1

أنظمة المدفوعات ) مؤسسة النقد(

2

المحتوياتأهمية التقنية في بناء اإلقتصادمقدمة عن أنظمة المدفوعات

تعريف بأنظمة المدفوع�اتانواع انظمة المدفوعات

مبادرات مؤسسة النقد العربي السعوديسريعالشبكة السعوديةسداد

3

تعتبر التقنية في عصرنا الحالي ركيزة من ركائز االقتصاد حيث أن االقتصاد أصبح يعتمد إعتمادا كليا على ما توفرة التقنية من وظائف و

قدرات في عصر ثورة التقنية بعد أن كانت كل المعامالت التجارية و المصرفية تنفذ ورقياً. مما أعطى لألفراد والمؤسسات ميزات لم تكن

متوفرة في العهد السابق، ومن أهم تلك الميزات:

الدقة والكفاءة

تحسين دور المراقبة

السرعة في التنفيذ

األمان

وكل تلك الميزات تمنح االقتصاد فرصة أكبر لإلستقرار ومواجهة التحديات االقتصاديه.

االقتصاد بناء في التقنية أهمية

المدفوعات أنظمة عن مقدمة

أنواع أنظمة المدفوعات: أنظمة الدفع ذات القيم العالية Large Value Payment System أنظمة دفع التجزئة Retail Payment System

فوائد انظمة المدفوعات:.تقليل نسبة النقد المتداول تسهيل طرق الدفع والتحويل والسداد لتلبية إحتياجات السوق الحالية

والمستقبلية. االستفادة من التقنية وذلك بزيادة الدقة والكفاءة للعمليات المصرفية

المختلفة.4

المرجع هو تعريفات بنك التسويات *الدولي

التعريف:أنظمة المدفوعات هي األنظمة التي تتكون من أدوات الدفع, وإجراءات مصرفية,

وأنظمة تحويل بين البنوك لتسهيل وضمان حركة النقد*.

•: للمدفوعات الس�عودية الشبك�ةالوحي�د المدفوعات نظام تمث�لالعربي�ة المملك�ة ف�ي والرئيس�يأآل�ت جمي�ع ترب�ط إ�ذ الس�عودية،ف�ي ال�بيع ونقاط اآلل�ي الص�رفخالل م�ن المملك�ة أنح�اء جمي�عيحول مركزي مدفوعات نظام

إل���ى المالي���ة العمليات جمي���عللبطاق���ة المص���درة البنوكفيزا،) المحلي�������������ة، البنوكأ������و إكس������بريس أميريكان

ماستركارد(

للتح�ويالت • الس������عودي النظاموالمعر�وف الس���ريعة المالي���ة ” ويشك��ل " س��ريع ب��� ً اختص��ارايعتم��د الت��ي األس��اسية البني��ةأنظم�����ة م�����ن عدد عليه�����االمالي�ة والتس�ويات المدفوعات

المتقدمة

نظام : • للمدفوعات س�داد نظامالفواتي��ر ودف��ع لعرض مركزي ً إلكترونيا األخرى والمدفوعات

المص��رفية القنوات جمي��ع ع��برالمملكة في

5

السعودي العربي النقد مؤسسة مبادراhت

6

) سريع ) المالية للتحويالت السعودي النظام

مقدمة عن نظام سريع

تم تشغيل النظام السعودي للتحويالت المالية السريعة والمعروف اختصاراً ب� "سريع" م.1997/5/14ه� الموافق 1418/1/18في

وهو من أحدث نظم المدفوعات والتسويات البنكية، متوجاً بذلك عقداً من اإلنجازات الكبيرة التي شهدتها المملكة العربية السعودية في مجال األعمال المصرفية

)اإللكترونية(. وقد أحدث نظام "سريع" والذي تم تصميمه وفقاً لمفهوم التسويات اإلجمالية اآللية ثورة في مجال األعمال المصرفية اآللية والمعامالت التجارية في

المملكة، حيث يشكل البنية األساسية التي يعتمد عليها عدد من أنظمة المدفوعات والتسويات المالية المتقدمة وتشمل هذه األنظمة:

( وهو نظام لمقاصة الشيكات آليا ACHغرف المقاصة اآلليhhة )‒( التي تربط شبكات أجهزة SPANالشبكة السعودية للمدفوعات )‒

( POSالصرف اآللي ونقاط البيع )نظام تسوية األوراق المالية )تداول(‒نظام سداد للمدفوعات، وهو نظام مركزي لعرض ودفع الفواتير ‒

والمدفوعات األخرى إلكترونياً .إن النقلة التقنية والخدمات المصرفية الحديثة التي أحدثها نظام "سريع" في القطاع

المصرفي السعودي تعتبر عالمة مميزة في تاريخ تطور نظم المدفوعات في المملكة منذ إصدار أول ريال معدني سعودي في عهد المغفور له جاللة الملك عبد

ه� وقد تم اقتباس شعار نظام "سريع" من هذا الريال لربط 1346العزيز عام سلسلة تطور المدفوعات في المملكة.

7

سريع نظام عن نبذة

بنكا.20المشاركون : جميع البنوك المتواجدة بالمملكة العربية السعودي

.ًعملة التحويل هي الريال السعودي ومن الممكن إستخدام عدة عمالت مستقبال.دفعات غير قابلة للنقض يوما.14دفعات مستقبلية لمدة أقصاها .مراقبة آلية للدفعات وحسابات البنوك لدى المؤسسة.ًمضمون ماليا ساعة.24يعمل دفعات عالية/منخفضة القيمةدفعات مجمعة أو مفردة( مبني على معايير سويفتS.W.I.F.T)( يسنخدم النظام الدولي ألرقام الحساباتIBAN/STP)

8

تداول الشبكة السعودية

المقاصة غرف الشبكة الخليجية

سداد

المقاصات

عمل محطات

نظام منفذسريع

النظام البنكي

البنك المستلم

النقد مؤسسة

حسم

إيداع

لدى البنوك حساباتالموسسة

طلب

دفع

إشعار

بالدفعة

سريع نظام

البنك hالمحول

عمل محطات

نظام منقذسريع فروع

البنك

البنك فروعالنظام البنكي

سريع نظام عن نبذة

9

إلى وصولها وضمان آلياً المالية التحويالت إجراء . ً فورا المستفيد

. متطورة مصرفية ومنتجات خدمات تقديم

النقد حمل عن واالستغناء المالية المخاطر تقليل . آخر إلى بنك من التحويل بغرض

. المصرفية المالية الخدمات تكاليف خفض

في المالية المدفوعات وتنظيم المالي األداء تعزيز . المصرفي القطاع

للتطورات واإلجرائية التقنية األسس إرساء . اإللكترونية التجارة مثل المستقبلية

المالية والخدمات المالية لألنظمة التحتية البنية تشكيلبالمملكة.

بدال البنوك بين للتسويات سريع نظام على اإلعتماد تم . الشيكات استخدام من

. البنوك عمالء بين الشيكات على اإلعتماد قلل

. للسيولة األمثل االستخدام

سريع نظام مميزات

10

بداية نهاية Event / الحدث1 9:00 العمل - دورة بداية Cutoverاالفتتاح

Forward Value

Paymentsمدفوعات

مؤجلة

2 9:00 Settle Maturing Paymentsالمستحقة المدفوعات تسوية

Same Day Value

Transfers

آنية مدفوعات

3 15:00 Settle Other Clearings (Net)المقاصات تسوية

4 15:30 Cutoff for Same-day value اليوم لنفس العمل دورة انهاء

5 15:30 تداول نظام TADAWUL clearingمقاصة

6 15:30 15:45 للبنوك األرصدة وتغطية Squaring & PositionتعديلAdjustments

7 16:00 اليوم نفس عمليات Cutoffانهاء

8 16:00 17:00 النظام وصيانة تهيئة House-keepingفنرة

9 Overnight مؤجلة الدفعات ”Operational but “closedاستقبال

سريع نظام عمل دورة

11

2.54 5.25 5.63 5.25 5.81 7.30 7.22 8.02 10.15 13.82

33.70 35.91

61.2355.54

0

10

20

30

40

50

60

70

1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

العمليات - قيم سريع إحصائياتن

يويل

تر

12

0 1 2 5 9 12 13 15 18 2125

32 33 35

05

10152025303540

1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

العمليات - عدد سريع إحصائياتن

يومل

13

) عام ) في سبان للمدفوعات السعودية الشبكة نظام 1990أنشئ

( البيع نقاط أجهزة و بالمملكة اآللي الصرف أجهزة جميع النظام Point OfيربطSale Terminals POS.)

شبكة أو محلي بنك كان سواء البطاقة مصدر إلى العمليات بتوجيه النظام يقوم. وغيرها كارد ماستر شبكة أو فيزا

للمدفوعات السعودية الشبكة

14

. البنكية األنظمة استخدام على والمقيمين المواطنين تشجيع

. اآللي الصرف أجهزة تواجد أماكن جميع في النقد إلى الوصول توفير

( أو اآللي الصرف أجهزة الطرفية الوحدات عبر العمالء لجميع العمليات تنفيذ.) البيع نقاط

. البنكية الخدمات فعالية زيادة و النقدية األوراق على الطلب تقليل

للمدفوعات السعودية الشبكة أهداف

15

PLUSELECTRON

البنوك

INet

بيع نقطة

متعددة بيع نقاط

الطلب تحت إتصال

مستمر اتصال خط

Banks الخليجية الشبكة

للمدفوعات السعودية الشبكة

16

اآللي الصرف أجهزة عمليات

عدد يوض���ح بيان���ي رس���مأجهزة م�ن الص�رف عملياتع��ن المارة اآلل��ي الص��رف

الس��عودية الشبك��ة طري��قع����������بر) الماره العمليات

) مستثاة البنوك

العمليات قيمة

النق�د قيم�ة يوض�ح� بيان�ي رس�مأجهزة طري�ق ع�ن المص�روفنظام ع���بر اآلل���ي الص���رف

. السعودية الشبكة

اآللي الصرف أجهزة عدد

عدد يوضح بياني رسماآللي . الصرف أجهزة

عملياتأجهزةالصرفاآللي )مليون(

248279

338373

419

91115 133 150

173205

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

قيمةالمسحوبات )بليون(

129148

184197.8

221.5

5870 76 82 93

108

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

نموأجهزةالصرفاآللي

60797544

89939950

10885

2234 2577 3120 3676 4104 4594

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

والعمليات اآللي الصرف أجهزة نمو

17

قيمةالمسحوباتمليارريال

279309

379411

468

119 137 155 172 200245

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

معدلقيمةالعملياتالمسحوبة

925

1182

966 905 876

1118992 928 917 894 951

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

نموعددالبطاقاتبالمليون

9.9711.1

12.3713.7

12.16

4.78 5.56 5.62 6.03 6.448.04

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

المسحوبات

قيمة يوضح بياني رسمطر�يق عن السحب عمليات

اآللي الصراف شبكةالسعودية) الشبكة

والبنوك (

العمليات قيمة معدلالمسحوبة

معدل يوضح بياني رسمبالمرة اآللي الصرف قيمة

الواحدة.

البطاقات عدد

عدد يوضح بياني رسمبالصرف الخاصة البطاقات

العربية بالمملكة اآلليالسعودية.

والعمليات اآللي الصرف أجهزة نمو

18

والعمليات البيع نقاط أجهزة نمو

عددالعمليات )مليون(

8399

120 125

151

18 2433 43

5266

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

المبيعات )بليون(

3139

5156

71

8 1015 20

24 28

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

نمووحداتنقاطالبيع

571806155772351

8262080505

1853721631242912906035521

44253

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

العمليات

عدد يوضح بياني رسمتمت التي الشراء عمليات

. البيع نقاط بواسطة

المبيعات

قيمة يوضح بياني رسمبواسطة الشراء عمليات

. البيع نقاط

البيع نقاط

عدد يوضح بياني رسمبالمملكة . البيع نقاط أجهزة

19

VISA

PLUS

ELECTRON

MASTERCARD

MAESTRO

CIRRUS

American Express

GCC Network

بالشبكة المرتبطة والخدمات الشبكاتالسعودية

20

سhhhhhhhhhداد

للمدفوعات سداد نظام

السعودية العربية المملكة في الفواتير تسديد عملية مرتيواجهون المفوترون كان السابق ففي مختلفة، مراحل في

قنوات انعدام أو لقلة األموال تحصيل في صعوباتالتحصيل...

21

مطلع النقد 1980في مؤسسة طلبتالعربي

تسديد قبول المصارف جميع من السعوديالفواتير

فروعها، فيهي • كانت الخدمة ومكاتب البنوك فروع

للعمالء، المتاحة الدفع وسيلة• ً دخال يعد كان العامة الخدمات دخل

للحكومة،محدوداً، • كان الفواتير عددالوسيلة • هو� كان اليدوي التحصيل

المبالغ . لتحصيل المتاحة

المياه االتصاالت الكهرباء

البنوك فروعالخدمة مكاتب

مستمر تزايد في الفواتير عدد ولكنبعد ً خصوصا

خدمات وإدخال االتصاالت سوق تحريراالتصاالت

شكاوى إلى أدى مما ، المتنقلةالفواتير، تسديد بشأن المستهلكين

ربع • من االتصاالت فو�اتير تحويل تم / كل ) شهرية أقل زمنية فترة إلى سنو�ية

)، شهرينالفو�اتير • ذات الخدمات مزودي عدد تزايد

من إلى +5الدورية ،100جهاتما • إلى نما الحكومية العمليات عدد

سنوية، 60يقارب عملية مليون

22

لفتح مباشرة الخدمات مرافق مزودي مع ترتبط البنوك بدأتللمستهلكين، جديدة قنوات

عمليات إلى ببطء اليدوية التحصيل عمليات تحويل بدأ و ...الكترونية

بنوك • عدة مع المباشر الربط تعقيداتالمفوترين من كبير عدد حجب إلى أدى

االلكترونية المدفوعات شبكة دخول منالمفوترين • من كبير لعدد البنوك رفض

عملية من لها دخل وجود لعدم وذلكالفواتير تسديد

نظرا • يستمر أن النموذج لهذا يمكن الالعمليات عدد لزيادة

شبكة تسديد الفواتير قبل نظام سداد للمدفوعات

الكهرباء

االتصاالت

المياه

أ البنك

ب البنك

ج البنك

الحكومي المفوتر� د البنك

العميل

على ليسهل مركزي نظام إلنشاء حاجة هناك أن اتضحالتكاليف، بأقل البنكية القنوات استخدام المفوترين

سداد نظام السعودي العربي النقد مؤسسة قدمت حينهاالبنكية القنوات كافة استخدام من المستهلكين ليتمكنلجميع الشبكة هذه بفتح وقامت البنك، عن النظر بغض

... المفوترين

23

شبكة تسديد الفواتير قبل نظام سداد للمدفوعات

الكهرباء

االتصاالت

المياه

أ البنك

ب البنك

ج البنك

الحكومي المفوتر� د البنك

العميل

نظام سداد للمدفوعات

سداد

أ المفوتر�

ب المفوتر

ن المفوتر

أ البنك

ب البنك

ن البنك

العميل

كنظام للمدفوعات سداد نظام يوفرها التي المميزات بعض: للمدفوعات مركزي

24

مشتركة • تحتية وبنية مركزي نظام توفيرالمفوترين • لجميع البنكية القنوات توفيراإليرادات • تحصيل في الشفافية

الحكوميةفي • المستهلك الو�قت من التقليل

التسديد عملياتعلى • المفوترين حصول سرعة تعزيز

قبل من تسديدها تم التي المالية المبالغمن عمل 60-14العمالء يوم إلى ً يوما

واحد

للمدفوعات سداد نظام

سداد

أ المفوتر

ب المفوتر�

ن المفوتر�

أ البنك

ب البنك

ن البنك

العميل

وجعلها رئيسية منتجات ثالث سداد نظام متناول وفر فيالبنكية القنوات جميع خالل من وذلك مستهلك كل

المصرفية) والخدمات المصرفي، الهاتف اآللي، الصراف) والفروع اإلنترنت عبر

25

سداد نظام قنوات و منتجات

سدادالمحلية البنوك جميع

خدمات وزارة الدخلية

الدفع المسبق

الفواتير المستحقة

البنك فروع الهاتف المصرفي

الخدمات عبر المصرفية

االنترنتاآللي الصراف

العميل

خدمة االسترجاع

و البنوك من المزيد إضافة طريق عن شهريا سداد شبكة تتوسععددهم بلغ حيث و 100المفوترين، نهاية 13مفوتراَ حتى بنكا

2010...

26

2005 2006 2007 2008 2009 2010

3 3 4 5 6 8 9 1117

2127

3341

4450

5965

7580 81

9299 100

سداد شبhكة نمو

الفواتير ) من العظمى طريق%( 89الغالبية عن تسدد المملكة فيالتقليدية القنوات من التسديد نمط تغير تم حيث سداد نظام

) الفروع) استخدام هبط حيث إلكترونية القنوات إلى البنوك فروع...6إلى% 73من سداد% نظام إنشاء بعد

27

سداد وبعد قبل القنوات استخ�دام معدل الفواتير من سداد حصة

2007 2009

43%

89%

57%

11%

األخرى القنوات hادhسد

2003 20101%

35%

7%

18%

19%

41%

73%

6%

اhلمصhرhفي االنتhرhنت المصرhفي hالهاتفاآللي الصhرhاhف البhنhوك hعhوhفر

) باأللوف ) سداد نظام عبر سنوية الربع العمليات عدد

عددها ارتفع فقد سداد، طريق عن المدفوعة للفواتير وبالنسبةحاجز من 27.9ليكسر فقط االخير للربع فاتورة 2010مليون

28

2007 2008 2009 2010

2,0312,990

4,804

9,054

15,595 16,201 16,415 16,11417,172 17,765

14,999

17,768

20,244

25,137 25,586

27,919

) بالماليين ) سداد طريق عن سنوية الربع العمليات مدفوعات قيمة

يقارب ما الفواتير لتلك المحصلة المبالغ مجموع ريال 22بلغ مليارسعودي

29

2007 2008 2009 2010

828 1,2432,426

4,441

6,6667,525

8,958 8,645 7,975

10,288 11,285

14,106 13,837

17,81319,086

21,941

30

سداد نظامالمشاركة القطاعات

االتصاالت

سداد نظام في المشاركة القطاعات

خدمات الكهرباء

خدمات المياه التأمين

بطاقات اإلئتمان والقروض

خدمات الجمارك

مقدمي خدمة اإلنترنت

خطوط الطيران والبلديات األمانات البريد خدمات الصحف

واإلعالم التقسيط

معلومات األسهم أسواق

الجامعات

مصلحة الزكاة

الغرف التجارية

العامة الخدمات

الصناديق الحكومية

يدل مما متنوعة صناعات في مختلفة جهات بربط سداد نظام قامإلى تحتاج التي القطاعات جميع خدمة على النظام قدرة علىمختلفة طرق تقديم في مرونته وتؤكد إلكتروني دفع خدمات

للتسديد ..

31

سداد نظامالمشاركة البنوك

المحلية البنوك غالبية بربط سداد نظام قام عام 13كما نهاية حتى بنكا2010...

اآللي ... الصراف طريق عن الفواتير تسديد عملية

32

المصرفي ... االنترنت طريق عن الفواتير تسديد عملية

33

12

المصرفي ... االنترنت طريق عن الفواتير تسديد عملية

34

34

والجوائز الشهادات

35

للخدمة المتحدة االمم جائزةالعامة

الحكومة مؤتمر جائزةالخليجي االلكترونية

ISO المعلومات أمن

التعامالت برنامج من االنجاز جائزةااللكترونية

ISO الجوده

36

لكم !شكرا