:המשולש הקדוש

חברות הביטוח , הארגון

והסוכן

?מה האפשרויות

יועצת פנסיונית ברשיון משרד האוצר -י אילה אבני"מוגש ע

עד חוק בכר -העולם הישן? איפה היינו

המעסיק קובע 2005עד:

סוג המוצר

זהות היצרן

מנהל הסדר/ סוכן ביטוח

ל גם גבה כיסויים ביטוחיים בתוך המוצר"כתוצאה מהנ, כ"בדר

התנאים –קל וחומר . בעצם כל מה שכרוך בביטוח פנסיוני עבור העובד

. המסחריים של העובדים לגבי ההסדר הפנסיוני שלהם

משמעות :

רוב העובדים מבוטחים בקרנות פנסיה -מגזר ציבורי ומפעלים מסורתיים

המעסיק עובד . קופות גמל בהעברה ישירה ללא סוכן/ פנסיה תקציבית/ותיקות/חדשות

. עם יצרן אחד כ"בדר

מנהל הסדר אחד או כמה סוכנים שמתווכים בין המעסיק / קיים סוכן ביטוח -כל היתר

תלוי בקיום הסכם , יצרן אחד כ"בדרקיים . ביטוחי מנהלים -מוצר פנסיוני שכיח. ליצרנים

. באמצעות הסוכן

תחרות בין היצרנים כמעט ואינה קיימת .

חוק בכר? איפה היינו

העובד קובע:

סוג מוצר

זהות יצרן

חיסכון מול ביטוח -תמהיל המוצר

המעסיק קובע:

(20.5% -למעט קרן פנסיה ותיקה)תקציב

(משתמע מתוך החוק ולא נאמר מפורשות)מנהל הסדר / סוכן ביטוח -זהות המתווך

משמעות:

שוני בין , (6%)חלקיים פיצויים, העובד יכול לקבל תקציב של תגמולים ללא פיצויים

מהשכר אם מסוייםאי כושר עד שיעור , תקציב המעסיק לתגמולים לפי סוג המוצר

.בכלל

המתווך קובע מהם התנאים המסחריים לעובדים בתאום עם המעסיק .

בנקים אינם יכולים לפעול ישירות מול המעסיק .

מינוי סוכן מפעלי -המעסיק קובע את זהות המתווך ללא החתמתו

אלמנטים נוספים? איפה היינו

01/2008צו הרחבה לפנסיה חובה:

המעסיק לא יפחית את התקציב מתחת לשיעורי ההפקדות לפי הצו .

לפי ברירת מחדל, אפשרות צרוף עובדים ללא החתמתם .

01/2008 - 3תיקון:

הפקדות לקופות גמל קטנו משמעותית -לקיצבתייםהפיכת כל המוצרים הפנסיונים .

(משתמע מתוך החוק ולא נאמר מפורשות)מנהל הסדר / סוכן ביטוח -זהות המתווך

01/2013 -קבועים בביטוחי מנהלים קיצבהביטול מקדמי

עד שכר תקרה לקרן פנסיה, 01/2013 -אטרקטיביות חלשה ביותר למוצר זה החל מ .

משמעות:

התחרות בין חברות הביטוח על כל סוגי ביטוחי המנהלים עד מועד זה אינה קיימת

בפועל

קרן פנסיה -מוצר מרכזי

05/2013 כח יפויחוזר ? אז מה נשתנה

וחוזר מתוקן שיצא ב, 1.5.2013 -אגף שוק ההון יצא בחוזר שנכנס לתוקף ב-

כדי , שיפור מהימנות מידע והסרת חסמים טכנולוגיים" -בכוונתו. 22.8.2013

"משוכלל ומפותח, לקדם שוק תחרותי

ביצוע / משווק פנסיוני עבור קבלת מידע/ לסוכן כח יפוינקבע מבנה אחיד לטופס

.או סוכן הביטוח/בשונה מריבוי טפסים לפי זהות היצרן , זאת. פעולות

משווק פנסיוני / סוכן ביטוח: זו למחוייבותחריגים

קבלת -סליקת כספים ליצרנים/ שקיבל הרשאה ממעסיק להפקדת כספים אצל יצרן

, מידע וקבלת משוב על הפקדת הכספים

בירור יתרות פיצויים

צירוף עובדים כברירת מחדל ללא החתמתם ליצרן פנסיוני .

כיסוי ביטוחי קולקטיבי

05/2013 כח יפויחוזר ? אז מה נשתנה

העובד יכול להחריג מוצרים . חודשים 3 -בתוקף ל, קבלת מידע בלבד -נספח א

. ממינוי זה תוך מילוי פרטים

מינוי סוכן לביצוע פעולות לגבי כל המוצרים הפנסיונים אצל היצרן -1נספח ב

ימים מיום קבלתו של הטופס אצל היצרן את 10ומבטל תוך , שאליו פונה הטופס

לסוכן הקודם יש אפשרות להשפיע עם הלקוח שיחזור בו . מינויו של הסוכן הקודם

. משווק/רק בפניו של הסוכן( העובד)החתמת הלקוח . ימים 5תוך

אין צורך להחתמת , מינוי סוכן לביצוע פעולות במוצרים ספציפיים -2נספח ב

מתאים לסוכני ביטוח הפועלים בשמו של המעסיק )משווק /הלקוח בפני הסוכן

.ואמונים רק המוצרים הפעילים באמצעות המעסיק

מהפך -כח יפויחוזר

אין צורך להחתים את . העובד קובע את זהות המשווק באופן בלעדי

. המעסיק

כל עובד יכול לבחור , גם אם יש למעסיק סוכן ביטוח אחד או יותר: משמעות

י "המעסיק והסוכן הקיים ידונו באם ביטול עמלת סוכן המעסיק ייספג ע. סוכן משלו

כיוון שהוא זה שעדיין יכול לבצע את סליקת , הסוכן או ישולם לסוכן אחרת

. הכספים עבר המעסיק

כלומר , כל עובד יוכל לבחור מוצר בו הוא מתנהל ישירות מול היצרן -בפועל

. או באמצעות סוכן ביטוח שבו בחר, מתקשר עם משווק פנסיוני

?לאן אנחנו הולכים

מסלקה פנסיונית: .החלה לפעול המסלקה הפנסיונית 11/2013 -החל מה◦

אם , ניתן לקבל מידע רק באמצעות המסלקה לכל בעל רישיון פנסיוני◦

. אינו סוכן הביטוח המטפל בתיק בפועל

:מטרת המסלקה◦

פנסיוני כחלקבץ מידע מכל היצרנים הפנסיונים ולהגיש אותו במבנה אחיד למיופה

. עבור כל המבוטחים

לבצע גביה ישירה עבור מעסיקים ליצרנים השונים

לבצע פעולות ושינויים בתיק הפנסיוני לעובדים.

כל עובד בוחר את הסוכן -2014ביולי , בהתאם למוכנות של המסלקה◦

(.הצעת חוק)שלו

?מה האפשרויות למעסיק

עבור עובדים שיש להם רק קרן להפקדה ישירה יכול עבור

ואף הפקדה ישירה גם לעובדים עם ביטוחי מנהלים , פנסיה

. אצל יצרנים מסוימים

לפחות בסליקת הכספים עבור כל הסוכן הקיים יישאר עם

יתכן ובעתיד הסליקה תוכל להתבצע מול המסלקה . העובדים

. הפנסיונית עבור כל העובדים

ייתכן ותהיה בעיה עם תעריף מיוחד שהמעסיק מקבל עבור

וכיוון שאין , כיוון שהוא מאבד יתרון לגודלכיסוי אי כושר

לחברת הביטוח מניע לתת תעריף נמוך עקב הפחתת

. הסובסידיה מדמי הניהול של העובדים

?מה המשמעות לעובד

העובד בעצם ייאלץ לכמת את עבודת הסוכן -עבור מוצר קרן הפנסיה

:בכדי להחליט באם להמשיך ולעבוד מולו או לפעול ישירות מול היצרן 0.25%, מפרמיה 2% -אם יפנה ישירות יוכל לקבל דמי ניהול באזור ה◦

מצבירה באמצעות הסכם מפעלי ישיר או באמצעי אחר כגון הפניה מיועץ בלתי

. תלוי

ובין , מפרמיה 6% -3.5%ישלם דמי ניהול של בין -אם יישאר בטיפול הסוכן◦

. מצבירה 0.5% -0.25%

במסלול כללי במבטחים ₪ 10,000בשכר של , 30הפער הכמותי לעובד בן ◦

. 11% -כ, ₪ 8645או ₪ 9582: הוא בגבה הקצבה

:הפער האיכותי הוא◦ הביצועים בשוק ההון)גורם מקצועי שיידע לומר לעובד מהם הפרמטרים לבחירת קרן פנסיה ,

..(יתרונות וחסרונות בתקנוני הקרן ועוד, המיצוב, השירות, גודל הקרן

א ועוד 161טופס , המלצות לשינויים או לשמירת התכנית -טיפול בעזיבת עבודה

טיפול בתביעות .

בקרת גביה

?מה המשמעות לעובד

לקוח שבוי הוא 2013עם פוליסת ביטוח מנהלים שהופקה טרם , עובד קיים

. אם ברצונו במקדם קבוע

או לקבל פוטנציאל , תעריפי ביטוח/ דמי ניהול –הסיכוי לשפר את הפוליסה שלו

. במעבר לחברת ביטוח אחרת קלוש -תשואות טוב יותר

או יחליף לסוכן אחר שכן יוכל לשפר את , יישאר אצל הסוכן הקיים ?מה יעשה

.התנאים ברמת המוצר ורמת השירות

בדיקה כמותית ואיכותית בתוך הארגון לגבי

. כדאיות הפקדה ישירה מול העבודה עם סוכן

שקיפות לעובדים עד כמה שניתן לגבי האופציות בכדי להביאם . להחלטה מושכלת

הסכמים קיבוציים מיטיבים, בדיקה של עמידה בתנאי הרגולציה

בקרת התנהלות כספים תקינה.

בקרת היקף כיסויים ביטוחיים ועלויות הכיסויים תוך התאמתם לכל .עובד

הסדר פנסיוני מיטבי מול סוכנות ביטוח לגבי ביטוחי מנהלים, עלויות ביטוח למקרה פטירה, תנאי כיסוי אי כושר, בנושאי חיתום

. 'וכותיקון פוליסות ישנות , דמי ניהול

טיפול מתאים ונכון בעזיבת עובדים .