Embed Size (px)
Citation preview
ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ Октябрь 2016 г.
АНАЛИЗ ПРОГРАММ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
ОКТЯБРЬ 2016
Обязательные виды личного страхования
• Обязательное медицинское страхование (ОМС)• Пенсионное страхование
Добровольные виды страхования
• Страхование жизни и здоровья от
несчастных случаев и болезней• Добровольное медицинское страхование • Накопительное страхование жизни • Добровольные пенсионные программы
ОМС и ДМС
Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.
Обязательное медицинское страхование является всеобщим для населения России и гарантирует определенный объем медицинской помощи гражданам.
Добровольное медицинское страхование осуществляется на добровольных началах и обеспечивает гражданам получение медицинских услуг сверх программ обязательного медицинского страхования.
Проблемы рынка платных медицинских услуг
Насаждение платных услуг в государственных и муниципальных медучреждениях.
Узкий профиль частных ЛПУ.
Нацеленность на «раскрутку» клиента и завышение объема медицинских услуг, как правило, в негосударственных медучреждениях.
Рост цен на медицинские услуги.
Отсутствие гарантий качества медицинской помощи.
• Отсутствие единой системы финансирования МУ.
• Разрозненность (слабая структурированность) частных ЛПУ и частнопрактикующих врачей.
• Отсутствие контроля за системой ценообразования в коммерческих ЛПУ со стороны государственных органов управления здравоохранением.
• Низкий уровень зарплат медработников в гос.и муницип. ЛПУ
• Низкий уровень медицинской грамотности населения
•Лучшие медицинские учреждения, доступ к новейшим медицинским технологиям
•Организация рационального медицинского обслуживания
•Независимость страховой организации
•Профессионализм экспертов страховой организации
•Контроль качества оказания медицинских услуг
Застрахованный
Страховая компания ЛПУ
ДМС - гарантия качества медицинской помощи и защита интересов застрахованных
ДМС и альтернативы. С точки зрения пациента
Сервис+Доступ в ЛПУ
Доступ к мед. технологиям
ДМС
Платные мед. услуги
ОМС
1) ДМС дает доступ к широкому перечню ЛПУ. Если помощь не может быть организована в базовом ЛПУ, страховщик организует ее в другом ЛПУ.
2) ДМС уже включает в себя высокотехнологичную медпомощь
3) Для застрахованных по ДМС доступен не только сервис ЛПУ, но и сервис страховщика по организации мед.помощи, контролю качества мед.услуг, разбору претензий пациентов к ЛПУ.
Формы обеспечения медпомощью – только ОМС
Экономия средств (отсутствие расходов на приобретение полиса ДМС)Экономия времени отдела кадров на оформление и оплату договора (для ЮЛ)
Неконтролируемая потеря времени пациентаОграничение объема медпомощи в рамках территориальной программыНемотивированность персонала (ограниченный соц.пакет) (для ЮЛ)Меньшая привлекательность компании как работодателя (для ЮЛ)
-
+
При наличии прямой экономии средств предприятие несет значительные косвенные потери за счет снижения производительности труда, простоя оборудования.
Преимущества ОМС
Недостатки ОМС
Доступ к сети ЛПУВозможность планирования расходовЛьготное налогообложениеКонтроль качества и объемов медпомощиСоздание системы мотивации персонала (для ЮЛ)Отсутствие аудиторских рисков
В некоторых случаях размер страховых взносов может оказаться выше прямых затрат на оплату медицинской помощи сотрудников-
+
ДМС позволяет обеспечить планирование бюджета и эффективный контроль качества мед.услуг и использования средств, а также создать многоуровневую эффективную систему мотивации для ЮЛ
Преимущества ДМС
Недостатки ДМС
Формы обеспечения медпомощью – добровольное медицинское страхование
Российской системе здравоохранения необходимы перемены в области ОМС и ДМС
Несмотря на то, что качество услуг и ЛПУ в системе ДМС лучше, чем в ОМС, налицо полное дублирование услуг
Охват медицинскими услугами (иллюстрация)
Охват ЛПУ (иллюстрация)
ОМС ДМС
ОМС ДМС
Почему ДМС включают в социальный пакет?
ОМС и ДМС: в чем разница?
ДМСОМС
Покрытие медицинских услуг*
ДМСОМС
Медицинские учреждения*
*Иллюстративно
Двойная нагрузка на предприятие
• ДМС заменяет ОМС и включается в социальный пакет
• Предприятия несут двойные расходы (обязательные взносы на ОМС+ДМС)
Важная задача – оптимизировать расходы на ДМС
• широкому перечню ЛПУ
• высокотехнологичной медицинской помощи
• лучшему сервису
ДМС обеспечивает доступ к:
+
За относительно небольшую страховую премию сотрудники каждый день чувствуют реальную выгоду от работы в компании. (Известно, что повышение заработной платы мотивирует сотрудника на повышение трудовой активности не дольше двух месяцев).
Размер страховой премии на каждого застрахованного устанавливается в начале срока действия договора и не меняется в течение года, что позволяет точно соблюдать бюджет, выделенный на ДМС.
Наличие полиса ДМС позволяет сотруднику своевременно и в необходимом объеме получать квалифицированную медицинскую помощь, а, следовательно, избежать развития осложнений заболеваний, и, в итоге, длительного лечения. По результатам исследований ДМС позволяет сократить примерно на 20% выплаты по больничным листам.
«Плюсы» ДМС (1/2)
Контроль расходов на соцпакет
Повышение производительности труда и экономия средств
Повышение лояльности сотрудников
Наличие полиса ДМС у Сотрудников свидетельствует о прочном положении Компании на рынке
Страховая компания берет на себя вопросы организации медицинской помощи и выбора клиники. Чувствуя заботу компании и свою ценность для компании, сотрудники концентрируют свое внимание на трудовой деятельности.
Расходы на ДМС сотрудников в пределах 6% от Фонда З/П относятся на Себестоимость и не облагаются Единым социальным налогом
«Плюсы» ДМС (2/2)
Сотрудники сосредоточены на выполнении служебных обязанностей
Приобретение имиджа стабильной и надежной компании
Уменьшение налогооблагаемой прибыли
Структура ДМС: Правила страхования Программа Предложение
Основные термины из Правил страхования Что такое страховой случай? Это обращение Застрахованного в течение срока действия
Договора страхования в медицинское учреждение за получением медицинской и иной помощи при остром заболевании, обострении хронического заболевания, травме, отравлении, повлекшее возникновение обязательств Страховщика произвести оплату медицинских и иных услуг.
На страхование не принимаются: Лица, имеющие на момент заключения договора страхования следующее заболевание и (или) связанные
с ним осложнения: - туберкулез, онкологические заболевания; - болезни, вызванные вирусом иммунодефицита человека, ВИЧ-носительство; - психические расстройства и расстройства поведения, в том числе связанные с употреблением
психоактивных веществ; Инвалиды 1 и 2 группы, дети - инвалиды. Лица, находящиеся на момент заключения договора страхования на стационарном лечении.
Исключения
Основные термины и определения
Восстановительноелечение
Плановая стационарная
помощьСтоматология + + Персональные
опции+
Экстренный стационарПомощь на домуАмбулаторно-поликлиническое обслуживание
Какие опции можно добавить:
+ +
Структура программы ДМС
NEW!!Лечение
онкологии
Скорая помощь
+
Не страховые случаи
В комплексную программу страхования не входит оказание медицинских услуг в связи с обращением по поводу следующих заболеваний и их осложнений:
Также не входит оказание следующих медицинских услуг:
• Злокачественных онкологических заболеваний• Врожденных и наследственных заболеваний, врожденных аномалий развития органов• Венерических заболеваний («классических»), ВИЧ-инфекции и СПИД• Эпилепсии, психических расстройств и расстройств поведения, в том числе алкоголизма, наркомании,
токсикомании• Сахарного диабета • Туберкулеза• Заболеваний, сопровождающихся хронической почечной и печеночной недостаточностью, требующей
проведения экстракорпоральных методов лечения• Острых и хронических гепатитов (за исключением гепатитов «А» и «Е»)• Лучевой болезни• Профессиональных заболеваний
• Протезирование и подготовка к нему в стоматологии• Услуги по планированию семьи• Лечение таких заболеваний кожи, как мозоли, бородавки, папилломы, невусы и др., и заболеваний волос
(алопеция и пр.)• Устранение косметических дефектов в целях улучшения психологического состояния застрахованных• Лечение храпа, склеротерапия вен, тест «Гемокод» и пр.• Нетрадиционные методы лечения и диагностики (гомеопатия, музыкотерапия, цугун-терапия и пр.)• Ортопедическое протезирование, слухопротезирование, трансплантация и пр.• Услуги психотерапевта, диетолога, логопеда, косметолога и др.
Добровольное медицинское страхование
• Возможность получения медицинских услуг в различных лечебных учреждениях в соответствии с программой страхования
• Дополнительный сервис круглосуточного медицинского пульта для организации медицинской помощи
• Возможность получения медицинской помощи на дому в выходные и праздничные дни, в любое время суток
• Высокие страховые суммы, количество оказанных медицинских услуг ограничено только медицинским показаниями
• Неизменный страховой взнос в течении года, даже при возникновении сложных заболеваний
• Возможность получения экстренной медпомощи на территории РФ через филиалы страховой компании
• Бонусы по другим видам страхования: страхование для выезжающих за рубеж, страхование от несчастного случая
• Контроль качества медицинской помощи со стороны квалифицированных экспертов страховой компании
• Контроль объема медицинской помощи со стороны квалифицированных экспертов страховой компании
• Защита интересов застрахованных в спорных ситуациях с лечебным учреждением, возможность получения компенсаций от страховой компании при некачественном оказании медицинских услуг
• Медицинские услуги в рамках возможностей 1-го лечебного учреждения
• Запись к врачам производится самостоятельно через регистратуру клиники
• Оказание помощи на дому строго по графику лечебного учреждения
• Ограничения по количеству и кратности медицинских услуг
• Изменение стоимости обслуживания при возникновении тяжелых заболеваний
• Не предусмотрено
• Не предусмотрено
• Не предусмотрено
• Объем и качество полностью определяется лечебным учреждением
• Самостоятельное взаимодействие с ЛПУ при возникновении претензий, возможность получения компенсаций только по решению суда
Прямое прикрепление к ЛПУ
Добровольное медицинское страхование
• • Если деньги остаются, то они возвращаются
• Подходит для больших коллективов от 100 чел.
• По статистике ЛПУ – средний расход на 1 чел – около 3 000 р
• ЛПУ сами реализуют программы прямого прикрепления на основе своей статистики
• Для реализации этой схемы нужно знать свою статистику по расходам!!!
Прямое прикрепление к ЛПУ
Рисковые договоры ДМС (преимущества)
Депозитные договоры ДМС(недостатки)
Нет ограничений по страховой сумме Ограничение по страховой сумме
Мультирегиональное покрытие Законодательная небезупречность данного вида страхования
Зафиксирован взнос. Страхователь может планировать свой бюджет.
Страхователь не может точно определить, сколько будет потрачено на страхование. Зависит от количества людей, которым будет нужна помощь.
Деньги расходуются не на более ценных сотрудников организации, а на более больных.
СК и ЛПУ заинтересованы в повышении прейскуранта, т.е. в более быстром расходовании средств
Рисковое страхование или депозит в ДМС?
Лимиты по рискам1 Allianz Ингосстр
ахАльфа
страхование
РЕСОГарантия Согаз РГС
Ренессансстрахован
ие Согласие
АПО
2 250 0002 000 000
Страховая сумма
определяется на весь
договор. СС = общая
СП по договору *
527,43.
2 500 000
Предлагают разные СС для разных групп персонала –
менеджеры (2 млн. руб.), средний
уровень (1.5 млн. рублей),
рядовые 1 млн. рублей
300 000 –3 000 000
В зависимости от программы
3 000 0002 000 000
Стомат. 1 000 000 1 000 000 600 000
Стационар 4 500 000 5 000 000
5 000 000
300 000 –7 000 000 6 000 000
1 500 000СМП 600 000 500 000 Включена в
АПО 500 000
Общая 7 350 000 8 500 00016.3 млн. руб. на человека
для коллектива 560 человек
8 500 00010 000 000В зависимости от программы 10 100 000 3 500 000
Лимиты ответственности(Страховые суммы)
1 В рублях на человека19
Размер страховой суммы на 1 человека По рискам: Амбулаторно-поликлиническая помощь (от 200.000 р. До 2.250.000
р.) Экстренный и Плановый стационар- (от 200.000 р. До 4.000.000 р.) Скорая помощь (до 600.000 руб.) Срок заключения договора 1 год 2 года (с фиксированной ценой на 2-ой год) Возможность включения в договор родственников и членов
семей Без повышения тарифа По отдельному тарифу, по результатам анкетирования Условия включения-исключения застрахованных по договору Наличие ЛПУ с прямым доступом ( схема реализована в
Москве, в Санкт-Петербурге- частично)
Дополнительные критерии
Дополнительные сервисы и возможности
Персональный менеджер
Вакцинация (грипп, столбняк, клещевой энцефалит)
Неотложная медицинская помощь в регионах РФ
Помощь в организации медицинской помощи по не страховым случаям
Содействие в организации лечения в зарубежных клиниках
Страхование медицинских и медико-транспортных расходов при поездках за рубеж (полис ВЗР)
Специальные условия при получении услуг по эстетической стоматологии, зубопротезированию, включая подготовку к нему получении косметических услуг в профильных отделениях лечебных учреждений
Принцип работы корпоративной накопительной программы страхования жизни
Накопления Выплаты
Единовременный взнос организации или регулярные взносы организации
Единовременная выплата сотруднику или регулярные выплаты сотруднику(пенсия/рента)
Работодатель может связать размер страховых взносов за конкретного сотрудника: со стажем его работы; с его должностью; с его выполнением плана.
При увольнении сотрудника ранее чем через * лет, накопления остаются в собственности компании. При увольнении сотрудника после * лет ему передаются права страхователя.* - срок устанавливается работодателем
Пример работы корпоративной накопительной программы
Период накопления (от 5 лет) Период выплаты
Единовременный взнос организации Единовременная выплата сотруднику или регулярные выплаты сотруднику(пенсия/рента)
Механизм работы программы: При заключении договора оговариваются механизм распределения накопленных средств при увольнении
сотрудника до завершения периода накопления. Работодатель может:
передать накопления работнику
использовать их в рамках договора / вернуть накопленные средства в компанию
В случае смерти сотрудника в период накоплений все накопленные средства и инвестиционный доход
выплачиваются выгодоприобретателям (родственникам)
В случае смерти застрахованного в период выплат страховая компания продолжает производить выплаты по
момента окончания гарантированного периода (например, 10 лет)
Риски включенные в программу страхования для ООО «_____» Основной риск:1. Дожитие2. Смерть в результате любой причины
Дополнительные риски:1. Смерть в результате любой причины2. Инвалидность в результате несчастного случая3. Телесные повреждения (Травма)
Основные параметры программы страхования:• Время покрытия: 24 часа в сутки.• Территория покрытия: весь мир.• Срок страхования: 5 лет (60 месяцев).• Выгодоприобретателем может быть любое физическое лицо указанное в Заявлении о
назначении Выгодоприобретателя, если Заявления о назначении Выгодоприобретателя нет, то наследники по закону.
Пример корпоративной накопительнойпрограммы страхования жизни и здоровья
Пример наполнения накопительной программы страхования жизни:
Риск Страховая сумма, руб
I вариант / II вариант
Условия выплаты по риску Примерная стоимость на 1 чел
в год
Дожитие 100 000,00 /300 000,00
100% от страховой суммы + Инвестиционный доход (Инвестиционный доход начисляется после окончания срока страхования)
20 000 р.,
/60 150 р
Смерть в результате несчастного случая
100 000,00 /300 000,00
100% от страховой суммы
Дополнительные риски
Смерть в результате любой причины
100 000,00 /300 000,00
100% от страховой суммы 1 200 р.
/ 3 800 р.
Инвалидность в результате несчастного случая
100 000,00 /300 000,00
100 % страховой суммы при установлении I гр. инвалидности80 % страховой суммы при установлении II гр. инвалидности65 % страховой суммы при установлении III гр. Инвалидности
Телесные повреждения (Травма)
100 000,00 /300 000,00
От 1 до 100% от страховой суммы по данному риску в соответствии с Таблицей травм.
Как провести тендер по личному страхованию?Компания приняла решение о страховании сотрудников
Шаг 1. Что хотим? Шаг 2. Кого приглашаем на тендер?
Шаг 3. Какое предложение выбрать?
1. Определить вид личного страхования в соответствии с видом деятельности, бюджетом и пожеланиями.
2. Описать свои требования- составить техническое задание
1. Определить требования и критерии к страховой компании
2. Разослать приглашения
1. Определить критерии сравнения предложений
2. Выбрать лучшее!
ПОРУЧИТЬ ЭТУ РАБОТУ БРОКЕРУ
Можно сделать это самим, а можно
наличие рейтингов «Эксперт РА», международных рейтингов
Дополнительно: скорость дозвона до диспетчера, наличие медицинского образования
Чем больше, тем лучше! По страхованию жизни – обращаться в страховые компании, специализирующиеся на LIFE
Критерии выбора Страховой компании
Сколько врачей работают на медицинском пульте (для ДМС)
Опыт работы по ДМС, страхованию жизни
Крупные страховые компании
Используем открытые источники информации
Размер уставного капитала, сборы по виду, выплаты, другая информация
Рейтинги страховщиковwww.Raexpert.ru www.asn-news.ru
www.insure-info.ru
Сборы и выплаты по разным видам страхования
Состояние лицензий
Информация о страховых компаниях
Консультации специалистов
Приемы и консультации специалистов
Компания 1 Компания 2 Компания 3 Компания 4
Терапевт, педиатр
Хирург, отоларинголог, кардиолог, невролог, офтальмолог
Иммунолог, аллерголог, мануальный терапевт, врач ЛФК, иглорефлексотерапевт, физиотерапевт
Консультация психотерапевта
Однократно ОднократноОднократно в ЛПУ по выбору страховщика
Онколог До установления диагноза
Диетолог, генетик, логопед и фониатр 1 прием фониатра
• Наполнение программ компаний в части консультаций специалистов схоже друг с другом• Конкурентным преимуществом является, например, наличие услуг онколога без ограничений и др.
32
Лабораторные исследования
Тип исследования Компания 1 Компания 2 Компания 3 Компания 4 Компания 8
Общеклинические
Биохимические
Гормональные огр.3
Иммунологические По согл. По согл.
Гистологические
Цитологические
Микробиологические огр.4
Аллергологические По согл. Однократно
ПЦР-диагностика Не более 5 позиций, не более 2-х раз за год
огр.2
ОднократноОднократно
Не более 6 показателей за страх.период
Онкомаркеры Однократно По согл.Не более 2
показателей за страх.период
• Лидеры по наполнению предлагают аналогичное наполнение• Некоторые компании имеют ограничения и не покрывают расходы на гормональные и иммунологические
исследования
33
1
Хирургическое вмешательство
Компания 1
Компания 2 Компания 3 Компания 4 Компания
5 Компания 6 Компания 7 Компания 8
Аорто-коронарное шунтирование
При угрозе жизни
По экстренным показаниям
без стоимости расходных материалов
Другое реконструктивное лечение сердечно-сосудистых заболеваний
огр.3
Оперативное лечение острых травм
Реконструктивное лечение органов зрения и чувств
По жизненным показаниямРеконструктивное лечение
опорно-двигательного аппарата
При травмах
Операции по катаракте
Нейрохирургические операции
При травмах Только экстренные
Покрытие расходов на дорогостоящие препараты и расходный материал
дорогост. препараты огр.2 огр.4
1
• Услуги по хирургическому вмешательству, включая покрытие расходов на дорогостоящие препараты
34
Физиотерапия и прочие услуги
Компания 1 Компания 2 Компания 3 Компания 4 Компания 5 Компания 5 Компания 6 Компания 7
Физиотерапевтическое лечение
Без огр.
1 курс до 10 сеансов по каждому
случаю
Без огр.
1 курс до 10 сеансов по
каждому случаю
Без огр. Без огр. Без огр.
3 курса (по 1 курсу = 10 сеансов на
каждый случай ) в год
Классическая иглорефлексотерапия
Без огр.
1 курс до 10 сеансов по каждому
случаю1 курс до 10 сеансов по
каждому случаю
1 курс до 10 сеансов за год
1 курс до 10 сеансов за
год
По согласованию 1 курс до
10 сеансов в год
1 курс до 10 сеансов в год
По согласованиюМануальная терапия До 5 процедур
Массаж
Без огр.
1 курс до 10 сеансов по каждому
случаю
1 курс до 10 сеансов по
каждому случаю
1 курс до 10 сеансов по
каждому случаю
Без огр. 1 курс до 10 процедур в год
1 курс до 10 сеансов
в год
1 курс до 10 сеансов в год
Лечебная физкультура
Медицинское обследование для оформления МСЭК, сан-кур. и т.д.
1 Если программа включает восстановительное лечение, возможно оформление санаторно-курортных карт2 Возможно оформление медицинских карт перед поступлением в ДДУ и школу3 Выдача справок в бассейн для застрахованных по программам в г. Москва на базе ООО «Медицина АльфаСтрахование»
• Наполнение программ
35
Нововведения: грязелечение, жемчужные ванны и пр.
Инструментальная диагностика
Компания 1 Компания 3 Компания 5 Компания 7
Эндоскопические диагностические исследования
Ультразвуковые исследования
Рентгенологические исследования
Компьютерная томографияПо согласованию с СК
По согласованию с СКВ ЛПУ по выбору СКМагнитно-резонансная
томография
36
• Наполнение программ компаний в части инструментальной диагностики специалистов схоже друг с другом
Стоматологические услугиКомпания 1 Компания 2 Компания 3 Компания 4 Компания 5
Анестизиологические манипуляции, включая наркоз Кроме наркоза Кроме наркоза
Терапевтическая стоматология, в т.ч.
Лечение кариеса, пульпита, периодонтита
Заболевания слизистой оболочки полости рта и языка
Снятие зубных отложений различными методами и покрытие зубов фторсодержащими препаратами
1 раз в год 1 раз в год 1 раз в год
Терапевтическое лечение тканей пародонта
До 3 сеансов при остром состоянии До 5 сеансов
Хирургическая стоматология, в т.ч.
Лечение воспалительных заболеваний челюстно-лицевой области, слюнных желез
Заболеваний нервов челюстно-лицевой области
Лечение доброкачественных новообразований челюстно-лицевой области
Удалений зубов
Хирургические методы лечения болезней тканей пародонта
1 раз при остром состоянии
Протезирование по результатам несчастного случая*
* 37
Критерии сравнения коммерческих предложений
Основные критерииКомпания 1 Компания 2 Компания 3 Компания 4
Страховая сумма на 1 человека(с разбивкой по рискам) 6 500 000 р. 1 000 000 р. 500 000 р. 300 000 р.
Условия госпитализации
Количество госпитализаций
Лимит ответственности
Неограниченно, лимит ответственности -2,5 млн.
руб.
Госпитализация с лимитом 50.000 р. на 1
человека10 госпитализаций на
весь коллектив Неограниченно (НО см. общий лимит на 1 чел.)
Сравнение исключений Общее заключениеОбщее заключение
Общее заключениеОбщее заключение
Сравнение наполнения программ
Общее заключение Общее заключение Общее заключение
Дополнительные опции
(врач в офис, вакцинация, диспансеризация, НС, ВЗР)
Полисы ВЗРПрививки от гриппа
Страхование от НСВрач в офис
Полисы ВЗР
Возможность включения родственников
По корпоративным тарифам
По анкетированию
Для коллективов от 50 чел
По корпоративным тарифам
С повышающим коэффициентом
Срок заключения договора
Наличие программ контроля
1-2 года(с фиксированной ценой)
есть
1 год2 года с фиксированной
ценой
нет
1 год
есть1 год
ЛИМИТ – 1 000 000 €
ЛЕЧЕНИЕ ЗА РУБЕЖОМОНКОЛОГИЯАОРТО-КОРОНАРНОЕ
ШУНТИРОВАНИЕНЕЙРОХИРУРГИЯЗАМЕНА ИЛИ ВОССТАНОВЛЕНИЕ
СЕРДЕЧНОГО КЛАПАНА
ЛИМИТ – ДО 2,5 МЛН РУБ
ЛЕЧЕНИЕ В РОССИИ
ОПЦИЯ ВКЛЮЧАЕТСЯ ДЛЯ КОЛЛЕКТИВОВ ОТ 100 ЧЕЛ
ЛИМИТ - 150 000 Р.
ЛЕЧЕНИЕ В РОССИИ
ОПЦИЯ ВКЛЮЧАЕТСЯ И ДЛЯ НЕБОЛЬШИХ КОЛЛЕКТИВОВ
ЛИМИТ ДО 2 000 000 €
ЛЕЧЕНИЕ ЗАРУБЕЖОМ
ПОЛНОЦЕННОЕ ЛЕЧЕНИЕ И ОБСЛЕДОВАНИЕ В ЗАРУБЕЖНЫХ КЛИНИКАХ
ЛЕЧЕНИЕ КРИТИЧЕСКИХЗАБОЛЕВАНИЙ
ЛЕЧЕНИЕ ОНКОЛОГИЧЕСКИХ
ЗАБОЛЕВАНИЙ
ЛЕЧЕНИЕ ОНКОЛОГИЧЕСКИХ
ЗАБОЛЕВАНИЙДМС ЗА РУБЕЖОМ
НОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ ДМСИЗ ИСКЛЮЧЕНИЙ- В ПРАВИЛА
- Экономить бюджет - Обезопасить себя от
непредвиденных затрат на персонал
Фокус на экономический анализ корпоративных программ Личного страхования
Что хочет Работник?
Что хочет Работодатель?
ВРЕМЯ КРИЗИСА. ЧТО ДЕЛАТЬ?
Сохранить льготы и компенсации
!
КАК УПРАВЛЯТЬ БЮДЖЕТОМКлассификация Плюсы Минусы Пример расчета
на коллектив 100 чел
ДМС рисковый -Есть понятие страховой суммыуслуги не ограничены целый год
-Большая стоимость, не у всех компаний есть бюджет
Комплексная программа2 500 000 р.
ДМС депозит-Есть страховая сумма, услуги не ограничены в некоторой части.-Экономия средств работодателя-Оплачиваются не страховые случаи
-Когда закончится, нужно доплачивать, или отказывать в мед. Помощи-Требует администрирования со стороны ЮЛ
1 500 000 р(60% от рискового)
ДМС рисковый + депозит
-Есть страховая сумма, услуги не ограничены в течение года, -Экономия средств-Оплачиваются не страховые случаи
-Не у всех компаний есть бюджет-Требует администрирования со стороны ЮЛ
1 800 000 р.(1 500 000 р. рисковый, 300 000 р – депозит)
Прямое прикрепление к ЛПУ(есть депозитная схема и есть «условно рисковые» программы)
-Экономия средств работодателя-Услуги дешевле, чем при прямой оплате наличными-Сотрудники бережно относятся к расходам -Оплачиваются не страховые случаи
-Когда закончится, нужно доплачивать, или отказывать в мед. Помощи-Требует администрирования со стороны ЮЛ
Сколько есть, например5 000 р на 1 чел500 000 р.
Профосмотры, диагностические медосмотры (на выбор)
-Экономия средств работодателя,-Своевременное диагностирование заболеваний
-Только диагностика в рамках программы
4 000 – 6500 р на 1 чел500 000 Р
Страхование жизни и здоровья
-Получение денежной компенсации при травмах, заболеваниях-Сумма выплаты намного превышает взнос
-Не оказываются медицинские услуги
500 000 р.
Что делать, если нет бюджета на ДМС?
43
Дополнительные риски
(на выбор)
ОсновныеРиски
•в результате несчастного случая
•в результате заболевания•по любой причине
•Госпитализация или проведение серьезной операции
•Диагностирование критического заболевания
•Оплата больничного в результате травмы от несчастного случая
•Профессиональное заболевание
•Инфицирование ВИЧ, гепатит (для медработников)
Программы страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней
•в результате несчастного случая
•в результате заболевания•по любой причине
•в результате несчастного случаятравмы
инвалидность
смерть
Пример. Таблица страховых выплат . Травмы.Чем подробнее таблица, тем лучше!
Характер повреждения
Размер выплат(% от страховой
суммы по страховому
риску)
КОСТИ ЧЕРЕПА, НЕРВНАЯ СИСТЕМАПерелом костей черепа: 1) наружной пластинки костей свода 5 1) свода 15 1) основания 20 1) свода и основания 25 Внутричерепные травматические гематомы: 1) эпидуральная 10 1) субдуральная, внутримозговая 15 1) эпидуральная и субдуральная (внутримозговая) 20 Повреждения головного мозга: 1) сотрясение головного мозга при сроке лечения от 3 до 13 дней включительно 3
1) сотрясение головного мозга при сроке лечения 14 и более дней 5
1) ушиб головного мозга, субарахноидальное кровоизлияние 10 1) неудаленные инородные тела полости черепа (за исключением шовного и пластического
материала) 15
1) размозжение вещества головного мозга (без указания симптоматики) 50
Если какое-либо страховое событие, происшедшее с застрахованным в период действия договора страхования, не предусмотрено данной “Таблицей”, но потребовало стационарного и (или) амбулаторного непрерывного лечения в общей сложности не менее 7 (семи) дней, то выплачивается страховая выплата в размере:1) при непрерывном лечении от 7 до 13 дней включительно 11) при непрерывном лечении от 14 до 29 дней включительно 31) при непрерывном лечении свыше 30 дней 5
!
Дополнительные критерии
Время защиты 24 часа в сутки,во время исполнения служебных обязанностей
Страховая сумма агрегатная не агрегатная
Пример агрегатной суммы:страховая сумма 100 000 руб. выплата по травме 25 000 р.,в остатке – 75 000 р.
Страховая сумма одна на все риски,по каждому риску отдельно
Пример:по риску Смерть НС- 500 000 р, Инвалидность по НС- 300 000 р., травмы- 200 000 р., по диагностированию критического заболевания – 500 000 р.
Территория Территория РФ, Весь мир
Выплаты по инвалидности 100% - 1 группа80% - 2 группа65% - 3 группа
% разные, нужно сравнивать
Таблица выплат Максимально подробная Внимание! Если травма не указана в таблице, то выплаты не будет!!!
Перечень критических заболеваний
7 заболеваний, 11 заболеваний и т.д.
Рак, инфакт миокарда, инсульт, почечная недостаточность, аортокоронарное шунтирование, паралич, потеря конечностей, кома и т.д.
Статистика по выплатам: Страхователь- производственное предприятие,
1700 чел., договор 2 годаСтраховая сумма (руб.)-
годовой окладВид страхового
случая (смерть/инвалидност
ь/КЗ/Травма)
Сумма к выплате (руб.)
35 случаев ТП НС (травма), средняя выплата на 1 чел. – 38 100 р. 1 334 722
ВСЕГО по ТРАВМЕ:
1 334 722
273 120 КЗ 273 120 282 360 КЗ 282 360 176 880 КЗ 176 880 343 551 КЗ 343 551 356 640 КЗ 356 640 330 059 КЗ 330 059
ВСЕГО по Критическим заболеваниям 1 762 610
2 274 000 Смерть ЛП 2 274 000 ВСЕГО по смерть по любой причине 2 274 000
ИТОГО выплат на договор 5 371 332
Статистика по выплатам за 2014-2015 г: Примеры крупных выплат (Альянс)
Сумма выплаты на 1 чел
Вид страхового случая (смерть/инвалидность/КЗ/Травма)
500 000 р.Временная утрата трудоспособности в результате
несчастного случая
455 000 р.Временная утрата трудоспособности в результате
несчастного случая
3 740 256 р. инвалидность в результате естественных причин
1 500 000 р. критическое заболевание (онкология 3 и 4 стадии)
750 000 р. критическое заболевание (онкология 1 и 2 стадии)
8 434 600 р. смерть в результате несчастного случая
C суммы страховых платежей по договорам добровольного медицинского страхования не взимаются платежи в фонды ( с 2010 г., ст. 9 Федерального закона РФ «О страховых взносах в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования»)
Страховые взносы, с 01.01.2009 г. взносы на добровольное медицинское страхование могут быть отнесены в затраты в объеме 6% от фонда заработной платы.
( НК РФ, гл. 25 ст. 255п.16)
Взносы по договорам Добровольного личного страхования (ДЛС), предусматривающим выплаты исключительно в случаях смерти и (или) причинения вреда здоровью застрахованного лица, включаются в состав расходов в размере, не превышающем 15 000 руб. в год (за 1 человека), рассчитанном как отношение общей суммы взносов, уплачиваемых по указанным договорам, к количеству застрахованных работников.
(п.16 ст. 255 НК РФ)
Страховые взносы по Договорам добровольного медицинского страхования не включаются в совокупный облагаемый годовой доход физических лиц (ч.2 НК РФ, гл. 23, статьи 213).
Доходы, полученные физическим лицом в виде страховых выплат по договорам добровольного личного страхования,
предусматривающим выплаты на случай смерти и (или) причинения вреда здоровью застрахованного лица. Доходы в денежной форме, получаемые от физических лиц в порядке наследования, в частности, в виде
страховых выплат по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим выплаты на случай смерти и (или) причинения вреда здоровью застрахованного лица.- налогом на доходы физических лиц не облагаются
(п. 18 ст. 217 НК РФ)
Налогообложение (ДМС и НС)
Налоговый кодекс Ч.2 ст.255 п.16 К расходам на оплату труда в целях настоящей главы относятся, в частности: Взносы по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим оплату
страховщиками медицинских расходов застрахованных работников, а также расходы работодателей по договорам на оказание медицинских услуг, заключенным в пользу работников на срок не менее одного года с медицинскими организациями, имеющими соответствующие лицензии на осуществление медицинской деятельности, выданные в соответствии с законодательством Российской Федерации, включаются в состав расходов в размере, не превышающем 6 процентов от суммы расходов на оплату труда.
Накопительное страхование жизни и добровольные пенсионные программы
Суммы платежей (взносов) работодателей по договорам долгосрочного страхования жизни, если такие договоры заключаются на срок не менее пяти лет и в течение этих пяти лет не предусматривают страховых выплат, в том числе в виде рент и (или) аннуитетов, за исключением страховых выплат в случаях смерти и (или) причинения вреда здоровью Застрахованного, или по договорам добровольного пенсионного страхования, предусматривающим выплаты при наступлении у застрахованного лица пенсионных оснований, предусмотренных законодательством РФ,- относится в расходы в размере не превышающем 12 % от ФОТ
(п. 16 ст. 255 НК РФ)
Налогообложение (жизнь и пенсия)
СС
Вид страхования Что получает Работник
Ценность во времени
Возможность реализации
ДМС Медицинскиеуслуги
Здесь и сейчас. 1 год.Пока есть договор
При наличии в регионе сети частных ЛПУ
Страхование жизни и здоровья
Денежные выплаты
Здесь и сейчас. 1 год.Пока есть договор
Может быть реализовано везде
Накопительное страхование жизни
Денежныевыплаты
Отложено во времени,Но выплаты могут быть здесь и сейчас
Может быть реализовано везде
НПФ Денежныевыплаты
Отложено во времени
Может быть реализовано везде
Сравнительные характеристики 1
Сравнительные характеристики 2
Вид страхования
Страховые суммы (лимиты ответственности) на 1 чел
Стоимость страхования на 1 чел. За год
Годовой бюджетНа 100 чел
ДМС 200 000 р. – 6 500 000 р. 12 000 р. – 25 000 р. 1 800 000 руб.
Страхование жизни и здоровья
100 000 р. – 1 000 000 р (и выше), илиРазмер 1-2 х годовых дохода
1 000 р. – 5 000 р. 300 000 руб.
Накопительное страхование жизни
Индивидуально: обычно1-2 годовых дохода сотрудника
Отчисления работодателя:7-12% для рядовых сотрудников12-20% для ключевых сотрудников(% от заработной платы)
НПФРассчитывается индивидуальноПример: взнос 200 000 р – дополнительная пенсия 4000 р. в мес в течении 5 лет
Преимущества программ
Вид страхования Преимущества программ
ДМС1. Экономические выгоды- Отсутствие затрат на выплату материальной помощи в случае
наступления непредвиденных событий с сотрудником- Планирование затрат компании на компенсации сотрудникам- Экономия ресурсов работодателя на оказание материальной
помощи- страховая компания напрямую произведет выплату сотруднику
- Контроль расходов на соцпакет- Налоговые льготы
2. Не материальные выгоды- Сокращение общих расходов на персонал за счет снижения
текучести кадров и повышения лояльности- Конкурентное преимущество на рынке труда, позволяющее
привлечь в компанию квалифицированных сотрудников. Имидж надежной и стабильной компании.
- Повышение лояльности сотрудников
Страхование жизни и здоровья
Преимущества программ
Вид страхования Преимущества программ
Накопительное страхование жизни и здоровья
1. Экономические выгоды- Отсутствие затрат на выплату материальной помощи в случае
наступления непредвиденных событий с сотрудником- Планирование затрат компании на компенсации сотрудникам- Экономия ресурсов работодателя на оказание материальной
помощи- страховая компания напрямую произведет выплату сотруднику
- Контроль расходов на соцпакет- Налоговые льготы
2. Не материальные выгоды- Мотивация менеджеров высшего и среднего звена на
длительную и эффективную работу в Компании- Гибкое управление персоналом пенсионного и предпенсионного
возраста- Корпоративные пенсионные программы как частичная замена
регулярной индексации заработных плат и бонусных выплат в условиях дефицита финансовых ресурсов.
- Счет в НПФ - денежная «подушка» в непредвиденных обстоятельствах. Накопления могут быть сняты работником со счета и использованы в случае непредвиденной болезни, операции, несчастных и чрезвычайных случаях
Пенсионные программы
КАК МЫ РАБОТАЕМ ПЛЮСЫ ДЛЯ ВАС
ПОЧЕМУ СТОИТ ОБРАТИТЬСЯ К БРОКЕРУ?ЧТО ПОЛУЧАЕТ ВАША КОМПАНИЯ
ЭКОНОМИЯ ВРЕМЕНИ. МЫ СДЕЛАЕМ ДЛЯ ВАС ВСЮ РАБОТУ ПО ВЫБОРУ КОМПАНИИ, ПРОГРАММЫ, ЗАКЛЮЧЕНИЮ ДОГОВОРА
НЕЗАВИСИМОЕ МНЕНИЕ. ВЫ ВЫБИРАЕТЕ ИЗ ГОТОВЫХ ЛУЧШИХ РЕШЕНИЙ
ЭКОНОМИЯ БЮДЖЕТА. ВЫ ПОЛУЧАЕТЕ ПОНЯТНЫЙ ДОГОВОР
СЕРВИС. СОПРОВОЖДАЕМ ВАС В ТЕЧЕНИЕ ВСЕГО ДОГОВОРА
ШАДРИНА ДИНА АНАТОЛЬЕВНАООО «СТРАХОВОЙ БРОКЕР «ИНТЕРИС»
ЗАМЕСТИТЕЛЬ ДИРЕКТОРА ПО ПРОДАЖАМ
ТЕЛЕФОН +7 (921) 348-32-01
WWW.INTERIS.RU
КОНТАКТЫ И КОНСУЛЬТАЦИИ
