Anuitná novela-

Alternatíva existuje

Radovan Ďurana5.3.2014

Anuitná novela – hlavné zmeny

• CEPS• Definícia a úloha životných poisťovní• Definícia prístupu k úsporám

Pre viac ako 98% sporiteľov - dôchodcov má byť možnosť predčasného výberu zrušená.

Navrhovaný prístup k úsporám

• Doživotný dôchodok• Programový výber/jednorazový výber• Kombinácia• Pokračovanie v sporení• Perpetuita – výber zhodnotenia

Anuita=Doživotný dôchodok

sporiteľ vymení svoje úspory za prísľub poisťovne, že mu bude dokonca života vyplácať mesačný dôchodok. Ak sporiteľ zomrie napr. 2 mesiace po podpise zmluvy, neexistuje nárok na dedenie, zvyšok úspor ostane poisťovni. CEPSRiziko slabej konkurencieRiziko dlhovekostiRiziko poisťovne (regulačné riziko)

4 násobok životného minima odstrihne skoro všetkých

životné minimum k 1.7.2013

eurpočty

novopriznaných SD a PSD v mesiacoch

január až november 2013

podiel na celkovom počte novopriznaných SD a PSD (v %)1 98,09

nad 1,2-násobok ŽM 237,71 31 805 93nad 2-násobok ŽM 396,18 17 458 51nad 3-násobok ŽM 594,27 4 629 14nad 4-násobok ŽM 792,36 1 050 3

životné minimum k 1.7.2013

eur

počty vyplácaných SD a PSD k 30.11.2013

podiel na celkovom počte

vyplácaných SD a PSD (v %)198,09

nad 1,2-násobok ŽM 237,71 968 350 96nad 2-násobok ŽM 396,18 460 901 46nad 3-násobok ŽM 594,27 57 271 6nad 4-násobok ŽM 792,36 11 843 1

Existuje tretia cesta ? Návrh, ktorý:

• Neumožní pád do hmotnej núdze, nezvýši náklady verejných financií• Podporí rozvoj anuitného trhu• Nebude viesť k zneužívaniu verejných služieb?

A zároveň umožní väčšine sporiteľov rozhodnúť sa, ktoré potreby sú pre nich dôležitejšie?

Tretia cesta• Minimálny dôchodkový príjem 1,2*Životné minimum• Povinná anuita pre každého min. 0,4*ŽM• Zohľadnenie doby sporenia vo výške povinnej anuity• Povinná valorizácia pre nízke dôchodky• Deklarácia sporiteľského statusu pri žiadosti o dotované sociálne služby – test príjmov a majetku• Možnosť programového/jednorazového výberu úspor po splnení podmienok

A) Sporiteľ s priemernou mzdou sporil 10 rokov, našetril 7300 eur získa:•Z prvého piliera mesačný dôchodok 376 eur•Z druhého piliera si bude musieť zakúpiť min. doživotný dôchodok vo výške 0,1 násobku životného minima t. j. za 3800 eur si zakúpi doživotný dôchodok minimálne 20 eur mesačne

Zostatok úspor, t.j. 3500 eur si bude môcť vybrať jednorazovo, alebo PVJeho mesačný príjem bude 396 eur – viac než priemerný dôchodok slovenského dôchodcu v roku 2014Oproti novele vlády, tzn. keď sporiteľ minie všetky úspory na doživotnýdôchodok, bude mať tento dôchodca zhruba o 25€ nižší príjem.

Dôchodca sa tak bude môcť rozhodnúť, či je pre neho lepšia alternatíva nižší mesačný dôchodok a 3500 eur k dispozícii, alebo vyšší mesačný dôchodok.

B) Sporiteľ so mzdou vo výške polovice priemernej mzdy sporil 10 rokov, našetril 3300 eur, získa:•Z prvého piliera mesačný dôchodok 210 eur•Z druhého piliera si bude musieť za všetky úspory zakúpiť doživotný valorizovaný dôchodok •Nebude mať možnosť jednorazového / programového výberu

Finančná gramotnosť = súhrn finančných znalostíFinančná zodpovednosť = schopnosť splácať záväzky

Finančná gramotnosť alebo zodpovednosť?

Diskriminácia sporiteľov v I. pilieri

Krátenie dôchodku z prvého piliera v pomere 6/18 nezodpovedá realite, adekvátne by bolo 6/25! Sporiteľovi sa 450€ dôchodok zníži na 300€, adekvátne by bolo na 337€.

Ďalšie návrhy – ako zvýšiť informovanosť občanov

• Sociálna poisťovňa zašle každoročne informáciu o predpokladanej výške dôchodku• DSS v spolupráci s poisťovňami zašle každoročne informáciu o predpokladanej výške úspor a anuity

Súčasťou informácie SP bude výška deficitu – nutnosť financovať schodok z daní

Záver

• Je možné nastaviť prístup k úsporám bez toho, aby to zaťažilo verejné financie• Radikálne obmedzenie prístupu k úsporám je

dôvodom na ústavnú sťažnosť• Vláda by mala čo najskôr prenastaviť

nespravodlivé krátenie dôchodkov sporiteľov• Spustiť adekvátne informovanie občanov

Ďakujem

Radovan Duranaradovan.durana@iness.sk

www.iness.sk/2pilierwww.priceofthestate.org