siacute estaacute permitida la
contratacioacuten no presencial a
veces es difiacutecil establecer
mecanismos de verificacioacuten
de la identidad en estos
canales digitales que permitan
conocer de manera uniacutevoca
quieacuten es el cliente
Volviendo a los millennials y a
la anterior generacioacuten ldquouna
encuesta de Telstraglobal sobre
las generaciones X e Y (los
nacidos en 1966-1976 y
1977-1994 respectivamente)
indica que maacutes de la mitad de
los encuestados valoran la
confianza como el factor de
eleccioacuten maacutes importante a la
hora de seleccionar un
proveedor de servicios
financieros
Una de cada cinco personas
compartiriacutea su ADN para
ayudar a proteger la
informacioacuten financiera y
personal y hasta una de cada
dos personas estariacutea dispuesta
a pagar por la identidad moacutevil
Ademaacutes menos de la mitad se
muestran satisfechos con la
seguridad de su institucioacuten
maacutes de un tercio han
experimentado la suplantacioacuten
de identidad el 40 de las
viacutectimas cree que era culpa de
las instituciones y el 65 es
probable que abandone la
institucioacuten como consecuencia
de ellordquo
2016 promete ser el antildeo de
despegue de la biometriacutea Y los
bancos no se pueden quedar
rezagados
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Emilio Martiacutenez CEO de Agnitio la empresa especializada en
sistemas de biometriacutea de voz destaca la huella vocal para la
autenticacioacuten de las personas
03ENTREVISTA
ldquoLas contrasentildeas son incoacutemodas y poco seguras tienen los diacuteas contadosrdquo
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestCoacutemo surge Agnitio
AGNITIO surge como un spin-
off de la Universidad
Politeacutecnica de Madrid en el
antildeo 2004 El grupo de
investigadores del
departamento de tratamiento
de sentildeales trabajoacute durante
antildeos con la Guardia Civil para
desarrollar un sistema de
biometriacutea de voz que les
permitiera identificar a
criminales y terroristas usando
la voz Este sistema fue
conocido por otras policiacuteas
europeas generando bastante
intereacutes Los socios fundadores
negociaron con la Universidad
un contrato de transferencia
de tecnologiacutea y de esa manera
surgioacute AGNITIO
iquestCuaacutel es el perfil de sus
profesionales
El 92 de los empleados son
Ingenieros o licenciados en
aacutereas de tecnologiacutea avanzada
Es una empresa
eminentemente tecnoloacutegica
con un componente muy alto
de I+D+i
iquestEn cuaacutentos paiacuteses estaacuten
presentes y queacute sector les
interesa maacutes o estaacute maacutes
interesado en sus servicios
Agnitio tiene instalaciones en
maacutes de 40 paiacuteses de todo el
mundo Las aacutereas geograacuteficas
donde tenemos maacutes presencia
son Europa occidental
Latinoameacuterica y Estados
Unidos En EEUU tenemos una
subsidiaria que comercializa y
da soporte a nuestros clientes
en Norteameacuterica Respecto a
los segmentos de mercado
nuestra presencia es sobre
todo en el sector seguridad de
gobiernos (Policiacuteas
Inteligencia y organizaciones
de Defensa) seguido del
sector Financiero
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
identificar con un altiacutesimo
grado de precisioacuten queacute
persona es la que estaacute
hablando
iquestLas herramientas que se
utilizan son complejas y su
coste alto
El sistema es puramente
software Es decir la voz puede
grabarse con cualquier
microacutefono y no es necesario
usar ninguacuten sistema
informaacutetico de procesamiento
especial Se usan los servidores
y ordenadores normales Es el
software de procesamiento de
la sentildeal lo que es complejo
Algoritmos matemaacuteticos muy
complejos pero programados
de manera eficiente para que la
respuesta sea en fracciones de
segundo con los procesadores
actuales El coste depende del
tamantildeo del proyecto medido
iquestCuaacuteles son las caracteriacutesticas
de la verificacioacuten biomeacutetrica
por voz
Cuando una persona habla
ademaacutes de la informacioacuten que
transmite en forma de palabras
existe una huella en las ondas
sonoras creada por las
caracteriacutesticas uacutenicas de su
tracto vocal la laringe la
cavidad nasal el paladar etc
Esta huella vocal es
independiente del idioma que la
persona esteacute usando las frases
que esteacute diciendo o el estado
de aacutenimo del individuo Nuestra
tecnologiacutea es capaz de extraer
esa informacioacuten y guardarla en
forma de ldquoHuella vocalrdquo
numeacuterica Cuando una persona
desconocida estaacute hablado por
teleacutefono por ejemplo esa voz
puede compararse con las
huellas vocales almacenadas e
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
en nuacutemero de huellas vocales
que se van a usar oy de
nuacutemero de procesos en
paralelo que van a hacer uso de
nuestra tecnologiacutea Son
sistemas que no estaacuten
accesibles por su coste al
consumidor individual sino que
son adquiridos e
implementados por
organizaciones
gubernamentales o entidades
financieras
iquestCoacutemo ha evolucionado la
tecnologiacutea en este campo
La biometriacutea de voz se viene
estudiando desde los antildeos
noventa pero no es hasta
principio del siglo XXI cuando
salen los primeros sistemas que
podiacutean usarse de manera
eficaz El primer prototipo de
nuestro sistema de
identificacioacuten forense lo entregoacute
la UPM a la Guardia Civil en el
antildeo 2000 Desde entonces
varios grupos punteros de
investigacioacuten entre los que
tenemos el orgullo de
encontrarnos han ido
mejorando y modificando los
algoritmos para obtener
mejores resultados
Nuestros productos ya van por
la cuarta generacioacuten de
tecnologiacutea A la vez que se ha
mejorado la precisioacuten se ha
conseguido hacer los caacutelculos
de manera mucho maacutes raacutepida y
con menos recursos Nuestros
primeros sistemas de
monitorizacioacuten de llamadas por
biometriacutea vocal necesitaban 50
veces maacutes procesadores de lo
que necesitan hoy
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute ventajas tiene con
respecto a otros meacutetodos de
identificacioacuten (huellas irishellip)
Las distintas modalidades
biomeacutetricas no compiten entre
siacute sino que se complementan
en un entorno de autenticacioacuten
multi-factor Cuando nos
acercamos a una persona
usamos todas nuestros
ldquosensoresrdquo para identificarla su
cara su manera de andar su
voz etc De la misma manera
en el futuro para identificar a
alguien de manera automaacutetica
se usaraacuten todas las
posibilidades que nos ofrecen
los dispositivos A veces unas
seraacuten maacutes importantes que
otras La voz es muy relevante
en situaciones de autenticacioacuten
remota cuando no se puede
ver o ldquotocarrdquo a la persona A
traveacutes de la comunicacioacuten
telefoacutenica por ejemplo
iquestSon maacutes eficientes
Los sensores necesarios para
hacer una autenticacioacuten por
voz son los microacutefonos y estos
los llevamos todos hoy en diacutea
en nuestro bolsillo (el teleacutefono
moacutevil) o los tenemos en
nuestro ordenador En ese
sentido es mucho maacutes eficiente
desde el punto de vista de
coste que una huella dactilar o
que el reconocimiento por iris
que necesitan un sensor
especial con un cuidado
especial Por otro lado es la
modalidad maacutes natural Todo el
mundo estaacute acostumbrado a
hablar a hablar por teleacutefono Es
algo que no se considera
intrusivo si lo comparamos con
hacer una foto de tus ojos o
tomar tu huella Ademaacutes el uso
de la voz para interactuar con
nuestro entorno estaacute
aumentando
En el futuro nos
comunicaremos con muacuteltiples
dispositivos en el coche en el
hogar o en el trabajo usando la
voz para darles comandos u
obtener informacioacuten Usar esa
misma voz como una forma de
autenticarnos es algo que seraacute
maacutes natural que el uso de otra
modalidad biomeacutetrica Las
mismas frases que usamos para
hablar con los asistentes
virtuales seraacuten las que eacuteste
usaraacute para identificarnos
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute pueden aportar a un
banco
Las aplicaciones de biometriacutea
de voz en el mundo Financiero
no han hecho maacutes que
empezar Quizaacutes la aplicacioacuten
con mejor retorno de inversioacuten
hoy en diacutea es la de deteccioacuten
de fraude en call centers El uso
de ldquolistas negrasrdquo de voces de
personas que ya han cometido
fraude se puede usar para filtrar
las llamadas entrantes Esto estaacute
evitando de manera masiva la
proliferacioacuten de bandas
organizadas que usaban el call
center para cometer fraudes o
para obtener informacioacuten con la
que cometiacutean fraude por otros
canales
La autenticacioacuten por voz
ademaacutes de permitir reducir el
fraude hace la experiencia de
usuario en el canal telefoacutenico o
moacutevil mucho maacutes raacutepida y
amigable
iquestCoacutemo
Se pueden desplegar sistemas
multicanal que combinen la
autenticacioacuten en los distintos
canales del Banco telefoacutenico
moacutevil web video-chat redes
sociales etc Tambieacuten puede
usarse para la firma de
documentos usando la voz El
cliente puede usar su voz para
aceptar un contrato y esta voz
convertida en huella vocal
puede usarse como ldquofirmardquo del
mismo De esta manera un
cliente podriacutea abrir una cuenta
bancaria sin pasar por la
sucursal solo usando canal
web yo telefoacutenico Por
supuesto muchos de estos
avances deberaacuten ir pasando
por filtros regulatorios e ir
acompantildeados de otros
sistemas de seguridad y
control La presencia fiacutesica al
hacer una transaccioacuten
normalmente usa la firma
manuscrita como autenticacioacuten
Y en muchos casos incluye el
cotejo con un documento de
identificacioacuten con foto Estos
procedimientos cuando la
comparacioacuten se hace por
personas que no son expertas
en caligrafiacutea o en
reconocimiento de
documentos tienen tambieacuten
sus puntos deacutebiles
No existe que yo sepa una
comparacioacuten de falsos positivos
entre sistemas de presencia
fiacutesica y una modalidad
biomeacutetrica pero creo que nos
llevariacuteamos alguna sorpresa
Sobre todo si se trata de
ataques bien preparados
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestCree que ataques man-in-the-middle son maacutes
peligrosos para los sistemas de voz - al ser
maacutes faacutecil obtener una muestra de voz que de
otra parte del cuerpo-
Los ataques MITM estaacuten normalmente
relacionados con la comunicacioacuten cifrada entre
dos sistemas Esto se da en la biometriacutea de voz
cuando la comunicacioacuten se hace a traveacutes de la
red IP y no por el canal telefoacutenico En esos
casos la proteccioacuten de la huella vocal cifraacutendola
debidamente es un problema adicional a
resolver por los integradores de sistemas para
evitar que esta huella vocal (o digital o de cara)
pueda ser interceptada y cambiada En estos
casos la biometriacutea de voz en particular sus
huellas vocales encriptadas (no la voz en siacute) no
es ni maacutes ni menos proclive a un ataque MITM
Sin embargo la voz se usa a menudo como la
autenticacioacuten por un canal diferente (Out of
band authentication) Usando una llamada
telefoacutenica breve por un teleacutefono acordado
previamente y haciendo que el usuario diga
alguna frase es la manera maacutes coacutemoda y
segura de hacer una autenticacioacuten out-of-band
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestLos sistemas biomeacutetricos van
a acabar con las contrasentildeas
Yo estoy convencido de que las
contrasentildeas ya tienen sus diacuteas
contados Al menos como
herramienta fundamental de
autenticacioacuten Las empresas
los bancos las tiendas online
no pueden seguir torturando a
sus clientes hacieacutendoles
recordar contrasentildeas seguras
que deben cambiar
frecuentemente Hoy en diacutea un
usuario medio puede llegar a
manejar maacutes de 60
contrasentildeas siendo 20 el
promedio en un paiacutes europeo
Algunos estudios indican que de
ellas unas 10 se usan
diariamente Y claro para
mantenerlas seguras estaacuten
deben ser largas tener
mayuacutesculas minuacutesculas
siacutembolos y ademaacutes iexclcambiarlas
a menudo Eso es imposible de
mantener
La biometriacutea es sin duda una de
las formas en que este
problema va a resolverse
Vendraacute ayudada de otras
tecnologiacuteas de seguridad para
asegurarnos que el proceso
completo es seguro y que la
seguridad estaacute adecuadamente
dimensionada a la informacioacuten
que protege Pero estoy
convencido de que maacutes tarde o
maacutes temprano mantendremos
quizaacutes unas pocas contrasentildeas
muy seguras que no tendremos
que usar muy a menudo y que
solo nos serviraacuten como sistemas
de respaldo para casos liacutemites
iquestCuaacuteles son las ventajas de la
verificacioacuten biomeacutetrica por voz
con respecto a las
contrasentildeas
Las contrasentildeas son imposibles
de recordar cuando son
medianamente seguras Y
ademaacutes son faacuteciles de robar o
averiguar Tienen lo peor de los
dos mundos incoacutemodas y poco
seguras La verificacioacuten
biomeacutetrica multimodal es a la
vez coacutemoda para el usuario y
tremendamente segura
Pudieacutendose adaptar al entorno
con flexibilidad
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute paiacutes estaacute maacutes
adelantado
El uso de biometriacutea de voz en
gobiernos estaacute maacutes adelantado
en Europa que en Estados
Unidos por diversos motivos
histoacutericos Sin embargo en el
sector financiero las
implementaciones en Estados
Unidos estaacuten maacutes avanzadas
iquestCuaacuteles son los siguientes
retos de Agnitio
El reto maacutes importante de
cualquier empresa que lidera
un sector tecnoloacutegico es
mantenerse al frente Como la
Reina de Corazones en el
cuento Alicia en el Paiacutes de las
Maravillas que teniacutea que seguir
corriendo para mantenerse
donde estaba Es decir el reto
es continuar con una labor de
Investigacioacuten en nuevos
algoritmos que permita mejorar
a la vez la precisioacuten la rapidez
y el tamantildeo de los sistemas
Agnitio va por la cuarta
generacioacuten de tecnologiacutea de
Identificacioacuten por voz
Estamos trabajando en la quinta
generacioacuten que va a ser mucho
maacutes robusta al ruido ambiente
mejoraraacute de manera
espectacular la precisioacuten en
locuciones cortas y podraacute
aprender a reconocer al usuario
muy raacutepidamente con el
tiempo Estos son algunos de
los requisitos para una
autenticacioacuten en los servicios
en la nube que van a venir de
manera masiva en los proacuteximos
antildeos
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
El banco y First Direct ofrecen a sus 15 millones de clientes
su software bancario biomeacutetrico para acceder a sus cuentas
en liacutenea y por teleacutefono utilizando su huella dactilar o su voz
04La apuesta de HSBC por la biometriacutea
Quince millones de clientes identificados por su voz y por sus
huellas dactilares Ese es el objetivo de HSBC que ampliacutea su
apuesta por la biometriacutea en el Reino Unido Los clientes de
HSBC y First Direct que utilizan la banca telefoacutenica y las
aplicaciones para moacuteviles tienen la oportunidad de acceder a
sus cuentas con un sistema de verificacioacuten de voz y huella
dactilar El banco espera que el software le ayude a abordar el
tema de las contrasentildeas olvidadas
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Francesca McDonagh directora
de banca minorista y de gestioacuten
de patrimonio de HSBC
describe la medida como ldquoel
despliegue maacutes grande en
Reino Unido sobre tecnologiacutea
de seguridad biomeacutetrica por
vozrdquo ldquoEl lanzamiento de la
identificacioacuten por voz y taacutectil
hace que para los clientes sea
incluso maacutes faacutecil acceder a sus
cuentas bancarias utilizando la
forma maacutes segura de
contrasentildea -el cuerpo-rdquo
remacha en este artiacuteculo de
The Guardian
First Direct comenzaraacute a
inscribir a los clientes para la
identificacioacuten de voz en las
proacuteximas semanas y HSBC le
seguiraacute en verano Los clientes
que opten por ello deberaacuten
registrar su ldquohuella de vozrdquo y
no necesitaraacuten nunca maacutes
ninguna contrasentildea telefoacutenica
de seguridad o PIN
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El perioacutedico ingleacutes destaca otros ejemplos de
bancos que estaacuten optando por la biometriacutea
Barclays introdujo su software de reconocimiento
de voz para sus 300000 clientes maacutes ricos de
Reino Unido en 2013 Un antildeo maacutes tarde sentildealoacute
que la tecnologiacutea teniacutea tanto eacutexito que iba a
extenderla a los 12 millones de clientes de la
banca minorista Barclays tiene la intencioacuten de
ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de
este antildeo pues ldquoha sido increiacuteblemente popularrdquo
entre sus clientes maacutes ricos que han pasado de
pasar 15 minutos verificando su identidad a
menos de diez segundos
Lloyds Banking Group ha sentildealado que estaacute
considerando la oportunidad de introducir en sus
servicios bancarios online Amazon Echo un
dispositivo de manos libres controlado por voz
soacutelo disponible en Estados Unidos El banco ha
dicho que 360000 personas ciegas o con
deficiencia visual en Reino Unido podriacutean
beneficiarse del reconocimiento por voz
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Royal Bank of Scotland ha
manifestado que la identificacioacuten
taacutectil ha sido un ldquogran eacutexitordquo
despueacutes de su lanzamiento el antildeo
pasado con maacutes de un milloacuten de
clientes iniciando ahora la sesioacuten
con su huella dactilar
En Estados Unidos varios bancos
han experimentado con la
tecnologiacutea biomeacutetrica y Citi tiene
unos 250000 clientes utilizando
el reconocimiento de voz para
autentificarse
Touch ID estaacute disponible en todos
los dispositivos moacuteviles de Apple
para HSBC y First Direct Los
clientes deben descargarse la
aplicacioacuten de banca moacutevil y seguir
las instrucciones para enlazar su
huella dactilar a la misma
Y siacute funciona si se tiene un
resfriado Joe Gordon director
de contacto con el cliente de
HSBC en Reino Unido ha
sentildealado que el
reconocimiento de voz
funciona incluso si se tiene un
resfriado En el programa de la
BBC Today ha dicho que
ldquovamos a ser capaces de hacer
frente a personas resfriadas o
con leves impedimentos Cosas
como el tamantildeo de la boca o el
tracto vocal no cambian
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves
resfriadosrdquo Nuance
Communication estaacute
suministrando la tecnologiacutea
biomeacutetrica de voz que funciona
mediante la verificacioacuten cruzada
de maacutes de 100 identificadores
uacutenicos incluyendo
caracteriacutesticas de
comportamiento como la
velocidad la cadencia y la
pronunciacioacuten y aspectos
fiacutesicos como la forma de la
laringe el tracto nasal y los
conductos nasales
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Seguacuten un sondeo de YouGov
publicado por HSBC los
britaacutenicos creen que junto
con la voz y el tacto los
latidos del corazoacuten el pelo e
incluso la saliva podraacuten ser las
contrasentildeas del futuro La
encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
parte de sus cuentas y un 55
sentildeala que rara vez actualizan
sus contrasentildeas El 78 de los
2038 adultos interrogados
estaba seguro de que su cuerpo
era lo uacutenico suficiente para ser
utilizado como contrasentildea y el
74 sentiacutea que se convertiriacutea
en la contrasentildea por defecto del
futuro
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La creciente proliferacioacuten de los
pagos a traveacutes de internet y
sobre todo del teleacutefono moacutevil
estaacute cambiando la fisonomiacutea de
la industria del sector en todo
el mundo
05INFOGRAFIacuteA
Tecnologiacutea biomeacutetrica
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Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
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Soluciones Biomeacutetricas
Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
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Aplicaciones en el mercado
Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
Viajes17
Electroacutenica20
Banca y finanzas25
Gobierno15
Defensa12
Otros11
Huella digital
Dactilar
Iris
Reconocimiento facial
Otros
1
30
9
59
1
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BBVA Innovation Center crea la
Serie Fintech By Innovation
Edge para mantenerte informado
de las tendencias maacutes punteras
en innovacioacuten financiera con sus
claves anaacutelisis casos de eacutexitos
entrevistas a expertos e
infografiacuteas para visualizar los
datos que describen cada
una de estas tendencias
SERIEFINTECH BY innovation edge
compartir
ANTERIORES NUacuteMEROS
Rapidez facilidad y eficacia son
las claves de las herramientas de
gestioacuten personal
El avance del bitcoin y de
los pagos virtuales
El despegue de las empresas
emergentes en un mundo
competitivo
Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
centrodeinnovacionbbvacom
centrodeinnovacionbbvacominnovation-edge
siacuteguenos
BBVA no se hace responsable de las opiniones publicadas en este documento
iquestY coacutemo se garantiza la
identificacioacuten
Como destaca BBVA Research
el marco regulatorio que afecta
al alta de clientes en el sector
financiero no es
completamente homogeacuteneo a
nivel global Algunos paiacuteses
prohiacuteben los procesos de alta a
traveacutes de canales digitales y
requieren una reunioacuten
presencial para proceder a la
identificacioacuten del cliente y
comprobacioacuten de sus
documentos de identidad Por
otra parte en aquellos lugares
donde siacute estaacute permitida la
contratacioacuten no presencial a
veces es difiacutecil establecer
mecanismos de verificacioacuten
de la identidad en estos
canales digitales que permitan
conocer de manera uniacutevoca
quieacuten es el cliente
Volviendo a los millennials y a
la anterior generacioacuten ldquouna
encuesta de Telstraglobal sobre
las generaciones X e Y (los
nacidos en 1966-1976 y
1977-1994 respectivamente)
indica que maacutes de la mitad de
los encuestados valoran la
confianza como el factor de
eleccioacuten maacutes importante a la
hora de seleccionar un
proveedor de servicios
financieros
Una de cada cinco personas
compartiriacutea su ADN para
ayudar a proteger la
informacioacuten financiera y
personal y hasta una de cada
dos personas estariacutea dispuesta
a pagar por la identidad moacutevil
Ademaacutes menos de la mitad se
muestran satisfechos con la
seguridad de su institucioacuten
maacutes de un tercio han
experimentado la suplantacioacuten
de identidad el 40 de las
viacutectimas cree que era culpa de
las instituciones y el 65 es
probable que abandone la
institucioacuten como consecuencia
de ellordquo
2016 promete ser el antildeo de
despegue de la biometriacutea Y los
bancos no se pueden quedar
rezagados
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Emilio Martiacutenez CEO de Agnitio la empresa especializada en
sistemas de biometriacutea de voz destaca la huella vocal para la
autenticacioacuten de las personas
03ENTREVISTA
ldquoLas contrasentildeas son incoacutemodas y poco seguras tienen los diacuteas contadosrdquo
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestCoacutemo surge Agnitio
AGNITIO surge como un spin-
off de la Universidad
Politeacutecnica de Madrid en el
antildeo 2004 El grupo de
investigadores del
departamento de tratamiento
de sentildeales trabajoacute durante
antildeos con la Guardia Civil para
desarrollar un sistema de
biometriacutea de voz que les
permitiera identificar a
criminales y terroristas usando
la voz Este sistema fue
conocido por otras policiacuteas
europeas generando bastante
intereacutes Los socios fundadores
negociaron con la Universidad
un contrato de transferencia
de tecnologiacutea y de esa manera
surgioacute AGNITIO
iquestCuaacutel es el perfil de sus
profesionales
El 92 de los empleados son
Ingenieros o licenciados en
aacutereas de tecnologiacutea avanzada
Es una empresa
eminentemente tecnoloacutegica
con un componente muy alto
de I+D+i
iquestEn cuaacutentos paiacuteses estaacuten
presentes y queacute sector les
interesa maacutes o estaacute maacutes
interesado en sus servicios
Agnitio tiene instalaciones en
maacutes de 40 paiacuteses de todo el
mundo Las aacutereas geograacuteficas
donde tenemos maacutes presencia
son Europa occidental
Latinoameacuterica y Estados
Unidos En EEUU tenemos una
subsidiaria que comercializa y
da soporte a nuestros clientes
en Norteameacuterica Respecto a
los segmentos de mercado
nuestra presencia es sobre
todo en el sector seguridad de
gobiernos (Policiacuteas
Inteligencia y organizaciones
de Defensa) seguido del
sector Financiero
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identificar con un altiacutesimo
grado de precisioacuten queacute
persona es la que estaacute
hablando
iquestLas herramientas que se
utilizan son complejas y su
coste alto
El sistema es puramente
software Es decir la voz puede
grabarse con cualquier
microacutefono y no es necesario
usar ninguacuten sistema
informaacutetico de procesamiento
especial Se usan los servidores
y ordenadores normales Es el
software de procesamiento de
la sentildeal lo que es complejo
Algoritmos matemaacuteticos muy
complejos pero programados
de manera eficiente para que la
respuesta sea en fracciones de
segundo con los procesadores
actuales El coste depende del
tamantildeo del proyecto medido
iquestCuaacuteles son las caracteriacutesticas
de la verificacioacuten biomeacutetrica
por voz
Cuando una persona habla
ademaacutes de la informacioacuten que
transmite en forma de palabras
existe una huella en las ondas
sonoras creada por las
caracteriacutesticas uacutenicas de su
tracto vocal la laringe la
cavidad nasal el paladar etc
Esta huella vocal es
independiente del idioma que la
persona esteacute usando las frases
que esteacute diciendo o el estado
de aacutenimo del individuo Nuestra
tecnologiacutea es capaz de extraer
esa informacioacuten y guardarla en
forma de ldquoHuella vocalrdquo
numeacuterica Cuando una persona
desconocida estaacute hablado por
teleacutefono por ejemplo esa voz
puede compararse con las
huellas vocales almacenadas e
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en nuacutemero de huellas vocales
que se van a usar oy de
nuacutemero de procesos en
paralelo que van a hacer uso de
nuestra tecnologiacutea Son
sistemas que no estaacuten
accesibles por su coste al
consumidor individual sino que
son adquiridos e
implementados por
organizaciones
gubernamentales o entidades
financieras
iquestCoacutemo ha evolucionado la
tecnologiacutea en este campo
La biometriacutea de voz se viene
estudiando desde los antildeos
noventa pero no es hasta
principio del siglo XXI cuando
salen los primeros sistemas que
podiacutean usarse de manera
eficaz El primer prototipo de
nuestro sistema de
identificacioacuten forense lo entregoacute
la UPM a la Guardia Civil en el
antildeo 2000 Desde entonces
varios grupos punteros de
investigacioacuten entre los que
tenemos el orgullo de
encontrarnos han ido
mejorando y modificando los
algoritmos para obtener
mejores resultados
Nuestros productos ya van por
la cuarta generacioacuten de
tecnologiacutea A la vez que se ha
mejorado la precisioacuten se ha
conseguido hacer los caacutelculos
de manera mucho maacutes raacutepida y
con menos recursos Nuestros
primeros sistemas de
monitorizacioacuten de llamadas por
biometriacutea vocal necesitaban 50
veces maacutes procesadores de lo
que necesitan hoy
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iquestQueacute ventajas tiene con
respecto a otros meacutetodos de
identificacioacuten (huellas irishellip)
Las distintas modalidades
biomeacutetricas no compiten entre
siacute sino que se complementan
en un entorno de autenticacioacuten
multi-factor Cuando nos
acercamos a una persona
usamos todas nuestros
ldquosensoresrdquo para identificarla su
cara su manera de andar su
voz etc De la misma manera
en el futuro para identificar a
alguien de manera automaacutetica
se usaraacuten todas las
posibilidades que nos ofrecen
los dispositivos A veces unas
seraacuten maacutes importantes que
otras La voz es muy relevante
en situaciones de autenticacioacuten
remota cuando no se puede
ver o ldquotocarrdquo a la persona A
traveacutes de la comunicacioacuten
telefoacutenica por ejemplo
iquestSon maacutes eficientes
Los sensores necesarios para
hacer una autenticacioacuten por
voz son los microacutefonos y estos
los llevamos todos hoy en diacutea
en nuestro bolsillo (el teleacutefono
moacutevil) o los tenemos en
nuestro ordenador En ese
sentido es mucho maacutes eficiente
desde el punto de vista de
coste que una huella dactilar o
que el reconocimiento por iris
que necesitan un sensor
especial con un cuidado
especial Por otro lado es la
modalidad maacutes natural Todo el
mundo estaacute acostumbrado a
hablar a hablar por teleacutefono Es
algo que no se considera
intrusivo si lo comparamos con
hacer una foto de tus ojos o
tomar tu huella Ademaacutes el uso
de la voz para interactuar con
nuestro entorno estaacute
aumentando
En el futuro nos
comunicaremos con muacuteltiples
dispositivos en el coche en el
hogar o en el trabajo usando la
voz para darles comandos u
obtener informacioacuten Usar esa
misma voz como una forma de
autenticarnos es algo que seraacute
maacutes natural que el uso de otra
modalidad biomeacutetrica Las
mismas frases que usamos para
hablar con los asistentes
virtuales seraacuten las que eacuteste
usaraacute para identificarnos
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iquestQueacute pueden aportar a un
banco
Las aplicaciones de biometriacutea
de voz en el mundo Financiero
no han hecho maacutes que
empezar Quizaacutes la aplicacioacuten
con mejor retorno de inversioacuten
hoy en diacutea es la de deteccioacuten
de fraude en call centers El uso
de ldquolistas negrasrdquo de voces de
personas que ya han cometido
fraude se puede usar para filtrar
las llamadas entrantes Esto estaacute
evitando de manera masiva la
proliferacioacuten de bandas
organizadas que usaban el call
center para cometer fraudes o
para obtener informacioacuten con la
que cometiacutean fraude por otros
canales
La autenticacioacuten por voz
ademaacutes de permitir reducir el
fraude hace la experiencia de
usuario en el canal telefoacutenico o
moacutevil mucho maacutes raacutepida y
amigable
iquestCoacutemo
Se pueden desplegar sistemas
multicanal que combinen la
autenticacioacuten en los distintos
canales del Banco telefoacutenico
moacutevil web video-chat redes
sociales etc Tambieacuten puede
usarse para la firma de
documentos usando la voz El
cliente puede usar su voz para
aceptar un contrato y esta voz
convertida en huella vocal
puede usarse como ldquofirmardquo del
mismo De esta manera un
cliente podriacutea abrir una cuenta
bancaria sin pasar por la
sucursal solo usando canal
web yo telefoacutenico Por
supuesto muchos de estos
avances deberaacuten ir pasando
por filtros regulatorios e ir
acompantildeados de otros
sistemas de seguridad y
control La presencia fiacutesica al
hacer una transaccioacuten
normalmente usa la firma
manuscrita como autenticacioacuten
Y en muchos casos incluye el
cotejo con un documento de
identificacioacuten con foto Estos
procedimientos cuando la
comparacioacuten se hace por
personas que no son expertas
en caligrafiacutea o en
reconocimiento de
documentos tienen tambieacuten
sus puntos deacutebiles
No existe que yo sepa una
comparacioacuten de falsos positivos
entre sistemas de presencia
fiacutesica y una modalidad
biomeacutetrica pero creo que nos
llevariacuteamos alguna sorpresa
Sobre todo si se trata de
ataques bien preparados
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestCree que ataques man-in-the-middle son maacutes
peligrosos para los sistemas de voz - al ser
maacutes faacutecil obtener una muestra de voz que de
otra parte del cuerpo-
Los ataques MITM estaacuten normalmente
relacionados con la comunicacioacuten cifrada entre
dos sistemas Esto se da en la biometriacutea de voz
cuando la comunicacioacuten se hace a traveacutes de la
red IP y no por el canal telefoacutenico En esos
casos la proteccioacuten de la huella vocal cifraacutendola
debidamente es un problema adicional a
resolver por los integradores de sistemas para
evitar que esta huella vocal (o digital o de cara)
pueda ser interceptada y cambiada En estos
casos la biometriacutea de voz en particular sus
huellas vocales encriptadas (no la voz en siacute) no
es ni maacutes ni menos proclive a un ataque MITM
Sin embargo la voz se usa a menudo como la
autenticacioacuten por un canal diferente (Out of
band authentication) Usando una llamada
telefoacutenica breve por un teleacutefono acordado
previamente y haciendo que el usuario diga
alguna frase es la manera maacutes coacutemoda y
segura de hacer una autenticacioacuten out-of-band
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestLos sistemas biomeacutetricos van
a acabar con las contrasentildeas
Yo estoy convencido de que las
contrasentildeas ya tienen sus diacuteas
contados Al menos como
herramienta fundamental de
autenticacioacuten Las empresas
los bancos las tiendas online
no pueden seguir torturando a
sus clientes hacieacutendoles
recordar contrasentildeas seguras
que deben cambiar
frecuentemente Hoy en diacutea un
usuario medio puede llegar a
manejar maacutes de 60
contrasentildeas siendo 20 el
promedio en un paiacutes europeo
Algunos estudios indican que de
ellas unas 10 se usan
diariamente Y claro para
mantenerlas seguras estaacuten
deben ser largas tener
mayuacutesculas minuacutesculas
siacutembolos y ademaacutes iexclcambiarlas
a menudo Eso es imposible de
mantener
La biometriacutea es sin duda una de
las formas en que este
problema va a resolverse
Vendraacute ayudada de otras
tecnologiacuteas de seguridad para
asegurarnos que el proceso
completo es seguro y que la
seguridad estaacute adecuadamente
dimensionada a la informacioacuten
que protege Pero estoy
convencido de que maacutes tarde o
maacutes temprano mantendremos
quizaacutes unas pocas contrasentildeas
muy seguras que no tendremos
que usar muy a menudo y que
solo nos serviraacuten como sistemas
de respaldo para casos liacutemites
iquestCuaacuteles son las ventajas de la
verificacioacuten biomeacutetrica por voz
con respecto a las
contrasentildeas
Las contrasentildeas son imposibles
de recordar cuando son
medianamente seguras Y
ademaacutes son faacuteciles de robar o
averiguar Tienen lo peor de los
dos mundos incoacutemodas y poco
seguras La verificacioacuten
biomeacutetrica multimodal es a la
vez coacutemoda para el usuario y
tremendamente segura
Pudieacutendose adaptar al entorno
con flexibilidad
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute paiacutes estaacute maacutes
adelantado
El uso de biometriacutea de voz en
gobiernos estaacute maacutes adelantado
en Europa que en Estados
Unidos por diversos motivos
histoacutericos Sin embargo en el
sector financiero las
implementaciones en Estados
Unidos estaacuten maacutes avanzadas
iquestCuaacuteles son los siguientes
retos de Agnitio
El reto maacutes importante de
cualquier empresa que lidera
un sector tecnoloacutegico es
mantenerse al frente Como la
Reina de Corazones en el
cuento Alicia en el Paiacutes de las
Maravillas que teniacutea que seguir
corriendo para mantenerse
donde estaba Es decir el reto
es continuar con una labor de
Investigacioacuten en nuevos
algoritmos que permita mejorar
a la vez la precisioacuten la rapidez
y el tamantildeo de los sistemas
Agnitio va por la cuarta
generacioacuten de tecnologiacutea de
Identificacioacuten por voz
Estamos trabajando en la quinta
generacioacuten que va a ser mucho
maacutes robusta al ruido ambiente
mejoraraacute de manera
espectacular la precisioacuten en
locuciones cortas y podraacute
aprender a reconocer al usuario
muy raacutepidamente con el
tiempo Estos son algunos de
los requisitos para una
autenticacioacuten en los servicios
en la nube que van a venir de
manera masiva en los proacuteximos
antildeos
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
El banco y First Direct ofrecen a sus 15 millones de clientes
su software bancario biomeacutetrico para acceder a sus cuentas
en liacutenea y por teleacutefono utilizando su huella dactilar o su voz
04La apuesta de HSBC por la biometriacutea
Quince millones de clientes identificados por su voz y por sus
huellas dactilares Ese es el objetivo de HSBC que ampliacutea su
apuesta por la biometriacutea en el Reino Unido Los clientes de
HSBC y First Direct que utilizan la banca telefoacutenica y las
aplicaciones para moacuteviles tienen la oportunidad de acceder a
sus cuentas con un sistema de verificacioacuten de voz y huella
dactilar El banco espera que el software le ayude a abordar el
tema de las contrasentildeas olvidadas
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Francesca McDonagh directora
de banca minorista y de gestioacuten
de patrimonio de HSBC
describe la medida como ldquoel
despliegue maacutes grande en
Reino Unido sobre tecnologiacutea
de seguridad biomeacutetrica por
vozrdquo ldquoEl lanzamiento de la
identificacioacuten por voz y taacutectil
hace que para los clientes sea
incluso maacutes faacutecil acceder a sus
cuentas bancarias utilizando la
forma maacutes segura de
contrasentildea -el cuerpo-rdquo
remacha en este artiacuteculo de
The Guardian
First Direct comenzaraacute a
inscribir a los clientes para la
identificacioacuten de voz en las
proacuteximas semanas y HSBC le
seguiraacute en verano Los clientes
que opten por ello deberaacuten
registrar su ldquohuella de vozrdquo y
no necesitaraacuten nunca maacutes
ninguna contrasentildea telefoacutenica
de seguridad o PIN
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
El perioacutedico ingleacutes destaca otros ejemplos de
bancos que estaacuten optando por la biometriacutea
Barclays introdujo su software de reconocimiento
de voz para sus 300000 clientes maacutes ricos de
Reino Unido en 2013 Un antildeo maacutes tarde sentildealoacute
que la tecnologiacutea teniacutea tanto eacutexito que iba a
extenderla a los 12 millones de clientes de la
banca minorista Barclays tiene la intencioacuten de
ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de
este antildeo pues ldquoha sido increiacuteblemente popularrdquo
entre sus clientes maacutes ricos que han pasado de
pasar 15 minutos verificando su identidad a
menos de diez segundos
Lloyds Banking Group ha sentildealado que estaacute
considerando la oportunidad de introducir en sus
servicios bancarios online Amazon Echo un
dispositivo de manos libres controlado por voz
soacutelo disponible en Estados Unidos El banco ha
dicho que 360000 personas ciegas o con
deficiencia visual en Reino Unido podriacutean
beneficiarse del reconocimiento por voz
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Royal Bank of Scotland ha
manifestado que la identificacioacuten
taacutectil ha sido un ldquogran eacutexitordquo
despueacutes de su lanzamiento el antildeo
pasado con maacutes de un milloacuten de
clientes iniciando ahora la sesioacuten
con su huella dactilar
En Estados Unidos varios bancos
han experimentado con la
tecnologiacutea biomeacutetrica y Citi tiene
unos 250000 clientes utilizando
el reconocimiento de voz para
autentificarse
Touch ID estaacute disponible en todos
los dispositivos moacuteviles de Apple
para HSBC y First Direct Los
clientes deben descargarse la
aplicacioacuten de banca moacutevil y seguir
las instrucciones para enlazar su
huella dactilar a la misma
Y siacute funciona si se tiene un
resfriado Joe Gordon director
de contacto con el cliente de
HSBC en Reino Unido ha
sentildealado que el
reconocimiento de voz
funciona incluso si se tiene un
resfriado En el programa de la
BBC Today ha dicho que
ldquovamos a ser capaces de hacer
frente a personas resfriadas o
con leves impedimentos Cosas
como el tamantildeo de la boca o el
tracto vocal no cambian
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves
resfriadosrdquo Nuance
Communication estaacute
suministrando la tecnologiacutea
biomeacutetrica de voz que funciona
mediante la verificacioacuten cruzada
de maacutes de 100 identificadores
uacutenicos incluyendo
caracteriacutesticas de
comportamiento como la
velocidad la cadencia y la
pronunciacioacuten y aspectos
fiacutesicos como la forma de la
laringe el tracto nasal y los
conductos nasales
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Seguacuten un sondeo de YouGov
publicado por HSBC los
britaacutenicos creen que junto
con la voz y el tacto los
latidos del corazoacuten el pelo e
incluso la saliva podraacuten ser las
contrasentildeas del futuro La
encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
parte de sus cuentas y un 55
sentildeala que rara vez actualizan
sus contrasentildeas El 78 de los
2038 adultos interrogados
estaba seguro de que su cuerpo
era lo uacutenico suficiente para ser
utilizado como contrasentildea y el
74 sentiacutea que se convertiriacutea
en la contrasentildea por defecto del
futuro
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
La creciente proliferacioacuten de los
pagos a traveacutes de internet y
sobre todo del teleacutefono moacutevil
estaacute cambiando la fisonomiacutea de
la industria del sector en todo
el mundo
05INFOGRAFIacuteA
Tecnologiacutea biomeacutetrica
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Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
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Soluciones Biomeacutetricas
Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
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Aplicaciones en el mercado
Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
Viajes17
Electroacutenica20
Banca y finanzas25
Gobierno15
Defensa12
Otros11
Huella digital
Dactilar
Iris
Reconocimiento facial
Otros
1
30
9
59
1
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
BBVA Innovation Center crea la
Serie Fintech By Innovation
Edge para mantenerte informado
de las tendencias maacutes punteras
en innovacioacuten financiera con sus
claves anaacutelisis casos de eacutexitos
entrevistas a expertos e
infografiacuteas para visualizar los
datos que describen cada
una de estas tendencias
SERIEFINTECH BY innovation edge
compartir
ANTERIORES NUacuteMEROS
Rapidez facilidad y eficacia son
las claves de las herramientas de
gestioacuten personal
El avance del bitcoin y de
los pagos virtuales
El despegue de las empresas
emergentes en un mundo
competitivo
Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
centrodeinnovacionbbvacom
centrodeinnovacionbbvacominnovation-edge
siacuteguenos
BBVA no se hace responsable de las opiniones publicadas en este documento
Emilio Martiacutenez CEO de Agnitio la empresa especializada en
sistemas de biometriacutea de voz destaca la huella vocal para la
autenticacioacuten de las personas
03ENTREVISTA
ldquoLas contrasentildeas son incoacutemodas y poco seguras tienen los diacuteas contadosrdquo
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestCoacutemo surge Agnitio
AGNITIO surge como un spin-
off de la Universidad
Politeacutecnica de Madrid en el
antildeo 2004 El grupo de
investigadores del
departamento de tratamiento
de sentildeales trabajoacute durante
antildeos con la Guardia Civil para
desarrollar un sistema de
biometriacutea de voz que les
permitiera identificar a
criminales y terroristas usando
la voz Este sistema fue
conocido por otras policiacuteas
europeas generando bastante
intereacutes Los socios fundadores
negociaron con la Universidad
un contrato de transferencia
de tecnologiacutea y de esa manera
surgioacute AGNITIO
iquestCuaacutel es el perfil de sus
profesionales
El 92 de los empleados son
Ingenieros o licenciados en
aacutereas de tecnologiacutea avanzada
Es una empresa
eminentemente tecnoloacutegica
con un componente muy alto
de I+D+i
iquestEn cuaacutentos paiacuteses estaacuten
presentes y queacute sector les
interesa maacutes o estaacute maacutes
interesado en sus servicios
Agnitio tiene instalaciones en
maacutes de 40 paiacuteses de todo el
mundo Las aacutereas geograacuteficas
donde tenemos maacutes presencia
son Europa occidental
Latinoameacuterica y Estados
Unidos En EEUU tenemos una
subsidiaria que comercializa y
da soporte a nuestros clientes
en Norteameacuterica Respecto a
los segmentos de mercado
nuestra presencia es sobre
todo en el sector seguridad de
gobiernos (Policiacuteas
Inteligencia y organizaciones
de Defensa) seguido del
sector Financiero
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
identificar con un altiacutesimo
grado de precisioacuten queacute
persona es la que estaacute
hablando
iquestLas herramientas que se
utilizan son complejas y su
coste alto
El sistema es puramente
software Es decir la voz puede
grabarse con cualquier
microacutefono y no es necesario
usar ninguacuten sistema
informaacutetico de procesamiento
especial Se usan los servidores
y ordenadores normales Es el
software de procesamiento de
la sentildeal lo que es complejo
Algoritmos matemaacuteticos muy
complejos pero programados
de manera eficiente para que la
respuesta sea en fracciones de
segundo con los procesadores
actuales El coste depende del
tamantildeo del proyecto medido
iquestCuaacuteles son las caracteriacutesticas
de la verificacioacuten biomeacutetrica
por voz
Cuando una persona habla
ademaacutes de la informacioacuten que
transmite en forma de palabras
existe una huella en las ondas
sonoras creada por las
caracteriacutesticas uacutenicas de su
tracto vocal la laringe la
cavidad nasal el paladar etc
Esta huella vocal es
independiente del idioma que la
persona esteacute usando las frases
que esteacute diciendo o el estado
de aacutenimo del individuo Nuestra
tecnologiacutea es capaz de extraer
esa informacioacuten y guardarla en
forma de ldquoHuella vocalrdquo
numeacuterica Cuando una persona
desconocida estaacute hablado por
teleacutefono por ejemplo esa voz
puede compararse con las
huellas vocales almacenadas e
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
en nuacutemero de huellas vocales
que se van a usar oy de
nuacutemero de procesos en
paralelo que van a hacer uso de
nuestra tecnologiacutea Son
sistemas que no estaacuten
accesibles por su coste al
consumidor individual sino que
son adquiridos e
implementados por
organizaciones
gubernamentales o entidades
financieras
iquestCoacutemo ha evolucionado la
tecnologiacutea en este campo
La biometriacutea de voz se viene
estudiando desde los antildeos
noventa pero no es hasta
principio del siglo XXI cuando
salen los primeros sistemas que
podiacutean usarse de manera
eficaz El primer prototipo de
nuestro sistema de
identificacioacuten forense lo entregoacute
la UPM a la Guardia Civil en el
antildeo 2000 Desde entonces
varios grupos punteros de
investigacioacuten entre los que
tenemos el orgullo de
encontrarnos han ido
mejorando y modificando los
algoritmos para obtener
mejores resultados
Nuestros productos ya van por
la cuarta generacioacuten de
tecnologiacutea A la vez que se ha
mejorado la precisioacuten se ha
conseguido hacer los caacutelculos
de manera mucho maacutes raacutepida y
con menos recursos Nuestros
primeros sistemas de
monitorizacioacuten de llamadas por
biometriacutea vocal necesitaban 50
veces maacutes procesadores de lo
que necesitan hoy
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute ventajas tiene con
respecto a otros meacutetodos de
identificacioacuten (huellas irishellip)
Las distintas modalidades
biomeacutetricas no compiten entre
siacute sino que se complementan
en un entorno de autenticacioacuten
multi-factor Cuando nos
acercamos a una persona
usamos todas nuestros
ldquosensoresrdquo para identificarla su
cara su manera de andar su
voz etc De la misma manera
en el futuro para identificar a
alguien de manera automaacutetica
se usaraacuten todas las
posibilidades que nos ofrecen
los dispositivos A veces unas
seraacuten maacutes importantes que
otras La voz es muy relevante
en situaciones de autenticacioacuten
remota cuando no se puede
ver o ldquotocarrdquo a la persona A
traveacutes de la comunicacioacuten
telefoacutenica por ejemplo
iquestSon maacutes eficientes
Los sensores necesarios para
hacer una autenticacioacuten por
voz son los microacutefonos y estos
los llevamos todos hoy en diacutea
en nuestro bolsillo (el teleacutefono
moacutevil) o los tenemos en
nuestro ordenador En ese
sentido es mucho maacutes eficiente
desde el punto de vista de
coste que una huella dactilar o
que el reconocimiento por iris
que necesitan un sensor
especial con un cuidado
especial Por otro lado es la
modalidad maacutes natural Todo el
mundo estaacute acostumbrado a
hablar a hablar por teleacutefono Es
algo que no se considera
intrusivo si lo comparamos con
hacer una foto de tus ojos o
tomar tu huella Ademaacutes el uso
de la voz para interactuar con
nuestro entorno estaacute
aumentando
En el futuro nos
comunicaremos con muacuteltiples
dispositivos en el coche en el
hogar o en el trabajo usando la
voz para darles comandos u
obtener informacioacuten Usar esa
misma voz como una forma de
autenticarnos es algo que seraacute
maacutes natural que el uso de otra
modalidad biomeacutetrica Las
mismas frases que usamos para
hablar con los asistentes
virtuales seraacuten las que eacuteste
usaraacute para identificarnos
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute pueden aportar a un
banco
Las aplicaciones de biometriacutea
de voz en el mundo Financiero
no han hecho maacutes que
empezar Quizaacutes la aplicacioacuten
con mejor retorno de inversioacuten
hoy en diacutea es la de deteccioacuten
de fraude en call centers El uso
de ldquolistas negrasrdquo de voces de
personas que ya han cometido
fraude se puede usar para filtrar
las llamadas entrantes Esto estaacute
evitando de manera masiva la
proliferacioacuten de bandas
organizadas que usaban el call
center para cometer fraudes o
para obtener informacioacuten con la
que cometiacutean fraude por otros
canales
La autenticacioacuten por voz
ademaacutes de permitir reducir el
fraude hace la experiencia de
usuario en el canal telefoacutenico o
moacutevil mucho maacutes raacutepida y
amigable
iquestCoacutemo
Se pueden desplegar sistemas
multicanal que combinen la
autenticacioacuten en los distintos
canales del Banco telefoacutenico
moacutevil web video-chat redes
sociales etc Tambieacuten puede
usarse para la firma de
documentos usando la voz El
cliente puede usar su voz para
aceptar un contrato y esta voz
convertida en huella vocal
puede usarse como ldquofirmardquo del
mismo De esta manera un
cliente podriacutea abrir una cuenta
bancaria sin pasar por la
sucursal solo usando canal
web yo telefoacutenico Por
supuesto muchos de estos
avances deberaacuten ir pasando
por filtros regulatorios e ir
acompantildeados de otros
sistemas de seguridad y
control La presencia fiacutesica al
hacer una transaccioacuten
normalmente usa la firma
manuscrita como autenticacioacuten
Y en muchos casos incluye el
cotejo con un documento de
identificacioacuten con foto Estos
procedimientos cuando la
comparacioacuten se hace por
personas que no son expertas
en caligrafiacutea o en
reconocimiento de
documentos tienen tambieacuten
sus puntos deacutebiles
No existe que yo sepa una
comparacioacuten de falsos positivos
entre sistemas de presencia
fiacutesica y una modalidad
biomeacutetrica pero creo que nos
llevariacuteamos alguna sorpresa
Sobre todo si se trata de
ataques bien preparados
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestCree que ataques man-in-the-middle son maacutes
peligrosos para los sistemas de voz - al ser
maacutes faacutecil obtener una muestra de voz que de
otra parte del cuerpo-
Los ataques MITM estaacuten normalmente
relacionados con la comunicacioacuten cifrada entre
dos sistemas Esto se da en la biometriacutea de voz
cuando la comunicacioacuten se hace a traveacutes de la
red IP y no por el canal telefoacutenico En esos
casos la proteccioacuten de la huella vocal cifraacutendola
debidamente es un problema adicional a
resolver por los integradores de sistemas para
evitar que esta huella vocal (o digital o de cara)
pueda ser interceptada y cambiada En estos
casos la biometriacutea de voz en particular sus
huellas vocales encriptadas (no la voz en siacute) no
es ni maacutes ni menos proclive a un ataque MITM
Sin embargo la voz se usa a menudo como la
autenticacioacuten por un canal diferente (Out of
band authentication) Usando una llamada
telefoacutenica breve por un teleacutefono acordado
previamente y haciendo que el usuario diga
alguna frase es la manera maacutes coacutemoda y
segura de hacer una autenticacioacuten out-of-band
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestLos sistemas biomeacutetricos van
a acabar con las contrasentildeas
Yo estoy convencido de que las
contrasentildeas ya tienen sus diacuteas
contados Al menos como
herramienta fundamental de
autenticacioacuten Las empresas
los bancos las tiendas online
no pueden seguir torturando a
sus clientes hacieacutendoles
recordar contrasentildeas seguras
que deben cambiar
frecuentemente Hoy en diacutea un
usuario medio puede llegar a
manejar maacutes de 60
contrasentildeas siendo 20 el
promedio en un paiacutes europeo
Algunos estudios indican que de
ellas unas 10 se usan
diariamente Y claro para
mantenerlas seguras estaacuten
deben ser largas tener
mayuacutesculas minuacutesculas
siacutembolos y ademaacutes iexclcambiarlas
a menudo Eso es imposible de
mantener
La biometriacutea es sin duda una de
las formas en que este
problema va a resolverse
Vendraacute ayudada de otras
tecnologiacuteas de seguridad para
asegurarnos que el proceso
completo es seguro y que la
seguridad estaacute adecuadamente
dimensionada a la informacioacuten
que protege Pero estoy
convencido de que maacutes tarde o
maacutes temprano mantendremos
quizaacutes unas pocas contrasentildeas
muy seguras que no tendremos
que usar muy a menudo y que
solo nos serviraacuten como sistemas
de respaldo para casos liacutemites
iquestCuaacuteles son las ventajas de la
verificacioacuten biomeacutetrica por voz
con respecto a las
contrasentildeas
Las contrasentildeas son imposibles
de recordar cuando son
medianamente seguras Y
ademaacutes son faacuteciles de robar o
averiguar Tienen lo peor de los
dos mundos incoacutemodas y poco
seguras La verificacioacuten
biomeacutetrica multimodal es a la
vez coacutemoda para el usuario y
tremendamente segura
Pudieacutendose adaptar al entorno
con flexibilidad
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute paiacutes estaacute maacutes
adelantado
El uso de biometriacutea de voz en
gobiernos estaacute maacutes adelantado
en Europa que en Estados
Unidos por diversos motivos
histoacutericos Sin embargo en el
sector financiero las
implementaciones en Estados
Unidos estaacuten maacutes avanzadas
iquestCuaacuteles son los siguientes
retos de Agnitio
El reto maacutes importante de
cualquier empresa que lidera
un sector tecnoloacutegico es
mantenerse al frente Como la
Reina de Corazones en el
cuento Alicia en el Paiacutes de las
Maravillas que teniacutea que seguir
corriendo para mantenerse
donde estaba Es decir el reto
es continuar con una labor de
Investigacioacuten en nuevos
algoritmos que permita mejorar
a la vez la precisioacuten la rapidez
y el tamantildeo de los sistemas
Agnitio va por la cuarta
generacioacuten de tecnologiacutea de
Identificacioacuten por voz
Estamos trabajando en la quinta
generacioacuten que va a ser mucho
maacutes robusta al ruido ambiente
mejoraraacute de manera
espectacular la precisioacuten en
locuciones cortas y podraacute
aprender a reconocer al usuario
muy raacutepidamente con el
tiempo Estos son algunos de
los requisitos para una
autenticacioacuten en los servicios
en la nube que van a venir de
manera masiva en los proacuteximos
antildeos
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El banco y First Direct ofrecen a sus 15 millones de clientes
su software bancario biomeacutetrico para acceder a sus cuentas
en liacutenea y por teleacutefono utilizando su huella dactilar o su voz
04La apuesta de HSBC por la biometriacutea
Quince millones de clientes identificados por su voz y por sus
huellas dactilares Ese es el objetivo de HSBC que ampliacutea su
apuesta por la biometriacutea en el Reino Unido Los clientes de
HSBC y First Direct que utilizan la banca telefoacutenica y las
aplicaciones para moacuteviles tienen la oportunidad de acceder a
sus cuentas con un sistema de verificacioacuten de voz y huella
dactilar El banco espera que el software le ayude a abordar el
tema de las contrasentildeas olvidadas
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Francesca McDonagh directora
de banca minorista y de gestioacuten
de patrimonio de HSBC
describe la medida como ldquoel
despliegue maacutes grande en
Reino Unido sobre tecnologiacutea
de seguridad biomeacutetrica por
vozrdquo ldquoEl lanzamiento de la
identificacioacuten por voz y taacutectil
hace que para los clientes sea
incluso maacutes faacutecil acceder a sus
cuentas bancarias utilizando la
forma maacutes segura de
contrasentildea -el cuerpo-rdquo
remacha en este artiacuteculo de
The Guardian
First Direct comenzaraacute a
inscribir a los clientes para la
identificacioacuten de voz en las
proacuteximas semanas y HSBC le
seguiraacute en verano Los clientes
que opten por ello deberaacuten
registrar su ldquohuella de vozrdquo y
no necesitaraacuten nunca maacutes
ninguna contrasentildea telefoacutenica
de seguridad o PIN
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
El perioacutedico ingleacutes destaca otros ejemplos de
bancos que estaacuten optando por la biometriacutea
Barclays introdujo su software de reconocimiento
de voz para sus 300000 clientes maacutes ricos de
Reino Unido en 2013 Un antildeo maacutes tarde sentildealoacute
que la tecnologiacutea teniacutea tanto eacutexito que iba a
extenderla a los 12 millones de clientes de la
banca minorista Barclays tiene la intencioacuten de
ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de
este antildeo pues ldquoha sido increiacuteblemente popularrdquo
entre sus clientes maacutes ricos que han pasado de
pasar 15 minutos verificando su identidad a
menos de diez segundos
Lloyds Banking Group ha sentildealado que estaacute
considerando la oportunidad de introducir en sus
servicios bancarios online Amazon Echo un
dispositivo de manos libres controlado por voz
soacutelo disponible en Estados Unidos El banco ha
dicho que 360000 personas ciegas o con
deficiencia visual en Reino Unido podriacutean
beneficiarse del reconocimiento por voz
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Royal Bank of Scotland ha
manifestado que la identificacioacuten
taacutectil ha sido un ldquogran eacutexitordquo
despueacutes de su lanzamiento el antildeo
pasado con maacutes de un milloacuten de
clientes iniciando ahora la sesioacuten
con su huella dactilar
En Estados Unidos varios bancos
han experimentado con la
tecnologiacutea biomeacutetrica y Citi tiene
unos 250000 clientes utilizando
el reconocimiento de voz para
autentificarse
Touch ID estaacute disponible en todos
los dispositivos moacuteviles de Apple
para HSBC y First Direct Los
clientes deben descargarse la
aplicacioacuten de banca moacutevil y seguir
las instrucciones para enlazar su
huella dactilar a la misma
Y siacute funciona si se tiene un
resfriado Joe Gordon director
de contacto con el cliente de
HSBC en Reino Unido ha
sentildealado que el
reconocimiento de voz
funciona incluso si se tiene un
resfriado En el programa de la
BBC Today ha dicho que
ldquovamos a ser capaces de hacer
frente a personas resfriadas o
con leves impedimentos Cosas
como el tamantildeo de la boca o el
tracto vocal no cambian
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves
resfriadosrdquo Nuance
Communication estaacute
suministrando la tecnologiacutea
biomeacutetrica de voz que funciona
mediante la verificacioacuten cruzada
de maacutes de 100 identificadores
uacutenicos incluyendo
caracteriacutesticas de
comportamiento como la
velocidad la cadencia y la
pronunciacioacuten y aspectos
fiacutesicos como la forma de la
laringe el tracto nasal y los
conductos nasales
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Seguacuten un sondeo de YouGov
publicado por HSBC los
britaacutenicos creen que junto
con la voz y el tacto los
latidos del corazoacuten el pelo e
incluso la saliva podraacuten ser las
contrasentildeas del futuro La
encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
parte de sus cuentas y un 55
sentildeala que rara vez actualizan
sus contrasentildeas El 78 de los
2038 adultos interrogados
estaba seguro de que su cuerpo
era lo uacutenico suficiente para ser
utilizado como contrasentildea y el
74 sentiacutea que se convertiriacutea
en la contrasentildea por defecto del
futuro
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
La creciente proliferacioacuten de los
pagos a traveacutes de internet y
sobre todo del teleacutefono moacutevil
estaacute cambiando la fisonomiacutea de
la industria del sector en todo
el mundo
05INFOGRAFIacuteA
Tecnologiacutea biomeacutetrica
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SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
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Soluciones Biomeacutetricas
Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Aplicaciones en el mercado
Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
Viajes17
Electroacutenica20
Banca y finanzas25
Gobierno15
Defensa12
Otros11
Huella digital
Dactilar
Iris
Reconocimiento facial
Otros
1
30
9
59
1
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
BBVA Innovation Center crea la
Serie Fintech By Innovation
Edge para mantenerte informado
de las tendencias maacutes punteras
en innovacioacuten financiera con sus
claves anaacutelisis casos de eacutexitos
entrevistas a expertos e
infografiacuteas para visualizar los
datos que describen cada
una de estas tendencias
SERIEFINTECH BY innovation edge
compartir
ANTERIORES NUacuteMEROS
Rapidez facilidad y eficacia son
las claves de las herramientas de
gestioacuten personal
El avance del bitcoin y de
los pagos virtuales
El despegue de las empresas
emergentes en un mundo
competitivo
Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
centrodeinnovacionbbvacom
centrodeinnovacionbbvacominnovation-edge
siacuteguenos
BBVA no se hace responsable de las opiniones publicadas en este documento
iquestCoacutemo surge Agnitio
AGNITIO surge como un spin-
off de la Universidad
Politeacutecnica de Madrid en el
antildeo 2004 El grupo de
investigadores del
departamento de tratamiento
de sentildeales trabajoacute durante
antildeos con la Guardia Civil para
desarrollar un sistema de
biometriacutea de voz que les
permitiera identificar a
criminales y terroristas usando
la voz Este sistema fue
conocido por otras policiacuteas
europeas generando bastante
intereacutes Los socios fundadores
negociaron con la Universidad
un contrato de transferencia
de tecnologiacutea y de esa manera
surgioacute AGNITIO
iquestCuaacutel es el perfil de sus
profesionales
El 92 de los empleados son
Ingenieros o licenciados en
aacutereas de tecnologiacutea avanzada
Es una empresa
eminentemente tecnoloacutegica
con un componente muy alto
de I+D+i
iquestEn cuaacutentos paiacuteses estaacuten
presentes y queacute sector les
interesa maacutes o estaacute maacutes
interesado en sus servicios
Agnitio tiene instalaciones en
maacutes de 40 paiacuteses de todo el
mundo Las aacutereas geograacuteficas
donde tenemos maacutes presencia
son Europa occidental
Latinoameacuterica y Estados
Unidos En EEUU tenemos una
subsidiaria que comercializa y
da soporte a nuestros clientes
en Norteameacuterica Respecto a
los segmentos de mercado
nuestra presencia es sobre
todo en el sector seguridad de
gobiernos (Policiacuteas
Inteligencia y organizaciones
de Defensa) seguido del
sector Financiero
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
identificar con un altiacutesimo
grado de precisioacuten queacute
persona es la que estaacute
hablando
iquestLas herramientas que se
utilizan son complejas y su
coste alto
El sistema es puramente
software Es decir la voz puede
grabarse con cualquier
microacutefono y no es necesario
usar ninguacuten sistema
informaacutetico de procesamiento
especial Se usan los servidores
y ordenadores normales Es el
software de procesamiento de
la sentildeal lo que es complejo
Algoritmos matemaacuteticos muy
complejos pero programados
de manera eficiente para que la
respuesta sea en fracciones de
segundo con los procesadores
actuales El coste depende del
tamantildeo del proyecto medido
iquestCuaacuteles son las caracteriacutesticas
de la verificacioacuten biomeacutetrica
por voz
Cuando una persona habla
ademaacutes de la informacioacuten que
transmite en forma de palabras
existe una huella en las ondas
sonoras creada por las
caracteriacutesticas uacutenicas de su
tracto vocal la laringe la
cavidad nasal el paladar etc
Esta huella vocal es
independiente del idioma que la
persona esteacute usando las frases
que esteacute diciendo o el estado
de aacutenimo del individuo Nuestra
tecnologiacutea es capaz de extraer
esa informacioacuten y guardarla en
forma de ldquoHuella vocalrdquo
numeacuterica Cuando una persona
desconocida estaacute hablado por
teleacutefono por ejemplo esa voz
puede compararse con las
huellas vocales almacenadas e
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
en nuacutemero de huellas vocales
que se van a usar oy de
nuacutemero de procesos en
paralelo que van a hacer uso de
nuestra tecnologiacutea Son
sistemas que no estaacuten
accesibles por su coste al
consumidor individual sino que
son adquiridos e
implementados por
organizaciones
gubernamentales o entidades
financieras
iquestCoacutemo ha evolucionado la
tecnologiacutea en este campo
La biometriacutea de voz se viene
estudiando desde los antildeos
noventa pero no es hasta
principio del siglo XXI cuando
salen los primeros sistemas que
podiacutean usarse de manera
eficaz El primer prototipo de
nuestro sistema de
identificacioacuten forense lo entregoacute
la UPM a la Guardia Civil en el
antildeo 2000 Desde entonces
varios grupos punteros de
investigacioacuten entre los que
tenemos el orgullo de
encontrarnos han ido
mejorando y modificando los
algoritmos para obtener
mejores resultados
Nuestros productos ya van por
la cuarta generacioacuten de
tecnologiacutea A la vez que se ha
mejorado la precisioacuten se ha
conseguido hacer los caacutelculos
de manera mucho maacutes raacutepida y
con menos recursos Nuestros
primeros sistemas de
monitorizacioacuten de llamadas por
biometriacutea vocal necesitaban 50
veces maacutes procesadores de lo
que necesitan hoy
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute ventajas tiene con
respecto a otros meacutetodos de
identificacioacuten (huellas irishellip)
Las distintas modalidades
biomeacutetricas no compiten entre
siacute sino que se complementan
en un entorno de autenticacioacuten
multi-factor Cuando nos
acercamos a una persona
usamos todas nuestros
ldquosensoresrdquo para identificarla su
cara su manera de andar su
voz etc De la misma manera
en el futuro para identificar a
alguien de manera automaacutetica
se usaraacuten todas las
posibilidades que nos ofrecen
los dispositivos A veces unas
seraacuten maacutes importantes que
otras La voz es muy relevante
en situaciones de autenticacioacuten
remota cuando no se puede
ver o ldquotocarrdquo a la persona A
traveacutes de la comunicacioacuten
telefoacutenica por ejemplo
iquestSon maacutes eficientes
Los sensores necesarios para
hacer una autenticacioacuten por
voz son los microacutefonos y estos
los llevamos todos hoy en diacutea
en nuestro bolsillo (el teleacutefono
moacutevil) o los tenemos en
nuestro ordenador En ese
sentido es mucho maacutes eficiente
desde el punto de vista de
coste que una huella dactilar o
que el reconocimiento por iris
que necesitan un sensor
especial con un cuidado
especial Por otro lado es la
modalidad maacutes natural Todo el
mundo estaacute acostumbrado a
hablar a hablar por teleacutefono Es
algo que no se considera
intrusivo si lo comparamos con
hacer una foto de tus ojos o
tomar tu huella Ademaacutes el uso
de la voz para interactuar con
nuestro entorno estaacute
aumentando
En el futuro nos
comunicaremos con muacuteltiples
dispositivos en el coche en el
hogar o en el trabajo usando la
voz para darles comandos u
obtener informacioacuten Usar esa
misma voz como una forma de
autenticarnos es algo que seraacute
maacutes natural que el uso de otra
modalidad biomeacutetrica Las
mismas frases que usamos para
hablar con los asistentes
virtuales seraacuten las que eacuteste
usaraacute para identificarnos
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute pueden aportar a un
banco
Las aplicaciones de biometriacutea
de voz en el mundo Financiero
no han hecho maacutes que
empezar Quizaacutes la aplicacioacuten
con mejor retorno de inversioacuten
hoy en diacutea es la de deteccioacuten
de fraude en call centers El uso
de ldquolistas negrasrdquo de voces de
personas que ya han cometido
fraude se puede usar para filtrar
las llamadas entrantes Esto estaacute
evitando de manera masiva la
proliferacioacuten de bandas
organizadas que usaban el call
center para cometer fraudes o
para obtener informacioacuten con la
que cometiacutean fraude por otros
canales
La autenticacioacuten por voz
ademaacutes de permitir reducir el
fraude hace la experiencia de
usuario en el canal telefoacutenico o
moacutevil mucho maacutes raacutepida y
amigable
iquestCoacutemo
Se pueden desplegar sistemas
multicanal que combinen la
autenticacioacuten en los distintos
canales del Banco telefoacutenico
moacutevil web video-chat redes
sociales etc Tambieacuten puede
usarse para la firma de
documentos usando la voz El
cliente puede usar su voz para
aceptar un contrato y esta voz
convertida en huella vocal
puede usarse como ldquofirmardquo del
mismo De esta manera un
cliente podriacutea abrir una cuenta
bancaria sin pasar por la
sucursal solo usando canal
web yo telefoacutenico Por
supuesto muchos de estos
avances deberaacuten ir pasando
por filtros regulatorios e ir
acompantildeados de otros
sistemas de seguridad y
control La presencia fiacutesica al
hacer una transaccioacuten
normalmente usa la firma
manuscrita como autenticacioacuten
Y en muchos casos incluye el
cotejo con un documento de
identificacioacuten con foto Estos
procedimientos cuando la
comparacioacuten se hace por
personas que no son expertas
en caligrafiacutea o en
reconocimiento de
documentos tienen tambieacuten
sus puntos deacutebiles
No existe que yo sepa una
comparacioacuten de falsos positivos
entre sistemas de presencia
fiacutesica y una modalidad
biomeacutetrica pero creo que nos
llevariacuteamos alguna sorpresa
Sobre todo si se trata de
ataques bien preparados
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestCree que ataques man-in-the-middle son maacutes
peligrosos para los sistemas de voz - al ser
maacutes faacutecil obtener una muestra de voz que de
otra parte del cuerpo-
Los ataques MITM estaacuten normalmente
relacionados con la comunicacioacuten cifrada entre
dos sistemas Esto se da en la biometriacutea de voz
cuando la comunicacioacuten se hace a traveacutes de la
red IP y no por el canal telefoacutenico En esos
casos la proteccioacuten de la huella vocal cifraacutendola
debidamente es un problema adicional a
resolver por los integradores de sistemas para
evitar que esta huella vocal (o digital o de cara)
pueda ser interceptada y cambiada En estos
casos la biometriacutea de voz en particular sus
huellas vocales encriptadas (no la voz en siacute) no
es ni maacutes ni menos proclive a un ataque MITM
Sin embargo la voz se usa a menudo como la
autenticacioacuten por un canal diferente (Out of
band authentication) Usando una llamada
telefoacutenica breve por un teleacutefono acordado
previamente y haciendo que el usuario diga
alguna frase es la manera maacutes coacutemoda y
segura de hacer una autenticacioacuten out-of-band
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestLos sistemas biomeacutetricos van
a acabar con las contrasentildeas
Yo estoy convencido de que las
contrasentildeas ya tienen sus diacuteas
contados Al menos como
herramienta fundamental de
autenticacioacuten Las empresas
los bancos las tiendas online
no pueden seguir torturando a
sus clientes hacieacutendoles
recordar contrasentildeas seguras
que deben cambiar
frecuentemente Hoy en diacutea un
usuario medio puede llegar a
manejar maacutes de 60
contrasentildeas siendo 20 el
promedio en un paiacutes europeo
Algunos estudios indican que de
ellas unas 10 se usan
diariamente Y claro para
mantenerlas seguras estaacuten
deben ser largas tener
mayuacutesculas minuacutesculas
siacutembolos y ademaacutes iexclcambiarlas
a menudo Eso es imposible de
mantener
La biometriacutea es sin duda una de
las formas en que este
problema va a resolverse
Vendraacute ayudada de otras
tecnologiacuteas de seguridad para
asegurarnos que el proceso
completo es seguro y que la
seguridad estaacute adecuadamente
dimensionada a la informacioacuten
que protege Pero estoy
convencido de que maacutes tarde o
maacutes temprano mantendremos
quizaacutes unas pocas contrasentildeas
muy seguras que no tendremos
que usar muy a menudo y que
solo nos serviraacuten como sistemas
de respaldo para casos liacutemites
iquestCuaacuteles son las ventajas de la
verificacioacuten biomeacutetrica por voz
con respecto a las
contrasentildeas
Las contrasentildeas son imposibles
de recordar cuando son
medianamente seguras Y
ademaacutes son faacuteciles de robar o
averiguar Tienen lo peor de los
dos mundos incoacutemodas y poco
seguras La verificacioacuten
biomeacutetrica multimodal es a la
vez coacutemoda para el usuario y
tremendamente segura
Pudieacutendose adaptar al entorno
con flexibilidad
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute paiacutes estaacute maacutes
adelantado
El uso de biometriacutea de voz en
gobiernos estaacute maacutes adelantado
en Europa que en Estados
Unidos por diversos motivos
histoacutericos Sin embargo en el
sector financiero las
implementaciones en Estados
Unidos estaacuten maacutes avanzadas
iquestCuaacuteles son los siguientes
retos de Agnitio
El reto maacutes importante de
cualquier empresa que lidera
un sector tecnoloacutegico es
mantenerse al frente Como la
Reina de Corazones en el
cuento Alicia en el Paiacutes de las
Maravillas que teniacutea que seguir
corriendo para mantenerse
donde estaba Es decir el reto
es continuar con una labor de
Investigacioacuten en nuevos
algoritmos que permita mejorar
a la vez la precisioacuten la rapidez
y el tamantildeo de los sistemas
Agnitio va por la cuarta
generacioacuten de tecnologiacutea de
Identificacioacuten por voz
Estamos trabajando en la quinta
generacioacuten que va a ser mucho
maacutes robusta al ruido ambiente
mejoraraacute de manera
espectacular la precisioacuten en
locuciones cortas y podraacute
aprender a reconocer al usuario
muy raacutepidamente con el
tiempo Estos son algunos de
los requisitos para una
autenticacioacuten en los servicios
en la nube que van a venir de
manera masiva en los proacuteximos
antildeos
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
El banco y First Direct ofrecen a sus 15 millones de clientes
su software bancario biomeacutetrico para acceder a sus cuentas
en liacutenea y por teleacutefono utilizando su huella dactilar o su voz
04La apuesta de HSBC por la biometriacutea
Quince millones de clientes identificados por su voz y por sus
huellas dactilares Ese es el objetivo de HSBC que ampliacutea su
apuesta por la biometriacutea en el Reino Unido Los clientes de
HSBC y First Direct que utilizan la banca telefoacutenica y las
aplicaciones para moacuteviles tienen la oportunidad de acceder a
sus cuentas con un sistema de verificacioacuten de voz y huella
dactilar El banco espera que el software le ayude a abordar el
tema de las contrasentildeas olvidadas
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Francesca McDonagh directora
de banca minorista y de gestioacuten
de patrimonio de HSBC
describe la medida como ldquoel
despliegue maacutes grande en
Reino Unido sobre tecnologiacutea
de seguridad biomeacutetrica por
vozrdquo ldquoEl lanzamiento de la
identificacioacuten por voz y taacutectil
hace que para los clientes sea
incluso maacutes faacutecil acceder a sus
cuentas bancarias utilizando la
forma maacutes segura de
contrasentildea -el cuerpo-rdquo
remacha en este artiacuteculo de
The Guardian
First Direct comenzaraacute a
inscribir a los clientes para la
identificacioacuten de voz en las
proacuteximas semanas y HSBC le
seguiraacute en verano Los clientes
que opten por ello deberaacuten
registrar su ldquohuella de vozrdquo y
no necesitaraacuten nunca maacutes
ninguna contrasentildea telefoacutenica
de seguridad o PIN
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El perioacutedico ingleacutes destaca otros ejemplos de
bancos que estaacuten optando por la biometriacutea
Barclays introdujo su software de reconocimiento
de voz para sus 300000 clientes maacutes ricos de
Reino Unido en 2013 Un antildeo maacutes tarde sentildealoacute
que la tecnologiacutea teniacutea tanto eacutexito que iba a
extenderla a los 12 millones de clientes de la
banca minorista Barclays tiene la intencioacuten de
ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de
este antildeo pues ldquoha sido increiacuteblemente popularrdquo
entre sus clientes maacutes ricos que han pasado de
pasar 15 minutos verificando su identidad a
menos de diez segundos
Lloyds Banking Group ha sentildealado que estaacute
considerando la oportunidad de introducir en sus
servicios bancarios online Amazon Echo un
dispositivo de manos libres controlado por voz
soacutelo disponible en Estados Unidos El banco ha
dicho que 360000 personas ciegas o con
deficiencia visual en Reino Unido podriacutean
beneficiarse del reconocimiento por voz
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Royal Bank of Scotland ha
manifestado que la identificacioacuten
taacutectil ha sido un ldquogran eacutexitordquo
despueacutes de su lanzamiento el antildeo
pasado con maacutes de un milloacuten de
clientes iniciando ahora la sesioacuten
con su huella dactilar
En Estados Unidos varios bancos
han experimentado con la
tecnologiacutea biomeacutetrica y Citi tiene
unos 250000 clientes utilizando
el reconocimiento de voz para
autentificarse
Touch ID estaacute disponible en todos
los dispositivos moacuteviles de Apple
para HSBC y First Direct Los
clientes deben descargarse la
aplicacioacuten de banca moacutevil y seguir
las instrucciones para enlazar su
huella dactilar a la misma
Y siacute funciona si se tiene un
resfriado Joe Gordon director
de contacto con el cliente de
HSBC en Reino Unido ha
sentildealado que el
reconocimiento de voz
funciona incluso si se tiene un
resfriado En el programa de la
BBC Today ha dicho que
ldquovamos a ser capaces de hacer
frente a personas resfriadas o
con leves impedimentos Cosas
como el tamantildeo de la boca o el
tracto vocal no cambian
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves
resfriadosrdquo Nuance
Communication estaacute
suministrando la tecnologiacutea
biomeacutetrica de voz que funciona
mediante la verificacioacuten cruzada
de maacutes de 100 identificadores
uacutenicos incluyendo
caracteriacutesticas de
comportamiento como la
velocidad la cadencia y la
pronunciacioacuten y aspectos
fiacutesicos como la forma de la
laringe el tracto nasal y los
conductos nasales
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Seguacuten un sondeo de YouGov
publicado por HSBC los
britaacutenicos creen que junto
con la voz y el tacto los
latidos del corazoacuten el pelo e
incluso la saliva podraacuten ser las
contrasentildeas del futuro La
encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
parte de sus cuentas y un 55
sentildeala que rara vez actualizan
sus contrasentildeas El 78 de los
2038 adultos interrogados
estaba seguro de que su cuerpo
era lo uacutenico suficiente para ser
utilizado como contrasentildea y el
74 sentiacutea que se convertiriacutea
en la contrasentildea por defecto del
futuro
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La creciente proliferacioacuten de los
pagos a traveacutes de internet y
sobre todo del teleacutefono moacutevil
estaacute cambiando la fisonomiacutea de
la industria del sector en todo
el mundo
05INFOGRAFIacuteA
Tecnologiacutea biomeacutetrica
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SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
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Soluciones Biomeacutetricas
Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Aplicaciones en el mercado
Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
Viajes17
Electroacutenica20
Banca y finanzas25
Gobierno15
Defensa12
Otros11
Huella digital
Dactilar
Iris
Reconocimiento facial
Otros
1
30
9
59
1
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BBVA Innovation Center crea la
Serie Fintech By Innovation
Edge para mantenerte informado
de las tendencias maacutes punteras
en innovacioacuten financiera con sus
claves anaacutelisis casos de eacutexitos
entrevistas a expertos e
infografiacuteas para visualizar los
datos que describen cada
una de estas tendencias
SERIEFINTECH BY innovation edge
compartir
ANTERIORES NUacuteMEROS
Rapidez facilidad y eficacia son
las claves de las herramientas de
gestioacuten personal
El avance del bitcoin y de
los pagos virtuales
El despegue de las empresas
emergentes en un mundo
competitivo
Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
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BBVA no se hace responsable de las opiniones publicadas en este documento
identificar con un altiacutesimo
grado de precisioacuten queacute
persona es la que estaacute
hablando
iquestLas herramientas que se
utilizan son complejas y su
coste alto
El sistema es puramente
software Es decir la voz puede
grabarse con cualquier
microacutefono y no es necesario
usar ninguacuten sistema
informaacutetico de procesamiento
especial Se usan los servidores
y ordenadores normales Es el
software de procesamiento de
la sentildeal lo que es complejo
Algoritmos matemaacuteticos muy
complejos pero programados
de manera eficiente para que la
respuesta sea en fracciones de
segundo con los procesadores
actuales El coste depende del
tamantildeo del proyecto medido
iquestCuaacuteles son las caracteriacutesticas
de la verificacioacuten biomeacutetrica
por voz
Cuando una persona habla
ademaacutes de la informacioacuten que
transmite en forma de palabras
existe una huella en las ondas
sonoras creada por las
caracteriacutesticas uacutenicas de su
tracto vocal la laringe la
cavidad nasal el paladar etc
Esta huella vocal es
independiente del idioma que la
persona esteacute usando las frases
que esteacute diciendo o el estado
de aacutenimo del individuo Nuestra
tecnologiacutea es capaz de extraer
esa informacioacuten y guardarla en
forma de ldquoHuella vocalrdquo
numeacuterica Cuando una persona
desconocida estaacute hablado por
teleacutefono por ejemplo esa voz
puede compararse con las
huellas vocales almacenadas e
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en nuacutemero de huellas vocales
que se van a usar oy de
nuacutemero de procesos en
paralelo que van a hacer uso de
nuestra tecnologiacutea Son
sistemas que no estaacuten
accesibles por su coste al
consumidor individual sino que
son adquiridos e
implementados por
organizaciones
gubernamentales o entidades
financieras
iquestCoacutemo ha evolucionado la
tecnologiacutea en este campo
La biometriacutea de voz se viene
estudiando desde los antildeos
noventa pero no es hasta
principio del siglo XXI cuando
salen los primeros sistemas que
podiacutean usarse de manera
eficaz El primer prototipo de
nuestro sistema de
identificacioacuten forense lo entregoacute
la UPM a la Guardia Civil en el
antildeo 2000 Desde entonces
varios grupos punteros de
investigacioacuten entre los que
tenemos el orgullo de
encontrarnos han ido
mejorando y modificando los
algoritmos para obtener
mejores resultados
Nuestros productos ya van por
la cuarta generacioacuten de
tecnologiacutea A la vez que se ha
mejorado la precisioacuten se ha
conseguido hacer los caacutelculos
de manera mucho maacutes raacutepida y
con menos recursos Nuestros
primeros sistemas de
monitorizacioacuten de llamadas por
biometriacutea vocal necesitaban 50
veces maacutes procesadores de lo
que necesitan hoy
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute ventajas tiene con
respecto a otros meacutetodos de
identificacioacuten (huellas irishellip)
Las distintas modalidades
biomeacutetricas no compiten entre
siacute sino que se complementan
en un entorno de autenticacioacuten
multi-factor Cuando nos
acercamos a una persona
usamos todas nuestros
ldquosensoresrdquo para identificarla su
cara su manera de andar su
voz etc De la misma manera
en el futuro para identificar a
alguien de manera automaacutetica
se usaraacuten todas las
posibilidades que nos ofrecen
los dispositivos A veces unas
seraacuten maacutes importantes que
otras La voz es muy relevante
en situaciones de autenticacioacuten
remota cuando no se puede
ver o ldquotocarrdquo a la persona A
traveacutes de la comunicacioacuten
telefoacutenica por ejemplo
iquestSon maacutes eficientes
Los sensores necesarios para
hacer una autenticacioacuten por
voz son los microacutefonos y estos
los llevamos todos hoy en diacutea
en nuestro bolsillo (el teleacutefono
moacutevil) o los tenemos en
nuestro ordenador En ese
sentido es mucho maacutes eficiente
desde el punto de vista de
coste que una huella dactilar o
que el reconocimiento por iris
que necesitan un sensor
especial con un cuidado
especial Por otro lado es la
modalidad maacutes natural Todo el
mundo estaacute acostumbrado a
hablar a hablar por teleacutefono Es
algo que no se considera
intrusivo si lo comparamos con
hacer una foto de tus ojos o
tomar tu huella Ademaacutes el uso
de la voz para interactuar con
nuestro entorno estaacute
aumentando
En el futuro nos
comunicaremos con muacuteltiples
dispositivos en el coche en el
hogar o en el trabajo usando la
voz para darles comandos u
obtener informacioacuten Usar esa
misma voz como una forma de
autenticarnos es algo que seraacute
maacutes natural que el uso de otra
modalidad biomeacutetrica Las
mismas frases que usamos para
hablar con los asistentes
virtuales seraacuten las que eacuteste
usaraacute para identificarnos
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute pueden aportar a un
banco
Las aplicaciones de biometriacutea
de voz en el mundo Financiero
no han hecho maacutes que
empezar Quizaacutes la aplicacioacuten
con mejor retorno de inversioacuten
hoy en diacutea es la de deteccioacuten
de fraude en call centers El uso
de ldquolistas negrasrdquo de voces de
personas que ya han cometido
fraude se puede usar para filtrar
las llamadas entrantes Esto estaacute
evitando de manera masiva la
proliferacioacuten de bandas
organizadas que usaban el call
center para cometer fraudes o
para obtener informacioacuten con la
que cometiacutean fraude por otros
canales
La autenticacioacuten por voz
ademaacutes de permitir reducir el
fraude hace la experiencia de
usuario en el canal telefoacutenico o
moacutevil mucho maacutes raacutepida y
amigable
iquestCoacutemo
Se pueden desplegar sistemas
multicanal que combinen la
autenticacioacuten en los distintos
canales del Banco telefoacutenico
moacutevil web video-chat redes
sociales etc Tambieacuten puede
usarse para la firma de
documentos usando la voz El
cliente puede usar su voz para
aceptar un contrato y esta voz
convertida en huella vocal
puede usarse como ldquofirmardquo del
mismo De esta manera un
cliente podriacutea abrir una cuenta
bancaria sin pasar por la
sucursal solo usando canal
web yo telefoacutenico Por
supuesto muchos de estos
avances deberaacuten ir pasando
por filtros regulatorios e ir
acompantildeados de otros
sistemas de seguridad y
control La presencia fiacutesica al
hacer una transaccioacuten
normalmente usa la firma
manuscrita como autenticacioacuten
Y en muchos casos incluye el
cotejo con un documento de
identificacioacuten con foto Estos
procedimientos cuando la
comparacioacuten se hace por
personas que no son expertas
en caligrafiacutea o en
reconocimiento de
documentos tienen tambieacuten
sus puntos deacutebiles
No existe que yo sepa una
comparacioacuten de falsos positivos
entre sistemas de presencia
fiacutesica y una modalidad
biomeacutetrica pero creo que nos
llevariacuteamos alguna sorpresa
Sobre todo si se trata de
ataques bien preparados
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestCree que ataques man-in-the-middle son maacutes
peligrosos para los sistemas de voz - al ser
maacutes faacutecil obtener una muestra de voz que de
otra parte del cuerpo-
Los ataques MITM estaacuten normalmente
relacionados con la comunicacioacuten cifrada entre
dos sistemas Esto se da en la biometriacutea de voz
cuando la comunicacioacuten se hace a traveacutes de la
red IP y no por el canal telefoacutenico En esos
casos la proteccioacuten de la huella vocal cifraacutendola
debidamente es un problema adicional a
resolver por los integradores de sistemas para
evitar que esta huella vocal (o digital o de cara)
pueda ser interceptada y cambiada En estos
casos la biometriacutea de voz en particular sus
huellas vocales encriptadas (no la voz en siacute) no
es ni maacutes ni menos proclive a un ataque MITM
Sin embargo la voz se usa a menudo como la
autenticacioacuten por un canal diferente (Out of
band authentication) Usando una llamada
telefoacutenica breve por un teleacutefono acordado
previamente y haciendo que el usuario diga
alguna frase es la manera maacutes coacutemoda y
segura de hacer una autenticacioacuten out-of-band
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestLos sistemas biomeacutetricos van
a acabar con las contrasentildeas
Yo estoy convencido de que las
contrasentildeas ya tienen sus diacuteas
contados Al menos como
herramienta fundamental de
autenticacioacuten Las empresas
los bancos las tiendas online
no pueden seguir torturando a
sus clientes hacieacutendoles
recordar contrasentildeas seguras
que deben cambiar
frecuentemente Hoy en diacutea un
usuario medio puede llegar a
manejar maacutes de 60
contrasentildeas siendo 20 el
promedio en un paiacutes europeo
Algunos estudios indican que de
ellas unas 10 se usan
diariamente Y claro para
mantenerlas seguras estaacuten
deben ser largas tener
mayuacutesculas minuacutesculas
siacutembolos y ademaacutes iexclcambiarlas
a menudo Eso es imposible de
mantener
La biometriacutea es sin duda una de
las formas en que este
problema va a resolverse
Vendraacute ayudada de otras
tecnologiacuteas de seguridad para
asegurarnos que el proceso
completo es seguro y que la
seguridad estaacute adecuadamente
dimensionada a la informacioacuten
que protege Pero estoy
convencido de que maacutes tarde o
maacutes temprano mantendremos
quizaacutes unas pocas contrasentildeas
muy seguras que no tendremos
que usar muy a menudo y que
solo nos serviraacuten como sistemas
de respaldo para casos liacutemites
iquestCuaacuteles son las ventajas de la
verificacioacuten biomeacutetrica por voz
con respecto a las
contrasentildeas
Las contrasentildeas son imposibles
de recordar cuando son
medianamente seguras Y
ademaacutes son faacuteciles de robar o
averiguar Tienen lo peor de los
dos mundos incoacutemodas y poco
seguras La verificacioacuten
biomeacutetrica multimodal es a la
vez coacutemoda para el usuario y
tremendamente segura
Pudieacutendose adaptar al entorno
con flexibilidad
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute paiacutes estaacute maacutes
adelantado
El uso de biometriacutea de voz en
gobiernos estaacute maacutes adelantado
en Europa que en Estados
Unidos por diversos motivos
histoacutericos Sin embargo en el
sector financiero las
implementaciones en Estados
Unidos estaacuten maacutes avanzadas
iquestCuaacuteles son los siguientes
retos de Agnitio
El reto maacutes importante de
cualquier empresa que lidera
un sector tecnoloacutegico es
mantenerse al frente Como la
Reina de Corazones en el
cuento Alicia en el Paiacutes de las
Maravillas que teniacutea que seguir
corriendo para mantenerse
donde estaba Es decir el reto
es continuar con una labor de
Investigacioacuten en nuevos
algoritmos que permita mejorar
a la vez la precisioacuten la rapidez
y el tamantildeo de los sistemas
Agnitio va por la cuarta
generacioacuten de tecnologiacutea de
Identificacioacuten por voz
Estamos trabajando en la quinta
generacioacuten que va a ser mucho
maacutes robusta al ruido ambiente
mejoraraacute de manera
espectacular la precisioacuten en
locuciones cortas y podraacute
aprender a reconocer al usuario
muy raacutepidamente con el
tiempo Estos son algunos de
los requisitos para una
autenticacioacuten en los servicios
en la nube que van a venir de
manera masiva en los proacuteximos
antildeos
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
El banco y First Direct ofrecen a sus 15 millones de clientes
su software bancario biomeacutetrico para acceder a sus cuentas
en liacutenea y por teleacutefono utilizando su huella dactilar o su voz
04La apuesta de HSBC por la biometriacutea
Quince millones de clientes identificados por su voz y por sus
huellas dactilares Ese es el objetivo de HSBC que ampliacutea su
apuesta por la biometriacutea en el Reino Unido Los clientes de
HSBC y First Direct que utilizan la banca telefoacutenica y las
aplicaciones para moacuteviles tienen la oportunidad de acceder a
sus cuentas con un sistema de verificacioacuten de voz y huella
dactilar El banco espera que el software le ayude a abordar el
tema de las contrasentildeas olvidadas
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Francesca McDonagh directora
de banca minorista y de gestioacuten
de patrimonio de HSBC
describe la medida como ldquoel
despliegue maacutes grande en
Reino Unido sobre tecnologiacutea
de seguridad biomeacutetrica por
vozrdquo ldquoEl lanzamiento de la
identificacioacuten por voz y taacutectil
hace que para los clientes sea
incluso maacutes faacutecil acceder a sus
cuentas bancarias utilizando la
forma maacutes segura de
contrasentildea -el cuerpo-rdquo
remacha en este artiacuteculo de
The Guardian
First Direct comenzaraacute a
inscribir a los clientes para la
identificacioacuten de voz en las
proacuteximas semanas y HSBC le
seguiraacute en verano Los clientes
que opten por ello deberaacuten
registrar su ldquohuella de vozrdquo y
no necesitaraacuten nunca maacutes
ninguna contrasentildea telefoacutenica
de seguridad o PIN
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
El perioacutedico ingleacutes destaca otros ejemplos de
bancos que estaacuten optando por la biometriacutea
Barclays introdujo su software de reconocimiento
de voz para sus 300000 clientes maacutes ricos de
Reino Unido en 2013 Un antildeo maacutes tarde sentildealoacute
que la tecnologiacutea teniacutea tanto eacutexito que iba a
extenderla a los 12 millones de clientes de la
banca minorista Barclays tiene la intencioacuten de
ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de
este antildeo pues ldquoha sido increiacuteblemente popularrdquo
entre sus clientes maacutes ricos que han pasado de
pasar 15 minutos verificando su identidad a
menos de diez segundos
Lloyds Banking Group ha sentildealado que estaacute
considerando la oportunidad de introducir en sus
servicios bancarios online Amazon Echo un
dispositivo de manos libres controlado por voz
soacutelo disponible en Estados Unidos El banco ha
dicho que 360000 personas ciegas o con
deficiencia visual en Reino Unido podriacutean
beneficiarse del reconocimiento por voz
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Royal Bank of Scotland ha
manifestado que la identificacioacuten
taacutectil ha sido un ldquogran eacutexitordquo
despueacutes de su lanzamiento el antildeo
pasado con maacutes de un milloacuten de
clientes iniciando ahora la sesioacuten
con su huella dactilar
En Estados Unidos varios bancos
han experimentado con la
tecnologiacutea biomeacutetrica y Citi tiene
unos 250000 clientes utilizando
el reconocimiento de voz para
autentificarse
Touch ID estaacute disponible en todos
los dispositivos moacuteviles de Apple
para HSBC y First Direct Los
clientes deben descargarse la
aplicacioacuten de banca moacutevil y seguir
las instrucciones para enlazar su
huella dactilar a la misma
Y siacute funciona si se tiene un
resfriado Joe Gordon director
de contacto con el cliente de
HSBC en Reino Unido ha
sentildealado que el
reconocimiento de voz
funciona incluso si se tiene un
resfriado En el programa de la
BBC Today ha dicho que
ldquovamos a ser capaces de hacer
frente a personas resfriadas o
con leves impedimentos Cosas
como el tamantildeo de la boca o el
tracto vocal no cambian
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves
resfriadosrdquo Nuance
Communication estaacute
suministrando la tecnologiacutea
biomeacutetrica de voz que funciona
mediante la verificacioacuten cruzada
de maacutes de 100 identificadores
uacutenicos incluyendo
caracteriacutesticas de
comportamiento como la
velocidad la cadencia y la
pronunciacioacuten y aspectos
fiacutesicos como la forma de la
laringe el tracto nasal y los
conductos nasales
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Seguacuten un sondeo de YouGov
publicado por HSBC los
britaacutenicos creen que junto
con la voz y el tacto los
latidos del corazoacuten el pelo e
incluso la saliva podraacuten ser las
contrasentildeas del futuro La
encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
parte de sus cuentas y un 55
sentildeala que rara vez actualizan
sus contrasentildeas El 78 de los
2038 adultos interrogados
estaba seguro de que su cuerpo
era lo uacutenico suficiente para ser
utilizado como contrasentildea y el
74 sentiacutea que se convertiriacutea
en la contrasentildea por defecto del
futuro
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La creciente proliferacioacuten de los
pagos a traveacutes de internet y
sobre todo del teleacutefono moacutevil
estaacute cambiando la fisonomiacutea de
la industria del sector en todo
el mundo
05INFOGRAFIacuteA
Tecnologiacutea biomeacutetrica
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Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
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Soluciones Biomeacutetricas
Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
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Aplicaciones en el mercado
Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
Viajes17
Electroacutenica20
Banca y finanzas25
Gobierno15
Defensa12
Otros11
Huella digital
Dactilar
Iris
Reconocimiento facial
Otros
1
30
9
59
1
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BBVA Innovation Center crea la
Serie Fintech By Innovation
Edge para mantenerte informado
de las tendencias maacutes punteras
en innovacioacuten financiera con sus
claves anaacutelisis casos de eacutexitos
entrevistas a expertos e
infografiacuteas para visualizar los
datos que describen cada
una de estas tendencias
SERIEFINTECH BY innovation edge
compartir
ANTERIORES NUacuteMEROS
Rapidez facilidad y eficacia son
las claves de las herramientas de
gestioacuten personal
El avance del bitcoin y de
los pagos virtuales
El despegue de las empresas
emergentes en un mundo
competitivo
Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
centrodeinnovacionbbvacom
centrodeinnovacionbbvacominnovation-edge
siacuteguenos
BBVA no se hace responsable de las opiniones publicadas en este documento
en nuacutemero de huellas vocales
que se van a usar oy de
nuacutemero de procesos en
paralelo que van a hacer uso de
nuestra tecnologiacutea Son
sistemas que no estaacuten
accesibles por su coste al
consumidor individual sino que
son adquiridos e
implementados por
organizaciones
gubernamentales o entidades
financieras
iquestCoacutemo ha evolucionado la
tecnologiacutea en este campo
La biometriacutea de voz se viene
estudiando desde los antildeos
noventa pero no es hasta
principio del siglo XXI cuando
salen los primeros sistemas que
podiacutean usarse de manera
eficaz El primer prototipo de
nuestro sistema de
identificacioacuten forense lo entregoacute
la UPM a la Guardia Civil en el
antildeo 2000 Desde entonces
varios grupos punteros de
investigacioacuten entre los que
tenemos el orgullo de
encontrarnos han ido
mejorando y modificando los
algoritmos para obtener
mejores resultados
Nuestros productos ya van por
la cuarta generacioacuten de
tecnologiacutea A la vez que se ha
mejorado la precisioacuten se ha
conseguido hacer los caacutelculos
de manera mucho maacutes raacutepida y
con menos recursos Nuestros
primeros sistemas de
monitorizacioacuten de llamadas por
biometriacutea vocal necesitaban 50
veces maacutes procesadores de lo
que necesitan hoy
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute ventajas tiene con
respecto a otros meacutetodos de
identificacioacuten (huellas irishellip)
Las distintas modalidades
biomeacutetricas no compiten entre
siacute sino que se complementan
en un entorno de autenticacioacuten
multi-factor Cuando nos
acercamos a una persona
usamos todas nuestros
ldquosensoresrdquo para identificarla su
cara su manera de andar su
voz etc De la misma manera
en el futuro para identificar a
alguien de manera automaacutetica
se usaraacuten todas las
posibilidades que nos ofrecen
los dispositivos A veces unas
seraacuten maacutes importantes que
otras La voz es muy relevante
en situaciones de autenticacioacuten
remota cuando no se puede
ver o ldquotocarrdquo a la persona A
traveacutes de la comunicacioacuten
telefoacutenica por ejemplo
iquestSon maacutes eficientes
Los sensores necesarios para
hacer una autenticacioacuten por
voz son los microacutefonos y estos
los llevamos todos hoy en diacutea
en nuestro bolsillo (el teleacutefono
moacutevil) o los tenemos en
nuestro ordenador En ese
sentido es mucho maacutes eficiente
desde el punto de vista de
coste que una huella dactilar o
que el reconocimiento por iris
que necesitan un sensor
especial con un cuidado
especial Por otro lado es la
modalidad maacutes natural Todo el
mundo estaacute acostumbrado a
hablar a hablar por teleacutefono Es
algo que no se considera
intrusivo si lo comparamos con
hacer una foto de tus ojos o
tomar tu huella Ademaacutes el uso
de la voz para interactuar con
nuestro entorno estaacute
aumentando
En el futuro nos
comunicaremos con muacuteltiples
dispositivos en el coche en el
hogar o en el trabajo usando la
voz para darles comandos u
obtener informacioacuten Usar esa
misma voz como una forma de
autenticarnos es algo que seraacute
maacutes natural que el uso de otra
modalidad biomeacutetrica Las
mismas frases que usamos para
hablar con los asistentes
virtuales seraacuten las que eacuteste
usaraacute para identificarnos
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute pueden aportar a un
banco
Las aplicaciones de biometriacutea
de voz en el mundo Financiero
no han hecho maacutes que
empezar Quizaacutes la aplicacioacuten
con mejor retorno de inversioacuten
hoy en diacutea es la de deteccioacuten
de fraude en call centers El uso
de ldquolistas negrasrdquo de voces de
personas que ya han cometido
fraude se puede usar para filtrar
las llamadas entrantes Esto estaacute
evitando de manera masiva la
proliferacioacuten de bandas
organizadas que usaban el call
center para cometer fraudes o
para obtener informacioacuten con la
que cometiacutean fraude por otros
canales
La autenticacioacuten por voz
ademaacutes de permitir reducir el
fraude hace la experiencia de
usuario en el canal telefoacutenico o
moacutevil mucho maacutes raacutepida y
amigable
iquestCoacutemo
Se pueden desplegar sistemas
multicanal que combinen la
autenticacioacuten en los distintos
canales del Banco telefoacutenico
moacutevil web video-chat redes
sociales etc Tambieacuten puede
usarse para la firma de
documentos usando la voz El
cliente puede usar su voz para
aceptar un contrato y esta voz
convertida en huella vocal
puede usarse como ldquofirmardquo del
mismo De esta manera un
cliente podriacutea abrir una cuenta
bancaria sin pasar por la
sucursal solo usando canal
web yo telefoacutenico Por
supuesto muchos de estos
avances deberaacuten ir pasando
por filtros regulatorios e ir
acompantildeados de otros
sistemas de seguridad y
control La presencia fiacutesica al
hacer una transaccioacuten
normalmente usa la firma
manuscrita como autenticacioacuten
Y en muchos casos incluye el
cotejo con un documento de
identificacioacuten con foto Estos
procedimientos cuando la
comparacioacuten se hace por
personas que no son expertas
en caligrafiacutea o en
reconocimiento de
documentos tienen tambieacuten
sus puntos deacutebiles
No existe que yo sepa una
comparacioacuten de falsos positivos
entre sistemas de presencia
fiacutesica y una modalidad
biomeacutetrica pero creo que nos
llevariacuteamos alguna sorpresa
Sobre todo si se trata de
ataques bien preparados
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestCree que ataques man-in-the-middle son maacutes
peligrosos para los sistemas de voz - al ser
maacutes faacutecil obtener una muestra de voz que de
otra parte del cuerpo-
Los ataques MITM estaacuten normalmente
relacionados con la comunicacioacuten cifrada entre
dos sistemas Esto se da en la biometriacutea de voz
cuando la comunicacioacuten se hace a traveacutes de la
red IP y no por el canal telefoacutenico En esos
casos la proteccioacuten de la huella vocal cifraacutendola
debidamente es un problema adicional a
resolver por los integradores de sistemas para
evitar que esta huella vocal (o digital o de cara)
pueda ser interceptada y cambiada En estos
casos la biometriacutea de voz en particular sus
huellas vocales encriptadas (no la voz en siacute) no
es ni maacutes ni menos proclive a un ataque MITM
Sin embargo la voz se usa a menudo como la
autenticacioacuten por un canal diferente (Out of
band authentication) Usando una llamada
telefoacutenica breve por un teleacutefono acordado
previamente y haciendo que el usuario diga
alguna frase es la manera maacutes coacutemoda y
segura de hacer una autenticacioacuten out-of-band
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iquestLos sistemas biomeacutetricos van
a acabar con las contrasentildeas
Yo estoy convencido de que las
contrasentildeas ya tienen sus diacuteas
contados Al menos como
herramienta fundamental de
autenticacioacuten Las empresas
los bancos las tiendas online
no pueden seguir torturando a
sus clientes hacieacutendoles
recordar contrasentildeas seguras
que deben cambiar
frecuentemente Hoy en diacutea un
usuario medio puede llegar a
manejar maacutes de 60
contrasentildeas siendo 20 el
promedio en un paiacutes europeo
Algunos estudios indican que de
ellas unas 10 se usan
diariamente Y claro para
mantenerlas seguras estaacuten
deben ser largas tener
mayuacutesculas minuacutesculas
siacutembolos y ademaacutes iexclcambiarlas
a menudo Eso es imposible de
mantener
La biometriacutea es sin duda una de
las formas en que este
problema va a resolverse
Vendraacute ayudada de otras
tecnologiacuteas de seguridad para
asegurarnos que el proceso
completo es seguro y que la
seguridad estaacute adecuadamente
dimensionada a la informacioacuten
que protege Pero estoy
convencido de que maacutes tarde o
maacutes temprano mantendremos
quizaacutes unas pocas contrasentildeas
muy seguras que no tendremos
que usar muy a menudo y que
solo nos serviraacuten como sistemas
de respaldo para casos liacutemites
iquestCuaacuteles son las ventajas de la
verificacioacuten biomeacutetrica por voz
con respecto a las
contrasentildeas
Las contrasentildeas son imposibles
de recordar cuando son
medianamente seguras Y
ademaacutes son faacuteciles de robar o
averiguar Tienen lo peor de los
dos mundos incoacutemodas y poco
seguras La verificacioacuten
biomeacutetrica multimodal es a la
vez coacutemoda para el usuario y
tremendamente segura
Pudieacutendose adaptar al entorno
con flexibilidad
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute paiacutes estaacute maacutes
adelantado
El uso de biometriacutea de voz en
gobiernos estaacute maacutes adelantado
en Europa que en Estados
Unidos por diversos motivos
histoacutericos Sin embargo en el
sector financiero las
implementaciones en Estados
Unidos estaacuten maacutes avanzadas
iquestCuaacuteles son los siguientes
retos de Agnitio
El reto maacutes importante de
cualquier empresa que lidera
un sector tecnoloacutegico es
mantenerse al frente Como la
Reina de Corazones en el
cuento Alicia en el Paiacutes de las
Maravillas que teniacutea que seguir
corriendo para mantenerse
donde estaba Es decir el reto
es continuar con una labor de
Investigacioacuten en nuevos
algoritmos que permita mejorar
a la vez la precisioacuten la rapidez
y el tamantildeo de los sistemas
Agnitio va por la cuarta
generacioacuten de tecnologiacutea de
Identificacioacuten por voz
Estamos trabajando en la quinta
generacioacuten que va a ser mucho
maacutes robusta al ruido ambiente
mejoraraacute de manera
espectacular la precisioacuten en
locuciones cortas y podraacute
aprender a reconocer al usuario
muy raacutepidamente con el
tiempo Estos son algunos de
los requisitos para una
autenticacioacuten en los servicios
en la nube que van a venir de
manera masiva en los proacuteximos
antildeos
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
El banco y First Direct ofrecen a sus 15 millones de clientes
su software bancario biomeacutetrico para acceder a sus cuentas
en liacutenea y por teleacutefono utilizando su huella dactilar o su voz
04La apuesta de HSBC por la biometriacutea
Quince millones de clientes identificados por su voz y por sus
huellas dactilares Ese es el objetivo de HSBC que ampliacutea su
apuesta por la biometriacutea en el Reino Unido Los clientes de
HSBC y First Direct que utilizan la banca telefoacutenica y las
aplicaciones para moacuteviles tienen la oportunidad de acceder a
sus cuentas con un sistema de verificacioacuten de voz y huella
dactilar El banco espera que el software le ayude a abordar el
tema de las contrasentildeas olvidadas
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Francesca McDonagh directora
de banca minorista y de gestioacuten
de patrimonio de HSBC
describe la medida como ldquoel
despliegue maacutes grande en
Reino Unido sobre tecnologiacutea
de seguridad biomeacutetrica por
vozrdquo ldquoEl lanzamiento de la
identificacioacuten por voz y taacutectil
hace que para los clientes sea
incluso maacutes faacutecil acceder a sus
cuentas bancarias utilizando la
forma maacutes segura de
contrasentildea -el cuerpo-rdquo
remacha en este artiacuteculo de
The Guardian
First Direct comenzaraacute a
inscribir a los clientes para la
identificacioacuten de voz en las
proacuteximas semanas y HSBC le
seguiraacute en verano Los clientes
que opten por ello deberaacuten
registrar su ldquohuella de vozrdquo y
no necesitaraacuten nunca maacutes
ninguna contrasentildea telefoacutenica
de seguridad o PIN
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
El perioacutedico ingleacutes destaca otros ejemplos de
bancos que estaacuten optando por la biometriacutea
Barclays introdujo su software de reconocimiento
de voz para sus 300000 clientes maacutes ricos de
Reino Unido en 2013 Un antildeo maacutes tarde sentildealoacute
que la tecnologiacutea teniacutea tanto eacutexito que iba a
extenderla a los 12 millones de clientes de la
banca minorista Barclays tiene la intencioacuten de
ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de
este antildeo pues ldquoha sido increiacuteblemente popularrdquo
entre sus clientes maacutes ricos que han pasado de
pasar 15 minutos verificando su identidad a
menos de diez segundos
Lloyds Banking Group ha sentildealado que estaacute
considerando la oportunidad de introducir en sus
servicios bancarios online Amazon Echo un
dispositivo de manos libres controlado por voz
soacutelo disponible en Estados Unidos El banco ha
dicho que 360000 personas ciegas o con
deficiencia visual en Reino Unido podriacutean
beneficiarse del reconocimiento por voz
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Royal Bank of Scotland ha
manifestado que la identificacioacuten
taacutectil ha sido un ldquogran eacutexitordquo
despueacutes de su lanzamiento el antildeo
pasado con maacutes de un milloacuten de
clientes iniciando ahora la sesioacuten
con su huella dactilar
En Estados Unidos varios bancos
han experimentado con la
tecnologiacutea biomeacutetrica y Citi tiene
unos 250000 clientes utilizando
el reconocimiento de voz para
autentificarse
Touch ID estaacute disponible en todos
los dispositivos moacuteviles de Apple
para HSBC y First Direct Los
clientes deben descargarse la
aplicacioacuten de banca moacutevil y seguir
las instrucciones para enlazar su
huella dactilar a la misma
Y siacute funciona si se tiene un
resfriado Joe Gordon director
de contacto con el cliente de
HSBC en Reino Unido ha
sentildealado que el
reconocimiento de voz
funciona incluso si se tiene un
resfriado En el programa de la
BBC Today ha dicho que
ldquovamos a ser capaces de hacer
frente a personas resfriadas o
con leves impedimentos Cosas
como el tamantildeo de la boca o el
tracto vocal no cambian
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves
resfriadosrdquo Nuance
Communication estaacute
suministrando la tecnologiacutea
biomeacutetrica de voz que funciona
mediante la verificacioacuten cruzada
de maacutes de 100 identificadores
uacutenicos incluyendo
caracteriacutesticas de
comportamiento como la
velocidad la cadencia y la
pronunciacioacuten y aspectos
fiacutesicos como la forma de la
laringe el tracto nasal y los
conductos nasales
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Seguacuten un sondeo de YouGov
publicado por HSBC los
britaacutenicos creen que junto
con la voz y el tacto los
latidos del corazoacuten el pelo e
incluso la saliva podraacuten ser las
contrasentildeas del futuro La
encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
parte de sus cuentas y un 55
sentildeala que rara vez actualizan
sus contrasentildeas El 78 de los
2038 adultos interrogados
estaba seguro de que su cuerpo
era lo uacutenico suficiente para ser
utilizado como contrasentildea y el
74 sentiacutea que se convertiriacutea
en la contrasentildea por defecto del
futuro
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
La creciente proliferacioacuten de los
pagos a traveacutes de internet y
sobre todo del teleacutefono moacutevil
estaacute cambiando la fisonomiacutea de
la industria del sector en todo
el mundo
05INFOGRAFIacuteA
Tecnologiacutea biomeacutetrica
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SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Soluciones Biomeacutetricas
Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Aplicaciones en el mercado
Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
Viajes17
Electroacutenica20
Banca y finanzas25
Gobierno15
Defensa12
Otros11
Huella digital
Dactilar
Iris
Reconocimiento facial
Otros
1
30
9
59
1
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
BBVA Innovation Center crea la
Serie Fintech By Innovation
Edge para mantenerte informado
de las tendencias maacutes punteras
en innovacioacuten financiera con sus
claves anaacutelisis casos de eacutexitos
entrevistas a expertos e
infografiacuteas para visualizar los
datos que describen cada
una de estas tendencias
SERIEFINTECH BY innovation edge
compartir
ANTERIORES NUacuteMEROS
Rapidez facilidad y eficacia son
las claves de las herramientas de
gestioacuten personal
El avance del bitcoin y de
los pagos virtuales
El despegue de las empresas
emergentes en un mundo
competitivo
Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
centrodeinnovacionbbvacom
centrodeinnovacionbbvacominnovation-edge
siacuteguenos
BBVA no se hace responsable de las opiniones publicadas en este documento
iquestQueacute ventajas tiene con
respecto a otros meacutetodos de
identificacioacuten (huellas irishellip)
Las distintas modalidades
biomeacutetricas no compiten entre
siacute sino que se complementan
en un entorno de autenticacioacuten
multi-factor Cuando nos
acercamos a una persona
usamos todas nuestros
ldquosensoresrdquo para identificarla su
cara su manera de andar su
voz etc De la misma manera
en el futuro para identificar a
alguien de manera automaacutetica
se usaraacuten todas las
posibilidades que nos ofrecen
los dispositivos A veces unas
seraacuten maacutes importantes que
otras La voz es muy relevante
en situaciones de autenticacioacuten
remota cuando no se puede
ver o ldquotocarrdquo a la persona A
traveacutes de la comunicacioacuten
telefoacutenica por ejemplo
iquestSon maacutes eficientes
Los sensores necesarios para
hacer una autenticacioacuten por
voz son los microacutefonos y estos
los llevamos todos hoy en diacutea
en nuestro bolsillo (el teleacutefono
moacutevil) o los tenemos en
nuestro ordenador En ese
sentido es mucho maacutes eficiente
desde el punto de vista de
coste que una huella dactilar o
que el reconocimiento por iris
que necesitan un sensor
especial con un cuidado
especial Por otro lado es la
modalidad maacutes natural Todo el
mundo estaacute acostumbrado a
hablar a hablar por teleacutefono Es
algo que no se considera
intrusivo si lo comparamos con
hacer una foto de tus ojos o
tomar tu huella Ademaacutes el uso
de la voz para interactuar con
nuestro entorno estaacute
aumentando
En el futuro nos
comunicaremos con muacuteltiples
dispositivos en el coche en el
hogar o en el trabajo usando la
voz para darles comandos u
obtener informacioacuten Usar esa
misma voz como una forma de
autenticarnos es algo que seraacute
maacutes natural que el uso de otra
modalidad biomeacutetrica Las
mismas frases que usamos para
hablar con los asistentes
virtuales seraacuten las que eacuteste
usaraacute para identificarnos
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute pueden aportar a un
banco
Las aplicaciones de biometriacutea
de voz en el mundo Financiero
no han hecho maacutes que
empezar Quizaacutes la aplicacioacuten
con mejor retorno de inversioacuten
hoy en diacutea es la de deteccioacuten
de fraude en call centers El uso
de ldquolistas negrasrdquo de voces de
personas que ya han cometido
fraude se puede usar para filtrar
las llamadas entrantes Esto estaacute
evitando de manera masiva la
proliferacioacuten de bandas
organizadas que usaban el call
center para cometer fraudes o
para obtener informacioacuten con la
que cometiacutean fraude por otros
canales
La autenticacioacuten por voz
ademaacutes de permitir reducir el
fraude hace la experiencia de
usuario en el canal telefoacutenico o
moacutevil mucho maacutes raacutepida y
amigable
iquestCoacutemo
Se pueden desplegar sistemas
multicanal que combinen la
autenticacioacuten en los distintos
canales del Banco telefoacutenico
moacutevil web video-chat redes
sociales etc Tambieacuten puede
usarse para la firma de
documentos usando la voz El
cliente puede usar su voz para
aceptar un contrato y esta voz
convertida en huella vocal
puede usarse como ldquofirmardquo del
mismo De esta manera un
cliente podriacutea abrir una cuenta
bancaria sin pasar por la
sucursal solo usando canal
web yo telefoacutenico Por
supuesto muchos de estos
avances deberaacuten ir pasando
por filtros regulatorios e ir
acompantildeados de otros
sistemas de seguridad y
control La presencia fiacutesica al
hacer una transaccioacuten
normalmente usa la firma
manuscrita como autenticacioacuten
Y en muchos casos incluye el
cotejo con un documento de
identificacioacuten con foto Estos
procedimientos cuando la
comparacioacuten se hace por
personas que no son expertas
en caligrafiacutea o en
reconocimiento de
documentos tienen tambieacuten
sus puntos deacutebiles
No existe que yo sepa una
comparacioacuten de falsos positivos
entre sistemas de presencia
fiacutesica y una modalidad
biomeacutetrica pero creo que nos
llevariacuteamos alguna sorpresa
Sobre todo si se trata de
ataques bien preparados
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestCree que ataques man-in-the-middle son maacutes
peligrosos para los sistemas de voz - al ser
maacutes faacutecil obtener una muestra de voz que de
otra parte del cuerpo-
Los ataques MITM estaacuten normalmente
relacionados con la comunicacioacuten cifrada entre
dos sistemas Esto se da en la biometriacutea de voz
cuando la comunicacioacuten se hace a traveacutes de la
red IP y no por el canal telefoacutenico En esos
casos la proteccioacuten de la huella vocal cifraacutendola
debidamente es un problema adicional a
resolver por los integradores de sistemas para
evitar que esta huella vocal (o digital o de cara)
pueda ser interceptada y cambiada En estos
casos la biometriacutea de voz en particular sus
huellas vocales encriptadas (no la voz en siacute) no
es ni maacutes ni menos proclive a un ataque MITM
Sin embargo la voz se usa a menudo como la
autenticacioacuten por un canal diferente (Out of
band authentication) Usando una llamada
telefoacutenica breve por un teleacutefono acordado
previamente y haciendo que el usuario diga
alguna frase es la manera maacutes coacutemoda y
segura de hacer una autenticacioacuten out-of-band
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestLos sistemas biomeacutetricos van
a acabar con las contrasentildeas
Yo estoy convencido de que las
contrasentildeas ya tienen sus diacuteas
contados Al menos como
herramienta fundamental de
autenticacioacuten Las empresas
los bancos las tiendas online
no pueden seguir torturando a
sus clientes hacieacutendoles
recordar contrasentildeas seguras
que deben cambiar
frecuentemente Hoy en diacutea un
usuario medio puede llegar a
manejar maacutes de 60
contrasentildeas siendo 20 el
promedio en un paiacutes europeo
Algunos estudios indican que de
ellas unas 10 se usan
diariamente Y claro para
mantenerlas seguras estaacuten
deben ser largas tener
mayuacutesculas minuacutesculas
siacutembolos y ademaacutes iexclcambiarlas
a menudo Eso es imposible de
mantener
La biometriacutea es sin duda una de
las formas en que este
problema va a resolverse
Vendraacute ayudada de otras
tecnologiacuteas de seguridad para
asegurarnos que el proceso
completo es seguro y que la
seguridad estaacute adecuadamente
dimensionada a la informacioacuten
que protege Pero estoy
convencido de que maacutes tarde o
maacutes temprano mantendremos
quizaacutes unas pocas contrasentildeas
muy seguras que no tendremos
que usar muy a menudo y que
solo nos serviraacuten como sistemas
de respaldo para casos liacutemites
iquestCuaacuteles son las ventajas de la
verificacioacuten biomeacutetrica por voz
con respecto a las
contrasentildeas
Las contrasentildeas son imposibles
de recordar cuando son
medianamente seguras Y
ademaacutes son faacuteciles de robar o
averiguar Tienen lo peor de los
dos mundos incoacutemodas y poco
seguras La verificacioacuten
biomeacutetrica multimodal es a la
vez coacutemoda para el usuario y
tremendamente segura
Pudieacutendose adaptar al entorno
con flexibilidad
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute paiacutes estaacute maacutes
adelantado
El uso de biometriacutea de voz en
gobiernos estaacute maacutes adelantado
en Europa que en Estados
Unidos por diversos motivos
histoacutericos Sin embargo en el
sector financiero las
implementaciones en Estados
Unidos estaacuten maacutes avanzadas
iquestCuaacuteles son los siguientes
retos de Agnitio
El reto maacutes importante de
cualquier empresa que lidera
un sector tecnoloacutegico es
mantenerse al frente Como la
Reina de Corazones en el
cuento Alicia en el Paiacutes de las
Maravillas que teniacutea que seguir
corriendo para mantenerse
donde estaba Es decir el reto
es continuar con una labor de
Investigacioacuten en nuevos
algoritmos que permita mejorar
a la vez la precisioacuten la rapidez
y el tamantildeo de los sistemas
Agnitio va por la cuarta
generacioacuten de tecnologiacutea de
Identificacioacuten por voz
Estamos trabajando en la quinta
generacioacuten que va a ser mucho
maacutes robusta al ruido ambiente
mejoraraacute de manera
espectacular la precisioacuten en
locuciones cortas y podraacute
aprender a reconocer al usuario
muy raacutepidamente con el
tiempo Estos son algunos de
los requisitos para una
autenticacioacuten en los servicios
en la nube que van a venir de
manera masiva en los proacuteximos
antildeos
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
El banco y First Direct ofrecen a sus 15 millones de clientes
su software bancario biomeacutetrico para acceder a sus cuentas
en liacutenea y por teleacutefono utilizando su huella dactilar o su voz
04La apuesta de HSBC por la biometriacutea
Quince millones de clientes identificados por su voz y por sus
huellas dactilares Ese es el objetivo de HSBC que ampliacutea su
apuesta por la biometriacutea en el Reino Unido Los clientes de
HSBC y First Direct que utilizan la banca telefoacutenica y las
aplicaciones para moacuteviles tienen la oportunidad de acceder a
sus cuentas con un sistema de verificacioacuten de voz y huella
dactilar El banco espera que el software le ayude a abordar el
tema de las contrasentildeas olvidadas
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Francesca McDonagh directora
de banca minorista y de gestioacuten
de patrimonio de HSBC
describe la medida como ldquoel
despliegue maacutes grande en
Reino Unido sobre tecnologiacutea
de seguridad biomeacutetrica por
vozrdquo ldquoEl lanzamiento de la
identificacioacuten por voz y taacutectil
hace que para los clientes sea
incluso maacutes faacutecil acceder a sus
cuentas bancarias utilizando la
forma maacutes segura de
contrasentildea -el cuerpo-rdquo
remacha en este artiacuteculo de
The Guardian
First Direct comenzaraacute a
inscribir a los clientes para la
identificacioacuten de voz en las
proacuteximas semanas y HSBC le
seguiraacute en verano Los clientes
que opten por ello deberaacuten
registrar su ldquohuella de vozrdquo y
no necesitaraacuten nunca maacutes
ninguna contrasentildea telefoacutenica
de seguridad o PIN
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
El perioacutedico ingleacutes destaca otros ejemplos de
bancos que estaacuten optando por la biometriacutea
Barclays introdujo su software de reconocimiento
de voz para sus 300000 clientes maacutes ricos de
Reino Unido en 2013 Un antildeo maacutes tarde sentildealoacute
que la tecnologiacutea teniacutea tanto eacutexito que iba a
extenderla a los 12 millones de clientes de la
banca minorista Barclays tiene la intencioacuten de
ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de
este antildeo pues ldquoha sido increiacuteblemente popularrdquo
entre sus clientes maacutes ricos que han pasado de
pasar 15 minutos verificando su identidad a
menos de diez segundos
Lloyds Banking Group ha sentildealado que estaacute
considerando la oportunidad de introducir en sus
servicios bancarios online Amazon Echo un
dispositivo de manos libres controlado por voz
soacutelo disponible en Estados Unidos El banco ha
dicho que 360000 personas ciegas o con
deficiencia visual en Reino Unido podriacutean
beneficiarse del reconocimiento por voz
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Royal Bank of Scotland ha
manifestado que la identificacioacuten
taacutectil ha sido un ldquogran eacutexitordquo
despueacutes de su lanzamiento el antildeo
pasado con maacutes de un milloacuten de
clientes iniciando ahora la sesioacuten
con su huella dactilar
En Estados Unidos varios bancos
han experimentado con la
tecnologiacutea biomeacutetrica y Citi tiene
unos 250000 clientes utilizando
el reconocimiento de voz para
autentificarse
Touch ID estaacute disponible en todos
los dispositivos moacuteviles de Apple
para HSBC y First Direct Los
clientes deben descargarse la
aplicacioacuten de banca moacutevil y seguir
las instrucciones para enlazar su
huella dactilar a la misma
Y siacute funciona si se tiene un
resfriado Joe Gordon director
de contacto con el cliente de
HSBC en Reino Unido ha
sentildealado que el
reconocimiento de voz
funciona incluso si se tiene un
resfriado En el programa de la
BBC Today ha dicho que
ldquovamos a ser capaces de hacer
frente a personas resfriadas o
con leves impedimentos Cosas
como el tamantildeo de la boca o el
tracto vocal no cambian
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves
resfriadosrdquo Nuance
Communication estaacute
suministrando la tecnologiacutea
biomeacutetrica de voz que funciona
mediante la verificacioacuten cruzada
de maacutes de 100 identificadores
uacutenicos incluyendo
caracteriacutesticas de
comportamiento como la
velocidad la cadencia y la
pronunciacioacuten y aspectos
fiacutesicos como la forma de la
laringe el tracto nasal y los
conductos nasales
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Seguacuten un sondeo de YouGov
publicado por HSBC los
britaacutenicos creen que junto
con la voz y el tacto los
latidos del corazoacuten el pelo e
incluso la saliva podraacuten ser las
contrasentildeas del futuro La
encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
parte de sus cuentas y un 55
sentildeala que rara vez actualizan
sus contrasentildeas El 78 de los
2038 adultos interrogados
estaba seguro de que su cuerpo
era lo uacutenico suficiente para ser
utilizado como contrasentildea y el
74 sentiacutea que se convertiriacutea
en la contrasentildea por defecto del
futuro
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
La creciente proliferacioacuten de los
pagos a traveacutes de internet y
sobre todo del teleacutefono moacutevil
estaacute cambiando la fisonomiacutea de
la industria del sector en todo
el mundo
05INFOGRAFIacuteA
Tecnologiacutea biomeacutetrica
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Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
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Soluciones Biomeacutetricas
Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Aplicaciones en el mercado
Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
Viajes17
Electroacutenica20
Banca y finanzas25
Gobierno15
Defensa12
Otros11
Huella digital
Dactilar
Iris
Reconocimiento facial
Otros
1
30
9
59
1
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BBVA Innovation Center crea la
Serie Fintech By Innovation
Edge para mantenerte informado
de las tendencias maacutes punteras
en innovacioacuten financiera con sus
claves anaacutelisis casos de eacutexitos
entrevistas a expertos e
infografiacuteas para visualizar los
datos que describen cada
una de estas tendencias
SERIEFINTECH BY innovation edge
compartir
ANTERIORES NUacuteMEROS
Rapidez facilidad y eficacia son
las claves de las herramientas de
gestioacuten personal
El avance del bitcoin y de
los pagos virtuales
El despegue de las empresas
emergentes en un mundo
competitivo
Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
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BBVA no se hace responsable de las opiniones publicadas en este documento
iquestQueacute pueden aportar a un
banco
Las aplicaciones de biometriacutea
de voz en el mundo Financiero
no han hecho maacutes que
empezar Quizaacutes la aplicacioacuten
con mejor retorno de inversioacuten
hoy en diacutea es la de deteccioacuten
de fraude en call centers El uso
de ldquolistas negrasrdquo de voces de
personas que ya han cometido
fraude se puede usar para filtrar
las llamadas entrantes Esto estaacute
evitando de manera masiva la
proliferacioacuten de bandas
organizadas que usaban el call
center para cometer fraudes o
para obtener informacioacuten con la
que cometiacutean fraude por otros
canales
La autenticacioacuten por voz
ademaacutes de permitir reducir el
fraude hace la experiencia de
usuario en el canal telefoacutenico o
moacutevil mucho maacutes raacutepida y
amigable
iquestCoacutemo
Se pueden desplegar sistemas
multicanal que combinen la
autenticacioacuten en los distintos
canales del Banco telefoacutenico
moacutevil web video-chat redes
sociales etc Tambieacuten puede
usarse para la firma de
documentos usando la voz El
cliente puede usar su voz para
aceptar un contrato y esta voz
convertida en huella vocal
puede usarse como ldquofirmardquo del
mismo De esta manera un
cliente podriacutea abrir una cuenta
bancaria sin pasar por la
sucursal solo usando canal
web yo telefoacutenico Por
supuesto muchos de estos
avances deberaacuten ir pasando
por filtros regulatorios e ir
acompantildeados de otros
sistemas de seguridad y
control La presencia fiacutesica al
hacer una transaccioacuten
normalmente usa la firma
manuscrita como autenticacioacuten
Y en muchos casos incluye el
cotejo con un documento de
identificacioacuten con foto Estos
procedimientos cuando la
comparacioacuten se hace por
personas que no son expertas
en caligrafiacutea o en
reconocimiento de
documentos tienen tambieacuten
sus puntos deacutebiles
No existe que yo sepa una
comparacioacuten de falsos positivos
entre sistemas de presencia
fiacutesica y una modalidad
biomeacutetrica pero creo que nos
llevariacuteamos alguna sorpresa
Sobre todo si se trata de
ataques bien preparados
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestCree que ataques man-in-the-middle son maacutes
peligrosos para los sistemas de voz - al ser
maacutes faacutecil obtener una muestra de voz que de
otra parte del cuerpo-
Los ataques MITM estaacuten normalmente
relacionados con la comunicacioacuten cifrada entre
dos sistemas Esto se da en la biometriacutea de voz
cuando la comunicacioacuten se hace a traveacutes de la
red IP y no por el canal telefoacutenico En esos
casos la proteccioacuten de la huella vocal cifraacutendola
debidamente es un problema adicional a
resolver por los integradores de sistemas para
evitar que esta huella vocal (o digital o de cara)
pueda ser interceptada y cambiada En estos
casos la biometriacutea de voz en particular sus
huellas vocales encriptadas (no la voz en siacute) no
es ni maacutes ni menos proclive a un ataque MITM
Sin embargo la voz se usa a menudo como la
autenticacioacuten por un canal diferente (Out of
band authentication) Usando una llamada
telefoacutenica breve por un teleacutefono acordado
previamente y haciendo que el usuario diga
alguna frase es la manera maacutes coacutemoda y
segura de hacer una autenticacioacuten out-of-band
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestLos sistemas biomeacutetricos van
a acabar con las contrasentildeas
Yo estoy convencido de que las
contrasentildeas ya tienen sus diacuteas
contados Al menos como
herramienta fundamental de
autenticacioacuten Las empresas
los bancos las tiendas online
no pueden seguir torturando a
sus clientes hacieacutendoles
recordar contrasentildeas seguras
que deben cambiar
frecuentemente Hoy en diacutea un
usuario medio puede llegar a
manejar maacutes de 60
contrasentildeas siendo 20 el
promedio en un paiacutes europeo
Algunos estudios indican que de
ellas unas 10 se usan
diariamente Y claro para
mantenerlas seguras estaacuten
deben ser largas tener
mayuacutesculas minuacutesculas
siacutembolos y ademaacutes iexclcambiarlas
a menudo Eso es imposible de
mantener
La biometriacutea es sin duda una de
las formas en que este
problema va a resolverse
Vendraacute ayudada de otras
tecnologiacuteas de seguridad para
asegurarnos que el proceso
completo es seguro y que la
seguridad estaacute adecuadamente
dimensionada a la informacioacuten
que protege Pero estoy
convencido de que maacutes tarde o
maacutes temprano mantendremos
quizaacutes unas pocas contrasentildeas
muy seguras que no tendremos
que usar muy a menudo y que
solo nos serviraacuten como sistemas
de respaldo para casos liacutemites
iquestCuaacuteles son las ventajas de la
verificacioacuten biomeacutetrica por voz
con respecto a las
contrasentildeas
Las contrasentildeas son imposibles
de recordar cuando son
medianamente seguras Y
ademaacutes son faacuteciles de robar o
averiguar Tienen lo peor de los
dos mundos incoacutemodas y poco
seguras La verificacioacuten
biomeacutetrica multimodal es a la
vez coacutemoda para el usuario y
tremendamente segura
Pudieacutendose adaptar al entorno
con flexibilidad
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute paiacutes estaacute maacutes
adelantado
El uso de biometriacutea de voz en
gobiernos estaacute maacutes adelantado
en Europa que en Estados
Unidos por diversos motivos
histoacutericos Sin embargo en el
sector financiero las
implementaciones en Estados
Unidos estaacuten maacutes avanzadas
iquestCuaacuteles son los siguientes
retos de Agnitio
El reto maacutes importante de
cualquier empresa que lidera
un sector tecnoloacutegico es
mantenerse al frente Como la
Reina de Corazones en el
cuento Alicia en el Paiacutes de las
Maravillas que teniacutea que seguir
corriendo para mantenerse
donde estaba Es decir el reto
es continuar con una labor de
Investigacioacuten en nuevos
algoritmos que permita mejorar
a la vez la precisioacuten la rapidez
y el tamantildeo de los sistemas
Agnitio va por la cuarta
generacioacuten de tecnologiacutea de
Identificacioacuten por voz
Estamos trabajando en la quinta
generacioacuten que va a ser mucho
maacutes robusta al ruido ambiente
mejoraraacute de manera
espectacular la precisioacuten en
locuciones cortas y podraacute
aprender a reconocer al usuario
muy raacutepidamente con el
tiempo Estos son algunos de
los requisitos para una
autenticacioacuten en los servicios
en la nube que van a venir de
manera masiva en los proacuteximos
antildeos
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
El banco y First Direct ofrecen a sus 15 millones de clientes
su software bancario biomeacutetrico para acceder a sus cuentas
en liacutenea y por teleacutefono utilizando su huella dactilar o su voz
04La apuesta de HSBC por la biometriacutea
Quince millones de clientes identificados por su voz y por sus
huellas dactilares Ese es el objetivo de HSBC que ampliacutea su
apuesta por la biometriacutea en el Reino Unido Los clientes de
HSBC y First Direct que utilizan la banca telefoacutenica y las
aplicaciones para moacuteviles tienen la oportunidad de acceder a
sus cuentas con un sistema de verificacioacuten de voz y huella
dactilar El banco espera que el software le ayude a abordar el
tema de las contrasentildeas olvidadas
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Francesca McDonagh directora
de banca minorista y de gestioacuten
de patrimonio de HSBC
describe la medida como ldquoel
despliegue maacutes grande en
Reino Unido sobre tecnologiacutea
de seguridad biomeacutetrica por
vozrdquo ldquoEl lanzamiento de la
identificacioacuten por voz y taacutectil
hace que para los clientes sea
incluso maacutes faacutecil acceder a sus
cuentas bancarias utilizando la
forma maacutes segura de
contrasentildea -el cuerpo-rdquo
remacha en este artiacuteculo de
The Guardian
First Direct comenzaraacute a
inscribir a los clientes para la
identificacioacuten de voz en las
proacuteximas semanas y HSBC le
seguiraacute en verano Los clientes
que opten por ello deberaacuten
registrar su ldquohuella de vozrdquo y
no necesitaraacuten nunca maacutes
ninguna contrasentildea telefoacutenica
de seguridad o PIN
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
El perioacutedico ingleacutes destaca otros ejemplos de
bancos que estaacuten optando por la biometriacutea
Barclays introdujo su software de reconocimiento
de voz para sus 300000 clientes maacutes ricos de
Reino Unido en 2013 Un antildeo maacutes tarde sentildealoacute
que la tecnologiacutea teniacutea tanto eacutexito que iba a
extenderla a los 12 millones de clientes de la
banca minorista Barclays tiene la intencioacuten de
ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de
este antildeo pues ldquoha sido increiacuteblemente popularrdquo
entre sus clientes maacutes ricos que han pasado de
pasar 15 minutos verificando su identidad a
menos de diez segundos
Lloyds Banking Group ha sentildealado que estaacute
considerando la oportunidad de introducir en sus
servicios bancarios online Amazon Echo un
dispositivo de manos libres controlado por voz
soacutelo disponible en Estados Unidos El banco ha
dicho que 360000 personas ciegas o con
deficiencia visual en Reino Unido podriacutean
beneficiarse del reconocimiento por voz
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Royal Bank of Scotland ha
manifestado que la identificacioacuten
taacutectil ha sido un ldquogran eacutexitordquo
despueacutes de su lanzamiento el antildeo
pasado con maacutes de un milloacuten de
clientes iniciando ahora la sesioacuten
con su huella dactilar
En Estados Unidos varios bancos
han experimentado con la
tecnologiacutea biomeacutetrica y Citi tiene
unos 250000 clientes utilizando
el reconocimiento de voz para
autentificarse
Touch ID estaacute disponible en todos
los dispositivos moacuteviles de Apple
para HSBC y First Direct Los
clientes deben descargarse la
aplicacioacuten de banca moacutevil y seguir
las instrucciones para enlazar su
huella dactilar a la misma
Y siacute funciona si se tiene un
resfriado Joe Gordon director
de contacto con el cliente de
HSBC en Reino Unido ha
sentildealado que el
reconocimiento de voz
funciona incluso si se tiene un
resfriado En el programa de la
BBC Today ha dicho que
ldquovamos a ser capaces de hacer
frente a personas resfriadas o
con leves impedimentos Cosas
como el tamantildeo de la boca o el
tracto vocal no cambian
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves
resfriadosrdquo Nuance
Communication estaacute
suministrando la tecnologiacutea
biomeacutetrica de voz que funciona
mediante la verificacioacuten cruzada
de maacutes de 100 identificadores
uacutenicos incluyendo
caracteriacutesticas de
comportamiento como la
velocidad la cadencia y la
pronunciacioacuten y aspectos
fiacutesicos como la forma de la
laringe el tracto nasal y los
conductos nasales
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Seguacuten un sondeo de YouGov
publicado por HSBC los
britaacutenicos creen que junto
con la voz y el tacto los
latidos del corazoacuten el pelo e
incluso la saliva podraacuten ser las
contrasentildeas del futuro La
encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
parte de sus cuentas y un 55
sentildeala que rara vez actualizan
sus contrasentildeas El 78 de los
2038 adultos interrogados
estaba seguro de que su cuerpo
era lo uacutenico suficiente para ser
utilizado como contrasentildea y el
74 sentiacutea que se convertiriacutea
en la contrasentildea por defecto del
futuro
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
La creciente proliferacioacuten de los
pagos a traveacutes de internet y
sobre todo del teleacutefono moacutevil
estaacute cambiando la fisonomiacutea de
la industria del sector en todo
el mundo
05INFOGRAFIacuteA
Tecnologiacutea biomeacutetrica
Compartir en Pinterest
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Soluciones Biomeacutetricas
Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Aplicaciones en el mercado
Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
Viajes17
Electroacutenica20
Banca y finanzas25
Gobierno15
Defensa12
Otros11
Huella digital
Dactilar
Iris
Reconocimiento facial
Otros
1
30
9
59
1
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
BBVA Innovation Center crea la
Serie Fintech By Innovation
Edge para mantenerte informado
de las tendencias maacutes punteras
en innovacioacuten financiera con sus
claves anaacutelisis casos de eacutexitos
entrevistas a expertos e
infografiacuteas para visualizar los
datos que describen cada
una de estas tendencias
SERIEFINTECH BY innovation edge
compartir
ANTERIORES NUacuteMEROS
Rapidez facilidad y eficacia son
las claves de las herramientas de
gestioacuten personal
El avance del bitcoin y de
los pagos virtuales
El despegue de las empresas
emergentes en un mundo
competitivo
Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
centrodeinnovacionbbvacom
centrodeinnovacionbbvacominnovation-edge
siacuteguenos
BBVA no se hace responsable de las opiniones publicadas en este documento
iquestCoacutemo
Se pueden desplegar sistemas
multicanal que combinen la
autenticacioacuten en los distintos
canales del Banco telefoacutenico
moacutevil web video-chat redes
sociales etc Tambieacuten puede
usarse para la firma de
documentos usando la voz El
cliente puede usar su voz para
aceptar un contrato y esta voz
convertida en huella vocal
puede usarse como ldquofirmardquo del
mismo De esta manera un
cliente podriacutea abrir una cuenta
bancaria sin pasar por la
sucursal solo usando canal
web yo telefoacutenico Por
supuesto muchos de estos
avances deberaacuten ir pasando
por filtros regulatorios e ir
acompantildeados de otros
sistemas de seguridad y
control La presencia fiacutesica al
hacer una transaccioacuten
normalmente usa la firma
manuscrita como autenticacioacuten
Y en muchos casos incluye el
cotejo con un documento de
identificacioacuten con foto Estos
procedimientos cuando la
comparacioacuten se hace por
personas que no son expertas
en caligrafiacutea o en
reconocimiento de
documentos tienen tambieacuten
sus puntos deacutebiles
No existe que yo sepa una
comparacioacuten de falsos positivos
entre sistemas de presencia
fiacutesica y una modalidad
biomeacutetrica pero creo que nos
llevariacuteamos alguna sorpresa
Sobre todo si se trata de
ataques bien preparados
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestCree que ataques man-in-the-middle son maacutes
peligrosos para los sistemas de voz - al ser
maacutes faacutecil obtener una muestra de voz que de
otra parte del cuerpo-
Los ataques MITM estaacuten normalmente
relacionados con la comunicacioacuten cifrada entre
dos sistemas Esto se da en la biometriacutea de voz
cuando la comunicacioacuten se hace a traveacutes de la
red IP y no por el canal telefoacutenico En esos
casos la proteccioacuten de la huella vocal cifraacutendola
debidamente es un problema adicional a
resolver por los integradores de sistemas para
evitar que esta huella vocal (o digital o de cara)
pueda ser interceptada y cambiada En estos
casos la biometriacutea de voz en particular sus
huellas vocales encriptadas (no la voz en siacute) no
es ni maacutes ni menos proclive a un ataque MITM
Sin embargo la voz se usa a menudo como la
autenticacioacuten por un canal diferente (Out of
band authentication) Usando una llamada
telefoacutenica breve por un teleacutefono acordado
previamente y haciendo que el usuario diga
alguna frase es la manera maacutes coacutemoda y
segura de hacer una autenticacioacuten out-of-band
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestLos sistemas biomeacutetricos van
a acabar con las contrasentildeas
Yo estoy convencido de que las
contrasentildeas ya tienen sus diacuteas
contados Al menos como
herramienta fundamental de
autenticacioacuten Las empresas
los bancos las tiendas online
no pueden seguir torturando a
sus clientes hacieacutendoles
recordar contrasentildeas seguras
que deben cambiar
frecuentemente Hoy en diacutea un
usuario medio puede llegar a
manejar maacutes de 60
contrasentildeas siendo 20 el
promedio en un paiacutes europeo
Algunos estudios indican que de
ellas unas 10 se usan
diariamente Y claro para
mantenerlas seguras estaacuten
deben ser largas tener
mayuacutesculas minuacutesculas
siacutembolos y ademaacutes iexclcambiarlas
a menudo Eso es imposible de
mantener
La biometriacutea es sin duda una de
las formas en que este
problema va a resolverse
Vendraacute ayudada de otras
tecnologiacuteas de seguridad para
asegurarnos que el proceso
completo es seguro y que la
seguridad estaacute adecuadamente
dimensionada a la informacioacuten
que protege Pero estoy
convencido de que maacutes tarde o
maacutes temprano mantendremos
quizaacutes unas pocas contrasentildeas
muy seguras que no tendremos
que usar muy a menudo y que
solo nos serviraacuten como sistemas
de respaldo para casos liacutemites
iquestCuaacuteles son las ventajas de la
verificacioacuten biomeacutetrica por voz
con respecto a las
contrasentildeas
Las contrasentildeas son imposibles
de recordar cuando son
medianamente seguras Y
ademaacutes son faacuteciles de robar o
averiguar Tienen lo peor de los
dos mundos incoacutemodas y poco
seguras La verificacioacuten
biomeacutetrica multimodal es a la
vez coacutemoda para el usuario y
tremendamente segura
Pudieacutendose adaptar al entorno
con flexibilidad
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute paiacutes estaacute maacutes
adelantado
El uso de biometriacutea de voz en
gobiernos estaacute maacutes adelantado
en Europa que en Estados
Unidos por diversos motivos
histoacutericos Sin embargo en el
sector financiero las
implementaciones en Estados
Unidos estaacuten maacutes avanzadas
iquestCuaacuteles son los siguientes
retos de Agnitio
El reto maacutes importante de
cualquier empresa que lidera
un sector tecnoloacutegico es
mantenerse al frente Como la
Reina de Corazones en el
cuento Alicia en el Paiacutes de las
Maravillas que teniacutea que seguir
corriendo para mantenerse
donde estaba Es decir el reto
es continuar con una labor de
Investigacioacuten en nuevos
algoritmos que permita mejorar
a la vez la precisioacuten la rapidez
y el tamantildeo de los sistemas
Agnitio va por la cuarta
generacioacuten de tecnologiacutea de
Identificacioacuten por voz
Estamos trabajando en la quinta
generacioacuten que va a ser mucho
maacutes robusta al ruido ambiente
mejoraraacute de manera
espectacular la precisioacuten en
locuciones cortas y podraacute
aprender a reconocer al usuario
muy raacutepidamente con el
tiempo Estos son algunos de
los requisitos para una
autenticacioacuten en los servicios
en la nube que van a venir de
manera masiva en los proacuteximos
antildeos
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El banco y First Direct ofrecen a sus 15 millones de clientes
su software bancario biomeacutetrico para acceder a sus cuentas
en liacutenea y por teleacutefono utilizando su huella dactilar o su voz
04La apuesta de HSBC por la biometriacutea
Quince millones de clientes identificados por su voz y por sus
huellas dactilares Ese es el objetivo de HSBC que ampliacutea su
apuesta por la biometriacutea en el Reino Unido Los clientes de
HSBC y First Direct que utilizan la banca telefoacutenica y las
aplicaciones para moacuteviles tienen la oportunidad de acceder a
sus cuentas con un sistema de verificacioacuten de voz y huella
dactilar El banco espera que el software le ayude a abordar el
tema de las contrasentildeas olvidadas
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Francesca McDonagh directora
de banca minorista y de gestioacuten
de patrimonio de HSBC
describe la medida como ldquoel
despliegue maacutes grande en
Reino Unido sobre tecnologiacutea
de seguridad biomeacutetrica por
vozrdquo ldquoEl lanzamiento de la
identificacioacuten por voz y taacutectil
hace que para los clientes sea
incluso maacutes faacutecil acceder a sus
cuentas bancarias utilizando la
forma maacutes segura de
contrasentildea -el cuerpo-rdquo
remacha en este artiacuteculo de
The Guardian
First Direct comenzaraacute a
inscribir a los clientes para la
identificacioacuten de voz en las
proacuteximas semanas y HSBC le
seguiraacute en verano Los clientes
que opten por ello deberaacuten
registrar su ldquohuella de vozrdquo y
no necesitaraacuten nunca maacutes
ninguna contrasentildea telefoacutenica
de seguridad o PIN
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
El perioacutedico ingleacutes destaca otros ejemplos de
bancos que estaacuten optando por la biometriacutea
Barclays introdujo su software de reconocimiento
de voz para sus 300000 clientes maacutes ricos de
Reino Unido en 2013 Un antildeo maacutes tarde sentildealoacute
que la tecnologiacutea teniacutea tanto eacutexito que iba a
extenderla a los 12 millones de clientes de la
banca minorista Barclays tiene la intencioacuten de
ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de
este antildeo pues ldquoha sido increiacuteblemente popularrdquo
entre sus clientes maacutes ricos que han pasado de
pasar 15 minutos verificando su identidad a
menos de diez segundos
Lloyds Banking Group ha sentildealado que estaacute
considerando la oportunidad de introducir en sus
servicios bancarios online Amazon Echo un
dispositivo de manos libres controlado por voz
soacutelo disponible en Estados Unidos El banco ha
dicho que 360000 personas ciegas o con
deficiencia visual en Reino Unido podriacutean
beneficiarse del reconocimiento por voz
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Royal Bank of Scotland ha
manifestado que la identificacioacuten
taacutectil ha sido un ldquogran eacutexitordquo
despueacutes de su lanzamiento el antildeo
pasado con maacutes de un milloacuten de
clientes iniciando ahora la sesioacuten
con su huella dactilar
En Estados Unidos varios bancos
han experimentado con la
tecnologiacutea biomeacutetrica y Citi tiene
unos 250000 clientes utilizando
el reconocimiento de voz para
autentificarse
Touch ID estaacute disponible en todos
los dispositivos moacuteviles de Apple
para HSBC y First Direct Los
clientes deben descargarse la
aplicacioacuten de banca moacutevil y seguir
las instrucciones para enlazar su
huella dactilar a la misma
Y siacute funciona si se tiene un
resfriado Joe Gordon director
de contacto con el cliente de
HSBC en Reino Unido ha
sentildealado que el
reconocimiento de voz
funciona incluso si se tiene un
resfriado En el programa de la
BBC Today ha dicho que
ldquovamos a ser capaces de hacer
frente a personas resfriadas o
con leves impedimentos Cosas
como el tamantildeo de la boca o el
tracto vocal no cambian
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves
resfriadosrdquo Nuance
Communication estaacute
suministrando la tecnologiacutea
biomeacutetrica de voz que funciona
mediante la verificacioacuten cruzada
de maacutes de 100 identificadores
uacutenicos incluyendo
caracteriacutesticas de
comportamiento como la
velocidad la cadencia y la
pronunciacioacuten y aspectos
fiacutesicos como la forma de la
laringe el tracto nasal y los
conductos nasales
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Seguacuten un sondeo de YouGov
publicado por HSBC los
britaacutenicos creen que junto
con la voz y el tacto los
latidos del corazoacuten el pelo e
incluso la saliva podraacuten ser las
contrasentildeas del futuro La
encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
parte de sus cuentas y un 55
sentildeala que rara vez actualizan
sus contrasentildeas El 78 de los
2038 adultos interrogados
estaba seguro de que su cuerpo
era lo uacutenico suficiente para ser
utilizado como contrasentildea y el
74 sentiacutea que se convertiriacutea
en la contrasentildea por defecto del
futuro
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
La creciente proliferacioacuten de los
pagos a traveacutes de internet y
sobre todo del teleacutefono moacutevil
estaacute cambiando la fisonomiacutea de
la industria del sector en todo
el mundo
05INFOGRAFIacuteA
Tecnologiacutea biomeacutetrica
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Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
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Soluciones Biomeacutetricas
Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Aplicaciones en el mercado
Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
Viajes17
Electroacutenica20
Banca y finanzas25
Gobierno15
Defensa12
Otros11
Huella digital
Dactilar
Iris
Reconocimiento facial
Otros
1
30
9
59
1
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BBVA Innovation Center crea la
Serie Fintech By Innovation
Edge para mantenerte informado
de las tendencias maacutes punteras
en innovacioacuten financiera con sus
claves anaacutelisis casos de eacutexitos
entrevistas a expertos e
infografiacuteas para visualizar los
datos que describen cada
una de estas tendencias
SERIEFINTECH BY innovation edge
compartir
ANTERIORES NUacuteMEROS
Rapidez facilidad y eficacia son
las claves de las herramientas de
gestioacuten personal
El avance del bitcoin y de
los pagos virtuales
El despegue de las empresas
emergentes en un mundo
competitivo
Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
centrodeinnovacionbbvacom
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BBVA no se hace responsable de las opiniones publicadas en este documento
iquestCree que ataques man-in-the-middle son maacutes
peligrosos para los sistemas de voz - al ser
maacutes faacutecil obtener una muestra de voz que de
otra parte del cuerpo-
Los ataques MITM estaacuten normalmente
relacionados con la comunicacioacuten cifrada entre
dos sistemas Esto se da en la biometriacutea de voz
cuando la comunicacioacuten se hace a traveacutes de la
red IP y no por el canal telefoacutenico En esos
casos la proteccioacuten de la huella vocal cifraacutendola
debidamente es un problema adicional a
resolver por los integradores de sistemas para
evitar que esta huella vocal (o digital o de cara)
pueda ser interceptada y cambiada En estos
casos la biometriacutea de voz en particular sus
huellas vocales encriptadas (no la voz en siacute) no
es ni maacutes ni menos proclive a un ataque MITM
Sin embargo la voz se usa a menudo como la
autenticacioacuten por un canal diferente (Out of
band authentication) Usando una llamada
telefoacutenica breve por un teleacutefono acordado
previamente y haciendo que el usuario diga
alguna frase es la manera maacutes coacutemoda y
segura de hacer una autenticacioacuten out-of-band
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestLos sistemas biomeacutetricos van
a acabar con las contrasentildeas
Yo estoy convencido de que las
contrasentildeas ya tienen sus diacuteas
contados Al menos como
herramienta fundamental de
autenticacioacuten Las empresas
los bancos las tiendas online
no pueden seguir torturando a
sus clientes hacieacutendoles
recordar contrasentildeas seguras
que deben cambiar
frecuentemente Hoy en diacutea un
usuario medio puede llegar a
manejar maacutes de 60
contrasentildeas siendo 20 el
promedio en un paiacutes europeo
Algunos estudios indican que de
ellas unas 10 se usan
diariamente Y claro para
mantenerlas seguras estaacuten
deben ser largas tener
mayuacutesculas minuacutesculas
siacutembolos y ademaacutes iexclcambiarlas
a menudo Eso es imposible de
mantener
La biometriacutea es sin duda una de
las formas en que este
problema va a resolverse
Vendraacute ayudada de otras
tecnologiacuteas de seguridad para
asegurarnos que el proceso
completo es seguro y que la
seguridad estaacute adecuadamente
dimensionada a la informacioacuten
que protege Pero estoy
convencido de que maacutes tarde o
maacutes temprano mantendremos
quizaacutes unas pocas contrasentildeas
muy seguras que no tendremos
que usar muy a menudo y que
solo nos serviraacuten como sistemas
de respaldo para casos liacutemites
iquestCuaacuteles son las ventajas de la
verificacioacuten biomeacutetrica por voz
con respecto a las
contrasentildeas
Las contrasentildeas son imposibles
de recordar cuando son
medianamente seguras Y
ademaacutes son faacuteciles de robar o
averiguar Tienen lo peor de los
dos mundos incoacutemodas y poco
seguras La verificacioacuten
biomeacutetrica multimodal es a la
vez coacutemoda para el usuario y
tremendamente segura
Pudieacutendose adaptar al entorno
con flexibilidad
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute paiacutes estaacute maacutes
adelantado
El uso de biometriacutea de voz en
gobiernos estaacute maacutes adelantado
en Europa que en Estados
Unidos por diversos motivos
histoacutericos Sin embargo en el
sector financiero las
implementaciones en Estados
Unidos estaacuten maacutes avanzadas
iquestCuaacuteles son los siguientes
retos de Agnitio
El reto maacutes importante de
cualquier empresa que lidera
un sector tecnoloacutegico es
mantenerse al frente Como la
Reina de Corazones en el
cuento Alicia en el Paiacutes de las
Maravillas que teniacutea que seguir
corriendo para mantenerse
donde estaba Es decir el reto
es continuar con una labor de
Investigacioacuten en nuevos
algoritmos que permita mejorar
a la vez la precisioacuten la rapidez
y el tamantildeo de los sistemas
Agnitio va por la cuarta
generacioacuten de tecnologiacutea de
Identificacioacuten por voz
Estamos trabajando en la quinta
generacioacuten que va a ser mucho
maacutes robusta al ruido ambiente
mejoraraacute de manera
espectacular la precisioacuten en
locuciones cortas y podraacute
aprender a reconocer al usuario
muy raacutepidamente con el
tiempo Estos son algunos de
los requisitos para una
autenticacioacuten en los servicios
en la nube que van a venir de
manera masiva en los proacuteximos
antildeos
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
El banco y First Direct ofrecen a sus 15 millones de clientes
su software bancario biomeacutetrico para acceder a sus cuentas
en liacutenea y por teleacutefono utilizando su huella dactilar o su voz
04La apuesta de HSBC por la biometriacutea
Quince millones de clientes identificados por su voz y por sus
huellas dactilares Ese es el objetivo de HSBC que ampliacutea su
apuesta por la biometriacutea en el Reino Unido Los clientes de
HSBC y First Direct que utilizan la banca telefoacutenica y las
aplicaciones para moacuteviles tienen la oportunidad de acceder a
sus cuentas con un sistema de verificacioacuten de voz y huella
dactilar El banco espera que el software le ayude a abordar el
tema de las contrasentildeas olvidadas
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Francesca McDonagh directora
de banca minorista y de gestioacuten
de patrimonio de HSBC
describe la medida como ldquoel
despliegue maacutes grande en
Reino Unido sobre tecnologiacutea
de seguridad biomeacutetrica por
vozrdquo ldquoEl lanzamiento de la
identificacioacuten por voz y taacutectil
hace que para los clientes sea
incluso maacutes faacutecil acceder a sus
cuentas bancarias utilizando la
forma maacutes segura de
contrasentildea -el cuerpo-rdquo
remacha en este artiacuteculo de
The Guardian
First Direct comenzaraacute a
inscribir a los clientes para la
identificacioacuten de voz en las
proacuteximas semanas y HSBC le
seguiraacute en verano Los clientes
que opten por ello deberaacuten
registrar su ldquohuella de vozrdquo y
no necesitaraacuten nunca maacutes
ninguna contrasentildea telefoacutenica
de seguridad o PIN
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
El perioacutedico ingleacutes destaca otros ejemplos de
bancos que estaacuten optando por la biometriacutea
Barclays introdujo su software de reconocimiento
de voz para sus 300000 clientes maacutes ricos de
Reino Unido en 2013 Un antildeo maacutes tarde sentildealoacute
que la tecnologiacutea teniacutea tanto eacutexito que iba a
extenderla a los 12 millones de clientes de la
banca minorista Barclays tiene la intencioacuten de
ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de
este antildeo pues ldquoha sido increiacuteblemente popularrdquo
entre sus clientes maacutes ricos que han pasado de
pasar 15 minutos verificando su identidad a
menos de diez segundos
Lloyds Banking Group ha sentildealado que estaacute
considerando la oportunidad de introducir en sus
servicios bancarios online Amazon Echo un
dispositivo de manos libres controlado por voz
soacutelo disponible en Estados Unidos El banco ha
dicho que 360000 personas ciegas o con
deficiencia visual en Reino Unido podriacutean
beneficiarse del reconocimiento por voz
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Royal Bank of Scotland ha
manifestado que la identificacioacuten
taacutectil ha sido un ldquogran eacutexitordquo
despueacutes de su lanzamiento el antildeo
pasado con maacutes de un milloacuten de
clientes iniciando ahora la sesioacuten
con su huella dactilar
En Estados Unidos varios bancos
han experimentado con la
tecnologiacutea biomeacutetrica y Citi tiene
unos 250000 clientes utilizando
el reconocimiento de voz para
autentificarse
Touch ID estaacute disponible en todos
los dispositivos moacuteviles de Apple
para HSBC y First Direct Los
clientes deben descargarse la
aplicacioacuten de banca moacutevil y seguir
las instrucciones para enlazar su
huella dactilar a la misma
Y siacute funciona si se tiene un
resfriado Joe Gordon director
de contacto con el cliente de
HSBC en Reino Unido ha
sentildealado que el
reconocimiento de voz
funciona incluso si se tiene un
resfriado En el programa de la
BBC Today ha dicho que
ldquovamos a ser capaces de hacer
frente a personas resfriadas o
con leves impedimentos Cosas
como el tamantildeo de la boca o el
tracto vocal no cambian
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves
resfriadosrdquo Nuance
Communication estaacute
suministrando la tecnologiacutea
biomeacutetrica de voz que funciona
mediante la verificacioacuten cruzada
de maacutes de 100 identificadores
uacutenicos incluyendo
caracteriacutesticas de
comportamiento como la
velocidad la cadencia y la
pronunciacioacuten y aspectos
fiacutesicos como la forma de la
laringe el tracto nasal y los
conductos nasales
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Seguacuten un sondeo de YouGov
publicado por HSBC los
britaacutenicos creen que junto
con la voz y el tacto los
latidos del corazoacuten el pelo e
incluso la saliva podraacuten ser las
contrasentildeas del futuro La
encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
parte de sus cuentas y un 55
sentildeala que rara vez actualizan
sus contrasentildeas El 78 de los
2038 adultos interrogados
estaba seguro de que su cuerpo
era lo uacutenico suficiente para ser
utilizado como contrasentildea y el
74 sentiacutea que se convertiriacutea
en la contrasentildea por defecto del
futuro
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
La creciente proliferacioacuten de los
pagos a traveacutes de internet y
sobre todo del teleacutefono moacutevil
estaacute cambiando la fisonomiacutea de
la industria del sector en todo
el mundo
05INFOGRAFIacuteA
Tecnologiacutea biomeacutetrica
Compartir en Pinterest
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Soluciones Biomeacutetricas
Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Aplicaciones en el mercado
Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
Viajes17
Electroacutenica20
Banca y finanzas25
Gobierno15
Defensa12
Otros11
Huella digital
Dactilar
Iris
Reconocimiento facial
Otros
1
30
9
59
1
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
BBVA Innovation Center crea la
Serie Fintech By Innovation
Edge para mantenerte informado
de las tendencias maacutes punteras
en innovacioacuten financiera con sus
claves anaacutelisis casos de eacutexitos
entrevistas a expertos e
infografiacuteas para visualizar los
datos que describen cada
una de estas tendencias
SERIEFINTECH BY innovation edge
compartir
ANTERIORES NUacuteMEROS
Rapidez facilidad y eficacia son
las claves de las herramientas de
gestioacuten personal
El avance del bitcoin y de
los pagos virtuales
El despegue de las empresas
emergentes en un mundo
competitivo
Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
centrodeinnovacionbbvacom
centrodeinnovacionbbvacominnovation-edge
siacuteguenos
BBVA no se hace responsable de las opiniones publicadas en este documento
iquestLos sistemas biomeacutetricos van
a acabar con las contrasentildeas
Yo estoy convencido de que las
contrasentildeas ya tienen sus diacuteas
contados Al menos como
herramienta fundamental de
autenticacioacuten Las empresas
los bancos las tiendas online
no pueden seguir torturando a
sus clientes hacieacutendoles
recordar contrasentildeas seguras
que deben cambiar
frecuentemente Hoy en diacutea un
usuario medio puede llegar a
manejar maacutes de 60
contrasentildeas siendo 20 el
promedio en un paiacutes europeo
Algunos estudios indican que de
ellas unas 10 se usan
diariamente Y claro para
mantenerlas seguras estaacuten
deben ser largas tener
mayuacutesculas minuacutesculas
siacutembolos y ademaacutes iexclcambiarlas
a menudo Eso es imposible de
mantener
La biometriacutea es sin duda una de
las formas en que este
problema va a resolverse
Vendraacute ayudada de otras
tecnologiacuteas de seguridad para
asegurarnos que el proceso
completo es seguro y que la
seguridad estaacute adecuadamente
dimensionada a la informacioacuten
que protege Pero estoy
convencido de que maacutes tarde o
maacutes temprano mantendremos
quizaacutes unas pocas contrasentildeas
muy seguras que no tendremos
que usar muy a menudo y que
solo nos serviraacuten como sistemas
de respaldo para casos liacutemites
iquestCuaacuteles son las ventajas de la
verificacioacuten biomeacutetrica por voz
con respecto a las
contrasentildeas
Las contrasentildeas son imposibles
de recordar cuando son
medianamente seguras Y
ademaacutes son faacuteciles de robar o
averiguar Tienen lo peor de los
dos mundos incoacutemodas y poco
seguras La verificacioacuten
biomeacutetrica multimodal es a la
vez coacutemoda para el usuario y
tremendamente segura
Pudieacutendose adaptar al entorno
con flexibilidad
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
iquestQueacute paiacutes estaacute maacutes
adelantado
El uso de biometriacutea de voz en
gobiernos estaacute maacutes adelantado
en Europa que en Estados
Unidos por diversos motivos
histoacutericos Sin embargo en el
sector financiero las
implementaciones en Estados
Unidos estaacuten maacutes avanzadas
iquestCuaacuteles son los siguientes
retos de Agnitio
El reto maacutes importante de
cualquier empresa que lidera
un sector tecnoloacutegico es
mantenerse al frente Como la
Reina de Corazones en el
cuento Alicia en el Paiacutes de las
Maravillas que teniacutea que seguir
corriendo para mantenerse
donde estaba Es decir el reto
es continuar con una labor de
Investigacioacuten en nuevos
algoritmos que permita mejorar
a la vez la precisioacuten la rapidez
y el tamantildeo de los sistemas
Agnitio va por la cuarta
generacioacuten de tecnologiacutea de
Identificacioacuten por voz
Estamos trabajando en la quinta
generacioacuten que va a ser mucho
maacutes robusta al ruido ambiente
mejoraraacute de manera
espectacular la precisioacuten en
locuciones cortas y podraacute
aprender a reconocer al usuario
muy raacutepidamente con el
tiempo Estos son algunos de
los requisitos para una
autenticacioacuten en los servicios
en la nube que van a venir de
manera masiva en los proacuteximos
antildeos
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
El banco y First Direct ofrecen a sus 15 millones de clientes
su software bancario biomeacutetrico para acceder a sus cuentas
en liacutenea y por teleacutefono utilizando su huella dactilar o su voz
04La apuesta de HSBC por la biometriacutea
Quince millones de clientes identificados por su voz y por sus
huellas dactilares Ese es el objetivo de HSBC que ampliacutea su
apuesta por la biometriacutea en el Reino Unido Los clientes de
HSBC y First Direct que utilizan la banca telefoacutenica y las
aplicaciones para moacuteviles tienen la oportunidad de acceder a
sus cuentas con un sistema de verificacioacuten de voz y huella
dactilar El banco espera que el software le ayude a abordar el
tema de las contrasentildeas olvidadas
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Francesca McDonagh directora
de banca minorista y de gestioacuten
de patrimonio de HSBC
describe la medida como ldquoel
despliegue maacutes grande en
Reino Unido sobre tecnologiacutea
de seguridad biomeacutetrica por
vozrdquo ldquoEl lanzamiento de la
identificacioacuten por voz y taacutectil
hace que para los clientes sea
incluso maacutes faacutecil acceder a sus
cuentas bancarias utilizando la
forma maacutes segura de
contrasentildea -el cuerpo-rdquo
remacha en este artiacuteculo de
The Guardian
First Direct comenzaraacute a
inscribir a los clientes para la
identificacioacuten de voz en las
proacuteximas semanas y HSBC le
seguiraacute en verano Los clientes
que opten por ello deberaacuten
registrar su ldquohuella de vozrdquo y
no necesitaraacuten nunca maacutes
ninguna contrasentildea telefoacutenica
de seguridad o PIN
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
El perioacutedico ingleacutes destaca otros ejemplos de
bancos que estaacuten optando por la biometriacutea
Barclays introdujo su software de reconocimiento
de voz para sus 300000 clientes maacutes ricos de
Reino Unido en 2013 Un antildeo maacutes tarde sentildealoacute
que la tecnologiacutea teniacutea tanto eacutexito que iba a
extenderla a los 12 millones de clientes de la
banca minorista Barclays tiene la intencioacuten de
ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de
este antildeo pues ldquoha sido increiacuteblemente popularrdquo
entre sus clientes maacutes ricos que han pasado de
pasar 15 minutos verificando su identidad a
menos de diez segundos
Lloyds Banking Group ha sentildealado que estaacute
considerando la oportunidad de introducir en sus
servicios bancarios online Amazon Echo un
dispositivo de manos libres controlado por voz
soacutelo disponible en Estados Unidos El banco ha
dicho que 360000 personas ciegas o con
deficiencia visual en Reino Unido podriacutean
beneficiarse del reconocimiento por voz
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Royal Bank of Scotland ha
manifestado que la identificacioacuten
taacutectil ha sido un ldquogran eacutexitordquo
despueacutes de su lanzamiento el antildeo
pasado con maacutes de un milloacuten de
clientes iniciando ahora la sesioacuten
con su huella dactilar
En Estados Unidos varios bancos
han experimentado con la
tecnologiacutea biomeacutetrica y Citi tiene
unos 250000 clientes utilizando
el reconocimiento de voz para
autentificarse
Touch ID estaacute disponible en todos
los dispositivos moacuteviles de Apple
para HSBC y First Direct Los
clientes deben descargarse la
aplicacioacuten de banca moacutevil y seguir
las instrucciones para enlazar su
huella dactilar a la misma
Y siacute funciona si se tiene un
resfriado Joe Gordon director
de contacto con el cliente de
HSBC en Reino Unido ha
sentildealado que el
reconocimiento de voz
funciona incluso si se tiene un
resfriado En el programa de la
BBC Today ha dicho que
ldquovamos a ser capaces de hacer
frente a personas resfriadas o
con leves impedimentos Cosas
como el tamantildeo de la boca o el
tracto vocal no cambian
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves
resfriadosrdquo Nuance
Communication estaacute
suministrando la tecnologiacutea
biomeacutetrica de voz que funciona
mediante la verificacioacuten cruzada
de maacutes de 100 identificadores
uacutenicos incluyendo
caracteriacutesticas de
comportamiento como la
velocidad la cadencia y la
pronunciacioacuten y aspectos
fiacutesicos como la forma de la
laringe el tracto nasal y los
conductos nasales
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Seguacuten un sondeo de YouGov
publicado por HSBC los
britaacutenicos creen que junto
con la voz y el tacto los
latidos del corazoacuten el pelo e
incluso la saliva podraacuten ser las
contrasentildeas del futuro La
encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
parte de sus cuentas y un 55
sentildeala que rara vez actualizan
sus contrasentildeas El 78 de los
2038 adultos interrogados
estaba seguro de que su cuerpo
era lo uacutenico suficiente para ser
utilizado como contrasentildea y el
74 sentiacutea que se convertiriacutea
en la contrasentildea por defecto del
futuro
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La creciente proliferacioacuten de los
pagos a traveacutes de internet y
sobre todo del teleacutefono moacutevil
estaacute cambiando la fisonomiacutea de
la industria del sector en todo
el mundo
05INFOGRAFIacuteA
Tecnologiacutea biomeacutetrica
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Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
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Soluciones Biomeacutetricas
Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
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Aplicaciones en el mercado
Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
Viajes17
Electroacutenica20
Banca y finanzas25
Gobierno15
Defensa12
Otros11
Huella digital
Dactilar
Iris
Reconocimiento facial
Otros
1
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BBVA Innovation Center crea la
Serie Fintech By Innovation
Edge para mantenerte informado
de las tendencias maacutes punteras
en innovacioacuten financiera con sus
claves anaacutelisis casos de eacutexitos
entrevistas a expertos e
infografiacuteas para visualizar los
datos que describen cada
una de estas tendencias
SERIEFINTECH BY innovation edge
compartir
ANTERIORES NUacuteMEROS
Rapidez facilidad y eficacia son
las claves de las herramientas de
gestioacuten personal
El avance del bitcoin y de
los pagos virtuales
El despegue de las empresas
emergentes en un mundo
competitivo
Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
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BBVA no se hace responsable de las opiniones publicadas en este documento
iquestQueacute paiacutes estaacute maacutes
adelantado
El uso de biometriacutea de voz en
gobiernos estaacute maacutes adelantado
en Europa que en Estados
Unidos por diversos motivos
histoacutericos Sin embargo en el
sector financiero las
implementaciones en Estados
Unidos estaacuten maacutes avanzadas
iquestCuaacuteles son los siguientes
retos de Agnitio
El reto maacutes importante de
cualquier empresa que lidera
un sector tecnoloacutegico es
mantenerse al frente Como la
Reina de Corazones en el
cuento Alicia en el Paiacutes de las
Maravillas que teniacutea que seguir
corriendo para mantenerse
donde estaba Es decir el reto
es continuar con una labor de
Investigacioacuten en nuevos
algoritmos que permita mejorar
a la vez la precisioacuten la rapidez
y el tamantildeo de los sistemas
Agnitio va por la cuarta
generacioacuten de tecnologiacutea de
Identificacioacuten por voz
Estamos trabajando en la quinta
generacioacuten que va a ser mucho
maacutes robusta al ruido ambiente
mejoraraacute de manera
espectacular la precisioacuten en
locuciones cortas y podraacute
aprender a reconocer al usuario
muy raacutepidamente con el
tiempo Estos son algunos de
los requisitos para una
autenticacioacuten en los servicios
en la nube que van a venir de
manera masiva en los proacuteximos
antildeos
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
El banco y First Direct ofrecen a sus 15 millones de clientes
su software bancario biomeacutetrico para acceder a sus cuentas
en liacutenea y por teleacutefono utilizando su huella dactilar o su voz
04La apuesta de HSBC por la biometriacutea
Quince millones de clientes identificados por su voz y por sus
huellas dactilares Ese es el objetivo de HSBC que ampliacutea su
apuesta por la biometriacutea en el Reino Unido Los clientes de
HSBC y First Direct que utilizan la banca telefoacutenica y las
aplicaciones para moacuteviles tienen la oportunidad de acceder a
sus cuentas con un sistema de verificacioacuten de voz y huella
dactilar El banco espera que el software le ayude a abordar el
tema de las contrasentildeas olvidadas
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Francesca McDonagh directora
de banca minorista y de gestioacuten
de patrimonio de HSBC
describe la medida como ldquoel
despliegue maacutes grande en
Reino Unido sobre tecnologiacutea
de seguridad biomeacutetrica por
vozrdquo ldquoEl lanzamiento de la
identificacioacuten por voz y taacutectil
hace que para los clientes sea
incluso maacutes faacutecil acceder a sus
cuentas bancarias utilizando la
forma maacutes segura de
contrasentildea -el cuerpo-rdquo
remacha en este artiacuteculo de
The Guardian
First Direct comenzaraacute a
inscribir a los clientes para la
identificacioacuten de voz en las
proacuteximas semanas y HSBC le
seguiraacute en verano Los clientes
que opten por ello deberaacuten
registrar su ldquohuella de vozrdquo y
no necesitaraacuten nunca maacutes
ninguna contrasentildea telefoacutenica
de seguridad o PIN
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
El perioacutedico ingleacutes destaca otros ejemplos de
bancos que estaacuten optando por la biometriacutea
Barclays introdujo su software de reconocimiento
de voz para sus 300000 clientes maacutes ricos de
Reino Unido en 2013 Un antildeo maacutes tarde sentildealoacute
que la tecnologiacutea teniacutea tanto eacutexito que iba a
extenderla a los 12 millones de clientes de la
banca minorista Barclays tiene la intencioacuten de
ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de
este antildeo pues ldquoha sido increiacuteblemente popularrdquo
entre sus clientes maacutes ricos que han pasado de
pasar 15 minutos verificando su identidad a
menos de diez segundos
Lloyds Banking Group ha sentildealado que estaacute
considerando la oportunidad de introducir en sus
servicios bancarios online Amazon Echo un
dispositivo de manos libres controlado por voz
soacutelo disponible en Estados Unidos El banco ha
dicho que 360000 personas ciegas o con
deficiencia visual en Reino Unido podriacutean
beneficiarse del reconocimiento por voz
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Royal Bank of Scotland ha
manifestado que la identificacioacuten
taacutectil ha sido un ldquogran eacutexitordquo
despueacutes de su lanzamiento el antildeo
pasado con maacutes de un milloacuten de
clientes iniciando ahora la sesioacuten
con su huella dactilar
En Estados Unidos varios bancos
han experimentado con la
tecnologiacutea biomeacutetrica y Citi tiene
unos 250000 clientes utilizando
el reconocimiento de voz para
autentificarse
Touch ID estaacute disponible en todos
los dispositivos moacuteviles de Apple
para HSBC y First Direct Los
clientes deben descargarse la
aplicacioacuten de banca moacutevil y seguir
las instrucciones para enlazar su
huella dactilar a la misma
Y siacute funciona si se tiene un
resfriado Joe Gordon director
de contacto con el cliente de
HSBC en Reino Unido ha
sentildealado que el
reconocimiento de voz
funciona incluso si se tiene un
resfriado En el programa de la
BBC Today ha dicho que
ldquovamos a ser capaces de hacer
frente a personas resfriadas o
con leves impedimentos Cosas
como el tamantildeo de la boca o el
tracto vocal no cambian
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves
resfriadosrdquo Nuance
Communication estaacute
suministrando la tecnologiacutea
biomeacutetrica de voz que funciona
mediante la verificacioacuten cruzada
de maacutes de 100 identificadores
uacutenicos incluyendo
caracteriacutesticas de
comportamiento como la
velocidad la cadencia y la
pronunciacioacuten y aspectos
fiacutesicos como la forma de la
laringe el tracto nasal y los
conductos nasales
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Seguacuten un sondeo de YouGov
publicado por HSBC los
britaacutenicos creen que junto
con la voz y el tacto los
latidos del corazoacuten el pelo e
incluso la saliva podraacuten ser las
contrasentildeas del futuro La
encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
parte de sus cuentas y un 55
sentildeala que rara vez actualizan
sus contrasentildeas El 78 de los
2038 adultos interrogados
estaba seguro de que su cuerpo
era lo uacutenico suficiente para ser
utilizado como contrasentildea y el
74 sentiacutea que se convertiriacutea
en la contrasentildea por defecto del
futuro
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
La creciente proliferacioacuten de los
pagos a traveacutes de internet y
sobre todo del teleacutefono moacutevil
estaacute cambiando la fisonomiacutea de
la industria del sector en todo
el mundo
05INFOGRAFIacuteA
Tecnologiacutea biomeacutetrica
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SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Soluciones Biomeacutetricas
Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Aplicaciones en el mercado
Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
Viajes17
Electroacutenica20
Banca y finanzas25
Gobierno15
Defensa12
Otros11
Huella digital
Dactilar
Iris
Reconocimiento facial
Otros
1
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BBVA Innovation Center crea la
Serie Fintech By Innovation
Edge para mantenerte informado
de las tendencias maacutes punteras
en innovacioacuten financiera con sus
claves anaacutelisis casos de eacutexitos
entrevistas a expertos e
infografiacuteas para visualizar los
datos que describen cada
una de estas tendencias
SERIEFINTECH BY innovation edge
compartir
ANTERIORES NUacuteMEROS
Rapidez facilidad y eficacia son
las claves de las herramientas de
gestioacuten personal
El avance del bitcoin y de
los pagos virtuales
El despegue de las empresas
emergentes en un mundo
competitivo
Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
centrodeinnovacionbbvacom
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BBVA no se hace responsable de las opiniones publicadas en este documento
El banco y First Direct ofrecen a sus 15 millones de clientes
su software bancario biomeacutetrico para acceder a sus cuentas
en liacutenea y por teleacutefono utilizando su huella dactilar o su voz
04La apuesta de HSBC por la biometriacutea
Quince millones de clientes identificados por su voz y por sus
huellas dactilares Ese es el objetivo de HSBC que ampliacutea su
apuesta por la biometriacutea en el Reino Unido Los clientes de
HSBC y First Direct que utilizan la banca telefoacutenica y las
aplicaciones para moacuteviles tienen la oportunidad de acceder a
sus cuentas con un sistema de verificacioacuten de voz y huella
dactilar El banco espera que el software le ayude a abordar el
tema de las contrasentildeas olvidadas
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Francesca McDonagh directora
de banca minorista y de gestioacuten
de patrimonio de HSBC
describe la medida como ldquoel
despliegue maacutes grande en
Reino Unido sobre tecnologiacutea
de seguridad biomeacutetrica por
vozrdquo ldquoEl lanzamiento de la
identificacioacuten por voz y taacutectil
hace que para los clientes sea
incluso maacutes faacutecil acceder a sus
cuentas bancarias utilizando la
forma maacutes segura de
contrasentildea -el cuerpo-rdquo
remacha en este artiacuteculo de
The Guardian
First Direct comenzaraacute a
inscribir a los clientes para la
identificacioacuten de voz en las
proacuteximas semanas y HSBC le
seguiraacute en verano Los clientes
que opten por ello deberaacuten
registrar su ldquohuella de vozrdquo y
no necesitaraacuten nunca maacutes
ninguna contrasentildea telefoacutenica
de seguridad o PIN
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
El perioacutedico ingleacutes destaca otros ejemplos de
bancos que estaacuten optando por la biometriacutea
Barclays introdujo su software de reconocimiento
de voz para sus 300000 clientes maacutes ricos de
Reino Unido en 2013 Un antildeo maacutes tarde sentildealoacute
que la tecnologiacutea teniacutea tanto eacutexito que iba a
extenderla a los 12 millones de clientes de la
banca minorista Barclays tiene la intencioacuten de
ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de
este antildeo pues ldquoha sido increiacuteblemente popularrdquo
entre sus clientes maacutes ricos que han pasado de
pasar 15 minutos verificando su identidad a
menos de diez segundos
Lloyds Banking Group ha sentildealado que estaacute
considerando la oportunidad de introducir en sus
servicios bancarios online Amazon Echo un
dispositivo de manos libres controlado por voz
soacutelo disponible en Estados Unidos El banco ha
dicho que 360000 personas ciegas o con
deficiencia visual en Reino Unido podriacutean
beneficiarse del reconocimiento por voz
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Royal Bank of Scotland ha
manifestado que la identificacioacuten
taacutectil ha sido un ldquogran eacutexitordquo
despueacutes de su lanzamiento el antildeo
pasado con maacutes de un milloacuten de
clientes iniciando ahora la sesioacuten
con su huella dactilar
En Estados Unidos varios bancos
han experimentado con la
tecnologiacutea biomeacutetrica y Citi tiene
unos 250000 clientes utilizando
el reconocimiento de voz para
autentificarse
Touch ID estaacute disponible en todos
los dispositivos moacuteviles de Apple
para HSBC y First Direct Los
clientes deben descargarse la
aplicacioacuten de banca moacutevil y seguir
las instrucciones para enlazar su
huella dactilar a la misma
Y siacute funciona si se tiene un
resfriado Joe Gordon director
de contacto con el cliente de
HSBC en Reino Unido ha
sentildealado que el
reconocimiento de voz
funciona incluso si se tiene un
resfriado En el programa de la
BBC Today ha dicho que
ldquovamos a ser capaces de hacer
frente a personas resfriadas o
con leves impedimentos Cosas
como el tamantildeo de la boca o el
tracto vocal no cambian
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves
resfriadosrdquo Nuance
Communication estaacute
suministrando la tecnologiacutea
biomeacutetrica de voz que funciona
mediante la verificacioacuten cruzada
de maacutes de 100 identificadores
uacutenicos incluyendo
caracteriacutesticas de
comportamiento como la
velocidad la cadencia y la
pronunciacioacuten y aspectos
fiacutesicos como la forma de la
laringe el tracto nasal y los
conductos nasales
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Seguacuten un sondeo de YouGov
publicado por HSBC los
britaacutenicos creen que junto
con la voz y el tacto los
latidos del corazoacuten el pelo e
incluso la saliva podraacuten ser las
contrasentildeas del futuro La
encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
parte de sus cuentas y un 55
sentildeala que rara vez actualizan
sus contrasentildeas El 78 de los
2038 adultos interrogados
estaba seguro de que su cuerpo
era lo uacutenico suficiente para ser
utilizado como contrasentildea y el
74 sentiacutea que se convertiriacutea
en la contrasentildea por defecto del
futuro
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La creciente proliferacioacuten de los
pagos a traveacutes de internet y
sobre todo del teleacutefono moacutevil
estaacute cambiando la fisonomiacutea de
la industria del sector en todo
el mundo
05INFOGRAFIacuteA
Tecnologiacutea biomeacutetrica
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Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
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Soluciones Biomeacutetricas
Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
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Aplicaciones en el mercado
Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
Viajes17
Electroacutenica20
Banca y finanzas25
Gobierno15
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Otros11
Huella digital
Dactilar
Iris
Reconocimiento facial
Otros
1
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BBVA Innovation Center crea la
Serie Fintech By Innovation
Edge para mantenerte informado
de las tendencias maacutes punteras
en innovacioacuten financiera con sus
claves anaacutelisis casos de eacutexitos
entrevistas a expertos e
infografiacuteas para visualizar los
datos que describen cada
una de estas tendencias
SERIEFINTECH BY innovation edge
compartir
ANTERIORES NUacuteMEROS
Rapidez facilidad y eficacia son
las claves de las herramientas de
gestioacuten personal
El avance del bitcoin y de
los pagos virtuales
El despegue de las empresas
emergentes en un mundo
competitivo
Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
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centrodeinnovacionbbvacominnovation-edge
siacuteguenos
BBVA no se hace responsable de las opiniones publicadas en este documento
Francesca McDonagh directora
de banca minorista y de gestioacuten
de patrimonio de HSBC
describe la medida como ldquoel
despliegue maacutes grande en
Reino Unido sobre tecnologiacutea
de seguridad biomeacutetrica por
vozrdquo ldquoEl lanzamiento de la
identificacioacuten por voz y taacutectil
hace que para los clientes sea
incluso maacutes faacutecil acceder a sus
cuentas bancarias utilizando la
forma maacutes segura de
contrasentildea -el cuerpo-rdquo
remacha en este artiacuteculo de
The Guardian
First Direct comenzaraacute a
inscribir a los clientes para la
identificacioacuten de voz en las
proacuteximas semanas y HSBC le
seguiraacute en verano Los clientes
que opten por ello deberaacuten
registrar su ldquohuella de vozrdquo y
no necesitaraacuten nunca maacutes
ninguna contrasentildea telefoacutenica
de seguridad o PIN
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El perioacutedico ingleacutes destaca otros ejemplos de
bancos que estaacuten optando por la biometriacutea
Barclays introdujo su software de reconocimiento
de voz para sus 300000 clientes maacutes ricos de
Reino Unido en 2013 Un antildeo maacutes tarde sentildealoacute
que la tecnologiacutea teniacutea tanto eacutexito que iba a
extenderla a los 12 millones de clientes de la
banca minorista Barclays tiene la intencioacuten de
ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de
este antildeo pues ldquoha sido increiacuteblemente popularrdquo
entre sus clientes maacutes ricos que han pasado de
pasar 15 minutos verificando su identidad a
menos de diez segundos
Lloyds Banking Group ha sentildealado que estaacute
considerando la oportunidad de introducir en sus
servicios bancarios online Amazon Echo un
dispositivo de manos libres controlado por voz
soacutelo disponible en Estados Unidos El banco ha
dicho que 360000 personas ciegas o con
deficiencia visual en Reino Unido podriacutean
beneficiarse del reconocimiento por voz
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Royal Bank of Scotland ha
manifestado que la identificacioacuten
taacutectil ha sido un ldquogran eacutexitordquo
despueacutes de su lanzamiento el antildeo
pasado con maacutes de un milloacuten de
clientes iniciando ahora la sesioacuten
con su huella dactilar
En Estados Unidos varios bancos
han experimentado con la
tecnologiacutea biomeacutetrica y Citi tiene
unos 250000 clientes utilizando
el reconocimiento de voz para
autentificarse
Touch ID estaacute disponible en todos
los dispositivos moacuteviles de Apple
para HSBC y First Direct Los
clientes deben descargarse la
aplicacioacuten de banca moacutevil y seguir
las instrucciones para enlazar su
huella dactilar a la misma
Y siacute funciona si se tiene un
resfriado Joe Gordon director
de contacto con el cliente de
HSBC en Reino Unido ha
sentildealado que el
reconocimiento de voz
funciona incluso si se tiene un
resfriado En el programa de la
BBC Today ha dicho que
ldquovamos a ser capaces de hacer
frente a personas resfriadas o
con leves impedimentos Cosas
como el tamantildeo de la boca o el
tracto vocal no cambian
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves
resfriadosrdquo Nuance
Communication estaacute
suministrando la tecnologiacutea
biomeacutetrica de voz que funciona
mediante la verificacioacuten cruzada
de maacutes de 100 identificadores
uacutenicos incluyendo
caracteriacutesticas de
comportamiento como la
velocidad la cadencia y la
pronunciacioacuten y aspectos
fiacutesicos como la forma de la
laringe el tracto nasal y los
conductos nasales
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Seguacuten un sondeo de YouGov
publicado por HSBC los
britaacutenicos creen que junto
con la voz y el tacto los
latidos del corazoacuten el pelo e
incluso la saliva podraacuten ser las
contrasentildeas del futuro La
encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
parte de sus cuentas y un 55
sentildeala que rara vez actualizan
sus contrasentildeas El 78 de los
2038 adultos interrogados
estaba seguro de que su cuerpo
era lo uacutenico suficiente para ser
utilizado como contrasentildea y el
74 sentiacutea que se convertiriacutea
en la contrasentildea por defecto del
futuro
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La creciente proliferacioacuten de los
pagos a traveacutes de internet y
sobre todo del teleacutefono moacutevil
estaacute cambiando la fisonomiacutea de
la industria del sector en todo
el mundo
05INFOGRAFIacuteA
Tecnologiacutea biomeacutetrica
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Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
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Soluciones Biomeacutetricas
Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
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Aplicaciones en el mercado
Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
Viajes17
Electroacutenica20
Banca y finanzas25
Gobierno15
Defensa12
Otros11
Huella digital
Dactilar
Iris
Reconocimiento facial
Otros
1
30
9
59
1
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BBVA Innovation Center crea la
Serie Fintech By Innovation
Edge para mantenerte informado
de las tendencias maacutes punteras
en innovacioacuten financiera con sus
claves anaacutelisis casos de eacutexitos
entrevistas a expertos e
infografiacuteas para visualizar los
datos que describen cada
una de estas tendencias
SERIEFINTECH BY innovation edge
compartir
ANTERIORES NUacuteMEROS
Rapidez facilidad y eficacia son
las claves de las herramientas de
gestioacuten personal
El avance del bitcoin y de
los pagos virtuales
El despegue de las empresas
emergentes en un mundo
competitivo
Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
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El perioacutedico ingleacutes destaca otros ejemplos de
bancos que estaacuten optando por la biometriacutea
Barclays introdujo su software de reconocimiento
de voz para sus 300000 clientes maacutes ricos de
Reino Unido en 2013 Un antildeo maacutes tarde sentildealoacute
que la tecnologiacutea teniacutea tanto eacutexito que iba a
extenderla a los 12 millones de clientes de la
banca minorista Barclays tiene la intencioacuten de
ofrecerles el reconocimiento de voz a finales de
este antildeo pues ldquoha sido increiacuteblemente popularrdquo
entre sus clientes maacutes ricos que han pasado de
pasar 15 minutos verificando su identidad a
menos de diez segundos
Lloyds Banking Group ha sentildealado que estaacute
considerando la oportunidad de introducir en sus
servicios bancarios online Amazon Echo un
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soacutelo disponible en Estados Unidos El banco ha
dicho que 360000 personas ciegas o con
deficiencia visual en Reino Unido podriacutean
beneficiarse del reconocimiento por voz
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Royal Bank of Scotland ha
manifestado que la identificacioacuten
taacutectil ha sido un ldquogran eacutexitordquo
despueacutes de su lanzamiento el antildeo
pasado con maacutes de un milloacuten de
clientes iniciando ahora la sesioacuten
con su huella dactilar
En Estados Unidos varios bancos
han experimentado con la
tecnologiacutea biomeacutetrica y Citi tiene
unos 250000 clientes utilizando
el reconocimiento de voz para
autentificarse
Touch ID estaacute disponible en todos
los dispositivos moacuteviles de Apple
para HSBC y First Direct Los
clientes deben descargarse la
aplicacioacuten de banca moacutevil y seguir
las instrucciones para enlazar su
huella dactilar a la misma
Y siacute funciona si se tiene un
resfriado Joe Gordon director
de contacto con el cliente de
HSBC en Reino Unido ha
sentildealado que el
reconocimiento de voz
funciona incluso si se tiene un
resfriado En el programa de la
BBC Today ha dicho que
ldquovamos a ser capaces de hacer
frente a personas resfriadas o
con leves impedimentos Cosas
como el tamantildeo de la boca o el
tracto vocal no cambian
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves
resfriadosrdquo Nuance
Communication estaacute
suministrando la tecnologiacutea
biomeacutetrica de voz que funciona
mediante la verificacioacuten cruzada
de maacutes de 100 identificadores
uacutenicos incluyendo
caracteriacutesticas de
comportamiento como la
velocidad la cadencia y la
pronunciacioacuten y aspectos
fiacutesicos como la forma de la
laringe el tracto nasal y los
conductos nasales
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Seguacuten un sondeo de YouGov
publicado por HSBC los
britaacutenicos creen que junto
con la voz y el tacto los
latidos del corazoacuten el pelo e
incluso la saliva podraacuten ser las
contrasentildeas del futuro La
encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
parte de sus cuentas y un 55
sentildeala que rara vez actualizan
sus contrasentildeas El 78 de los
2038 adultos interrogados
estaba seguro de que su cuerpo
era lo uacutenico suficiente para ser
utilizado como contrasentildea y el
74 sentiacutea que se convertiriacutea
en la contrasentildea por defecto del
futuro
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La creciente proliferacioacuten de los
pagos a traveacutes de internet y
sobre todo del teleacutefono moacutevil
estaacute cambiando la fisonomiacutea de
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el mundo
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Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
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Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
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Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
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claves anaacutelisis casos de eacutexitos
entrevistas a expertos e
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El avance del bitcoin y de
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El despegue de las empresas
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Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
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Royal Bank of Scotland ha
manifestado que la identificacioacuten
taacutectil ha sido un ldquogran eacutexitordquo
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pasado con maacutes de un milloacuten de
clientes iniciando ahora la sesioacuten
con su huella dactilar
En Estados Unidos varios bancos
han experimentado con la
tecnologiacutea biomeacutetrica y Citi tiene
unos 250000 clientes utilizando
el reconocimiento de voz para
autentificarse
Touch ID estaacute disponible en todos
los dispositivos moacuteviles de Apple
para HSBC y First Direct Los
clientes deben descargarse la
aplicacioacuten de banca moacutevil y seguir
las instrucciones para enlazar su
huella dactilar a la misma
Y siacute funciona si se tiene un
resfriado Joe Gordon director
de contacto con el cliente de
HSBC en Reino Unido ha
sentildealado que el
reconocimiento de voz
funciona incluso si se tiene un
resfriado En el programa de la
BBC Today ha dicho que
ldquovamos a ser capaces de hacer
frente a personas resfriadas o
con leves impedimentos Cosas
como el tamantildeo de la boca o el
tracto vocal no cambian
Tampoco la cadencia o el
acento cuando se tienen leves
resfriadosrdquo Nuance
Communication estaacute
suministrando la tecnologiacutea
biomeacutetrica de voz que funciona
mediante la verificacioacuten cruzada
de maacutes de 100 identificadores
uacutenicos incluyendo
caracteriacutesticas de
comportamiento como la
velocidad la cadencia y la
pronunciacioacuten y aspectos
fiacutesicos como la forma de la
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incluso la saliva podraacuten ser las
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encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
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futuro
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Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
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Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
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Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
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datos que describen cada
una de estas tendencias
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las claves de las herramientas de
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El avance del bitcoin y de
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emergentes en un mundo
competitivo
Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
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con la voz y el tacto los
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incluso la saliva podraacuten ser las
contrasentildeas del futuro La
encuesta muestra que un 38
de las personas utilizan la
misma contrasentildea en la mayor
parte de sus cuentas y un 55
sentildeala que rara vez actualizan
sus contrasentildeas El 78 de los
2038 adultos interrogados
estaba seguro de que su cuerpo
era lo uacutenico suficiente para ser
utilizado como contrasentildea y el
74 sentiacutea que se convertiriacutea
en la contrasentildea por defecto del
futuro
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un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
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individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
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Iris
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Reconocimiento por voz
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Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
SERIE FINTECH middot FEBRERO 2016 middot wwwcentrodeinnovacionbbvacom
Aplicaciones en el mercado
Usos de la autenticacioacuten biomeacutetrica
Viajes17
Electroacutenica20
Banca y finanzas25
Gobierno15
Defensa12
Otros11
Huella digital
Dactilar
Iris
Reconocimiento facial
Otros
1
30
9
59
1
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BBVA Innovation Center crea la
Serie Fintech By Innovation
Edge para mantenerte informado
de las tendencias maacutes punteras
en innovacioacuten financiera con sus
claves anaacutelisis casos de eacutexitos
entrevistas a expertos e
infografiacuteas para visualizar los
datos que describen cada
una de estas tendencias
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ANTERIORES NUacuteMEROS
Rapidez facilidad y eficacia son
las claves de las herramientas de
gestioacuten personal
El avance del bitcoin y de
los pagos virtuales
El despegue de las empresas
emergentes en un mundo
competitivo
Un nuevo concepto en el
mundo de las lsquostartupsrsquo
Regiacutestratepara estar al diacutea de las uacuteltimas tendencias
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BBVA no se hace responsable de las opiniones publicadas en este documento
La creciente proliferacioacuten de los
pagos a traveacutes de internet y
sobre todo del teleacutefono moacutevil
estaacute cambiando la fisonomiacutea de
la industria del sector en todo
el mundo
05INFOGRAFIacuteA
Tecnologiacutea biomeacutetrica
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Determina la identidad de
un individuo Los datos
biomeacutetricos son
comparados contra todos
los datos que se albergan
en la base de datos
Confirma la identidad de un
individuo mediante la
comparacioacuten de una
muestra con una o maacutes
planillas obtenidas
previamente
Identificacioacuten vs Verificacioacuten
Percepciones de autentificacioacuten biomeacutetrica
61
Cree que la autenticacioacuten biomeacutetrica es
tan segura o maacutes que las contrasentildeasLe gustariacutea usar el escaneo de huella
digital para acceder a sus cuentas
40
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Soluciones Biomeacutetricas
Iris
Reconocimiento facial
Reconocimiento por voz
Dactilar
Firma
Vascular
IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
Reconocimiento facialSe obtienen las caracteriacutesticas del rostro mediante una caacutemara de baja resolucioacuten
Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
DactilarSe registra un mapa de las crestas y valles de la huella mediante tecnologiacutea oacuteptica teacutermica yo ultrasoacutenica
FirmaGrabacioacuten de las caracteriacutesticas del acto de firmar Se registra el movimiento no la imagen
VascularSe toma una imagen infrarrojos de la piel para apreciar las venas y obtiene un mapa de las mismas
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Iris
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IrisCapta una fotografiacutea en infrarrojos del ojo y se procesa para obtener la informacioacuten espectral del iris
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Reconocimiento por vozLa voz se basa en la forma y el tamantildeo de los apeacutendices que se utilizan en la creacioacuten del sonido
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