Micro Credit- Ja Som Tummong Jib

Preview:

Citation preview

บทนำ��คว�มหม�ยของ Micro Credit

Micro credit ค�ออะไร?

Micro credit เป็�นส่�วนหนงของการให�ก��ยื�มเง�นที่�ม�ป็ร�มาณน�อยืๆ(microloan) ให�แก�ผ��ว�างงานหร�อนายืที่�นที่�ป็ระส่บป็!ญหาที่างการเง�น รวมถึงป็ระชาชนที่�ไม�ม�ความส่ามารถึที่�จะก��ยื�มเง�นจากธนาคารได้� ซึ่งบ�คคลต่�างๆเหล�าน�.ม/กจะขาด้หล/กที่ร/พยื1ค2.าป็ระก/น ขาด้ที่�ที่2างานเป็�นหล/กแหล�งต่ลอด้จนขาด้ข�อม�ลที่างด้�านการเง�น จากข�อจ2าก/ด้ที่/.งหมด้ที่�ผ��คนเหล�าน�.ม�ที่2าให�ไม�ส่ามารถึเข�าถึงแหล�งเง�นต่ามป็กต่�ได้� Micro credit จ/ด้เป็�นส่�วนหนงของ Micro finance1 โด้ยืเป็�นการให�บร�การที่างการเง�นต่�อผ��ยืากจนอ�กที่�หนง ที่�นอกจากการให�ก��เง�นแล�ว ยื/งรวมถึงการฝากเง�น การร/บป็ระก/นภั/ยื และการบร�การที่างการเง�นอ�นๆ Micro credit เป็�นนว/ต่กรรมที่างการเง�นที่�ส่ร�างข.นมาในป็ระเที่ศก2าล/งพ/ฒนา โด้ยืส่ามารถึที่�จะยืกระด้/บที่างการเง�นให�ก/บผ��คน(โด้ยืเฉพาะผ��หญ�ง)

โด้ยืส่�งเส่ร�มให�ผ��คนที่2าการป็ระกอบก�จการของต่นเอง ซึ่งจะส่ามารถึส่ร�างรายืได้�และในหลายืกรณ�จะส่ามารถึที่2าให�พ�นจากความยืากจน จากความส่2าเร9จน�.ที่2าให�ธนาคารเป็ล�ยืนม�มมองต่�อกล��มบ�คคลเหล�าน�.ใหม� เป็�นกล��ม pre-

1 ? Micro financing เป็�นเร�องที่�เก�ยืวก/บการให�ผ��ป็ระกอบการรายืเล9กที่�ข/ด้ส่นเง�นที่�นได้�เข�าถึงแหล�ง

เง�นเพ�อที่�จะน2าไป็ป็ระกอบก�จการต่�อไป็ โครงการ micro financing จะป็ระส่บความส่2าเร9จได้�ก9ต่�อเม�อได้�ร/บการส่น/บส่น�นที่�ด้�ของร/ฐบาล ส่/งคมและส่ถึาบ/นที่างการเง�น นโยืบายืของป็ระเที่ศ, ระเบ�ยืบข�อบ/งค/บของส่ถึาบ/นที่างการเง�นต่�างๆและบที่บาที่ของกล��ม NGO จะเป็�นต่/วแป็รส่2าค/ญในการด้2าเน�นโครงการ Micro financing

ในการด้2าเน�นโครงการ ผ��ป็ระกอบการจะต่�องม�การก2าก/บด้�แลโด้ยืธนาคาร, NGO หร�อส่หกรณ1ต่�างๆ การด้2าเน�นการต่�องอยื��ภัายืใต่�พ�.นฐานการให�ก��ยื�มเง�น ม�ใช�พ�.นฐานของการก�ศล เง�นก��ควรที่�จะค2านวณของพ�.นฐาน cash flow และล/กษณะของธ�รก�จ ไม�ใช�ที่างด้�านส่�นที่ร/พยื1อ�นๆหร�อผ��ค2.าป็ระก/น และจะต่�องต่/.งเป็<าให�อยื��ในการที่�แส่วงหาผลก2าไรต่�อการป็ระกอบการ

ส่�งที่�ส่2าค/ญของ Micro credit financing ค�อการที่�ส่ามารถึที่�จะยื�นหยื/ด้ได้�ด้�วยืต่นเอง ซึ่งจะที่2าให�เก�ด้ผลด้�ในระยืะยืาว การที่�จะยื�นหยื/ด้ได้�น/ .นจะต่�องม�การเจร�ญเต่�บโต่ของธ�รก�จ และขยืายืธรก�จน/.นๆออกไป็ การม��งหว/งเช�นน�.จะต่�องการการหล/กการด้2าเน�นธ�รก�จที่�ด้� ม�โครงส่ร�างที่�ด้� หม/นพ/ฒนาค�ณภัาพการป็ระกอบการและฝ=ม�ออยื��อยื�างต่�อเน�อง

bankable ด้/งน/.นจะเห9นได้�ว�า micro credit ได้�ร/บการยือมร/บจากธนาคารมากข.น และนอกจากน/.นส่ถึาบ/นที่างการเง�นขนาด้ใหญ�ยื/งเห9นว�า micro

credit เป็�นแหล�งการเจร�ญเต่�บโต่ในอนาคต่ กล��มเป็<าหมายืของการที่2า micro credit จะเน�นที่�กล��มผ��หญ�งมากกว�าผ��ชายื เน�องจากจากการส่/งเกต่พฤต่�กรรมการใช�เง�นและการบร�หารเง�นก��ของผ��หญ�งน/.น พบว�าม�แนวโน�มที่�จะก�อให�เก�ด้ผลป็ระโยืชน1ต่�อครอบคร/วมากกว�าผ��ชายื และการที่�ผ��หญ�งได้�ที่2าหน�าที่�ด้�แลเง�นที่�ก��ยื�มมา(ในป็ร�มาณน�อยื)น/.นจะช�วยืให�ฐานะที่างส่/งคมด้�ข.น ซึ่งเป็�นการเป็ล�ยืนแป็ลงที่�ด้� อ�างอ�งจาก The Micro credit Summit Campaign พบว�า ม�คนจ2านวน 1.2 พ/นล�านคนที่�ม�รายืได้�น�อยืกว�า 1 ด้อลลาร1ส่หร/ฐฯต่�อว/น ผ��หญ�งม�หน�าที่�ที่�จะน2าพาเด้9กและครอบคร/วให�ม�ช�ว�ต่ความเป็�นอยื��ที่�ด้�ข.น ความยืากจนของผ��หญ�งเป็�นผลมาจากความด้�อยืพ/ฒนาของส่/งคม จากป็ระส่บการณ1พบว�าผ��หญ�งม/กจะม�เครด้�ต่ที่�ด้� และม�การลงที่�นที่�ให�ความเป็�นอยื��ในการด้2ารงช�ว�ต่ที่�ด้�ข.นของที่/.งต่นเองและครอบคร/ว ในขณะเด้�ยืวก/นผ��หญ�งได้�ร/บการให�เก�ยืรต่�มากข.นเม�อพวกเขาส่ามารถึที่�หาเง�นเล�.ยืงด้�จ�นเจ�อครอบคร/ว

หลั�กก�รเบ��องต้�นำของ Micro credit (Fundamental Principles of Micro credit)

A savings|investment as preferable aid

การออมและการลงที่�นเป็ร�ยืบเส่ม�อนเคร�องม�อในการช�วยืเหล�อ - ผ��ก��ยื�มจะได้�ร/บการป็ฏิ�บ/ต่�เยื�ยืงคนป็กต่�ที่/วไป็ ได้�ร/บเก�ยืรต่�และศ/กด้�Aศร� พร�อมก/บความเช�อม/นในความส่ามารถึร/บผ�ด้ชอบในการช2าระหน�. ที่างด้�านของส่ถึาบ/นที่างการเง�นจะต่�องม/นใจว�าล�กหน�.ม�ความส่ามารถึที่�จะป็ระกอบก�จการออกมาได้�ม�ผลด้�เม�อธ�รก�จแบกร/บภัาระความเส่�ยืงส่�งข.น

Entrepreneurial talent and energy are scarce invaluable resources for economic growth

ความส่ามารถึและ การที่��มเที่ของผ��ป็ระกอบการเป็�นส่�งม�ค�ามากที่�ส่�ด้ส่2าหร/บการเจร�ญเต่�บโต่ที่างเศรษฐก�จ - เน�องจากระบบเศรษฐก�จไม�ส่ามารถึที่�จะค�นหาผ��ป็ระกอบการที่�ม�ความร/บผ�ด้ชอบและธนาคารจะเป็�นผ��ที่�คอยืจ/บผ�ด้ ผ��คนเหล�าน�.จะเป็�นกล��มคนที่�น�าส่นใจส่2าหร/บ micro credit แต่�ก9ม�ข�อจ2าก/ด้ค�อผ��คนเหล�าน�.ม/กจะม�ข�อแม�ต่�างๆเช�น จะไม�เอาอนาคต่มาเส่�ยืงก/บการให�ก��ยื�มเง�นเพ�ยืงระยืะส่/.นๆ

Traditional private banks should not be expected to offer micro credit

ธนาคารโด้ยืที่/วไป็ไม�ควรถึ�กคาด้หว/งที่�จะให�Micro credit แก�ใคร - หล/กการด้2าเน�นงานของธนาคารโด้ยืที่/วไป็จะม�การลงที่�น และม�ค�าใช�จ�ายืในการด้2าเน�นงาน ด้/งน/.นธนาคารโด้ยืที่/วไป็จะม��งเน�นที่�จะเป็�นแหล�งเง�นที่�นของ ส่ถึาบ/นหร�อองค1กรที่�ม�ขนาด้ใหญ�และส่ามารถึส่ร�างรายืได้�

Poor entrepreneurs possess the same survival skills as the toughest, most affluent business operators

ผ��ป็ระกอบการที่�ม�เง�นที่�นน�อยืม�ความส่ามารถึที่�จะด้2ารงธ�รก�จได้�เที่�าก/บผ��ป็ระกอบการที่�ม�เง�นที่�นมาก - เน�องจากผ��ป็ระกอบการที่�ม�เง�นที่�นน�อยืจะที่2าการออมเง�นและใช�เง�นอยื�างระม/ด้ระว/ง และม�การช2าระหน�.ต่ามก2าหนด้เพ�อที่�จะได้�ร/บเง�นก��ต่�อในอนาคต่

A radically efficient, large-scale, NEW banking operating infrastructure required:

การที่2างานอยื�างม�ป็ระส่�ที่ธ�ภัาพและม�ฐานขนาด้ใหญ� เป็�นโครงส่ร�างที่�ส่2าค/ญของระบบป็ฏิ�บ/ต่�การธนาคารแบบใหม� - เน�องจากระบบป็!จจ�บ/นที่�เป็�นอยื��ไม�ส่ามารถึที่�จะขยืายืกล��มคนที่�จะม�ส่�วนร�วมในการพ/ฒนาเศรษฐก�จได้� การลงที่�นในส่ถึาบ/นที่�ส่ามารถึยื�นหยื/ด้ได้�ด้�วยืต่นเองน/.นเป็�นการลงที่�นที่�ค��มค�า ค�า

ใช�จ�ายืในการศกษา Micro credit และ micro enterprise น/.นยื/งอยื��ในระด้/บต่2า

Beyond enterprise lending and savings

Micro credit ได้�ขยืายืการด้2าเน�นการไป็หลายืที่างนอกจากการให�เง�นก�� โด้ยืม�การขยืายืการบร�การไป็ยื/งภัาคป็ระก/นภั/ยื ส่�นเช�อเพ�อการเคหะ จนในที่�ส่�ด้ micro financing จะเป็�นแนวที่างหนงในการน2ากล��มคนที่�ไม�ส่ามารถึที่�จะอยื��ในระบบธนาคาร(ไม�ส่ามารถึก��เง�นจากธนาคาร)มาให�อยื��ในระบบเศรษฐก�จได้�

3 C of Credit ส่�งที่�ต่�องพ�จารณาในการให�ก��ยื�ม

Character: means how a person has handled past debt obligations.ล/กษณะและความร/บผ�ด้ชอบในการช2าระหน�.ที่�ผ�านๆมาของผ��ก��ยื�ม

Capacity: means how much debt a borrower can comfortably handle.ความส่ามารถึในการจ/ด้การหน�.และจ2านวนเง�นก��ที่�ผ��ก��ยื�มส่ามารถึร/บภัาระได้�

Capital: means current available assets of the borrower.ส่�นที่ร/พยื1ที่�ผ��ก��ยื�มถึ�อครองอยื��ในป็!จจ�บ/น

จุ�ดแข�งของ Micro credit

ในอด้�ต่ การออมเป็�นเคร�องที่�ส่2าค/ญในการยืกระด้/บฐานะที่างเศรษฐก�จของคนยืากจนให�ด้�ข.น ยืกต่/วอยื�างเช�น ในป็ระเที่ศอ�นเด้�ยื National Bank

for Agriculture and Rural Development (NABARD) ได้�ให�ความช�วยืเหล�อแก�ธนาคารถึง500แห�งที่�ม�การให�ก��ยื�มเง�นแก� Self help group

ซึ่งSHGsป็ระกอบไป็ด้�วยืส่มาช�กป็ระมาณ20คน ส่�วนใหญ�เป็�นผ��หญ�งที่�มาจากชนเผ�าหร�อชนกล��มต่�างๆที่�ม�ความยืากจนมาก ส่มาช�กของกล��มจะส่ามารถึยื�มเง�นกองกลางของกล��มไป็เพ�อใช�ส่อยืได้� เช�น น2าไป็จ�ายืค�าเล�าเร�ยืนของบ�ต่ร, ซึ่�.อเคร�องใช�ที่�จ2าเป็9นภัายืในบ�าน จากการที่� SHGs ส่ามารถึพ�ส่�จน1ให�เห9นว�าม�ความส่ามารถึในการที่�จะจ/ด้การเง�นกองกลางของกล��ม ด้�วยืการที่�หาแหล�งเง�นที่�นกองกลางโด้ยืการก��ยื�มจากธนาคาร แล�วน2าไป็ลงที่�นในธ�รก�จเล9กๆ หร�อในการที่2า กส่�กรรม ธนาคารม/กจะให�ก��ยื�มแก�SHGs1ร�ป็=ต่�อที่�กๆ4ร�ป็=ที่�ม�อยื��ในเง�นกองกลางของกล��ม โด้ยืที่�กล��มจะจ�ายืด้อกเบ�.ยืป็ระมาณ11-12 เป็อร1เซึ่9นต่1 ต่�อป็= จากSHGsจ2านวนมากกว�า1.4ล�านกล��มที่�ครอบคล�มถึงผ��หญ�งป็ระมาณ20ล�านคน ได้�ที่2าการก��เง�นจากธนาคาร ที่2าให�การเช�อมโยืงความส่/มพ/นธ1ระหว�างธนาคารและSHGs เป็�นเคร�อข�ายืที่�ใหญ�ที่�ส่�ด้ของโลก เคร�อข�ายืล/กษณะเด้�ยืวก/นน�.ม�อยื��ในที่ว�ป็แอฟร�กา เอเช�ยืต่ะว/นออกเฉ�ยืงใต่� จากการช�วยืเหล�อขององการต่�างๆ เช�น Opportunity International,

Catholic Relief Services, CARE, APMAS และ Oxfam. ซึ่งโครงการน�.ส่ามารถึช�วยืเหล�อให�มาการพ/ฒนาที่างเศรษฐก�จได้�โด้ยืการที่�ที่2าให�ป็ระชาชนม�รายืได้�อยื�างแน�นอน ซึ่งการเพ�มข.นของรายืได้�น/.นจะส่�งผลให�เศรษฐก�จขยืายืต่/วและพ/ฒนามากข.น

ข�อโต้�แย�งท !ม ต้"อ Micro credit

Gina Neff of the Left Business Observer ได้�ให�ความเห9นเก�ยืวก/บ micro creditว�าเป็�นการแป็รร�ป็โครงการส่ว/ส่ด้�การข/.นพ�.นฐาน ความพยืายืามในการจ/ด้ต่/.งโครงการmicro creditในแต่�ละป็ระเที่ศจะกระต่��นให�เก�ด้การลด้รายืจ�ายืในด้�านการส่าธารณส่�ข ส่ว/ส่ด้�การของร/ฐและ การศกษา ความส่2าเร9จของโครงการน�.มาจากที่างด้�านของส่�วนผ��ให�ก��ยื�มมากกว�าที่�มาจากผ��ก��ยื�มเอง เห9นได้�จาก Grameen Bank ที่�ม�อ/ต่ราด้อกเบ�.ยืในเกณฑ์1ส่�ง ไม�ได้�แส่ด้งให�เห9นถึงจ2านวนคนที่�กล/บมาก��ยื�มเง�นอ�กรอบหนง และต่/วธนาคารเองก9ต่�องพงพาแต่�การให�ก��เง�นเพ�ยืงอยื�างเด้�ยืว จากการศกษาพบว�าผ��หญ�งที่2า

หน�าที่�เป็�นเพ�ยืงแค�ผ��ที่�เก9บเง�นเอาไว�เที่�าน/.น ในขณะที่�ผ��ชายืเป็�นผ��ที่�ใช�เง�น ซึ่งที่2าให�ผ��หญ�งม�แนวโน�มที่�จะเก�ด้ความเส่�ยืงที่างด้�านเครด้�ต่ ในที่�ายืที่�ส่�ด้ผ��คนจะออกไป็ส่��ในinformal economyแที่น บางคนเช�อว�าแหล�งเง�นเหล�าหร/บคนยืากจนที่�ม�แต่�เด้�ม เช�น โรงร/บจ2าน2า ม�ป็ระส่�ที่ธ�ภัาพที่�ด้�กว�า เพราะว�าmicro credit เป็�นเหม�อนงานการก�ศลมากกว�าเป็�นธ�รก�จ

Micro credit ในำประเทศไทย

กล��มองค1กรการเง�นหร�อกล��มออมที่ร/พยื1 เป็�นก�จกรรมพ�.นฐานที่�ส่2าค/ญที่�ส่�ด้ของชาวช�มชนแออ/ด้ ซึ่งโด้ยืป็กต่�แล�วกล��มออมที่ร/พยื1เหล�าน�.จะม�หล/กเกณฑ์1ให�ส่มาช�กมาออม มาก��มาช2าระก/นเป็�นรายืเด้�อน การด้2าเน�นก�จกรรมกล��มออมที่ร/พยื1ของชาวช�มชนแออ/ด้ที่�ผ�านมา น/บว�าส่ามารถึแก�ป็!ญหาที่างด้�านการเง�นของชาวช�มชนได้�ค�อนข�างด้� ชาวช�มชนไม�ส่ามารถึเข�าถึงแหล�งเง�นในระบบ ( ได้�แก� ธนาคาร และส่ถึาบ/นการเง�นต่�าง ๆ) ได้�ก9อาศ/ยืหยื�บยื�มจากกล��มออมที่ร/พยื1ไป็เพ�อเป็�นที่�นในการป็ระกอบอาช�พ เป็�นค�าเล�าเร�ยืนบ�ต่ร ค�ามด้ค�าหมอยืามเจ9บป็Dวยื เป็�นต่�น และที่�ส่2าค/ญ "การออมที่ร/พยื1" เป็�นการรวมคน รวมความค�ด้ ที่�จะพ/ฒนาการเร�ยืนร� � การจ/ด้การ ของคนจนไป็ส่��การที่2าก�จกรรมพ/ฒนาอ�นร�วมก/นในช�มชน นอกจากน�.กล��มออมที่ร/พยื1ยื/งเป็�น "กองที่�นช�มชน"

ที่�ชาวช�มชนน2าไป็ส่ร�างส่รรค1กองที่�นอ�นในช�มชนเช�น กองที่�นอาช�พ กองที่�นส่ว/ส่ด้�การช�มชน เป็�นต่�น ซึ่งจากข�อม�ลจากส่ถึาบ/นพ/ฒนาองค1กรช�มชน (องค1การมหาชน) ระบ�ว�าในช�มชนแออ/ด้ม�กล��ม ออมที่ร/พยื1 986 กล��ม ส่มาช�ก 72,500 คน เง�นออมร�วมก/น 265 ล�านบาที่ น/บต่/.งแต่�ป็ระเที่ศไที่ยืต่�องป็ระส่บส่ภัาวะเศรษฐก�จต่กต่2าต่/.งแต่�ป็= 2540 เป็�นต่�นมา คนจนในช�มชนแออ/ด้ซึ่งส่�วนใหญ�เป็�นแรงงานร/บจ�างที่/วไป็ ค�าขายืเล9ก ๆ น�อยื ๆ ต่ลอด้จนล�กจ�างต่ามโรงงานอ�ต่ส่าหกรรมได้�ร/บผลกระที่บอยื�างมาก จากการส่2ารวจของส่ถึาบ/นพ/ฒนาองค1กรช�มชน (ในขณะน/.นเป็�นส่2าน/กงานพ/ฒนาช�มชนเม�อง) เม�อป็= 2543 พบว�าม�คนในช�มชนแออ/ด้ต่กงานครอบคร/วละ 1 คน (ป็กต่�ม�คนที่2างานเฉล�ยืครอบคร/วละ 2 คน) ส่�วนครอบคร/วที่�ค�าขายืเล9ก ๆ น�อยื ๆ หร�อร/บจ�างที่/วไป็ก9ม�งานให�ที่2าน�อยืลง ถึง

ร�อยืละ 50 ด้�วยืเหต่�น�.คนในช�มชนแออ/ด้จงม�ความจ2าเป็�นต่�องใช�เง�นเพ�อป็ระกอบอาช�พมากข.น ซึ่งแหล�งเง�นในช�มชน ค�อ กล��มออมที่ร/พยื1 ก9ม�เง�นไม�เพ�ยืงพอ เพราะไม�เพ�ยืงม�ความต่�องการเพ�มข.นเที่�าน/.น แต่�จากส่ภัาพเศรษฐก�จที่�เป็�นอยื��ที่2าให�คนออมน�อยืลง และม�อยื��เป็�นจ2านวนมากไม�ม�เง�นมาช2าระเง�นก��ให�ก/บกล��ม ที่2าให�กล��มอยื��ในส่ภัาพที่�ขาด้ส่ภัาพคล�อง บางกล��มถึงก/บงด้ด้2าเน�นการช/วคราว จากส่ภัาพด้/งกล�าว ก�อให�เก�ด้ป็รากฏิการณ1ที่�น�าส่นใจข.นในช�มชนอยื�างน�อยื 2 ป็ระการ ประก�รแรก ม�ที่�นจากภัายืนอกลงส่��ช�มชนเป็�นจ2านวนมาก โด้ยืเฉพาะอยื�างยื�งที่�นที่�ร /ฐบาลที่��มลงไป็

ประก�รท !สอง จากส่ภัาพเศรษฐก�จที่�เลวร�ายืด้/งกล�าว ที่2าให�คนจนจร�ง ๆ ต่�องห/นไป็พงแหล�งเง�นก��นอกระบบก/นมาก โด้ยืในป็= 2541 ส่2าน/กงานพ/ฒนาช�มชนเม�อง (ป็!จจ�บ/น ค�อ ส่ถึาบ/นพ/ฒนาองค1กรช�มชน) ได้�น2า ป็ระส่บการณ1 "ออมและส่�นเช�อรายืว/น"

จากป็ระเที่ศอ/ฟร�กาใต่�มาป็ระยื�กต่1ใช�ในเม�องไที่ยื เพ�อ แก�ป็!ญหาหน�.นอกระบบ โด้ยืที่ด้ลองใช�ที่�ช�มชนใต่�ส่ะพานโกบEอ เป็�นแห�งแรก เราส่ามารถึแบ�งองค1กรการเง�นส่2าหร/บป็ระชาชนในระด้/บฐานรากได้�เป็�น 3 กล��ม ได้�แก� กล��มที่�อยื��ในระบบ กล��มที่�เป็�นกงในระบบ และกล��มที่�พงพ�งต่นเอง กล��มที่�อยื��ในระบบ ได้�แก� กล��มที่�ม�การก2าก/บด้�แลจากกระที่รวงการคล/งหร�อธนาคารแห�งป็ระเที่ศไที่ยื เช�น ส่ถึาบ/นการเง�นเฉพาะก�จของร/ฐที่�ให�บร�การที่างการเง�นแก�ป็ระชาชนผ��ม�รายืได้�น�อยื ยืากจนหร�อว�ส่าหก�จขนาด้กลางขนาด้ยื�อม เช�น ธนาคารออมส่�น ธนาคารเพ�อการเกษต่รและส่หกรณ1การเกษต่ร และธนาคารพ/ฒนาว�ส่าหก�จขนาด้กลางและขนาด้ยื�อมแห�งป็ระเที่ศไที่ยื เป็�นต่�น กล��มที่�เป็�นกงในระบบ ได้�แก� กล��มที่�ม�การก2าก/บด้�แลจากหน�วยืงานราชการอ�นที่�ไม�ใช�กระที่รวงการคล/งหร�อธนาคารแห�งป็ระเที่ศไที่ยื เช�น กองที่�นหม��บ�านและช�มชนเม�องภัายืใต่�การด้�แลของส่2าน/กงานกองที่�นหม��บ�านและช�มชนเม�องแห�งชาต่� ส่2าน/กนายืกร/ฐมนต่ร� กล��มออมที่ร/พยื1เพ�อการผล�ต่ภัายืใต่�การด้�แลของกระที่รวงมหาด้ไที่ยื ส่หกรณ1ออมที่ร/พยื1ภัายืใต่�การด้�แลของ

กระที่รวงเกษต่รและส่หกรณ1 โรงร/บจ2าน2าและองค1กรที่างการเง�นร�ป็แบบต่�างๆ ภัายืใต่�การด้�แลของกระที่รวงพ/ฒนาส่/งคมฯ เป็�นต่�น กล��มที่�พงพ�งต่นเอง ได้�แก� กล��มที่�ม�การก2าก/บด้�แลก/นเองระหว�างส่มาช�ก โด้ยืม�ได้�ร/บการส่น/บส่น�นจากภัาคร/ฐต่/.งแต่�เร�มก�อต่/.ง หร�อได้�ร/บการส่น/บส่น�นก9เป็�นเพ�ยืงส่�วนน�อยื ความคงอยื��ของกล��มเก�ด้จากการม�ผ��น2าที่�องถึ�นที่�เป็�นที่�น/บถึ�อของชาวบ�านใช�ภั�ม�ป็!ญญาชาวบ�านในการช�.น2ากล��ม เช�น กล��มออมที่ร/พยื1คลองเป็=ยืะ ศ�นยื1รวมน2.าใจธนาคารหม��บ�านอ2าเภัอด้อกค2าใต่� ธนาคารหม��บ�าน และกล��มส่/จจะออมที่ร/พยื1จ/งหว/ด้ต่ราด้ เป็�นต่�น ธนาคารช�มชน ค�อ ร�ป็แบบการจ/ด้การที่�นของช�มชนอยื�างเป็�นระบบที่�ต่กผลกมาจากการเช�อมป็ระส่าน คน ความร� �และที่ร/พยืากร ในกระบวนการเร�ยืนร� �ของช�มชน เป็�นการพ/ฒนาที่�วางอยื��บนฐานศ/กยืภัาพของช�มชนเป็�นด้�านหล/ก มากกว�าการวางอยื��บนป็!ญหาของช�มชน อ�กที่/.งยื/งเป็�นแนวที่างการส่น/บส่น�นให�ช�มชนเป็�นเจ�าของและม�บที่บาที่หล/กในการพ/ฒนาเศรษฐก�จและส่/งคมของช�มชน ซึ่งเป็�นกลไกส่2าค/ญในการบ�รณาการนโยืบายืร/ฐที่�เก�ยืวข�องก/บเศรษฐก�จรากหญ�าในระด้/บช�มชน

ก�รเปร ยบเท ยบลั�กษณะต้"�งๆของธนำ�ค�รพ�ณ,ชย.ท�!วไปแลัะระบบออมทร�พย.ช�มชนำ

ธนำ�ค�รพ�ณ,ชย. ออมทร�พย.ช�มชนำ1. เป็�นของนายืที่�น และหาผลก2าไรเพ�อองค1กร

1. ม�คนในช�มชนเป็�นส่มาช�ก จ/ด้ต่/.งเพ�อป็ระโยืชน1 ของส่มาช�ก

2. ให�ด้อกเบ�.ยืเที่�าน/.น ในอ/ต่ราร�อยืละ 0.75 – 2.50

2. ให�ด้อกเบ�.ยื ซึ่งอาจส่�งกว�าของธนาคารพาณ�ชยื1 และบางแห�งม�การเฉล�ยืเง�นป็!นผลให�ก/บส่มาช�กด้�วยื

3. ม�เง�อนไขต่�างๆมากมายื ซึ่งเป็�นข�อก2าหนด้ต่ายืต่/ว

3. ไม�ม�เง�อนไขมากน/ก ยืด้หล/กความม�ว�น/ยืของส่มาช�กเป็�นหล/ก

4. ในการก��ยื�มเง�น ต่�องม�หล/ก 4. ส่ามารถึก��ยื�มเง�นด้�วยืหล/ก

ป็ระก/นที่�ม�ม�ลค�า ป็ระก/นที่�ไม�ม�ม�ลค�าได้� เช�น ที่ะเบ�ยืนบ�าน

5. ต่�องม�การเส่�ยืภัาษ� 5. ไม�ต่�องม�การเส่�ยืภัาษ� เน�องจากไม�ม��งหว/งก2าไร

6. ม�ร�ป็แบบการออมและการก��เง�นที่�หลากหลายื

6. ม�ร�ป็แบบการออมและการก��เง�นที่�เฉพาะเจาะจง

7. ระบบการด้2าเน�นงานเป็�นมาต่รฐาน

7. ระบบการด้2าเน�นงานแต่กต่�างก/นไป็ต่ามล/กษณะส่/งคม

8. ในบางแห�งอาจพงพ�งภัาคร/ฐบาล

8. ยืด้หล/กการพงพาต่นเอง

9. น2าเง�นฝากไป็ลงที่�นในส่�นที่ร/พยื1ที่�หลากหลายื

9. น2าเง�นฝากไป็ลงที่�นในส่�นที่ร/พยื1ที่�ความเส่�ยืงต่2าเป็�นหล/ก

10. เม�อผ�ด้น/ด้ช2าระหน�. จะด้2าเน�นการต่ามกฎหมายื

10. ม�การป็ระนอมหน�.ก�อนที่�จะถึงช/.นศาล

Grameen Bank & Sewa bank , pls look in ppt file na ka. We havn’t done the word file yet. Sry for inconvenience.

Recommended