Agenda – Vitec After Work

• 15:00 - Fördrink och välkomstmingel

• 16:00 - Vitecs tankar om marknaden och behov, samt demonstration av nya Företagsmodul Privat

• 17:00 - After work mingel med snittar, bubbel, öl & vin med skönt barhäng

Privat-kreditkalkyler

Produkterna Capitex Boende och CapitexKonsumentkredit används för att beräkna vad en person har Kvar Att Leva På (KALP) inför en låneansökan. RSE för ränteskillnadsersättning.

Produkten Capitex Kapitalvinst används när privatpersoner säljer en fastighet för att beräkna vinst/förlust, och hitta högsta möjliga uppskovsnivå samt generera de inkomst-blanketter som ska skickas till Skatteverket.

Pensions-kalkyler

Produkten Capitex Förmögenhetsplanering används för att pensionsplanera med hänsyn till alla tillgångar och att synliggöra kundens behov för placeringar.

Produkterna Capitex Pension och CapitexEnkelpension används för att beräkna kunders behov för pension och sparande.Capitex Max används för beräkning av avdragsutrymme för pensionskostnader.

Företags-kreditkalkyler

Produkten Capitex Företagslån används för att beräkna kreditvärdigheten på ett företag inför en låneansökan; komplett med ansökan, analys, lönsamhet och simulering.

Capitex Kassaflöde används för att beräkna kassaflöde, resultat, likviditet- och lönsamhetsanalys för fastighetsinvesteringar

Produktöversikt Capitex Finanssystem

Produktchef Privat,Johan Gyllenpalm

Produktchef Pension, Håkan Svensson

Produktchef Företag, Johan Hedkvist

En trend - Så in i Norden

• Boende för Norge, på sikt Finland?

• Pension för Finland, på tur Norge?

• Företag byggs för Norge och Finland

• Vi bygger med kunder, för kunder. Tillsammans.

Digitalisering PensionDigitalisering och automatisering fortsätter

• Senaste fem åren* • P-försäkringar minskat med tre fjärdedelar

• K-försäkringen tredubblats

• Stor användning av minPension

• Under de senaste åren har vi sett ett allt större intresse från våra kunder att bygga informationsnav

• Koncept likt Boendeprocess

• Hanteringen av information kan automatiseras med mislifefiler

Försäkringsinformation

Bearbetning

Capitex Pension / Capitex Förmögenhet

*https://www.svenskforsakring.se/globalassets/statistik/importerad-statistik/statbranch/branschstatistik/branschstatistik-q2-2018.pdf

Externt

Internt

Mislife 2.0

Vad är mislife?• Mislife är en definition för att elektroniskt kunna beskriva försäkringar. Hanterar hundratals

uppgifter• Är en standard framtagen av försäkringsbranschen• Finns sedan hösten 2019 i en ny mer detaljerad form, mislife 2.0. • Automatiseringsmöjligheter ökar eftersom 2.0 är mer exakt

Vad gör vi?• Vi översätter informationen till en användarvänlig form• Informationen kan därefter användas för pensionsberäkningar direkt• Formen är samma oavsett mislifeversion. (Så långt som möjligt…)

Pension

Framtid

Bolags egna standarder

Mislife 1.4-1.52012: Mislife 1.7

1990-tal 2000 2010

2019: Mislife 2.0

2020

Nya standarder

Mislife 1.6.2

Ny pensionsprognosstandard under 2020

• Ett första möte kring en ny pensionsprognosstandard hålls i december mellan centrala parter• Vitec Capitex blir inblandade i nästa steg

Varför ny standard?Orsaken är främst ändrade omvärldsfaktorer:

• Det låga ränteläget förväntas bestå• Införande av riktåldrar i allmän pension• Hanteringen under spartid och uttagstid

(ränteantaganden)

Standardens stora fördel• Jämförbara resultat för kunden

• Underhålls av Vitec - Ni visar samma pensionsresultat i alla era kanaler, oavsett om den sköts manuellt eller är automatisk

Pension

Riktåldrar1. Den stora saken detta årsskifte är att riktåldrar för pensionärer införs inom allmän pension, dvs pensionsåldern beror på personens födelseår. Född 1967 => 68 års ålder, född 1983 => 70 år, etc.

2. Redan 2020 kommer åtminstone statliga tjänstepensioner påverkas.

Införandet kommer ge förändringar under många år. Effekterna av riktålder kommer fortplanta sig.

3. En förändring på skattesystemet är trolig. Idag blir alla pensionärer ”skattemässigt” det år de fyller 66 år, men hur kommer det vara år 2025?

4. Höjning av ålder för garantipension. Det kommer påverka andra socialförsäkringar?

5. Skatteförändringar påverkar alla våra system, och att ha en helhetsbild blir allt viktigare.

Pension

1.

2.

3.

4.

5.

Klicka på symbolen för att infoga bild här. Bilden ska vara utfallande (undantag frilagda objekt) och får inte vara bredare än vad stödlinjen visar. Bilden placeras alltid under den grå fliken.

Ekonomisk planering

Capitex Pension för pensionsprognoser

Capitex Boende för att räkna ut budget och sparutrymme.

Övriga tillgångar. Aktier, bostad etc

Kombinera pension, boende och övriga tillgångar Tillgångar, skulder och skattesystem hänger ihop!

Pension

Hur gammal har jag råd

att bli?

Har vi råd med sommarstuga och båt och ändå sätta av tillräckligt till vår

pension

Om jag tar ut min tjänstepension på fem år, hur måste

mina övriga tillgångar förräntas?

Kan jag flytta till vårt sommarhus i Skåne

när jag går i pension?

Trender inom Privatmarknaden

• Nya aktörer på bolånemarknaden

• Digitalisering 2.0

• Framåtblickande återbetalningsförmåga -FFFS 2018:16 och översyn av konsumentlån

Privat

Amorteringskrav och finansieringsbehov

Amorteringsgrundande värde och skuld i Boendekalkylen

• Var är jag på amorteringstrappan?

Privat

1% 2% 3%

0% 1% 2%

– hur mycket kan du låna på bostaden med hänsyn till KALP och belåningsgrad

Låneindikator för bolån Privat

– hur mycket kan du låna med hänsyn till KALP

Låneindikator för konsumentlån Privat

Varför ska det vara svårare att ta ett bolån på 100 000 kr jämfört med ett blancolån på 100 000 kr?!

FI konstaterar att kreditgivare har ett stort ansvar att genomföra en kreditprövning som säkerställer att konsumenten inte lånar mer än vad hans eller hennes privatekonomiska situation tillåter. Det ingår i kreditgivarens omsorgsplikt att förhindra överskuldsättning. FI har i tillsynen kopplat till konsumentkrediter noterat att kreditgivare använder olika modeller som i sin tur har varierande utformning och omfattning för sin kreditprövning. Kreditgivaren bör bland annat utgå från kreditens storlek, karaktär och i vilken situation som krediten erbjuds och utifrån sådana faktorer anpassa utformningen av kreditprövningen för att säkerställa att konsumentens intressen tillvaratas.

Källa: Finansinspektionen 2019-10-28

Vill jag låna pengar – nej! Behöver jag låna pengar – ja! Får jag låna pengar?

Jag har en dröm som jag vill förverkliga!

Finansieringsbehov Privat

Frågan är om Sverige kommer ta efter Norge?

Boendekalkyl Norge

Belåningsgrad:Bostadsrättens lån inkluderas i belåningsgraden

Skuldkvot:Bostadsrättens lån inkluderas även i skuldkvoten liksom övriga lån utan säkerhet

Vitec övervakar och implementerar!

Privat

Scenariomodul – Max av mixlånHur påverkas jag av amorteringskravens tröskelvärden

KALP > 0

Bostad 1: Villa/behålla

Bostad 2: Fritidshus/behålla

Blancolån

Amort.grund. belåningsgrad

700 000 kr

85%

70%

85%

50%

70%

50%

Amort.grund. belåningsgrad

2 400 000 kr

300 000 kr

50 000 kr200 000 kr

• Vilken typ av lån ska jag välja om jag vill låna X kr?

• Vad är mitt maximala lånebelopp utifrån mina specifika förhållanden, hushållsekonomi, befintliga lån, låneutrymme på befintliga bostäder mm?

Privat

”Tilläggslånen minskar efter amorteringskrav” – FI-analys 20. 2019-11-28

Scenariomodul - Småbolag

• Ca 6 miljoner av Sverige befolkning är 18-65 år • Ca 1 miljon småbolag i Sverige• Dessa ”undantagsfall” är en relativt stor

målgrupp på privatsidan

En liten tankelek:• En bank har 100 000 bolåneansökningar per år• 15 % av ansökningarna är den sökande

egenföretagare • Om det går att effektivisera dessa

kreditberedningar med 1 timme per ansökan så sparar banken 15 000 timmar per år

Privat

Stor potential men jobbig målgrupp!

Utmaningar i hantering av småbolag

• Gränsland mellan privat och företag• Organisation

• Kompetens

• Olika typer av bolag – AB/enskild firma• Vilka grunduppgifter krävs?

• Hur ska uppgifterna tolkas och fyllas i?• Bruttoinkomst eller inkomst av näringsverksamhet?

• Uttag eller utdelning?

• Analys/prognos av företaget• Validering av inkomstuppgifter

Privat

Privat

Privat

Privat

Privat

Privat

Privat

Förmögenhetsplanering för alla

Vision Företag

En smartare lånehanteringoch analys som gör det enklare och effektivare för såväl Bank som Företagskund

Enkelt, kraftfullt och effektivt

Företag

Vanliga utmaningar vid finansiering till företag

• Datainsamling - manuellt, olika format

• Struktur - inte standardiserat hur analys och effekter presenteras.

• Begränsad överblick avseende effekter av finaniering/investering

• Tid – faktisk och kalendertid

Företag

Capitex Företagslån

• Automatisk inläsning från relevanta datakällor och underlättar digitala ansökningsflöden

• Struktur - skapar automatiskt beslutsunderlag i samma format

• Automatiska prognoser där allt hänger samman med finansiering och säkerheter

• Produkten sparar tid för både bank och företagare

Företag

Enmans (73%)

Mikro (24%)

Små (3%)

Medel (1%)

Stora

Övriga

Fördelning av företag sett till storlek

Trender Företagsfinansiering

• Digitalisering /Automatisering

• Färsk data – import av bokföring

• Skärpta regelverk! (FFFS 2018:16) Större krav på framtidsprognoser.

• Nya aktörer = ökad konkurrens

Företag

Utmaningar företagsfinansiering lägre belopp / mindre bolag

Väldigt stor kundgrupp och potential men är idag förknippade med:

• Hög kostnad i relation till intäkt• Tid – för såväl bank som företag• Säkerhetspaket?!• För borgensmän - Vem ska bedöma

privatkalkylen för att säkerställa kreditgivarens omsorgsplikt ?

Företag

Capitex Företagsmodul micro – för automatiska kreditbeslut Företag

Vad?• En kombination av Företag- och

Privatkalkyl

• Hämtar och paketerar kreditupplysning samt info från bankens interna system

• Automatisk Kreditbedömning enligt banks krav/riktlinjer

• Fördelar• Effektivitet – bättre lönsamhet

• Tid – effektivare för såväl bank som företagskund

• Kreditbedömningsunderlag skapas automatiskt

Demo Företag

Bilagor - exempelcase

Case – Grundfunktionalitet av import och prognoser

• Importera ett bolag till tjänsten varpå prognoser, kassaflöde etc skapas automatiskt

• Sökt finansiering påverkar prognoser• Säkerhetsvärden räknas ut

automatiskt• Tydliga mätare visar hur företaget

presterat historiskt och enligt prognos

Allt är sammanhängande och uppdaterar man på ett ställe slår det igenom överallt.

Kreditunderlag ser alltid likadant ut och användare och beslutsfattare känner igen sig.

Mätare från tjänst

Företag

Case - Säsongsvariationer

Företaget kommer till bank för att diskutera deras behov av att stärka upp sin likviditet

• Företaget ser vid en första anblick ut att ha en god likviditet och positivt kassaflöde (bild 1, grönmarkerat) när man enbart tittar på årsbasis utan hänsyn till säsongsvariationer

• Företaget har stora säsongsvariationer och 7 av 12 månader är det negativt saldo på kontot (bild 2, rödmarkerat)

• Likviditetsbehovet uppgår enligt tjänstens automatberäknade kalkyl till ca 2,2 miljoner

• Likviditetsbudget baseras på prognos och räknas enkelt fram med ett par inmatningar och i framtiden genom att läsa in bokföring (SIE-filer)

Bild 1 Kassaflöde på årsbasis

Bild 2 Kassaflöde på månadsbasis

Företag

Case - Säsongsvariationer fortsättning

Företaget erbjuds efter kreditprövning en kredit på 2,2 miljoner.

Denna kredit gör så att kassaflödet på månadsbasis blir positivt för samtliga månader (se grönmarkerat)

Företag

Case - Prognosjustering

Företag Y ansöker om finansiering men de har haft ett par sämre år bakom sig vilket ger en automatisk prognos (bild 1, rödmarkerat) som visar på dålig återbetalningsförmåga. Vid första anblick av ärendet skulle det förmodligen bli ett negativt beslut angående finansiering.

Företaget lämnar in prognos för kommande åren och nya nyckeltal, kassaflöde, resultaträkning etcberäknas automatisk. När dessa ändringar är inlagda ser återbetalningsförmågan (bild 2, grönmarkerat) mycket bra ut. Vid analys och granskning av företaget anser banken att prognos känns rimlig och finansiering kan beviljas.

Bild 1 automatisk prognos

Bild 2 justerad prognos

Företag

Case - Sökta lån och säkerhetsvärden

En handläggare jobbar med ett kreditärende med många olika typer av finansiering och säkerheter. Det blir lätt svårt att få överblick över hur säkerheterna är i relation till finansieringslimiterna samt hur säkerheterna ska värderas enligt bankens regelverk.

Tjänsten skapar en översikts vy för samtliga finansieringslimiter som ett eller flera företag söker och samtidig sammanställs säkerheterna i relation till dessa. Tjänsten räknar ut vilket ”värde” säkerheten har enligt bankens regelverk. Det ger en väldigt tydlig överblick över hur helheten ser ut och om det finns mycket blancoexponering.

Tjänsten räknar även ut LGD (Loss given default) och ECL (Estimated credit loss) automatiskt vilket är en fördel för bankens avdelning som hanterar reserveringar för kreditförluster.

Företag