ANALISIS PRODUK TABUNGAN HAJI ARAFAH DENGAN AKAD …e-repository.perpus.iainsalatiga.ac.id/932/1/Yuliana 20113002.pdfJadi dalam dua peraturan yang dikeluarkan tersebut . 3 tidak menyebutkan

i

ANALISIS PRODUK TABUNGAN HAJI ARAFAH DENGAN

AKAD WADIAH DI BANK MUAMALAT INDONESIA

KANTOR CABANG PEMBANTU MAGELANG

TUGAS AKHIR

Diajukan untuk memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat

Guna Memperoleh Gelar Ahli Madya Ekonomi Syari‟ah (A.Md.E.Sy)

DISUSUN OLEH

YULIANA

NIM. 20113002

JURUSAN PERBANKAN SYARIAH DIPLOMA III

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)

SALATIGA

2016

ii

iii

ANALISIS PRODUK TABUNGAN HAJI ARAFAH DENGAN

AKAD WADIAH DI BANK MUAMALAT INDONESIA

KANTOR CABANG PEMBANTU MAGELANG

TUGAS AKHIR

Diajukan untuk memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat

Guna Memperoleh Gelar Ahli Madya Ekonomi Syari‟ah (A.Md.E.Sy)

DISUSUN OLEH

YULIANA

NIM. 20113002

JURUSAN PERBANKAN SYARIAH DIPLOMA III


INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)

SALATIGA

2016

iv

KEMENTERIAN AGAMA RI

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)SALATIGA

Jl. Tentara Pelajar No 02 Salatiga telp. (0298) 323706, 323433

Website:www.iainsalatiga.ac.id Email:[email protected]

PERSETUJUAN PEMBIMBING

Assalamu’alaikum Wr. Wb.

Setelah dikoreksi dan diperbaiki, maka Tugas Akhir

Saudara:

Nama : YULIANA

NIM : 20113002

Jurusan : Perbankan Syariah Diploma III (PS-DIII)

Judul : ANALISIS PRODUK TABUNGAN HAJI

ARAFAH DENGAN AKAD WADIAH DI

BANK MUAMALAT INDONESIA

KANTOR CABANG PEMBANTU

MAGELANG

Dengan ini kami mohon Tugas Akhir mahasiswa tersebut di

atas supaya segera dimunaqasyahkan.

Demikian agar menjadi perhatian.

Wassalamu’alaikum Wr. Wb

Salatiga, 18 Juli 2016

Pembimbing

Abdul Aziz N. P., MM

NIP. 197010282000031001

http://www.iainsalatiga.ac.id/

v

KEMENTERIAN AGAMA RI

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN) SALATIGA


Jl. Tentara Pelajar No 02 Salatiga telp. (0298) 323706, 323433

Website: www.iainsalatiga.ac.id E-mail: [email protected]

PENGESAHAN

ANALISIS PRODUK TABUNGAN HAJI ARAFAH DENGAN AKAD

WADIAH DI BANK MUAMALAT INDONESIA KANTOR CABANG

PEMBANTU MAGELANG

DISUSUN OLEH

YULIANA

NIM 201 13 002

Telah dipertahankan di depan panitia Dewan Penguji Tugas Akhir Fakultas

Ekonomi dan Bisnis Islam Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga, pada

tanggal 10 Agustus 2016 dan telah dinyatakan memenuhi syarat guna memperoleh

gelar Ahli Madya Ekonomi Syariah (A.Md.E.Sy)

Susunan Panitia Penguji:

Ketua Sidang : Dr. Hikmah Endraswati, M.Si ( _________ )

Sekretaris Sidang : Abdul Aziz N. P., MM ( _________ )

Penguji I : Mochlasin, M.Ag ( _________ )

Penguji II : Taufikur Rahman, S.E.,M.Si ( _________ )

Salatiga, Agustus 2016

Dekan FEBI IAIN Salatiga

Dr. Anton Bawono, S.E., M.Si.

NIP. 19740320 200312 1 001

http://www.iainsalatiga.ac.id/

vi

PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN

Saya yang bertanda-tangan di bawah ini:

Nama : YULIANA

NIM : 201 13 002


Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Islam

Menyatakan bahwa Tugas Akhir yang saya tulis ini benar-benar

merupakan hasil karya saya sendiri bukan jiplakan karya tulis orang lain.

Pendapat atau temuan orang lain yang terdapat dalam skripsi ini dikutip atau

dirujuk berdasarkan kode etik ilmiah.


Yang Menyatakan

Yuliana

NIM. 201 13 002

vii

PERNYATAAN BEBAS PLAGIASI

Yang bertanda tangan di bawah ini :

Nama : YULIANA

NIM : 201 13 002


Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Islam

menyatakan bahwa naskah Tugas Akhir ini secara keseluruhan bebas dari

plagiasi. Jika dikemudian hari terbukti melakukan plagiasi maka saya siap

ditindak sesuai dengan ketentuan yang berlaku.


Saya yang

menyatakan,

Yuliana

NIM: 201 13 002

viii

MOTTO

SALAH SATU HAL TERPENTING DALAM

HIDUP ADALAH KEBAHAGIAN KEDUA ORANG

TUA

ix

PERSEMBAHAN

Puji syukur kehadirat Allah SWT atas rahmat dan hidayahNya, penulis

persembahkan Tugas Akhir ini kepada:

1. Bapak Slamet dan Ibu Bariyah selaku orang tua tercinta dan kakak yang

saya cintai yang telah memberikan semangat dan do‟a selama ini.

2. Seluruh anggota keluarga yang telah memberikan dukungan moril.

3. Bapak dan Ibu dosen IAIN SALATIGA yang telah memberikan ilmu

selama ini.

4. Seseorang tersayang yang selama ini selalu memberikan dukungan

semangat dan selalu setia.

5. Teman-teman seangkatan yang telah melakukan perjuangan dalam

menempuh pendidikan bersama.

6. Almamater IAIN Salatiga.

x

KATA PENGANTAR

Puji syukur Alhamdulillah, segala puji bagi Allah SWT. atas limpahan

karunia dan hidayah-Nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan Tugas Akhir

dengan judul “ANALISIS PRODUK TABUNGAN HAJI ARAFAH DENGAN

AKAD WADIAH DI BANK MUAMALAT INDONESIA KANTOR CABANG

PEMBANTU MAGELANG” . Tugas Akhir ini disusun dengan tujuan untuk

memenuhi sebagian persyaratan untuk memperoleh gelar Ahli Madya di Jurusan

Perbankan Syariah Diploma 3 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Institut Agama

Islam Negeri (IAIN) Salatiga.

Dalam penulisan Tugas Akhir ini, tidak lepas dari bantuan serta dukungan

dari berbagai pihak, oleh karena itu disini penulis mengucapkan terima kasih

kepada:

1. Allah SWT atas limpahan rahmat, hidayah serta karunia-Nya yang tiada

terhitung jumlahnya

2. Bapak Dr. Rahmat Haryadi, M.Si selaku Rektor IAIN Salatiga

3. Bapak Dr. Anton Bawono., M.Si selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan

Bisnis Islam

4. Bapak Drs. Alfred L., M.Si selaku Ketua Jurusan Perbankan Syariah

Diploma III

5. Bapak Abdul Aziz Nugraha Pratama, MM selaku dosen pembimbing

penyusunan tugas akhir yang telah memberikan bimbingan, arahan,

masukan serta kritikan penulis dapat menyelesaikan Tugas Akhir ini

xi

6. Seluruh dosen pengajar Progaram Studi DIII Perbankan Syariah STAIN

Salatiga

7. Bapak, Ibu, Kakak dan keluarga tercinta yang selalu mendoakan, dan

menyemangati

8. Dan teman-teman satu angkatan yang sudah melakukan pendidikan

bersama-sama.

Akhirnya penulis menyadari atas keterbatasan yang dimiliki dalam

menyelesaikan Tugas Akhir (TA) ini, sehingga masih banyak kekurangan dan

ketidaksempurnaan. Oleh karena itu kritik yang mebangun dan saran yang

diberikan oleh pembaca sangat diperlukan. Tapi, sekecil apapun Tugas Akhir

(TA) ini penulis berharap dapat memebrikan manfaat bagi pembaca semua,

terutama akan dapat membantu lembaga yang penulis melakukan penelitian.


Penulis

Yuliana

(20113002)

xii

ABSTRAK

Yuliana. 2016. Analisis Produk Tabungan Haji Arafah Dengan Akad Wadiah Di

Bank Muamalat Indonesia Kantor Cabang Pembantu Magelang. Tugas

Akhir. Jurusan Perbankan Syariah Diploma III. Fakultas Ekonomi Dan

Bisnis Islam. Institut Agama Islam Negeri Salatiga. Pembimbing: Abdul

Aziz Nugraha Pratama., M.M.

Tujuan penelitian ini adalah: 1) Untuk mengetahui manfaat Produk

Tabungan Haji Arafah di Bank Muamalat Indonesia Kantor Cabang Pembantu

Magelang, 2) Untuk mengetahui perkembangan jumlah nasabah Tabungan Haji

Arafah di Bank Muamalat Indonesia Kantor Cabang Pembantu Magelang pada

tahun 2015, 3) Untuk mengetahui penerapan analisi SWOT dalam pemasaran

Produk Tabungan Haji Arafah di Bank Muamalat Indonesia Kantor cabang

Pembantu Magelang, 4) Untuk mengetahui strategi pemasaran Produk Tabungan

Haji Arafah di Bank Muamalat Indonesia Kantor Cabang Pembantu Magelang.

Metode penelitian yang digunakan dalam menyelesaikan Tugas Akhir ini

adalah metode deskriptif kualitatif. Pengumpulan data dilakukan dengan cara

wawancara kepada para karyawan Bank Muamalat Kantor Cabang Pembantu

Magelang yang mengurusi produk ini, dan observasi secara langsung maupun

tidak langsung terhadap obyek yang berkaitan dengan yang diteliti.

Hasil Penelitian ini adalah: 1) manfaat produk tabungan haji arafah

nyaman, terencana, menguntungkan, fleksibel dan terjamin, 2) jumlah nasabah

mengalami peningkatan setiap tahunnya, 3) kekuatan memiliki poin lebih besar

daripada kelemahan sehingga peluang untuk Produk Tabungan Haji Arafah lebih

besar dari ancamannya, 4) strategi pemasaran produk Tabungan Haji Arafah

sesuai dengan analisis 4P.

Kata kunci: Tabungan Haji Arafah, Akad Wadiah, Bank Muamalat.

xiii

DAFTAR ISI

SAMPUL .................................................................................................. i

LEMBAR BERLOGO .............................................................................. ii

HALAMAN JUDUL ................................................................................ iii

HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING ....................................... iv

HALAMAN PENGESAHAN .................................................................. v

PERNYATAAN KEASLIAN .................................................................. vi

PERNYATAAN BEBAS PLAGIASI ...................................................... vii

MOTTO .................................................................................................... viii

PERSEMBAHAN ..................................................................................... ix

KATA PENGANTAR .............................................................................. x

ABSTRAK ................................................................................................ xii

DAFTAR ISI ............................................................................................ xiii

DAFTAR GAMBAR ................................................................................ xv

DAFTAR TABEL ..................................................................................... xvi

DAFTAR LAMPIRAN ............................................................................. xvii

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang .............................................................................. 1

B. Rumusan Masalah ......................................................................... 6

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian ..................................................... 7

D. Metode Penelitian ......................................................................... 8

E. Sistematika Penulisan ................................................................... 10

BAB II LANDASAN TEORI

A. Kajian Pustaka ............................................................................... 12

B. Kajian Teoritik ............................................................................... 13

BAB III OBJEK PENELITIAN

A. Gambaran Umum Bank Muamalat ............................................... 26

B. Identitas Perusahaan ...................................................................... 29

C. Visi, Misi dan Tujuan Perusahaan ................................................. 29

D. Budaya Perusahaan ........................................................................ 30

E. Struktur Organisasi dan Job description ........................................ 32

F. Produk-produk di Bank Muamalat ................................................ 37

BAB IV HASIL PENELITIAN

A. Manfaat Produk Tabungan Haji Arafah ........................................ 51

B. Perkembangan Jumlah Nasabah ................................................... 54

C. Peluang, Hambatan Dan Tantangan Produk ................................ 57

D. Strategi Pemasaran Produk Tabungan Haji Arafah ...................... 60

xiv

BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan .................................................................................... 62

B. Saran .............................................................................................. 63

DAFTAR PUSTAKA ............................................................................. 65

LAMPIRAN

xv

DAFTAR GAMBAR

Gambar 3.1 Struktur Organisasi Bank Muamalat Indonesia

Kantor Cabang Pembantu Magelang ............ 33

xvi

DAFTAR TABEL

Tabel 3.1 Nisbah Deposito Mudharabah ........................................... 47

Tabel 3.2 Penalti Deposito Mudharabah ........................................... 47

Tabel 3.3 Nisbah Deposito Fullinves ................................................ 48

Tabel 3.4 Pinalti Deposito Fullinves ................................................. 48

Tabel 3.5 Nisbah Giro Muamalat Ultima Mata Uang IDR ................ 50

Tabel 3.6 Nisbah Giro Muamalat Ultima Mata Uang USD ............... 50

Tabel 4.1 Besarnya Setoran Tabungan Haji Arafah ........................... 53

Tabel 5.2 Perkembangan Nasabah Tahun 2014 ................................. 55

Tabel 5.3 Perkembangan Nasabah Tahun 2015 ................................. 56

xvii

DAFTAR LAMPIRAN

Lampiran 1 Daftar Nilai SKK

Lampiran 2 Lembar Bimbingan Skripsi

Lampiran 3 Riwayat Hidup Penulis

Lampiran 4 Brosur

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Di dalam sistem ekonomi Islam, telah diharamkan transaksi dalam

bisnis maupun perbankan yang mengandung unsur riba. Hal ini

dikarenakan riba mengandung unsur ketidakadilan diantara kedua belah

pihak. Oleh sebab itu, para tokoh ekonomi Islam mencoba merumuskan

sistem perbankan yang berbeda dengan sistem ekonomi konvesional yaitu

sitem perbankan islam atau perbankan syariah. Perbankan konvensionl

merupakan sistem perbankan umum yang ada di Indonesia. Sedangkan,

perbankan syariah merupakan sistem perbankan yang belum banyak ada di

indonesia dimana sistem perbankan ini berpedoman pada nilai-nilai islam

atau prinsip syariah. Prinsip syariah adalah aturan perjanjian berdasarkan

hukum Islam antara bank dengan pihak lain untuk menyimpan dana dan

atau pembiayaan kegiatan usaha atau kegiatan lainnya yang dinyatakan

sesuai syariah (Kasmir, 2004: 289).

Kebijakan pemerintah terhadap perbankan syariah di Indonesia

terdapat dalam Undang-Undang perbankan No. 7 tahun 1992 tentang

perbankan dan Undang-Undang No. 10 tahun 1998 tentang perubahan atas

Undang-Undang No. 7 tahun 1992. Berdasarkan kebijakan tersebut

perkembangan kebijakan perbankan Islam di Indonesia dapat

2

diklasifikasikan dalam dua periode, yaitu periode 1992-1998 dan periode

1998-1999.

Periode 1992-1998 ditandai dengan munculnya Undang-Undang

No. 7 tahun 1992 yang menyebutkan bahwa bank adalah badan usaha yang

menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan, dan

menyalurkannya kepada masyarakat dalam rangka meningkatkan taraf

hidup rakyat banyak (Rindjin, 2000: 13-14). Disahkannya Undang-

Undang No.7 tahun 1992 menempatkan sistem perbankan Islam sebagai

salah satu sistem perbankan yang berlaku di Indonesia. Undang-Undang

No. 7 tahun 1992 tentang perbankan yang dalam beberapa pasalnya

mengatur tentang perbankan Islam, memberi landasan yang kuat bagi

praktik perbankan Islam di Indonesia. Namun dalam Undang-Undang

tersebut tidak menyebut dan menjelaskan secara langsung bank Islam itu

sendiri. Undang-undang itu terdiri dari 10 Bab dengan 61 pasal. Kemudian

dalam Peraturan Pemerintah Nomor 72 tahun 1992 tentang bank

berdasarkan prinsip bagi hasil, istilah bank Islam baru dijelaskan. Petunjuk

operasional pasal-pasal yang mengatur perbankan dengan system bagi

hasil dalam Undang-Undang perbankan tersebut, pemerintah

mengeluarkan Peraturan Pemerintah No. 72 tahun 1992 tentang bank

berdasarkan prinsip bagi hasil (Suwiknyo, 2010: 3-5).

Bank Islam yang dimaksudkan dalam Undang-Undang No.7 tahun

1992 dan Peraturan Pemerintah No.72 tahun 1992 adalah bank dengan

prinsip bagi hasil. Jadi dalam dua peraturan yang dikeluarkan tersebut

3

tidak menyebutkan bank Islam atau bank syariah, namun hanya sebagai

bank dengan prinsip bagi hasil.

Perkembangan selanjutnya pada periode 1998-1999 dengan

munculnya Undang-Undang No. 10 tahun 1998 yang menyebutkan bahwa

Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam

bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat kedalam bentuk

kredit dan atau bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup

rakyat. Undang-undang ini merupakan salah satu kebijakan ekonomi yang

dikeluarkan pemerintah sebagai usaha memperbaiki krisis ekonomi

Indonesia (Suwiknyo, 2010: 10).

Kemudian dijelaskan dalam Undang-Undang No. 10 tahun 2008

tentang perbankan syariah bahwa perbankan syariah merupakan segala

sesuatu yang menyangkut tentang bank syariah dan unit usaha syariah,

mencakup kelembagaan, kegiatan usaha serta cara dan proses

melaksanakan kegiatan usahanya. Bank Syariah adalah Bank yang

menjalankan kegiatan usahanya berdasarkan Prinsip Syariah dan

menurut jenisnya terdiri atas Bank Umum Syariah dan Bank

Pembiayaan Rakyat Syariah. Bank Umum Syariah adalah Bank Syariah

yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas

pembayaran. Bank Pembiayaan Rakyat Syariah adalah Bank Syariah yang

dalam kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.

Perbankan merupakan suatu lembaga keuangan yang ada di

Indonesia yang memiliki peranan penting bagi kelangsungan

4

perekonomian Indonesia. Dua fungsi utama dari perbankan adalah

pengumpulan dana dan penyaluran dana. Pengumpulan dana dalam istilah

perbankan syariah lebih dikenal dengan pendanaan (funding) sedangkan

penyaluran dana disebut dengan pembiayaan (financing). Produk

pendanaan yang umum ada didalam sistem perbankan syariah maupun

konvensional salah satunya adalah tabungan. Tabungan merupakan suatu

produk dimana seseorang menyimpan sejumlah uangnya di suatu lembaga

keuangan dan orang tersebut sewaktu-waktu dapat mengambil kembali

uang yang telah disimpannya.

Dalam ekonomi Islam, syarat untuk melakukan suatu transaksi

adalah kesepakatan antara kedua belah pihak yang disebut dengan akad.

Tercantum dalam UU No. 21 tahun 2008 tentang Perbankan Syariah pada

pasal 1 ayat 13 bahwa Akad adalah kesepakatan tertulis antara Bank

Syariah atau UUS dan pihak lain yang memuat adanya hak dan kewajiban

bagi masing-masing pihak sesuai dengan Prinsip Syariah.

Akad produk dalam sistem perbankan syariah di Indonesia juga

beragam. Akad dalam perbankan syariah yang sering dipakai dalam

produk adalah wadiah. Akad wadiah merupakan titipan murni dari pihak

nasabah dengan pibak lembaga keuangan. akad produk ini sesuai dengan

prinsip syariah karena tidak adanya tambahan atau bagi hasil.

Salah satu produk tabungan dalam perbankan syariah adalah

tabungan haji. Tabungan haji merupakan produk dimana seseorang

menyimpan dananya di bank yang kemudian akan dipergunakannya untuk

5

ibadah haji. Produk ini dikhususkan bagi masyarakat muslim indonesia

yang berencana menunaikan ibadah haji. Ibadah haji termasuk rukun islam

yang ke 5. Ibadah haji merupakan suatu kewajiban bagi umat islam yang

sudah mampu secara fisik dan materi.

Bank Muamalat Indonesia (BMI) Kantor Cabang Pembantu

Magelang merupakan salah satu perbankan syariah di indonesia yang

memiliki produk tabungan haji. Produk tabungan haji dalam Bank

Muamalat Indonesia Kantor Cabang Pembantu Magelang menggunakan

akad wadiah. Produk tabugan haji di Bank Muamalat Indonesia Kantor

Cabang Pembantu Magelang disebut dengan Tabungan Haji Arafah.

Produk ini diperuntukan bagi masyarakat umat Islam di Indonesia yang

hendak menyimpan uangnya untuk dipergunakan menunaikan ibadah haji.

Produk ini memiliki keunggulan tersendiri yang dapat digunakan sabagai

daya tarik nasabah.

Persaingan bisnis dengan bank lain yang berada di wilayah

Magelang menjadi salah satu tantangan yang harus dihadapi oleh Bank

Muamalat Indonesia Kantor Cabang Pembantu Magelang. Meskipun

demikian, perkembangan produk Tabungan Haji Arafah di Bank

Muamalat Indonesia Kantor Cabang Pembantu Magelang menunjukkan

bahwa jumlah nasabahnya mengalami peningkatan yang cukup besar. Hal

ini, disebabkan karena mayoritas masyarakat sekitar Magelang beragama

Islam.

6

Oleh karena itu, penulis akan membahas secara lebih luas

diantaranya tentang manfaat produk, jumlah peningkatan nasabah, strategi

pemasaran dan penerapan analisis swot dari Produk Tabungan Haji Arafah

dalam tugas akhir yang berjudul “Analisis Produk Tabungan Haji Arafah

dengan Akad Wadiah di Bank Muamalat Kantor Cabang Pembantu

Magelang”.

A. Rumusan Masalah

Berdasarkan latar belakang masalah di atas, pokok permasalahan

yang dapat dirumuskan adalah sebagai berikut:

1. Apa saja manfaat produk Tabungan Haji Arafah yang ada di Bank

Muamalat Indonesia Kantor Cabang Pembantu Magelang?

2. Bagaimana perkembangan jumlah nasabah Tabungan Haji Arafah di

Bank Muamalat Indonesia Kantor Cabang Pembantu Magelang dari

tahun 2013 sampai dengan tahun 2015?

3. Bagaimana penerapan analisis swot dalam pemasaran produk

Tabungan Haji Arafah di Bank Muamalat Indonesia Kantor Cabang

Pembantu Magelang?

4. Bagaimana strategi pemasaran di bank Bank Muamalat Indonesia

Kantor Cabang Pembantu Magelang dalam meningkatkan minat

nasabah untuk produk Tabungan Haji Arafah ini?

7

B. Tujuan dan Kegunaan Penelitian

Tujuan penelitian yang dilakukan pada Bank Muamalat Indonesia

Kantor Cabang Pembantu Magelang atas rumusan masalah yang telah

dijabarkan di atas, adalah sebagai berikut:

1. Untuk mengetahui manfaat produk Tabungan Haji Arafah di Bank

Muamalat Indonesia kantor Cabang Pembantu Magelang.

2. Untuk mengetahui perkembangan jumlah nasabah Tabungan Haji

Arafah di Bank Muamalat Indonesia Kantor Cabang Pembantu

Magelang pada tahun 2015.

3. Untuk mengetahui penerapan analisis swot dalam pemasaran produk

Tabungan Haji Arafah di Bank Muamalat Indonesia Kantor cabang

Pembantu Magelang.

4. Untuk mengetahui strategi pemasaran produk Tabungan Haji Arafah di

Bank Muamalat Indonesia Kantor Cabang Pembantu Magelang.

Adapun kegunaan Penelitian yang dilakukan di Bank Muamalat

Kantor Cabang Pembantu Magelang:

1. Bagi Bank Muamalat Indonesia Kantor Cabang Pembantu Magelang

Hasil penilitian ini diharapkan dapat memberikan sumbangan

pemikiran kepada Bank Muamalat Indonesia Kantor Cabang Pembantu

Magelang, dan dapat memperluas serta memberikan ilmu pengetahuan

dalam bertransaksi di bank syariah yang sesuai dengan prinsip islam.

8

2. Bagi Penyusun

Penelitian ini berguna untuk menambah ilmu pengetahuan,

wawasan dan pengalaman serta penerapan teori ilmu akademis dengan

praktek di lapangan.

3. Bagi Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga

Penelitian ini dapat memberikan tambahan referensi sebagai

pertimbangan untuk penelitian yang memiliki objek yang sama dan

sebagai bahan pustaka di perpustakaan Instiut Agama Islam Negeri

(IAIN) Salatiga

4. Bagi Pembaca

Menambah wawasan dan ilmu pengetahuan yang dapat

bermanfaat untuk para pembaca.

C. Metode Penelitian

1. Jenis Penelitian

Jenis penelitian yang digunakan pada pembuatan tugas akhir

ini berupa studi kasus, yakni dengan membuat deskripsi/ analisis/

sintesis yang terbatas pada kasus tertentu untuk menjawab

permasalahan yang telah diuraikan pada rumusan masalah.

2. Objek Penelitian

Penelitian ini dilakukan pada Bank Muamalat Indonesia

Kantor Cabang Pembantu Magelang yang beralamat di Jl. Jend A

Yani No. 02A Magelang, dengan latar belakang bahwa Bank

9

Muamalat Indonesia Kantor Cabang Pembantu Magelang merupakan

salah satu perbankan syariah di Indonesia yang menjalankan usahanya

berdasarkan prinsip islam,

3. Sumber data

Sumber data yang digunakan adalah data primer dan data

sekunder. Data primer diperoleh secara langsung dari wawancara

dengan pegawai Bank Muamalat Kantor Cabang Pembantu Magelang,

sedangkan data sekunder diperoleh dari buku laporan tahunan/Annual

Report Bank Muamalat tahun 2013 dan tahun 2014.

4. Teknik pengumpulan data

Pengumpulan data yang dilakukan menggunakan metode

(Anwar, 2011: 105):

a. Teknik Wawancara

Merupakan pengumpulan data secara lisan kepada subjek

penelitian. Pada saat mengajukan pertanyaan, peneliti dapat

berbicara berhadapan langsung dengan responden. Namun, bila

tidak bisa dilakukan dengan langsung, dapat dilakukan melalui

alat komunikasi. Wawancara yang dilakukan penulis dengan

bertemu langsung kepada bagian kepala marketing. Tujuannya,

agar tidak menemukan salah paham tentang produk yang diangkat

oleh penulis dengan informasi yang ada.

10

b. Teknik Observasi

Merupakan cara pengumpulan data melalui proses

pencatatan perilau subjek, objek, atau kejadian sistematik tanpa

adanya pertanyaan atau komunikasi dengan individu-individu

yang diteliti..

c. Teknik Dokumentasi

Metode pengumpulan data dengan mengarahkan atau

mengacu pada beberapa buku sebagai bahan penulisan serta

sebagai tinjauan pustaka yang sesuai dengan judul dan pokok

bahasan ilmiah.

5. Teknik analisis

Penulisan tugas akhir ini menggunakan metode

pendekatan kualitatif sederhana yakni suatu pendekatan dengan cara

menggambarkan dan menjelaskan aspek-apek yang terdapat dalam

produk tabungan haji arafah di Bank MuamalatIndonesia Kantor

Cabang Pembantu Magelang.

D. Sistematika Penulisan

BAB I Pendahuluan

Pada bab ini menjelaskan tentang latar belakang masalah,

rumusan masalah, tujuan penelitian, manfaat penelitian,

metode penelitian, serta sistematika penelitian.

11

BAB II Landasan Teori

Pada bab ini menjelaskan telaah pustaka dan kerangka

teori. Telaah pustaka mencakup beberapa judul penelitian

yang hampir sama dengan judul penelitian yang akan

penulis teliti.

BAB III Objek Penelitian

Pada bab ini menjelaskan tentang gambaran umum Bank

Muamalat Indonesia Kantor Cabang Pembantu Magelang

berupa informasi mengenai sejarah berdirinya perusahaan,

identitas perusahaan, visi dan misi perusahaan, budaya

perusahaan, struktur organisasi dan deskripsi jabatan (Job

Description).

BAB IV Analisis

Pada bab ini berisikan tentang pembahasan masalah yang

diuraikan dalam rumusan masalah, yaitu tentang manfaat

produk Tabungan Haji Arafah, perkembangan jumlah

nasabah Tabungan Haji Arafah, penerapan analisis swot

dalam produk dan strategi pemasaran produk Tabungan

Haji Arafah.

BAB V Penutup

Pada bab akhir ini menggambarkan kesimpulan dan saran.

12

BAB II

LANDASAN TEORI

A. Kajian Pustaka

Tugas Akhir ini dibuat mengacu pada penelitian yang telah

dilakukan sebelumnya oleh saudara Anwari (2012) dalam tugas akhirnya

yang berjudul “Produk Simpanan Haji Pada BMT Al Ijtihad Pabelan

Kabupaten Semarang” yang menejelaskan tentang Prosedur pengajuan

produk simpanan haji di BMT Al Ijtihad Pabelan yang tidak terlalu rumit,

kelebihan produk simpanan haji di BMT Al Ijtihad Pabelan yaitu setoran

ringan dan mendapat bagi hasil yang optimal serta tujuan dikeluarkannya

produk simpanan haji di BMT Al Ijtihad Pabelan adalah untuk menarik

nasabah.

Penelitian yang lain dilakukan oleh Rahmah (2014) dalam tugas

akhir dengan judul “Analisis Pada Produk Tabungan iB Hasanah Di Bank

BNI Syariah”. Kesimpulan dari penelitian tersebut adalah membahas

tentang produk Tabungan iB Hasanah yang dijalankan berdasarkan dua

akad yakni akad wadiah dan akad mudharabah, perkembangan saldo

tabungan iB Hasanah mencapai 90%, strategi pemasaran produk tabungan

iB Hasanah di BNI Syariah mengacu pada produk, memilih harga dan

target pasar yang sesuai dengan perencanaan memilih lokasi kantor yang

strategis dan promosi, serta keunggulan produk Tabungan iB Hasanah di

BNI Syariah yaitu pembagian nisbah bagi hasil untuk nasabah dan bank

13

adalah 22:78, dan biaya administrasi yang lebih murah dibandingkan

dengan produk lain.

Penelitian terdahulu dilakukan oleh Sulistyowati (2014) yang

berjudul “Analisis Produk Talangan Haji Mabrur Pada Bank Syariah

Mandiri Cabang Semarang”. Penulis menyimpulkan, yaitu pembiayaan

talangan haji pada Bank Mandiri Syariah Semarang dalam pelaksanaannya

menggunakan dua akad yakni akad qard dan akad ijarah, banyaknya

kelebihan dan manfaat yang didapat nasabah melalui pembiayaan talangan

haji mabrur seperti proses cepat dan mudah, aman, nyaman, dan

menguntungkan, pembatalan nasabah talangan haji menjadi salah satu

hambatan dalam pelaksanaan talangan haji karena jika terjadi pembatalan

maka bank juga harus mengurusi pembatalan tersebut sehingga

mengganggu nasabah talangan haji yang lain.

Berdasarkan telaah pustaka diatas, penulis memposisikan

penelitian ini perbedaannya dengan penelitian yang telah dilakukan

sebelumnya pada strategi pemasaran produk tabungan haji dan

perkembangan jumlah nasabah produk tabungan haji tersebut.

Kurniasih (2014), dalam penelitian yang berjudul Analisis

Pengaruh Bauran Pemasaran Terhadap Minat Beli Pelanggan, dapat

disimpulkan bahwa hasil pengujian kelayakan model menunjukkan

variabel yang terdiri dari Produk, Harga, Tempat, Promosi, Orang, Bukti

fisik, dan Proses secara bersama–sama tehadap Minat Beli Ulang dalam

14

melakukan pembelian ulang di Richeese Factory Maspion Square

Surabaya adalah signifikan atau mempunyai pengaruh yang signifikan.

Shandy (2015), dalam penelitian yang berjudul Pengaruh

Marketing Mix Terhadap Keputusan Pembelian Konsumen Pada

Minimarket Lulumart di Kota Samarinda, menyimpulkan bahwa terjadi

pengaruh yang signifikan antara produk , harga, lokasi, promosi,orang,

bukti fisik, dan proses terhadap keputusan pembelian pada Minimarket

Lulumart di Kota Samarinda.

Mulyadi. Wahyuni, Salamah. Endraswati, Hikmah (2014), dalam

penelitian yang berjudul Operationalization Of Shariah Marketing Mix On

Baitul Mall Wa Tamwil At The Province Of Banten Indonesia,

menyimpulkan bahwa terjadi penyimpangan dari konsep syariah pada

produk, harga dan orang, namun aplikasi tempat dan promosi sesuai

dengan konsep syariah.

B. Kajian Teoritik

1. Pendanaan

Pendanaan menurut Nabhan (2008), adalah suatu bentuk

kegiatan perbankan di Indonesia dalam menghimpun dana dari

masyarakat. Pendanaan dalam perbankan syariah sama seperti halnya

perbankan konvensional yang ada yaitu memiliki tiga produk utama

tabungan, deposito dan giro. Perbankan syariah di Indonesia

menjalankan kegiatan pendanaan berdasarkan prinsip syariah. Prinsip

15

syariah yang dipegang oleh perbankan syariah di Indonesia adalah

dengan cara tidak menggunakan prinsip bunga melainkan

menggunakan prinsip bagi hasil mudharabah dan titipan wadiah.

Bentuk penarikan dana pihak ketiga diantaranya (Nabhan,

2008:37):

a. Titipan (wadi’ah), yaitu simpanan yang dijamin keamanan dalam

pengembaliannya tetapi tanpa memperoleh imbalan atau

keuntungan.

b. Partisipasi modal berbagi hasil dan berbagi resiko untuk investasi

umum (mudharabah mutlaqah), bank akan membayar bagian

keuntungan secara proporsional dengan portofolio yang didanai

dengan modal tersebut.

c. Investasi khusus (mudharabah muqayyadah), bank bertindak

sebagai manajer investasi untuk memperoleh fee, jadi bank tidak

ikut berinvestasi, investor sepenuhnya mengambil resiko atas

investasi tersebut.

Sementara itu, menurut Antonio (2011) macam-macam

pendaanaan yang ada di bank syariah adalah sebagai berikut:

a. Tabungan

Tabungan merupakan suatu produk dimana seseorang

menyimpan sejumlah uangnya di suatu lembaga keuangan dan

orang tersebut sewaktu-waktu dapat mengambil kembali uang yang

telah disimpannya. Didalam UU No 21 tahun 2008 Pasal 1 tentang

16

Perbankan Syariah telah dijelaskan, bahwa tabungan adalah

Simpanan berdasarkan Akad wadi‟ah atau Investasi dana

berdasarkan Akad mudharabah atau Akad lain yang tidak

bertentangan dengan Prinsip Syariah yang penarikannya hanya

dapat dilakukan menurut syarat dan ketentuan tertentu yang

disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro,

dan/atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu.

b. Deposito

Dalam UU No 21 tahun 2008 Pasal 1 ayat 22 telah

dijelaskan bahwa deposito adalah Investasi dana berdasarkan Akad

mudharabah atau Akad lain yang tidak bertentangan dengan

Prinsip Syariah yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada

waktu tertentu berdasarkan Akad antara Nasabah Penyimpan dan

Bank Syariah dan/atau UUS.

c. Giro

Disebutkan dalam UU No 21 tahun 2008 Pasal 1 ayat 23,

bahwa giro adalah Simpanan berdasarkan Akad wadi’ah atau Akad

lain yang tidak bertentangan dengan Prinsip Syariah yang

penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan

cek, bilyet giro, sarana perintah pembayaran lainnya, atau dengan

perintah pemindah bukuan.

17

2. Akad dalam Produk

Akad yang digunakan dalam produk simpanan (tabungan)

di bank syariah menurut Susanto (2008), adalah akad wadi’ah dan

mudharabah, yaitu:

a. Simpanan atau tabungan wadi’ah

Istilah wadi’ah berasal dari kata wada’ayang berarti

meninggalkan atau menitipkan sesuatu pada seseorang untuk

dipelihara. Akad wadi‟ah merupakan titipan murni yang setiap

saat dapat diambil jika pemiliknya menghendaki. Penerima

titipan merupakan tangan amanah (yad amanah), dalam arti

mereka tidak menanggung atas kehilangan atau kerusakan yang

terjadi pada barang titipan selama bukan akibat kelalaian atau

kecerobohan yang bersangkutan dalam menjalankan amanah.

Ketentuan ini mengacu pada sabda Nabi: “Jaminan

pertanggungjawaban tidak diminta dari peminjam yang tidak

menyalahgunakan (pinjaman) dan penerima titipan yang tidak

lalai terhadap titipan tersebut” (Susanto, 2008:262).

Dalam tradisi fiqih Islam, prinsip titipan atau simpanan

dikenal dengan prinsip al-wadi’ah. Al-wadi’ah dapat diartikan

sebagai titipan murni dari satu pihak ke pihak yang lain, baik

individu maupun badan hukum, yang harus dijaga dan

dikembalikan kapan saja si penitip menghendaki (Antonio,

2001: 85).

18

Sedangkan wadiah menurut Penjelasan Pasal 3

Peraturan Bank Indonesia Nomor 9/19/PBI/2007 “ adalah

transaksi penitipan dana atau barang dari pemilik kepada

penyimpan dana atau barang dengan kewajiban bagi pihak

yang menyimpan untuk mengembalikan dana atau barang

titipan sewaktu-waktu”. Dari segi fungsinya, akad wadi’ah

dapat terbagi menjadi dua kategori, yaitu:

1) Wadi’ah yad amanah, merupakan jenis akad penitipan

dimana pihak penerima titipan tidak diperkenankan

menggunakan barang titipan, sehingga tidak menanggung

atas kerusakan atau kehilangan dari barang titipan

tersebut, kecuali akibat kelalaian dalam menjalankan

amanah. Ketentuan ini mengacu pada sabda Nabi:

“Jaminan pertanggungjawaban tidak diminta dari

peminjam yang tidak menyalahgunakan (pinjaman) dan

penerima titipan yang tidak lalai terhadap titipan tersebut”

(Susanto, 2008:264). Wadi‟ah jenis ini memiliki

karakteristik sebagai berikut.

a) Harta atau barang yang dititipkan tidak boleh

dimanfaatkan dan digunakan oleh penerima titipan.

b) Penerima titipan hanya berfungsi sebagai penerima

amanah yang bertugas dan berkewajiban untuk menjaga

barang yang dititipkan tanpa boleh memanfaatkannya.

19

c) Sebagai konpensasi, penerima titipan diperkenankan

untuk membebankan biaya kepada yang menitipkan.

d) Mengingat barang atau harta yang dititipkan tidak boleh

dimanfaatkan oleh penerima titipan, aplikasi perbankan

yang memungkinkan untuk jenis ini adalah jasa

penitipan (Antonio, 2001: 148).

2) Wadi’ah yad dhamanah, yaitu akad penitipan dimana

pihak penerima titipan dengan izin pemilik dapat

memanfaatkan barang titipan, sehingga dengan demikian

harus menanggung atas kerusakan atau kehilangan barang

titipan tersebut. Karena dalam lembaga keuangan modern,

penerima titipan (al-mustawda) tidak mungkin

membiarkan begitu saja barang titipan tanpa memberikan

manfaat apapun. Karena itu untuk menciptakan

kemanfaatan melalui penggunaan barang titipan dalam

usaha ekonomi, mustawda harus meminta izin terlebih

dahulu kepada pemilik barang (al-muwaddi) dan

menjamin pengembalian barang secara utuh. Dengan

demikian jenis akad menjadi berubah dari al-wadi’ah yad

al-amanah menjadi al-wadi’ah yad al-dhamanah

(Susanto, 2008:264). Wadi’ah jenis ini memiliki

karakteristik berikut ini:

20

a) Harta dan barang yang dititipkan boleh dan dapat

dimanfaatkan oleh yang menerima titipan.

b) Karena dimanfaatkan, barang dan harta yang dititipkan

tersebut tentu dapat menghasilkan manfaat. Sekalipun

demikian, tidak ada keharusan bagi penerima titipan

untuk memberikan hasil pemanfaatan kepada si penitip.

c) Produk perbankan yang sesuai dengan akad ini yaitu

giro dan tabungan.

d) Bank konvensional memberikan jasa giro sebagai

imbalan yang dihitung berdasarkan persentase yang

telah ditetapkan (Antonio, 2001: 149).

b. Simpanan atau tabungan mudharabah

Mudharabah adalah suatu perkongsian antara dua pihak

dimana pihak pertama (shahib al-mal) menyediakan dana, dan

pihak kedua (mudharib) bertanggung jawab atas pengelolaan

usaha. Keuntungan tanggung jawab atas pengelolaan usaha.

Keuntungan dibagikan sesuai dengan ratio laba yang telah

disepakati bersama secara advance, manakala rugi shahib al-

mal akan kehilangan sebagai imbalan dari kerja keras dan

keterampilan manajerial (managerial skill) selama proyek

berlangsung (Muhammad, 2000: 13).

Mudharabah berasal dari kata adhdharbu fil ardhi, yaitu

berpergian untuk urusan dagang. Secara teknis mudharabah

21

adalah akad kerjasama usaha antara dua pihak dimana pihak

pertama (shahibul maal) menyediakan seluruh modal,

sedangkan pihak lainnya menjadi pengelola. Keuntungan usaha

secara mudharabah dibagi menurut kesepakatan yang

dituangkan dalam kotrak, sedangkan apabila rugi ditanggung

oleh pihak modal selama kerugian itu bukan akibat kelalaian si

pengelola. Seandainya kerugian itu diakibatkan karena

kecurangan atau kelalaian si pengelola, si pengelola harus

bertanggung jawab atas kerugian tersebut (Sudarsono,

2003:54).

Mudharabah merupakan salah satu konsep islam dalam

melakukan perjanjian jual beli. Konsep ini telah banyak

digunakan oleh bank-bank dan lembaga-lembaga keuangan

Islam untuk pembiayaan modal kerja, dan pembiayaan

perdagangan para nasabahnya. Mudrarabah merupakan satu

bentuk perjanjian jual beli yang harus tunduk pada kaidah dan

hukum umum jual beli yang berlaku dalam mu‟amalah

Islamiyah (Muhammad, 2000: 22).

Secara umum mudharabah dibagi menjadi 2 jenis,

yaitu:

1) Mudharabah Muthlaqah

Transaksi mudharabah muthlaqah adalah bentuk

kerja sama antara shahibul maal dan mudharib yang

22

cakupannya sangat luas dan tidak dibatasi oleh spesifikasi

jenis usaha, waktu dan daerah bisnis. Penerapan

mudharabah muthlaqah dapat berupa tabungan

mudharabah dan deposito mudharabah. Berdasarkan

prinsip ini tidak ada pembatasan bagi bank dalam

menggunakan dana yang dihimpun.

2) Mudharabah Muqayyadah

Dalam transaksi mudharabah muqayaddah

mudharib dibatasi dengan batasan jenis usaha, waktu atau

tempat usaha. Mudharabah muqayyadah dibagi menjadi

dua yaitu:

a) Mudharabah muqayyadah on balance sheet, yaitu

simpanan khusus dimana pemilik dana dapat

menetapkan syarat-syarat tertentu yang harus dipatuhi

oleh bank.

b) Mudharabah muqayyadah off balance sheet, merupakan

penyaluran dana mudharabah langsung kepada

pelaksanaan usahanya, dimana bank sebagai pihak

perantara (Antonio, 2001:97).

3. Tabungan Haji

Secara etimologi, kata haji berasal dari bahasa arab yang

bermakna tujuan dan dapat dibaca dengan dua lafazh Al-Hajj dan

Al-Hijj. Secara terminologi syariat haji adalah beribadah kepada

23

Allah dengan melaksanakan manasik yang telah ditetapkan dalam

sunnah Rasulullah Shallallahu‟alaihi Wasallam, dan ada pula

ulama yang berpendapat: „Haji adalah bepergian dengan tujuan ke

tempat tertentu pada waktu yang tertentu untuk melaksanakan

suatu amalan yang tertentu pula‟ (http://id.wikipedia.org/wiki/haji).

Menunaikan ibadah haji merupakan kewajiban bagi setiap

umat muslim yang mampu. Kemampuan yang harus dipenuhi

untuk melaksanakan ibadah haji dapat digolongkan menjadi dua,

yaitu kemampuan personal dan umum. Pada kemampuan personal,

yang harus dipenuhi mencakup kesehatan jasmani dan rohani,

kemampuan ekonomi baik untuk dirinya maupun keluarga yang

ditinggalkan, pengetahuan agama khususnya tentang manasik haji.

Kemudian, yang harus dipenuhi pada kemampuan umum adalah

peraturan perundang-undangan yang berlaku, keamanan dalam

perjalanan, fasilitas, adanya hubungan yang baik antara pemerintah

Indonesia dengan Arab Saudi (Aziz, Kustini, 2007:12).

Dasar hukum pelaksanaan ibadah haji terdapat dalam Q.S.

Al Imron ayat 97 yang Artinya : “Padanya terdapat tanda-tanda

yang nyata, (di antaranya) maqam Ibrahim, barangsiapa

memasukinya (Baitullah itu) menjadi amanlah Dia mengerjakan

haji adalah kewajiban manusia terhadap Allah, yaitu (bagi) orang

yang sanggup mengadakan perjalanan ke Baitullah. Barang siapa

24

mengingkari (kewajiban haji), maka Sesungguhnya Allah Maha

Kaya (tidak memerlukan sesuatu) dari semesta alam.”

Rasulullah SAW bersabda yang diriwayatkan oleh Ahmad:

“Hendaklah kamu bersegera mengerjakan haji karena

sesungguhnya seseorang tidak akan menyadari halangan yang akan

merintanginya” (Bahreij, 1987: 160).

Aplikasi produk tabungan (pendanaan) dalam lembaga

keuangan syariah salah satunya adalah produk tabungan haji.

Tabungan haji merupakan suatu bentuk simpanan diperuntukan

bagi masyarakat muslim yang berniat untuk menunaikan ibadah

haji ke tanah suci. Produk tabungan haji ditujukan kepada nasabah

yang akan menabung untuk persiapan biaya memperoleh porsi

keberangkatan haji. Landasan syari‟ah tabungan haji adalah Fatwa

Dsn No29/DSN-MUI/VI/2002 tentang Pembiayaan Pengurusan

Haji Lembaga Keuangan Syari‟ah.

4. Strategi Pemasaran

Strategi pemasaran adalah kombinasi dari empat variabel

atau kegiatan yang merupakan inti dari sistem pemasaran

perusahaan yakni produk, struktur harga, kegiatan promosi dan

sistem distribusi. Strategi pemasaran menurut W. Y. Stanton

adalah sesuatu yang meliputi seluruh sistem yang berhubungan

dengan tujuan untuk merencanakan dan menentukan harga sampai

25

dengan mempromosikan dan mendistribusikan barang dan jasa

yang bisa memuaskan kebutuhan pembeli aktual maupun potensial.

Hal-hal yang perlu dipertimbangkan sebelum menerapkan

strategi pemasaran produk antara lain diawali dengan melakukan

analisis swot, dimana ia menilai 4 hal, yaitu:

a. Kekuatan (strengths), meliputi kemampuan internal, sumber

daya, dan faktor situasional positif yang dapat membantu

perusahaan melayani pelanggannya dan mencapai tujuannya.

b. Kelemahan (weaknesses),meliputi keterbatasan internal dan

faktor situasional negatif yang dapat menghalangi performa

perusahaan.

c. Peluang (opportunities), adalah faktor atau tren yang

menguntungkan pada lingkungan eksternal yang dapat

digunakan perusahaan untuk memperoleh keuntungan.

d. Ancaman (threats), adalah faktor pada lingkungan eksternal

yang tidak menguntungkan yang menghadirkan tantangan bagi

performa perusahaan (http://www.kembar.pro/2015/07/strategi-

pemasaran-dan-bauran-pemasaran.html).

Marketing mix (bauran pemasaran) merupakan kegiatan

pemasaran yang dilakukan secara terpadu. Artinya ini dilakukan

secara bersamaan dielemen-elemen yang ada dalam marketing mix

itu sendiri. Elemen yang ada dalam marketing mix adalah product,

price, place, and promotion. Dengan kata lain keempat produk

http://jurnal-sdm.blogspot.com/2009/06/promosi-pengertian-dan-tujuannya.html

26

tersebut dikenal dengan sebutan 4P’s. Keempat bauran pemasaran

tersebut secara singkat dijelaskan sebagai berikut (Kasmir, 2004:

186):

1) Product (produk) adalah sesuatu yang dapat memenuhi

kebutuhan dan keinginan pelanggan. Philip kotler

mendefinisikan segala sesuatu yang ditawarkan kepada

masyarakat untuk dilihat, dipegang, dibeli atau dikonsumsi.

2) Price (harga), yaitu sejumlah uang yang konsumen bayar

untuk membeli produk atau mengganti hak milik produk.

Harga merupakan salah satu aspek terpenting dalam kegiatan

marketing mix. Harga sangat menentukan laku tidaknya suatu

produk dan jasa perbankan (Kasmir, 2004: 196).

3) Place (tempat), yaitu berbagai kegiatan perusahaan untuk

membuat produk yang dihasilkan/dijual terjangkau dan tersedia

bagi pasar sasaran. Tempat meliputi antara lain channels,

coverage (cakupan/jangkauan), assortments (bermacam-

macam/campuran), locations, inventory, and transport.

4) Promotion (promosi), merupakan kegiatan marketing mix yang

terakhir. promosi yaitu berbagai kegiatan perusahaan untuk

mengkomunikasikan dan memperkenalkan produk pada pasar

sasaran baik secara langsung maupun tidak langsung (Kasmir,

2004: 213).

27

BAB III

OBJEK PENELITIAN

A. Gambaran Umum Perusahaan

Sejarah berdirinya Bank Muamalat Kantor Cabang Pembantu

Magelang tidak terlepas dari sejarah berdirinya Bank Muamalat Indonesia

pertama kali berdiri di Indonesia.Bank muamalat merupakan bank syariah

pertama di Indones. Gagasan pendiri Bank Muamalat berawal dari

lokakarya Bunga Bank dan Perbankan yang diselenggarakan Majelis

Ulama Indonesia pada 18 – 20 Agustus 1990 di Cisarua, Bogor. Ide ini

berlanjut dalam Musyawarah Nasional IV Majelis Ulama Indonesia di

Hotel Sahid Jaya, Jakarta, pada 22-25 Agustus 1990 yang diteruskan

dengan pembentukan kelompok kerja untuk mendirikan bank murni

syariah pertama di Indonesia.

Realisasinya dilakukan pada 1 November 1991 yang ditandai

dengan penandatangannan akte pendirian PT Bank Muamalat Indonesia,

Tbk di Hotel Sahid Jaya berdasarkan Akte Notaris Paripurno, S.H. dengan

Izin Menteri Kehakiman Nomor C2.2413.T01.01 Tanggal 21 Maret

1992/Berita Negara Republik Indonesia Tanggal 28 April 1992 Nomor 34.

Pada saat penandatanganan akte pendirian ini diperoleh komitmen

dari berbagai pihak untuk membeli saham sebanyak Rp 84 miliar.

Kemudian dalam acara silaturahmi pendirian di Istana Bogor doperoleh

28

tambahan dana dari masyarakat Jawa Barat senilai Rp 106 miliar sebagai

wujud dukungan mereka.

Dengan modal awal tersebut dan berdasaran Surat Keputussan

Menteri Keuangan RI Nomor 1223/ MK.013/1991 tanggal 5 November

1991 serta izin usaha yang berupa Keputusan Menteri Keuangan Republik

Indonesia Nomor 430/KMK.013/1992 Tanggal 24 April 1992, Bank

Muamalat mulai beroperasi pada 1 Mei 1994, Bank Muamalat mendapat

kepercayaan dari Bank Indonesia sebagai Bank Devisa.

Beberapa tahun yang lalu Indonesia dan beberapa negara di Asia

Tenggara pernah mengalami krisis moneter yang berdampak terhadap

perbankan nasional yang menyebabkab timbulnya kredir macet pada

segmen korporasi. Bank Muamalat oun ikut terimbas dampak tersebut.

Tahun 1998, angka non perfoming financing (NPF) Bank Muamalat

sempat mencapai lebih dari 60%. Perseroan mecatat kerugian sebesar Rp

105 miliar dan ekuitas mencapai titik terendah hingga Rp 39,3 miliar atau

kurang dari sepertiga modal awal.

Kondisi tersebut telah mengantarakan Bank Muamalat memasuki

era baru dengan keikutsertaan Islamic Development Bank (IDB), yang

berkedudukan di Jedah Saudi Arabia, sebagai salah satu pemegang saham

luar negeri yang resmi diputuskan melalui Rapat Umum Pemegang Saham

(RUPS) pada 21 Juni 1999.

Dalam kurun waktu 1999-2002 Bank Muamalat terus berupaya dan

berhasil memeprbaiki kinerja dan rugi menjadi laba. Hasil tersebut tidak

29

lepas dari upaya dan dedikasi segenap karyawan dengan dukungan

kepemimpinan yang kuat, strategi usaha yang tepat, serta kepatuhan

terhadap pelaksanaan perbankan syariah secara mumi.

Pada tahun 2009 Bank Muamalat memualai proses transformasi

salah satunya dengan membuka kantor cabang internasional pertamanya di

Kuala Lumpur, Malaysia dan tercatat sebagai bank pertama dan satu –

satunya dari Indonesia yang membuka jaringan bisnin di Malaysia. Dan

pada tahun 2012 tepat pada milad yang ke-20 tahun, Bank Muamalat

meluncurkan logo baru (rebransing) dengan tujuan menjadi bank syariah

yang Islamic, Modern dan profesional. Proses tranformasi yang dijalankan

Bank Muamalat membawa hasil yang positif dan signifikan terlihat dari

aset Bank Muamalat yang tumbuh dari tahun 2008 sebesar Rp 12,6 triliun

menjadi Rp 54,6 triliun di tahun 2013.

Kesuksesan Bank Muamalat ditandai dengan pembukaan kantor

cabang, kantor cabang pembantu dan kantor kas di seluruh wilayah

Indonesi. Salah satu kantor cabang yang telah didirikan adalah Kantor

Bank Muamalat Cabang Semarang. Atas pertimbangan untuk memperluas

jaringan dan menyiarkan dakwah Islam, Bank Muamalat Kantor Cabang

semarang memeperluas Jaringannya dengan membuka kantor cabang

pembantu di Magelang. Magelang berada dalam dua wilayah yaitu

Kabupaten Magelang dan Kota Magelang.

Bank Muamalat kantor cabang pembantu magelang berada di kota

Magelang. Bank Muamalat Kantor Cabang Pembantu Magelang dibuka

30

pada tanggal 21 Maret 2005. Operasional kerja Bank Muamalat Kantor

Cabang Pembantu Magelang pertama kali berada di Jl. Daha No. 5

Magelang yang berjalan kurang lebih 4 tahun. Kemudian pada bulan

Oktober 2009, berpindah tempat di Jl. Jendral Ahmad Yani No. 02A

Magelang.

B. Identitas Perusahaan

Nama : PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk.

Bidang Usaha : Perbankan Syariah

Berdiri : 1 November 1991

Beroperasi : 1 Mei 1992

Website : www.bankmuamalat.co.id

Kantor Cabang Pembantu Magelang:

Alamat : Jl. Jend A Yani No. 02A Magelang

Tel : 0293-313358

Fax : 0293-314559

C. Visi, Misi dan Tujuan Perusahaan

1. Visi

“The Best Islamic Bank and Top 10 Bank in Indonesia with

Strong Regional Presence”.

http://www.bankmuamalat.co.id/

31

2. Misi

Membangun lembaga keuangan syariah yang unggul dan

berkesinambungan dengan penekanan pada semangat kewirausahaan

berdasarkan prinsip kehati-hatian, keunggulan sumber daya manusia

yang Islami dan profesional serta orientasi investasi yang inovatif,

untuk memaksimalkan nilai kepada seluruh pemangku kepentingan.

3. Tujuan Bank Muamalat

“Muamalat sebagai pelopor bank Syariah, berkomitmen untuk

menghadirkan layanan perbankan yang kompetitif dan mudah

dijangkau masyarakat”

D. Budaya Perusahaan

Keberhasilan suatu perusahaan sangat dipengaruhi oleh

kemampuan sumber daya manusianya. Keunggulan produk atau jasa yang

dijual, jaringan, da teknologi yang unggul guna mendukung operational

excellence. Komponen tersebut bukanlah penentu yang menjadi kunci

keberhasilan suatu bisnis. Faktor pendorong yang sesungguhnya terletak

pada kekuatan visi dan misi serta nilai-nilai yang menjadi sumber inspirasi

dan energi budaya kerja perusahaan.

Hal ini dibuktikan oleh Bank Muamalat yang memiliki visi

menjadi “The Best Islamic Bank and Top 10 Bank in Indonesia with strong

Regional Presence” dengan misi membagun lembaga keuangan syariah

yang unggul dan berkesinambungan dengan penekanan pada semangat

32

kewirausahaan berdasarkan prinsip kehati-hatian, keunggulan sumber

daya manusia yang islami dan profesional serta orientasi investasi yang

inovatif, untuk memaksimalkan nilai kepada seluruh pemangku

kepentingan.

Pencapaian visi dan misi tersebut sangat didukung oleh nilai-nilai

yang tertanam dan ditubuhkankembangkan oleh individual serta

positioning Perseroan sebagai lembaga keuangan syariah, sehingga harus

digerakkan dengan sistem, akhlak, dan akidah sesuai prinsip syariah.

Bank Muamalat menjunjung praktik kejujuran sejak awal

rekrutmen, serta larangan menerima imbalan dalam betuk apapun dari para

nasabah dan mitra kerja. Selain itu Bank Muamalat juga sangat tegas

dalam menyikapi risiko reputasi yang ditimbulkan karyawan akibat

perilaku yang tidak sesuai dengan tatanan budaya, etika, dan hukum.

Penilaian kinerja terhadap karyawan mengacu kepada scoreboard

berdasarkan aspek-aspek finansial dan kepatuhan.Pengangkatan staff dan

pejabat yang akan memangku jabatan harus elalui prosesi sumpah jabatan

secara lisan dan tertulis tentang pernyataan tujuh perilaku sebagai

pedoman perilaku (code of conduct) yang harus dipertanggungjawabkan

dengan janji untuk:

1. Mentaati peraturan perundang-undangan dan ketentuan perusahaan.

2. Memegang teguh rahasia bank dan perusahaan.

3. Tidak menerima hadiah dalam bentuk apapun terkait tugas dan

jabatan.

33

4. Menjunjung kehormatan karyawan dan perusahaan.

5. Bekerja sesuai dengan prinsip syariah.

6. Berpegang teguh pada akhlak islam dalam menjalani kehidupan

sehari-hari

7. Bertanggung jawab terhadap kesalahan dan pelanggaran yang

dilakukan Bank Muamalat, senantiasa menjunjung tinggi etika bisnis

yang berorientasi kepada kemaslahatan, khususnya kepuasan nasabah

dan segenap pemangku kepentingan.

E. Struktur Organisasi Bank Muamalat Kantor Cabang Pembantu Magelang

Gambar 3.1. Struktur Organisasi BMI KCP Magelang

Sumber: Annual Report Bank Muamalat Indonesia

1. Keterangan

Sub Branch Manager

(SBM)

Back Office Front Office Marketing

Marketing

Financing

Marketing

Funding

Operational

1

Operational

2

Teller Customer

service

(CS)

Security Office Boy Driver

34

SBM : Sri Endah Widayati

Front Office :

Customer Service : Lukman Rakhim Haris

Teller : Bayu Silvia Rini

Back Office :

Operational 1 : Muchtadin

Operational 2 : Muhammad Bachtiar Ripai

Marketing :

Marketing Funding : Ayu Dhestya Sari

Marketing Financing : Marselia Tusinta

Security : Muhammad Faqih

Office Boy : Slamet

Driver :

Driver 1 : Rismianto

Driver 2 : Mansur

2. Deskripsi Jabatan (Job Description)

a. Sub Branch Manager (SBM)

1) Mengkoordinasi dan menetapkan rencana kerja tahunan

Bank Muamalat Kantor Cabang Pembantu Magelang agar

sesuai dengan visi dan misi Bank Muamalat.

2) Mengendalikan dan mengevaluasi pelaksanaan rencana

kerja untuk memastikan tercapainya target Bank Muamalat

Kantor Cabang Pembantu Magelang yang telah ditetapkan.

35

3) Mengkoordinasi seluruh sarana dan kegiatan untuk

mencapai target yang telah ditetapkan da disepakati sejalan

dengan visi dan misi.

4) Penanggung jawab Bank Muamalat Kantor Cabang

Pembantu Magelang secara umum.

5) menetapkan berbagai kebijakan-kebijakan dan pengambilan

keputusan-keputusan demi kemajuan Bank Muamalat

Kantor Cabang Pembantu Magelang.

b. Customer Service (CS)

1) Memberikan penjelasan ke nasabah tentang produk, syarat

dan tatacaranya secara langsung atau melalui telepon.

2) Melayani pembukaan rekening tabungan, giro dan deposito.

3) Melayani dan menyelesaikan keluhan nasabah dengan

segera dan benar.

4) Melayani permintaan nasabah untuk pemblokiran rekening.

5) Menawarkan kepada nasabah produk atau jasa lain (cross

selling)

6) Mengerjakan instruksi yang diminta atasan yang berkaitan

dengan pekerjaannya.

c. Teller

1) Menerima setor dan tarik tunai dan warkat.

2) Melayani SKN dan RTGS.

36

3) Mengamankan dan menyimpan uang tunai, surat berharga

dan membuat laporan sesuai dengan bidangnya.

4) Menyusun daftar penerimaan dan pengeluaran uang tunai.

5) Melakukan pencocokan saldo dengan fisik uang dan saldo

pada neraca harian.

6) Melakukan pembayaran dan penerimaan yang berhubungan

dengan pembayaran biaya bank, biaya personalia dan umum

melalui counter bank.

7) Melakukan pekerjaan lain sesuai ketentuan pekerjaan

d. Back Office

1) Mengurus kepegawaian dan pemeliharaan kantor.

2) Melakukan instruksi pencairan deposito

3) Memeriksa setoran kliring.

4) Rekruitmen karyawan.

5) Otorisasi data nasabah.

6) Melaksanakan transfer non tunai, kliring dan RTGS.

7) Membuat laporan bulanan.

8) Memberikan pelayanan yang baik kepada seluruh nasabah.

9) Bertanggungjawab dan memonitor aktivitas back office

agar berjalan dengan baik

e. Marketing

1) Mencari nasabah funding maupun lending.

37

2) Membina hubungan saling menguntungkan antara pihak

bank dengan nasabah, seperti:

a) Mengidentifikasi kebutuhan nasabah

b) Melakukan komunikasi yang intensif dan membantu

memberikan solusi bagi nasabah yang berhubungan

dengan produk/jasa

c) Bertindak sebagai Komite Pembiayaan dalam upaya

pengambilan keputusan pembiayaan

d) Melakukan monitoring, evaluasi, review terhadap

kualitas porto folio pembiayaan yang telah diberikan

dalam rangka pengamanan atas setiap pembiayaan yang

telah diberikan

e) Melayani, menerima tamu (calon nasabah atau nasabah)

secara aktif memerlukan pelayanan jasa perbankan

f) Menyusun strategi planning dan selaku

marketing/solisitasi nasabah baik dalam rangka

penghimpunan sumber dana maupun alokasi pemberian

pembiayaan secara efektif dan terarah

g) Berkewajiban untuk meningkatakan mutu pelayanan

perbankan terhadap nasabah maupun calon nasabah

h) Berkewajiban untuk meningkatkan pengetahuan dan

ketrampilan untuk membantu kelancaran tugas sehari-

hari

38

f. Security

1) Membukakan pintu apabila ada nasabah yang datang

2) Menjaga keamanan dan tata tertib kantor

3) Pemeliharaan kantor dan pemeliharaan inventarisasi kantor

serta perlengkapan/perbekalan kantor

4) Membantu dalam melayani nasabah

g. OB (Office Boy)

1) Bertanggung jawab atas kebersihan kantor

2) Menyediakan minuman dan makanan bagi staf kantor

3) Pembantu umum

4) Pemeliharaan kantor dan pemeliharaan inventarisasi kantor

serta perlengkapan/perbekalan kantor

h. Driver

1) Mengantar jemput para kru dalam melaksanakan tugas

2) Menjaga agar kondisi kendaraan dinas kantor selalu dalm

keadaan siaga.

F. Produk dan Layanan Bank Muamalat

1. Pendanaan

Dalam Bank Muamalat Kantor Cabang Pembantu Magelang

terdapat berbagai macam produk Pendanaan yaitu :

a. Tabungan

39

Tabungan di dalam Bank Muamalat terdapat beberapa

tabungan:

1) Tabungan iB Muamalat

Tabungan dalam mata uang rupiah yang memberikan

keleluasan dalam melakukan setoran dan penarikan melalui

ATM Bank Muamalat dan jaringan ATM Prima. Dengan fitur

produk sebagai berikut:

a) Akad Produk : Mudharabah Mutlaqah

b) Setoran Awal : Rp 100.000,-

c) Setoran

d) Minimul : Rp 10.000,-

e) Saldo Minimum : Rp 50.000,-

f) Nisabah : Nasabah 10% : Bank 90%

Syarat Pembukaan rekening:

a) Mengisi Formulir pembukaan rekening

b) Menandatangani Akad

c) KTP daerah setempat / SIM

d) NPWP

Biaya – Biaya:

a) Biaya Administrasi : Rp 10.000,

b) Penggantian buku tabungan rusak : Rp 10.000,-

c) Biaya rekening tidak aktif : Rp 15.000,-

(tidak ada transaksi selama 6 bulan berturut-turut)

40

d) Penutupan rekening : Rp 50.000,-

e) Pemeliharaan kartu ATM : gratis

2) Tabungan iB Muamalat Wadiah





a) Akad Produk : Wadiah


c) Setoran Minimum : Rp 10.000,-

d) Saldo Minimum : Rp 50.000,-

Syarat Pembukaan Rekening:




d) NPWP

Biaya – Biaya:

a) Biaya Administrasi : Rp 5.000,-

(jika saldo rata-rata pada akhir bulan < Rp. 1.000.000)

b) Penggantian buku tabungan rusak : Rp 10.000,

c) Biaya rekening tidak aktif : Rp 15.000,-

(Jika tidak ada transaksi selama 6 bulan berturut-turut)


41

3) Tabungan Muamalat Prima






b) Setoran Awal Perorangan : Rp 5.000.000,-

c) Setoran awal non perorangan: Rp 25.000.000,-

d) Setoran Minimal : Rp 100.000,-

e) Saldo Minimum : Rp 50.000,-

f) Nisbah yang kompetitif

Nisabah counter : Nasabah 5% : Bank 95%

Syarat Pembukaan Rekening:




d) NPWP

4) Tabungan Muamalat Sahabat

Tabungan muamalat sahabat merupakan tabungan yang

bebas biaya aadministrasi karena diperuntukkan khusus bagi

mitra aliansi Bank Muamalat. Dengan fitur produk sebagai

berikut:

42



c) Setoran Minimal : Rp 10.000,-

d) Setoran Minimum : Rp 25.000,-

e) Nisbah : Nasabah 2% : Bank 98%

Syarat pembukaan rekening:




d) NPWP

e) Harus memiliki 100 acount awal

f) Harus sudah memiliki kerja sama terhadap Bank Muamalat

Capem Magelang

Biaya – Biaya:

a) Biaya Administrasi : Gratis

b) Pembukaan rekening : Rp 25.000,-

(maksimal)

c) Penggantian buku tabungan hilang/rusak : Rp 10.000,-

d) Penutupan rekening : Rp 25.000,

e) Pemeliharan kartu ATM : Gratis

f) Biaya rekening tidak aktif : Rp 2.000,-

(jika tidak ada transaksi selama 6 bulan berturut-turut,

maka akan dikreditkan ke rekening titian ZIS)

43

5) Tabungan Muamalat Umroh.

Merupakan tabungan berencana dalam mata uang

rupiah yang akan membantu nasabah mewujudkan impian

untuk berangkat ibadah umroh. Dengan fitur produk sebagai

berikut:


b) Storan Minimal : Rp 100.000,-

(autodebet/rutin bulanan)

Rp 100.000,- (Top

up/ diluar rutin bulanan)

c) Nisbah : Nasabah 30% : Bank 70%

d) Targer Dana dan Waktu : Minimum 3 bulan

Minimum 5 bulan





d) NPWP

Biaya–biaya:

a) Biaya Administrasi : gratis

b) Pembukaan Rekening : gratis

c) Penggantian buku tabungan hilang/rusak : Rp 10.000,

44


apabila Penutupan rekening sebelum tercapai target waktu

(break)

6) Tabungan Haji Arafah

Tabungan haji dalam mata uang rupiah dan valuta asing

US Dollar yang dikhususkan bagi nasabah masyarakat muslim

Indonesia yang berencana menunaikan ibadah haji. Dengan

fitur produk sebagai berikut:

a) Akad Produk : Wadi’ah








d) NPWP

Biaya–biaya:


b) Pembukaan Rekening : Gratis

c) Penggantian buku tabungan hilang/rusak : Rp 10.000,


7) Tabunganku

45

Tabungan syariah dalam mata uang Rupiah yang sangat

terjangkau bagi nasabah dari semua kalangan masyarakat.

Dengan fitur produk sebagai berikut:

a) Akad : Wadi’ah








Biaya–biaya:


b) Penggantian buku tabungan hilang/rusak :Rp 10.000,-

c) Penutupan Rekening :Rp 20.000,

d) Rekening tidak aktif :Rp2.000,/bulan

8) Tabungan Haji Arafah Plus

Tabungan haji dengan fitur produk sebagai berikut:

a) Akad Produk = Mudharabah Mutlaqah

b) Setoran Awal = Rp 1.500.000

c) Setoral Minimal = Rp 100.000

d) Saldo Minimum = Rp 1,500.000

e) Nisbah = nasabah 10% : Bank 90%

46





Biaya-biaya:

a) Pembukaan Rekening = Gratis

b) Penutupan Rekening =Rp 50.000,00

c) Penggantin Buku Tabungan Hilang/Rusak =Rp 10.000,00

b. Deposito

1) Deposito Mudharabah

Deposito syariah dengan mata uang Rupiah dan US

Dollar yang fleksibel dan memberikan hasil investasi yang

optimal bagi nasabah. Deposito mudharabah diperuntukan bagi

perorangan usia 18 tahun keatas dan institusi yang memiliki

legalitas badan. Dengan fitur produk sebagai berikut:


b) Setoran Awal = Rp 5.000.000,00/USD 1.000

c) Jangka Waktu = 1,3,6 dan 12 bulan

d) Nisbah

Tabel 3. 1 Nisbah Deposito Mudharabah

Jangka Waku Rupiah(%) Dollar(%)

1 bulan 50 17

3 bulan 51 19

6 bulan 53 21

12 bulan 54 23

47


Break

Tabel 3. 2 Penalti Deposito Mudharabah

Penalti Biaya

Rupiah Dollar

Jatuh Tempo ≤ 3

bulan

Rp

30.000,00

USD

5

Jatuh Tempo > 3

bulan

Rp

50.000,00






2) Deposito Fulinves

Deposito syariah dalam mata uang Rupiah dan US

Dollar yang fleksibel dan memberikan hasil investasi yang

optimal serta perlindungan asuransi jiwa gratis bagi nasabah.

Deposito Fulinves merupakan jenis investasi yang dikhususkan

bagi nasabah perorangan dengan jangka waktu 6 dan 12 bulan.

Deposito Fulinves dapat diperpanjang secara otomatis

(automatic roll over) dan dapat dipergunakan sebagai jaminan

pembiayaan di Bank Muamalat. Deposito Fulinves

diperuntukan bagi perorangan usia 18 tahun ke atas. Dengan

fitur produk sebagai berikut:

48


b) Setoran Awal = Rp 5.000.000,00/USD 1.000

c) Jangka Waktu = 6 dan 12 bulan

d) Nisbah

Tabel 3.3 Nisbah Deposito Fullinves

Jangka Waku Rupiah(%) Dollar(%)

1 bulan 50 17

3 bulan 51 19

6 bulan 53 21

12 bulan 54 23


Break

Tabel 3.4 Pinalti Deposito Fullinves

Penalti Biaya

Rupiah Dollar

Jatuh Tempo ≤ 3

bulan

Rp

30.000,00

USD 5

Jatuh Tempo > 3

bulan

Rp

50.000,00






3) Dana Pensiun Lembaga Keuangan (DPLK)

Dana Pensiun Lembaga Keuangan (DPLK) Muamalat

dapat diikuti oleh nasabah yang berusia minimal 18 tahun, atau

sudah menikah, dengan pilihan usia pensiun dan iuran pensiun

49

yang terjangkau, yaitu minimal Rp 20.000 per bulan dan

pembayarannya dapat didebet secara otomatis dari rekening

bank muamalat atau dapat ditransfer dari bank lain

c. Giro

1) Muamalat Attijary

Giro syariah dalam mata uang Rupiah dan US Dollar

yang memudahkan dan membantu semua jenis kebutuhan

transaksi bisnis perusahaan nasabah. Giro ini diperuntukan bagi

institusi yang memiliki legalitas badan. Fitur produk sebagai

berikut:

a) Akad Produk : Wadiah

b) Biaya Administrasi

IDR

Untuk SRR < Rp 1 juta : Rp 10.000.000,-

Untuk SRR ≥ Rp 1 juta : gratis

USD/SGD

Untuk SRR < USD 100 : USD 1/ SGD

Untuk SRR ≥ USD 100 : Gratis

c) Biaya Pembuatan Bilyet : Rp 100.000,-

d) Biaya Penutupan : Rp 50.000,-

2) Giro Muamalat Ultima

Giro syariah dalam mata uang Rupiah dan US Dollar

yang memudahkan semua jenis kebutuhan transaksi bisnis

50

maupun transaksi keuangan personal nasabah. Giro ini

diperuntukan perorangan dengan usia 18 tahun ke atas. Fitur



b) Setoran Awal : Rp 25.000.000,-/ USD 2.500

c) Saldo Minimal : Rp 25.000.000,-/ USD 2.500

d) Nisbah

Tabel 3.5 Nisbah Giro Muamalat Ultima Mata

Uang IDR

Tier Saldo Nisbah

< IDR 25 Juta 0.01

IDR 25 Juta s/d < IDR 250

juta

25

IDR 250 Juta < IDR 1 M 35

IDR 1 M s/d < IDR 10 M 40

IDR 10 M s/d < IDR 25 M 47.5

≥ IDR 25 M 50

Tabel 3.6 Nisbah Giro Muamalat Ultima Mata Uang

USD

Tier Saldo Nisbah

≤ USD 2.500 0.01

USD 2.500 s/d < USD

100.000

10

≥ USD 100.000 15


2. Pembiayaan

KPR iB Muamalat merupakan satu-satunya produk pembiayaan

yang ada di Bank Muamalat Kantor Cabang Pembantu Magelan. KPR

iB Muamalat adalah produk pembiayaan yang akan membantu nasabah

51

untuk memiliki rumah/apartemen. Pembiayaan ini juga dapat

digunakan untuk pengalihan take over KPR dari bank lain,

pembangunan, dan renovasi rumah tinggal. Diperuntukan bagi

perorangan (WNI) cakap hukum yang berusia minimal 21 tahun atau

maksimal 55 tahun untuk karyawan, dan 60 tahun untuk wiraswasta

atau profesional padasaat jatuh tempo pembiayaan

52

BAB IV

HASIL PENELITIAN

A. Manfaat Produk Tabungan Haji Arafah

Tabungan Haji Arafah merupakan salah satu produk pendanaan

yang ada di bank muamalat dan dikhususkan bagi masyarakat muslim

Indonesia yang berencana menunaikan ibadah haji. Produk Tabungan Haji

Arafah dalam mata uang Rupiah dan Mata uang asing US Dollar.

Rekening Tabungan Haji Arafah dapat dibuka secara biasa

(peorangan) dan QQ dengan pihak yang diwakili atau mewakili adalah

perorangan. Pembukaan rekening dalam produk tabungan ini tidak

diperuntukan untuk joint atau berkelompok. Setoran awal minimum untuk

produk tabungan haji arafah adalah Rp 50.000 dengan saldo minimum

50.000.

Pada produk tabungan ini, nasabah tidak dapat dilakukan penarikan

saldo sampai dengan dan yang terkumpul memenuhi syarat minimal biaya

pendaftaran porsi haji. Biaya pendaftaran porsi haji adalah sebesar Rp.

25.000.000 (Dua Puluh Lima Juta Rupiah). Penambahan saldo tabungan

dapat dilakukan melalui setoran tunai, pindah buku, transfer dari rekening

non Muamalat, ataupun layanan standing instruction yang dimiliki Bank

Muamalat.Produk Tabungan Haji Arafah ditujukan untuk nasabah yang

akan melakukan persiapan biaya Haji atau Umrah. Sehingga jika target

dana nasabah telah memenuhi dan telah dilakukan pelunasan biaya ibadah

53

haji/pembayaran umrah, maka nasabah berhak untuk mengambil kelebihan

dana pada tabungannya dikarenakan memang tidak ada lagi keperluan

untuk pembayaran lainnya.

Syarat pembukaan rekening produk tabungan ini adalah fotokopi

KTP dan NPWP jika ada serta mengisi formulir pembukaan rekening

tabungan haji arafah.

Manfaat Produk Tabungan Haji Arafah adalah sebagai berikut:

1. Nyaman

Hal ini dikarenakan dana nasabah dikelola secara syariah,

sehingga memberi ketenangan batin bagi nasabah dalam menjalankan

ibadah Haji ke tanah suci.

2. Terencana

Tahun keberangkatan dan besarnya setoran Tabugan Haji

Arafah dapat disesuaikan dengan kemampuan nasabah.

Tabel 4.1 Besarnya Setoran Tabungan Haji Arafah

Pilihan

Setoran Tabungan

Jangka Waktu Per Bulan

(Rp)

Per

Hari (Rp)

1 100.000 3.333 20 Tahun 20 Bulan

2 150.000 5.000 13 Tahun 11 Bulan

3 200.000 6.667 10 Tahun 5 Bulan

4 250.000 8.333 8 Tahun 4 Bulan

5 300.000 10.000 7 Tahun 0 Bulan

6 350.000 11.667 6 Tahun 0 Bulan

7 400.000 13.333 5 Tahun 3 Bulan

8 450.000 15.000 4 Tahun 8 Bulan

9 500.000 16.667 4 Tahun 2 Bulan

10 1.000.000 33.333 2 Tahun 1 Bulan


54

3. Menguntungkan

a. Dimungkinkan memperoleh bonus serta souverir perlengkapan

haji atau program lainnya sesuai dengan kebijakan Bank.

b. Dibebaskan dari biaya penutupan rekening jika sudah tercapai

target lunas dan bebas biaya admin.

c. Berkesempatan menunaikan ibadah umroh gratis kepada

nasabah yang beruntung dengan ketentuan sebagai berikut:

1) Nasabah tabungan haji arafah memiliki saldo minimal Rp.

5.000.000.

2) Setoran rutin perbulan minimal Rp. 100.000.

3) 5 pemenang hadiah umroh diundi setiap bulannya.

4. Fleksibel

Nasabah dapat melakukan penyetoran melalui counterr

teller, e-chanel dan standing instruction, dengan pemberitahuan

tertulis kepada bank.

5. Terjamin

a. Bank online dengan SISKOHAT Kementrerian Agama,

sehingga Insya Allah nasabah memperoleh kepastian kuota atau

porsi keberangkatan haji.

b. Bank bekerjasama dengan agen travel haji dan umroh, sehingga

dapat menjadi alternatif pilihan nasabah dalam menggunakan

jasa penyelenggaraan ibadah haji.

55

B. Perkembangan jumlah nasabah tabungan haji arafah di Bank Muamalat

Kantor Cabang Pembantu Magelang dari tahun 2013 sampai dengan tahun

2015

Data yang diperoleh penulis dalam tingkat perkembangan jumlah

Nasabah Produk Tabungan Haji Arrafah di Bank Muamalat Kantor

Cabang Pembantu magelang mengalami perkembangan yang cukup pesat.

Pada akhir tahun 2013 jumlah nasabah Tabungan Haji Arrafah adalah

1206 nasabah sedangkan pada tahun tahun 2014 jumlah nasabah produk

Tabungan Haji Arrafah di Bank Muamalat Kantor Cabang Pembantu

Magelang sejumlah 1448. Angka tersebut berarti terjadi peningkatan

jumlah nasabah pada produk ini sebesar 242 nasabah. Angka ini

menunjukkan perkembangan jumlah nasabah dari tahun 2013-2014 pada

produk ini meningkat.

Pertambahan jumlah nasabah sebesar 242 pada tahun 2014 dapat

diperinci setiap bulannya sebagai berikut:

Tabel 5.2 Perkembangan Nasabah Tahun 2014

Bulan Jumlah Perkembangan Nasabah

Januari 2014 19 Nasabah

Februari 2014 13 Nasabah

Maret 2014 15 Nasabah

April 2014 15 Nasabah

Mei 2014 23 Nasabah

Juni 2014 9 Nasabah

Juli 2014 6 Nasabah

Agustus 2014 11 Nasabah

September 2014 21 Nasabah

Oktober 2014 34 Nasabah

November 2014 24 Nasabah

Desember 2014 52 Nasabah


56

Data diatas menunjukkan bahwa pada tahun 2014 setiap bulan

selalu ada nasabah yang membuka rekening tabungan haji arafah.

Di tahun 2015, jumlah nasabah produk tabungan haji arrafah di

Bank Muamalat Kantor Cabang Pembantu Megelang mengalami

peningkatan hampir 100% dibandingkan dengan peningkatan pada tahun

2014. Peningkatan jumlah nasabah pada tahun 2015 dapat dilihat setiap

bulannya sebagai berikut:

Tabel 5.3 Perkembangan Nasabah Tahun 2015

Bulan Jumlah Perkembangan Nasabah

Januari 2015 26 Nasabah

Februari 2015 18 Nasabah

Maret 2015 31 Nasabah

April 2015 23 Nasabah

Mei 2015 27 Nasabah

Juni 2015 13 Nasabah

Juli 2015 39 Nasabah

Agustus 2015 54 Nasabah

September 2015 82 Nasabah

Oktober 2015 47 Nasabah

November 2015 76 Nasabah

Desember 2015 46 Nasabah


Dari data diatas dapat diketahui peningkatan jumlah nasabah

Tabungan Haji Arafah pada tahun 2015 yaitu 482 nasabah sehingga pada

kahir tahun 2015 jumlah nasabah Tabungan Haji Arafah sebanyak 1930

nasabah. Data tersebut juga menunjukkan peningkatan jumlah nasabah

terjadi pada bulan-bulan tertentu. Hal ini dikarenakan masyarakat

Magelang mayoritas penduduknya bermata pencaharian sebagai petani,

dimana pada bulan-bulan tersebut sedang terjadi musim panen.

57

Faktor lain yang menyebabkan banyaknya peningkatan jumlah

nasabah produk tabungan haji arafah pada tahun 2015 ini adalah

dipengaruhi oleh penerapan strategi pemasaran produk Tabungan Haji

Arafah yaitu bekerja sama dengan Kantor Kemenag (kementerian Agama)

dan KBIH (Kelompok Bimbingan Ibadah Haji).

C. Penerapan Analisis Swot dalam Pemasaran Produk Tabungan Haji Arafah

di Bank Muamalat Kantor Cabang Pembantu Magelang

Hal-hal yang perlu dipertimbangkan sebelum menerapkan strategi

pemasaran produk antara lain diawali dengan melakukan analisis swot,

dimana ia menilai empat hal, yaitu:Kekuatan (strengths), kelemahan

(weaknesses), peluang (opportunities), dan ancaman (threats).

Berdasarkan penelitian yang dilakukan oleh penulis, dapat diketahui

analisis swotyang dilakukam oleh Bank Muamalat Indonesia Kantor

Cabang Pembantu Magelang dalam memasarkan produk tabungan haji

arafah adalah sebagai berikut:

1. Kekuatan (strengths)

Kekuatan merupakan kemampuan internal, sumber daya,

dan faktor situasional positif yang dapat membantu perusahaan

melayani pelanggannya dan mencapai tujuannya. Berdasarkan

analisa yang dilakukan oleh penulis, kekuatan Bank Muamalat

Indonesia Kantor Cabang Pembantu Magelang terletak pada status

58

bank Muamalat Indonesia merupakan bank syariah pertama yang

ada di Indonesia.

Berdasarkan peraturan pemerintah mengenai pelaksanaan

ibadah haji harus melalui perbankan syariah juga menjadi kekuatan

Bank Muamalat Indonesia Kantor Cabang Pembantu Magelang

dalam memasarkan produk Tabungan Haji Arafah.Kekuatan yang

lainnya adalah bekerjasama dengan Kemenag yaitu onlinelangsung

SISKOHAT (Sistem Komputerisasi Haji Terpadu) dan bekerja

sama dengan Kelompok Bimbingan Ibadah Haji (KBIH).

2. Kelemahan (weaknesses)

Kelemahan merupakan keterbatasan internal dan faktor

situasional negatif yang dapat menghalangi performa

perusahaan.Jumlah karyawan yang sedikit menjadi salah satu

kelemahan Bank Muamalat Indonesia Kantor Cabang pembantu

Magelang dalam memasarkan produk Tabungan Haji Arafah,

dimana hanya ada 1 orang karyawan bertugas untuk memasarkan

semua produk tabungan.

Kelemahan lain dalam memasarkan produk adalah ketika

pihak Bank Muamalat mengajukan untuk mengisi presentasi pada

suatu instansi dan komunitas atau pada saat mengisi opentable

namun ditolak oleh pihak instansi.

59

3. Peluang (opportunities)

Faktor atau tren yang menguntungkan pada lingkungan

eksternal yang dapat digunakan perusahaan untuk memperoleh

keuntungan.Dalam memasarkan produknya, Bank muamalat

Kantor Cabang Pembantu Magelang memiliki peluang yang besar

dapat dilihat dari letak kantor bank Muamalat. Bank Muamalat

Kantor Cabang Pembantu Magelang berada di tengah pusat kota

Magelang yaitu tepatnya berseberangan dengan alun-alun kota

magelang dimana lokasinya sangat strategis dan mudah dijangkau

oleh masyarakat magelang dan sekitarnya.

Mayoritas penduduk di Magelang dan sekitarnya yang

beragama islam juga menjadi satu peluang Bank Muamalat Kantor

Cabang Pembantu Magelang dalam memasarkan

produknya.Peluang yang lain adalah ketika sedang memasarkan

produk dengan cara presentasi dan opentable bertemu dengan

banyak orang sehingga mempunyai peluang tidak hanya satu orang

tetapi juga bisa memperoleh nasabah lebih dari satu orang.

4. Ancaman (threats)

Ancaman merupakan faktor pada lingkungan eksternal yang

tidak menguntungkan untuk pihak bank. Dalam memasarkan produk

tabungan haji arafah ini, ancaman yang ditemui oleh Bank Muamalat

Kantor Cabang Pembantu Magelang adalah ketika melakukan

60

pemasaran dengan cara nasabah eksis namun nasabah yang di hubungi

ternyata belum tertarik untuk menunaikan ibadah haji.

Ancaman lain dalam pemasaran produk ini adalah persaingan

antar bank-bank lain baik bank konvensional maupun bank syariah di

wilayah magelang yang juga memiliki produk tabungan haji.

Dari hasil analisis di atas, dapat disimpulkan bahwa kekuatan

memiliki poin lebih besar daripada kelemahan sehingga peluang untuk

Produk Tabungan Haji Arafah lebih besar dari ancamannya.

D. Strategi Pemasaran Produk Tabungan Haji Arafah

Strategi pemasaran merupakan salah satu cara untuk dapat

mengenalkan produkyang ada di Bank Muamalat kantor cabang pembantu

Magelang kepada masyarakat. Adapun strategi pemasaran produk

Tabungan Haji Arafah di Bank Muamalat Indonesia Kantor Cabang

Pembantu Magelang dilihat dari analisi 4P adalah sebagai berikut:

1. Produk (Product)

Produk merupakan segala sesuatu yang ditawarkan kepada

masyarakat untuk dilihat, dipegang, dibeli atau dikonsumsi.

Berdasarkan analisis yang telah dilakukan penulis, strategi pemasaran

Produk Tabungan Haji Arafah di BMI Kantor Cabang Pembantu

Magelang dilihat dari segi kualitas produknya dapat diketahui bahwa

Tabungan Haji Arafah ini sesuai dengan masyarakat Indonesia yang

sebagian besar beragama Islam dimana haji merupakan rukun islam ke

61

5 yang wajib ditunaikan oleh semua umat islam yang sudah mampu

fisik dan rohani.

2. Harga (Price)

Harga yaitu sejumlah uang yang konsumen bayar untuk

membeli produk atau mengganti hak milik produk. Hasil analisis

penulis, jika dilihat dari segi harga, strategi pemasaran produk

Tabungan Haji Arafah ini sangat terjangkau untuk semua masyarakat

muslim karena hanya dengan Rp 50.000 nasabah bisa membuka buku

rekening Tabungan Haji Arafah.

3. Tempat (Place)

Tempat merupakan berbagai kegiatan perusahaan untuk

membuat produk yang dihasilkan/dijual terjangkau dan tersedia bagi

pasar sasaran. Dari hasil pengamatan penulis, strategi pemasaran

produk dilihat dari analisis tempat atau lokasi BMI Kantor Cabang

Pembantu Magelang sangat strategis karena terletak dipusat Kota

Magelang yaitu tepat berhadapan dengan Alun-Alun Kota Magelang

dan mudah dijangkau oleh semua masyarakat Magelang.

4. Promosi (Promotion)

Promosi yaitu berbagai kegiatan perusahaan untuk

mengkomunikasikan dan memperkenalkan produk pada pasar

sasaran.Berdasarkan hasil wawancara dengan karyawan Bank

Muamalat Indonesia Kantor Cabang Pembantu Magelang (Ayu Destya

Sari, Marketing Pendanaan, 25 Mei 2016), dapat diketahui bahwa

62

strategi pemasaran dilihat dari analisis promosi untuk produk tabungah

Haji Arafah adalah sebagai berikut:

a. Brosur

Dengan menggunakan brosur, pihak bank muamalat

Melakukan penyebaran brosur produk Tabungan Haji arafah ke

perumahan-perumahan yang ada di Magelang khususnya dan

wilayah lain di sekitar magelang seperti di Temanggung.

b. Presentasi

Memasarkan produk dengan cara mendatangi acara disuatu

instansi atau komunitas-komunitas seperti di komunitas pengajian

dan ibu arisan.

c. Opentable

Strategi ini dilakukan dengan cara memasarkan terbuka di

Instansi-instansi yang ada di wilayah Magelang seperti di kantor-

kantor pemerintahan dan yang pernah dilakukan di Univeritas

Muhamadiyah Magelang.

d. Nasabah eksis

Menawarkan secara langsung kepada nasabah yang datang

ke Bank Muamalat Kantor Cabang Pembantu Magelang dan

dengan cara menghubungi nasabah produk yang lain via telepon

untuk menawarkan produk Tabungan Haji Arafah.

e. Bekerja sama dengan Kantor Kemenag (kementerian Agama) yaitu

dengan cara online langsung SISKOHAT (Sistem Komputerisasi

63

Haji Terpadu) dan bekerja sama dengan KBIH (Kelompok

Bimbingan Ibadah Haji).

Dari Analisis diatas, dapat disimpulkan bahwa praktik

pemasaran produk yang dilakukan oleh Bank Muamalat Indonesia

Kantor Cabang Pembantu Magelang sesuai dengan teori 4P (Product,

Price, Place, Promotion).

64

BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

Dari paparan diatas, penulis dapat mengambil kesimpulan sebagai

berikut:

1. Produk Tabungan Haji Arafah yang ada di Bank Muamalat Kantor

Cabang Pembantu Magelang memiliki beberapa manfaat yaitu

nyaman, terencana, menguntungkan, fleksibel dan terjamin.

2. Perkembangan jumlah nasabah produk Tabungan Haji Arafah di Bank

Muamalat Indonesia Kantor Cabang Pembantu Magelang setiap

tahunnya mengalami peningkatan dilihat dari tahun 2014 sampai

dengan tahun 2015 mengalami peningkatan mencapai 100%

dibandingkan dengan tahun 2013 sampai tahun 2014. Peningkatan

jumlah nasabah ini terjadi pada bulan-bulan tertentu yaitu saat musim

panen tiba karena mayoritas masyarakat magelang bermata pencaharin

sebagai petani.

3. Berdasarkan analisis yang dilakukan oleh penulis dapat disimpulkan

penerapan analisis swot di bank Muamalat Indonesia Kantor Cabang

Pembantu Magelang, sebagai berikut:

a. Kekuatan (strengths), Bank Muamalat Indonesia merupakan bank

yang menjalankan usahanya berdasarkan syariah.

65

b. Kelemahan (weaknesses), kelemahan berasal dari minimnya

karyawan yang ada di Bank Mumalat Kantor Cabang Pembantu

Magelang.

c. Peluang (opportunities), Peluang dalam memasarkan produk

datang dari lokasi kantor dan mayoritas penduduk Magelang yang

beragama islam

d. Ancaman (threats) muncul dari persaiangan antar bank lain.

4. Strategi pemasaran produk Tabungan Haji Arafah di Bank Muamalat

Indonesia Kantor Cabang Pembantu Magelang dilihat dari 4P yaitu:

a. Analisis product (produk), sesuai dengan masyarakat Indonesia

yang sebagian besar beragama Islam.

b. Analisis price (harga), sangat terjangkau untuk semua masyarakat

muslim karena pembukaan rekening tabugan hanya dengan Rp

50.000.

c. Analisis place (tempat), lokasi Bank Muamalat Indonesia Kantor

Cabang Pembantu Magelangsangat strategis karena terletak

dipusat Kota Magelang.

d. Analisis promotion (promosi), yaitu dengan menggunakan brosur,

presentasi, opentable, melalui nasabah eksis serta bekerja sama

dengan Kementerian Agama dan Kelompok Bimbingan Ibadah

Haji.

66

B. Saran

Dari pokok permasalahan yang telah di bahas diatas, maka penulis

mempunyai saran untuk beberapa pihak, yaitu:

1. Bagi Bank Muamalat Kantor Cabang Pembantu Magelang

Penulis mempunyai saran agar pihak bank dalam memasarkan

produk-produknya mampu menjangkau ke daerah yang lebih luas

seperti didaerah pedesaan sehingga masyarakat pedesaan khususnya

umat muslim dapat bertransaksi di bank yang sesuai dengan prinsip

syariah. Sebaiknya jumlah karyawan ditambah, dengan demikian

dalam memasarkan produknya bisa lebih maksimal.

2. Bagi Mahasiswa dan Akademisi

Penulis mempunyai saran kepada para mahasiswa dan

akademisi untuk lebih kritis dengan pola produk simpanan dan akad

di perbankan syariah sehingga mampu memberikan kontribusi untuk

pengembangan produk simpanan dan akad yang sesuai dengan prinsip

syariah.

3. Bagi Masyarakat

Penulis mempunyai saran agar masyarakat lebih peduli

terhadap perbankan syariah dengan melakukan aktivitas menabung

dan pembiayaan di lembaga keuangan syariah yang sesuai dengan

prinsip islam.

67

DAFTAR PUSTAKA

Abdul Aziz, Kustini. 2007. Ibadah Haji dalam Sorotan Publik . Jakarta:

Puslitbang Kehidupan Keagamaan

Annual Report Bank Muamalat Indonesia 2013

Annual Report Bank Muamalat Indonesia 2014

Antonio, M. Syafi‟i. 2001. Bank Syariah dari Teori ke Praktik. Jakarta: Gema

Insani Press

Anwari, Muhamad. 2012. Produk Simpanan Haji Pada BMT Al Ijtihad Pabelan

Kabupaten Semarang. Salatiga: Jurusan Syariah STAIN Salatiga

Bahreisj, Hussein. 1987. Himpunan Hadits Shahih Muslim . Surabaya: Al Ikhlas

http://id.wikipedia.org/wiki/haji

http://www.kembar.pro/2015/07/strategi-pemasaran-dan-bauran-pemasaran.html

Kasmir. 2004. Manajemen Perbankan. Jakarta: Rajawali Pers

Kurniasih. Sandra Ayu. 2014. Analisis Pengaruh Bauran Pemasaran Terhadap

Minat Beli Pelanggan. Jurnal Ilmu & Riset Manajemen: Vol. 3 No. 9

Muhammad. 2000. Sistem & Prosedur Operasional Bank Syariah. Yogyakarta:

Cet.VI

Mulyadi. Wahyuni, Salamah. Endraswati, Hikmah. 2014. Operationalization Of

Shariah Marketing Mix On Baitul Mall Wa Tamwil At The Province Of

Banten Indonesia. Integrative, Bussiness & Economics: Vol. 4 No. 1

Nabhan, Faqih. 2008. Pengantar Akuntansi Bank Syariah.Yogyakarta: Lumbung

Ilmu

Rahmah. Akhlis FaridaKurnia. 2014. Analisis Pada Produk Tabungan iB

Hasanah Di Bank BNI Syariah. Salatiga: Jurusan Syariah STAIN

Salatiga

Rindjin, Ketut. 2000. Pengantar Perbankan dan Lembaga Keuangan Bukan Bank. Jakarta: Gramedia Pustaka Utama

Sanusi, Anwar. 2011. Metodologi Penelitian Bisnis. Jakarta: Salemba Empat

http://id.wikipedia.org/wiki/haji



68

Shandy. Irfan Afria. 2015. Pengaruh Marketing Mix Terhadap Keputusan

Pembelian Konsumen Pada Minimarket Lulumart di Kota Samarinda.

Jurnal Ilmu Administrasi Bisnis: Vol.3 No.1

Sudarsono, Heri. 2003. Bank Dan Lembaga Keuangan Syariah.Yogyakarta: CV.

ADIPURA

Sulistyowati. 2014. Analisis Produk Talangan Haji Mabrur Pada Bank Syariah

Mandiri Cabang Semaran. Salatiga: Jurusan Syariah STAIN Salatiga

Susanto, Burhanuddin. 2008.Hukum Perbankan Syariah di Indonesia.

Yogyakarta: UII Press

Suwiknyo, Dwi. 2010. Analisis Laporan Keuangan Perbankan Syari’ah.

Yogyakarta: Pustaka Pelajar

Documents

ANALISIS PRODUK TABUNGAN HAJI ARAFAH DENGAN AKAD …e-repository.perpus.iainsalatiga.ac.id/932/1/Yuliana 20113002.pdfJadi dalam dua peraturan yang dikeluarkan tersebut . 3 tidak menyebutkan