Upload
kiwi-formation
View
703
Download
0
Embed Size (px)
DESCRIPTION
Citation preview
LES BASES DE L’ASSURANCE
Les bases de l’assurance
• Sommaire
L’assurance de personnes
Définition du domaine assurance de personnes
Les différentes branches
Les opérations sur le contrats
Les contrats d’épargne
Les contrats retraites
L’assurance dommage
Définition
Les branches
Les contrats en IARD
La Prévoyance
Notion de risque en assurance
Les risques en prévoyance
Présentation des couvertures de prévoyance
Glossaires
2 Les bases de l’assurance
Définition du domaine assurance de personnes
L’assurance de personnes comprend la commercialisation des produits suivants :
Epargne
Assurance vie
Retraite
Les produits d’assurances de personnes permettent surtout de :
Constituer une retraite sur-complémentaire
Constituer une épargne
Constituer un placement financier grâce aux produits multi- supports
Le contrat d’épargne : Produit dont le principal objectif est de se constituer une épargne
Exemple : LIVRET A, commercialisé par la poste, les banques assureurs, les compagnies d’assurance.
Le contrat d’assurance vie : Contrat qui permet de constituer un capital ou une rente ou profit du souscripteur, si celui-ci est en vie à la fin du contrat. Si le souscripteur décède en cours d'exécution du contrat la transmission du capital et des intérêts se fait au profit d' un ou de plusieurs bénéficiaires. Dans le cas ou l’investissement est réalisé sur un produit multi-support, le placement est financier.
Exemple : Contrat d’assurance vie commercialisé par les banques assureurs, les compagnies d’assurance
Le contrat de retraite : Produit dont l’objectif est de constituer un complément de retraite
Exemple : Article 83, PERP …
3 Les bases de l’assurance
Définition du domaine assurance de personnes
Les différents contrats en assurance de personnes son définis au niveau du tableau suivant :
4 Les bases de l’assurance
Type de contrat Composition Caractéristiques Avantages et inconvénients
Monosupport Fond en euros
Contrat destiné généralement aux assurés cherchant la sécurité. Rémunération
pouvant varier de 3 à 6 %.
Le capital est garanti par l'assureur. La rémunération est
parfois insuffisante.
Multisupports
Fonds en euros SICAV FCP SCPI
Large choix de supports. Certains contrats offrent des
mécanismes de gestion automatiques afin de sécuriser ou de dynamiser le placement.
Adaptation aux besoins et aux risques qui lui convient. Leur
intérêt se situe dans la performance du support.
Contrat NSK Au moins 30% sur des actions françaises dont 100% de titres
Placement risqué car une grosse partie est investi sur
des actions
Les branches de l’assurance de personnes
L’assurance de personnes comprend différentes branches :
L’assurance vie
L’assurance accident corporel
L’assurance de personnes est divisée en deux grande branches :
L’assurance individuel comprenant deux grandes familles de produit (Epargne et la Retraite) sur lequel le client peut rajouter des garanties de prévoyance
L’assurance collective
Assurance de
personnes
Assurance vie
individuelle
Epargne
Retraite
Prévoyance
Collectifs
Retraite
Prévoyance
Assurance accident corporelle
5 Les bases de l’assurance
Les opérations sur le contrat
Une fois le produit choisi, l’assuré peut effectuer certains mouvements sur ces contrats d’assurance de personnes.
Souscription
•L’assuré souscrit sont contrat avec comme possibilité de :
•Réaliser une souscription directe : Affaire nouvelle
•Réaliser un « devis » : saisie de proposition
Mouvements
+
•Versement complémentaire
•VL : Versements Libres
•VLP : Versements libres programmés
•Arbitrage achat
Mouvement
-
•Rachat partiel
•Rachat partiel programmé
•Transfert externe
•Arbitrage vente
Fin de contrat
•Terme
•Rachat total
•décés
6 Les bases de l’assurance
Le contrats d’épargne
Le tableau suivant présente les différents contrats d’épargne
Catégorie de contrat Types de contrats Caractéristiques Type de primes Types de sortie
Contra
ts m
ulti e
t mono s
upport
Contrat Épargne mono -support
L'assuré verse des primes sur son contrat quand il le
souhaite
Ces primes sont capitalisées jusqu'au terme
en cas de décès de l'assuré, l'épargne est versée sous
forme de capital au bénéficiaire ou sur option
sous forme de rente
Versement libre Capital ou rente sur option
Contrat Épargne multi -support
L'unité de compte est une part de SICAV ou FCP ou
part de SCI.
La prime est transformée en unités de compte.
Si plusieurs UC : contrat multi-support
Versement libre Capital ou rente sur option
7 Les bases de l’assurance
Le contrats d’épargne
Le tableau suivant présente les différents contrats d’épargne
Catégorie de contrat
Types de contrats Caractéristiques Type de primes Types de sortie
Bons de capitalisation Bon de capitalisation Capital différé PU d’une durée maximale
de 8 ans Capital
DSK Contrat épargne multi-
support
Au moins 50 % en actions dont 5 % en capital
investissement (investissement sur le
nouveau marché)
Versement libre Capital (le plus fréquent)
Rente
NSK Contrat épargne multi-
support
Au moins 30 % en actions dont 10 % en capital
investissement
(investissement sur le nouveau marché)
Versement libre Capital
Rente
PEA Assurance Vie Contrat épargne multi-
support
Investissement intégral entre actions et compte à
vue sans intérêt. I sortie en rente : pas d’impôts
Versement libre Capital
8 Les bases de l’assurance
Le contrats retraite
Le tableau suivant présente les différents contrats retraite que le client peut souscrire
Catégorie de contrat
Types de contrats Caractéristiques Type de primes Types de sortie
Retraite individuelle
MADELIN Souscrit par des TNS par le
biais d’une association
PP
+ VL
Rente sauf cas particuliers où la sortie en capital est
possible
PERP en Capitalisation
( s’inscrit dans le cadre de la loi Fillon)
Contrat d’assurance retraite individuelle qui est
obligatoirement souscrit par le biais d’une association
:GERP
Versement libre Rente
Retraite collective
PERE
( s’inscrit dans le cadre de la loi Fillon
Contrat à cotisations définies
PP (par l’entreprise)
VL par le salarié (déductible du revenu imposable)
Rente
IFC
Fonds collectif constitué par l’entreprise en vue de
verser les indemnités de fin de carrière aux salariés
Prestations définies
Versement libre
ou régulier Capital
A.39
Prestations définies
Régime chapeau ou additionnel
Versements libres ou réguliers de l’employeur
Rente
A.83 en capital Cotisations définies PP Rente
9 Les bases de l’assurance
• Sommaire
L’assurance vie
Définition du domaine assurance de personnes
Les différentes branches
Les opérations sur le contrats
Les contrats d’épargne
Les contrats retraites
L’assurance dommage
Définition
Les branches
Les contrats en IARD
La Prévoyance
Notion de risque en assurance
Les risques en prévoyance
Présentation des couvertures de prévoyance
Glossaires
10 Les bases de l’assurance
Définition de l’assurance dommage
Le marché de l’assurance dommage comprend les principaux produits suivant
Santé
GAV (Garantie Accident de la vie)
Automobile
Incapacité / Invalidité / Dépendance ….
Contrairement à l’assurance de personnes, l’évolution du marché est linéaire et la vente de produit ne dépend pas des fluctuations boursières
11 Les bases de l’assurance
Définition de l’assurance dommage
L’assurance dommage ou IARD couvre les risques suivants :
I : Incendie :
Permet d’assurer les biens pour le risque principale Incendie :
Habitation, Immeuble, Commerce, Entreprise
A : Automobile :
Permet d’assurer tous les VTM (véhicules terrestres à moteur :
Voiture, camion, moto
RD : Risques divers :
Permet d’assurer la personne sur des risques spéciaux :
RC professionnelle, RC médicale, RC vie privé, prévoyance
IARD comprend :
L’assurance de biens :
Elle couvre le risque qui affecte le patrimoine de l’assuré (auto, habitation ..)
L’assurance de responsabilité :
Elle couvre l’assuré en cas de dommage commis sur un tiers
12 Les bases de l’assurance
Les branches
Deux grandes branches
IARD
Marché des particuliers Marché des entreprises
Exemples :
Multirisques Habitation
Auto, 2 roues
Responsabilité Civile Vie privée
Responsabilité Civile Loisirs
…/…
Exemples :
Incendie
Perte d’exploitation
RC Professionnelle
RC Exploitation
…/…
Assurances de
responsabilités
Dommages aux
biens
Assurances de
responsabilités
Dommages aux
biens
Assurances de personnes
Marché des particuliers Marché des entreprises/collectif
Prévoyance
Epargne - Retraite
Santé (*)
13 Les bases de l’assurance
Les produits
Les produits sont scindés en trois grande familles
Individuel
• L’assuré souscrit sont contrat pour un risque
• Le quittancement est effectué vers l’assuré
Collectif
• Chaque risque est rattaché à un adhérent
• L’adhérent souscrit un collectif
• Le quittancement est effectué vers l’adhérent (et non pas vers l’assuré)
Flotte
• Plusieurs risques sont garantis au titre d’un contrat
• Création de groupes où sont regroupés tous les risques ayant les mêmes caractérisques (caracteristique du risque, garanties,..;)
• Le quittancement est effectué vers l’assuré
14 Les bases de l’assurance
Les produits
Le tableau suivant présente les différents produits d’assurance dommage présent sur le marché.
Produits
Branches
Risques du particulier Risques du professionnel
Incendie
• Multirisque Habitation
• Multirisque Immeuble
• Multirisque Artisans-commerçants, PME-PMI
• Multirisque Agricole
• Risques Industriels
• Perte Exploitation
• Bris de machine
Accident
• Automobiles
• Motos
• Camping-car, caravanes
• Tondeuses auto-portées,…
• Flottes Automobiles
• Camions (> 3T500)
• Appareils de chantiers, de construction, de manutention,
• Tracteurs et appareils agricoles
Risques Divers
• Responsabilité Civile chef de famille
• Protection juridique de la vie privée
• Assurance Chasse
• Assurance Scolaire
• Multirisque bicyclette
• Responsabilité Civile Exploitation et Professionnelle
• Protection juridique professionnelle
• Assurance construction : RC Professionnelle, Décennale, DO
• Marchandises Transportées
• Grêle, …
15 Les bases de l’assurance
• Sommaire
L’assurance vie
Définition du domaine assurance de personnes
Les différentes branches
Les opérations sur le contrats
Les contrats d’épargne
Les contrats retraites
L’assurance dommage
Définition
Les branches
Les contrats en IARD
La Prévoyance
Notion de risque en assurance
Les risques en prévoyance
Présentation des couvertures de prévoyance
Glossaires
16 Les bases de l’assurance
Définition du risque en assurance
Le concept de risque est omniprésent dans le monde de la protection sociale et plus particulièrement de la prévoyance. Celle-ci couvre en effet plusieurs risques :
On distingue souvent la prévoyance dite "lourde" (Décès, incapacité, invalidité) caractérisée par des risques à coût élevé et à fréquence faible.
Des frais médicaux pour lesquels les risques ont un coût faible mais une fréquence élevée
D'un point de vue technique, dès lors qu'il s'agit d'assurer une large population, une seule voie s'impose : la péréquation. Il s'agit en effet d'équilibrer les prélèvements sur les individus non touchés par le risque avec les prestations versées aux individus touchés par le risque. C'est à partir de ces fondements que sont calculés les taux de cotisation d'un contrat.
D’un point de vue pratique le risque consiste à assurer le versement de prestations aux bénéficiaires désignés en cas de décès de l’assuré. Le risque en assurance est un événement, qui lorsqu’il survient, est susceptible d’entrainer des dommages corporels aux personnes et/ou à leurs biens. Moyennant le
paiement d'une somme d'argent, la compagnie d’assurance s’engage à assumer les conséquences de cet événement. La pérennité de l’indemnisation du risque en assurance repose sur la mutualisation et l’appréciation statistique du risque.
17 Les bases de l’assurance
Les risques en prévoyances
L’assurance prévoyance permet d’assurer un assuré contre les accidents de la vie.
Les risques ou garanties inclus en prévoyance sont les suivants :
Décès :
La couverture de ce risque consiste à assurer le versement de prestations aux bénéficiaires désignés en cas de décès de l’assuré. Les prestations sont définies sous deux formes (Prestation en capital ou rente)
Prestation en capital : Correspond au montant versé aux ayants-droit de l'assuré sous forme d'un versement unique au moment de la mort de l’assuré. Le paiement du capital est libératoire pour l’assureur.
Prestation en rente : correspond au montant versé aux ayants droit sous forme de rente au moment de la mort de l’assuré
Incapacité partielle :
En cas d’accident de la vie, cette assurance permet d’assurer partiellement la perte pécuniaire liée à la perte d’activité
Incapacité total :
En cas d’accident grave, cette assurance permet d’assurer partiellement la perte pécuniaire liée à la perte d’activité
Invalidité total :
En cas d’accident grave, cette assurance permet d’assurer partiellement la perte pécuniaire liée à la perte d’activité
18 Les bases de l’assurance
Présentation des couvertures en prévoyance
Le tableau suivant expose les différents risques ou garanties de prévoyance
Garanties
Prévoyance
Catégories de
Garantie
Caractéristiques
Objectifs
Principales conditions
d’attribution
Durée d’indemnisation
Le montant des prestations
Garantie incapacité
temporaire de travail
Impossibilité Momentanée
d'exercer un travail Rémunéré
Compenser partiellement la perte de salaire
de l’assuré en cas d’arrêt de travail
Nombre m a x i d’ I. J. 3 6 0
3 ans max Indemnisé à partir
du 4ème jours
IJ. < à 6 mois I.J. = 50%
du salaire journalier
I. J. > à 6 mois I.J. = 51,49 %
du salaire journalier
Garantie Invalidité partielle
1ére catégorie
Réduction de la capacité de travail
partielle
Assurer un revenu de remplacement
pour l’assuré présentant une
invalidité réduisant au
moins de 2/3 sa capacité de travail
ou de gain
• Présenter une capacité de travail ou de gain réduite d'au moins de 2/3
• Age < 60 ans
• Etat de santé stabilisé
Age limite : 60 ans
Invalidité prend effet après
incapacité (après 3 ans)
30 % du Salaire annuel moyen
Plafoné
19 Les bases de l’assurance
Présentation des couvertures en prévoyance
Le tableau suivant expose les différents risques ou garanties de prévoyance
Garanties Prévoyance
Catégories de
Garantie
Caractéristiques
Objectifs
Principales conditions
d’attribution
Durée d’indemnisation
Le montant des prestations
Garantie Invalidité partielle
2ème catégorie
Réduction de la capacité de travail
partielle
Assurer un revenu de remplacement
pour l’assuré incapables
d’exercer une quelconque profession :
• Présenter une capacité de travail ou de gain réduite d'au moins de 2/3
• Age < 60 ans
• Etat de santé stabilisé
Age limite : 60 ans
Invalidité prend effet après
incapacité (après 3 ans)
50 % du Salaire annuel
Moyen
Plafonné
Garantie Invalidité
totale
3ème catégorie
Réduction de la capacité de travail
totale
Assurer un revenu de remplacement
pour l’assuré absolument incapables
d’exercer une activité
professionnelle et qui, en outre,
sont dans l’obligation d’avoir
recours à l’assistance d’une
tierce personne pour
effectuer les actes de la vie courante
• Présenter une capacité de travail ou de gain réduite d'au moins de 2/3
• Age < 60 ans
• Etat de santé stabilisé
Age limite : 60 ans
Invalidité prend effet après
incapacité (après 3 ans)
50 % du Salaire annuel moyen plus
forfait tierce personne
Plafonné
20 Les bases de l’assurance
Présentation des couvertures en prévoyance
Le calcul du salaire moyen correspondant aux cotisations versées au cours des dix meilleures années civiles d’assurance de l’assuré qui ont précédé le trimestre au cours duquel se situe « la date de l’événement »
Toutefois, lorsque l’assuré ne totalise pas dix années civiles d’assurance, est pris en compte le salaire annuel moyen correspondant aux cotisations versées (au titre du salariat ou des périodes assimilées : maladie, maternité, chômage) au cours des années d’assurance accomplies depuis l’immatriculation.
21 Les bases de l’assurance