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PRESENTACIÓN
Los servicios financieros para sectores históricamente excluidos por el sistema
financiero formal revisten un carácter heterogéneo y dinámico, en permanente
construcción según las características del entorno y el tipo de actores
involucrados, sus motivaciones y estrategias. Las microfinanzas constituyen una
de las posibles formas que adoptan esos servicios financieros las cuales, en las
últimas décadas, han proliferado en los países de Latinoamérica, dando lugar a
importantes innovaciones con respecto a las técnicas financieras utilizadas, tanto
en su carácter de oferta de servicios financieros como bajo la forma de
instrumento de política. Las microfinanzas han despertado grandes esperanzas en
cuanto a sus posibilidades de transformación e, incluso, han dado origen al
denominado “movimiento microfinanciero”.
Las instituciones microfinancieras vienen jugando un rol importante en la
economía peruana al expandir la oferta de recursos financieros (principalmente
crédito) hacia segmentos medios y pobres de la población nacional
(microempresas y hogares) permitiéndoles de esta manera, el aprovechamiento
de oportunidades de negocios, crecimiento y mejoramiento de sus niveles de vida.
Los microcréditos son un instrumento financiero al servicio del desarrollo. La
potenciación del acceso de la población a los recursos y al crédito, es una de las
líneas de trabajo más importantes para erradicar la pobreza y también para el
progreso económico y bienestar sociales de las familias.
El presente trabajo tiene como objeto de estudio del efecto de los microcréditos en
el desarrollo socioeconómico de familias que poseen negocios o microempresas
en la ciudad de Chupaca, departamento de Junín en el año 2015.
I. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
I.1. SITUACIÓN PROBLEMÁTICALa principal problemática para los microempresarios son los altos costos
que se están dando en los últimos años .La banca tiene teóricamente una
tasa de interés preferencial para las grandes empresas que se denomina el
―crédito corporativo. Significa que muy pocas empresas se podrían
―beneficiar de ese crédito, con tasas nominales bajas, pero la tasa efectiva
es muy alta. No existe ordenamiento ni políticas uniformes que sean
aplicadas en el sistema financiero. Las famosas ―comisiones y ―servicios
superan largamente en ciertos casos a las tasas de interés nominales. Es
por eso que para el caso d de las microempresas se ha fomentado el
desarrollo de los microcréditos como una herramienta de financiamiento
para este tipo de negocios.
En los últimos años se ha generalizado una corriente de pensamiento que
defiende los microcréditos como una de las propuestas más acertadas para
luchar contra la pobreza y promover un desarrollo duradero. Así, se
presentan con frecuencia como «uno de los medios más eficaces para
combatir la pobreza, capaces de garantizar a las capas más desfavorecidas
de la población una actividad económica que les permita invertir en su
propio desarrollo». Esta definición, una de las muchas a las que suele
recurrirse para explicar la naturaleza de este instrumento financiero, está
muy anclada en el imaginario colectivo, a través de los discursos
promovidos por organizaciones no gubernamentales (ONG), bancos e
instituciones financieras.
Generalmente se relaciona al sector microempresarial con el concepto de
informalidad, sin embargo es necesario recalcar que no toda microempresa
es informal, aunque la mayoría de ellas puedan enmarcarse dentro de un
contexto de cierta marginalidad social. Muchas veces es posible reconocer
microempresas, más numerosas en los países más desarrollados de
América Latina, que poco o nada tienen que ver con el sector informal de la
economía. El sector microempresarial está compuesto por un grupo diverso
de actividades económicas. Por un lado es posible reconocer a un grupo
conformado por actividades muy precarias, con las que se busca generar
ingresos y cuya razón de ser fundamental es la de supervivencia, y por otra
parte, a un conjunto de empresas consideradas como pequeñas unidades
de producción, comercio o prestación de servicios, y en las que se pueden
distinguir elementos de capital, trabajo y tecnología, aunque todo ello
caracterizado por un carácter precario.
Dos posturas principales han surgido respecto a la microfinanciación y la
reducción de la pobreza: el enfoque de préstamos para aliviar la pobreza, y
el enfoque del sistema financiero. Según el primero de ellos, las metas
generales deben ser reducir la pobreza y facilitar la realización plena del
potencial de las personas, en cambio para el segundo enfoque, también
conocido como enfoque de la generación de renta, la meta de la
microfinanciación es proporcionar servicios financieros sostenibles a
personas de bajos ingresos, pero no necesariamente a los más pobres,
sino a nichos de mercado desatendidos. Es decir, mientras el enfoque de
sistemas financieros considera que los servicios financieros son el objetivo
principal de las instituciones de microfinanzas, el Introducción enfoque de
préstamos para aliviar la pobreza considera dichos servicios como un
medio para alcanzar el fin de reducir la pobreza.
En los términos anteriores, las microfinanzas son relevantes por la
importancia que ha adquirido en la actualidad el microemprendimiento y la
microempresa como estrategia de superación de la pobreza. Ellos son
actores claves dentro de cualquier estrategia de desarrollo local, dada su
capacidad de generar ingresos, disminuir el desempleo y fortalecer el
entramado empresarial del territorio. Por otra parte, al ser descubiertos
como un nicho de mercado desatendido, han pasado a ser considerados
clientes potenciales para las instituciones financieras que buscan nuevos
mercados y ventajas respecto a sus competidores. Microcréditos significa
proveer a las familias de pequeños préstamos para ayudar a los
microempresarios a comenzar o expandir sus negocios. Los programas que
han desempeñado las cooperativas alrededor del país, han tenido como
compromiso el mejorar de un sin número de familias que tienen el deseo de
progresar, la ayuda que brinda el microcrédito es poder tener la posibilidad
de mejorar en un futuro sus ingresos y de forma directa mejorar las
condiciones de vida actuales.
Los microcréditos en el Perú han desempeñado un papel muy importante,
no sólo como una forma novedosa para combatir la pobreza, sino a su vez
como una herramienta de desarrollo de los sectores más vulnerables de la
sociedad. El desarrollo de la frontera financiera y el éxito del método
basado en la confianza para el sector rural y urbano marginal, ha
significado poder tener la posibilidad de emprender un proceso de
desarrollo un poco más eficiente dentro de sus microempresas.
Chupaca es una provincia en la cual se la visto que ha tenido gran
desarrollo en su sector productivo, los más evidentes son el gran
movimiento comercial, la presencia fuerte de la agropecuario y últimamente
de servicios. Muchos de los integrantes de este sector, pertenecen a los
sectores vulnerables de la sociedad, por lo que se puede entender el rápido
crecimiento del sector microfinanciero.
La oferta de entidades que brindan microcréditos en Chupaca se ha
incrementado, muchas de las nuevas microempresas en esta provincia
hace uso de estos productos financieros, es necesario conocer el beneficio
de este instrumento de financiamiento en estos negocios emergentes,
considerando que las microempresas es ya una las actividades económicas
más importantes de esta región del país.
I.2. PROBLEMA DE INVESTIGACIÓNI.2.1. PROBLEMA GENERAL
¿Los microcréditos favorecen un mayor desarrollo socioeconómico en las
familias propietarias de microempresas de la provincia de Chupaca que en
aquellas que no se acogen a este instrumento financiero?
I.2.2. PROBLEMAS ESPECÍFICOSI.2.2.1. ¿Cuál es el comportamiento del desarrollo socioeconómico de las
familias propietarias de microempresas de la provincia de
Chupaca que han tomado microcréditos?
I.2.2.2. ¿Cuál es el comportamiento del desarrollo socioeconómico de las
familias propietarias de microempresas de la provincia de
Chupaca que han no tomado microcréditos?
I.3. JUSTIFICACIÓNI.3.1. JUSTIFICACIÓN TEÓRICA
Los microcréditos están en auge y su utilización parece un signo de
modernidad incuestionable, que está siendo ampliamente respaldado por
instituciones financieras, bancarias y multinacionales extraordinariamente
poderosas. Los defensores de estos microcréditos alegan que son un
instrumento ideal para los pobres, ya que al solicitarlos, tienen en su mano
la posibilidad de salir de la situación de pobreza extrema en que se
encuentran.
Asimismo, se ha valorado la importancia de los microcréditos en el
desarrollo de las microempresas y en el bienestar social de sus
propietarios. En algunos países de Latinoamérica ya se han avanzado
estudios del impacto de los microcréditos en el desarrollo socioeconómico.
Asimismo, el probable estancamiento del crecimiento económico del país
ha obligado a las autoridades financieras y monetarias a adoptar una serie
de medidas para paliar sus efectos y en ese contexto, las Instituciones
Microfinancieras están siendo consideradas como importantes nuevos
agentes capaces de liderar el sostenimiento del crédito al sector privado
principalmente al sector de las MYPE gracias a su menor exposición a crisis
financieras externas. Por tanto, el conocimiento del efecto que la expansión
de sus actividades está teniendo a nivel de las regiones es un elemento
importante para el diseño de políticas principalmente regulatorias, que
promuevan el fortalecimiento de las Instituciones Microfinancieras.
Sin embargo, también hay opiniones encontradas sobre la real efectividad
de los microcréditos en el desarrollo económico. A pesar del gran aporte
que realiza el microcrédito como herramienta para disminuir la pobreza, no
es la panacea. El 21 de febrero del 2002, la revista The Economist, publicó
un artículo donde describía el colapso bancario más grande de la historia
de Sudáfrica, protagonizado por dos microbancos. Ambos bancos
alentados por el gobierno porque daban la posibilidad de acceder al sistema
bancario a los negros, antes ignorados por el sistema tradicional,
demuestran los riesgos que poseen la industria y la falta de regulaciones
prudenciales. Algunos impulsores del microcrédito parten del supuesto que
un aumento en el ingreso atrae una nueva inversión, y asumiendo que la
gente pobre tiene capital insuficiente, fijan toda la atención en otorgar
créditos. Sin embargo muchos reconocen que la gente pobre tiene pocas
oportunidades de inversión, y no siempre tienen las habilidades necesarias
para usar de forma rentable el préstamo.
El objetivo de la presente tesis es someter a un análisis pormenorizado
algunos de los principios conceptuales que se han construido en torno a los
microcréditos y su relación con el desarrollo económico.
I.3.2. JUSTIFICACIÓN PRÁCTICALas microfinanzas pueden jugar un rol importante en el desarrollo local. De
hecho, se han convertido en los últimos años en uno de los instrumentos
más frecuentes incorporados por las políticas de promoción del desarrollo.
Por un lado, contribuyen a reducir la pobreza y la exclusión social en el
territorio, permitiendo que sectores marginales generen actividades
económicas y autoempleo, y por otro, favorecen la creación de puestos de
trabajo en pequeñas empresas locales, así como la propia supervivencia de
dichas empresas (y empleos), en la medida que los proyectos financiados
sean sometidos a consistentes evaluaciones de viabilidad y rentabilidad, y
acompañamiento técnico.
Todo lo anterior constituye la motivación para la realización de la presente
tesis, donde determinar si las microfinanzas pueden ser un instrumento
efectivo de desarrollo local, a través del cual se logra reducir los niveles de
pobreza y fortalecer el entramado empresarial, productivo y de servicios del
propio territorio, es un tema de gran importancia dados los bajos y medios
niveles de desarrollo que ciertas economías mantienen, a pesar de las
políticas implementadas en torno a una creciente globalización.
El tema propuesto tiene marcada relevancia para el actual contexto
peruano en el que se viene impulsando un proceso de descentralización.
En este sentido, la labor de intermediarios financieros especializados como
las Instituciones Microfinancieras en las regiones es relevante porque
promueven la actividad emprendedora de las MYPE (pequeñas unidades
productivas y pequeños negocios), los cuales conforman un importante
sector productivo y generador de empleo en el país.
El conocimiento del impacto que el microcrédito tiene en el nivel de
actividad económica regional, provincial o local resulta de un instrumento
útil para evaluar la relevancia de políticas económicas de impulso y
promoción de la actividad microfinanciera en las regiones peruanas.
La presente investigación se realizará con el objeto de evidenciar como ha
venido repercutiendo el microcrédito en el desarrollo socioeconómico de los
microempresarios en la provincia de Chupaca, ya que no se han realizado
estudios o evaluaciones del tema en nuestra provincia, hay un consenso en
base a otros estudios y análisis de profesionales, especialmente de otros
países, que el microcrédito es un instrumento de desarrollo, lo que está por
aclararse es; en qué medida, que usos les da, efectividad del crédito
concedido, etc.
I.4. OBJETIVOSI.4.1. OBJETIVO GENERAL
Determinar si los microcréditos favorecen un mayor desarrollo
socioeconómico en las familias propietarias de microempresas de la
provincia de Chupaca que en aquellas que no se acogen a este instrumento
financiero.
I.4.2. OBJETIVOS ESPECÍFICOS
I.4.2.1. Determinar el comportamiento del desarrollo socioeconómico de
las familias propietarias de microempresas de la provincia de
Chupaca que han tomado microcréditos.
I.4.2.2. Determinar el comportamiento del desarrollo socioeconómico de
las familias propietarias de microempresas de la provincia de
Chupaca que han no tomado microcréditos.
II. MARCO TEÓRICO
II.1. ANTECEDENTES DE INVESTIGACIÓNSe ha encontrado en la bibliografía trabajos de investigación y
publicaciones en temas similares y relacionados al tema, los cuales se pasa
a describir a continuación:
Muñoz (2006), desarrolló la tesis “Alcance de las microfinanzas para el
desarrollo local: Microcrédito en el conurbano bonaerense: un análisis de
casos.”; cuyo objetivo fue estudio a las microfinanzas concebidas como una
herramienta para promover “otro desarrollo desde lo local”. Adoptó un
abordaje metodológico basado en la combinación de los enfoques
cualitativo y cuantitativo. Las unidades de análisis son dos asociaciones
civiles que, en la consecución de sus objetivos sociales, integran una
función financiera al ofrecer microcrédito a sujetos excluidos de la oferta
formal de servicios financieros, con objetivos que manifiestan trascender el
alivio de la pobreza y promover el desarrollo local. Se trata de dos
organizaciones que operan en el ámbito del Conurbano Bonaerense: la
Asociación civil Horizonte y el Banco Social Moreno, analizados a través de
su contexto de surgimiento, su perfil institucional y su gestión estratégica y
operativa, de modo tal de detectar el posicionamiento y la perspectiva que
dichos casos evidencian en sus prácticas. Logró identificar que los factores
estructurantes de las prácticas microfinancieras constituyen las principales
limitaciones de las microfinanzas en términos de su potencial para
promover procesos de desarrollo desde lo local. Los enfoques
predominantes del movimiento microfinanciero, minimalistas y welfaristas,
reconocen como objetivo último el aumento de la profundización financiera,
esto es, el aumento al acceso de los servicios financieros. se concluye que
es posible concebir al microcrédito, y a las microfinanzas en general, como
una herramienta eficaz para impulsar procesos de desarrollo desde lo local,
si se logran construir mecanismos con capacidad de transformar su sentido
netamente mercantilizador y trascender los límites de la focalización y la
emergencia.
Sandoval (2010), desplegó el trabajo de investigación sobre “El Microcrédito
y su incidencia en el desarrollo socioeconómico del sector microempresarial
en la ciudad de Ibarra, provincia de Imbabura.” Esta tesis revisó todos los
fundamentos teóricos acerca del tema de investigación, donde se aborda
los siguientes temas: desarrollo socioeconómico, el crédito en el desarrollo
socioeconómico, el microcrédito en el Ecuador y la microempresa en el
Ecuador, quienes son los actores principales de este estudio. Se desarrolló
la investigación de tipo transeccional, en cuanto al tipo de estudio tiene un
enfoque mixto: descriptivo, correlacional y explicativo. Para establecer la
población, se solicitó el catastro municipal, donde se encontraron
registrados todas aquellas personas naturales que poseen negocios y se
localicen en los mercados (7520), luego se procedió a calcular la muestra,
misma que se realizo con un nivel de confianza del 95%, una Varianza
constante de 0,25 y un error muestral del 5%, dándonos como tamaño de la
muestra= 366 microempresarios; también se realizaron entrevistas a
funcionarios de las instituciones financieras. La información que más se
puede abstraer es la siguiente: la mayor parte de microempresarios son
mujeres, una mínima proporción tiene niveles superiores, el 66% de
microempresas se dedican al comercio, 27% a servicios, 7% a producción,
etc. también manifiestan que las tasas de interés son muy altas razón por la
que no están conformes. En cuanto a si existe o no correlación entre la
variable acceso al crédito con las condiciones de crédito se obtuvo un R=
0.272, lo que significa que si existe una relación positiva entre las dos
variables, porque cuando los microempresarios respondieron que las
condiciones de crédito son muy excesivas también respondieron que el
acceso al crédito es difícil o viceversa.
Sanhueza (2011), formuló la tesis sobre “Microempresa y Microfinanzas
como Instrumento de Desarrollo Local.”, con el objetivo de Evaluar la
eficiencia de las microfinanzas como instrumento financiero de promoción
del desarrollo local endógeno del territorio, mediante su rol social
(disminución de la pobreza) y su rol económico (fortalecimiento productivo
empresarial). Combina dos estilos de investigación: uno cualitativo o
analítico y otro cuantitativo. La labor analítica consiste en describir y
analizar a las microempresas y a las microfinanzas (enfatizando en la
entrega de microcrédito) como instrumentos efectivos en la promoción del
desarrollo local, específicamente su capacidad de disminución de pobreza y
desarrollo de la capacidad empresarial, al aumentar los niveles de ingreso
en territorios que poseen un potencial de desarrollo endógeno. Para hacer
la labor cuantitativa se implementa un modelo de evaluación de impacto, a
través del cual se intenta dar respuesta a la siguiente pregunta: ¿cómo
afectó el programa microfinanciero al conjunto de los beneficiarios-
microempresarios?
Yañez (2012), desarrolló el trabajo de investigación sobre “Evaluación de
impacto de los microcréditos en la zona productiva de Tungurahua”, el cual
analizó la influencia de las microcréditos en el zona productiva de la
provincia de Tungurahua. Para lo cual, se diseñó una encuesta, bajo el
objetivo de evaluación se desarrollo un modelo propuesto por la AIMS, en el
caso de familias procedentes de sectores rurales y urbano marginales, las
microempresas se encuentran fuertemente correlacionadas a la realidad
económica del hogar. De esta manera, se estableció tres hipótesis de
valoración: 1) la participación en el programa de microcréditos proveídos
por la cooperativa “CACPET” mejora la situación económica de los
microempresarios, 2) la participación en el Programa de microcréditos que
impulsa la cooperativa han generado cambios positivos dentro de la
situación económica del hogar, 3) la participación en el Programa de
microcréditos que ha desarrollado la cooperativa han generado cambios
dentro de la comunidad en el provincia de Tungurahua. Los resultados
fueron: de acuerdo con la primera y segunda hipótesis la participación en el
programa de microcréditos han beneficiado a los microempresarios y a sus
familias, esto se lo puede ver reflejado en los cambios dentro de su ingreso
como a su vez en las mejoras realizadas dentro del hogar. Finalmente, la
buena gestión de microcréditos ha beneficiado a la comunidad, generando
nuevas fuentes de empleo.
Aguilar (2011), en su trabajo “Microcrédito y Crecimiento Regional en el
Perú”, tuvo como objetivo hacer una evaluación cuantitativa del impacto que
la expansión del microcrédito ha tenido sobre crecimiento de la actividad
económica en las regiones peruanas. Teniendo como marco conceptual la
teoría desarrollada sobre el vínculo entre el crecimiento económico y el
desarrollo financiero y con información anual para 24 regiones del país en
el periodo 2001 – 2008, se estima un modelo de datos de panel que tiene
como variable dependiente la tasa de crecimiento del PBI per cápita y como
variables explicativas las colocaciones de los distintos tipos de instituciones
microfinancieras como porcentaje del PBI, las colocaciones bancarias en
porcentaje del PBI y otras variables que afectan el crecimiento económico.
La evidencia encontrada sugiere que la expansión microfinanciera tiene un
impacto positivo en el crecimiento del nivel de actividad de las regiones a
diferencia de lo que ocurre con la expansión de la intermediación bancaria.
Un ejercicio de estática comparativa muestra que si las colocaciones de las
CMAC, CRAC y bancos especializados llegan a alcanzar el 10% del PBI, la
tasa de crecimiento del PBI per cápita se elevaría en por lo menos 4 puntos
porcentuales. En las regiones de mayor índice de pobreza este incremento
es mucho más impactante y significativo.
Gómez (2006) en su publicación sobre “El dilema de los microcréditos en
las políticas de desarrollo: Diez tesis cuestionables sobre los microcréditos”,
cuestiona los siguientes aspectos:
1. Los microcréditos son uno de los mejores instrumentos para combatir la
pobreza, la pobreza tiene unas causas políticas muy directas, tanto en el
entramado institucional y financiero que han construido los países
occidentales para mantener e incrementar su posición privilegiada, como en
los propios países en desarrollo, sometidos a gobernantes tan corruptos
como ineficaces, alejados de las necesidades de sus pueblos y sometidos a
las exigencias de instituciones multinacionales y de las grandes potencias.
2. Los microcréditos son capaces de garantizar a las capas más
desfavorecidas invertir en su propio desarrollo, Los microcréditos tratan de
desviar la responsabilidad sobre el desarrollo social básico de los
habitantes por sus países y por la comunidad internacional, transfiriendo
esta responsabilidad a cada ciudadano.
3. Los microcréditos sacan de la extrema pobreza a sus solicitantes, el
endeudamiento hace mucho más vulnerables a quienes menos tienen,
acentuando su precaria situación y su necesidad acuciante de comida,
educación, salud básica o atención social, ya que al asumir un crédito se
encuentran ante una mayor inestabilidad vital.
4. Los microcréditos son muy positivos porque sus solicitantes son
fundamentalmente mujeres, Esta es otra de las grandes falacias que se
vienen difundiendo sobre los mismos, siendo sostenido por grandes
dirigentes mundiales y por potentes instituciones microfinancieras.
5. Los microcréditos son tan buenos que su morosidad es bajísima,
demostrando con ello que los pobres siempre pagan, El argumento tiene
una importante carga de desfachatez. Por un lado, trata de atribuir valores
positivos en los pobres, no como personas, no por sus potencialidades, sino
por su condición de clientes de las entidades financieras con las que
asumen responsablemente sus deudas.
6. Los microcréditos convierten a los pobres en responsables de su propio
desarrollo, el desarrollo básico de las personas, estén donde estén, vivan
donde vivan, debe estar asegurado por los Estados y en caso de no ser
posible, por la comunidad internacional.
7. Los microcréditos elevan automáticamente la dignidad de quienes los
solicitan, Esta afirmación es tan inconsistente como absurda. La dignidad
humana no puede medirse en función de los créditos que se tienen
contraídos, sino desde la capacidad que las personas tienen en vivir de
forma autosuficiente, teniendo garantizadas sus necesidades básicas y
pudiendo ejercer sus derechos más elementales.
8. Los microcréditos y el acceso a los mismos deben ser un derecho
humano básico, Son otros muchos los derechos humanos básicos que la
comunidad internacional ha ido proclamando en las últimas décadas, y
algunos de ellos tienen que ver precisamente con la cobertura de las
necesidades básicas y el ejercicio de sus libertades.
9. Los microcréditos constituyen el mejor instrumento de la cooperación
internacional y son una herramienta que ha revolucionado la ayuda al
desarrollo, Esta afirmación es tan inconsistente como poco fundamentada,
ya que hasta la fecha no existe un solo estudio, análisis o investigación
empírica que demuestre en un solo país una mejora sustancial en el
desarrollo de amplios grupos de la población.
10. El acceso al microcrédito debe ser una de las prioridades para alcanzar
el logro de los Objetivos del Desarrollo del Milenio, en el año 2000, los
líderes de los países occidentales acordaron solemnemente fijarse una
serie de objetivos en materia de desarrollo humano esencial que permitiera
reducir a la mitad en el año 2015 la pobreza en el mundo, actuando
especialmente sobre la educación básica, las enfermedades endémicas y la
malnutrición, con una intervención muy contundente sobre todo el
continente africano, todo ello se recogió de forma pomposa en los llamados
Objetivos del Milenio, que no eran sino una nueva reducción en el avance
hacia los objetivos mundiales de desarrollo que en cumbres y conferencias
mundiales se han venido acordando en décadas anteriores y que han sido
sistemáticamente incumplidos.
Aliaga (2003), desarrolló la investigación sobre “Microcrédito y Desarrollo
Comunitario: Interfaces en las experiencias de Bancos Comunales ubicadas
en el Cono Norte de Lima Metropolitana”, tuvo como objetivo de este
estudio es identificar las interfaces que se desarrollan en el marco del
diseño, implementación y ejecución de un programa social participativo
promovido por una ONG. El documento da cuenta de la experiencia del
programa de Bancos Comunales en el Cono Norte de Lima Metropolitana,
que consiste en un sistema colectivo de microcrédito y capacitación
impulsado desde la ONG Alternativa. La elección de esta experiencia
obedece a tres motivos. En primer lugar, se trata de un programa social que
se ubica dentro de la tendencia por parte del Estado de delegar funciones,
en este caso de promoción, a instituciones que forman parte del tercer
sector. En segundo lugar, nos permite acceder a un segmento de la
población auto empleada, mayoritariamente femenina, que se encuentra
más afectada por situaciones de pobreza ya sea por ingresos y/o por
necesidades básicas insatisfechas. Y en tercer lugar, nos facilita la
observación de cómo el modelo participativo en torno al microcrédito puede
o no generar dinámicas colectivas de articulación con la comunidad de
referencia. El estudio de caso se fundamentó en dos ejes temáticos
principales. En primer lugar, se revisa las implicancias que el entendimiento
de la problemática de estos actores económicos ha tenido en términos del
discurso utilizado como sustento de las políticas sociales en torno al sector,
en especial en el ámbito de microcrédito. En segundo lugar, se busca
ilustrar cómo la intervención de las ONG en el programa de crédito
desarrolla un estilo de participación social. De los discursos sobre el sector
y de la intervención concreta se explora cómo las discrepancias de interés
social, interpretación cultural, conocimiento y poder son mediadas,
perpetuadas o transformadas por los actores, ya sean éstos los ejecutores,
los promotores o los usuarios del programa
II.2. BASES TEÓRICASII.2.1. MICROFINANZAS
MICROFINANZASEl término microfinanzas, acuñado recientemente, ya se está utilizando de
muchas maneras diferentes. Para el propósito que nos ocupa, lo
definiremos como servicios financieros—créditos, depósitos, seguros y
otros—para microempresas. Las microfinanzas y el microcrédito se suelen
considerar sinónimos, aunque las microfinanzas cubren toda una gama de
servicios financieros a micro escala, entre los que se encuentra el crédito.
En este documento nos concentramos en la parte del crédito de las
microfinanzas, que es el aspecto más desarrollado, especialmente en
América Latina. (Berguer, 2000).
Las microfinanzas pretenden poner los servicios financieros de una
institución bancaria moderna (créditos y préstamos, depósitos e
instrumentos de ahorro, seguros, mecanismos de pago y de transferencia,
fondos de pensiones, asesoramiento financiero, etc.) a disposición de
personas que, sin su ayuda, serían excluidas del acceso a esos servicios
(los no bancarizables). Las causas de esa exclusión pueden ser muy
variadas: la localización geográfica (porque viven lejos de los centros de
población), la falta de ingresos o de patrimonio, su casi nula formación
financiera, la falta de antecedentes sobre sus actividades financieras, u
otras razones que, en todo caso, harían demasiado costosa y no rentable
su relación con una institución financiera tradicional. (Argandoña, Ishikawa,
Morel; 2009).
Argandoña, Ishikawa, Morel también sostienen que las microfinanzas se
han concebido desde sus comienzos como un instrumento dirigido a
solucionar los problemas de la pobreza y el subdesarrollo. Desde este
punto de vista, se apoyan en dos supuestos básicos. El primero es que la
falta de acceso a los servicios financieros es una causa importante (aunque
probablemente no la única) de la pobreza que afecta a muchas familias,
comunidades y países, de modo que el acceso a esos servicios vendría a
ser condición necesaria o, al menos, muy conveniente, para superar los
problemas relacionados con la pobreza. El segundo supuesto, que fue
determinante en el lanzamiento de los programas de microcrédito hace
ahora unos treinta años, es que el acceso al crédito es determinante para la
creación de empresas y el desarrollo de iniciativas emprendedoras, que
serán capaces de solucionar los problemas de las personas y de las
familias afectadas, sacándolas de la pobreza, y extendiendo su efecto sobre
la comunidad local y, finalmente, sobre todo el país, impulsando su
desarrollo económico.
Este segundo supuesto se aplica también a personas que no están en
situación de pobreza o a países que ya han superado la fase de
subdesarrollo. De ahí que el concepto de microcrédito se haya extendido
también a créditos de cuantía reducida concedidos a trabajadores
autónomos y pequeños emprendedores, para el inicio de su actividad o
para impulsar su crecimiento. Esto, obviamente, se aleja del objetivo inicial
de las microfinanzas como instrumento para salir de la pobreza y se
aproxima más al tipo de actividades financieras propias de países
desarrollados. Pero, de alguna manera, es una extensión lógica de la idea
original del microcrédito como instrumento para el desarrollo.
Los servicios que las microfinanzas tratan de poner al alcance de los pobres
son muy variados y han evolucionado también a lo largo del tiempo.
Inicialmente fueron los microcréditos o micropréstamos, caracterizados por
ser de reducida cuantía y estar sujetos a algún tipo de garantía colectiva o
de grupo, a un esquema rígido de devolución del crédito y a un sistema
progresivo de concesión de nuevos créditos de mayor cuantía conforme los
primeros eran devueltos. En la actualidad, aunque se mantiene la figura
tradicional de los microcréditos, algunos de esos caracteres han ido
cambiando: la cuantía es ya muy variada, muchos micropréstamos están
sujetos a garantías individuales, y los esquemas de devolución se parecen
cada vez más a los de los créditos tradicionales.
Y cada vez más, esas entidades ofrecen también otros muchos servicios
financieros, como medios de pago (tarjetas, servicio de giro y transferencia,
gestión de remesas de emigrantes), instrumentos de ahorro (cuentas
corrientes, de ahorro y a plazo y otros activos bancarios), seguros, leasing,
etc., que pertenecerán a las microfinanzas si están también dirigidos a los
pobres y a los de bajos ingresos.
Argandoña, Ishikawa, Morel asimismo sostiene que esta ampliación del
contenido de las microfinanzas tiene también supuestos teóricos que la
fundamentan. En los años setenta se consideraba que el problema principal
para el crecimiento económico era la falta de capitales, de modo que el
microcrédito era una solución adecuada. Pero ahora el punto de vista es
más amplio: las necesidades de un microemprendedor no se limitan al
crédito, sino que abarcan también el acceso a esos otros servicios,
financieros o no, incluyendo su formación como emprendedor y el desarrollo
de capital humano, el establecimiento de una red social de contactos y la
creación de oportunidades que esto lleva consigo. En la medida en que las
microfinanzas hacen suyos también esos otros servicios, se insertan en una
política más amplia, que incluye todos los instrumentos necesarios para
combatir la pobreza, en el plano individual, y promover el desarrollo
económico, en el social. Por ello, muchas instituciones de microfinanzas
incluyen ahora también muchos de servicios, como educación y formación,
salud, acceso a la propiedad de la tierra, información, etc., propios quizás
de otro tipo de instituciones, pero que pueden ser proporcionados por las de
microfinanzas aprovechando obvias economías de escala y de alcance.
INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS (La Calle, 2010)Por Institución Microfinanciera (IMF) podemos definir toda aquella
institución que presta servicios micro financieros a las capas más
desfavorecidas de la sociedad con el objetivo de reducir la exclusión
financiera e incrementar el bienestar de millones de personas pobres en
todo el mundo.
El término “instituciones de microfinanzas” (IMF) se refiere en particular a
los organismos que se han creado específicamente para conceder créditos
y prestar otros servicios financieros a clientes con bajos ingresos. En su
mayor parte han tenido origen en organizaciones no gubernamentales
(ONG) que trabajan en comunidades pobres con una fuerte orientación de
servicio social. Con frecuencia estas ONG han utilizado el crédito como un
instrumento para apoyar las actividades de sus clientes que generan
ingresos y, en algunos casos, el crédito ha llegado a convertirse en el
principal método de intervención.
Clasificación de las MicrofinancierasSegún el MIX Market, una de las principales fuentes de datos para el sector
microfinanciero, las instituciones microfinancieras en todo el mundo pueden
ser clasificadas en los siguientes grupos:
a. Organizaciones no gubernamentales (ONG).Las organizaciones no gubernamentales (ONG) son asociaciones sin
fines de lucro, que surgen en el seno de la sociedad civil debido a
motivaciones de carácter ético, político o religioso. Pueden constituirse
jurídicamente como asociaciones o como fundaciones, y tanto en un
caso como en el otro, estarán supeditadas a la legislación en el derecho
civil. Su principal finalidad es la compensación social y la promoción
económica. No están sujetas en su gestión financiera al Estado, ni a la
regulación que rige las instituciones financieras formales. Ejecutan
presupuestos sin retorno, es decir, no reembolsables. Dado que no
poseen ánimo de lucro, estas instituciones no distribuyen beneficios,
pero sí pueden realizar transacciones comerciales. Desde el punto de
vista financiero, las ONG pueden conceder préstamos a sus
beneficiarios como cualquier particular, pero no pueden captar recursos
del público con el fin de prestarlos. Las ONG están basadas
fundamentalmente en donaciones. Se trata de organizaciones que
están muy cerca de la población beneficiaria.
b. Instituciones financieras
Estas a su vez se clasifican en las siguientes:
b.1. Instituciones financieras reguladasSon instituciones que en la mayoría de los casos proceden de ONG
que, con el objetivo de tener acceso a la captación de depósitos de
ahorros y conseguir la auto sostenibilidad, han iniciado el proceso de
transformación para constituirse en una institución financiera formal. Por
este motivo, a estas instituciones también se las conoce con el nombre
de Institución Financiera No Bancaria (IFNB).
Estas organizaciones se convierten en instituciones de préstamo
especializadas. Su objetivo principal continúa siendo incrementar el
acceso de los pobres a los servicios financieros. No obstante, su único
propósito ya no es el desarrollo social. Estas organizaciones buscan
combinar la promoción social con el objetivo de la autosuficiencia, el
manejo financiero eficiente de las operaciones de préstamo y la
ampliación de la oferta de los servicios microfinancieros a cada vez un
mayor número de prestatarios.
b.2. Cooperativas de ahorro y créditoSon instituciones financieras cuyo «objetivo social es servir a las
necesidades financieras de sus socios mediante el ejercicio de las
actividades propias de las entidades de crédito, siendo el número de
socios ilimitado, y alcanzando la responsabilidad de los mismos por las
deudas sociales sólo el valor de sus aportaciones». Por lo tanto, las
cooperativas de crédito pueden realizar las mismas operaciones que las
otras entidades de crédito, pero poseen la limitación de atender
preferentemente las necesidades de sus socios. Las cooperativas de
crédito son instituciones en cuya naturaleza se puede distinguir un
doble carácter:
• Son sociedades cooperativas, y como tal, están organizadas y
operan de acuerdo a los principios básicos de cooperación: no
existen accionistas externos, los miembros son los propietarios de la
institución, y cada miembro tiene derecho a un voto en la institución.
• Son entidades de depósito, instituciones financieras que
proporcionan servicios de ahorro y de crédito.
b.3. Bancos comercialesTradicionalmente, los bancos comerciales no han operado en el ámbito
de los microcréditos, es decir, no han estado dispuestos a prestar
dinero a los sectores más pobres de la sociedad. Sin embargo, durante
los últimos años, dado que ni los prestatarios informales, ni las
organizaciones especializadas han sido capaces de cubrir la ingente
necesidad de recursos que demandan los más desfavorecidos, se ha
abierto un atractivo nicho de mercado para las instituciones bancarias
formales. No obstante, puede afirmarse que, excepto en casos muy
contados, en términos generales, los bancos comerciales no son
instituciones especializadas en microfinanzas. Los microcréditos no son
el tipo de operaciones en los que la banca basa su negocio.
b.4. Instituciones financieras afiliadas a un banco comercialEspecializadas en microfinanzas son otro de los tipos de instituciones
financieras que actualmente trabajan en el campo de los microcréditos.
Estas instituciones poseen una estructura administrativa completamente
independiente. Políticas de préstamo y de personal propias, y sistemas
de información autónomos, aunque lógicamente tendrán que reportar a
su casa matriz. En cuanto a las principales ventajas que estas
instituciones poseen al trabajar en el campo de los microcréditos, se
puede destacar la importancia de la independencia. Cuanto más
especializada e independiente sea la unidad de microfinanzas, más fácil
resultará adoptar las metodologías, los procesos y las políticas
apropiadas. Asimismo, también será más fácil evitar la cultura de «no
compromiso» del banco.
DETERMINA
R
AcciónQue permiteEstablecerO precisar una información Para Una toma de decisión
búsqueda y
obtención de la
información
relevante
Proceso mediante el cual obtienes la información de un problema
Identificar
alternativas que
permitirá
implementar
Proceso mediante el cual se evalúa la situación desde distintos ángulos y analiza si no existen soluciones ya desarrolladas para el problema
implementar y
determinar los
resultados
Proceso mediante el cual se presenta los resultados de manera escrita u oral
¡implementar y
determinar los
resultados