กฎหมายประกนภย บทท 7 การโอนวตถทเอาประกน

มาตรา 875

•ถาวตถอนไดประกนภยไวนนเปลยนมอไปจากผ เอาประกนภยโดยพนยกรรมกด หรอโดยบญญตกฎหมายกด ทานวา สทธอนมอยในสญญาประกนภยกยอมโอนตามไปดวย •ถาในสญญามไดก าหนดไวเปนอยางอน เมอผ เอาประกนภยโอน วตถทเอาประกนภยและบอกกลาวการโอนไปยงผ รบประกนภยไซร ทานวาสทธอนมอยในสญญาประกนภยนนยอมโอนตามไปดวย อนง ถาในการโอนเชนนชองแหงภยเปลยนแปลงไปหรอเพมขนหนกไซร ทานวาสญญาประกนภยนนกลายเปนโมฆะ

สทธและความรบผดเกยวกบการโอนวตถทเอาประกน

ม.875 บทบญญตขอกฎหมายยกเวนหลกบคคลสทธ ผรบโอนไดรบประโยชนในฐานะผรบโอนวตถทเอาประกน แยกพจารณาได 2 กรณ 1. โอนโดยพนยกรรมและโดยกฎหมาย ม.875 วรรค 1 เปนการโอนโดยทนทอนเปนผลของกฎหมาย ไมจ าเปนตองบอกกลาวการโอนแกผรบประกน -โอนโดยกฎหมาย เชน โอนโดยมรดกในฐานะทายาทโดยธรรม การบงคบซอตามพ.ร.บ.เวนคนอสงหารมทรพย ไดกรรมสทธโดยการครอบครองปรปกษ

สทธและความรบผดเกยวกบการโอนวตถทเอาประกน

2. โอนโดยสญญา ม.875 วรรค 2 - ตองมการบอกกลาวการโอน บอกกลาวโดยวาจาหรอเปนหนงสอกได เพราะไมมกฎหมายบญญตไวชดแจง ฎ 2310/2520 รถยนตทเจาของเอาประกนภยค าจนไวไดโอนมาเปนของจ าเลยท 2 และไดบอกกลาวการโอนแกผรบประกนภยแลว ผรบประกนภยตองรบผดในกรณทจ าเลยท 2 ตองรบผดตอโจทก การบอกกลาวไมตองท าเปนหนงสอหรอจดลงในกรมธรรม

สทธและความรบผดเกยวกบการโอนวตถทเอาประกน

- กฎหมายเปดโอกาสใหก าหนดไวในสญญาเปนอยางอนได เชน ก าหนดในสญญาวา “ถาผเอาประกนภยโอนวตถทเอาประกนภยใหแกบคคลหนงบคคลใด สญญาประกนภยยอมเปนอนระงบ” “ผเอาประกนภยตองแจงการโอนใหผรบประกนภยทราบภายใน 3 วนและจะตองน ากรมธรรมประกนภยมาสลกหลง แสดงการโอนวตถทเอาประกนภย มฉะนนถอวาผเอาประกนภยไดโอนวตถทเอาประกนภยโดยผดเงอนไขของสญญาประกนภย”

กรณศกษา

นาย ศ. จดทะเบยนจ านองตกแถวและทดนไวแกธนาคาร ก . และไดเอาประกนไวกบบรษท ท . ใหธนาคาร ก . เปนผรบประโยชน ในสญญาระบวาสญญายอมระงบไปเม อทรพยสนเปลยนมอโดยวธอนนอกจากทางพนยกรรมหรอโดยบทบญญตของกฎหมาย ตอมา ศ. จดทะเบยนไถถอนจ านองโดยนาย ข . ช าระหนแทนและ ศ. ขายตกแถวใหนาย ข. โดยทนาย ศ.ไมไดบอกกลาวการโอนใหบรษท ท. ทราบเพราะไมทราบเงอนไขตามสญญาจนกระทงตกแถวไฟไหม

นาย ข. มาปรกษาทานวาจะเรยกรองเอาคาสนไหมทดแทนตามกรมธรรมประกนภยไดหรอไม อยางไร

สทธและความรบผดเกยวกบการโอนวตถทเอาประกน

Q. ผโอนจ าเปนตองมการบอกกลาวทกครงทโอนวตถทเอาประกนหรอไม ? A. ไมจ าเปน ถาหากมพฤตการณทวไปพอแสดงไดแนนอนแลววาผรบประกนภยไดทราบถงการโอนนนถงแมไมปรากฏการบอกกลาว การโอนกสมบรณเหมอนกน (ฎ 1848/2524)

•ปญหาททงผ โอนและผ รบโอนมกจะสงสยคอ รถคนนมประกนภยอย ประกนภยจะโอนไปกบรถหรอไม

ประกนภยจะใหความคมครองตอเนองหรอไม หากมการโอนรถ? •หลกการของการประกนภยโดยทวไปก าหนดใหบคคลทจะมชอเปนผ เอาประกนตองมสวนไดเสยในทรพยสนทท าประกนภย ดงนน ผ ทจะเปนผเอาประกนภยไดนนจะตองเปนผ ถอกรรมสทธ หรอผครอบครองรถ จงจะถอไดวาเปนผ มสวนไดเสย • เมอมการโอนรถ สทธความเปนเจาของกจะเปลยนแปลงไปโดยโอนจากเจาของรถคนเดมมาเปนสทธของเจาของรถคนใหม ท าใหเจาของรถคนใหมกลายเปนผ มสวนไดเสยและเขามาเปนผ เอาประกนภยแทน ดวยเหตนประกนภยรถยนตจงสามารถคมครองตอเนองตลอดอายกรมธรรมประกนภยทเหลออยไดแมจะมการโอนเปลยนเจาของรถกตาม • แตทงนการโอนรถยนตจะตองไปด าเนนการเปลยนแปลงทางทะเบยนใหถกตองตามกฎหมาย

•เรองนไดมระบไวในกรมธรรมทงประเภท พรบ. และประกนภยภาคสมครใจ ดงน กรมธรรมภาค พรบ. ขอ 13 ระบวา “การโอนรถในกรณทเจาของไดเอาประกนไวกบบรษท ไดโอนไป ยงบคคลอนใหผ ไดมาซงรถดงกลาวมฐานเสมอนเปนผ เอาประกนตามกรมธรรมประกนภยนน และบรษท ตองรบผดตามกรมธรรมประกนภยดงกลาวตอไปตลอดอายของกรมธรรมประกนภยทยงเหลออย”” •กรมธรรมประกนภยรถยนตฉบบมาตรฐาน ขอ 2 ระบวา “การโอนรถเมอผ เอาประกนภยไดโอนรถยนต ใหแกบคคลอน ใหถอวาผ รบโอนเปนผ เอาประกนตามกรมธรรมประกนภยน และบรษทจะตองรบผดตาม กรมธรรมตอไปตลอดอายกรมธรรมประกนภยทยงเหลออย”

•หากกรมธรรมประกนภยรถยนตมการระบชอผขบขไว ผ รบโอนรถซงเปนผเอาประกนภยรายใหมกจะตองแจงเปลยนแปลงขอมลผขบขใหบรษทประกนภยรบทราบดวย มฉะนนผ เอาประกนภยอาจตองรบผดชดใชคาเสยหายสวนแรกเอง หากมอบตเหตเกดขนเพราะชอผขบขทระบไวในกรมธรรมไมตรงกบชอผขบขทแทจรง •ความรบผดในคาเสยหายสวนแรก เนองจากผดเงอนไขการระบชอผขบข ดงน • - 2,000 บาทแรก ของความเสยหายตอทรพยสนของบคคลภายนอก • - 6,000 บาทแรก ของความเสยหายตอรถยนตคนเอาประกนภยทเกดจากการชน การคว า

•Q. การโอนอยางไรเพอทจะไดรบสทธตามสญญาประกนภย

1. โอนกอนเกดวนาศภย ผ รบโอนจงจะมสทธเรยกรองตาม ม.875 2. โอนภายหลงเกดวนาศภย เรยกรองอยางเจาหน ธรรมดา ตามมาตรา 306 คอ ตองท าเปนหนงสอระหวางผโอนกบผ รบโอน สทธเรยกรองจงจะโอนตามไป

ตวอยางเชน •นายโชยไดเชาซอรถยนตจากบรษทการพาณชย จ ากด โดยมนายวนยท าสญญารบรองทจะช าระหนสนทนายโชยผดนด นายโชยน ารถทเชาซอท าสญญาประกนภยกบบรษทมนคงประกนภย ก าหนด 1 ป ตอมารถทเชาซอถกนายมชน เสยหาย 8 หมนบาท หลงถกชนนายโชยไมมเงนช าระคาเชาซอ นายวนยจงช าระแทนแลวรบโอนกรรมสทธรถยนตเปนของตน •ดงนนายวนยจะเรยกรองคาสนไหมทดแทนไดโดยนายโชยโอนสทธเรยกรองใหแกนายวนย กรณนไมตองดวยมาตรา 875 ทจะเรยกรองตามสญญาประกนภย ฎ 2427/2527

สทธและความรบผดเกยวกบการโอนวตถทเอาประกน

- กรณการโอนโดยพนยกรรมและโดยกฎหมายเปนไปตาม กฎหมายมรดก (ม.1600) - * กฎหมายไมหามจะบอกกลาวการโอนกอนและหลงเกดวนาศภยกได

สทธและความรบผดเกยวกบการโอนวตถทเอาประกน

2. การโอนโดยสญญาทท าใหไดรบสทธตาม ม.875 หมายถง การโอนโดยทผเอาประกนเปนคสญญาโอนและผเอาประกนตองเปนเจาของทรพยในขณะนน การโอนจงจะสมบรณ 3. “บอกกลาวการโอน” หมายถงการโอนนนไดส าเรจตาม กฎหมายแลว ม.875 วรรค 2 (ท าตามแบบของกฎหมาย)

หากการโอนตองท าตามแบบทกฎหมายก าหนด กตองมการปฏบตตามแบบการโอนทกฎหมายก าหนดเสยกอนและบอกกลาวการโอนไปยงผรบประกนภย •การโอนตามสญญาซอขายอสงหารมทรพย มาตรา 456

สทธและความรบผดเกยวกบการโอนวตถทเอาประกน

4. น าหลกผรบโอนไมมสทธดกวาผโอนมาใช = สทธของผโอนมอยเทาใด เวลาทรบโอนไปกมสทธเทานน ขอสงเกต ม.875 ระบใหสทธอนมในสญญาประกนภยโอนไป แตไมไดระบหนาทใหโอนไปดวย ดงนนหากหนาทของผเอาประกนปฏบตไมครบถวน กตองด าเนนการตอไป เชน ผเอาประกนคางช าระเบยประกน ผรบโอนไมตองช าระแทน เวนแตจะช าระโดยสมครใจในฐานะคนนอก ตาม ป.พ.พ. ม. 314

หนาทของผเอาประกนภย 1. หนาทเปดเผยขอความจรง 2. หนาทช าระเบยประกน

หากผเอาประกนภยไมช าระเบยประกน ผรบประกนภยมสทธฟองเรยกใหใชเบยตามสญญา หรอ ถาเกดวนาศภยในระหวางนน ผรบประกนภยกชอบทจะปฏเสธไมยอมช าระคาสนไหมทดแทนใหแกผ เอาประกนภย จนกวาผเอาประกนภยจะยอมช าระเบยประกนภยให

-วธช าระเบยประกนภย - ขอสนนฐานของกฎหมายเกยวกบการช าระเบยประกนภย 3. หนาทบอกกลาวผรบประกนภยเมอเกดวนาศภย - วธการบอกกลาว มาตรา 881 วรรคแรก - อาจมเงอนไขตามสญญา เชน กรมธรรมประกนอคคภยก าหนดแจงทนท ภายใน 30 วนนบแตไดรบความเสยหาย

- ผลของการทผ เอาประกนภยไมไดบอกกลาววนาศภยในระยะเวลาทก าหนด มาตรา 881 วรรคสอง

•เราเอาประกนวนาศภยไฟไหมไวกบบานของเรา ถาหากเกดไฟไหมบานผ เอาประกนภยหรอผ รบประโยชนตองรบแจงแกผ รบประกนภยทนท" หากไมแจงผลทเกดขนคอ ผ รบประกนภยอาจจะเรยกเอาคาสนไหมทดแทนเพอความเสยหาย เชน หากไมไดแจงไปทางบรษทประกนภยวาเกดไฟไหมบาน บรษทประกนภยอาจจะเรยกเอาคาสนไหมทดแทนเพอความเสยหายไฟไหมจากเราได •แตทงนทงนนกมขอยกเวนไววา "เราสามารถพสจนไดวาไมสามารถปฏบตได " เชน เราออกไปเทยวตางประเทศแลวไมมใครเฝาบาน เปนตน

•ม.875 วรรค 2 ถาโอนวตถทเอาประกนโดยทางนตกรรม เปนเหตใหชองแหงภยเปลยนแปลงไปและเพมขนมา สญญาประกนภยเปนโมฆะ

กรณศกษารถกระบะนายเดอน

•นางสาว ดาวท าสญญาประกนภยรถยนต (ปคอพ) ของตนไวกบบรษทประกนภยแหงหนง คมครองความสญหายและเสยหายตอรถยนตของตนและความรบผดตอบคคลภายนอกอนเกดจากรถยนตคนทประกนภย (ประกนภยชนหนง) หลงจากท าสญญาประกนภยไดไมนาน นางสาวดาวถงแกกรรม รถปคอพคนดงกลาวจงตกเปนของนายเดอนตามพนยกรรม

•ในระหวางอายสญญาประกนภย นายเดอนไดน ารถปคอพไปเปนรถรบจางสาธารณะ และรถปคอพถกชน นายเดอนจงเรยกใหบรษทประกนภยชดใชคาสนไหมทดแทนใหแกตนตามสญญา •บรษทประกนภยอางวานายเดอนไมใชคสญญา สญญาประกนภยเปนโมฆะเพราะชองแหงภยเพมขนจงไมตองรบผดชอบ ขออางของบรษทประกนภยฟงขนหรอไม เพราะเหตใด

•ม.875 สญญาประกนวนาศภยเมอมการโอนวตถทเอาประกนตามกฎหมายหรอพนยกรรม ใหสทธตามประกนภยโอนตามไปดวย กรณตามปญหาเมอดาวตาย รถปคอพตกเปนของเดอนตามพนยกรรม ดงนนสทธตามสญญาประกนภยจงโอนไปเปนของนายเดอนตามกฎหมาย • แมนายเดอนจะไดดดแปลงน ารถปคอพไปใชเปนรถรบจางทท าใหมความเสยงภยเพมขน แตส าหรบการโอนโดยกฎหมายหรอโดยพนยกรรมนกฎหมายไมไดก าหนดใหสญญาประกนภยเปนโมฆะ ตางจากการโอนวตถทเอาประกนภยโดยนตกรรม (ม.875 ว.2)

•ดงนนขออางของประกนภยจงฟงไมขน เมอมวนาศภยเกดขนตามตกลงไวในสญญาประกนภย บรษทประกนภยจงตองรบผดใชคาสนไหมทดแทนใหนายเดอน