保險理財規劃與消費者權益保護

台中市政府法制局 翟威甯 2012.5.4

簡歷 1969 年生於台南 逢甲財經法律研究所 律師考試及格 採購申訴審議科科長

軍事檢察官

消防局專員

文化中心秘書

消費者保護官

前言

飲食

購屋

保險

消費已經是生活上的一環，人們每天都必須面對消費，而企業經營者在面對消費者的挑戰，他們在面對自己所提供的商品所又該有些麼問題？

只是一些保險業務員短視近利，把不該賣的保險賣給您，如果保險真的能量身訂作，那麼保險業務員的形象就會與眾不同。

結論 1-- 保險的本質是善意

人的一生都存在風險

人生所面臨的課題都需要保險

保險的話術分析

•保險一定等於理財嗎？

•保險一定會賠嗎？

現在不理財 , 以後財不理你 !

理財是要最後很有錢 , 而不是曾經有過錢 !

如果可以選擇 , 您選那一種老年生活 ?

理財已成為台灣人民最重要課題 !

王永慶說： 你賺的一塊錢不是一塊錢， 你存的一塊錢才是一塊錢。

一般人是 收入 - 支出 = 儲蓄

專家是 收入 - 儲蓄 = 支出

人的一生都在為自己找藉口

35 歲以前

35 歲 ~45歲

45 歲 ~65歲

65 歲以後

想要的目標累積存款結婚生子買車購屋出國旅遊

累積存款、個人在職進修購屋換屋、出國旅遊儲存子女教育基金儲存個人退休金

累積存款儲存子女教育基金儲存個人退休金出國旅遊

退休以後，仍保有退休前的生活品質出國旅遊

經濟壓力工作收入不多，趁年輕都享受， 以後賺更多， 以後再存

支付房貸或子女學費，經濟壓力變重，沒辦法存錢。

工作面臨壓力，體力也不如從前，小孩子要成家 立 業 ， 也 沒 辦 法 存錢。

退休後無薪水收入，仰賴子女俸養或政府每月退休年金及平日積蓄維持生活。

住院療養有那三種人來看我們？ １醫生、護士來看我

們，檢查病情及治療，臨走時帳單記得付！

２親戚朋友帶著水果、鮮花來看我們，好好休息，不要想太多！

３保險業務員來看我們，住院費用我來付，生活費我給你

保險能承擔您親友及兄弟姊妹所不敢承擔的一切。

保險在真正需要時，給您最實際的幫助。

小結 保險真的很重要。 但理財也很重要。 但保險真的能保險嗎？ 理財真的能穩賺不賠

嗎？

金融糾紛 保險占逾8成 金融消費評議中心公布最新統計，

從今年 1 月 1 日至 3 月 13 日受理爭議案件共 1,251 件，其中與保險業相關者占比達 83.93 ％最多；進一步分析爭議類型，壽險或產險皆以「理賠金額認定」為大宗，銀行業相關爭議案件占比則僅14.87 ％。

從統計資料來看， 1,251 件爭議案件中，保險業就有 1,050 件，依類型分成理賠、非理賠相關時，無論壽險或產險都鎮以「理賠金額認定」的爭議最多，壽險業有 87件、產險業也有 45 件。

非理賠爭議方面，壽險最常見發生的是「招攬糾紛」，件數有 148件；產險則是「未遵循服務規範」，有 9 件。

金管會強調，金融消費評議中心成立後，消費者若與銀行、證券、保險產生爭議，可先向往來金融機構申訴，若業者超過 30 日未回覆或民眾不接受業者處理結果，都可轉向評議中心申請評議。

　

重症未親簽 人壽竟賣5保單健康勾選無異狀業者認瑕疵

2012 年 04 月 16 日 陳母罹巴金森氏症多年，保險契約內也列入重症（黃框處）。

新北市一名男子發現他罹患巴金森氏症20 多年的母親，去世前 1 年內向富邦人壽陸續購買 5張保單，已繳保費高達 1000多萬元，但購買前，他母親雙手已嚴重抖動、寫字困難、失智無自理能力，他質疑業者招攬過程有問題。富邦人壽保險公司表示，理財專員未依內部規定親眼見保戶親簽保單，確實有瑕疵，會與家屬協商處理。金管會保險局建議保戶申訴，尋求主管機關協助。投訴組

陳先生說，去年 12 月 14 日母親過世，處理遺產繼承事宜時，發現母親在前年 10 月 13 日及去年 10 月 28 日向富邦人壽購買 5張保單，從母親金融帳戶支出 1084萬元保費，不過母親罹患巴金森氏症已 20 多年，還有高血壓，外觀可輕易辨別出有雙手嚴重抖動、寫字困難、失智情況，近年已無法自理。

重症未親簽 人壽竟賣 5 保單健康勾選無異狀業者認瑕疵

子批：太誇張 陳先生表示，富邦的保險專員曾當面拜訪母親，健康狀況調查竟勾選無異狀，且契約上還有母親簽字落款，而契約是由他大哥送交富邦，且受益人就是他大哥，現已對他大哥興訟，但仍認為專員未確認契約是何人簽立，過程有瑕疵，抱怨富邦「太誇張！」富邦人壽保險公司公關廣宣部表示，專員稱親自拜訪時保戶無異狀，但內部規定專員須親見保戶在保單上簽名，但這份保單卻是簽好名後由家屬送達，專員未見保戶親簽，顯有瑕疵，將懲處失職人員，另外，會與家屬協商，將此契約視為帶病投保自始無效，或合議解約，退還已繳保費。

可聲請禁治產 金管會保險局市場管理組指出，因法令未規範保險公司承攬業務時，

須一一調閱保戶病歷資料，也未規範專員須親見保戶親簽，尚難認定業者疏失，若家屬有疑慮，可撥打金融消費者申訴專線0800-789-885反映，或逕循法律途徑解決，也建議民眾，若有親人因病失去行為能力，可向法院聲請禁治產及監護人，預防類似糾紛。

常見保險爭議案例

招攬不實

招攬行為

保險從業人員管理規則 15條 3項：一、解釋保險商品內容及保單條款二、說明填寫要保書注意事項三、轉送要保文件及保險單四、其他經所屬公司授權從事保險招 攬之行為

未告知其招攬商品是投資型保單，或費用未揭露、中途解約金低

未說明投資型保單目標保費及超額保費之配置比例

以不當訴求進行招攬，如個人保單，卻以公司準備員工退休金目的規畫

提供的保單內容與顧客需求不符，或以優惠存款、投資基金等名義不當招攬

招攬人員未具投資型保險招攬資格

誇大投資報酬率

連動債

附加費率附加費用

投資型保單

目標保險費附加費用率

60 ％ 35 ％ 25 ％ 20 ％ 10 ％

150%

違反告知義務

帶病投保

多家投保工作不實

如何預防保險糾紛

慎選業務員 懂保險契約（詳讀保單內容並親自簽名，並且特別注意除外不理賠部分，投保前得瞭解哪些狀況不會獲得保險公司理賠。

不要抱著僥倖心態 注意附加費用 遇到問題要處理（業務員、主管、公司 、政府）

保險爭議管道

保險不是投機商品也不是投資商品，而是真正能在您每一個人生階段有不同的保障。

結論 2-- 保險的本質是善意

謝謝指教TEL ： 04—222289111-23601FAX ： 04-22542611MAIL ： ivawa@kimo.com

台中市政府法制局翟威甯 2012.5.4