保险中介信息

第 45期

（总第 45 期）

中国保险行业协会保险中介工作委员会 二〇一三年十月三十一日

目 录

监管传真

前三季度保险市场运行情况和主要特点....................................................................3保险公估机构监管规定................................................................................................6中国保监会关于印发《大病保险统计制度（试行）》的通知................................28前三季度保险市场运行情况和主要特点..................................................................33

协会工作

关于邀请保险中介机构加入中国保险行业协会的函..............................................36“2013中国寿险业十月峰会”达成共识打造寿险业发展转型升级版................... 37中保协在京、沪举办“《人身保险伤残评定标准》理赔实务认证培训班”........41中国保险行业协会编辑出版《保险诉讼典型案例年度报告（第五辑）》............42中保协组织交强险专家咨询委员会赴湖南人保调研..............................................44四家保险行业自律组织参加首届全国行业协会商会领军人才高级研修班..........45美国国际集团（AIG）执行副总裁韩沛德先生一行来访.......................................46中保协独董人才库建设取得阶段性成果..................................................................47

行业讯息

保监会警示新型网络攻击 部分险企存信息安全隐患............................................48保险营销员“个转企”减税负 想法虽好行不通....................................................50受益养老和另类投资占比提升险企后续业绩可期.................................................54保监会与 11地签合作备忘录 安徽引入 440亿险资..............................................56优先股搅动保险业或“解渴”险企融资...................................................................... 61存款保险制度呼之欲出的信号..................................................................................64保险产业拥抱“大数据时代” 或带来颠覆性变革................................................66险资试水养老产业热情高涨......................................................................................71代理制引多重税收尴尬中保协酝酿为营销员减负..................................................73商业车险限折令试点开启广东先行试水.................................................................78

保险中介信息

北京加速推进医疗保险改革......................................................................................80险资布局节能减排板块看好行业未来发展趋势.....................................................82监管层降温险资非标投资 或影响险企投资收益率................................................84环保法修订草案迎来三审 环境污染责任险制度呼声高........................................88两岸保险机构将加强交流互相参股..........................................................................91保监会起草人身险网销制度 年内或出规范性文件................................................93中国健康养老服务业开始发力 多项惠民政策引关注............................................95保监会有选择地放行险企分支审批 扩张潮难现....................................................98首家互联网保险公司众安保险获保监会开业批复................................................101保监会推进第二代偿付监管系统建设....................................................................103

中介动态

保险中介：保单继续率难达要求............................................................................105鑫山保代林重文：个别中介违规难改产销分离大趋势........................................109保险中介要走出“信息孤岛.................................................................................... 111

营销天地

用好保险巧避遗产税................................................................................................114

理论研究

中日变额年金监管制度比较....................................................................................120保险资金运用管理创新的着力点............................................................................122

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前三季度保险市场运行情况和主要特点

时间: 2013年 10月 18日 来源:保监会

今年前三季度，保险业实现原保险保费收入 13432.6 亿元，同比增长 11.2%，

增幅同比增加 3.9 个百分点。赔款与给付支出 4508.8 亿元，同比增长 32.9%。

总资产 80530.1 亿元，较年初增长 9.5%。净资产 8638.5 亿元，较年初增长 9.1%。

预计利润总额 917.5 亿元，同比增加 526.9 亿元，增长 134.9%。保险市场运行

呈现以下特点：

保险业务平稳增长。前三季度，保险市场运行平稳，业务增速逐步回升。一

是财产险业务平稳较快增长，实现原保险保费收入4621.3亿元，同比增长15.8%，

增速同比提高 0.9 个百分点。二是寿险业务企稳回升，实现原保险保费收入

7589.4 亿元，同比增长 6.8%，增速同比提高 5 个百分点。尤其是新单业务自 6

月份以来，结束了三年来的负增长态势，三季度各月均保持了 3％以上的增速。

三是健康险和意外险快速增长，分别实现原保险保费收入 857.5 亿元和 364.4

亿元，同比分别增长 27.9%和 19.6%，增速同比分别提高 2.3 和 4.3 个百分点。

经营效益大幅提升。前三季度，保险公司预计利润总额为 917.5 亿元，同比

增加 526.9 亿元，增长 134.9%。其中，产险公司预计利润总额为 327.9 亿元，

同比增加 55.1 亿元，增长 20.2%；寿险公司预计利润总额为 470 亿元，同比增

加 393.6 亿元，增长 515.7%；再保险公司预计利润总额为 37.8 亿元，同比增加

13.3 亿元，增长 54.5%；资产管理公司预计利润总额为 23.3 亿元，同比增加 6.3

亿元，增长 36.7%。

业务结构有所调整。产险公司农业保险和责任保险保持了良好的发展势头。

前三季度，农业保险、责任保险原保险保费收入分别为 267.3 亿元和 172.8 亿元，

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同比分别增长 28.6%和 21.4%，占财产险公司业务的比例分别为 5.5%和 3.6%；分

别较上年同期增加了 0.5 个百分点和 0.2 个百分点。

寿险公司分红险原保险保费收入 6766.2 亿元，同比增长 7.1%，占寿险公司

业务的 78.7%，同比下降 1个百分点；健康险与意外险原保险保费收入分别为

761.6 亿元、244.8 亿元，分别增长 24.8%和 18.5%。占比分别上升 0.7 和 0.3

个百分点。

风险保障作用突出。保险公司赔付支出累计 4508.8 亿元，同比增长 32.9%，

高于保费增速 21.7 个百分点，增幅较去年同期上升 14.8 个百分点。

产险业务赔款支出 2352.1 亿元，同比增长 20.6%。其中，农业保险赔款 145.5

亿元，同比增长 38%。农业保险中，种植业保险赔款 117.5 亿元，同比增长 35.9%；

养殖业保险赔款 28.1 亿元，同比增长 47.7%。

寿险公司给付快速增长。寿险业务给付金额为1796.2亿元，同比增长55.6%，

高于保费增速 48.9 个百分点；健康险业务赔款与给付支出为 282.6 亿元，同比

增长 29.1%；意外险业务赔款支出为 77.9 亿元，同比增长 11.9%。

车险费率有所下降。市场竞争和以电话销售、网络销售为主的创新销售方式，

使产险公司在降低成本的同时，也拉低了车险费率，投保人从中受益。截至三季

度末，车险业务平均费率水平[1]为 0.69％，较年初 0.74％的费率水平下降了

0.05 个百分点。前三季度，机动车辆保险业务电话销售渠道实现原保险保费收

入 623.9 亿元，互联网销售渠道实现原保险保费收入 145.9 亿元；分别占机动车

辆保险业务比例的 18.2％和 4.3％。

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外资保险公司市场份额增加。中资保险公司原保险保费收入为 12930.5 亿

元，占市场份额为 96.3%；外资保险公司原保险保费收入 502.1 亿元，占市场份

额为 3.7%，比去年同期增加 0.5 个百分点。

外资财产险公司原保险保费收入为 59.5 亿元，市场份额为 1.2%，比去年同

期增加 0.01 个百分点；外资寿险公司原保险保费收入为 442.7 亿元，市场份额

为 5.2%，比去年同期增加 0.86 个百分点。

资金运用收益率上升。三季度以来，资本市场较上半年逐渐转好，保险公司

及时调整资金配置策略，权益类投资比重有所上升。截至 9月末，保险公司资金

运用余额为 74158.9 亿元，较年初增长 8.2%；资金运用收益 2724.2 亿元，收益

率 3.82%，同比上升 1.5 个百分点。其中，固定收益类投资中，银行存款和债券

合计 55374.7 亿元，占资金运用余额的比例为 74.7%，较上半年下降 1.9 个百分

点；权益类投资中，股票和证券投资基金合计 7553.1 亿元，占比 10.2%，较上

半年上升 0.12 个百分点。

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保险公估机构监管规定

时间: 2013年 10月 18日 来源:保监会

保监会令 2013 年第 10 号

中国保险监督管理委员会决定对《保险公估机构监管规定》作如下修改：

一、将第十一条修改为：“保险公估机构及其分支机构的名称中应当包含

‘保险公估’字样，且字号不得与现有的保险公估机构相同，中国保监会另有规

定除外。”

二、删去第三十三条第二款。

三、删去第四十二条至第四十五条。

四、删去第六十三条第（三）项、第（四）项。

五、删去第七十三条第（一）项、第（二）项。

本决定自 2013 年 12 月 1 日起施行。

《保险公估机构监管规定》根据本决定作相应的修改，重新发布。

主 席 项俊波

2013 年 9 月 29 日

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保险公估机构监管规定

（2009 年 9 月 25 日中国保险监督管理委员会令 2009 年第 7号发布 根据

2013 年 9 月 29 日《中国保险监督管理委员会关于修改〈保险公估机构监管规定〉

的决定》修订）

第一章 总 则

第一条 为了规范保险公估机构的经营行为，保护保险活动当事人的合法权

益，维护市场秩序，促进保险业健康发展，根据《中华人民共和国保险法》（以

下简称《保险法》）等法律、行政法规，制定本规定。

第二条 本规定所称保险公估机构是指接受委托，专门从事保险标的或者保

险事故评估、勘验、鉴定、估损理算等业务，并按约定收取报酬的机构。

在中华人民共和国境内设立保险公估机构，应当符合中国保险监督管理委员

会（以下简称中国保监会）规定的资格条件，取得经营保险公估业务许可证（以

下简称许可证）。

第三条 保险公估机构应当遵守法律、行政法规和中国保监会有关规定，遵

循独立、客观、公平、公正的原则。

第四条 保险公估机构依法从事保险公估业务受法律保护，任何单位和个人

不得干涉。

第五条 保险公估机构在办理保险公估业务过程中因过错给保险公司或者

被保险人造成损害的，应当依法承担赔偿责任。

第六条 中国保监会根据国务院授权，对保险公估机构履行监管职责。

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中国保监会派出机构，在中国保监会授权范围内履行监管职责。

第二章 市场准入

第一节 机构设立

第七条 保险公估机构应当采取下列组织形式：

（一）有限责任公司；

（二）股份有限公司；

（三）合伙企业。

第八条 设立保险公估机构，应当具备下列条件：

（一）股东、发起人或者合伙人信誉良好，最近 3年无重大违法记录；

（二）注册资本或者出资达到法律、行政法规和本规定的最低限额；

（三）公司章程或者合伙协议符合有关规定；

（四）董事长、执行董事和高级管理人员符合本规定的任职资格条件；

（五）具备健全的组织机构和管理制度；

（六）有与业务规模相适应的固定住所；

（七）有与开展业务相适应的业务、财务等计算机软硬件设施；

（八）法律、行政法规和中国保监会规定的其他条件。

第九条 保险公估机构的注册资本或者出资不得少于人民币 200 万元，且必

须为实缴货币资本。

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第十条 依据法律、行政法规规定不能投资企业的单位或者个人，不得成为

保险公估机构的发起人、股东或者合伙人。

保险公司员工投资保险公估机构的，应当书面告知所在保险公司；保险公司、

保险中介公司的董事、高级管理人员投资保险公估机构的，应当根据《中华人民

共和国公司法》（以下简称《公司法》）有关规定取得股东会或者股东大会的同

意。

第十一条 保险公估机构及其分支机构的名称中应当包含“保险公估”字

样，且字号不得与现有的保险公估机构相同，中国保监会另有规定除外。

第十二条 申请设立保险公估机构，全体股东、全体发起人或者全体合伙人

应当指定代表或者共同委托代理人，向中国保监会办理申请事宜。

第十三条 保险公估机构可以申请设立分公司、营业部。保险公估机构申请

设立分支机构应当具备下列条件：

（一）内控制度健全；

（二）注册资本或者出资达到本规定的要求；

（三）现有机构运转正常，且申请前 1年内无重大违法行为；

（四）拟任主要负责人符合本规定的任职资格条件；

（五）拟设分支机构具备符合要求的营业场所和与经营业务有关的其它设施。

第十四条 保险公估机构以本规定注册资本或者出资最低限额设立的，可以

申请设立 3家保险公估分支机构；此后，每申请增设一家分支机构，应当至少增

加注册资本或者出资人民币 20 万元。

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申请设立保险公估分支机构，保险公估机构的注册资本或者出资已达到前款

规定增资后额度的，可以不再增加注册资本或者出资。

保险公估机构注册资本或者出资达到人民币 2000 万元的，设立分支机构可

以不再增加注册资本或者出资。

第十五条 中国保监会收到保险公估机构设立申请后，可以对申请人进行风

险提示，就申请设立事宜进行谈话，询问、了解拟设机构的市场发展战略、业务

发展计划、内控制度建设、人员结构等有关事项。

中国保监会可以根据实际需要组织现场验收。

第十六条 中国保监会依法批准设立保险公估机构、保险公估分支机构的，

应当向申请人颁发许可证。

申请人收到许可证后，应当按照有关规定办理工商登记，领取营业执照后方

可开业。

保险公估机构及其分支机构自取得许可证之日起 90 日内，无正当理由未向

工商行政管理机关办理登记的，其许可证自动失效。

第十七条 依法设立的保险公估机构、保险公估分支机构，应当自领取营业

执照之日起 20 日内，书面报告中国保监会。

第十八条 保险公估机构有下列情形之一的，应当自变更决议作出之日起 5

日内，书面报告中国保监会：

（一）变更名称或者分支机构名称；

（二）变更住所或者分支机构营业场所；

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（三）发起人、主要股东或者出资人变更姓名或者名称；

（四）变更主要股东或者出资人；

（五）股权结构或者出资比例重大变更；

（六）变更注册资本或者出资；

（七）修改公司章程或者合伙协议；

（八）分立、合并、解散或者变更组织形式；

（九）撤销分支机构。

第十九条 保险公估机构及其分支机构变更事项涉及许可证记载内容的，应

当交回原许可证，领取新许可证，并按照《保险许可证管理办法》有关规定进行

公告。

第二十条 保险公估机构许可证的有效期为 3年，保险公估机构应当在有效

期届满 30 日前，向中国保监会申请延续。

保险公估机构申请延续许可证有效期的，中国保监会在许可证有效期届满前

对保险公估机构前 3年的经营情况进行全面审查和综合评价，并作出是否批准延

续许可证有效期的决定。决定不予延续的，应当书面说明理由。

保险公估机构应当自收到决定之日起 10 日内向中国保监会缴回原证；准予

延续有效期的，应当领取新许可证。

第二节 任职资格

第二十一条 本规定所称保险公估机构高级管理人员是指下列人员：

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（一）公司制保险公估机构的总经理、副总经理或者具有相同职权的管理人

员；

（二）合伙制保险公估机构执行合伙企业事务的合伙人或者具有相同职权的

管理人员；

（三）保险公估分支机构的主要负责人。

第二十二条 保险公估机构拟任董事长、执行董事和高级管理人员应当具备

下列条件，并报经中国保监会核准：

（一）大学专科以上学历；

（二）持有中国保监会规定的资格证书；

（三）从事经济工作 2年以上；

（四）具有履行职责所需的经营管理能力，熟悉保险法律、行政法规及中国

保监会的相关规定；

（五）诚实守信，品行良好。

从事金融或者评估工作 10 年以上，可以不受前款第（一）项限制；担任金

融、评估机构高级管理人员 5年以上或者企业管理职务 10 年以上，可以不受前

款第（二）项限制。

第二十三条 有《公司法》第一百四十七条规定的情形或者下列情形之一的，

不得担任保险公估机构董事长、执行董事和高级管理人员：

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（一）担任因违法被吊销许可证的保险公司、保险中介机构的董事、监事或

者高级管理人员，并对被吊销许可证负有个人责任或者直接领导责任的，自许可

证被吊销之日起未逾 3年；

（二）因违法行为或者违纪行为被金融监管机构取消任职资格的金融机构的

董事、监事或者高级管理人员，自被取消任职资格之日起未逾 5年；

（三）被金融监管机构决定在一定期限内禁止进入金融行业的，期限未满；

（四）因违法行为或者违纪行为被吊销执业资格的资产评估机构、验证机构

等机构的专业人员，自被吊销执业资格之日起未逾 5年；

（五）受金融监管机构警告或者罚款未逾 2年；

（六）正在接受司法机关、纪检监察部门或者金融监管机构调查；

（七）中国保监会规定的其他情形。

第二十四条 未经股东会或者股东大会同意，保险公估公司的董事和高级管

理人员不得在存在利益冲突的机构中兼任职务。

保险公估机构的合伙人不得自营或者同他人合作经营与本机构相竞争的业

务。

第二十五条 保险公估机构向中国保监会提出董事长、执行董事和高级管理

人员任职资格核准申请的，应当如实填写申请表、提交相关材料。

中国保监会可以对保险公估机构拟任董事长、执行董事和高级管理人员进行

考察或者谈话。

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第二十六条 保险公估机构的董事长、执行董事和高级管理人员在保险公估

机构及其分支机构内部调任、兼任同级或者下级职务，无须重新核准任职资格。

保险公估机构决定免除董事长、执行董事和高级管理人员职务或者同意其辞

职的，其任职资格自决定作出之日起自动失效。

保险公估机构任免董事长、执行董事和高级管理人员，应当自决定作出之日

起 5日内，书面报告中国保监会。

第二十七条 保险公估机构的董事长、执行董事和高级管理人员因涉嫌经济

犯罪被起诉的，保险公估机构应当自其被起诉之日起5日内和结案之日起5日内，

书面报告中国保监会。

第二十八条 保险公估机构在特殊情况下任命临时负责人的，应当自任命决

定作出之日起 5日内，书面报告中国保监会。临时负责人任职时间最长不得超过

3个月。

第三章 经营规则

第一节 一般规定

第二十九条 保险公估机构及其分支机构应当将许可证置于住所或者营业

场所显著位置。

第三十条 保险公估机构可以经营下列业务:

（一）保险标的承保前和承保后的检验、估价及风险评估；

（二）保险标的出险后的查勘、检验、估损理算及出险保险标的残值处理；

（三）风险管理咨询；

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（四）中国保监会批准的其他业务。

第三十一条 保险公估机构及其分支机构可以在中华人民共和国境内从事

保险公估活动。

第三十二条 保险公估机构及其分支机构的从业人员应当符合中国保监会

规定的条件，持有中国保监会规定的资格证书。

本规定所称保险公估从业人员是指保险公估机构及其分支机构中从事保险

标的承保前检验、估价及风险评估的人员，或者从事保险标的出险后的查勘、检

验、估损理算等业务的人员。

第三十三条 保险公估机构及其分支机构应当对本机构的从业人员进行保

险法律和业务知识培训及职业道德教育。

第三十四条 保险公估机构及其分支机构应当建立专门账簿，记载保险公估

业务收支情况。

保险公估机构及其分支机构应当建立完整规范的业务档案，业务档案应当包

括下列内容：

（一）保险公估业务所涉及的主要情况，包括保险人、投保人、被保险人和

受益人的名称或者姓名，保险标的、事故类型、估损金额等；

（二）报酬金额和收取情况；

（三）其他重要业务信息。

保险公估机构的记录应当完整、真实。

第三十五条 保险公估机构及其从业人员享有下列权利：

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（一）根据执行业务的需要，要求委托人及其他相关当事人提供有关保险公

估的文件、资料和其他必要协助；

（二）客观、公正从事保险公估活动，在当事人不提供协助或者要求出具虚

假保险公估报告时，中止执行业务或者终止履行合同；

（三）法律、行政法规和中国保监会规定的其他权利。

第三十六条 保险公估机构及其从业人员应当履行下列义务：

（一）遵守法律、行政法规及中国保监会规定，接受行业管理，维护行业声

誉；

（二）遵守评估准则、职业道德和有关标准；

（三）对使用的有关文件、证明、资料的真伪进行查验；

（四）法律、行政法规和中国保监会规定的其他义务。

第三十七条 保险公估机构、保险公估分支机构及其从业人员与保险公估活

动当事人一方有利害关系的，应当告知其他当事人。

公估活动当事人有权要求与自身或者其他评估当事人有利害关系的保险公

估机构或者保险公估从业人员回避。

第三十八条 保险公估从业人员开展保险公估业务的行为，由所属保险公估

机构承担责任。

第三十九条 保险公估机构及其分支机构从事保险公估业务，应当与委托人

签订书面委托合同，依法约定双方的权利义务及其他事项。委托合同不得违反法

律、行政法规及中国保监会有关规定。

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第四十条 保险公估机构及其分支机构在开展业务过程中，应当制作规范的

客户告知书，并在开展业务时向客户出示。

客户告知书应当至少包括保险公估机构及其分支机构的名称、营业场所、联

系方式、业务范围等基本事项。

保险公估机构及其董事、高级管理人员与公估业务相关的保险公司、保险中

介机构存在关联关系的，应当在客户告知书中说明。

第四十一条 保险公估机构、保险公估分支机构及其从业人员在开展公估业

务过程中，应当勤勉尽职，保险公估报告不得存在重大遗漏。

保险公估报告中涉及赔款金额的，应当指明该赔款金额所依据的相应保险条

款。

第二节 禁止行为

第四十二条 保险公估机构及其分支机构不得伪造、变造、出租、出借、转

让许可证。

第四十三条 保险公估从业人员不得以个人名义招揽、从事保险公估业务或

者同时在两个以上保险公估机构中执业。

第四十四条 保险公估机构、保险公估分支机构及其从业人员在开展公估业

务过程中，不得有下列欺骗投保人、被保险人、受益人或者保险公司的行为：

（一）向保险合同当事人出具虚假或者不公正的保险公估报告；

（二）隐瞒或者虚构与保险合同有关的重要情况；

（三）冒用其他机构名义或者允许其他机构以本机构名义执业；

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（四）从业人员冒用他人名义或者允许他人以本人名义执业，或者代他人签

署保险公估报告；

（五）串通投保人、被保险人或者受益人，骗取保险金；

（六）通过编造未曾发生的保险事故或者故意夸大已经发生保险事故的损失

程度等进行虚假理赔；

（七）其他欺骗投保人、被保险人、受益人或者保险公司的行为。

第四十五条 保险公估机构、保险公估分支机构及其从业人员在开展公估业

务过程中，不得有下列行为：

（一）虚假广告、虚假宣传；

（二）以捏造、散布虚假事实，利用行政处罚结果诋毁等方式损害其他保险

中介机构的商业信誉，或者以其他不正当竞争行为扰乱市场秩序；

（三）利用行政权力、股东优势地位或者职业便利以及其他不正当手段强迫、

引诱、限制投保人订立保险公估合同、接受保险公估结果或者限制其他保险中介

机构正当的经营活动；

（四）给予或者承诺给予保险公司及其工作人员、投保人、被保险人或者受

益人合同约定以外的其他利益；

（五）利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益；

（六）利用执行保险公估业务之便牟取其他非法利益；

（七）泄露在经营过程中知悉的投保人、被保险人、受益人或者保险公司的

商业秘密及个人隐私；

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（八）虚开发票、夸大公估费。

第四十六条 保险公估机构及其分支机构不得与非法从事保险业务或者保

险中介业务的机构或者个人发生保险公估业务往来。

第四章 市场退出

第四十七条 保险公估机构有下列情形之一的，中国保监会不予延续许可证

有效期：

（一）许可证有效期届满，没有申请延续；

（二）不再符合本规定除第八条第一项以外关于机构设立的条件；

（三）内部管理混乱，无法正常经营；

（四）存在重大违法行为，未得到有效整改；

（五）未按规定缴纳监管费。

第四十八条 保险公估机构因许可证有效期届满，中国保监会依法不予延续

有效期，或者许可证依法被撤回、撤销、吊销的，应当依法组织清算或者对保险

公估业务进行结算，向中国保监会提交清算报告或者结算报告。

第四十九条 保险公估机构解散的，应当自解散决议做出之日起 10 日内向

中国保监会报告，并提交下列材料一式两份：

（一）解散申请书；

（二）股东大会、股东会或者全体合伙人的解散决议；

（三）清算组织及其负责人情况和清算方案；

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（四）中国保监会规定的其他材料。

清算结束后，保险公估机构应当向中国保监会提交清算报告。

第五十条 保险公估机构解散，在清算中发现已不能清偿到期债务，并且资

产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，应当依法提出破产申请，其财

产清算与债权债务处理，按照法定破产程序进行。

第五十一条 保险公估机构被依法吊销营业执照、被撤销、责令关闭或者被

人民法院依法宣告破产的，应当依法成立清算组，依照法定程序组织清算，并向

中国保监会提交清算报告。

第五十二条 保险公估机构因下列情形之一退出市场的，中国保监会依法注

销许可证，并予以公告：

（一）许可证有效期届满，中国保监会依法不予延续；

（二）许可证依法被撤回、撤销或者吊销；

（三）保险公估机构解散、被依法吊销营业执照、被撤销、责令关闭或者被

依法宣告破产；

（四）法律、行政法规规定的其他情形。

被注销许可证的保险公估机构应当及时交回许可证原件。

第五十三条 保险公估分支机构有下列情形之一的，中国保监会依法注销许

可证，并予以公告：

（一）所属保险公估机构许可证被依法注销；

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（二）被所属保险公估机构撤销；

（三）被依法责令关闭、吊销营业执照；

（四）许可证依法被撤回、撤销或者吊销；

（五）法律、行政法规规定应当注销许可证的其他情形。

被注销许可证的保险公估分支机构应当及时交回许可证原件。

第五章 监督检查

第五十四条 保险公估机构及其分支机构应当依照中国保监会有关规定及

时、准确、完整地报送报表、报告、文件和资料，并根据中国保监会要求提交相

关的电子文本。

保险公估机构及其分支机构报送的报表、报告和资料应当由法定代表人、执

行合伙企业事务的合伙人、主要负责人或者其授权人签字，并加盖机构印章。

第五十五条 保险公估机构及其分支机构应当妥善保管业务档案、会计账

簿、业务台账以及佣金收入的原始凭证等有关资料，保管期限自保险合同终止之

日起计算，保险期间在 1年以下的不得少于 5年，保险期间超过 1年的不得少于

10 年。

第五十六条 保险公估机构应当按规定将监管费交付到中国保监会指定账

户。

第五十七条 保险公估机构应当在每一会计年度结束后 3个月内聘请会计

师事务所对本机构资产、负债、利润等财务状况进行审计，并向中国保监会报送

相关审计报告。

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中国保监会根据需要，可以要求保险公估机构或者保险公估分支机构提交专

项外部审计报告。

第五十八条 中国保监会根据监管需要，可以对保险公估机构的董事长、执

行董事或者高级管理人员进行监管谈话，要求其就经营活动中的重大事项作出说

明。

第五十九条 中国保监会依法对保险公估机构及其分支机构进行现场检查，

包括但不限于下列内容：

（一）机构设立、变更是否依法获得批准或者履行报告义务；

（二）资本金或者出资是否真实、足额；

（三）业务经营状况是否合法；

（四）财务状况是否良好；

（五）向中国保监会提交的报告、报表及资料是否及时、完整、真实；

（六）内控制度是否完善，执行是否有效；

（七）任用董事长、执行董事和高级管理人员是否符合规定；

（八）是否有效履行从业人员管理职责；

（九）对外公告是否及时、真实；

（十）计算机配置状况和信息系统运行状况是否良好。

第六十条 保险公估机构或者保险公估分支机构因下列原因接受中国保监

会调查的，在被调查期间中国保监会有权责令其停止部分或者全部业务：

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（一）涉嫌严重违反保险法律、行政法规；

（二）经营活动存在重大风险；

（三）不能正常开展业务活动。

第六十一条 保险公估机构及其分支机构应当按照下列要求配合中国保监

会的现场检查工作，不得拒绝、妨碍中国保监会依法进行监督检查：

（一）按要求提供有关文件、资料，不得拖延、转移或者藏匿；

（二）相关管理人员、财务人员及从业人员应当按要求到场说明情况、回答

问题。

第六十二条 保险公估机构及其分支机构有下列情形之一的，中国保监会可

以将其列为重点检查对象：

（一）业务或者财务出现异动；

（二）不按时提交报告、报表或者提供虚假的报告、报表、文件和资料；

（三）涉嫌重大违法行为或者受到中国保监会行政处罚；

（四）中国保监会认为需要重点检查的其他情形。

第六十三条 中国保监会可以在现场检查中，委托会计师事务所等社会中介

机构提供相关服务；委托上述中介机构提供服务的，应当签订书面委托协议。

中国保监会应当将委托事项告知被检查的保险公估机构及其分支机构。

第六十四条 保险公估机构及其分支机构认为检查人员违反法律、行政法规

及中国保监会有关规定的，可以向中国保监会举报或者投诉。

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保险公估机构及其分支机构有权对中国保监会的行政处理措施提起行政复

议或者行政诉讼。

第六章 法律责任

第六十五条 行政许可申请人隐瞒有关情况或者提供虚假材料申请设立保

险公估机构或者申请其他行政许可的，中国保监会不予受理或者不予批准，并给

予警告，申请人在 1年内不得再次申请该行政许可。

第六十六条 被许可人通过欺骗、贿赂等不正当手段设立保险公估机构或者

取得中国保监会行政许可的，由中国保监会依法予以撤销，对被许可人给予警告，

并处 1万元罚款，申请人在 3年内不得再次申请该行政许可。

第六十七条 未经批准擅自设立保险公估机构或者保险公估分支机构，或者

未取得许可证，擅自以保险公估机构名义从事保险公估业务的，由中国保监会责

令改正，给予警告，没有违法所得的，并处 1万元罚款，有违法所得的，并处违

法所得 3倍罚款，但最高不得超过 3万元。

第六十八条 伪造、变造、出租、出借或者转让许可证的，由中国保监会责

令改正，给予警告，没有违法所得的，并处 1万元罚款，有违法所得的，并处违

法所得 3倍罚款，但最高不得超过 3万元。

第六十九条 保险公估机构有下列情形之一的，由中国保监会责令改正，给

予警告，并处 1万元罚款：

（一）编制或者提供虚假的报告、报表、文件或者资料的；

（二）拒绝、妨碍依法监督检查的；

（三）聘任不具有任职资格、从业资格人员的。

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第七十条 保险公估机构、保险公估分支机构及其从业人员违反本规定第三

十六条、第三十七条、第四十一条、第四十三条的，由中国保监会责令改正，给

予警告，没有违法所得的，处 1万元以下罚款，有违法所得的，处违法所得 3

倍以下罚款，但最高不得超过 3万元。

第七十一条 保险公估机构、保险公估分支机构及其从业人员有本规定第四

十四条、第四十五条所列情形之一的，由中国保监会责令改正，给予警告，没有

违法所得的，处 1万元以下罚款，有违法所得的，处违法所得 3倍以下罚款，但

最高不得超过 3万元。

第七十二条 保险公估机构及其分支机构有下列情形之一的，由中国保监会

责令改正，给予警告，处 1万元以下罚款：

（一）未按规定缴纳监管费；

（二）未按规定在住所或者营业场所放置许可证；

（三）未按规定办理许可证变更登记或者未按期申请延续许可证有效期；

（四）未按规定交回许可证；

（五）未按规定建立和保管专门账簿、业务档案；

（六）未按规定履行告知义务；

（七）未按规定进行公告；

（八）临时负责人任期超过规定期限；

（九）发生第十八条所列事项未按规定报告；

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（十）未按规定报送有关报告、报表、文件或者资料；

（十一）与非法从事保险业务或者保险中介业务的单位或者个人发生保险公

估业务往来。

第七十三条 保险公估机构及其分支机构违反本规定的，中国保监会除依照

本章规定对该机构给予处罚外，对其直接负责的主管人员和其他直接责任人给予

警告，并处 1万元以下罚款。

第七十四条 保险公估机构及其分支机构的董事、高级管理人员或者从业人

员，离开该机构后被发现在该机构工作期间违反有关保险监督管理规定的，应当

依法追究其责任。

第七十五条 中国保监会发现保险公估机构及其分支机构涉嫌逃避缴纳税

款、非法集资、传销、洗钱等，需要由其他机关管辖的，应当向其他机关举报或

者移送。

违反本规定，涉嫌构成犯罪的,中国保监会应当向司法机关举报或者移送。

第七章 附 则

第七十六条 本规定所称保险中介机构是指保险代理机构、保险经纪机构和

保险公估机构及其分支机构。

第七十七条 经中国保监会批准设立的外资保险公估机构适用本规定。我国

参加的有关国际条约和中国保监会另有规定的，适用其规定。

第七十八条 本规定要求提交的各种表格格式由中国保监会制定。

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第七十九条 本规定中有关期限，除以年、月表示的以外，均以工作日计算，

不含法定节假日。

本规定所称“以上”、“以下”包括本数。

第八十条 本规定自 2009 年 10 月 1 日起施行，中国保监会 2001 年 11 月

16 日颁布的《保险公估机构管理规定》（保监会令 2001 年第 3号）同时废止。

第八十一条 本规定施行前依法设立的保险公估机构继续保留，不完全具备

本规定条件的，具体适用办法由中国保监会另行规定。

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中国保监会关于印发《大病保险统计制度（试行）》的通知

时间: 2013年 10月 18日 来源:保监会

保监发〔2013〕77 号

各保险公司、各保监局：

为掌握保险公司大病保险业务开办情况，科学制定相关政策措施，我会研究

制定了《大病保险统计制度（试行）》。现予印发，请遵照执行。

各保监局、保险公司要高度重视大病保险统计报表填报工作，严格按照本制

度规定的指标、口径及要求报送统计数据，确保大病保险统计数据真实、准确和

完整。

首次报送 2013 年 3季度大病保险统计报表的时间可延迟至 2013 年 11月 30

日。各保监局、保险公司应同时向保监会报送大病保险统计联系人信息，包括填

表人、部门级负责人（保监局为处级）姓名、职务、联系电话及手机号码。今后，

如相关联系人变更，应及时向保监会报告。

中国保监会

2013 年 10 月 11 日

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大病保险统计制度（试行）

一、总说明

（一）统计内容

大病保险统计包括 3张报表（见附表）。其中，表 1为保险公司大病保险统

计简表，包括项目数、期末有效承保人数、原保险保费收入、应收保费、赔付支

出、赔付人次和赔付人数等统计指标。表 2为大病保险业务利润表，主要反映大

病保险经营损益情况。表 3为保监局大病保险开办情况统计表，包括项目数、开

办地市数、开办县区数等指标。

（二）报送单位

开展大病保险业务的保险公司总公司向我会统计信息部报送表 1和表 2，其

中，表 2同时报全国和省（自治区、直辖市，计划单列市）两级数据。各保监局

报送表 3。

（三）报送方式

本制度采用电子报表方式进行报送，电子报表使用我会下发的标准格式

EXCEL 报表。其中，保险公司报送的电子报表文件名称为“X年 X季度 XXX 保险

公司大病保险统计报表”，文件内各 Sheet 分别为保险公司大病保险统计简表、

大病保险业务利润表（总公司及各省级分公司）。文件名中，保险公司名称应使

用统一简称，详见附表 4。文件名示例：2013 年 3 季度国寿股份大病保险统计报

表。保监局报送的电子报表文件名称为“X年 X季度 XXX 保监局大病保险开办情

况统计表”。各保监局、保险公司通过中国保险统计信息系统“其他文件上传”

功能报送大病保险统计报表。

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（四）报送频度

大病保险统计报表报送频度为季报。各保监局、保险公司应于下一季度的前

12 日内报送报表，遇“十一”、春节长假可顺延 3日。

二、填报口径

1.大病保险：指为提高城乡居民医疗保障水平，在基本医疗保障的基础上，

对城乡居民患大病发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项制度性安排。本制

度适用于保险公司依照《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》（发改社

会〔2012〕2605 号）和《保险公司城乡居民大病保险业务管理暂行办法》（保

监发〔2013〕19 号）开办的大病保险业务。大病保险业务应具备以下特征：第

一，保费来源于基本医保基金；第二，由符合经营资质的商业保险公司以大病保

险专属产品承保（六部委文件出台后，2013 年 4 月大病保险示范条款发布前签

订的仍使用原团体医疗保险条款的大病保险业务也归入大病保险统计）；第三，

本制度涉及的大病保险统计指标以签署大病保险业务协议为准。

2.项目数：指保险公司开办大病保险业务的项目数量，包括以县（县级市、

地级市的市辖区以及直辖市的市辖区）、地级市（州、盟、地区）、省（自治区、

直辖市，计划单列市）为统筹地区的项目数量。各地大病保险如实行统一招标、

统一保费标准、统一与保险公司（可为一家或数家保险公司）签署协议，则视为

一个大病保险项目。如一个统筹地区由多家保险公司共同开办大病保险业务，则

保监局报送的本指标应做合并处理，避免重复统计。

3.开办地市数：指保险公司开办大病保险业务覆盖的地级行政区划数量，包

括地级市（州、盟、地区）等。本指标应不大于辖区地级行政区划数。如一个地

级行政区由多家保险公司共同开办大病保险业务，则保监局报送的本指标应做合

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并处理，避免重复统计。如地市层级未全面开办大病保险业务，但其下辖的县区

先试点开办，则该地市也要填报为开办地市。

4.开办县区数：指保险公司开办大病保险业务覆盖的县级行政区划数量，包

括县、县级市、地级市的市辖区以及直辖市的市辖区等。本指标应不大于辖区县

级行政区划数。如一个县级行政区由多家保险公司共同开办大病保险业务，则保

监局报送的本指标应做合并处理，避免重复统计。

5.赔付人次：指统计期内保险公司累计发生的大病保险已决赔付人次。

6.赔付人数：指统计期内保险公司累计发生的大病保险已决赔付人数。

7.共同开办：指一个统筹区域内由多家保险公司开办大病保险业务，各保险

公司一般是按照行政区划开办大病保险业务。

8.共保：指两个或两个以上保险人使用同一保险合同，对同一保险标的共同

承保，并共同签发保单。对于共保业务，由主承保人报送表 1及表 2，保监局报

送表 3。

9.业务及管理费包括大病保险业务专属费用和分摊的共同费用，在大病保险

费用分摊实施细则出台前，业务及管理费、分摊的投资收益两个指标遵照《保险

公司费用分摊指引》（保监发〔2006〕90 号）执行。如大病保险资金未上划总

公司统一运用，则分摊的投资收益指标填报利息收入。

其他未做特别说明的统计指标填报口径参照现行保险统计制度执行。

项目数、开办地市数、开办县区数、期末有效承保人数、应收保费为报告期

末时点数。原保险保费收入、赔付支出、赔付人次、赔付人数和大病保险利润表

统计指标为时期数，填报年初至报告期累计数。

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项目数、开办地市数、开办县区数的统计单位为个，期末有效承保人数、赔

付人次和赔付人数的统计单位为万人，原保险保费收入、赔付支出、应收保费和

大病保险利润表统计指标的统计单位为万元，小数点后保留 2位。

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前三季度保险市场运行情况和主要特点

时间: 2013年 10月 18日 来源:保监会

今年前三季度，保险业实现原保险保费收入 13432.6 亿元，同比增长 11.2%，

增幅同比增加 3.9 个百分点。赔款与给付支出 4508.8 亿元，同比增长 32.9%。

总资产 80530.1 亿元，较年初增长 9.5%。净资产 8638.5 亿元，较年初增长 9.1%。

预计利润总额 917.5 亿元，同比增加 526.9 亿元，增长 134.9%。保险市场运行

呈现以下特点：

保险业务平稳增长。前三季度，保险市场运行平稳，业务增速逐步回升。一

是财产险业务平稳较快增长，实现原保险保费收入4621.3亿元，同比增长15.8%，

增速同比提高 0.9 个百分点。二是寿险业务企稳回升，实现原保险保费收入

7589.4 亿元，同比增长 6.8%，增速同比提高 5 个百分点。尤其是新单业务自 6

月份以来，结束了三年来的负增长态势，三季度各月均保持了 3％以上的增速。

三是健康险和意外险快速增长，分别实现原保险保费收入 857.5 亿元和 364.4

亿元，同比分别增长 27.9%和 19.6%，增速同比分别提高 2.3 和 4.3 个百分点。

经营效益大幅提升。前三季度，保险公司预计利润总额为 917.5 亿元，同比

增加 526.9 亿元，增长 134.9%。其中，产险公司预计利润总额为 327.9 亿元，

同比增加 55.1 亿元，增长 20.2%；寿险公司预计利润总额为 470 亿元，同比增

加 393.6 亿元，增长 515.7%；再保险公司预计利润总额为 37.8 亿元，同比增加

13.3 亿元，增长 54.5%；资产管理公司预计利润总额为 23.3 亿元，同比增加 6.3

亿元，增长 36.7%。

业务结构有所调整。产险公司农业保险和责任保险保持了良好的发展势头。

前三季度，农业保险、责任保险原保险保费收入分别为 267.3 亿元和 172.8 亿元，

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同比分别增长 28.6%和 21.4%，占财产险公司业务的比例分别为 5.5%和 3.6%；分

别较上年同期增加了 0.5 个百分点和 0.2 个百分点。

寿险公司分红险原保险保费收入 6766.2 亿元，同比增长 7.1%，占寿险公司

业务的 78.7%，同比下降 1个百分点；健康险与意外险原保险保费收入分别为

761.6 亿元、244.8 亿元，分别增长 24.8%和 18.5%。占比分别上升 0.7 和 0.3

个百分点。

风险保障作用突出。保险公司赔付支出累计 4508.8 亿元，同比增长 32.9%，

高于保费增速 21.7 个百分点，增幅较去年同期上升 14.8 个百分点。

产险业务赔款支出 2352.1 亿元，同比增长 20.6%。其中，农业保险赔款 145.5

亿元，同比增长 38%。农业保险中，种植业保险赔款 117.5 亿元，同比增长 35.9%；

养殖业保险赔款 28.1 亿元，同比增长 47.7%。

寿险公司给付快速增长。寿险业务给付金额为1796.2亿元，同比增长55.6%，

高于保费增速 48.9 个百分点；健康险业务赔款与给付支出为 282.6 亿元，同比

增长 29.1%；意外险业务赔款支出为 77.9 亿元，同比增长 11.9%。

车险费率有所下降。市场竞争和以电话销售、网络销售为主的创新销售方式，

使产险公司在降低成本的同时，也拉低了车险费率，投保人从中受益。截至三季

度末，车险业务平均费率水平[1]为 0.69％，较年初 0.74％的费率水平下降了

0.05 个百分点。前三季度，机动车辆保险业务电话销售渠道实现原保险保费收

入 623.9 亿元，互联网销售渠道实现原保险保费收入 145.9 亿元；分别占机动车

辆保险业务比例的 18.2％和 4.3％。

保险中介信息 监管传真

外资保险公司市场份额增加。中资保险公司原保险保费收入为 12930.5 亿

元，占市场份额为 96.3%；外资保险公司原保险保费收入 502.1 亿元，占市场份

额为 3.7%，比去年同期增加 0.5 个百分点。

外资财产险公司原保险保费收入为 59.5 亿元，市场份额为 1.2%，比去年同

期增加 0.01 个百分点；外资寿险公司原保险保费收入为 442.7 亿元，市场份额

为 5.2%，比去年同期增加 0.86 个百分点。

资金运用收益率上升。三季度以来，资本市场较上半年逐渐转好，保险公司

及时调整资金配置策略，权益类投资比重有所上升。截至 9月末，保险公司资金

运用余额为 74158.9 亿元，较年初增长 8.2%；资金运用收益 2724.2 亿元，收益

率 3.82%，同比上升 1.5 个百分点。其中，固定收益类投资中，银行存款和债券

合计 55374.7 亿元，占资金运用余额的比例为 74.7%，较上半年下降 1.9 个百分

点；权益类投资中，股票和证券投资基金合计 7553.1 亿元，占比 10.2%，较上

半年上升 0.12 个百分点。

保险中介信息 协会工作

关于邀请保险中介机构加入中国保险行业协会的函

来源:中国保险行业协会

各保险中介机构：

中国保险行业协会成立于 2001 年 2 月 23 日，是经保监会审查同意并在民政

部登记注册的全国性自律组织，也是民政部授予的 2010 年度首批 5A 级协会的前

三名。目前，协会会员包括保险公司、保险中介机构和地方保险行业协会，截止

2013 年 10 月，会员总数已达 234 家。

为促进保险市场均衡发展，壮大保险中介在行业内部力量，加强交流与合作，

切实维护保险中介机构的合法权益，中国保险行业协会现诚邀有意在保险中介市

场做大做强的全国性保险中介机构加入中国保险行业协会，共同推进保险中介行

业良性发展。

凡依法设立并经保监会许可从事保险相关业务，承诺遵守中国保险行业协会

相关规定的全国性保险中介机构均可自愿申请加入中国保险行业协会。

凡符合条件有意入会的机构请填写《中国保险行业协会入会申请表》，并以

电子邮件或传真形式发送至中国保险行业协会。了解有关详细信息，请登录中国

保险行业协会官方网站：www.iachina.cn，或咨询联系人。

联系人：1、中介部 李淑虹 电话：010-66290323 传真：010-68085912

E-mail:lishuhong@iachina.cn

2、办公室 何佳乐 电话：010-66520327 传真：010-66290331

E-mail:hejiale@iachina.cn

保险中介信息 协会工作

“2013 中国寿险业十月峰会”达成共识打造寿险业发展转型

升级版

时间: 2013年 10月 23日 来源:中国保险行业协会 作者: 仝春建

10 月 22 日，由中国保险行业协会主办、中国人寿股份有限公司承办的“2013

中国寿险业十月峰会”在京举行。保监会主席助理黄洪出席会议。他指出，要以

我国寿险费率改革为契机，打造寿险业发展转型的升级版——即建设一个充满活

力、竞争力强、影响力大、覆盖面广的具有中国特色的寿险业。

中国社科院副院长、著名经济学家李扬应邀出席会议，69 家人身险公司和

再保险公司的高管人员参加了会议。会议由中保协主要负责人朱进元主持，这也

是中保协成立 12 年以来首次召开的人身险公司高管共同参与的行业战略研讨会

议。

今年 8月 2日，经国务院批准保监会正式发布了普通型人身保险费率政策改

保险中介信息 协会工作

革方案。黄洪表示，两个月以来，改革政策顺利实施，行业反应积极，社会反映

正面，风险得到有效管控，人身险业务发展后劲持续增强，改革的倒逼作用逐渐

显现。总体来看，改革政策运行平稳，开局良好，成效初显。

截至 9月底，各人身险公司已报送的费率改革产品达到 82 个。受改革政策

中资本约束标准优化等政策导向的影响，截至 9月，各公司审批或备案的产品中，

重疾险、终身寿险、定期寿险和年金保险等保障性险种占比达 70％。

同时，受费率改革新政及前期配套措施的综合影响，1—9月人身险保费收入（老

口径）11014 亿元，同比增长 18％。其中，寿险新单保费 5074 亿元，同比增长

23.4％，结束了自 2011 年以来的连续两年负增长。特别是改革实施以来的近两

个月，普通型寿险新单保费同比增长 52.7％，为 2000 年以来最高增速。在主要

寿险公司业务中，保障功能较强的健康险、意外险和普通型寿险增长明显快于其

它险种。

据了解，对于此次寿险费率改革，社会舆论普遍认为有利于保护消费者利益、

促进市场合理竞争，长期有利于改善民生和促进消费增长。消费者对改革后产品

价格的合理回归认识理性，既没有出现因费率改革引发的集中退保和转保现象，

也没有出现消费者基于降价预期而持币待购现象。此外，改革也得到了资本市场

的认可。从 8月 2日至 9月 12 日上证指数阶段高点，保险板块涨幅 15.7％，为

同期大盘涨幅的 1.4 倍。

“市场化的定价机制一旦确立，对保险公司经营管理与保险监管的倒逼作用

将不可避免，目前这种效应已经开始显现。随着时间累积和改革深入，倒逼效应

将会体现得更加充分”。黄洪表示，最明显的变化就是保险公司更加注重成本控

制，更加注重差异化经营，更加注重资产负债管理等核心能力建设。在此次改革

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中，监管部门在将前端定价权交给企业的同时，进一步完善了后端的保险监管指

标体系，通过后端影响和调控前端，在监管方式上进一步与国际接轨。

黄洪强调，此次费率改革是保险业的一次系统性改革，改革的实质是建立一

套长期管用的人身险费率形成机制，改革成效的显现也需要时间的检验。同时，

改革是一项不断深化的系统工程，需要保险机构与监管部门的积极互动，在不断

总结经验、反思不足的基础上，持续优化和改进改革方案，继续推出改革配套举

措，确保行业在深化改革中健康稳定发展。

黄洪表示，推动寿险业转型升级，既要抓住政策红利，推动养老健康保险加

快发展，又要释放内生动力，加速推进经营体制机制改革。一方面要充分利用国

家大力支持养老和健康产业发展的政策契机，加大对传统保障和长期储蓄业务的

投入力度，积极推出老百姓有需求、买得起、得实惠的保险产品。另一方面，保

险公司以费率改革为契机，加速推进自身经营体制机制改革，创新经营模式，优

化业务流程，结合自身优势走差异化经营的路子。

他同时表示，监管部门将继续深化改革，改进保险监管，加强基础建设，在

总结经验基础上不断推出配套改革措施，逐步扩大改革范围，为行业营造加快发

展的内外部环境。各保险公司应继续做好风险管理，坚决守住不发生系统性或区

域性风险的底线。同时，人身险行业应当加强市场研究，关注宏观经济金融政策

变化。既要加强对我国宏观经济发展趋势的研究，也要关注金融体制改革进程尤

其是利率市场化改革。

在此次会议上，李扬作了题为“当前经济形势与未来展望”的精彩讲演。国

寿养老总裁林岱仁、平安人寿总裁柳志坚、太平洋人寿董事长徐敬惠、新华人寿

总裁何志光、泰康人寿总裁刘经纶、太平人寿总经理张可和人保寿险总裁李良温，

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共同就寿险费率市场化改革后的机遇与挑战、经营管理、客户服务体系、产品战

略等做专题交流发言。

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中保协在京、沪举办“《人身保险伤残评定标准》理赔实务

认证培训班”

时间: 2013年 10月 29日 来源:中国保险行业协会 作者: 刘峰山

中保协近期举办“《人身保险伤残评定标准》理赔实务认证培训班”，此次

培训班分京、沪两期分别举办，来自各保险公司及地方协会共 500 余人参加了培

训。培训班邀请到最高人民法院、中国法医学会、中国康复研究中心、知名鉴定

中心及保险业内相关专家，就《人身保险伤残评定标准》内容、配套编码、残疾

数据分析方法以及国内伤残司法鉴定实践经验等进行理赔实务指导培训。通过本

次培训，各保险公司对《人身保险伤残评定标准》的理赔实务指导有所明确，对

以后的理赔工作更有方向性。

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中国保险行业协会编辑出版《保险诉讼典型案例年度报告

（第五辑）》

时间: 2013年 10月 29日来源:中国保险行业协会

为总结经验，加强交流，指导实践，有效地提高会员公司和保险行业法律诉

讼实务能力与水平，在广大会员公司大力支持下，经全行业共同努力，中国保险

行业协会组织编写了《保险诉讼典型案例年度报告（第五辑）》，日前由法律出

版社出版发行。

第五辑约 170 万字，共收录 2012 年以来最新产寿险诉讼典型案例 214 个。

这些案例具有如下显著特点：

一是客观性。每个案例由案情、裁决和评析三部分组成。这些案例都是现实

生活中实际发生的，每个案例叙述完整，内容丰富，且语言精练，逻辑缜密，分

析透彻，客观地展现了投保人、被保险人和受益人与保险人之间的业务过程和法

律关系。法院在审理中通过诉讼当事人的陈述、举证、质证和辩论以及法院调查

取证等程序，还原了整个事件的本来面目，呈现了有关行为的前因后果。其裁决

是真实的，具有法律效力。

二是代表性。在人身保险诉讼案例中，既有与人民生活密切相关的疾病保险、

医疗保险和意外伤害保险，还有相伴一生的终身寿险、两全保险和定期寿险等。

在财产保险诉讼案例中，既有社会普遍关注的交强险和商业车险以及旅行社责任

险，又有财产综合保险、工程设施保险、货物运输保险和出口信用保险等险种。

可以说，本书案例几乎涵括现今保险市场主要产品，论及保险纠纷和保险诉讼的

方方面面。本书案例来自全国各地，具有广泛的代表性。

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三是指导性。本书案例对保险销售、投保、核保、承保、售后服务和理赔等

诸环节均有介绍和论述。在客户与保险人发生纠纷的情况下，双方对同一规定、

同一行为和同一事实认识不同，观点迥异，分歧较大，以致争执不下，互不相让，

诉诸法律。法院通过裁决，认定事实，适用法律，明辨是非。无论是被保险人，

还是保险人，败诉一方应引以为戒，吸取教训，纠正错误，规范行为。这无疑对

被保险人和保险人都有现实指导意义。

四是理论性。本书案例评析对所涉法律问题进行重点解读，对相关理论进行

有益探讨，对保险实务以及审判和立法提出参考性建议，有助于读者更好地理解

保险原理和法律精神。保险是无形产品，保险合同是射幸合同，保险合同当事人

应恪守最大诚信原则。当事人之间的纷争往往源自于对保险和法律知识缺乏了

解。努力提高全民保险意识和法律意识仍是一项长期而艰巨的任务。基于此，本

书不仅对被保险人和人民群众，而且对理论研究工作者来说都是有益的。

本书编委会由中国保险行业协会会员公司法律事务有关负责人组成，中国保

险行业协会主要负责人朱进元担任编委会主任。编委会克服困难，辛勤劳动，严

谨治学，历经数月，卓有成效地完成了本书的编辑工作。本书的出版发行凝聚了

行业的力量，集中了全体编委的智慧，亦确保了该书的高水平、高质量和权威性。

本书的出版发行不仅有利于提高投保人、被保险人、受益人与保险人诉讼实务能

力和水平，有利于指导会员公司开展实务和保险行业协会系统进行保险合同纠纷

调处工作，而且对加强保险法制建设，提高人民群众的保险意识和法律意识，促

进保险业持续健康稳定发展具有积极意义。

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中保协组织交强险专家咨询委员会赴湖南人保调研

时间: 2013年 10月 29日来源:中国保险行业协会

10 月 23 日，中保协组织交强险专家咨询委员会委员赴湖南调研并召开座谈

会。会议由苏耀辉副秘书长主持，保监会财险部、湖南保监局、交强险专家咨询

委员会部分委员及人保财险湖南省分公司代表参加了会议。

会上，保监会财险部和湖南保监局分别介绍了交强险制度完善的相关工作和

湖南省交强险的总体情况，人保财险湖南省分公司对交强险的经营情况进行汇

报，并听取了各交强险专家咨询委员会委员对目前交强险运行的意见及完善交强

险制度的建议。

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四家保险行业自律组织参加首届全国行业协会商会领军人

才高级研修班

时间: 2013年 10月 30日 来源:中国保险行业协会

近日，由国家民政部、人力资源社会保障部联合举办的首届全国行业协会商

会领军人才高级研修班在京举行。中国保险行业协会和江苏省保险行业协会、陕

西省保险行业协会、内蒙古保险行业协会有关负责人分别作为全国和地方性社会

组织代表参加了此次培训，数量居金融系统行业自律组织之首。

本期研修班是民政部、人力资源社会保障部对全国协会商会领军人才的首次

集中培训，同时也被纳入 2013 年国家专业技术人才知识更新工程。研修班邀请

了中央编译局、财政部、人力资源社会保障部、民政部、北京大学等各单位的知

名专家授课，110 余家全国和地方性行业协会商会有关负责人参加了培训。按照

此次研修班报名要求，只有获得“全国社会组织登记评估 AAAAA 级”（5A 级）

的行业协会商会才能参加培训。

出席研修班开班式的民政部副部长顾朝曦表示，当前我国社会组织正处在一

个难得的发展机遇期，社会组织应不断完善内部治理，加强依法自治，增强服务

意识和能力，着力加强人才队伍建设，特别是领军人才建设。人力资源社会保障

部专业技术人员管理司司长孙建立表示，随着政府职能转变，社会组织管理制度

改革与经济体制改革的有效推进，国家已经进入一个经济转型和社会转轨的一个

关键时期，社会组织的建设和完善已经成为促进国家发展重要抓手，加强社会组

织人才队伍建设，是我国社会管理社会创新的重要内容。

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美国国际集团（AIG）执行副总裁韩沛德先生一行来访

时间: 2013年 10月 18日 来源:中国保险行业协会 作者: 陈晓庆

10 月 18 日，中保协负责人朱进元、副秘书长苏耀辉会见了美国国际集团

（AIG）执行副总裁韩沛德先生一行 5人。

韩沛德先生就 AIG 公司概况、在中国的业务发展情况及中国的保险市场发展

潜力作了简要介绍。

朱进元同志非常感谢 AIG 对于中国市场的关注，谈到 AIG 作为美国最大的保

险集团，拥有先进的专业技术、管理理念与经营方式。中保协作为会员之家，希

望能够与 AIG 搭建合作平台，将 AIG 成功经验、做法与会员单位分享。AIG 虽然

在 2008 年的金融危机中损失惨重，但亦是一笔宝贵财富，对于中国保险市场吸

取教训，汲取经验，在未来避免重大失误具有重要意义。同时，中保协也十分愿

意在未来就促进更多的财产险公司与 AIG 建立联系与合作提供支持与帮助。

随后，双方就人员交流与培训，信息共享等方面合作初步达成共识，并希望

在未来双方能够加强互动，共同促进两国保险业的发展。

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中保协独董人才库建设取得阶段性成果

时间: 2013年 10月 17日 来源:中国保险行业协会 作者: 赵丹丹

为进一步整合行业资源，在了解到行业在选择独立董事时遇到的困难和局限

性后，为切实发挥中国保险行业协会的服务职能，在 8月 30 日举行的第七届保

险公司董事会秘书联席会议暨中国保险行业协会公司治理专业委员会 2013 年年

会上，中保协主要负责人朱进元表示将着手建设独董人才库。

目前中保协已完成行业现任、卸任独董信息的收集工作，并在中保协网站首

页实现了信息共享，保险机构和社会公众均可自由阅览。

独立董事是保险行业的宝贵财富，他们在专业和学养方面有着很深的造诣，

在其所在行业均拥有较高的知名度和影响力，通过他们积极参与保险行业，有助

于营造更好的外部环境，争取到更多的发展机会，对于推动完善行业公司治理结

构，进而实现行业长期健康可持续发展，都能起到积极作用。

中保协将继续通过多种方式汇集业内外人才，在现有成果的基础上逐步建设

分权限管理的独立董事备选人才库，并向保险行业内部推荐使用。

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保监会警示新型网络攻击 部分险企存信息安全隐患

2013年 10月 31日 06:28 来源：证券日报 作者：黄晓琴 刘敬元

近日，中国保监会统计信息部向保险机构下发《网络与信息安全通报》，称

根据有关单位通报，近期发现新型网络攻击威胁和某些保险机构存在重大信息安

全风险隐患，故将相关情况进行通报，同时要求各机构对此类问题与事件予以足

够重视，确保系统安全平稳运行。

该《通报》首先提示保险公司、保险资管公司在内的保险机构防范新型网络

攻击威胁。APT（高级持续性威胁，Advanced Persistent Threat）是近年来兴

起的一种新型网络攻击方式。它对大型企业，特别是银行等金融机构的针对性日

益增强，造成的威胁越来越大。目前全球已披露了数起 APT 攻击案例，韩国等

国金融机构均曾遭受攻击，出现了不同程度的金融信息泄露。

另外，《通报》称，在保险业 2013 年信息安全检查中，经有关单位检测发

现部分保险公司信息系统存在安全隐患。一是某公司应用系统管理员账户存在弱

口令，攻击者可轻易获取该公司管理员权限；二是某公司互联网应用系统存在

SQL 注入和文件上传漏洞；三是部分公司网站采用 Apache Struts Xwork 应用

软件版本较低，存在远程代码执行高危漏洞。上述管理或技术漏洞导致系统存在

信息泄露、公司网络被攻击等重大信息安全风险隐患。

今年年中，保监会曾下发《关于开展 2013 年保险业信息系统安全检查工作

的通知》，以进一步加强信息安全管理工作，防范科技风险，保障公司信息系统

安全平稳运行，确保商业信息和客户信息安全。某地方保监局据此设定对省级分

公司的检查内容包括：信息安全责任制建立和落实情况、日常管理制度及落实情

况、信息系统安全管控情况、数据管理和灾备建设、应急响应体系建设情况等内

容。相关检查分为公司自查和现场检查两个阶段，第一阶段为公司开展自查整改

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（2013 年 6 月-7 月中旬），第二阶段为保监局对部分公司现场进行抽查（2013

年 8 月-9 月）。

《通报》要求各保险公司对上述信息安全问题和事件引以为戒，对 APT 引

发的安全问题足够重视，防止弱口令、SQL 注入、文件上传等漏洞带来的安全问

题，及时进行组件升级，定期排查和评估潜在风险，不断增加主动发现风险和排

查故障的技术能力，有条件的公司应聘请专业安全机构定期进行监测，提高风险

防范水平。

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保险营销员“个转企”减税负 想法虽好行不通

2013年 10月 31日 06:29 来源：证券日报 作者：冷翠华

近日召开的国务院常务会议对小微企业再传利好消息：除法律、法规另有规

定外，今后开公司将不受最低注册资本的限制。结合已于 8月 1日开始实行的政

策——小微企业中月销售额不超过 2万元的暂免征收增值税和营业税，分析人士

认为，“微刺激”政策的实施，或引发一波“个转企”的浪潮。

保险（和讯放心保）营销员是否也可以通过“个转企”，成立专属代理公司

来实现自己的创业梦？同时解决由来已久的税负过重的问题呢？《证券日报》记

者对保险营销员和业界人士进行了采访，结果发现，在当前情况下，受限于注册

资本限制，保险营销员成立代理公司成本太高；同时，行业竞争形势严峻，即使

有资金条件的营销员也缺乏积极性。

5000 万元门槛挡住多数人

“如果条件不高，成立一家专属保险代理公司，只销售一家保险公司的产品，

是个不错的避税主意，因为公司的很多科目可以报销，比如展业时的汽油票以及

招待费等，作为保险营销员就不行。”一家大型寿险公司某营销部处经理（保险

营销员职级）陈彤（化名）对记者称，“前几年我同事中有不少注册成立公司的，

不过现在很少了。”陈彤带领着六七十人的保险营销团队，实现的年保费大约

2000 万元。

专属代理公司只代理与其合作的一家保险公司的产品，具有排他性。在这样

的情况下，保险营销员成立代理公司后，与现在以保险营销员团队展业的实质区

别不大。但其展业开支可以计入成本予以报销，如果规模不是很大，还可以享受

小微企业的税收优惠政策，间接达到保险营销员减税的目的。

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不过，这一想法在现实中难以顺利实施。

一方面，按照现行规定，保险代理公司可同时代理多家公司的产品，而由于

保险代理乱象丛生，与一般企业的准入门槛逐步降低相反，保监会不断提高保险

代理公司的准入门槛。

根据保监会相关政策法规，从 2012 年 6 月，保监会暂停了保险中介服务集

团公司等之外的多类保险专业中介机构的设立许可。今年年初，修订后的《保险

专业代理机构监管规定》将保险专业代理机构及保险经纪机构的注册资本门槛一

次性提高到不低于 5000 万元。而此前的规定是“保险专业代理公司的注册资本

不得少于 200 万元；经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险专业

代理公司，其注册资本不得少于 1000 万元”。一家财险公司在引入专属代理人

模式时，为绕过资金门槛限制，该财险公司专门成立了一家销售公司，让代理人

挂靠在该公司名下。“他们实质上是独立企业，但在形式上属于销售公司。”该

财险公司负责人表示。

“较低的进入壁垒，造成专业中介机构“未开业就停业，刚开业就歇业”现

象司空见惯。”四川保监局在其一份报告中指出。截至去年年底，该省 74 家保

险专业代理机构注册资本在 200 万元或以下的有 54 家，占全部专业代理机构的

72.9%。

另一方面，严峻的市场竞争形势也让一些想成立专业代理公司的人望而却

步。“前几年，我的同事注册公司的还挺多，但现在来看，发展得都不怎么好。

因此，对我个人而言，我是不会考虑成立公司的。”陈彤对记者称。

方案不少但都不易实现

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给保险营销员减税，业界已呼吁多年，但至今仍未找到有效途径。“个转企”

的想法似乎也不易行得通。那么，到底是什么在阻碍保险营销员税制改革？现实

条件下，有哪些备选方案可尝试？

围绕这一问题，记者采访了多方人士。大家一致认为，保险营销员尴尬的身

份是其难以享受政策优惠的根源。当前，多数保险营销员都是和保险公司签署代

理合同，他们不属于保险公司员工，没有底薪，没有“五险一金”；他们也不能

享受非雇员的自由，仍然面临公司严格的考勤和业绩管理制度；同时，他们也不

能像小微企业一样享受税收优惠。正是这样一种身份的尴尬，导致他们处境的尴

尬。

而在不少保险营销员看来，他们要缴纳的税收高主要是因为没有人为他们的

诉求去呼吁，没有人重视这一特殊群体的生存状态。一位保险营销员对记者称，

佣金单由公司出，没有每一项税收的明细，只是经过她自己的年度测算，每年要

交的税率约为 21%，假如一年的佣金是 10 万元，就需要缴纳 2.1 万元的税收，

剩下的 7.9 万元要支付自己的住房、医疗等各方面开支。

而导致税负高企的一个重要原因是保险营销员的月度收入差异相当大。

“每个月的收入波动非常大。在 1月份保险公司谋求开门红和五月份冲击半

年保费任务等特殊时点，我们的签单量很大，一个营销员的签单量达几十万元甚

至上百万元，当月的佣金就很高，而有时候一个月连一单也签不下来，当月收入

就为零。因此，以月度计税的方式对收入波动很大的保险营销员来说，负面影响

很明显。”上述保险营销员称。

对此，保险营销员纷纷表示，希望以一年内的月度平均收入作为计税依据。

同时，他们对税收问题的第二个愿望是免征营业税及附加。“小微企业的营业税

保险中介信息 行业讯息

和增值税都已经免了，为什么我们还要交营业税？而且我们缴税以后保险公司还

要再缴营业税，就相当于缴了两次税。”一位保险营销员很是不解。

对此，福建保监局发布报告指出，应积极与国家税务部门沟通，将营业税起

征点改为免征额，或全年平衡征收的方式，按全年收入平均额来计税，切实减轻

营销员税负。

上述种种问题，其实监管层和保险行业协会也已经注意到，近年来相关的调

研和协调并不少，中保协在接受记者采访时表示，他们已提出了一些具体的减税

方案，包括将展业成本提高到佣金收入的 60%；使个税征收政策与工薪阶层同步，

提高个税起征点，与普通雇佣人员一样；免除营业税及附加；允许将营销员缴纳

的基本养老保险、医疗保险、失业保险、住房公积金于应纳税所得额中自行扣除。

不过，中国保险行业协会负责人也坦承：“尽管随着近年政策的调整，保险

营销员税负压力得到一定缓解，相关方面也提出了减税方案，但结合保险市场现

状，营销员税负减免不是一蹴而就的事情，需要协调各方共同推进。”

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受益养老和另类投资占比提升 险企后续业绩可期

2013年 10月 31日 08:55 来源：上海证券报

三季报显示，调整中的保险行业正保持稳步回暖发展态势，在投资收益双轮

驱动下，四家险企共赚取利润 590.59 亿元，利润同比出现大幅度增长。

四大险企的一季报就曾给市场惊喜，随后两个季度又持续发力，净利润增幅

进一步提高。显示经过深度结构调整后的保险行业，正处于良好健康稳步回升态

势。前三季度，四大上市险企共赚净利润 590.59 亿元，较去年同期增长 103.8%。

四家险企中，中国人寿是净利增幅最高的公司。相比一季度和上半年净利润

分别同比增长 79.1%和 68.1%，三季报的净利润同比增幅有了新的高度，净利润

额为 236.89 亿元，同比增 218.9%。中国太保紧随其后，前三季实现净利润 80.81

亿元，同比增长 157.8%。

新华保险前三季净利为 39.52 亿元，同比增长 70%。中国平安也表现不俗，

前三季度实现净利润 233.39 亿元，同比增长 45.1%。

能有这样的业绩，投资功不可没。中国人寿前三季度净投资收益率为 4.51%、

总投资收益率为 4.97%。新华保险前三季度年化总投资收益率为 4.5%。中国平安

保险资金投资组合年化净投资收益率达 4.9%，年化总投资收益率达 5.0%。与去

年同期相比，都有所提升。中国太保尽管未公布投资收益率，但前三季度投资收

益为 236.74 亿元，较去年同期增 42.6%。

随着养老保险和另类投资占比不断提升，保险公司后续的业绩可期。

在此背景下，市场认为保险公司最适合发行优先股。有券商研报显示，如果

保险公司在业绩上升阶段，发行优先股能够给普通股股东带来更高收益。

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由于保险公司可投资范围比较大，尤其是长期基础设施债权投资、信托投资、

资产证券化等投资，具有收益较高、期限较长的特征。通过投资模式弥补优先股

带来的成本，是一种相对普遍的融资模式。

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保监会与 11 地签合作备忘录 安徽引入 440 亿险资

2013年 10月 31日 06:42 来源：证券日报 作者：刘敬元

保监会与地方政府签署的战略合作备忘录一览

序号 签署时间 合作地区 备忘录主要内容

1 2013.09.23 安徽 完善安徽保险市场体系、服务“三农”、参与社

会保障体系建设、服务实体经济、服务社会管理、促进保险资金在皖运用、加强

信息共享和沟通协调

2 2013.08.12 广东 完善广东保险产业布局、加强广东保险市场体系

建设、加快广东“三农”保险发展、完善多层次社会保障体系、提升保险服务实

体经济的能力、创新社会管理和公务服务、打造全国保险资金运用先行地、深化

粤港澳保险合作创新、支持广东保险改革创新先行先试、建立保险市场运行稳定

机制

3 2012.07.26 河北 完善区域保险市场体系、支持保险资金运用和推

进保险创新，进一步加强省部协作交流，共同推动保险业更好地服务于河北沿海

地区发展、京津冀区域经济一体化和首都经济圈三大国家战略，服务于加强社会

管理创新，着力构建主体多元、创新活跃、服务优质、运行稳健的现代保险业

4 2012.06.05 山东 从保险资金运用等方面给予更多倾斜，支持山东

“蓝黄”两区建设

5 2011.03.24 浙江 扩大保险服务领域、拓宽资金运用渠道、创新保

险管理模式、优化保险发展环境

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6 2011.02.11 湖南 积极推进长株潭城市群保险改革创新，支持长株

潭区域金融中心建设、保险资金投向长株潭“两型社会”改革试验区、保险职业

教育中心和保险业信息平台建设

7 2010.10.09 厦门 将厦门确定为全国保险改革发展试验区，加快两

岸区域性金融服务中心建设

8 2010.08.02 云南 合理安排保险业改革开放和创新发展重点项目

在云南先行先试，支持符合条件的境内外保险机构在昆明设立区域性总部、后援

服务中心、培训基地，完善云南金融市场组织体系

9 2010.03.29 深圳 确定将深圳建设成为全国保险创新发展试验区，

深圳成为全国首个保险创新发展试验区

10 2009.05.15 上海 将上海保险业的战略定位概括为“两个中心，

一个试验区，一个基地”

11 2009.05.04 湖北 推进武汉城市圈“两型社会”建设，在促进中

部崛起中发挥积极作用

近日，中国保监会与安徽省政府签订战略合作备忘录，双方将在七个方面建

立战略合作关系，为安徽经济社会提供风险保障和服务支持。据《证券日报》记

者统计，截至目前，保监会至少已与 11 个地区政府签署了合作备忘录。统计显

示，自 2009 年以来，保监会以年均与两个地区签署合作备忘录的速度，深化与

地方政府合作，支持地方经济发展与金融体系建设。其中，最受关注的保险资金

运用被至少 8份合作备忘录提及。

保监会：8份备忘录涉及险资运用

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10 月 25 日，安徽保监局发布消息称，中国保监会与安徽省政府于 9月 23

日签署了战略合作备忘录。据本报不完全统计，保监会自 2009 年与湖北签署第

一份合作备忘录以来，已先后与上海、深圳、云南、厦门、湖南、浙江、山东、

河北等共 11 个地区政府以签署合作备忘录的形式深化了合作，合作备忘签署的

频次大致为每年两个地区，保险（和讯放心保）资金的运用被至少 8份备忘录协

议提及。

今年 8月 12 日，保监会主席项俊波代表保监会与广东省政府签署了《关于

促进广东保险业加快改革创新发展的合作备忘录》，双方将在完善广东保险产业

布局、加强广东保险市场体系建设、加快广东“三农”保险发展、完善多层次社

会保障体系、提升保险服务实体经济的能力、创新社会管理和公务服务、打造全

国保险资金运用先行地、深化粤港澳保险合作创新、支持广东保险改革创新先行

先试、建立保险市场运行稳定机制等 10 个方面开展合作。

2012 年，保监会先后于 6月、7月与山东、河北省政府签署战略合作备忘录，

保险资金运用均被提及。山东此前已把保险业纳入该省经济社会发展规划，项俊

波表示，保监会将从保险资金运用等方面给予更多倾斜，支持山东“蓝黄”两区

建设，支持山东实体经济发展，服务好山东经济文化强省建设。根据协议，中国

保监会将大力支持济南区域金融中心建设，推动山东保险业更好更快发展。

而河北政府则和保监会以完善区域保险市场体系、支持保险资金运用和推进

保险创新为重点，共同推动保险业更好地服务于河北沿海地区发展、京津冀区域

经济一体化和首都经济圈三大国家战略，服务于加强社会管理创新，着力构建主

体多元、创新活跃、服务优质、运行稳健的现代保险业。

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此外，包括与保监会签署合作备忘录的 2009 年的湖北、上海，2010 年的深

圳、云南、厦门，2011 年的湖南、浙江在内，保险资金运用多被作为备忘录一

个单独的内容列示出来。

早在 2009 年 5 月与湖北省政府就推进武汉城市圈“两型社会”建设签署合

作备忘录时，保监会就提到了支持保险机构将保险资金运用于武汉城市圈符合节

约资源、保护环境要求的优质重点项目，加强和改善保险监管、有效防范和化解

武汉城市圈保险市场风险等内容。

而时任保监会主席吴定富在 2009 年的陆家嘴论坛（官方站）期间论述上海

保险业“两个中心，一个试验区，一个基地” 的战略定位时就指出，一个试验

区即是把上海建设成为保险资金运用的试验区；试点范围之一就是支持保险资金

以债权或股权形式参与上海及长三角地区的交通、通讯、能源、资源、环保和市

政等基础设施项目投资。

再如，2011 年与浙江、湖南签署合作备忘录时，保监会也分别提出，就拓

宽资金运用渠道与浙江加深合作，支持保险资金投向湖南长株潭“两型社会”改

革试验区。

去年下半年以来，保监会连续出台十多项资金运用监管新政，对推动保险资

金运用起到积极意义，险资正成为各地着力吸引的一个资金群体。

安徽：险资落地规模大 速度快

安徽省是保监会今年以来签署合作备忘录的第二个地区，在 8月份，保监会

与广东省政府签署了合作备忘录。与此前与保监会签署合作备忘录的地区稍有不

同，相对于保费规模排名，安徽的险资引进规模并不落后。

保险中介信息 行业讯息

保监会最新数据显示，今年前三季度，全国第一保费大省江苏保费收入为

1143.9 亿元，安徽地区总计实现保费收入 377.8 亿元，在全国各地区排名中位

列第 12 位。而在保险资金运用规模上，江苏今年上半年险资运用规模新增 292.5

亿元，是 2012 年全年新增投资的 2.2 倍，安徽近两年几乎与江苏同步。

据媒体报道，截至今年二季度末，保险资金在安徽投资落地规模达 440 亿元，

其中，以债券、股票、债权、股权等方式直接投资 170 亿元，以基金、信托计划、

银行存款等方式间接投资 133 亿元，投资后台中心、养老社区、自用物业等与保

险业相关的实体 137 亿元。

相较此前安徽保监局的公开数据，保险资金运用规模在安徽成倍增长。截至

今年一季度末，保险资金在安徽落地金额为 426.13 亿元，是去年同期的两倍；

而截至 2012 年 11 月底，保险资金投资安徽落地规模 313.1 亿元，较 2011 年同

期亦增长近两倍。同时，自 2012 年 12 月至今年 3月的 4个月间，险资投资在安

徽的规模增加了 100 亿元。

同时，安徽保监局积极搭建平台，于 2011 年、2012 年联合安徽省政府金融

办召开保险资金运用工作座谈会，于今年 7月召开险资运用对接会，推动保险资

金与项目顺利对接。据媒体报道，今年的对接会促成了 5个协议的现场签署，涉

及资金规模达 70 亿元，涉及公路、公共租赁房等基础设施和民生工程。

根据保监会与安徽签署的合作备忘录，双方将在七个方面建立战略合作关

系，包括完善安徽保险市场体系、服务“三农”、参与社会保障体系建设、服务

实体经济、服务社会管理、促进保险资金在皖运用、加强信息共享和沟通协调，

为安徽经济社会提供风险保障和服务支持。

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优先股搅动保险业或“解渴”险企融资

2013年 10月 30日 08:38 来源：第一财经日报

随着近日证监会表态“优先股没有行业限制，不局限于银行”，这一“新生

事物”正在搅动保险业。

证监会新闻发言人近日在新闻发布会上表示，证监会正在研究制定优先股试

点的相关文件，将尽快发布实施，并明确指出“优先股没有行业限制，不局限于

银行”。优先股对保险业的影响或将体现在“解渴”保险公司融资难题。

据平安证券最新发布的研究报告，优先股有利于解决保险公司融资难题。目

前保险公司外在融资模式主要包括：资本注入、发行股票和发行次级债。数据统

计显示，从 2004 年初至 2013 年底 10 年间，保险行业总资产增长 9.15 倍，年复

合增长率 24.8%。

由于总资产增速与负债增速基本持平，因此过去 10 年，保险行业年均负债

增速在 24%以上，而保险公司 ROE 增速尚难达到这一增幅，因此 2008 年后，资

本短缺一直困扰保险公司，平安证券表示，优先股推出无疑增加了保险公司新的

融资途径。

负债导向

截至 2013 年三季度，保险业总资产规模已经超过 8万亿元，预计 2013 年底，

保险业总资产规模将达到 8.35 万亿元。由于高负债属性，资本短缺一直困扰着

保险公司。

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分析显示，寿险保单负债一个显著特征是在签发保单后几年，负债增长较快，

同时对资本的消耗比较大，之后保单准备金（负债）进入稳定增长期，到保单后

期，随着生存率下降保险准备金呈现释放过程，从而释放对准备金的需求。

平安证券研报表示，保险公司负债分布特征决定了优先股是一种不错的融资

模式。如果保险公司在保费高速增长期间对资本需求增加，而二级市场股票价格

不适合增发的时候，可以发行具有赎回权的优先股，缓解资本紧张的局面，而当

保单合同到期，由于保单结束不仅释放准备金，而且兑现隐含的利润，从而使保

险公司有相对充裕的资本赎回发行的优先股。

中国平安 8月底时传出消息称，年初获保监会及发审委批准发行的 260 亿元

人民币可转债，待取得批文后可望在年内落实发行，将可补充偿付能力充足率。

对于可转债和优先股的区别，平安证券分析师缴文超指出，可转债和优先股的区

别主要在于可转债是债权，优先股是股权，可转债的利息低于优先股，而优先股

可以转普通股等。

他还指出，国内保险公司投资模式有利于对冲优先股成本。虽然优先股固定

股息相对较高，但就目前保险公司投资模式而言，保险公司有更多手段对冲优先

股固定股息的成本。

有望小范围试点

证监会日前的表态“一石激起千层浪”。平安证券表示，预计优先股推出应

该会采用试点模式，小范围试点再制度性放开。首批优先股发行的试点公司除银

行外，应该是对资本需求比较大的非银行金融行业，以及高负债经营的行业，而

且这些公司应该是行业龙头、资产规模较大、现金流比较稳定的公司。

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除了在负债端给保险业带来影响，在投资端，也是保险机构的投资机遇。保

监会副主席陈文辉早前曾表示，大资管时代，下一步保险可以探索优先股投资。

险资新政的不断落地，使得保险资产管理业务可以拓展的范围越来越广。“很

多业务都可以做，很多投资都可以做，但在这种情况下，允许投，并不是都要去

投，更不是乱投，一定要根据业务性质来进行战略性的资产配置。”陈文辉强调。

存款保险制度呼之欲出的信号

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2013年 10月 30日 00:01 来源：中华工商时报 作者：周义兴

国内存款保险制度设计的基本完成，即意味着存款保险制度推出已为时不

远。更重要的是，存款保险制度的推出，不但对存款人利益保护、银行信用与金

融秩序有着积极意义，而且其中也含有加快金融市场开放、存款利率放开等诸多

的政策信号

近日，中国人民银行原副行长、中国金融会计学会会长马德伦在上海召开的

“第十届中国国际金融论坛”上透露，中国存款保险制度设计已基本完成，时机

成熟时会择机推出。

就此，毫无疑问，国内存款保险制度设计的基本完成，即意味着存款保险制

度推出已为时不远。更重要的是，存款保险制度的推出，不但对存款人利益保护、

银行信用与金融秩序有着积极意义，而且其中也含有加快金融市场开放、存款利

率放开等诸多的政策信号。

首先就政策层面信号角度看，众所周知，所谓存款保险制度，是指符合条件

的各类存款金融机构作为投保人，按一定存款比例交纳保险费，建立存款保险准

备金，以在成员机构发生经营危机或面临倒闭时，存款保险机构向其提供救助或

直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益、维护银行信用、稳定

金融秩序的一种制度。而与目前国内已放开的贷款利率相比，随着存款保险制度

的择机推出，不仅可以为存款人利益罩上一把“保护伞”，同时，还可进而为存

款利率放开后所可能给银行经营与金融秩序带来的风险提供了一道“缓冲垫”。

而更加重要并不难预见的是，随着存款利率的一旦放开，加上民营银行的加入，

金融市场的竞争必将随之加剧，应当说这样的竞争结果，必定会在促进国内银行

经营水平的同时，推动我国金融市场健康发展并为国内金融市场进一步的对外对

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内开放提供了相应的制度保障。就此而言，存款保险制度的呼之欲出，无疑是一

个国内金融市场将进一步开放的政策信号。

还有就国内货币政策制定角度看，虽然应当肯定，国内存款保险制度在过去

相当时期里之所以迟迟没能推出，其中主要原因可能还是监管层源于金融风险方

面因素的考虑。可重要的问题是，如此一来，这就如欧元之父、诺贝尔经济学奖

蒙代尔所说：独立货币政策、资本自由流动、利率只能取其二。这也就是说，对

货币管理当局来说，如果实行的是利率管制，那结果就会对货币政策的独立性形

成反制，并进而会对社会经济造成负面制约。而与之相比，我国如果能够适时、

适机的推出存款保险制度并以之为存款利益放开扫清障碍，结果不仅将有利于国

内金融市场健康与进步，并且还能为国内货币政策的选择与制定的自由提供更

大、更广阔的余地与前景。而这，可以说同样是一个存款保险制度即将推出背后

所有的信号。

所以，面对我国存款保险制度推出脚步的临近，笔者认为，鉴于存款保险制

度与存款利率放开，与金融市场开放，乃至与我国货币政策制定之间的关连，应

当说，存款保险制度的呼之欲出是一个有着诸多市场含意的政策信号。

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保险产业拥抱“大数据时代” 或带来颠覆性变革

2013年 10月 30日 08:10 来源：金融时报 作者：张瑞峰

当今，数据已经渗透到每一个行业和业务领域，成为重要的生产因素。人们

对于海量数据的挖掘和运用，预示着新一波生产率增长和消费者盈余浪潮的到

来。中国的保险（和讯放心保）销售模式正在酝酿新的变革，互联网、大数据时

代的到来给金融业造成的革命性、颠覆性的变化正在发酵，对保险业数据驾驭能

力提出了新的挑战，也为保险业的大发展提供了前所未有的空间和潜力。

深入挖掘大数据应用潜质

目前，大多数保险企业都已经认识到“大数据”改善决策流程和业务成效的

潜能，但却不知道该如何入手，部分企业在“大数据”的时代浪潮下积极探索，

成为先行者。2010 年，阳光保险集团建成数据挖掘系统，这在保险行业是第一

家。利用该系统，开展了许多保险大数据智慧应用的项目，获得了一些成果，同

时培养出了国内保险行业的第一批数据挖掘师。

2011 年，中再产险全面启动客户关系管理，着手数据分析。通过深度挖掘

和开发数据资源，提供可以用作产品定价的、承保口径的逐单数据，系统的行业

终极赔付分析以及符合中国本土市场的财产险风险曲线，直保公司可以根据这些

数据来分析某类风险的保险费率水平，了解公司与行业合理定价水平的差距，促

进理性分析经营。同时，分析结果还可以应用到营销、业务拓展等方面，为直保

公司决策提供参考。

2013 年，中国财险再保险公司行业数据分析中心正式挂牌成立，这是保险

企业追赶“大数据”时代浪潮的一次标志性事件。早在 1996 年中再保险公司就

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利用与直保公司的非竞争关系，积极对数据进行集约化管理，拓展与直保公司在

数据分析领域的合作。

大数据应用的关键是理念。思维转变过来，数据就能被巧妙地用来激发新产

品和新型服务。举一个利用与不利用数据结果相去甚远的例子：“淘宝现有一种

运费保险，即淘宝买家退货时产生的退货运费原本由买家承担，如果买家购买了

运费保险，退货运费由保险公司来承担。这种购买的结果是保险公司经营亏损很

严重，直接导致它们不愿意再发展和扩大运费保险。”运费保险真的必然亏损吗？

答案是“No”。保险公司设计一套大数据智慧应用的解决方案：“因为退货发生

的概率，跟买家的习惯、卖家的习惯、商品的品种、商品的价值、淘宝的促销活

动等都有关系，所以，使用以上种种数据，应用数据挖掘的方法，建立退货发生

的概率模型，植入系统就可以在每一笔交易发生的时候，给出不同的保险费率，

使保险费的收取，与退货发生的概率相匹配，这样运费险就不会亏损了。在此基

础上，保险公司才有可能通过运费险扩大客户覆盖面。”由严重亏损到成本控制

得当并获取客户，靠的就是通过分析，挖掘大数据所提供的价值，吸引客户。

大数据网络保险时代来临

大数据发展的障碍，在于数据的“流动性”和“可获取性”，而网络完美的

解决了这个问题。通过网络对大数据进行收集、发布、分析、预测会使决策更为

精准，释放更多数据的隐藏价值。与传统保险方式相比，网络保险具有降低保险

公司和保险中介机构运营成本，拓展保险公司和保险中介机构业务范围，新型营

销手段，有价值的交互式交流工具，提供较高水平的信息服务，为客户提供便捷

工具，使客户享受个性化服务，降低保险公司风险，更有效地保护客户隐私以及

虚拟化的交易方式等特性。

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可以说，众安在线财险是将大数据与网络保险进行深度融合的例子。其产品

主要从保障互联网安全运行的角度出发，为互联网用户提供网络交易安全、网络

服务后续的解决方案。与之前的网销不同，众安在线所倡导的互联网保险不再是

简单地将传统保险产品移植到互联网上，而是根据上网保险人群的需求以及在线

的特点设计产品，为客户的网上生活提供全面保障。

从产品设计角度来说，大数据时代下的网络保险能最大程度地满足不同客户

的个性化需求，网络保险能优化客户的体验，“大数据”能根据客户需求设计出

真正让客户满意的产品和服务，两者结合则完全是“以客户为中心”的。

从大数据时代的网络销售优势来看，一是大数据时代保险网销具有最广泛的

客户群，有最大的发展潜力。二是互联网具有信息量大、传导速度快、透明度高

的特点，交易双方信息更为对称。通过建立新型的“自动式”网络服务系统，保

户足不出户就可以方便快捷地从保险公司的服务系统上获取公司背景到具体保

险产品的详细情况，还可以自由地选择所需要的保险公司及险种，并进行对比，

能获得低价、高效服务。三是节省费用，降低成本。通过网络出售保险或提供服

务，保险公司只需支付低廉的网络服务费，从而降低房租、佣金、薪资、印刷费、

交通费、通讯费等成本的支出。四是数据管理方面的天然优势。保险市场专业化

的深入、经营水平的提高、服务品质的提升，都要建立在对数据尤其对客户消费

数据的深入挖掘和分析的基础之上。

可见，大数据时代下的网络保险有利于推动营销体制改革。多年来，我国一

直以保险代理人作为保险推销体系的主体重点发展，在寿险推销方面形成了以寿

险营销员为主体的寿险营销体系。但是，目前这种体制还存在较为突出的问题。

因客户缺乏与保险公司的直接交流，会导致营销人员为急于获取保单而一味夸大

投保的益处，隐瞒不足之处，给保险公司带来极大的道德风险，为保险业的长远

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发展埋下隐患。而且，保险营销人员素质良莠不齐，又给保险公司带来极大的业

务风险。此外，现有营销机制还存在效率低下的弊端。

因此，在大数据时代下发展网络保险，可以快速便捷地进行信息收集、发布，

完美地实现大数法则的精致应用。为公众提供低成本、高效率的保险服务。

网络保险需多项配套支持

一是财政支持。在推进保险公司的信息化进程中，政府可采取诸如信息技术

方面的投资部分抵消税收，税前可以预留部分资金用于信息技术改造等一系列措

施，激励和推进大数据网络保险信息化进程。

二是培育网络保险集市。网络保险集市就是在网络上提供一个场所，使客户

能在这里找到大量的保险公司，方便了解各个公司的基本信息或查询各个保险公

司的某一险种的有关信息，并对该险种的优劣进行对比分析，选择最佳的公司进

行投保。网络保险集市不仅会给客户带来方便，同时也会扩大保险公司的影响和

业务量。因此，保险公司应在保监会和保险协会的组织下，全力支持并在网络保

险集市上展示自己，进一步推动我国网络保险集市的发展。

三是建设大数据中心。大数据中心需要保监会和保险行业进行战略性的顶层

设计。首先是与我国标准化数据管理中心进行合作，制定出保险业数据标准化的

制度。其次是通过 5—10 年的时间逐步完成行业数据标准化建设。同时设计出非

线性能融合关系数据，并能进一步扩展的数据库。此外是设计柔性的框架和接口。

通过以上步骤逐步完成我国保险业大数据中心的建设。

四是开发适合的险种。利用网络收集数据形成大数据，根据大数据精致的利

用大数法则设计客户需求的产品，通过网络销售产品，并根据客户反馈进一步修

正产品，实现开发与销售完美互动。

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五是吸纳优秀人才和对已有员工在职教育。许多保险公司有一个规定，即无

论是管理人员还是技术人员都必须完成一定的保险任务。似乎这条规定能为公司

增加一点业务量，但是它无形之中就把一些优秀的保险管理人员和技术人员拒之

于门外。大数据时代需要一流的管理人才和技术人才，必须破除这条不成文的规

定。同时还应该重视对已有员工进行保险专业知识、外语知识和信息技术知识再

教育，通过再教育提高公司员工综合素质。

六是责任与自由并举的信息管理。调查显示，66%的被调查者最关心投保后

支付保费的转账安全性。消费者对于网络消费的顾虑心理主要集中在对网上交易

安全和个人隐私保护的担忧上。因此，网络保险应格外注重网络安全，实现责任

与自由的矛盾的和谐统一。

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险资试水养老产业热情高涨

2013年 10月 29日 09:20 来源：上海证券报

老龄化来袭，保险公司在加快布局养老产业的进程。

上周三合众人寿“买合众保险，住养老社区”的全新养老保险产品形态在武

汉揭开帷幕，使得保险资金试水养老产业进程提速。

我国养老产业市场潜力巨大。在国家及监管政策鼓励与支持下，国务院印发

《关于加快发展养老服务业的若干意见》，推出六大政策扶持养老服务业加快发

展。同时保监会发布《关于保险资金投资股权和不动产有关问题的通知》，明确

保险公司可以对养老产业进行股权投资。双轮政策驱动，一些保险公司看中了其

间巨大的发展空间，纷纷加快了布局发展自己的养老板块业务。

调查显示，包括合众人寿、新华保险、平安保险、泰康人寿、中国人寿、人

保寿险、太平人寿等多家保险企业纷纷涉足和尝试进入养老产业。其中，泰康人

寿正在践行对客户“从摇篮到天堂”都能进行保障的完整专业产业链、合众人寿

借鉴国外先进的持续照料退休社区经验，在武汉市蔡甸区投资兴建新型养老业态

——合众优年生活养老社区。

不过保险资金投入养老产业的资金仍有限。保监会最新数据显示，我国保险

业总资产已达到 8万亿元。但目前全行业在不动产领域的投资只有 1000 亿元左

右，占比不到 1.5%。因此，保险资金投资养老社区还有不小的空间。

一份上报的内参显示，管理机制不健全和政策支持不足仍削弱险资进入热

情。

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比如以前，我国老年人少，养老院主要由国家和集体投资建设，重点解决“优

抚”和“三无”老人的供养问题，养老是一种社会福利，归口民政部门管理，与

之相关的业务分属劳动和社会保障、住建、卫生和计划生育等多个部门管理。

特别是面对民营资本创办的新型养老业态不仅涉及多业态融合，也涉及多部

门监管，迫切需要系统规划和统一监管，这使得现行体制管办不分，政企不分、

政社不分的矛盾越来越突出。

当前，在促进养老产业发展的医疗政策、投融资、土地等方面限制仍然较多。

如许多地区在探索医养结合养老服务模式过程中，缺乏卫生、民政和社保部门的

协调配合，养老机构与医疗机构的合作渠道不通畅，养老机构内设医疗机构很难

获得医保定点资格。同时部分政策落实比较难。尽管国家加大了政策支持力度，

但民间资本投资养老产业仍存在“玻璃门”、“弹簧门”，如根据有关政策，民

办养老机构可以享受土地、税收等优惠政策，但实践中这些政策很难落实。

调查显示，保险资金期望加强顶层设计。包括强化政府各部门的协调配合，

对养老产业发展进行系统设计，制定总体战略，并纳入国民经济和社会发展规划。

结合国务院机构改革和职能转变，明晰各部门职责，打破条块分割，建立养老产

业发展统筹协调机制。同时，结合事业单位改革，推进公办养老机构体制创新。

吸引社会资本、公益基金和国外资本投资养老产业，引导和支持社会力量兴办各

类养老服务设施，促进生活照料、医疗康复、文化教育、休闲旅游、金融信息等

养老相关产业发展。

保险资金建议设立产业引导基金，用市场机制促进民营养老机构向规模化、

品牌化、连锁化和网络化发展，形成一批具有知名品牌和较强竞争力的养老服务

企业和企业集团。显然，保险资金进入养老市场快步走，还需完善顶层设计。

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代理制引多重税收尴尬中保协酝酿为营销员减负

时间: 2013年 10月 25日 来源:每日经济新闻报社 作者: 黄俊玲

近日，一位接近中国保险行业协会 （以下简称中保协）的人士向《每日经

济新闻》记者透露，近期中保协已经召开了税负问题座谈会，希望能推动为营销

员减税，其中中保协提出了几条帮助营销员减税的建议，包括建议提高个税起征

点、免除营业税及附加等建议。

据了解，目前的制度非常不利于保险营销员，以个税为例，营销员的个税起

征点是 1333 元，普通工薪阶层的个税起征点则是 3500 元；同样是税前收入 1

万元的前提下，营销员税率不超过 14.3%；普通工薪阶层在不扣除各项社会保险

费的情况下，税率为 7.45%，如扣除三金后，税率通常不超过 3.5%。若能促成相

关政府部门减轻对保险营销员的税负，对 300 多万保险营销员将是重大利好。

营销员税负问题受重视

来自中保协官网的信息显示，为反映保险公司及保险营销员诉求，推动保险

营销员税负减免，调动营销员工作积极性，稳定营销队伍，近日中保协召开保险

营销员税负问题座谈会。会议就保险公司营销员队伍现状及存在的问题、现行相

关税法政策对营销员税负的影响以及协调推进减免营销员税负的具体办法进行

了探讨。与会代表认为，营销员税负减免对当前推进保险营销体制改革、稳定保

险营销队伍、维护营销员权益具有一定的积极作用，希望中保协牵头、各公司参

与，与相关部门协调沟通，有效推动保险营销员税负减免。据悉，下一步中保协

将继续推进保险营销员税负问题的座谈和调研，维护广大保险营销员的权益。

一位接近中保协的知情人士向《每日经济新闻》记者透露，中保协前不久召

开的保险营销员税负问题座谈会，主要反映了几大问题：一是营销员收入偏低，

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二是营销员税负（双重）较高：个人所得税、营业税及附加；三是营销员个人缴

纳的社会保险费用，不能在税前收入列支，一定程度上增加了营销员负担。为此

中保协着手推动为营销员减税的相关工作。

尴尬的“身份问题”

某险企的营销员于女士在与《每日经济新闻》记者交流时坦言，营销员的税

负大约占到其收入的 20%左右。

据业内人士介绍，从目前营销员收入来看，各项税负约占营销员收入

17%~20%，按照现行税法政策为五级个人所得税、营业税及附加，其中个人所得

税按照税前收入扣除营业税及附加后的 60%作为应纳税额，应纳税额的起征点为

800 元，实际个人收入超过 1333.33 元起征个税；营业税及附加包含营业税、城

建税附加、教育费附加，以税前收入 2万元为起征点，按照 5.5%征收，如：税

前收入 3000 元以内，税率不超过 6.7%；税前收入 1万元以内，税率不超过 14.3%；

极限税率为税前收入的 23%。而社会上现行的个人所得税，起征点为 3500 元，

以 1万元税前收入为例，即使不扣除各项社会保险费，税率 7.45%，如扣除三金，

税率通常不超过 3.5%。可见营销员所负担的个人所得税，远远高于社会平均水

平。

某险企的严女士认为，营销员的收入超过 1300 多元就需要交个税，这主要

是相关的税务法规中将保险营销员的收入算作是劳务收入，分为三个档次每个档

次对应的税率不同，同时营销员还有营业税，达到 2万（北京地区营业税的起点

是 2万元）以上就要缴纳营业税及附加，营业税及附加大约是 5.5%的水平，如

果营销员的这个月的收入为 2.5 万元，那么他大约需要缴纳 3600 元左右的税。

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上述业内人士举例称，以某保险公司 2012 年和 2013 年的实际情况为例，营

销员队伍中每月约有 5%~6%的人员须缴纳营业税及附加，人均纳税额近 1800 元；

每月约有 47%~53%的人员须缴纳个人所得税，人均纳税额近 800 元。由于营业税

的起征点是 20000 元，故缴纳营业税及附加的营销员的比例并不高，未超过在册

营销员总人数的 7%。但由于超过起征点后营业税及其附加是对全额税前征收的，

因此应纳税额相对较高，人均纳税额为人均所得税纳税额的 2倍以上。

某高校一位不愿具名的会计学教师在与《每日经济新闻》记者交流时透露，

如果是同样的收入水平，保险营销员的税负远远高于保险公司内勤员工，同样销

售了保险产品的情况下，营销员需要缴纳营业税，但内勤人员却不需要。他认为，

这主要是因为保险营销员与保险公司是代理关系而非劳动关系，内勤人员与保险

公司是劳动合同关系，其营业税由保险公司缴纳。

中保协正酝酿推动减税

某险企齐先生在与 《每日经济新闻》记者交流时表示，目前来说营销员的

税负主要包括个人所得税以及营业税金及附加两大类，在营业税方面保险公司也

缴纳了营业税。他坦言，营销员的税负是比较重的。

上述接近中保协的人士透露，在前不久的中保协会议上对营销员的减税方案

提出了建议主要包括：一是提高展业成本占佣金收入的比例（如：60%）。二是

将个税征收政策与工薪阶层同步，可提高个税起征点，与普通雇佣人员一样。三

是免除营业税及附加，因为这部分与保险公司缴纳的营业税重复。四是建议，允

许将营销员缴纳的基本养老保险、医疗保险、失业保险、住房公积金于应纳税所

得额中自行扣除。

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事实上，对于为营销员办理社保的一事在广东已经尝试。据了解，去年上半

年，广东保险行业协会为了提升保险营销员的留存率，由广东保险行业协会牵头，

在营销员自愿的基础上，可以通过一家人力资源公司来购买社保中养老保险和医

疗保险。

据广东保险行业协会的一位内部人士透露，从实施一年多以来的情况来看，

效果不是很理想，一方面是营销员的流失率本身就很高，一些保险公司觉得营销

员一般在保险公司就工作几个月，热情不是很高。另一方面是购买社保的费用，

不能在营销员的收入税前列支，这也是一个很大的原因。该人士坦言，如果社保

的费用能在税前列支的话，对于广东地区 20 多万的营销员来说，至少能有 10%

的营销员来购买社保，因为广东地区的有些业务员也从业也比较久了，保险营销

的主管人员也不少。

有业内人士分析认为，财政部和国家税务总局自 1997 年以来，陆续出台了

一些营销员税负政策，如 1997 年的 103 号文、2006 年的 454 号文、2011 年的《关

于修改中华人民共和国增值税暂行条例实施细则》、2013 年的 21 号等，使营销

员税负压力得到一定缓解，保监会、中保协近年来也一直对此问题进行调研、协

调。该人士认为，从每一次政策出台来看，结合保险市场现状，营销员税负减免

不是一蹴而就的事情，需要协调各方共同推进。

社科院保险与经济发展研究中心秘书长郭金龙认为，营销员的负担确实比较

重，特别是基层的营销员收入不是很高，税负也比较重，对保险业本身的经营有

一个制约作用，对营销员的工作积极性及行业发展都有一些不利的影响。虽然这

些年来营销员的税负有一些变化，但是并没有从根本解决营销员税负过重的问

题。他呼吁为营销员减税。

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南开大学风险管理与保险系主任朱铭来教授认为，保险营销员这种既需要缴

纳个税，又需要缴纳营业税，同时保险公司还需要缴纳营业税的现象是不合理的，

这些年包括监管部门在内一直在呼吁免除营销员一定的税收，但这个问题一直没

有得到根本解决。他认为，这或许跟保险营销员的整个体制有关。如果算成是员

工的话，那么就只需要缴纳个人所得税，但是保险营销员与保险公司又不是完整

的劳动合同关系，营销员的身份又像一个独立主体。他认为，如果将个人代理人

转为专业代理公司雇员，那么这个时候营销员就只需要缴纳个税了，而营业税的

话可以向公司征收。他认为，如果能改变营销员体制的话，或许做一些减税的工

作会比较好推动，也许能成功，应该让制度设计更合理一些。

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商业车险限折令试点开启 广东先行试水

2013年 10月 23日 09:04 来源：北京商报

近年来，车险市场内大打价格战的恶性竞争局面越发升级，然而在车险费率

市场化改革方案没有出台的情况下，监管层对此现象表示深属无奈。然而，近日

广东省保险业协会针对车险市场恶性竞争情况下发的《关于严格执行机动车辆保

险条款确定新车购置价的通知》（以下简称《通知》）却让业界眼前一亮，被视

为车险费率市场化的先行试水。

据了解，该《通知》中主要对投保车辆的年限对新车购置价的折扣比例做了

限定，并取消了行业内目前最多 7折优惠的惯例，业内分析人士认为，广东省限

定新车购置价折扣的模式，可以给未来车险费率市场化改革方案的推出做出一个

值得参考的案例经验。

在广东省保险业协会的最新《通知》一经下发之时就引起了业界不小的轰动，

一时间针对该《通知》实施后会出现投保商业车险大幅涨价的言论传遍大街小巷，

而广东各大财险公司 4S 店也纷纷行动起来，给自家的客户发送信息提醒客户们

赶在车险限折令实施之前尽早续保。然而，北京商报记者发现，其实并非所有的

客户在新的限折令面前都会“吃亏”。

《通知》中规定，新车的车损险保额=新车购置价[新车购置价为车辆销售发

票金额（含增值税）与精友数据库购置价×90%孰高确定]。其中具体折扣规定为，

9个月内新车投保无折扣、9个月-2 年内投保限折 10%、2-5 年投保限折 15%、5

年以上投保限折 20%-25%。

事实上，在新的车险限折令面前，投保是否划算还要根据客户的车龄、车价

和出险情况而定。业内分析人士称，对于刚刚购买新车的用户，车险限折令对于

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客户来说并不构成太大的影响。因为新车客户投保通常都是按照新车购置价来核

算保费的，没有太多折扣优惠，因此对于新车投保这一阶梯的限折并不构成影响。

然而，在 2-5 年投保限折 15%和 5 年以上投保限折 20%-25%这两个阶梯当中，

车龄比较老的客户投保似乎就不那么划算了。业内人士普遍认为，广东省在新标

准下，这一车龄的车辆投保时，保费上涨的情况最为明显。以车龄有三年的张先

生为例，其新车购置价为 30 万元，按照分别下浮 15%和 30%来计算，其车损险的

保额分别为 27 万元、21 万元，对应的标准保费在 9600 元和 8000 元左右，其中

保费差价高达 1600 元。

针对车险涨价的言论，广东省保险业协会也解释称，《通知》中的折扣限制

主要是为了规范车险承保行为，防止行业恶性竞争，降低理赔定损纠纷风险能起

到积极的作用。广东省的车险限折令表面是限折，其实是在对客户投保商业车险

保险额度做出规范，可以从中防范保险公司或 4S 店为了拉拢客户，故意对客户

报价过低导致客户投保额度不足的风险，因为在保险公司或 4S 店做出让利的方

式主要是通过给客户降低保险额度实现的。

据了解，目前除了广东省针对商业车险的新车购置价折扣做出限制外，其他

地区还没有做出类似的调整，其中北京保险行业协会产险部主任李枫表示，目前

北京市场保险公司报备的车险车品与现行使用的《机动车商业保险行业基本条

款》适用，因此暂不需调整。

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北京加速推进医疗保险改革

2013年 10月 23日 09:10 来源：北京商报

推进基本医疗保险制度改革，减轻参保人员医疗费用负担是公众共同的期

盼。近日，北京市发改委、医改办等单位召开专题会，研究讨论北京市区县级公

立医院综合改革试点实施意见以及建立城乡居民大病保险方案，京城医疗保险改

革正在加速推进。

自去年大病保险试点以来，北京地区也在积极研究推进。相关负责人此前透

露北京大病医保欲引入商业险模式，根据不同病种的情况制定具体的补充报销方

案，重点解决患恶性肿瘤、白血病等重大疾病参保人员在基本医疗保险制度内医

疗费用负担重的问题。此前，北京市平谷区医改办与人保健康在当地推出“共保

联办”模式，这是北京首次引入商业保险机构参与社会医疗保险的经办模式。为

了推广这一模式，政府部门曾多次进行广泛调研。

京城大病医保方案有望进一步推进落实。近期市人力社保局、市卫生局对建

立城乡居民大病医疗保险制度的保障水平、起付线、封顶线等分别进行测算，市

医改办也于近日组织相关部门进一步研究大病医保方案，并于 10 月中旬对修订

方案进行讨论。

除了大病保险外，北京社区医保报销范围以及力度的再度扩容、新农合赔付

方案近期正式落实都大大减轻了居民看病的负担。

据了解，今年 10 月起北京社区医保新增加２２４种主要用于治疗慢性病、

老年病、特别是大医院诊断证明、病情稳定的需长期服用的药品，北京医保社区

药品报销范围由原来的 1211 种增加到 1435 种。新版社区药品范围实施后可吸引

百姓到社区就医，从而实现百姓在家门口看病，也缓解到医院看病排队难的问题。

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值得一提的是，此次社区用药报销范围调整后，在职职工在社区看门诊比去

大医院能多报销 5%-20%。据悉，按此前北京市的医保政策规定，城镇在职职工、

70 岁以下退休人员在非社区定点医疗机构门诊就医报销比例分别为 70%和 85%，

在社区定点医疗机构就医报销比例为 90%。调整后，在职职工在社区就医使用上

述新增 224 种药品的报销比例将由 70%提高到 90%；70 岁以下退休人员报销比例

也将由 85%提高到 90%。更值得关注的是，此次还有 21 种治疗高血压、糖尿病、

高血脂等常用药品也纳入到社区医保报销范围，同时还取消过去报销时个人自付

10%的门槛。

此外，北京商报记者１７日还从北京市总工会了解到，近期正式推出了“新

农合”赔付方案，北京市４万农村工会会员未来都可实现职工互助保障全覆盖，

最高可享受“二次报销”100653 元。

北京市总工会负责人介绍，为能进一步扩大互助覆盖范围，“新农合”待遇

的工会会员都被纳入保障范围。只要是农民户口的在职职工参加“新农合”报

销，所在单位向市总工会上交工会经费，持有京卡·互助服务卡就可以参与。和

非农村户口在职职工参保一样，理赔款项直接打到京卡·互助服务卡上。据了解，

北京在职职工医疗互助保障计划实施一年多，目前已经发放了 1.8 亿元的医疗费

“二次报销”金额，今年上半年 24.5 万名职工享“二次报销”

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险资布局节能减排板块 看好行业未来发展趋势

2013年 10月 22日 10:17 来源：上海证券报

“随着秋冬季来临，雾霾气候出现概率加大。我们最近加速布局节能减排板

块，”一位险资负责人昨日向上证报记者透露。

目前，节能减排板块的市场估值并不低，只是最近半年多，板块相对其他热

点板块的涨幅不大。有券商研报显示，三季度沪深 300 上涨 9.47%，环保工程及

服务指数上涨 9.67%，跑赢市场 0.2 个百分点。水务指数上涨 7.68%，跑输市场

1.79 个百分点。截至 10 月 8 日，环保行业市盈率为 61.44 倍，处于历史较高位。

但险资看好的是行业未来发展趋势。国务院发布的《节能减排“十二五”规

划》明确，到 2015 年全国万元 GDP 能耗下降到 0.869 吨标准煤(按 2005 年价格

计算)，比 2010 年下降 16%，比 2005 年下降 32%，主要污染物排放总量下降 8%

至 10%。相比下降 16%的既定目标，“十二五”前两年只下降了 5.5%，完成“十

二五”进度的 32.7%。按照时间进度，前两年应该是完成 40%左右，但实际进度

落后于目标，后三年国家层面上面临的压力很大。

国家发改委环资司副司长谢极曾透露，今年上半年单位国内生产总值能源消

耗下降 3.4%，下降幅度和去年同期持平。今年的目标至少要完成 3.7%以上，这

样才能在后三年完成整个“十二五”目标，但随着三季度全社会用电量增长，今

年的节能减排形势仍不容乐观。

对此，为完成“十二五”节能减排目标，险资预计政府还将在政策方面加大

资金支持的力度，包括扩大补贴额度等事项。据统计，2012 年中央财政安排 979

亿元节能减排和可再生能源专项资金，加上其他附加产业中的投资，合计达 1700

亿元。

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财政部门陆续出台 30 多项财税制度和办法，并调整财政支出结构。截至去

年底，中央财政累计安排 3380 多亿元资金支持节能减排，共带动社会投入上万

亿元。

来自上市公司信息显示，受益结构转型和调整，很多公司明年的任务已经排

满，业绩持续稳步增长没有悬念。

节能减排板块，包括节能和减排两大部分。其中，公司众多，挑选余地较大。

节能减排的词条是在“十一五”规划中提出来的。节能减排的细分行业很

多，比如新材料，新能源、新能源汽车、智能电网、电池、电机节能、工艺节能

等，这些行业最近一年在市场上都有所表现。还包括煤的清洁技术，都是属于节

能减排的范畴。

“从"十二五"的节能减排政策来看，实际上国家是希望通过节能减排这个大

的战略来促进整个中国经济的转型和升级。国家政策扶持后面会再陆续出台。我

们将重点关注在这次战略大转型中，哪些企业能够加快升级和转型，形成核心品

牌。相信未来行业的重组机会很多，适合价值投资。”险资资管人士表示。

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监管层降温险资非标投资 或影响险企投资收益率

2013年 10月 18日 23:44 来源：华夏时报 作者：叶琪

今年 10 月，保险资金投资银行理财、信托计划等金融产品刚好开闸一年，

但就在保险（和讯放心保）公司对这类非标产品兴趣渐浓之际，监管部门却更加

谨慎起来。

近期，一份由保监会发至保险机构的《关于加强和改进保险资金运用比例监

管的通知（征求意见稿）》显示，保险公司投资其他类金融产品的比例合计不高

于该公司上季末总资产的 20%。而在此前，保监会对这类产品投资比例的规定是

合计不高于该公司上季末总资产的 30%。

“《通知》的这一规定，或许正是对保险机构过于热衷非标产品做出的反应。”

华农财险资金运用部投资经理漆志伟指出。

加大非标产品配置

2012 年 10 月，《关于保险资金投资有关金融产品的通知》的下发，为保险

资金投资银行理财产品、信贷资产支持证券、集合资金信托计划、专项资产管理

计划和项目资产支持计划打开了大门，并且合计不超过总资产 30%的投资额度限

制，显著高于当时的市场预期。“该比例上限较高，将有利于明显提高保险公司

的投资收益率。”安信证券分析师杨建海称。

显然，这类金融产品的收益率均明显高于险资的平均投资收益率，如目前银

行理财产品平均预期收益率在 5%左右，集合资金信托产品的平均预期年收益率

虽有下降趋势但仍保持在 8%以上，即使是表现一直良莠不齐的券商专项账户理

财计划，高的也可达到年回报率 6%以上，但相比之下，2012 年保险投资年化收

益率仅为 3.38%。

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这其中尤其是信托产品因其较高的收益率，在开闸后迅速成为保险资金关注

的对象。而另一方面，随着近年来银信合作的政策一直在收紧，信托公司也将保

险资金视为一个重要的新的资金来源。

记者了解到，虽然保信合作的项目并不常在市场公开，但险资对信托跃跃欲

试的心态一直没有停止过，例如在泰康人寿首单信托产品认购后，新华保险

(601336,股吧)也斥资数亿元开始了投资不动产抵押类信托产品的尝试，前海人

寿、华泰资产、光大永明等多家保险资管均与外贸信托签署了战略合作协议，而

近期华安保险、华安资产、渤海信托也与潍坊银行签署了战略合作协议。“我现

在非常欢迎大家来给我们介绍项目，进一步增加项目投资，好的项目我们愿意出

钱。”泰康资产副总经理张敬国今年曾在一个信托业论坛上表示。

不过在初期，多数保险公司认为信托产品投向不透明，刚性兑付难以持续，

信用评级不完善，因此态度还是趋于谨慎，以了解为主，此时还是信托公司主动

出击与保险公司进行沟通，令其观望态度逐渐转变。上海一家信托公司人士就透

露，在他们的积极沟通下，今年上半年保险资金买了很多合同债权类集合信托，

“现在险资是我们的一大重要目标，尤其面对以后银行直推资管计划的问题，我

们还会加大力度多争取与保险公司的合作。”

此外，在项目资产支持计划上，记者获悉也有多家保险资管公司已开始着手

准备，其中新华资产今年已先后与东方资产、华融资产合作发行了两单项目资产

支持计划。

“在业绩冲动之下，已经有保险机构在相关非标产品上的配置比例超过了其

总资产的 20%。”漆志伟称。在他看来，险资加大对非标金融产品的配置，也在

一定程度上起到了稳定非标产品收益率的作用，其中一个明显的例子就是，即使

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在今年 6月“钱荒”的冲击下，信托计划这类产品的收益率上升幅度也远远不及

债券收益率的上升幅度。

投资比例收紧

面对保险资金对非标产品的热情升温，监管部门提高警惕似乎也是必然。

此次《通知》显示，保监会将保险投资资产划分为流动性资产、固定收益类

资产、权益类资产、不动产类资产和其他类金融资产五大类资产，其中，其他类

金融资产包括商业银行理财产品，银行业金融机构信贷资产支持证券，信托公司

集合资金信托计划，证券公司专项资产管理计划，保险资产管理公司项目资产支

持计划，没有银行保本承诺的结构性存款等，市场人士通常称这类产品为非标准

化金融产品。

但一个不容忽视的重要变化是，《通知》在将没有银行保本承诺的结构性存

款纳入非标准化金融产品类别后，将投资比例也降低至 20%。“对于这样的比例

安排，我们认为，一方面，是保监会与其他金融机构监管步伐的趋同，另一方面，

也体现保监会对市场变化的敏感性。”华宝证券研报指出，此次《通知》将不动

产投资的比例由 20%提高至 30%，而对于前期大踏步放开的非标产品的总体比例

却由 30%退回至 20%，是一个明显的此消彼长的变化。

这也意味着，按照新规，那些在相关非标产品上的配置比例超过了其总资产

的 20%的保险公司将不得不调整自身资产配置。“这多少会影响这些公司的投资

收益率，但我们对信托这类产品一直不太敢买，目前看总体风险还是大，比较难

掌控。”一位保险资管公司风险合规部负责人对记者表示。

也有市场人士提前嗅到了这一收紧的信号，“我最近跟保险资金谈了好多，

连着银行一起，保险资金非常谨慎，连铁路资产都不投。”甚至有业内专家认为，

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目前利率上行反映金融风险提升，而保险资金加大对信托等非标产品的配置，则

是利率的异常高企必然导致的一种投资行为的异常。

湘财证券分析师戚海鹏则指出，这其中最大的问题可能在于金融产品与险资

在久期属性的错配上，“银行理财产品的期限普遍较短，以 30 天、60 天、90

天等产品为主；信托产品的期限普遍在 1年至 3年；险资由于负债的特性，久期

普遍达到 10 年以上。”

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环保法修订草案迎来三审 环境污染责任险制度呼声高

2013年 10月 21日 01:36 来源：中国证券报

十二届全国人大常委会第五次会议将于 10 月 21 日至 25 日在北京举行。据

了解，会议将继续审议环境保护法修订草案。环境污染强制责任险在企业发生污

染事故时，可以由保险（和讯放心保）公司及时给被害者提供赔偿，企业在避免

破产的同时，政府又减轻了财政负担。业内人士呼吁，希望将这项绿色保险制度，

纳入到新修订的环保法之中。

修订草案迎来三审

此前，环境保护法修订案草案共进行过两次审议和两次公开征求意见。

去年 8月，十一届全国人大常委会第二十八次会议对修订草案进行首次审

议，并在当月 31 日向社会公开征求意见。随后今年 6月，十二届全国人大常委

会第三次会议对修正案草案二次审议稿进行了审议；7月 17 日，再次向社会进

行为期一个月的公开征求意见。

在两次公开征求意见的过程中，一些人认为，征求意见仍旧侧重于对现有法

律的“小修小改”。现行《环境保护法》自 1979 年试行、1989 年正式颁行以来，

至今已有 23 年无实质修改，这期间正是中国环境恶化的 30 年，这与现有法律严

重落后时代有很大关系。因此，对环境保护法的修改，应是大刀阔斧，甚至要推

倒重来。

据了解，由于之前的环境保护法修订案草案是在十八大之前拟定，对十八大

关于生态文明、生态红线以及主体功能等内容都未能充分体现，因此预计有很大

修改空间。

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中国证券报记者了解到，在一审征求意见稿中，环保部方面希望将环境保险、

绿色信贷、环境税等经济政策作为需要补充的环境管理制度和措施纳入。但在二

审稿征求意见稿中，并没有体现，因此三审征求意见稿能否体现上述内容仍需拭

目以待。

目前二次审议稿公开征求意见已经截止一月有余，意见的汇总将形成三次审

议稿，并在本周迎来再次审议。但业内人士分析，考虑到三审稿需要修改的地方

较多，因此修正案还可能进行四审，此次审议通过的可能性不大。

环责险应写入法律

过去我国一旦发生重大环境污染事故，在巨大的赔偿和污染治理费用面前，

事故企业只得被迫破产，受害者得不到及时的补偿救济，造成的环境破坏只能由

政府花巨资来治理。受害者、企业、政府三方都将承受巨大损失。但如果企业参

加了环境污染责任保险，一旦事故发生，由保险公司及时给被害者提供赔偿，企

业避免了破产，政府又减轻了财政负担，这符合三方的共同利益。

相关数据显示，目前我国已经进入环境污染事故高发期。在 7555 个大型重

化工业项目中，81%的项目布设在江河水域、人口密集区等环境敏感区域。2007

年国家环保部门接报处置的突发环境事件达到 108 起，平均每两个工作日就有一

起。然而污染事故发生后，善后处理却没有机制保障，企业应承担的赔偿和恢复

环境责任往往没有落实，污染受害人不能及时获得补偿，引发了很多社会矛盾。

“企业违法污染获利，环境损害大家埋单”的现状，使我国建立有效的环境污染

责任险制度显得十分紧迫。

环保部提供的数据显示，2011 年开始环责险试点以来，遇到的主要问题是

企业投保多出于被迫，其中的重要原因是缺乏立法。

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有鉴于此，业内人士呼吁，亟需将环责险写入正在修订中的环保法，通过强

制手段保证环责险的顺利实施。中国证券报记者了解到，环保部已就环保法的修

改进行过内部座谈，环保部准备提交的修法建议着重提出应将环境污染责任保险

写进新环保法，为下一步全国范围开展环境保险提供法律依据和基础。

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两岸保险机构将加强交流互相参股

2013年 10月 18日 01:25 来源：证券时报 作者：陈中

海峡两岸首次保险（和讯放心保）监管合作会议昨日在台北召开，中国保监

会主席项俊波和台湾方面金融监督管理机构负责人曾铭宗就在《海峡两岸金融合

作协议》和《海峡两岸保险业监督管理合作谅解备忘录》（MoU）框架下进一步

加强海峡两岸保险监管合作、促进保险机构互设及业务经营、深入交流保险事务

等进行了富有成效的讨论。

双方就进一步加强监管合作达成如下共识：一是双方明确了日常联系人员、

联系事项、联系方式和书面资料提供方式等内容；二是双方机构主要负责人及业

务技术层面将分别举行定期及不定期会议，就双方共同关心的监管合作问题交换

意见；三是双方原则同意在有关规定的许可范围内，经协商同意，采取适当方式

进行现场检查。

在促进保险机构互设及业务经营方面，大陆方面欢迎符合条件的台资保险业

机构到大陆设立或参股保险营业机构，对于相关申请将根据有关规定予以积极考

虑；对于合资寿险公司增资事宜，双方将协调解决；支持符合资格的已在大陆设

立营业性机构的台资保险业机构参与上海税收递延养老保险试点项目。台湾方面

欢迎符合条件的大陆保险业机构赴台设立代表处或办事处及参股保险业机构；就

取消大陆保险业机构赴台设立代表处或办事处及参股评级要求事宜，台湾方面已

进入修改规定阶段。

双方将在保险事务交流方面进一步深化合作。海峡两岸保险业在合编保险英

汉辞典部分已有具体成果，双方在此基础上将进一步研究推动有关合作。

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海峡两岸首次保险监管合作会议的成功举行，适应当前海峡两岸保险业合作

发展的需要，对于推动两岸保险业深度合作，不断开创新局面，具有重要意义。

双方表示，海峡两岸保险业将在互利共赢的基础上不断扩大与深化合作，促进保

险服务水平不断提高及保险监管不断完善，实现海峡两岸保险业健康稳定发展。

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保监会起草人身险网销制度 年内或出规范性文件

2013年 10月 18日 01:25 来源：上海证券报 作者：卢晓平

记者独家获悉，本周二，保监会寿险部召集六险企的闭门会议，由头是《关

于召开人身险网销业务监管制度起草工作启动会的通知》。这意味着随着网销保

险的火爆，市场正倒逼监管出招，人身险网销业务监管制度起草工作正式鸣笛。

据一位参加会议的有关人士透露，参加会议的六家公司包括太保寿险、平安

人寿、泰康人寿、光大永明、国华人寿、弘康人寿等。会议信息透露，年内制定

出台关于人身险网销业务监管的规范性文件，已是定事。

进入 2013 年以来，保险网销成为市场的一个热门话题，受到业界一致看好。

如淘宝网聚划算“99 大聚惠”三天活动，国华 2号增强版销量达到 1.06 亿的业

绩。人身险网销业务发展提速，市场反响热烈的同时，关于保险网销业务合规性

的质疑不断，投诉明显增多。

为进一步规范人身险网销业务经营和发展，鼓励行业积极适应移动互联时代

推进业务模式创新，成为保监会迫切任务。为此，“十一”国庆节前保监会分别

对泰康人寿、弘康人寿等进行了调研。

据悉，周二的会议还是以听取各方意见为主。与会保险公司认为，要增强消

费者信心，让更多的人知道与认可保险网销。这是目前保险网销面临的最大障碍。

据了解，目前保险网销最大的销售平台——天猫平台，保险客户人数合计不

超过 15 万人，仅相当于平台客户数的万分之三。绝大多数客户尚不知道保险可

以在线购买，了解的客户又担心在线交易的安全，因此实际购买者少之又少。

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“希望将销售平台纳入监管。网销是保险公司直销行为，销售平台无需代理

资质，但同样必须纳入监管。必须避免无良网站打着保险销售的名义销售假保单，

损害消费者利益，破坏整个保险网销生态环境”，弘康人寿一位不愿意透露姓名

人士告诉记者。

对于互联网专属产品，应最大可能摒弃专业术语，简化条款。弘康人寿建议

对于此类产品，监管部门应允许保险公司将产品条款、说明书、保单尽量口语化，

甚至增加多媒体应用以便于客户理解。

同时，只有真正降低交易成本，最大可能让利客户，才能使网销保险产品在

理财产品搏杀中成功突围。况且，网销减少了人工、营业场所占用，有降低交易

成本的可能。

但同时，网销是需要增加了系统建设、在线支持、客户引流、在线支付等硬

性成本支出。保险网销处于初创阶段，规模尚不大，因此硬性成本摊销较大，成

本优势并不明显。

因此，有关参加会议险企建议，对风险保障较低的理财型保险产品减免保险

保障基金与监管费，以降低成本，让保险产品与基金、银行理财等金融产品平等

竞争。同时，通过行业性整体宣传，增强客户认知，降低客户引流成本。

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中国健康养老服务业开始发力 多项惠民政策引关注

2013年 10月 16日 21:57 来源：中国新闻网

中新社北京10月 16日电(李晓喻)随着16日财政部下拨22.2亿元(人民币，

下同)专项资金，中国发展健康及养老服务业的最新部署开始落到实处。

本月 14 日，中国政府发布首个关于健康服务业的文件，其中多项便民惠民

政策引发关注。

助推多元办医：破解“看病难”

长期以来，看病难是困扰中国民众的一大难题。相对于居民需求而言，目前

中国优质医疗资源总量不足，配置不均衡，造成医疗服务供需矛盾突出。中心城

市的大医院往往人满为患，挂号时“一号难求”。

针对这一难题，文件提出，要加快形成多元办医格局，支持社会资本以多种

形式投资医疗服务业，提供医疗卫生服务；放宽中外合资、合作办医条件；放宽

对营利性医院的数量、规模、布局以及大型医用设备配置的限制。

此外，还要积极发展网上预约挂号、在线咨询、互动交流等健康服务。

业内人士认为，此举有利于扩大医疗资源供给，为人们提供更多更好的就医

选择，破解“看病难”。

发展社区服务：缓解“养老难”

按照国务院要求，今后要发展日常护理、康复保健等社区服务，为老年人提

供日间照料、全托、半托等多种形式的服务，并鼓励医疗机构将护理服务延伸至

居民家庭。

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当前，随着中国加速迈入老龄化社会，传统的居家养老模式正面临严峻挑战。

过去，“养儿防老”一直备受推崇，但随着“421 家庭”(4 个老人，夫妻 2

人，1个孩子)越来越多，加之老人与子女共居向分居转变，高龄老人特别是体

弱多病的老人的养老问题，已受到各方关注。

北京大学光华管理学院教授刘国恩认为，养老服务不完善容易导致老年人疾

病频发，增加住院需求，加剧大医院床位资源的紧缺状况。而良好的社区养老服

务可减少大医院的压力。

湘雅博爱康复医院院长周江林也指出，随着经济社会发展，人们对健康和生

命质量的多元化需求日益凸显，康复、护理服务已成为刚性需求。而适应不同需

要的护理服务可以大大减轻家庭负担，让人们能够回归工作岗位，创造更多价值。

开发健康保险：解决“看病贵”

开发多种形式的健康保险（和讯放心保），大幅提高商业健康保险支出占卫

生总费用的比重，也是今后健康及养老服务业发展的亮点之一。

健康保险包括疾病保险、医疗保险等。目前，中国健康保险的发展相对滞后。

有媒体报道称，2011 年中国健康保险赔付支出占卫生总费用的比例仅为 1.47%，

而美国早在 2005 年这一比例就已经达到 37%。

中国国际经济交流中心创新战略研究室主任陈伟指出，适合不同群体的商业

健康保险可以增强城乡居民就医的支付能力。

发改委国家公众营养改善项目办公室主任于小冬告诉中新社记者，积极开发

包括养生保险、保健保险在内的新产品，有利于进一步挖掘中国养老服务业的市

场潜力。

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根据 2010 年《中国健康保险发展报告》的预测，到 2015 年，中国健康保险

潜在的市场需求在 2520 亿元到 1.036 万亿元之间，发展潜力较大。

此外，文件还指出，到 2020 年，七成以上的街道和社区要配备便捷、实用

的体育健身设施。这也有利于城乡居民开展体育锻炼，增强体质，减少疾病。

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保监会有选择地放行险企分支审批 扩张潮难现

2013年 10月 17日 06:19 来源：证券日报 作者：冷翠华

“我们终于拿到河北分公司的筹建批复了！”昨天，中煤保险（和讯放心保）

内部人士十分高兴地向《证券日报》记者透露了这一消息。这是该公司成立 5

年以来获准筹建的首家省外分公司。而 10 月 15 日，海康人寿的第 11 家省级分

公司四川分公司正式开业，标志着海康人寿正式进军中西部市场。

根据公开信息，国庆长假后保监会连续批准了三家险企省级分公司的筹建工

作。业内人士称，保监会对保险公司的集中整改工作已经告一段落，正在排队的

险企分公司筹建申请将加速得到批复，但全行业扩张潮不会出现。

漫长等待终获批

据中煤保险内部人士介绍，河北分公司将是该公司成立 5年以来的第一家省

外分公司，对其扩大业务规模具有重要意义。目前，批复文件还在公司内部掌握，

保监会网站上尚未公开：“要等相关流程走完以后才会上网。”他表示。

这家成立于 2008 年的财产险公司，由于人事等问题在 2009 年被保监会建议

停业整改，直到 2011 年 2 月复业。解决了老问题之后，中煤保险又赶上了保监

会严管分支机构的设立这波政策，因此业务一直局限在山西省境内。

对比 2006 年年底成立的安诚保险，中煤保险的分公司设立速度堪比蜗牛：

安诚保险在成立后的两年时间内，就迅速在全国铺设了 11 家分公司。

“我们渴望在省外开设分支机构，如果不是公司内部问题和监管政策的调

整，我们现在至少也开了五六家省级分公司了。”上述内部人士对记者称，没有

分公司就不能开展业务，直接影响公司保费收入和市场规模。

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保监会统计数据显示，今年 1-8 月，中煤保险实现原保险保费收入 29675.83

万元，比去年同期的 13358.53 万元增长了 122%。“一方面，我们的保费基数较

小；另一方面，我们扩大了承保煤矿的覆盖面，并且深耕市级和县级工作。”

而此次获准筹建河北分公司让中煤保险看到了扩大业务规模的希望。“河北

和山西一样，都是产煤大省，对我们这个煤炭专业保险公司来说，进入这一市场

很重要。”上述人士分析道，目前，该公司正积极准备筹建事宜。

扩张潮难现

监管机构加速放行保险公司分支机构的筹建和开业，会不会又出现“一放就

乱”的问题？业内人士认为，个别公司出现问题或许难以避免，但行业整体不会

出现扩张潮，运行有望保持平稳。

据知情人士介绍，尽管保监会没有明确限定保险公司申请筹建的分公司数

量，但在收紧审批的情况下，很多公司都是一家一家地递交申请，待一家分公司

开业之后再申请另一家分公司，像前几年那样一年之内设立多家分公司的情况将

大大减少。因此，保监会尽管加速为已经递交了申请的保险公司放行，但这也是

有选择地放行，扩张潮不会出现；同时，监管层也将对保险公司分支机构的设立

和管理将采取更严格的监管政策，保险公司以前的粗放式发展模式将受到一些限

制。

另一方面，企业的心态也在发生变化。经过多年的快速扩张，很多保险公司

负责人已经意识到粗放式发展带来的短期效应和长期隐患，纷纷在思考如何转

型，如何保证可持续发展。“我们在递交分公司的筹建申请时，会把未来该地区

的业务发展规划做得更加详细，对市场进行更深入的调查，同时做到业务发展与

公司管理水平和内控状况相适应。”某保险公司负责人表示。

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此外，保监会还将推出配套政策，在“管进”的同时也会“管出”，两头齐

发力，做到保险公司有进有出，形成优胜劣汰和合理流动的状态。

“被放行的企业多了，分支机构增加，总公司的管理幅度更广，难度也会更

大，个别企业出现问题或许难以避免，但是综合上述因素来看，全行业的运行预

计将保持平稳。”一位业内人士对分析道。

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首家互联网保险公司众安保险获保监会开业批复

2013年 10月 17日 00:28 来源：第一财经日报杨倩雯

“相信众安在线不会让大家等太久。”平安集团执行董事兼常务副总经理顾

敏在今年 8月底中国平安(601318,股吧)（601318.SH，02318.HK）半年报业绩发

布会上的话很快成真。昨日，保监会一纸公告显示，由阿里巴巴、中国平安及腾

讯“三马”同筹的众安在线财产保险股份有限公司（下称“众安在线”）9月 29

日获得了保监会的开业批准。

根据保监会的批文，众安在线的注册资本为 10 亿元，法定代表人为此前披

露的“富商”欧亚平，注册地设在上海黄浦外滩金融试验区。

“众安保险（和讯放心保）是一家专注于互联网的财产保险公司。”众安在

线相关负责人对《第一财经日报》记者表示。根据保监会此前的要求，作为“专

业网络财产保险公司”的试点，其业务范围限于互联网相关的财产保险业务，并

不设分支机构。据了解，众安保险所获得保监会审批的牌照是国内第一家也是全

球第一个网络保险牌照。

众安在线的定位则是深度服务互联网。众安保险对本报表示，其将不只是通

过互联网销售既有的保险产品，而是通过产品创新，为互联网的经营者和参与者

提供一系列整体解决方案，化解和管理互联网经济的各种风险，为互联网行业的

顺畅、安全、高效运行提供保障和服务。

众安在线在“雏形”期间就备受市场关注，不仅是因为其代表了互联网与金

融保险行业融合的创新，也因为其“显赫”的股东背景。

众安在线集合互联网及金融行业的“个中好手”，由阿里巴巴的马云、中国

平安的马明哲、腾讯控股（00700.HK）的马化腾联手打造。其中，阿里巴巴在合

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作中持股 19.9%，中国平安、腾讯分别持股 15%，并列第二大股东。而除了“三

马”以外，还有 6家小股东也参与其中：包括携程、优孚控股、日讯网络科技、

日讯互联网、加德信投资和远强投资。

针对众安在线的最终开业时间，其媒体联络人并未给出确切答案。但上海工

商局资料显示，众安在线已完成注册登记手续，于 10 月 9 日取得了营业执照。

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保监会推进第二代偿付监管系统建设

2013年 10月 17日 01:15 来源：证券时报 作者：陈中

昨日，国际保险监督官协会（IAIS）执委会会议在台北举行。中国保监会主

席项俊波在会上表示，中国保监会正在全速推进适应国情的第二代偿付能力监管

制度体系（简称“偿二代”）建设。作为 IAIS 执委会成员，在国际保险监管改

革与合作中，中国期望并有信心发挥更大的积极作用。

此次会议是在国际保险监管改革关键时期召开的重要会议，重点讨论两项议

题：一是关于国际保险集团监管共同框架包括草案的发布，以风险为基础的全球

保险资本标准的制定和实施计划等；二是关于全球系统重要性保险机构（G-SII）

的监管措施，包括简单备用的资本要求和更高损失吸收能力要求的制定方案等。

项俊波在会上对国际保险监管改革取得的最新进展，尤其对 IAIS 正式确立

了建立以风险为基础的全球保险资本标准的目标和方向表示支持和赞赏。他还表

示，目前中国保险监管也正经历深刻变革，为提升行业风险管理水平和促进行业

科学发展，中国保监会正在全速推进适应国情的偿二代建设。作为 IAIS 执委会

成员，在国际保险监管改革与合作中，中国也期望并有信心发挥更大的积极作用。

“由于各国保险市场发展水平不同，偿付能力监管体系也存在一定的差异，

因此在以风险为基础的全球资本标准的制定过程中，需要充分考虑新兴市场的实

际发展情况和接受能力，广泛听取各成员特别是新兴市场成员的意见，按照循序

渐进的原则，逐步实现资本要求及偿付能力监管制度的趋同。”项俊波说。

项俊波提出，此次关于首批认定的 G-SII 的相关工作，对于将来更好地开展

G-SII 工作有着非常重要的示范效应和参考价值。因此，需要对 G-SII 的资本要

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求进行充分测试，避免仓促执行，并考虑设置适当的过渡期限，使相关 G-SII

能够有充足的时间进行调整，从而减少骤然实施可能造成的影响和冲击。

IAIS 于 1994 年在瑞士成立，既是国际保险领域最有影响力的组织，也是国

际保险监管规则的制定者。

今年 7月，金融稳定理事会公布了首批 9家 G-SII 名单。中国平安(601318,

股吧)保险集团是发展中国家及新兴保险市场中唯一入选的保险机构。中国保险

机构作为发展中国家的代表入选 G-SII，体现了国际社会对我国经济金融改革与

发展成就的充分肯定，也是对我国保险业在国际保险市场上影响和地位的认可。

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保险中介：保单继续率难达要求

2013年 10月 17日 06:19 来源：证券日报 作者：刘敬元

曾几何时，在保监会大力推动保险（和讯放心保）业产销分离之时，保险专

业代理（经纪）机构如雨后春笋般出现在国内保险市场上。随之，不少险企似乎

看到了保代机构的超能力，纷纷设立经代渠道，想搭一搭顺风车，尝一尝坐收渔

利的滋味。

就在众人满心欢喜地期待着经代业务大展宏图的时候，有几位业内人士却不

约而同地不小心向《证券日报》记者透露了实情—由于不少保代机构的（寿险）

保单继续率达不到险企“生命线”，保险公司不得不调整战略，主动与不合格保

代机构解约。

继续率趋降

泛鑫事件仍未平息之时，记者从业内几家保险机构人士处了解到，保险经代

渠道的发展远没有预期的顺利。此前积极寻求与保代机构合作的几家保险公司，

纷纷自今年以来调整了战略，主动缩减了合作的保代机构名单，其中的一个共同

原因即部分保代机构的保单继续率不能“达标”。

此前，坚持经代之路的中英人寿在接受本报专访时就透露，其在一年间与约

50 个保代机构解约，其中一个主要原因就在于对方的保单继续率达不到中英的

要求。

“近两年来保代机构的继续率有所好转，但整体上看，现在中介市场的保单

继续率仍比绝大多数的保险公司的个险保单继续率要低，这与中介内控、风险管

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理、销售模式存在一些问题有关。”某外资寿险公司经代部负责人李丁（化名）

对记者称。

寿险公司的保单继续率目前处于什么水平？从几大上市保险公司年报披露

的信息中，记者找到了保险业“领头羊”们的答案。

半年报显示，今年上半年，中国人寿个险保单继续率（14 个月及 26 个月）

分别为 90.00%和 88.75%；平安寿险 13 个月及 25 个月保单继续率分别为 92.8%

和 89.7%；太保寿险 13 个月继续率为 90.4%、25 个月继续率为 88.3%；新华保险

(601336,股吧)13 个月继续率为 89.6%、25 个月继续率为 86.4%。

横向看，几家险企的首年续保率较为接近，都达到 90%的水平，较为乐观。

不过，对比此前数据，记者发现，各公司的继续率均呈下降趋势。

如 2012 年全年，四家公司的继续率普遍高于今年上半年。中国人寿（14 个

月及 26 个月）保单继续率分别为 91.0%和 88.5%；平安寿险（13 个月及 25 个月）

分别为 92.7%、90.2%；太保寿险（13 个月及 25 个月）分别为 90.7%、89.7%；

新华保险（13 个月及 25 个月）分别为 89.84%、88.50%。

而在 2012 年上半年的同比时段中，四家险企的数据又优于去年全年的水平。

中国人寿（14 个月及 26 个月）保单继续率分别为 92.5%和 87.0%；平安寿险（13

个月及 25 个月）分别为 93.7%、91.6%；太保寿险（13 个月及 25 个月）分别为

91.6%、90.6%；新华保险（13 个月及 25 个月）分别为 90.6%、89.4%。

“不同中介机构之间的差异很大，品质好的公司的继续率可能接近 80%或更

高，差的就很低了。这跟公司如何做业务以及相应的配套政策有最直接的关系。”

李丁称。

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而对于寿险继续率的问题，现就职于某大型保险中介集团的业内资深人士则

更为直白地表示，“保险行业能到 60-70%就不错了，中介一般就更低了，全国

最高的也就 70%的水平。”

另外，相对保障型产品而言，长期分红险的继续率普遍偏低。业内人士分析

个中原因就在于，与客户认准保障功能而购买保障型产品的情况不同，购买分红

险的客户更看重理财属性，而长期储蓄型的产品对利率敏感，如果客户认为收益

没有达到期望，就很可能退保。

险企的“生命线”

继续率的高低对于险企至关重要。“它直接影响我们的利润。”李丁袒露道。

在寿险业拥有一段传奇的友邦保险以个险业务见长，其近三年的保单续保率都在

94%以上，2010-2012 财年分别高达 94%、94.5%、94.2%，从此就可见一斑。

事实上，产品销售之后的最初几年对于寿险公司来讲极为关键，除了计提相

应的保险责任准备金外，还要支付高额的销售佣金，因此保险公司需要客户持续

地缴费，才能有机会通过保费投资赚取收益，才能给客户提供长远的保障或稳定

的回报。

据李丁透露，其所在保险公司的个险保单继续率在 80%以上，公司要求的水

平是 75%以上，如果低于这个水平就要淘汰。“保险公司在精算产品时会假定一

个继续率，75%就是我们的生命线，如果保代低于这一水平，这个合作对于我们

就是没有价值的。”他称。

“中介公司的业务员流失率高、客户忠诚度不高，他们的保单继续率难以达

到保险公司的水平。”意识到这一点，已经迈入中介市场的“元老”们，在摸着

石头过河的过程中，对脚下的路也越发明了了。眼下的他们要把新业务价值提升，

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所以在剔除合作名单中的某些保代机构的同时，制定一个什么样的新的选择合作

方的标准，也是一道必须思考的难题，否则经代渠道很难壮大。深耕经代业务的

中英人寿称未来会着重选择两类代理公司，一是拥有专业管理团队的，二是资源

丰富的。

“在与起初进入中介市场者不同，后来者往往会综合衡量保代机构，再决定

是否合作。”上述资深人士称。

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鑫山保代林重文：个别中介违规难改产销分离大趋势

2013年 10月 17日 00:28 来源：第一财经日报 作者：张华君

近两年在产销分离趋势和保监会监管措施之下，国内保险（和讯放心保）中

介行业正在朝着健康的方向积极发展，但随着包括“泛鑫丑闻”事件在内的诸多

负面消息的出现，这个行业的形象再次大打折扣。

“中国保险行业产销分离是大势所趋，无需怀疑，各方也需对此充满信心。”

曾任中宏保险 CEO 的鑫山保险代理有限公司董事长兼总裁林重文近日接受《第一

财经日报》记者专访时说，从一个市场参与者的角度来看，“泛鑫事件”对市场

的冲击，应该说是非常有限的，“个别中介违规难撼人们对于"产销分离"大趋势

的认同。”

林重文认为，各方应共同努力，重振保险中介的形象，“保监会已经陆续出

台不少监管政策为中介市场创造良好的环境，如何更有效地防弊除弊，做好行业

规范，应该是监管部门下一步需要严谨思考的问题。”

林重文对本报记者表示，从保险中介公司自身角度出发，确立科学的经

营理念以及健康的发展方向至关重要，“一个正确的方向，应该是"回归保险本

质"，即以保险保障为主，再涉足财富管理。保险中介优于保险公司的地方在于

它是一个保险商城，拥有更多元的产品线和更中立的服务立场，正确的经营理念

是根据客户的需求来量身定做产品组合服务，而非绝对的销售导向。”。

实际上，随着市场竞争的加剧，保险中介的生存环境也在发生变化。林重文

告诉本报记者，从国际经验来看，一般寿险保险公司至少需要经营 7~9 年才能盈

利，而在中国，则可能需要更长时间，“我个人认为，保险中介机构也需要做好

至少前 3年不盈利的准备，这个时间表是合理的，也是稳健发展的前提。正是因

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为对盈利时间预期的不同，直接导致了诸多经营者对保险中介的销售模式、产品

选择和经营方向的不同。急功近利的中介机构早晚会被市场淘汰。”

在林重文看来，培养出一批专业、诚信的营销队伍，是保险中介机构最为珍

贵也是最长久的资产。“与一般保险公司不同的是，包括我们在内的保险中介，

开始有意识地吸引和培养精英团队，这主要为服务高端客户，而非"人海战术"。”

他说，“培养出的代理人，能使其具备可经营闲余投资资产在 1000 万元以上的

高净值客户的能力至关重要。我在保险公司工作近 40 年，十分重视"人均产能"

这一指标，如果保险中介无法跳出"人海战术"，无疑要付出高成本，而得到的是

低回报。”

与目前多数市场参与者一样，林重文坦言，保险中介同样面临增员困难的问

题。“事实上，销售保险是需要有一定资质的，一定要设立最低门槛，而且录用

后对他们的培训极其重要。”

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保险中介要走出“信息孤岛

2013 年 10 月 16 日 09:59 来源：中国保险报 作者：石文平

信息化水平高低是衡量保险中介企业核心竞争力、经营管理水平的重要标

志。我国保险中介信息化建设还处在初级阶段，落后于保险行业的整体发展。提

升中介信息化水平需要多方参与构建动态、有效的保险中介综合信息平台。

建立管理和决策一体的信息系统

保险中介信息化是提升保险中介市场专业化程度，促进保险中介规范化、标

准化、阳光化和现代化的重要手段，是提升保险中介在保险产业链中生存和发展

空间的重要技术支撑。保险中介信息化的主要目标是建立集保险中介业务处理、

保险中介信息管理和保险中介决策于一体的保险中介信息系统。

当前，许多保险中介机构在加强信息化建设方面作出了有益的探索，有的还

利用电子商务等技术开通了网络保险业务，取得较好预期。但总体来看，我国保

险中介信息化建设还处在初级阶段，落后保险行业的整体发展。保险中介信息化

具有发展性、动态性和应用性。对保险中介机构来说，可以通过信息技术应用提

高工作效率，并围绕保险中介业务和保险中介企业经营管理，开发或应用的相应

的信息系统。

保险中介信息化以计算机、数码、视频影像等硬件为载体，采用统一技术标

准，通过系统软件的应用，将具备智能交换与增值服务的保险中介信息系统互联

在一起。采用集中式的数据管理、分布式数据处理和友好的人机界面，提供数字

化的保险中介信息、保险中介经营管理和保险中介服务的系统工程。保险中介信

息化建设以信息技术为依托，在保险销售和服务等交易发生时采取和处理保险数

保险中介信息 中介动态

据，将保险中介的资金流、信息流和业务流整合为一体，消除保险中介信息滞后

和信息孤岛现象，实现保险中介与保险和其他行业的信息共享。

多方参与 推进中介信息化建设

提升保险中介行业的信息技术水平，需要加强保险中介与保险公司、车商、

银行、邮政、证券等在信息化领域的深度合作，积极探索信息技术资源的共享，

促进保险中介信息网络与其他金融信息平台的交流与沟通，推进保险中介信息化

的发展。

通过建立健全保险中介信息化交流机制，中介行业应研究和借鉴国内外保险

中介信息化建设先进经验，推动保险中介信息化建设成功经验的交流，加强跨界

信息化工作的沟通，促进保险中介信息化水平迈上新的台阶。而保险中介机构信

息化建设首先要中介公司增强信息化意识。保险中介机构管理者要转变传统的管

理理念，充分认识到信息化建设的重要性，正确理解和把握信息化的内涵，转变

重硬件轻软件、重技术设施轻信息资源开发的观念，将信息化建设落到实处。

信息化建设应与企业的经营管理要求相适应，根据公司资金实力和战略规划

来合理安排信息化的投入，积极采用企业资源规划系统、客户关系管理系统、风

险管理信息系统、电子商务等信息技术，将技术创新与制度创新、组织创新和管

理创新有机结合，有效改进公司治理结构、提高业务技术能力、降低营运成本、

提高经营效率、拓宽服务领域。此外，中介机构还应加强信息化人才队伍的建设。

信息化建设的实施在于人才的培养和引进，人才素质的高低影响信息化水平，决

定信息系统功能的有效性和效果性。保险中介机构应积极培养或者引进既掌握信

息技术又有本行业知识的人才。

将信息化标准纳入中介监管指标

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保险中介信息化是一个系统工程，是保险中介改革发展的重要组成部分，受

经济社会发展、信息技术、市场基础建设等多重因素的影响，保险中介机构应与

监管部门共同参与，形成合力，将保险中介信息化建设推向深入。

笔者认为，加强保险中介信息化建设，需要充分发挥政府监管部门的引导作

用,将保险中介机构信息化建设作为新设机构开业验收的重要内容之一，对新设

机构的硬件和软件制定标准，没有达到相应信息化标准的机构不能开业，对现有

保险中介机构的信息化建设列入资质延续和现场监管的重要内容。

保险中介公司应加强与保险公司的信息对接管理，监管机构则应建立保险中

介信息安全评估体系。监管机构通过建立安全评估体系，促使保险中介机构加强

信息安全管理和安全技术防范措施建设，从应用安全、网络安全、系统安全和物

理安全四个方面强化信息安全保障能力。

此外，监管部门还要建立健全保险中介电子商务规则，从税收政策、产权保

护、电子技术标准等方面为电子商务的发展创造良好的市场环境，鼓励保险中介

机构开展电子商务活动。保险监管部门应以强化保险中介监管信息化建设不断提

升保险中介行业信息化水平，构建动态、有效的保险中介综合信息平台。

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用好保险巧避遗产税

2013 年 10 月 28 日 08:18 来源：南方报网—南方日报 作者：郭家轩

随着国内“土豪”数量的急剧膨胀，关于遗产税的讨论总是一波接着一波。

尽管距离遗产税真正开征或许还有一段时间，但不少富豪已早就开始考虑如何避

税了。截至去年年底，全国已有 105 万千万富豪、6.45 万亿万富豪。

其实，作为风险保障和理财的一种方式，保险（和讯放心保）一直都是避开

遗产税的有效途径，国际上通过保险节省遗产税已是极为普遍的事。而近年来巨

额保单的不断出现，也正是一些富人看到了保险避税的好处。那么，如果开征遗

产税，该如何利用保险避税？又有哪些值得注意的地方？

趋势

开征遗产税只是时间问题

关于遗产税的开征，如今，业内似乎已有了一定共识。虽然目前我国暂时没

有遗产税，但是从发展历程及征税基本条件来看，未来开征遗产税可能性极大。

业内人士告诉记者，遗产税除了一般意义上的优点，如增加财政收入、限制

私人资本、补充所得税的不足外，在我国还有更加实际的意义，比如缩小贫富差

距、促进社会捐赠和控制热钱涌入，未来开征遗产税只是时间问题。

今年以来，几单巨额保单的出现，或许也说明了一些富豪们对于遗产税出台

的担忧，进而及早布局保险，以规避风险。资料显示，年初在深圳就曾出现两笔

总保额均过亿元的保单，而在去年 9月份深圳某寿险公司还签下总保额为 1.09

亿元的巨额保单，当年缴费 102 万元。

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记者从部分险企获悉，目前大额保单正呈现稳中有升的态势。有统计数据显

示，今年 1—6月份，某寿险公司人身险保额在 100 万元以上的保单共有 400 多

件，同比上涨近九成。

有专家认为这些高额保单在提供寿险保障的前提下，还可以为投保人提供避

税和资产传承的功效。据介绍，现在倾向于购买高额保险的大多为商界人士，而

他们投保大额险的主要目标是避税和避险。

那到底哪些才属于遗产税的征收范围呢？国金证券(600109,股吧)分析师陈

建刚表示，遗产税的征收范围主要是财产所有人死亡后遗留下来的财产。除此之

外，对死亡人遗产征税的还有一种继承税，它是对财产继承人所取得的遗产数额

课征的税收。

继承税与狭义遗产税的不同就在于继承税是对继承人获得的那部分遗产课

税，遗产税是对死亡者的遗产总额课税。

记者了解到，近代意义上的遗产税始于 1598 年的荷兰，目前全球有 100 多

个国家开征遗产税，各国征收遗产税税率在 10~70%之间。按照纳税人和课税对

象的不同，遗产税大致分为总遗产税制、分遗产税制和混合遗产税制。

策略

寿险变现能力可规避遗产税

关于寿险如何规避遗产税，陈建刚表示，寿险有非常强的变现能力。不同于

其它税种，继承人须先筹一笔钱缴清遗产税款才能完成全部财产过户登记，不能

用继承的遗产来缴纳遗产税。寿险是立即给付的现金，常在被保险人死亡后，保

险公司以现金给付保险受益人，充分符合遗产税以现金缴纳的需要。

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同时，购买寿险还能减低应税财产。购买寿险的保费属于支出项，不会列入

资产总额，等于在保持总资产不变的前提下，提高免税资产，降低征税资产。

“我们可以将遗产总额的持有，转换成保单的持有，也就是说，通过不动产

抵押贷款的方式来筹集所应缴纳的保费来购买保险，如果资产总额、贷款负债的

余额少于原来的遗产总额，便达到了降低遗产净额节税的目的。同时，运用购买

高额保单的方式来节税，可以轻松达到预期的目标，更可以提供被保险人一份高

额的保障。”陈建刚告诉记者。

另外，当企业破产时，股票、债券、存款等都会被冻结，唯有人寿保险单不

被冻结。而且债权人也无权要求受益人用保险收益来偿还债务。

“总体而言，寿险避税可以有两种方式，一种是生前将资产转移，一种是身

故后获得赔付。”友邦保险相关负责人告诉记者，生前的避税主要是通过为后代

投保年金类保险（后代作为被保险人），将资产逐年转移到后代名下，从而减少

身故后遗产总额。身故后的避税方式，是指在生前为自身投保寿险，身故后的保

险赔付金将不会计入遗产。“这两种方式都能减少遗产总额，从而降低须缴纳的

遗产税。”

提醒

并非所有的人身保险都能全额避税

其实，并非所有的人身保险都能全额避税，只有以被保险人身故为保险金支

付条件的寿险产品才能免计入遗产。根据 2011 年 10 月 11 日颁布并施行的《人

身保险公司保险条款和保险费率管理办法》，人寿保险是指以人的寿命为保险标

的的人身保险，分为定期寿险、终身寿险、两全保险等，属于普通型人身保险。

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而分红型、投资连结型、万能型的人身保险则因具有分红或投资属性，不能全额

避税。

“分红险的红利部分，投连险和万能险的投资账户部分，由于具有投资理财

的性质，与保险中真正起保障功能的资金并不相同，所以很可能被计入遗产总

额。”业内人士称。

另外，还有最值得注意的一点，寿险保单必须有明确的受益人，否则也不能

发挥避税的作用。

根据《保险法》第四十二条规定，人寿保险出现“没有指定受益人，或者受

益人指定不明无法确定的”、“受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的”、

“受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人”的情形后，保险金

将作为被保险人的遗产，也就意味着保险丧失了避免被征遗产税的功能。

业内专家表示，不同收入的人群购买寿险的侧重点不同。低收入人群买的是

保障，中等收入为的是理财，高收入人群更多的是为了资产保全和转移。“生时

为自己避债，死时为儿女避税，伴随遗产税推出的预期升温，虽然我们并不能确

定遗产税是否一定会出，何时会出，但起码从国外经验来看，我们还是可以看出

这种预期对寿险行业的影响将会很大。”

他山之石

美国：保单所有权决定身故保险金是否需缴遗产税

据悉，在欧美国家，个人很重视对财产进行遗产规划，人寿保险就是其中的

一个重要组成部分。同时，人寿保险也是许多遗产规划中的主要资产，是被继承

人死亡后，其家属的重要收入来源。

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在美国丹佛生活的詹妮弗（既是投保人也是被保险人）为自己购买了一份定

期寿险，保额 10 万美金，詹妮弗的丈夫（投保人）也为她（被保险人）购买了

一份定期寿险，保额 30 万美金，两份保险的受益人均为他们的孩子。

按照美国的遗产税规定，当詹妮弗身故时，赔付的 10 万美金就会计入她的

遗产总额，需要缴纳遗产税；但詹妮弗的丈夫为其买的定期寿险赔付的 30 万美

金则不需要缴纳遗产税，因为詹妮弗没有所有权。

据了解，在美国，联邦和州两级政府均开征遗产税。资料显示，目前遗产税

的起征点是 100 万美金。而身故保险金是否需要缴纳遗产税，取决于被保险人是

否拥有保单所有权。

如果被保险人拥有保单的所有权，当被保险人身故时，身故保险金将被记入

被保险人的遗产总额，受益人需要缴纳遗产税；如果被保险人没有所有权，身故

保险金将不记入遗产总额，不用缴纳遗产税。

此外，个人转移保单还需要缴纳赠与税。如果保单接收人没有交费能力，被

保险人可以每年给保单接收人现金，用作保单缴费。这笔现金超过一定的金额后，

需要缴纳赠与税，但是由于保费与保额相差很大，与遗产税相比，这笔现金的赠

与税的税率会大大降低。

台湾、香港：指定受益人成征税关键

资料显示，我国台湾地区 2009 年通过的《遗产及赠与税法（修正案）》将

遗赠税的最高边际税率50%调降为单一税率10%，提升遗产税免税额至1200万元、

赠与税免税额至 220 万元，分期缴纳由 12 期延长为 18 期。据台湾《中国时报》

报道，遗赠税率调降可使中小额财富者免于遗产税负担，预估税收减少 160 亿元。

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根据台湾财政部门报告，以四口之家为例，被继承人死亡时遗有配偶及两位

成年子女，除免税额 1200 万元外，尚有配偶扣除额 445 万元、子女扣除额 90

万元及丧葬费扣除额 111 万元。因此，遗产总额在 1846 万元以下者，无遗产税

负。

在香港，遗产税的起征点是 750 万港币，遗产达到 1050 万港币以上，则最

高税率为 15%。

无论台湾还是香港，都规定了于被继承人死亡时，给付其所指定受益人之人

寿保险金额，军、公教人员、劳工或农民保险之保险金额及互助金等不计入纳税

总额，但如果保单没有指定受益人，身故保险金将被计入遗产纳税总额，征收遗

产税。

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中日变额年金监管制度比较

2013 年 10 月 25 日 08:48 来源：中国金融 作者：邢祎玮 李奕瑷

伴随经济的发展，我国保险市场逐步完善，人们对保险产品的需求也不断增

长。只具有保障功能的传统型保险已无法再满足当前市场需求，创新型产品必将

为保险业的发展带来新契机。我国在 2011 年引入变额年金保险这一全新的险种。

保监会于 2011 年 5 月发布《关于开展变额年金保险试点的通知》，决定以北京、

上海、广州、深圳、厦门等五座城市为试点进行变额年金的推广。

变额年金自 1952 年由美国教师保险和年金协会（TIAA）设计出以来，在国

际上已经得到了较为充分的发展。美国、日本和欧洲的变额年金市场均已发展得

比较成熟。虽然变额年金的销售规模在金融危机期间有一定程度下降，但据国际

寿险行销研究协会（LIMRA）预测，市场对变额年金产品的需求依然强劲，预计

未来几年变额年金市场仍将以每年 10%的速度增长。在这样的国际背景下，我国

的变额年金必将面临着良好的发展前景。但是，良好的发展前景必须要以完善的

制度，尤其是完善的监管制度为前提。目前针对变额年金监管制度所进行的系统

研究并不充分。通过借鉴日本的发展经验，笔者对我国变额年金监管制度提出了

改进建议，进而为变额年金的发展营造良好的市场环境。

中日变额年金监管制度的比较

变额年金引起的保险公司责任缺失可能会危害到保单持有人的利益，为此中

日两国都针对变额年金的产品设计、产品销售、准备金、偿付能力以及风险管理

等方面制定了相应的监管制度。通过不同角度对比中日两国在变额年金监管方面

的异同，可以看出两国在变额年金监管上存在以下几点相似的地方。首先，中日

两国都十分重视对最低利益的保障并在相关法规中对此作出了明确的规定；其

次，两国对销售队伍的培养建设等方面的限制十分严格；再次，中国在准备金的

保险中介信息 理论研究

提取方面引入了日本的蒙特卡罗模拟法作为两种提取准备金的方法之一；最后，

两国在保险资金的运用方面也均有着严格的规定与限制。虽然存在着以上几点相

似之处，但鉴于两国的基本国情以及变额年金在两国的发展情况有所不同，两国

的监管制度存在着明显的差异，主要体现在以下几个方面：

在法律法规方面，日本 1996 年颁布的《保险业法》、日本金融厅制定的实

施法令和实施细则以及 2001 年 4 月颁布的《金融商品销售法》都对变额年金的

运作有着严格的约束，出台的办法、规定较为详细、全面。而中国变额年金市场

处于起步阶段，其法律法规尚显不足，缺乏明确的法律约束，亟待规范。

日本在监管方面更为成熟灵活而中国则实行统一管理。以准备金的提取为

例，日本的保险公司有自主选择准备金提取方法的权利，对准备金提取假设规定

更为严格谨慎而且对风险准备金提取具备明确的要求与规定。而中国的保险机构

则必须按照统一的规定进行准备金提取，采用的假设必须符合监管部门的规定。

显然，初期阶段的统一管理使得中国的保险公司丧失了一定的主动权与创新力。

两国在最低资本计算方面采用了截然不同的偿付能力监管体系。日本的偿付

能力监管措施较为简化，易于理解与实施，可促使保险公司尽早发现偿付能力问

题。而中国保险监管的科学性、针对性和有效有待加强。风险的划分简单，缺乏

针对性。资本充足率也不能扮演预警以及缓冲器的角色，保险公司积极的内部风

险管控有待加强。当保险公司集中承保某些不当风险，或是非理性投资房地产造

成准备金不足时，将导致财务困难。对于新设立的和快速成长的保险公司，甚至

可能走向破产，而现有监管措施根本无力阻止。

保险资金运用管理创新的着力点

保险中介信息 理论研究

2013 年 10 月 16 日 01:02 来源：中国金融 作者：郭宪勇 罗桂连

保险资金运用面临的形势

我国保险业的发展潜力很大。2012 年，我国 GDP 世界排名第 2位，保险业

原保费收入排名第 4位，但保险密度排名第 61 位，保险深度排名第 46 位。截至

2013 年 8 月底，保险公司总资产 7.9 万亿元，净资产 8441 亿元；银行业总资产

141.68 万亿元，净资产 9.53 万亿元；我国保险业与银行业的资产规模比例远低

于国际平均水平。随着我国居民收入水平和家庭财富积累的不断提高，人口老龄

化趋势加速，社会保障制度趋向保基本，居民特别是城市居民的规避风险意识增

强，将快速激活我国保险市场的巨大潜在需求。

保险资金服务实体经济的空间很大。未来一段较长的时期，我国仍将处于加

快发展的重要战略机遇期，工业化、信息化、城镇化、农业现代化快速推进，资

本密集型项目的投资规模将很大，对中长期投资资金的需求很大。与银行、证券、

信托等其他金融部门相比，保险业可以提供期限更长、供应更加稳定、资金成本

较为合理的巨额资本，有条件成为“新四化”发展阶段中长期投资资金的重要来

源之一。目前，我国保险业直接服务实体经济的水平还较低，对基础资产和经济

资源的直接控制力还较弱，未能有效发挥保险业为国民经济和社会发展提供中长

期资本的比较优势。

投资管理能力将成为核心竞争要素。2012 年以来，各金融监管机构先后发

布多项新政，放开各类资产管理业务牌照，由稀缺的牌照资源产生的行业垄断和

制度红利将逐渐消失。随着客户对金融产品风险收益特征辨析能力的加强，各类

金融产品之间的行业属性将逐渐淡化，投资管理能力和投资绩效将成为客户购买

金融产品选择财富管理人的主要标准。

保险中介信息 理论研究

目前，普通型寿险产品在全部寿险产品中占比仅为 10%，万能险和分红险等

理财型产品已经成为吸纳保费的主力，保险资金投资收益率水平成为支撑行业发

展的核心因素。随着寿险费率市场化改革与保险资金运用市场化改革的深入推

进，保险业将融入财富管理时代，保险产品与银行存款、银行理财产品、信托产

品、公募基金、私募基金等同台竞争，站到争夺全社会财富管理市场份额的竞技

台上。资产管理行业格局将重新调整，如何在融合中寻找机会，在竞争中找准定

位，在合作中提高能力，在创新中获得发展，是包括保险机构在内的各类财富管

理机构的共同挑战。

保险资金运用的风险特征更加复杂

目前，在错综复杂的国内外经济形势下，国内经济及金融转型给保险机构带

来严峻挑战。国内外宏观经济波动较大，国内金融体制、金融市场、金融创新快

速变革，保险资金运用的风险特征更加复杂，挑战更加严峻。

一是战略风险。对国内外经济形势及金融业发展趋势做出理性判断，尽快寻

找到适合本公司资源禀赋的差异化竞争优势和创新发展路径，成为各保险机构的

首要任务。目前，各保险机构业务趋同，普遍采取价格竞争模式，特别是一些中

小型保险机构缺乏战略规划，资金运作方面盲目追随市场热点，极有可能成为市

场趋势急剧变化时的牺牲品。

二是市场风险。近年，保险与券商、基金、信托、银行理财等金融机构和产

品的竞争加剧，推高了保险产品的渠道销售费用和负债成本。目前寿险产品的负

债成本，普遍超过了公开市场大部分固定收益产品的票面利率，股票市场连年低

迷，要获得高于负债成本的绝对收益水平难度很大，成本收益倒挂成为制约保险

行业持续发展的重要因素。当前，我国债券市场还不成熟，特别是中长期固定收

保险中介信息 理论研究

益产品供应不能满足保险资金的配置需要，保险机构普遍存在较为严重的资产负

债错配问题，保险资金的利率敏感性强，市场风险凸显。

三是信用风险。近年，国内股市融资功能较弱，企业盈利能力不强导致内涵

式资本形成能力较弱，企业过度依赖间接融资，靠高负债支撑高投资、借新还旧

维持资金平衡成为各类企业主流发展模式。目前企业平均资产负债率 70%左右，

普遍存在短债长用的不利局面，并且因盲目、粗放、重复及低效投资造成相当比

例的不良资产，潜伏较大的信用风险。银行理财、信托、民间借贷、通道业务等

影子银行渠道发展迅速，缺乏信息透明度，偿债主体信用等级低，运作模式存在

法律风险，显著增加全社会的融资成本和信用风险，金融行业交叉风险可能引发

系统性风险。地方政府融资平台、房地产行业、产能过剩行业等领域存在较大的

不确定性，可能发生区域性及行业性信用风险。

四是流动性风险。近年，保监会持续放宽保险资金投资范围，放松投资比例

限制，保险资金运用自主性及灵活性显著提高。目前，保险资金除可以投资股票、

债券、基金等流动性较高的公开市场产品外，还可以广泛涉足不动产、基础设施、

未上市股权等缺乏流动性的投资领域。部分中小保险公司主要通过短期理财型保

险产品筹集资金，负债久期较短且不稳定；为覆盖较高的负债成本，高比例集中

投入缺乏流动性的投资领域，存在较为严重的“短钱长用”式资产负债不匹配现

象。如出现保险产品集中到期或退保，投资资产无法在短时期内按合理价格变现，

很有可能出现流动性危机。

五是操作风险和道德风险。目前，保险机构公司治理结构和内部控制制度尚

不健全，团队能力和运作经验不足。部分保险公司对投资收益寄予不切实际的期

望，迫使投资管理团队盲目冒险，以博取超额风险收益，频频冲击监管红线，可

能突破风险底线。近年来，保险资金投资混合型、交叉型产品越来越多，交易结

保险中介信息 理论研究

构日趋复杂，逐渐远离基础资产，对产品持续管理的要求提高，潜在风险点明显

增加。信息欺诈、内幕交易、利益输送等投机违法行为越来越复杂隐蔽，社会法

治意识薄弱，违法成本低，对保险资金安全性提出挑战。

我国保险资金运用管理体制亟待创新

1995 年《保险法》颁布实施以来，经过近 20 年的发展，保险行业逐渐建立

起集中化、专业化、规范化的资金运用管理体制。一是保险资金从分散管理到集

中管理。目前，保险资金由公司总部集中统一管理，禁止下属分支机构运用保险

资金，有效扭转了保险资金运用分散管理的混乱局面。二是建立起专业化的管理

机构和人才队伍。目前，大部分保险公司设立了资产管理中心和资产管理部门，

专门负责保险资金管理，保险行业已经成立了 17 家资产管理公司，受托管理 80%

以上的保险资金。部分机构已经建立起比较健全的公司治理、完善的制度体系、

有效的决策机制和规范的操作流程，初步建立了全面覆盖、全程管理、全员参与、

相互制衡的风险管理体系，培养了一批具有市场竞争能力的专业人才。三是初步

建立起政策法规体系及监管能力，坚持制度建设和能力建设先行，为保险资金运

用创新发展和防范资金运用风险打下了较好的基础。

从行业总体看，面对日趋复杂的投资风险，当前保险资金运用管理体制机制

还存在一些与行业发展要求不相适应的缺陷，亟待改革创新，突出表现在以下三

个方面：

一是作为市场主体的保险机构竞争能力较弱。多年以来，保险资金运用的可

投资品种受到严格限制，面对短时期内众多新放开的投资市场和金融产品，保险

机构还缺乏足够的市场经验。截至目前，只有不到 1/4 的机构通过信用风险管理

能力和股票投资能力备案，可以自行投资无担保债券和股票。通过股权投资、不

动产投资及资产管理产品创新能力备案的机构更少，多数保险机构还未达到机构

保险中介信息 理论研究

投资者从事某项具体投资业务的基本能力要求。多数中小保险机构存在公司治

理、决策机制、内部控制不健全，专业团队能力不足、专业人才缺乏等情况。另

外，保险资产管理行业内部缺乏交流和合作，不利于行业整体能力的提高。

二是保险资金运用战略性配置主体缺位。对国际成熟市场长期投资收益率差

异的归因分析表明，投资收益 90%以上由战略性资产配置决定。随着保险资金投

资范围及比例限制的基本解除，保险资金战略配置的空间迅速扩大，自由度显著

提高。需要强调，保险资金战略配置主体应该是保险公司，保险公司可以委托保

险资产管理公司等专业机构承担某些具体工作，但不能忽视自身的资产战略配置

能力建设，这种能力是保险公司持续发展所必须具备的核心能力之一，不可能通

过全面外包来弥补能力缺失。目前，国内保险公司普遍缺乏长期战略性配置理念

和方法、成熟规范的决策机制、专业的研究、执行及监督团队。保险公司战略性

资产配置方案普遍流于形式，对战术性资产配置及具体投资行为的指导性和约束

性较弱，战略性资产配置的重要性未能有效发挥。

三是保险资金运用市场竞争机制尚未形成。2012 年以来，已经有 50 余家证

券类机构获得保险资金受托管理资格，保险资金可以购买信托、理财、券商资管

等业外金融产品，部分保险资产管理公司开始筹备设立基金管理公司，保险资金

运用双向开放的市场格局隐约可见。不过，目前各大型保险公司均已设立保险资

产管理公司，一般采取全委托关联公司的资金运用模式，中小保险公司出于种种

原因也大多委托业内资产管理公司，保险资金运用的基本格局仍然呈现为明显的

关联交易和行业封闭特征。各保险资产管理机构缺乏实质性的外部竞争压力，激

励与约束机制弱化，抑制了市场机制的活力和效率。

保险资金运用管理体制机制创新的着力点

保险中介信息 理论研究

保险公司应当加强能力建设。当前，我国保险业正处在新的重要发展关口，

对保险公司资金运用能力提出更高的要求。一是保险公司应当加强资金管理能力

建设，掌握资金运用的主导权，支持保险产品创新和保险主业发展。能力建设的

重点包括偿付能力主动管理、资产负债匹配管理、资产战略配置、业务外包合同

管理、全面风险管理等方面。二是保险资产管理公司应当大力发展资产管理产品，

满足保险资金的配置需要，充分发挥保险资金提供中长期投资资金的比较优势。

债权投资计划的发展重心应当从公司融资或平台融资转变为项目融资，以项目本

身的经营性收入作为偿债资金来源，减轻对银行担保等外部信用担保的依赖，产

品期限与项目投资回收期相匹配，偿债安排与项目的经营性现金净流量相匹配，

减少偿债主体的再融资风险及保险资金的再投资风险。三是做实做强行业协会，

研究行业发展问题，交流行业实践经验，规范行业竞争行为，促成良好舆论环境，

提升行业整体能力。

建立完善市场竞争机制。市场应当成为资源配置的主要方式，着力提高市场

效率，切实防范市场风险及违规违法行为。一是建立统一的保险资产管理产品发

行、交易、登记、结算及信息披露平台，提高信息披露质量，降低信息不对称及

交易成本。二是完善保险资金委托管理机制，逐步打破行业垄断，提高专业管理

机构团队能力、投资风格、投资业绩的信息披露质量，推动保险公司披露保险资

金委托合同及执行情况。三是落实市场主体责任机制，建立公司董事会、风险责

任人、项目（产品）经理三个层次各负其责的责任机制，规范激励机制及竞争行

为，落实托管机构、律师、会计师、信用评级机构及其他相关专业机构的专业责

任。

监管机构应当加快职能转变。监管机构应当更加尊重市场主体自主权和市场

规律，将监管重心从事前审批向监管执法转型。一是提升保险资金运用监管法律

法规层级，推动修订《保险法》以专门章节规范保险资金运用行为，尽快制定《保

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险资金运用管理条例》，确立保险资金运用的基本规则。二是对现行部门规章及

规范性文件进行全面梳理、修改和整合，简化监管规则，强化系统性风险防范，

建立主动、灵活修订监管规则的长效机制，加大制度供给效能。三是建立完善保

险资金运用风险监测及监管信息系统，加强与其他监管机构和相关政府部门的信

息共享和执法合作，加大监管执法力度，依法查处违法违规行为。

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