Контракт № FEFLP/QCBS-4https://хочумогузнаю.рф/media/documents... · 2019-02-24 · Одиннадцатый промежуточный отчет по контракту

Москваиюнь-ноябрь2018г.

ОДИННАДЦАТЫЙ

ПРОМЕЖУТОЧНЫЙОТЧЕТ

(ПОДЕСЯТОЙВОЛНЕ

НЕЗАВИСИМОГО

МОНИТОРИНГА)

СОСТОЯНИЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ И ИНТЕРЕСОВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ НА РЫНКЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ В РОССИИ

Контракт№FEFLP/QCBS-4.11

«Проведениенезависимого

мониторинга(общественной

инспекции)вобластизащитыправ

потребителейфинансовыхуслуг»

врамкахсовместногоПроектаМинфина

РоссиииВсемирногобанка

"Содействиеповышениюуровня

финансовойграмотностинаселенияиразвитиюфинансовогообразованияв

РоссийскойФедерации"

Конечныйзаказчик:МинфинРФ

Заказчик:Некоммерческийфонд

реструктуризациипредприятий

иразвитияфинансовыхинститутов(ФРП)

Исполнитель:

Союзобщественныхобъединений

«Международнаяконфедерация

обществпотребителей»(КонфОП)

Одиннадцатыйпромежуточныйотчетпоконтракту№FEFLP/QCBS-4.11«Проведениенезависимогомониторингавобластизащитыправпотребителейфинансовыхуслуг»

2

Настоящий отчет подготовлен Союзом общественных объединений

«Международнаяконфедерацияобществпотребителей»(далее–КонфОП)Вподготовкеотчетапринималиучастие:

ФИО Должность Главыотчета

ЯнинД.Д. Руководительпроекта Главы1,4,6,7

ТабахА.В.

Зам.руководителяпроекта,отвечающийзаорганизационноеиадминистративноеуправлениепроектом

Главы2,3,5

АвдашеваС.Б.Ведущийспециалиствобластизащитыправпотребителей

Глава1,5

АйраРейнголдЗарубежныйэкспертпозащитеправпотребителейфинансовыхуслуг

Глава1,4

ДоминикЛиндлиЗарубежныйэкспертпофинансовымпродуктамиуслугам

Глава1,4

Отдельнаяблагодарностьвсемрегиональнымкоординаторамитайнымпокупателям,

которыеучаствоваливнезависимоммониторинге


3

ОГЛАВЛЕНИЕ

I.ПОСТАНОВКАПРОБЛЕМЫ:РОССИЙСКИЙРЫНОКОКАЗАНИЯСТРАХОВЫХУСЛУГИОБЗОР

МЕЖДУНАРОДНОЙПРАКТИКИ...............................................................................................................4

II.ОБОСНОВАНИЕКРИТЕРИЕВВЫБОРКИФИНАНСОВЫХОРГАНИЗАЦИЙДЛЯПРОВЕДЕНИЯ

МОНИТОРИНГА......................................................................................................................................27

III.МЕТОДИКАПРОВЕДЕНИЯИССЛЕДОВАНИЯИСОЗДАНИЯСЕКТОРАЛЬНЫХРЕЙТИНГОВ...........30

IV.СЕКТОРАЛЬНЫЕРЕЙТИНГИПРОБЛЕМПОТРЕБИТЕЛЕЙСТРАХОВЫХУСЛУГ...............................35

VI.ОТЧЕТОДЕЯТЕЛЬНОСТИПОРАСПРОСТРАНЕНИЮИНФОРМАЦИИОНЕЗАВИСИМОМ

МОНИТОРИНГЕИОБСУЖДЕНИЮЕГОХОДАИРЕЗУЛЬТАТОВ...........................................................59

Приложение1.Анализправилстрахованиянапредметдискриминациисоциальноуязвимых

категорийпотребителей.......................................................................................................................97


4

I. ПОСТАНОВКАПРОБЛЕМЫ:РОССИЙСКИЙРЫНОКОКАЗАНИЯ

СТРАХОВЫХУСЛУГИОБЗОРМЕЖДУНАРОДНОЙПРАКТИКИ

Страхованиежизниистрахованиезаемщиков:российскийрынок

В России нет нормативного закрепления страхования заемщиков в качестве

отдельного вида страхования. «Страхование жизни на случай смерти, дожития до

определенного возраста или срока либо наступления иного события», «страхование от

несчастныхслучаевиболезней»определяютсякаквидстрахованиявстатье32.9Закона

РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.08.2018) "Об организации страхового дела в

Российской Федерации". При этом потребитель, оформляющий кредит, сталкивается c

разнообразием видов страхования заемщика, предлагаемых разными компаниями.

Продукт, зачастую приобретаемый вынужденно, в нагрузку к кредиту, остаетсядостаточно сложным для понимания, поскольку он подразумевает множество

исключений и условий для выплат. Надо отметить, что страхование жизни, в т.ч.страхованиежизни заемщиков, приносит страховым компаниям основную прибыль. По

итогам1полугодия2018годаобъемстраховогорынкавыросна13,3%посравнениюс1

полугодием 2017 года и достиг 732 млрд рублей. Основной вклад в рост рынкапродолжает вносить страхование жизни, обеспечив 75% абсолютного прироста (+ 64,5

млрдрублей)поитогам1полугодия2018года1.

Встрахованиижизнивцеломможновыделитьследующиевидыстрахования:

Таблица1.Типыстрахованияжизни

Основныекритерии Видыстрахованияжизни

Пообъектустрахования

жизни

договоры в отношении собственной жизни, когда

застрахованныйистрахователь—однолицо

договоры в отношении жизни другого лица, когда

застрахованныйистрахователь—разныелица

договоры совместного страхования жизни на основе

принципапервойиливторойсмерти

Попредмету

страхованияжизни

страхованиенаслучайсмерти

страхованиенадожитие

Попорядку страховые договоры с единовременной (однократной)

1Эксперт РА: Динамика страхового рынка по итогам 2018 года превзойдет результат 2017 года https://raexpert.ru/releases/2018/Oct03


5

уплатыстраховыхпремий

премией

страховыедоговорыспериодическимипремиями

Попериодудействиястраховогопокрытия

пожизненноестрахование(навсюжизнь)

страхованиежизнинаопределенныйпериодвремени

Поформестраховогопокрытия

страхованиенатвердоустановленнуюстраховуюсумму

страхованиесубывающейстраховойсуммой

страхованиесвозрастающейстраховойсуммой

увеличениестраховойсуммывсоответствиисростоминдексарозничныхцен

увеличение страховой суммы за счет участия в прибылистраховщика

увеличениестраховойсуммызасчетпрямогоинвестирования

страховых премий в специализированныеинвестиционныефонды

Повидустраховых

выплат

страхование жизни с единовременной выплатой страховой

суммы

страхованиежизнисвыплатойренты(аннуитета)

страхованиежизнисвыплатойпенсии

Поспособузаключения индивидуальные

Коллективные

Поспособамреализации(каналы

продаж)

Прямое

Банкострахование

Иноепосредническое

Корпоративное

Особенностьюстрахованияжизниявляетсяреализацияпродуктачерезбанки.Поданным Эксперт РА на начало 2018 года доля банкострахования в совокупных взносахдостигла 37,8%, увеличившисьна 9,7 п. п..Взносы, полученные через банковский каналпродаж, увеличились на 45,6% за 2017 год и составили 483 млрд рублей. Основнымидрайверамиростарынкабанкострахованияостаетсяинвестиционноестрахованиежизни,обеспечившее 61% прироста взносов по банкострахованию за 2017 год, и страхованиежизнииздоровьязаемщиковпотребительскихкредитов,котороепринесло21%взносовбанкострахования2. По данным Банка России, в первой половине 2018 года агентскоевознаграждение банков от продажи продуктовстрахованияжизни составило 29,5 млрдрублей — это максимальный результат с 2013 года3 . В первом квартале 2018 годастрахованиежизниоставалосьосновнымдрайверомрынкастемпомростапремийвыше54%.Однакоколичествозаключенныхдоговоровсократилосьна103428посравнениюс 2 https://raexpert.ru/researches/insurance/bancassurance_20183http://cbr.ru/finmarket/supervision/sv_insurance/#a_11867


6

1кварталом2017 года за счет25%уменьшенияколичества застрахованных заемщиков.ПоданнымЦентральногобанказаIквартал2018года4,настрахованиежизнизаемщикаприходилось 11,1% взносов по страхованию жизни, объем взносов достиг10,2 млрд рублей. Этот вид страхования увеличился за указанный период на 33,3%.Объемвыплатпострахованиюжизнизатотжепериодвыросдо10,7млрдрублейвсвязис окончанием срока действия договоров инвестиционного страхования жизни,заключенных в 2012-2013 г. г.5Три четверти страховщиков имеют коэффициент выплатменее 50%, и только у 2 специализированных страховщиков выплаты превышаютпремии6. По данным Банка России, доля отказов в страховой выплате от совокупногочислаурегулированныхстраховыхслучаевпострахованиюжизнизаемщиковпоитогамIквартала2018годасоставила23,9%7.Кредитноерозничноестрахованиежизнинафонезначительно снизившихся за последние два года ставок по кредитам демонстрируетускорениероста.

Рисунок1.

Источник:БанкРоссии

Соотношение показателей по привлеченным средствам и выплатам при

сохранении тренда на увеличение канала продаж через банкострахование косвенноподтверждаетсохранениепроблемынавязываниядополнительныхуслугпотребителю.

4http://www.cbr.ru/Content/Document/File/47303/review_insure_18Q1.pdf5http://www.banki.ru/news/research/?id=105308806КраткийаналитическийобзорстраховогорынказаIквартал2018годаhttp://www.banki.ru/news/research/?id=105308807http://www.cbr.ru/Content/Document/File/47303/review_insure_18Q1.pdf

0,00

20 000,00

40 000,00

60 000,00

80 000,00

100 000,00

120 000,00

1 кв 2016 2 кв 2016 3 кв 2016 4 кв 2016 1 кв 2017 2 кв 2017 3 кв 2017 4 кв 2017 1 кв 2018

Основные показатели по страхованию жизни, 2016-2018 г.г.

Выплаты , млн руб. Количество договоров , шт.


7

Консультант рассматривалданнуюпроблему в рамках седьмойидевятой волн

мониторинга при исследовании рынка оказания кредитных и страховых услуг

соответственно8.

Распространеннойпрактикойтакжеостаетсянеобходимостьстрахованияжизни

и здоровья при оформлении кредита только через те страховые компании, которые

входят в контур (иногда холдинг) банка, выдающего кредит. Навязывание услуги

страхования потребителям при кредитовании является дополнительным источником

дохода укрупненных банковских структур и часто не имеет для потребителя большой

ценности. Консультантом было проведена оценка того, какие страховые компании

предлагаются представителями банков «тайным покупателям» для заключения

договора страхования. Как правило, сотрудники банков при оформлении кредита не

предлагают какой-либо выбор страховой компании, а направляют в те компании, с

которыми у банка заключендоговор и которые зачастую входят в холдинг банка (см.Таблицу2).

Таблица 2. Названия банков и рекомендуемых ими страховых компаний(примеры).

ВТБ(ПАО) ВТБСтрахование

ГПБ(АО) СОГАЗ

Россельхозбанк РСХБ-Страхование

РусскийСтандарт СК«Русскийстандарт»

Сбербанк Сбербанкстрахование

УРАЛСИБ СКУРАЛСИБ

Популярностьканалабанкострахованияжизнииздоровьячастосопровождается

следующими«ловушками»дляпотребителя:

1. Банки мотивированы на продажу страхового продукта заемщику, даже

если этот продукт ему не подходит – существенная часть удержанной у потребителя

суммы остается у банка в качестве комиссионного вознаграждения от страховой

компании.

2. Когда банки предлагают клиенту страховой полис вместе с

потребительским кредитом, процент по кредиту со страховкой оказывается заметно

ниже, чем без полиса. Однако страховка может включаться в тело кредита и на нее

начисляются,соответственнопроценты,повышаятемсамымстоимостькредиты.

8 См. Отчеты по итогам седьмой и девятой волн мониторинга на сайте КонфОП:http://konfop.ru/мониторинг-рынка-финансовых-услуг/


8

3. Банковские менеджеры зачастую не обладают достаточными

компетенциями для информирования потребителей о таком сложном продукте, как

страхованиезаемщика.Страховкапредставляетсявкачествепростогоинеобходимого

дополненияккредиту,чемонанеявляется.

4. Сотрудники банков намеренно или из-за отсутствия знаний не

информируют потребителей о возможности отказаться от страховки в течение 14-

дневного«периодаохлаждения».

5. Потребители сталкиваются со сложностями при возврате страхового

полиса:ивовремя«периодаохлаждения»,ипридосрочномпогашениикредита.

Вопросвозможностирасторжениядоговорастрахованияможетвозникнутьпосле

заключения кредитного договора, когда потребитель, например, досрочно погасил

кредит.Втакомслучаестраховкувернутьможно,новзависимостиоттого,какиериски

прописанывдоговорестрахования.Однакореализацияэтойвозможностисильнозависит

отуровняфинансовойграмотностизаемщикаиуменияправильносоставлятьзаявления

(претензии). Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до

наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу

возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска

прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Таким образом, если

договорстрахованиябылсвязансрискаминевыплатыкредита,тодосрочноепогашение

кредитаозначаетпрекращениерискакактакового.

Важно отметить, что при досрочном прекращении договора страхования по

указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии -

пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, остальная

выплаченнаяпотребителемсуммаподлежитвозврату(пункт3статьи958ГКРФ).

Имеет существенное значение, если досрочное погашение кредита произошло в

«период охлаждения» страхового договора, составляющий 14 дней. Страховая премия

подлежитвозвратувполномобъеме,еслинамоментобращениясзаявлениемоботказе

отдоговорастрахованиявстраховуюкомпаниюдоговордобровольногострахованияне

начал своедействие. Еслинамоментобращения в страховуюкомпаниюдоговорначал

действовать,тостраховаякомпаниявправеудержатьчастьуплаченнойстраховойпремии

пропорциональноколичествудней,прошедшихсначаладействиядоговораидомомента

егопрекращения(датаполученияписьменногозаявлениястраховойкомпанией).Еслина

момент обращения в страховую компанию договор начал действовать, но произошло


9

событие,имеющеепризнакистраховогослучая,тоуплаченнаястраховаяпремиявозврату

неподлежит.

Базовыйстандарт9

Надо отметить, что в настоящий момент правила взаимодействия с

потребителяминастраховомрынкепретерпеваютизменения.Вмае2019годавРоссии

вступает в силу утвержденный 9 августа 2018 года Базовый стандарт защиты прав и

интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг,

оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые

организации.Реализацияданногостандартастраховымикомпаниямибудетвлиятьна

решение проблем, рассматриваемых в мониторингах состояния защиты прав

потребителейстраховыхуслуг.

Обязательный к применению всеми страховыми организациями стандарт

определяет среди прочего правила предоставления информации потребителям

страховыхуслуг.

Положительнойнормойстандартаможносчитатьобязательноеразмещениена

стартовой(«главной»)страницеофициальногосайтастраховойорганизацииссылкина

раздел, содержащий правила страхования в действующей редакции. Аналогичное

требованиепоболеедоступномуразмещениюинформациипредъявляетсяикстраховым

агентам(например,банкам).Результатыисследованиясайтовфинансовыхорганизаций

в рамках мониторингов состояния защиты потребителей финансовых услуг,

проводимыхКонфОП,показывают,чтопотребителямсосреднимилинизкимуровнем

финансовой грамотности (т.е. большинству россиян) сложно найти необходимую

страницу с правилами страхования заемщиков, для этого требуется время и

достаточная подготовка пользователя, чтобы после многократных переходов по

страницамсайтадобитьсяжелаемогоиполучитьдоступк текстуосновногодокумента,

устанавливающегоусловиястрахования,исключенияповыплатам.

Базовый стандарт обязывает применять указанные в нем правила и третьими

лицами, действующими по поручению страховой компании, от ее имени и за ее счет

9 Базовыйстандартзащитыправиинтересовфизическихиюридическихлиц–получателейфинансовыхуслуг,оказываемыхчленамисаморегулируемыхорганизаций,объединяющихстраховыеорганизацииhttp://www.cbr.ru/Queries/UniDbQuery/File/47448/15


10

(т.е. страховыми агентами), - за счет обязательств страхового агента соблюдать

требования стандарта, закрепленных в договоре страховщика со страховым агентом.

Это включает и обязательство информировать получателей страховых услуг в

соответствии с положениями стандарта, включая размещение на сайте агента ссылки

на соответствующие разделы официального сайта страховой организации. Таким

образом, банки наравне со страховщиками должны будут предоставлять своим

клиентаминформациюобусловияхстрахования.

Как показывают мониторинги КонфОП, проблема получения потребителем

достоверной информации об услуге связана, в том числе, с недостаточным уровнем

квалификации сотрудников финансовых организаций, когда потребители в офисах

финансовых организаций получают несоответствующую информацию, а иногда и

диаметральнопротивоположныеответына своивопросывразныхотделенияходной

компанииилибанка.Базовыйстандартобязываетработниковстраховыхорганизаций

предоставлять потребителям актуальную информацию по страховым продуктам. При

этом страховая компания должна проводить обучение своего персонала, что

соответствуетмеждународномуопыту.

Вцеломстрахованиезаемщиковвсилусвоейраспространенностиисложности

представляет особо проблемную область с точки зрения защиты прав потребителей.

Следующий раздел отчета показывает, что вышеназванные проблемы актуальны не

толькодлянашейстраны.Всвязисэтимопытрегулированиястраховогорынкадругих

странможетбытьособеннополезендляРоссии.

Страхованиежизниистрахованиезаемщика:международныйопыт

Определенияивыявленныепроблемы

Вмеждународнойпрактикестрахованиепогашениязадолженности(страхование

заемщика / Страхование платежеспособности (PPI)) – это страхование, которое

предлагается совместно с ипотечными продуктами, необеспеченными кредитами,

кредитными картами и платежными картами торговых сетей. Такие продукты созданы

для страхового покрытия выплаты задолженности потребителя, если потребитель не

можетработатьвсвязиссокращением,ухудшениемсостоянияздоровья,инвалидностью,

несчастным случаем или смертью. Страхование погашения задолженности/страхование

заемщика/страхование платежеспособности может предлагаться под различными


11

наименованиями, например, как защита займа, страхование от несчастных

случаев/болезни/потери занятости, страхование кредита или страхование выплаты по

кредиту.

К примеру, в США страхование заемщика, которое обычно продается в качестве

дополнительногопродуктаккредиту,имеетследующиеформы:

• Страхование жизни заемщика, в рамках которого страховая компания погашает

остающуюся задолженность потребителя по конкретному кредиту, если заемщик

умираетвтечениесрокадействияпокрытия;

• Страхование заемщика от несчастного случая, медицинское страхование или

страхование заемщика на случай инвалидности, в соответствии с которым

страховая компания обычно делает ежемесячные выплаты по конкретному

кредиту,еслизаемщиквтечениесрокадействияпокрытиястановитсянеспособен

сампогашатькредит;

• Страхованиезаемщикаотвынужденнойпотериработы,всоответствиискоторым

страховая компания делает ежемесячные выплаты, и обычно их количество

ограничено;

• Страхованиезаемщиканаслучайотсутствиянаработе,в соответствиискоторым

страховая компания делает ограниченное количество ежемесячных выплат по

конкретному кредиту. Отсутствие на работе включает в себя ситуации, когда

заемщик берет неоплачиваемый семейный отпуск по определенным причинам,

включаяуходзановорожденнымребенкомилизаботуочленесемьиссерьезным

заболеванием.

Международные эксперты по защите прав потребителей финансовых услуг

выделяют несколько проблемных областей, связанных со страхованием заемщиков,

срединихследующие:

Чрезмерная выгода компаний: Финансовые организации получают различную

выгодуотпродажистрахованиязаемщика,приэтомбольшинствоформтакойвыгодыне

ориентированы на потребителя. В то время как получение выгоды от продажи

страхованиязаемщиковожидаема(хотячастокомиссионныевознагражденияотпродаж

завышены),размердоходовотпродажчастодоводитсядомаксимумазасчетвключения

расходовнастрахованиекредитавтелокредита.

Поэтойпричинеувеличиваетсяосновнаясуммакредита,ежемесячныевыплатыи

общая стоимость кредита. Эта практика или продукт, известный также как продажа

"страхования кредита с единовременной премией", была признана грабительской во


12

времякризисасубстандартногоипотечногокредитованиявСоединенныхШтатахибыла

запрещенаприипотечномкредитованииспринятиемЗаконаДодда–Франкаореформе

финансовыхорганизацийизащитепотребителей.

Завышение стоимости: Завышение стоимости полисов можно оценить,

проанализировав "коэффициент убыточности", то есть процент выплаченных страховых

компенсацийкчистойсуммепремий.Другимисловами,есликоэффициентубыточности

страховщика составляет 35%, это означает, что 35% от каждого доллара/евро/фунта из

страховой премии уплачивается застрахованным лицам в качестве компенсации.

Остальные 65% удерживаются страховщиком в качестве своих расходов и прибыли, и

компенсациикредитора.

Для страхования заемщиков характерны низкие значения коэффициента

убыточности, то есть заемщикипрактически не получают выгодыот полиса, в то время

как кредиторы получают высокую компенсацию. Недавние исследования в США

показали, что при страховании жизни и работоспособности заемщика от 35% до 48%

полученных в качестве премии средств затрачивается на выплату компенсаций, в то

время как от 25% до 35% суммы премии переходит к кредитору, а оставшаяся часть –

страховойкомпании.

Чтокасаетсяцендляпотребителя,тосравнениестрахованиязаемщикасобычным

страхованиемжизни говорит самоза себя: водномизисследованийбылоуказано, что

премия по страхованиюжизни заемщика при оформлении автокредита на 10000долл.

США по ставке 13% на четыре года может составлять 438,64 долл. США (включая

проценты),астрахованиежизнинатакуюжесуммуможетстоить229,16долл.США.

Агрессивныйотказотвыплатыкомпенсации:Низкиезначениякоэффициентов

убыточности являются результатом не только завышения стоимости, но также частых

отказов страховых компаний от выплаты компенсации потребителям. Как показывает

международная практика, страхование заемщика может быть продано потребителю,

которыйнеимеетправанаполучениестраховогопокрытияпоусловиямприобретаемого

полиса.Внекоторыхстранах(см.примерВеликобритании)былипринятыжесткиемеры

регулированияпоискоренениюподобныхпрактик.

В отличие от случаев продажи обычного страхования, при продаже страхования

заемщика кредиторы редко просят заемщиков предоставить информацию (например,

анамнеззаемщика),котораянапрямуюотноситсякправунаполучениекомпенсациипо

полисам страхования заемщика. Например, в США такие факторы, как состояние

здоровья, возраст и занятость, которые определяют, есть ли основания для отказа от


13

выплаты компенсации, проверяются только после подачи заявления о выплате

компенсации.

Вомногихполисахсодержитсяположениеотом,чтополисбудетаннулирован,а

страховая премия возвращена, если будет обнаружено, что человек не имеет права на

получение страхового возмещения. Такая схема позволяет кредиторам и страховым

компаниямудерживатьпремии,выплачиваемыепотребителями,которыедаженеимеют

права на оформление подобного страхования, но никогда не подают заявлений о

компенсации, и при этом компании могут отказывать в выплатах по точно таким же

полисам,еслипредъявляютсятребованияовыплатекомпенсации.

В Великобритании недобросовестная продажа страхования платежеспособности

привелаккрупнейшемускандалувисториииндустриифинансовыхуслуг,врезультате

которого банки и страховые компании зарезервировали более 46 миллиардов фунтов

стерлингов на выплату компенсации потребителям.10Среди выявленных проблем были

следующие:

• Агрессивная тактика продаж, например, создание у заемщиков

представления,чтоониобязаныкупитьстрахованиеплатежеспособности,чтобыполучить

кредит;

• Юридическиеисключения,означающие,чтонельзяпредъявитьтребование

о страховой выплате в некоторых случаях, например, в случае боли в спине или при

стрессе,хотяониявляютсяобычнымипричинамиотсутствиянаработе;

• Продажаполисовстрахованияплатежеспособностипотребителям,которые

являютсясамозанятымиинеимеютправапредъявлятьтребованияостраховыхвыплатах;

• Продажаполисовлюдямбездохода,которыйможнобылобызастраховать,

например,пенсионерам;

• Кредитныепродуктывключалистраховойпродуктпоумолчанию,иклиенты

должныбылизаявлятьосвоемотказеотнего,чтовнекоторыхслучаяхприводилоктому,

что потребители даже не знали, что они оформили полис страхования

платежеспособности;

• Полисысединовременнымстраховымвзносом, гдепремиядобавляласьк

телукредита,аэтоприводилокдополнительнымвыплатампроцентов,причемпремиюв

случаедосрочногопогашениякредитастраховаякомпанияневозвращала.

10"NewCityAgenda"(2016),10крупнейшихскандаловВеликобританиивсферерозничныхбанковскихуслуг,http://newcityagenda.co.uk/the-top-10-retail-banking-scandals-50-billion-reasons-why-shareholders-must-play-a-greater-role-in-changing-bank-culture/


14

Международныйопыт:информированиепотребителей

Стандартная и сравнимая информация о страховых продуктах представлена

Директивой ЕС 2016/97 о дистрибуции страховых услуг: Директива о дистрибуции

страховыхуслуг11представилаИнформационныйдокументо страховыхпродуктах (IPID).

Европейскаяслужбапонадзорувсферестрахованияинегосударственногопенсионного

обеспечения (EIOPA) установила технические стандарты для формата IPID (см. Рисунок

2).12

Статья 20(8) Директивы о дистрибуции страховых услуг предусматривает, что

Информационный документ о страховых продуктах должен содержать следующую

информацию:

• информацияовидестрахования;

• краткая информация о страховом покрытии, включающая основные

застрахованные риски, сумму страхования, информацию о том, где страхование

применимо,егогеографическоепокрытие,атакжеобщуюинформациюобисключениях

изпокрытия;

• способыоплатыпремийисрокиоплаты;

• основныеисключения,когдазаявленияостраховыхвыплатахнемогутбыть

предъявлены;

• обязательствавмоментначаладействиядоговора;

• обязательствавтечениесрокадействиядоговора;

• обязательствавслучаепредъявлениятребованияостраховыхвыплатах;

• срокдействиядоговора, включаядатуначалаиокончания срокадействия

договора;

• способырасторжениядоговора".

Кроме того, статья 20(7) Директивы о дистрибуции страховых услуг

предусматривает,чтоИнформационныйдокументостраховыхпродуктах:

• долженбытькороткимотдельнымдокументом:

11Директива(ЕС)2016/97Европейскогопарламентаисоветаот20января2016г.одистрибуциистраховыхуслуг,OJL26,2.2.2016,стр.19–59:http://eur-lex.europa.eu/legalcontent/EN/TXT/?uri=CELEX:32016L009712 https://eiopa.europa.eu/Publications/Technical%20Standards/Draft%20Implementing%20Technical%20Standards%20on%20the%20Insurance%20Product%20Information%20Document.pdf


15

Рисунок2.Информационныйдокументостраховыхпродуктах(IPID).

• долженбытьпредставлениизложенвпонятнойипростойдляпрочтения

форме,сиспользованиемудобногодлячтенияшрифта;

Xxxxx InsuranceInsurance Product Information DocumentCompany: <Name> Insurance Company Product: <Name> Policy

[Statement that complete pre-contractual and contractual information on the product is provided in other documents]

What is this type of insurance?[Description of Insurance]

What is insured? Xxxxxx Xxxxxx Xxxxxx Xxxxxx Xxxxxx Xxxxxx Xxxxxx Xxxxxx Xxxxxx Xxxxxx Xxxxxx Xxxxxx Xxxxxx

What is not insured? Xxxxxx Xxxxxx Xxxxxx Xxxxxx Xxxxxx

Are there any restrictions on cover? Xxxxxx Xxxxxx Xxxxxx Xxxxxx

Where am I covered? Xxxxxx

What are my obligations?t� Xxxxxxt� 9YYYYYt� 9YYYYYt� 9YYYYY

When and how do I pay?Xxxxxx

When does the cover start and end? Xxxxxx

How do I cancel the contract?Xxxxxx


16

• должен быть легко читаемым даже в том случае, если цветной оригинал

документапечатаетсяиликопируетсявчерно-беломформате;

• должен быть написан на официальных языках или на одном из

официальных языков, используемых в части государства-члена ЕС, где предлагается

страховая услугаили, если это согласованомеждупотребителемидистрибьютором,на

другомязыке;

• долженбытьточныминевводитьвзаблуждение;

• в верхней части первой страницы должен иметь заголовок

"Информационныйдокументостраховомпродукте";

• долженсодержатьзаявлениеотом,чтополнаяинформация,доступнаядо

заключения договора и договорная информация о продукте указана в других

документах".

В Великобритании в дополнение к этим конкретным требованиям имеются и

общие требования о раскрытии информации: Управление по финансовому

регулированию и надзору внедрило требования Директивы о дистрибуции страховых

услугопредоставленииИнформационногодокументаостраховыхпродуктах.Существует

такжерядобщихтребованийдлястраховщиков:

• предоставлять честную, понятную, не вводящую в заблуждение

информацию,

• предоставлятьинформациювпонятномформате,

• предоставлятьобщуюиконкретнуюинформациюокомпаниииееуслугах,

и

• предоставлять общую и конкретную информацию обо всех расходах и

сопутствующих комиссиях, в том числе о сроках оплаты и требованиях к раскрытию

информации, например, сообщать о размере страховой премии в прошлом году, когда

клиентовпросятпродлитьполис.

В Соединенных Штатах Закон о доступном здравоохранении требует от

страховщиков в сфере медицинского страхования предоставлять потребителям

краткую справку о страховом возмещении и покрытии (SBC), где должна быть

использована стандартная терминология: Документ предоставляется в стандартном

форматеипоказывает,какмедицинскоестрахованиепокрываетрасходыпотребителяв

различных ситуациях, также предоставляется информация о франшизе, совместной

оплатеимаксимальныхлимитахвеличиныстраховогозаявления.ВдокументеSBCтакже

представлены примеры, которые показывают, какая сумма будет возмещена за счет


17

медицинского страхования в двух или трех стандартных медицинских ситуациях, куда

входит рождение ребенка, лечение диабета и перелом. Потребителям также

предоставляется словарь с расшифровкой терминов, использованных в SBC, компании

такжеописываютвнемусловиястрахованияздоровьяимедицинскогообслуживания.

В России с 2019 года, согласно новому внутреннему стандарту Всероссийского

союза страховщиков, в договор страхования вводится новый элемент – памятка для

граждан13. Данный документ призван решить проблему мисселинга – случаев, когда

при продаже сложных страховых продуктов клиентов намеренно или не намеренно

вводят в заблуждение. Если договор электронный, памятка должна появляться перед

тем,какклиентнажметкнопкусогласияобоплате.Еслидоговорписьменный,памятка

должна размещаться на первой странице, и человек, приобретающий полис, должен

будетееподписать.

В памятке по страхованию заемщиков должна содержаться информация в том

числеотом,чтозаключениедоговорастрахованиянеявляетсяобязательнымусловием

получения кредита, о периоде охлаждения, об условиях возврата премии в случае

расторжения, о том, что обязательства по договору несет страховая компания, а не

банк(см.п.2.1.1.4.Внутреннегостандарта).Надоотметить,чтопереченьобязательной

информации не включает такой важнейший элемент, как основные исключения из

страховогопокрытия,ипредлагаетстаховщикамвключитьеговпамяткупожеланию.

2.1.1. Страховая организация при вручении (пересылке) страхового полиса

(договора) по видам страхования жизни или страхования от несчастных случаев и

болезнейобеспечиваетполучение страхователемили, впредусмотренныхнастоящим

стандартом случаях, застрахованным лицом следующей информации в формате

памятки:

2.1.1.4.ПозаключаемымвотношениизаемщиковдоговорамКСЖ,РСЖиНС:

• Заключение данного договора личного страхования не является необходимым

условиемвыдачикредитабанком;

• КтоявляетсяВыгодоприобретателем;

• Договорноситдолгосрочный характериможетпредусматриватьобязательства

клиента по регулярной оплате страховых взносов - если это применимо к

13 Всероссийский союз страховщиков. Внутренний стандарт по взаимодействию с получателями финансовых услуг, оказываемых страховыми организациями по договорам страхования жизни и договорам страхования от несчастных случаев и болезней. http://www.ins-union.ru/assets/files/VNYTR_STANDARTI_VSS/vnytr_standart_po_strahov_zhizni.pdf


18

договору;

• Обязательстваподоговорунесетстраховаяорганизация,анеорганизация,при

посредничестве которой заключен договор – для договоров страхования,

заключаемыхприпосредничествеюридическихлиц;

• Договоримеетпериодохлаждения(указатьегодлительность,условиявозврата

страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора

страхования, а также порядок подачи заявления об отказе от договора

страхования)–еслидоговорзаключёнфизическимлицом;

• Предусматривает ли договор возврат части страховой премии или выплату

выкупнойсуммывслучаеегорасторжения.Еслипредусматриваетвозвратчасти

страховой премии или выплату выкупной суммы, - порядок определения

размеравыплаты.

Вступающий в силу в мае 2019 года Базовый стандарт защиты прав и интересов

физическихиюридическихлиц–получателейфинансовыхуслуг,оказываемыхчленами

саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации определяет

минимальный объем информации, которую страховая компания обязана предоставить

потребителю.Представляетсяпроблематичным,чтоБазовыйстандартранжируетважную

информацию по аудиториям: для всех потребителей и для клиентов. Перечень

необходимой информации для всех потребителей не содержит информации о

непосредственных условиях страхования, поэтому процитируем второй, относящемся к

потребителям,которыенамереваютсяприобрестиполисы.

2.1.2.Страховаяорганизацияпредоставляетполучателюстраховыхуслугпризаключении

снимдоговорастрахованияследующуюинформацию:

1) об условиях, на которых может быть заключен договор страхования, включающих:

объект страхования, страховые риски, размер страховой премии, а также порядок

осуществления страховой выплаты (страхового возмещения), в том числе перечень

документов, которые необходимо представить вместе с заявлением о наступлении

события,имеющегопризнакистраховогослучая;

2) об обстоятельствах, влияющих на размер страховой премии, о способах и сроках

(периодичности)уплатыстраховойпремии,последствияхнеуплаты,уплатыневполном

размереилинесвоевременнойуплатыстраховойпремии(страховыхвзносов);

3) о применяемых страховой организацией франшизах и исключениях из перечня

страховыхсобытий,атакжеодействияхполучателястраховыхуслуг,совершениекоторых


19

может повлечь отказ страховой организации в страховой выплате или сокращение ее

размера;

4)оналичиидополнительныхусловийдлязаключениядоговорастрахования,втомчисле

онеобходимостипроведенияобследованияполучателястраховыхуслугпризаключении

договора страхования или осмотра имущества, подлежащего страхованию, а также о

перечнедокументовиинформации,необходимыхдлязаключениядоговорастрахования;

5)о размере (примерном расчете) страховой премии на основании представленного

получателем страховых услуг заявления о заключении договора страхования с

уведомлениемполучателя страховых услуг о возможномизмененииразмера страховой

премии, страховой суммы или иных условий страхования по результатам оценки

страховогориска;

6)осроке,втечениекотороговсоответствиисусловиямидоговорастрахованияжизни,

предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или

срокалибонаступлениеиногособытия,неможетбытьосуществленвозвратстрахователю

выкупнойсуммыпотакомудоговорустрахования(приналичиитакогосрока),атакжео

размерахвыкупнойсуммы,подлежащейвозвратувзависимостиотсрокадействиятакого

договораипериода,вкоторомонпрекращен;

7) о наличии условия возврата страхователю уплаченной страховой премии в случае

отказастрахователяотдоговорастрахованиявтечениеопределенногосрокасодняего

заключенияилиоегоотсутствиивсоответствиисдействующимзаконодательством;

8) о сроках рассмотрения обращений получателей страховых услуг относительно

страховойвыплаты,атакжеослучаяхпродлениятакихсроковвсвязиснеобходимостью

получения информации от компетентных органов и (или) сторонних организаций,

непосредственносвязаннойсвозможностьюпринятиястраховойорганизациейрешения

опризнаниисобытиястраховымслучаемилиоразмерестраховойвыплаты;

9)опринципахрасчетаущерба,причиненного застрахованномуимуществув случаеего

повреждения, а также о порядке расчета износа застрахованного имущества в случае

наличия в договоре страхования условия осуществления страховой выплаты с учетом

износазастрахованногоимущества;

10) о порядке расчета налога, который будет удержан страховой организацией при

расчетестраховойвыплаты(выплатывыкупнойсуммы)ивозвратестраховойпремииили

ее части при досрочном прекращении договора страхования (для видов договоров

страхования, к которым положениями налогового законодательства Российской

Федерации установлены соответствующие требования) в случаях, когда страховая


20

организацияявляетсяналоговымагентом;

11) о праве получателя страховых услуг запросить информацию о размере

вознаграждения,выплачиваемогостраховомуагентуилистраховомуброкеру.

Данный список представляется достаточно полным и содержащим набор

информации, необходимой потребителю для принятия решения о покупке страхового

продукта.Темнеменее,вБазовомстандартенепредусмотренаналогИнформационного

документаостраховыхпродуктах(IPID),незаданыеготехническиехарактеристики,хотя

именноподачаинформациивпонятномстандартизированномформатеявляетсялучшей

практикой и помогает потребителю сравнить предложения разных компаний и сделать

информированныйвыбор.

Международныйопытрегулирования

Международные эксперты выделяют следующие механизмы регулирования

недобросовестныхпрактикпродажиполисовстрахования:

Лицензированиестраховыхкомпанийипосредников:этопредполагаетсоздание

нормативно-правовой базы и подтверждение того, что новые страховые компании и

посредники, консультирующие потребителей о том, какой страховой полис лучше

приобрести,соответствуютзаконодательнымтребованиям.

Мониторинг и аудит: регуляторы осуществляют мониторинг и проводят аудит

страховых компаний. Проверки могут включать процедуры, используемые страховыми

компаниями для отчетности о финансовом состоянии, данные о продажах, количестве

заявленийорекламацияхилижалобах.Информацияобопытеурегулированияжалоби

административных расходах также важна и может быть использована для

прогнозированиятого,естьлиустраховойкомпаниирискнеисполненияобязательств.

Доступкмеханизмамальтернативногоразрешенияспоров:практическивовсех

юрисдикциях у потребителейестьдоступ кмеханизму альтернативного урегулирования

споров, если у них есть жалоба на страховую компанию. Иногда это общие схемы

альтернативного урегулирования споров, которыераспространяютсяна всефинансовые

услуги, или они относятся конкретно к страховой отрасли. В некоторых странах

существуютконкретныесхемы,которыеприменяютсятолькокстрахованиюздоровья– в

Германиисуществуетконкретнаясхемаальтернативногоурегулированияспоров,которая


21

распространяется только на сферу страхования здоровья: омбудсмен по вопросам

частногострахованияздоровья.14

Ключевая информация о страховании: страховые компании должны

предоставлятьинформациювстандартномформате,используяпонятныйичеткийязык.

Соответствиепродуктапотребностямклиента:вВеликобританиивслучаях,когда

страховой посредник предоставляет консультацию потребителю о приобретении

страхового полиса, правила Управления по финансовому регулированию и надзору

требуют, чтобы такой посредник провел оценку, соответствуют ли рекомендации о

приобретении страхования требованиям и потребностям клиента. 15 При оценке того,

соответствует ли договор страхования требованиям потребителя, страховой посредник

должен,какминимум,учестьследующиефакторы:

(1) достаточен ли уровень покрытия для рисков, которые потребитель желает

застраховать;

(2) соответствует ли она потребностям и требованиям потребителя стоимость

договора;

(3) приемлемы ли любые исключения из страхового покрытия, положения о

превышениирасходов,ограниченияиусловиядоговора.

Сравнениеуслугстрахованияуразличныхпоставщиков:вСоединенныхШтатахв

соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании каждый штат США

должен был учредить Биржу медицинского страхования. Эти биржи регулируются и

являютсяцентрализованнымирынками,гдестраховыекомпаниипродаютсвоипродукты

потребителям в соответствии с заранее определенными правилами, которые помогают

потребителям сделать выбор. Все биржи позволяют потребителям снизить расходы на

поиск за счет агрегирования соответствующей информации в одном месте. Они также

позволяютпотребителямотсортироватьпланывсоответствииснеобходимымиопциями,

например,актуарнойстоимостью,франшизой,доплатой,наличиемвсетиопределенного

доктора.Имеющийсяопытпоказывает,чтобиржимогутбытьдостаточноэффективнымив

развитиипрозрачныхрынков.

Установлениеконкретныхправилвотношенииранееимеющихсязаболеваний,

чтобы помочь обеспечить доступ к страхованию: в Австралии страховщики в сфере

медицинского страхования могут установить период в 12 месяцев до того, как

потребители будут иметь право на покрытие больничных расходов в отношении

14http://www.aida.org.uk/pdf/Alternative%20Dispute%20Resolution%20Booklet.pdf15ICOBS4.3https://www.handbook.fca.org.uk/handbook/ICOB/4/3.html?date=2007-10-07


22

имеющихся заболеваний.16Еслибыпериодаожиданиядляимеющихся заболеванийне

было, люди бы могли оформить покрытие больничных расходов или повысить класс

обслуживания до полного покрытия только в тех случаях, когда они бы знали или

подозревали, что им может понадобиться лечение в больнице, и сразу бы подавали

заявления о возмещении больничных расходов. Если бы эти новые клиенты затем

аннулировали свои полисы или перешли на более дешевое покрытие, их больничные

расходы пришлось бы оплачивать долгосрочным клиентам, которые остаются на своем

прежнемполисеспокрытиембольничныхрасходов.ПравительствоАвстралиипосчитало,

чтоэтобылобынесправедливопоотношениюкдолгосрочнымклиентам.

В США, в соответствии с Законом о доступном здравоохранении, страховые

компании,работающиенарынкестрахованияздоровья,немогутотказатьпотребителям

впредоставлениистраховыхуслугилибратьснихбольшелишьпотому,чтоунихимеется

"ранее существующее заболевание", то есть проблема со здоровьем, которая была у

потребителя до начала действия нового страхования здоровья. 17 Это означает, что

страховщикиболеенемогуттребоватьповышенногостраховоговзносаилиотказыватьв

оформлениистрахованияпотребителямилиихдетямпопричиненаличиязаболевания,

такого как астма, диабет или рак. Они также не могут ограничивать выплаты по таким

заболеваниям. Как только потребитель оформил страховку, ему не могут отказать в

лечении существовавшегоранее заболевания.Этопривело кболеевысоким страховым

премиям,нотакжеозначает,чтопотребителисранеесуществовавшимизаболеваниями

большенедолжныплатитьочень высокуюпремию,их покрытие (илипокрытиедляих

детей) не сокращается и не аннулируется после диагностирования у них новых

заболеваний.

Запретнастрахованиесединовременнымстраховымвзносом:вВеликобритании

(какивСША)многиебанкипродавалистрахованиеплатежеспособностивформе,когда

потребители уплачивали единовременную страховую премию за страхование, которая

затемдобавляласькстоимостикредита.В2009годуУправлениепофинансовомунадзору

ирегулированиюВеликобританиизапретилопродажустрахованияплатежеспособностис

одноразовойвыплатойстраховойпремии.18

Побуждение потребителей ознакомиться с рынком:Этоможет включать в себя

запретнапродажустраховыхпродуктоввместескредитом,предоставлениедлительного

16 http://www.ombudsman.gov.au/publications/brochures-and-fact-sheets/phio/the-pre-existing-conditions-rule17 https://www.hhs.gov/healthcare/about-the-aca/pre-existing-conditions/index.html18http://www.fsa.gov.uk/pubs/ceo/loan_ppi.pdf


23

«периода охлаждения» и побуждение потребителей к ознакомлению с рынком.

Недостаток конкуренции на рынке страхования платежеспособности в Великобритании

привелк тому,чтопотребители годамипереплачивализаданныепродукты.Некоторые

полисы страхования платежеспособности были очень низкого качества, и только малая

часть (16%) премий выплачивалась по требованиям, что вело к агрессивным тактикам

продажи,соответственно,высокойприбылидлябанков,которыепродавалистрахование

платежеспособности. В Великобритании было опробовано большое количество мер,

включая предоставление потребителям информации о том, что они могут приобрести

страхование платежеспособности где-то еще, или ссылки на информацию о том, как

выбрать продукт на рынке, предоставление потребителям более длительного периода

для обдумывания, в течение которого они могли отменить страхование без штрафных

санкций.

Запрет на навязывание продукта: обязательное приобретение страхования

платежеспособности от определенного поставщика услуг в некоторых юрисдикциях

привело к особому регулированию, которое прямо запретило навязывание услуг для

страхования платежеспособности и кредитных продуктов. Во Франции было принято

законодательство, которое гарантировало, что поставщики кредитов не имели права

требоватьобязательногоприобретениястрахованияутогожепоставщикаилиучленаего

группы. 19 В Португалии банкам запрещено навязывать потребителям приобретение

страховки у конкретной страховой компании, чтобы получить доступ к другим

предлагаемымтоварамилиуслугам.20

Потребителямдолжнобытьпонятно,чтострахованиенеявляетсяобязательным

условиемдляпредоставлениякредита,ионидаютсвоесогласиенатакоестрахование:

в Великобритании потребителей вводили в заблуждение при оформлении страхования

платежеспособности, так как при общении с сотрудниками банков у потребителей

складывалось впечатление, что оформлять страхование необходимо или что это

повышает их шансы на получение кредита. Когда потребители подавали заявление на

оформление кредита, кредитные организации автоматически включали страхование в

расчетстоимостикредитаиневыделялистоимостьстрахованияотдельно.

Если оформление страхования обязательно, тогда стоимость страхования

должна быть включена в основную стоимость кредита или в расчет годовой

процентной ставки: если потребители обязаны оформлять страхование в качестве

19Франция"Кодексозащитеправпотребителей"Консолидированнаяверсия(изменениявнесеныв2010)20EIOPA(2013),Информационнаязапискаострахованииплатежеспособности,страница13


24

условияполучениякредита,тогдастоимостьстрахованиядолжнабытьвключенаврасчет

годовой процентной ставки (APR), показывая полную стоимость кредита, которую

компаниидолжныуказыватьврекламеиврекламныхматериалах.ВЕвропеДирективао

потребительском кредитовании требует в случаях, когда страхование является

обязательным для получения кредита (или для получения кредита на рекламируемых

условиях), чтобы все рассчитанные показатели, отражающиеобщую стоимость кредита,

такжевключалистраховыепремии.21

Необходимо гарантировать, что сотрудники финансовых организаций не

получают премии за продажу страховых продуктов по страхованию

платежеспособности:исследованиеВсемирнойорганизациипотребителейвыявило,что

выплата премииперсоналу за продажу страхования заемщиков сыграла важнуюроль в

нарушении условий продажи таких продуктов.22В одном банке сотрудники получали

премиюв6разбольшезапродажукредитасострахованиемплатежеспособности,чемза

продажукредитабезстрахованияплатежеспособности,аеслиимнеудавалосьпродать

минимум50%кредитовсострахованием,онилишалисьпремии.

Правила, которые требуют от компаний принимать разумные меры по

обеспечениютого,чтобыпотребительприобреталстраховойполистольковтомслучае,

если он имеет право на предъявление требований: в Великобритании Управление по

финансовомунадзоруирегулированиюпредставилоособоеправило,требующее,чтобы

компании принимали разумные меры по обеспечению того, чтобы клиент приобретал

полис страхования платежеспособности только тогда, когда по закону он имеет право

предъявлять требование о страховых выплатах. Если во время оформления страхового

продукта компании становится понятно, что некоторые части покрытия неприменимы,

компания должна уведомить потребителя об этом, чтобы он мог принять взвешенное

решениеоприобретениитакогопродукта.

В Италии были установлены детальные требования по сбору подробной

информации о потребностях клиентов, а также требования по предложению клиентам

подходящих им продуктов. В нормативном акте указано: "Посредники до заключения

21Статья3(g)Директивыопотребительскомкредитованиисодержитследующиеположения:"общаястоимостькредитадляпотребителяозначаетвсерасходы...,которыепотребительдолженуплатитьвсвязисдоговоромокредитовании...,расходывсвязисдополнительнымиуслугами,которыекасаютсядоговораокредитовании,вчастности,страховыепремии,такжевключены,если,дополнительно,заключениедоговораопредоставленииуслугявляетсяобязательнымдляполучениякредитаилидляполученияегонаусловиях,накоторыхонрекламируется.22ConsumersInternational(2014),Рискованныйбизнес,ДоминикЛиндли,страница16http://www.consumersinternational.org/media/1269/sales-incentive-report_riskybusiness_final2_151014.pdf


25

договора страхования обязаны …получить у клиентов любую информацию, которая

полезна для оценки соответствия договора клиентским... страховым и пенсионным

потребностям и его склонности к риску. Посредники обязаны предлагать или

рекомендовать продукты, которые соответствуют потребностям в страховании или

пенсионномобеспечениидержателяполиса.Сэтойцелью,дозаключениядоговора,они

должны получить от держателя полиса любую информацию, которая кажется им

полезной с точки зрения характеристик и сложности предлагаемого договора,

зарегистрироватьихранитьтакуюинформацию".23

Международный опыт показывает, что в отношении существующихмедицинских

заболеваний и состояний у потребителя поставщики страховых услуг должны обычно

задавать вопросы во время процесса оформления страховки, разработанные для

определениятого,естьлиупотребителяпроблемысоздоровьем.Страховщикидолжны

объяснитьпотребителю,чтовслучае,еслионстановитсяинвалидомилинеможетболее

работатьвсвязис существующиминамоментоформлениястрахованияпроблемамисо

здоровьем, такие случаи не попадают под действие страхования. При страховании

заемщика компании обычно не задают подробные медицинские вопросы и не

запрашивают историю болезней пациента у доктора. Такая практика сложилась во

многом потому, что страхование заемщика является очень дорогим и прибыльнымдля

компаний продуктом, и они не хотели создавать дополнительных барьеров для

приобретениятакогостраховогопродуктапотребителями,атакжепотому,чтовусловиях,

когдаупотребителянеткакого-либосуществующегозаболевания,страховщикистарались

избежатьвыплатыпострахованию.

Регуляторы должны предусмотреть достаточно долгий «период охлаждения»,

который начинается в момент, когда клиент заключил договор, и ему был

предоставлен договор и необходимая ключевая информация. В Великобритании

Управление по финансовому регулированию и надзору требует, чтобы в отношении

страхования применялся определенный «период охлаждения», который дает

потребителю право отказаться от страхования без штрафных санкций. В случае

страхованияздоровьяистрахованияпогашениязадолженностиэтотпериодсоставляет30

дней,этобольше,чемвдругихвидахстрахования,гдевремянаразмышлениесоставляет

14 дней.24«Период охлаждения» начинается только тогда, когда клиент согласился с

договором и ему была предоставлена вся информация о договоре и прочая ключевая

23EIOPA(2013),Информационнаязапискаострахованииплатежеспособности,страница2524FCA,ICOBS7.1.1R


26

информация.25ВАвстралиидля страхования здоровья «периодохлаждения» составляет

30 дней. Это применяется в случаях, когда Вы впервые пользуетесь услугами компании

медицинского страхования, или когда Вы меняете страховой полис у существующего

поставщикастраховыхуслуг.26

25FCA,ICOBS7.1.5R26http://www.ombudsman.gov.au/__data/assets/pdf_file/0020/29423/Right-to-Change-DL-Fyler-Web.pdf


27

II. ОБОСНОВАНИЕКРИТЕРИЕВВЫБОРКИФИНАНСОВЫХОРГАНИЗАЦИЙ

ДЛЯПРОВЕДЕНИЯМОНИТОРИНГА

По данным ЦБ РФ, в реестре субъектов страхового дела на 31.03.2018 г.зарегистрированы 223 страховые и перестраховочные компании, а также 11 обществ

взаимного страхования, из них только 162 компании собрали более 10млн рублей в 1

квартале2018года.Запервые3месяца2018годаотозванылицензииу4компаний,втом

числе у 1 – в связи с добровольным отказом от страховой деятельности 27 . Это

САО«Южуралжасо»,ООО«Страховаягруппа«АСКО»,ООО«СК«Селекта»иотказавшееся

отлицензииЗАО«СК«Инвестполис».ИзкомпанийТОП-100ужево2квартале2018года

лишилосьлицензиинаходящеесяна11местеООО«Центральноестраховоеобщество»—

победительконкурсанаобязательноеличноестрахованиесотрудниковМВД.

ЛидеромрынкаосталосьАО«СОГАЗ»сдолейрынка21%.Концентрациярынкапродолжаетусиливатьсязапределамипервойдвадцатки.За

1 квартал 2018 года 100 крупнейших страховых компаний собрали 373 млрд рублей(98,83%против98,54%за1квартал2017года),ТОП-50-353млрдрублей(93,52%против

92,85%), а ТОП-20 – 304,5млрд рублей (80,69% против 81,46%). Первая десятка

страховщиковаккумулирует65,7%страховыхпремий(в1квартале2017года–69,7%).Врассматриваемомпериоде13компанийизТОП-20показалитемпростапремий

вышесреднерыночного,8изнихзанимаютсястрахованиемжизни.Лидерамипотемпам

ростабизнеса средиТОП-100являлисьООО«ОСЖРЕСО-Гарантия»,ОООСК«Диамант»,вышедшеенарынокОСАГО,иООО«Центральноестраховоеобщество»(какотмечалось

выше,лицензияООО«ЦСО»отозванаво2квартале2018года).

Наибольший темп падения поступлений страховых премий показалиООО«Чрезвычайная страховая компания» (минус 71,97% по сравнению с 1 кварталом

2017года)иАО«СГ«УралСиб»(минус64,77%).

Посравнениюспрошлымгодомобъемвыплатвцеломпопортфелюувеличилсяу53страховщиковизТОП-100.Изниху3компанийвыплатыпревышают80%28.

В соответствии с тематикой исследования – страхования жизни и здоровья

заемщиков– ипоитогамкабинетногоанализа,наподготовительномэтапепроведенияисследования при формировании выборки Консультантом было принято решение о

формированиивыборкивнесколькоэтапов.

27https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_insurance/ 28КраткийаналитическийобзорстраховогорынказаIквартал2018годаhttp://www.banki.ru/news/research/?id=10530880


28

Напервомэтапе,поданнымофициальныхисточников(ЦБРФ),былосформирован

базовыйсписокбанков:

1. Сбербанк

2. ВТБ

3. Газпромбанк

4. Россельхозбанк

5. Альфа-Банк

6. Райффайзенбанк

7. ПочтаБанк

8. БанкХоумKредит(ХКФБанк)

9. ТинькоффБанк

10. Совкомбанк11. ЮниКредитБанк12. РОСБАНК13. РенессансКредит14. УРАЛСИБ15. БанкРусскийстандарт16. Банк“Восточный”17. ФКОткрытие18. РусфинансБанк19. Московскийкредитныйбанк

20. Промсвязьбанк

Далее на втором этапе по данным с официальных сайтов банков был изучен

переченьстраховыхкомпаний-партнеровбанков.

Вошедшие в выборку финансовые организации, согласно опубликованным на их

официальных сайтах данным, сотрудничают с 74 страховыми компаниями.При этомна

рынке обозначились 25 явных компаний-лидеров, обеспечивающих страховые

программызаемщикамдлячетырехиболеебанковкаждая.

С целью повышения репрезентативности выборки к перечню из упомянутых 25

страховых компаний была добавлена «дочерняя» организация Сбербанка – «Сбербанк

страхование»,предоставляющаястраховкубольшинствузаемщиковСбербанка.Всвязис

тем,чтоневсекомпанииизвыборкипредставленыврегионахпроекта,ичтонекоторые

страховые компании работают по страхованию жизни и здоровья только с

корпоративными клиентами, выборка составила 27 страховых компаний,

контролирующихбольшуючастьрынкастрахованияжизнииздоровьязаемщиков(список

компанийвалфавитномпорядкепредставленниже).


29

1. АбсолютСтрахование

2. АльфаСтрахование-Жизнь

3. Альянс

4. ВСК

5. ВТБСтрахованиежизни

6. ЗеттаСтрахование

7. Ингосстрах-Жизнь

8. Ингосстрах

9. КапиталЛайфСтрахованиеЖизни

10. ЛибертиСтрахование11. МАКС

12. НациональнаястраховаякомпанияТатарстан(НАСКО)13. Пари14. Региональнаястраховаякомпания«Стерх»15. РенессансЖизнь16. ГруппаРенессансСтрахование17. РЕСО-Гарантия18. Росгосстрах19. Сбербанкстрахованиежизни20. СОГАЗ21. Согласие22. СОСЬЕТЕЖЕНЕРАЛЬСтрахованиеЖизни23. Спасскиеворота24. Сургутнефтегаз25. УралСибСтрахование26. Энергогарант27. ЭРГО


30

III. МЕТОДИКАПРОВЕДЕНИЯИССЛЕДОВАНИЯИСОЗДАНИЯСЕКТОРАЛЬНЫХРЕЙТИНГОВ

Напервомэтапеработыврамкахпроведения«кабинетного»исследованиябыли

проанализированы: нормативно-правовая база, регулирующая вопросы, связанные с

получениемиоказаниемстраховыхуслугиособеннодлясоциальноуязвимыхкатегорий

населения; текущая ситуация на рынке страховых услуг в России, а также передовая

международнаяпрактика.Тематический фокус исследования составили29страхование жизни и здоровья, в

т.ч.страхованиежизнииздоровьязаемщика,страхованиеотнесчастныхслучаевипотери

трудоспособности.

Изучив процесс взаимодействия потребителя и финансовой организации приоказании страховых услуг, мы определили, что посредством выбранной методики

проведения исследования, в т.ч. определенной техническим заданием, возможнопроведение наиболее деятельного анализа на первоначальном этапе с последующей

экстраполяцией результатов в целях выявления рисков в рамках следующих этапов.

Таким образом, исходя из обозначенных проблем, нами были выделены ключевыепроблемныесферы:

Проблема1.Навязываниеуслуг.

1. Оформление страховки напрямую влияет на одобрение банкомпредоставлениякредитаиставкупокредиту;

2. Оформлениестраховкиобязательно;

Проблема 2. Своевременное предоставление потребителю необходимой и

достоверной информации о страховых услугах, обеспечивающей возможность

правильноговыбора.

1. Потребительнеимеетвозможностиизучитьдоговориправиластрахования

домоментаподписаниядоговора;

2. Предварительную информацию о стоимости страхования потребитель

можетполучить толькопослепредоставления в страховуюкомпаниювсех

документов;

Проблема3.Включениевдоговорыусловий,ущемляющихправапотребителя.

1. Потребителямпредлагаетсяколлективноестрахование;

2. Правиластрахованиясодержатположения,ущемляющиеправасоциально-незащищенныхгруппнаселения;

29СогласованоМинфиномРоссии(письмо17-01-02/51392от23.07.2018)


31

Входеданнойработымыруководствовалисьобщимположением,заложеннымв

техническомзадании,аименно:длятого,чтобыпотребительосознаннопринялнасебя

всериски,связанныеспокупкойфинансовойуслуги,финансоваяорганизациядолжна:

• Обеспечить потребителя необходимыми информационными материалами, вкоторых содержится перечень условий по предоставлению финансовых услуг,

изложенныхпростымипонятнымязыком;

• Вести открытый диалог с потребителем и разъяснять ему на этапе продажи

финансовыхуслугвсеусловиядоговора;

• Предоставлять в открытых источниках информацию об условиях и правилах

приобретения финансовых услуг, а также их особенностях – для сравненияпредложений данной финансовой организации с другими предложениями на

рынке.

На втором этапе нами было проведено исследование деятельности финансовыхорганизаций в 16 исследуемых регионах: Волгоградская область, Калининградская

область, Ленинградская область, Московская область, Нижегородская область, Омскаяобласть, Пензенская область. Пермский край, Приморский край, Ростовская область,Саратовская область, Свердловская область, Ставропольский край, Тверская область,

Хабаровскийкрай,Челябинскаяобласть.В выборку для проведения мониторинга были включены 27 страховых и 20

кредитныхорганизаций.Болееподробноописаниевыборкиописановсоответствующем

разделе.Сбор данных осуществлялся с помощью кабинетного исследования Интернет-

сайтоввыбранныхфинансовыхорганизацийиобращениявихофисыипредставительства

пометоду«тайногопокупателя».Порядоксбораданныхосуществлялсяследующимобразом:

1. Сбор данных по Интернет-сайтам организаций выборки согласно разработанной

анкете;2. СводныйанализполученныхпервичныхданныхпоИнтернет-сайтам;

3. Формулировказаданиядлятайныхпокупателей;

4. Проведение«тайныхпокупок»в16регионах.На начальном этапе волны мониторинга объектом изучения стали Правила

страхования,относящиесякстрахованиюжизнииздоровья(заемщика,вт.ч.ипотечного

заемщика). Правила страхования были загружены с сайтов страховых компаний; вотдельныхслучаях,когдадатаутвержденияопубликованнойверсииПравилотносиласьк

2015 году и более ранним, эксперты обращались к страховщику с целью уточнения

актуальности документа. Таким образом была сформирована подборка Правил

страхования,наоснованиикоторыхформируютсяотдельныеклиентскиедоговоры.


32

Предметом внимания экспертов при изучении правил страхования были

положения, связанные с возможной дискриминацией отдельных социально уязвимых

группнаселения.

С целью приведения к единому образцу результатов изучения Правил

страхования, была сформирована таблица с вопросами, в которую эксперты заносили

формализованныерезультатыизысканий.Таблицасодержаласледующиевопросы:

1. Присутствуют ли в правилах страхования нормы, ограничивающее право

бытьзастрахованнымидляследующихсоциальноуязвимыхкатегорийнаселения:

• ВИЧ-инфицированные

• Онкологическиебольные

• Беременныеженщины

• ЛицасинвалидностьюДанный вопрос предполагал три варианта ответа (для каждой из четырех

категорийграждан):

• Нет,праваданнойкатегориигражданникакнеограничены;

• Да, права ограничены: страховщик указывает, что данная категориягражданстрахуетсянаособыхусловиях(сповышающимикоэффициентамиипроч.)

• Да,праваограничены:страховщикотказываетсяотстрахованияданнойкатегорииграждан.

2. Признаются ли, в соответствии с правилами страхования, страховымислучаямиинциденты,произошедшиеприналичииузастрахованногоиливсвязис:

• Беременностью,родами,лечениемлюбыхосложненийприбеременностииродах,атакжелечениембесплодия,включаяискусственноеоплодотворение

• наличиемузастрахованноголицаВИЧ-инфекции,хроническихзаболеваний,инвалидности

Данный вопрос предполагал два варианта ответа для каждой из категорий

риска:

• Да;

• Нет.Для проведения полевого исследования Консультантом был подобран

техническийперсонал,отвечающийследующимтребованиям:

1. Региональные координаторы с опытом проведения маркетинговых или

социологическихисследованийврегионах,выбранныхдляПроекта;

2. Исследователи Интернет-сайтов с опытом сбора и обработки данных для

маркетинговыхисоциологическихисследований;3. Тайныепокупатели,соответствующиеследующимтребованиямксоциально-

демографическомупрофилю:


33

a. Возрастот25лет;

b. Высшееобразование;

c. Стажработыпоосновномуместу–от2лет.

Все «тайные покупатели» проходят тест на социально-демографическую

пригодность,получаютинструктажпообозначеннымлегендамиспецифичныеуказания

дляпроверкидополнительныхгипотез.

В рамках проведения полевого исследования были представлены следующие

достоверныеперсональныеданные:

• Паспортныеданные

• Информацияобобразованииитрудоустройстве

• Информацияосемейномположениииколичествеиждивенцев

• ИнформацияодоходахирасходахДля проведения исследования, согласно выдвинутому техническому заданию,

былисформированыанкетытайныхпокупателей.Всформированныханкетахкаждыйизвопросов уточнял показатель, подтверждающий или опровергающий гипотезы

исследования.Легенда:Выхотитеполучитьпотребительскийкредитна300000рублей(например,дляремонтав

квартире)придоходе50000рублейвмесяц.Высогласныоформитьстрахованиежизнииздоровья.Ваша задача – по итогам общения с менеджером в офисе банка получить максимум

информацииивсевозможныедокументыповашемузапросудляобдумывания.Средидокументовмогутбыть:

• Договор(образец)

• Заявление на страхование жизни и здоровья /заявление на включение впрограммуколлективногострахования

• Правиластрахования

• Брошюрысописаниемкредитногопродукта

• Брошюрысописаниемстраховогопродукта


34

Таблица3.Вопросыанкеты«тайныхпокупателей»

Вопросы

Ответыв

описательнойформе

Банк1 Банк2

1. Обязательнолиоформлятьстрахованиежизниприполучениикредита?

Выможетеполучитьответ:«нет,необязательно»или«навашеусмотрение».Переходитековторомувопросу.Есливыполучаетеответ«да,обязательно»,топопроситепредоставитьдокумент,наоснованиикоторогоэтообязательствоимеетместо.

2. Влияетлиоформлениестраховкинаодобрениекредита?Выможетеполучитьответ:«страховкаповышаетвероятностьодобрениявыдачикредита».Согласитесьееоформить.Выможетеполучитьответ:«страховканикакневлияет,нолучшеееоформить–этовыгоднее».Уточнитетогда,почемувыгоднооформитьстраховку.

3. Попроситедокументыобусловияхкредитаистрахования:Договор,Заявлениенастрахованиежизни,Правиластрахования,памятки.

4. Какойтипстрахованияуменябудет:индивидуальноеиликоллективное?

5. Чтомненужносделать,чтобыэтустраховкуоформить?Выможетеполучитьследующиеответы:• Толькоподписатьзаявление• Заполнитьанкетуиподписать• ПодписатьдокументыУточните,нужналисправкаосостоянииздоровья,подтверждающаяполученныесВашихсловданные.

6. Можетераспечататьдляменяэтуинформацию?

Полученныеданныебылипроанализированыпокаждомувопросу(показателю)с

учетом их нормирования и процентного соотношения к исследуемой региональной

выборке.

Таким образом, приведенные в результатах исследования показатели дают

возможность оценить степень распространенности той или иной проблемы, а также

обобщитьполученныевыводынауказанныетипыстраховыхуслугвцелом.


35

IV. СЕКТОРАЛЬНЫЕРЕЙТИНГИПРОБЛЕМПОТРЕБИТЕЛЕЙ

СТРАХОВЫХУСЛУГ

Проблема1.НавязываниеуслугпотребителюВопросы: Обязательно ли оформлять страхованиежизни при получении кредита?

Влияетлиоформлениестраховкинаодобрениекредитаинапроцентнуюставкупо

кредиту?

В рамках проведения полевого исследования тайные покупатели столкнулись с

системой агрессивных продаж, когда при отсутствии формального обязательства

оформлять страхование жизни и здоровья сотрудники банка все же настоятельно

рекомендуютегооформление.Ниводномизбанков«тайныепокупатели»неполучили

заверений о том, что оформление страховки необязательно, не влияет на одобрениекредита и изменение ставки. Ответы менеджеров банков разнились от в целом

нейтральнойрекомендацииоформитьстраховку,посколькуонапозволит защититьсяотневыплаты кредита, до категоричного заявления об обязательности оформления

страховки. При этом ответы менеджеров одного банка в отделениях разных регионов

могли отличаться друг от друга сильнее, чем ответы менеджеров разных банков. Этоподтверждает упоминаемый в предыдущих отчетах тезис о необходимости повышения

компетенцийперсоналафинансовыхорганизаций.

В целом можно выделить несколько типичных ответов сотрудников банков на

вопросы«тайныхпокупателей»:

Вопрос 1. «Обязательно ли оформлять страхование жизни при получении

кредита?»

Типичныеответы:

1. Ответнавопрособобязательностиприобретениястраховкизаемщикомможетбытьдантолькопослепроверкибанкомзаявки.

2. Нет,необязательно,но…(см.ответынавопрос2)

Вопрос 2. Влияет ли оформление страховки на одобрение кредита и напроцентнуюставкупокредиту?

Типичныеответы:1. Ставкапокредитубудетвышебезстраховки/нижесостраховкой.

2. Страховкаполезна самапо себе (родственникамнепридетсявыплачивать

долг в случае инвалидности или смерти/страховая погасит долг за

заемщика).

3. Вероятностьодобрениякредитабудетвыше.


36

Самым популярным ответом на вопрос об обязательности страховки по итогам

посещений офисов банков «тайными покупателями» был такой: «Страховка

необязательна, но ставка по кредиту будет выше без страховки/Ставка по кредиту со

страховкойбудетниже».

Однако некоторые клиенты настаивали на подсчете размера ежемесячных

платежей и по кредиту без страховки, но с более высокой из-за этого ставкой, и по

кредиту со страховкой по сниженной ставке. Оказалось, что платеж по кредиту без

страховкибудетвсеравнонемногониже,чемвслучаесостраховкой.Вответнавопрос«в

чем же выгода страховки?» менеджеры банков отвечали: «Зато, приобретая полис, вы

страхуете свою жизнь и здоровье на случай форс-мажора», «В случае смерти или

инвалидности заемщика его долги не перейдут на родственников, их перед банком

погаситстраховаякомпания».Водномизбанковбылполученответ,чтоприоформлении

страховки на второй год обслуживания кредита ставка будет снижена. Правда,впоследствии при расчете платежей выяснилось, что даже после снижения ставки

платеживсеравнобудутвыше,чемпокредитубезстраховки. Положительныеответыовлиянииоформлениястраховкина тотилиинойаспект

получениякредитамогутбытьсгруппированыпоследующимпараметрам:

• Влияниенаодобрениекредита

• Влияниенапроцентнуюставку Ниже представлена сводная таблица примеров ответов сотрудников банков различных

региональных отделений на вопросы: «Обязательно ли покупать страхование жизни и

здоровья при получении кредита?», «Влияет ли оформление страховки на одобрение

кредита(иставкупокредиту)?».

Таблица4.Примерыответовнавопросы«Обязательнолипокупатьстрахованиежизнии

здоровья при получении кредита?», «Влияет ли оформление страховки на одобрение

кредита(иставкупокредиту)?»

Банки Примерыответовсотрудниковбанковрегиональныхотделений

Альфа–Банк

«Cтраховка обязательна – это предусмотрено внутренними

правилами, по которым без оформления страховки в кредите будетотказано»;

«Отсутствиестраховкивлияетнапроцентнуюставкукредита».

Банк«Восточный»

«Нужно сначала подать заявку на кредит, а потом будет понятно,понадобится ли страховка. Все зависит от количества и качества

предоставленныхдокументов»;


37

«Лучшезастраховаться,потомучтоеслисзаемщикомчто-тослучится,страховаякомпанияпогаситегодолгпередбанком»;

«Еслибанкрешит, что конкретномуклиентунужна страховкажизни,

тобезнееполучитькредитбудетневозможно».

БанкРусский

Стандарт

«Нужно заемщикуоформлять страховкуилинет, банк скажет только

послерассмотренияегозаявки»;

«В случае одобрения заявки заемщик подписывает документы, где

ужеестьдоговорстрахования,которыйможноинеподписывать,т.к.

кредитиставкаужеодобрены»;

«Всерешаетсявиндивидуальномпорядке,нужнастраховкаилинет»;

«Страховкаобязательна»;

«Решение о необходимости страховки банк принимает послерассмотрениязаявкинакредит.Послеоформлениязаявкиклиентом

по результатам рассмотрения ему будет назначена страховка, это

условиевыдачикредита».

ВТБ

«Необязательно оформлять страховку, но при отказе от нее

процентная ставка может быть выше: 14,5-19,9%, тогда как состраховкойонасоставляет11,7%»;«Все определено во внутренней инструкции банка, страховка

оформляется в дополнительной службе банка (страховая компаниябанка)»;«Наличие страховки не влияет на одобрение кредита, но

преимущество страхования в том, что обязательства заемщика покредитунепереходятнародственниковвслучаеуходаизжизни»;

«Оформление страховки повышает вероятность одобрения выдачи

кредита».

Газпромбанк

«Оформление страхования жизни необязательно, на усмотрениеклиента, но при оформлении страхования жизни ставка по кредиту

ниже(11,4%состраховкой,14,4%безстраховки)»;

«Ставкапокредитубудетвышебезстраховки»;«Приоформлениистраховкивероятностьодобрениякредитавыше».

МосковскийКредитныйБанк

«Есливыхотитеполучитьставкуниже,тостраховкаобязательна».

Открытие

«Нужноилинетоформлятьстрахование–зависитотмногихфакторов,

определяющих кредитный рейтинг клиента.Может быть одобрениебезстраховки,можетбытьотказ.Можетбытьувеличениепроцентной

ставки.Страхованиевпринципенеявляетсяобязательным,нопосле


38

предварительногоодобрениябанкможет указать, что страховкадляданного заемщика является обязательной. При отказе от страховки

ставкаувеличиваетсяна1-2п.п.»;

«Наодобрениекредитаоформлениестраховкиневлияет».

ПочтаБанк

«Страховкаоднозначнобудет,еслисоберетесьоформлятькредит!»;

«При страховании жизни вероятность одобрения кредита

увеличивается».

Промсвязьбанк

«Разница в процентной ставке по кредиту со страховкой и без

составляет 4 процентных пункта (11,9% и 15.9%). Также пристраховании жизни есть преимущества (понижение процентной

ставкина1пунктвгодна3года)».

Райффайзенбанк

«Лучше оформить, потому что в случае смерти или инвалидности

вашидолгинеперейдутнародственников,ихпередбанкомпогаситстраховаякомпания»;«При оформлении страховки на второй год обслуживания кредита

ставкапокредитубудетснижена»;«Не могу дать информацию, влияет ли отказ от страховки наодобрение кредита, потому что решениями о выдаче кредитов

занимаетсяспециальныйотдел,которыйнеразглашаетэтусекретнуюинформацию»;

«Наполучениекредитаотказотстраховкиневлияет.Влияеттолькона

ставку».

В одном итомже городе: в одном офисе «тайного покупателя»уверили,чтоотказотстраховкининачтоневлияет,авдругом

офисе объяснили, что страховка дает пониженный процент покредитунавторойгодкредитования.

РенессансКредит

«Наодобрениекредитастраховканевлияет,нолучшеееоформить,

потому что тогда при наступлении страхового случая родственники

ничегонебудутдолжныбанку»;

«Страхованиепредусматриваетпониженнуюставку(например,11,3%

вместо13,1%).Ставкаустанавливаетсяпослерассмотрениязаявки»;

«Банкприодобрениизаявкинаполучениекредитаделаетрасчетуже

с учетом финансовой защиты (страхование жизни) т.е. поминимальной ставке. В случае отказа от страхования, банк

увеличиваетпроцентнуюставку».


39

РОСБАНК«Страховкавкредитномдоговоре,тамвсепрописано!»

Россельхозбанк

«Оформление страхования жизни необязательно, на усмотрение

клиента, но при оформлении страхования жизни ставка по кредиту

нижеболее,чемна5п.п.(14,75%состраховкой,20%безстраховки)»;«При оформлении страховки вероятность одобрения кредита выше,

чембезнее».

РусфинансБанк

«Соформлениемстраховкинижепроцентнаяставка»;

«Отказотстраховкиотрицательновлияетнаодобрениекредитав90%

случаев».

Сбербанк

«Страховка никак не влияет на одобрение и ставку, но лучше ееоформить–этовыгоднее.Тогдаприполученииинвалидности1-йили

2-й группы, ухода из жизни или длительном больничном, народственниковнепереходятобязательствапокредиту»;«Если купить страховку, будет больше шансов получить кредит, так

какбанквидит,чтовслучаестраховки,есликредитнебудетпогашен,тостраховаякомпанияпокроетрасходыбанка».

Совкомбанк

Водномизрегионовбылполученответ,что«оформлениестраховки

обязательно», но после вопроса о том, где зафиксировано такоеобязательство, сотрудница банка уточнила, что от страховки можноотказатьсяпозже,послеподписаниядоговоракредитования.

«Оформление страховки повлияет на решение банка о выдачекредита»;

«Страховка не влияет на выдачу кредита, но защитит близких от

обязательствпокредитувслучаеневозможностивыплачиватькредитосновнымзаемщиком».

ТинькоффБанк

«Страхованиезадолженностинеобходимообязательнополучитьпри

оформлении кредита, но данную страховку можно отключить сразужепослезаключениядоговорачерезличныйкабинет».

«Оформлениестраховки–посогласованиюсбанком».

УРАЛСИБ

«Страховкаобязательна,идетвместескредитом»;

«При отказе от страховки вероятность одобрения кредита очень

низкая(в99%случаевбудетотказ)»;«Оформлять страховку необязательно, но это выгодно, так какснизитсяпроцентнаяставкапокредиту»;

«Всерешаетсявиндивидуальномпорядке.Можнозастраховатьсяот


40

потери работы или застраховать свою жизнь и здоровье. Выгодастрахованиявтом,что,например,пристрахованиижизнииздоровья

страховой полис действует 3 года. Даже если кредит будет погашен

раньше, но если что-то случится в указанный срок, то страховщикпроизведетположенныевыплаты».

БанкХоумКредит

«По правилам банка консультация по возможности отказа от

страховкипредоставляетсяпослеоформлениязаявкинакредит»;

«Страхование добровольное, необязательное, но с оформлением

страховкибудетнижепроцентнаяставка»;

«Да, страхование может повлиять на одобрение кредита. Страховку

лучше оформить, к тому же при досрочном погашении кредита ее

частьвозвращается».

ЮниКредитБанк

«Оформление страхования дает льготный процент кредитования –13,9%. Кроме того, это освобождает родственников от выплаты

кредитапринаступленииузаемщикастраховогослучая»;«Страховка не обязательна, но без нее кредитная ставка

увеличиваетсяна4п.п.»;«Унасвпринципесейчаскредитыпродаютсясостраховкой».

Проблема 2. Своевременное предоставление потребителю необходимой и

достоверной информации о страховых услугах, обеспечивающей возможность

правильноговыбора

На просьбу предоставить документы для ознакомления (договор, заявление на

страхование жизни, правила страхования, памятки и иные брошюры) до оформления

заявки на кредит большинство сотрудников банков ответили отказом, пояснив, что

документыбудутпредоставленывмоментподписаниякредитногодоговора.Некоторые

менеджеры предлагали «тайным покупателям» изучить документы в типовом виде на

сайте банка или на информационных стойках в отделениях, а также отдавали им

рекламныебуклеты.Исследованиепоказало,чтосотрудникибанковчащевсегопередают

потребителю рекламную информацию об услугах, типовые договоры, общие правила

страхования, бланк справки для получения кредита в банке, распечатки калькулятора с

информацией о процентной ставке по кредиту. Договор страхования жизни должен

закреплять индивидуальные параметры состояния здоровья человека, а не

декларировать типовые решения, что требует иного подхода к подготовке документов

(см.Девятыйпромежуточныйотчетнезависимогомониторинга).


41

Тем не менее, в офисах Райффайзенбанка, ЮниКредитБанка, банка УРАЛСИБ

потребителям удалось получить документы, содержащие индивидуальные условия

кредитованияи/илистрахования.

Таблица5.Предоставлениебанкамипотребителямдокументовдляознакомления

(примеры)

Банк Результатыобращения«тайныхпокупателей»задокументамидляознакомления

Альфа-Банк

Чтобыполучитьдоговор,необходимосначалазаполнитьзаявкунаполучениекредита,приэтомжелательносразупредоставитьсправкуодоходахизавереннуюкопиютрудовойкнижки.Типовойдоговорпредложеноизучитьнасайтебанка.Документовпострахованиюнепредоставлено.Пословамменеджера,скредитнымдоговором,включающимстрахование,можноознакомитьсятолькоприподписании.

Восточный

Вседокументыможнополучитьтольковмоментоформлениякредитногодоговора.

ВТБ Менеджерыпредлагаютознакомитьсясдокументаминасайтебанка,предоставленырекламныебуклетыпокредитнымпродуктам.

Газпромбанк

Ситуацияпорегионамразличается.Водномрегионедокументыобусловияхкредитаистрахованиябанкомнебылипредставлены,нобылопредложеноознакомитьсястиповымиобразцаминаофициальномсайтебанка.Документыобещалипредоставитьвмоментподписания.Вдругомрегионебылполученграфикпогашенияполнойсуммыкредита,подлежащейвыплатезаемщикомсучетомстраховкиибезнее,быловыданозаявлениенастрахованиеипамятказастрахованному.

МосковскийКредитныйбанк

Предоставленатолькопамяткаобусловияхпредоставления,использованияивозвратанецелевых(потребительских)кредитов.

Открытие

Ситуацияпорегионамразличается.Водномизофисовбылаполученаинформация,чтодокументыможноувидетьтольковмоментоформлениякредитногодоговора.Вдругомрегионебылапредоставленаинформацияопрограммахстрахования.

ПочтаБанк

Менеджерпредложилознакомитьсяс“Правиламиполучениякредита”винформационнойпапке.Документыдоодобрениякредитанепредоставляются.

Промсвязьбанк

Договорнепредоставлен,полученыграфикпогашениякредита,анкетанаполучениекредита,рекламныебуклеты.

РайффайзенбанкПредоставленыправиластрахования,индивидуальныеусловиядоговорапокредиту,информацияпокредиту,памяткасинформациейостраховыхпрограммахбанка.


42

РенессансКредит Документынепредоставлены.Скредитнымдоговором,включающимстрахование,можноознакомитьсятольконепосредственноприподписании.

РОСБАНКДокументынепредоставлены.Скредитнымдоговором,включающимстрахование,можноознакомитьсятольконепосредственноприподписании.


Ситуацияврегионахразличается.Водномизрегионовбылипредоставленыграфикпогашениякредита,сучетомстраховкиибез,переченьдокументовдлязаемщика,буклетобусловияхпотребительскогокредита.Вдругомрегионедокументыобусловияхкредита(кредитныйдоговор)истрахованиябанкомнебылипредставлены,сотрудникбанкапояснил,чтоознакомитьсяснимивозможнолишьприподписаниикредитногодоговора.

РусскийСтандартДокументынепредоставлены.Скредитнымдоговоромиинформациейобусловияхстрахованияможноознакомитьсятолькоприподписании.

РусфинансБанк

Документыможноувидетьтольковмоментоформлениякредитногодоговора

СбербанкДокументынепредоставлены.Скредитнымдоговором,можноознакомитьсятолькоприподписанииилипосмотретьнасайте.

Совкомбанк Ситуацияпорегионамразличается.Водномрегионеполученответ,чтодокументыможнополучитьтолькопослеодобрениязаявкипередоформлениемкредитногодоговора,либоменеджерпредлагаетискатьинформациюнасайтебанка.Вдругомрегионе:издокументовбылпредоставлентолькобуклетостраховании.

ТинькоффБанкСусловиямикредитногодоговораможноознакомитьсятолькопослеоформлениякредитаивмоментегоподписания.Сусловиямистрахованияпредложилиознакомитьсянасайте.

УРАЛСИБ Предоставленыследующиедокументы:предложениеозаключениикредитногодоговора,общиеусловиякредитногодоговора,полисстрахования«комплекснаязащитазаемщика»,декларациястрахователя.

БанкХоумКредит

Документынепредоставлены.Сдоговоромможноознакомитьсятолькоприегоподписании.

ЮниКредитБанк

Предоставленыдокументсиндивидуальнымиусловиямидоговорапотребительскогокредита,договорстрахованияпопрограмме«Пакет«Здоровье»(ООО«СК«ЭРГОЖизнь»)


43

Проблема3.Включениевдоговорыусловий,ущемляющихправапотребителя

Консультантомне раз отмечалась важность предоставления потребителюправа

выбораидостаточнойинформациидляосуществленияэтогоправа.

На рынке страхования остается распространенной практика подключения

заемщика к программам коллективного страхования. В отличие от индивидуального

страхования,вэтомслучаеполисполучаетнеклиент,абанк.Заемщикприсоединятсяк

программеиполучаетнарукиспециальныйсертификат,подтверждающийегоучастиев

ней. Человек, желающий получить кредит, в данном случае не принимает участия в

выборестраховойорганизацииинеможетповлиятьнаусловия,прописанныевполисе.

В случае отказа от страховки, как показал мониторинг, повышается риск отказа в

предоставлениикредитаилижепредоставлениякредитапоболеевысокойставке.

Нарядуспроблемойнепредоставленияпотребителюдокументовдляизучениядо

подписания кредитного договора вопрос коллективного страхования становится

ловушкой для потребителя, который, по сути, покупает «кота в мешке». И вновь на

повестку дня встает вопрос компетентности сотрудников, работающих напрямую с

потребителями, которые зачастую не знают разницы между данными типами

страхования. Они продают определенный продукт как единственно возможный, не

предоставляя выбора. Интересно, что сотрудники некоторых банков на вопрос о типе

страхования ответили, что в разных отделениях возможно оформление разных видов

страховок.

Таблица6.Ответысотрудниковбанковнавопросотипестрахования:результаты

посещенияофисовбанков«тайнымипокупателями»

Банк Типстрахования

Альфа-Банк

Индивидуальное

Банк«Восточный»

Коллективное

ВТБ Коллективное/индивидуальное

ГазпромбанкКоллективное

Московскийкредитныйбанк Коллективное/индивидуальное

Открытие Коллективное

ПочтаБанк Индивидуальное


44

Промсвязьбанк Индивидуальное

Райффайзенбанк Индивидуальное

РенессансКредит Индивидуальное

РОСБАНК Индивидуальное


Коллективное

РусскийСтандарт Индивидуальное

РусфинансБанк Коллективное

Сбербанк Индивидуальное

Совкомбанк Коллективное

ТинькоффБанк Индивидуальное

УРАЛСИБ Индивидуальное

БанкХоумКредит Индивидуальное

ЮниКредитБанк Индивидуальное

Вопрос.Чтонужносделать,чтобыоформитьстраховку?

Кмоментуподписаниядоговораострахованиижизни,

какбылопоказановыше,потребительнеимеетвозможности

ознакомиться с условиямидоговора, кроме типовых (общих).

Какпоказалоисследование,наэтапеоформлениязаявкинив

одномизбанковнезапросиликакого-либоподтвержденияо

состоянии здоровья потенциально заемщика – ни в формате

справки о состоянии здоровья, ни в формате заполнения

анкеты о состоянии здоровья, и только в самом договоре

ставятся отметки в нескольких пунктах о состоянии здоровья, с которыми заемщик

знакомитсятолькоприподписаниидоговора.

Страхованиесоциальноуязвимыхкатегорийпотребителей

Врамкахдевятогопромежуточногоотчета (см.Девятыйпромежуточныйотчетпо

контракту№FEFLP/QCBS-4.11«Проведениенезависимогомониторингавобластизащиты

прав потребителей финансовых услуг», июнь-ноябрь 2017 года) Консультантом

поднималась тема страхования социально уязвимых категорий граждан. Данная

проблема была актуализирована КонфОП на заседании Президиума Госсовета при


45

ПрезидентеРФвапреле2017года.Вянваре2018годаприподдержкеОбщероссийского

гражданского форума нам удалось провести продуктивное обсуждение результатов

мониторинга с участием представителей Проекта, Банка России, Минфина России,

Всероссийского союза страховщиков. В настоящем отчете представлены результаты

новогоисследованияправилстрахованиязаемщиков.

Необходимоотметить,чтовцеломзагодмынаблюдалипозитивныеизменения.

УтвержденныйБанкомРоссии«Базовыйстандартзащитыправиинтересовфизическихи

юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами

саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации» содержит

положениеозапретедискриминацииполучателейстраховыхуслуг(п.3.2.3).Приэтом,по

мнению регулятора, не является дискриминацией определение условий конкретного

договорастрахованиясучетомстепенириска.

Надзорныйорганпо сути запрещаетвключатьвПравила страхованияположения

по отказу в выплатах для таких категорий потребителей как ВИЧ-инфицированные,

беременные женщины, люди с инвалидностью. Условия выплат и страхования в этих

случаяхдолжныбытьоговоренывконкретномдоговореидолжныопиратьсянаоценку

рисковпокаждойситуации, анебытьуниверсальными, как этобылораньше (идо сих

порвстречаетсяуотдельныхстраховыхкомпаний).

Несмотря на то, что стандарт еще не вступил в силу, исследование правил

страхованиязаемщиковпоказало,чторядстраховыхорганизацийужеудалилиизправил

страхованиядискриминирующиенормы. Страховые компании«АбсолютСтрахование»,

«Ингосстрах», «Росгосстрах», «Спасские ворота», «Сургутнефтегаз» приняли

унифицированные правила страхования ипотечных заемщиков, которые больше не

содержат условий, исключающих названные социально-уязвимые группы потребителей

изстрахованияилистраховогопокрытия.

Однако проблема остается актуальной. Как показали результаты исследования

материалов с сайтов 27 страховых компаний, занимающихся страхованием жизни и

здоровья,социальноуязвимыегруппыпотребителейпо-прежнемунемогутрассчитывать

на выплаты при наступлении страхового случая или лишены возможности быть

принятыминастрахованиевзначительномколичествестраховыхкомпаний.

Треть исследованных страховщиков не принимают на страхование СПИД/ВИЧ-

инфицированных потребителей и/или не признают страховыми случаями события,

наступившие в результате СПИД/ВИЧ-инфицирования, без каких-либо дополнительных

условий. Среди компаний, не признающих страховыми случаями события, связанные с


46

СПИД/ВИЧ: ВСК, «Согласие», «Энергогарант». Другие компании делают оговорку, что

такие события могут быть признаны страховыми случаями, но только если это будет

заранеепрописановдоговоре,илижедекларируютвозможностьполучитьстраховкуна

особых условиях, если человек поставил в известность о своем заболевании до

заключения договора. Встречается и обратная логика, когда на страхование не

принимаютсялюди,осведомленныеосвоемположительномстатусе.

Ситуация со страхованием людей с онкологическими заболеваниями также

остаетсясложной.Многиестраховыекомпанииилисразуотказываютимвстраховании(5

из 27 компаний), или впоследствии не признают страховыми случаями осложнения,

возникшие в результате онкологических заболеваний без дополнительных оговорок и

условий(4из27).Вправилахстрахованиядругихкомпанийзакреплено,чтоэтакатегория

потребителей может быть застрахована и сможет получить выплату только на особых

условиях: если заболевание было выявлено ранее, если иное не предусмотрено

договоромстрахования,придействиидоговораменеегода.

По страхованию лиц с инвалидностью и выплатам в связи с инвалидностью мы

получилиследующиерезультаты:6компанийиз27непринимаютнастрахованиелицс

инвалидностью.8компанийиз27оговариваютособыеусловиястрахованияинвалидов.

Можнопредположить, чтодляданнойкатегориипотребителейбудутдействоватьиные

условия и тарифы. В правилах страхования также встречались положения о том, что

страховымислучаяминепризнаютсясобытия,наступившиевследствиезаболеваний,по

которымбылаустановленагруппаинвалидностидозаключениядоговора.

Однойиздискриминируемыхкатегорийостаютсябеременныеженщины.Правила

страхования трети компаний исключают из покрытия случаи, наступившие из-за

осложнений или смерти в результате беременности, родов, в ходе лечения бесплодия.

Приэтом3компании(ВСК,НАСКО,РЕСО-Гарантия)невключиливправиладажеоговорку

«если иное не предусмотрено договором страхования» и категорично исключают из

покрытия события, связанные сбеременностью, родамиипрерываниембеременности.

Некоторые правила страхования исследованных компаний содержат особые условия

страхования беременных (например, повышающие коэффициенты у «Ренессанс

Страхование»).

РезультатыанализаправилстрахованияпредставленывТаблице7.

Полная версия таблицы со ссылками и выдержками из правил страхования

представленавПриложении1.


47

Таблица7.Анализправилстрахованиянапредметдискриминациисоциальноуязвимыхкатегорийпотребителей(краткая).

Страховаякомпания/Названиедокумента СПИД/ВИЧОнкологические

заболевания

Беременностьи

родыИнвалидность

АбсолютСтрахование

Правилакомплексногоипотечного

страхования(унифицированныеправиластрахования)от17.09.2018

Неуказано Неуказано Неуказано Неуказано

АльфаСтрахование-ЖизньПравиластрахованиязаемщиковкредитов

(изм.23.01.201811:49)

Наособыхусловиях-4.1.3

Неуказано Непризнаютсястраховыми

случаями-

4.1.19.12/Наособыхусловиях

Неуказано

Альянс

ПРАВИЛАКОМБИНИРОВАННОГОСТРАХОВАНИЯИПОТЕКИот«11»декабря2017г.

Наособыхусловиях-

5.3/Непризнаютсястраховымислучаями-5.4.6

Наособых

условиях-5.3/Непризнаютсястраховыми

случаями-5.4.6

Непризнаются

страховымислучаями-5.4.2/Наособых

условиях


5.3

ВСК

ПРАВИЛАNo145/1СТРАХОВАНИЯ

ЗАЕМЩИКОВКРЕДИТОВОТНЕСЧАСТНЫХ

СЛУЧАЕВ,БОЛЕЗНЕЙИПОТЕРИДОХОДАот

18.12.2017


страховымислучаями-

3.6."В"


страховыми

случаями-3.8.

"А"



случаями-3.8.

"В"

Неуказано


48





ВТБСтрахованиежизни

УсловияучастиявПрограммеколлективногострахованияКлиентов-физическихлиц,

являющихсязаемщикамипокредитуБанкВТБ(ПАО)с01.11.2016

Непринимаютсяна

страхованиеосведомленныео

своемстатусе–2.2.1

Непринимаются

настрахование–2.2.1.

Неуказано Непринимаютсяна

страхование–2.2.1.

ЗеттаСтрахование

"ПРАВИЛАСТРАХОВАНИЯЗАЕМЩИКАКРЕДИТАот«14»ноября2017г.


страховымслучаем-4.6/Наособых

условиях-6.16

Наособых




4.7.2/Наособыхусловиях


2.3

Ингосстрах-ЖизньПРАВИЛАКРЕДИТНОГОСТРАХОВАНИЯ

ЖИЗНИот«01»января2018г.

Непринимаются-1.4 Непринимаются-1.4

Неуказано Непринимаются-1.4

ИнгосстрахПРАВИЛАКОМПЛЕКСНОГОИПОТЕЧНОГОСТРАХОВАНИЯ(унифицированныеправила

страхования)от22.06.2018



49





КапиталЛайфСтрахованиеЖизниОБЩИЕПРАВИЛАСТРАХОВАНИЯЖИЗНИ,ЗДОРОВЬЯИТРУДОСПОСОБНОСТИNo1

(новаяредакцияот11.04.2018г.)

Наособыхусловиях-1.7.5.

Непризнаютсястраховымислучаями-




Наособыхусловиях-п.1.7

ЛибертиСтрахование

ПРАВИЛАкомплексногоипотечногострахованияРедакция5.16от«03»октября2016г.


МАКС

ПРАВИЛАКОМПЛЕКСНОГОСТРАХОВАНИЯ

РИСКОВЗАЕМЩИКАNo152.4от29.12.2017г.

Неуказано Непризнаются


случаями-2.3

Неуказано Неуказано

НациональнаястраховаякомпанияТатарстан(НАСКО)

ПРАВИЛАСТРАХОВАНИЯЗАЕМЩИКОВОТ

НЕСЧАСТНЫХСЛУЧАЕВИБОЛЕЗНЕЙот29.12.2017

Наособыхусловиях-2.3/Настрахованиене

принимаются-5.1

Наособыхусловиях-2.3/

Настрахование

непринимаются-5.1

Непризнаютсястраховыми


Наособыхусловиях-2.3/Настрахование

непринимаются-5.1


50





ПариПравилакомплексногоипотечногострахованияот25.12.2017

Непринимаютсянастрахование-3.2


Неуказано Непринимаютсянастрахование-3.2

Региональнаястраховаякомпания«Стерх»Страхованиеотнесчастныхслучаев–

заемщиковпотребительскихкредитовот14.12.2017


Непринимаютсянастрахование-

1.2


РенессансЖизнь

Правиластрахованияжизнииздоровья

заемщиковкредитаот12.07.2018

Непринимаются/На

особыхусловиях-4.1.8


/Наособых

условиях-4.1.8



случаями-4.4.18/Наособых

условиях

НЕпринимаются/На

особыхусловиях-

4.1.5

ГруппаРенессансСтрахование

Правилакомплексногоипотечного

страхованияот12сентября2018г.No001

Наособыхусловиях/


страховымислучаями-10.2.1.12.

Неуказано Наособых

условиях-

8.17.2.2

Неуказано

РЕСО-ГарантияПРАВИЛАКРЕДИТНОГОСТРАХОВАНИЯОТНЕСЧАСТНЫХСЛУЧАЕВИБОЛЕЗНЕЙNo396/1

от10ноября2017года

Настрахованиенепринимаются-2.5/Непризнаютсястраховыми

случаями-5.7.15.

Наособыхусловиях-2.5

Непризнаютсястраховымислучаями-5.8

Настрахованиенепринимаются-2.5/Наособых

условиях


51





Росгосстрах

ПРАВИЛАкомплексногоипотечногострахования(унифицированныеправила



СбербанкстрахованиежизниПРАВИЛАСТРАХОВАНИЯЖИЗНИ

«ЗАЩИЩЕННЫЙЗАЕМЩИК»от«09»декабря2016годаNo235


5.1.8


Неуказано Наособыхусловиях-2.6.4.

УралСибСтрахование

ПРАВИЛАипотечногострахованияот16.03.2017



4.8.3







Неуказано

СОГАЗ

Правиластрахованиязаемщикакредитаот

несчастныхслучаевиболезнейот23октября2014



случаями/Наособыхусловиях-2.5.



случаями/Наособыхусловиях

-2.5.


страхование-1.1.1.

Согласие№99Правилакредитногострахованияот

несчастныхслучаевиболезнейот31.07.2015


4.5.7



Неуказано Непризнаютсястраховыми



52

Страховаякомпания/Названиедокумента СПИД/ВИЧОнкологическиезаболевания

Беременностьироды

Инвалидность

СОСЬЕТЕЖЕНЕРАЛЬСтрахованиеЖизни

"Правилаличногострахования(страхования

жизниистрахованияотнесчастныхслучаевиболезней)заемщикакредита

(Последнееизменение19.12.201709:40

(изменено)"


2.3

Наособых


Неуказано Наособыхусловиях-

2.3

Спасскиеворота

ПРАВИЛАкомплексногоИПОТЕЧНОГО

СТРАХОВАНИЯ(унифицированныеправила



Сургутнефтегаз

ПРАВИЛАКОМПЛЕКСНОГОИПОТЕЧНОГО

СТРАХОВАНИЯ(унифицированныеправиластрахованияот18.09.2018


ЭнергогарантКомбинированныеправилаипотечного

страхованияот20.10.2014


4.6.6





53

Страховаякомпания/Названиедокумента СПИД/ВИЧОнкологическиезаболевания

Беременностьироды

Инвалидность

ЭРГО

ПРАВИЛАДОБРОВОЛЬНОГОСТРАХОВАНИЯ

ЗАЕМЩИКОВИПОРУЧИТЕЛЕЙПОКРЕДИТАМОТНЕСЧАСТНЫХСЛУЧАЕВИБОЛЕЗНЕЙОТ21

СЕНТЯБРЯ2016ГОДА.

Непринимаютсяна

страхование-2.2


настрахование-

2.2


страхование-2.2

V. ПРЕДЛОЖЕНИЯИРЕКОМЕНДАЦИИПОЗАЩИТЕПРАВ

ПОТРЕБИТЕЛЕЙ30

1. Информированиепотребителей:предоставлениенеобходимойинформациидо

заключениядоговорастрахования

Ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» обязывает изготовителя

(исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и

достовернуюинформациюотоварах(работах,услугах),обеспечивающуювозможностьих

правильного выбора. Как показал мониторинг, проблема с информированием

потребителейкрайнеактуальна:сотрудникибанковзачастуюнеобладаютдостаточными

компетенциями для информирования потребителей о страховых продуктах, или же

умалчиваютотакихважнейшихусловиях,как«периодохлаждения».

Утвержденный Банком России Базовый стандарт защиты прав и интересов

физическихиюридическихлиц–получателейфинансовыхуслуг,оказываемыхчленами

саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации, вступающий в

силу в мае 2019 года, закрепляет минимальный объем предоставляемой потребителю

информации.БазовыйстандартприэтомнепредусматриваетаналогИнформационного

документа о страховых продуктах (IPID), представленного Директивой ЕС 2016/97 о

дистрибуции страховых услуг31, в котором в понятном стандартизированном формате

отраженаключеваяинформацияостраховомпродукте.

Приэтомтребованиеопредоставлениипамяткиостраховомпродуктесодержится

во Внутреннем стандарте ВСС по взаимодействию с получателями финансовых услуг,

оказываемыхстраховымиорганизациямиподоговорамстрахованияжизниидоговорам

страхованияотнесчастных случаевиболезней. В памятке по страхованию заемщиков

должна содержаться информация в том числе о том, что заключение договора

страхования не является обязательным условием получения кредита, о периоде

охлаждения, об условиях возврата премии в случае расторжения, о том, что

обязательства по договору несет страховая компания, а не банк (см. п. 2.1.1.4.

Внутреннего стандарта). Однако содержащийся в памятке перечень информации

30 В данной главе собраны новые и остающиеся актуальными предложения и рекомендации по защите прав потребителей страховых услуг, представленные в рамках девятого промежуточного отчета (см. Девятый промежуточный отчет по контракту № FEFLP/QCBS-4.11 «Проведение независимого мониторинга в области защиты прав потребителей финансовых услуг»). 31Директива(ЕС)2016/97Европейскогопарламентаисоветаот20января2016г.одистрибуциистраховыхуслуг,OJL26,2.2.2016,:https://publications.europa.eu/en/publication-detail/-/publication/71ac60f7-c97f-11e5-a4b5-01aa75ed71a1

Одиннадцатый промежуточный отчет по контракту № FEFLP/QCBS-4.11 «Проведение независимого мониторинга в области защиты прав потребителей финансовых услуг»

55

представляется неполным. В частности, в нем отсутствует требование по

информированиюпотребителейобисключенияхизпокрытия.

В связи с этим рекомендуетсядополнение Базового стандарта требованием по

заблаговременной передаче страховщиком (агентом, организатором страхования)

потребителю (по крайнеймере, за несколькоднейдо заключениядоговора) краткой

информации о ключевых условиях страхования в доступной текстово-графической

форме; расширение перечня информации, содержащейся в памятке, утвержденной

ВнутреннимстандартомВСС.

2. Проверка предлагаемого страхового продукта на соответствие потребностям

потребителя

С целью защиты потребителей как слабой стороны рекомендуется дополнить

Базовый стандарт требованием обязательной проверки предлагаемого страховщиком

или страховым агентом продукта на соответствие требованиям и нуждам потребителя.

Предлагается использовать опыт Великобритании, где в случаях, когда страховой

посредникпредоставляетконсультациюпотребителюоприобретениистраховогополиса,

в соответствии с правилами Управления по финансовому регулированию и надзору он

обязан оценивать страховой продукт на соответствие нуждам клиента как минимум по

следующимкритериям:

(1) достаточен ли уровень покрытия для рисков, которые потребитель желает

застраховать;

(2) соответствует ли потребностям и требованиям потребителя стоимость

страхования;

(3) приемлемы ли для потребителя любые исключения из страхового покрытия,

ограниченияиусловиядоговора.

В случае, если во время оформления страхового полиса сотруднику компании

становитсяпонятно,чтонекоторыечастистраховогопокрытиянеприменимы,онобязан

уведомитьпотребителяобэтом.

При разъяснении правил страхования сотрудникам страховых компаний или

банков также рекомендуется предлагать потребителям конкретные сценарии ситуаций,

при которых страховкане выплачивается.Представляется, что в этих сценариях следует

учитывать реальные ситуации, при которых возникают недоразумения, вызванные

недопониманиемпотребителемформулировокстраховыхслучаевиисключенийизних.

ПомнениюКонсультанта,ознакомлениес такимисценариями позволитифинансовым


56

компаниям, и потребителям выявить, страхует ли страховой полис те риски, которые

потребительсчитаетдлясебянаиболееактуальными.

3. Недопущениенавязываниястраховыхполисовзаемщикам

Результаты мониторинга показывают, что проблема навязывания заемщикам

приобретения полиса страхования, причем зачастую в определенной страховой

компании, аффилированной с банком, остается актуальной. В некоторых юрисдикциях

подобная практика уже привела к особому регулированию, которое прямо запрещает

навязывание приобретения полисов страхования заемщиков вместе с кредитными

продуктами. К примеру, во Франции действует закон, запрещающий поставщикам

кредитовтребоватьобязательногоприобретениястрахованияуопределеннойстраховой

компании 32 . В Португалии банкам также запрещено навязывать потребителям

приобретение страховки у конкретной страховой компании, чтобы получить доступ к

другимпредлагаемымтоварамилиуслугам.33

Результаты мониторинга КонфОП показывают, что сотрудники большей части

исследованных банков информировали потребителей о влиянии покупки страхового

полиса на одобрение кредита, условия кредитования, или же напрямую говорили об

обязательности страхования. Базовый стандарт запрещает страховым организациям

ставитьзаключениедоговорастрахованияпоодномувидустрахованиявзависимостьот

наличия (заключения) договора по другому виду страхования, а также от наличия

(заключения) договоров оказания иных видов финансовых услуг, за исключением

договоровкомбинированногострахования(п.3.2.2.).

Однако он содержит следующую оговорку: предложение страховых продуктов,

которые предполагают наличие у получателя страховых услуг других договоров

страхования или договоров оказания финансовых услуг (например, страхования рисков

заемщиков кредита при наличии кредитного договора) нарушением не является.

Представляется,чтовключениеэтогоусловиявдокументнецелесообразно,посколькуи

так очевидно, что предложение какой-либо услуги нарушением не является. Совсем

другаяситуация–этонетолькопредложение,ноинавязываниеуслуги.Даннаяоговорка

может трактоваться таким образом, что запрет на навязывание не распространяется на

32Франция"Кодексозащитеправпотребителей"Консолидированнаяверсия(изменениявнесеныв2010)33EIOPA(2013),Информационнаязапискаострахованииплатежеспособности,страница13


57

страхованиезаемщиков.ВсвязисэтимпредлагаетсяубратьизтекстаБазовогостандарта

оговоркупропредложениенекоторыхстраховыхпродуктов.

Кроме того, рекомендуется ограничить практику премирования сотрудников

банков за продажу страховых продуктов заемщикам. По результатам исследования

Всемирной организации потребителей, выплата премии персоналу за продажу

страхования заемщиков сыграла важную роль в нарушении условий продажи таких

продуктов.34

4. Усилениезащитыправпотребителейприотказеотстраховыхпродуктов

Консультант рекомендует увеличение «периода охлаждения» до 30 дней для

определенных видов добровольного страхования, в том числе для страхования

заемщиков, инвестиционного страхованияжизни, ввиду сложностиданныхпродуктови

необходимости анализа правил страхования на предмет соответствия потребностям

потребителя. В Великобритании Управление пофинансовому регулированиюи надзору

установило, что в отношении страхования здоровья и страхования заемщиков «период

охлаждения»составляет30дней,т.е.больше,чем«периодохлаждения»вдругихвидах

страхования,гдеонсоставляет,какивРоссии,14дней.35

Сцельюуточненияпорядкаиспользованияпотребителем"периодаохлаждения"

при заключении договора страхования предлагается увязать сроки "периода

охлаждения" в страховании с продолжительностью периода возможного отказа

потребителя от другого договора в случае, если договор заключается одновременно с

приобретениемдругогопродукта(например,кредитного).

Кроме того, предлагается распространить действие «периода охлаждения» на

договоры коллективного страхования. В нынешнемвиде коллективное страхованиене

обеспечиваетдолжныйуровеньзащитыправпотребителей.

Консультант также рекомендует упорядочить процедуру возврата страховой

премиипридосрочномпогашениикредита.

34 Consumers International (2014), Рискованный бизнес, Доминик Линдли, страница 16http://www.consumersinternational.org/media/1269/sales-incentive-report_riskybusiness_final2_151014.pdf35FCA,ICOBS7.1.1R


58

5. Недопущение дискриминации социально уязвимых категорий граждан в

страховании

Консультант отмечает, что с момента публикации и обсуждения анализа правил

страхования компаний на предмет дискриминации социально уязвимых категорий

граждан, проведенного в рамках девятого промежуточного отчета (см. Девятый

промежуточный отчет по контракту №FEFLP/QCBS-4.11 «Проведение независимого

мониторинга в области защиты прав потребителей финансовых услуг») произошли

позитивныеизменения.

Утвержденный Банком России Базовый стандарт содержит положение о запрете

дискриминацииполучателейстраховыхуслуг(п.3.2.3).Рядстраховыхкомпанийприняли

унифицированные правила страхования, в которых нет положений, ущемляющих

социальноуязвимыекатегориинаселения.

Однако результаты нового исследования подтверждают актуальность данной

проблемы. В связи с этим повторно предлагается дополнить: статью 4 Закона№4015-1

«Об организации страхового дела в Российской Федерации» новым пунктом,

запрещающим исключать отдельные категории граждан-потребителей из состава

возможныхучастниковотношенийвсферестрахования;статью9Закона№4015-1новым

пунктом,прямоустанавливающим,чтоинвалидность,ВИЧ-инфекция,беременностьит.п.

не подлежат исключению из страховых случаев. Предлагается также ввести

административную ответственность за включение в договор страхования пунктов,

дискриминирующихотдельныегруппыпотребителей.


59

VI.ОТЧЕТОДЕЯТЕЛЬНОСТИПОРАСПРОСТРАНЕНИЮИНФОРМАЦИИОНЕЗАВИСИМОММОНИТОРИНГЕ

ИОБСУЖДЕНИЮЕГОХОДАИРЕЗУЛЬТАТОВ

ПубликациивСМИисоциальноммедиа-пространствеКонтрактаоразличныхаспектахзащитыправпотребителейнарынкефинансовыхуслугсучастиемКонфОП

(июнь-ноябрь2018г.)

СМИ

Ссылка Дата Заголовок

1. Коммерсантъ https://www.kommersant.ru/doc/3651024 06.06.2018

Сомнительныеоперациипокартампоставятнапаузу

2. КоммерсантъФМ

https://www.kommersant.ru/doc/3661496 18.06.2018

Пенсионнаяреформа«перепишет»ипотечныепрограммы

3. РБКhttps://www.rbc.ru/finances/21/06/2018/5b2b58d99a79

470ce7b8f74b21.06.2018

ЦБобяжетбанкиспрашиватьсогласиеклиентовнапереводденегпотелефону

4. Комсомольскаяправда

https://www.kp.ru/daily/26846.5/3887865/ 25.06.2018

Финансовыйомбудсменпоможетвернутьвкладилиполучитьстраховкудо500тыс.рублей

5. РБКhttps://www.rbc.ru/finances/27/06/2018/5b32494f9a79

473e5dd9c19b27.06.2018

Страховкижизнизапретятпродаватьбезпамяткидляклиента

6. Ведомостиhttps://www.vedomosti.ru/finance/articles/2018/08/01/7

77160-tovar-protsentov01.08.2018

Депутатыпредложилизаемщикамвозвращатьтоварбезпроцентов

7. Ридус https://www.ridus.ru/news/281477 07.08.2018

Россиянеутопаютвнеподъемныхкредитах

8. Российскаягазета

https://rg.ru/2018/08/13/rossiiane-pokupaiut-riskovuiu-

strahovku-tolko-dlia-kreditov.html

13.08.2018 Полисненавсеслучаи


https://rg.ru/2018/08/14/rospotrebnadzor-predupredil-o-moshennichestvah-s-

personalnymi-dannymi.html

14.08.2018 Обманнадоверии


60

10. Ведомостиhttps://www.vedomosti.ru/finance/articles/2018/08/16/778318-na-chto-idut-kreditori

16.08.2018

Начтоидуткредиторы,чтобызаполучитьзаемщиков

11. Коммерсантъ https://www.kommersant.ru/doc/3714900 16.08.2018

Тайныепокупателипришлизамикрозаймами

12. News.ru https://auto.newsru.com/article/17aug2018/osago_net 17.08.2018

ОНФвыявилпроблемыспокупкойполисовОСАГОврегионах

13. РБКhttps://www.rbc.ru/finances/17/08/2018/5b7456119a79

470f93a45c6f17.08.2018

ОНФвыявилпроблемыспокупкокйполисовОСАГОврегионах

14. Московскийкомсомолец

https://www.mk.ru/economics/2018/08/24/cb-zaprosil-

chrezvychaynye-polnomochiya-v-internete.html

24.08.2018ЦБзапросилчрезвычайныеполномочиявинтернете

15. Форбс

http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/365967-

opasnyy-dovesok-kak-banki-narushayut-prava-klientov-

pri-prodazhe

23.08.2018

Опасныйдовесок.Какбанкинарушаютправаклиентовприпродажестраховок

16. КПКГуру

http://kpk.guru/2018/08/27/pri-rospotrebnadzore-

sozdana-rabochaya-gruppa-po-zashhite-prav-

potrebitelej-finansovyx-uslug/

27.08.2018

ПриРоспотребнадзоресозданарабочаягруппапозащитеправпотребителейфинансовыхуслуг

17. 365news

https://365news.biz/ekonomika/16998-tsb-zaprosil-

chrezvychajnye-polnomochiya-v-internete.html

27.08.2018

ЦБзапросилчрезвычайныеполномочиявинтернете

18. РБКhttps://www.rbc.ru/finances/27/08/2018/5b83c5d99a79

475cb4e47e9927.08.2018

ЦБиФАСрекомендовалибанкамнеговоритьорекламесгосучастием

19. АиФhttp://www.aif.ru/money/mymoney/kuda_zhalovatsya_n

a_kollektorov31.08.2018

Кудажаловатьсянаколлекторов?


https://rg.ru/2011/08/05/sms-fas-site.html 05.09.2018 ФАСпытаетсязащитить

sms-кинарусском


61


https://rg.ru/2018/09/05/kreditnym-dogovoram-prisvoiat-unikalnye-identifikatory.html

05.09.2018 Всяправдаозаемщике

22. РБКhttps://www.rbc.ru/finances/06/09/2018/5b8fa7779a79

471bae35491806.09.2018

Нотариусвнагрузку:длякогоподорожаетрефинансированиеипотеки

23. Бизнесонлайн https://www.business-gazeta.ru/news/394831 11.09.2018

Банкамхотятзапретитьвыдаватькредитынатоварывнемагазинов


https://rg.ru/2018/09/11/zaemshchikam-razreshat-

otkazyvatsia-ot-kollektivnoj-strahovki.html

11.09.2018

Заемщикамразрешатотказыватьсяотколлективнойстраховки

25. ВестиФМ https://www.vestifinance.ru/articles/106796 12.09.2018

Россиянамразрешатвозвращатьмагазинамкупленныевкредиттовары

26. Агентствостраховыхновостей

http://www.asn-news.ru/news/67938 13.09.2018

КонфОП:страховщикамдоверяютлишь30%потребителей

27. РБКhttps://www.rbc.ru/finances/17/09/2018/5b9fc50c9a794

7225dfe219017.09.2018

Вседлялиберализации:почемуЦБрешилповторноисследоватьтарифыОСАГО


Тримиллионароссияностанутсядолжникамипожизненно

29. Новыеизвестия

https://newizv.ru/news/economy/24-09-2018/tsifra-dnya-rossiyane-vzyali-

mikrozaymov-na-75-mlrd-rubley-pod-555-godovyh

24.09.2018

Россияневзялимикрозаймовна75млрдруб.под555%годовых

30. News.ruhttps://news.ru/den-

gi/skidki-karty-nakoitel-nye-rossiya-torgovye-seti/

03.10.2018

Магазинызаманиваютроссиянгибриднымискидками



СчетазаЖКХрастутсопережениемграфика



Навязываниедополнительныхуслугобойдетсябанкамдороже


62

33. Петербургскийдневник

https://spbdnevnik.ru/news/2018-10-05/eksperty-obyasnili-kak-izbezhat-uchasti-obmanutyh-

vkladchikov

05.10.2018Экспертыобъяснили,какизбежатьучастиобманутыхвкладчиков


https://www.kp.ru/daily/26891/3936320/ 09.10.2018

Пластиксподвохом:Банкиобманываютвладельцевкарт

35. Агентствостраховыхновостей

http://www.asn-news.ru/news/68184 08.10.2018

НАФИиВСС:38%россияннеготовыплатитьзастрахованиежилья



Пластиксподвохом:Банкиобманываютвладельцевкар


https://rg.ru/2018/10/15/zaemshchikam-s-prosrochkoj-mogut-zapretit-vydavat-

mikrozajmy.html

15.10.2018 Взятьдополучки


https://www.mk.ru/economics/2018/10/15/krakh-rynka-mikrozaymov-pochemu-stradayut-80-procentov-

zaemshhikov.html

15.10.2018

Крахрынкамикрокредитов:почемустрадают80процентовзаемщиков

39. Финмаркет http://www.finmarket.ru/main/article/4869134 16.10.2018 При«просрочке»вдолг

уженедадут


«Кредитныхсамоубийц»предложеновзятьподконтроль


https://rg.ru/2018/10/16/pravitelstvo-perekroet-nelegalnye-shemy-s-matkapitalom.html

16.10.2018 Вспискахнезначатся

42. Гарант.ру http://www.garant.ru/news/1224158/ 17.10.2018

Экспертыпредлагаютограничитьвозможностипредоставления"займовдозарплаты"

43. Банковскоеобозрение

https://bosfera.ru/press-release/territoriya-

finansovoy-bezopasnosti-017.10.2018 Территорияфинансовой

безопасности


63

44. КПК.Гуру

http://kpk.guru/2018/10/17/tajnye-pokupateli-proshlis-

po-mikrofinansovym-organizaciyam/

17.10.2018

«Тайныепокупатели»прошлисьпомикрофинансовыморганизациям

45.

Журнал«Бизнесивласть»

http://volbusiness.ru/na-dadut-perezanyat.html 20.10.2018 Недадутперезанять

46. Мирновостей

https://mirnov.ru/ekonomika/biznes-finansy/za-

mikrokredity-otbirayut-kvartiry.html

24.10.2018 Замикрокредитыотбираютквартиры

47. Ведомости

https://www.vedomosti.ru/opinion/articles/2018/10/24/

784622-zanimatelnii-protsent

24.10.2018 Большиеограничениядлямикрофинансов


https://www.kp.ru/daily/26899.4/3943520/ 24.10.2018 ЦБограничитставкипо

микрозаймам

49. Секретфирмы

https://secretmag.ru/news/cb-rossii-zapretit-vydavat-mikrozaimy-vyshe-10-000-

rublei-bez-raschyota-dolgovoi-nagruzki-24-10-

2018.htm

24.10.2018

ЦБРоссиизапретитвыдаватьзаймывыше10000рублейбезрасчётадолговойнагрузки

50. Биржевойлидер

http://www.profi-forex.org/novosti-

rossii/entry1008314511.html24.10.2018

ЦБРФпредлагаетограничитьставкипопотребительскимкредитам

51. Коммерсантъ https://www.kommersant.ru/doc/3778962 24.10.2018 МФОпотеряютчетверть

52. РБКhttps://www.rbc.ru/finances/24/10/2018/5bcf076b9a79

477ca46014ca24.10.2018

ЦБпредложилограничитьставкипопотребительскимзаймам

53. Финансоваягазета

https://fingazeta.ru/ekonomika/rossiyskaya_ekonomika/

451895/25.10.28

Центробанкхочетсделатьмикрозаймыбезопаснее



Жизньвзаймы:какнеграмотныелюдипопадаютвкабалу


64

55. КПК.Гуру

http://kpk.guru/2018/10/29/konfop-prizvala-reformirovat-

mikrofinansovyj-rynok/

29.10.2018

КонфОПпризвалареформироватьмикрофинансовыйрынок


https://www.kp.ru/daily/26902.4/3946863/ 31.10.2018

НелегальнымМФОсобираютсязапретитьтребоватьдолгисзаемщиков


https://www.mk.ru/economics/2018/10/31/72-rossiyan-nazvali-inflyaciyu-glavnoy-problemoy-strany.html

31.10.2018

72%россиянназвалиинфляциюглавнойпроблемойстраны


https://www.kp.ru/daily/26902/3947414/?fbclid=IwAR3-tEYSO773NOFTIn2Ndel6_kywSe7YtxxqCiknQOgIbjv8doW

Rbt2uKEI

01.11.2018

МФОразрешатотниматьудолжниковквартиры

59. 360ТВ

https://360tv.ru/news/obschestvo/smi-mikrofinansovye-organizatsii-smogut-chasche-vydavat-kredity-pod-zalog-

zhilja/

01.11.2018МФОсмогутчащевыдаватьзаймыподзалогжилья

60. Banki.ru https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10741760 13.11.2018

Навершинепирамиды:почемуроссияненехотятрасставатьсяс«Кэшьери»

61. Известия

https://iz.ru/814036/ekaterina-korinenko/minus-odna-

aktciia-zachem-perekupshchiki-smetaiut-

ekskliuziv-na-rasprodazhakh

22.11.2018 Минусоднаакция

62. Форбс

http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/369629-

strahovanie-po-chernomu-kak-banki-vvodyat-v-

zabluzhdenie-pokupateley

27.11.2018

Страхованиепо-черному:какбанкивводятвзаблуждениепокупателейИСЖ


65

23.08.2018 ФИНАНСЫ И ИНВЕСТИЦИИ/СТРАХОВАНИЕ

ОПАСНЫЙ ДОВЕСОК. КАК БАНКИ НАРУШАЮТ ПРАВА КЛИЕНТОВ ПРИ ПРОДАЖЕ СТРАХОВОК

Дмитрий Янин Forbes Contributor Могут ли банки законно заставить клиента купить страховку при оформлении кредита? Однозначно, нет. К сожалению, это далеко не единственный пример нарушения прав потребителей при продаже страховых продуктов через банковскую сеть

Банки остаются основными продавцами страховых продуктов. По данным ЦБ, в первом квартале 2018 года страховые премии по договорам страхования, заключенным через посредников, составили 238,7 млрд рублей. Годом ранее сумма была меньше — 190 млрд рублей. Самостоятельно страховщики собрали в первые три месяца текущего года лишь 125 млрд рублей. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», среди страховых продуктов, продающихся в банках, основным является страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов (98 млрд рублей) — этот сегмент показал рост за прошлый год на 48,3%. По прогнозу агентства, в 2018 году объем страхования заемщиков в банках вырастет на 37%, а продажи полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) через банковскую сеть — на 50-53%.

Причины интереса кредитных организаций к страховой сфере очевидны: это получение комиссионного вознаграждения от страховщиков и легкость страховых продаж, обусловленная высоким уровнем доверия клиентов и тем, что люди сами приходят в банковские офисы (не нужно тратить дополнительные усилия на их привлечение).

Автор книг по маркетингу Лен Клементс отмечал, что, как только потребители приняли какое-то решение, им легче принять в довесок еще одно небольшое решение. Таким «довеском» к кредитам и становится страховой полис.

Также у банков есть возможность продавать страховые продукты в добровольно-принудительном порядке. Как показал мониторинг «Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке страховых услуг в России», который КонфОП проводил в рамках совместного проекта Минфина и Всемирного банка, кредитные менеджеры часто ставят условия по кредиту и даже сам факт его выдачи в зависимость от приобретения полиса. Между тем подобный подход нарушает закон «О защите прав потребителей» (ст. 16 запрещает обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением других).

Какие еще есть нарушения

Исследование КонфОП, проводившееся методом «тайного покупателя», выявило ряд нарушений, которые допускают банки при продаже страховых продуктов.


66

Во-первых, это ограничение потребителя в выборе страховой компании. В офисах 13 банков из 20 нам предлагали застраховаться только в одной компании. В остальных выбор заемщика был ограничен тремя страховщиками. Во-вторых, это непредоставление страхового полиса для предварительного ознакомления. Почти половина из исследуемых кредитных организаций не дали «тайным покупателям» заранее посмотреть этот документ. Напомним, что правила страхования представляют собой довольно объемный документ на 10-30 страницах, в котором к тому же много отсылочных норм и положений. Изучить его непосредственно в момент подписания договора практически невозможно. Также банки нередко включают стоимость страховки в тело кредита и начисляют на нее проценты, не позволяют вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита или воспользоваться «периодом охлаждения».

Многие банки и вовсе не информируют клиентов о наличии «периода охлаждения». Кроме того, зачастую осведомленные потребители не могут воспользоваться своим правом отказаться от страховки в этот период.

Одна из причин отказа — то, что заемщики не заключают договор страхования, а подписывают согласие на подключение к коллективной программе страхования, и страхователем в данном случае становится банк. Еще одна уловка страховых компаний — требование от заемщика справки из банка об оплате страховой премии. Сроки, в течение которых кредитор выдает ее, могут превысить длительность «периода охлаждения».

Кроме того, банки часто используют мисселинг (не информируют потребителя обо всех рисках и нюансах продукта) при продаже страховок. В первую очередь это касается инвестиционного страхования жизни, которое имеет для клиента несколько рисков:

— средства, вложенные в ИСЖ, не застрахованы Агентством по страхованию вкладов, и государство не дает никаких гарантий их сохранности;

— невозможно забрать деньги без потерь раньше окончания договора (обычно он заключается на 3-5 лет);

— отсутствует гарантированный доход (компания, в управление которой передаются деньги страхователей, может уйти в минус или показать нулевую доходность).

Эти условия являются довольно существенными для потребителей. Однако банки не предупреждают их об этих рисках.

«Тайные покупатели» КонфОП стали свидетелями того, как при переоформлении договора вклада пожилой супружеской паре предложили вложить деньги в ИСЖ. Менеджер подчеркивал, что полис инвестиционного страхования жизни является полным аналогом депозита, но с более высокой доходностью.

Анализ поступающих в КонфОП жалоб от потребителей также показывает, что жертвами страхового обмана часто становятся именно пенсионеры. Особенно те, которые уже являются клиентами кредитной организации. Они верят банку и не вникают в нюансы финансового продукта, ориентируясь исключительно на его доходность и слова менеджеров. В целом ИСЖ нередко продается под видом вклада. Гибридные депозиты представляют собой «симбиоз» обычного вклада и ИСЖ. Продавая их, менеджеры предлагают клиентам положить одну часть суммы на депозит, а другую — отправить в программу инвестиционного страхования жизни. Для того чтобы мотивировать людей


67

вложить деньги в такой продукт, ставки по входящим в его состав вкладам делают выше, чем в стандартных предложениях. При этом о вышеизложенных рисках ИСЖ банки потребителей не информируют. По данным исследования КонфОП, только в 9 из 20 крупнейших банков клиенту предложили открыть обычные вклады, в остальных — навязывали гибридные предложения.

Отметим, что инвестиционное страхование жизни не представляет интереса для большинства потребителей. По информации «Ведомостей», три четверти клиентов, которые получили выплаты по ИСЖ, отказываются продлевать договор. С депозитами складывается совершенно иная ситуация: больше половины вкладчиков пролонгируют его на новый срок.

Можно ли защититься

Сейчас на рассмотрении в Госдуме находится законопроект о внесении поправок в КоАП. Документ предлагает штрафовать банки, навязывающие дополнительные услуги клиентам, которые пришли заключить договор банковского счета. Размер штрафа для должностных лиц может составить от 20 000 до 50 000 рублей, а для юридических — от 300 000 до 500 000 рублей. В пояснительной записке к законопроекту говорится о том, что он разработан «для прекращения произвола со стороны банков, искоренение повсеместной практики навязывания клиентам дополнительных услуг (страховок, программ юридический помощи)».

В настоящее время суды часто отказывают потребителям в удовлетворении исков, касающихся навязанных страховок. Так, в районном суде Волгограда рассматривалось дело заемщика, которому банк предоставил кредит в размере 548 000 рублей. При заключении договора он удержал с клиента 40 000 рублей в качестве комиссии за присоединение к программе добровольного страхования. Заемщик просил исключить эти средства из суммы кредита. Суд отказал в удовлетворении иска, заявив, что подключение к услуге было добровольным, к тому же потребитель не воспользовался «периодом охлаждения».

Аналогичное дело рассматривалось в Подольском городском суде. Заемщику предоставили кредит на 484 000 рублей, но на руки он получил только 403 000 рублей. Остальные деньги банк удержал для оплаты страховых премий. Суд в иске отказал, сославшись на то, что истец подписал заявление, чем подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования.

Учитывая рост рынка страховых посредников и некорректность продаж ими страховых услуг, имеет смысл усилить контроль за соблюдением прав потребителей в сфере страхования в банках. Особого внимания требуют ситуации, когда потребитель уплачивает страховую премию с использованием заемных средств, что увеличивает стоимость кредита, не неся никакой ощутимой выгоды потребителям.

Нужно стандартизировать продажу финансовых продуктов. Это даст возможность потребителям получать наглядную информацию о продукте и лучше понимать его, а также сравнить предложения разных компаний и выбрать оптимальный вариант. Это могут быть обязательные к использованию стандартные формы предоставления информации по страховому продукту, в котором будут содержаться существенные для потребителя разъяснения и комментарии. Очень важно, чтобы эта информация была представлена в лаконичной форме.


68

В Великобритании проводили исследование восприятия потребителями информации: людям предложили изучить документ с условиями финансового продукта, чтение которого занимало 55 минут. Они не нашли в нем никакой полезной для себя информации.

Также имеет смысл заранее предоставлять потребителю сведения об условиях страхования. Ознакомление с ними может подтверждаться подписью клиента.

Кроме того, необходимо уделять повышенное внимание продажам нвестиционного страхования жизни — следить за тем, чтобы банки рассказывали потребителям обо всех рисках, сопутствующих ИСЖ, и не позиционировали их как аналог депозитных программ. Источникhttp://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/365967-opasnyy-dovesok-kak-banki-narushayut-prava-klientov-pri-prodazhe 15.10.2018 14:10 Рубрика: Экономика

Взять до получки Гражданам запретят брать в долг при наличии просрочки по кредиту или займу Текст: Юлия Кривошапко

Российская газета - Федеральный выпуск №7694 (231) 17 10 В России предлагают ввести запрет на выдачу гражданам микрозаймов в микрофинансовых организациях (МФО) при наличии просроченной задолженности хотя бы по одному кредиту или займу. С такой инициативой выступает Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП).

При относительно небольшой доле "плохих" кредитов и займов, которые есть на руках у населения, тревогу вызывает высокий уровень долговой нагрузки у граждан с небольшими доходами, отмечает председатель правления КонфОП Дмитрий Янин.

По данным опроса Аналитического центра НАФИ, цели, которые преследуют граждане при обращении за займами в микрофинансовые организации, сильно зависят от географии. В Москве - это приобретение дорогих гаджетов или одежды, а вот в моногородах и небольших населенных пунктах займы берут на продукты или оплату жилищно-коммунальных услуг, то есть там речь идет о выживании, отметила генеральный директор Аналитического центра НАФИ Гузелия Имаева. "По результатам мониторинга, который проводился с участием "тайных покупателей", выяснилось, что МФО не придерживаются принципов ответственного кредитования, - рассказал Дмитрий Янин. - Они готовы давать "займы до зарплаты" с крайне высокой процентной ставкой даже закредитованным потребителям, не требуя у них никаких документов кроме паспорта". Около половины московских и треть региональных МФО готовы предоставлять займы безработным, добавил он.


69

огие МФО готовы давать займы, даже не пытаясь соотнести доходы и долги з

Чтобы защитить граждан от попадания в долговую ловушку, нужно, по мнению Янина, по примеру других стран - США, Канады, Австралии - ввести запрет на микрокредитование граждан, имеющих просроченную задолженность. Кроме того, нужно обязать МФО размещать предупреждения о финансовых рисках, связанных с высокой стоимостью "займов до зарплаты", во всех рекламных материалах и на сайтах компаний. Также в числе предложений КонфОП - сокращение числа "займов до зарплаты", которые могут быть получены заемщиком в одной микрофинансовой организации, до трех (сейчас действует ограничение в 10 займов) и наделение микрокредиторов обязанностью запрашивать информацию о заемщиках в бюро кредитных историй.

Запрет на микрокредитование граждан, имеющих просроченную задолженность, действует во многих странах "Большую опасность, на наш взгляд, представляет то, что в России фактически легализована выдача микрозаймов под залог недвижимости. Мы считаем, что в стране нет проблем с доступностью ипотеки, и если кто-то хочет купить квартиру, нужно обращаться в банк. Это должно быть отрегулировано законодательно", - резюмировал Янин.

ИсточникМихеевhttps://rg.ru/2018/10/15/zaemshchikam-s-prosrochkoj-mogut-zapretit-vydavat-

mikrozajmy.html

27.11.2018 07:21 Страхование по-черному: как банки вводят в заблуждение покупателей ИСЖ

ДмитрийЯнинForbesContributorИнвестиционное страхование жизни продолжает набирать обороты, показывая кратный рост страховых премий из года в год. Это значит, что


70

банки активно наращивают продажи полисов ИСЖ среди клиентов. При этом в погоне за прибылью они не чураются намеренного искажения информации о продукте

По данным Банка России, в этом году число жалоб физлиц на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) увеличилось в два раза. Большая часть претензий покупателей полисов относится к неполной или искаженной информации об этом финансовом продукте, которую предоставляют банки-продавцы.

Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) изучила сайты крупнейших кредитных организаций на предмет корректности информации об инвестиционном страховании жизни. Для исследования были выбраны банки из топ-20 в рейтинге «Банки.Ру». В выборку вошли Сбербанк, Россельхозбанк, Райффайзенбанк, Банк Хоум Кредит, «Русский стандарт», банк «Восточный», «Уралсиб», Московский кредитный банк, ЮниКредит Банк.

Фото Алексея Сухорукова / РИА Новости

Сайты анализировались по следующим критериям:

— обещание в будущем доходности вложений, в том числе основанной на реальных показателях в прошлом; — размещение привлекательной для потребителя информации крупным шрифтом, а менее привлекательной — способом, затрудняющим ее визуальное восприятие; — наличие информации о гарантиях надежности инвестиций.

По итогам мониторинга выяснилось, что семь из девяти банков (за исключением Сбербанка и Райффайзенбанка) обещают гарантированный доход по инвестиционному страхованию жизни, при этом сразу восемь кредитных организаций (кроме Сбербанка) говорят о надежности таких вложений, что не соответствует реальному положению вещей.

К примеру, в отличие от депозитов, доходность по инвестиционному страхованию жизни в определенные промежутки времени может быть нулевой. Согласно данным ЦБ, средняя доходность по завершившимся в 2017-2018 годах трехлетним договорам ИСЖ составила чуть больше 3% годовых, а по пятилетним — всего 2,4%. Также в отношении


71

инвестиционного страхования жизни не действует система страхования вкладов, предполагающая 100%-й возврат средств (до 1,4 млн рублей) в случае банкротства кредитной организации.

Обещание гарантированной доходности и недостаточное предоставление информации об условиях ИСЖ — например, о невозможности забрать раньше срока всю сумму целиком — могут иметь весьма негативные финансовые последствия для потребителей.

Примеры сайтов банков с информацией об ИСЖ

В пакете со вкладом

В ходе исследования КонфОП выявил опасную тенденцию. Некоторые банки предлагают инвестиционное страхование жизни под видом вклада. Например, в Россельхозбанке ИСЖ заявлено в линейке депозитов (вклад «Надежное будущее»). Отдельно по инвестиционному страхованию жизни информация отсутствует. Лишь внизу страницы,


72

под отдельной сноской, говорится, что открытие этого вклада возможно только при одновременной покупке полиса ИСЖ.

Аналогичная ситуация наблюдается в Банке Хоум Кредит, где инвестиционное страхование жизни «зашито» во вклад «Инвестиционный». Более подробная информация о страховом продукте также отсутствует.

В банке «Восточный» ИСЖ предлагают под видом вклада «Осенний». Только после перехода по ссылке потребитель узнает, что этот вклад можно открыть при одновременной покупке полиса инвестиционного страхования жизни.


73

В ЮниКредит Банке открыть вклад «Для жизни» можно только тем, кто оформил программу накопительного или инвестиционного страхования.Есть еще один важный момент: на сайте всех банков присутствует логотип АСВ «Вклады застрахованы». Это создает у потребителей иллюзию того, что эта система распространяет свое действие и на программы ИСЖ.

Продажа невзначай

По наблюдениям КонфОП, часто жертвами страховых продаж становятся пенсионеры, многие из которых не обладают достаточным уровнем финансовой грамотности. Нам известны истории, когда люди думали, что открывали вклад, а на самом деле подписывали договор инвестиционного страхования жизни.

На практике эти продажи выглядят следующим образом: пенсионер приходит продлевать договор вклада, а менеджер предлагает ему вложить деньги в другую программу под более высокий процент, «забывая» при этом сказать, что это не вклад, а инвестиционное страхование жизни. О рисках такого финансового продукта клиента, как правило, не предупреждают.

Учитывая многократный рост объемов страховых премий по ИСЖ — с 56 млрд рублей в 2015 году до 212 млрд рублей в 2017-м, масштаб проблемы очевиден. И он будет нарастать: за первую половину 2018 года этот показатель составил уже 138 млрд рублей. Это позволяет предложить, что рекорды прошлого года будут побиты.

Возможно, ситуацию могло бы улучшить распространение 14-дневного периода охлаждения на программы инвестиционного страхования жизни, а также прямой запрет кредитным организациям предлагать ИСЖ под видом вклада и использовать другие виды мисселинга при этих продажах.

Источникhttp://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/369629-strahovanie-po-chernomu-kak-banki-vvodyat-v-zabluzhdenie-pokupateley


74

Финансы / Персональные финансы

На что идут кредиторы, чтобы заполучить заемщиков «Тайные покупатели» изучили работу микрофинансовых организаций 16 августа 12:27 Эмма Терченко/Ведомости Микрофинансовые организации (МФО) сегодня готовы выдавать займы до зарплаты закредитованным и безработным гражданам. Они не требуют подтверждения дохода заемщиком. К такому выводу пришли «тайные покупатели» Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП).

Микрофинансовые организации (МФО) сегодня готовы выдавать займы до зарплаты закредитованным и безработным гражданам. Они не требуют подтверждения дохода заемщиком. К такому выводу пришли «тайные покупатели» Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП). Под видом клиентов они пытались получить займы в размере 15 000 руб. в 17 МФО, работающих как в Москве, так и в регионах. Это компании из рэнкинга «займов до зарплаты» «Эксперта РА»: «Быстроденьги», «СМС финанс», «Е заем», Money man, Kredito 24, «Займер», «Срочноденьги», «Честное слово», Webbankir, «Саммит», «Мили», «Кредит 911», «Мигкредит», «Главный заем», «Виваденьги», «Деньги взаймы». Также эксперты КонфОП провели исследование интернет-сайтов выбранных МФО, рассказывает его председатель правления Дмитрий Янин. Äîõîä íå èìååò çíà÷åíèÿ Подавляющее большинство МФО не требует никаких документов заемщика, кроме паспорта, в том числе подтверждающих доход, выяснили «тайные покупатели». «Это вызывает объективные сомнения в том, что МФО выдают займы лишь платежеспособным клиентам, имеющим доход», - говорит Янин. Также «тайные покупатели» выяснили, что все организации готовы выдать заем человеку, имеющему просроченные платежи по кредитам, а также пенсионерам. А половина МФО, к примеру в Москве, готова ссудить деньги безработным.


75

Стандарт по защите прав потребителей услуг МФО, утвержденный ЦБ, который в теории должен не допускать выдачу денег тем, кто не сможет обслуживать кредит, на самом деле не обязывает компании запрашивать кредитные истории заемщиков, удивлен Янин. Однако по закону такие запросы можно делать только с согласия самого заемщика, напоминает представитель ЦБ. «Быстроденьги», «Честное слово», Money man, «Мигкредит», Kredito 24, «Е заем» подтвердили «Ведомостям», что не требуют предоставления справки о доходах, в большинстве из них достаточно одного паспорта. Впрочем, их представители заверили, что имеют другие способы понять, способен ли заемщик заплатить по долгам. Система МФО «Быстроденьги» анализирует более 10 000 различных параметров, среди которых информация от сотовых операторов о роуминге и передвижениях потенциального заемщика, запросы в интернете, карточные и платежные данные, информация из бюро кредитных историй (БКИ), соцсети, данные Федеральной службы судебных приставов, рассказывает директор по рискам ГК Eqvanta (в нее входят «Быстроденьги») Сергей Весовщук. Скоринговая модель анализирует не только данные по клиенту, но и его родных и близких, чтобы получить информацию о дополнительных доходах в семье, добавляет Светлана Гайдукова, управляющий директор группы TWINO (владеет МФО «Е заем»). Среди клиентов «Честного слова» много самозанятых лиц, поэтому предоставить справку о доходах они все равно не могут, отмечает гендиректор МФО Андрей Петков. Тем, кто не имеет официальной работы, готовы ссудить необходимые суммы также «Быстроденьги», «Мигкредит», Kredito 24. При этом везде проверяют наличие источников дохода у потенциального заемщика, заверили в этих МФО. Если такого источника нет, клиент получит отказ, утверждает представитель Kredito 24. Ïîä íàãðóçêîé У клиента может быть два-три действующих кредита, но если он не допускает просрочек, то может получить еще и заем, говорит Гайдукова. По мнению заместителя гендиректора «Мигкредита» Артема Быкова, важнее количества займов показатель долговой нагрузки на человека - доля платежей по ссудам в доходах заемщика, это определяет сумму займа. Платежи по кредитам не должны превышать 35% ежемесячной зарплаты клиента, добавляет Гайдукова. В противном случае он получит отказ в МФО «Е заем». Согласно базовому стандарту МФО, перед тем как выдать заем, кредитор обязан уведомить гражданина о том, что его долги должны быть соразмерны доходам, напоминает представитель ЦБ. «Анализ данных бюро кредитных историй показывает, что на конец 2017 г. средняя долговая нагрузка заемщика МФО снизилась за два года на 20%, она существенно ниже средней долговой нагрузки заемщика банка. При этом количество закредитованных заемщиков МФО (имеющих три и более займа) составляет менее 1% от общего числа заемщиков», - добавил он. Óçíàé ñâîþ ñòàâêó «Тайные покупатели» из КонфОП выяснили, что ставки займов до зарплаты по микрозаймам отличаются в столице и регионах. В среднем их дневная ставка в Москве составила 0,2-2% (до 730% годовых), в регионах — 0,5-2,3% (до 840% годовых). Отличия в ставках для разных регионов возможны и связаны с конкурентной средой, говорит Весовщук: «Чаще всего ставка зависит от «качества» клиента: если сведения о нем есть у сотовых операторов, кредитная история приличная, платежная активность нормальная, то шансы на одобрение заявки и получение займа с меньшей процентной


76

ставкой выше». У МФО «Быстроденьги», Money man, «Мигкредит», «Е заем», «Честное слово», Kredito 24 ставки не зависят от региона, сообщили в этих организациях. Устанавливать разные ставки в разных регионах МФО имеют право, заявил «Ведомостям» представитель ЦБ. Оказалось, что зачастую МФО на сайтах указывают только дневную ставку и не разглашают годовую, сетует КонфОП. По данным организации, точную информацию о размере годовых процентов не сообщают около четверти МФО в Москве и почти половина — в регионах. «Это вводит заемщиков в заблуждение относительно условий займа и не дает возможности принять взвешенное решение о целесообразности кредитования и его последствиях», - отмечает Янин. Óøëè â îíëàéí По наблюдениям КонфОП, многие компании, работающие с онлайн-займами, сегодня отказались от операторов call-центров – весь процесс оформления договора происходит без общения сторон. Таким образом, потребители могут получить актуальную информацию об условиях кредитования только при заключении договора. Только две из 17 компаний размещают на сайте типовой договор с заемщиками, отмечают в КонфОП, остальные готовы предоставить его лично заемщику для ознакомления перед подписанием в Москве. В регионах же почти две трети компаний без объяснения причин отказали «тайному покупателю» в просьбе просто посмотреть договор, делится Янин. Источникhttps://www.vedomosti.ru/finance/articles/2018/08/16/778318-na-chto-idut-kreditori

Отчетпоработессоциальнымисетями

период:июнь-ноябрь2018г.Группа«Грамотныеденьги»:https://www.facebook.com/edu.dengihttp://vk.com/fin_literacyhttp://ok.ru/fingramotaКоличествоопубликованныхпостовзаотчетныйпериод:280тем.Всегоопубликовано1463темы.Постывсообществахпубликуются1—2разавденьиразделенына:новостные,контентные,образовательные,развлекательные

Динамикаростаколичестваучастниковвсоциальныхсетях

Социальныесети

Кол-вочеловеквпредыдущийотчетный

период

Кол-вочеловексейчас

ok.ru 1493 1547

vk.com 1151 1250

fb.com 230 223

Итого 2874 3020

Прирост 146


77

Участникивгруппахизучаютобразовательныйконтентичитаютновости.Публикацииразмещаютсяежедневно.Приглашения в группы происходят выборочно, без использования массовых спамовыхметодов, в частности, в группы приглашаются участники из сообществ, посвященныхкредитам, (включаямгновенные,быстрыекредиты),страхованиюидругимфинансовымуслугам.Перспективыдальнейшегоразвитиясообществ:увеличениеобщейчисленностина200-300человеквтечениеследующегоотчётногопериода.Такжебудетувеличиватьсяохватпубликаций,потомукакконтентпотребляютнетолькоучастникигруппы,ноиихдрузья,которыевидятрепостыилайкикпостам.Вданныймоментсреднийкоэффициентохватаодной публикации в одной социальной сети составляет 1626 человек, исходя изколичества публикаций за отчётный период и наличия трех групп мы получилиследующийохват: 1463публикациивкаждойсоц.сетих1626 коэффициентсреднегоохватах3социальныесети=7136514общихпоказоввсегоконтентаизгрупп–именнотакое количество человек просмотрело предоставленную КонфОП информацию за весьпериод существования групп. В дальнейшем, этот параметр будет постоянноувеличиваться.Примерыпостовпотеме«Страхование»


78


79

VII.ОТЧЕТОБЭКСПЕРТНОМОБСУЖДЕНИИИТОГОВДЕВЯТОЙВОЛНЫНЕЗАВИСИМОГОМОНИТОРИНГА

ЭКСПЕРТНОЕОБСУЖДЕНИЕИТОГОВНЕЗАВИСИМОГОМОНИТОРИНГАФИНАНСОВЫХ

УСЛУГИПРЕЗЕНТАЦИЯДЕСЯТОГОПРОМЕЖУТОЧНОГООТЧЕТА«СОСТОЯНИЕЗАЩИТЫПРАВИИНТЕРЕСОВЗАЕМЩИКОВВРОССИИНАРЫНКЕКРЕДИТОВАНИЯИРЕЗУЛЬТАТЫ

СОЦИОЛОГИЧЕСКОГОИССЛЕДОВАНИЯ«ЗАЙМОВДОЗАРПЛАТЫ»26сентября2018года

г.Москва

ВрамкахПроекта«Содействиеповышениюуровняфинансовойграмотностинаселения

и развитию финансового образования в Российской Федерации» 26 сентября 2018 г.

состоялось экспертное обсуждение итогов независимогомониторинга финансовых услуг и

презентация десятого промежуточного отчет «Состояние защиты прав и интересов

заемщиковвРоссиинарынкекредитованияирезультатысоциологическогоисследования

«займов до зарплаты». Мероприятие состоялось в рамках международной конференции

Роспотребнадзора «Лучшие практики защиты прав потребителей финансовых услуг:

регулирование и взаимодействие в условиях цифровой экономики». Председатель

ПравленияКонфОПДмитрийЯнинпредставилрезультатыисследованиярынкакредитных

услуг, которое проводилось с декабря 2017 по май 2018 года. Тематический фокус

исследования составили: потребительские кредиты (кредитные карты и кредиты

наличными),«займыдозарплаты».Деятельностькредитныхорганизацийбылаизученав16

регионахРоссии.

В своем выступлении Дмитрий Янин отметил, что проблема закредитованности

заемщиков сохраняется. Сейчас 31% должников отдает больше трети своих доходов на


80

платежипокредитам.Этооченьвысокийпоказатель,учитывая,чтосреднийразмерзарплат

в России составляет всего 27 тыс. руб. Самыми закредитованными являются работники

социальной сферы: воспитатели детских садов, учителя, медицинские работники.

Предпосылокдляскорогоизмененияэтойситуациинет.Введениенормативапокредитной

нагрузке отложили на конец 2019 года. Комментируя результаты мониторинга, Дмитрий

Янин отметил, что банки по-прежнему не размещают на своих сайтах типовой договор,

сохраняется и проблема навязанных страховок при кредитовании. Банки дают заемщику

возможностьнеприобретатьстраховойполис,новтакомслучаесильноповышаютставкипо

кредитам. При досрочном погашении кредита заемщик не может вернуть часть

неиспользованной страховки. Также потребители не понимают, как правильно закрыть

кредит,какиедокументыполучить,чтобыпотомневозниклоникакихпроблем.

По теме кредитных карт Яниным было отмечено, что почти все банки оставляют за

собой право повышать кредитный лимит по кредитным картам без предварительного

уведомления заемщика, при этом потребители не понимают механизмы увеличения

лимита, чтовпоследствииможетпривестикростуих закредитованностииневозможности

расплатитьсясбанком.

Число потенциальных банкротов в стране растет: 1 млн заемщиков, имеющих долги

свыше500тыс.руб.,неплатятпонимдольше90дней.ТригоданазадтакихлюдейвРоссии

быловдваразаменьше.Всегонеплатятпокредитамоколо6млнроссиян.Центральный

банк видит в сложившейся ситуации только риски для банковской системы, но не для

домохозяйств, и создается ощущение, что регулятора не слишком волнует тот факт, что

заемщики отдают очень много доходов на платежи по кредитам. По представлениям

регулятора, гораздо важнее, чтобы банк, занимающийся кредитованием, был стабилен,

работал и не подвергал рискам банковскую систему. Дмитрий Янин отметил, что объем

выдаваемых ростовщиками средств постоянно растет, люди берут в долг либо от

безысходности, либо находясь в очень оптимистичном настроении, веря, что смогут

расплатитьсяподолгам,хотяэточастобываетнетак. ВРоссииможнолегальновыдавать

«займы до зарплаты» под 841% годовых, и это вызывает обеспокоенность. При этом

практика последующего взыскания таких долгов оставляет желать лучшего. Несмотря на

принятие закона о коллекторской деятельности, по итогам 2017 года поступило 16,5 тыс.

жалоботзаемщиковнанедобросовестныевзыскания,изних37,7%–наМФО.Штрафыза

недобросовестные практики взыскания составляют совсем незначительные суммы: 30-50

тыс.руб.


81

Мониторинг КонфОП показал, что микрофинансовые организации выдают займы

практически всем желающим: они не требуют от клиента ничего, кроме паспозаемщике

человекеунихитакесть (онапоступаетизсоцсетей,отмобильныхоператоровит.д.),так

чтоимвполнедостаточнопростоидентифицироватьпотенциальногозаемщикапопаспорту.

Оказалось, что все посещенные «тайными покупателями» МФО готовы выдавать

микрозаймы пенсионерам и безработным под те же самые 800% годовых. КонфОП

рассматривает это как свидетельство безответственного кредитования. ПоловинаМФО не

указывает процентную ставку в годовом исчислении, только две компании разместили на

своихсайтахтиповойдоговор,ниоднаМФОнерассказываетотом,чтобудет,еслизаемщик

несможетвернутьденьги.КонфОПнастаиваетнатом,чтобымаксимальнаядневнаяставка

по микрозаймам была ограничена. В Великобритании ввели такое ограничение: размер

возвращенных заемщиком средств не может больше, чем в два раза, превышать размер

займа. После того, как в Великобритании появился такой запрет, количество МФО сразу

сократилось. После презентации доклада выступили присутствовавшие на конференции

представителитерриториальныхуправленийРоспотребнадора,регуляторовифинансисты.

ПредставительУправленияРоспотребнадораизНовосибирскаподелиласьпрактикой

обжалования действий сотрудников МФО, когда в управление обратилась женщина с

большой просрочкой платежа по займу. Сотрудники Роспотребнадзора воспользовались

нормами Гражданского кодекса, в котором есть положение о кабальности сделки. В

результатесудвсталнасторонуклиентаМФО,признавусловиясделкикабальными,асам

договор–недействительным.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Белгородской области рассказала,

как одному заемщику МФО несколько раз пролонгировало договор займа, и он долгое


82

времянемогпогаситьдолгполностью.Судпостановилснизитьставкупокредиту,поскольку

из-замногочисленныхпродленийпроцентыпократкосрочнымзаймамвданномслучаеуже

немоглиприменяться.

Председатель Национального банка Кыргызской Республики Толкунбек Абдыгулов

рассказал,чтовГражданскомкодексеКРестьстатья,согласнокоторойдоговорызаймана

суммубольше50тыс.руб.обязательнодолжнынотариальнозаверяться.Этонужнодлятого,

чтобынотариусы,видя,чтоклиентыбраликредитбольше10разв год,предоставлялиэту

информациювкредитныебюро,иорганизации,выдавшиеих,получалилицензию.Этамера

нужнадляборьбыс«серым»рынкомкредитования.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю отметила, что в

крае появились случаи нарушения прав потребителей банком «Восточный», который

практикует выдачу кредитных карт «мобильными агентами», которымможет стать любой

желающий. За каждую выданную кредитную агент получает 600 рублей вознаграждения.

Быласделанзвоноквбанкподвидомклиента,которыйхочетвзятьвдолг200тыс.руб.и

доставитькредитнуюкартунадом.Навопросонеобходимыхдлявыдачикредитнойкарты

документовменеджерответил,чтонужентолькопаспортителефонработодателя,который

подтвердит, что она трудится в компании дольше 3 месяцев. Оказалось, что никакого

договора агент клиентам не привозит, а узнать ставку по кредиту и другие условия

обслуживанияможнобудеттолькоприактивациикарты,позвонивнагорячуюлиниюбанка.

От заемщиков банка «Восточный», получивших карту «вслепую», уже начинают поступать

жалобы. В своем комментарии Дмитрий Янин отметил, что кредитные организации

продолжатразвиватьдистанционныеканалы,азначит,будетрастичисловыдачтакихкарт,

при этом пока не определен норматив по долговой нагрузке и у банков отсутствует

обязанность запрашивать кредитную историю заемщика, развивать он-лайн кредитование

нельзя».

НачальникуправлениязащитыправпотребителейРоспотребнадзораОлегПрусаков

всвоемвыступленииотметил,чтоРоспотребнадзорнеможетврамкахсвоейкомпетенции

наказать банк, а Центральный банк не делает этого, что необходимо выстроить схему

взаимодействия между подразделениями Роспотребнадзора и ЦБ, прописать набор

ситуаций и меры реагирования на них, - таким образом, что Роспотребнадзор и ЦБ не

дублировалидругдруга,адополняли.


83

ЭКСПЕРТНОЕОБСУЖДЕНИЕИТОГОВНЕЗАВИСИМОГОМОНИТОРИНГАФИНАНСОВЫХУСЛУГИПРЕЗЕНТАЦИЯДЕСЯТОГОПРОМЕЖУТОЧНОГООТЧЕТ«СОСТОЯНИЕЗАЩИТЫПРАВ

ИИНТЕРЕСОВЗАЕМЩИКОВВРОССИИНАРЫНКЕКРЕДИТОВАНИЯИРЕЗУЛЬТАТЫСОЦИОЛОГИЧЕСКОГОИССЛЕДОВАНИЯ«ЗАЙМОВДОЗАРПЛАТЫ»

СПИСОКПРИГЛАШЕННЫХ

ФИО Должность,местоработы

МинфинРоссии,БанкРоссии

БокаревАндрейАндреевич

МинистерствофинансовРоссийскойФедерации,ДиректорДепартаментамеждународныхфинансовыхотношений

МысковаЕкатеринаАркадьевна

МинистерствофинансовРоссийскойФедерации,Департаментмеждународныхфинансовыхотношений

ИльинаЕленаСергеевна

МинистерствофинансовРоссийскойФедерации,Департаментмеждународныхфинансовыхотношений

МамутаМихаилВалерьевич

ЦентральныйбанкРоссийскойФедерации,РуководительСлужбыпозащитеправпотребителейиобеспечениюдоступностифинансовыхуслуг

ПоповаАннаЮрьевнаФедеральнаяслужбапонадзорувсферезащитыправпотребителейиблагополучиячеловека(Роспотребнадзор),Руководитель

ПрусаковОлегВладимирович

Роспотребнадзор,НачальникУправлениязащитыправпотребителей

ПучковскийАндрейЕвгеньевич

Росптребнадзор,ЗаместительначальникаУправлениязащитыправпотребителей

КочневаМаринаВячеславовна

Роспотребнадзор,ЗаместительначальникаУправлениязащитыправпотребителей–Начальникотделаорганизациизащитыправпотребителейвсфережилищно-коммунальногохозяйстваифинансовыхуслуг

Участникифинансовогорынка,эксперты

ЧаплыгинаАннаВладимировна

КоординаторКомпонентапозащитеправпотребителейфинансовыхуслугПроекта

ЗеленцоваАнна СтратегическийкоординаторПроекта


84

Владимировна

КумоваМарияСергеевна

КАКПроект,ЭкспертПроекта

БариноваИринаЛеонидовна ГруппаПАКК

ПриймаАндрейАлександрович КоммуникационноеагентствоSPNCommunications

БараховскийАртемСергеевич

ЦентрисследованиябюджетныхотношенийГенеральныйдиректор

СафиулинМаратШамилевич

Федеральныйобщественно-государственныйфондпозащитеправвкладчиковиакционеров,Управляющий

СатинДмитрийГригорьевич

РуководительПравовойдирекцииПубличногоакционерногообщества«РосгосстрахБанк»

СергейВладимировичСелезнёв

Вице-президент,заместительначальникаУправленияпосвязямсорганамигосударственнойвластиАО"Альфа-Банк"

ПахуткоОльгаПавловна ДиректорГруппыповзаимодействиюсорганамигосударственнойвластиПАО"Промсвязьбанк"

КречетоваОльгаМихайловна

ЗаместительначальникаюридическогодепартаментаАО"Газпромбанк"

ПоляковДмитрийВалерьевич

НачальникуправленияДепартаментарозничногобизнесаПАО"ВТБ24"

БалахнинАлексейСтаниславович ЮридическийдепартаментПАО"ВТБ24"

ОвчинниковаАннаАнатольевна

Советникдиректорапоюридическимвопросам,ЮридическаядирекцияПАОБанк«ФКОткрытие»

УшаковДмитрийАлександрович

ЗаместительдиректораДепартаментапосвязямсгосорганамиПАОБанк«ФКОткрытие»

РобулецТатьянаЮрьевна

Журнал«Современныестраховыетехнологии»,ГенеральныйдиректорНП«Центрстраховойбезопасности»,главныйредакторжурнала«Современныестраховыетехнологии»

СтратьеваЕленаСергеевна

Российскиймикрофинансовыйцентр(РМЦ),Директор,вице-президентНАУМИР

БайтеноваАннаАроновна

Российскиймикрофинансовыйцентр(РМЦ),СоветникпоправовымвопросамРМЦ


85

ТосунянГарегинАшотович АссоциацияРоссийскихБанков,Президент

ЭльманО.Мехтиев АссоциацияРоссийскихБанков,Исполнительныйвице-Президент

ИвановОлегМихайлович СоветникПредседателяСоветаАссоциациибанковРоссии

ИмаеваГузелияРинатовна

Национальноеагентствофинансовыхисследований,Генеральныйдиректор

ЮргенсИгорьЮрьевич

Всероссийскийсоюзстраховщиков,Президент

ВолковАлексейВалентинович

НациональноебюрокредитныхисторийДиректорДепартаментапродаж,маркетингаиразвитиябизнеса

ШапигузовСергейМихайлович ФБКГрантТорнтон

ПоляковаВалерияВикторовна ФБКГрантТорнтон

ТереховАлексейГеннадьевич ФБКГрантТорнтон

ПятенкоСергейВасильевич ФБКГрантТорнтон

ГельтищевПетрДмитриевич ФБКГрантТорнтон

ПоповЮрийНиколаевич ФБКГрантТорнтон

ДубининаИринаВладимировна ФБКГрантТорнтон


86

АбрамоваМаринаСергеевна ФБКГрантТорнтон

ПоповаОльгаАлександровна ФБКГрантТорнтон

БарановИгорьСергеевич ФБКГрантТорнтон

КареваТатьянаВикторовна ФБКГрантТорнтон

Всемирныйбанк,международныеорганизации

СоренНельманSorenNellemann

CountrySectorCoordinatorHumanDevelopmentUnit,WorldBank

ТомиловаОльгаВячеславовна

РегиональныйпредставительпоВосточнойЕвропеиЦентральнойАзииCGAP

ТерезаМорейраTeresaMoreira

КонференцияООНпоторговлеиразвитиюОтделениеЮНКТАДпоантимонопольнойполитикеиполитикевсферерзащитыправпотребителейГлава

ХьюСтивенсонHughStevenson

ОрганизацияэкономическогосотрудничестваиразвитияКомитетпополитикевсферепотребленияПредседатель

TamaraLordkipanidze(ТамараЛордкипанидзе

МеждународнаяОрганизацияПотребительскихСоюзов-ConsumersInternational;Международныйэкспертвобластизащитыправпотребителей(Великобритания)-InternationalExpertinconsumerprotection

RobinSimpson(РобинСимпсон)

Всемирнаяорганизацияпотребителей-ConsumersInternational;Международныйэкспертвобластизащитыправпотребителей(Великобритания)-InternationalExpertinconsumerprotection


87

ПредставителистранСНГ

АбдыгуловТолкунбекСагынбекович

ПредседательНациональногобанкаКыргызскойРеспублики

РомановскаяСветланаЮрьевна

ПрезидентНациональнойЛигипотребителейРеспубликиКазахстан

ЕремияЮрийИгоревич

ДиректорАгентствапозащитеправпотребителейинадзоразарынкомМинистерстваэкономикииинфраструктурыРеспубликиМолдова

ЧухрийВячеславГеоргиевич

МинистерствоэкономикиРеспубликиМолдоваНачальникУправленияконтролякачествапродуктовиуслугАгентствапозащитеправпотребителейинадзоразарынком

СторчакНаталияКонстантиновна

МинистерствоэкономикиРеспубликиМолдоваЗаместительначальникаУправленияконтролякачествапродуктовиуслугАгентствапозащитеправпотребителейинадзоразарынком

КалечицСергейВалерьевич

ЗаместительПредседателяПравленияНациональногобанкаРеспубликиБеларусь

БахметЕленаАлександровна

Заместительначальникауправленияметодологиикредитно-депозитныхоперацийГлавногоуправлениярегулированиябанковскийоперацийНациональногобанкаРеспубликиБеларусь

Общественныеорганизации

ЯнинДмитрийДмитриевич

Международнаяконфедерацииобществпотребителей(КонфОП)

ЧерноваМаринаГерардовна

Международнаяконфедерацииобществпотребителей(КонфОП)


88

СМИРучкоСофьяЛеонидовна ИД«Комсомольскаяправда»ЮмабаевДанисАйратович ВедомостиКоганГригорий «Известия»ПоляковаЮлия ИД«Коммерсант»

ЭКСПЕРТНЫЙКРУГЛЫЙСТОЛПООБСУЖДЕНИЮРЕЗУЛЬТАТОВСОЦИОЛОГИЧЕСКОГО

ИССЛЕДОВАНИЯ«ЗАЙМОВДОЗАРПЛАТЫ»

15октября2018года

г.МоскваЗубовскийбульвар,д.4

МИА«Россиясегодня»

ВрамкахПроекта«Содействиеповышениюуровняфинансовойграмотностинаселения

и развитию финансового образования в Российской Федерации» 15 октября 2018 г.

состоялся экспертный круглый стол по обсуждению результатов социологического

исследования«займовдозарплаты».

Мероприятие проводилось совместно Международной конфедерацией обществ

потребителей (КонфОП)иНациональнымагентствомфинансовыхисследований (НАФИ).

НанембылипредставленырезультатыанализапрофилязаемщиковМФОиобсуждались

возможностизащитыпотребителейотдеятельностиростовщиков.

Мероприятие открылПредседатель Правления Международной конфедерации

обществ потребителей Дмитрий Янин. В начале своего выступления он рассказал о

контекстеобсуждаемойпроблемы.«Соднойстороны,естьданныеЦБ,которыеговорято


89

том,чтопросроченнаязадолженностьвРоссиинеоченьбольшая:около1трлнруб.,то

есть6,4%кредитовимеютпросрочкуболее90дней.Приобщемобъемекредитованияв

13,6трлн–этонетакойогромныйпоказатель.Однакоэтолишь«средняятемпературапо

больнице». Несмотря на невысокую долю плохих кредитов, есть проблема высокой

долговой нагрузки у людей с низкими доходами. Здесь показательны данные

Национального бюро кредитных историй, согласно которым, почти 31% заемщиков

отдают в качестве платежей по кредитам больше трети своих доходов. Это уровень,

которыйдовольнонекомфортендлясемьи,онсвидетельствуетотом,чтолюдямтяжело

обслуживать кредиты. Почти 13% заемщиков отдают кредитным организациям больше

половинысвоихдоходов.Тоестьонинаходятсяфактическивпреддефолтномсостоянии.

В среднемвРоссиилюдиполучают27 тыс. руб. вмесяц, и еслиониотдают в качестве

платежейкредиторам14тыс.,тоунихостаетсянажизньвсего13-14тыс.руб.,этоменьше

500 руб. в день. Вот так живет самая уязвимая часть российских заемщиков», –

констатировалДмитрийЯнин.

Цель исследования КонфОП заключалась в том, чтобы узнать, кто эти люди,

которыенаходятсявсложномфинансовомположении,икакимпомочь.

По данным НБКИ, 30,5% должников, – это работники социальной сферы. Еще

болеевысокуюдолговуюнагрузкуиспытываютохранники.

Нарынкефинансовыхуслугестьтакаятенденция:когдадоходылюдейпочтинерастут,

увеличиваютсяобъемыкредитования.ОбъемымикрозаймоввРоссиитакжепродолжают

расти,иэтонеприятнаятенденция,потомучтоэтодорогиекредиты.Точныеданныепо

объемамкредитногорынка2018годабудутскороизвестны,ноужесейчасвидно,чтопо

беззалоговымкредитамнаблюдаетсядвузначныйрост.«Рынокперегрет,кредитыберут

те,укогопотомбудутпроблемысихобслуживанием»,–уверенДмитрийЯнин.

Если посмотреть на динамику потенциальных банкротств в России, то увидим, что за

последние три года число людей, которые могут подать заявление о банкротстве,

вырословдвараза.Сейчасэтопочти926тыс.граждан,иихчислопостояннорастет.

ВРоссииростовщичестволегально.Вцивилизованноммиренетбольшениодной

юрисдикции, где ставкапомикрозаймымвыше800% годовыхбылабы законной, как в

нашейстране.

В своем исследовании КонфОП обратил внимание на статистику судебных

приставов (службы, которая следит за соблюдением закона о коллекторах). В прошлом

годувФССПпоступило16,5тыс.жалобнанеправомерноевзыскание.ИзнихнаМФО–

почти 38%, и это при том, что объемы рынка банковского и микрофинансового


90

кредитования несопоставимы (объемы выдач кредитов МФО составляют всего 2% от

объемабанковскогокредитования).

В ходе исследования выяснилось, что длямикрофинансового рынка нормальной

практикой является кредитование дефолтных заемщиков, у которых уже есть

просрочка, а также выдача займов безработным. МФО не раскрывают информацию о

стоимости кредитов в годовом выражении. Микрофинансовые организации все чаще

уходятвонлайн,сокращаясвоирасходы.

ДмитрийЯнинпредставилмеждународнуюпрактику, в которойесть требование, чтобы

МФО запрашивали сведения о заемщике в кредитных бюро, что в России не является

обязательным.ВКанаде,США,Австралиизаемщиксзадолженностьюнеможетполучить

новый микрозаем, в России же ничего подобного нет. В Великобритании, например,

предложениязаймовМФОсопровождаетсяпредупреждениемотом,чтопозднийплатеж

может привести заемщика к серьезным финансовым проблемам. Российский

потребительнеосведомленопоследствияхмикрокредитования.

«Мы много лет добиваемся принятия в России регулирования, которое

ограничивалобыростовщичество,потомучтосчитаемэтитоксичныепродуктыопасными

для потребителей. Государство должно принять такие правила, которые остановят рост

этогорынка.ВВеликобританииустановилимаксимальнуюставкупомикрозаймам–0,8%

в день, урегулировали размер штрафов, ограничили общий лимит стоимости

микрозаймами100%(тоестьесливыдализаймв100фунтов,томаксимумвзыскатьмогут

200 фунтов). В результате этих мер обанкротился крупнейший британский поставщик

микрозаймов, снизились ставки по микрозаймам, а также объем микрофинансового

рынка»,–проинформировалДмитрийЯнин.

Поегомнению,еслибыаналогичныемерыприняливРоссии,тоэтоизменилобы

бизнес-моделькомпаний.КонфОПсчитаетважнымсопровождениевыдачимикрозаймов

информированием об их опасности, а также ограничение нагрузки на заемщиков.

Необходимым представляется ограничение пролонгации микрозаймов: в настоящее

времявтечениегодавозможнополучить10займоввтечениегода,нужносократитьэтот

показательдотрех.

Не урегулированным остается вопрос защиты заемщиков от принудительного

списаниясредствсосчетов,происходящееавтоматически.

Крайне опасной представляется принятая в этом году норма, легализовавшая выдачу

займовподзалогнедвижимости.


91

КонфОП считает, что в РФ нет проблемы с доступностью ипотеки. Если человек хочет

купить квартиру, он может получить кредит в банках, индекс доверия населения к

которым,поданнымНАФИ,составляет60%,втовремякаккМФОвсего5%.То,чтоМФО

могут теперь выдавать займы под залог квартиры, означает, что недвижимость может

быть продана, если человек не заплатит вовремя. Это антисоциальная мера. Нельзя

допускатькипотечнымпродуктамучастниковрынкасостольнизкойбизнес-культуройю.

Генеральный директор Национального агентства финансовых исследований

Гузелия Имаева рассказала о портрете потребителя «займов до зарплаты». В

исследованииНАФИпринялиучастиежителиМосквы,моногородовирегионовкатегории

С(этогорода,которыеврейтингекачестважизнинаходятсянанизкомуровне).

Результаты исследования показали, что во всех регионах женщины чаще берут

микрозаймы,чеммужчины.ВосновномклиентыМФО–потребителиввозрастеот35до

45лет.ВМосквеэтолюдисвысшимобразованием,сдоходомот70тыс.руб.Заемщики

моногородов и регионов категории С имеют преимущественно среднее образование и

доход от 15 до 50 тыс. руб. в месяц. Эти люди половину своих доходов отдают на

обязательныеплатежи(впервуюочередькоммунальные).

Чтокасаетсяцелейзаймов,то,оказалось,чтомосквичичастоберутихнапокупку

дорогих, престижных товаров (телефонов, одежды). В других регионах исследования

люди обращаются в МФО, чтобы покрыть насущные базовые потребности (купить

продукты,оплатитькоммунальныеуслуги).

Озабоченностьвызывает тотфакт, чточетвертьреспондентовберуткредитывразмере,

превышающем их ежемесячный доход, а больше 50% потребителей получают займы в

суммах,превышающихполовинуихдохода.

Определяясвоюкредитнуюнагрузку,большаячастьпотребителейоперируетпроцентной

ставкой в день, при этом много людей не могут эти цифры четко сформулировать

(особенноэтохарактернодлямоногородовирегионовкатегорииС).

Исследование выявило, что треть заемщиков имеют опыт многократного

оформления займа, каждый второй заемщик МФО имеет дополнительные долговые

обязательства (например, долги по кредитным картам), и доля таких людей постоянно

растет.Каждыйчетвертыйзаемщикбралмикрозаймдляперекредитования (чащевсего

длятого,чтобызакрытькредитпередбанком).

«Что касается уровня финансовой грамотности, то мы ежегодно измеряем отношение

людей к невозврату кредита. Каждый четвертый россиянин считает нормальным не

расплатиться с кредитором. Что касается заемщиков МФО, то здесь только 12%


92

придерживается такого мнения. В городах категории С одобрение невозврата кредита

выше(20%)»,–сообщилаГузелияИмаева.

Начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег

Прусаковсказал,чтосейчасрегулированиеживетпооднимзаконам,арынок–подругим,

в итоге потребитель оказывается в не очень выгодной ситуации. «Все проблемы

потребителей базируются на их незнании того, что им надо, а что не надо. Это

неразумное потребление с удовольствием эксплуатируют несознательные участники

финансовогорынка»,–заявилОлегПрусаков.

По мнению Роспотребнадзора, необходимо регулярно определять

недобросовестные практики, априори недопустимые условия работы участников

финансовогорынка.«Мыстолкнулисьстакойпозицией,чтолучшесделатьэтонауровне

закона,чтобыкаждыйгодничегонеменять.Нотеизощренныепрактики,скоторымимы

боремся,немогутбытьвсегдаоднимии темиже.Простоперечислитьдобросовестные

практики и недобросовестные – путь в никуда, потому что появятся новые

недобросовестныепрактикииновыепроблемывитоге»,–сообщилОлегПрусаков.

Также были отмечены опасности микрокредитования под залог жилья, которое

ориентировано в первую очередь на потребителей с недостаточно высоким уровнем

финансовойграмотности,незнающих,чтопривыходенапросрочкуонимогутлишиться

своегожилья.

ПредставительПравославногоСвято-ТихоновскогоуниверситетаИванПавлюткин

рассказалосвоемисследовании«Жизньвдолг»,посвященноготому,почемулюдиживут

в долг в малых городах. В результате его выяснилось, что закредитованные люди – в

основном клиенты МФО. «Очереди за айфоном в Москве и кредитование в

микрофинансовых организациях – это близкие феномены, которые никто толком не

изучал»,–заметилспикер.

Онрассказалотом,чточастовмалыхгородахвМФОработаютлюди,неживущие

вэтихнаселенныхпунктах,которыевлюбоймоментмогутуехатьотсюдаиненестиниза

чтоответственность.

Взаключениибрифингавопросызадалижурналисты.

Рассуждая о том, обращаются ли заемщики прежде, чем идти за

перекредитованием в МФО, в свои банки, Гузелия Имаева сказала, что потребители

делаютэтовпоследнююочередь.

Интересовал присутствовавших и вопрос о пенсионерах как отдельной категории

заемщиков.«ПенсионерытожеявляютсяклиентамиМФО,берутмикрозаймы,номеньше,


93

чем трудоспособная аудитория. Несмотря на низкий уровень доходов, пожилые люди

более финансово грамотны, они тщательнее планирует свои доходы и расходы», –

прокомментировалаГузелияИмаева.

Дмитрий Янин заметил, что «у пенсионеров развит навык выживания в

экстремальныхситуациях,поэтомуониявляютсякрайнепривлекательнойкатегориейдля

микрофинансистов». По его наблюдениям, количество пенсионеров-заемщиков растет.

Регулярно в КонфОП обращаются с просьбами оказать юридическую помощь

закредитованным одиноким пенсионерам. «Нужны срочные меры для того, чтобы

довольно неграмотное в финансовом плане население оградить от токсичных

финансовыхпродуктов»,–уверенДмитрийЯнин.

В заключении пресс-конференции выступила Стратегический координатор Проекта

Минфина по финансовой грамотности Анна Зеленцова: «Сегодня нам была

представлена очень полезная информация. Те данные, которые мы получили,

свидетельствуют, в том числе о том, что мнение будто в Москве потребители более

финансовограмотны,–этомиф»,–резюмировалаона.

В заключение Дмитрий Янин отметил, что в российских регионах видна высокая

потребность на услуги по финансовому оздоровлению, в Москве же больший акцент

долженбытьсделаннапросвещение.


94

ЭКСПЕРТНЫЙКРУГЛЫЙСТОЛПООБСУЖДЕНИЮРЕЗУЛЬТАТОВСОЦИОЛОГИЧЕСКОГО

ИССЛЕДОВАНИЯ«ЗАЙМОВДОЗАРПЛАТЫ»

СПИСОКПРИГЛАШЕННЫХ

Фамилия ИмяОтчество Издание/организация

Спикеры

Янин ДмитрийДмитриевичМеждународнаяконфедерацияобществ

потребителей

Имаева ГузелияРинатовна АналитическийцентрНАФИ

Прусаков ОлегВладимирович Роспотребнадзор

Участники

Аксаков АнатолийГеннадьевичКомитетГосударственнойДумыпофинансовомурынку

Мыскова ЕкатеринаАркадьевнаДепартаментмеждународныхфинансовых

отношенийМинфинаРоссии

Бокарев АндрейАндреевичДепартаментмеждународныхфинансовых

отношенийМинфинаРоссии

Рябухин СергейНиколаевичКомитетСоветаФедерациипобюджетуифинансовымрынкам

Прусаков ОлегВладимировичУправлениезащитыправпотребителейРоспотребнадзора

Трухачев СергейАнатольевич ЭкономическийфакультетМГУ

Табах АнтонВалерьевич ЭкспертРА

Чаплыгина АннаВладимировна ФРП

Зеленцова АннаВладимировна ФРП

Тарсамаева НатальяЮрьевна ФРП

Гриценко ВладимирИгоревич АналитическийцентрНАФИ

Кумова МарияСергеевна КАКпроект

Овсянникова АнастасияВикторовна ПроектМинфинаРоссии

Бабаян НаираЛевановна РИМПортерНовелли


95

Лазукова ИринаВладимировна РИМПортерНовелли

Сазонова ИринаАлександровна РИМПортерНовелли

Моисеенко ИринаАнатольевнаМеждународнаяконфедерацияобществ


Чернова МаринаГерардовнаМеждународнаяконфедерацияобществ


Павлюткин ИванВладимирович

ПравославныйСвято-ТихоновскийгуманитарныйуниверситетПСТГУ,к.с.н.,

старшийнаучныйсотрудниклаборатории

"Социологиярелигии"ПСТГУ.

Азимов ЛеонидБорисович КонсультационнаякомпанияПАКК

СМИ

Ручко СофьяЛеонидовна Комсомольскаяправда

Дубровская АннаАлександровна Банки.ру

Коган Григорий Известия

Петухова ЛюдмилаСергеевна Форбс

Кривошапко ЮлияВикторовна РоссийскаяГазета

Трегубова ЕленаВикторовна АиФ

Гараева Алсу РИАНовости

Стрельцова Наталия Банки.ру

Шеремет. Даниил РИАновости

Воронцов ИванМихайловичИнформационноеагентство"Банкии

Финансы"

Исаева ТатьянаВасильевна Журнал"Микроfinance+"

Лавреева ОльгаСергеевнаИнформационноеагентствоRamblerNews

Service

Московкин ЛевИзраилевич Газета"Московскаяправда"

Моулик Дебасмита Газета"УттарбангаСамбад"(Индия)

Романовский ОлегНиколаевич Фрилансер

Терченко ЭммаБорисовна Газета"Ведомости"

Урошлева АлександраСергеевна Портал"ГАРАНТ.РУ"

Горнов СергейНиколаевич Портал"Диалог.ру"

Котрикадзе БадриВалерианович Портал"Диалог.ру"

Муса АдельЖорж Портал"ВсяРоссия"


96

Серый ЕвгенийСамуилович Газета"ДеловаяМосква"

Коваленко ЛюдмилаАлексеевна Журнал"БДМ.Банкииделовоймир"

Тегин МихаилСергеевич ПорталNews.ru

Нестеренко ВладимирФёдорович Журнал"Банковскоедело"

.


97

Приложение1.Анализправилстрахованиянапредметдискриминациисоциальноуязвимыхкатегорийпотребителей

Страховаякомпания/Названиедокумента/Ссылка

СПИД/ВИЧ Онкологическиезаболевания

Беременностьироды Инвалидность

АбсолютСтрахованиеПравилакомплексногоипотечногострахования(унифицированныеправиластрахования)от17.09.2018https://www.absolutins.ru/upload/iblock/e9d/Pravila_137_17.09.2018_aktualnaya.pdf


АльфаСтрахование-ЖизньПравиластрахованиязаемщиковкредитов(изм.23.01.201811:49)https://aslife.ru/about/information/documents/pravila_strahovania_zaemschikov_kreditov_18.pdf

Наособыхусловиях-4.1.3 Неуказано Непризнаютсястраховымислучаями-4.1.19.12/Наособыхусловиях

Неуказано

Еслииноенепредусмотренодоговором,страховымисобытияминепризнаются,происшедшиевследствиезаболеваний:СПИД,ВИЧ

Еслииноенепредусмотренодоговоромстраховымисобытияминепризнаются,происшедшиевследствиебеременности,родов


98




АльянсПРАВИЛАКОМБИНИРОВАННОГОСТРАХОВАНИЯИПОТЕКИот«11»декабря2017г.https://allianz.ru/include/pages/allianz/files/docs2018072514121.pdf

Наособыхусловиях-5.3/Непризнаютсястраховымислучаями-5.4.6

Наособыхусловиях-5.3/Непризнаютсястраховымислучаями-5.4.6

Непризнаютсястраховымислучаями-5.4.2/Наособыхусловиях


5.3.Пострахованиюотнесчастныхслучаевиболезнейнаособыхусловияхмогутбытьпринятынастрахованиеследующиелица:…ВИЧ-инфицированныелица/больныессиндромомприобретенногоимуннодефицита(СПИД);/5.4.Пострахованиюотнесчастныхслучаевиболезнейнепризнаютсястраховымислучаямиистраховаявыплатанепроизводится,еслисобытия,указанныевп.4.2.настоящихПравилстрахования:...5.4.6.вызваны...СПИД,ВИЧ,еслидоговорстрахованиядействовалменеегода;

5.3.Пострахованиюотнесчастныхслучаевиболезнейнаособыхусловияхмогутбытьпринятынастрахованиеследующиелица:…-больныеонкологическимизаболеваниями;/5.4.Пострахованиюотнесчастныхслучаевиболезнейнепризнаютсястраховымислучаямиистраховаявыплатанепроизводится,еслисобытия,указанныевп.4.2.настоящихПравилстрахования:...5.4.6.вызваныонкологическимизаболеваниями(злокачественныминовообразованиями)...еслидоговорстрахованиядействовалменеегода;

5.4.Пострахованиюотнесчастныхслучаевиболезнейнепризнаютсястраховымислучаямиистраховаявыплатанепроизводится,еслисобытия,указанныевп.4.2.настоящихПравилстрахования:…5.4.2.связанысбеременностью,родами,абортом(вслучае,еслиСтраховщикнебылдолжнымобразомизвещенобэтомпризаключенииДоговорастрахованияиливовремядействияДоговорастрахования);данныесостоянияникогданеявляютсястраховымислучаямипорискам,указаннымвпунктах4.2.13.–4.2.15.настоящихПравил);

5.3.Пострахованиюотнесчастныхслучаевиболезнейнаособыхусловияхмогутбытьпринятынастрахованиеследующиелица:-имеющиеустановленнуюинвалидностьлюбойгруппы/имеющиеоснованиядляприсвоениягруппыинвалидности/имеющиедействующеенаправлениенамедико-социальнуюэкспертизу;


99




ВСКПРАВИЛАNo145/1СТРАХОВАНИЯЗАЕМЩИКОВКРЕДИТОВОТНЕСЧАСТНЫХСЛУЧАЕВ,БОЛЕЗНЕЙИПОТЕРИДОХОДАот18.12.2017https://www.vsk.ru/upload/documents/2/194/doc/Pravila-1451-A5.pdf

Непризнаютсястраховымислучаями-3.6."В"

Непризнаютсястраховымислучаями-3.8."А"

Непризнаютсястраховымислучаями-3.8."В"

Неуказано

Неявляютсястраховымислучаямисобытия,наступившиеврезультатезаболеванияСПИДом,психическимзаболеванием,илиВИЧ-инфекцией.

Страховымислучаямипристрахованиипорискам,указаннымвп.п.3.3.1–3.3.6Правил,такженепризнаются:а)смертьилиинвалидность,наступившиевследствиесердечно-сосудистого,онкологическогоилииногозаболевания

Страховымислучаямипристрахованиипорискам,указаннымвп.п.3.3.1–3.3.6Правил,такженепризнаются:временнаяутрататрудоспособностивследствиебеременности,еепрерыванияилиосложнениябеременности.

ВТБСтрахованиежизниУсловияучастиявПрограммеколлективногострахованияКлиентов-физическихлиц,являющихсязаемщикамипокредитуБанкВТБ(ПАО)с01.11.2016

https://www.vtb.ru/personal/kredit-nalichnymi/informacija-dlja-zaemshhikov/strahovanie/

Непринимаютсянастрахованиеосведомленныеосвоемстатусе–2.2.1

Непринимаютсянастрахование–2.2.1.

Неуказано Непринимаютсянастрахование–2.2.1.

2.2.1.УсловияДоговорастрахованиянепредусматриваютстрахованиеотнесчастныхслучаевиболезнейлиц:осведомлённыхотом,чтоониявляютсяносителямиВИЧ-инфекции,иимеющихиныезаболевания,связанныесВИЧ

2.2.1.УсловияДоговорастрахованиянепредусматриваютстрахованиеотнесчастныхслучаевиболезнейлиц:-страдающихонкологическими…заболеваниями

2.2.1.УсловияДоговорастрахованиянепредусматриваютстрахованиеотнесчастныхслучаевиболезнейлиц:-инвалидовилилиц,которыеподалидокументынаустановлениегруппыинвалидности;


100




ЗеттаСтрахованиеПРАВИЛАСТРАХОВАНИЯЗАЕМЩИКАКРЕДИТАот«14»ноября2017г.https://zettains.ru/upload/rules/Правила%20заемщик%20кредита%20действие%20с%2001_01_2018.pdf?t=1542906257011

Непризнаютсястраховымслучаем-4.6/Наособыхусловиях-6.16

Наособыхусловиях-6.2 Непризнаютсястраховымислучаями-4.7.2/Наособыхусловиях


4.6.ЕслиДоговоромстрахованиянепредусмотреноиное,события,указанныевп.4.1.настоящихПравил,непризнаютсястраховымислучаямииневлекутзасобойвозникновениеобязанностиСтраховщикапроизвестистраховуювыплату,еслионинаступилипри:4.6.5.БолезниЗастрахованного,прямоиликосвенносвязаннойсВИЧ-инфекцией,СПИДом/6.16.Страховщик,уведомленныйобобстоятельствах,влекущихувеличениестраховогориска,вправепотребоватьизмененияусловийДоговорастрахованияилиуплатыдополнительнойстраховойпремиисоразмерноувеличениюриска.(наличиеВИЧявляетсятакимобстоятельством)

6.2.ПризаключенииДоговорастрахованияСтраховательобязансообщитьСтраховщикуобовсехизвестныхемуобстоятельствах,имеющихсущественноезначениедляопределениявероятностинаступлениястраховогослучаяиразмеравозможныхубытков...втомчисленаличиеуЗастрахованногоследующихсостояний:...-состоящийнаучетев...онкологическомдиспансерахилиимеющийсоответствующийдиагноз

4.7.ЕслиДоговоромстрахованиянепредусмотреноиное,то...непризнаютсястраховымислучаямииневлекутзасобойвозникновениеобязанностиСтраховщикапроизвестистраховуювыплату,еслиони:….4.7.2.Связанысбеременностью,родами

2.3.Лица,являющиесяинвалидамиI,IIилиIIIгруппы,вт.ч.работающие,могутбытьпринятынастрахованиепоиндивидуальномутарифу,которыйопределяетсяСтраховщикомисходяизстепенириска


101




Ингосстрах-ЖизньПРАВИЛАКРЕДИТНОГОСТРАХОВАНИЯЖИЗНИот«01»января2018г.http://www.lifeingos.ru/uploads/pages/pravila-kreditnogo-strahovania-z-562f457d75.pdf

Непринимаются-1.4 Непринимаются-1.4 Неуказано Непринимаются-1.4

1.4.НаоснованиинастоящихПравилнемогутбытьзастрахованыследующиекатегориилиц:носителиВИЧилибольныеСПИДом

1.4.НаоснованиинастоящихПравилнемогутбытьзастрахованыследующиекатегориилиц:•лица,которыеперенеслилибострадаютнамоментзаключенияДоговораонкологическимизаболеваниями,психическимизаболеваниями,тяжелымирасстройстваминервнойсистемы…

1.4.НаоснованиинастоящихПравилнемогутбытьзастрахованыследующиекатегориилицлица,являющиесявнастоящиймоментилиранееинвалидамиIилиIIгруппы

ИнгосстрахПРАВИЛАКОМПЛЕКСНОГОИПОТЕЧНОГОСТРАХОВАНИЯ(унифицированныеправиластрахования)22.06.2018https://s70554.cdn.ngenix.net/Upload/info/pravila_mortgage/pravila_ipoteka-22062018.pdf



102




КапиталЛайфСтрахованиеЖизниОБЩИЕПРАВИЛАСТРАХОВАНИЯЖИЗНИ,ЗДОРОВЬЯИТРУДОСПОСОБНОСТИNo1(новаяредакцияот11.04.2018г.)https://kaplife.ru/upload/iblock/931/Pravila_N1_12042018.pdf

Наособыхусловиях-1.7.5. Непризнаютсястраховымислучаями-3.8.13/Наособыхусловиях


Наособыхусловиях-п.1.7

Страховщикнаиндивидуальныхусловиях,указанныхвдоговорестрахования,порезультатампроведённойСтраховщикомпредстраховойэкспертизы,можетпринятьнастрахование:1.7.5.Лиц,больныхСПИДомилиинфицированныхвирусомиммунодефицитачеловека(ВИЧинфицированных).

3.8.Неявляютсястраховымислучаямисобытия,предусмотренныевп.3.2.настоящихПравил,еслиСтраховщикпосоглашениюсоСтрахователемнеоговориливДоговорестрахованияиныеограниченияпособытиям,неявляющимсястраховымислучаямиипроизошедшиевследствие(вслучае):3.8.13.СмертьилиинвалидностьЗастрахованного/Страхователя,наступившаявследствиесердечно-сосудистого,онкологическогоилииногоугрожающегожизнизаболевания,

Неявляютсястраховымислучаямисобытия,предусмотренныевп.5.1.настоящихПравил,еслиСтраховщикпосоглашениюсоСтрахователемнеоговориливДоговорестрахованияиныеограниченияпособытиям,неявляющимсястраховымислучаямиипроизошедшиевследствие(вслучае):5.4.14.Беременности,родови/илиихосложненийуЗастрахованноголицавтечениепервых12месяцевдействияДоговора.

1.7.Страховщикнаиндивидуальныхусловиях,указанныхвдоговорестрахования,порезультатампроведённойСтраховщикомпредстраховойэкспертизы,можетпринятьнастрахование:1.7.1.ИнвалидовI,II,IIIгрупп;


103

имевшегосяуЗастрахованногоилиСтрахователянадатузаключенияДоговора,приусловии,чтоСтраховщикнебылпоставленобэтомвизвестностьпризаключенииДоговора.




ЛибертиСтрахованиеПРАВИЛАкомплексногоипотечногострахованияРедакция5.16от«03»октября2016г.https://www.liberty24.ru/upload/ipoteka/Pravila_KIS_516.pdf


МАКСПРАВИЛАКОМПЛЕКСНОГОСТРАХОВАНИЯРИСКОВЗАЕМЩИКАNo152.4от29.12.2017г.http://www.makc.ru/upload/RULES/Zaem/%D0%9F%D1%80%D0%B0%D0%B2%D0%B8%D0%BB%D0%B0_152.4_%D0%BC%D0%B8%D0%BD%D0%B8-%D1%84%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0%D1%821.pdf

Неуказано Непризнаютсястраховымислучаями-2.3


Неотносятсякнесчастнымслучаямострыеихроническиезаболевания,ихобостренияиосложнения(включаяинфаркт,наследственные,психические,


104

онкологическиезаболевания,инсультидругиеневрологическиезаболевания)




НациональнаястраховаякомпанияТатарстан(НАСКО)ПРАВИЛАСТРАХОВАНИЯЗАЕМЩИКОВОТНЕСЧАСТНЫХСЛУЧАЕВИБОЛЕЗНЕЙот29.12.2017https://nasko.ru/uploads/1/f92283bb807612d7baaa94c251b7ae0bd4449b61.pdf

Наособыхусловиях-2.3/Настрахованиенепринимаются-5.1


Непризнаютсястраховымислучаями-5.2.5


2.3…СледующиелицамогутбытьзастрахованытолькоссогласияСтраховщикаитолькоприусловии,чтодозаключениядоговорастрахованияСтраховщикбылписьменноуведомленСтрахователемосостоянииздоровьялица,заявленногонастрахование...:...-ВИЧинфицированныелица/больныессиндромомприобретенногоиммунодефицита(СПИД);/5.1.ВсоответствииснастоящимиПравиламистрахованиянастрахованиенепринимаютсяследующиелица:...-ВИЧинфицированныелица/больныессиндромом

2.3…СледующиелицамогутбытьзастрахованытолькоссогласияСтраховщикаитолькоприусловии,чтодозаключениядоговорастрахованияСтраховщикбылписьменноуведомленСтрахователемосостоянииздоровьялица,заявленногонастрахование...:...-больныеонкологическимизаболеваниями;/5.1.ВсоответствииснастоящимиПравиламистрахованиянастрахованиенепринимаютсяследующиелица:...-

5.2.ВсоответствииснастоящимиПравиламистрахованиянепризнаетсястраховымслучаемистраховаявыплатанепроизводится…когдасобытие,имеющеепризнакистраховогонаступиловследствие:…5.2.5.беременности,родов,абортаЗастрахованного.

2.3…СледующиелицамогутбытьзастрахованытолькоссогласияСтраховщикаитолькоприусловии,чтодозаключениядоговорастрахованияСтраховщикбылписьменноуведомленСтрахователемосостоянииздоровьялица,заявленногонастрахование...:...-лица,имеющиеустановленнуюинвалидностьлюбойгруппы/имеющиеоснованиядляприсвоениягруппыинвалидности/5.15.1.ВсоответствииснастоящимиПравиламистрахованияна


105

приобретенногоиммунодефицита(СПИД);

больныеонкологическимизаболеваниями;

страхованиенепринимаютсяследующиелица:...-имеющиеустановленнуюинвалидностьлюбойгруппы/имеющиеоснованиядляприсвоениягруппыинвалидности




ПариПравилакомплексногоипотечногострахованияот25.12.2017https://skpari.ru/wp-content/uploads/2016/10/Правила-комплексного-ипотечного-страхования.pdf




3.2.СтраховщикнепринимаетнастрахованиепредусмотренныйнастоящимиПравиламирискпричинениявредажизниилиздоровьюфизическоголицаврезультатеболезней,вслучае,еслиэтолицоявляетсяВИЧ-инфицированными/илиболело(болеетвнастоящеевремя)каким-либоизследующихзаболеваний:СПИДом;

3.2.СтраховщикнепринимаетнастрахованиепредусмотренныйнастоящимиПравиламирискпричинениявредажизниилиздоровьюфизическоголицаврезультатеболезней,вслучае,еслиэтолицо...болело(болеетвнастоящеевремя)каким-либоизследующихзаболеваний:...злокачественныминовообразованиями

3.2.СтраховщикнепринимаетнастрахованиепредусмотренныйнастоящимиПравиламирискпричинениявредажизниилиздоровьюфизическоголицаврезультатеболезней,вслучае,еслиэтолицоявляетсяинвалидомIилиIIгруппы


106




Региональнаястраховаякомпания«Стерх»Страхованиеотнесчастныхслучаев–заемщиковпотребительскихкредитовот14.12.2017https://rsk-sterh.ru/index.php/pravila-strakhovaniya




1.2.Настрахованиенепринимаются:…больныеСПИДомиВИЧ-инфицированные

1.2Настрахованиенепринимаются:…больныеонкологическимизаболеваниями

1.2Настрахованиенепринимаются:…инвалидыIгруппы

РенессансЖизньПравиластрахованияжизнииздоровьязаемщиковкредитаот12.07.2018https://www.renlife.com/upload/iblock/c82/pravila_strahovaniya_zhizni_i_zdorovya_zaiems4ika_kredita_12.07.2018.pdf

Непринимаются/Наособыхусловиях-4.1.8

Непринимаются/Наособыхусловиях-4.1.8


НЕпринимаются/Наособыхусловиях-4.1.5

Настрахованиенепринимаются,еслииноенепредусмотреноДоговоромстрахования:лица,инфицированныевирусомиммунодефицитачеловека(ВИЧ),атакжелица,страдающиеСПИДом

Настрахованиенепринимаются,еслииноенепредусмотреноДоговоромстрахования:лица,страдающиеонкологическимизаболеваниями

4.4.Неявляютсястраховымислучаямисобытия,еслииноенепредусмотреноДоговоромстрахования,произошедшие:4.4.18.врезультатеосложненийбеременности,родов,аборта,выкидыша;

4.1.5.Настрахованиенепринимаются,еслииноенепредусмотреноДоговоромстрахования:инвалидыIилиIIгруппы


107




ГруппаРенессансСтрахованиеПравилакомплексногоипотечногострахованияот12сентября2018г.No001https://www.renins.com/Media/Default/doc/rules_new/66.pdf

Наособыхусловиях/Непризнаютсястраховымислучаями-10.2.1.12.

Неуказано Наособыхусловиях-8.17.2.2

Неуказано

10.2.НеявляютсястраховымислучаямиинеоплачиваютсяСтраховщикомзаявленныесобытия,связанныесоследующимиобстоятельствами,еслииноенепредусмотреноДоговоромстрахования....10.2.1.12.ВИЧ-инфекция,СПИД,связанныеснимизаболевания,независимооттого,прикакихобстоятельствахипочьейвинепроизошлозаражение;

8.17.2.страховщиквправеприопределенииразмерастраховойпремииприменятьповышающиеипонижающиекоэффициентыкбазовымтарифам,размеркоторыхопределяетсявзависимостиотфакторовстраховогориска:8.17.2.2.расширениестраховогопокрытия,включающегобеременностьироды,ихосложненияилипоследствия,включаяаборт,искусственныеипреждевременныероды


108




РЕСО-ГарантияПРАВИЛАКРЕДИТНОГОСТРАХОВАНИЯОТНЕСЧАСТНЫХСЛУЧАЕВИБОЛЕЗНЕЙNo396/1от10ноября2017годаhttp://www.reso.ru/export/sites_reso/About/Tariffs_rules/accident-and-sick-credit-2017.pdf

Настрахованиенепринимаются-2.5/Непризнаютсястраховымислучаями-5.7.15.


Непризнаютсястраховымислучаями-5.8

Настрахованиенепринимаются-2.5/Наособыхусловиях

2.5Еслииноенеоговореноусловиямидоговора,настрахованиенепринимаютсяследующиелица:носителиВИЧилибольныеСПИД;5.7.ЕслииноенеустановленоДоговором,непризнаютсястраховымирисками,страховымислучаями,события,указанныевпункте5.3.настоящихПравил,которыепроизошли:5.7.15.врезультатеболезниЗастрахованного,прямоиликосвенносвязаннойсВИЧ-инфекцией,СПИДом.СлучаизаражениязастрахованногоВИЧ-инфекцией,вызванныедействиями,предусмотреннымист.122УКРФ,иподтвержденные

Лица,страдающиенамоментзаключенияДоговораонкологическимизаболеваниями,психическимизаболеваниями,тяжелымирасстройстваминервнойсистемы,лицасврожденнымианомалиями,инвалидыIиIIгруппыиинвалидыдетства,носителиВИЧилибольныеСПИД,лицасостоящиенаучетевпсихоневрологическом/противотуберкулезном/наркологическомдиспансерах,могутбытьпринятынастрахованиессогласияСтраховщикаитолькоприусловии,чтодо

5.8.Порискувременнойутратытрудоспособноститакженеявляетсястраховымриском,страховымслучаем,временнаяутрататрудоспособностивызваннаянеобходимостьюуходазаребенкомиличленомсемьи,возникшаявследствиебеременностиилиеепрерывания

2.5Еслииноенеоговореноусловиямидоговора,настрахованиенепринимаютсяследующиелица:инвалидыIиIIгруппыиинвалидыдетства


109

вступившимвсилурешениемсуда,признаютсястраховыми

заключенияДоговораСтраховщикбылписьменноуведомленСтрахователемосостоянииздоровьялица,заявляемогонастрахование.




РосгосстрахПРАВИЛАкомплексногоипотечногострахования(унифицированныеправиластрахования)От13.09.2018https://www.rgs.ru/upload/medialibrary/9d9/pravilakis225.pdf


СбербанкстрахованиежизниПРАВИЛАСТРАХОВАНИЯЖИЗНИ«ЗАЩИЩЕННЫЙЗАЕМЩИК»от«09»декабря2016годаNo235https://www.sberbank-insurance.ru/upload/74/7476a82e78fe645a7067a8ae825a3fcf.pdf



Неуказано Наособыхусловиях-2.6.4.

ЕслииноенеустановленоДоговоромстрахования,непризнаютсястраховымислучаямипостраховымрискам,указаннымвподп.3.1.1.–3.1.6.настоящихПравил(исключенияизстрахования),события,наступившиеврезультатеи/иливовремяналичиязаболеванияСПИДом

ВрамкахдействиянастоящихПравилДоговорстрахованияможетбытьзаключеннастандартныхусловияхвотношениилиц,которыенеотносятсякнижеследующей(-им)категории(-ям):Лица,имеющиеилиимевшие

ВрамкахдействиянастоящихПравилДоговорстрахованияможетбытьзаключеннастандартныхусловияхвотношениилиц,которыенеотносятсякнижеследующей(-им)категории(-ям):Инвалиды1-й,2-йили3-ьейгруппыилилица,имеющие


110

(ВИЧ-инфекцией)впрошломследующиезаболевания:онкологическиезаболевания,заболеваниясердечно-сосудистойсистемы(ишемическаяболезньсердца,стенокардия),циррозпечени

действующеенаправлениенамедико-социальнуюэкспертизу




СОГАЗПравиластрахованиязаемщикакредитаотнесчастныхслучаевиболезнейот23октября2014https://www.sogaz.ru/upload/iblock/b45/106_pravila-strakhovaniya-zaemshchika-kredita-ot-neschastnykh-sluchaev-i-bolezney-ot-23.10.2014_dop.tarify-ot-18.05.2016.pdf

Непризнаютсястраховымислучаями/Наособыхусловиях-2.5.

Непризнаютсястраховымислучаями/Наособыхусловиях-2.5.

Неуказано Непринимаютсянастрахование-1.1.1.

События,указанныевп.п.3.3.1.,3.3.3.,3.3.5.настоящихПравил,произошедшихврезультатеонкологическихзаболеваний,СПИД,ВИЧ,являютсязастрахованнымитольковтомслучае,еслиэтопредусмотренодоговоромстрахования.

События,указанныевп.п.3.3.1.,3.3.3.,3.3.5.настоящихПравил,произошедшихврезультатеонкологическихзаболеваний,СПИД,ВИЧ,являютсязастрахованнымитольковтомслучае,еслиэтопредусмотренодоговоромстрахования.

Настрахованиенаслучайинвалидностинепринимаютсялица,являющиесянадатузаключениядоговорастрахованияинвалидамиI,IIгруппы.


111




Согласие№99Правилакредитногострахованияотнесчастныхслучаевиболезнейот31.07.2015https://www.soglasie.ru/upload/iblock/4be/4bea81d60a1df2e00f69f47ceeb32792.pdf



Неуказано Непризнаютсястраховымислучаями-4.5.9

НепризнаютсястраховымислучаипрямоиликосвенносвязанныесВИЧ/СПИД

Непризнаютсястраховымислучаипрямоиликосвенносвязанные/наступившиевсвязисонкологическимизаболеваниями,еслидозаключениядоговораЗастрахованноелицострадало…заболеваниемисостоялонаучетев…диспансере

Непризнаютсястраховымислучаиеслибылаустановленагруппаинвалидностидозаключениядоговора

СосьетеЖенеральСтрахованиеЖизниПравилаличногострахования(страхованияжизниистрахованияотнесчастныхслучаевиболезней)заемщикакредита(Последнееизменение19.12.201709:40(изменено)https://www.sg-ins.ru/documents/right_bottom_content/Credit_Life_122017.pdf

Наособыхусловиях-2.3 Наособыхусловиях-2.3 Неуказано Наособыхусловиях-2.3

Кромеслучаев,когдапослепроведенияиндивидуальногомедицинскогоандеррайтингаСтраховщикдозаключениядоговорастрахованиядалявноеписьменноесогласиеобином,лица,указанныевподпунктах«а»-«г»настоящегопункта,приприменениистандартного

б)больныеонкологическими,хроническимисердечно-сосудистымизаболеваниями,ВИЧинфицированные,атакжелица,состоящиенаучетевнаркологическомилипсихоневрологическом

а)являющиесяинвалидамиI,IIгруппы,детям-инвалидам,инвалидамсдетства;


112

страховоготарифамогутбытьзастрахованытолькопорискусмертиврезультатенесчастногослучая,наступлениекоторогопрямоиликосвеннонебыловызваноникакимисостояниямиЗастрахованногоизуказанныхвподпунктах«а»-«г»::б)больныеонкологическими,хроническимисердечно-сосудистымизаболеваниями,ВИЧинфицированные,атакжелица,состоящиенаучетевнаркологическомилипсихоневрологическомдиспансере;

диспансере;




СпасскиеворотаПРАВИЛАкомплексногоИПОТЕЧНОГОСТРАХОВАНИЯ(унифицированныеправиластрахования)от16.10.2018http://www.spasskievorota.com/docs/rules/rules_ins_91.pdf


СургутнефтегазПРАВИЛАКОМПЛЕКСНОГО



113

ИПОТЕЧНОГОСТРАХОВАНИЯ(унифицированныеправиластрахованияот18.09.2018https://www.sngi.ru/netcat_files/369/486/105_Pravila_komplexnogo_ipotechnogo_strahovaniya__UPS__ot_18.09.2018.pdfСтраховаякомпания/Названиедокумента/Ссылка



УралСибСтрахованиеПРАВИЛАипотечногострахованияот16.03.2017https://uralsibins.ru/upload/iblock/282/2822681f3a8b94934e6274b4466e5f4d.pdf


ЭнергогарантКомбинированныеправилаипотечногострахованияот20.10.2014https://www.energogarant.ru/upload/iblock/395/39572e1cda5a53ca18471caf88c7c7a1.pdf




4.6.Поличномустрахованиюнепризнаютсястраховымислучаямиинепокрываютсянастоящимстрахованиемсобытия,предусмотренныевп.4.3.1настоящихПравил,наступившиеврезультате:4.6.6....ВИЧ-инфицированияилиСПИДа,еслифактзаболеваниябылвыявленранее

4.6.Поличномустрахованиюнепризнаютсястраховымислучаямиинепокрываютсянастоящимстрахованиемсобытия,предусмотренныевп.4.3.1настоящихПравил,наступившиеврезультате:...4.6.6...


114

злокачественныхновообразований,еслифактзаболеваниябылвыявленранее




ЭРГОПРАВИЛАДОБРОВОЛЬНОГОСТРАХОВАНИЯЗАЕМЩИКОВИПОРУЧИТЕЛЕЙПОКРЕДИТАМОТНЕСЧАСТНЫХСЛУЧАЕВИБОЛЕЗНЕЙОТ21СЕНТЯБРЯ2016ГОДА.http://ergo.ru/docs/Жизнь/rules-zaem-kredit-2016.pdf




2.2.ЗастрахованныеЛица–дееспособныефизическиелица,имеющиеобязательствапоКредитномудоговоруилиДоговоруопоручительствепокредиту(являющиесяЗаемщикамиилиПоручителями),чьиимущественныеинтересы,связанныесрискомпричинениявредажизниилиздоровьюявляютсяобъектомстраховойзащиты,заисключениемследующихкатегорийлиц:...-ВИЧ-инфицированные,больныеСПИДом

2.2.ЗастрахованныеЛица–дееспособныефизическиелица,имеющиеобязательствапоКредитномудоговоруилиДоговоруопоручительствепокредиту(являющиесяЗаемщикамиилиПоручителями),чьиимущественныеинтересы,связанныесрискомпричинениявредажизниилиздоровьюявляютсяобъектомстраховойзащиты,заисключениемследующихкатегорийлиц:...-страдающиеонкологическимизаболеваниями

2.2.ЗастрахованныеЛица–дееспособныефизическиелица,имеющиеобязательствапоКредитномудоговоруилиДоговоруопоручительствепокредиту…,чьиимущественныеинтересы,связанныесрискомпричинениявредажизниилиздоровьюявляютсяобъектомстраховойзащиты,заисключениемследующихкатегорийлиц:...-лица,нуждающиесявпостоянномврачебномнаблюдении,впомощидругихлицприсамообслуживаниии/илипередвижении;

Documents

Контракт № FEFLP/QCBS-4https://хочумогузнаю.рф/media/documents... · 2019-02-24 · Одиннадцатый промежуточный отчет по контракту