MAKALAH MANAJEMEN RESIKO

dengan judul :

ANALISIS DARI KONTRAK ASURANSI (BAB 6)

disusun oleh :

MANAJEMEN KELAS EKSEKUTIF KELOMPOK 1anggota :

1. Andrian

7. Putra Cahaya Muslim

2. Ahmad Fadillah

8. Priyo Anugrah S

3. Aprul Sopiyanto

9. Rachel G.C.W

4. Citra Purnadi

10. Rezi Vebri Darma

5. Juwarno

11. Rohmat Setiawan

6. Keni Selpia

12. Yosephine Ayu W

FAKULTAS EKONOMI

UNIVERSITAS PAKUAN

Bagian Dasar dari Kontrak Asuransi :Kontrak asuransi secara umum dibagi menjadi beberapa bagian :

1. Deklarasi

Deklarasi adalah pernyataan yang menyediakan informasi tentang properti khusus atau aktivitas yang diasuransikan. Informasi yang terkandung dalam deklarasi digunakan untuk pertanggungan dan peringkat tujuan serta untuk identifikasi dari properti atau aktivitas yang diasuransikan. Dalam asuransi properti, secara khusus halaman deklarasi berisi informasi pertimbangan identitas dari penanggung, nama dari penanggung, lokasi properti, periode perlindungan, jumlah dari asuransi, jumlah dari premi, ukuran yang dapat dikurangi (jika ada) dan informasi lainnya yang relevan. Dalam asuransi jiwa,walaupun halaman pertaman dari polis secara teknis tidak disebut sebagai halaman deklarasi, tapi terkandung nama penanggung, umur, jumlah premi, tanggal terbit dan nomor polis.

2. Definisi

Secara khusus, kontrak asuransi mengandung halaman atau bagian dari definisi. Kata kunci atau prasa mempunyai kutipan (......) sekitar mereka atau dalam jenis huruf tebal. Sebagai contoh : penanggung sering disebut sebagai kami, kita punya atau kita. Nama yang diasuransikan disebut sebagau kamu dan milikmu.

3. Perjanjian Asuransi

Perjanjian asuransi meringkaskan perjanjian utama dari penanggung. Penanggung setuju untuk melakukan hal tertentu seperti membayar kerugian dari bahaya yang ditutup, menyediakan beberapa jasa (seperti jasa pencegahan kerugian) atau menyetujui untuk mempertahankan yang diasuransikan dalam kewajiban gugatan.Dua bentuk dasar dari persetujuan asuransi dalam asuransi properti :

1. Cakupan nama bahaya

2. Cakupan semua bahaya

Di bawah nama kebijakan bahaya hanya mereka bahaya khusus yang disebutkan dalam kebijakan yang tertutupi. Sebagai contoh : dalam pemilik kebijakan pemilik rumah, properti pribadi ditutupi oleh kebakaran, petir, angin ribut dan nama lainnya dari bahaya. Hanya kerugian yang disebabkan oleh bahaya tersebut yang bisa ditutupi.Di bawah kebijakan semua resiko, semua kerugian yang ditutupi kecualil kerugian yang secara spesifik dikecualikan. Kebijakan semua resiko juga disebut sebagai kebijakan bahaya terbuka dan kebijakan cakupan spesial. 4. Pengecualian

Pengecualian adalah bagian dasar lain dari beberapa kontrak asuransi. Ada beberapa tipe utama dar pengecualian yaitu :a. Bahaya yang dikecualikan

kontrak bisa mengecualikan bahaya atau penyebab dari kerugian. Dalam kebijakan pemilik rumah, bahaya banjir, pergerakan tanah dan radiasi nuklir atau kontaminasi radioaktif secara spesifikasi dikecualikan. b. Kerugian yang dikecualikan

jenis tertentu dari kerugian mungkin dikecualikan. Sebagai contoh dalam kebijakan pemilik rumah, kegagalan dari yang diasuransikan untuk melindungi properti dari kerusakan lebih lanjut setelah kerugian terjadi dikecualikan.

c. Properti yang dikecualikan

kontrak mungkin dikecualikan atau keterbatasan tempat pada cakupan dari properti tertentu. Sebagai contoh, kebijakan pemilik rumah, jenis tertentu dari properti pribadi dikecualikan seperti mobil, pesawat terbang, burung, binatang dan ikan.

5. Alasan dari pengecualian :a. Beberapa bahaya dipertimbangkan untuk tidak diasuransikan

pengecualian dibutuhkan karena bahaya mungkin dipertimbangkan untuk tidak diasuransikan oleh penjamin asuransi komersial. Contohnya : kebanyakan kontrak asuransi kecelakaan dan properti mengecualikan kerugian untuk kejadian bencana potensial seperti perang atau paparan dari radiasi nuklir. Kontrak asuransi kesehatan mungkin mengecualikan kerugian dalam kontrol langsung dari yang diasuransikan seperti kecelakaan yang ditimbulkan sendiri secara disengaja. b. Kehadiran dari bahaya yang luar biasa

pengecualian juga digunakan karena bahaya luar biasa yang terjadi. Bahaya adalah kondisi uang meningkatkan peluang kerugian atau keparahan dari kerugian. Karena peningkatan yang luar biasa dalam sebuah bahaya, kerugian mungkin dikecualikan. Sebagai contoh : premi dari asuransi hukum dibawah kebijakan pribadi didasarkan dari asumsi bahwa mobil digunakan untuk keperluan pribadi dan rekreasi dan tidak sebagai taksi.

c. Cakupan disediakan oleh kontrak lainnya

Pengecualian juga dibutuhkan karena cakupan bisa lebih baik disediakan oleh kontrak lainnya. Pengecualian digunakan untuk menghindari duplikasi cakupan dan batas cakupan untuk kebijakan desain terbaik. Sebagai contoh : mobil dikecualian dibawah kebijakan pemilik rumah karena cakupan di bawah kebijakan pribadi dan kontrak asuransi lainnya. d. Masalah bahaya moralproperti tertentu dikecualikan karena bahaya moral atau kesulitan dalam penentuan dan mengukur jumlah dari kerugian. Sebagai contoh : kebijakan asuransi pemilik rumah disusun oleh Kantor Jasa Asuransi membatasai cakupan dari uang sevesar USD 2000e. Masalah bahaya sikap

pengecualian digunakan untuk menyetujui dengan bahaya sikap. Bahaya sikap adalah kecerobohan atau ketidakachuan kepada kerugian yang mana bisa meningkatkan frekuensi atau keparahan dari kerugian.

f. Cakupan tidak dibutuhkan oleh asuransi khusus

Pengecualian digunakan karena cakupan tidak dibutuhkan oleh asuransi khusus. Sebagai contoh : sebagian besar pemilik rumah tidak memiliki pesawat terbang pribadi. Untuk mencakup pesawat terbang sebagai asuransi pribadi dibawah kebijakan pemilik rumah akan terlalu tidak adil kepada mayoritas luas yang diasuransikan yang tidak memiliki pesawat karena premi pokoknya lebih tinggi. 6. Kondisi

kondisi adalah bagian penting lainnya dari kontrak asuransi. Kondisi adalah provisi dalam kebijaka yang mengkualifikasikan atau meletakkan kebijakan pada janji penanggung untuk dikerjakan.

7. Provisi bermacam - macam

Kontrak asuransi juga mengandung jumlah dari bermacam - macam provisi. Dalam asuransi properti dan kecelakaan, provisi bermacam - macam termasuk pembatalan, subrogasi, persyaratan jika kerugian terjadi, penyerahan dari kebijakan dan provisi asuransi yang lain. Dalam asuransi jiwa dan kesehatan, provisi bermacam - macam khusus termasuk masa tenggang, pengembalian hak dari kebijakan bekas dan pernyataan yang salah dari umur.

DEFINISI DARI DIASURANSIKAN

Kontrak asuransi harus mengidentifikasi orang atau pihak yang diasuransikan dalam kebijakan. Untuk memudahkan dalam pemahaman, makna "tertanggung" dapat dikelompokkan dalam kategori sebagai berikut:

1. Dinamakan yang diasuransikan.

2. Pertama dinamakan diasuransikan.

3. Tertanggung lainnya.

4. Tertanggung tambahan.

Berikut penjelasannya :1. Dinamakan yang diasuransikan.

Yang bernama diasuransikan adalah orang atau pihak tertentu pada halaman deklarasi kebijakan. Nama diasuransikan dapat salah satu atau lebih orang atau pihak. Misalnya, Ron dan Kay Lukens mungkin secara khusus terdaftar sebagai bernama diasuransikan pada halaman deklarasi kebijakan pemilik rumah mereka. Kata-kata "Anda" dan "Kepunyaan Anda" muncul dalam banyak kebijakan dan mengacu pada nama diasuransikan ditampilkan dalam deklarasi. Dengan demikian, seluruh kebijakan, "Anda" atau "Kepunyaan Anda" merujuk kepada diasuransikan.

2. Pertama dinamakan diasuransikan.

Bila lebih dari satu orang atau pihak yang diberi nama pada halaman deklarasi, urutan nama-nama penting. Yang pertama bernama diasuransikan adalah nama pertama yang muncul pada halaman deklarasi dari polio sebagai tertanggung. Sebagai contoh, Tim Jones dan Bob Brown sendiri toko buku dan terdaftar sebagai tertanggung bernama bawah kebijakan properti komersial. Tim adalah yang pertama bernama diasuransikan. Yang pertama bernama diasuransikan memiliki hak tambahan tertentu dan tanggung jawab yang tidak berlaku untuk tertanggung bernama lain. Hak tambahan mencakup hak untuk mendapatkan pengembalian uang premi dan menerima pemberitahuan pembatalan. Namun, yang pertama bernama diasuransikan bertanggung jawab atas pembayaran premi dan untuk mematuhi pemberitahuan persyaratan.

3. Tertanggung lainnya

Tertanggung lainnya adalah orang atau pihak yang diasuransikan di bawah tertanggung kebijakan bernama meskipun mereka tidak secara khusus disebutkan dalam kebijakan. Sebagai contoh, kebijakan pemilik rumah mencakup kerabat penduduk bernama diasuransikan atau orang di bawah usia 21 yang dalam perawatan dari tertanggung. Kebijakan pemilik rumah juga mencakup kerabat penduduk di bawah usia 24 yang merupakan mahasiswa penuh waktu dan jauh dari rumah. Demikian juga, di samping bernama diasuransikan, kebijakan pribadi juga mencakup bernama tertanggung kerabat penduduk dan orang lain yang menggunakan dengan ijin dari nama yang diasuransikan.4. Tertanggung Tambahan.

Sebuah tertanggung tambahan adalah orang atau pihak yang akan ditambahkan ke kebijakan tertanggung dinamai oleh suatu dukungan. Akibatnya, seorang tertanggung tambahan memperoleh cakupan di bawah kebijakan tertanggung bernama. Misalnya, Ken memiliki lahan pertanian yang disewakan kepada penyewa. Ken prihatin tentang tanggung jawab hukum mungkin jika penyewa melukai seseorang. Ken dapat meminta untuk ditambahkan ke kebijakan kewajiban pertanian penyewa sebagai tertanggung tambahan.DEDUCTIBLES (HAL - HAL YANG DIKURANGI)

Sebuah deductible adalah ketentuan kebijakan umum yang mengharuskan tertanggung untuk membayar sebagian dari kerugian . Sebuah dedecutible adalah ketentuan di mana jumlah tertentu adalah dikurangi dari total pembayaran kerugian yang sebaliknya akan dibayarkan. Deductibles biasanya ditemukan di properti , dan kontrak asuransi mobil kesehatan . Sebuah deductibles tidak digunakan dalam asuransi jiwa karena kematian tertanggung adalah selalu total kerugian dan dikurangkan hanya akan mengurangi jumlah wajah asuransi . Juga deductiable umumnya tidak digunakan dalam asuransi personal karena perusahaan asuransi harus memberikan pembelaan hukum , bahkan untuk klaim kecil . Penanggung ingin terlibat sejak dolar pertama dari kehilangan sehingga meminimalkan kewajiban utama untuk klaim . Juga, pengurangan premium yang akan mengakibatkan deductiable kecil jenis pribadi kewajiban cakupan pihak ketiga akan relatif kecil.Tujuan DeductiblesDeductiblesmemiliki beberapa tujuan penting, yaitu : untuk menghilangkan klaim kecil

untuk mengurangi premi untuk mengurangi bahaya moral dan bahaya sikap

Berikut penjelasannya :1. Deductibles mengurangi sebuah menghilangkan klaim kecil yang mahal untuk menangani dan proses . Sebagai contoh, sebuah perusahaan asuransi dapat dengan mudah mengeluarkan biaya sebesar $ 500 atau lebih dalam memproses klaim $ 100, biaya penyesuaian kerugian asuransi berkurang2.

Deductibles juga digunakan untuk mengurangi premi yang dibayarkan oleh tertanggung . Karena deductible menghilangkan klaim kecil , premi dapat dikurangi secara substansial . Asuransi bukan merupakan teknik yang tepat untuk membayar kerugian kecil yang dapat lebih baik dianggarkan dari pendapatan pribadi atau bisnis , asuransi harus digunakan untuk menutupi peristiwa bencana besar, seperti biaya pengobatan dari $ 500,000 atau lebih diperpanjang penyakit terminal . Asuransi yang melindungi terhadap kerugian bencana dibeli lebih ekonomis jika deductibles digunakan . Konsep menggunakan premi asuransi untuk membayar kerugian besar daripada kerugian kecil sering disebut prinsip besar kerugian . Tujuannya adalah untuk menutupi kerugian besar yang secara finansial dapat merusak individu dan belum termasuk kerugian kecil yang bisa dianggarkan dari pendapatan seseorang

Faktor lain yang sama, sebuah deducitibles besar adalah lebih baik untuk yang kecil . Sebagai contoh , banyak pengendara dengan asuransi mobil memiliki kebijakan yang berisi $ 250 dikurangkan kerugian tabrakan bukannya $ 500 atau besar dikurangkan . Mereka mungkin tidak menyadari seberapa mahal asuransi tambahan benar-benar misalnya , menganggap Anda dapat membeli asuransi tabrakan pada mobil Anda dengan $ 250 deduciabke dengan premium annuak sebesar $ 900, sementara kebijakan dengan $ 500 deductiable memiliki premi tahunan $ 800 . Jika Anda memilih $ 250 deductiable atas $ 500 deductible , tetapi Anda harus membayar tambahan $ 100 dalam premi tahunan . Menggunakan analiysis biaya manfaat yang sederhana , Anda membayar tambahan $ 100 untuk tambahan $ 250 asuransi , yang relatif peningkatan luas asuransi , jika dianalisis dengan cara , deductiable lebih besar lebih baik untuk deductible yang lebih kecil ,3. Deductibles digunakan oleh perusahaan asuransi untuk mengurangi baik bahaya moral dan bahaya sikap (moral). Beberapa tertanggung tidak jujur mungkin sengaja menyebabkan kerugian dalam rangka untuk mendapatkan keuntungan dari tertanggung tidak mungkin untung jika kerugian terjadi

Deductible juga digunakan untuk mengurangi bahaya sikap (moral). Bahaya sikap adalah kecerobohan atau ketidakpedulian kerugian , yang meningkatkan kemungkinan kerugian. Deductibles mendorong orang untuk lebih peduli dan pencegahan kerugian karena tertanggung harus menanggung bagian dari kerugianDeductibles di asuransi propertiDeductible berikut biasanya ditemukan di kontrak asuransi properti, yaitu : Staright deductible

Aggregate deductibleBerikut penjelasannya :1. Straight deductible (Langsung Dikurangkan)

Dengan dikurangkan secara langsung , tertanggung harus membayar sejumlah dollar dari kehilangan sebelum penanggung diwajibkan untuk melakukan pembayaran Deductible biasanya diaplikasikan unuk setiap kerugian . Sebuah contoh dapat ditemukan untuk tabrakan asuransi misalnya , menganggap bahwa Ashley memiliki asuransi tabrakan pada Toyota baru , dengan $ 500 deductible . Jika kerugian tabrakan adalah $ 7000, ia akan menerima hanya $ 6500 dan akan harus membayar sisa $ 500 sendiri2. Agregate Deductible (Dikurangkan Agregat)Kontrak asuransi komersial kadang-kadang mengandung dikurangkan agregat , sebuah deductible agregat berarti bahwa kerugian yang terjadi selama periode waktu yang ditetapkan, biasanya tahun kebijakan diakumulasi untuk memenuhi jumlah decutible. Sekali decutible dipenuhi, penanggung membayar semua kerugian di masa depan secara penuh. Sebagai contoh, asumsikan bahwa kebijakan berisi dikurangkan agregat $ 10,000 . Juga menganggap bahwa kerugian sebesar $ 1000 dan $ 2000 terjadi , masing-masing, selama tahun kebijakan . Penanggung tidak membayar apapun karena deductible tidak terpenuhi. Jika kerugian ketiga $ 8.000 terjadi selama periode waktu yang sama , perusahaan asuransi akan membayar $ 1000. Beberapa kerugian lain yang terjadi selama tahun kebijakan akan dibayar penuh.Deductible asuransi kesehatan

Dalam asuransi kesehatan, deductible dapat dinyatakan dalam bentuk dolar atau waktu . Deductible asuransi kesehatan meliputi berikut ini :

Kalender tahun deductible

Deductible koridor

Periode eliminasi (menunggu)Berikut penjelasannya :1. Kalender tahun deductibleKalender tahun deductible adalah jenis deductible agregat yang ada di ditemukan dalam biaya pengobatan dasar dan kontrak asuransi kesehatan besar . Biaya pengobatan yang memenuhi syarat yang terakumulasi selama tahun kalender , dan begitu mereka melebihi jumlah dikurangkan , perusahaan asuransi harus membayar manfaat yang dijanjikan dalam kontrak . Sekali deductible dikurangan selama tahun kalender , tidak ada deductible tambahan yang dikenakan terhadap tertanggung.2. Deductible koridor Karyawan dengan rencana biaya kesehatan dasar sering berharap untuk melengkapi manfaat dasar dengan manfaat kesehatan besar . Sebuah deductible koridor adalah deducitble yang dapat digunakan untuk mengintegrasikan rencana biaya pengobatan dasar dengan tambahan rencana biaya kesehatan utama. Deductible koridor harus dipenuhi sebelum rencana kesehatan utama membayar manfaat apapun

Deductible koridor hanya berlaku untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat yang tidak tercakup oleh rencana biaya pengobatan dasar. Sebagai contoh, asumsikan bahwa Janet memiliki biaya yang memiliki $ 20,000 dari biaya pengobatan tertutup , dimana $ 16,000 dibayar oleh biaya kesehatan dasar , yang $ 16,000 adalah dibayar oleh rencana biaya pengobatan dasar . Jika rencana medis utama tambahan memiliki $ 300 deductible koridor, Janet harus membayar $ 3.700 dari biaya , tunduk pada pembatasan atau ketentuan coinsurance yang mungkin berlaku.3. Periode Eliminasi (Menunggu)Deductible juga dapat dinyatakan sebagai periode eliminasi. Periode eliminasi ( menunggu ) adalah periode lain dari waktu di awal kerugian selama tidak ada manfaat asuransi dibayar . Periode eliminasi cocok untuk kerugian tunggal yang terjadi selama beberapa periode waktu , seperti hilangnya pendapatan kerja . Periode eliminasi yang umum digunakan dalam kontrak - pendapatan ketidakmampuan . Misalnya , kontrak asuransi pendapatan ketidakmampuan yang mengganti bagian dari penghasilan seorang pekerja penyandang cacat biasanya memiliki periode penghapusan 30,60,90 hari atau waktu yang lebih lama.COINSURANCE

Coinsurance adalah ketentuan kontrak yang sering muncul dalam kontrak asuransi properti . Hal ini terutama berlaku kontrak asuransi properti komersial

1. Sifat Coinsurance

Sebuah klausul coinsurance dalam kontrak asuransi properti mendorong tertanggung untuk memastikan properti kepasa presentasi lain dari nilai yang diasuransikan. Jika persyaratan coinsurance tidak terpenuhi pada saat kehilangan , nilai diasuransikan properti adalah nilai sebenarnya tunai , biaya penggantian , atau nilai lain yang dijelaskan dalam klausul penilaian kebijakan . Jika tertanggung ingin mengumpulkan secara penuh untuk hilangnya sebagian , persyaratan coinsurance harus puas . Jika tidak , tertanggung akan dikenakan sanksi jika kerugian parsial terjadi.Sebuah formula coinsurance digunakan untuk menentukan jumlah yang dibayarkan untuk kerugian tertutup . Formula coinsurance adalah sebagai berikut

Misalnya berasumsi bahwa bangunan komersial memiliki nilai sebenarnya dari $ 1.000.000 dan bahwa pemilik telah mengasuransikan itu hanya $ 600,000 jika coinsurance klausul 80 % hadir dalam kebijakan , jumlah yang diperlukan asuransi berdasarkan nilai tunai sebenarnya $ 800,000 ( 80 % * $ 1.000.000 ) . jika kebijakan biaya penggantian digunakan , jumlah yang diperlukan asuransi akan didasarkan pada biaya penggantian . Dengan demikian , jika kerugian $ 100,000 terjadi , hanya $ 75,000 akan dibayarkan oleh perusahaan asuransi perhitungan ini dapat digambarkan sebagai berikutx$100.000 = $75.000

Sejak tertanggung hanya memiliki 3/4 dari jumlah yang diperlukan asuransi yang berlaku pada saat terjadinya kerugian , hanya 3/4 dari kerugian , atau $ 75,000 akan dibayarkan . Karena persyaratan coinsurance tidak terpenuhi tertanggung harus serap jumlah sisa kerugianSejak tertanggung hanya memiliki tiga seperempat dari jumlah yang diperlukan asuransi yang berlaku pada saat terjadinya kerugian , hanya tiga - perempat dari kerugian , atau $ 75,000 akan dibayarkan . Karena persyaratan coinsurance tidak terpenuhi tertanggung harus absord jumlah sisa kerugian.2. Tujuan CoinsuranceTujuan dasar coinsurance adalah untuk mencapai bagian atas tingkat kerugian asuransi properti. Kebanyakan kerugian asuransi properti adalah parsial dibandingkan dengan total kerugian. Tetapi jika semua orang hanya untuk menjamin hilangnya sebagian daripada untuk total kerugian, tarif premi untuk setiap 100 dollar dari asuransi akan lebih tinggi. Tarif ini akan adil untuk tertanggung yang ingin mengasuransikan properti mereka untuk nilai penuh misalnya , jika semua orang diasuransikan dengan nilai penuh , menganggap bahwa tarif premi murni untuk asuransi kebakaran adalah 25 sen untuk setiap $ 100 asuransi , biaya mengabaikan dan tunjangan laba perusahaan asuransi (lihat contoh 6.1 )

Namun jika setiap pemilik properti menjamin hanya untuk kerugian parsial , tarif premi murni akan incrase dari 25 sen per $ 100 dari asuransi kebakaran 40 sen per $ 100 ( lihat contoh 6.2 ) . Tarif ini akan adil untuk pemilik properti yang ingin memastikan mereka bangunan untuk nilai penuh . cakupan penuh yang diinginkan , tertanggung harus membayar tingkat yang lebih tinggi.Contoh 6.1

Asuransi untuk Nilai PenuhAsumsikan ada 2000 bangunan yang di hargais sebesar $200.000/unit dan di asuransikan penuh dengan total $400 juta dari asuransi kebakaran dengan rumus sebagai berikut :2 total kehilangan$ 400.000

30 sebagian kehilangan di $20.000/unit

total kehilangan$ 600.000

$ 1.000.000

Premi murni$ 1.000.000

$ 400.000.000

25 sen /$100 dari asuransi

Contoh 6.2Asuransi untuk Nilai SebagianAsumsikan ada 2000 bangunan yang di hargais sebesar $200.000/unit dan di asuransikan penuh dengan total $200 juta dari asuransi kebakaran dengan rumus sebagai berikut

2 total kehilangan$ 200.000

30 sebagian kehilangan di $20.000/unit

total kehilangan$ 600.000

$ 800.000

Premi murni$ 800.000

$ 200.000.000

40 sen/$100 dari asuransi

Dari 40 sen . yang Kami menghitung sebelumnya bernilai hanya 25 sen . Angka ini akan adil . Jadi jika persyaratan coinsurance terpenuhi , tertanggung menerima tingkat diskonto , dan pemilik kebijakan formula coinsurance

Dalam asuransi properti , tingkat coinsurance dari 80 % biasanya digunakan . Namun tingkat premium menurun sebagai persentase coinsurance meningkat sehingga . Tingkat premi per $ 100 dari asuransi berkurang jika persentase coinsurance yang incrased bentuk 80 % sampai 90 % atau 100 %Masalah Coinsurance

Beberapa masalah praktis muncul ketika klausul coinsurance hadir dalam kontrak. Pertama , inflasi dapat mengakibatkan hukuman coinsurance serius jika jumlah asuransi tidak berkala incrased untuk inflasi . Tertanggung mungkin dalam pemenuhan dengan klausul coinsurance yang kebijakan pertama mulai berlaku ; Namun inflasi harga bisa meningkatkan biaya penggantian properti . Hasilnya adalah bahwa tertanggung tidak dapat membawa jumlah yang diperlukan asuransi pada saat kehilangan dan ia kemudian akan dihukum jika kerugian terjadi . Jadi jika klausul coinsurance hadir, jumlah asuransi dilakukan harus dievaluasi secara berkala untuk menentukan apakah persyaratan coinsurance sedang bertemu.Kedua tertanggung dapat dikenakan hukuman coinsurance jika nilai properti berfluktuasi selama periode kebijakan. Sebagai contoh, mungkin ada peningkatkan besar nilai persediaan karena adanya kejadiaan yang tak terduga dari pengiriman barang , jika kerugian terjadi pada unit tertanggung akan membawa asuransi yang cukup untuk menghindari hukuman coinsurance . Salah satu solusi untuk masalah ini adalah cakupan nilai yang disepakati . Dengan yang perusahaan asuransi setuju terlebih dahulu bahwa ammont asuransi dilakukan memenuhi persyaratan coinsurance solusi lain bentuk pelaporan , dimana nilai properti secara berkala dilaporkan kepada asuransi.COINSURANCE DALAM ASURANSI KESEHATAN

Kontrak asuransi kesehatan sering mengandung klausul coinsurance, yang merupakan ketentuan yang mengharuskan tertanggung untuk membayar persentase tertentu dari biaya pengobatan tertutup lebih dari dikurangkan. khususnya, kebijakan medis utama biasanya memiliki ketentuan coinsurance yang membutuhkan biaya pengobatan tertanggung melebihi dikurangkan. Rencana khas membutuhkan tertanggung untuk membayar 20, 25, atau 30 persen dari biaya yang tercakup dalam lebih dari dikurangkan. Sebagai contoh, asumsikan megan yang telah meliput biaya pengobatan sebesar $ 50,500 dan bahwa dia memiliki kebijakan medis utama dengan $ 500 deductible dan 20 persen coinsurance klausa. Perusahaan asuransi membayar 80 persen dari tagihan yang melebihi dikurangkan, atau $ 40.000 dan megan membayar 20 persen atau $ 10.000 (ditambah pengurangan $ 500).

Tujuan coinsurance dalam asuransi kesehatan adalah:

1. untuk mengurangi premi dan

2. untuk mencegah atas pemanfaatan manfaat kebijakan. karena tertanggung membayar sebagian dari biaya, premi dikurangi. Selain itu, pasien tidak akan menuntut pelayanan medis yang paling mahal jika ia membayar sebagian dari biaya.

KETENTUAN ASURANSI LAINNYAKetentuan asuransi lain biasanya hadir dalam properti dan asuransi kecelakaan dan kontrak asuransi kesehatan. Ketentuan ini berlaku ketika lebih dari satu kontrak meliputi kerugian yang sama. tujuan ketentuan ini adalah untuk mencegah keuntungan dari asuransi dan pelanggaran prinsip ganti rugi. jika tertanggung bisa mengumpulkan jumlah penuh kerugian dari masing-masing perusahaan asuransi, akan ada keuntungan dari asuransi dan peningkatan substansial dalam moral hazard. beberapa tertanggung yang jujur sengaja akan menyebabkan kerugian untuk mengumpulkan beberapa keuntungan.

Beberapa ketentuan asuransi lain yang penting dalam properti dan asuransi ketentuan dalam properti dan asuransi meliputi:

1. kewajiban klausa prorata

2. sumbangan saham yang sama, dan

3. asuransi utama dan kelebihan

Berikut penjelasannya :

1. Kewajiban Pro Rata

Kewajiban pro rata adalah istilah umum untuk ketentuan yang berlaku ketika dua atau lebih kebijakan dari jenis yang sama menutupi insurable interest yang sama di properti. saham masing-masing perusahaan asuransi kerugian berdasarkan pada proporsi yang beruang asuransi dengan jumlah total asuransi di properti. misalnya, menganggap bahwa jacob memiliki bangunan dan ingin memastikan untuk $ 500.000. untuk alasan underwriting, asuransi dapat membatasi jumlah asuransi mereka akan menulis pada properti tertentu. berasumsi bahwa agen menempatkan $ 300.000 dari asuransi dengan perusahaan A, $ 100.000 dengan perusahaan B, dan $ 100.000 dengan perusahaan C, untuk total $ 500.000. Jika kerugian $ 100.000 terjadi, masing-masing perusahaan akan membayar hanya berbagi pro rata atas kerugian. dengan demikian, jacob akan mengumpulkan $ 100.000 untuk kerugian, bukan $ 300.000.

tujuan dasar dari pro rata kewajiban klausa adalah untuk melestarikan prinsip ganti rugi dan untuk mencegah keuntungan dari asuransi. dalam contoh sebelumnya, jika pro kewajiban rata klausul tidak hadir,

Pro Rata Kewajiban Contoh

or 60 x $100,000 = $60,000

or 20 x $100,000 = $20,000

or 20 x $100,000 = $20,000

Total pembayaran kerugian = $100,000

tertanggung akan mengumpulkan $ 100.000 dari setiap perusahaan asuransi, atau total $ 300.000 untuk kerugian $ 100.000.2. Kontribusi dengan Saham SamaSumbangan saham yang sama adalah jenis lain dari penyediaan asuransi lain yang sering muncul dalam kontrak asuransi. masing-masing saham perusahaan asuransi sama hilangnya sampai disetor oleh masing-masing perusahaan asuransi sama dengan batas terendah kewajiban berdasarkan kebijakan apapun, atau sampai jumlah penuh asuransi yang disediakan oleh perusahaan A, B, dan C adalah $ 100.000, $ 200.000, dan $ 300.000 masing-masing. Jika kerugian adalah $ 150.000 masing-masing perusahaan asuransi membayar bagian yang sama, atau $ 50.000.

Namun, jika kerugian adalah $ 500.000 berapa banyak akan membayar setiap perusahaan asuransi? dalam hal ini, masing-masing perusahaan asuransi akan membayar jumlah yang sama sampai batas kebijakan habis. jumlah sisa kerugian sampai asuransi telah membayar tunai batas kebijakan secara penuh, atau sampai jumlah penuh kerugian tersebut dibayar. Dengan demikian, perusahaan A akan membayar $ 100.000, perusahaan B akan membayar $ 200.000 dan perusahaan C akan membayar $ 200.000. Jika kerugian adalah $ 600.000 perusahaan C akan membayar sisa $ 100.000.

3. Asuransi dasar dan KelebihanAsuransi utama dan kelebihan adalah jenis lain dari penyediaan asuransi lainnya. perusahaan asuransi utama membayar pertama, dan kelebihan asuransi hanya membayar setelah batas kebijakan di bawah kebijakan utama telah habis.

asuransi mobil adalah contoh yang sangat baik dari asuransi utama dan kelebihan. Sebagai contoh, asumsikan bahwa Bob sesekali mendorong mobil jill itu. Kebijakan Bob memiliki batas asuransi kewajiban sebesar $ 100.000 per orang untuk kewajiban cedera tubuh. Kebijakan Jill memiliki batas sebesar $ 50.000 per orang untuk kewajiban cedera tubuh. Jika Bob lalai melukai pengendara lain saat mengemudi mobil jill, baik kebijakan akan menutupi kerugian. Aturan yang normal adalah bahwa kewajiban asuransi mobil yang dipinjam adalah yang utama dan membayar pertama $ 50.000. Kebijakan Bob kelebihan dan membayar sisa $ 25.000

koordinasi manfaat ketentuan dalam asuransi kesehatan kelompok adalah contoh lain dari cakupan primer dan kelebihan. Ketentuan ini dirancang untuk mencegah overinsurance dan duplikasi manfaat jika satu orang tercakup dalam rencana asuransi kesehatan lebih dari satu kelompok.

Kontribusi oleh saham equal (contoh 1)

Jumlah kerugian = $150,000

Jumlah asuransiKontribusi oleh saham equalTotal yang dibayarkan

Perusahaan A$100,000$50,000$50,000

Perusahaan B$200,000$50,000$50,000

Perusahaan C$300,000$50,000$50,000

Kontribusi oleh saham equal (contoh 2)

Jumlah kerugian = $500,000

Jumlah asuransiKontribusi oleh saham equalTotal yang dibayarkan

Perusahaan A$100,000$100,000$100,000

Perusahaan B$200,000$100,000 + $100,000$200,000

Perusahaan C$300,000$100,000 + $100,000$200,000

sebagian besar negara telah mengadopsi sebagian atau seluruh koordinasi ketentuan manfaat yang dikembangkan oleh asosiasi Nasional komisaris asuransi (NAIC). Aturan yang kompleks, dan hanya dua di antaranya dibahas di sini. pertama, cakupan sebagai karyawan biasanya utama untuk cakupan sebagai dependen. misalnya, menganggap jack itu dan kelly McVay keduanya bekerja, dan bahwa masing-masing diasuransikan sebagai tergantung di bawah rencana asuransi kesehatan kelompok lain. Jika jack menimbulkan biaya pengobatan tertutup, kebijakannya membayar pertama sebagai cakupan utama. Dia kemudian menyerahkan biaya unreimbursed nya (seperti pembayaran dikurangkan dan coinsurance) kepada perusahaan asuransi kelly itu. Cakupan Kelly kemudian berlaku asuransi berlebih. Tidak lebih dari 100 persen dari biaya pengobatan yang layak dibayar di bawah kedua rencana.

kedua, aturan ulang berlaku untuk tanggungan dalam keluarga dimana orang tua sudah menikah atau tidak dipisahkan. di bawah aturan ini, rencana induk yang ulang tahun terjadi pertama selama tahun adalah yang utama. Sebagai contoh, asumsikan bahwa ulang tahun kelly adalah pada bulan Januari, dan ulang tahun jack adalah pada bulan Juli. jika putri mereka dirawat di rumah sakit, rencana kelly besar besaran utama. Rencana jack akan menjadi kelebihan. tujuan aturan ulang tahun adalah untuk menghilangkan diskriminasi gender terhadap cakupan tanggungan.