الجزائرية والمصارف البنوك قطاع في المتخصصة المعلومات خدمات واقع- - الجزائر باتنة بوالية الجزائرية البنوك ألهم ميدانية دراسة

النجاح طموح و البقاء تحدي بين

هناء: خالدة سيدهم اآلنسةوالمعلومات المكتبات علم في دكتوراه

- الجزائر باتنة بجامعة محاضرة أستاذة - - قسنطينة منتوري بجامعة باحثة

K_hana2010@yahoo.fr

مستخلص تعتبر خدمات المعلومات أهم ناتج يحصل عليه المس..تفيد من المعلوم..ات، وال..ذي ي..أتي نتيجة التفاع..ل بين م..ا ت..وفره أجه..زة المعلوم..ات من م..وارد مادي..ة، وبش..رية وبين العملي..ات واإلجراءات الفنية، التي ترتبط بطبيعة ونش.اط المس.تفيدين وأنم.اط احتياج.اتهم للمعلوم.ات،

وال..تي تق..دم لمجتم..ع المس..تفيدين منه..االتقليدية: المتخصصةمن بين خدمات المعلوم..ات بص.ورة إلزامي.ة س.واء ق.دمت الخ..دمات ي.دوياً أو من خالل نظ.ام آلي، وخ.دمات المعلوم.ات

ال..تي تق..دمها المعلوم..ات، كخدم..ة إض..افية الحتياج..ات مجتم..عالغ66ير تقليديةالمتخصص..ة المستفيدين أو بناءً علي طلب من المستفيد نفسه لهذه الخدمة.

البن66وكوتعت...بر خ...دمات المعلوم...ات المقدم...ة بقط...اع األعم...ال، وأخص بال...ذكر: ، التي شكلت عائقا كب..يرا في تط..ور القط..اع االقتص..ادي إب..ان خ..روج االس..تعماروالمصارف

الفرنسي من الجزائر، لكن بعد عدة سنوات من العمل الجاد والمتواص..ل اس..تطاعت الجزائ..ر تشكيل وإعادة هيكلة عدة قطاعات، واهتمت الجزائر بمختلف قطاعات األعمال من الشركات

نس..بة2004التجارية، لشركات االستثمار، للبنوك والمصارف، والتي مثلت هذه األخيرة س..نة لبن..ك الوط..ني الجزائ..ري"% من قطاع المال بالبالد، وتم ترخيص ع..دة بن..وك من أهمه..ا: ا90

BNA"بن..ك الجزائ..ر الخ..ارجي ،"BEA"بن..ك التنمي.ة المحلي..ة ،"BDLبن..ك الفالح.ة والتنمي..ة ،"  "، وقد ساعدت إج..راءات البن..وك الجدي..دةCPA"، القرض الشعبي الجزائري"BADRالريفية"

إلى منح تسهيالت بشكل ملموس مي..دانيا لفائ..دة مق..اولي الوكال..ة المحتملين و الراغ..بين في خلق نشاط ذاتي، س..يما بخص..وص المعالج..ة و المص..ادقة على الملف..ات و ك..ذا آج..ال تس..ديد القروض و مدة التأجيل في دفع القسط األول، إضافة لعدة خدمات مقدمة من طرف البن..وك

الجزائرية. لدراسة ميدانية تهتم بمعرفة واقع خدمات المعلومات، بقطاع البنوك والمص..ارفارتأينا

الجزائرية والية باتنة، خاصة بعد ظهور االمتيازات، والنجاحات المستمرة لخ..دمات المعلوم..ات المتخصصة، المقدم..ة من ط..رف ه..ذه األخ..يرة، ومحاول..ة الوق..وف عن..د أهم التح..ديات ال..تي واجهتها هده المؤسسات، وما هي أهم طموحاته..ا المس..تقبلية في خض..م مختل..ف التط..ورات

الحاصلة وأهمها التكنولوجية. قط..اع البن..وك والمص..ارف- متخصص..ة- واق..ع - خ..دمات المعلوم..ات- الكلمات المفتاحية :

دراسة ميدانية- الجزائر-التحدي- الطموح.

المقدمة تحتل الحياة االقتصادية مكانة بارزة في حياتن..ا المعاص.رة، والس.يما م.ا تم.ر ب.ه البن.وك والمصارف من تطورات هائلة في شتى الخدمات، ومن هنا يبرز النظام المصرفي ال..ذي نش..أ من مجموعة بنوك الودائع، وتتولى مهمة الحفاظ على ودائع األفراد مقابل تقديم صكوك إيداع

ألصحاب الودائع تحت الطلب، ومع ازدي.اد المع.امالت وتطوره.ا كن.ا بحاج.ة إلى نش.أة البن..وك المركزية التي أخذت تستأثر بإصدار الجانب األكبر من السندات المصرفية تحت الطلب، جنب..ا إلى جنب مع البنوك التجاري..ة. وانتهى األم..ر إلى أن أص..بح البن..وك تش..ارك في عملي..ة إص..دار النق..ود الورقي..ة و إلى خل..ق الودائ..ع المص..رفية. أم..ا فيم..ا بع..د تم..يزت بظ..اهرة التخص..ص المصرفي، إذا أصبحت هناك بنوك تجارية متخصصة في منح االئتم..ان التج..اري و بن..وك أخ..رى في منح االئتمان العقاري أو الزراعي أو صناعي، والتي لعبت دورا جوهريا في انتع..اش الحي..اة

االقتصادية للدول الرأسمالية.أهمية الدراسة1-

تبرز أهمية موضوع الدراسة في النقاط التالية:إبراز واقع خدمات المعلومات، بقطاع البنوك والمصارف الجزائرية والية باتنة.(1معرفة أهم األهداف، الوظائف، والمميزات المقدمة من طرف البنوك الجزائرية.(2 الوقوف عند أهم التحديات التي واجهتها هده المؤسسات.(3 أهم طموحاتها ومشاريعها المستقبلية .(4

كالية الدراسة:ش-إ2 تتبين اإلشكالية بشكل واضح وأكيد من خالل عنوان الدراسة، وكذا المستخلص المق..دم

بالشكل التالي: ما هو واقع خدمات المعلومات المتخصصة، بقطاع البنوك والمصارف الجزائري..ة خاص..ة-

المعامالت من أج..ل التق..دم إلى منح تسهيالت   ساعدت إجراءات البنوك الجديدةبعدما ؟ وما هي أهم طموحاتها المستقبلية في ظل تحدي البقاء؟االقتصادي

-تساؤالت الدراسة:3ما هي أهم الخدمات المتخصصة المقدمة من طرف البنوك الجزائرية؟(1ما هي أهم أنواع البنوك الجزائرية؟ وما أهم الوظائف المقدمة من طرفها؟(2 ما هي أهمية الهيك..ل التنظيمي للبن.وك الجزائري.ة؟وكي..ف يقس..م ك.ل نظ.ام بنكي على(3

حدى؟ م..ا ه..و واق..ع نش..اط التس..ويق ب..البنوك الجزائري..ة بين الوظيف..ة المقدم..ة والم..زيج(4

التسويقي؟ما هي أهم المشكالت التي تواجه إدارة البنوك؟(5ما أهم المشاريع المستقبلية في هذا القطاع؟(6-فرضيات الدراسة:4

لقد تبلورت في البحث العلمي عملية اختي...ار موض..وع البحث في ص..يغة فرض..ية وال..تي بي...نلربط..ه تحديد فرضيات البحث يعد عنصرا هام..ا، تساعد على اكتشاف الحقائق، لذا ف.إن

العناصر النظرية والنتائج المتوصل إليها من خالل الدراسة الميداني..ة وللفرض..ية أهمي...ة ك..برى للكش..ف عنالب..احث لتوجيه الباحث نحو نوع الحقائ.ق التي يجمعها، والتج..ارب ال..تي يجريه...ا

ولإلجابة على إشكالية وتس..اؤالت الدراس..ة، ق...د قمن..ا بص..ياغةالثابتة بي.ن الظواهر، العالقاتالفرضيات التالية:

الفرضية األولى: واقع خ..دمات المعلوم..ات المتخصص..ة، بقط..اع البن..وك والمص..ارف الجزائري..ة، واق..ع إن

يعتمد على العمل المتواصل والجاد بغية الوصول لمستوى االنتعاش االقتص..ادي الت..ام، خاص..ة أن معظم الخدمات المقدمة لم تتفاوت مستوى المتوس..ط بالنس..بة للمس..تفيدين، ولم ت..رقي بعد لمستوى البناء االقتصادي القوى والسيما البورصات العالمية والمحلية التي تس..هل ت..داول

األسهم والسندات المالية بسهولة ويسر.الفرضية الثانية:

إن زيادة المعامالت وتطورها يساعد على زيادة األنظمة المالية السريعة، بما فيها البنوك التجارية، السيما الخ..دمات المتخصص..ة بأنواعه..ا، وم..ع زي..ادة المش..اريع والتق..دم التكنول..وجي تحاول البنوك الجزائري..ة اللح..اق ب..ركب العالمي..ة، ومحاول..ة مس..اعدة االقتص..اد الوط..ني على

الرقي والصمود أمام المشاكل االقتصادية التي تعاني منها البنوك والمصارف العالمية.

خاصة بعد ظهور االمتيازات، والنجاحات المستمرة لخدمات المعلومات المتخصصة؟ وم..ا هيأهم طموحاتها المستقبلية في هذا المجال؟

-منهج الدراسة:5 تعتبر عملية جمع البيانات من أهم المراحل ألي بحث علمي وعلى قدر توافرها، ش..مولها،

ودقتها. وتتوقف دقة التحليل وأهمية النتائج المتوصل إليها وصحة القرارات المبينة عليها. أنه هناك بعض الخطوات التي ال نستطيع االبتعاد عنها في الدراس..ة الميداني..ة نستطيع القولف

منها:لبنك الوطني الجزائ..ري" ا مع مسئولي الخمس بنوك للوالية:المقابالت_ اعتمدنا على بعض

BNA"بن..ك الجزائ..ر الخ..ارجي ،"BEA"بن..ك التنمي.ة المحلي..ة ،"BDLبن..ك الفالح.ة والتنمي..ة ،" ، لمعرفة بعض الخدمات المقدم..ة، إض..افة"CPA"، القرض الشعبي الجزائري"BADRالريفية"

للمشاريع المستقبلية، والمشاكل التي تواجه هذه البنوك.، خاصة عند التعامل مع مختلف الخدمات لمختلف البنوك.المالحظة_ اعتمدنا على

دم المنهج المي..داني فيخ_ منهج الدراسة الميدانية، وقد اخترن..ا المنهج الوص..في، ل..ذا سنست التحليل والتفسير، ونستخدم المنهج الوصفي في الجانب النظري حيث يبدو لنا أن ه..ذا المنهج هو األنسب في معالجة هذا النوع من الدراسات، وبالمساعدة بالمنهج المقارن ال.ذي ي.بين لن..ا

الفرق بين الخدمات المقدمة من طرف الخمس بنوك.-تعريف البنوك:6

( و تع.ني مص..طبة،Banko( أص.لها ه..و الكلم.ة اإليطالي.ة ب.انكو )Banque,Bankإّن كلم.ة بن..ك) ويقصد بها المصطبة التي يجلس عليها الصرافون لتحويل العمل..ة ، ثم تط..ور المع..نى ليقص..د بها: المنظدة التي يتم فوقها عد و تبادل العمالت وأصبحت تعني المكان الذي توجد في..ه تل..ك

أم..ا العربي..ة فيق..ال ص..رف و ص..ارف واص..طرف(1)المنضدة و تجري فيه المت..اجرة ب..النقود.. الدنانير؛بدلها بدراهم أو دنانير سواها، و الصراف و الصيرف و الصيرفي و جمعها صيارفة، ه..و بياع النقود بالنقود بنقود غيرها. و الصرافة أو الصيرفة هي حرفة الصراف، و المص..رف كلم..ة

.محدثة و جمعها مصارف و تعني المؤسسة المالية التي تتعاطى اإلقتراض أو اإلقراض

.2002(عبد الغفار، حنفي: أساسيات التمويل و اإلدارة المالي. دار الجامعة الجديدة: جامعة اإلسكندرية. 1)

: -نشأة البنوك7 نشأت البنوك كمحصلة لظروف ومتطلبات التطورات االقتصادية و لعل الصيارفة في أورب..ا و إيطاليا بالذات هم الّذين طرقوا هذا الباب، فقد كان التجار ورجال األعم..ال يودع..ون أم..والهم لدى هؤالء الصيارفة بهدف حفظها مقابل إيصاالت يحرره..ا لحف..ظ حق..وق أص..حاب الودائ..ع، و على مر الزمن أصبح الناس يقبلون اإليصال فيما بينهم كوسيلة للتبادل، ويبقى الذهب مكدس..ا في خزائن الصائغ، وأصبح هذا األخير يق..رض م..ا لدي..ه من ذهب مقاب..ل فوائ..د، وعلي..ه نش..أت الوظيفة الكالسيكية الثانية وهي اإلقراض بعد اإلي..داع، وقي..ام الص..ائغ به..ذه األعم..ال لم ي..أت طف..رة، إنم..ا ك..ان نتيج..ة لتط..ور إس..تغرق زمن..ا ط..ويال، و كب..ه إزدي..اد كب..ير في ثق..ة جمه..ور المتعاملين مع الصائغ، مما ح..ول مؤسس..ته إلى الن..واة األولى للبن..ك، وأول مص..رف ق..ام في

(1).1694 و بنك أنجلترا 1609 ثم بنك أمستردام 1157البندقية ، مس..تبدال البن..ك الفرنس..ي1963أم..ا بالنس..بة للبن..وك الجزائري..ة فق..د أنش..أت في

في مراقب..ة البن..وك الثالث: البن..ك الوط..ني، البن..ك1971االس..تيطاني، وك..ان ل..ه دور بع..د الخارجي، والقرض الشعبي، متخليا عن صالحيات إدارة القطاعات األخرى لمؤسسات أص..غر. في سنوات الثمانينات، ظهرت عدة فروع نتيجة إلعادة الهيكلة، مثل بنك ال..دعم الفالحي، أو للقروض طويلة المدى، البنك الجزائري للتنمي..ة.ك..انت وراء تخل..ف ج..زئي لس..وق الم..ال في الجزائر، مع تعافي قطاع البنوك بعد الظروف التاريخية العصيبة التي مرت به..ا البالد في ه..ذه

العشرية.

ولقد عانى قطاع البنوك بعد هيمنة الدولة عليه من مديونية كبيرة على الش..ركات م2000الوطنية، رغم ظهور اهتمام بخوصصة البنوك العامة، ومع إنشاء سوق البورص..ة س..نة

% من90، إذ اس..تطاعت بن..وك الدول..ة التحكم في2004تحس..نت األم..ور نس..بيا في أواخ..ر ، تخس..ر2003 إلى 1991. فمن 1998 بنكا خاصا منذ 15القطاع المال، رغم أنه تم ترخيص

(2)% من الميزانية في ديون الشركات الوطنية.4بنوك الدولة ما يعادل الخدمات-قطاع8

، لكنه ك..ان مش..غال2004 من الدخل الوطني خالل 32.3 إن قطاع الخدمات وحده شكل سنة2.5، وب2002-1990% بيم 1.3ألغلبية العمال. ازداد مدخول هذا القطاع سنويا بنسبة

.(4)ة ، يتعرض حاليا لهيكلة من جديد، بفتح لالستثمار األجنبي والمنافسة الخارجي2002:-أنواع البنوك الجزائرية9

تختلف الدول من حيث نظمها االقتصادية، و تبعا لذلك تختلف النظم المص..رفية من دول..ة إلى ألخرى، و يتكون الجهاز المصرفي في أي دولة من الدول من ع..دة بن..وك تختل..ف في أنواعه..ا

(3)تبعا لتخصصاتها و من أهم أنواع البنوك: يقوم البنك المركزي حالياً بأداء الكثير من األعمال ذات الطبيع..ة المختلف..ة :البنك المركزي-1

مما يجعل من الصعب تقديم تعريف دقيق موجز للبنك المرك..زي، فه..و يق..وم باإلش..راف على السياسة االئتمانية في الدولة، فهو بنك إصدار يتمت..ع البن..ك المرك..زي باحتك..ار إص..دار األوراق النقدية، إذ ال يسمح القانون ألي بن..ك آخ..ر القي..ام به..ذه الوظيف..ة ال..تي تعت..بر أهم وظائف..ه، و يراقب أعمال البنوك التجارية و يقوم بأعمال المستشار النق..دي للدول..ة، و يحتف..ظ بحس..ابات

لها و يسهل جميع عملياتها المصرفية..1993(محي الدين، إسماعيل.موسوعة أعمال البنوك:الجزء األول. 1).1992(شاكر، القزويني.محاضرات في اقتصاد البنوك. ديوان المطبوعات الجامعية: الجزائر. 2)

-3http://ar.wikipedia.org/wiki/%D8%A7% (عبد الحق، بوعتروس.الوجيز في البنوك التجارية:عمليات، تقنيات و تطبيقات.جامعة منتوري: قسنطينة.4)

2000.

: يقصد به المؤسسة التي تمارس عمليات االئتمان )اإلقراض و االق..تراض(،البنوك التجارية-2 إذا يحصل البنك التج..اري على أم..وال العمالء فيفتح لهم ودائ..ع و يتعه..د بتس..ديد مبالغه..ا عن..د الطلب أو ألجل، كما يقدم القروض لهم و تعتبر عملية خلق النقود و حفظ الودائع أهم وظيف..ة تقوم بها البنوك التجارية في الوقت الحاضر،و تنقسم البنوك التجارية إلى أنواع طبق..ا للزاوي..ة

التي يتم من خاللها النظر إلى البنوك و ذلك كما يلي:* من حيث نشاطها و مدى تغطيتها للمناطق الجغرافية.

* من حيث حجم النشاط )بنوك الجملة و بنوك التجزئة(. * من حيث عدد الفروع.

: من الصعب وضع تعريف محدد لمصاريف االستثمار وذلك لتع..دد األنش..طةبنوك االستثمار-3 التي تضطلع بها في الوقت الحالي إذ ك..انت األعم..ال التقليدي..ة له..ا في الماض..ي تقتص..ر على قبول األوراق التجارية بهدف تمويل التجارة الخارجية و توفير األموال الالزمة للمقترض..ين في

الخارج بطرح األسهم و السندات في األسواق المحلية لرأس المال. أما في الوقت الح..الي، فق.د امت..د نش.اطها ليش.مل التموي.ل المحلي، و إدارة االس..تثمارات و تقديم المشورة في المجاالت االندماجية، و تمويل عمليات ال..بيع اآلج.ل، كم..ا تلعب دورا هام..ا

في األسواق المالية الدولية. : و هي مجموعة من المصارف حديثة النشأة و التي تسعى إلى نب..ذ س..عرالبنوك اإلسالمية-4

الفائدة كأساس للتعامل بين المصرف و عمالئه، تق..وم بقب..ول الودائ..ع تحت الطلب و الودائ..عألجل مثل البنوك التجارية إال أنها تختلف عن البنوك التجارية في طريقة توظيف األموال.

: تعتمد هذه البن..وك على مص..ادرها الداخلي..ة في القي..ام بوظائفه..ا حيثالبنوك المتخصصة-5 تعمد في تمويل أنشطتها التي تتخصص فيها على مواردها الذاتية و ال تمثل الودائع بالنسبة لها دورا ملحوظا، و يمكن تقسيم البنوك المتخصصة من حيث عمليات التمويل التي تقوم بها كما

(1)يلي:

تقوم بتقديم السلف و القروض و مساعدة الص..ناع للقي..ام بأعم..الهم على:البنوك الصناعية-. أتم وجه و رفع مستوى الصناعة و المساهمة في إنشاء شركات صناعية.

تقوم هذه البنوك بمنح سلف للم..زارعين لم..دة قص..يرة بض..مان المحاص..يل:البنوك الزراعية-للقيام بأعمال الزراعة، و قد قامت هذه البنوك لحماية صغار المزارعين من اإلستغالل.

توظف أموالها في منح قروض ذات آجال مقابل رهن عقاري بض..مان أراض:البنوك العقارية- زراعية و ذلك الستصالح األراضي أو بناء عقارات، و في أغلب األحوال توضع هذه البنوك تحت

إشراف الدولة للمحافظة على الثروة القومية، : نشأت هذه المصارف ألول األم..ر في ش..كل وح..دات مص..رفية ص..غيرةالبنوك اإلدخار -6

مختلفة التبعية إال أنها في معظمها ق..د ب..دأت في التبعي..ة لنظ..ام البري..د، و تط..ورت فكرته..ا و أصبحت أقرب وسيلة للمدخر، إليداع أمواله فيها، و تتميز هذه المصارف بانخفاض الحد األدنى لإليداع إلى الحد الذي يمكن من تجميع المدخرات الشعبية، و قد نالت هذه المص..ارف ش..عبية

ضخمة. يقصد بالبنوك اإللكترونية تلك البنوك ال..تي تق..دم خ..دماتها إلكتروني..ا-البنوك اإللكترونية: 7

عن بعد عن طريق شبكات معلومات البن..ك الداخلي..ة حيث يوج..د اتف..اق ع..ام على أن البن..وكاإللكترونية تحقق العديد من المزايا لكل من البنوك و

(1 : . . الجزائر،( الجامعية المطبوعات ديوان المؤسسة وتسيير اقتصاد حبيب بن الرزاق، .2000عبد

(1)العمالء و أهم هذه المزايا: ساعة.24-توفير الخدمات المالية للعمالء على مدار 1-تقديم معلومات حديثة عن حسابات العمالء .2 -القدرة على الحصول على الخدمات المطلوبة من خالل األنترنات .3 -إجراء العمليات الحسابية.4

أو بشكل5 اإللكتروني البريد البنك سواء من خالل -الحصول على نصائح مالية من مرئي من خالل الكاميرات،

هذا لألموال(: 1الشكل)ويمثل كوسطاء البنوك عن نموذجا

-أهداف ووظائف بنوك الجزائر :10 يهدف النشاط المالي في البنك إلى تعظيم ثروة مالك المشروع أو بمع..نى آخ..ر تعظيم قيمة السهم في سوق األوراق المالية بما يؤدي لتعظيم ث..روة أص..حاب ح..ق الملكي..ة و تعظيم

(2)الثروة هذا يتأتى عن طريق تعظيم اإليرادات أو تخفيض المصروفات أو كالهما معا. -يقوم بجميع العمليات المصرفية الخاصة بالقروض و الخزينة التي لها صلة بأعمال..ه قص..د

تسيير أمواله. -يتلقى عمليات الدفع نقدا بواسطة صكوك أو تحويالت .

المودعين األفراد -

األعمال - منظمات

المقترضيناألفراد -

األعمال - منظمات

البنوك التجارية

تدفعو فائدة

تسديداإلى ت

فائدة تدفعفتح أوحسابات

إلى جارية

تأخذ أموالمن

تقدم القروض

إلى

- يعمل على تطبيق القوانين التي تحكم بسير العمليات البنكية . - تمويل االستثمارات في مختلف الميادين الفالحية و التجارية .

- يقوم بتمويل هياكل و نشاطات اإلنتاج الزراعي . -يقبل الودائع الجارية أو ألجل ، من أي شخص مادي أو معنوي.

- مشاركته في السوق النقدية ما بين البنوك . - بعث نفس جديد في مجال االس..تثمارات المنتج.ة و جع.ل نش.اطاتها و مس.توى مردوده.ا

يساير قواعد اقتصاد السوق. -رفع مستوى معوناته للقاع الفالحي و فروعه المختلفة .

- مسايرية التحوالت االقتصادية و االجتماعية العميقة من أجل االستجابة لتطلعات زبائنه. - عصرنة البنك و تحسين الخدمات.

- إحداث تطهير في ميدان المحاسبة و في الميدان المالي . (أحمد، بوراس. مصادر التمويل لالستثمارات و تكلفة المشروع. رسالة دكتوراه: جامعة منتوري ، قسنطينة1).2002..1989(مروان، عطوان.النظريات النقدية. دار البعث للطباعة : قسنطينة. 2)

البنوك الحديثة بوجه عام فيما يلي:وظائفيمكن أن نجمل .قبول الودائع التي قد يكون بعضها تحت الطلب و بعضها اآلخر ألجل أو ودائع ادخارية.تقديم القروض و السلفيات القصيرة األجل التي ال تتجاوز أجلها عاما واحداخصم األوراق التجارية )الكمبياالت و السندات اإلذنية( التي ال يزيد أجلها عادة عن س..تة

أشهر..التعامل بالبيع و الشراء في العموالت األجنبية.بيع و شراء األوراق المالية )األسهم و السندات( لحسابها و لحساب عمالئهمإص..دار األوراق المالي..ة في ش..كل أس..هم و س..ندات نياب..ة عن عمالئه..ا و تس..ويق ه..ذه

األوراق في سوق رأس المال..تأجير الخزائن الحديدية و الخزائن الليلية و المخازن للعمالء.القيام بعمليات التحويالت النقدية بين بعضهم البعض.إصدار خطابات الضمان التي يطلبها العمالء.القيام بتحصيل شيكات و كمبياالت العمالء و سداد ديونهم نيابة عنهم.تقوم بعض البنوك الكبيرة في البالد المتقدمة بوظيفة أمناء االستثمار لحساب عمالئها.القيام بأعمال االعتمادات المستندية نيابة عن العمالء في حالة االستيراد و التصدير

:أهمية البنوك- تظه..ر أهمي..ة البن..وك في العص..ر الح..ديث بأدائه..ا أرص..دة ض..خمة من الودائ..ع الص..غيرة على

(1)مستوى الوفورات المحققة من الحجم الكبير و ذلك كما يلي: - ب..دون ه..ذه الوس..اطة يتعين على ص..احب الم..ال أن يج..د المس..تثمر المطل..وب و العكس1

بالشروط و المدة المالئمة لالثنين.- بدون البنوك تكون المخاطرة أكبر القتصار المشاركة على مشروع واحد.2 - نظرا لتنوع استثمارات البنوك فإنه..ا ت..وزع المخ..اطر مم..ا يجع..ل في اإلمك..ان ال..دخول في3

مشاريع ذات مخاطرة عالية.- يمكن للبنوك نظرا لكبر حجم األرصدة أن تدخل في مشاريع طويلة األجل.4 - إن وساطة البنوك تزيد من سيولة االقتصاد بتقديم أصول قريبة من النقود ت..در عائ..دا مم..ا5

يقلل الطلب على النقود. - بتق..ديم أص..ول مالي..ة متنوع..ة المخ..اطر مختلف..ة، و عائ..د مختل..ف، و ش..روط مختلف..ة6

للمستثمرين فإنها تستوعب جميع الرغبات و تستجيب لها. -تشجيع األسواق األولية التي تستثمر و تصدر األصول المالية التي يحجم عنه..ا األف..راد خوف..ا7

من المخاطرة.دراسة تطبيقية لبنوك الجزائر

هذا االختصاص كان منصوص في إطار االقتصاد المخطط حيث كان ك..ل بن..ك عم..ومي يختص:بإحدى القطاعات الحيوية العامة

(رياض، محمد الشحان.سعيد ،فرحات حمية. اإلدارة المالية و البيئة المعاصرة . المكتبة العصرية : مص..ر.1)2000.

(BADR الذي ينص على نهاية فترة و تخصص كمثال بنك )90/10بموجب صدور القانون أفقه إلى مجاالت أخرى من النشاط االقتصادي خاصة قطاع المؤسسات االقتصادية الص..غيرة

ربطه معه عالقات مميزة.ت بدون االستغناء عن القطاع الفالحي الذي PME/PMIو المتوسطة في جديد نفس لبعث العمومية للبنوك الفعلي التدخل بوجوب تتميز الحالية المرحلة

مجال االستثمارات المنتجة و جعل نشاطاتها ومستوى مردودها يساير قواع..د اقتص..اد الس..وق في مجال التدخل في تمويل االقتصاد ، و رفع إلى حد كبير حجم القروض لفائدة المؤسس..ات االقتصادية الصغيرة و المتوسطة )في شتى مجاالت النشاط االقتص..ادي ( و في نفس ال..وقت

رفع مستوى معوماته للقطاع الفالحي و فروعه المختلفة. بصدد مسايرة التحوالت االقتصادية و االجتماعية العميقة و من اجل االستجابة لتطلعات زبائنه، وضع بنك البدر برنامج خماسي فعلي يتركز خاصة على عص..رنة البن..ك و تحس..ين الخ..دمات و

كذلك أحداث تطهير في ميدان المحاسبة و في الميدان المالي.هذا البرنامج نتجت عنه إلى يومنا االنجازات التالية :

: القي..ام بفحص دقي..ق لنق..اط الق..وة و نق..اط الض..عف وانج..از مخط..ط تس..وية2000س..نة للمؤسسة لمطابقة القيم الدولية ، تعميم نظام الش.بكة المحلي..ة م.ع إع.ادة تنظيم البرن.امج )

Progiciel Sybu( كزبون مقدم للخدمة )Client Serveur. ) التطهير الحسابي و المالي، إعادة النظر تقليل ال..وقت و تخفي..ف اإلج..راءات اإلداري..ة و-

يوم..ا س..واء بالنس..بة90 و 20التقنية المتعلقة بملفات القروض : المدة تتراوح م..ا بين لقروض االستغالل االستثمار أو مك..ان التس..ليم لغ.رض الدراس..ة( )خ.دمات مشخص..ة ( إدخال مخطط جديد في الحسابات على مس..توى المحاس..بة المركزي..ة، تعميم ش..بكة )

MEGA-PACعبر الوكاالت و المنشات المركزية إنشاء تطبيق إلي يختص بإدخال آلي..ات ) الدفع في مجال التعامل االقتراضي.

تعميم البن..ك الج..الس م..ع الخ..دمات المشخص..ة على جمي..ع الوك..االت االساس..ية على-المستوى الوطني.

بنوك و مؤسسات مالية جزائرية

بنك التنمية المحليةBDL:Banque de Développement Local

بنك الجزائرBanque Algerie

الصندوق الوطني للتوفير و االحتياطcnep banque

البنك الوطني الجزائريBanque Nationale d'Algérie

المؤسسة العربية المصرفيةARAB BANKING CORPORATION

ALGERIA

بنك البركةBanque Al Baraka

الشركة العربية لإليجار الماليArab Leasing Corporation (ALC)

الصندوق الوطني للتوفير و االحتياطCNEP de tlemcen

مركز الصكوك البريديةCCP:CENTRE DES CHEQUES POSTAUX

البنك الخارجي الجزائريBanque Extérieure d'Algérie

Union Bank - group الخليفة بنكEl Khalifa Bank

البنك الوطني األولFirst National Bank

لجنة تنظيم عمليات البورصة و مراقبتهاCOSOB : Stock Exchange Organization and surveillance Commission

-الهيكل التنظيمي لبنوك الجزائر 5 

من أجل جلب الزبائن و تلبية حاجاتهم ، و التي تتمث..ل في األمن و الحف..ظ من الس..رقة و التلف و التضخم ، و من أجل تسديد مصاريفهم عن طري..ق الش..يكات دون الحاج..ة إلى حم..ل مبالغ كثيرة في كل مرة ، و لهذا الغرض و لتلبية هذه الحاجات كله..ا فالبن..ك يش..مل المص..الح

التالية:- مصلحة الصندوق:1

هذه المصلحة تهتم باستقبال الزبائن و فتح حسابات لهم على اختالف أنواعها ، س..واء على شكل إيداعات الحسابات الشخصية الجارية ، أو ألجل أو بفوائ..د و ه..ذه األم..وال كله..ا تس..مى بالودائع يمكن للبنك أن يمنح قروض قصير األجل أقل من سنة و متوسطة أو طويلة األجل ، و من أجل تلبية هذه الحاجات فان البنك يستعمل تقنيات و قواعد لتنظيم تدفق ه..ذه األم..وال و استعمالها، و لكل دولة قوانينها الخاصة في ه..ذا المج..ال و المس..تمدة من الق..انون الم..دني و التجاري و القوانين الخاصة بالبنوك، ألن عدم تطبيق هذه القوانين و القواعد يؤدي إلى الوقوع

تحت العقوبات المهنية و الجنائية في بغض الحاالت إن أسيء استعمالها.و تحتوي هذه المصلحة على ثالثة أقسام هي على التوالي:

-قسم الشباك . -قسم التحويل.

-قسم التحصيل .: و يحتوي هذا القسم على:قسم الشباكأ-

-صرف الصكوك. -اإليداع النقدي.

-سير دفتر الصكوك. -المعالجة اليدوية.

:قسم التحويلب- و يتم فيه نقل مبلغ من حساب )حيث ينقص هذا الحساب بمبلغ معين( إلى حساب آخر )حيث يزيد هذا األخير بنفس المقدار المنق..ول ( و ه..و ص..يغة بس..يطة لل..دفع القص..د منه..ا اس..تعمال الصكوك ، طالما أن انتقال المال يتم داخل البنك نفسه ، و التحوي..ل ل..ه ص..يغة خطي..ة يض..عها

البنك تحت تصرف أصحاب الحسابات لديه .و قسم التحويل تكمن مهامه في :

التحويل المسلم.-التحويل المستلم.-إيداع تحت التصرف.-رسائل االعتماد.-: تكمن مهام هذا القسم في: قسم التحصيل ج-

-المصادقة على الصكوك . -معالجة الصكوك و السندات المقدمة للتخليص عن طريق مختلفة الوكاالت.

-غرفة المقاصة. -الوضعية المالية للبنك مدينة أو دائنة اتجاه البنوك األخرى المتواجدة في نفس المكان .

: و تتلخص مهامها في :-مصلحة المراقبة 2 -يومية الوكالة .

- مسك دفتر األستاذ و مسك السجل بين المقرات ، تسيير حسابات البنك المركزي . -الربط اإلعالمي )أي االتصال بكل ما هو جديد فيما يخص البنك(.

- مراقبة داخلية. : مراقبة الملفات الخاصة بفتح الحسابات: أ- - مصلحة الشؤون القانونية3

من بين أنواع الحسابات التي تفتح في البنك ما يلي: -حسابات الشيكات: تفتح للموظفين و التعاونيات و الهيئات غير التجارية.

-الحسابات الجارية: تفتح للتجار و الفالحين و كل الهيئات التجارية. -الحساب الجماعي: حساب يفتح لمجموعة من األشخاص.

- حساب االدخار: يتم فتح حساب االدخار لكل شخص طبيعي و يمكن أن يكون هذا الحس..اببفائدة أو

بدون فائدة . :المعارضات على الشيكاتب-

قد يفقد صاحب الحساب دف..تر ش..يكاته أو ش..يك معين أو يوق..ع على بعض الش..يكات على بياض فتضيع منه أو تس.رق ، و بالت..الي علي.ه أن يق.دم كتابي.ا معارض.ة على دف.ع سلس.لة من الشيكات أو شيك مح..دد بحيث ي..بين فيه..ا رقم الحس..اب و ت..اريخ الض..ياع أو الس..رقة و حال..ة الشيك عند الضياع ، ثم يسلمها بعد إمض..ائها إلى البن..ك ال..ذي يق..وم ب..إعالم كاف..ة الوك..االت و

مصالحه المختصة لمنع تسديد هذه الشيكات و تتم المعارضة في ثالث حاالت :حالة السرقة .-الضياع.-إفالس صاحب الشيك.- :مراقبة ملفات انتقال التركةج-

في حالة وف..اة زب..ون ل.دى البن..ك يق..وم ه..ذا األخ..ير بتجمي..د ك.ل الحس..ابات الخاص..ة به..ذاالزبون ، ثم يتم االتصال بورثته و يطلب منهم إحضار الوثائق التالية:

الفريضة، شهادة الوفاة ،وثيقة اإلعفاء من الضرائب ، و شهادة بإعالن التركة. فتح..ول أموال..ه من حسابه إلى حساب خاص، و يقوم البنك بتقسيم هذه التركة )األموال ( على الورثة حس..ب

الشرع.و متابعة ملفات الحسابات الخاصة بالخصومات و النزاعات.

:تحتوي هذه المصلحة على قسمين:- مصلحة االستغالل البنكي4 : تتمثل مهام هذا القسم في :قسم الحركة التجاريةأ-

تقييم المشاريع .-إنشاء ملفات القروض )العمومية و الخاصة(.-أخذ الضمانات.-متابعة مخطط التمويل.-تحليل دراسة السوق حسب قطاع النشاط .-تحضير تقارير النشاطات في مواعيدها .-ضمان مردودية عالية للخزينة .-تحويل ملفات القروض التي تفوق صالحيات الوكالة إلى الهيئات العليا للفصل فيها .-تطبيق التعليمات األساسية المتعلقة بتكوين الموظفين .- : تتمثل وظائف هذا القسم في :قسم المراقبة و التسييرب- مراقبة االلتزامات المباشرة و غير المباشرة .-مراقبة ملفات االستثمار.-مراقبة و تحليل الميزانية .-مراقبة السير الحسن لألرشيف.-تسيير و متابعة ملفات الديون.-العمل على صيانة و تجديد الوثائق التنظيمية.-

:و تنقسم إلى ثالثة أقسام:- مصلحة الشؤون الخارجية5 : و هذا القسم يقوم ب.:قسم التوظيفأ-

فتح الحسابات .- أشهر .6ترقيم الملفات و تصفية الحسابات و خاصة بالبنك المركزي كل - : تتمثل مهام هذا القسم في :قسم الوثائق و تسيير الحساباتب- القبض الوثائقي .-يومية مختصرة ) تقليص الحسابات إلى حساب واحد أو حساب رئيسي (.- متابعة الحسابات و مراقبتها.- : و يقوم بالمهام التالية:قسم التحويالتج- التحويل التجاري و غير التجاري .-

المبادالت اليدوية.-ودائع ألجل بالعملة الصعبة.-تسيير العقود .-اإلحصائيات الشهرية.-

:يتم في هذه المص..لحة اس..تقبال الش..يكات و الكمبي..االت و الس..ندات- مصلحة الحافظة6 بمختلف أنواعها ، و تحصيلها و خص..مها و تتم عملي..ة التس..ديد من نفس البن..ك أو من البن..وك األخرى : كما ينقسم هذا القسم إلى الحافظ..ة المحلي..ة و الحافظ..ة غ..ير المحلي..ة و الحافظ..ة

المالية و التجارية.: يتم التعامل بين مختلف البنوك المتواجدة في مدينة باتنة.فرع الحافظة المحليةأ-

: يتم التعامل مع كل وكاالت بنك الفالحة و التنمية الريفية علىفرع الحافظة غير المحليةب- مستوى الوطن ، و يعتبر هذا البنك ، البنك الوحيد الذي لديه ه..ذا الف..رع و ه..ذا م..ا يم..يزه عن

البنوك األخرى .: يتم فيها االحتفاظ باألوراق المالية و التجارية .فرع الحافظة المالية و التجاريةج-

و نوجز المصالح السالفة الذكر في الشكل الموالي:

م.....ديرالوكالةاألمانة

الصندوق

صندوق

صندوقالسحب

محلية حافظة

غير حافظة

مالية حافظةوتجارية

مصلحة اإلدارة

مصلحة رئيسالصندوق

الصندوق

المقاطعة

الحافظة

مصلحةالقروض

مصلحة رئيسالقروض

المكلفبالدراسة

المحرر

واقع نشاط التسويق كمثال لبنك الفالحة والتنمية الريفية- وظائف دائرة التسويق في بنك الفالحة و التنمية الريفية و كالة باتنة 1

نالحظ أن هناك تط..بيق نس..بي لوظ..ائف دائ..رة التس..ويق في بن..ك الفالح..ة و التنمي..ة الريفي..ةإيجازها فيما يلي :

* تحديد نوعية عمالء البنك و ميولهم و مواصفاتهم و مهنهم و أعمارهم وعوامل تفضيلهم لبنكالفالحة و التنمية الريفية دون البنوك األخرى.

* العمل نعلى فتح وحدات مصرفية جديدة و في مواقع إستراتيجية هامة ، و الدليل على ذل..كوجود وحدة مصرفية بممرات مصطفى بن بولعيد و أخرى بشارع الجمهورية بباتنة.

* القيام بالحمالت الترويجي..ة الخاص..ة بنش..اط بن..ك الفالح.ة و التنمي..ة الريفي..ة و المتمثل..ة فيالمعارض، الهدايا التذكارية، النشرات الخاصة به .

( BADR- عناصر المزيج التسويقي ببنك الفالحة و التنمية الريفية وكالة باتنة )2- الخدمة :1

يقوم بنك الفالحة و التنمية الريفية بمجموعة من الخدمات البنكية يقدمها لزبائن..ه، ه..ذه الخدمات هي عمليات ال ترتب على البنك التزاما معينا دائما هي خدمات تقدم لقاء عمول..ة، أو فائدة يتقاضاها أو يقبل ودائع من المدخرين و يستفيد منه..ا بتوظيفه..ا في مج..االت اس..تثمارية

معينة و يوهمنا بصفة خاصة أن نبين اإلجراءات التي تتبع عادة في تنفيذ هذه العمليات و هي:

تتم هذه العملية باس..تيفاء األوراق عملية االستعالم عن زبون يرغب في االقتراض:* اآلتية بالنسبة للزب..ائن ال..ذين يرغب..ون في االف..تراض من البن..ك و ض..مانهم بم..وجب كمبي..االت

مخصومة أو اعتمادات على اختالف أنواعها: - كشوف اس..تحداث بالنس.بة لألراض.ي الزراعي..ة، و قس.ائم عوائ..د بالنس..بة للعق..ارات ال.تي1

يمتلكها الزبون آلخر سنة.- شهادات عن كيفية التصرف بهذه األمالك لمدة العشر سنوات األخيرة .2- استكمال مركز الزبون و الضامن و معرفة معامالتهم في البنوك األخرى.3- تطلب الميزانية و المركز الضريبي للنجار و الشركات.4 - يراعي مواصلة التحري عن الزبائن ، ويتبع حاالتهم المالية و اإلبالغ عن أي تدهور في حال..ة5

أحد الزبائن المالية إلى اإلدارة فورا. و بالنسبة للشركات العامة يراعي أن يكون الطلب مرفوق..ا بق..رار من مجلس إدارة الش..ركة

بالموافقة على القرض و مدته. عندما يطلب أحد الزب..ائن دف..تر ش..يكات باس..مهعملية الحصول على دفتر شيكات :*..

يقوم قسم الحسابات الجارية بطلبه من المراجع بالفرع و الوكيل بالمكتب وم..ع توض..يح اس..م الزبون و عنوانه ، ورقم حسابه ، و عدد الشيكات الموجودة بكل دف.تر ، ثم يس.لم ال.دفتر إلى قسم السكرتارية و ترسل الدفاتر بعد ذلك إلى الزبائن داخل ظروف خاصة بالبريد م..ع عب..ارة " معفى من التخليص" ، عند وصول إيصال استالم الزبون للدفتر، يثبت تاريخ الورود بال..دفاتر

بعد ختمه بختم الوارد و تراجع إمضاء الزبون.

التنظيم6ي( : 7الشك6666666ل ) الهيك6لللوكالة

المؤسسة : وثائق من مقتبس الشكل

التحويالت

النزاعات التجارة قسم

: إن من أهم ما يشجع الناس على إيداع أموالهم بالبنوك ه..و إمكاني..ةعملية صرف شيك*.. سحبها عند الحاجة إليها بسرعة، و يح..اول البن..ك تبس..يط إج..راءات ص..رف الش..يكات ، ولكن..ه

يقابل في ذلك اعتبارين متعارضين ، فهو يريد أن تتم العملية بسرعة ، و في نفس الوقت يريد التحقق من سالمة عملي..ة الص.رف ، كالتأك.د من أن الشيك المقدم للصرف مسحوب على البنك ذلته ، و أن توقيع ص..احب الش..يك مط..ابق تمام..ا

للتوقيع المحفوظ لدى البنك و غيرها من األسس كأن يكون للزبون رصيد. : اعتمادات المقاولين هي بمثاب..ة عق..ود لتموي..ل العملي..اتعملية فتح اعتماد مقاولين*..

نظ..ير التن..ازل عن قيمته..ا لص..الح البن..ك، و تتطلب البن..وك ع..ادة مراع..اة اعتب..ارات قب..ل فتحاعتمادات التمويل وهذه االعتبارات هي :

- وجود حق أقصى للتمويل باسم الزبون ساري المفعول يس..مح بفتح االعتم..اد المطل..وب أو1تصريح من اإلدارة بفتح اعتماد لتمويل العملية المقدمة للتنازل.

- االطالع على كشف تفريغ معطيات العملية للتأكد من أن الفرق بين قيمة العملية الراس..ية2 و بين قيمة المعطي..ات األخ..رى المقدم..ة في نفس العملي..ة في الح..دود المعقول..ة للتأك..د من

سالمة تقدير المقاول لتكاليف بنودها. - التأكد من أن خطاب الضمان النهائي الخاص بالعملية قد صدر من البنك و أن قيمت..ه تمث..ل3

من إجمالي قيمة العطاء: و ترى البنوك عادة أنمه ال يجوز تمويل أي عملية لم يصدر%5فعال بها خطاب الضمان النهائي إال إذا ثبت إعفاء المقاول من تقديم التأمين أو تقرير اإلدارة العلي..ا

خالف ذلك. - بعد قيام قسم القضايا بعمل عق..د التن..ازل من أص..ل و ص..ورة للبيان..ات ، ال..واردة بم..ذكرة4

القسم يقوم الزبون و ضامنيه بالتوقيع على العقد و الصورة مع التحقق من صحة توقيع..اتهم ، و بعد ذلك يعاد العقد و صورته إلى الشؤون القانونية إلعالنه رسميا إلى الجهة الراس..ي عليه..ا

العملية، و يطلب من هذه الجهة موافاة البنك بقبول التنازل عن العملية لصالح البنك. - بانتهاء ما تقدم يصبح االعتماد صالحا للصرف و يرسل تبليغ به إلى قسم الحسابات الجارية5

و تفتح صفحة في دفتر حدود العمليات بقسم االعتمادات و المقاولين. : تتم هذه العملية على النحو التالي :عملية فتح اعتماد شخصي * - تلقي طلبات الزبائن فيما يختص بفتح أو بتحديد اعتمادات بحساباتهم الجارية بالبنك .1 - التفاهم مع الزبون على القرض من طلب االعتمادات و مدى احتياجاته إليها و هل تتماشى2

مع طبيعة المعامالت . -يطلب من قسم االستعالمات االستعالم عن المركز الم..الي للزب..ون و اس..تخراج الش..هادات3

العقارية عن أمالك الزبون . - إذا كان الزبون صاحب منشأة ، أو له نش..اط تج..اري فيط..الب في..ه بتق..ديم آخ..ر ميزاني..ة و4

حساب األرباح و الخسائر من المحاسب القانوني ، و إذا كان لهذا الزب..ون ش..ركة قط..اع ع..امفيجب أن تكون الميزانية معتمدة .

- ترسل الميزانية الخاص..ة ب..الزبون إلى قس..م التحلي..ل الم..الي لدراس..تها و مواف..اة القس..م5بتقرير عنها .

- تجميع مركز الزبون في جميع أقسام البنك حيث قد يكون على الزبون التزامات أخرى .6 - يطلب من قسم مركزي..ة المخ..اطر تحلي..ل مرك..ز الزب..ون أو الش..ركة للتع..رف على م..دى7

التزاماته والتسهيالت المصرح له بها من طرف البنوك. - تطالب الشركات بتقديم موافق.ة مجلس إدارته.ا بخص.وص طلب فتح أو تجدي.د االعتم.اد و8

كذلك أسماء من فوضهم المجلس في التوقيع على المديونية. - في حالة تجديد االعتماد ، يطلب من قس..م الحس..ابات الجاري..ة بي..ان تفص..يلي لحرك..ة ه.ذا9

االعتماد في العام السابق و ذلك للتعرف على مدى استخدام الزب..ون لالعتم..اد و ع..دد دوراتاستعماله و كذا الحصول على أعلى و أقل رصيد مدين بلغه هذا االعتماد في العام السابق .

- الحصول على جميع أرصدة الزبون من الحسابات الجارية دائنة أو مدينة.10 - في حالة فتح االعتماد بضمان شخص آخر تتخذ بالنسبة للضامن نفس اإلجراءات الس..ابق11

اإلشارة إليها. التوزيع:- 2

أولى بنك الفالحة و التنمية الريفية اهتماما كبير لضمان توصيل الخدمات المصرفية إلىالعمالء في المكان و الوقت المناسبين و ذلك من خالل :

فتح فروع تقدم كافة الخدمات المصرفية بمناطق مختلفة ، و نذكر على سبيل المث.ال:- ، وكال..ة341 ، وكال..ة نق..اوس 340، وكالة المعذر338، وكالة أريس337وكالة بمروانة

، و الوكال..ة الرئيس..ية345 ، باتنة 344، وكالة باتنة 343، وكالة بريكة 342عين التوتة .336باتنة

فتح ف..روع متحرك..ة لتوص..يل الخ..دمات المص..رفية إلى المن..اطق البعي..دة عن طري..ق-شاحنات مجهزة تقوم هذه األخيرة بالتنقل إلى المناطق النائية.

فتح أجهزة الصرف اآللي.-- التسعير: 3

يشكل التسعير متغير من متغيرات المزيج التسويقي : و هو بمثابة الصلة التي تربط الزبونبحالة قبوله أو رفضه للمنتجات.

س..عر الفائ..دة : ي..بين ت..اريخ الخص..م و ت..اريخ االس..تحقاق ، و تح..دد الفائ..دة من ط..رف البن..كالمركزي أي المديرية المركزية و يختلف سعر الفائدة بين عملية و أخرى.

بالنسبة للقروض قصيرة األجل ، و تشمل ما يلي :أوال: شهرا.12 سنوية ال تفوق مدتها 8%- القروض الفالحية : يطبق عليها معدل فائدة 1 سنويا.23- القروض التجارية: تمنح لمدة ال تفوق سنة، يطبق عليها معدل فائدة 2%

سنة و يطبق عليه..ا مع..دل25 إلى 5: بالنسبة للقروض طويلة األجل ، تتراوح مدتها بين ثانيا سنويا.5فائدة %

- الترويج :4 يهتم بنك الفالحة و التنمية الريفية بالترويج حيث يعتبر مجموعة األنشطة المتعلق..ة باالتص..ال

بالعميل لتعريفه بالخدمات التي يقترحها. : يتبع في الدعاية النهج اإلخباري أو الصحفي ، فهي وسيلة غ..ير شخص..ية و- الدعاية) النشر(1

مجاني..ة ته..دف إلى التعري..ف ال إلقن..اع العمي..ل بش..راء الخدم..ة . وتتمث..ل دعاي..ة ب..در بن..ك في المق...االت الص...حفية ال...تي تنش...ر في الجرائ...د اليومي...ة و األس...بوعية كجري...دة الخ...بر ، الجمهورية ...الخ ، كذلك ملصقات نجدها في المع..ارض أو تق..دم للمؤسس..ات ، باإلض..افة إلى ملتقيات تقام من حين إلى آخر خاصة بالخدمات التي يق..دمها بن..ك الفالح..ة و التنمي..ة الريفي..ة

للعمالء. : يعت..بر اإلعالن وس..يلة اتص..ال بالعمي..ل غ..ير شخص..ية لكن..ه يختل..ف عن الدعاي..ة- اإلعالن2

)النشر( فهو مدفوع الثمن إلقناع العميل بشراء الخدمة . ويوجد إشهار خاص ببنك الفالحة و التنمية الريفية يبث على التلفزة الوطنية ع..ادة قب..ل و بع..د

نشرة الثامنة ، كذلك إشهار يبث في اإلذاعة الوطنية القناة األولى .

واقع خدمات المعلومات المتخصصة بقطاع البنوك إن واقع خدمات المعلومات المتخصصة بالجزائر خاصة بقطاع البنوك ي..برز في مجموع..ة من 

(1)النقاط وهي: _ التوقيع على اتفاقية ثالثية األطراف بين الوكالة الوطنية لتسيير القرض المص..غر، ص..ندوق1

الض..مان المش..ترك للق..روض المص..غرة و البن..وك العمومي..ة الخمس و هي: البن..ك الوط..ني "، بن..ك الفالح..ةBDL"، بن..ك التنمي..ة المحلي..ة"BEA"، بنك الجزائر الخ..ارجي"BNAالجزائري"

".CPA"، القرض الشعبي الجزائري"BADRوالتنمية الريفية" _لقد تم حضور السيدين الوزيرين، الدكتور جمال ول..د عب..اس ال..وزير الوص..ي، الس..يد ك..ريم2

جودي وزير المالية وكذا المندوب العام لجمعية البنوك و المؤسس..ات المالي..ة، الس..يد الم..دير العام للوكالة الوطنية لتسيير القرض المصغر و الرؤس..اء الم..دراء الخمس للبن..وك الم..ذكورة أعاله إلى جانب إطارات الوزارة الوصية للوكالة.بتق.ييم ح.ول مس.اهمة الدول.ة و البن..وك في

عمل جهاز القرض المصغر.

_ إن التجربة الجزائرية في مجال القرض المصغر فريدة من نوعها حسب جمعي..ة البن..وك و3 المؤسس..ات المالي..ة على وهي مح..ط اهتم..ام في الخ..ارج، ويج..در اعتب..ار أن البن..وك تتحم..ل

مسؤولية اجتماعية كما يرى أن التحدي يستوجب رفعه رغم صعوبة التسيير إلى حد ما . _ إن البنوك التي صادفت بعض العراقي..ل س..ابقا من أج..ل تموي..ل األنش..طة بحكم خض..وعها4

لقوانين تجارية، تسعى اليوم لتعزيز مخطط عمل جديد فيما يخص الخدمات المقدم..ة ب..النظر.2009% من القروض الممنوحة خالل الثالثي األول من سنة 25إلى نسبة النمو المقدرة ب

_إن ما صرح به الدكتور جم.ال ول.د عب..اس يعكس واق.ع البن.وك الجزائري.ة وه.و أن مش.كل5 البطال..ة ش..امل و يع..ني جمي..ع المؤسس..ات و هن..اك أرق..ام المتعلق..ة بع..دد مناص..ب الش..غل المستحدثة و المزايا التي تمنحها الدولة للمق..اولين أمث..ال مئ..ة مح..ل في ك..ل بلدي..ة، تخفيض نسب الفائدة، مختلف االتفاقيات الموقعة من طرف الوكالة و قطاع التض..امن لص..الح ح.املي

المشاريع. _تفعيل جهاز الوكالة الوطنية لتسيير القرض المصغر حيث تندرج هذه األخيرة مباشرة ضمن6

أعلنت م..رارا و تك..رارا عن نيته..ا في السياسة المنتهجة من طرف السلطات العمومية ال..تي تحسين عمل الجهاز و الرفع من فعاليته و بالتالي القضاء نهائيا على الهشاش..ة المتواج..دة في

بعض الوكاالت الجزائرية، تتمحور هاته االتفاقيات حول أربعة محاور متعلقة بإجراءات معالجة الملفات على مستوى الوكال..ة و االنخ..راط في ص..ندوق الض..مان المش..ترك

للقروض المصغرة و كذا كيفيات التعويض و دفع الفارق من الفائدة المخفضة. إلى منح تسهيالت بشكل ملموس ميدانيا لفائدة مق..اولي _ستؤدي إجراءات البنوك الجديدة7

الوكالة المحتملين و الراغبين في خلق نشاط ذاتي، سيما بخصوص المعالجة و المصادقة علىالملفات و كذا آجال تسديد القروض و مدة التأجيل في دفع القسط األول ...إلخ .

_لقد أقيمت عدة معارض عبر الوطن للسلع الناجمة عن النشاطات الممولة في إطار جه..از8القرض المصغر، حيث ضم العارضين الذين يمثلون مختلف قطاعات األنشطة.

(1)http://www.el-massa.com/ar/content/view/25176/

خدمات المعلومات للبنوك الجزائريةتحديات أش..هر: ذل..ك بع..د3الشركة الجديدة لإليجار المالي ستكون عملي..ة بع..د إن أهم تحدى -1

إعالن الرئيس المدير العام لبنك التنمي..ة المحلي..ة،عن دخ..ول ش..ركة اإليج..ار الم..الي ال..تي أنشئت بموجب عقد مس..اهمين الموق..ع علي..ه م..ؤخرا بين البن..ك الوط..ني الجزائ..ري وبن..ك

(1)التنمية المحلية في غضون األشهر الثالثة المقبلة. وستتولى هذه الشركة الجديدة المسماة "الشركة الوطنية لإليج..ار الم..الي" وذل..ك تطبيق..ا

تموي..ل المؤسس..ات الص..غيرة والمتوس..طة، حيث2009ألحك..ام ق..انون المالي..ة التكميلي تهدف باألساس إلى تعزيز وتنويع أدوات تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة.إن جمي..ع التص..حيحات المتض..منة في ه..ذا اإلط..ار لن تك..ون إال مفي..دة بالنس..بة لرج..ال األعم..ال الجزائريين وبخاصة منهم زبائن بنك التنمية المحلية المطالبين، حسبه، باغتنام هذه الفرصة

.التي تحثهم على استيراد منتجات ذات جودة. ل وكاالت المحلية التابعة ل.لمديرية الجهوية موزعة عبر التراب الوطني، فإن البن..كبفض_2

ال..تزم بالعم..ل على التقليص ق..در اإلمك..ان آلج..ال منح الق..رض الس..ندي من أج..ل إعط..اء المس..تورد الض..مان الالزم الس..تقدام بض..اعته وبالنوعي..ة المطلوب..ة، كم..ا تنص على ذل..ك التعاقدات المسبقة قبل أن يعلن عن إجراءات جديدة تقض..ي بتس..هيل وتبس..يط العملي..ات

البنكية لفائدة الزبائن. _ انطالق خدمات جديدة موجهة لفائدة متع..املين اقتص..اديين من زب..ائن ه..ذه المؤسس..ة3

المالية على غرار البدء في العمل ب."البطاقة المصرفية" س..واء على المس..توى المحلي أوبالخارج،إضافة إلى "البطاقة ما بين البنوك" وبطاقة "فيزا غولد" و"بريبايد فيزا".

- وضع محاور إستراتيجية للسياسة البنكية الرامي.ة إلى تح..ديث وتأهي..ل ه.ذا البن.ك ال.ذي4اعتبر كمؤسسة مالية جوارية" و"أداة للتنمية المحلية".

_نجاح االتفاقية الموقع عليها بين مجموعة "موني غرام" منذ سنة، وال..تي تت..وزع وكاالته..ا5 عبر جميع قارات العالم أداة أخ..رى من ش..أنها "تس..هيل وتبس..يط مهم..ة زبائنن..ا في مج..ال

التعامالت االقتصادية والتجارية بشكل أوسع" حسبما أضافه ذات المسؤول. _استمرارية اإلطار البنكي، باالعتماد على البطاق..ة الجدي..دة ال..تي من ش..أنها أن "تس..مح6

لجاليتنا المقيمة بالخارج بإرس..ال مب..الغ مالي..ة ألقاربه..ا أو أص..دقائها المقيمين في الجزائ..ر دق..ائق5لتمكين هؤالء ب..دورهم من س..حب األم..وال المرس..لة في وقت قياس..ي ال يتع..دى

شريطة أن يتم إخبارهم هاتفيا وهي الخدمة التي ال يستطيع بن..ك التنمي..ة المحلي..ة تق..ديمهافي الوقت الحالي".

(1)http://www.angem.dz/ar/index.php?option=com_content&view=article&id=74:2011-04-29-22-17-27&catid=38:slideshow&Itemid=44

المشكالت التي تواجه إدارة البنوك: :نقصد بالمالئمة هنا مدى تناسب بين عملي..تي إي..داعمشكلة ضعف المالئمة البنكية-1

و سحب فقط تزيد عمليات السحب على عملي.ات اإلي..داع ومن ثم فإن.ه على إدارة البن..ك(1)أن تحتاط لذلك بأكثر من وسيلة

: من األسباب التي تصرف العمالء عن تعامل م..ع بن..كمشكلة سوء معاملة العمالء-2 معين مشكلة سوء المعاملة أو عدم تسهيل إج..راءات التعام..ل أو إهم..ال العمي..ل أو ع..دم

مساعدته بالمشورة. : وهي تل..ك المنافس..ة ال..تي تنش..أ بين البن..وك ب..اختالفمش66كلة المنافس66ة البنكية-3

أنواعها. حيث يتطلب األمر هنا توفير الحراسة واألمن للبنك، و مشكلة األمن الذاتي للبنك:-4

موظفيه و عمالء البنك أثناء تواجدهم في فرع البنك. :حيث يتطلب األمر ضرورة ضبط األرص..دة لك..ل عمي..ل عقبمشكلة ضبط األرصدة-5

كل عملية تعامل. :و هي تلك الشيكات التي ال يتوفر لها رصيد يغطي القيم..ةمشكلة الشيكات الباطلة-6

المطلوبة لصرف أو الشيكات التي تبطل بسبب عدم صحة التوقيع. : و تعتبر هذه من أهم المشاكل التي تواجه البنك و ال سيما عندمشكلة نقل النقدية-7

نقل النقدية و العمالت الصعبة، لتسليمها للمركز الرئيس..ي للبن..ك أو إلى البن..ك المرك..زياألمر الذي يتطلب حراسة على مستوى عال.

:حيث ينظ..ر البعض إلى ه..ذا النش..اط علىمشكلة تقديم خدمات مصرفية جديدة-8 أنه نوع من تدليل العمالء باإلضافة إلى أنه يسبب مزي..دا من النفق..ات غ..ير أن..ه م..ع تزاي..د

أعداد البنوك أصبح هذا األمر في غاية األهمية.

استنتاجات الدراسة الميدانية:إمن خالل دراستنا التطبيقية توصلنا إلى بعض االستنتاجات أهمها:

تنوي..ع الخ..دمات المص..رفية و تطويره..ا ، حيث تتمث..ل في ش..كل واح..د ،ب..ل زي..ادة عن- الخدم..ة األساس..ية المتمثل..ة في منح الق..روض ، فهي ق..د تك..ون في ش..كل إعان..ة أو

مساعدة .التوسع الكبير في استخدام وسائل التكنولوجية الحديثة .- يعمل بنك الفالح..ة و التنمي..ة الريفي..ة على تقوي..ة العالق..ة بين اإلدارة و الزب..ون ، حيث-

أغلب موظفي الوكالة متفقون على أن الخدمة البنكية هي واجب اتجاه الزبون .وجود وحدات مصرفية و في مواقع جغرافية هامة .-قيام البنك بحمالت ترويجية ناجحة خاصة بنشاطه ، لكنها ال تزال غير كافية .- يقوم البنك بدورات تكوينية و الرسكلة للموظفين و ه..ذا م..ا ي..ؤدي إلى التك..وين الجي..د-

للموظفين ، مما ينتج عنه تحسين الخدمة البنكية و تهيئته للمنافسة األجنبية. س..رعة البن..ك في دراس..ة ملف..ات الق..روض بحيث أنه..ا تك..ون في م..دة قص..يرة فه..ذه-

األخيرة مرتبطة بنوعية القروض و االستثمارات التي تقام بها. (حسين، بن هاني.اقتصاديات البنوك و النقود:األسس و المبادئ. دار الكندي1)

للنشر و التوزيع: األردن.)د.س.ن(

عدم تخصيص ميزانية خاصة بالترويج على مستوى المديري..ة الفرعي..ة أو الوكال..ة ، ب..ل-توجد على المستوى المركزي .

تشابه أسعار الخدمات لدى مختلف البنوك .- اهتمام البنك بكل عنصر من عناصر مزيج التسويق المصرفي لكن بطريق..ة عش..وائية ،-

حيث ال يوجد إدارة التسويق كهيأة قائمة بذاتها. سجلنا أن نسبة كبيرة من موظفي البنك لم تتلقى تكوينا خاصا بالعمل في البنوك قب..ل-

مزاولتها و مباشرها و هذا ما ينعكس سلبيا على أداء البنك. نقص الثقاف..ة البنكي..ة للزب..ائن ، و ه..ذا راج..ع إلى نقص الدعاي..ة و التوعي..ة من ط..رف-

الجهاز المالي ككل. ع..دم توعي..ة البن..وك للمس..تهلك بض..رورة تق..ديم االقتراح..ات و االستفس..ار بم..ا يخص-

رغباتهم و ميوالتهم ، فيم..ا يخص المنتج..ات الخدمي..ة البنكي..ة أو ال..تي بواس..طتها يمكن للبنوك إتباع استراتيجيات معينة في تعاملها ، و كذلك نسجل على البنك ع.دم االهتم.ام

الءمباقتراحات العمالء ،و عدم االهتمام بدفتر الشكاوي الذي يعتبر همزة وص..ل بين العو البنك.

: الخاتمة إن الدراسة التي قمنا بها و االستنتاجات التي استخلصناها كان من الالزم تق..ديم في الخاتمة بعض االقتراحات التي نرى أنها ضرورية لتحسين الخدمة البنكية ، و بالتالي تطوير التسويق المصرفي و من هذه االقتراحات م..ا ه..و خ..اص بالمحي..ط الكلي للبن..ك و م..ا ه..و

متعلق باإلجراءات الداخلية و منها ما يلي : الخدمات المقدمة للزبون تبقى متوسطة و بالتالي يجب القيام ب..إجراءات هيكلي..ة على-

المستوى الوطني لتحسين نوعية الخدمات البنكية . تشجيع المنافسة النزيهة بين البنوك، و الحد من الق..رارات اإلداري..ة المركزي..ة إلعط..اء-

االستقاللية للبنوك أن تكون اإلدارة أو المصلحة خاصة بالتسويق و االتصال في الف..روعأو الوكالة، تعمل على تحسين نوعية الخدمة المصرفية.

أن يكون تمايز و اختالف بين البنوك في نوعية الخدمات و المنتجات.-أن يكون هناك تمييز سعري في اإلقراض و بيع العمالت .- االهتمام ب..الترويج باعتب..اره وس..يلة لخل..ق الثق..ة بين العمي..ل و البنكي و وض..ع ميزاني..ة-

خاصة بهذا المجال تحت تصرف الوكالة أو الفروع . أن يكون الموظفين خاضعين لتكوين خاص بالعم..ل في البن..وك و ذل..ك باالهتم..ام أك..ثر-

بالدورات التكوينية و الرسكلة من أجل تحسين الثقافة و الخدمة البنكية .

االهتمام الجدي بدفتر االقتراحات و الشكاوي الذي من خالله يمكن معرفة مدى رض..ى-الزبائن على البنك .

تحسين االستقبال من طرف الموظفين للزبون ، و نشر ثقافة أن الموظف يعمل على-إرضاء و راحة العمالء ألنه بالعمالء كان البنك.

قائمة المراجع والمصادر: . رس..الة دكت..وراه:مصادر التمويل لالستثمارات و تكلفة المش66روع(أحمد، بوراس.1)

.2002جامعة منتوري ، قسنطينة. .2006.أكاديمية التعليم:البحرين.النقود والبنوك(أسامة، كامل. عبد الغني، حامد.2) دار الكندياقتصاديات البنوك و النقود:األسس و المبادئ.(حسين، بن هاني.3)

للنشر و التوزيع، األردن. اإلدارة المالي6ة و(رياض، محمد الشحان ، سعيد فرحات حمية، داء ال..ري عب..د الس..ميع.4)

.2000 المكتبة العصرية المنصورة :مصر. البيئة المعاصرة. . ديوان المطبوعات الجامعية:.محاضرات في اقتصاد البنوك(شاكر، القزويني5)

.1992الجزائر. .1993. دار الفكر: الجزائر. االقتصاد النقديضياء، مجيد الموسوي.(6) .ال....دارتنظيم و إدارة البن6666وك: منهج وص6666في تحليلي(ع....اطف، ج....ابر ط....ه.7)

.2008الجامعية:االسكندرية. الوج666يز في البن666وك التجاري666ة:عملي666ات، تقني666ات(عب...د الح...ق بوع...تروس.8)

.2000.جامعة منتوري قسنطينة:الجزائر.وتطبيقات . دي....وان المطبوع....اتاقتص666اد وتس666يير المؤسسة(عب....د ال....رزاق، بن ح....بيب. 9)

.2000الجامعية:الجزائر. . دار الجامع....ة أساس666يات التموي666ل و اإلدارة الم666الي(عب....د الغف....ار، حنفي.10)

.2002الجديدة:جامعة اإلسكندرية. .1993)د.ن(:مصر. .موسوعة أعمال البنوك:الجزء األول.(محي الدين، إسماعيل11).1989. دار البعث للطباعة:قسنطينة. النظريات النقدية(مروان، عطوان.12 ) (13)http://www.angem.dz/ar/index.php?option=com_content&view=article&id=74:2011-04-

29-22-17-27&catid=38:slideshow&Itemid=44.

)14(http://ar.wikipedia.org/wiki/%D8%A7%

)15(http://www.el-massa.com/ar/content/view/25176/