1

زارة الشؤون البمديةو بنك تنمية المدن والقرى

اسم المشروع: مشروع التنمية اإلقميمية والمحمية

((Jo-RLDP # 7422قرض

الخطة االستراتيجية لبنك تنمية المدن والقرى العنوان: )بعد التعديل(

A.7.2012

لالستشارات BDOإعداد شركة عمان / األردن

8/2/2015

2

جدول المحتويات 4 .................................................................................................................مقدمة

4 .......................................................................................... :تنموي بنك الى الحاجة لماذا

7 ............................................................ والقرى المدن تنمية بنك ىيكمة اعادة روعمش: االول الفصل

7 ........................................................................................................... التمييد .1

7 ................................................................................... والقرى المدن تنمية بنك عن نبذة.2

8 ........................................................................................ القانون بموجب البنك أىداف.3

8 ............................................................. والقرى المدن تنمية بنك تواجو التي الحالية التحديات .4

9 ............................................... التنموي لدوره وتحضيره البنك تطوير بيدف سابقة ومحاوالت مشاريع .5

10 ..................................................................................... الييكمة اعادة مشروع أىداف .6

11 .......................................................... يجياتاالسترات وصياغة االستراتيجي التحميل: الثاني الفصل

11 ................................................................................ االستراتيجي التخطيط لعممية التخطيط

11 ....................................................................................... االستراتيجي التخطيط عممية الييا استندت التي الركائز: اوال

11 ...................................................:الجيد التخطيط إلجراء الالزمة المعمومات لتوفير اتباعيا تم التي واإلجراءات اآلليات: ثانيا

11 ................................................................................................................................. :الخطة حدود: ثالثا

11 .................................. العمل خطة واعداد االستراتيجيات لصياغة اتباعيا سيتم التي الخطوات لبيان طريق خارطة اعداد: رابعا

11 ............................................................................................................................ االستراتيجيات صياغة: خامسا

11 ......................................................................................... عمييا المتوافق االستراتيجية واالىداف والرسالة الرؤية: أوال

11 ............................................................... (العالقة ذوي االطراف لتوقعات وفقا التغيير أجندة) اإلستراتيجية االتجاىات: ثانيا

11 ................................................................................................ الثالثة االستراتيجية لالىداف وفقا االستراتيجيات: ثالثا

33 ............................................... الييكمة إعادة مشروع مقترحات تطبيق عمل خطة اعداد: الثالث الفصل

43 ........................................................... البنك شكل لتغيير القانون تعديل استراتيجية: الرابع الفصل

43 ............................................................................................ القانون تعديل استراتيجية

47 .................................................................................. القانون تعديل مقترحات لتفاصي .1

51 ................................................................... المواد حسب/ القانون تعديل مقترحات تفاصيل .2

61 ...................................................................................... الوضع الحالي لمبنك (1) ممحق

SWOT Analysis .......................................................... 69 االستراتيجي التحميل نتائج (2) ممحق

3

-ىامة: مالحظة

عمى ضافتيا حاليا إكافة التعديالت التي تمت ويتضمن )الخطة االستراتيجية "بعد التعديل"( المرفق ىو التقرير -عمى الشكل التالي :و 2014 ير أيمولفي ش جمس إدارة البنكمعتمدة من قبل الستراتيجية الم الخطة ا

بناء عمى طمب المدير العام. 5/2/2015تم تعديل الييكل التنظيمي بتاريخ .1مع البنك الدولي مناقشتيا وذلك بعدلتطبيق خطة إعادة الييكمة المقترحة المدة الزمنيةتقسيمات تعديل تم .2

. 27/10/2014والمجنة الفنية بتاريخ ثانية من خطة تطبيق الخطة ال والذي يمثل المرحمةل المقترح من قبل االستشاري إضافة نموذج األعماكما تم .3

. (38)صفحة االستراتيجية

4

مقدمة

ان تحقيق تنمية مستدامة في االردن مع ضعف امكانيات و موارد االردن المالية يعتبر من اكبر التحديات التي تواجو الحكومة حاليا من الييئات الدولية، فاألعباء والواجبات والبرامج والمسؤوليات الممقاة عمى عاتق الحكومة ضخمة كما رغم تدفق المنح والدعم المالي

آلثارىا السمبية الخطيرة في ان التوقعات عالية بالنسبة لممخرجات وىذه مسؤولية خطيرة لن تستطيع الحكومة ان تتحمميا بمفردىا حال الفشل أو التقصير.

لن تتمكن من تخفيف االعباء والضغوط عمى مواردىا والنجاح في تحقيق االحكومة عمى قناعة تامة بانيو في الوقت ذاتو فان اال من خالل عقد -الذي يعتبر اطاره العام الرئيسي مشروع التنمية المستدامة -انجازات عمى مستوى االصالح االقتصادي

اي شراكة حقيقية مع القطاع الخاص حيث اصبح تفعيل ،تنمية المستدامة الشراكات مع كافة االطراف المعنية والمؤثرة في عممية الدور القطاع الخاص في االردن من اولويات التنمية ومتطمباتيا. وشراكة مع مؤسسات المجتمع المدني والييئات المحمية التي تأتي في

مقدمتيا البمديات. وشراكات اخرى مع الييئات الدولية والجيات المانحة.

نسبة لشراكتيا مع الييئات المحمية وفي مقدمتيا البمديات فيي مدركة ان النموذج المركزي الحالي لمحكومة ىو احد االسباب التي وبالحيث يضعف نموذجيا المركزي من قدرتيا عمى ايصال برامجيا وخدماتيا ،جعميا غير قادرة عمى القيام بدورىا التنموي بشكل فعالي

كل عادل ومتوازن او بنفس كفاءة الدور الذي تقوم بو في العاصمة . بينما وفي حال تبنييا نموذج الحكم الى مختمف المحافظات بشالمحمي بتطبيق الالمركزية فإنيا ستكون اقدر عمى تنفيذ اجندتيا الوطنية التنموية من خالل مؤسسات المجتمع المدني والييئات

ا اضطمعت وما تزال بالعديد من الميام واالدوار وتقديم الخدمات باإلنابة عن الحكومة المحمية وتأتي في مقدمتيا البمديات التي تاريخيرغم محدودية امكاناتيا ومواردىا خاصة المالية. فوجودىا في المشيد التنموي اساسي وحيوي ويعتبر من اىم عناصر ىذا المشيد.

ات المحمية في كافة مناطق المممكة والى القاعدة الشعبية فيي تمثل احدى الركائز التي تمكن الحكومة من الوصول الى المجتمع المستيدفة من كافة برامج وخطط التنمية االقتصادية والسياسية واالجتماعية سواء الممولة دوليا او محميا. وبدون ىذه القناة اليامة قد

نتيجة لذلك التأييد المجتمعي ليا . ولذلك فان تفقد الحكومة والى حد ما امكانية التواصل المطموب مع ىذه الفئات وقد تفقد ايضا وجود البمديات يجب التعاطي معو عمى انو واقع حتمي وضرورة بغض النظر عن درجة رضا المجتمع االردني عن ادائيا وبغض

عمى النظر عن التقييم الخاص بكل بمدية وبما تمر بو من تحديات وصعوبات خاصة عمى المستوى المالي. حيث يمكن التغمب .معظم ىذه التحديات بإعادة تأىيميا وتحسين المخصصات الخاصة بيا وتفعيل دورىا التنموي الحقيقي

:لماذا الحاجة الى بنك تنموي

واضافة الى ىذه الشراكات واستكماال لمتطمبات أجندة التنمية الوطنية فانو ال بد ان تكتمل الدائرة بوجود مؤسسات مالية متنوعة ت ومتخصصة بالتنمية لتكون الجسر الذي يمتقي عنده شركاء التنمية كل حسب موقعو واحتياجاتو واىدافو وليكون الخدمات والخبرا

الحمقة التي سيتدفق من خالليا الدعم المالي المطموب المباشر وغير المباشر وبما يتماشى مع احتياجات المشاريع التنموية . كما ان بر من سمات الدولة العصرية الحضارية المنفتحة عمى احتياجات مجتمعاتيا المحمية والمؤمنة وجود مثل ىذا النوع من المؤسسات يعت

ن مشاريع وبرامج التنمية المستدامة ىي التي سيعول عمييا في رفع مستوى معيشة مواطنييا وتحقيق العدالة االجتماعية . ولذلك أبتيا التنموية واىميا تجييز ودعم المصارف التنموية المتخصصة تعمل الدولة كل ما في وسعيا لتوفير مستمزمات وتجييزات خط

الموجودة .

5

صندوق التنمية ان لدى الحكومة االردنية العديد من الصناديق المتخصصة وألغراض تنموية منيا عمى سبيل المثال ال الحصر راض.والتشغيل ومؤسسة اإلقراض الزراعي وبنك تنمية المدن والقرى والمؤسسة الوطنية لإلق

ال ان احجام ىذه الصناديق وغاياتيا وبرامجيا وخدماتيا والفئة المستيدفة ليا ال ترقى الى تحقيق طموحات وتوقعات تصبو الحكومة إالوضع في حال تم توحيد جيودىا وعممياتيا وغاياتيا من خالل بنك قوي لمتنمية لتحقيقيا في مجال التنمية وال تقارن بما سيكون عميو

و العمل تحت مظمتو وربط التمويل مباشرة بخطط وبرامج ومشاريع التنمية الوطنية وباألولويات المحددة ليا . حيث أة االقتصاديستكون المالءة المالية افضل والقدرة عمى تمويل مشاريع ،بمفيوم االستدامة لمتنمية ستكون النتائج افضل واشمل خاصة فيما يتعمق

بما يعود بمنافع مباشرة وممموسة عمى مجتمعاتنا المحمية . تنموية ضخمة اعمى والخدمات اشمل

الى بنك تنمية 1951ألف دينار عام 67وىذا ما حصل سابقا مع صندوق التنمية الصناعية الذي تحول من صندوق برأسمال بو وبنطاق خدمات موجية بموجب قانون خاص -مميون دينار احتياطي 30مميون دينار وحوالي 50المدن والقرى حاليا و برأسمال

ولقد جاءت ىذه نتيجة الستشعار الحكومة ألىمية وجود بنك لدعم البمديات والتنمية المحمية. ،لعميل واحد وىو البمديات

ولكن في المقابل اضاع االردن اكثر من فرصة في وجود بنك تنموي متخصص وشامل . فمقد كان ىنالك بنكان متخصصان وفي حيث كان اليدف منيما ىو مساندة تحقيق اىداف واستراتيجيات ، ان بنك االنماء الصناعي واآلخر بنك االسكان التنمية. احدىما ك

وخطط المحور االول والثاني لمتنمية المستدامة وىو التنمية االقتصادية والتنمية االجتماعية عن طريق قيام بنك االنماء الصناعي لتحويمية منيا . حيث ان مخرجات ىذا القطاع من اكثر واقوى المخرجات في تأثيرىا بدعم القطاع الصناعي بكافة شعبو خاصة ا

يل ومن خالل الصادرات .بينما انشا بنك غعمى معدالت نمو الناتج المحمي ومستوى المعيشة من خالل خمق فرص كبيرة لمتشد ..و لقد شكل البنكان في ذلك الوقت ذراعا ماليا االسكان لغايات تنموية من خالل دعم قطاع التشييد واالسكان لذوي الدخل المحدو

اال انيما تحوال عن رسالتيما التنموية من خالل صفقة شراء كاممة لبنك ،ىاما وذراعا مساندا إلجراءات الحكومة وخططيا التنموية يجيين ال تتوافق اىدافيم مع االنماء الصناعي من قبل بنك تجاري غير محمي )دبي االسالمي( واالخر من خالل دخول شركاء استرات

في االردن عمى المستوى المصرفي الشامل بنك تنموي كامل وفاعل واقتصر الوضع االسكان التنموية . وىكذا لم يبق رسالة بنك عمى وجود بنك تنمية المدن والقرى الخمف القانوني لصندوق التنمية الصناعية تتنازعو عدة قوى تجعمو في بعض االحيان اقرب

موذج عمل الصندوق وتبعده في احيان اخرى عن الممارسة المصرفية السميمة.لن

واذا كان وجود بنك تنموي قوي ىو احد االماني التي تتطمع الحكومة لتحقيقيا فميس اماميا سوى خيارين :

دة وىذا من شأنو أن يكون إلنشاء مؤسسة مالية جدي –بسبب عدم توفر رفاىية الوقت واالموال –فإما أن تسعى وبالسرعة الممكنة اعادة تأىيل بنك قائم مثل بنك تنمية المدن والقرى بإعادة النظر في رسالتو واىدافو ومالءتو المالية وقدراتو مكمفا ويستغرق وقتا، أو

ات والمعوقات ن بنك تنمية المدن والقرى ىو كيان قائم ولكن كغيرة من الكيانات في االردن يواجو العديد من التحديإالبشرية . اال ان عممية تأىيمو ليصبح بنكا متخصصا ،ونواحي ضعف تبعده حاليا عن امكانية تحولو الى بنك تنموي قوي بسيولة ويسر

بالتنمية ويدار بأساليب وممارسات مصرفية اصولية وتتماشى رسالتو وخدماتو مع رسالة البنوك التنموية بشكل عام و مع توقعات وبالشكل الذي يشعرىا باالطمئنان لوجود ذراع مالي يساندىا ويدعم مشاريعيا التنموية ل ىذا البنك بشكل خاص الحكومة من وجود مث

ان الشريك االخر في العممية اي البمديات ىو العميل ىي عممية اسيل واقل استنزافا لمموارد والوقت من انشاء مؤسسة جديدة ناىيكت ومخرجات العممية التنموية وعقد الشراكات مع القطاع الخاص وجذب استثماراتو ليذا الرئيسي لمبنك وىو المعول عميو في مدخال

الغرض. كما ان وجود فروع ليذا البنك في كافة المحافظات وخبراتو في ادارة المنح الدولية تجعمو المرشح االقوى الن يكون بنك االردن التنموي .

6

ك الذي يتم بتمويل من الحكومة األردنية والبنك الدولي والوكالة الفرنسية سيوفر فرصة وفي ىذا االطار فان مشروع اعادة الييكمة لمبنفريدة لتحقيق ذلك خاصة في ظل الظروف الحالية .حيث تسعى الحكومة جادة لمبحث عن كافة السبل التي تساىم في ادارة موارد

ذا البنك ىو احدىا.الدولة بشكل صحيح وبالشكل الذي يحقق التنمية المطموبة ووجود مثل ى

ان ىذا المشروع في حال موافقة الحكومة عمى مقترحات الييكمة الموصى بيا )كما سيرد الحقا( لنقل البنك الى مستوى البنوك المصرفية القوية من حيث الممارسات والى مستوى بنوك التنمية من حيث الخدمات واالثر سيوفر عمى الحكومة الجيد والوقت

موبين إلقامة بنك جديد متخصص في التنمية .واالموال المط

ان ىذا التقرير ىو بمثابة دعوة لكل االطراف المعنية والميتمة ببقاء واستمرار بنك تنمية المدن والقرى لالطالع عمى البدائل النجاح كبنك تنموي عمى ان واالستراتيجيات التي من شانيا تطوير وتحسين اداء البنك واعطاءه القدرة والقوة عمى االستمرار بل

يراعى ان االمر غير متوقف فقط عمى جدوى وجاذبية ىذه االستراتيجيات والمقترحات و ان العامل الحاسم لتطبيق المشروع ونجاحو متاحة وحصاد نتائجو ىو االرادة السياسية اوال واخيرا في تغيير نمط تفكير الحكومة تجاه ىذا البنك وبأن الوقت قد حان والفرصة

.والجدية متوفرة إلجراء التغييرات المطموبة لمخروج ببنك قوي

حيث ابدى الجميع دعميم ورغبتيم في تطوير البنك بحيث ينتيي االمر بعد تطبيق االستراتيجيات الى تأىيل بنك تنمية المدن والقرى ور ىام في عممية التنمية المستدامة . يصبح بنكا تنمويا لو دلمن الناحية التنظيمية والتشغيمية والرقابية والخدمات

وفي ىذا التقرير سنستعرض االستراتيجيات والمتطمبات والتعديالت الالزمة لتقوية البنك وضمان استمراره وحماية موارده وقيامو بدوره و و التي نامل عند االنتياء التنموي . وسيتم التطرق آلليات عممية اعادة الييكمة ولخطة العمل الزمنية إلنجاز المشروع بكافة مراحم

ان يصبح لدينا واجية مالية تنموية لدولة عصرية في تفكيرىا وفي اىدافيا لتحقيق العدالة والرفاه -بعد اخذ الموافقات الالزمة -منيا االجتماعي واالقتصادي .

التعديالت ليا ابعادىا القانونية وستظير خطة العمل المقترحة ان ىذه العممية ستتم عمى مراحل اخذين بعين االعتبار ان بعضوالسياسية واالجتماعية اي ان بعضيا سيحتاج الى عنصر الوقت والظرف المالئم لتطبيقيا اال انو سيكون لكل مرحمة قيميا وعوائدىا

التي ستتراكم مع عوائد كل مرحمة خالل سنوات التطبيق .

زويدنا بتوجيياتيم والتي نطمح ان تضع البنك عمى مسار التطبيق الجدي.ونامل في نياية ىذا التقرير ان يتفضل اصحاب القرار بت

7

روع اعادة ىيكمة بنك تنمية المدن والقرىشم: االولالفصل التمييد .1

( و بنك تنمية MOMA(، ىو مشروع متعدد السنوات تنفذه وزارة الشؤون البمدية األردنية )RLDPمشروع التنمية اإلقميمي و المحمي )ييدف ىذا المشروع لمساعدة الحكومة .( بتمويل من الحكومة األردنية والبنك الدولي والوكالة الفرنسية لمتنميةCVDBمدن و القرى )ال

من خالل مشاريع البنية التحتية األردنية في النيوض بالتنمية المحمية المتوازنة بحيث تغطي كافة مناطق المممكة االردنية الياشميةودعم اإلصالحات المؤسسية والمالية، وبناء القدرات لمبمديات األردنية القطاع الخاص وخمق المزيد من الوظائف لتشجيع وتطوير

والييئات الحكومية التي تعمل معيم.

مو، يعد بنك تنمية المدن والقرى من المؤسسات الرئيسية في األردن التي تدعم البمديات واالستثمار في البنية التحتية. وكما يوحي اسوتقديم المساعدة التقنية ليا في مجال فإنو يوفر الخدمات المصرفية لمبمديات وبعض الخدمات الموجستية مثل تقييم مشاريع البمديات

لمشاريع االستثمار في ليا من الييئات الدولية دورا أساسيا في إدارة المنح المقدمة . كما انو يمعبألنشطتيااإلدارة المالية والتخطيط ية التحتية المحمية.البن

بنك تنمية المدن والقرىعن ةنبذ .2

. في تمك األيام، كانت 1951ية عام عقد تم إنشاء صندوق التنمية الصنابدأت الفكرة في مطمع خمسينيات القرن العشرين عندما كان ك لتمكين مثل ىذه المؤسسات من تنفيذ وزارة االقتصاد الوطني ىي المكمفة باإلدارة لتمبية احتياجات المجالس البمدية والقروية، وذل

من برامجيا، بما في ذلك المرافق العامة والبنية االجتماعية، مثل اإلمداد بالمياه، والمدارس والطرق والكيرباء، وما إلى ذلك... وغيرىا ألف دينار أردني. 67المتطمبات الضرورية. وكان المبمغ المتوفر في الصندوق حوالي

داريا. ىذا التحول ىيأ الصندوق لزيادة في موارده ، تم 1957في عام دمج ىذا الصندوق مع مجمس التنمية وأعيد تقييمو ماليا وا ، تمت زيادة مبمغ رأس المال إلى 1962المساعدات الفنية. وفي عام جبرنام المالية من خالل تمقي مساعدات مالية سنوية من

مجمس التنمية قادرا عمى دعم الصندوق من خالل تحويل بعض القروض التي تم دينار أردني. وفي ذلك الوقت، كان 150575345داريا بموجب 1966دينار أردني. وفي عام 251535847منحيا لممممكة ليصل المبمغ إلى ، تم منح الصندوق استقالال ماديا وا

والقرى. . وتم تغيير اسم المؤسسة إلى صندوق قروض البمديات1966( لعام 41القانون رقم ) وقد مارس صندوق قروض البمديات والقرى أعمالو كمؤسسة مستقمة تقدم قروضا طويمة األجل لييئات محمية بسعر فائدة منخفض.

مميون دينار أردني. وفي السنة ذاتيا، تم تحويل الصندوق إلى بنك تنمية 558إلى 1979وتمت زيادة رأس مال الصندوق في عام . لقد كان ىذا التحول 1985لعام 63لحين صدور القانون الدائم رقم 1979لعام 38قانون المؤقت رقم المدن والقرى بموجب ال

نتيجة دراسات مكثفة تم اإلشراف عمييا من قبل لجنة توجييية وزارية عميا شاركت فييا لجان فنية وقانونية ولجان متخصصة أخرى، فة بالتعاون مع خبراء دوليين.حيث أكدت النتائج ضرورة وجود مؤسسة بما في ذلك ممثمين مشاركين من مؤسسات رسمية مختم

متخصصة قادرة عمى جذب موارد مالية لالستثمار في تمويل مشاريع محمية من أجل الحصول عمى الفائدة القصوى التي من شأنيا رة الفنية لتمك المؤسسات ومساعدتيا في ضمان تحسين المجتمعات المحمية وتقدميا وفقا لخطط التنمية، وفي الوقت ذاتو توفير الخب

دراتيا. تحديد أولويات المشاريع وتنفيذىا وا

8

( مميون 50، وأخيرا إلى )1996( مميون في عام 25مميون دينار ثم إلى ) 12ليصبح 1982ثم تمت زيادة رأس مال البنك في عام . 2002بحمول نياية عام

%( 30%( مساىمات من البنك المركزي، و)2%(، و)68الحكومة األردنية تمثل ) يتألف رأس مال البنك من مساىمات مقدمة من من المجالس البمدية.

مميون دينار أردني، 9354. كما بمغت محفظة القروض 2012مميون دينار أردني في عام 81بنك حوالي القاعدة رأس مال وبمغت .ني الف دينار ارد 409ووصل إجمالي احتياطيات تدني القروض إلى

عامة متخصصة لدعم البمديات والييئات المحمية وال يخضع ةوبموجب ىذا القانون تم تحديد خدمات وىوية البنك بأنو مؤسس لتعميمات أو رقابة البنك المركزي.

يقوم بالخدمات التالية: و ئات المحمية. توفير التمويل طويل األجل الالزم إلقامة المشاريع الخدمية واإلنتاجية التي تنفذىا اليي إدارة وكفالة القروض التي تعقدىا الييئات المحمية مع أي جية أخرى تيدف إلى تقديم الخدمات األساسية وخدمات البنية التحتية

لممجتمعات المحمية. .مساعدة الييئات المحمية في تحديد أولويات مشاريعيا اإلنتاجية في ضوء جدواىا االقتصادية مات الفنية والتدريبية لرفع مستوى العاممين في تمك الييئات. توفير الخبرات والخد .إدارة أموال الييئات المحمية التي تجبى بواسطة الحكومة

أىداف البنك بموجب القانون .3

( من قانون البنك ييدف البنك إلى:5بناء عمى المادة رقم ) الخدمات األساسية العامة والمساىمة في تطويرىا عن طريق يجاد إدعم مشاريع الييئات المحمية لتأمين الخدمات الرامية إلى

.تعبئة موارده المحمية والخارجية وتقديم التسييالت اإلئتمانية الضرورية لتنفيذ ىذه المشاريع بات إدارة القروض التي تعقدىا الييئات المحمية وكفالتيا والقيام بأية وظيفة أو تعامل أو أعمال مصرفية يتطمبيا تنفيذ الواج

المنوطة بو بموجب القانون أو أي تشريع آخر أو بمقتضى أي اتفاق دولي تكون الحكومة طرفا فيو ويتطمب تنفيذه مشاركة البنك. مساعدة الييئات المحمية في تحديد أولويات مشاريعيا اإلنتاجية في ضوء جدواىا اإلقتصادية والمساىمة في رأس مال ىذه

المشاريع. الخبرات والخدمات الفنية بما في ذلك تدريب الفنيين الذين تحتاج إلييم الييئات المحمية.المساعدة في توفير .تقديم التسييالت ألية ىيئة أو مؤسسة تتضمن أىدافيا تقديم الخدمات األساسية داخل حدود الييئات المحمية قتضى نظام يصدر ليذه الغاية.تمويل المشاريع لمييئات المحمية التي ال تقوم عمى الفائدة وفق أسس وشروط بم

الحالية التي تواجو بنك تنمية المدن والقرى التحديات .4

بينما يوفر بنك تنمية المدن والقرى الخدمات المصرفية لعمالئو البمديات من قبول الودائع و خدمات الدفع وتوفير القروض والمساعدة دارة البرامج الممولة من الجيات وميامو وانشطتو تواجو تحديات وتيديدات عديدة .حيث والدولية اال ان خدمات التقنية والتدريب ليا وا

صور في بيئتو التنظيمية قتقدم بالشكل الذي يستنزف موارده وييدد استمراريتة كبنك تنموي. . ومن اسباب ذلك الضعف الشديد وال

9

ءات والخبرات المطموبة واالعداد الفائضة عن الحاجة والرقابية والقانونية والضعف في ىيكل الموارد البشرية لديو من حيث الكفا واالنتاجية المتدنية .

ومن الطبيعي ان ينعكس ىذا الضعف عمى الدور الذي يمعبو البنك في تأىيل وتطوير البمديات بحيث يأتي بنتائج سمبية عمى وليا عممية االقراض لمبمديات.الجانبين ويضيف سببا اخر لمتراجع والتدىور في كفاءة تقديم خدمات البنك ولعل ا

المكاسب من عممية ولكن في المقابل لدى البنك العديد من نقاط القوة والفرص المتاحة التي ستساعد في حال استغالليا الى تعظيم مشروع االردن التنموي ومنيا:مصمحة البمديات وفي اعادة الييكمة لتصب في

داريدعم قانون البنك الستقاللية البنك ماليا ،عممووعدم وجود منافسين لمبنك في مجال ، المتخصصعمل البنك الحالي قونطا ا،وا باالضافة الى وتاريخو الطويل ومساىمتو في عممية التنمية من خالل خدماتو المقدمة لمبمديات5 ،البمدياتوخبرة البنك في مجال

.دوره في عممية التنميةدعم البنك و ءمن الييئات الدولية لتطوير ادا واالىتمام الممموس ،خبرتو في إدارة المشاريع الممولة من الخارجكما تتوفر مؤشرات وتوقعات ايجابية من كافة اصحاب العالقة برغبتيم بإجراء تغييرات تسمح لمبنك بتعزيز كفاءتو بإدارة موارده

اسب مع تطمعات الفئات المستيدفة )نافذة تتنلعمل الليات آتنويع وتنويع مصادر اموالو وتوسعة نطاق خدماتو وتنويعو . و خاصة ان ،تعزز وتفتح أبواب التعاون مع القطاع الخاصلإسالمية/تأجير تمويمي وبالتالي زيادة حجم السوق االقراضي لمبنك ( و

اصبحت ممشاريع الصغيرة والمتوسطة التيخاصة لواعد وآخذ بالتوسع ومتعطش لالقراض التنموي بالذات ىو سوق سوق اإلقراضدعم ومساندة خطط تطوير الحكومية لتوجيات ال. ىذا الى جانب لتحقيق االصالح االقتصادي من اىم ركائز المشروع التنموي

جدية الحكومة لحل والتنظيمية. وال نغفل في ىذا المجال وتحرير المزيد من األموال لتحسين أوضاعيا المالية ،وتمكين البمديات . كميةالقضايا المتعمقة بالحا

وتحضيره لدوره التنموي مشاريع ومحاوالت سابقة بيدف تطوير البنك .5

لقد مر عمى البنك العديد من محاوالت التطوير وتحت مسميات مختمفة مستيدفة تطوير األداء وتعزيز دور البنك األساسي في مجال تواجو بأنيا المدن و القرى تنمية بنك أدركت إدارة حيث إعادة ىيكمة البنك. تحت مسمى التنمية المحمية، كان آخرىا ىذا المشروع

عدة ممحة وخطيرة بل مصيرية وأنو ال بد من معالجتيا وتوفير حمول ليا إذا أرادت ضمان استمرار البنك. تحديات ومشاكلبعض أصحاب القرار ولقد تعثرت معظم محاوالت التطوير السابقة لنقل البنك إلى وضع افضل وذلك لعدة أسباب منيا القناعات لدى

بعدم الحاجة لمتغيير وأن البنك بألف خير وال تحتاج تحقيق أىدافو ألكثر مما ىو عميو . واخرى تعود الى ثقافة الخدمة المدنية ويشيد عمى ذلك نسب اإلنجاز في متابعة اداء خطة ،السائدة والتي تعتبر من أكثر التحديات المقاومة لنجاح أي فرصة لمتطوير

حيث أن النتائج المتوخاة من تطبيق خطة عمل الخطة اإلستراتيجية لم ترق لمستوى ، 2011 -2009االستراتيجية االخيرة البنك الطموحات التي أ عدت من أجميا .

،ا ولقد تعزز لدينا ىذا االمر أثناء عممية التشخيص والمعايشة لمبنك من الداخل والمالحظات والمعمومات والتقارير التي تم جمعيالبنك إلى مستوى مؤسسة بحيث لمسنا أن حجم الجيود وجدية والتزام أصحاب المصالح والعاممين في البنك لم تكن بكافية لإلرتقاء

منظمة تعمل وفق أفضل الممارسات في مجاليا رغم معرفة وادراك الجميع بآثارىا السمبية في حال استمرار بقائيا. ولذلك ما زالت لمعوقات التي تواجو أداء البنك وتدفعو إلى التراجع قائمة بل في تزايد كما ان لدى معظم العاممين في البنك معظم نقاط الضعف وا

قناعة بان اي محاولة لمتطوير لن تنجح كسابقاتيا وان الوضع الحالي يمقى الدعم السياسي الذي يتغاضى عن قصد او بغير قصد . ومن االحباطات التي تم تسجيميا عمى جيود التطوير السابقة عدم فيم العاممين عن رؤية اي احتماالت تيدد فرص استمرار البنك

وعدم توفير الموارد البشرية ،لمخطة االستراتيجية االخيرة لمبنك من بنود ومؤشرات اداء وتقاطع اىداف مع األىداف الوطنية .....الخ المالئمة والالزمة لتطبيق الخطة.

10

واجو العديد من التحديات التي تسعى لمعالجتيا، وانو ال بد من اعادة ىيكمة البنك لتحسين أعمالو وتعزيز وتقر إدارة البنك بأنيا تقدرات موارده البشرية ودعم موارده المالية وتمكينو بالشكل الذي يضمن بقاءه واستمراره ويمكنو من القيام بدوره التنموي بكفاءة

وفاعمية. ايجابي لرغبة حقيقية وجدية في تطوير البنك ولعب دور أكثر حيوية وفاعمية في عممية التنمية ونعتبر ىذا التوجو لمبنك مؤشر

.ادة من االموال التي انفقت وما تزال عمى تطوير البنك فولالست المحمية

اعادة الييكمة مشروعأىداف .6

ةعدتو عمى التطور واإلرتقاء ليصبح مؤسسلمسا والقرى المدن تنمية لبنك فني دعم تقديم ىو المشروع ىذا من العام إن اليدفخدمات مصرفية متنوعة وفي صالح التنمية ولكن بآليات حديثة وبتفكير تجاري تجعمو أكثر قدرة مصرفية متخصصة وناجحة تقدم

لييكمة كما وردت وفي مايمي اىداف مشروع ا وأكثر قدرة عمى المشاركة البناءة في عممية التنمية. ،عمى االستمرار عمى النمو وبالتالي في الشروط المرجعية:

تمكين وتقوية البنك ليصبح: (1 قادرا عمى االستمرار والنمو قادرا عمى اتخاذ قرارات ائتمانية لمبمديات عمى أساس تجاري تقديم خدمات مصرفية ومتنوعة لمبمديات بكفاءة. (2

11

التحميل االستراتيجي وصياغة االستراتيجياتي : الثانالفصل يط لعممية التخطيط االستراتيجي التخط

التالية:التخطيط لعممية التخطيط االستراتيجي بالخطوات مرت عممية .االستراتيجي الييا عممية التخطيطتحديد الركائز التي استندت (1 .المعمومات الالزمة إلجراء التخطيط الجيد اتباعيا لتوفيرتحديد اآلليات واإلجراءات التي سيتم (2 لخطة االستراتيجية.اتحديد حدود (3 .العمل واعداد خطةاالستراتيجيات اتباعيا لصياغةلبيان الخطوات التي سيتم خارطة طريقاعداد (4 .صياغة االستراتيجيات (5

الركائز التي استندت الييا عممية التخطيط االستراتيجياوال : االىداف ) من مصادر متعدددة منيا:( .1 أىداف إعادة الييكمة .أ

ة البنك ليصبح:تمكين وتقوي (1 قادرا عمى االستمرار والنمو .قادرا عمى اتخاذ قرارات ائتمانية لمبمديات عمى أساس تجاري

تقديم خدمات مصرفية ومتنوعة لمبمديات بكفاءة. (2 (2011-2009االىداف العامة الحالية لمبنك )الخطة االستراتيجية/ .ب

قرى.رفع كفاءة وفعالية وزيادة معرفة بنك تنمية المدن وال (1 المساىمة قي تحقيق التنمية المحمية. (2

توجيات ورؤى جاللة الممك. .2 ( وىي:2011-2009)إستراتيجية األجندة الوطنية واألىداف األربعة التالية التي يتقاطع معيا اليدفين اإلستراتيجيين لمبنك .3

. أن يكون لألردن مرافق وبنى تحتية ذات كفاءة ومردود عال - أ .تكافؤ الفرص بمفيومة الشامل/ تحقيق األمن واالستقرار - ب رفع كفاءة وفاعمية أداء مؤسسات القطاع العام. - ت

.الوضع الحالي لمبمديات والتغييرات المرتقبة القانونية وخطط تعزيز اإلدارة المحمية لتكون مستقرة ماليا وشفافة .4 .(2011-2009الخطة اإلستراتيجية لمبنك ) .5 *توصيات مشاريع تطوير البنك السابقة .6 .الفرص المتاحة في مجال عمل البنك )نتائج التحميل االستراتيجي( .7مكانياتو وموارده )نتائج التحميل االستراتيجي( .8 .قدرات البنك الحالية وا قدرة البنك عمى توفير الموارد المستقبمية دون عقبات أو معوقات. .9

ممين والمستفيدين.االتجاىات اإلستراتيجية والتطمعات والتوقعات الشخصية لممسؤولين والعا .10 التوافق مع متطمبات فئات المجتمع المحيط. .11

بأن البنك بخير وال *توصيات بناءة حالت ثقافة المؤسسة )ثقافة الخدمة المدنية( السائدة دون االستفادة منيا أو تبنييا الى جانب قناعة بعض أطراف العالقة يحتاج إلى تغيير.

12

المعمومات الالزمة إلجراء التخطيط الجيد: تباعيا لتوفيرااآلليات واإلجراءات التي تم ثانيا:الحصول عمى الحالي. ولضمانفي سبيل الحصول عمى المعمومات الالزمة لعممية التخطيط ولضمان التشخيص السميم لموضع

قبولة ومنطقية تعكس الى استراتيجيات م بيدف الوصولالتخطيط واثراء لعممية ،او تشويوالمعمومات من مصادرىا دون اي مقاومة المالئمة لعمميات االصالح 5 تم المجوء الى االليات واالجراءات التالية: البدائل والخيارات

(.الحقا سيتم استعراضو تفصيميا ) SWOTلمبنك تحميل الموقف والوضع الحالي .1 تحميل شامل وموضوعي لمبيئة الحاكمة لعمل البنك )الداخمية والخارجية(. .2 تحميل البيئة الداخمية والخارجية عمى اإلدارة التنفيذية. توزيع تمرين .3عقد ورشة عمل مع اإلدارة التنفيذية لمتشارك في نتائج تحميل البيئة الداخمية والخارجية وتحديد نقاط القوى والضعف .4

والفرص والتحديات.ماعات مباشرة معيم وبعض ل اجت)داخل وخارج البنك( من خال المصالح والعالقةعمى توقعات وأمنيات أصحاب الحصول .5

.التمارينالبيانات والوثائق الالزمة لتكوين قاعدة بيانات ومعمومات عن الموارد الداخمية المتاحة وفعالية استخداميا )الموارد تجميع .6

المالية/البشرية /البنية التحتية واألنظمة ...( لمبنك عمى مدراء الدوائر واصحاب المصالح االخرين. ستراتيجيةواألىداف اإلتمرين الرؤيا والرسالة والقيم األساسية توزيع .7 تحديد االستراتيجيات ليبدأوالرسالة والقيم وبمسودة عن االىداف اإلستراتيجية لمبنك الى الرؤيةورش عمل لموصول عقد .8 أسئمة." تمرين تحديد إستراتيجية البنك" لالجابة عن مجموعة توزيع .9

والسياسات والبرامج األىداف اإلستراتيجيةيجية وعقد عدة ورشات عمل لغايات التوافق عمى مسودة أولى لإلسترات إعداد .10ذي تحصل فيو عمى بالشكل ال القيمة ولتوضيحيااعتمادا عمى منيج التشاركية مع الشركاء بيدف إثراء الخطة بالمداخالت

.التأييد المطموب التطويرئرة / وظيفة لمتعرف عمى كيفية الرغبة في اجراء التصويب أو توزيع تمرين تحديد مجاالت النتائج األساسية لكل دا .11

ليا إستراتيجيات وخطط وبرامج لمتنفيذ. أىداف تفصيميةإلى األىداف العامةوكيف يتم تفصيل

: حدود الخطة:ثالثا .الحدود الجغرافية: المممكة األردنية الياشمية .1 .2020-2015الحدود الزمنية لمخطة: .2 القانونية:الحدود .3 وتعديالتو وقانون البمديات 1985لسنة 63قانون بنك تنمية المدن والقرى رقم. التعديالت المقترحة من الفريق االستشاري عمى القانون والتي تم طرحيا كأحد الحمول لمواجية المعوقات التي يواجييا البنك

من إمكانية النجاح ألي جيود تبذل لتطوير البنك أو دفعو د ساىمت في الحبسبب القانون واإلرتباط بإجراءات الحكومة والتي نواحي الضعف تعود إلى القانون وبعض المعوقات بعض الذي أظير أن لمبنك لألمام كما ورد في نتائج تحميل البيئة الداخمية

دارة البنك . والى الشكل القانوني لمبنك وتبعيتو الحالي ألنشطة وا .مبادئ الحاكمية

13

العمل واعداد خطةاالستراتيجيات اتباعيا لصياغةلبيان الخطوات التي سيتم خارطة طريقاعداد : رابعا التي أعدىا واستخدميا المستشار إلعداد الخطة اإلستراتيجية وصياغتيا لمبنك Route Mapالرسم البياني التالي يظير

14

صياغة االستراتيجيات : خامسا

التعريفات والمصطمحات المستقبل البنك فيصورة ذىنية لما سيكون عميو يةالرؤ

نياية الخطة؟ ماىي النتائج التي معأسئمة: ما يتمنى أن يكون عميو البنك 3وضع مستقبمي مرغوب يجيب عمى يسعى لتحقيقيا؟ ما ىي الخصائص التي يمتمكيا البنك لتحقيق تمك النتائج؟

.لمبنك وكذلك عن آراء اإلدارة العميا الرئيسيةتعبر عن االتجاىات والغايات العامة الرسالة .القرارات اإلستراتيجية األىداف واتخاذيتم تحديد من خاللوتوفر المنطمق الذي

الرئيسية من إنشائو. الرسالة ىي االغراضأو ما ماىي الغاياتالبنك؟ ماىي نوعيةأنيا تجيب عن السؤال: . What Business are We in توضح طبيعة عمل المنظمة

بو؟ ما يقوم بو البنك؟ لمن يقوم بو؟ لماذا يقوم اسئمة: 3وفي النياية ىي صيغة تعبيرية تجيب عمى ( ؟... أين يريد البنك أن يكون في المستقبل؟ ما ىي الصورة التي يريد تحقيقيا مثل )الريادة في األىداف تصف األىداف العامة

العمالء(؟التركيز األساسي لممؤسسة )رضا وما ىولكل جانب من جوانب أنشطة البنك األساسية ويستمر في تفصيميا أىداف تفصيميةإلى األىداف العامةتفصيل األىداف التفصيمية

حتى نصل إلى أقل المستويات التنفيذية.

اليدف البديمة الممكن تحقيق المساراتمن بين مجموعة من اراختيار مسىي التخطيط.عنصر من عناصر اإلستراتيجية خطة. وىي أسموب عمل وليست برنامجا أو خالليا. من

عناصر كمية تقبل القياس وتعطي داللة موضوعية. األىداف إلىىي األدوات التي نستخدميا في ترجمة مؤشرات األداء القيم والمعتقدات والمبادئ والمفاىيم التي يعمل ضمنيا البنك. مبادئ إرشادية

عداد اإلطار العام الذي يوضح التعميمات الحاكمة ألنشطة البنك وتصرفات العاممين. السياسات وتمثل أساس تصميم وا األىداف. تحقيق إجراءات العمل التي توضع وتسيل عمى العاممين

باإلجراءات وتتضمن الشكل النيائي الذي يحول اإلستراتيجية إلى خطوات تطبيقية عممية تسمى عادة ىي خطة العمل أسموب-التكمفة المقدرة لمتنفيذ –المسؤولين عن اإلنجاز - الالزم لكل منيا الزمن-حدوثيا ترتيب-الالزمةاألنشطة

تقييم النتائج. ط المطموب.التحديد الزمني المرتبط بالنشا البرنامج فيوأما

األطراف ذات العالقة بالبنك )أفراد أو مؤسسات( الذين يتأثرون بنجاح أو فشل البنك. أصحاب المصالح تشمل البناء التنظيمي والثقافة التنظيمية السائدة والموارد المتاحة. البيئة الداخمية

السياسية واالجتماعية والقانونية والقوى التكنولوجية. القوى المجتمع،بيئة النشاط،تشمل بيئة البيئة الخارجية .ىو رؤية لممستقبل التخطيط اإلستراتيجي

. تحديد الخطوات واإلجراءات الواجبة لتحقيق تمك الرؤية المستقبمية .اختيار لنوعية القرارات الالزمة لمساندة الخطط المحققة لألىداف

15

تمييد

التعرف عمى ونتائج ورشات العمل بخصوص SWOT استنادا إلى التحميل االستراتيجيستراتيجيات وتحديد اال تمت الصياغةآخذين في االعتبار ايضا عمالء تبعا لذلك وتحديد الرؤية والرسالة واالىداف االستراتيجية البنك ىيكمةعادة من عممية االتوقعات

وعمى وتأثير عممية التغيير عمى الطرفين ىيل المعدة ليمأوخطط الت لتمويميةمن البمديات و تطور احتياجاتيم التمويمية وغير ا البنكستساىم في رفع جودة القرارات االئتمانية لمبنكتحسين و نإدورىما في عممية التنمية المستدامة. فعمى سبيل المثال ال الحصر ف

ستعزز وتخفف من وطنية لياقاعدة بيانات لعمل عمى اعدادواالبيانات المالية ن حوسبةإف ذاتووفي الوقت ،تأىيل وتطوير البمديات . االئتماني البنك رارق درجة المخاطر التي يتضمنيا

الرؤية والرسالة واالىداف االستراتيجية المتوافق عمييا: أوال

بنك تنموي متكامل لو الدور الرئيسي في تعزيز التنمية المحمية. :الرؤية .1

قامة مشاريع تنموية أو إ زم والخدمات المصرفية المتقدمة لمبمديات ومشاريعيا والجيات الراغبة فيتقديم التمويل الال :الةالرس .2 .المشاركات مع القطاع الخاص والعام استثمارية تحقق تحسين واقع المجتمعات المحمية وتشجيع

القيم الجوىرية .3 ورؤيتو: رسالتو لتحقيق ألعماليم أداءىم أثناء بيا االلتزام موظفيو من ويتوقع التالية الجوىرية القيم البنك يتبنى .االنتماء: االخالص والمسؤولية الوطنية تجاه الجميور الداخمي والخارجي .النزاىة: العمل بحيادية ومسؤولية لتحقيق أىداف البنك .التميز: تقديم أفضل الخدمات وفق المعايير والممارسات الدولية بتطوير مستمر لمموظفين.التطوير ونقل المعرفة: اإللتزام .العمل بروح الفريق: العمل معا وعمى كافة المستويات لتحقيق األىداف الوطنية والمؤسسية .الشفافية: تبادل المعمومات والمعارف وتبسيط وتوضيح اإلجراءات بأعمى درجات المينية لمحمية المسؤولية المجتمعية: تحسين قدرة الييئات المحمية عمى تنمية مجتمعاتيا ا تعظيم القدرة التشاركية لمتنمية وتعزيز مواطنة المؤسسات لرفعة الوطن

:ألىداف االستراتيجيةا .4 رفع مستوى جاىزية البنك ليصبح مصرفا متخصصا لمتنمية في االردن. (1 التنمية المستدامة.الى لموصولتوسيع وتنويع قاعدة خدمات ومنتجات البنك في مجال التنمية (2 في تطوير وتأىيل الييئات المحمية من خالل توفير الخبرات والخدمات الفنية والتدريبية لرفع مستوى العاممين لدييا.المساىمة (3

)وبما يتالئم مع خيارات البنك بالنسبة لمنيجية العمل المصرفي(. االتجاىات اإلستراتيجية )أجندة التغيير وفقا لتوقعات االطراف ذوي العالقة(: ثانيافي البنك من عممية التغيير ومن مشروع اعادة الييكمة كما تم التعرف عمى توقعات اصحاب قعات العاممين ل عمى تو الحصو تم

االتجاىات اإلستراتيجيةاالمنيات بمثابة والعالقة اآلخرين من اعضاء مجمس االدارة و ممثمي البمديات. حيث تعتبر ىذه التوقعات

16

مشروع إعادة الييكمة وصوال اىداف االستراتيجيات التي ستحقق صياغة يتم لتي عمى اساسيا التي يرغب البنك في السير ضمنيا وا لألىداف اإلستراتيجية لمبنك.

أجندة التغيرات المتوقعة:

.أن يكون البنك مستقال عن إجراءات الحكومة وخاضع لرقابة مصرفية عميا مجاالت التنمية ومجاالت اخرى و ويمبي في لمشاريع خدماتو دمويق أن يكون بنكا متكامال يقوم بكافة العمميات المصرفية

احتياجات البمديات وغيرىا بشكل شمولي كأي بنك. .أن يدار بمفاىيم وأساليب مصرفية عصرية ويتبنى مفاىيم اإلدارة االستراتيجية وعكس ذلك عمى كافة مجاالت عمل البنك التي تغطي كافة احتياجات المجاالت –بعيدا عن ديوان الخدمة المدنية - لمكفاءات ةأن يوفر بيئة عمل محفزة لمقدرات وجاذب

التنموية والتجارية ومتطمبات تطبيق اساليب وآليات العمل المختمفة التقميدية واإلسالمية. ق آليات وتطبي .والمطموبات أن يكون قادرا عمى النمو بمعدالت واعدة تضمن لو االستدامة من خالل إدارة سميمة لمموجودات

وأسس جديدة لإلقراض واالستثمار لدعم وتقوية حيثيات القرار االئتماني واالستثماري واحتساب درجات المخاطر وقدرة البنك عمى والسعي المستمر لمحصول عمى ، تقبل المخاطر بما يضمن مالءة مصرفية غير مكمفة تحمي البنك وتزيد من فرص استمراره

ذلك عمى عكس مصالح من مساىمين وىيئات محمية ودولية وبمديات ومؤسسات أخرى وأفراد و رضا كافة أصحاب العالقة وال خدماتو وطريقة أدائيا.

ةالتزام حقيقي بالتطوير المستمر لألنظمة والعمميات والموارد البشرية وتوفير أفضل لمتجييزات الداعمة لجيود وبرامج التطوير وتمبي احتياجات العمل.

من خالل االدارة باألىداف من أعمى اليرم إلى أقل المستويات وان يصاحب بتحقيق األىداف اإلستراتيجية لمبنكاإللتزام الجديعداد برامج لمتحفيز والمساءلة. ذلك تصميم وا

مالحظة و االرتقاء بنك بكيفية رفع جاىزية الالمتعمقة واالستراتيجيات تجدر االشارة الى انو حتى إذا تم الحصول عمى اجماع حول االىداف

منتجات وخدمات ومن خالل دوات اتخاذ القرارات أواالدارة و من حيث اسموب التفكيرليكون بنكا تنمويا قويا ببنك تنمية المدن والقرى و يجب توقع وجود عدم رغبة لدى بعض اصحاب المصالح في إجراء التغييرات ن، اال اومتنوعة واستيداف شرائح اوسع جديدة

.ورغبة جدية بالتغيير وقرار سياسين القرار يتطمب ارادة إلك فلذالمطموبة،

17

وفقا لالىداف االستراتيجية الثالثة االستراتيجيات :ثالثا االردن متخصصا لمتنمية في رفع مستوى جاىزية البنك ليصبح مصرفا :)األول(االستراتيجي اليدف .1 ليدف االستراتيجي االول من مشروع اعادة الييكمة وىو:يتوافق ويغطي في نتائجو المتوقعة اان ىذا اليدف )

تمكين وتقوية البنك ليصبح قادرا: .عمى االستمرار و النمو ).عمى اتخاذ قرارات ائتمانية لمبمديات عمى أساس تجاري :لتحقيق ىذا اليدفالمقترحة االستراتيجيات .1.1

(الرابعالفصل (: تعديل الوضع القانوني )مرفق التفاصيل فيأاإلستراتيجية ) .1.1.1

)مالحظة: تحتاج معظم االستراتيجيات المقترحة اجراء تعديل عمى القانون . ولكن ىذا ال يعني عدم امكانية تطبيق ىذه االستراتيجيات في حال عدم تعديل القانون او تأجيل ىذه الخطوة . حيث يمكن اعادة صياغة ىذه االستراتيجيات ومتطمباتيا بالشكل

نيا افضل ما يمكن الوصول اليو .(الذي يحقق م

ولمنشاطات والمجاالتالبمديات لمتنمية لخدمةالبنك إلى بنك متخصص وشامل ومستقل (: تحويلباإلستراتيجية ) .1.1.2جديدة ومتنوعة لمبمديات ولفئات خدماتويقدم مصرفية اصولية يدار ويعمل بأسس ،وفقا لرسالة البنك األخرى ذات العالقة

اخرى. .األموال وتنويع مصادررفع رأس المال (:جتيجية )إلستراا .1.1.3 .(: تطبيق مبادئ الحاكميةداالستراتيجية ) .1.1.4 .(: تعزيز البيئة الرقابيةهاالستراتيجية ) .1.1.5 .البشرية )التدريب( وتنمية القدراتالتوظيف (:واالستراتيجية ) .1.1.6 .التنظيم والعمميات(: زاالستراتيجية ) .1.1.7 .كمال االنظمةتطوير واست(: الحاالستراتيجية ) .1.1.8

(الرابع)مرفق التفاصيل في الفصل (: تعديل الوضع القانونيأاإلستراتيجية ) 1.1.1

المعمول بو حاليا االطار القانوني لمبنك. اذ تقرر المادة الثالثة وتعديالتو 1985لسنة 63رقم يحدد قانون تنمية بنك المدن والقرى األموال المنقولة تممك بيذه الصفة سمية ويتمتع بالشخصية المستقمة اداريا وماليا ولومن ذات القانون بأن البنك ىو مؤسسة عامة ر

برام واستئجارىا واستمالكيا المنقولة وغير بجميع والقيام والمساعدات اليبات وقبول واالقتراض حق اإلقراض ذلك في بما العقود وا يوكل أن أو العام آخر النائب غرض ألي أو بو المتعمقة القضائية اتاإلجراء في ينيب أن ولو ، المحاكم والتقاضي أمام التصرفات

باستخدام كممة "بنك" في اسمو، فإن بنك تنمية المدن والقرى يعني ضمنا ان الوضع الحالي لمبنك محير . فانو ولكن محام اي عنو مصرفيا بان يعمل لمبنك مسموح نوأكما لك.من قبل البنك المركزي، إال أن الوضع ليس كذ ترخيصو واإلشراف عميو يجب ان يكون

المبادئ التوجييية المصرفية السميمة في قرارات االئتمان واالستثمار وفي إعداد أن يتبعقروض بدون ودائع وتقديم قبول من خالل التقارير.

18

ألسبقية عمى قانون بنك تنمية المدن أن قانون البنوك يحظى با ا تجدر االشارة الىن)قانون البنوك(. وى مخالفا لمقانون وىذا يعتبر والقرى.

يدير متطمبات البمديات فيو ،اال ان التنفيذ يتم من خالل بنوك تجارية اخرى ولمعمم فان البنك رغم قبولو بعمميات االيداع والسحب أخرى.من الخدمات المصرفية والتمويل من خالل بنوك تجارية

فان البنك عبارة والقرى ذراعا لوزارة الشؤون البمدية و لمحكومة، اال انو وفقا لقانونو الخاص، بنك تنمية المدن اخرى يعتبر ومن نواح عن كيان مستقل ويجب أن ي دار بتمك الطريقة. وينص قانون بنك تنمية المدن والقرى بوضوح عمى أنو "يعتبر مؤسسة عامة رسمية

ومع ذلك فإن العديد من القرارات الرئيسية تتخذ من قبل مجمس الوزراء. إضافة إلى وماليا." بشخصية اعتبارية ومستقمة إداريا ويتمتعفي حيث ال توجد مرونةذلك، فان معظم سياسات شؤون الموظفين مكتوبة كما لو كان بنك تنمية المدن والقرى ىو دائرة حكومية،

سميمة.سسة مصرفية التوظيف والفصل أو في مستويات الرواتب التي ال يمكن بدونيا إنشاء مؤ لضمان النجاح في تحقيق أىداف المشروع يجب عمى البنك السعي لمناقشة موضوع تعديل اإلطار القانوني الذي بناء عميو تم و

االشراف والرقابة و تستمر فيأستوافق و الجية الرقابية التي أ الحكومة والبنك المركزي التعديل ىمابيذا والجية المعنية ،البنكانشاء ونطاق ستزولالمعوقات التي البنك وحجم ادرجة االستقالل التي سيتمتع بي األولية معرفة. حيث سيتوقف عمى نتائج المناقشة عميو

حجم ونوع وىذا بدوره سيساعد عمى تحديد ،(والية العمل )اسالمية او تقميديةواالئتمانية عمل وخدمات البنك خاصة االستثمارية لإلنجاز.ونطاق التطوير والمدة الزمنية الالزمة خطط العمل المطموبة

وراء المطالبةوبيان التبريرات يطالب بتعديمياالتي بنود القانونيكون مستعدا لذلك من خالل إعداد دراسة تتضمن البنك انوعمى عمى التنمية تأثير ذلك توضح و التبعية .جية تغيير الحكومية او عن اإلجراءاتباالستقالل الكامل أو مجرد فك االرتباط

او .من حيث الرقابة وتلمتعرف عمى فرص وامكانيات ادراجو تحت مظم المركزيايضا مناقشاتو مع البنك دأيب نأالمستيدفة. و ىذه وطمبات المطموبة التوافق عمى درجةالتعرف /أو لمسمطة النقدية وبيذا الخصوص التوجيات المبدئية االقل عمى عمى لمحصول

شامل يعمل وفق أفضل الممارسات المصرفية من جية ودون أن يؤثر ذلك متخصص كبنك مصرفيلمموافقة عمى ترخيصو الجية . كما ورد في رسالتو وفي مجال التنميةعمى مجاالت أعمالو الحالية مع البمديات

ية االمر يجب أن يكون مستعدا ليا والتبعية الجديدة لو قد تفرض عميو شروط في بدا ىوية البنك أن تغييركما يجب أن يراعى ويوفر ليا حمول مرضية وعمى وجو الخصوص بالنسبة لموضوع الموظفين ومستقبميم.

: )اختياري( تغيير اسم البنكتنمية المدن والقرى تغيير اسمو وصورتو االفضل لبنكنو من إف المقترحة،وعمى ىامش تعديل القانون وفي ضوء أنشطتو الجديدة

ان نطاقحيث التنمية األردني العطائو صفة الشمولية في خدمات التمويل التنموي وادارة اموال المنح. يسمى بنكأن العامة، كومتنوعة واالحتياجات كثيرة وىذا االمر يتطمب بنك يعكس اسمو وطبيعة بذلك متعددةواالطراف المعنية واسع وكبيرومجاالت التنمية يستوعب مختمف الشرائح والفئات العاممة في مجال التنمية. وبحيث القرية والبمديةعممو ما يتعدى

األخرى ولمنشاطات والمجاالتالبمديات لمتنمية لخدمةالبنك إلى بنك متخصص وشامل ومستقل (: تحويلباإلستراتيجية ) 1.1.2 اخرى.نوعة لمبمديات ولفئات جديدة ومت خدماتويقدم مصرفية اصوليةيدار ويعمل بأسس .وفقا لرسالة البنك ذات العالقة

التمويمية لتحقيق التنمية بعض متطمبات التنمية خاصةالقوة الدافعة وراء توفير وشامل ليكونيحتاج األردن إلى بنك تنمية متكامل ات التي االستمرار في ظل التحديات والعديد من الصعوب ولكن البنك بوضعو الحالي غير قادر عمى ذلك وغير قادر عمى المستدامة.

حيث يشيد االردن حركة تدفقات سانحة اال ان الفرص حاليا ،المالي الى جانب وضع البنك التنظيمي الموضوع وأىميا تواجو االردن

19

. وىذه المنح يجب ان تحتضنيا مؤسسة قادرة عمى وىيئات عالمية مقدمة من دول لمنح تستيدف التنمية في المحافظات عالية التنمية.المجتمع المستيدف في خطط المنح لفئاتمع اتجاىات ىذه خدمات تتوافقة عمى تصميم مؤسسة قادر ،ادارتيا

لتحقيق ىذا اليدف، فإما من خالل مؤسسة متكاممة جديدة وىذا من شأنو أن يكون مكمفا وأمام الحكومة األردنية خيارات عدةفي حال االخذ بالمتطمبات وىذا ممكن بل من افضل الخيارات القرىأو تأىيل مؤسسة قائمة مثل بنك تنمية المدن و ، ويستغرق وقتا

التالية: .تطبيق مبادئ الحاكمية .أ‌ .لخدمة المدنيةلديوان اموبة بدون الرجوع المط المؤىالت والكفاءاتالحصول عمى البنك منتمكين .ة‌ات عدة لزيادة مصادر اموالو مثل إدخال خيار وجدتانو عمما الخطة،رأس المال لتحقيق ىذه معقولة فيالمساىمة في زيادة .ج‌

بما رفعو كلو موافقة كافة المساىمين عمى أ .Synergyبحصة من رأس المال والحصول عمى أثر ىذه المشاركة القطاع الخاص مساىمتو.يتفق مع نسبة

دراسة طمبات جوداتو وفيمو وادارة المنح،ويتبع المعايير األصولية في ادارة مصرفيةأعمالو عمى أسس يمارس البنكبأن .د‌ سياسية. ألي اعتبارات سياسية أو غير االئتمانية وغيرىاالمراعاة في قراراتو واالستثمار وعدماإلقراض

ان تمكينو من القيام بكافة العمميات المصرفية لمبمديات من ايداع وسحب وتحويل من خاللو وليس من خالل البنوك التجارية اي .‌ ولديو كافة التجييزات التي تمكنو من ذلك. المصرفية المطموبةكافة الوظائف ب كامل يقوم ينجح بالتحول الى بنك

مع عدم توفير قدرات وامكانات مالية أو فنية تنويع خدماتو ليا ولغيرىا اموال البمديات وودائعيا و بادارة في حال استمرار البنك كنلو حيث من و ليذه االستراتيجيةأ ن ذلك لن يعطل او يشكل عقبة بالنسبة لممشروعإف حمة االولىر في الم كامل لبنك لتحويمو أو قانونية

تضع فروعيا الممكن ان يتم اجراء ترتيب مع احد البنوك الكبيرة والتي ليا شبكة تفرع كبيرة تغطي كافة محافظات المممكة بانوذلك مقابل اتعاب ادارة لبنك نفسو ىو الذي يقوم بخدمتيافي خدمة عمالء بنك تنمية المدن والقرى مباشرة كأن ا لدييا ومراكز الدعم

أي خدمة العمالء مباشرة من لياالسعي المستمر لالنتقال لممرحمة الثانية وتوفير االمكانات المطموبة لالنتقال ىذا االجراءيرافق و )ة لبنك تنمية المدن والقرى والحصول عمى يخالل البنك مع مقارنة التكاليف والنتائج المتوخاة من تأسيس مراكز دعم وفروع اضاف

ناتج ىذه التجربة وجدواىا المالية وغير المالية عمى البنك وتأثير استمرارية ىذا الوضع عمى التجييزات المطموبة مع االجراء القائم و .(البنك

د االمور في حال تنويع الخدمات وتوسعة اذا اقتصر عمى البمديات فقط ولكن قد تتعق اال ومقبوال يكون عمميا لن رعمما ان ىذا االم توصيات سابقة* .قاعدة العمالء لتضم عمالء غير البمديات

اجراء تعديل في الوقت ذاتو والتي تتطمب لتقوية البنك وتحويمو لبنك مصرفي متخصص بالتنمية ومن بين السيناريوىات المقترحة الفصل الرابع()السيناريوىات االخرى تعرض في لتالي السيناريو ا الحالي وليس االنسالخ عنو ىو عمى القانون

مع تعديل قانون البنك إلتاحة )تنموية متخصصة( كشخصية اعتبارية عامة ىالسيناريو: االبقاء عمى بنك تنمية المدن والقر (في حال موافقتو عمى ذلك )المجال لمبنك المركزي لممارسة اعمال الرقابة عميو

عادة ىيكمتو مع احتفاظو بشخصيتو االعتبارية العامة واىدافو ا جراء تعديالت عمى قانون بنك تنمية والقرى و إويقتضى ىذا السيناريو . ان اجراء ىذا التعديل يمنح البنك المركزي االساس فقط التنموية ولكن بحيث يخضع في عممياتو البنكية لرقابة البنك المركزي

فقرة ط من قانون البنك المركزي والتي تجيز لمبنك " القيام بأي 4يستند ذلك عمى المادة القانوني لمرقابة عمى عمميات البنك ، حيثخر او أي اتفاق آو أي قانون أو تعامل مما تقوم بو البنوك المركزية عادة وبأي واجبات انيطت بو بمقتضى ىذا القانون أوظيفة

.دولي تكون الحكومة طرفا فيو"

20

بتقديم قروض انمائية لمبمديات ال يمكن تجاىمو و لكن المتمثل ا السيناريو ويجد بأن تاريخ البنك التنموين الفريق االستشاري يؤيد ىذإيضا يحافظ عمى أن ىذا السيناريو إمن االفضل البناء عميو، كما ويشكل ذلك استثمارا أفضل لمموارد المالية واالدارية والفنية لمبنك.

ما بوالمشاريع التنموية وادارة المنح والتي تعتبر ضرورية لضمان تقديم القروض لمبمديات الردنىوية البنك االنمائية داخل وخارج ا لتقديم خدماتيا لممجتمع المحمي واالقتصاد االردني بشكل عام. يضمن دعم البمديات والييئات االخرى

ه المالية وفقا لممعايير الدولية المصرفية في مجال دوادارة موار ن يتم ادارتوأان خضوع البنك لرقابة البنك المركزي يتيح لو فرصة الموارد وحمايتيا . وكذلك و لكون البنك يقبل الودائع والقروض فإنو من الواجب ان يتبع البنوك المتخصصة في التنمية وتنمية ىذه

لرقابة البنك المركزي.

األموال وتنويع مصادررفع رأس المال (:جاإلستراتيجية ).1.1.3

سواء من ،سيكون ىنالك مصادر جديدة وعديدة لألموال صوليةأمصرفية اكتمال البنك وتحولو إلى بنك مستقل يعمل بأسس عند دخال صناديق تنموية اخرى عمى المجمس أو بيع إو أس المال أاو رفع مساىمات المساىمين الحاليين في ر خالل إدخال شركاء جدد

عمى البنك من وبتوسيع قاعدة خدماتو وبالتالي قاعدة عمالئو سيتدفق المزيد من االموال حصة أو إصدار سندات أو مزيج من الكل.البمديات، ستكون ىنالك تدفقات المشاريع والشركات الصغيرة والمتوسطة التي سيقوم البنك بتمويميا ودائع لى جانبإ.ف مصادر مختمفة

لدعم استثمارات القطاع أو SMEs الواردة من ىيئات دولية لبرامج المشاركة(، ومن الودائع بين البنوك، ومن المنح قراض اوإ) الخاص.

مبادئ الحاكمية (: تطبيقداإلستراتيجية ) 1.1.4

واخذ ،رد ادناه يكما ستطبيق مبادئ الحاكمية فانو يجبفي البداية، ومن أجل توفير بيئة تنظيمية سميمة وبيئة رقابية وآمنة وتعكس التشكيمة لحالية لممجمس بعض صور التضارب في وأوليا ما يخص تشكيمة المجمس الحالي. قياتطبيالموافقات عمى كيفية

المصالح. حيث أن وزير البمديات ىو رئيس مجمس اإلدارة كما أن المدير العام ىو عضو في تشكيمة المجمس وفي نفس الوقت ىو .المدير العام التنفيذي

. كما البمديات باإلضافة إلى ممثمي عيين أعضاء مجمس اإلدارة من قبل الحكومة كممثمين لموزاراتيمكن أن تكون البداية مبدئيا بت وأن يتم في الوقت عضاء غير مساىمين او أك منيمدخال واحد او اتنين إب راء المجمس بخبرات القطاع الخاصال يوجد ما يمنع من إث

و خروج أمقابل تخفيض حصة الحكومة ادخاليم كمساىمين فة االطرافوبعد موافقة كا حد السيناريوىات المطروحةوكأ المناسبو يقوم المساىمون باختيار رئيس مجمس اإلدارة فيما بعد ،ثم عمى البنك الجية الرقابية في حال اصبحالبنك المركزي كعضو تنفيذي

مسؤول أمام المجمس عن تنفيذ السياسات وتحقيق حيث يكون المدير العام عمى رأس االدارة التنفيذية و ،المدير العام ونائبو تعيين البنك وليس عضوا في مجمس االدارة . أىداف

وجود اعضاء من القطاع الخاص في المجمس وعدم موافقة البنك المركزي عمى الرقابة عمى قبول فكرة عدمتجدر االشارة الى ان و كما ورد في استراتيجية تعديل القانون بالكامل بنك مؤسسة عامة ية حتى ولو بقي الممن تطبيق مبادئ الحاك البنك ال يمنع بتاتا والسيناريو المقترح.

حيث ان المطموب : .ان يكون البنك مستقال عن الحكومة بقراراتو واجراءات عممو .أ‌ الفصل بين البنك ووزارة شؤون البمديات. .ة‌ . )اختياري( إدخال أعضاء بخبرات مصرفية من القطاع الخاص .ج‌

21

مصرفية رقابية عميا. رقابة من جية .د‌ . بعد الموافقة عمى استقاللو الرقيب األول عمى البنك صبحان يفق او اذاخروج البنك المركزي من عضوية المجمس .‌ تمتع كافة األعضاء بالكفاءة والخبرة في مجال عمل البنك دون االعتماد عمى جية التمثيل فقط. .و‌ تدقيق من جية خارجية معتمدة. .س‌ اكمية والتقيد بالميام واالدوارإعداد دليل الح .ح‌

(: تعزيز البيئة الرقابية هاإلستراتيجية ) 1.1.5

ومن خاللخالل تعيين مدققين بمستويات فنية عالية وشيادات معتمدة في ىذا المجال والخارجي منتعزيز التدقيق الداخمي لتغيير سيكون لو عدة فوائد وسريعة منيا تقديم عدة إن ىذا ا خارجي.التصويت عمى اختيار شركة تدقيق من الدرجة األولى كمدقق

جراءات إعداد التقارير وتحديد المخصصات والقيم الحقيقية لمموجودات ومالءة البنك تبعا توصيات لتحسين اإلجراءات المحاسبية وا ات الخارجية وامام عمالئو. لذلك . وسيحقق وجود شركة تدقيق رفيعة المستوى إضافة نوعية عمى سمعة البنك ومصداقيتو امام الجي

في حال الموافقة او من خالل جية رقابية عميا وعند تمام عممية التحول ستتعزز البيئة الرقابية اكثر من خالل اشراف البنك المركزي اخرى.

البشرية )التدريب( وتنمية القدرات(: التوظيف واستراتيجية )1.1.6

و لمصناعةئاانتم تعزيز وتجاري لبعض جوانب عمل البنك والصفة الجديدة لمبنك التفكير ال جديدة منياان العمل عمى أسس البنك عمى اخرى ستحتمولمحكومة )التنمية( من جية أو لجية رقابية اخرى/المصرفية والتزاماتو تجاه البنك المركزي من جية

ودوره الجديد كبنك يخدم عمالء ناحية،مية لألردن من كبنك تن القيام بدورهلتمكينو من البشرية المتخصصةوتوفير الموارد استقطابويجب ان يتم ذلك بعيدا عن تعميمات الخدمة المدنية وأن تكون الرواتب واليياكل التنظيمية ناحية اخرى.البمديات من اخرين غير

ومتطمبات الصناعة ومنفصمة عن أنظمة الحكومة. قائمة عمى أساس السوقعمى سبيل المثال ال الحصر لخبراء في التأجير التمويمي ىنالك حاجة التنوع في الخدمات والمنتجات ستكون واذا تم تبني استراتيجيةعممية التحميل االئتماني والقرارات تحسينبيدف دارة المخاطر بأنواعيااو الموجودات والمطموبات والخزينة دارةا وخبراء في االستثمار و والتيومعتمدة وفق المعايير الدولية مدققين بشيادات متخصصةباالضافة الى ،رجات المخاطرة وتخفيض د االئتمانية واالستثمارية

.لن تتوفر قطعا لدى ديوان الخدمة المدنيةفريق اإلدارة الحالي من عدد كبير من الميندسين، ونتيجة لذلك يتم تقييم عروض المشاريع من الحصر: يتألففعمى سبيل المثال ال

، وبالتالي فإن تقميدية بدال من ناحية ائتمانية. كما تعتمد مجاالت أخرى مثل المحاسبة عمى تطبيقات مبادئ محاسبية ناحية ىندسية .المدراء المرتبطين بيذه الوظائف سيتقيدون باألساليب القديمة بدال من السعي لمتكيف مع االحتياجات الحقيقية

قدرات ويرى فيياالتي سيفرزىا المشروع الحالية الجيدةالعمل عمى تأىيل العمالة وال يكفي استقطاب الكفاءات الجديدة ولكن يجبفستكون الحاجة ممحة لتأىيل وتدريب محممي االئتمان الحاليين وتطعيميم بخبرات السميم.توفر ليا التوجيو والتأىيل إذاوطاقات واعدة

وتحسين اسس واليات عمميات تمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة سبيل المثال عمى من البنوك التجارية و تدريب بعضيم االخرتقديم الخدمات المباشرة والمتابعات في مجال باإلضافة إلى تأىيل موظفي الفروع إلحياء دورىاالتحميل االئتماني بخصوص البمديات .

لمفئة المستيدفة النيم االقرب امج من الفروعتنطمق ىذه البر المفترض ان مبرامج تمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة حيث انو منكجغرافيا. كما انو في حال تبني الية العمل وفق نافذة اسالمية فانو ال بد ان يؤخذ في االعتبار توفير كافة المتطمبات من الموارد

.البشرية الكفؤ في ىذا المجال

22

عداد الزائدة وتغيير األالتوظيف والتأىيل الجيد والتخمص من لمشروع إعادة الييكمة سيتوقف عمى نتائج ممموسةان االمل في تحقيق عن ثقافة الخدمة المدنية التي تفضل الراحة وانتظار الراتب عمى تقديم واالنتاج بعيداثقافة البنك إلى ثقافة الصناعة الخدمية

واألنظمة التي ليا عالفة واإلجراءات ياساتكافة الس لمعمل والتطوير تتطمب إعداد كما ن خمق بيئة محفزة الخدمات المولدة لمقيمة. الخدمة المدنية. دا عن سياسات ومتطمبات ديوانيواالختيار والتوصيف والتسكين والتعويض واإلحالل والمتابعة بع بالتعيين

اليا وما يجب ان إعادة الييكمة نتيجة لظيور فجوة كبيرة بين ما ىو متوفر ح تتعاظم اىمية التدريب والتأىيل في كل عمميات وىناما بعد الزخم التدريبي إلى يتوفر من ميارات وقدرات سواء بالنسبة لموظائف التي ستستحدث أو الوظائف القائمة .عمى ان يستمر

البنك . والمستجدات عمى اعمال ونشاطات اإليجابي ولمواكبة التطوير المستمر لعمميات التغيير لضمان االستدامة انتياء المشروعفي الوقت الذي ،تطمب إعادة تنظيم دائرة التدريب وتوفير الكفاءات المتخصصة في مجال تنمية القدرات البشرية وادارة المعرفة وىذا ي

يمكن فيو تأجير خدمات التدريب في البنك لمبمديات في حال استمرت دائرة التدريب بالقيام بدورىا كمركز تنسيقي مقابل أتعاب تسجل /اليدف االستراتيجي البنك قبلخدمات تقدم من المشاركة في تطوير وتأىيل البمديات من خالل استراتيجية انظر)كإيرادات. ليا

( " 27" الثالث ص

(: التنظيم والعمميات زاستراتيجية )1.1.7

لذلك. وحتى في حال عدم البنية التحتية المالئمة لمعمل تبعا تجييزالمصرفية لمبنك يتطمب و القانونية التعديل المقترح من الناحيةإن الموافقة عمى التعديالت القانونية والمصرفية فإن البنك يجب ان يسير في طريق وضع تنظيم سميم ونموذج تشغيمي كفؤ يعكس

ووظائف البنك. واضحة تغطي كافة نشاطات وتحكمو سياساتىيكل تنظيمي يراعي كافة المتطمبات التنظيمية لية عمموآمحتواه و وغيرىا من التجييزات مع تحديد ونوعامن الموارد البشرية عددا ليا احتياجاتيا عمل مبسطة ويحدد السياسات اجراءاته ليذ لويفص

ودرجة تمبيتيا لمتطمبات ان إعداد سياسات واجراءات وتوثيقيا ومتابعة تحديثيا ودراسة تأثيرىا عمى الخدمة .واضح لمصالحيات والخطورة وبدونيا ستسود الفوضى وتتضاءل أىمية وتأثير جيود التطوير في تحقيق األىدافاالىمية العمالء ىي عممية في غاية

كما أن أىمية االختيار الصحيح لمعاممين ىي عممية مكممة لموصول إلى تنظيم أمثل وعمميات ،المتوخاة من عممية إعادة الييكمة القائمة والجديدة . لمبرامج واالنشطة ةتشغيمية كفؤ عداد السياسات في المرحمة واإلجراءات.األولى لعممية التنظيم يفضل تعيين خبير/ مستشار لديو خمفية وخبرة في مجال التنظيم وا

الييكل التنظيمي المقترح

23

24

(: تطوير واستكمال االنظمة ح) استراتيجية 1.1.8

ف ملمخت والمالية والرقابية المحاسبيةلمتطمبات استطيع تمبية ي ونظام محاسبي شاملمالية صحيحة يحتاج البنك إلى قاعدة بيانات وموازنات تقوم إعداد ميزانيات الى الفروعواألرباح عمى مستوى الخدمات/االقسام/ وتوزيع التكاليفاحتساب من الجيات والغايات

بتمبية متطمبات الدوائر واالنشطة والعمالء والمتطمبات الرقابية.بشكل آلي وبأقل درجة من العمميات اليدوية إلحكام ERP system لمقيام بالوظائف المختمفةكما ان النظام يجب ان يكون مؤىال

كافة ولدي يعني ان ولمعمم فان مفيوم البنك الشامل وفاعمية . طريقة تدفق االعمال بأقل تكاليف وبأعمى انتاجية الرقابة ولتحسين ويقمل من من خالل نظام يمغي الفروقات الزمنية Front & Backل البنك سيتم تنفيذىا بالكامل داخ اتالخدم الوظائف البنكية وان

)اال ان ىذا االمر ويمغي حاجة البنك لمقيام بعمميات االيداع والسحب من خالل بنوك تجارية اليدويعداد الكبيرة ألداء العمل اال . عمى موافقة البنك المركزي ( متوقف

او لمجية الرقابية االخرى بخصوص تبعيتو الرقابية كبنك متخصص ة البنك المركزيالحصول عمى موافق في حالكما أن البنك التصنيف االئتماني...الخ. التقييم و سيحتاج إلضافة العديد من االنظمة الفرعية الرقابية وانظمة المقاصة والحواالت وانظمة

ىي السائدة طوير وتحديث وال تزال طرق العمل التقميدية تويحتاج الى نتاج التقارير المطموبة إغير قادر عمى النظام الحالي نإ. وىذا االمر يمكن اعتباره في حال استمراره احد معوقات تقديم خدمات نظام اكسلعمى ويتم تجميعيا التقارير المالية تعدحيث

.وادارة المشاريع .....الخوتمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة عمل جديدة مثل النافذة االسالميةجديدة وتطبيق اليات من تكمفة الشراء وفي حال عدم قبول اعمىجديد اذا كانت تكمفة التطوير ال بد من تطوير النظام القائم او شراء نظام آخروعميو

. النظام الحالي لمتكامل مع اي انظمة فرعية مطموبة

25

ما موصول الىلفي مجال التنمية ( توسيع وتنويع قاعدة خدمات ومنتجات البنك 2اليدف االستراتيجي ) .2 بالتنمية المستدامة يسمى

االستراتيجيات المقترحة لتحقيق ىذا اليدف: .2.1 (: منتجات وخدمات جديدةأاإلستراتيجية ) .2.1.1 ( تحديث اليات العمل في تقديم المنتجات والخدمات المصرفيةباالستراتيجية ) .2.1.2

(: منتجات وخدمات جديدةأاإلستراتيجية ) 2.1.1

ىنالك العديد من األنشطة والمنتجات والتوصية بتطويرىا فان التي يقدميا البنك لمبمديات الحالية المحدودةب الخدمات إلى جانىذه الخدمات عممية التنمية ومناراد البنك ان يمعب دورا استراتيجيا في إذاوالخدمات الجديدة التي تتوفر ليا فرص مجدية لتقديميا

-والمنتجات:

شاريع الريادية الصغيرة والمتوسطة في مجتمعات البمدياتتمويل الم (1لخطط األىداف اإلستراتيجيةبعض البدائل لتحقيقكأحد SMEsان االتجاه االقتصادي العام في األردن ىو التوجو إلى مشاريع ال

أصبح دعم المشاريع الريادية .بلالعديد من المشاكل االقتصادية واالجتماعية . ولحل -العاصمةبعيدا عن –المحافظات التنمية في. ونشيد حاليا تركيزا تحقيق التنمية المستدامة النيا تصب في استراتيجيات الصغيرة والمتوسطة من اىم عوامل جذب وتدفق المنح

واقل مخاطرةعاليا من القطاع المصرفي عمى توجيو جزءا ىاما من تسييالتو الى ىذه الفئة لتكوين قاعدة تسييالت ائتمانية متوازنة كما ان اإلقميمية و المحمية من الصناديقظير العديد وليذا الغرض . ومؤخرا من تسييالت الشركات الكبرى واعالىا جدوىوتركز يمكن ىنا ، و تغطية احتياجات المشاريع الريادية لمحصول عمى منح لممشاركة فيجاىدة مؤسسات المجتمع المدني التي تسعى معظم

يستقطب ايضا الييئات أن الصناديق و ليذهاو وعاء مديرا أن يصبح /أو دن والقرى ان يكون أحد النوافذ التمويمية ولبنك تنمية الم المنح . ادارةمجال في وخدماتو المحمية من خالل خبرتو

كوسيمة غير مباشرة لدعم منيا في مجتمعات البمديات يمكن النظر إلييا والمتوسطة والقائمكما ان تمويل المشاريع الريادية الصغيرة أعماليا وتوفير عن تطويرعاجزة تمويمية يجعميامن مشاكل لمبمديات التي تعانيميام البمديات في تنمية المجتمعات المحمية خاصة

من تتض مشاريعيااذا كانت غايات واعمال ليذا النوع من التمويل ا والمنافع يالمزا ومما يضاعف منيا.وظائف إضافية أو الجديد تقديم خدمات لمبمديات عمى النحو المنصوص عميو في قانون بنك تنمية المدن والقرى الحالي. وبمجرد تعديل القانون يمكن أن يتم

فريق من مسؤولي وىذا يتطمب من بنك تنمية المدن والقرى تأىيل وتجييز ،تقديم التمويل ليشمل شركات صغيرة ومتوسطة أخرىالمشاريع و المقترضين بشكل سميم لضمان متابعة المنتشرة في كافة المناطق راض ومنيم موظفي الفروعالقروض ليذا النوع من اإلق

لدعم نشاطو في إقراض . وبإمكان بنك تنمية المدن والقرى العمل مع الشركة األردنية لضمان القروض و مع بعض الجيات المانحة مخاطر.وتوزيع ال تخفيف المشاريع الصغيرة والمتوسطة من أجل

المشاريع الصغيرة والمتوسطة المجدية وذات االثر العالي عمى ب فيما يتعمق***ومن االفكار الجديدة والمقترحة انو بامكان البنك .التشاركي (و )وقد يقوم البنك بيذه الشراكة من خالل شركة متخصصة بالنشاط االستثماريالتنمية ان يدخل شريكا معيا

مالحظة: واستكمال عدم المعرفة بكيفية توفير اىميا في السوق االردنيخاصة الريادية منيا صعوبات عديدة يحة المستيدفةتواجو ىذه الشر

بان يقدم . ىذه الصعوبات يستطيع البنك تحويميا الى فرصةالتي تضمن استدامتيا بالسبل والجيل الحصول عمى تمويل متطمبات

26

الخدمات التنموية االخرى والتي منقائمة لمبنك ان يقدميا ضمن يمكن خدمات لىتتحول ىذه الصعوبات ابحيث ليا حمول عممية)انظر استراتيجيات تأىيل . مثل ان تقدم من خالل شركة منفصمة وتوفيرىا بطريقة ما لتتكامل مع خدمات البنك واىداف بامكانو ......( /اليدف االستراتيجي الثالث البمديات

نقل الممكية -تشغيل-بناءوم نموذج تمويمي يقوم عمى مفي (2يمكن لبنك تنمية المدن والقرى في حمتو الجديدة أن تتبعو صناديق عديدة تابعة لجيات حكومية بحيث يتولى إدارتيا لتحقيق منافع

-بناء وذجوالطاقة المتجددة عمى أساس نم مشاريع أكبر لمبنية التحتية تنفيذ وىذا من شأنو أن يمكنو من، أكبر لممجتمعات المحمية نقل الممكية. -تشغيل

التأجير التمويمي (3 موثوقة،عدم وجود ضمانات مستقبمية الثقيمة معال القروض الممنوحة لمبمديات بخصوص التجييزات والمعدات آجفي ضوء ارتفاع

بد من ايجاد حمول ال ،تعكس تراجع جودة محفظة االقراض الجدولة التيعمميات ظواىرىا كثرة منتظمة منوتدفقات نقدية غير قوة الضغط عمى قدرة البنك المستقبمية في مواجية التزاماتو ومواجية تزايد طمبات البمدية المالية لتمكينيا من عممية لمتخفيف من

تقديم الخدمات في مجتمعيا. ىذا الى جانب ان الفرص والسوق لمثل ىذا النوع من الخدمات واعد خاصة بالنسبة في االستمرار .ت ومعدات من داخل او خارج االردنيع الريادية الجديدة التي تحتاج لشراء تجييزالممشار ن ىذا النوع من حيث يمك ، لمطرفين سيوفر طريقة معقولة التأجير التمويمي فإن المجوء إلى أسموب جديد في االقتراض مثل لذلك

أنو وحماية اموال البنك من جية اخرى . حيث ا من جيةاالستمرار في مساعدة البمديات عمى تحسين خدماتي االقتراض البنك عمىأو تخصص ببيع ىذه التجييزات ما ان يقوم البنكإوعندىا ، حالة تخمف البمدية عن السداد، يمكن لمبنك استعادة ممكية المعدات في

داخل البنك وتعيين الكفاءات في أو تأسيس دائرة لبمدية أخرى. ويمكن التعامل مع ىذه الخدمة اما بالتعاون مع شركة تأجير قائمة في السوق األردني. ايضا ىذا المجال وىذه متوفرة

التمويل اإلسالمي )النافذة االسالمية( (4خالل المقابالت والمناقشات مع األشخاص المعنيين في البنك، أ ثيرت فكرة تقديم تمويل إسالمي خصوصا لمبمديات الكبيرة التي تود

وال ترغب بالحصول عمى تمويل مستند الى فائدة. و بناءا عمى ىذه المناقشات، درس الفريق االستشاري ىذه إنشاء مشاريع إنتاجية الفكرة وتم التوصل إلى النتائج التالية:

( من المادة )( والتي تنص عمى " تمويل 5يسمح قانون البنك الحالي بتقديم تمويل إسالمي لمبمديات وذلك في ضوء الفقرة )وأسس وشروط تحدد بمقتضى نظام يصدر ليذة الغاية". وقامت إدارة الفائدة وفقع لمييئات المحمية التي ال تقوم عمى المشاري

البنك بتقديم مشروع نظام العقود التمويمية التي ال تقوم عمى الفائدة. في وجو تقف حالياوذلك لمحددات ،االسالميةال ان البنك قد يواجو في حال تبعيتو لمبنك المركزي عدم موافقتو عمى النافذه إ

الموافقات المطروحة حاليا لترخيص أو فتح بنك اسالمي داخل اسالمي النبنك حاليا الى أردنيبنك تحويل ايترخيص/السماح لبنك اسالمي خارجي بفتح فرع لو ضخمة أورخصة اسالمية قائمة وىذه تكاليفيا ما بشراءإ الياشمية ىوالمممكة األردنية

ل األردن. وحاليا تم تجميد الترخيص لمبنوك المحمية بتحوليا كميا إلى بنك اسالمي أو تقديم خدمات اسالمية من خالل نافذة داخ ان التمويل التأجيري يعتبر احدى أوجو الخدمات االسالمية. عممااسالمية

من التمويل التقميدي وىذا يؤدي الى تحسين أسس التمويل اإلسالمي تسمح لمبنك بممارسة الرقابة عمى المشاريع بشكل أفضلان أداء البمديات. وبالتالي تحسينأداء المشاريع

27

ىناك بعض البمديات تسعى لمحصول عمى تمويل إسالمي ألسباب دينية، حيث أن الشريعة اإلسالمية الغراء ت حرم بشكل قطعيكذلك ، إيرادات البنك وبالتالي تعزيزشاط البنك التمويمي الفائدة ويؤدي ضم ىذه البمديات تحت مظمة تمويل البنك الى توسيع ن

.االمر بالنسبة لممشاريع الريادية الصغيرة والمتوسطة وأالال يتم التعامل بيا بالفائدة، واألموال التيوعمى البنك أن يأخذ باإلعتبار عدم جواز خمط األموال التي يتم التعامل بيا بالفائدة

صصة لمتمويل اإلسالمي من مصدر فيو فائدة. وىذا يستدعي القيام بما يمي:يكون مصدر األموال المخيجب فصل األموال المخصصة لمتمويل اإلسالمي عن األموال المخصصة لمتمويل بفائدة، و ىذا يستدعي إجراء تعديالت عمى (1

النظام المالي لمبنك ليشتمل عمى ىذا القيد.مميون دينار( في التمويل اإلسالمي الى جانب الودائع المودعة 50)البالغ حاليا جزء من رأسمال البنك يستطيع البنك توظيف (2

طبقا لمنظام اإلسالمي، حيث أن مصادر البنك األخرى بما فييا اإلحتياطات مخموطة بأموال نتجت أو تراكمت بفعل الفائدة. تعزيز إيرادات البنك الى جانب أن مخاطر التمويل الى لية صحيحةآفي ضوء ما سبق، يؤدي فتح نافذة تمويل إسالمية بطريقة و

اإلسالمي أقل من مخاطر التمويل التقميدي وعميو يوصي الفريق اإلستشاري بما يمي:فتح نافذة تمويل إسالمي ت شرف عمييا وحدة متخصصة قد تكون جزءا من دائرة اإلستثمار ، حيث يجب أن يتم التعامل مع ىذا .أ‌

.ار و ليس اإلقراضالتمويل بعقمية اإلستثم توظيف مستشار لمساعدة البنك في بناء نافذة التمويل اإلسالمي و ذلك لمقيام بما يمي: .ة‌

واإلضافاتمن إدارة البنك حيث يحتاج الى الكثير من التعديالت ةمراجعة نظام العقود التمويمية التي ال تقوم عمى الفائدة الم قترح مم، واإلستصناع، واإلجارة المنتيية بالتمميك، والمزارعة. فيو ال يشتمل عمى جميع صيغ التمويل، اإلسالمي مثل المضاربة، والس

وعدم يكون لدى البنك لجنة شرعية من ثالثة أشخاص عمى األقل من األشخاص الثقات يتم التعاقد معيم بشكل جزئي ويجب أن عمى شرعية المعامالت التمويمية.وظيفة مراقب شرعي ألن وجود شخص واحد يفتح المجال لمتالعب إستحداث

.تعديل سياسة اإلقراض لدى البنك لتشتمل عمى باب خاص يختص بالتمويل اإلسالمي .إعداد التعديالت المطموبة عمى النظام المالي لمبنك ليشتمل عمى نافذة التمويل اإلسالمي خصوصا فيما يتعمق بفصل األموال لنماذج الم ستخدمةواإعداد إجراءات عمل التمويل اإلسالمي. شراء نظام اسالمي يمكن ان يتكامل مع االنظمة التقميدية. عداد الوصفتحديد الموارد البشرية المطموبة الوظيفي. وا .تدريب الكادر الوظيفي القائم بتنفيذ ىذا النشاط ن بامكانو تقديم خدمات اسالمية إف في تبعية البنك ولكونو مؤسسة عامة التخضع لتعميمات البنك المركزي عدم التغييروفي حال .ج‌

مجدية وفق االستثمار في مشاريع تنموية تمويل اوالمن تبقى صعوبات توفير راس مال جيد لتمكينو من خاللو مباشرة ولكن منيجية التمويل االسالمي .

( PPP) والخاصالتشارك بين القطاعين العام (5القطاع الخاص في عمميتي التمويل واإلدارة، حال إشراك أكبر فيليا تكون المشاريع المخططنجاح خطط التنمية ونجاح ن فرصإ

تعقيدات. ويمكن المطموب دونحيث يمتمك القطاع الخاص الخبرة والكفاءة في التنفيذ واالدارة كما لدية القدرة عمى توفير التمويل ولة في مثل ىذه المشاريع بناء عمى دراسات جدية وعممية بسي القانون المشاركةلبنك تنمية المدن والقرى بعد تخفيف قيود وبسيولة

يقوم بيا موظفين لديو يكون قد استقطبيم وفق معايير واسس جديدة لتحقيق المطموب.

الكبيرة )القروض والضمانات وتوفير العمالت االجنبية والشيكات( الشاممة لممشاريع والخدمات المصرفيةتوفير األعمال (6

28

ولديو كل متطمبات ووظائف العمل أو غيره القانون ليصبح بنكا متكامال خاضعا لرقابة البنك المركزي وىذا في حال تعديل والمالية. والقدرات المؤسسيةالمصرفي الشامل

اال ان ىذه ،التنموية التي سينافسو عمييا البنوك التجارية وىذا من شأنو أن يجذب لو العديد من المؤسسات والمشاريع الضخمة بحمتو الجديدة سيكون من ضمن أغراضو التنموية اقراض المشاريع الضخمة إذا أدركنا أن البنك نافسة ستضعف لصالح البنكالم

تقديم قروض لفترات زمنية أطول من تمك الفترات التي تمنحيا البنوك التجارية بمزايا تفوق تمك التي لدى لبنوك التجارية مثل الجديدة نسبيا. كما يمكن ان تمتد الخدمات الى توفير الكفاالت أفضل لزمنية الالزمة لتسميم المشاريع وبأسعارا وبما يتالءم مع الفترة

الممولة من قبل البنك والتي تنجح التمويل لنشاطات التصدير خاصة لممشاريع الريادية روخطابات الضمان ليذه المؤسسات وتوفي .وتصدير منتجاتيا الى الخارج في تسويق

راضية لممؤسسات التي تقدم خدمات لمبمدياتبرامج إق (7يستقطب ويخدم تدريجيا أنيمكن لبنك تنمية المدن والقرى الشامل،مع نمو قدرة المؤسسة، وتوفير البيئة التنظيمية المثالية والدعم

ثل المقاولين م، ة لذلكالمحمية المعتمدة من خالل تصميم برامج اقراضية متخصص لمبمديات والييئاتالشركات التي تقدم خدماتيا .كفاالت وخطابات ضمان وتمويل عطاءات تقديمو والخدمات، وموردي التجييزات

االستثمارات (8مثل إدارة إصدارات البمديات لمسندات، االكتتاب في األجل إلى نشاطات استثمارية قصيريمكن لبنك تنمية المدن والقرى أن يمجأ

تنموية جديدة مدرة لمدخل. ىذا النشاط يحتاج إلى مؤىالت عمى درجة عالية مشاريع اشر فيإصدارات جديدة، إلى جانب استثمار مبعمى أن تعرض أي نشاطات أو مشاريع قرارات سميمة مدرة لمعوائد المرضية وباقل درجة من المخاطر من التخصص والميارة التخاذ

االساس ىو التأكد من توفر الموارد المالية وباألسعار المالئمة أو لجنة إلدارة الموجودات والمطموبات الن استثمارية عمى إدارةاو ب أن يتم من خالل دائرةجي النشاط االستثماري ولذلك فانو بمخاطرة محسوبة واالستغالل السميم ليا من بين البدائل المطروحة

في إدارة واحدة مع ضعف ستثماريوالنشاط اال حيث تم دمج النشاط اإلقراضي وليس كما ىو الوضع عميو حاليا متخصصةجية . رغم اختالف طبيعة قرارات كل منيما واختالف الخبرات المطموبة لكل منيماالمؤىالت المطموبة

ترتفع مخاطره فانو يتبع االصول والمبادئ المصرفية وتتنوع مصادر ودائعو و شامل في حال تحويل البنك الى بنك تنموي ولكنمد تودون ان تع سمال منفصلأبر من خالل شركة خاصة النشاط االستثماريالبنك يفضل ان يمارس مالءسمالو وودائع العأر حماية ل

احد الحمول السريعة لمتغمب عمى عتبر تاسيس مثل ىذه الشركةيو ، عمى تمويل البنك اال في حدود ما تسمح بو سياستو االئتمانيةيسمح بتوسيع النشاط االستثماري من خالل عقد شراكات مع القطاع الخاص عدم امكانية تعديل القانون الحالي لمبنك بالشكل الذي

. سمال البنك وودائع البمديات لمخاطر االستثمارأدون تعريض ر و

افضلالدخول بشراكات مع القطاع الخاص وبمشاريع تدر عوائد ن تركيز الشركة عمى النشاط االستثماري سيسرع من عممية إاالستمرار في عممية و اسالمية(. ويراعى بالنسبة ليذه الشركة ان ال تؤسس بغرض/أ)تقميدية و يات مختمفةبأل تقديميامكنيا من يو

. ولذلك يحب ان يكون موظفي الحكومة او البنك الفرصة لرفع رواتب فئة معينة من التوظيف غير المجدي او لالستفادة من ىذه

29

والرواتب المالئمة والخبرات الالزمة لمخدمات والنشاطات المطموبةيس الشركة و لالىداف من وراء تاس ىنالك دراسة حقيقية وواقعيةفاالىم ىو ايجاد الفرص االستثمارية ،ودون بروز فجوة عميقة بينيا وبين سمم رواتب البنك بعد التعديل ليا دون غمو واستعجال

وعمى ان تخضع ىذه الشركة لرقابة عميا لحماية راس تحقق عوائد مرضية ويتوفر ليا عامل االستدامة التي والمشاريع المجديةمتابعة وتدار بالشكل الذي حماية المشاريع واالستثمارات القائم والجديد منيا والتأكد من انيالو ،ووالتاكد من حسن استغالل المال

حتى ال تخرج عن غاياتيا ورسالتيا و لبقاء الشركة بياناتيا المالية سميمة كما ان ىذه الرقابة من اىم الضماناتان و يضمن جدواىاكما انو لتخفيض تكاليفيا التشغيمية يمكن االستعانة بدوائر الدعم ،رغم استقالليتيا بموجب قانون ترخيصيا المكممة لرسالة البنك

....الخ المتوفرة بالبنك من دوائر الموارد البشرية واالدارية والمالية

لمرحمة ما قبل التشغيل المالية النشاط االستثماريمتطمبات فيجب ان ندرك ان ليذه الشركة موباما بالنسبة لحجم راس المال المطالتمويل الخارجي نسبيا .وقد يغطي قد تكون بعيدة -قد تحصل او ال تحصل -والمدة الالزمة لمبدء بجني تدفقات ضخمةتكون . لذلك عند تحديد حجم راس المال يجب مراعاة درجات وانواع ضا مقابل تكمفة معينة قد تكون كبيرة اي من ىذه االحتياجاتجزءا

االيرادية بعدىا التدفقات أتبد التي المعياريةوالمدة الزمنية تبعا النواع المشاريع المستيدفة المخاطر التي يتضمنيا النشاط االستثمارياستعجال حدوث التدفقات لبيان جاذبية المشروع و وخطط وسائل توفير كل ما يمزم من . ويتطمب ايضاواحجام ىذه المشاريع بالتدفق

وسواء كان المشروع ممموكا بالكامل لمشركة تبدأ مع بداية المشروع التسويق والترويج داخل وخارج االردن والتي يجب انخطط مثلاالستثماري لمتعرف عمى . وتستطيع الشركة التنسيق مع ىيئة تشجيع االستثمار في مجال النشاط او بشراكة مع القطاع الخاص

. والشراكات المتوفرة الفرص االستثمارية

دارة برامج الجيات المانحة الخارجية ا (9وتقوم بيذه الميام حاليا دائرة التخطيط و ، لدى البنك فرصة ىائمة في ىذا المجال حيث تراكمت لديو تجارب عديدة في إدارة المنح

أن تستمر بالميمة فالمطموب ان يتم ابتعاث بعض الموظفين الواعدين خاصة الميندسين ةكان مقدرا ليذه الدائر التنمية. فإذاالدائرة أن تؤجر يمكن أيضا المطموبة أو تأىيميم لدى بيوت الخبرة لتزويدىم بأحدث المفاىيم في ىذا المجال . و الكتساب الميارات

حد خدمات تطوير وتأىيل أوادارة المشاريع( ك إعداد تصاميم ىندسية فيخدماتيا الفنية واإلرشادية إلى البمديات ) نقل المعرفة أو دائرة إلدارة المنح ينحصر نشاطيا في االشراف المباشر عمى مشاريع المنح ان تكون ىناك ولكن قد يكون من المناسب البمديات

ى اكمل وجو وبدون تطبيق المشروعات عملتقديم الدعم الفني والموجستي لضمان دارة المشاريع اليدعميا في ىذه الميام دائرة .انحرافات مكمفة

برامج اقراضية لمعاممين (10مثل قروض السكن الشخصي اإلقراضيةبرامج اقراضية لمعاممين في البمديات وفي مؤسسات تحدد مقدما عند إعداد سياسة البنك

درجة المخاطرة عمى البنك في عدم ضيا تخفشانيبضمان السكن وقروض السيارات بضمان السيارة والضمانات األخرى التي من الدين وأو فوائده وبآليات عمل مختمفة تحددىا الموافقات القانونية )تمويل اسالمي أو تمويل تقميدي(. أصلاسترداد

المنتجات والخدمات المصرفية تقديمليات العمل في آ( تحديث باالستراتيجية ) 2.1.2

30

عادة تصميميا عمى أسس تجاري الخدمات القائمة تقديمتطوير أليات (1 ة وذلك لنشاط اإلقراض واالستثمار.وا . لتكون اكثر ربحية إدارة المنح الحالي في البنك عمل تطوير أساليب (2عداد الخدمات والمنتجات الجديدة وتحديث المنتجات. (3 انشاء دائرة التخطيط االستراتيجي والتطوير لتصميم وا ببعض الخدمات التي لن يتمكن البنك من القيام بيا في حال ترخيصو كبنك مصرفي. تدعم القيام / شركاتتأسيس شركة (4

31

وتأىيل الييئات المحمية من خالل توفير الخبرات والخدمات الفنية (: تطوير3) اليدف االستراتيجي .3 مستوى العاممين لدييا لرفع والتدريبية

االستراتيجيات المقترحة لتحقيق ىذا اليدف: .3.1 .البنك قبلم من خدمات تقد المشاركة في تطوير وتأىيل البمديات من خالل (:أة )ستراتيجيالا .3.1.1 .عمل البنك من خالل قنوات اخرى إطار ىيمية خارجأتتقديم خدمات (:بستراتيجية )الا .3.1.2

البنك قبلخدمات تقدم من من خاللالمشاركة في تطوير وتأىيل البمديات (:أاإلستراتيجية ) 3.1.1

موارده الخطة من خالل استخدامن يكون جزءا من ىذه أو أبنك استنادا الى خبراتو وتجاربو ان يدعم خطة تأىيل البمديات اراد ال إذا الذي ينعكس ايجابا عمى اداء البنك وايراداتو و في مجاالت محددة فينالك عدة قنوات وعدة طرق يمكن المجوء الييا المتوفرة وبالشكل

ومنيا:لبنك وبدون ادنى مسؤولية عمى ا

تولي االشرافوالفنيين لتقديم استشارات إرشادية لمبمديات او من الميندسين فريق يتم تشكيليمكن أن الدعم الفني واالستشاري: (1ىندسية وضع تصاميماو " دون ان يعني ذلك الموافقة عمى التمويل من عدمو"،جدوى او تقييميا ليم عمى اعداد دراسات

نشاط.محددة لكل مقابل اتعاب معينة وذلكعمى مشاريع االشرافاو لمشاريع البمدية تجاري مركز تدريبي وأالبمديات تنسيق لتدريب موظفي دورىا كمركزي البنك في اداء ف تستمر دائرة التدريبيمكن أن التدريب: (2

لوجستية لبرامج بتوفير خدماتما تقوم نا والييئات المحمية ودون ان يكون ليا دور في تحديد احتياجات موظفي البمدية و لمبمديات تعاون مكتوبةي المراكز التي تعود لمبنك وذلك عمى اساس اتفاقية فالتدريب الصادرة عن البمدية و المقترحة لخطةالتدريب

التي الزمنية الخبرات والفترةوأن تكون مخصصاتيا ورسوميا )األتعاب( واضحة وتتماشى مع حجم الجيود ونوع وبرعاية الوزارة المطموبة لو.الموارد المطموب وعدديغطييا الدعم

برامج الجيات المانحة الخارجية لمبمديات مقابل اتعاب وتأىيل من كافة تقوم دائرة ادارة المنح والمشاريع بإدارة ان المنح:إدارة (3 .يمزم

ات اخرىعمل البنك من خالل قنو إطار ىيمية خارجأتتقديم خدمات (:باإلستراتيجية ) 3.1.2

منفصل لو او مركزتدريبي واستشاريمثل تأسيس شركة عمل البنك من خالل قنوات اخرى إطار ىيمية خارجأتتقديم خدمات ليات عمل لن تتاح لمبنك في حال تحول البنك إلى بنك مصرفيآالمصالح وبعن البنك تجنبا الي تضارب في االدارية استقالليتو

تمثيميا المعرفة والقدرة عمى وضع السياسات واالشراف عمى متابعتيا ويديرىا من يتمتع بخبرة ويكون لو ىيئة مديرين تعكس فيوىنالك خيار آخر ىو ان تقوم ،ضل ان يكون من القطاع الخاص فوي عداد البرامج وادارة االستشاراتا واسعة في مجال التدريب و

: زمة لتأىيل البمدياتوزارة الشؤون البمدية بتأسيس ىذا المركز كأحد الخطوات الال

يترك الصحاب القرار اختيار ومجاالت عمل المركز غاياتولتحديد ونورد ادناه بعض الخدمات التأىيمية والمساندة الداء البمديات.ضارب يكون ىنالك تاال مع مراعاةمع بيان كيفية القيام باالمور االخرى والتي تساعد عمى تطوير البمديات اكثر المجاالت اىمية

:بالمصالح

32

يشرف عمى ىذه العممية كفاءات و ،البمدية الوظائف داخليتماشى مع البمديات بماىيل موظفي أوت لتنمية تدريبتقديم خدمات (1 األثر.تستطيع مسح االحتياجات التدريبية وتوفيرىا وقياس

.ىيل البمديات تنظيميا وفنياأوت استشارية لتطويرتقديم خدمات مباشرة او (2 .داد دراسات جدوى لفرص تنموية لصالح البمدياتاع (3 .مساعدة البمديات في إعداد خططيا وأولوياتيا التنموية (4 .والبنك والمشاريع الصغيرة والمتوسطة استثمارية لمبمدياتخدمات البحث عن فرص (5من دراسات جدوى ودراسات مولةالمات الجيتوفير متطمبات والمتوسطة فيمنيا مساعدة المشاريع الريادية والقائمة الصغيرة (6

.واليات اشراف ومتابعة وتقييم تسويق األخرى.والييئات المحمية المشاريع لمبمدياتتقييم (7 .ادارة المشاريع لمجيات المانحة في المجال التنموي (8 .عمى مشاريع معينة او االشرافىندسية لمشاريع البمدية وضع تصاميم (9

عداد ومراجعة ا كتابة مقترحات المشاريع من الناحية التقنية و الدولية منمع الييئات ة العالقةادار وقانونية فيخدمات فنية (10ىذا باالضافة الى توفير الخدمات القانونية.التي تترتب عمى ىذه المشاريع من الناحية ياالعقود واالتفاقيات ومتابعة القضا

ير كافة متطمبات فسيس وتو أمع الجيات الحكومية فيما يخص الت العالقة الصغيرة والمتوسطة بادارة القانونية الخاصة بالمشاريع الترخيص.

ويغطي مصاريفوصالحيات منح قروض او الحصول عمى ودائع . لوكون ي الأفي حال قيام البنك بتأسيس ىذا المركز ب ويراعىفي مجال تنمية ةمشاريع ممولة من الجيات المانحل وحصل عمييا مقابل تقديم الخدمات ومن خالل تطبيقيمن الرسوم واالتعاب التي

.القدرات البشرية .وقد يستقطب ىذا المركز مبتعثين من بمديات الدول العربية ايضا

33

إعادة الييكمة تطبيق مقترحات مشروع اعداد خطة عمل الثالث :الفصل -مرحمتين : عمى ضوء مناقشة البنك الدولي تم وضع اقتراح تقسيم خطة العمل اعاله عمى

تركز عمى تقوية البنك تنظيميا ورقابيا وفنيا لتحضيره لممرحمة الثانية. (:2017-2015)المرحمة األولى .1األولى" وتوفير المرحمة( تركز عمى تنويع خدمات البنك بعد تقوية بيئتو الفنية واإلدارية والمالية "2020-2018المرحمة الثانية ) .2

عمق بالقانون والخبرات الالزمة واألنظمة. متطمبات ذلك خاصة في ما يت

(1) المرحمة األولى (2015-2017)

تحسين الوضع الحالي اعداد وتطوير :

البيئة التنظيمية اب(الموارد البشرية)استغناء/اعادة توزيع/احالل/استقط وضع خطط التأىيل وتطوير الدوائر واالنشطة: تأىيل.1القروض االستثمار الخزينة

المالية الفروع العمميات والسياسات واجراءات العمل

.تطوير االنظمة المطموبة واعداد خطة التطبيق متطمباتتحديد .2 والحاكمية.الرقابة والتدقيق والمخاطر تطبيق اسس .3 .تحديد اسس التطويرالعالقة مع البمديات و .4

-التمييد لممرحمة الثانية من خالل :

تحديد وتصميم الخدمات الجديدة .1 الدوائر واالقسام الجديدة إعداد السياسات واإلجراءات تحديد.2 .القانون مقترحات تعديل.3 .رفع رأس مال البنك.4 .تأىيل الكوادر وتطبيق خطة التدريب .5 .يل البمدياتتطبيق االستراتيجية التي ستعتمد لتأى.6. تطبيق خطط العمل فيما يتعمق باالستغناء عن الموظفين )مرحميا( .7

.واستقطاب كفاءات جديدة .تطبيق خطة التدريب.8

(2) المرحمة الثانية(2018-2020)

التقييم.1حرافات تؤثر عمى البدء بالمرحمة تقييم نتائج المرحمة االولى لتحديد اي ان.أ

الثانية.الحصول عمى الموافقات بخصوص التعديالت القانونية الخدمات الجديدة إلطالقدراسات السوق الخدمات الجديدة بإطالقالتدريجي البدء الترويج لمخدمات الجديدة قياس نتائج المرحمة الحالية

دخلإطالق الخدمات الجديدة وتنويع مصادر ال.2 الخدمات الجديد إطالق .ة توسيع وتنويع قاعدة العمالء.ج

آلة تطبق الخطة االستراتجة

( 1تطبيق استراتيجية تطوير البمديات )

34

(5102-5102انزحهخ‌األون:‌اصالحبد‌اداريخ‌وفيخ‌وتشغيهيخ‌)

انزحهخيطقخ‌انتبئج‌/‌

انستهذف انسؤونيخ انهبو‌واألشطخ

انذح‌انشييخ‌‌

انتىقعخ‌نهتفيذانتجهيشاد‌

انطهىثخ انتكبنيف

انتظيى‌

البئة التنظمة لهكل وا

* التنظم

تسذذ انرج انتشغه نهثك تسذذ انكم انتظ تثؼا نزنك. .1 تسذث اعتكال انغاعاخ. .1 اعتكال إخشاءاخ انؼم.تسذث .1 تسذذ طاق اإلششاف انصالزاخ ف كم لطاع نكم دائشج نكم ظفح .1 . يؤالختسذذ ازتاخاخ األػال/اناو /األشطح ي تدضاخ يظف .1تسذذ ازتاخاخ انثك ي انهدا فما نتطهثاخ انغاعاخ انساكح يتطهثاخ انؼم .6

، تسذذ انصالزاخ انخاصح تاإلداسج انتفزح دس اندهظ يتطهثاخ زا انذس

انتماسش انطهتح. انفصم ت انغهطاخ تطثما نثادا انشلاتح. .1 ذ إيكاح اإلغالق /انذيح أ انتأم.يشاخؼح زانح انفشع دسا تسذ .8تخفط ػذد انظف تذسدا ػه ظء انرج انتشغه اندذذ تائح تمى .9

اإلتاخح اناءيح. .إػادج تصغ انظف فك ازتاخاخ انؼم انفؼهح .11تأعظ انذائش اندذذج ان عتى اػتاداا اا )إداسج انخاغش، انتذلك .11

ا، انتخطػ االعتشاتد(االئت اعتمطاب انكفاءاخ انطهتح .11 ظغ خطػ انتظف اظح انتاتؼح اناصح انالصيح. .11

ندح ي اإلداسج انتفزح

)ائة انذش انؼاو يذش

انتذلك يثم ػ انذائشج

انؼح يغؤل انتظى

انخاغش(.

شهز‌وتغطي‌‌52

االيىر‌انتظييخ‌

شطخ‌في‌كبفخ‌اال

انىاردح‌أدب

خبر ف التنظم

تؼ

يغؤل

نهتظى

انؼهاخ تؼ

يغؤل

إلداسج

‌انخاغش

يه داس 1

كتؼعاخ

نهظف انز

عتى االعتغاء

ػى. انت

ػثاسج ػ ساتة

عح يذفػح يمذيا

ششكح 111111

اعتشاسح نهماو

تتاتؼح انتطثك

إػذاد انغاعاخ

اإلخشاءاخ

انتؼهمح.

داس 611,111

إخان ساتة

كفاءاخ عتى

اعتمطاتا تذسدا

تتالءو يغ االظغ

انغتمثه نهثك

عاخ( 1)

35

انتىظيف‌

وتيخ‌انقذراد‌

انجشزيخ‌

‌)انتذريت(

دائرة الموارد البشرة

.إػذاد انغاعاخ اإلخشاءاخ.1 فح لائح أ تى اعتسذاثا..تسذث ظغ أصاف ظفح نكم ظ1 .تسذذ االزتاخاخ انسممح نهثك ػذدا ػا.1.تسهم لاػذج اناسد انثششح ػه ظء اعتشاتداخ انتطش: إػذاد لائى تانظف 1

اناػذ /انظف انز تمى ظؼف ال أيم تتأهى ستاج األيش إن ػهح إزالل /

نز ك إػادج تأهى تغكى ف انظائف اندذذج أ انمائح/ انظائف لائى تانظف ا

انت ال تفش نذا يظف تانخثشج انكفاءج انطهت/ انظف التشب تماػذى انخت

تطهة األيش تأم انثذم ...انخخ نخدى . .اػذاد خطح تخفط ػذد انظف تشس انضي ارا نى ك انك يثشسا6

انتخطػ نالزتاخاخ اندذذج.)في‌..اعتمطاب يظف ي ر اناسج انخثشج نالستماء تكم يدال ي انداالخ ف انثك1

حبنخ‌االفصبل‌ع‌ديىا‌انخذيخ‌انذيخ(..إػذاد دساعح ػ إػادج كهح انشاتة ػه أعاط انغق نظ تثؼا نغاعاخ دا انخذيح 8

)في‌حبنخ‌االفصبل‌ع‌ديىا‌انخذيخ‌انذيخ(. .انذح

- شهر 52 دائرة الموارد البشرة

مرتبطة بعملة االنفصال عن دوان الخدمة

المدنة

نشاط التدرب

. زصش كافح انؤالخ انت دة تفشا نهظفح1 . إػذاد تطالح تذسة نكم يظف تظر ظؼ انسان تم انؼاو ماغ ظؼف1 تغاس انظف. . انشتػ يغ دائشج انشؤ تا تؼهك 1. إػذاد خطح تذسة تعى تشايح فح اداسح عهكح تذح يتمذيح تا تالءو يغ 1

.ازتاخاخ خطح انتطش ع اناساخ انفاخ انطهتح

. انتفبصيم‌يىضحخ‌أدبظغ أنح انؼم يغ انثهذاخ تخصص تأها. إػذاد آنح لاط األثش.. 1

- شهر 36 قسم التدرب

تكالف 521111

تطبق خطة

5التدرب ل سنوات .

نشاط القروضالقروض

وإدارة التدقق االئتمان

استقطاب مدر ذو خبرة مصرفة عالة. .1 إخشاء يشاخؼح كايهح نسفظح انمشض تصفا )ػايهح/غش ػايهح( .5 نخطػ انضيح نهتغحفشك نهؼاندح ظغ ا إشاء .3اإللشاض تسذذ انتؼهاخ انخاصح تانتسهم االئتا ظغ أعظ إػذاد عاعح .2

يؼاش نر انمشض تؼضل ػ فكشج انعااخ انتثهح تاأليال األيشح إػادج انظش

ف ػمذ االلتشاض.تذسة انؼايه ف دائشج اإللشاض اػتاد يؼاش ششغ خذذج زث تى تمى .2

انشاسغ ائتاا ي انذع انز دة أ متصش دسى ػه تمى انشاسغ ي انازح

انفح.أ أ ك نكم تهذح مطح اتصال ف انثك –تطثك يفو يغؤل اإللشاض .6

انمشض نهتاتؼح. خاصح تا تخصص غهثاخ انثذء تتك لاػذج تااخ ػ انثهذاخ. .2تأعظ انذائش انشتثطح تانشاغ يثم انتذلك االئتا يتطهثاتا ي عاعاخ .8

اخشاءاخ ػم انخ...

أشهز‌6 دائزح‌انقزوض

تؼ يذش

ر كفاءج

إلداسج دائشج

اإللشاض.

داس 11111

ساتة عح

36

الخزنة مستوى الخزنة

عه‌يستىي‌انخشيخ‌ إشاء دائشج نهخضح ف انثك. )تاعتمطاب يذش يظف ر خثشج ي خاسج انثك(. .1 فشض لد زذد ػه ػذو انتطاتك ت انتم انمشض.. .5 تخفط آخال انمشض تانغثح نهمشض اندذذج. .3 يشكضج أػال إداسج انغنح تانخضح .2 ماخ انمذحنهتذف إػذاد أنح نتاتؼح .2 ظغ اعظ عاعاخ نهتغؼش. .6

أشهز‌6 دائزح‌انخشيخ مدر دائرة

موظف

رواتب 11111

مدر رواتب 11111

موظف

مستوى نشاط اإلدارة المالة

المالة

عه‌يستىي‌انبنيخ‌ CPA, JCPAاعتمطاب يذش نهذائشج زاصم ػه شاداخ يح ف اندال .1تصفاخ انمشض )انؼايهح/غش انؼايهح /..انخ( يضاح تفصهح تظش فا .5

.انعااخ انماتهح انخصصاخ تماسش تث تغذذاخ انثهذاخ آخال انمشض )انتذفماخ انمذح نهثهذاخ(. .3 انتذسة ػه تطثماخ يساعثح خذذج نهتكف يغ االزتاخاخ انسممح. .2 خ انضااخ.يشكضج أػال انساعثح انانح إػذاد اناصا. .2 اػذاد انتماسش انانح انطهتح نهدهظ انذائش األخش. .6

مدر دائرة أشهز‌3 انذائزح‌انبنيخرواتب 11111

مدر

على مستوى المخاطر

إدارة المخاطر

إشاء دائشج إلداسج انخاغش تانثك. )اعتمطاب يذش نهذائشج يظف ر خثشج كفاءج. .1

) .شش ثمافح انخاغش .1 تسذذ يتطهثاخ إداسج عهح نهخاغش. .1زصش نكافح أاع انخاغش انت اخا انثك إػذاد زهل عشؼح نتدة تضاذ .1

انتكانف انخغائش انتشتثح ػه اعتشاس لػا زانا ا يغتمثال.تصف أاع انخاغش انت تؼشض أ ك أ تؼشض نا انثك )ائتاح /تشغهح/ .1

ح /عق /عؼح(.عن إػذاد عاعاخ إخشاءاخ ػم نكم ع ي أاع انخاغش. .6 تسذ لذسج انثك ػه تسم كم ع ي أاع انخاغش. .1 لاط دسخح انخاغش انخدج نكم يتح/ػهح/ظفح .....انخ. .8 ظغ زهل /أ إخشاءاخ يالئح نهتمهم ي انخاغش أ نتدثا. .9

‌عاع.داسج انثك تذ تذخم

- أشهر 6 دائرة إدارة المخاطر

رواتب 36111

مدر رواتب 0611

موظف

إصالحبد‌عه‌

انجيئخ‌يستىي‌

انزقبثيخ عملة التدقق

اعتمطاب يذش ر خثشج ف طاق انتذلك انذاخه زاصم ػه شاداخ يح ف .1

CIAاندال .انثاششج تتذلك أػال انثك تشكم كايم ػه أعاط انخاغش .1 تؼ ششكح تذلك ي انذسخح األن. .1 اتثاع إداسج انتذلك تاندهظ. .1

دائرة التدقق الداخل بالتعاون مع شركة التدقق

الخارج - اشهر 3

اتعاب 510111

شركة تدقق.

رواتب 310111

مدر التدقق الداخل

اصالحات وتطورات على مستوى النظام

األل

النظام البنك األل

ؼح تمى يداالخ ػم انظاو لذسات.يشاخ .1 تسذذ ازتاخاخ انرج انتشغه ي انظاو. .1 تسذذ ازتاخاخ انظائف انتداخ تسذذ كافح انخشخاخ انالصيح إلداسج أػال انثك. .1 تسذذ االزتاخاخ تسذذ تكهفح انتطش أ تكهفح ششاء ظاو خذذ. .1

- شهر 05 دائرة تكنلوجا المعلومات

تكالف 211111

تطور النظام األل للبنك.

وشراء األنظمة

37

انثسث ػ تذائم اعتمطاب ػشض. .1 استقطاب مدر لدائرة تكنلوجا المعلومات ذو خبرة وكفاءة وشهادات مهنة معتمدة. .6

الفرعة المطلوبة

تطجيق‌يجبدئ‌

انحبكيخ

. ةت التطبق كما وردت باالستراتجإعداد دلل الحاكمة المؤسسة. ومتطلبا .1 مجلس اإلدارة المجلس

اللجنة القانونة دائرة التدرب

- - أشهر 6

رأس مال البنك رفع‌رأص‌انبل‌يه( اعتكال 16يه ػه انذ انمصش تشعهح االزتاغاخ ) 111-11سفغ ي

انثال ي انغا فما نسصح كم يى. يى‌ديبريه‌02 - شهر 05 المساهمون

مهام جب التوقف عنها

.يهبو‌يجت‌انتىقف‌عهب‌لاو انثك تئخشاء دساعاخ خذ نشاسغ يمتشزح ي لثم انثهذاخ زث دة أ متصش .0

دس انثك ف زا انظع ػه غهة دساعح خذ تسهها كتطهة ف ػهح انتسهم

االئتا نذػى غهة انمشض. يششع تى إداص تمشض زا ال دص سلاتا. انشاسكح ف تغهى. .5تذسة انثهذاخ دة أ تلف تظؼ انسان زث فز ي خالل دائشج تذسة تستاج إن .1

تطش كا أ زا انشاغ ؼتثش ي يغؤنح صاسج انشؤ انثهذح )اظش اعتشاتدح تأم

انثهذاخ(.

- - - -

38

: خطوط العمل المعدلة والجديدة0202-2018المرحمة الثانية

(8181-8102النموذج المطور لخطوط األعمال الذي سطبق ضمن المرحلة الثانة )

المنح

العوائد المدة نطاق التمول الفئة المستهدفة مصادر األموال الخدمات والمنتجات

منح مباشرة

هئات ومؤسسات دولة .البلدات مؤسسات المجتمع المدن سسات الحكومة العاملة ف مجاالت الماه المؤ

/الطاقة / التعلم /الصحة )الشركات الصغرة والمتوسطة )الرادة والقائمة

خدمات التطور والتأهل تدرب وتطور القدرات البشرة خدمات الدعم الفن موجه للمشارع الصغرة

والمتوسطة تطور إداري دراسات جدوى واستشارات ق وتروجتسو دعم مشارع المسؤولة المجتمعة ذات التأثر

االجتماع االمن برامج توعوة وطنة منح خاصة لمواجهة ظروف طارئة

N/A

رسوم / اتعاب تتراوح 9 -% 7ما بن

% من اجمال المنحة صنادق تنموة محلة

ادارة منح

هئات ومؤسسات دولة

رع البلدات مشا مشارع الهئات المحلة األخرى )الشركات الصغرة والمتوسطة )الرادة والقائمة

إدارة المشارع تقم المشارع

N/A

2تتراوح االتعاب من

% من اجمال 3 -% المنحة

لقروضا

القروض التقلدة رأس مال البنك مخصصات وتحوالت

البلدات ق تحوالت من صناد

تمونة و قطاعات حكومة

ودائع عمالء صنادق تنموة محلة

البلدات الهئات المحلة الشركات الصغرة و المتوسطة العاملن ف البلدات و البنوك المشارع التنموة والكبرة مشارع اقتصادة استراتجة المقاولن ف مشارع تنموة ومع البلدات

ة النفقات الرأسمال التجهزات الثقلة رأس المال العامل )قروض أفراد )سكن شخص / سارات سلف تسهالت قصر الجل /جاري مدن/كشف

حساب

( 10-8)قروض طولة االجل من سنوات

( 7-5قروض متوسطة االجل من ) سنوات

قروض قصرة االجل لمدة سنة سنوات 3قروض شخصة حتى

2.5%- 3 %لفة أموال فوق تك

%(. 5البالغة ) البنك

النافذة االسالمة تأجر تمول

استصناع شراء بأقساط

البلدات الشركات الصغرة و المتوسطة العاملن ف البلدات و البنك المقاولن ف مشارع مع البلدات

مصارف رأسمالة )شراء عقارات )أراض / مبان اتبناء مصنع / تصنع منتج تمول بالمشاركة ف االرباح والخسارة مع

العمل )استثمار( تمول مشترات العمل مع التسلم الفوري

لموضوع التمول والسداد على أقساط

( 10-8)قروض طولة االجل من سنوات

( 7-5قروض متوسطة االجل من ) سنوات

قروض قصرة االجل لمدة سنة سنوات 3قروض شخصة حتى

2تتراوح االتعاب من

% من اجمال 3 -% المنحة

االستثمار االستثمار

رأس مال البنك مخصصات وتحوالت

البلدات

.المشاركة مع البلدات .االستثمار الذات .الشراكة مع القطاع الخاص

- 15-10 سنوات 5-2فترة استرداد من%

39

المتابعة وتقييم االداء .1

تمييدومزايا دام بطاقة االداء المتوازن لمتابعة انجازات والتقدم في تطبيق المشروع : تجدر االشارة الى ان ىذه االداةبالنسبة الستخ

لقد حرصنا كمستشار عمى توفير ىذه االداة وفعال، و استخداميا سيكون افضل في حال استخداميا لقياس اداء ونمو وتطور بنك قائم الييكمة فقط وانما العطاء البنك نظاما قادرا عمى رصد ومتابعة اداء العاممين فيو بعد االنتياء من ليس لمتابعة انجازات مشروع اعادة

. مشروع الييكمة والبدء بالتشغيل الصحيح

مقدمة ؟واالخر شل االستراتيجياتتفتكمن معرفة اىمية المتابعة وقياس وتقييم االداء واالنجاز في االجابة عن سؤالين ىامين احدىما لماذا

كيف يمكن تطوير اداء المنظمة ؟ن فشل االستراتيجيات ىو من أىم التحديات التي تواجو المنظمات والمؤسسات الربحية وغير الربحية واسباب الفشل عديدة قد يعود إ

ارد المنظمة . ولمتعرف بعضيا الى التطبيق الخاطئ ليا او عدم فيم الموظفين ليا او عدم التركيز عمييا اولعدم ربطيا بميزانيات ومو تسير بالشكل الذي نت انشطة واداء وموارد المنظمةلتقييم ما اذا كاموضوعية ياس قعمى االسباب تبرز اىمية وجود اداة متابعة و

وتحقيق اىداف المنظمة او العكس. الى التطبيق السميم لالستراتيجة يؤديا من قبل ساعدت عمى التغمب عمى ىذه التحديات وىي االداة التي تم اعتمادى وبطاقة األداء المتوازن تعتبر أحد أىم األساليب التي

)قياس االداء ولممتابعة والرصد المنتظم لالداء وقياسو المتعمقة بمشروع اعادة الييكمة لربط البنك باالستراتيجيات الفريق االستشاري ائج المطموبة .المشكالت قبل أن تؤثر عمى النت عمىالمبكر ولمتعرف االستراتيجي(

بطاقة األداء المتوازن .1.1أحد األساليب والتقنيات اإلدارية الحديثة التي ساىمت في ضبط أداء ىي Balanced Score Cardبطاقة األداء المتوازن

بطاقة األداء وىي تعد نظاما إداريا وخطة استراتيجية لتقييم أنشطة وأداء االمنظمة وفق رؤيتيا واستراتيجيتيا، يشار إلى ، المنظمات، ، ويتحقق ىذا التوازن من خالل تغطية األمور الخارجية، والداخميةEquilibriumبأنيا متوازنة، ألنيا تحاول تحقيق التوازن والتساوي

ربحية أو غير ربحية، خدمية أو صناعية، حكومية أو غير المنظمة المالية وغير المالية في مجاالت متعددة في المنظمة سواء كانت .حكومية، صغيرة أو كبيرة

إلى تييئة إطار عمل لترجمة الرؤية والرسالة إلى مفاىيم تنفيذية يمكن ربطيا واتصاليا بالخطط االستراتيجية، مع ىذه االداة تيدف يتكون نظام وىكذا يدعموا تنفيذىا، كل فيما يخصو)افراد/دوائر/لجان ( ل توضيح خط ومسار الرؤية والرسالة لجميع العاممين في البنك

ت.ة األداء المتوازن من أربع عمميابطاق .ترجمة الرؤية إلى أىداف تشغيمية .1 )فرد /دائرة/لجنة( .توصيل الرؤية وربطيا باألداء الفردي .2 .التخطيط .3 .التغذية المرتدة والتعمم وتعديل االستراتيجية .4

40

األاداء المتوازن بطاقةاستخدمات .1.2 : فيي ناقة االداء المتواز بطاستخدامات تتعدد وتتنوع كما استخدام القياس لوصف العناصر الرئيسية في تحقيق االستراتيجية.: نظام قياس ا وىذا من شانو نظام إدارة االستراتيجية: التوفيق بين اإلجراءات التشغيمية القصيرة المدى مع األىداف االستراتيجية التابعة لي

.وىذا ماتم التركيزعميو بالنسبة لمشروع اعادة الييكمة مية لممنظمةاالستدامة في العمميات التشغيعامل إدخال دخال وتحديث االستراتيجية في المنظمة : أداة اتصال .نشر قصص النجاح لجميع الموظفينو توضيح وا

المتوازن:تطبيق مفيوم بطاقة األداء اختيار و أىمية .1.3 :منيا الستراتيجيأسباب وراء قوة ىذه الطريقة في تدعيم األداء ا ىناك عدة

عمى األمور االستراتيجية. زيادة درجة التوافق .1 ايجاد لغة مشتركة لتوصيل االستراتيجية عبر جميع المستويات. .2 توضح ما تريد المنظمة تحقيقو وكيف. .3 .إبقاء تركيز منظمة األعمال عمى االستراتيجيات .4وبذلك تزيد من احتمال النجاح والتعديل المطموب راضحة عن التغييو و Feedbackتتيح ىذه االداة تغذية راجعة كما .5

وسرعة خطواتو. تزيد قدرة منظمة األعمال عمى توقع األداء المستقبمي التخاذ ما يمزم من إجراءات تصحيحية لتالفي التأثيرات السمبية. .6

عممية قياس االداء من خالل بطاقة قياس األداء المتوازن: محاور .1.4 المحاورأوال: األىداف .1 القياسات )المؤشرات( /مؤشرات األداء الرئيسة .2 المعايير )النتائج المستيدفة( .3 المبادرات )البرامج( .4

يحوي كل منظور مجموعة من و الداخمية والنمو والتعمم ( )العمالء والعممياتوقد يكون مالي وغير مالي المنظور ) البعد (:ثانيا: ، والمعايير، والمبادرات.األىداف التي تصب في اتجاه معين، والمؤشرات

األىداف: .1.4.1محددة ىمية االستراتيجية، ويجب أن تكونألىداف بشكل عام موزعة بالتساوي عمى أبعاد بطاقة األداء المتوازن وتحمل تقريبا نفس األ

.وقابمة لمقياس، وقابمة لمتحقيق، ومعقولة، ومحددة بوقت زمني إلتماميا

41

مؤشرات األداء الرئيسة : .1.4.2األداء ىو المعيار الذي من خاللو نستطيع أن نقيس ونراقب الوصول إلى تحقيق اليدف ، وتعتبر مؤشرات األداء ىي حجر مؤشر

حالة اليدف المراد اي الزاوية في بطاقة األداء فمن خالل متابعتيا يمكن التعرف عمى مدى تقدمنا نحو تحقيق األىداف االستراتيجية محددة سمفا. تحقيقو عن طريق مقارنتو بقيمة

)المستيدفات(: .1.4.3 لتحديد مقدار االنحراف )سمبا أو إيجابا( عن اليدف المقرر تحقيقو. مقدار محدد يتم القياس بناء عميو

: Initiativesالمبادرات )االنشطة والبرامج( .1.4.4 يدف.وىي االنشطة والميام والبرامج التشغيمية الالزم تنفيذىا لتحريك المؤشر وبالتالي تحقيق ال

وكيفية التدريب عمى بطاقة األداء المتوازن ، و جي الجوانب التطبيقية ليذا النموذف خبير أن نجاح تطبيقيا يحتاج إلى تجدر االشارة الى .المتابعة وكيفية االستفادة من نتائج المتابعة في تطوير االستراتيجيات وفي تقييم انجازات واداء العاممين في الخطة

ء المتوازن أفضل أساليب قياس أداء المنظمات؟ ىل بطاقة األدا .1.5ما زالت حاليا و بطاقة األداء المتوازن من أحدث وربما يعتبرىا البعض من أفضل أساليب وتقنيات قياس أداء المنظمات الموجودة

.تخضع لتطوير مستمرشآت، ولكنيا وسيمة حديثة مساعدة، فيي تحدد أن بطاقة األداء المتوازن ال تحل كل مشكالت أداء وتطوير المن وتجدر االشارة الى

.مؤشرات األداء، وبالتالي تساعد عمى تحقيق االستراتيجية وتطوير األداء لممنشأةالجودة الشاممة ،ولذلك ينجح تطبيقيا في ظل منشأة التخطيط االستراتيجي ونظام في تقديرنا أن بطاقة األداء المتوازن جزء من نظام و

ونظام تقنية معمومات متطور تتحقق فيو شروط التوازن بين ومنتجة بيئة عمل وثقافة وقيم تنظيمية واضحة وواعية تسعى الى بناء وحرصيا وجديتيا المالية التي تنشدىا بطاقة األداء المتوازن، كما أن نجاحيا يعتمد عمى استراتيجية الشركة الجوانب المالية وغير

.دارية الحديثة وااللتزام بيا من قبل قيادة المنشأة والمديرين والعاممينعمى تطبيق األساليب والتقنيات اإلة االداء المتوازن كاداة متابعة وقياس وتقييم وتعديل وىي قولقد تم حصر عشرات الفوائد التي يمكن ان تحصدىا المنظمة باستخدام بطا

قة االداء المتوازن في عممية التخطيط االستراتيجي لمشروع اعادة فوائد عديدة و كثيرة نسبيا وىذا ما جعمنا نوصي بتبني منيجية بطا الييكمة. ومن ىذه الفوائد انيا:

تزيد الوعي لدى الموظفين برسالة ورؤية المنشأة وتحديد األىداف لكل فرد. تمد اإلدارة بصورة شاممة عن عمميات المشروع. ضيا البعضالربط بين جميع مستويات القطاعات بأىداف مترابطة مع بع. تسيل وتحسن طريقة تدفق المعمومات، وتوصيل وفيم أىداف العمل لكل مستويات المنظمة. .تساعد عمى تحقيق التناغم في العمل بين الدوائر وكل دائرة تسعى لتحقيق أىدافيا ضمان توافق األداء الفردي مع األداء الجماعي والمؤسسي لألقسام والقطاعات. ة لمرقابة والمحاسبة بإدخال الحقائق غير المالية واألكثر نوعيةتحسن النظم التقميدي.

42

.توفير نظام متميز سيل لمتابعة اداء النشاط تساعد عمى تطبيق اإلدارة الفعالة لمموارد البشرية من خالل تحفيز الموظفين عمى أساس األداء. كافة العاممين في المنظمة.وضوح المسؤوليات لدى مقاييس األداء الحاكمة المتفقة مع االستراتيجية عمى كل مستويات المنظمةتساعد عمى تكوين. .تساعد عمى تحديد مناطق الضعف والقوة في االداء واتخاذ القرارات المناسبة لحميا تمكن المنظمة من إدارة متطمبات األطراف ذات العالقة. تحسين االىداف التشغيمية الى حد كبير. ارير وقراءتيا.تسيل طريقة أعداد التق ارتباط القرارات بالخطة االستراتيجية.

43

لتغيير شكل البنك : استراتيجية تعديل القانون الرابع الفصل )دراسة قانونية(

استراتيجية تعديل القانون

الوضع القانوني لبنك تنمية المدن والقرىاوال: المعمول بو حاليا االطار القانوني لمبنك. اذ تقرر المادة الثالثة تووتعديال 1985لسنة 63رقم يحدد قانون تنمية بنك المدن والقرى

األموال المنقولة بيذه الصفة تممك من ذات القانون بأن البنك ىو مؤسسة عامة رسمية ويتمتع بالشخصية المستقمة اداريا وماليا ولوبرام واستئجارىا واستمالكيا المنقولة وغير بجميع والقيام والمساعدات اليبات وقبول واالقتراض راضحق اإلق ذلك في بما العقود وا

يوكل أن أو العام آخر النائب غرض ألي أو بو المتعمقة القضائية اإلجراءات في ينيب أن ولو ، المحاكم والتقاضي أمام التصرفات .محام اي عنو

ترخيصو مية المدن والقرى يعني ضمنا انباستخدام كممة "بنك" في اسمو، فإن بنك تن ان الوضع الحالي لمبنك محير . فانو بان يعمل لمبنك مسموح وفي الوقت ذاتو فانو من قبل البنك المركزي، إال أن الوضع ليس كذلك. واإلشراف عميو يجب ان يكون

واالستثمار المبادئ التوجييية المصرفية السميمة في قرارات االئتمان قروض بدون أن يتبع ودائع وتقديم قبول من خالل مصرفيا وفي إعداد التقارير.

أن قانون البنوك يحظى باألسبقية عمى قانون بنك تنمية المدن )قانون البنوك(. وىنا تجدر االشارة الى مخالفا لمقانون وىذا يعتبر والقرى.

ن البنك إف ا لقانونو الخاص،اخرى يعتبر بنك تنمية المدن والقرى ذراعا لوزارة الشؤون البمدية و لمحكومة، اال انو وفق ومن نواحعبارة عن كيان مستقل ويجب أن ي دار بتمك الطريقة. وينص قانون بنك تنمية المدن والقرى بوضوح عمى أنو "يعتبر مؤسسة عامة

ء. إضافة العديد من القرارات الرئيسية تتخذ من قبل مجمس الوزرا وماليا." اال ان ية اعتبارية ومستقمة إداريا رسمية ويتمتع بشخصإلى ذلك، فان معظم سياسات شؤون الموظفين مكتوبة كما لو كان بنك تنمية المدن والقرى ىو دائرة حكومية، اي ال توجد مرونة

.بدونيا إنشاء مؤسسة مصرفية سميمةفي التوظيف والفصل أو في مستويات الرواتب التي ال يمكن من قبل الفريق االستشاري ، يقترح اجراء تعديالت عمى الييكل التنظيمي لمبنك المقترح ن تقرير الحاكمية المؤسسة في البنكأكما

البيئة التنظيمية والرقابية ووضع الحاكمية المؤسسية في البنك ، وىذا لمتخمص من نقاط ضعف الييكل التنظيمي الحالي وتحسين الحاكمية المؤسسية. اجراء تعديالت عمى قانون البنك المشار لو اعاله لضمان لتحسين وضع يتطمب

رفع مستوى جاىزية البنك ليصبح مصرفا متخصصا وىو( المقترح من قبل الفريق االستشاري 1.1اليدف االستراتيجي )كما إنايضا مع اليدف االستراتيجي االول من مشروع اعادة الييكمة والمتعمق بتمكين واعادة ىيكمة البنك والذي يتوافق)لمتنمية في األردن

. ال يمكن تحقيقو اال من خالل استراتيجية(ح قادرا عمى االستمرار والنمو واتخاذ قرارات ائتمانية لمبمديات عمى اساس تجاريليصب .تعديل الوضع القانوني لمبنك

المعنية مع الجيات يجب عمى البنك السعي لمناقشة موضوع تعديل اإلطار القانوني )تعديل القانون( وفيما يتعمق بيذه االستراتيجيةوىما الحكومة والبنك المركزي. حيث سيتوقف عمى نتائج المناقشة األولية معرفة درجة التغيير التي ستطرأ عمى وضع البنك وحجم

شكل البنك النيائي و مراحل االصالحات ونطاق التطوير وخطط العمل المعوقات التي ستزول. وىذا بدوره سيساعد عمى تحديد ية الالزمة لإلنجاز. المطموبة والمدة الزمن

44

وعمى البنك ان يكون مستعدا لذلك من خالل إعداد دراسة تتضمن بنود القانون التي يطالب بتعديميا وبيان التبريرات وراء مطالبتو بذلكبفك مطالبة مجرد ىل ىو المطموبين )عمى سبيل المثال ال الحصر االستقالل ونطاق سواء بما يتعمق بحدود وتوقعاتو من وراء ذلك

مع بيان تأثير ذلك ،بجية التبعية واالنتقال الى صفوف البنوك المصرفية( االرتباط عن اإلجراءات الحكومية او تغييرجذري فيما يتعمقمناقشاتو مع أيبد ان او بالتزامن معيا رسالة البنك ودوره في عممية التنمية المستيدفة. وعمى البنك بعد اخذ التوجيات الحكومية عمىالقبول و التوافق وطمباتيا لمموافقة عمى ترخيصو ك المركزي لمحصول عمى التوجيات المبدئية لمسمطة النقدية والتعرف عمى درجةالبن

شامل ومتخصص في التنمية 5 يعمل وفق أفضل الممارسات المصرفية من جية ودون أن يؤثر ذلك عمى مجاالت كبنك مصرفيوالحكومة سيحدد الى حد بعيد مستقبل البنك االشارة الى ان سير المفاوضات مع البنك المركزيأعمالو الحالية مع البمديات . وتجدر

. ولكن ذلك ال يعني ان االمر يمكن ان يتوقف في حال عدم موافقة البتك المركزي عمى ودرجة النجاح في مشروع اعادة الييكمةنون وتحديد جية رقابية متخصصة ونزيية لمرقابة عمى عممياتو وبشكل حيث يمكن االكتفاء بتعديل القا،ترخيصو كبنك مصرفي لمتنمية

.ال يختمف عن رقابة وتوجييات البنك المركزي

يجب أن يراعى أن تغيير ىوية البنك والتبعية الجديدة لو قد تفرض عميو شروط في بداية االمر يجب أن يكون مستعدا ليا ويوفر كما النسبة لموضوع الموظفين ومستقبميم. ليا حموال مرضية وعمى وجو الخصوص ب

في حمتو الجديدة قد يفقد مركزه االحتكاري بخصوص التعامل مع البمديات حيث ستكون البمديات مثميا كما يجب أن يدرك البنك انوبنك متخصص في آخرى من العمالء، ولدييا الحرية في الحصول عمى األموال من أي مصدر كان اال اذا تم االلتزام بانو مثل أي فئة

اولويات واطراف ذات عالقة بالمشروع . اي ان تكون اساسا باإلضافة الى غيرىم من ىيئات تمويل مشاريع التنمية وعمالئو البمدياتالتعامل مع البنك ىي لمبمديات اوال ثم لطبيعة المشروع ثانيا )تنموي او غير تنموي( اذا تم التوافق عمى غايات ونطاق خدمات البنك

.اسااس بعض متطمبات التنمية القوة الدافعة وراء توفير وشامل ليكونيحتاج إلى بنك تنمية متكامل ان االردن واخيرا يجب ان ندرك

االستمرار في ظل ولكن البنك بوضعو الحالي غير قادر عمى ذلك وغير قادر عمى المستدامة.التمويمية لتحقيق التنمية خاصةالى جانب وضع البنك التنظيمي . اال ان الفرص المالي الموضوع وأىميا بات التي تواجو االردنالتحديات والعديد من الصعو

وىذه ، وىيئات عالمية مقدمة من دول لمنح تستيدف التنمية في المحافظات حيث يشيد االردن حركة تدفقات عالية سانحة حاليا المنح لفئاتمع اتجاىات ىذه خدمات تتوافقة عمى تصميم مؤسسة قادر ،المنح يجب ان تحتضنيا مؤسسة قادرة عمى ادارتيا

قل درجات أالبنك ليصبح مؤسسة قادرة عمى القيام بيذا الدور بفعالية وب ن اعادة تشكيل.إالتنميةالمجتمع المستيدف في خطط .لمساىمييا وعمالئيا يتطمب والى حد كبير اجراء تعديالت عمى قانون البنك يوبشكل مرض المخاطرة

وبدراسة القانون الخاص بالبنك باإلضافة الى القوانين االخرى الناظمة لعمل الشركات بشكل عام والبنوك ناء عمى ىذا االطاروب بشكل خاص، فإن الفريق االستشاري يود طرح السيناريوىات التالية المتعمقة بتعديل وضع البنك القانوني:

عادة ىيكمة البنك عمى اسس تجارية وبنكية وتأسيس شركة ا ية المدن والقرى الحالي، و لغاء قانون بنك تنمإىذا السيناريو يويقتضيكون شركة مساىمة ك أنلترخيص البنمنو 6في المادة مساىمة عامة وفقا ألحكام قانون الشركات و قانون البنوك والذي يشترط

فرع البنك -1-ة مساىمة عامة ، ويستثنى من ذلك ما يمي:عمى انو يشترط لترخيص البنك ان يكون شرك / أ 6عامة ، اذ تنص المادة

السيناريو االول: تحول بنك تنمية المدن والقرى الى شركة مساىمة عامة تمارس االعمال البنكية وتخضع لرقابة البنك المركزي

45

الشركة المعفاة " كما تنص الفقرة ب من ذات المادة " يتم ترخيص البنك بقرار من البنك المركزي وفقا -3الشركة التابعة، -2االجنبي، .لممتطمبات والشروط المنصوص عمييا في ىذا القانون"

لممارسة االعمال البنكية وفق ىذا المقترح ( ترخيص البنك ) والذي سيصبح شركة مساىمة عامة كما يقتضى ىذا السيناريو ان يتم من قانون البنك المركزي مراقبة البنوك المرخصة بما 4وفقا ألسس تجارية بحتو من قبل البنك المركزي الذي يتولى وفقا ألحكام المادة

المساىمين. يكفل سالمة مركزىا المالي وضمان حقوق المودعين و

لغاء تم اإلذ تم الغاء قانون بنك االنماء الصناعي، وبموجب قانون إ ،ويقدم بنك االردن دبي االسالمي مثاال عمى تطبيق ىذا السيناريوتحويل البنك الى شركة مساىمة عامة ومسجمة بموجب قانون الشركات، حيث انتخبت الييئة العامة مجمس ادارة جديد وفوضتو التقدم

وتحويمو ن الغاء قانون بنك االنماء الصناعيإك المركزي لمترخيص كبنك اسالمي تحت اسم شركة" بنك االردن دبي االسالمي". لمبن أسسجمو بحيث اصبح يقدم خدماتو البنكية لمجميع عمى ألالى انحراف البنك عن المسار التنموي الذي وضع دىأالى بنك تجاري

، مما أضاع العديد من الفرص اإلنتاجية الداعمة لتطوير القطاع االنمائية الداعمة لمقطاع الصناعيتجارية وبدون اعتبار الى االسس الصناعي.

الربحية وغير الربحية بعد تدفق عميو اآلن المؤسسات المالية وغير المالية تتيافت اصبحت حاليا ان االتجاه والمسار االنمائي عمماال مجال لالصالح االقتصادي واالجتماعي لدولة تعاني من وضع مالي حاد اال حيث يتبين اندن اموال المنح والقروض الميسرة لالر

.محافظات المممكة كامل من خالل اقتصاد قائم عمى استراتيجيات تنموية متوازنة تغطي

ن الحكومة تمتمك خيارين : إف و من ناحية قانونية ولتفعيل تطبيق ىذا السيناريو ،ك المستحدث من خالل مؤسسة الضمان االجتماعي مثال او غيرىا من المؤسسات العامة االعتبارية وطرح بقية المساىمة في البن . أ

االسيم لالكتتاب العام او الخاص او ايجاد شريك استراتيجي لممشاركة في البنك . يجي مع بقاء مؤسسة الضمان وفي مثال بنك االنماء الصناعي أعاله، فقد تمت الشراكة مع بنك دبي االسالمي كشريك استرات

االجتماعي شريكا في البنك وممثال لمحكومة. تعديل قانون بنك تنمية المدن والقرى وتحويمو ، بناء عمى قرار مجمس الوزراء وبناء عمى تنسيب الوزير ووزير المالية والوزير . ب

ل اسيميا. ان تطبيق ىذه الحالة ال يقضي المختص، الى شركة مساىمة عامة تعمل وفقا لألسس التجارية وتمتمك الحكومة كامبضرورة وجود شريك استراتيجي، حيث تستمر الحكومة في ممكية كامل اسيم بنك تنمية المدن والقرى ، اال انو يتم تشغيل البنك

من قانون الشركات والتي تنص: 8وذلك وفقا ألحكام المادة ،بترخيص من البنك المركزي وبناء عمى اسس تجارية

: "مى الرغم مما ىو منصوص عميو في ىذا القانون" عيجوز ، بقرار من مجمس الوزراء ، بناء عمى تنسيب الوزير ووزير المالية والوزير المختص تحويل أي مؤسسة او سمطة او ىيئة .أ

وفق االسس رسمية عامة او مرفق عام او أي جزء منو الى شركة مساىمة عامة او خاصة او شركة ذات مسؤولية محدودة تعمل التجارية وتمتمك الحكومة كامل اسيميا باستثناء المؤسسة او السمطة او الييئة العامة التي انشئت بموجب قانون خاص بيا

فيقتضي تعديل القانون الخاص بيا قبل تحويميا الى أي نوع من تمك الشركات بموجب احكام ىذه المادة .ات المؤسسة او السمطة او الييئة المنقولة وغير المنقولة وفقا ألحكام القانون عمى يحدد رأسمال تمك الشركة بإعادة تقدير موجود .ب

ان يكون من بين اعضاء لجنة اعادة التقدير مدقق حسابات قانوني واحد عمى االقل وتعتبر قيمة ىذه الموجودات اسيما نقدية في رأسمال الشركة.

46

ا واتمام ية متضمنا اسموب بيع وتداول اسيمتأسيس والنظام االساسي لمشركيعين مجمس الوزراء لجنة خاصة تتولى اعداد عقد ال .ج االجراءات الخاصة بتحويل المؤسسة او السمطة او الييئة الرسمية العامة الى شركة مساىمة عامة وتسجيميا بيذه الصفة وفقا

ألحكام ىذا القانون.الى شركة وتسجيميا بيذه الصفة يعين مجمس الوزراء مجمس ادارة ليا لدى تحويل المؤسسة او السمطة او الييئة الرسمية العامة .د

يتولى تصريف شؤونيا ويمارس جميع الصالحيات المخولة لو بموجب ىذا القانون.تخضع الشركة المؤسسة عمى الوجو المتقدم لألحكام والشروط المنصوص عمييا في ىذا القانون وذلك في الحاالت وعمى .

ص عمييا عقود تأسيسيا وانظمتيا االساسية وتنتخب مدقق حسابات مستقل ليا.المسائل التي لم تنتعتبر الشركة المؤسسة عمى ىذا الوجو خمفا عاما لممؤسسة او السمطة او الييئة الرسمية العامة التي تم تحويميا وتحل محميا .

.حموال قانونيا وواقعيا في كل ما ليا من حقوق وما عمييا من التزامات"

يحمل العديد من السمبيات والتي تتعمق وفقا الحكام قانون الشركات و قانون البنوك ان تحويل بنك تنمية المدن والقرى الى بنك تجاريمن العمالء غيرىا مع اىميا بانحراف البنك عن مساره التنموي في دعم قطاع البمديات، بحيث يتم التنافس في ىذه الحالة بين البمديات

في دعم بناء البنية التحتية لمبمديات والتي تشكل عنصرا ىاما في النمو وخصوصيتيا دون اعتبار لدور البمديات الحيويبالتساوي االجتماعي واالقتصادي في المممكة. كما ويغفل ىذا المقترح التاريخ التنموي لبنك تنمية المدن والقرى و يستتبع البحث عن شريك

بتقديم قروض بناء عمى يمف اختالفا بينا عن اىداف البنك التنموية. كذلك فإن ىذه السيناريو يقضيمتمك اىدافا تختقد استراتيجي اسس تنافسية وبذات الفائدة المقدرة عمى المشاريع التجارية، وىو امر يصعب تحقيقو لمبمديات ويؤثر عمى قدرتيا بشكل بين.

تنمية والقرى واعادة ىيكمتو مع احتفاظو بشخصيتو االعتبارية العامة واىدافو ىذا السيناريو اجراء تعديالت عمى قانون بنك يويقتضىذا السيناريو اجراء تعديالت عمى قانون البنك وذلك يالتنموية ولكن بحيث يخضع في عممياتو البنكية لرقابة البنك المركزي. يقتض

ح البنك المركزي االساس القانوني لمرقابة عمى عمميات البنك ، ن اجراء ىذا التعديل يمنإالرقابية لمبنك المركزي. لمسمطةإلخضاعو فقرة ط من قانون البنك المركزي والتي تجيز لمبنك " القيام بأي وظيفة او تعامل مما تقوم بو البنوك 4حيث يستند ذلك عمى المادة .اتفاق دولي تكون الحكومة طرفا فيو"او أي قانون اخر او أي انيطت بو بمقتضى ىذا القانونالمركزية عادة وبأي واجبات

ان الفريق االستشاري يؤيد ىذا السيناريو ويجد بأن تاريخ البنك التنموي بتقديم قروض انمائية لمبمديات ال يمكن تجاىمو و لكن من ناريو ايضا يحافظ عمى ىوية ن ىذا السيإاالفضل البناء عميو، كما ويشكل ذلك استثمارا أفضل لمموارد المالية واالدارية والفنية لمبنك.

ما يضمن بوالمشاريع التنموية وادارة المنح والتي تعتبر ضرورية لضمان تقديم القروض لمبمديات البنك االنمائية داخل وخارج االردن لتقديم خدماتيا لممجتمع المحمي واالقتصاد االردني بشكل عام. دعم البمديات والييئات االخرى

ه المالية وفقا لممعايير الدولية المصرفية في مجال دوادارة موار البنك المركزي يتيح لو فرصة ان يتم ادارتوان خضوع البنك لرقابة وكذلك و لكون البنك يقبل الودائع والقروض فإنو من الواجب ان يتبع ،الموارد وحمايتيا البنوك المتخصصة في التنمية وتنمية ىذه

لرقابة البنك المركزي.

:تضم السيناريو يتوافق مع اجندة التغيير والتي ان ىذا كما ترخيص البنك كبنك متخصص في التنمية ويتبع البنك المركزي.

مع تعديل قانون البنك إلتاحة )تنموية متخصصة( كشخصية اعتبارية عامة ىالسيناريو الثاني: االبقاء عمى بنك تنمية المدن والقر (في حال موافقتو عمى ذلك )المجال لمبنك المركزي لممارسة اعمال الرقابة عميو

47

ويقدم كافة الخدمات ويمبي ومجاالت اخرى أن يكون بنكا متكامال يقوم بكافة العمميات المصرفية لمشاريع في مجاالت التنمية نك.احتياجات البمديات وغيرىا بشكل شمولي كأي ب

.أن يدار بمفاىيم وأساليب مصرفية عصرية ويتبنى مفاىيم اإلدارة االستراتيجية وعكس ذلك عمى كافة مجاالت عمل البنك التي تغطي كافة احتياجات المجاالت –بعيدا عن ديوان الخدمة المدنية -أن يوفر بيئة عمل محفزة لمقدرات وجاذبة لمكفاءات

أو اإلسالمية.-بيق اساليب وآليات العمل المختمفة التقميدية منيا والتنموية والتجارية ومتطمبات تط

كما ان تبني ىذا السيناريو يقضي بتعديل االطار اإلداري لمموظفين في البنك والذي يتبعيم لنظام الخدمة المدنية، بحيث يتيح ىذا التعديل استقطاب الكفاءات القادرة عمى ادارة البنك عمى اسس تجارية.

مميون دينار أردني أو أكثر عمى المدى القصير لمنح بنك تنمية المدن والقرى 100إلى البنك مال من المفيد زيادة رأس وسيكونمن ويمكن لرأس المال اإلضافي أن يأتي تعتمد عمى ودائع متقمبة.قاعدة أقوى، ولتغطية مخصصات محفظة القروض التي

.مركزي الذي سيخرج ليكون الجية الرقابية التي سيتبع ليا البنكلية حصة البنك اس المال مع تغطأالمساىمين كل بنسبة حصتو لر وبمرور الوقت، يمكن أن يتم التخطيط لخصخصة بنك تنمية المدن والقرى جزئيا أو كميا، إما دفعة واحدة أو وفقا لبرنامج تدريجي

اذا اثبتت الدراسات الحقا الجدوى من ذلك. لتخفيض حصة الحكومة

تعديل القانون مقترحات اصيلتف .1 وفيما يمي سرد لممرتكزات التي قام الفريق االستشاري بناءا عمييا بتقديم ىذه المقترحات لتعديل القانون.

اسم القانون .1.1 .يسمى القانون الجديد بقانون بنك التنمية األردني

اسم البنك المقترح .1.2 .بنك التنمية األردني

ىوية البنك .1.3 .سة عامة يعمل بأسموب ونمط البنوك التجارية بنك متخصص/ مؤس

مجال عمل البنك .1.4التخصص في تقديم الخدمات المصرفية لمبمديات والييئات العامة في مجال التنمية )مؤسسات وأفراد( من قبول ودائع ومنح تسييالت

وتقديم خدمات مصرفية أخرى.

آلية عمل البنك: .1.5ف واألنظمة المالية والعمميات المتوافقة مع متطمبات العمل المصرفي في مجال قبول بنك مالي متخصص ومتكامل من ناحية الوظائ

دارة السيولة وتقديم الخدمات المصرفية األخرى ) ( وفي العالقة مع البنوك األخرى Front &Back officeالودائع ومنح التسييالت وا متخصص وألنواع محددة من العمالء. وفق أفضل الممارسات المصرفية والمعايير المطموبة ولكن ضمن نطاق

48

تبعية البنك: .1.6إن كان لمبنك أن يقوم بتغيير آلية العمل ودخول مناطق مصرفية معقدة وتنويع محفظة الخدمات والمنتجات وخدمة عمالء آخرين

تصبح ضرورية تمبية لمتطمبات الرقابة وليس فقط البمديات مثل األفراد العاممين في الييئات المحمية والبمديات فإن تبعيتو لمبنك المركزي والمخاطر ومتطمبات العمل المصرفي السميم بالنسبة لمتحويالت والتسويات.

تشكيمة مجمس إدارة البنك: .1.7 تسعة أعضاء: سأن يكون عدد أعضاء المجم- 8 تيم ومعرفتيم في مجال عمل ممثمين عن القطاع العام يمثمون الوزارات المعنية بالبنك ولكن يتم ترشيحيم استنادا" لكفاءا

ونشاطات البنك بما يساعد عمى تحقيق رسالة البنك وتحقيق أىدافو. 1 إختياري(..من من القطاع الخاص ذوو الكفاءة والخبرة المصرفية( .مدة عمل كل عضو سنتان قابمة لمتجديد لمرة واحدة فقط ب قانونية.تنيى العضوية بالمجمس بالوفاة أو عدم مالئمة العضو أو ألسبا كل شير. ةمر ،مرة في السنة 12يجتمع المجمس .يتم التصويت عمى القرارات باألغمبية وفي حال التساوي يكون الترجيح بصوت الرئيس من المجان لتمكينو من القيام بأعمالو )لجنة التدقيق / لجنة االئتمان/ لجنة الحوكمة..........( يشكل المجمس عددا. أتعاب أعضاء مجمس اإلدارة من قبل المساىمين ويتم مراجعتيا حسب الحاجة.ت و آتحدد مكاف

اإلدارة .1.8 .يعين مجمس االدارة المدير العام ونائب المدير العام حسب الكفاءة والخبرة يجب أال يكون المدير العام عضوا في المجمس. يعتبر المدير العام رأس اليرم في اإلدارة التنفيذية. دير العام من قبل المجمسيعين نائب الم. يكون المدير العام مسؤوال" عن التعيينات التي تأتي في الدرجة بعد النائب العام عمى أن تكون ىنالك محددات وسياسة خاصة

بالتعيينات ضمن سياسة الموارد البشرية. يحل النائب العام محل المدير العام في حال غيابو. العالقات مع االطراف الخارجية وليس رئيس المجمسيمثل المدير العام البنك في كل. .جراءات العمل من قبل المجمس تعتمد السياسات وا يعتمد الييكل التنظيمي من قبل المجمس. توزع الصالحيات بين اإلدارة التنفيذية والمجمس حسب متطمبات الرقابة ودور كل جية. يمتزم البنك بمتطمبات الحاكمية المؤسسية والمخاطر. تخضع اجراءات المشتريات لنظام العطاءات ووفقا" الحدث الممارسات. ،توضع اوصاف وظيفية لكل وظيفة في البنك بغض النظر عن حجم الوظيفة وتحدد احتياجاتيا من الميارات والخبرات والتجييزات

التوظيف. يمجأ البنك لكافة المصادر لشغل الوظائف، بإعالن رسمي عن الشواغر أو من خالل مراكز

49

الرقابة والمخاطر .1.9 يخضع البنك لمعايير ومتطمبات الرقابة المطموبة في البنك المركزي بعد الحصول عمى الموافقة عمى التبعية لو. اي يحق لمبنك

ممعايير الخاصة بالمخاطر والرقابة والسياسات االئتمانية.لالمركزي التدخل في حال عدم مراعاة البنك خذ بكافة الجيود الرقابية لحماية البنك وموجوداتو وسمعتو والتشدد في اإلجراءات الالزمة لتخفيض المخاطر يجب عمى البنك األ

.سواء االئتمانية والتشغيمية العامة لمشركة فيما يخص االئتمان واإلقراض واالستثمار ووضع الحدود والسقوف اتوالسياس وكمةعداد دليل الحإيقوم المجمس ب جمس تعيين جية تدقيق خارجية معتمدة ومعروفة لتدقيق البيانات المالية.ويجب عمى الم بت تورطو في سوء ثكما يمكن إنياء عضوية أي عضو إذا ،يخضع البنك لمتطمبات وتعميمات غسيل األموال ومكافحة الفساد

ائتمان أو فساد.

زيادة رأس المال .1.10 دني ووفقا لمحص التالية: ( دينار أر 5050005000إن راس المال المعمن لمبنك ىو )

النسبة رأس المال المصرح بو المساىم %68 مميون دينار 34 حكومة المممكة األردنية الياشمية

% 2 مميون دينار 1 البنك المركزي األردني %30 مميون دينار 15 مساىمة الييئات المحمية

%100 مميون دينار 50 المجموع% 2الخاص بحوالي لمقطاع وباالمكان ان تكون ىنالك حصة المساىمين.يتم رفع رأس المال من وىنا يقترح الفريق االستشاري أن

بدال من حصة البنك المركزي الذي سيتبع لو البنك. من إجمالي راس المال)إختياري(

توزيع األرباح .1.11فاق عمى حجز نسبة من االرباح لالحتياطي يخضع توزيع االرباح لقرار المجمس ووضع البنك من الناحية المالية حيث من الممكن االت

أو مخصص لالحتياطات أو مخصصات الديون المشكوك فييا.

مصادر األموال وخدمات مصرفية أخرى .1.12توسعة وتنويع مصادر أموال البنك وعدم اقتصارىا عمى ودائع البمديات والسماح لمبنك الحصول عمى ودائع من ىيئات أخرى وتحويل

دة ألغراض التنمية لمبنك بشرط إنفاقيا حسب األصول وضمن البرامج المحددة ليا بما يعزز دور البنك في مجال جزء من المنح الوار .ستقطاب االموال مثل النافذة اإلسالمية وخدمات التمويل التأجيرياليات وأساليب عمل جديدة تساعد عمى آوالسماح ب حإدارة المن

داري حقيقي .1.13 استقالل مالي وا وبدون اي معوقات تفرضيا حاليا تدخالت الحكومة وتطبيق الموائح الحكومية موي ومتخصصتنسة نشاطاتو عمى اساس لضمان ممار

ويرافقو ،يتمتع البنك بإستقالل مالي ضمن الحدود والمتطمبات والمعايير التي يمزمو بيا البنك المركزي ،وتعميمات ديوان الخدمة المدنية

50

سياسات محفزة في مجال التوظيف والتحفيز والتعويض وبيئة رقابية حامية. وىذا ما يجب أن يعكسو االستقالل اإلداري الذي تحكمو الييكل التنظيمي وأسموب التشغيل وتحديد الرواتب بما يتماشى مع عوامل السوق والصناعة المنافسة بعيدا عن أنظمة ولوائح الحكومة.

من القطاع الخاص )سواء بحصة او بخبراتيم( تعتبر كافة أموال البنك أميرية وتخضع ولحين انتياء الفترة االنتقالية ودخول المساىمينلبنك ولحين انتياء المدة االنتقالية يظل ا ،لقانون األموال العامة بما يسمح حق الرجوع عمى البمديات التي تتوقف عن دفع التزاماتيا

معفى من الغرامات والضرائب.

51

/ حسب الموادون مقترحات تعديل القانتفاصيل .2رقم المادة بعد التعديل مالحظات عمى المادة والتعديل المادة في القانون الحالي المادة

1 والقرى المدن تنمية بنك القانون )قانون ىذا يسمى تاريخ اعتبارا من بو ويعمل (وتعديالتو ٥٩٨٥ لسنة .الرسمية الجريدة في نشره

" تنمية بنك تغيير االسم من بنك " إلى " القرىو المدن

التنمية األردني"

األردنيالتنمية بنك القانون )قانون ىذا يسمى تاريخ اعتبارا من بو ويعمل (---- لسنة .الرسمية الجريدة في نشره

2

ىذا في وردت حيثما التالية والعبارات لمكممات يكون دلت إال إذا أدناه ليا المخصص المعاني القانون .لكذ غير عمى القرينة .البمدية الشؤون وزارة :الوزارة .البمدية الشؤون وزير :الوزير ىذا بمقتضى المؤسس والقرى المدن تنمية بنك :البنك

.القانون .البنك إدارة مجمس :المجمس .المجمس رئيس :الرئيس .البنك عام مدير :العام المدير تقوم التي المجنة أو البمدي المجمس :المحمية الييئة .مقامو

تنمية بنك غيير االسم من "ت بنك " إلى " والقرى المدن

التنمية األردني". المؤسس عبارةإلغاء "

القانون" ألن ىذا بمقتضىالتأسيس جاء قبل القانون

.الم قترح إعادة تعريف الييئة المحمية

وتوسعة نطاقيا. *

وردت حيثما التالية والعبارات لمكممات يكون أدناه ليا المخصص يالمعان القانون ىذا في

.ذلك غير عمى القرينة دلت إال إذا .البمدية الشؤون وزارة :الوزارة .البمدية الشؤون وزير :الوزير .بنك التنمية األردني البنك:

.البنك إدارة مجمس :المجمس .المجمس رئيس :الرئيس .البنك عام مدير :العام المدير التي المجنة أو البمدي المجمس :المحمية الييئة *.مقامو تقوم

.أ3

المدن تنمية )بنك يسمى بنك المممكة في يؤسس رسمية ويتمتع عامة مؤسسة والقرى( ويعتبر

بيذه ولو وماليا إداريا المستقمة االعتبارية بالشخصية المنقولة وغير األموال المنقولة تممك الصفة

برام واستئجارىا واستمالكيا حق ذلك في بما العقود وا والقيام اليبات والمساعدات وقبول واالقتراض اضاإلقر

أن ولو المحاكم، والتقاضي أمام التصرفات بجميع ألي أو بو المتعمقة اإلجراءات القضائية في ينيب

.محام اي عنو يوكل أن أو العام آخر النائب غرض

تنمية بنك من " االسمتغيير بنك " إلى " والقرى المدن

التنمية األردني". البنك مؤسسة مصرفية يعتبر

متخصصة وعامة ويتبع لرقابة البنك المركزي في

اإلدارة " يؤخذ بالتعديل في حال الموافقة".

)بنك بنك تنموي يسمى المممكة في يؤسسرسمية عامة مؤسسة التنمية األردني( ويعتبر

إداريا المستقمة االعتبارية بالشخصية ويتمتع األموال المنقولة تممك الصفة بيذه ولو وماليابرام واستئجارىا واستمالكيا المنقولة وغير وا واالقتراض حق اإلقراض ذلك في بما العقود بجميع والقيام اليبات والمساعدات وقبول

أن ولو المحاكم، والتقاضي أمام التصرفات أو بو المتعمقة اإلجراءات القضائية في ينيب يوكل أن أو العام آخر النائب غرض ألي .محام اي وعن

الموافقة المجمس تنسيب عمى بناء الوزراء لمجمس .ب3 ال تعديل. غير المنقولة. البنك أموال من أي بيع عمى

المجمس تنسيب عمى بناء الوزراء لمجمسغير البنك أموال من أي بيع عمى الموافقة المنقولة.

.ج3 عمان، مدينة في لمبنك الرئيسي المركز يكون

في لو فتح مكاتب أو لمبنك فروع إنشاء ولممجمس .المممكة

" وذلك في إضافة عبارةضوء دراسة تبين الحاجة لفتح الفروع أو المكاتب"

وذلك لضمان عدم تكرار فتح فروع ومكاتب ال حاجة ليا.

عمان، مدينة في لمبنك الرئيسي المركز يكون لو فتح مكاتب أو لمبنك فروع إنشاء ولممجمس

ي ضوء دراسة تبين المممكة وذلك ف في الحاجة لفتح الفروع أو المكاتب.

52

.أ4

قروض لصندوق والواقعي القانوني الخمف البنك يعتبر لسنة ( ٤٥ ) القانون رقم بمقتضى المؤسس البمديات والموجودات األموال جميع البنك إلى وتؤول ٥٩٦٦ جميع ويتحمل الصندوق لذلك العائدة والحقوق

.يوعم المترتبة االلتزامات

إلغاء ألنو ال يوجد اآلن ما يسمى بالخمف القانوني.

ولكون صندوق قروض البمديات قد الغى.

.ب4

قروض صندوق مع المبرمة واالتفاقيات العقود تعتبر مع معقودة القانون وكأنيا ىذا أحكام نفاذ قبل البمديات أو التزامات أيب المختصة الجية البنك ويكون البنك .نياع ناشئة حقوق

إلغاء ألنو ال يوجد اآلن ما يسمى بالخمف القانوني.

ولكون صندوق قروض البمديات قد الغى.

.ج4

قروض صندوق في العاممين وسائر الموظفون ينتقل المترتبة حقوقيم وااللتزامات بكامل البنك إلى البمديات لخدماتيما استمرار البنك في خدماتيم وتعتبر عمييم، عائدات اقتطاع يستمر أن عمى لصندوقفي ا السابقةلقانون فقا و لمتقاعد التابعين من الموظفين التقاعد إلى العائدات ىذه وتحال بو المعمول المدني التقاعد .المقررة األصول حسب التقاعد صندوق

إلغاء ألنو ال يوجد اآلن ما يسمى بالخمف القانوني.

ولكون صندوق قروض البمديات قد الغى.

.4يصبح رقم المادة :يمي ما إلى البنك ييدف 5

.أ5

الرامية الخدمات لتأمين المحمية الييئات مشاريع دعم في العامة والمساىمة األساسية الخدمات إيجاد إلى

المحمية المالية موارده تعبئة طريق عن تطويرىا الضرورية التسييالت االئتمانية وتقديم والخارجية

.عالمشاري ىذه لتنفيذ

إضافة عبارة "مع االلتزام بسياسة البنك اإلقراضية".

الخدمات لتأمين المحمية الييئات مشاريع دعمالعامة األساسية الخدمات إيجاد إلى الرامية

تعبئة طريق عن تطويرىا في والمساىمة وتقديم والخارجية المحمية المالية موارده

ىذه لتنفيذ الضرورية التسييالت االئتمانية .مع االلتزام بسياسة البنك اإلقراضيةشاريع الم

.ب5

وكفالتيا المحمية الييئات تعقدىا التي القروض إدارة أعمال مصرفية أو تعامل أو وظيفة بأية والقيام القانون ىذا بموجب بو الواجبات المنوطة تنفيذ يتطمبيا

تكون دولي اتفاق أي أو بمقتضى آخر تشريع أي أو مشاركة تنفيذه ويتطمب فيو اطرف المممكة حكومة .البنك

" ال وكفالتيا" لكي إلغاء كممةيتم تعريض البنك إلى مخاطر ائتمانية تيدد

استمراريتو.

المحمية الييئات تعقدىا التي القروض إدارةأعمال أو تعامل أو وظيفة بأية والقيام

بو الواجبات المنوطة تنفيذ يتطمبيا مصرفيةأو آخر تشريع أي أو القانون ىذا بموجب حكومة تكون دولي اتفاق أي بمقتضى مشاركة تنفيذه ويتطمب فيو طرفا المممكة .البنك

.ج5 المشاريع أولويات تحديد في المحمية الييئات مساعدة في االقتصادية والمساىمة جدواىا ضوء في اإلنتاجية

.المشاريع ىذه مال رأس

" بموجبإضافة عبارة األطراف اتفاقيات محررة من

المعنية تحدد واجبات ومسؤوليات كل طرف".

في المحمية عند الطمب الييئات مساعدة ضوء في اإلنتاجية المشاريع أولويات تحديد مال رأس في االقتصادية والمساىمة جدواىا

بموجب اتفاقيات محررة من المشاريع ىذه .األطراف المعنية

في بما الفنية والخدمات الخبرات توفير في المساعدة .د5 .المحمية إلييم الييئات تحتاج الذين الفنيين تدريب ذلك

إضافة عبارة " بموجباتفاقيات محررة من األطراف

الفنية والخدمات الخبرات توفير في المساعدةإلييم تحتاج الذين الفنيين تدريب ذلك في بما

53

المعنية تحدد واجبات ومسؤوليات كل طرف".

موجب اتفاقيات محررة من ب المحمية الييئاتاألطراف المعنية تحدد واجبات ومسؤوليات

.كل طرف

.ه5 مؤسسة أو ىيئة ألية االئتمانية التسييالت تقديم

داخل حدود األساسية الخدمات تقديم أىدافيا تتضمن .المحمية الييئات

ال تعديل

.و5 الفائدة عمى تقوم ال المحمية لمييئات مشاريع تمويل ليذه نظام يصدر بمقتضى تحدد وشروط أسس وفق .الغاية

"الغاء "ال تقوم عمى الفائدةاستبداليا ب "تقوم عمى

الفائدة غير المرتفعة والمرضية لمطرفين وبما ال يؤثر عمى التمويل ووفق

أسس وشروط تحدد

مادة جديدة5

عمى البنك االستثمار في المشاريع التنموية يتوجب الستثمارية لتحقيق عائد مقبول وأن يمتزم بسياستو ا

وتوفير السيولة الالزمة لمواجية االلتزامات المترتبة عميو.

ال يحتوي القانون الحاليعمى بنود وافية تتعمق

باالستثمار.

فقره جديده .أ5

بحث عن فرص االستثمار البنك اليتوجب عمى المجدية مع شركاء ممن تنطبق عمييم شروط سياستو

والتي تقع ضمن رغبة البنك في تحمل االستثمارية المخاطر.

ال يحتوي القانون الحاليعمى بنود وافية تتعمق

باالستثمار.

فقره جديده

.ب5

عمى البنك البحث عن فرص التعاون مع القطاع الخاص وذلك إما عن طريق الشراكة االستثمارية أو

تمويل القطاع الخاص ائتمانيا لممشاريع التنموية.

حتوي القانون الحالي ال يعمى بنود وافية تتعمق

باالستثمار.

.أ6

النحو عمى يشكل إدارة مجمس البنك شؤون إدارة يتولى :التالي

ا رئيس :الوزير .٥ لمرئيس نائبا :العام المدير .٢ ا عضو :المالية وزارة عن ممثل .٣ ا عضو :العامة األشغال وزارة عن ممثل .٤ ا عضو :البمدية شؤونال وزارة عن ممثل .٥ ا عضو :التخطيط وزارة عن ممثل .٦ ا عضو :المركزي البنك عن ممثل .٧ مجمس يعينيما المحمية الييئات عن اثنان ممثالن .٨

.سنتين لمدة تنسيب الوزير عمى بناءا الوزراء

وجود وزير البمديات والمديرالعام في عضوية المجمس يؤدي إلى تضارب مصالح

وافق مع الممارسات وىذا ال يت الفضمى لمحاكمية المؤسسية.

يجب أن يتكون أعضاءمجمس اإلدارة من خميط من

القطاعين العام والخاص ليستفيد البنك من خبرات القطاع الخاص ولتعزيز

استقالليتو. خروج المدير العام من

المجمس ليمثل اإلدارة

إدارة مجمس البنك شؤون إدارة يتولى :التالي النحو عمى يشكل

ممثل عن وزارة الشؤون البمدية. .1 ممثل عن وزارة المالية. .2 ممثل عن وزارة األشغال. .3 ممثل عن وزارة التخطيط. .4 ممثل عن البنك المركزي. * .5 عن الييئات المحمية ممثمين 3 .6

.)البمديات( .**ختياري(ا)عن القطاع الخاص ممثل .7

وعمى أن تكون مدة عمل كل عضو سنتين قابمة لمتجديد لمرة واحدة فقط.

**عضو غر مساهم تم اختاره لخبرته ف مجال التنمة االقتصادة

والبنوك

54

التنفيذية. خروج البنك المركزي من

الموافقة العضوية في حال عمى ترخيصو كبنك

متخصص. *

.ب6يعين ممثموا الوزارات والييئات المنصوص عمييا في

( من الفقرة أ من ىذه المادة من قبل 7-3البنود ) الوزير المختص أو رئيس الييئة المعنية.

تعديل الفقرة لتتماشى مع تعديل الفقرة أ من ىذه المادة.

ينتخب المجمس الرئيس ونائبو .1يكون نائب الرئيس أحد ممثمي القطاع .2

الخاص.يعين ممثموا الوزارات والييئات المنصوص .3

( من الفقرة أ من 5-3عمييا في البنود )ىذه المادة من قبل الوزير المختص أو رئيس الييئة المعنية، عمى أن يكون

مدير مديرية أو أعمى.الممثل بدرجة بقرار من المحمية يعين ممثموا الييئات .4

مجمس الوزراء بناءا عمى تنسيب الوزيرتكون مدة المجمس سنتين قابمة لمتجديد .5

مرة واحدة.فقره جديدة

.ج6يقوم رئيس المجمس بتعيين أمين سر

لممجمس.

.ج6

مكافأة المجمس في عضو وكل الرئيس يتقاضى ويحدد جمسة يحضرىا كل عن الوزراء مجمس يحددىا يستدعييم الذين األشخاص مكافآت المجمس

.بآرائيم لالستئناس

تعديل الفقرة بحيث يتم تحديدالمكافأت من قبل

المساىمين. د6يصبح رقميا.

المجمس في عضو وكل الرئيس يتقاضى كل عن تحدد من قبل المساىمين مكافأة

افآتمك المجمس ويحدد جمسة يحضرىا لالستئناس يستدعييم الذين األشخاص

.بآرائيم

7

أي أو المجمس أعضاء من عضو ألي يحق ال من أي ربحا يجني أن البنك موظفي من موظف مصدر أو مشروع من أو البنك مشاريع من مشروع

تمك في يعمل أن أو بيا عالقة ذي ما باستثناء آخر وجو بأي منيا يستفيد أو المشاريع ضمن الحدود ومكافآت رواتب من يتقاضاه

أي في أو القانون ىذا في صراحة عمييا المنصوص .بمقتضاه صادرة أنظمة

ال تعديل

55

8

عمييا المنصوص والصالحيات الميام المجمس يتولى ذلك في بما الصادرة بموجبو واألنظمة القانون ىذا في :يمي ما

.لمبنك العامة السياسة أ. وضع ىذا أحكام لتنفيذ الالزمة نظمةاأل مشاريع إعداد .ب

.القانون شروطيا وتحديد المحمية لمييئات القروض منح .ج من المشاريع الممولة ومراقبة الفائدة نسبة ذلك في بما

.البنك واألرباح الختامية والحسابات السنوية الموازنة إقرار .د

.لمبنك السنوي والتقرير ه. تعيين نائب المدير العام.

.أتعابيم وتقدير البنك حسابات مدققي و. تعيين ببعض إلييا يعيد أعضائو من لجان تعيين .ز

أن ولو وميام معينو، بأعمال القيام أو صالحياتو المجان تمك في البنك موظفي من أيا يعين

تم إضافة ميام جديدة لمجمساإلدارة والتي تضبط مشاركة البنك في النشاط االستثماري

من التطبيق واإلقراضي وتض الحاكميةالجيد لقواعد

.ةالمؤسسي تم إلغاء عضوية موظفين من

البنك في لجان المجمس )الفقرة ز(.

والصالحيات الميام المجمس يتولى واألنظمة القانون ىذا في عمييا المنصوص

:يمي ما ذلك في بما الصادرة بموجبوالموافقة عمى كافة أدلة سياسات .أ

جراءات العمل في الب نك والييكل وا التنظيمي وأنظمة التعويضات.

تعيين المدير العام ونائب المدير العام .ب وباقي أعضاء اإلدارة العميا وتحديد

رواتبيم.مراقبة التزام إدارة البنك بأدلة سياسات .ج

جراءات العمل والييكل التنظيمي. وا أعضائو من خاصة مؤقتو تشكيل لجان .د

امالقي أو صالحياتو ببعض إلييا يعيد .وميام معينو بأعمال

إعداد دليل الحاكمية المؤسسية والسياسة .ه العامة لمبنك فيما يخص االئتمان

واإلقراض واالستثمار.التأكد من التزام البنك بمبادئ وبنود دليل .و

الحاكمية المؤسسية.الفرص الموافقة عمى منح القروض و .ز

االستثمارية المقترحة والتي تقع ضمن اسة اإلقراضية صالحياتو حسب السي

واالستثمارية. تحديد سقف محفظة االستثمار لمبنك. .ح تحديد الرغبة في تحمل المخاطر لمبنك. .ط مراجعة أسعار الفائدة عمى القروض .ي

بأنواعيا في نياية كل عام لتطبيقيا عمى العام التالي.

الموافقة عمى جدولة القروض التي تقع .ك ضمن صالحياتو حسب السياسة

اإلقراضية.عة أداء المحفظة االستثمارية متاب .ل

ومحفظة القروض، واتخاذ اإلجراءات بشأنيا.

متابعة تقارير المخاطر واتخاذ .م اإلجراءات بشأنو.

الموافقة عمى الخطة االستراتيجية لمبنك .ن ومتابعة تنفيذىا.

56

والحسابات السنوية الموازنة إقرار .س السنوي لمبنك. والتقرير واألرباح الختامية

وتقدير البنك ساباتح مدققي تعيين .ع .أتعابيم

.أ9

حالة في نائبو أو الرئيس من بدعوة المجمس يجتمع دعت وكمما في الشير، األقل عمى واحدة مرة غيابو

بو يتقدم خطي طمب عمى بناء أو ذلك إلى الضرورة ىذا في تذكر أن عمى المجمس من أعضاء ثالثة .ذلك االجتماع في البحث مواضيع الطمب

ال تعديل

.ب9 بحضور المجمس الجتماع القانوني النصاب يتألف أو الرئيس أن يكون عمى األقل عمى أعضاء ستة .أحدىم نائبو

ال تعديل

.ج9 المطمقة باألكثرية أو جماعباإل المجمس قرارات تؤخذ

ذا لمحاضرين الجانب رأي يكون تساوت األصوات وا .مرجحا الجمسة رئيس فيو الذي

ال تعديل

.د9 اجتماعاتو لحضور شخص أي دعوة لممجمس

األمور المعروضة في وكفاءتو بخبرتو لالستئناس .التصويت حق لو يكون أن دون عميو

ال تعديل

10 الغير مع عالقاتو في البنك المجمس رئيس يمثل

خارج حالة غيابو في صالحياتو الرئيس نائب ويمارس .المممكة

من األفضل أن يكون المديرىو ممثل البنك لتفرغو العام

الكامل في حين أن رئيس المجمس غير متفرغ. ولكونو مطمع عمى مجريات اإلدارة

التنفيذية.

يمثل المدير العام البنك في عالقاتو مع الغير ويمارس نائب المدير العام صالحياتو في

حالة غيابو خارج المممكة.

.أ11 بقرار اليةالم وحقوقو راتبو ويحدد العام المدير يعين عمى )المجمس( عمى تنسيب بناء الوزراء مجمس من .السامية الممكية باإلرادة القرار يقترن أن

تعديل الفقرة بحيث تصبحمسؤولية تعيين المدير العام

من قبل المجمس. أن ال يكون المدير العام

نما ىو في عضوا المجمس، وا ممثل اإلدارة التنفيذية أمام

المجمس.

مدير العام ونائبو من قبل مجمس يعين ال اإلدارة وحسب الخبرة والكفاءة.

أال يكون المدير العام عضوا في مجمس اإلدارة.

.ب11

:التالية والصالحيات الميام العام المدير يمارس وتطبيق المجمس يصدرىا التي القرارات تنفيذ .٥

.البنك يضعيا التي العامة السياسة والتقارير الختامية والحسابات امةالع الموازنة إعداد .2

.عمى المجمس وعرضيا السنوية .لمبنك اإلداري الجياز أعمال عمى اإلشراف .3

" إضافة فقره جديده وىي يمثل المدير العام لمبنك في

و مع الغير" لتتماشى عالقات .10مع تعديل مادة

والصالحيات الميام العام المدير يمارس :التالية

المجمس يصدرىا التي القرارات تنفيذ .1 يضعيا التي العامة السياسة وتطبيق .البنك

إعداد استراتيجية البنك. .2

57

األنظمة بموجب إليو المخولة الصالحيات ممارسة .4 المجمس يفوضيا القانون أو ىذا بمقتضى الصادرة

.إليو

الختامية والحسابات العامة الموازنة إعداد .3 .مسعمى المج وعرضيا السنوية والتقارير

التنفيذي الجياز أعمال عمى اإلشراف .4 .لمبنك

بموجب إليو المخولة الصالحيات ممارسة .5 القانون أو ىذا بمقتضى األنظمة الصادرة

إليو المجمس يفوضياالتعيينات التي تأتي في الدرجة بعد النائب .6

عمى ان تكون ىناك محددات وسياسات خاصة بالتعينات ضمن سياسة الموارد

.البشرية ثيل البنك في عالقاتو مع الغير.تم .7

.أ12

خمسون ( ٥٥،٥٥٥،٥٥٥) بو المصرح البنك رأسمال من لمبنك المحولة من األموال ويتألف دينار مميون

الديون ذلك في بما والقرى البمديات قروض صندوق عناصر أي أو لمصندوق المترتبة المالية والحقوق من لمبنك تتأتى أخرى إضافية

:ليةالتا المصادر المحمية المصادر من واليبات المساعدات .٥

مجمس البنك بموافقة عمييا يحصل التي واألجنبية .الوزراء

إليو تحول أو البنك عمييا يحصل أخرى أموال أي .٢ البنك رأسمال من ويجري اعتبارىا كان مصدر أي من

.الوزراء مجمس بموافقة

من إلغاء العبارة " ويتألف من لمبنك المحولة األموال البمديات قروض صندوقالديون ذلك في بما والقرى

المترتبة المالية والحقوق عناصر أي أو لمصندوقلمبنك" تتأتى أخرى إضافية

واستبدالو بالعبارة "ويمكن زيادتو"

( ٥٥،٥٥٥،٥٥٥) بو البنك المصرح رأسمالويمكن زيادتو من دينار مميون خمسون :التالية المصادر

المصادر من واليبات المساعدات .1عمييا يحصل التي واألجنبية المحمية

.الوزراء مجمس البنك بموافقة البنك أو عمييا يحصل أخرى أموال أي .2

ويجري كان مصدر أي من إليو تحول البنك بموافقة رأسمال من اعتبارىا .الوزراء مجمس

ليين ارفع مساىمات المساىمين الح .3 )باستثناء البنك المركزي(

مكن اعطاء حصة لمقطاع من الم .4 الخاص ، " أ تحدد الحقا".

.ب12

لمجمس الوزراء بناء عمى تنسيب المجمس: .تخفيضو أو البنك رأسمال زيادة .٥ االحتياطي من مناسبة يراىا التي النسبة تحويل .٢

.البنك لرأسمال العام

.ال تعديل

.أ13 قيمة وتحدد البنك برأسمال المحمية الييئات تساىم

توصية عمى المجمس بناء من بقرار ىيئة كل مساىمة .الوزير

.ال تعديل

.ب13 بنسبة البنك أرباح من حصتيا ىيئة لكل تدفع

إلى رصيد األرباح ويحول برأسمالو مساىمتيا لمبنك. العام االحتياطي

.ال تعديل

58

.أ14

المالية والشركات البنوك في وفروعو البنك أموال تودع يعينيا التي قانون البنوك في ياعمي المنصوص

من بتنسيب عمييا يوافق التي وبالشروط المجمس .العام المدير

إضافة " حتى االنتياء منترخيص البنك كبنك مستقل يودع لديو ىذه األموال".

البنوك في وفروعو البنك أموال تودعقانون في عمييا المنصوص المالية والشركات

التي وبالشروط جمسالم يعينيا التي البنوكالعام حتى المدير من بتنسيب عمييا يوافق

يتم االنتياء من ترخيص البنك كبنك مستقل .يودع لديو ىذه األموال

.ب14

الخزينة تصدرىا التي السندات شراء لمبنك يجوز أن عمى من الحكومة مكفولة عامة جية أو أي العامة

عمى كالبن رأسمال من %( ٢٥) نسبتو ما يتجاوز ال .سنوات خمس السند ليذا البنك تتجاوز حيازة ال أن

.ال تعديل

.أ15

الموافقة المجمس من تنسيب عمى ءابن الوزراء لمجمس وأجنبية محمية عمى قروض البنك يحصل أن عمى

صدار لمقوانين وفقا خاص نظام بموجب دين سندات وا اإلجراءات حدود وفي المممكة في بيا المعمول

البنك وبموافقة فييا عمييا المنصوص .المركزي

ال تعديل

.ب15 الكبرى عمان أمانة باستثناء محمية ىيئة ألي يجوز ال

بعد إال مصدر من أي قرض أي عمى الحصول .المجمس موافقة عمى الحصول

.ال تعديل

.أ16

تحصيميا تم التي المبالغ جميع البنك إلى شيريا تحول ىذا أحكام عمييا تي تنطبقال المحمية الييئات لحساب المشتعمة والمواد الدخولية رسومال من القانون

األبنية وضريبة الطرق عمى والمحروقات والنقل المحمية والضرائب الييئات مناطق داخل واألراضي ذلك في بما الييئات تمك لحساب تحصل التي والرسوم بإسم الجيات من جية أي الموجودة لدى األمانات .القانون ىذا أحكام نفاذ عند المحمية الييئات

أحكام نفاذ إلغاء عبارة " عند القانون" إلنتقاء الحاجة ىذا ليا.

تم التي المبالغ جميع البنك إلى شيريا تحولالتي المحمية الييئات لحساب تحصيميا رسوم من القانون ىذا أحكام عمييا تنطبق

لوالمحروقات والنق المشتعمة والمواد الدخولية داخل واألراضي األبنية وضريبة الطرق عمى

والرسوم المحمية والضرائب الييئات مناطق في بما الييئات تمك لحساب تحصل التي من جية أي الموجودة لدى األمانات ذلك

المحمية. الييئات باسم الجيات

.ب16

من الفقرة)أ( أحكام بمقتضى المحولة المبالغ تسجل التي المحمية باسم الييئة بنكال لدى وديعة المادة ىذه عميو حصمت قرض ألي ا نضما وتعتبر إلييا تعود منيا القرض أقساط وتستوفى من البنك الييئة تمك

من السحب المحمية ولمييئة استحقاقيا عند مباشرة ال الذي المدى إلى البنك في باسميا المودعة المبالغ .الضمانة بتمك يخل

.ال تعديل

الرسمية الجيات من أنواعيا بجميع الودائع نكالب يقبل .ج16 ال تعديل. عمييا يوافق جية أخرى أي ومن المحمية والييئات

59

الودائع تمك عمى فوائد ويدفع األردني المركزي البنك العام المدير تنسيب عمى بناء من المجمس بقرار

17

لموزارات الممنوحة والتسييالت باإلعفاءات البنك يتمتع في بما العامة والمؤسسات الرسمية الحكومية روالدوائ طوابع ورسوم الجمركية والرسوم الضرائب ذلك

.الواردات

.ال تعديل

18

بمقتضى وتحصل أميرية أمواال البنك أموال تعتبر ويمارس المعمول بو األميرية األموال تحصيل قانون

اإلداري الحاكم صالحيات الغرض ليذا المجمس في عمييا األميرية المنصوص موالاأل تحصيل ولجنة المذكور. القانون

.ال تعديل

مبادئ أصول وسجالتو حساباتو تنظيم في البنك يتبع .أ19 .التجارية المحاسبة

إضافة عبارة "ويمتزم بمعايير اإلبالغ الدولية"

وسجالتو حساباتو تنظيم في يتبع البنكالتجارية ويمتزم بمعايير المحاسبة أصول .غ الدوليةاإلبال

.ب19

شير من األول اليوم في لمبنك المالية السنة تبدأ والثالثين في الحادي وتنتيي السنة من الثاني كانون السنة باستثناء السنة، نفس من األول كانون شير من

أن يجوز حيث فييا عممو البنك التي يباشر األولى .السنة التالية إلى السنة تمك أجزاء ضم المجمس يقرر

السنة إلغاء العبارة " باستثناء البنك التي يباشر األولى أن يجوز حيث فييا عممو تمك أجزاء ضم المجمس يقررالسنة التالية" إلى السنة

إلنتفاء الحاجة ليا.

من األول اليوم في لمبنك المالية السنة تبدأفي وتنتيي السنة من الثاني كانون شير

من األول ونكان شير من والثالثين الحادي السنة. نفس

.أ20مادة جديدة

يخضع البنك لمعايير الرقابة المطموبة من في

البنك المركزي بعد الحصول عمى موافقة التبعية لو.

.ب20مادة جديدة

لمبنك المركزي التدخل في حالة عدم مراعاة

معايير الخاصة بالمخاطر والرقابة مالبنك ل والسياسات االئتمانية.

.أ20

وتنظم الموظفين من الخاص مالكو لمبنك يكون تصدر أنظمة خاصة بموجب بيم الخاصة الشؤون بما المجمس تنسيب بناء عمى القانون ىذا بمقتضى

وتحديد بتعيينيم الخاصة األحكام والشروط ذلك في ونقميم وتأديبيم وترفيعيم السنوية وزياداتيم رواتبيمنياء جازاتيم عويضاتيموت ومكافآتيم استخداميم وا وا

المتعمقة األمور وسائر ومعالجتيم واإلدخار وعالواتيم .بيم

تعديل المادة في ضوءمشروع الييكمة الحالي

المدنية. أ21يعدل رقم المادة لتصبح.

الموظفين من الخاص مالكو لمبنك يكون بيم وفقا لما يمي: الخاصة الشؤون وتنظم

نظيم يضع البنك دليل شؤون موظفين لت .1شؤون موظفيو من التعيين وتحديد الرواتب

وترفيعيم ونقميم والزيادات السنوية نياء وتأديبيم ومكافآتيم استخداميم وا

جازاتيم وتعويضاتيم وعالواتيم وا األمور وسائر ومعالجتيم واالدخار

بيم. المتعمقةوصف وظيفي لكل منصب البنك يضع .2

موبة.مبينا المعرفة والميارات والخبرة المط

60

اإلسكان لغايات لموظفيو قروض منح لمبنك يجوز .ب20 الغاية ليذه يصدر نظام بموجب

يعدل رقم المادة لتصبح .ب.21

21

أي يكمف أن المجمس تنسيب عمى بناء الوزراء لرئيس مؤسسة بمدي أو مجمس أو وزارة أي من موظف خدمات وتعتبر البنك جياز في لمعمل أخرى رسمية

عميو وتطبق بمثابةإعارة الحالة ىذه في الموظف عممو خالل القانون ىذا بموجب الصادرة البنك أنظمة

.البنك في

إلغاء المادة ألنيا إحدىأسباب تضخم الجياز

اإلداري لمبنك.

22. مادة جديدة

توزيع األرباح: يخضع توزيع األرباح لقرار المجمس ووضع

ممكن البنك من الناحية المالية حيث من الاالتفاق عمى حجز نسبة من األرباح

لالحتياطي أو مخصص لالحتياطات أو مخصصات ديون مشكوك بيا.

22

رقم والقرى( البمديات قروض صندوق يمغى )قانون أو أي نص أحكام تمغى كما ٥٩٦٦ ( لسنة ٤٥)

أحكام مع فيو تتعارض الذي المدى إلى آخر تشريع القانون. ىذا

الحالييتم إلغاء القانون

لسنة والقرى المدن تنمية بنك يمغى )قانون أي نص أحكام تمغى وتعديالتو(، كما ٥٩٨٥

فيو تتعارض الذي المدى إلى آخر تشريع أو القانون. ىذا أحكام مع

)عند قبول التعديالت(

.أ23 أحكام لتنفيذ الالزمة األنظمة إصدار الوزراء لمجمس

بالشؤون تعمقةاألنظمة الم ذلك في بما القانون ىذا .بالبنك الخاصة والموازم المالية

.ال تعديل

.ب23

ىذا في عمييا المنصوص األنظمة تصدر أن إلى بمقتضى باألنظمة الصادرة العمل يستمر القانون ( ٤٥ رقم (والقرى البمديات قروض صندوق )قانون ىذا بمقتضى صادرة وكأنيا ( وتعبر٥٩٦٦ لسنة

مجمس صالحيات مجمسال يمارس أن عمى القانون المدير ويمارس والقرى البمديات قروض صندوق إدارة عمييا المنصوص عام البنك مدير صالحيات العام . األنظمة تمك في

.تعديل يفرضو واقع الحال

في عمييا المنصوص األنظمة تصدر أن إلى باألنظمة الصادرة العمل يستمر القانون ىذا

والقرى لسنة المدن)قانون بنك تنمية بمقتضى صادرة وكأنيا وتعديالتو( وتعبر 1985

القانون. ىذا بمقتضى

ىذا أحكام بتنفيذ مكمفون والوزراء الوزراء رئيس 24 ال تعديل القانون

.ال تمثل التعديالت القانونية المقترحة الصياغة القانونية المثمى، حيث يتم ذلك بعد اعتماد التعديالت من خالل الييئات **

61

(1ق )ممح الحالي لمبنك لوضعا

أوال: رأس المال والممكية يتألف رأس مال البنك من:

%( مساىمات مقدمة من الحكومة األردنية 68) %( مساىمات من البنك المركزي، 2) %( من المجالس البمدية.30)

( 31مميون( و اإلحتياطي ) 50مال البنك ) مميون دينار أردني عبارة عن رأس) (81حوالي 2012وتبمغ إجمالي حقوق الممكية في مميون.

جالو والفشل في بعض المشاريع اإلستثمارية واستنادا إلى بعض حاالت الطوارئ التي مر بيا البنك آومع تزايد حجم اإلقراض وطول يكون من المفيد لمبنك زيادة رأس اخذت مالءتو المالية في التراجع . ولذلك فإنو س لتغطية سحوبات البمديات التي قد تجاوزت ودائعو

وقدرة أكبر مميون دينار أردني أو أكثر عمى المدى القصير لمنحو مالءة أقوى وقاعدة أقوى لتحقيق النمو المطموب ، 100المال إلى ل الموجودات والمطموبات. آجا عمى تغطية الخمل بين

سمال البنك من المساىمين الحاليين وابقاء البنك ممموكا بالكامل أرفع ر مصادر الزيادة في رأس المال فينالك عدة خيارات منيا أما عنبتحويمو إلى دخول شريك إستراتيجي من القطاع الخاص أو خصخصة البنك تدريجيا او لمحكومة حفاظا عمى ىويتو ودوره التنموي

ال التنمية المحمية. ) مرفق تفصيال كامال وقد تمتمك الحكومة حصة فييا لمتابعة رسالة البنك في مج مؤسسة مصرفية مساىمة عامة .في الباب الخاص بالتعديالت القانونية(

ثانيا: التنظيم الداخمي والتحديات التالية: من خالل الدراسة والمعايشة الميدانية والتحميل لمبيئة التنظيمية تم استخالص أوجو الضعف ونواحي القصور

( بما يحبط أي محاولة )الييكل التنظيمي والتعيينات والتعويضات والحوافز الخدمة المدنية ارتباط التنظيم الداخمي بتعميمات ديوان .أ .لمتطوير والتحفيز والتأىيل

الييكل التنظيمي المعتمد غير مفعل ويوجد ىيكل تنظيمي آخر غير موثق. .ب نطاق البعض دون وجود أساس وتوسيع نطاق بعضيا وتقميص ،وظائف غير موجودة وأخرى مجزأة وتداخل في بعضيا اآلخر .ج

يعتمد عميو.وأفضل الممارسات المالئمة لوضع البنك ) مثال تبعية بعض الوظائف / دوائر إلى الجية الخطأ وبما يتعارض مع الرقابة/الحاكمية .د

تبعية دائرة التدقيق إلى المدير العام وليس لمجمس اإلدارة(. لدوائر بما ال يعكس عالقة الكفاءة والتخصص بالوظيفة أو الميمة.عدم وجود أو عدم وضوح أسس توزيع الوظائف بين ا . فيي تتسع وتنكمش وفقا لمتغيرات أو قرارات شخصية. ، عدم وضوح أسس تحديد نطاق اإلشراف والتبعية . عدم وضوح أسس ومعايير استحداث أو إلغاء أو دمج ميام/ وظائف/ دوائر / فروع / لجان. .ص غير مراعية لممتطمبات الرقابية ولمتحديد األمثل لميام كل وظيفة.أوصاف وظيفية غير محدثة و .ذ غياب دور الرقابة والمخاطر ومتطمباتيا في التنظيم الداخمي. .غ جراءات التغيير واإلعتماد لمتنظيم الداخمي وبالتالي ىيكل تنظيمي غير معتمد وغير كفؤ. . غياب كامل لسياسات وا

62

نموذج تشغيمي غير فعال ثالثا: عمميات ضعيفة غير مكتممة و مكانيات البنوك الفعمية في إدارة األموال وحفظيا )قبول ودائع غير ال يتمتع البنك بإمكانية القيام بعممو كبنك متكامل لو أدوات وا البمديات/ منح قروض تنموية لجيات أخرى/ قبول وصرف شيكات ...إلخ( مما يزيد من ضعفو وقصور وضعف تنظيمي مربك

ولمقائمين عمييا. لمعمميات ومن بعض أسباب الضعف في العمميات:

.عدم وجود بعض الوظائف اليامة والضرورية .وجود وظائف ال حاجة ليا .)مخرجات أنظمة ضعيفة )تقارير ئف عدم إكتمال عمميات البنك المساندة لتنفيذ الخدمات كما ىو معتاد في البنوك األخرى )تقديم الخدمة وتنفيذىا من خالل وظا

( حيث أن البنك غير مرخص كبنك تجاري.(Front & Backالبنك .جراءات العمل وعدم تحديث معظميا وعدم توثيق بعضيا اآلخر عدم وجود أدلة كاممة لمسياسات وا .ضعف في مواكبة العمميات واألنظمة لمتطمبات األعمال والمتطمبات الرقابية عدم إكتمال النظام اآللي التشغيمي لمبنك. عدم وضوح في الصالحيات وعدم موائمة بعضيا مع احتياجات الوظيفة ومتطمبات الرقابة مما يؤدي في الكثير من األحيان إلى

إرباك واتخاذ القرارات بشكل غير سميم وبالتالي تكون النتائج غير مرضية. موذج التشغيمي بعمميات ال مبرر ليا )عمى سبيل قيام البنك بعمميات وميام يجب أن تقوم بيا البمديات أو الوزارة مما يثقل الن

المثال: تأىيل وتدريب البمديات / إعداد دراسات الجدوى لمبمديات والتي يقع عمى عاتق البنك فقط تقييميا التخاذ القرار اإلئتماني .وليس إعدادىا واتخاذ القرار معا(

رابعا: الموظفين والتدريب ة كان ال بد من التعمق بدراسة إمكانات التنظيم الداخمي لمبنك وأىميا الموارد البشرية استكماال لدراسة البيئة التنظيمي

الموظفين .أ‌فرضيا يتقوم دائرة الموارد البشرية بتنفيذ التعميمات والسياسات المحددة من قبل ديوان الخدمة المدنية إلى جانب تنفيذ القرارات التي

ة شؤون الموظفين سوى االمتثال دون تعميق عن النوعية أو االىمية أو الحاجة. أدناه بعض أصحاب المصالح. وال يكون أمام دائر المالحظات ونتائج التشخيص والتحميل لمموارد البشرية والدائرة المعنية:

قصور في دور شؤون الموظفين كشريك إستراتيجي في إدارة البنك بسبب تبعيتو لتعميمات ديوان الخدمة المدنية. .1 ائدين عن الحاجو في بعض الوظائف وغير مؤىمين في بعضيا اآلخر .موظفين ز .2 نقص في عدد الموظفين في بعض المجاالت الفنية )دائرة الحاسوب/ االستثمار والتمويل ...(. .3 توزيع غير سميم لمموارد البشرية بشكل ال يتناسب مع حاجة الوظيفة واإلنتاجية المتوقعة )وجود أقسام بموظف واحد/ وجود .4

موظفين بال وظيفة...(.مسميات وظيفية غير منسجمة مع المسميات الموجودة في البنوك وذلك بسبب خضوعيا إلى اعتبارات ديوان لخدمة المدنية .5

عمما أن البنك مستقل إداريا بموجب القانون.لى سياسة التعيين من خالل عدم مالءمة المؤىل العممي والخبرة لموظيفة و/أو لممنصب الذي يشغمو الموظف. ويرجع ذلك إ .6

ديوان الخدمة المدنية.

63

وجود عدد من الموظفين يقومون بنفس العمل دون وجود حاجة ليذا العدد أو وجود وظائف بدون موظف أو إلغاء لبعض .7عادة توزيعيم بما ال تتناسب مع حاجة ىذه الوظائف. الوظائف واألقسام وا

جازات بدون ،ة ليم عمى نظام العقودفين ال حاجتدخالت غير واقعية لتوظيف موظ .8 وانتداب موظفين لمعمل خارج البنك وا راتب. ومثل ىذه القرارات تؤثر سمبا عمى كفاءة أداء البنك، ويعود ذلك لضعف التحكم المؤسسي في البنك الناتج عن إغفال

لجيات التنفيذية ودور أصحاب المصالح البند القانوني الذي يعتبر البنك مستقل إداريا وعدم وضوح دور الجيات الرقابية وا اآلخرين.

. أوصاف وظيفية لمموظف غير محدثة وغير مراعية لممتطمبات الرقابية عند تحديد الميام واألىداف من الوظيفة.9

. مسار وظيفي غير واضح. وال يوفر الحافزية والوالء المطموبين. 10مارسة بعض األنشطة من موظفين ليسوا ذوي االختصاص ضعف كفاءة الموظفين في بعض الوظائف اليامة أو م .11

واستمرارىم في ىذه الوظائف دون تغييرىم بذوي كفاءة أو تطوير أعماليم وفقا لألصول والممارسات الصحيحة نتج عنيا . قرارات غير سميمة في مجال اإلئتمان واإلستثمار وتراجع في وضع المالءة وتيديد مستقبل البنك من حيث االستدامة

إنتاجية ضعيفة مقابل تضخم في إعداد الموظفين عن الحاجة وقصور في متابعة ومراقبة األداء وفي المقابل تحمل البنك لرواتب دون ايرادات في المقابل وبشكل ال يضمن تحقيق ربحية مرضية.

عدم القدرة عمى الخروج من ثقافة الخدمة المدنية. .12 التدريب: .ة‌

معالجة بعض نواحي الضعف والقصور في األداء واإلنتاجية وتحسين جودة القرار االئتماني لم يستطع النشاط التدريبي من واالستثماري نتيجة لألسباب التالية:

عدم وجود استراتيجية واضحة ومبسطة لتوجيو موارد البنك البشرية لمرؤية وتحقيق األىداف. .1 فرز الموظف الضعيف وتحدد احتياجاتو الفعمية لمتدريب.عدم وجود آليات لمرقابة ولممتابعة داخميا والتقييم بحيث ت .2 ضعف الصمة بين الدورات التدريبية وبين االحتياجات الفعمية لمموظفين بشكل عام. .3ضعف في بعض مواد التدريب ونقص في الموضوعات المطروحة كما أن ىنالك موضوعات تدريبية ليست ذات عالقة .4

بعمل البنك والسبب ىو: الموضوعات التدريبية. عدم تدقيق • ضعف في اختيار المدرب. • اإلىتمام بعدد الدورات من حيث الكم وليس الكيف. •ضعف قدرات ومؤىالت الجية التي تحدد اإلحتياجات التدريبية ومعظميم يحمل تخصصات أكاديمية ليست ذات عالقة .5

بنشاط البنك أو أنشطة التدريب.وضبط عمى المعمومات والمعرفة التي يتمقاىا موظفو البنك من الدورات التدريبية، )دراسة عدم وجود نظام تغذية راجعة ورقابة .6

األثر غير متوفرة(.

64

خامسا: نشاطات البنك وخدماتوتقدم يحصر القانون تعامل البنك مع البمديات والييئات المحمية ويتبعو إلى وزارة شؤون البمديات كأحد أذرع الوزارة أو كأنو دائرة حكومية

يفتقر البنك لمزايا ومنافع التنوع في وفي بعض األحيان المجاممة. ونتيجة لذلك يطغى عمييا طابع التقميدية خدمات محددة بآلية محددة المنتجات والخدمات التي تتمتع بيا المؤسسات المالية بشكل عام كما يفتقر البنك لمزايا تنوع وكبر قاعدة العمالء.

نشاط اإلقراض: .أ عادة إقراضيا ليا عمى أسس غير تجارية ودون أي مراعاة يعتمد البنك في نشاطو الرئيسي عمى مخصصات الحكومة لمبمديات وا

لممخاطر اإلئتمانية في معادلة القرار اإلئتماني اقتناعا منو أن القروض مضمونة بأموال أميرية ىي مخصصات البمديات. ولذلك التسديد. ويدل عمى ذلك كثرة عمميات السداد بمعزل عن الضمانات والنتيجة عدم انتظاميتجاىل البنك دراسة قدرة البمديات عمى

الجدولة وعدم وضوح المعمومات المالية بخصوصيا في ميزانية البنك. وتعتبر عمميات إعادة الجدولة من مؤشرات عدم القدرة عمى ميزانيات لمبمديات يمكن االعتماد عمييا رغم أىمية وجود قوائم مالية السداد. كما يتجاوز البنك في دراساتو اإلئتمانية مشكمة عدم وجود

إن استمرار ىذا النيج في دراسة طمبات القروض وعدم االنتظام بالسداد وكثرة عمميات صحيحة ومدققة تدعم اتخاذ القرار اإلئتماني.وال يجب أن ،بمالئمة البنك وقدرتو عمى االستمرارالجدولة باإلضافة إلى اآلجال الطويمة ليذه القروض من شأنيا أن تمحق الضرر

نغفل أن الدولة تعاني من عجز كبير ونقص عام في األموال قد يكون لو تأثيره عمى حجم المخصصات لمبمديات في حال تزايد العجز ف ذلك من ارتفاع درجة وىذا من شأنو أن يؤدي إلى ارتفاع حاالت عدم االنتظام بالسداد والمزيد من عمميات الجدولة وما يكتن

ومن تيديد فرص البنك عمى الصمود.المخاطر

نشاط االستثمار: .ب لم تحقق المشاريع االستثمارية عوائد مرضية كما أن معظميا لم ينجح وفق التوقعات التي عمى أساسيا تم اتخاذ قرار االستثمار.

المخاطر وتعني ارتفاع احتمالية الفشل في استرداد البنك ألموالو إن استخدام أموال البنك في استثمارات غير ناجحة ىي عممية عالية بل ستحد من فرص البنك في النمو وستيدد فرصو في النمو واالستمرار.

ومن أكثر األسباب وراء تعظيم احتمالية الفشل في إمكانية استرداد البنك لألموال المستثمرة والفشل في تحقيق عوائد مرضية ىي: ئة غير المدروسة بالشكل الصحيح .القرارات الخاط التحميل واألشخاص قرارات االستثمار ىي قرارات عمى درجة عالية من التعقيد والخطورة ومتطمباتيا عديدة من حيث الدراسات و إن

و تقييم حتى أن يا أكثر خطورة و تعقيدا من نشاط اإلقراض. ويفتقر البنك إلى الكفاءات في ما يتعمق بإعداد ،القائمين عميياعداد التدفقات النقدية لممشروع دراسات الجدوى، و تحديد مخاطر االستثمار واستعراض البدائل المتاحة لتخفيض المخاطر، وا

والخروج بتوصيات وبدائل موضوعية ومخاطر محسوبة. شاط اإلقراض مما أفقده ميزة البيئة التنظيمية والنموذج التشغيمي غير الكفؤ. حيث تم دمج النشاط االستثماري في البنك مع ن

التخصص والتركيز . ومن جية أخرى فإن الضعف في أداء نشاط االستثمار في البنك قد يعود إلى الضعف في إدارة المشاريع نفسيا وضعف النموذج

اإلداري المعتمد. جراءات المتابعة من خالل السيطرة عمى المجنة المكونة من حيث تقوم البمدية المشاركة في المشروع االستثماري بإدارة المشروع وا

دارة االستثمار. ىذا في الوقت الذي ال تتوفر لدى البمدية الكوادر المناسبة مما يضاعف إمكانية فشل البنك والبمدية لمتابعة وا ولحماية أموالو وأموال المشاريع االستثمارية. واألصل أن يقوم البنك لوحده بإدارة المشروع بمساعدة من البمدية المشاركة لممحافظة

المساىمين وتحسين المنافع والتعرف عن قرب عمى المشاكل أو التيديدات وسرعة المعالجة. و يعزى عدم قيام البنك من جية

65

لى البعد أخرى بإدارة المشروع إلى نفس السبب السابق و ىو عدم توفر قدرات مناسبة في مجال إدارة االستثمار لدى البنك وا مشروع.لم الجغرافي

سادسا: الفروع فيي عبارة عن مراكز عمميات لصرف الرواتب ،فروع البنك ال تشبو وال تقوم بأعمال الفروع التابعة لمبنوك التجارية أو المتخصصة

يف واستقبال ودائع البمديات وانتاجيتيا متدنية )انظر ممحق تقييم العمميات التشغيمية. وىي فروع غير مؤىمة وال تقوم بأعمال تضالقيمة لعمل البنك. ويعمل فييا عدد كبير من الموظفين غير المؤىمين، وحجم عممياتيا ضعيف. مما يظير عدم الحاجة ليا أو

يفتح المجال لضرورة دراسة إمكانية دمجيا لزيادة فعاليتيا وتقميل كمفتيا أو إعادة ىيكمتيا وفق اإلستراتيجية المقترحة. أن وجودىا في مختمف إاللية منفصمة تعكس أدائيا مع غياب شبو كامل لمرقابة والتدقيق عمييا. وال يوجد بيانات ومعمومات ما

ن فرصة جيدة في حال ترخيص البنك كبنك مصرفي ألغراض التنمية وأغراض أخرى. مناطق المممكة من شأنو أن يكو

سابعا: أداء البنك )المالي( قانون البنك وارتباطو بإجراءات الحكومة مثل:تأثيرات وضعفيا تعكس البيانات المالية لمبنك

غمبية غير مؤىمةأموظف( وب 383لتكدس الموظفين ) نتيجة انخفاض اإلنتاجية . نتيجة لمحدودية المنتجات والخدمات التي يقدميا البنك وصغر قاعدة عمالئو واقتصارىا عمى مصادر اإليراداتنوع و تركز في

.. البمديات ولالسباب المذكورة اعاله جة لفشل أو ضعف عوائد بعض مشاريع االستثمارانخفاض الربحية نتي .

دارة المخاطر ثامنا: البيئة الرقابية وا إدارة المخاطر .1

ال يولي البنك اىتماما بموضوع المخاطر رغم األىمية في موضوع استقرار البنك واستدامتو. حيث ال يوجد عمى مستوى المجمس وال جراءات البنك عمى مستوى اإلدارة ا لتنفيذية جية تعنى بيذا الموضوع وبعممية نشر ودمج ثقافة ومتطمبات المخاطر في كافة أعمال وا

بما يدعم ويعزز مالءة البنك ويحمي أصولو ويحسن من جودة محفظتو اإلقراضية ويزيد من فرص نجاح مشاريعو االستثمارية. يا وآثارىا عمى أداء البنك والوضع الحالي لممخاطر وأنواعيا التي يواجييا البنك.والمخاطر كثيرة ومتنوعة ولكل منيا مصدرىا ومؤشرات

مخاطر االئتمان وتتمثل في: .أ .تحميل ائتماني ضعيف نما سياسية اتخاذ القرارات اإلئتمانية عمى أسس غير مصرفية وا معمومات مالية غير كاممة وغير معتمدة من أجل اتخاذ القرارات تركز ائتماني ديد غير منتظم لمقروضتس كثرة عمميات الجدولة )آليات متابعة ضعيفة)تقارير )االعتماد عمى موارد غير موثوقة )األموال الحكومية

مخاطر االستثمار وتتمثل في: .ب .دراسات وتحميل ضعيف .معمومات مالية ومعمومات عن السوق غير متوفرة

66

.قرارات متخذة وفقا لدوافع سياسية إدارة المشاريع.ضعف وقصور في .)عوامل خارجية )المنافسة، والتغيرات في األسعار، والتكنولوجيا .عدم وجود قدرات ومؤىالت لمموظفين

مخاطر السيولة وتتمثل في: .ج .عدم التوازن بين آجال القروض والودائع تجارية أو المتخصصة. ارتفاع نسبة القروض الطويمة األجل وطول المدد نسبيا مقارنة بالمعمول بو في البنوك ال .عدم وضع سقوف ائتمانية .عدم القدرة عمى تمبية المزيد من اإلقراض وطمب الحصول عمى تمويل طارئ ليفي بالتزاماتو .الفشل في استرداد المبالغ المستثمرة

مخاطر السوق وتتمثل في: .د .اإلقراض بأسعار متدنية اقل من أسعار السوق لممساىمين. مخاطر عدم تحقيق عوائد مرضية

المخاطر التشغيمية وتتمثل في: .ه اإلدارة العامة والفروع غير مؤىمة وغير مجيزة بالتجييزات التي تخفف من احتمالية وقوع ىذه المخاطر ومن التكمفة المترتبة عمى

حدوثيا )تعطل األعمال نتيجة ألعطال في األنظمة: الكيرباء، تكنولوجيا المعمومات( ت التشغيمية وعدم اكتماليا ومراعاتيا لمتطمبات كافة القطاعات في البنكعمميالمتوثيق ضعيف عدم توفر أنظمة االحتياط ألعمال البنك أو عدم وجود إجراءات تحويطية و/أو اتفاقيات لتخفيف درجة بعض المخاطر

.).أخطار طبيعية أو خارجية )حرائق، إرىاب، إلخ .السرقة .االحتيال الداخمي الخطأ والسيو. .والصحة والسالمة

إن القصور والضعف الحالي في البيئة التنظيمية والرقابية مع عدم وجود ثقافة ووعي بالمخاطر واالفتقار إلى آليات لمتابعة األحداث يزيد من فرص ارتفاع المخاطر التشغيمية وسرعة االستجابة ليا ويؤثر أيضا في المحصمة عمى وضع البنك ومالءتو.

مخاطر السمعة .و الوقت الذي ال يبذل ، فيليس لمبنك سمعة جيدة وينظر إليو عمى أنو ىيئة حكومية وأنو يخدم القرى وأن دوره وتأثيره غير واضح

فيو البنك أي جيد لتطوير الصورة الذىنية عنو لدى المجتمع رغم أن لديو دائرة لمعالقات العامة وقسم لو نفس الوظيفة لإلعالم.

67

الرقابة والتدقيق .2نتيجة لعدم وجود دائرة تدقيق داخمي عادية وخطة معتمدة حسب األصول يعاني البنك يشكل عام من ضعف الرقابة والمتابعة ألعمالو

لمتدقيق الداخمي وتقارير لمتابعة األداء. ونتيجة ليذا، فإن كثيرا من حاالت الضعف والقصور، التي كان من الواجب تحديدىا ال تزال موجودة. عمى سبيل المثال ال الحصر عدم التزام العاممين بالبنك بالسياسات واإلجراءات عمى وتصويبيا في مرحمة مبكرة،

أساس منتظم وعدم استكماليا. ومن مظاىر ضعف الرقابة والمتابعة:

قارير المالية إلى عدم وضوح األدوار ونطاق عمل المجمس الذي يتمحور في معظمو عمى الرقابة والمتابعة، ونادرا ما يتم إرسال الت مجمس اإلدارة.

عدم وجود وظائف رقابية أخرى عمى المستوى التنفيذي أو لجان رقابية غير التدقيق لدعم البيئة الرقابية وتوفير متطمبات التحوط وحماية موجودات البنك وأموالو من سوء االستغالل مثل التدقيق اإلئتماني.

دارة التنفيذية بدال من المجمس تبعا لطبيعة دورىا. تبعية غير سميمة لدائرة التدقيق لإل .ضعف التدقيق ودوره في إطالع أصحاب المصالح عمى وضع البنك ونواحي الضعف لديو .ضعف في مستخرجات األنظمة من تقارير ومعمومات تخدم الوظائف الرقابية وعممية اتخاذ القرارات مفة )الخطة اإلستراتيجية، خطة التدريب، خطط الموارد البشرية، خطة التدقيق عدم وجود متابعة أو مراجعة لخطط البنك المخت

والرقابة ... إلخ(. مثل تحديد سقوف لكل بمدية. عدم وجود صالحيات واضحة وتعميمات حاكمة في سياسات اإلقراض واالستثمار والسيولة أن البنك لديو سيولو ونقد فائض ولكن في المقابل ىنالك عدم عدم الرقابة عمى إدارة موجودات ومطموبات البنك. فقد يظير دفتريا

وضوح لالستحقاقات ومددىا )القصيرة والطويمة األجل( نتيجة لعدم وجود جية متخصصة مثل دائرة الخزينة أو لجنة تقوم بإدارة كل المناسب وتوفير المعمومات الموجودات والمطموبات وحمايتيا ضد أي فجوة بين استحقاق الموجودات واستحقاق المطموبات بالش

عنيا. التراجع في وضع المالءة المالية لبنك تنمية المدن والقرى نتيجة لبعض القرارات غير المستندة إلى قوانين البنك وسياساتو. ىذا

لمخاطر من الوضع قد يعرض البنك لمخاطر كبيرة وىذا يعزز مطمب خمق وظيفة إدارة المخاطر أو لجنة لممخاطر وتعزيز ثقافة ا الناحية الرقابية.

تاسعا: الحاكمية المؤسسية ومن أىم مواطن القصور في البيئة الرقابية، ضعف في التحكم المؤسسي وتطبيقاتو والتي يعود معظميا إلى قانون البنك الذي يتأرجح

البنك ما يمي:بموجبو البنك بين أن يكون دائرة حكومية وبين أن يكون بنك مستقل. وفي ىذا المجال ينقص دليل يوضح متطمبات ومبادئ الحاكمية لتجنب التضارب في المصالح والفصل بين السمطات وتحديد األدوار والميام لكال الطرفين

المجمس واإلدارة التنفيذية وتحديد الصالحيات. وتعكس التشكيمة لحالية لممجمس بعض صور التضارب في المصالح. حيث أن وزير يس مجمس اإلدارة. كما أن المدير العام ىو عضو في تشكيمة المجمس وفي نفس الوقت ىو المدير العام التنفيذي البمديات ىو رئ

)وسيرد كافة التفصيالت في تقرير الحاكمية وتقرير تعديل القانون( ولذلك تطبيق الحاكمية يعني: االستقالل عن الحكومة. .1 الفصل بين البنك ووزارة شؤون البمديات. .2 عضاء بخبرات مصرفية من القطاع الخاص. إدخال أ .3 خروج البنك المركزي من عضوية المجمس حيث سيكون الرقيب األول عمى البنك بعد الموافقة عمى استقاللو. .4

68

إعداد دليل الحاكمية والتقيد بالميام واالدوار. .5 تمثيل فقط. في مجال عمل البنك دون االعتماد عمى جية ال والخبرةتمتع كافة األعضاء بالكفاءة .6 رقابة من جية مصرفية رقابية عميا. .7 تدقيق من جية خارجية معتمدة. .8

69

(2)ممحق SWOT Analysisالتحميل االستراتيجي نتائج

: القوة نقاط .1

داريا )عكس التطبيق(. (1 دعم القانون الستقاللية البنك ماليا وا نطاق عمل البنك المتخصص . (2 عدم وجود منافسين لمبنك. (3 ك في مجال البمديات .خبرة البن (4 تاريخ البنك ومساىمتو في عممية التنمية من خالل خدماتو المقدمة لمبمديات (5 البنك في إدارة المشاريع الممولة من الخارج. خبرة (6 لدور البنك في عممية التنمية دعم حكومي (7 ممموس لييئات دولية في تطوير أداء البنك ودوره في عممية التنمية اىتمام (8

: عفنقاط الض .2

التنظيم الداخمي (1 العمميات وعدم كفاءة النموذج التشغيمي (2 الموظفين وأداء التدريب (3 نشاطات البنك وخدماتو (4 الرقابة والضبط والمخاطر والمتابعة (5 أداء البنك )المالي ( (6

الفرص: .3

ر اموالو وتوسعة نطاق مصاد امكانية إجراء تغييرات عمى قانون البنك تسمح لمبنك بتعزيز الكفاءة بإدارة البنك وتنويع (1الخدمات وتنويعيا ) قروض شخصية لموظفي البمديات/عقارية.....( وطرق تقديميا )نافذة إسالمية/تأجير تمويمي وبالتالي

زيادة حجم السوق االقراضي لمبنك ( وتعزز وتفتح أبواب التعاون مع القطاع الخاص. جاري ووفق أفضل ممارسات العمل المصرفي المشابو لمنموذج الذيت شامل لمتنمية او بنك امكانية تحويل البنك إلى بنك (2

سيتم اختياره . توجو وجدية الحكومة لحل القضايا المتعمقة بالحاكمية. (3 سوق إقراض قابل لمتوسع في االقراض التنموي يدعمو الوضع االحتكاري الذي يتمتع بو البنك . (4

70

منظمة بدال من توجيييا مباشرة إلى مؤسسات إلى مؤسسات مالية محميةتزايد رغبة الييئات الدولية في حصر توجيو المنح (5وبالتالي من عمالء ىذه البنوك لبرامجيم او الفئات المستيدفة المجتمع المدني وبحيث تصبح مؤسسات المجتمع المدني

وجود فرصة لمبنك بتوسيع قاعدة عمالئو لكن بشرط وجود ما يسمح بذلك قانونيا . ين لمبنك كبنك لمتنمية.عدم وجود منافس (6 اعتماد البنك من قبل الجيات الدولية المانحة كجية إقراض متخصصة. (7 توجيات الحكومة والمنح لتعزيز التنمية المحمية من خالل خطط تطوير وتمكين البمديات. (8 قانون البمديات الجديد الذي سيحرر المزيد من األموال لتحسين أوضاعيا المالية والتنظيمية. (9

جود إمكانية لتطوير اتفاقيات القروض لتمنح البنك حقا أكبر في متابعة ومراقبة البمديات بما يخدم مصمحة البنك والبمديات و (10 معا.

القرار االئتماني البيانات في البمديات وربطيا الكترونيا مع البنك والوزارة مما يؤدي إلى تحسين وجود خطة لتطوير قاعدة (11 إيجابا . كاس ذلك عمى التكاليفوتبسيط اإلجراءات وانع

االنتشار الجغرافي لمبنك. (12

التحديات: .4

طول المدة والصعوبات والمعوقات التي ستواجو تعديل قانون البنك. (1 لتوفير الكفاءات الالزمة. فك االرتباط بديوان الخدمة المدنية وبإجراءات الحكومة (2 الجدي لمبادئ الحاكمية المؤسسية. التطبيق (3د األطراف الخارجية التي تؤثر في قرارات البنك في مجاالت عديدة بشكل يؤثر سمبا عمى مسيرة واستدامة البنك كثرة وتعد (4

)التوظيف/اإلقراض...( عمما أن بعض ىذه القرارات تستند الى متطمبات سياسية. مصالح( ومن مظاىرىا:التشكيمة الحالية لمجمس إدارة البنك وعدم انسجاميا مع مبادئ الحاكمية) مثل تضارب في ال (5

.رئيس مجمس ادارة البنك ىو وزير شؤون البمديات .نقل بعض مشاكل البمديات وعمميات تأىيميا من عاتق البمدية والوزارة إلى عاتق البنك .االضطرار الى اتخاذ قرارات ليا طابع سياسي

الوضع المالي الصعب لمبمديات في ظل ازدياد عبء الدين العام عمى الحكومة. (6الوضع التنظيمي الضعيف لمبمديات وضعف قاعدة المعمومات المالية الخاصة بيم مما يساىم في ضعف القرار االئتماني (7

لمبنك.عمى غرار أمانة إمكانية أن يتم تعديل القانون ليسمح لمبمديات الكبيرة باالقتراض من مصادر أخرى مما يضعف دور البنك (8

عمان الكبرى.

71

عمى البنك العمل عمى توفيرىا إلدارة المنحة ، وىذا يستدعي من البنك بفرض متطمبات وشروط يجبأن يقوم المانحون (9استكمال كافة وحداتو التنظيمية . مثل أن تطمب الييئات الدولية تصنيفا ائتمانيا ومصرفيا كشرط إلدارة المنح عن طريق

البنك.