旅游电子商务概论广州工程技术职业学院沈为林

第 5 章旅游电子商务支付系统

旅游电子商务概论广州工程技术职业学院

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《旅游电子商务》



熟悉传统支付系统的特点 ; 熟悉并掌握电子支付系统的类型、电子支付系统内容、特点和功能 ;

掌握 B2C领域中几种主要的数字支付系统的特点和功能 ;掌握 B2B领域中几种主要的数字支付系统的特点和功能以及电子账单展示与支付系统的特点和功能。

学习目标


5.1 电子支付系统概述 5.2 电子货币 5.3 数字钱包 5.4 移动支付 5.5 网络银行



5.1.1 传统支付的局限性 5.1.2 现有电子商务支付系统 5.1.3 电子支付的特征 5.1.4 实现电子支付的环境

5.1 电子支付系统概述


在传统旅游商务交易过程中，现金、支票转账、信用卡、储值卡以及余额累计是五种常用的传统支付系统。

传统支付方式存在许多缺点 , 不能满足现在在线支付的需求 : 缺乏方便性缺乏安全性缺乏覆盖面

5.1.1 传统支付的局限性


电子支付的概念 : 是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。 “ 电子终端”是指客户可用以发起电子支付指令的计

算机、电话、销售点终端、自动柜员机、移动通讯工具或其他电子设备。

电子支付以金融网络为基础，以电子工具或各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，将货币以电子数据的形式实现流通和支付。

5.1.2 现有电子商务支付系统


游客常使用的电子支付系统类型 : 电子货币类

电子现金、电子钱包等电子信用卡类，

包括智能卡、借记卡、电话卡等电子支票类

如电子支票、电子汇款（ EFT ）、电子划款等。不同电子商务类型中，使用不同电子商务数字支付系统。



常用的电子货币的形态：电子现金型：即以电子化的数字信息块代表一定金额

的货币；信用卡应用型：在传统信用卡基础上实现了在因特网

上通过信用卡进行支付功能的电子货币 ; 存款电子化划拨型：通过计算机网络转移、划拨存款

以完成结算的电子化支付方法，又可细分为通过金融机构的专用封闭式网络的资金划拨和通过因特网开放网络实现的资金划拨，如美国安全第一网上银行提供的电子支票，电子结账 (e-billing) 等。



电子支付的特征 : 以信息流代替现金流支付方式便捷高效电子支付对信息的安全性要求高电子支付技术性强

5.1.3 电子支付的特征


实现电子支付的环境 : 网络交易平台电子商务交易主体安全协议网络银行认证机构法律和诚信体系

5.1.4 实现电子支付的环境


5.2.1 电子货币的概念 5.2.2 电子货币的特征 5.2.3 电子货币的表现形式

5.2 电子货币


电子货币是用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，将现金价值预存在集成电路（ IC）芯片或其他存储介质中，通过某些电子设备直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。

优点 : 迅速、简便、节省大量票据费用

缺点 : 安全问题

5.2.1 电子货币的概念

第五章第五章网上支付与安全交易网上支付与安全交易


电子货币的特征 : 电子货币的流通速度远远大于传统的货币；电子货币比传统的货币更难伪造；电子货币同传统货币一样具有流通手段、价值尺度、

支付手段、储存手段和国际通货等基本职能；电子货币的安全性，不是靠普通的防伪技术，而是利

用现代信息技术。如采用了用户密码、信息加解密系统、防火墙等安全防范措施

5.2.1 电子货币的概念


电子货币的表现形式 : 电子现金电子支票支付系统数字信用卡支付系统

5.2 .3 电子货币的表现形式


电子现金 : 电子现金 (e-cash) 泛指现有的可以进行价值存储和价值交换的数字形式 ,可以有限地转化为其他的价值形式 ,需要由中介机构来完成这一转化过程。特点 : 安全性匿名性不可追踪性



电子现金的存储形式 : 智能（ IC ）卡形式的电子现金硬盘数据文件形式的电子现金

电子现金支付系统 : Mondex 和 Mondex 系统业务流程 E-cash和 E-cash 电子现金支付系统流程 NetCash， CyberCoin



电子支票支付系统是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件 , 它由客户计算

机内的专用软件生成，一般应包括支付数据 ( 支付人，支付金额，支付起因等) ，支票数据 ( 出票人，收款人，付款人，到期日等 ) ，客户的数字签名， CA证书，开户行证明文件等内容。

常用的数字支票支付系统 :

eCheck

Achex Inc

Bill Point Electronic Checks



电子支票支付系统优点

在处理拍卖业务时, 不需要消费者把账户信息透露给他人

不需要消费者在网上不断发送敏感的财务信息对于商家来说, 使用成本比信用卡低比传统纸制支票的处理速度快得多



电子支票交易的支付流程 : 消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行

发出付款通知单。商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验

证，验证无误后将电子支票送交银行索付。银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电

子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。



数字信用卡支付系统数字信用卡支付系统 (digital credit card payment

system)是扩展了现的信用卡功能 , 使其成为网上购物的支付工具。

国际通用的数字信用卡支付系统 :

eCharge Credit

Bill Point Online Payments



信用卡购物流程


第五章第五章网上支付与安全交易网上支付与安全交易

商店

银行

货物清单选择货物

付款方式收据

签收送货

付款授权

授权请求

送货结束送货通知

送货公司

消费者

信用卡购物流程


信用卡支付方法如下 : 顾客或购物者到信用卡发行处开户并申请账号。向商家服务器提供信用卡账号。商家服务器到业务服务器中认证信用卡信息。业务服务器确认后到银行或金融机构进行扣款处

理 , 并返回到商家服务器。商家服务器得到扣款通知书后 , 通知商家发货并交给顾客。



我国目前基于借记卡的在线支付流程是 : 游客从商家网站发出支付指令，通过商家、支付平台到达银行，在这一过程中，信息通过 SHTTP、 SSL安全协议加密，以此保证支付信息传输的安全

游客被转到银行页面，游客在银行页面里输入敏感信息（帐户及密码），从而完成网上支付操作



数字钱包 (digital wallets),又称为电子 (E-Wallet), 是一个供使用者进行 SET安全电子交易并储存交易记录的软件

显著特点 : 是利用数字证书或者其他加密手段来验证消费者的身份 , 存储和转移价值 , 并保障从消费者到商家的支付过程的安全。

是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包

5.3 数字钱包


数字钱的类型 :基于客户的数字钱包和基于服务器的数字钱包基于客户的数字钱包如 Gator.com 和 Master Card Wallet，是一种可以安装在客户计算机上的应用软件 , 通过自动填写网上商店的表单来给消费者提供便利。商家在自己的服务器上安装了相应软件来接收来自基于客户的数字钱包的信息。当消费者点击了合作商家网站上的相应按钮时 , 商家服务器就从消费者的浏览器查询来自消费者数字钱包的信息。

基于服务器的数字钱包 (server-based digital wallets),如微软公司的 Passport, 是基于软件的身份验证和支付服务产品 ,其销售对象是那些把系统直接卖给商家 , 或是把系统作为其向商家提供的金融一揽子服务的一部分的金融机构。基于服务器的数字钱包的经销商可以提供技术服务 ( 处理支付必需的基础设施 ) 和数字钱包两种服务。

5.3 数字钱包


电子钱包申请 : 客户到电子钱包支持银行申请一张相应信用卡，且在银行网站通过网络下载得到对应的电子钱包软件；支持电子钱包的网上商家也申请并且安装对应的电子钱包服务器端软件。

客户在客户端安装电子钱包软件，设置电子钱包的用户名与密码以保证电子钱包的授权使用。

客户往自己的电子钱包里添加对应的信用卡，也可以是电子现金、电子支票等其他电子货币，申请并且安装信用卡的数字证书。

5.3 数字钱包


电子钱包支付流程 : 顾客使用计算机通过 Internet连接商家网站；顾客确认订单后，利用电子钱包进行网络支付；如果经发卡行银行确认后拒绝且不予授权，则说明客户从电子钱包中取出的这张信用卡里的钱不够用了，客户可以再从电子钱包里取出另一张信用卡或者使用另外一种电子货币，进行支付；

发卡行证明信用卡有效且经客户授权后，通过专用网络将资金从顾客信用卡转移至商家收单银行的帐号里，完成支付结算，并且回复商家与客户；

顾客电子钱包里记录整个交易过程中发生往来的数据

5.3 数字钱包


移动支付 : 移动运营商和银行合作推出的一项新业务。手机用户只需要简单地发送短信或者直接用手机上网，就可以为自己购物、缴费、投注彩票付款。

使用移动支付服务 , 需携带相关证件到移动运营商处申请注册。并在用户手机 SIM 卡与用户本人的银行卡账号之间建立一一对应的关系。银联的系统内建立起以手机号码为标识的手机钱包后，便可以使用移动支付的服务。

5.4 移动支付


手机购物流程

5.4 移动支付

到银行申请银行卡到移动电信部门申请手机钱包

手机钱包充值登陆购物网站选购商品

按网站指示”买单”

交易完成


网络银行 : E-Bank(Electronic Bank), 又称网上银行、在线银

行、电子银行或虚拟银行，是指银行通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

5.6 网络银行


网络银行优势 : 交易成本低网上银行可以突破时间、空间限制，随时随地 3A提供服务，提高银行工作效率。

有利于金融产品的创新）方便客户，客户可以不必亲身去银行办理业务，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中，都能够每天 24小时安全便捷地管理自己的资产，或者办理查询、转账、缴费等银行业务。

5.6 网络银行


网上银行安全问题 : 银行交易系统被非法入侵；信息通过网络传输时被窃取或篡改；交易双方的身份真伪识别；银行帐号被他人盗用。

为解决网上银行的安全问题，保障网上银行的安全运行，各个网上银行都采取了多种严密的安全措施

5.6 网络银行


电子支付是支付人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。

电子支付系统的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付系统、电话支付系统、移动支付系统、销售点终端交易系统、自动柜员机交易系统和其他电子支付系统。

网上电子支付系统内容包括网络交易平台、电子商务交易主体、安全协议、网络银行、认证机构、法律和诚信体系。

本章小结


电子货币通过电子现金、电子支票、信用卡等方式表现。电子现金具有安全性、匿名性、不可追踪性以及可离线

支付或在线支付等特点。根据电子现金支付系统或存储形式的不同，电子现金可

以分为硬盘数据文件形式的电子现金和 IC卡形式的电子现金。

电子钱包是一个供使用者进行 SET安全电子交易并储存交易记录的软件，电子钱包本身并不能用于支付，而是通过存放在电子钱包里面的电子现金、电子支票或信用卡进行结算的。

本章小结


网络银行的业务包括帐户查询、转帐、理财、缴费、发放工资与购物支付等多方面，大部分传统银行的业务都可以通过网上银行实现。

网上银行主要采取设立防火墙，隔离相关网络、使用高安全级的 Web 应用服务器、 24小时实时安全监控、采用身份识别和 CA 认证机制、加强网络通讯的安全性以及通过宣传增强客户的安全意识等措施保证其安全运行

本章小结

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