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TCC Finanças pessoais
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12. ANALISE DOS RESULTADOS
As famílias foram selecionadas a partir da analise previa dos objetivos e no
critério de renda media. A entrevista foi realizada com o gestor orçamentário ou
como poderia ser colocado provável gestor orçamentário, uma vez que, como
poderá ser visto mais a frente à gestão das finanças pessoais ou familiar ainda
ocorre de forma muito falha e em alguns casos de forma mais agravante ela nem
existe.
O principal objetivo dos estudos de casos foi verificar o entendimento das
famílias a respeito do tema, o que envolve conhecer bem as receitas e as despesas,
a forma como elas lidam com o dinheiro no dia-a-dia, se pensam na real
necessidade de uma compra e principalmente como e feito o controle das finanças e
qual o instrumento utilizado.
Falar de dinheiro nem sempre e fácil e preciso ter autoconhecimento e fazer
uma reflexão sobre a forma de gerenciamento dos recursos. Durante as entrevistas
pode ser percebido certo desconforto dos entrevistados em falar de suas finanças, a
ideia de que se trata de um tema delicado e difícil, traz a sensação de segurança e
muitas vezes, isenta as pessoas de lidarem com o assunto. A indiferença e um fator
preocupante, por mais que as pessoas saibam da importância do assunto muitas
agem como se aquilo não fosse com elas.
Um aspecto relevante e que todos os entrevistados reconhecem a
importância da educação financeira na vida de uma família, o problema e que existe
um abismo entre saber e praticar. As famílias concordam que para ter um futuro
tranquilo e necessário planejar e poupar dinheiro, mas a maioria admite que não
pratica essa ideia. Existe também uma preocupação com a aposentadoria, porem
não chega a ser relevante, principalmente porque o trabalhador brasileiro que
contribui para o INSS tem na previdência social a certeza da aposentadoria, no
entanto esquece que para manter a qualidade de vida e preciso contar com uma
renda extra.
E preocupante o fato de que a maioria das famílias entrevistadas não possui
reserva de segurança e que no caso de gastos inesperados algumas se veem
obrigadas a recorrer a empréstimos seja com familiares e amigos ou em bancos e
financeiras que cobram altas taxas de juros, que tem custos mais elevados do que
os possíveis retornos de aplicações, levando muitas vezes ao endividamento.
12.1 Apresentação de Dados
Quadro 1. Renda Familiar
FamiliaQuantidade de
MembrosContribuem para a
renda familiar Renda
1 3 2 R$ 2.500,00
2 4 3 R$ 3.100,00
3 2 2 R$ 2.500,00
4 4 2 R$ 2.000,00
5 3 2 R$ 2.000,00
6 2 2
7 4 4 R$ 3.200,00
8 3 2 R$ 3.000,00
9 5 3 R$ 2.500,00
10 3 2 R$ 3.000,00
11 2 2 R$ 3.150,00
12 3 3 R$ 3.650,00
13 3 3 R$ 3.400,00
14 2 2 R$ 2.500,00
15 4 3 R$ 2.400,00
16 2 2 R$ 2.300,00
17 4 3 R$ 3.500,00
Media da renda R$ 2.725,00Fonte: O autor
A renda media das famílias entrevistadas variam de R$ 2.000,00 a R$
3.650,00, verificou se que essa variação ocorre muito mais pela quantidade de
pessoas que contribuem para a renda familiar do que pelo valor do salario
propriamente dito. Apesar de ser um critério para seleção das famílias, a renda não
e o maior problema para as finanças pessoais, obviamente que quando se ganha
mais o nível de consumo quase sempre e maior o que da a sensação de estar
vivendo melhor. A grande questão aqui e como as despesas são controladas para
que parte de renda seja destinada aos investimentos. Segundo BITENCOURT
(2004), os problemas financeiros esta em conciliar os hábitos e consumo com a
renda.
Quadro 2. Controle Orçamentário das Famílias Entrevistadas
FamíliaRealiza controle
orçamentário Frequência Ferramenta
1 Sim Mensal Caderneta de papel
2 Sim Mensal Planilha eletrônica
3 Sim Mensal Planilha eletrônica
4 Não Não realiza Nenhum
5 Não Não realiza Nenhum
6 Sim Mensal Planilha eletrônica
7 Sim Mensal Caderneta de papel
8 Não Não realiza Nenhum
9 Não Não realiza Nenhum
10 Sim Mensal Caderneta de papel
11 Sim Semanal Caderneta de papel
12 Não Não realiza Nenhum
13 Sim Mensal Planilha eletrônica
14 Sim Mensal Planilha eletrônica
15 Não Não realiza Nenhum
16 Não Não realiza Nenhum
17 Não Não realiza NenhumFonte: O autor
Quadro 3. Resumo Controle Orcamentario
Realiza Controle Orçamentário Quantidade
Sim 8
Não 9
Total 17Fonte: O autor
Como pode ser verificado no Quadro 3, pouco mais da metade das famílias
entrevistadas assumiram não realizar controle orçamentário. Por outro lado parte
dos que declararam realizar controle orçamentário, não sabem dizer se esse
controle e eficiente, o problema não esta exatamente na ferramenta escolhida, em
finanças pessoais a efetividade do controle depende muito mais da definição de
objetivos claros, do controle, comprometimento e disciplina.
Para aqueles que utilizam a caderneta de papel a justificativa e que trata-se
de uma ferramenta de fácil utilização, nela as receitas são anotadas bem como os
gastos e despesas.
No caso da família 10 por exemplo, composta por 3 pessoas, pai, mãe e uma
filha adolescente, o gestor orçamentário utiliza a caderneta de papel e tem obtido
bons resultados. Segundo o entrevistado, por não dominar o uso da informática a
caderneta de papel e mais fácil de ser utilizada do que a planilha de excel, no inicio
de cada mês o gestor faz uma previsão das receitas e despesas e ao longo do mês
anota todas as entradas e saídas comparando com o que foi previsto, ele ainda faz a
seguinte declaração; anoto cada centavo que gasto, seja o pagamento de uma conta
mais de valor mais alto, seja o pãozinho da padaria ou o sorvete de R$ 1,50,
comprado no shopping.
No outro extremo o gestor da família 8, além de não realizar o controle
orçamentário através de uma ferramenta declarou se sentir perdido em relação ao
próprio dinheiro, além da renda fixa composta pelo salario mensal de 2 pessoas a
família conta com receitas extras ao longo do mês, o problema e que esses valores
não são contabilizados, da mesma forma são gastos sem nenhum tipo de controle, o
gestor ainda declarou estar constantemente endividado, pagando juros de cartão de
crédito e financiamento.
Para aqueles que utilizam a planilha eletrônica a principal vantagem e que ela
possibilita ter mais clareza da renda e das despesas, outro ponto positivo e que a
planilha pode ser desenvolvida de acordo com o perfil de cada familia, e sempre
possível inserir novas categorias de despesas por exemplo.
Quadro 4. Capacidade de Poupar
FamíliaReserva de Segurança
Fonte de Recurso gasto Inesperado
Consegue economizar
1 Não Empréstimo Não2 Sim Reserva de segurança Sim3 SIM Reserva de segurança Sim4 Não Empréstimo Não5 Não Empréstimo Não6 Sim Reserva de segurança Sim7 Não Cartão de credito Não8 Não Cartão de credito Não9 Não Cartão de credito Não
10 SIM Reserva de segurança Sim11 SIM Reserva de segurança Sim12 Não Cartão de credito Não13 Sim Reserva de segurança Sim14 Não Cartão de credito Não15 Não Empréstimo Não16 Não Empréstimo Não17 Sim Cartão de credito Sim
Sim Não0
2
4
6
8
10
12
14
16
18
7
10
Grafico 1. Capacidade de Poupar das Familias Entrevistadas
Apenas 7 do total das 17 famílias entrevistadas afirmaram conseguir
economizar, como consequência a maioria não consegue ter uma reserva de
segurança, no caso de gastos inesperados, como conserto de um carro, doença e
também no caso de desemprego essas famílias não tem onde recorrer.
Em relação às despesas a maioria afirmou pensar a real necessidade de uma
compra, por outro lado parte delas admitiu gastar dinheiro antes de tê-lo disponível,
isso ocorre através de compras no cartão de credito e financiamentos. Isso ocorre
pode ocorrer tanto com produtos de valores mais altos quanto com produtos de
baixo valor. Algumas famílias costumam ter contas em pequenos estabelecimentos
perto de casa, como padaria, farmácia e principalmente para mulheres o salão de
beleza e revendedoras de roupas, pelo fato de existir um relatório como no caso do
cartão de credito, muitas vezes essas despesas passam despercebidas o que
compromete a receita.
Quanto ao parcelamento das compras, verifica que isso e uma pratica comum
entre os entrevistados, o financiamento ainda seduz muitos brasileiros. Para ilustrar
essa situação tem se o exemplo da família 7, o entrevistado declarou que
praticamente todos os moveis e eletrodomésticos da casa foram comprados
parcelados a maioria em mais de 10 vezes, quando questionado a razão o
respondente afirma que não tem disciplina para poupar o dinheiro comprar o bem a
vista, além disso teria que esperar muito tempo para conseguir comprar.
INFORMACOES COMPLEMENTARES
Você faz planejamento domestico
Qual a razão de não realizarem o controle orçamentário
Qual as principais dificuldades na hora de controlar os gastos
Todas as pessoas participam do orçamento familiar
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