Upload
esben
View
34
Download
0
Embed Size (px)
DESCRIPTION
A lakáscélú hitelezés és a lakás-takarékpénztárak. Dr. Ferencz Iván Pázmány Péter Tudományegyetem Heller Farkas Közgazdaságtudományi Intézet 2008. március 31. A lakhatás igénye. Alapvető emberi igény és jog - PowerPoint PPT Presentation
Citation preview
A lakáscélú hitelezés ésA lakáscélú hitelezés ésa lakás-takarékpénztáraka lakás-takarékpénztárak
Dr. Ferencz Iván
Pázmány Péter Tudományegyetem
Heller Farkas Közgazdaságtudományi Intézet
2008. március 31.
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 2
A lakhatás igénye Alapvető emberi igény és jogA mindenkori kormányok gazdaságpolitikájának kiemelt területe a lakáspolitika (lakásügy)A modern polgári államok jelentős összegeket költenek rá EU: GDP 1,5-2%
Lakhatás megoldása vs. tulajdonjogÚj fejlemények: Minőség, környezetudatosság, energiatakarékosság
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 3
LakásfinanszírozásA polgár hosszú távú feladata („életfeladata”)Szereplők (arányuk a politikai rendszertől függ): az érintett polgár a pénzügyi szektor az állam és egyéb „szociális”
intézmények: önkormányzat, munkáltató
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 4
A lakásfinanszírozás formái
A polgár részéről: önerő, családi segítség, kalákaA pénzügyi szektor részéről: lakáskölcsönök és más formákAz állam részéről: támogatásokÖnkormányzati, munkáltatói támogatások és hitelek
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 5
A lakásfinanszírozás formái 2.
Lakáskölcsönök:Ptk. szerinti, célhoz kötött bankkölcsönA nyújtó intézmény: kereskedelmi bank jelzáloghitelintézet lakástakarékpénztár biztosító
Forint-, deviza- vagy devizaalapú (EUR, CHF)
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 6
A lakásfinanszírozás formái 3.
A pénzügyi szektor által nyújtott egyéb lakásfinanszírozási formák: lízing vásárói csoport egyéb (pl. időben osztott használati
jog)
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 7
A lakásfinanszírozás formái 4.
Állami támogatások: direkt támogatás
• pl. „szoc.pol.”, fél-”szoc.pol.” (a pénzügyi szektorhoz) kapcsolódó
támogatások• kamattámogatások
– a hitelhez vagy a hitel refinanszírozásához
• adókedvezmények
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 8
A lakásfinanszírozás formái 5.
Állami támogatások: nagyon eltérő közgazdasági
hatékonyság(tőkeáttétel):
• egyszerestől (pl. direkt támogatás)• akár a 8-10-szeresig: jelenlegi hazai
lakástakarékpénztári támogatás
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 9
Bevezetés a lakáselőtakarékosságba 1.
A lakáselőtakarékosság alapgondolata: kölcsönös segítség elve, piaci kamatkörnyezettől független konstrukcióKezdetek: 1920-as évek, Németország és Ausztria (I. vh. pusztítása, hiperinfláció)zárt (ún. Bauspar-) modell: csak betétes lehet hitelfelvevő, sorbaállításnyílt (francia) modell
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 10
Bevezetés a lakáselőtakarékosságba 2.
Lakossági elterjedtség (penetráció)Németország: 40%Ausztria: 65%Csehország: 45%Szlovákia: 20%Magyarország: 11% -> 20-30% elérése reális kell legyen
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 11
Bevezetés a lakáselőtakarékosságba 3.
Miért népszerű Európában?az előtakarékoskodás a kultúra részea lakosok tudatában vannak a kamatlábak ciklikus változásának
a LTP kamata fix, kiszámítható, független a külső környezettől
munkáltatói ösztönzőrendszer részelehetőség rugalmas termék-innovációra
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 12
Magyarországi előzmények
I. vh. után: állami szerepvállalás „a lakásínség megszüntetésére”1941. évi IV. tc. az építőtakaréküzlet szabályozásáról (kis hatás)1945 után: a polgári öngondoskodás szerepének háttérbe szorítása43/1980. PM r. az ifjúsági takarékbetétről90/1987 PM r. a lakáscélú megtakarításokról
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 13
A jelenlegi jogszabályi környezet1996:CXII. tv. A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról (Hpt.)1996:CXIII. tv. a lakástakarékpénztárakról (Ltp.tv.) – hatályba lépés: 1997.01.01.215/1996. Korm. r. a lakáselőtakarékosság állami támogatásáról (Átr.)47/1997. Korm. r. a lakástakarékpénztár általános szerződési feltételeiről (Ászfr.)2003. április 1.: első átfogó módosítás2006. január 1. / március 15.: második átfogó módosítás
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 14
Pénzügyi intézmények rendszere
Pénzügyi intézmény (PSZÁF felügyeli) Hitelintézet• Bank• Szakosított hitelintézet• Szövetkezeti hitelintézet (takarék- vagy
hitelszövetkezet)
Pénzügyi vállalkozásA Hpt. szerinti csoportosítás, alapját az eltérő tevékenységi kör és az eltérő egyéb követelmények (tőke, jogszabály stb.) adják.
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 15
Szakosított hitelintézetek 1.
Specialitásukat külön jogszabály, vagyjogszabály rész szabályozza, amelyetmindig az alapjogszabállyal (mögöttes joganyag - Hpt.) együttesen kell alkalmazni. Minimális alaptőke: a külön jogszabályokban szabályozott Tevékenységi kör: speciális, és/vagy nem terjedhet ki a teljes pénzügyi szolgáltatási palettára (Hpt. 3. §)
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 16
Szakosított hitelintézetek 2.
Magyar Fejlesztési Bank Magyar Export-Import Bank Jelzálog-hitelintézetek Lakás-takarékpénztárakLakásfinanszírozási lehetőségek!
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 17
A lakástakarékpénztár alapvonásai 1.
Az állam az öngondoskodást támogatjalakás-takarékpénztár: lakáscélú előtakarékosságéletbiztosítás: vészhelyzetre történő önálló felkészülésnyugdíjbiztosítás: időskorra történő előtakarékosság
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 18
A lakástakarékpénztár alapvonásai 2.
öngondoskodás
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 19
A lakástakarékpénztár alapvonásai 3.
Speciális szabályozás: Ltp.tv. és két Korm. r. Kizárólagosság a lakástakarék-üzletreFeladata, célja:
lakáscélok saját erőből történő megvalósítását elősegítő előtakarékossági lehetőség biztosításaezáltal hozzájárulás a hazai lakásállomány bővüléséhez, értékének megőrzéséhez
Működési elve:zárt rendszer, állami támogatás
Minimális alaptőke: 2 milliárd Ft (azonos a kereskedelmi bankokéval)
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 20
Lakástakarékpénztár: tevékenységi körKizárólag:
lakáscélú betétgyűjtéslakáscélú hitelezéslakáscélú finanszírozáshoz közvetlenül kapcsolódóan más pénzügyi intézmény, illetve biztosítóintézet részére pénzügyi szolgáltatás közvetítése (ügynöki tevékenység)részesedés a Hpt. szerinti járulékos vállalkozásban legfeljebb a szavatoló tőke 10%-a erejéig
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 21
Lakástakarékpénztár: lakáscél 1.
Lakótelek, lakás, családi ház, tanyai lakóingatlan vásárlása, építése, cseréje, nyugdíjasházban bérleti jog vásárlásabővítés, felújítás, korszerűsítés, helyreállításközművek, kommunális létesítmények kialakítása, felújítása: szilárd út, kerítés, járda, telefon, áram-, víz-, gázvezeték szennyvízcsatorna, csapadékvíz-elvezető csatorna, árok, központi fűtés, informatikai hálózati kapcsolat
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 22
Lakástakarékpénztár: lakáscél 2.
szövetkezeti vagy társasházi közös tulajdonú épületrészek felújítása, korszerűsítésepénzügyi intézménytől, vagy biztosítóintézettől felvett kölcsön, valamint a hitelintézet által folyósított és igazolt célra felhasznált munkáltatói, illetve települési önkormányzat által nyújtott kölcsön kiváltásaa legszélesebb körben felhasználható
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 23
Lakástakarékpénztár: a konstrukció 1.
Megtakarítási szakaszElőtakarékosság: minimum 4 évÁllami támogatás: 30%, évente max. 72.000 Ft-324.000 Ft (1997-ben 40%, max. 36.000 Ft, 1998-tól 2003-ig 30%, max. 36.000 Ft)Betéti kamat: fix (évi 1-3%)Áthidaló kölcsön: 2 év után, 25% megtakarítási szint elérése eseténAzonnali áthidaló kölcsön: szerződéskötéstől
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 24
Lakástakarékpénztár: a konstrukció 2.Hitelszakasz
fix (3,9-6%-os) éves kamatozású, lakáscélú kölcsön (10% alatt kell legyen az állami támogatáshoz)futamideje: megtakarítási szakaszhoz igazodókölcsönösszeg maximális aránya: szerződéses összeg 60%-a
A konstrukció 3.
idő
Ft
Saját befizetésSaját befizetés
Megtakarítási szakaszMegtakarítási szakasz
HitelszakaszHitelszakasz
Állami tám. 30%Állami tám. 30%
Lakáscélú kölcsönLakáscélú kölcsönfix 3,9-6%-os kamatfix 3,9-6%-os kamat
Szerződéses összegSzerződéses összeg 50-60%50-60%
40-50%40-50%
Kamat 1-3%Kamat 1-3%
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 26
A szerződéses összegFogalma: a megtakarítások, az állami támogatások, a betéti kamatok és a lakáskölcsön együttes összegeSzámítási alapja a havi megtakarítási és hiteltörlesztési összegnekÖsszege:4 év után: 2,4-10 millió Ft8 év után: 5,2-20 millió Ft
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 27
Lakástakarékpénztár: befektetések
Törvényi korlátozások a szabad eszközök (gyakorlatilag ügyfélpénzek) befektetésére
min. 50% állampapír (H, EU, OECD, IMF) vagy készpénz, számlapénz
max. 20% bankközi betét belföldi hitelintézetnél
max. 20% áthidaló kölcsön
max. 30% jelzáloglevél
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 28
A magyar lakástakarék piac1997-ben három pénztár indult1998-tól 2002-ig négy pénztár működött2002. 09. 01.: a Lakáskassza-Wüstenrot Rt. átvette az Otthon Rt. állományát2003. 07. 01.: egyesülés útján létrejött a Fundamenta-Lakáskassza Rt. (ma Zrt.)2003-2008: két hazai lakástakarékpénztár
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 29
A magyar lakástakarék piac 2.
betétállomány: 260 Md Ftérvényben lévő szerződések: 1200 ezer dbszerződés összege: 1670 Md Ftkiutalás (2001-től, csak FLK): 192 ezer dbkiutalás (2001-től, csak FLK): 125 Md Ft szerződéses összeg(2007.12.31-i állapot, közelítő értékek)
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 30
Az ltp-k helye a magyar bankpiacon
Mintegy 40 hitelintézet között középbanki pozíció
Betétek: FLK 9., OTP LTP 10. Hitelek: FLK 20., OTP LTP 24.Lakossági ügyfelek száma: FLK 5. hely
(2007.12.31-i adatok)
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 31
A „háromlábú” finanszírozás
ÖnerőLakás-előtakarékosságHitelek hitelintézeti: támogatott hitelintézeti: piaci szociális: munkáltatói, önkormányzati
hitel és támogatás
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 32
Lakáshelyzet Magyarországon 1.Nincsenek jelentős mennyiségi problémák
1000 főre kb. 400 lakás
A minőség elmarad az európai színvonaltólnem megfelelő közműellátottság500-800 ezer lakás nem megfelelő színvonalú, 100-150 ezer fel sem újíthatócca. 700 ezer panel vagy más iparosított eljárással épült, felújítandó ingatlanlakásprivatizáció - meglévő lakásállomány nem megfelelő szintű karbantartása
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 33
Lakáshelyzet Magyarországon 2.A túlzsúfoltság nem számottevő
háztartások kb. 20%-ában kényszeregyüttélés
Új lakás építésében nem drámai a lemaradás Jelentős regionális különbségekMagántulajdon dominanciája
bérlakásarány: 9% (EU15: 35%, SK: 19%, PL: 34%) kulturális és privatizációs okokkorlátozza a lakás-rendszer rugalmasságát
Lakásmobilitás alacsony szinten (életkezdők, belső migránsok)
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 34
A lakásfinanszírozás arányai
Finanszírozás főként magánerőbőlAz EU átlaggal fordított finanszírozási arányok
Saját erő Hitel
80 % 20%
85-90%10-15%
Mo.
EU átl.
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 35
A lakáshitelezés fejlődését hátráltató tényezők
Csak nagy mértékű állami szerepvállalás mellett érhető el a vállalható kamatszintHosszú lejáratú hitelek hiányaMég mindig van néhány megoldatlan nyilvántartási probléma (földhivatalok)Törvényi akadályok (jelzálogjog érvényesítésének nehézkessége)
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 36
A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 1.
Alanyailakástakarékpénztárszerződő: lakáselőtakarékoskodó, betétes adóskedvezményezett: korlátozott kör (csak közeli hozzátartozó)
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 37
A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 2.
A lakáselőtakarékossági szerződés létszakaszaiaz ügyfél ajánlata - elfogadás az ltp. általbetéti szakaszkiutaláshitelszakasz
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 38
A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 3.
A kiutalása szerződések értékelése a fordulónapokon, sorbaállítás (értékszám), kiutalási feltételek a szabad eszköz meghatározása (célértékszám)kiutalási értesítő - ügyfélválaszkiutalási időszak (3 hónap)kiutalás (nem azonos a kifizetéssel)
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 39
A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 4.
Hitelszakaszfix, alacsony kamatozású kölcsön, annuitásos törlesztésrendkívüli előtörlesztés lehetősége nincs korlátozva
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 40
A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 5.
A lakáscélú felhasználás ellenőrzéseteljes szerződéses összegre (benne az állami támogatásra) 8 év után: szabad felhasználásha nem igazol: az ltp. a Magyar Állam képviseletében eljárva érvényesíti a követelésta végrehajtás az adóhatóság feladata
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 41
A szabályozás továbbfejlesztésének irányai 1.
Új termékekmunkáltatói befizetés (önkéntes nyugdíj- és egészségpénztári minta)a lakáscélú felhasználási kör bővítése: a kedvezményezettek (legalább a kiskorúak) tulajdonszerzési kényszerének megszüntetése
Részvétel állami programokbana bérlakásprogramban kötelező előtakarékoskodás becsatornázása a lakástakarékpénztárakba
2008.03.31. Dr. Ferencz Iván 42
A szabályozás továbbfejlesztésének irányai 2.
A konstrukció kötöttségeinek oldásaazonnali finanszírozás arányának növelése60%-os kölcsön / szerződéses összeg arány emelése, ezzel a finanszírozási képesség további javítása