03-Estrutura Do Mercado Segurador

Parte 1: Seguros Capítulo 1: Seguros - Perspectivas HistóricasConteúdo
Conselho Nacional de Seguros Privados
Superintendência de Seguros Privados
Sociedade Seguradora
O CNSP é o órgão máximo do setor de seguros, responsável pela fixação de diretrizes e normas da política de seguros e resseguros, regulando e fiscalizando a orientação básica e funcionamento dos componentes do sistema. Ele é formado, como mostra a Figura 3.2, pelo ministro da Fazenda, como presidente, e representantes advindos de ministérios públicos, outros órgão do setor (por exemplo, da presidência da SUSEP) e do sistema privado (nomeados pelo presidente da República).
Seguros: Contabilidade, Auditoria, Atuária
Ver figura 3.2 do livro
Ao fixar as diretrizes e normas das políticas de seguros, o CNSP tem como objetivos (i) promover a expansão do mercado em conformidade com o crescimento do país; (ii) buscar reciprocidade nas operações, condicionamento a autorização para o funcionamento das empresas estrangeiras à igualdade de condições no pais de origem; (iii) coordenar a política de seguros com a política de investimento do Governo Federal e (iv) preservar a liquidez e a solvência das sociedades seguradoras.
Outras atribuições do CNSP também incluem a regulamentação da constituição, organização, funcionamento, fiscalização e aplicação das penalidades previstas das empresas, organizações e pessoas envolvidas no sistema nacional de seguros privados; a fixação das características gerais dos contratos de seguro, previdência privada aberta, capitalização e resseguro; a fiscalização da corretagem do mercado e da profissão de corretor.
A SUSEP é o órgão governamental de atuação colegiada e competência normativa responsável pelo controle e fiscalização dos mercados de seguro, previdência privada aberta, capitalização e resseguros.
A SUSEP é uma autarquia vinculada ao Ministério da Fazenda criada pelo Decreto-lei n.º 73, de 21 de novembro de 1966.
A SUSEP tem como principais atribuições fiscalizar a constituição, organização, funcionamento e operação das sociedades seguradoras, de capitalização, entidades de previdência privada aberta e resseguradores, na qualidade de executora da política traçada pelo CNSP.
É a SUSEP quem autoriza uma empresa a atuar no mercado de seguros, verificando suas qualificações e adequação às normas legais. Se a seguradora aproximar-se dos limites máximos estabelecidos, a SUSEP propõe uma reformulação na sua política de seguros a ser executada em 90 dias.
A SUSEP passa a acompanhar de perto a empresa, podendo aplicar as medidas previstas. No caso da empresa ter de ser fechada, é a SUSEP quem administrará a massa liquidanda;
atuar no sentido de proteger a captação de poupança popular que se efetua por meio das operações de seguro, previdência privada aberta, de capitalização e resseguro;
promover o aperfeiçoamento das instituições e dos instrumentos operacionais a eles vinculados, com vistas à maior eficiência do Sistema Nacional de Seguros Privados e do Sistema Nacional de Capitalização. Para acompanhar de perto o mercado, a SUSEP está sempre coletando informações específicas ao setor. Além disso, a partir dos dados obtidos ela envia periodicamente boletins informativos para os integrantes do sistema.;
zelar pela defesa dos interesses dos consumidores. A SUSEP esclarece as dúvidas dos consumidores e recebe e encaminhas as reclamações por eles feitas. A maioria delas, 41%, é relativa ao ramo de automóveis.
A SUSEP também procura promover a estabilidade dos mercados sob sua jurisdição, assegurando sua expansão e o funcionamento das entidades que neles operem; zelar pela liquidez e solvência das sociedades que integram o mercado; disciplinar e acompanhar os investimentos daquelas entidades, em especial os efetuados em bens garantidores de provisões técnicas e cumprir e fazer cumprir as deliberações do CNSP e exercer as atividades que por este forem delegadas;
O julgamento dos recursos contra as decisões da SUSEP é feito pelo CNSP.
Instituto de Resseguros do Brasil
O Instituto de Resseguros do Brasil (IRB) atualmente denominado IRB Brasil Resseguros S.A., foi criado em 1939 no Governo Vargas. As principais atribuições do IRB são fiscalizar o resseguro obrigatório e facultativo do país ou exterior; organizar e administrar consórcios; proceder a liquidação de sinistros e distribuir pelas seguradoras a parte dos resseguros que não retiver e colocar no exterior as responsabilidades excedentes da capacidade do mercado segurador interno ou aquela cuja cobertura fora do país convenha aos interesses nacionais (retrocessão). As operações do IRB têm a garantia de seu capital e reservas e, subsidiariamente, a garantia da União.
A origem do resseguro é ligada aos enormes prejuízos que as seguradoras vinham tendo em razão da crescente onda de incêndios causadas pelo fato de, antigamente, a maioria das casas e edificações serem de madeira. A primeira empresa exclusiva de resseguro foi a alemã Koelner Ruckversicherungsgesellschaft, fundada em 1846.
Em 1996, foi aprovada a quebra de monopólio para a atividade de resseguro no Brasil, delegada, até então, exclusivamente ao IRB. Em 997, o IRB foi transformado em IRB-Brasil Re, com controle acionário da União e metade do capital do IRB com ações preferenciais (sem direito a voto) para as 127 seguradoras que atuavam no Brasil. Em 2000, ocorreu a privatização da instituição.
Quando o IRB era o operador único de resseguro no Brasil, ele acabava assumindo também funções normativas no mercado, em termos de obrigatoriedade de consulta das seguradoras, de resseguro, cosseguro ou retrocessão.
Apenas China, Vietnã e Índia ainda têm monopólios nesta área. Com 50% da produção de prêmios de seguro das Américas, o Brasil tem um grande potencial para o mercado do resseguro
Sociedades Seguradoras
Seguradoras são empresas que, por meio dos recursos dos prêmios cobrados dos segurados, comprometem-se a indenizá-los no caso de ocorrer o evento contra o qual se seguraram.
As sociedades seguradoras, que devem ter autorização para funcionamento concedida por Portaria do Ministro da Fazenda, não estão sujeitas à falência nem poderão impetrar concordata.
As seguradoras não podem ultrapassar os limites técnicos, fixados pela SUSEP. Neste caso, elas têm de fazer resseguro das responsabilidades excedentes em cada ramo de operações.
Corretor de Seguros
No Brasil as seguradoras só podem receber propostas de seguro por intermédio de corretores legalmente habilitados, ou então, diretamente dos proponentes ou dos seus legítimos representantes.
Corretor de Seguros
Corretagem de seguros é a intermediação feita por profissionais habilitados na colocação de seguros, mediante o recebimento de uma comissão percentual sobre o prêmio auferido pela seguradora.
Corretor de Seguros
O comissionamento de intermediação é obrigatório. O corretor deve ser remunerado toda vez que o resultado previsto no contrato de mediação de seguros for alcançado, a não ser em casos de comprovada inércia ou ociosidade do profissional.
Corretor de Seguros
O corretor é legalmente autorizado a organizar e promover contratos de seguros. É ele também quem orientará o segurado sobre o melhor tipo de contrato de seguro, dentro da gama de produtos oferecidos pelas empresas, esclarecendo dúvidas, por exemplo, sobre coberturas, carências, validade, e atendendo às necessidades de seu representado. Assim, o corretor não é um simples vendedor ou intermediário e sim um verdadeiro consultor.
Corretor de Seguros
Se não houver corretor, como no caso das malas diretas de seguro, na qual a venda é feita por reembolso postal ou fatura de cartões de crédito, a importância habitualmente paga a título de comissão de corretagem deve ser recolhida ao Fundo de Desenvolvimento Educacional do Seguro, administrado pela Fundação Escola Nacional de Seguros (FUNENSEG).
Corretor de Seguros
As seguradoras realizam a venda de seguros de três formas: via corretor propriamente dito, via agente de seguros ou diretamente ao consumidor.
Corretor de Seguros
A Lei n.o 4.594, de 29 de dezembro de 1964, regulamenta o exercício da profissão, estabelecendo as condições de habilitação, direitos e deveres, penalização, fiscalização e de atuação dos prepostos de seguros.
Outras Entidades do Setor
A FENASEG ou Federação Nacional das Empresas de Seguros Privados e de Capitalização é a entidade brasileira que congrega as empresas do setor de seguros, tendo sido fundada em junho de 1951. Ela é organizada por meio de oito sindicatos patrimoniais regionais. São eles: Sindicatos da Bahia, Minas Gerais, Paraná, Pernambuco, Rio de Janeiro, Rio Grande do Sul, Santa Catarina e São Paulo.
Entre as funções da FENASEG estão a divulgação do mercado de seguros e de seus participantes (instituições de seguros, capitalização e previdência privada); defesa dos interesses da categoria e dos consumidores; promoção da conciliação nos dissídios coletivos de trabalho e celebra contratos, acordos ou convenções coletivas e oferecimento de serviços de consultoria e assessoria para atender e orientar suas filiadas.
A FENACOR ou Federação Nacional dos Corretores de Seguros, de Capitalização e de Previdência Privada é uma entidade reconhecida como entidade coordenadora dos interesses da categoria econômica dos Corretores de Seguros e de Capitalização.
A FENACOR representa judicial e extrajudicialmente seus sindicatos filiados, tendo como objetivo proteger os interesses de sua categoria econômica; colaborar com os poderes públicos no estudo e na solução dos problemas relacionados à categoria; prestar assistência técnica e jurídica aos sindicatos filiados, inclusive, assessoria técnica e operacionalidade no atendimento aos segurados e beneficiários do convênio do seguro DPVAT e, por delegação de atribuições da SUSEP, o exame de pedidos de registro de corretores de seguros, dos ramos elementares, vida, capitalização e previdência privada, e de alterações cadastrais.
A Fundação Escola Nacional de Seguros — FUNENSEG é uma entidade mantida pelo Sistema Nacional de Seguros Privados que surgiu como resposta a um dos principais desafios do mercado segurador brasileiro, a profissionalização e qualificação das pessoas e empresas que trabalham com seguros.
A FUNENSEG mantém convênios com instituições internacionais para a realização de seminários, palestras, cursos e programas de bolsas e faz parte do Institute for Global Insurance Education, organização mundial que reúne instituições de ensino do seguro.
A ANAPP — Associação Nacional da Previdência Privada — agrega as entidades de previdência privada no Brasil, lutando por seus interesses.
A Sociedade Brasileira de Ciências do Seguro, fundada em agosto de 1953, é uma associação civil sem fins lucrativos, que tem entre outros o objetivo de promover o estudo, a pesquisa, o ensino e a divulgação das Ciências do Seguro, além da criação de disciplinas da área nas faculdades de ensino superior.
Para estudar e promover as atividade de seguro e resseguro no Mercosul, as associações de entidades privadas que operam nos países membros criaram uma organização chamada Mercoseguros.
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