- 2 -

ฝนสป00-คส55001-25590706

2. อ านาจตามกฎหมาย

อาศยอ านาจตามความในมาตรา 41 แหงพระราชบญญตธรกจสถาบนการเงน พ.ศ. 2551 ธนาคารแหงประเทศไทยออกหลกเกณฑการรบฝากเงนหรอการรบเงนจากประชาชน เพอก าหนดใหสถาบนการเงนถอปฏบต

3. ขอบเขตการบงคบใช

ประกาศฉบบนใหใชบงคบกบสถาบนการเงนตามกฎหมายวาดวยธรกจสถาบนการเงน ทกแหง

4. ประกาศและแนวปฏบตทยกเลก

ใหยกเลกประกาศและแนวปฏบตธนาคารแหงประเทศไทย ดงน

1) ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 77/2551 เรอง การก าหนดให สถาบนการเงนปฏบตในเรองการรบฝากเงนหรอรบเงนจากประชาชน ลงวนท 3 สงหาคม 2551

2) แนวปฏบตธนาคารแหงประเทศไทย เรอง มาตรการปองกนปราบปรามการฟอกเงน และการตอตานการสนบสนนทางการเงนแกการกอการราย (Anti-Money Laundering and Combating the Financing of Terrorism: AML/CFT) ของสถาบนการเงน ลงวนท 3 สงหาคม 2551

5. เนอหา

5.1 ในประกาศฉบบน

“การรบฝากเงน” หมายความวา การรบฝากเงนทตองจายคนเมอทวงถาม หรอ เมอสนระยะเวลาอนก าหนดไว ไมวาจะกระท าโดยวธการใดทสถาบนการเงนไดรบอนญาตในปจจบน หรออาจไดรบอนญาตในอนาคต

“การรบเงนจากประชาชน” หมายความวา การกยมเงนหรอรบเงนจากประชาชน ไมวาจะกระท าโดยวธการใดทสถาบนการเงนไดรบอนญาตในปจจบน หรออาจไดรบอนญาตในอนาคต

“ลกคา” หมายความวา บคคลธรรมดา นตบคคล หรอบคคลทมการตกลงกนทางกฎหมาย ซงมความสมพนธทางธรกจหรอท าธรกรรมกบสถาบนการเงน

“บคคลทมการตกลงกนทางกฎหมาย” หมายความวา การตกลงใหบคคลธรรมดาหรอนตบคคลฝายหนงเปนผครอบครอง ใช จ าหนาย หรอบรหารจดการทรพยไมวาดวยวธใด ๆ เพอประโยชนของบคคลธรรมดาหรอนตบคคลอกฝายหนง

- 3 -

ฝนสป00-คส55001-25590706

“เอกสารแสดงตน” หมายความวา เอกสารทแสดงขอมลทบงชถงตวลกคา โดยใหหมายความรวมถงเอกสารทแสดงขอมลทบงชถงตวลกคาทอยในรปแบบขอมลอเลกทรอนกสตามกฎหมายวาดวยธรกรรมทางอเลกทรอนกสดวย

“ลายมอชอ” หมายความวา ลายมอชอของลกคาโดยใหหมายความรวมถงลายมอชออเลกทรอนกสตามกฎหมายวาดวยธรกรรมทางอเลกทรอนกสดวย

5.2 หลกการ

ในการเปดบญชเพอรบฝากเงนหรอการรบเงนจากประชาชนแบบพบเหนลกคา ตอหนา1 สถาบนการเงนจะตองท าการรจกลกคาผานกระบวนการระบตวตนทตองมขอมลและเอกสารแสดงตนของลกคาทเพยงพอ และกระบวนการพสจนตวตนทสามารถตรวจสอบความถกตองของขอมลและเอกสารแสดงตนของลกคาไดอยางมประสทธผล

ส าหรบการเปดบญชเพอรบฝากเงนหรอการรบเงนจากประชาชนผานชองทางอเลกทรอนกส ซงโดยปกตจะมความเสยงสงกวาการเปดบญชแบบพบเหนลกคาตอหนา สถาบนการเงนจะตองมกระบวนการในการรจกลกคาผานชองทางอเลกทรอนกส (Electronic Know Your Customer: E-KYC) ทงการระบและพสจนตวตนของลกคาทมมาตรฐานเทยบเทากบกรณการพบเหนลกคาตอหนา และตองมกระบวนการบรหารความเสยงทมประสทธภาพ

ทงน ในการเปดบญชเพอรบฝากเงนหรอการรบเงนจากประชาชน สถาบนการเงน จะใหลกคาปกปดชอจรง ใชชอแฝง หรอใชชอปลอมมได

5.3 หลกเกณฑการเปดบญชเพอรบฝากเงนหรอการรบเงนจากประชาชน

สถาบนการเงนสามารถเปดบญชเพอรบฝากเงนหรอรบเงนจากประชาชนแบบพบเหนลกคาตอหนากบลกคาทกประเภทไดเปนการทวไป ส าหรบการเปดบญชเพอรบฝากเงน หรอการรบเงนจากประชาชนผานชองทางอเลกทรอนกสซงมความเสยงสงกวาการเปดบญช แบบพบเหนลกคาตอหนา ใหสามารถท าไดเฉพาะกรณลกคาทเปนบคคลธรรมดาโดยสถาบนการเงนจ าเปนตองมกระบวนการในการรจกลกคาทงการระบและพสจนตวตนทมมาตรฐานเทยบเทากบกรณการพบเหนลกคาตอหนาและมกระบวนการบรหารความเสยงทเขมขน เชน การตดตามความเคลอนไหวและการปรบปรงขอมลลกคาใหเปนปจจบนทเขมขนกวาการด าเนนการตามปกต ตามแนวทางทส านกงานปองกนและปราบปรามการฟอกเงนก าหนด รวมทงการบรหารความเสยงดานเทคโนโลยทอาจกระทบตอความนาเชอถอและเสถยรภาพของสถาบนการเงนได

การเปดบญชเพอรบฝากเงนหรอการรบเงนจากประชาชนผานชองทางอเลกทรอนกสถอเปนการใหบรการผานชองทางใหม สถาบนการเงนจะตองยนขออนญาตตอฝายก ากบสถาบนการเงน ธนาคารแหงประเทศไทย เพอท าธรกรรมดงกลาวตามหลกเกณฑวาดวยการอนญาตใหธนาคารพาณชยใหบรการการเงนทางอเลกทรอนกส หรอหลกเกณฑวาดวยการอนญาตใหบรษทเงนทน

1 การทสถาบนการเงนพบเหนลกคาตอหนากบเจาหนาทของสถาบนการเงนโดยตรง โดยไมผานชองทางอเลกทรอนกส

- 4 -

ฝนสป00-คส55001-25590706

และบรษทเครดตฟองซเอรใหบรการการเงนทางอเลกทรอนกส รวมทงหลกเกณฑอนทอาจแกไขหรอก าหนดเพมเตมตอไปในภายหนา แลวแตกรณ โดยในการพจารณาค าขออนญาต ธนาคาร แหงประเทศไทยจะพจารณาใหแลวเสรจภายใน 60 วน นบแตวนทไดรบค าขออนญาตและเอกสารถกตองครบถวน

ในการเปดบญชเพอรบฝากเงนหรอการรบเงนจากประชาชน สถาบนการเงนจะตองท าการรจกลกคา ดงน

5.3.1 การระบตวตนของลกคา

5.3.1.1 สถาบนการเงนตองจดใหลกคาแจงขอมลเกยวกบตนเองอยางละเอยดในแบบรายการทสถาบนการเงนก าหนดขน ซงอยางนอยจะตองมรายละเอยดของขอมลตามหลกเกณฑของส านกงานปองกนและปราบปรามการฟอกเงนวาดวยวธการแสดงตนของลกคาสถาบนการเงนและผประกอบอาชพตามมาตรา 16 ทงน สถาบนการเงนอาจอางองรายละเอยดเพมเตมตามหลกเกณฑของ Basel Committee on Banking Supervision2

5.3.1.2 สถาบนการเงนตองจดใหมเอกสารแสดงตนของลกคาหรอส าเนาเอกสารดงกลาว เพอเปนหลกฐานประกอบการเปดบญชเพอรบฝากเงนหรอการรบเงนจากประชาชนอยางนอยดงตอไปน

(1) ส าหรบลกคาทเปนบคคลธรรมดา เอกสารทตองม ไดแก บตรประจ าตวประชาชน หรอเอกสารอนใดทออกโดยหนวยงานภาครฐซงตองระบเลขประจ าตวประชาชนของบคคลนนไวดวย

(2) ส าหรบลกคาทเปนนตบคคลจดทะเบยนในประเทศไทย เอกสารทตองม ไดแก หนงสอรบรองการจดทะเบยนทนายทะเบยนออกใหไมเกน 6 เดอน เอกสารทแสดงวาคณะกรรมการหรอหนสวนของนตบคคลดงกลาวเหนชอบใหท าธรกรรมกบสถาบนการเงนหรอหนงสอแสดงความประสงคในการท าธรกรรมกบสถาบนการเงนของนตบคคลดงกลาว รวมทงก าหนดอ านาจและเงอนไขในการสงจายโดยผมอ านาจลงนามรบรองพรอมทงประทบตรา (หากม)

(3) ส าหรบลกคาทเปนสวนราชการ องคกรของรฐบาล รฐวสาหกจ หรอหนวยงานอนของรฐ เอกสารทตองม ไดแก หนงสอแสดงความประสงคในการท าธรกรรมกบสถาบนการเงนหรอหนงสอแตงตงหรอหนงสอมอบอ านาจในการท าธรกรรม รวมทงก าหนดอ านาจและเงอนไขในการสงจาย

(4) ส าหรบลกคาทเปนสหกรณ มลนธ สมาคม สโมสร วด มสยด ศาลเจา หรอนตบคคลอนในลกษณะทคลายคลงกน เอกสารทตองม ไดแก หนงสอจดทะเบยนของ

2 หลกเกณฑของ Basel Committee on Banking Supervision ทก าหนดใน Annex 4 เรอง General guide to account opening ภายใต Guidelines เรอง Sound management of risks related to money laundering and financing of terrorism http://www.bis.org/bcbs/publ/d353.pdf

- 5 -

ฝนสป00-คส55001-25590706

กระทรวงมหาดไทยหรอกระทรวงอนหรอหนวยงานอนทเกยวของ รายงานการประชมคณะกรรมการหรอหนงสอแสดงความประสงคในการท าธรกรรมกบสถาบนการเงนหรอหนงสอแตงตงหรอหนงสอมอบอ านาจในการท าธรกรรม รวมทงก าหนดอ านาจและเงอนไขในการสงจายโดยผมอ านาจลงนามรบรองพรอมทงประทบตรา (หากม)

(5) ส าหรบลกคาทเปนบคคลทมการตกลงกนทางกฎหมาย เอกสารทตองม ไดแก หนงสอหรอเอกสารส าคญอนแสดงวาไดมการกอตงบคคลทมการตกลงกนทางกฎหมายขน หนงสอแสดงความประสงคในการท าธรกรรมกบสถาบนการเงนหรอหนงสอแตงตงหรอหนงสอ มอบอ านาจในการท าธรกรรม รวมทงก าหนดอ านาจและเงอนไขในการสงจายโดยผมอ านาจลงนามหรอผทเกยวของรบรองพรอมทงประทบตรา (หากม)

(6) ส าหรบลกคาทเปนบคคลธรรมดาทไมมสญชาตไทย หรอนตบคคลทไมไดจดทะเบยนในประเทศไทย เอกสารทตองมส าหรบลกคาทเปนบคคลธรรมดาทไมมสญชาตไทย ไดแก หนงสอเดนทาง หรอเอกสารแสดงตนทระบเลขประจ าตวทรฐบาลหรอหนวยงานภาครฐเจาของสญชาตออกให หรอทรฐบาลไทยออกให ส าหรบกรณลกคาทเปนนตบคคลทไมไดจดทะเบยนในประเทศไทย เอกสารทตองม ไดแก เอกสารทแสดงการเปนนตบคคลทหนวยงานหรอองคกร ทนาเชอถอรบรองหรอออกใหไมเกน 6 เดอน เอกสารทแสดงวาคณะกรรมการหรอหนสวนของ นตบคคลดงกลาวเหนชอบใหท าธรกรรมกบสถาบนการเงนหรอหนงสอแสดงความประสงคในการท าธรกรรมกบสถาบนการเงนของนตบคคลดงกลาว รวมทงก าหนดอ านาจและเงอนไขในการสงจายโดยผมอ านาจลงนามรบรองพรอมทงประทบตรา (หากม)

ทงน ส าหรบลกคาตามขอ 5.3.1.2 (2) – ขอ 5.3.1.2 (5) และลกคาทเปนนตบคคลทไมไดจดทะเบยนในประเทศไทยตามขอ 5.3.1.2 (6) จะตองมเอกสารแสดงตนหรอส าเนาเอกสารดงกลาวของผมอ านาจลงนามแทนนตบคคลหรอผทเกยวของส าหรบกรณบคคลทมการตกลงกนทางกฎหมาย ทไดรบมอบหมายใหสรางความสมพนธทางธรกจหรอท าธรกรรม และบคคลทไดรบมอบอ านาจใหสรางความสมพนธทางธรกจหรอท าธรกรรม (หากม) เชนเดยวกบทก าหนดตามขอ 5.3.1.2 (1) หรอขอ 5.3.1.2 (6) แลวแตกรณ

5.3.1.3 กรณการเปดบญชเพอรบฝากเงนหรอการรบเงนจากประชาชน ผานชองทางอเลกทรอนกส สถาบนการเงนตองจดใหมอปกรณอเลกทรอนกสทดแทนการพบเหนลกคาตอหนา ไดแก ระบบ Video conference ทเจาหนาทของสถาบนการเงนสามารถสมภาษณและสงเกตพฤตกรรมของลกคา ณ ขณะนนได (Real time) โดยมคณภาพของภาพและเสยง ทชดเจนเพอใหมนใจวาเปนลกคาทตองการมาเปดบญชรายนนจรง และหากไมสามารถปฏบตได สถาบนการเงนจะตองจดใหลกคามาเปดบญชแบบพบเหนลกคาตอหนาแทน

ทงน หากสถาบนการเงนตองการใชวธการหรอเทคโนโลยอนทดแทนนอกเหนอจากทก าหนดขางตน ใหสถาบนการเงนยนขออนญาตตอฝายก ากบสถาบนการเงน ธนาคารแหงประเทศไทย เปนรายกรณ โดยในการพจารณาค าขออนญาต ธนาคารแหงประเทศไทย จะพจารณาใหแลวเสรจภายใน 60 วน นบแตวนทไดรบค าขออนญาตและเอกสารถกตองครบถวน

- 6 -

ฝนสป00-คส55001-25590706

5.3.1.4 สถาบนการเงนตองจดใหมการลงลายมอชอส าหรบการเปดบญชเพอรบฝากเงนหรอการรบเงนจากประชาชน เพอยนยนการท าธรกรรมดงกลาว

5.3.2 การพสจนตวตนของลกคา

สถาบนการเงนตองตรวจสอบความถกตองของขอมลและเอกสารแสดงตน หรอส าเนาเอกสารดงกลาว รวมทงใชมาตรการทเหมาะสมในการพสจนทราบผไดรบผลประโยชน ทแทจรงตามหลกเกณฑของส านกงานปองกนและปราบปรามการฟอกเงนวาดวยการตรวจสอบ เพอทราบขอเทจจรงเกยวกบลกคา โดยปราศจากความประมาทเลนเลอ รวมถงสถาบนการเงนจะตองจดใหมกระบวนการปฏบตงานภายในทรดกม ซงจะตองไดรบการทบทวนเปนระยะและปรบปรงใหทนสมยอยเสมอ

กรณลกคาทเปนบคคลธรรมดาหรอผแทนของนตบคคลทท าธรกรรม กบสถาบนการเงน ทมขอมลในฐานขอมลทะเบยนประวตราษฎร ใหสถาบนการเงนปฏบตตามมาตรฐานขนต าดงตอไปน

5.3.2.1 กรณการเปดบญชเพอรบฝากเงนหรอการรบเงนจากประชาชน แบบพบเหนลกคาตอหนาหรอผานชองทางอเลกทรอนกสโดยเครองอเลกทรอนกสของสถาบนการเงน (เชน เครอง Virtual Teller Machine เครอง Kiosk เครองคอมพวเตอร หรอเครองอเลกทรอนกสอน ๆ) สถาบนการเงนตองใชวธการดงตอไปนเปนอยางนอยเพอตรวจสอบขอมลและเอกสาร แสดงตนของลกคา ไดแก (1) สถาบนการเงนตองตรวจสอบขอมลและเอกสารแสดงตนของลกคาผานเครองอานบตรประจ าตวประชาชนแบบอเนกประสงค (Smart card reader) โดยสถาบนการเงนอาจพจารณาใชระบบการตรวจสอบสถานะของขอมลและบตรประจ าตวประชาชนของลกคาทเปนปจจบน3 และ/หรอระบบการตรวจสอบลายนวมอของลกคา4 ประกอบการพจารณาเพมเตมเพอใหมความรดกมยงขนดวยกได หรอ (2) ในกรณทสถาบนการเงนเลอกใชระบบ การตรวจสอบสถานะของขอมลและบตรประจ าตวประชาชนของลกคาทเปนปจจบนนน จะตอง ใชระบบการตรวจสอบลายนวมอของลกคาประกอบการพจารณาดวย

ทงน กรณทสถาบนการเงนจะใชวธการพสจนตวตนของลกคา ทประกอบดวยระบบการตรวจสอบลายนวมอของลกคาในกรณการเปดบญชเพอรบฝากเงนหรอ การรบเงนจากประชาชนแบบพบเหนลกคาตอหนา ใหสถาบนการเงนขออนญาตตอฝายก ากบสถาบนการเงน ธนาคารแหงประเทศไทย กอนด าเนนการ เนองจากเปนการใชเทคโนโลยใหมประกอบการใหบรการของสถาบนการเงน โดยในการพจารณาค าขออนญาต ธนาคารแหงประเทศไทยจะพจารณาใหแลวเสรจภายใน 60 วน นบแตวนทไดรบค าขออนญาตและเอกสารถกตองครบถวน

3 ระบบการตรวจสอบขอมลและเอกสารแสดงตนของลกคาทางอเลกทรอนกสผานระบบของหนวยงานภาครฐทเกยวของเพอทราบสถานะของขอมลและบตรประจ าตวประชาชนของลกคา 4 ระบบการตรวจสอบลายนวมอของลกคาทางอเลกทรอนกสผานระบบของหนวยงานภาครฐทเกยวของเพอประกอบการพสจนตวตนของลกคา

- 7 -

ฝนสป00-คส55001-25590706

5.3.2.2 กรณการเปดบญชเพอรบฝากเงนหรอการรบเงนจากประชาชน แกลกคาทเปนบคคลธรรมดาผานชองทางอเลกทรอนกสโดยเครองอเลกทรอนกสของลกคา (เชน เครองคอมพวเตอรหรอโทรศพทเคลอนท) และโปรแกรมระบบงาน (Application) ทสถาบนการเงนไดจดเตรยมไว สถาบนการเงนตองใชระบบการตรวจสอบสถานะของขอมล และบตรประจ าตวประชาชนของลกคาทเปนปจจบน3 ประกอบกบระบบการตรวจสอบลายนวมอ ของลกคา4 เปนอยางนอย เพอตรวจสอบขอมลและเอกสารแสดงตนของลกคา

5.3.2.3 หากสถาบนการเงนไมสามารถปฏบตตามขอ 5.3.2.1 หรอ 5.3.2.2 ขางตน ใหสถาบนการเงนปฏบต ดงน

(1) กรณการเปดบญชเพอรบฝากเงนหรอการรบเงนจากประชาชนแบบพบเหนลกคาตอหนา อนเกดจากเหตจ าเปนทท าใหลกคาทเปนบคคลธรรมดาหรอผแทนของนตบคคลไมมบตรประจ าตวประชาชนแบบอเนกประสงค (Smart card) เชน กรณบคคลทม บตรประจ าตวประชาชนแบบตลอดชพกอนชวงทมการจดท าบตรประจ าตวประชาชนแบบอเนกประสงค เปนตน หรอเหตจ าเปนทบตรดงกลาวมขอบกพรอง ใหสถาบนการเงนบรหารความเสยงทเกยวของอยางเหมาะสมและรดกม เชน จดใหมเอกสารแสดงตนของลกคาเพมเตมประกอบการพจารณา เปนตน โดยสถาบนการเงนจะตองก าหนดหลกเกณฑและกระบวนการไวอยางชดเจนและเปนลายลกษณอกษร

(2) กรณการเปดบญชเพอรบฝากเงนหรอการรบเงนจากประชาชนผานชองทางอเลกทรอนกส ใหสถาบนการเงนจดใหลกคามาเปดบญชแบบพบเหนลกคาตอหนาแทน

5.3.2.4 หากสถาบนการเงนตองการใชวธการหรอเทคโนโลยอน เพอตรวจสอบขอมลและเอกสารแสดงตนของลกคาทดแทนนอกเหนอจากทก าหนดขางตน ใหสถาบนการเงนยนขออนญาตตอฝายก ากบสถาบนการเงน ธนาคารแหงประเทศไทย เปนรายกรณ โดยในการพจารณาค าขออนญาต ธนาคารแหงประเทศไทยจะพจารณาใหแลวเสรจภายใน 60 วน นบแตวนทไดรบ ค าขออนญาตและเอกสารถกตองครบถวน

ทงน หากสถาบนการเงนตองการเปดบญชเพอรบฝากเงนหรอรบเงนจากประชาชนผานชองทางอเลกทรอนกสแกลกคาทเปนบคคลธรรมดาทไมมสญชาตไทย สถาบนการเงนจะตองมการพสจนตวตนของลกคาทมมาตรฐานเทยบเทากบกรณขางตน โดยใหสถาบนการเงน ยนขออนญาตตอฝายก ากบสถาบนการเงน ธนาคารแหงประเทศไทย เปนรายกรณ โดยในการพจารณาค าขออนญาต ธนาคารแหงประเทศไทยจะพจารณาใหแลวเสรจภายใน 60 วน นบแตวนทไดรบ ค าขออนญาตและเอกสารถกตองครบถวน

5.4 สถาบนการเงนตองจดเกบรกษาขอมลและเอกสารแสดงตน หรอส าเนาเอกสารดงกลาว รวมถงภาพ เสยง และการบนทกรายละเอยดการท าธรกรรมกบลกคา (Transaction log) ในกรณการเปดบญชเพอรบฝากเงนหรอการรบเงนจากประชาชนผานชองทางอเลกทรอนกส ในหองมนคงหรอสถานททปลอดภย ณ สถาบนการเงนตงแตวนเปดบญชเพอรบฝากเงนหรอรบเงนจากประชาชน และเกบรกษาตามระยะเวลาทกฎหมายวาดวยการปองกนและปราบปรามการฟอกเงนก าหนด เพอให

ค ำถำม-ค ำตอบเกยวกบประกำศ ธปท. ท สนส. 7/2559 เรอง หลกเกณฑกำรรบฝำกเงนหรอกำรรบเงนจำกประชำชน ลงวนท 6 กรกฎำคม 2559

ขอ ค ำถำม ค ำตอบ 1. กรณการเปดบญชเงนฝากใหแกลกคาทเปน

ลกจางตางดาวในงานประมงทะเล เอกสารแสดงตนของลกคาทใชในการเปดบญชเงนฝากกบสถาบนการเงน ซงประกอบดวย (1) หนงสออนญาตใหอยในราชอาณาจกรเปนการชวคราว (บตรสชมพ) (2) หนงสอคนประจ าเรอ (seabook) (3) หนงสอรบรองการท างานของลกจางจากนายจาง และ (4) หนงสอผานแดน (border pass) ถอวาเขาขายเอกสารแสดงตนตามหลกเกณฑท ธปท. ก าหนดหรอไม

ตามหลกเกณฑการรบฝากเงนหรอการรบเงนจากประชาชนนน ลกคาทเปนลกจางตางดาวนนถอเปนบคคลธรรมดาทไมมสญชาตไทย ซงเอกสารแสดงตนทตองมตามหลกเกณฑท ธปท. ก าหนด ไดแก หนงสอเดนทาง หรอเอกสารแสดงตนทระบเลขประจ าตวทรฐบาลหรอหนวยงานภาครฐเจาของสญชาตออกให หรอทรฐบาลไทยออกให ทงน เอกสารแสดงตนทไดระบในค าถามนน เขาขายเปนเอกสารแสดงตนตามหลกเกณฑท ธปท. ก าหนด อยางไรกด หลงจากทไดเปดบญชเงนฝากใหแกลกคารายนน ๆ แลว สถาบนการเงนจะตองมการประเมนและตดตามพฤตกรรมหรอการเคลอนไหวของบญชและมการบรหาร ความเสยงทเหมาะสม เพอตดตามธรกรรม ตองสงสยหรอการใชบญชดงกลาวเปนชองทาง ในการฟอกเงนหรอการสนบสนนทางการเงน แกการกอการราย