고령사회의 위기와 대응전략- 연금형 상품의 판매전략 -

환경분석한 국 의 고 령 화 현 황한 국 의 고 령 화 현 황

고 령 사 회 의 위 기고 령 사 회 의 위 기

고 령 사 회 대 응 전 략고 령 사 회 대 응 전 략

노 인 의 일 반 적 특 성노 인 의 일 반 적 특 성

신 세 대 노 인 의 출 현신 세 대 노 인 의 출 현

-- 베 이 비 붐 머 세 대베 이 비 붐 머 세 대--

노 년 기 라 이 프 스 타 일 분 석노 년 기 라 이 프 스 타 일 분 석

노인특성 분석

연금형 상품의 판매 전략 구축연금형 상품의 판매 전략 구축

I. 환경분석

1. 한국사회의 고령화 현황 2. 고령사회의 위기3. 고령사회의 대응전략4. 고령친화산업 정책

1. 한국사회의 고령화 현황

2000 년 65 세 이상 인구가 전체인구의 7% 를 차지하는 이른바 ‘

고령화 사회’에서 2018 년 이 비율이 14% 에 이르는 ‘고령사회’로 , 202

6 년에는 20% 의 노인인구비율을 보이는 ‘초고령 사회’로 진입 .

고령화 사회에서 고령사회로의 진입은 18 년 , 고령사회에서 초고령

사회로의 진입은 8 년으로 한국의 고령화 속도는 세계에서 가장 빠른 ‘

압축적인’ 고령화 추세를 보이고 있음 .

연도 총인구 연령층 구성(%)0-14 세 15-64 세 65 세 이상

1960 25,012 42.3 54.8 2.91970 32,241 42.5 54.4 3.11980 38,124 34.0 62.2 3.81990 42,869 25.6 69.3 5.12000 47,008 21.1 71.7 7.22005 48,461 19.6 71.4 9.02010 49,594 17.2 72.1 10.72020 50,650 13.9 71.0 15.12030 50,296 12.4 64.6 23.12040 48,204 11.5 58.4 30.12050 44,337 10.5 55.1 34.4

인구구성 추이 및 전망 (1960-2050 년 )

자료 : 통계청 (1999, 2001), 『장래인구추계』

한국의 고령화 현황- 인구구성 추이

연령계층별 인구 구성 추이

0. 0

20. 0

40. 0

60. 0

80. 0

1970 1980 1990 2000 2010 2020 2030

(%)

생산가능인구 (15-64 )세

유년층인구 (0-14 )세

노년층인구 (65세이상)

성별 고령인구 구성비 추이

5.1

23.1

15.1

10.78.7

7.2

20.4

13.0

8.76.8

5.53.8

25.8

17.3

12.710.5

9.06.4

0.0

5.0

10.0

15.0

20.0

25.0

30.0

1980 1990 2000 2004 2010 2020 2030

전체

남자

여자

(%)

년도 1971 1981 1991 2001 2010 2020 2030 2040

평균 ( 세 ) 62.3 66.2 71.7 76.5 78.8 80.7 81.5 83.0

남자 (A) 59.0 62.3 67.7 72.8 75.5 77.5 78.4 80.0

여자 (B) 66.1 70.5 75.9 80.0 82.2 84.1 84.8 86.2

차이 (B-A) 7.1 8.2 8.2 7.2 6.7 6.6 6.4 6.2

도시와 농촌지역의 고령인구 구성비 비교

5. 95. 04. 33. 9

7. 3

4. 33. 63. 02. 6

5. 5

11. 8

9. 06. 8

5. 6

14. 7

0. 02. 04. 06. 08. 0

10. 012. 014. 016. 0

1980 1985 1990 1995 2000

(%)농촌

전국

도시

•경남지역의 경우 , 2004 년 현재 고령화 사회 기준 노인비율(7%) 초과 지역이 20 개 시 . 군 가운데 16 개 지역 (80%) 에 이르고 있으며 10% 이상이 11 곳 , 20% 이상이 5 곳이다 .

•특히 지역별로는 의령군과 남해군 각 24.67%, 산청군 23.07%, 합천군 22.55%, 함양군 21.85% 등으로 20% 를 초과 , 농촌지역의 고령화 현상이 더욱 심각한 것으로 나타났다.

노인부양비 및 노령화 지수 추이

35.721.314.812.17.4

7.2 11.220.0

43.362.0

109.0

186.6

0.0

50.0

100.0

150.0

200.0

1970 1980 1990 2004 2010 2020 2030

(%)

노년부양비

노령화지수

•노년부양비 (65 세이상 인구 /15 ～ 64 세 인구 ) 는 2004 년 현재 12.1% 로 1994 년 8.1% 에 비해 4.0%p 증가하였고 앞으로도 평균수명 증가 등에 따라 2020 년 21.3%, 2030 년 35.7% 로 높아질 전망임

- 이는 2004 년 생산가능인구 8.2 명당 노인 1 명 , 2010 년에는 6.8 명당 노인 1 명 , 2020 년에는 4.7 명당 노인 1 명 , 2030 년에는 2.8 명당 노인 1 명을 부양하게 되는 셈임

•2004 년 현재 노령화지수 (65 세이상 인구 /0 ～ 14 세 인구 ) 는 43.3% 로 유년인구 (0 ～ 14 세 ) 100 명당 노인인구는 43 명이지만 , 2030 년에는 186.6% 로 크게 높아질 전망임

연령계층별 기대여명 추이연령

전 체 남 자 여 자200

1199

1198

191

년대비증 가 율

2001

1991

1981

91년대비

증 가 율

2001

1991

1981

91년대비

증 가 율

0 세 76.5 71.7 66.2 6.7% 72.8 67.7 62.3 7.5% 80.0 75.9 70.5 5.4%

15 세 62.3 58.1 54.4 7.1% 58.6 54.2 50.3 8.1% 65.7 62.3 58.8 5.5%

45 세 33.6 30.3 27.5 10.8% 30.3 27.0 23.9 12.1% 36.6 33.6 31.3 8.8%

55 세 24.8 22.1 19.7 12.2% 22.0 19.3 16.6 13.5% 27.2 24.7 22.9 10.2%

60 세 20.7 18.3 16.2 13.4% 18.1 15.8 13.4 14.7% 22.8 20.5 18.9 11.2%

65 세 16.8 14.7 13.0 14.8% 14.6 12.6 10.6 15.8% 18.4 16.4 15.1 12.1%

80 세 7.5 6.1 5.4 22.7%  6.4  5.3  4.6 21.5%  7.9  6.8  6.2 16.1%

연령별 기대여명은 모든 연령층에서 지속적으로 증가하였으며, 특히 , 연령이 높을수록 기대여명 증가속도가 높은 것으로 나타남.

한국사회의 고령화 속도

국 가 2030 년도고령인구비율 (%)

도 달 년 도 소 요 년 수고령화사회

(7%)고령사회(14%)

초고령사회(20%) 7%→14% 14%→20

%

한 국 23.1 2000 2018 2026 18 8

일 본 28.0 1970 1994 2006 24 12

프랑스 23.2 1864 1979 2020 115 41

이탈리아 29.1 1927 1988 2007 61 19

미 국 20.6 1942 2013 2028 71 15

한국 및 주요국가의 고령인구 비율 및 고령화 속도

2. 고령사회의 위기

정부재정약화 및사회적 부담 증가

세대 갈등심화

- 조세수입감소에 의한 국가재정이 위축되는 반면에 고령인구의 증가로 인한 의료 / 복지 서비스 부담증가

- 연금제도 , 노인부양비율증가 부담 등으로 인한 세대간의 갈등 증가- 세대간의 교류단절로 인한 세대간 무관심 증가

고령사회의 위기-경제활동인구감소로 인한 노동력의 고령화 , 생산성 하락-노인부양비율의 증가로 인한 저축률 감소에 따른 투자위축 . -노후생활대비를 위한 중산층의 소비침제 .

경제성장 저하 및국가경쟁력 감소

2. 고령사회의 위기- 경제활동인구감소로 인한 노동력의 고령화 , 생산성 하락- 노인부양비율의 증가로 인한 저축률 감소에 따른 투자위축 . - 노후생활대비를 위한 중산층의 소비침제 .

경제성장 저하 및국가경쟁력 감소

• 1 인당 실질 GDP 는 경제활동가능인구 1% 증가시 0.08%p 증가하는 반면 , 고령자 인구 1%

증가시에는 0.041%p 감소하는 것으로 IMF 는 분석 .

• 2004 년 2/4 분기부터 40 대 취업자 수가 30 대를 사상 처음으로 추월 . 노동시장이 40대를 중심으로 재편되고 있음 .

• 50 대 이상의 연령층이 전체 취업자 중에서 차지하는 비중도 25% 에 달해 20% 를 겨우 넘는 청년층보다 훨씬 많아짐 .

• 총저축은 경제활동가능인구가 증가할수록 증가하는 반면 , 고령자 비율이 증가할수록 감소 .

• 고령층 (60 세 이상 ) 의 저축감소경향은 근로계층의 저축증대성향을 크게 상회 (5 배정도 ).

• 총 저축감소에 따라 국내에서 조달할 수 있는 투자재원이 감소하여 장기 성장잠재력이

낮아질 가능성이 높고 , 소비증가도 둔화될 것으로 예상 .

•2004 년 4/4 분기 소비자태도조사에 따르면 , 10 개 가구 중 9 개 가주가 소득의 일정부분을 노후대비에 지출 .

•조사대상 가계 (1,000 개 가구 ) 의 86.3% 가 노후대비를 위해 현재 소비를 줄이고 있다고 응답 .

•월평균 소득의 10% 이상을 노후대비에 사용하는 가구가 전체의 ¼ 에 달했으며 , 노후대비 지줄이 소득의 30% 가 넘는다고 응답한 가구도 3.2%.

삼성경제연구소

•33,000 개 조사대상 가구의 68.2% 가 저축을 하고 있다고 응답.•노후를 위해 저축을 하고 있다는 응답의 비중이 1999 년 사회통계조사결과(57.7%) 보다 8%p 상승 .

2003 년 사회통계조사

-경제활동인구감소로 인한 노동력의 고령화 , 생산성 하락-노인부양비율의 증가로 인한 저축률 감소에 따른 투자위축 . -노후생활대비를 위한 중산층의 소비침제 .

경제성장 저하 및국가경쟁력 감소

2. 고령사회의 위기

노후에 대한 불안감이 가장 큰 중고령세대 (55 세 -60 세 ) 는 최근의 경기침체에 따라 2002 년부터 상대적으로 매우 높은 저축률과 소비지출 성향을 보임 ( 통계청 , 도시가계연보 , 각년호 ).

정부재정약화 및사회적 부담 증가 - 조세수입감소에 의한 국가재정이 위축되는 반면에 고령인구의 증가로 인한 의료 / 복지 서비스 부담증가

500

62130

169

281309

379 401

0.42

0.32

0.220.19

0.12

0. 340.350. 31

0

100

200

300

400

500

600

1995 1997 1998 2000 2001 2002 2003 2004

( )십억원

0. 000. 050. 100. 150. 200. 250. 300. 350. 400. 45

(%)

노인복지관련예산정부예산대비

2000 2050재정수입 재정지출 수지 재정수입 재정지출 수지

한국 28.1 25.6 2.5 26.3 34.0 -7.7일본 29.4 32.3 -2.9 29.5 35.3 -5.8미국 29.7 25.5 4.2 29.4 30.4 -1.0

스웨덴 56.5 52.2 4.3 53.2 55.8 -2.6

고령화에 따른 주요국 재정수지의 변화 (GDP 대비 비중 , %)

2. 고령사회의 위기

정부재정약화 및사회적 부담 증가 - 조세수입감소에 의한 국가재정이 위축되는 반면에 고령인구의 증가로 인한 의료 / 복지 서비스 부담증가

24

368437

317229

21.3

19. 317.817.4

10. 8

050

100150200250300350400450500

1990 2000 2001 2002 2003

( )백억원

0. 0

5. 0

10. 0

15. 0

20. 0

25. 0(%)

노인의료비

구성비

• 한국보건사회연구원이 전국의 3,029 명 노인들을 대상으로 조사한 『 2004 년도 전국노인생활실태 및 복지욕구조사』에 따르면 , 한 가지 이상의 만성질환 (3 개월이상 앓고 있는 질환 ) 을 가지고 노인이 90.9% 로 나타남 .

• 여자노인 (95.0%) 이 남자노인 (84.4%) 에 비하여 9.6%p 더 높은 것으로 나타남 .

• 60 대 노인은 89.7%, 70 대 초반 (70-74 세 ) 은 92.1%, 75 세 이상 노인은 91.3% 로 나타남 .

• 가장 유병률이 높은 만성질환으로는 관절염 (43.1%), 고혈압 (40.8%), 요통 / 좌골통 (30.6%), 신경통 (22.1%), 골다공증 (18.9%), 백내장 (18.1%), 소화성궤양 (16.5%), 빈혈 (15.9%), 당뇨병 (13.8%) 등 .

2. 고령사회의 위기

세대 갈등심화 - 연금제도 , 노인부양비율증가 부담 등으로 인한 세대간의 갈등증가

• 적게 내고 많이 받는 ‘저부담 - 고급여’ 구조의 국민연금의 설계에 의해 2036 년부터 적자 , 2047 년경에는 기금이 완전 고갈될 것으로 예상 - 연금보험료를 준조세로 인식 .

•노인부양비율의 증가로 인해 성인자녀들의 경제적 , 심리적 부담 증가 .

• 핵가족제도의 확대 및 노인단독가구의 증가로 인해 손 · 자녀세대와의 교류단절 .

• 이금룡 (2006) 의 연구에 따르면 , 800 명의 전국노인들을 대상으로 노년기가 시작되는 연령을 질문한 결과 , 32.4% 가 70 세 , 28.8% 가 65 세로 응답한 반면에 , 청소년들은 36.5% 가 60 세 , 15.8% 가 65 세 , 그리고 11.6% 만이 70 세부터 노년기가 시작된다고 응답함 .

• 노인과 청소년들이 생각하는 노년기의 시작이 10 년정도 차이가 있다는 것은 노인에 대한 사회적 통념과 실제 노인들의 생각과의 괴리를 여실히 드러내고 있음을 시사 .

- 이금룡 (2006), ‘ 한국사회의 노년기 연령규범에 관한 연구’ , 한국노년학회지 ,

2. 고령사회의 위기

저출산

고령화

•국가경쟁력 약화•경제성장둔화•재정수지악화•세대간 갈등

•가족기능악화•사회복지부담증가

개인적 측면성공적 노화

사회적 측면

지속가능한 발전

3. 고령사회의 대응 전략•노년기 소득보장 확대•평생교육체제 구축

•Digital Divide 해소•노인여가사회활동 활성화

•세대간 교류 강화•의료보건체계구축

•고령친화산업기반 구축

고령사회의 대응전략고령사회의 위기

연령분절적 사회 연령통합적 사회

연령을 경계로 경제적 , 문화적 장벽이 높은 사회연령의 유연성이 강조되어 세대간의 상호작용이 빈번하고 , 사회문화적 진입에 있어서 연령이 중요한 기준이 되지 않는 사회

성공적인 노화모델의 구성요소• 질병과 장애의 부재 및 그 위험요소가 없는 것• 높은 신체적 , 인지적 기능의 유지• 적극적인 인생의 참여

성공적인 노화모델의 내용• 성공적인 노화 모델에서는 노년기의 생산적 활동을 강조함 .

•이를 위해서는 건강과 전반적인 기능수행능력 , 친구 및 사회적 관계 , 그리고 자신에 대한 믿음 ( 자기효능감 ) 이 전제되어야 함 .

• 성공적인 노화는 인간관계와 생산적 활동을 통해 성취될 수 있음 .

성공적인 노화 (Successful Aging) 모델

•2005 년 5 월 18 일 공포되었고 9 월 1 일부터 시행 .

•이를 근거로 대통령을 위원장으로 하고 , 12 개 관련부처 장관과 민간전문가로 구성된 ‘저출산 · 고령사회 위원회’를 발족 .

제 2 절 고령사회정책• 제 11 조 ( 고용과 소득보장 ) 국가와 지방자치단체는 일할 의욕과 능력이 있는 고령자가 최대한 일할 수 있는 환경을 조성해야 한다 .

• 제 14 조 ( 여가 · 문화 및 사회활동 장려 ) … 노후의 여가와 문화활동을 장려하고… 자원봉사 등 노인의 사회활동 참여를 촉진하는 사회적 기반을 조성하여야 한다 .

• 제 15 조 ( 평생교육과 정보화 ) … 모든 세대가 평생에 걸쳐 학습하고 능력과 적성에 따라 교육 을 받을 수 있도록 교육의 기회를 제공하고 , … 세대간 정보의 격차를 해소하기 위하여 정보화 교육 , 이를 위한 교육시설의 설치 · 인력의 양성 및 프로그램의 개발 등 필요한 시책 을 강구해야 한다 .

• 제 17 조 ( 가족관계와 세대간 이해증진 )… 세대간 교류의 활성화와 세대간 이해를 증진함으로써 민주적이고 평등한 가족관계가 형성되도록 필요한 사회환경을 조성 하여야 한다 .

3. 고령사회의 대응전략 - 저출산 ·고령사회기본법

저출산 · 고령사회기본법과 관련부처의 역할

고령사회 대응을 위한 정부부처의 기존역할과 관련법저출산 · 고령사회

기본법안 내용보건복지부 문화

관광부정보통신부 노동부 행정

자치부교육인적자원부

여성가족부

산업자원부고용 및 소득보장 ●     ●     ◑  

건강증진 및 의료제공 ●              

생활환경 및 안전보장 ●              

여가 및 문화활동 ● ●       ● ◑  

사회활동 ( 자원봉사 ) ● ●     ● ● ◑  

평생교육 ● ●       ● ◑  

정보화 ●   ●       ◑  

취약계층노인 대상( 여성 · 장애노인) ● ●         ●  

도시 · 농어촌 격차해소 ● ●            

가족관계 및세대간 이해증진 ● ●         ●  

경제 · 산업구조 및노동환경 변화 ●     ●        

고령친화산업육성 ● ●           ●

관련법 노인복지법문화예술

교육지원법지역문화기본법

정보격차해소에 관한 법률고령자고용촉진법 자원봉사활동진흥법 평생교육법 건강가정기본법 고령친화산업진흥법

3. 고령사회 대응전략- 고용정책

1 단계 2 단계 3 단계60 세 정년보편화 65 세까지 계속고용촉진

65 세 이후 사회적 일자리 창출• 연령차별금지법 제정• 임금피크제도 도입

• 점진적 퇴직제도• 시간제 취업• 업무공유

• 사회복지적 측면 ( 재취업의 제도화)• 사회기여적 측면 ( 자원봉사활동활성화)

• 일본이 65 세 정년이 보편화되고 , 캐나다와 노르웨이 등은 70 세 정년이 정착되었고 , 미국 등에서는 정년제를 페지 .

• 우리나라는 대부분의 기업이 55 세 전후의 정년제도를 운영 .

• 그 결과 고령근로자의 고용불안정에 따른 소득불안이 심각한 사회문제 .

• 고령자의 인력활용에 대한 단계적 방안 모색 .

3. 고령사회 대응전략- 고용정책•임금피크제

• 연공서열형 임금구조의 개선을 통해 정년연장 .

• 정년까지 고용을 유지하는 대신 일정 연령이 되면 생산성을 감안해 임금을 줄이는 제도

• 예를 들면 , 55 세에 임금이 정점을 이루고 그 이후로 하향곡선을 그리는 임금구조로 전환

• 신용보증기금이 2003 년 7 월 최초로 임금피크제를 도입 . 우리은행에서 2005 년 도입예정

입사 55 세 60 세

임금

연령

3. 고령사회 대응전략- 고용정책•계속고용제도

• 60 세 정년이후 시간제 (part time) 취업과 직무공유 (job-sharing) 와 같은 유연적 고용을 통한 계속고용제도 도입을 고려 .

• 60 세 이후 노인의 근로시간과 업무량을 연령에 따라 단계적으로 하향조정하고 , 임금수준도 점차적으로 낮추어 나가되 , 실질적으로 삭감되는 임금부분에 대해서는 부분연금으로 임금을 보전해 주는 점진적 퇴직제도의 도입을 고려 .

60 세 64 세 65 세

임금

연령62 세

3. 고령사회 대응전략- 고용정책•노인일자리사업

구 분 정 의 일자리 예시공익형 지 방 자 치 단 체 의 고 유 사 업 영 역 중 노 인 에 게 적 합 한 일자리를 창출 제공하여 공공의 이익을 도모하는 일자리․ 환경 교통지킴이․ , 방범순찰 등

교육복지형

교육형전문지식을 가진 특정분야의 유경험자가 복지시설 및 교육기관 등에서 강의하는 일자리 숲생태 및 문화재해설사 , 1 3․ 세대강사 등

복지형사회활동이 어려운 소외계층의 생활안정과 행복추구를 지원하는 일자리 홀로사시는 노인 , 고령 및 중증노인 , 장애인

등 보호

자립지원형

인 력파견형수요처의 요구에 의해 일정기간 동안 연속적인 활동의 대가로 보수를 지급받는 일자리

주유원 , 판매원 , 운전원 , 급식지도원 , 주례 , 가사도우미 , 매표원 등

시장형소규모 사업을 공동으로 운영하여 자체수익을 창출하는 일자리 지 하철택배 , 재 활 용 품점 , 도 시 락 판 매 ,

실버용품점 , 유기농 등

3. 고령사회 대응전략- 노년기 소득보장 정책수입원 한국노인 일본노인근로소득 14.1

23.0사업부업소득 14.4재산소득 8.9 4.0금융소득 4.5 12.0개인연금 0.4 11.0*공적연금 13.9 43.0경로연금 12.8 n.a.

국민기초생활보장급여 8.6 n.a.자녀 및 친인척 보조금 76.9 4.0

사회단체보조금 1.0 n.a.

한 · 일 노인의 소득원 비교

자료 : 한국보건사회연구원 (2005), 2004 년도 전국 노인생활실태 및 복지욕구조사

일본 금융홍보중앙위원회 , 2003 년 자료를 재조정 .

*; 일본노인들의 경우 , ‘ 개인연금 및 보험과 기업연금 (퇴직금 ) 이 포함됨 .

n.a.: Not available ( 활용할 자료없음 )

3. 고령사회 대응전략- 노년기 소득보장 정책

수입원 전체 가구소득50

만원미만

50-100만원미만

100-200만원미만

200-300만원미만

300만원이상근로소득 14.1 10.8 16.8 17.3 16.0 9.7

사업부업소득 14.4 12.0 19.2 16.7 9.6 10.6재산소득 8.9 6.3 9.1 10.5 9.7 11.3금융소득 4.5 2.1 4.9 4.4 6.8 7.1개인연금 0.4 0.1 0.2 0.4 1.4 0.7공적연금 13.9 7.6 14.0 19.9 16.6 16.6경로연금 12.8 24.8 13.4 4.8 4.9 3.6

국민기초생활보장급여 8.6 19.7 8.5 2.2 0.5 0.2자녀 및 친인척 보조금 76.9 74.5 78.2 75.9 77.8 80.6

사회단체보조금 1.0 2.2 0.9 0.4 0.0 0.0

한국노인의 가구소득별 소득원 유무

자료 : 한국보건사회연구원(2005), 2004 년도 전국 노인생활실태 및 복지욕구조사

3. 고령사회 대응전략- 노년기 소득보장 정책연금별 노후소득보장체계 특성

3 층 개인연금 개인보장여유있는 생활보장

2 층기업연금

( 법정퇴직금제도 )

기업연금( 법정퇴직금제도 )

기업보장표준적인 생활보장

1 층 국민연금 공무원 연금 사학연금 군인연금 사회보장

기본적인 생활보장대상 5 인이상 사업장

지역가입자 및

자영업자공무원 사립학교

교직원중사이상

군인

3. 고령사회 대응전략- 노년기 소득보장 정책은퇴이후 직업별 / 소득수준별 노후소득보장체계

개인재산 및 저축 개인재산 및 저축 개인재산 및 저축국민연금

국민연금국민연금

기업연금( 퇴직금 )

개인연금 개인연금

중산층 직장인 일반 서민층중산층 자영업자

역모기지론 제도

역모기지론 제도 (Reverse Mortgage Loan)•주택은 보유하고 있으나 일정한 소득이 없는 저소득층 노인들이 보유주택을 담보로 하여 금융기관으로부터 매월 일정금액을 연금형태로 지급받아 생계비 등으로 사용하는 저소득 노인층을 위한 금융제도 .

• 최근 미국에서는 경기침체와 저금리로 실질소득이 감소한 고령자들이 생계비 조달을 위해 역모기지론 제도가 활성화 .

• 우리나라는 저소득층 지원을 위한 사회안전망이 불충분하고 가족부양의 기능이 약화되고 있기 때문에 노년기 경제적 어려움을 해소하기 위해 역모기지론제도 도입의 필요성 강조 .

• 한국 사회에서는 2005 년 일부 금융기관에서 실시하고 있으나 제도에 대한 홍보부족과 주택을 상속수단으로 인식되기 때문에 활성화되지 못함 .

• 역모기지론을 확산시키기 위해서는 적극적인 세제상의 지원 필요 .

-역모기지론에 적용받는 주택에 대해 등록세 , 취득세 , 양도소득세 등을 감면 해주는 방안을 적극 검토 .

-다양한 이유로 인해 역모기지 대출 금융기관이 부담해야 하는 손실에 대해 정부가 이를 보장해 줄 수 있는 역모기지론 보험을 도입할 필요가 있음 .

• 저출산 및 고령화와 주변정세 등에 의한 한국 경제의 침체 .

• 전통적인 가족부양기능이 약화 .

• 근로기간은 줄어들고 은퇴이후의 생활은 길어짐 .

• 실질금리 마이너스의 저금리시대의 도래 .

• 퇴직금 ( 기업연금 ) 의 노후보장 기능 미비 .

• 실질적인 노후준비에 대한 안전불감증 .

3. 고령사회의 대응전략- 노후생활 전망고령사회 한국노인들의 노후생활은 안전한가?

3. 고령사회의 대응전략- 노후생활 준비율특성 준비 준비안함 특성 준비함 준비안함

전체 66.1 33.9 교육수준지역 초교 이하 41.0 59.0 동부 66.9 33.1 중학교 66.5 33.5 읍면부 62.8 37.2 고등학교 73.7 26.3성별 전문대 이상 80.0 20.0 남자 63.3 36.7 가구소득 여자 67.6 32.4 50 만원 이하 24.0 76.0연령 50-100 만원 미만 41.0 59.0 24 세 이하 37.2 62.8 100-150 만원 미만 60.8 39.2 25-34 세 76.8 23.2 150-200 만원 미만 72.1 27.9 35-44 세 77.5 22.5 200-300 만원 미만 81.2 18.8 45-54 세 74.7 25.3 300 만원 이상 92.1 7.9 55-64 세 65.4 34.6 65-74 세 37.1 62.9 1998 년도 조사결과 58.8 41.2 75 세 이상 13.4 86.6

자료 : 한국보건사회연구원(2005), 2004 년도 전국 노인생활실태 및 복지욕구조사 응답자가 가구원인 9,300 명을 분석대상으로 하였음 .

3. 고령사회의 대응전략- 노후준비 방법 ( 중복응답 )

특성 공적연금

개인연금 부동산 저축 기타 특성 공적연금

개인연금 부동산 저축 기타전체 89.

238.0 8.5 28.

4 0.7 교육수준지역 초교 이하 85.

613.4 7.7 18.

9 1.7

동부 89.2

40.5 9.2 29.

0 0.4 중학교 88.8

28.6 9.0 22.

0 0.9

읍면부 89.6

27.1 5.4 26.

0 2.0 고등학교 88.4

44.9 7.7 29.

3 0.6

성별 전문대 이상 92.6

46.0 9.6 35.

4 0.2

남자 89.9

31.2 9.1 27.

5 1.2 가구소득 여자 88.

941.5 8.1 28.

9 0.4 50 만원 이하 79.0

20.4 5.8 23.

8 0.4

연령 50-100 만원 미만 81.8

14.4 7.7 21.

1 0.8

24 세 이하 89.2

31.2 3.5 27.

2 1.6 100-150 만원 미만 86.1

26.7 5.4 19.

7 0.9

25-34 세 90.5

45.1 3.2 25.

5 0.2 150-200 만원 미만 91.7

33.2 3.1 18.

5 0.8

35-44 세 90.9

53.2 7.3 31.

6 0.2 200-300 만원 미만 89.8

41.1 6.1 27.

9 0.6

45-54 세 91.8

37.6 9.8 27.

8 0.7 300 만원 이상 92.8

52.1

15.0

40.3 0.7

55-64 세 90.0

15.7

11.3

23.9 1.6

65-74 세 72.5 6.1 17.

931.7 2.1

75 세 이상 42.8 - 25.

263.5 2.9

자료 : 한국보건사회연구원(2005), 2004 년도 전국 노인생활실태 및 복지욕구조사 전체 응답자가 가구원인 9,300 명 중 노후대책을 마련하고 있다고 응답한 6,147 명을 대상으로 분석함 .

정보화 교육을 통해 노년층의 사회· 경제적 참여 기회를 확대하고 세대간 정보격차 (Digital Divide) 를 해소하기 위하여 2000 년 4 월부터 정보통신부와 보건복지부를 주무부서로 하여 e-Korean 사업의 일환으로 노인정보화교육사업을 추진.

•정보통신부는 한국정보문화센터에서 관장하여 각 지역의 체신청 , 우체국 , 지방자치단체 및 민간교육장과 컴퓨터 학원 등에서 노인정보화교육을 실시 .

•실버넷운동본부를 구성하여 민간기관 및 전국 100 여개의 대학을 통해서 실시 .

•보건복지부는 각 시 · 도 지역의 노인복지관 , 노인교실 , 시 ·군 · 구의 자체교육기관 ( 주민자치센터 등 ) 을 중심으로 실시 .

•2004 년까지 전국 70 여개 대학을 비롯해 노인교유기관 , 우체국 , 전용교육장 , 홍보관 등을 통해 총 20 만 800 여명에게 실용적인 컴퓨터교육을 실시 .

•2004 년 9 월 미국 마이크로소프트 (MS) 사와 함께 전국 20 개소에 노인교육정보교육센터 (Community Technology Learning Centers: CTLC) 를 설립운영 .

3. 고령사회 대응전략- 노인정보화 정책

  이용률 (%) 이용자수 ( 천명 )  2002.

62003.

6 2004.6 2005.6

2002.6

2003.6

2004.6

2005.6

6-19 세 90.6 91.3 95.5 97.3 8,710 8,630 8,960 9,10020 대 86.0 94.3 95.0 97.2 7,100 7,670 7,570 7,55030 대 66.7 78.5 86.4 89.8 5,920 6,850 7,700 7,99040 대 38.9 50.8 58.3 67.2 2,970 4,110 4,720 5,56050 대 17.5 23.2 27.6 34.7 780 1,050 1,290 1,70060

세이상3.2 5.1 7.3 11.0 170 300 430 670

< 표 4> 연령별 인터넷 이용률 및 이용자수

* 노인정보화정책 이전인 1999 년까지 50 세이상 인구의 인터넷이용율은 1%미만의 저조한 비율을 보였다가 , 2000 년 이후부터 가파른 상승비율을 보이고 있음 .

자료 : 한국인터넷진흥원 , 2005. 8. ‘2005 년도 상반기 정보화실태조사’ .

3. 고령사회 대응전략- 노인정보화 정책

정부 정책현황정부 정책현황국무총리실 「국무총리실 「노인보건복지대책위원회」 노인보건복지대책위원회」 종합계획 중 ‘실버산업 활성화 종합계획 중 ‘실버산업 활성화 방안’ 첫 검토방안’ 첫 검토 (’02.7)(’02.7)

제제 3535 회 국정과제보고시 회 국정과제보고시 추진과제로 제안추진과제로 제안 (’04.1)(’04.1)

20052005 년 관련 예산 일부 반영년 관련 예산 일부 반영(( 산자부산자부 , , 복지부 등복지부 등 ))

정책의제로는 설정되어 있으나

청사진 / 구체적 계획은 미비

3. 고령사회 대응전략 - 고령친화산업 정책

정부

노인복지제도( 정부 재정 )

노인복지서비스•복지서비스를 위한 상품생산•상품생산으로 신서비스 확대

•시장화를 통한 재정확충•확대된 재정의 R&D 투자

노인복지와 고령친화산업의 동시추진과 선순환구조 형성

고령친화산업활성화( 시장 )

고령친화상품

3. 고령사회 대응전략 - 고령친화산업 정책

실버마켓 규모

2001 년 2025 년

39 조엔

155 조엔

4배성장

정부가 견인차 역할노인복지 로드맵 계속적 마련노인복지 로드맵 계속적 마련골드플랜 (1990∼1999)

신골드플랜 (1995)

골드플랜 21(2000∼2004)

골드플랜으로 노인복지와 ‘실버산업’육성 동시 추진후생성 실버서비스진흥지도실 설치(’85) 및 「실버서비스 진흥회」 설립(’87)

1993 년 법 / 제도 정비로 복지용구실용화 개발비용지원2000.4. 공적개호보험제도 실시 이후 특히 요양관련 산업 급성장

고령친화산업 정책 ( 일본사례 )

전문가의견조사 및 기업설문조사 등을 통해 국제경쟁력 , 시장매력도 , 공공성을 평가하여 19 개 전략품목 선정부문 전략품목

요양산업 재가요양서비스기기산업 간호지원 및 실내외 이동지원시스템 , 한방의료기기

재택 / 원격진단 / 진료 및 휴대형 다기능 건강정보시스템정보산업 홈케어 , 정보통신보조기기, 노인용컨텐츠여가산업 고령친화휴양단지금융산업 역모기지제도 , 자산관리서비스주택산업 고령자용주택개조 , 실비고령자용임대주택 , 디지털홈

한방산업 항노화 한방기능성식품 , 한방보건관광 , 노인용 한방화장품노인성질환 한약제제 개발

농 업 전원형 고령친화농업테마타운 , 고령친화귀농교육 , 은퇴농장

고령친화산업 정책-선택과 집중

※ 활성화 지체시, 국부유출 및 성장동력화 차질• 베이비붐세대 노인인구 편입

’08’05 ’06 연도’07 ’20’10 ’18

비전제시

행동계획마련

제도정비

초기생산

피드백 양산체제

R&D·전문인력 양성

준비기 개화기 성숙기

• 노인요양보험 • 고령자비중 10%• 전국민 연금급여• 2만불시대

• 베이비붐세대 은퇴• 고령사회 (노인비중14%)

3만불 ?

성장기표준화·안전

고령친화산업 정책- 단계적 추진전략

고령친화사업의 시장규모 추이6.4 조원 (’02, 1.6%) 30.5 조원 (’10, 4.5%) 115.7 조원 (’20, 10.3%)

( 단위 : 조원 )

요양 기기 정보정보 여가 금융 주택 한방 농업

20202010

2002

400350

300250

200

150100

500

※ 한국은행 산업연관표와 각 부문별 매출액 자료를 사용하여 연평균 및 미래잠재성장률을 감안하여 추계※ ( ) 는 연도와 모태산업 대비 비중

II. 노인특성분석1. 노인의 일반적 특성

2. 노년기 삶에 대한 이론적 고찰

3. 한국 사회 노인 라이프스타일 분석사례

4. 베이비붐머 세대의 라이프스타일 분석 (Cohort Analysis)

5. 고령사회의 e- 라이프스타일 노인확산

1. 노년기 일반적 특성노인은 생물학적 , 심리적 , 사회적 측면에서 노화 (Ageing) 과정을 겪고 있는 사람이다 .

- 신체적 변화 : 머리가 빠지고 하얗게 되며 , 청각 및 시각이 감퇴되고, 피부에는 주름이 생기며 탄력이 없어진다 . 심장박동이 약해지며 폐활량의 기능이 감소한다.

- 생리적 변화 : 신경계통 및 혈액순화 , 호흡 , 소화 , 배설 , 생식 등의 기능이 감소함으로써 고혈압 , 뇌혈관 질환 , 순환기 질환 , 암 , 당뇨병 , 폐결핵 등 노인성 질환이 발병될 가능성이 높음. 수면의 질이나 양이 감소하여 불면증과 소화기능의 쇠퇴 .

생물학적 특성

심리적 특성

- 노년기는 역할상실의 시기 혹은 ‘여가투성이’의 시기로 간주 . - 노년기의 사회적 역할이 모호한 상태에서 역할없는 역할 (Roleless Role).- 사회구조지체 (Structural Lag) 현상으로 인해 노년기의 연령규범 구축에 어려움 .

사회적 특성

- 지적 능력의 변화 : 지능의 변화는 노화과정에서 큰 변화를 보이지 않으나 , 기억력과 지남력의 감퇴가 발생한다 . 학습능력이 저하되지만 학습방법에 의해 보완될 수 있다 . 이외에 사고 및 문제해결 능력 , 창의성에 있어서 노화과정에 따라 저하되지는 않음 .

- 성격특성의 변화 : 내향성 및 수동성 , 조심성 및 경직성 , 우울증 , 과거에 대한 회상 , 친숙한 사물에 대한 애착심 , 의존성 등이 증가하며 , 성역할에서는 남녀가 서로 반대의 성향을 닮아감으로써 양성적으로 변화함 .

2. 노년기 삶에 관한 이론적 고찰

개인적 측면개인적 측면

사회적 측면사회적 측면

• 삶을 통합적으로 정리하고 죽음을 준비• 노년기의 심리적 안락감 제공

• 세대교체를 통해 사회 하위 체계들이 제 기능 발휘• 사회의 안정적 유지와 발전에 순기능

1) 분리이론 (Disengagement theory)노년기에 접어들면서 사회구성원은 중년기 역할체계로부터 점차적으로분리되는데 , 사회체제의 유지 및 지속 발전을 위해 이러한 과정은 보편적이고 불가피하다 . 개인적으로나 사회적으로 노년기의 은퇴는 순기능 역할 .

2) 활동이론 (Activity theory)노년기에 들어서면서 경험하게 되는 역할상실의 부작용을 최소화하고 긍정적인 자아개념을 유지하기 위해 대안적인 활동을 통해 새로운 역할을 수행함으로써 성공적인 노후생활을 보내야 한다고 주장 .

이탈이론 / 활동이론의 비판적 견해• 중년기 역할수행 과정에 대한 개인적 경험을 고려하지 못함 .• 개인적 성향과 노년기 이전의 life style 이 노년기 사회적 활동의 여부와 삶의 만족도와의 관계에 영향을 미칠 수 있음을 간과 .

2. 노년기 삶에 관한 이론적 고찰

3) 지속이론 (continuity theory)

개인의 성향개인의 성향과 중년기에 수행했던 역할중년기에 수행했던 역할에 초점을 맞추어 비슷한 역할을 지속적으로 수행하는 것이 가장 바람직한 노년기 사회활동

Atchley (1971) 는 활동능력을 중년기에 학습하지 못한다면 , 노년기에 발현되지 못할 것이라고 주장하여 노년기 이전에 활동능력에 대한 학습의 중요성을 강조함 .

2. 노년기 삶에 관한 이론적 고찰

3. 노년기 라이프스타일 (Gerontographics)

자료 : George P. Mochis (1992), “Marketing to Older Consumers”.

인생에서 무엇인가를 이루어 내려고 노력하기 보다는 인생자체를 즐기는 집단 ( 조사대상 노인의 13%)

건강한 만족추구자(Healthy

Indulgers)

건강한 은둔자(Healthy Hermits)

병든 외향주의자(Ailing Outgoers)

허약한 은둔자(Frail Recluses)

건강하지만 상대적으로 사회로부터 물러나서 격리된 삶은 살고 있는 집단 ( 조사대상 노인의 38%)

건강하지는 않지만 여전히 활동적이고 자존심도 유지하고 있는 집단 (조사대상 노인의 34%)

만성질환에 시달리며 사회적으로 소외되고 있으며 그 자신을 ‘노인’이라고 여기고 있는 집단 ( 조사대상 노인의 15%)

미국의 55 세 이상 5,300 만명 노인들을 대상으로 전국표본 응답을 기초로 Life-stage Model을 적용하여 4 개의 집단으로 세분화 .

3. 노년기 라이프스타일 (Gerontographics)

건강한 만족추구자(Healthy

Indulgers)

건강한 은둔자(Healthy Hermits)

병든 외출자

(Ailing Outgoers)

병약한 은둔자(Frail Recluses)

사회· 심리적 노화 생리 · 육체적 노화

Life-Stage Model에 근거한 Gerontograhpics

사회· 심리적 노화 생리 · 육체적 노화

3. 노년기 라이프스타일과 마케팅전략

자료 : George P. Mochis (1992), “Marketing to Older Consumers”.

세분집단 마케팅전략제품 가격 유통 촉진

건강한 만족추구자(13%)

일상에서 벗어나도록 돕는 제품이나 서비스

기꺼이 지불하려는 라이프스타일로 다른 사람들보다 돈이 많음쇼핑을 좋아하며 독립적인 것을 원함.

점내촉진직접우편

건강한 은둔자(38%)

내적 목표를 성취하도록 돕는 제품이나 서비스 . 외적인 모습에 신경쓰지 않음

가치는 스스로 활성화되며, 사회적으로 좌우되지 않음 직접 마케팅 직접우편인쇄매체

병든외향주의자

(34%)

사회적으로 활동적이도록 하는 제품이나 서비스

활동적인 라이프스타일의 유지를 위해 지불함 선별적으로 상점이용/ 가정배달이용 판매촉진매스미디어

허약한은둔자(15%)

일상생활을 편리하게 해주는 가정용 건강관리 제품

가치는 삶이 편해지는 정도에 있으며 , 제품의 내구성이 아님 .직접 마케팅 재택구매 및 직접배달

매스미디어보조서비스

한국노인을 대상으로 한 라이프스타일 연구• 2000 년 서울 , 인천 , 부산 , 대구 , 광주 , 대전의 6 개 도시에서 20-70 세의 남녀 1,560 명을 대상으로 인구비례에 의한 단계별 층화표본추출법에 설문실시 .

• 자료 중에서 50-59 세 예비노년층과 60 세 이상 노년층 560 명을 대상으로 분석 .

•안전지향형 , 물질추구형 , 소극적 생활형 , 성취도전형 , 유행 및 건강추구형 등 5개집단 .

안전지향형18.7%

물질추구형21.7%

- 50 대소비자가 많음 . 중간계층이며 , 40% 정도가 전업주부임 .-물품구매보다 손수 만들어 사용하는 것을 선호 . 건강 및 현재생활유지에

관심이 높음 .- 가격이 비싸도 A/S 가 확실하고 단순한 기능의 제품을 선호 .

- 여성이 60%. 전업주부의 30% 를 차지 .- 중학교 졸업의 저학력자가 많고 저소득층이 상대적으로 많음 .- 전통적이고 보수적이 성향이 높음 .-돈의 가치를 높게 평가하며 , 소유한 물질로 타인과 자신을 평가.- 건강악화를 우려하는 성향이 높음 .

이의훈 · 신주영 (2004), 라이프스타일을 통한 실버시장 세분화 연구 , 한국노년학회지 24(2)

한국노인을 대상으로 한 라이프스타일 연구소극적 생활형

15.2%

성취도전형18.2%

- 65 세 이상 소비자의 43% 이고 성별비율이 비슷함 .- 일상생활에서 특별한 관심거리가 없으며 , 소극적이고 부정적인 성향 .- 경제적 생활유지와 재산관리 등에 관심이 높음 .-매체이용활동이 상대적으로 낮음 .

- 남성이 여성보다 50% 정도 많음 .- 고학력자가 많고 30% 정도가 월 300만원이상의 고소득자.- 다방면에 새로운 것을 배우고 싶어하며 다양한 삶을 즐기고, 새로운 것에

도전하고 모험하고자 하는 성향이 높음 .- 나이보다 젊게 살고 여행이나 오락 등 여가활동에 관심이 높음 .

유행 및 건강추구형26.3%

- 대학졸업이상 고학력자가 많고 , 전문직의 고소득자가 많음 .-최신 경향이나 패션 , 유행에 민감하고 자극적인 일을 좋아함 .-Well-being 에 관심이 높고, 건강관리를 적극적으로 함.- 전통보수적 성향이 비교적 높음.- 친구나 주변사람들과의 네트워킹에 관심이 높음 .

4. 베이비붐 세대의 출현연도출생연대

1940년대

1950년대 1960년대 1970년대 1980년대1990년대

2000년대 2010년대 2020년대 2030년대1930 년대 출생 10대 20 대 30 대 40 대 50 대 60 대 70 대 80 대    

1940 년대 출생   10 대 20 대 30 대 40 대 50 대 60 대 70 대 80 대  

1950 년대 출생     10 대 20 대 30 대 40 대 50 대 60 대 70 대 80 대1960 년대 출생       10 대 20 대 30 대 40 대 50 대 60 대 70 대1970 년대 출생         10 대 20 대 30 대 40 대 50 대 60 대시대별 특성 해방 6ㆍ

25전쟁초기 산업화 시기 민주화 /경제성장 고령화

사회

고령사회(14%: 2018 년

)초고령사회

노인인구비율     2.9% 3.1% 3.8% 5.1% 7.2% 10.7%

15.1%

23.1%

한국 사회 고령화 인구의 세대별 구분 (Cohort Analysis)

자료 : 이금룡 (2006), “한국사회 노년기연령규범에 대한 연구” , 한국노년학회지 .

4. 베이비붐 세대의 특징•전후 세대로서 전쟁에 대한 직접적인 경험이 없음.

•한국사회가 산업화와 도시화 과정을 거치면서 경제적인 고속성장을 하고 있을 1970 년대에 민감한 사회화 시기인 유년기와 청소년기를 보냈음 .

•이전 세대보다 교육수준이 높음. 약 67% 가 고졸이상 ( 남 : 74%, 여 : 60%)

•서구의 문화와 가치관에 상대적으로 많이 노출되어 있음 ( 다양한 가치관과 상품 및 서비스에 대한 욕구).

•전통적 가족주의에 비교적 자유로움 ( 노년기 소비행태에 영향 ).

•2008 년부터 60 세 이상 노인에게 정상적으로 지급되는 노령연급의 수혜자들로서 소비력을 갖춤 .

2000 년 2020 년

60 세

현재 고령소비자 특성• 낮은 구매력• 단순제품 선호• 낮은 교육 · 경제수준 → 낮은 욕구 표출• 전통적/ 가족주의적 가치관

베이비붐세대 특성• 최대 단일소비 주도층 ( 자동차 / 영화 / 주택산업 활성화 주역)• 첨단제품 선호 (컴퓨터 / 정보통신 활용 )• 높은 교육 · 경제수준 → 첫 노후 대비세대• 서구적 / 개인주의적 가치관

4. 베이비붐 세대의 라이프스타일

5. 고령사회 대응전략과 디지털인프라 구축

U-Learning

U-Health

U-Participation디지털인프라

U-Work

U-Commerce

U-Security

Digital Home

안전보장•평생교육

•Digital Divide해소

•여가 및 문화활동•사회활동

•여가활동•고령친화산업

•건강증진 및 의료제공

고용 및 소득보장

•생활환경

고령사회 대응전략 디지털 인프라

노년기 라이프스타일

노인의 다양한 욕구 수용적극적인 사회참여형

라이프스타일 확산

•경제활동

•평생교육

•여가문화활동

•세대간 교류

•보건의료 / 건강증진

라이프스타일에 따른 선택적 친화력

•노인정보화정책•고령친화산업지원

대응전략의 실현성 제고

적극적인 사회참여형 라이프스타일 확산

•경제활동

•평생교육

•여가문화활동

•세대간 교류

•보건의료 / 건강증진e- 라이프스타일 노인세대의 확산

5. e- 라이프스타일 노인세대의 확산

베이비붐머세대의 노년층 진입

III. 고령사회 환경분석을 통한 연금형 상품 판매전략 ( 조별토론 )

1. SWOT분석이란 ?

2. 기회요인과 위협요인

3. 세분화 , 타켓팅 , 그리고 포지셔닝 : STP

SWOT 분석이란 조직의 강점을 활용하거나 약점을 보완하여 기회 요인을 극대화하고 위협 요인을 극소화하는 미래 전략 대안을 개발하고자 하는 기본 수단임 .

1. SWOT 분석이란 . . . ?

기회 활용강점 사용

약점 극복기회 활용

위협 회피강점 사용

위협 회피약점 최소화

Numerous Environmental Opportunities

Major Environmental Threats

SubstantialInternal

Strengths

CriticalInternal

Weaknesses

기회요인 고령인구의 증가/ 평균수명증가 국민연금 / 기업연금 신뢰미비 가족부양기능의 약화 조기은퇴 저금리 시대 개인연금의 활용 미비 노후생활에 대한 불안감 증폭 선별주의적 복지정책 고령친화산업의 활성화 정보화 (디지털 인프라구축) 베이비붐 세대의 노년층 진입 성공적 노화모델의 인식확산

위협요인 고용정책의 활성화

( 임금피크제 , 계속고용제 ) 역모기지론 활성화

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환경 분석2. 기회요인과 위협요인

3. STP 전략• 세분화전략 : 잠재고객의 다양한 세분화 전략

• 타겟팅 : 누구를 우선적으로 타겟팅 할 것인가 ?

• 포지셔닝 : 이들에게는 어떤 판매 전략이 필요한가 ?

감사합니다 !