FORMACIN & CAPACITACIN COMERCIAL

Aspectos Tcnicos de los Seguros

Aspectos Tcnicos de los Seguros

Qu entendemos por riesgo?

El riesgo es positivo o negativo?

Si compro un billete de lotera y me la ganocorr un riesgo?

El riesgo

Definicin de el Riesgo

1. Como Posible ocurrencia

Es la posibilidad de ocurrencia de un acontecimiento que puede producir una

perdida o una ganancia.

2. Como Objeto asegurado

Es como le llaman los calificadores de riesgos al objeto asegurado:

Ejemplo:

El automvil, la casa, los contenidos, la siembra, la fabrica.

este es muy buen riesgoo es muy mal riesgo

Limites del Riesgo

Totalmente Incierto Incertidumbre Totalmente Cierto

Edificio en llamas

Enfermo con santos

oleos

Cliente entrando a la

clnica por fractura

Tsunami en Bogot

Incendio de piscina

( - ) $ ( + ) $

Actitudes frente al Riesgo

Frente al riesgo las personas adoptan varias actitudes:

1. IndiferenciaNunca va a pasar nada

2. EliminacinMejor lo guardo (carro), pero no se suprime del todo

en el caso de personas el fallecimiento nunca se elimina

3. Proteccin Alarma, llave, perro, sin embargo el riesgo continua.

4. Provisin Se hace un ahorro para el dao, pero es posible que ocurra otro evento y

ese ahorro se gaste.

5. TransferenciaLo aseguro con una compaa de seguros

Divisin del Riesgo

El Riesgo puede ser:

1.Especulativo

El que genera perdidas o ganancias, como comprar el baloto, acciones, lotera.

2. Riesgo Puro

Aquel que siempre genera perdidas, las compaas de seguros no asumimos riesgos especulativos solo resarcimos prdidas.

La aseguradora no genera utilidades para los clientes solo reponer lo que se ha perdido.

Y que sucede con el valor de la vida?

Qu debera estudiar la aseguradora en el momento de verificar un riesgo?

Qu debera tener en cuenta?

Caractersticas del Riesgo Puro

1. Futuro

La ocurrencia del evento siempre debe ser a futuro, el hecho ya ocurrido ya no

es riesgo.

2. Incierto y/o aleatorio

No se sabe si ocurra o no ocurra, si se tiene certeza de la ocurrencia deja de ser

aleatorio

Caractersticas del Riesgo Puro

3. Posible

Los hechos totalmente inciertos y los hechos totalmente ciertos dejan de ser

riesgos, adems debe ser lgico existe la probabilidad que ocurra.

4. Concreto

Cualitativo me afecta?, como me afecta?

Que le ocurri al bien, a la persona

Cuantitativo Cunto perd ? Medible en sus caracterstica afectadas o en los

montos de la perdida.

Caractersticas del Riesgo Puro

5. Licito

La ocurrencia del riesgo no debe ser una situacin consecuencia de un acto

ilcito, no debe intervenir la mano del hombre.

6 .Fortuito y de Consecuencias Econmicas Adversas

La ocurrencia del riesgo debe ser inesperada y generar perdidas econmicas.

Caractersticas del Riesgo Puro

1. Futuro: Ni se sabe si va a ocurrir.

2. Incierto o Aleatorio: No se sabe cuando va a ocurrir:

3. Posible : Lgico , que exista la probabilidad de que

ocurra

4. Concreto : Cualitativo - me afecta emocionalmente?

Cuantitativo - me afecta economicamente?

5. Lcito: No debe intervenir la mano del hombre.

6 .Fortuito y de consecuencias Econmicas.: Que empobrezca.

Resumen

Clasificacin del Riesgo Puro por Asegurabilidad

1. Riesgo Asegurable

2. Riesgo No asegurable.

3. Riesgo Particular

Clasificacin del Riesgo Puro por Asegurabillidad

1. Riesgo Asegurable

Que cumpla con caractersticas que permitan que la aseguradora lo asuma y lo cubra, en personas goza de buena salud o no

A su vez estos se clasifican en :

A. Riesgo normal o estandar

B. Riesgo Subnormal, agravado o subestandar

Clasificacin del Riesgo Puro por Asegurabilidad

A. Riesgo Normal o Estandar

Son riesgos que al analizarlos son comunes y no representan ningn peligro adicional.

Ejemplos

En Daos, Un edificio de construccin en concreto, ladrillo, hierro, antisismico .

En personas, el individuo que ejerce una profesin como arquitecto, que goza de buena salud

Clasificacin del Riesgo Puro por su Asegurabilidad

B. Riesgo Subnormal , Agravado o Subestandar

Son riesgos cuyas caractersticas evidencian mayor grado de ocurrencia de un suceso que genere perdidas.

Ejemplos

En Daos, un edificio construido en maderaUn edificio construido en concreto pero al lado de una gasolinera

En personas, el individuo, que tiene un pequeo grado de hipertensin, o cuya actividad es de mayor riesgo como ejemplo piloto.

Las compaas de seguros, los pueden asumir pero a un mayor costo

2. No Asegurables. (Personales y Materiales)

Riesgo cierto fsicamente imposibles.Riesgo que NO cumplan con las polticas de cobertura.

Riesgo supremamente agravados.

3. ParticularesDepende de la ocurrencia de otro ,

Obedece a que haya existido otro siniestro anticipadamente ejemplo: el lucro cesante, perdida de arrendamiento.

Clasificacin del Riesgo Puro por su Asegurabilidad

Clasificacin del Riesgo Puro por los Intereses que Afecta

1. Riesgos Personales

Accidentes, enfermedades, hospitalizaciones, vejez, Fallecimiento, exequias.

2. Riesgos Materiales

Sustraccin, incendio, explosion, robo, dao.

3. Riesgos Patrimoniales

Responsabilidad civil, afectan directamente el patrimonio.

Clasificacin del Riesgo Puro segn su Regularidad Estadstica

1. Riesgos Ordinarios

Susceptible de medicin estadstica.

Cuantos robos, accidentes, muertes, se presentan en determinado tiempo .

2. Riesgos Extraordinarios

Difcil de medir, bien sea por su frecuencia o severidad , tsunamis, terremotos, maremotos, terrorismo.

Clasificacin del Riesgo Puro segn su comportamiento

1. Constantes

Es el riesgo que por si mismo durante el tiempo no sufre ninguna modificacin es decir no se agrava ni se disminuye.

Ejemplo el hurto, el incendio, el accidente.

Cuando salimos a trabajar la casa siempre queda expuesta a:robo, incendio, explosin.

2. Progresivos

Son aquellos que al pasar el tiempo se van agravando o aumentando.

Ejemplo la vejez hasta el fallecimiento.

En personas cada minuto que pasa nos hacemos mas viejos.

3. Decrecientes

Son aquellos riesgos que con el paso del tiempo van disminuyendo .

Ejemplo: el cumplimiento de un contrato a un ao, en el momento de firmarlo existe mas riesgo, que faltando 2 meses para culminarlo.

En personas puede ser en caso de invalidez porque nosotros lo cubrimos hasta la edad de 60 aos. (decreciente por el tiempo)

4. Variables

Son aquellos riesgos de los que no se sabe si disminuyen o aumentan con el paso del tiempo. Ejemplo Las temporadas de lluvias y sequas

Dependen de la naturaleza, lluvias, heladas, sequias, granizo, inundacin.

Clasificacin del Riesgo Puro segn su comportamiento

Historia del Seguro

En BABILONIA, el cdigo de HAMURABI.

Si un marinero pierde su barco por su culpa o negligenciano se le devolver pero si lo pierde sin culpa, se le construir uno nuevo

En el ao 916 se promulgo la Ley de Rhodas

Si se botaba la mercanca de un barco para aligerar el peso y evitar un naufragio,deban los dems comerciantes no afectados, contribuir para reponer la prdida.

Prstamo a la Gruesa en Atenas se creo una bolsa integrada por todos los dueosde barcos que estuvieran expuestos a riesgos martimos.

Se le prestaba una plata al comerciante, si la mercanca llegaba a su destino sin sufrirdao, el comerciante tena que restituir el prstamo mas un inters sobre el mismo.

Historia del Seguro

Las Guildas para hacer frente a los daosque sufran los bienes de sus afiliados por fuego,inundacin, prdida de ganancias, robo y ademsenfermedades graves como sordera y la mudez.

Apareci la Pliza, en Gnova, Pizza y Florencia, tena que ser firmada y respaldadapor un Notario.

En Londres en un caf llamado Eduard Lloyds se inicio la comercializacin deprotecciones amparando los daos que sufran las mercancas en el transporte y enlos sitios en donde se guardaban.

Esta organizacin dio paso a la creacin de la primera compaa la Lloyds deLondres en 1680.

1. El Seguro de transportes de mercancas.2. El seguro de Incendio

Industria del Seguro

Institucin Aseguradora

Es la manifestacin tcnica y organizada que realiza la funcin de compensar las perdidas derivadas de la ocurrencia de un siniestro .

Quienes la administran :

Entidades de Seguridad Social:

Inicialmente los impuestos.Colombia ISS -cubre riesgos de vejez, invalidez y muerte.

Entidades de Seguridad privada:

Aseguradoras privadas.

Industria del Seguro

.

Que entidad regula a las aseguradoras?

La superintendencia Financiera

Determina que una sola compaa no puede vender todos los riesgos.

.Para comercializar los seguros, se dividen en 2 grupos

Cia. de Seguros Generales Riesgos de Daos y Patrimoniales.

Cia. de Seguros de Personas Riesgos de Personas.

Que es el seguro?

Contrato celebrado entre una persona natural o jurdica, con una compaa de seguros

donde la persona natural o jurdica le traslada un riesgo a la aseguradora,

la aseguradora lo asume a cambio de una prima

y la aseguradora se compromete a indemnizar en el momento en que ocurra el siniestro.

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