Upload
muhammad-arief-billah
View
6.249
Download
0
Embed Size (px)
DESCRIPTION
Secara umum, kinerja perbankan sepanjang 2008 relatif stabil, meskipun harus diakui bahwa krisis keuanganglobal memberikan dampak negatif kepada perekonomian Indonesia sebagaimana pengaruhnya yang telah meluas ke seluruh dunia. Namun demikian apabila dilihat dari indikator-indikator utama perbankan, ternyata masih cukup menggembirakan. Untuk menjamin tetap terjaganya ketahanan perbankan, kebijakan dan langkah-langkah strategis untukmelaksanakan fungsi pengawasan yang efektif harus tetap ditingkatkan. Koordinasi antara Pemerintah dan Bank Indonesia menjadi suatu keniscayaan agar stabilitas sistem keuangan di Indonesia tetap kokoh dalam menghadap dampak lanjutan krisis. Kerjasama yang telah terjalin dalam kerangka membentengi pertahanan sistem perbankanselama tahun 2008 ini, telah memberikan pembelajaran kepada kita agar dapat mengambil suatu keputusan yang tepat dan bijak sehingga bisa memberikan manfaat yang terbaik bagi masyarakat di tengah suasana ketidakpastian.
Citation preview
Laporan Pengawasan Perbankan 2008ii
Visi :“Menjadi lembaga bank sentral yang dapat dipercaya secara nasional
maupun internasional melalui penguatan nilai-nilai strategis yang dimiliki serta
pencapaian inflasi yang rendah dan stabil”
Misi :“Mencapai dan memelihara kestabilan nilai rupiah melalui pemeliharaan
kestabilan moneter dan pengembangan stabilitas sistem keuangan untuk
pembangunan jangka panjang yang berkesinambungan”
Nilai-nilai Strategis Organisasi Bank Indonesia :“Nilai-nilai yang menjadi dasar Bank Indonesia, manajemen dan pegawai untuk
bertindak dan atau berperilaku, yang terdiri atas Kompetensi, Integritas, Transparansi, Akuntabilitas dan
Kebersamaan”
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 iii
Kata Pengantar .......................................................................................................................................................... vii
Bab 1 Gambaran Umum ........................................................................................................................................... 1
Bab 2 Struktur dan Kinerja Perbankan ....................................................................................................................... 9
Perkembangan Struktur Perbankan ................................................................................................................. 11
Bank Umum ............................................................................................................................................. 11
Perbankan Syariah .................................................................................................................................... 14
Bank Perkreditan Rakyat ........................................................................................................................... 14
Perkembangan Kinerja Perbankan ................................................................................................................... 15
Bank Umum ............................................................................................................................................. 15
Perbankan Syariah .................................................................................................................................... 18
Bank Perkreditan Rakyat ........................................................................................................................... 20
Perkembangan Kredit Mikro, Kecil dan Menengah (MKM) .............................................................................. 22
Bab 3 Kebijakan dan Regulasi Perbankan .................................................................................................................. 25
Kebijakan Perbankan 2008 .............................................................................................................................. 27
Implementasi Kebijakan .................................................................................................................................. 28
Boks.3.1.Undang-Undang No 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah ................................................ 29
Kebijakan dalam Kondisi Krisis Global ............................................................................................................. 30
Boks.3.2.Kebijakan untuk Mengatasi Dampak Krisis Global ...................................................................... 32
Implementasi Arsitektur Perbankan Indonesia .................................................................................................. 33
Pilar 1 - Penguatan Struktur Perbankan Nasional ...................................................................................... 36
Pilar 2 - Peningkatan Kualitas Pengaturan Perbankan ................................................................................ 39
Pilar 3 - Peningkatan Fungsi Pengawasan Bank ......................................................................................... 41
Pilar 4 - Peningkatan Kualitas Manajemen dan Operasional Perbankan ..................................................... 42
Pilar 5 - Pengembangan Infrastruktur Perbankan ...................................................................................... 42
Boks.3.3.Pengembangan SDM Sektor Perbankan Bank Indonesia ....................................................... 45
Pilar 6 - Peningkatan Perlindungan Nasabah ............................................................................................. 47
Bab 4 Pengawasan Perbankan ................................................................................................................................. 51
Sistem Pengawasan Bank ............................................................................................................................... 53
Bank Umum ............................................................................................................................................. 53
Boks.4.1. Penanganan Bank Century .................................................................................................. 61
Perbankan Syariah .................................................................................................................................... 62
Bank Perkreditan Rakyat ........................................................................................................................... 63
Fit and Proper Test .......................................................................................................................................... 68
Bank Umum ............................................................................................................................................. 68
Perbankan Syariah .................................................................................................................................... 69
Bank Perkreditan Rakyat ........................................................................................................................... 70
Perkembangan Penanganan Bank Dalam Likuidasi .......................................................................................... 70
Penanganan BPR dalam Likuidasi .............................................................................................................. 71
Daftar Isi
Daftar Isi
Laporan Pengawasan Perbankan 2008iv
Sistem Informasi Perbankan ............................................................................................................................ 71
Peningkatan Sistem Informasi Manajemen Sektor Perbankan Bank Indonesia (SIM-SPBI) ........................... 71
Rencana Pengembangan Sistem Informasi Perbankan ............................................................................... 74
Investigasi dan Mediasi Perbankan .................................................................................................................. 75
Investigasi Perbankan ............................................................................................................................... 75
Mediasi Perbankan ................................................................................................................................... 77
Boks.4.2. Penanganan dan Koordinasi Tindak Pidana Perbankan ........................................................ 77
Bab 5 Arah Kebijakan Perbankan 2009 ..................................................................................................................... 81
Prospek Perbankan .......................................................................................................................................... 83
Arah Kebijakan Perbankan 2009 ..................................................................................................................... 84
Bank Umum ............................................................................................................................................. 84
Perbankan Syariah .................................................................................................................................... 87
Bank Perkreditan Rakyat ........................................................................................................................... 88
Lampiran
1. Peraturan Perbankan ....................................................................................................................................... 91
2. Indikator Utama Perbankan ............................................................................................................................. 101
3. Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan ......................................................................................................... 107
Glosari ................... ................................................................................................................................................... 113
Daftar Isi
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 v
Daftar Tabel dan Grafik
1.1 Indikator Utama Perbankan
2.1 Modal Inti Bank Umum
2.2 Perkembangan Jumlah Bank dan Kantor Bank
2.3 Pangsa Aset Berdasarkan Kepemilikan Bank
Umum
2.4 Pangsa Bank Milik Asing di Indonesia Berdasarkan
Total Aset
2.5 Jumlah Bank Akuisisi Asing Berdasarkan Total
Aset
2.6 Perkembangan Jumlah Kantor Bank Syariah
2.7 Perkembangan Jumlah dan Jaringan Kantor BPR
Konvensional
2.8 Penyebaran BPR Konvensional
2.9 Perkembangan Jumlah BPR Berdasarkan Total
Aset
2.10 Perkembangan Kredit per sektoral
2.11 Perkembangan Indikator Perbankan Syariah (BUS
dan UUS)
2.12 Perkembangan Indikator BPR Syariah
2.13 Perkembangan Kredit
2.14 Perkembangan Indikator BPR
2.15 Perkembangan Kinerja BPR Terhadap Bank
Umum
2.16 Perkembangan Kredit MKM
Tabel
Grafik
Daftar Tabel dan Grafik
3.1. Perkembangan Program Linkage
3.2 Perkembangan Data SID Tahun 2006 – 2008
4.1. Perkembangan Profil Risiko Bank
4.2. Risk Control System Bank
4.3. Hasil Pemeriksaaan Pelaksanaan GCG
4.4. Hasil Pemeriksaan Pelaksanaan KYC
4.5. Status Pengawasan Bank Umum
4.6. Penilaian Tingkat Kesehatan Bank Umum
4.7 Hasil penilaian Profil Risiko Bank Umum Syariah
4.8 Perkembangan Penilaian Implementasi KYC Bank
Umum Syariah
4.9 Tingkat Kesehatan BUS
4.10 Hasil Pemeriksaan Faktor Manajemen BPR
Konvensional
4.11 Penilaian Penerapan KYC BPR Konvensional
4.12 Rekapitulasi Pemeriksaan BPR
4.13 Peringkat Kesehatan BPR Konvensional
4.14 Fit and Proper Test Bank Umum
4.15 Fit and Proper Test Bank Umum Syariah
4.16 Rekapitulasi Fit and Proper Test Pemegang Saham
Pengendali dan Pengurus BPR Konvensional
4.17 Progress Pengawasan BDL
4.18 Statistik Perkembangan Hasil Investigasi
4.19 Koordinasi Tingkat Pusat dan Daerah
4.20 Mediasi Perbankan
2.1 Pertumbuhan Kredit dan DPK (yoy)
2.2 Perkembangan NPL
2.3 Struktur DPK Desember 2008
2.4 Perkembangan DPK
2.5 Struktur Kredit Desember 2008
2.6 Perkembangan Kredit
2.7 Perkembangan Aktiva Produktif
2.8 Pendapatan Operasional Bank
2.9 CAR, BOPO dan ROA
3.1 Quantitative Impact Study
4.1 Perkembangan Penanganan Kasus Tipibank
4.2 Data Baki Debet (KLBI/TSL) Posisi 31 Desember
2008
4.3 Data Baki Debet KLB dan TSL Posisi 31 Desember
2008
4.4 Hasil Pemeriksaan KLBI dan TSL 2008
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 vii
Dengan mengucapkan puji syukur kepada Tuhan Yang Maha Esa yang senantiasa melimpahkan rahmat dan
hidayahNya, buku Laporan Pengawasan Perbankan (LPP) tahun 2008 yang merupakan bagian dari transparansi
dan akuntabilitas Bank Indonesia kepada publik dapat diterbitkan. Melalui laporan ini diharapkan para pemangku
kepentingan dapat memperoleh gambaran yang cukup jelas upaya yang di tempuh beserta pencapaiannya terkait
dengan pelaksanaan tugas Bank Indonesia sesuai yang di amanatkan oleh Undang Undang khususnya dalam mengatur
dan mengawasi Bank di Indonesia
Secara umum, kinerja perbankan sepanjang 2008 relatif stabil, meskipun harus diakui bahwa krisis keuangan
global memberikan dampak negatif kepada perekonomian Indonesia sebagaimana pengaruhnya yang telah meluas
ke seluruh dunia. Namun demikian apabila dilihat dari indikator-indikator utama perbankan, ternyata masih cukup
menggembirakan. Total asset perbankan masih tumbuh 16,3%, jumlah kredit meningkat 29,5% dan dana pihak ketiga
bertambah 16,1%. Demikian pula dengan kondisi profitabilitas dan permodalan perbankan yang masih terjaga pada
tingkat yang relatif tinggi, yakni 2,3% (Return on Asset) dan 16,2% (Capital Adequacy Ratio). Di sisi lain, NPL gross
perbankan justru mengalami penurunan menjadi 3,8%, meski harus tetap diperhatikan potensi memburuknya kinerja
perbankan di masa yang akan datang. Untuk itu, Bank Indonesia terus mewaspadai perkembangan krisis keuangan
global ke depan dengan melakukan langkah-langkah antisipatif untuk dapat mengatasinya.
Untuk menjamin tetap terjaganya ketahanan perbankan, kebijakan dan langkah-langkah strategis untuk
melaksanakan fungsi pengawasan yang efektif harus tetap ditingkatkan. Koordinasi antara Pemerintah dan Bank
Indonesia menjadi suatu keniscayaan agar stabilitas sistem keuangan di Indonesia tetap kokoh dalam menghadap
dampak lanjutan krisis. Kerjasama yang telah terjalin dalam kerangka membentengi pertahanan sistem perbankan
selama tahun 2008 ini, telah memberikan pembelajaran kepada kita agar dapat mengambil suatu keputusan yang tepat
dan bijak sehingga bisa memberikan manfaat yang terbaik bagi masyarakat di tengah suasana ketidakpastian.
Keberadaan sistem perbankan yang stabil merupakan penyangga utama terpeliharanya sistem keuangan nasional.
Untuk itu pertumbuhan ekonomi yang diperkirakan akan melambat, hendaknya dapat didukung oleh perbankan yang
stabil sehingga mampu berperan sebagai katalisator pertumbuhan ekonomi melalui kegiatan pembiayaan sektor riil.
Hal ini dapat mengejawantahkan harapan “back to basics” bahwa sektor keuangan tidaklah dapat dilepaskan dari
akarnya, yakni kegiatan ekonomi riil. Selain itu, upaya melanjutkan upaya konsolidasi perbankan akan tetap diupayakan
untuk membangun struktur perbankan Indonesia yang lebih kuat.
Di masa yang akan datang, sudah tergambar tantangan dan ketidakpastian yang akan kita hadapi bersama.
Namun keyakinan dan optimisme kita untuk berbuat yang lebih baik diharapkan akan mampu memperkuat ketahanan
sektor keuangan, melalui berbagai upaya yang salah satunya adalah membangun regulasi dan pengawasan kepada
perbankan yang lebih efektif, sehingga pada gilirannya sektor keuangan akan makin kuat dan sehat serta dapat
mendukung pertumbuhan ekonomi nasional.
Kata Pengantar
Jakarta, Mei 2007
DEPUTI GUBERNUR BANK INDONESIA
INDONES
IA
Muliaman D. Hadad
Kata Pengantar
Gambaran Umum
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 3
Bab 1
Permodalan semakin kuat dan jumlah jaringan
kantor terus meningkat. Selama tahun 2008 secara
keseluruhan, modal inti minimum bank umum sebesar
Rp80 miliar telah terpenuhi dan Bank Indonesia terus
mengupayakan pencapaian pemenuhan modal inti
minimum sebesar Rp100 milyar. Jumlah jaringan kantor
perbankan terus meningkat dari 9.626 kantor menjadi
10.752 kantor, meskipun jumlah bank berkurang dari
128 bank menjadi 124 bank. Hal ini antara lain karena
sebanyak 7 bank telah melakukan merger terkait dengan
implementasi kebijakan kepemilikan tunggal diperbankan
Indonesia. Sementara perbankan syariah mengalami
pertambahan sebanyak 3 unit usaha syariah (UUS), dan
melalui konversi 2 UUS menambah jumlah bank umum
syariah (BUS) dari 3 menjadi 5 BUS. Selain itu, jumlah
bank pembiayaan rakyat syariah (BPRS) meningkat dari
114 BPRS menjadi 131 BPRS.
Peta kepemilikan bank umum berubah seiring
implementasi kebijakan kepemilikan tunggal.
Terkait dengan implementasi kebijakan kepemilikan
tunggal diperbankan Indonesia, jumlah bank yang
dimiliki Pemerintah dan nasional sebanyak 75 bank
masih lebih banyak dari jumlah bank yang dimiliki pihak
asing, yakni 49 bank, meskipun berdasarkan total aset
pangsa bank yang dimiliki pihak asing meningkat dari
42% menjadi 48%.
Bab 1Gambaran Umum
Kinerja perbankan stabil tercermin dari
indikator utama perbankan yang tetap tumbuh.
Meski mendapat tekanan dampak krisis global, peran
perbankan dalam mendorong pertumbuhan ekonomi
masih positif. Dengan profitabilias dan permodalan
perbankan yang tetap terjaga di level yang cukup tinggi
meski sedikit menurun, yakni masing-masing 2,3%
Return on Asset (ROA) dan 16,2% Capital Adequacy
Ratio (CAR), industri perbankan cenderung melakukan
penyaluran kredit yang lebih tinggi dari penghimpunan
Dana Pihak Ketiga (DPK). Bank umum mencatat
pertumbuhan kredit sebesar Rp308,0 triliun (29,5%)
sementara DPK tumbuh sebesar Rp242,6 triliun (16,1%),
sehingga total aset meningkat sebesar Rp324.1 triliun
(16,3%). Sementara itu, perbankan syariah mencatat
pertumbuhan total aset, pembiayaan dan DPK yang
relatif pesat, yakni masing-masing sebesar Rp13,0 triliun
(35,6%) triliun, Rp11,3 triliun (42,1%) dan Rp8,8 triliun
(31,6%). Demikian pula industri BPR, tetap mampu
mendukung pembiayaan kegiatan ekonomi, khususnya
dalam skala Mikro Kecil dan Menengah (MKM). Dengan
profitabilitas dan permodalan industri BPR selama tahun
2008 yang cukup baik, yakni 2,6% (ROA) dan 23,3%
(CAR), jumlah Kredit yang meningkat sebesar Rp4,9
triliun (24,0%), sementara DPK meningkat Rp2,6 triliun
(14,0%).
Secara keseluruhan, kinerja perbankan sepanjang 2008 masih relatif stabil, meski menghadapi
tekanan akibat krisis keuangan global yang dampaknya semakin meluas. Meningkatnya fungsi
pengawasan dan kerjasama dengan otoritas terkait yang disertai penerbitan beberapa peraturan
oleh Bank Indonesia dan Pemerintah cukup efektif menjaga ketahanan perbankan dari dampak
negatif gejolak pasar keuangan tersebut. Perbankan berhasil meningkatkan fungsi intermediasinya
dan melaksanakan proses konsolidasi perbankan dengan hasil yang positif.
Gambaran Umum
Laporan Pengawasan Perbankan 20084
Bab 1
Kredit MKM pada posisi Desember 2008
tumbuh lebih tinggi dari tahun lalu. Sejalan dengan
langkah kebijakan mengoptimalkan fungsi intermediasi
khususnya peningkatan penyaluran kredit kepada
UMKM, jumlah kredit MKM tumbuh sebesar Rp136.6
triliun, atau lebih tinggi dibandingkan pertumbuhan di
tahun 2007 sebesar Rp96.2 triliun. Dilihat pangsanya,
pada tahun 2008 pangsa kredit MKM mencapai 49,5%
dari total kredit perbankan lebih kecil dibandingkan
pangsa kredit MKM pada tahun 2007 sebesar 51,2%.
Di sisi lain NPL gross kredit MKM menurun dari 3,7%
pada 2007 menjadi 3.2%, NPL gross kredit MKM tahun
2008 ini lebih rendah apabila dibandingkan NPL gross
total kredit perbankan yang sebesar 3,8%.
Perkembangan kinerja industri perbankan yang
positif selama tahun 2008 merupakan daya dukung
pencapaian langkah kebijakan Bank Indonesia
selanjutnya. Masih positifnya kinerja perbankan
mencerminkan langkah kebijakan Bank Indonesia di
bidang perbankan tahun 2008 yang tetap difokuskan pada
langkah untuk lebih mengoptimalkan fungsi intermediasi
dalam rangka meningkatkan peran perbankan dalam
perekonomian, sembari terus memantapkan proses
konsolidasi perbankan berjalan cukup baik. Dengan
pencapaian kinerja perbankan tersebut, langkah kebijakan
dalam periode waktu 5 tahun yang telah ditetapkan
Bank Indonesia pada tahun 2008 dengan fokus pada
3 hal, yaitu: (1) melanjutkan proses konsolidasi dan
penataan kembali struktur industri perbankan nasional,
(2) menetapkan arah pengembangan industri BPR ke
depan, dan (3) menetapkan langkah-langkah dalam
upaya mempercepat pertumbuhan perbankan syariah,
diharapkan dapat dicapai dengan baik.
Berbagai langkah kebijakan antisipatif
menghadapi krisis global cukup efektif. Berbagai
langkah antisipasi kondisi perekonomian global yang sedang
dilanda krisis telah dilakukan. Likuiditas yang semakin ketat
dan semakin tertekannya nilai tukar rupiah menunjukkan
dampak krisis global yang semakin meluas sejak paruh
kedua tahun 2008. Hal ini berpotensi membahayakan
stabilitas sistem keuangan dan perekonomian nasional.
Untuk meningkatkan peran Bank Indonesia sebagai
lender of the last resort , maka dilakukan langkah-langkah
penyempurnaan ketentuan yang terkait dengan pemberian
fasilitas likuiditas bagi bank umum, yaitu Fasilitas Likuiditas
Intrahari Bagi bank umum (FLI), Fasilitas Pendanaan Jangka
Pendek Bagi bank umum (FPJP), dan Fasilitas Pembiayaan
Darurat Bagi bank umum (FPD). Terbitnya peraturan
tersebut juga melengkapi mekanisme Jaring Pengaman
Sistem Keuangan (JPSK) sebagaimana diamanatkan
dalam Peraturan Pemerintah Pengganti Undang-Undang
(Perppu) No.4 Tahun 2008 tentang JPSK. Penerbitan
beberapa peraturan tersebut merupakan bagian dari
jaring pengaman keuangan (financial safety net) yang
diperlukan dalam rangka memelihara stabilitas sistem
keuangan. Sementara itu Pemerintah juga mendukung
penanganan antisipasi krisis melalui langkah-langkah:
(1) menunda pelaksanaan mark to market, (2) meninjau
aturan pembelian kembali (buy back) saham perusahaan
publik, (3) membeli kembali saham-saham BUMN, (4)
meningkatkan likuiditas APBN melalui pencairan anggaran
kementerian dan lembaga, serta (5) mengupayakan
penegakan hukum pasar modal.
Secara umum implementasi Arsitektur
Perbankan Indonesia (API) pada tahun 2008 telah
berjalan sesuai dengan arah yang ditetapkan. Dengan
penekanan pada upaya penguatan struktur perbankan
nasional, peningkatan akses kredit, dan pemberdayaan
nasabah melalui edukasi masyarakat di bidang perbankan
pencapaian program API menggembirakan.
Sistem pengawasan perbankan menjadi
lebih baik. Dalam era globalisasi, Bank Indonesia telah
menerapkan sistem pengawasan yang berlaku secara
internasional dengan mengacu kepada Basel Core
Principles, yakni sistem pengawasan berbasis risiko (Risk
Based Supervison) dan sistem pengawasan terkonsolidasi
(Consolidated Supervison). Dengan demikian industri
perbankan di Indonesia dapat disejajarkan dengan
Gambaran Umum
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 5
Bab 1
sistem yang berlaku di negara-negara lain, sehingga
dapat meningkatkan ketahanan dan daya saing industri
perbankan nasional.
Secara umum perbankan mampu menangani
risiko dengan baik. Hal ini antara lain ditunjukkan oleh
hasil penilaian terhadap profil risiko bank umum yang
cenderung tergolong Moderat yakni 86,6%, atau lebih
baik dibandingkan tahun lalu sebesar 79,5%. Sementara
untuk profil bank umum syariah menunjukkan sebanyak
66,7% yang tergolong Moderat dan sisanya sebesar
33,3% yang tergolong Tinggi. Hal ini terkait adanya
penambahan dua bank umum syariah baru. Selanjutnya,
hasil penilaian risiko BPR berdasarkan indikator kualitas
aktiva produktif menunjukkan BPR relatif dapat mengelola
risiko dengan baik yang tercermin dari persentase kualitas
aktiva produktif yang diklasifikasikan terhadap total
aktiva produktif yang cukup rendah yakni sebesar 6,4%,
atau jauh di bawah ambang batas kategori BPR dengan
kualifikasi buruk (> 12,6%).
Penerapan Good Corporate Governance (GCG)
perbankan semakin membaik. Dibandingkan tahun
lalu hasil penilaian penerapan GCG lebih baik, antara
lain ditunjukkan dengan meningkarnya jumlah bank
yang tergolong Baik, yaitu dari 38,8% menjadi 44,6%,
sedangkan yang tergolong Tidak Baik turun dari 4,3%
menjadi 0,8%.
Pelaksanaan prinsip Know Your Customer
(KYC)/Anti Money Laundering (AML) bank umum
cukup baik. Meskipun masih terdapat beberapa hal yang
perlu ditingkatkan, hasil penilaian implementasi prinsip
KYC/AML dibandingkan tahun lalu relatif membaik.
Hal ini antara lain ditunjukkan dengan meningkatnya
persentase jumlah bank yang tergolong Baik dari 9,8%
menjadi 14,3%. Sementara pada bank umum syariah
menunjukkan seluruhnya Cukup Baik 100%. Selanjutnya
secara umum penerapan prinsip KYC/AML BPR Cukup
Baik, antara lain ditunjukkan oleh persentase jumlah
BPR yang tergolong Cukup Baik meningkat dari 55,9%
menjadi 61,4%.
Berdasarkan hasil pengawasan menunjukkan
kondisi perbankan relatif lebih baik. Dibandingkan
dengan posisi sebelumnya, maka persentase jumlah bank
umum dengan status pengawasan Normal meningkat dari
77,2% menjadi 82,4%. Demikian pula tingkat kesehatan
bank umum relatif menjadi lebih baik dibandingkan
tahun lalu. Persentase jumlah bank mayoritas tergolong
Baik (58,8%), dengan persentase jumlah bank umum
yang tergolong Cukup Baik meningkat dari 32,3%
menjadi 38,7%, dan yang tergolong Kurang Baik
turun dari 6,3% menjadi 0,8%. Sedangkan tingkat
kesehatan bank umum syariah, kondisinya sama dengan
tahun sebelumnya yakni 66,7% tergolong Baik dan
33,3% Cukup Baik. Sementara Industri BPR mengalami
peningkatan kualitas tingkat kesehatan. Jumlah BPR yang
tergolong Sehat meningkat dari sebesar 73,8% menjadi
78,5% yang disertai penurunan pada BPR yang tergolong
Kurang Sehat dan Tidak Sehat.
Penyempurnaan kerangka kerja sistem
pengawasan terus dilakukan. Dalam rangka
meningkatkan efektifitas fungsi pengawasan, upaya
penyempurnaan pengawasan dilakukan secara
komprehensif dengan cara bertahap, disertai dengan
penyempurnaan organisasi, peningkatan kompetensi SDM
dan penyempurnaan peraturan yang dilengkapi petunjuk
pelaksanaannya. Selain itu, untuk memastikan bahwa
industri perbankan di Indonesia dapat tumbuh secara
sehat dan kuat, Bank Indonesia terus mengupayakan
pelaksanaan fungsi pengawasan secara sistematis dan
berkesinambungan yang disertai peningkatan kompetensi
SDM pengawas bank khususnya dalam rangka persiapan
implementasi Basel II, Pernyataan Standar Akuntansi
Keuangan (PSAK) 55 dan PSAK 50.
Fungsi pengawasan Bank Indones ia
ditingkatkan seiring kondisi krisis global. Bank
Indonesia melakukan beberapa langkah antisipatif yang
difokuskan pada aspek pemantauan likuiditas baik
secara harian, mingguan, maupun bulanan. Pemantauan
intensif dilakukan terhadap perkembangan pos-pos
Gambaran Umum
Laporan Pengawasan Perbankan 20086
Bab 1
tertentu neraca, dan melakukan analisa tentang sumber
dan penggunaan dana, termasuk pula analisa terhadap
transaksi PUAB dan pemantauan Secondary Reserve vs
DPK. Selain itu, pengawas juga melakukan pengawasan
secara langsung dalam bentuk pemeriksaan khusus
(special on-site examination) atas transaksi valuta asing
yang dilakukan bank-bank yang memiliki eksposur yang
cukup besar. Hal ini disertai langkah pembinaan kepada
bank untuk segera melakukan langkah-langkah strategis
untuk mencegah menurunnya tingkat likuiditas.
Prospek perbankan 2009 masih akan tetap
positif. Masih dominannya posisi perbankan sebagai
salah satu katalisator pertumbuhan ekonomi melalui
pembiayaan terhadap sektor riil membuat kinerja
perbankan diperkirakan masih akan tetap positif pada
tahun 2009 ini. Namun dibalik optimisme tersebut, perlu
diwaspadai potensi tren peningkatan terhadap Non
Performing Loan (NPL) perbankan yang pada akhirnya
dapat menggerus modal bank. Menyikapi hal tersebut,
Bank Indonesia akan segera melakukan beberapa
langkah proaktif, baik dalam upaya untuk tetap menjaga
kemampuan bank dalam menyalurkan kreditnya maupun
dalam upaya untuk memitigasi potensi risiko yang akan
berdampak terhadap perbankan nasional. Disamping
itu, Bank Indonesia juga berkomitmen untuk tetap
melanjutkan dan mensukseskan program konsolidasi
untuk mewujudkan perbankan yang sehat, kuat, dan
kompetitif.
Kedepan, arah kebijakan perbankan akan
tetap difokuskan pada penguatan sistem perbankan
nasional. Di tengah kondisi krisis global yang masih
berlangsung, Bank Indonesia akan menempuh
langkah kebijakan dalam rangka : (a) memperkuat
ketahanan bank dalam menghadapi risiko operasional
dengan memasukkan aspek risiko operasional dalam
perhitungan kecukupan modal dalam rangka Basel II, (b)
meningkatkan transparansi kondisi keuangan bank dan
laporan keuangan bank, (c) memperkuat manajemen
risiko bank, dan (d) mempertajam proses konsolidasi
perbankan nasional.
Gambaran Umum
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 7
Bab 1
Tabel 1.1Indikator Utama Perbankan
Indikator Utama
Total Aset (T Rp) 1.693,5 1.986,5 2.310,6 324,1 16,3
DPK (T Rp) 1.287,0 1.510,7 1.753,3 242,6 16,1
- Giro (T Rp) 338,0 405,5 430,0 24,5 6,0
- Tabungan (T Rp) 333,9 438,5 498,6 60,0 13,7
- Deposito (T Rp) 615,1 666,7 824,7 158,0 23,7
Aktiva Produktif (T Rp) 1.556,2 1.792,0 2.170,9 379,0 21,1
- Kredit * (T Rp) 832,9 1.045,7 1.353,6 308,0 29,5
- S B I (T Rp) 179,0 203,9 166,5 (37,3) (18,3)
- FASBI (T Rp) 38,6 46,8 71,9 25,0 53,5
- SSB + Tagihan Lainnya (T Rp) 342,9 350,2 358,5 8,3 2,4
- Antar Bank Aktiva (T Rp) 156,8 139,8 213,8 74,0 53,0
- Penyertaan (T Rp) 5,9 5,6 6,6 1,0 17,9
NII bulanan (T Rp) 7,7 8,9 10,8 1,9 22,0
PPAP (T Rp) 39,2 41,3 47,5 6,2 14,9
CAR (%) 20,5 19,3 16,2 (3,1)
Kredit/AP (%) 53,5 58,4 62,4 4,0
NPLs Gross (%) 7,0 4,6 3,8 (0,9)
NPLs net (%) 3,6 1,9 1,5 (0,5)
ROA (%) 2,6 2,8 2,3 (0,4)
NIM (NII/AP) (%) 0,5 0,5 0,5 0,0
BOPO (%) 86,4 78,8 84,1 5,3
LDR (%) 64,7 69,2 77,2 8,0
Des - 06 Des - 07 Des - 08Des’07 - Des’08
( + / - ) ( % )
*) Termasuk chanelling
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008 Bab 2
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 11
PERKEMBANGAN STRUKTUR PERBANKAN
Tujuan program konsolidasi perbankan adalah
mewujudkan industri perbankan yang sehat, kuat, dan
efisien, sehingga dapat memberikan kontribusi dan nilai
tambah yang lebih besar bagi perekonomian nasional,
serta meningkatkan kemampuan untuk bersaing
dengan bank-bank lain di tingkat regional dalam rangka
mengantisipasi penerapan Masyarakat Ekonomi ASEAN
pada tahun 2015. Untuk itu, Bank Indonesia antara lain
menetapkan jumlah modal inti minimum yang harus
dipenuhi oleh semua bank umum yang beroperasi di
Indonesia, yaitu sebesar Rp80 miliar pada akhir tahun
2007 dan sebesar Rp100 miliar pada akhir tahun
2010, melalui penerbitan PBI No.7/15/PBI/2005 dan PBI
No.9/16/PBI/2007 tentang Jumlah Modal Inti Minimum
Bank Umum.
Bank Umum
Pemenuhan modal inti minimum bank umum
sebesar Rp80 milyar terutama dengan cara
penambahan modal dari pemegang saham lama dan
akuisisi oleh investor baru. Menindaklanjuti penetapan
modal inti minimum diatas, bank-bank umum yang
Bab 2Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
modal intinya semula berada dibawah Rp80 miliar secara
prinsip seluruhnya telah memenuhi ketentuan tersebut,
bahkan beberapa diantaranya telah memiliki modal diatas
Rp100 miliar. Pemenuhan ketentuan ini terutama dicapai
dengan penambahan modal dari pemegang saham lama
dan akuisisi oleh investor baru. Sementara itu, upaya
merger sebagai salah satu cara pemenuhan modal inti
minimum belum menjadi pilihan utama. Selanjutnya
untuk memastikan pemenuhan ketentuan modal inti
minimum Rp80 miliar, selama tahun 2008 Bank Indonesia
telah melakukan pemeriksaan terhadap sejumlah bank.
Berdasarkan hasil pemeriksaan tersebut diketahui dana
yang disetorkan oleh pemegang saham lama maupun
investor baru guna memenuhi modal inti minimum Rp80
miliar telah seluruhnya efektif dan dapat diperhitungkan
dalam modal inti bank.
Pemenuhan kebijakan Kepemilikan Tunggal di
Perbankan Indonesia dilakukan dengan cara merger.
Pada tahun 2008, jumlah dan kepemilikan bank umum
mengalami perubahan sebagai dampak pelaksanaan
konsolidasi perbankan khususnya pemenuhan kebijakan
kepemilikan tunggal (single presence policy - SPP).
Proses konsolidasi dan penataan kembali struktur industri perbankan nasional yang terus
dilaksanakan menghasilkan pencapaian yang cukup baik. Perkembangan kinerja industri perbankan
relatif stabil dengan ketahanan yang terjaga meski menghadapi tekanan akibat gejolak krisis
keuangan global yang dampaknya semakin meluas sejak paruh kedua tahun 2008. Meski jumlah
bank berkurang akibat merger dalam rangka pemenuhan kebijakan kepemilikan tunggal, jumlah
jaringan kantor bank terus meningkat. Seiring dengan itu, industri perbankan masih mampu
meningkatkan penyaluran kreditnya dengan tingkat profitabilitas dan permodalan yang terjaga,
sehingga dapat memberikan nilai tambah bagi perekonomian.
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008Bab 2
Laporan Pengawasan Perbankan 200812
Dalam kebijakan Kepemilikan Tunggal maka setiap pihak
hanya dapat menjadi Pemegang Saham Pengendali
pada 1 (satu) bank. Untuk memenuhi kebijakan ini bank
terutama melakukan dengan cara merger. Selama tahun
2008 sebanyak 7 bank telah melakukan merger yaitu:
1. PT. Bank Harmoni International ke dalam PT. Bank
Index Selindo, yang merupakan kelanjutan akuisisi
yang dilakukan sebelumnya.
2. PT. Bank Haga dan PT. Bank Hagakita ke dalam PT.
Bank Rabobank International Indonesia.
3. PT. Bank Lippo, Tbk. ke dalam PT. Bank Niaga, Tbk.,
yang selanjutnya berubah nama menjadi PT. Bank
CIMB Niaga, Tbk.
Dengan demikian, selama tahun 2008 jumlah
bank umum termasuk Bank Umum Syariah berkurang
sebanyak 4 bank menjadi 124 bank.
Jumlah jaringan kantor bank terus meningkat.
Dibandingkan akhir tahun 2007, secara keseluruhan
jumlah jaringan kantor bank umum meningkat sebanyak
1.126 kantor. Peningkatan jumlah kantor tertinggi
adalah pada kelompok BUSN Devisa sebanyak 502
kantor dan disusul oleh Bank Persero sebanyak 321
kantor. Sementara itu, jumlah kantor bank di Luar Negeri
sebanyak 17 kantor.
Tabel 2.1Modal Inti Bank Umum
Modal Inti
Desember 2006 Desember 2007 Desember 2008
% % %Jumlah bank
Jumlah bank
Jumlah bank
> Rp. 10Triliun 3 2,3 4 3,1 6 4,8
Rp. 1 T s.d Rp. 10 T 25 19,2 28 21,9 33 26,6
Rp. 100 M s.d < Rp. 1 T 63 48,5 68 53,1 62 50,0
Rp. 80 M - < Rp. 100 M 8 6,2 28 21,9 23 18,6
< Rp. 80 M 31 23,8 0 0,0 0 0,0
Jumlah 130 100,0 128 100,0 124 100,0
Tabel 2.2Perkembangan Jumlah Bank dan Kantor Bank
Kelompok Bank( Category of Bank )
Des2007
Des2008
Bank Persero (State Owned Banks) Jumlah Bank (Total Banks) 5 5 Jumlah Kantor (Total Bank Offices) 2760 3081
BUSN Devisa (Foreign Exchange Commercial Banks) Jumlah Bank (Total Banks) 33 32 Jumlah Kantor (Total Bank Offices) 4673 5175
BUSN Non Devisa (Non-Foreign Exchange Commercial Banks) Jumlah Bank (Total Banks) 36 35 Jumlah Kantor (Total Bank Offices) 742 842
BPD (Regional Development Banks) Jumlah Bank (Total Banks) 26 26 Jumlah Kantor (Total Bank Offices) 1241 1307
Bank Campuran (Joint Venture Banks) Jumlah Bank (Total Banks) 17 16 Jumlah Kantor (Total Bank Offices) 79 168
Bank Asing (Foreign Owned Banks) Jumlah Bank (Total Banks) 11 10 Jumlah Kantor (Total Bank Offices) 131 179
Total Jumlah Bank (Total Banks) 128 124 Jumlah Kantor (Total Bank Offices) 9626 10752
Jumlah Bank Umum Konvensional 125 119
Jumlah Bank Umum Syariah 3 5
Ket. Tidak termasuk BRI Unit Desa
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008 Bab 2
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 13
Kepemilikan pihak domestik dalam peta
kepemilikan perbankan di Indonesia masih lebih
besar dibandingkan kepemilikan pihak asing. Jumlah
bank milik Pemerintah dan pihak nasional masih lebih
banyak daripada bank yang dimiliki pihak asing yaitu
masing-masing 75 dan 49 bank. Namun jika dilihat dari
presentase nilai aset terhadap total aset perbankan pihak
domestik dan pihak asing memiliki presentase yang
hampir sama yaitu masing-masing 52% dan 48%.
Diantara bank yang dimiliki oleh pihak asing,
pangsa bank akuisisi asing lebih besar. Bank akuisisi
asing memiliki pangsa berdasarkan total aset bank
yang dimiliki pihak asing sebesar 68,2%, relatif tetap
dibandingkan pangsanya pada akhir tahun 2007. Apabila
dilihat dari jumlah bank akuisisi asing berdasarkan total
aset selama 3 tahun terakhir, kelompok bank dengan
total aset diatas Rp50 triliun, kelompok bank dengan total
aset antara Rp1 triliun sampai dengan Rp10 triliun dan
kelompok bank dengan total asset dibawah Rp1 Triliun
menunjukkan peningkatan yang signifikan, sebaliknya
kelompok bank dengan total aset antara Rp10 triliun
sampai dengan Rp50 triliun mengalami penurunan.
Tabel 2.3Pangsa Aset Berdasarkan Kepemilikan Bank Umum
Pemilik
Desember 2007 Desember 2008
TotalAset (T Rp)
TotalAset (T Rp)
Jumlah JumlahPangsa Pangsa
Pemerintah 1) 31 912 45,9% 31 1.033 44,7%
Lokal 52 238 12,0% 44 168 7,3%
Asing 2) 45 836 42,1% 49 1.109 48,0%
Industri 128 1.986 100,0% 124 2.310 100,0%
1) Termasuk Bank BUMN dan BPD
2) Termasuk kantor cabang bank asing, bank campuran dan bank akuisisi asing
3) Sumber: LBU
Tabel 2.4Pangsa Bank Milik Asing di Indonesia Berdasarkan Total Aset
Jenis bank
yang dikuasai
Asing
Desember 2007 Desember 2008
TotalAset
(T Rp)
TotalAset
(T Rp)Jumlah Jumlah
Pangsathd
BankAsing
Pangsathd
BankAsing
Pangsathd
Industri
Pangsathd
Industri
KC Bank Asing 11 176 21,0% 8,9% 10 233 21,0% 10,1%
Bank Campuran 17 91 10,9% 4,6% 16 120 10,8% 5,2%
Bank Akuisisi Asing 17 569 68,1% 28,6% 23 756 68,2% 32,7%
Total 45 836 100,0% 42,1% 49 1.109 100,0% 48,0%
Industri 1.986 2.310
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008Bab 2
Laporan Pengawasan Perbankan 200814
Perbankan Syariah
Pertumbuhan jaringan kantor perbankan
syariah cukup pesat dengan bertambahnya 2 (dua)
bank syariah. Jumlah Bank Umum Syariah bertambah
dari 3 (tiga) bank menjadi 5 (lima) bank yaitu dengan
masuknya BRI Syariah dan Bukopin Syariah. Disamping
itu, bertambah pula 1 (satu) Unit Usaha Syariah, sehingga
jaringan kantor BUS dan UUS melonjak sebesar 34% dari
711 kantor menjadi 953 kantor. Peningkatan jumlah
jaringan kantor dialami pula oleh BPRS yang pada tahun
2007 berjumlah 114 BPRS menjadi 131 BPRS atau
meningkat sebesar 14,9%.
jaringan kantor tetap meningkat. Sampai dengan
akhir Desember 2008, jumlah BPR berkurang menjadi
1.772 BPR dengan jaringan kantor sebanyak 3.367
kantor yang terdiri dari 1.772 kantor pusat, 803 kantor
cabang dan 792 kantor kas. Penurunan jumlah BPR
terutama terjadi karena konsolidasi internal industri BPR
yaitu dilakukannya konsolidasi dan merger sehingga
penurunan jumlah tersebut tidak mengurangi jangkauan
pelayanan BPR.
Tabel 2.5Jumlah Bank Akuisisi Asing Berdasarkan Total Aset
Total Aset
Desember 2006 Desember 2007 Desember 2008
% % %Jumlah bank
Jumlah bank
Jumlah bank
> Rp. 50 Trilyun 2 15,4% 4 23,5% 6 26,1%
Rp. 10 T s.d Rp. 50 T 7 53,8% 5 29,4% 6 26,1%
Rp. 1 t s.d Rp. 10 T 3 23,1% 5 29,4% 7 30,4%
< Rp. 1 Trilyun 1 7,7% 3 17,7% 4 17,4%
Total Bank 13 17 23
Tabel 2.6Perkembangan Jumlah Kantor Bank Syariah
Kelompok Bank 200820072006
Bank Umum Syariah 3 3 5
Unit Usaha Syariah 20 26 27
Jumlah Kantor BUS dan UUS 636 711 953
Jumlah Layanan Syariah 456 1.195 1.470
BPRS 105 114 131
Bank Perkreditan Rakyat
K o n s o l i d a s i i n t e r n a l i n d u s t r i B P R
mengakibatkan jumlah BPR menurun karena
merger/konsolidasi dan likuidasi, namun jumlah
Tabel 2.7Perkembangan Jumlah dan Jaringan Kantor
BPR Konvensional
Keterangan 20082007
Jumlah BPR 1.817 1.772
Jumlah Kantor Pusat 1.817 1.772
Jumlah Kantor Cabang 641 803
Jumlah Kantor Kas 792 792
Jumlah Kantor 3.250 3.367
Bank Indonesia terus berupaya mendorong
penyebaran BPR di seluruh wilayah Indonesia. Hal ini
bertujuan agar masyarakat khususnya sektor usaha mikro,
kecil dan menengah semakin dapat merasakan manfaat
pelayanan BPR. Apabila dibandingkan akhir tahun 2007
keberadaan BPR yang belum merata penyebarannya dan
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008 Bab 2
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 15
Grafik 2.1Pertumbuhan Kredit dan DPK (yoy)
masih terkonsentrasi di wilayah Jawa dan Bali sedikit demi
sedikit mengalami pergeseran, yakni semula 1.374 BPR
(75,6%) menjadi 1.322 (74,6%). Pergeseran tersebut
disebabkan karena selama tahun 2008, sejumlah 25
dari 36 izin usaha pendirian BPR baru (69,4%) berlokasi
di luar Jawa Bali, adanya merger/konsolidasi 64 BPR di
Jawa Bali menjadi 8 BPR dan pencabutan izin usaha 4
BPR di Jawa Bali.
PERKEMBANGAN KINERJA PERBANKAN
Bank Umum
Kinerja perbankan sepanjang 2008 masih
relatif stabil. Terjaganya stabilitas perbankan di
tengah kondisi pasar keuangan global yang bergejolak,
tercermin pada beberapa indikator utama perbankan
yang tetap tumbuh positif. Total aset perbankan tumbuh
Rp324,1triliun (16,3%) menjadi Rp2.310,6 triliun, DPK
tumbuh Rp242,6 triliun (16,1%) menjadi Rp1.753,3
triliun, sementara kredit tumbuh Rp308,0 triliun (29,5%)
menjadi Rp1.353,6 triliun.
Kredit tumbuh lebih tinggi dibandingkan
DPK. Kenaikan kredit yang lebih tinggi dibandingkan
DPK khususnya di paruh pertama 2008, menyebabkan
perbankan menggunakan secondary reserve untuk
membiayai sebagian kreditnya. Kondisi ini tercermin
pada kepemilikan SBI sampai dengan Agustus 2008 yang
terus turun. Namun demikian seiring dengan kenaikan
suku bunga simpanan sejak paruh kedua 2008, DPK
kembali mengalami pertumbuhan yang signifikan pada
akhir tahun.
Tabel 2.8Penyebaran BPR Konvensional
Keterangan20082007
Jml Jml% %
Jawa Bali 1.374 75,6 1.322 74,6
Luar Jawa Bali 443 24,4 450 25,4
Total 1.817 100,0 1.772 100,0
Jumlah aset BPR di atas Rp10 miliar meningkat.
Selama tahun 2008, jumlah BPR yang memiliki total aset
di atas Rp10 miliar meningkat sebanyak 115 BPR menjadi
669 BPR atau 37,8% dari total BPR pada akhir 2008.
Sementara hanya sebagian kecil BPR atau tidak sampai
5% BPR yang beroperasi dengan total aset di bawah Rp1
miliar. Fakta tersebut menjadi bukti atas kemampuan BPR
untuk bertahan dan meningkatkan kinerjanya sekalipun
dengan instrumen produk dan pelayanan yang relatif
terbatas, baik jenis maupun keragamannya.
Tabel 2.9Perkembangan Jumlah BPR Berdasarkan Total Aset
Keterangan20082007
Jml Jml% %
s.d Rp1miliar 85 4,7 56 3,2
>Rp1m - Rp5m 651 35,8 536 30,2
>Rp5m - Rp10m 527 29,0 511 28,8
>Rp10 miliar 554 30,5 669 37,8
Total 1.817 100,0 1.772 100,0
Kualitas kredit relatif terjaga. Rasio NPL gross dan
net mengalami penurunan masing-masing sebesar 0,9%
dan 0,5% menjadi 3,8% dan 1,5% dibandingkan 2007.
Namun demikian, kondisi ekonomi global dan domestik
yang kurang menguntungkan menyebabkan kenaikan
nominal NPL, terutama sejak triwulan IV-2008.
��
��
���
���
���
���
���
���
������ ������
������ ������ ������ ������ ������ ������ ������ ������ ������
������
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008Bab 2
Laporan Pengawasan Perbankan 200816
signifikan pada tahun 2008 sebesar 29,5%. Dari sisi
sektoral, pertumbuhan kredit paling tinggi terjadi pada
sektor listrik dan pengangkutan walupun pangsa kredit
masih didominasi oleh sektor lain-lain dan industri.
Grafik 2.2Perkembangan NPL
Kenaikan DPK terutama berasal dari kenaikan
deposito. Sepanjang tahun 2008 DPK tumbuh 16,1%
lebih rendah dibandingkan tahun 2007 yang tumbuh
sebesar 17,4%. Kenaikan DPK terutama berasal dari
deposito yang tumbuh sebesar 23,7%. Hal ini terkait
dengan upaya perbankan menarik dana masyarakat untuk
membiayai kenaikan kredit yang cukup pesat. Sementara
itu, giro dan tabungan masing-masing tumbuh 6% dan
13,7%. Sampai dengan Desember 2008 deposito masih
mendominasi DPK dengan pangsa 47%.
Sektor listrik dan pengangkutan mengalami
pertumbuhan tertinggi. Kecenderungan penurunan
suku bunga yang terjadi sepanjang 2007 yang disertai
dengan berbagai insentif untuk meningkatkan penyaluran
kredit berkontribusi pada pertumbuhan kredit yang cukup
Tabel 2.10Perkembangan Kredit per sektoral
Grafik 2.4Perkembangan DPK
Grafik 2.3Struktur DPK Desember 2008
Posisi (Triliun Rp)Sektor
2006 2006 20062007 2007 20072008 2008 2008
Pertumbuhan (%) Pangsa (%)
Perdagangan 163,4 216,9 259,6 20,3 32,7 19,7 20,6 21,6 19,9
Lain-lain 227,7 284,0 369,6 9,3 24,7 30,2 28,7 28,3 28,3
Industri 184,0 205,6 271,2 7,4 11,7 31,9 23,2 20,5 20,7
Pengangkutan 27,1 36,8 62,6 36,4 36,0 70,0 3,4 3,7 4,8
Konstruksi 33,1 44,1 58,8 22,6 33,3 33,3 4,2 4,4 4,5
Pertanian 45,2 56,9 67,2 21,5 26,0 18,1 5,7 5,7 5,1
Jasa Dunia Usaha 78,4 109,7 152,3 8,0 39,9 38,8 9,9 11,0 11,6
Jasa Sosial 12,0 13,9 15,7 20,2 15,3 13,4 1,5 1,4 1,2
Pertambangan 14,1 26,2 32,2 73,4 86,2 22,9 1,8 2,6 2,5
Listrik 7,2 7,9 18,5 34,5 9,7 133,3 0,9 0,8 1,4
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008 Bab 2
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 17
Kredit masih didominasi oleh kredit modal
kerja. Kredit masih didominasi oleh kredit modal
kerja dengan pangsa kredit sebesar 52% diikuti kredit
konsumsi 28% dan kredit investasi 20%. Meskipun
demikian, pertumbuhan kredit tertinggi pada tahun
2008 terjadi untuk kredit investasi (37,4%) diikuti kredit
konsumsi (29,9%) dan kredit modal kerja (28,4%).
Kenaikan aktiva produktif terutama bersumber
dari kredit. Selama 2008, aktiva produktif naik Rp379
triliun atau tumbuh 21,1%, terutama didorong oleh
kenaikan kredit yang menyumbang sekitar 81% dari
kenaikan aktiva produktif. Peran kredit yang signifikan
tersebut menyebabkan pangsa kredit dalam aktiva
produktif meningkat dari 58,4% pada 2007 menjadi
62,4% pada 2008. Sementara itu, pangsa surat-surat
berharga dan penempatan bank pada SBI dalam aktiva
produktif perbankan mengalami penurunan. Pangsa
surat-surat berharga turun sebesar 3% menjadi 16,5%,
sedangkan pangsa penempatan bank pada SBI dan
FASBI turun 3,0% menjadi 11,0%. Penurunan pangsa
surat-surat berharga dan SBI terkait dengan indikasi
penggunaan surat-surat berharga dan SBI untuk
membiayai penyaluran kredit.
Grafik 2.6Perkembangan Kredit
Grafik 2.5Struktur Kredit Desember 2008
Grafik 2.7Perkembangan Aktiva Produktif
Profitabilitas perbankan masih relatif baik.
Rata-rata bulanan NII selama 2008 mencapai Rp9,4
triliun, lebih tinggi dari 2007 yang sebesar Rp8 triliun.
Pendapatan operasional bank tetap didominasi oleh
pendapatan bunga meskipun pangsanya menurun bila
dibandingkan tahun sebelumnya, yaitu dari 80,1%
menjadi 77,0%. Diantara pendapatan bunga, pendapatan
bunga dari kredit masih mendominasi, terutama karena
adanya peningkatan kredit yang cukup besar pada 2008.
Akibatnya, pangsa pendapatan bunga kredit naik dari
64,7% menjadi 70,8%. Meskipun NII meningkat, ROA
justru turun dari 2,8% (Desember 2007) menjadi 2,3%
(Desember 2008) karena peningkatan asset selama 2008
yang lebih besar dibandingkan dengan peningkatan
laba. Sementara rasio BOPO mengalami peningkatan
dari 78,8% (Desember 2007) menjadi 84,1% (Desember
2008), terutama karena pembentukan PPAP.
0%10%20%30%40%50%60%70%80%90%
100%
Des 06 Des 07 Mar 08 Jun 08 Sep 08 Dec 08
53.5 58.4 60.5 63.4 66.0 62.4
14.0 14.0 10.3 8.1 7.3 11.0
22.0 19.5 19.8 18.8 18.0 16.5
10.1 7.8 9.1 9.3 8.4 9.8
0.4 0.3 0.3 0.3 0.3 0.3
Kredit SBI+Fasbi SSB Antar Bank Aktiva Penyertaan
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008Bab 2
Laporan Pengawasan Perbankan 200818
Rasio kecukupan modal relatif terjaga. Rasio
kecukupan modal perbankan mengalami penurunan,
terutama sebagai dampak pertumbuhan kredit yang
tinggi sehingga menyebabkan kenaikan ATMR. Rasio
permodalan (CAR) turun 3,1% menjadi sebesar 16,2%.
CAR perbankan tersebut masih diatas ketentuan
minimum yang berlaku (8%).
Rasio FDR perbankan syariah mencapai
level di atas 100%, dengan kualitas yang terjaga.
Pertumbuhan pembiayaan yang lebih cepat dari
pertumbuhan DPK mengakibatkan FDR meningkat
dari 99,8% menjadi 103,6%. Hal ini berdampak pada
peningkatan kualitas pembiayaan yang tercermin dari
penurunan persentase non performing financing (NPF).
NPF Net perbankan syariah turun menjadi 2,2%. Dalam
jangka panjang, peningkatan kualitas pembiayaan
perbankan syariah terus diupayakan sejalan dengan
perbaikan kualitas ekposur dalam sistem perbankan
secara nasional.
Meningkatnya PPAP perbankan syariah
berdampak pada profitabilitas. Meningkatnya PPAP
perbankan syariah dari Rp0,8trilyun menjadi Rp1,2trilyun
berdampak pada peningkatan BOPO dari 76,5% menjadi
81,8% sehingga ROA perbankan syariah tertekan
menjadi 1,4%.
Rasio kecukupan modal bank umum syariah
relatif terjaga. Rasio kecukupan modal bank umum
syariah mengalami sedikit peningkatan selama 2 (dua)
tahun terakhir, rasio rata-rata pada tahun 2007 sebesar
10,7% meningkat menjadi 12,1% pada tahun 2008.
Pembiayaan untuk UMKM tumbuh cukup
tinggi. UMKM masih memiliki porsi terbesar sebagai
sasaran untuk pembiayaan yang diberikan oleh industri
perbankan syariah. Pembiayaan yang disalurkan
untuk UMKM mencapai Rp27,2 triliun. Sementara itu,
pembiayaan kepada non UMKM mencapai Rp11,0 triliun.
Kondisi tersebut menunjukkan bahwa sektor UMKM
merupakan potensi pasar yang sangat besar dan tersebar
di seluruh wilayah kota/kabupaten.
Pembiayaan BPRS umumnya kepada UMKM.
Pembiayaan BPRS tercatat sebesar Rp1,26 triliun
yang seluruhnya merupakan pembiayaan kepada
UMKM. Sejalan dengan pembiayaan kepada UMKM,
pertumbuhan pembiayaan BPRS mengalami fluktuasi
selama 3 tahun terakhir, dimana pada tahun 2006
mencapai sebesar 46,0% dan mengalami perlambatan
Grafik 2.8Pendapatan Operasional Bank
Grafik 2.9CAR, BOPO dan ROA
Perbankan Syariah
Secara umum industri perbankan syariah
menunjukkan pertumbuhan positif. Total aset,
pembiayaan yang diberikan, dan dana pihak ketiga
perbankan syariah relatif tumbuh pesat. Total aset
tumbuh sebesar Rp13,0 triliun (35,6%) mencapai Rp49,6
triliun, DPK tumbuh Rp8,8 triliun (31,6%) mencapai
Rp36,9 triliun, sementara pembiayaan tumbuh Rp11,3
triliun (42,1%) mencapai Rp38,2 triliun.
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008 Bab 2
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 19
pada tahun 2007 menjadi sebesar 38,4%. Namun
pada tahun 2008 pembiayaan BPRS kembali meningkat
menjadi sebesar 42,8% (yoy).
BPRS mengalami pertumbuhan pembiayaan
yang lebih cepat dari pertumbuhan DPK. Pertumbuhan
pembiayaan lebih besar dibandingkan pertumbuhan
DPK sebesar 35,9% dengan sumber dana pembiayaan
sebagian dilengkapi dari dana yang disalurkan oleh bank
umum kepada BPRS melalui program linkage.
Kualitas pembiayaan BPRS relatif terjaga. NPF
BPRS secara gross mengalami peningkatan dibandingkan
posisi 2007 menjadi 8,3% namun secara net mengalami
penurunan dari 6,6% menjadi 6.2% sebagai dampak dari
peningkatan pembiayaan yang cukup signifikan.
Tabel 2.11Perkembangan Indikator Perbankan Syariah (BUS dan UUS)
Pos-Pos tertentu Neraca Des 2007 Des 2008( +/– ) ( % )
Des 2007 - Des 2008
Total Aset (T Rp) 36,5 49,6 13,0 35,6 DPK (T Rp) 28,0 36,9 8,8 31,6 - Giro (T Rp) 3,8 4,2 0,5 13,0 - Tabungan (T Rp) 9,5 12,5 3,0 31,9 - Deposito (T Rp) 14,8 20,1 5,3 36,0 Aktiva Produktif 33,1 46,3 13,2 39,8 - Pembiayaan (T Rp) 26,9 38,2 11,3 42,1 - S B I S (T Rp) 2,6 2,5 (0,1) (2,0) - SSB + Tagihan Lainnya (T Rp) 1,6 2,8 1,2 79,6 - Antar Bank Aktiva (T Rp) 1,7 2,0 0,3 18,7 - Penyertaan (T Rp) 0,4 0,8 0,4 92,7 NOM * (T Rp) 2,3 3,0 0,8 33,9 PPAP (T Rp) 0,8 1,2 0,4 50 CAR (%) 10,7 12,1 1,5 Pembiayaan/AP (%) 82,1 83,7 1,7 NPF Gross (%) 4,1 4,0 (0,1) NPF net (%) 2,5 2,2 (0,3) ROA (%) 2,1 1,4 (0,7) NOM/AP (%) 6,8 6,5 (0,3) BOPO (%) 76,5 81,8 5,2 FDR (%) 99,8 103,6 3,9
*) NOM adalah Pendapatan Operasional dibagi dengan Biaya Bagi Hasil dan Biaya Operasional
Tabel 2.12Perkembangan Indikator BPR Syariah
Indikator Utama Des 2007Des 2006 Des 2008( +/– ) ( % )
Des 2007 - Des 2008
Total Aset (M Rp) 906 1.207 1.693 486 40,3Pembiayaan (M Rp) 636 880 1.257 377 42,8DPK (M Rp) 530,2 717,9 975,8 258 35,9FDR (%) 120,0 123,7 128,6 4,9NPF Gross (%) 8,3 8,0 8,3 0,3NPF Net (%) 7,1 6,6 6,2 (0,4)
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008Bab 2
Laporan Pengawasan Perbankan 200820
Bank Perkreditan Rakyat
Industri BPR terus tumbuh dengan ketahanan
dan kinerja yang relatif baik. Hal ini terlihat dari terus
meningkatnya fungsi intermediasi BPR, sehingga tetap
mampu mendukung kebutuhan pembiayaan kegiatan
ekonomi, khususnya dalam skala MKM. Indikator kinerja
BPR konvensional relatif tetap terjaga dengan rasio
permodalan (CAR) BPR relatif masih tinggi sebesar 23,3%
dan profitabilitas yang membaik dengan ROA sebesar
2,6% meningkat dibandingkan tahun lalu sebesar 2,4%.
NPL sedikit meningkat menjadi 9,9% terutama kredit
kepada skala usaha menengah dan besar.
Kegiatan penghimpunan dana pihak ketiga
(DPK) dan penyaluran kredit BPR tumbuh positif.
Selaras dengan perkembangan bank umum, penyaluran
kredit BPR konvensional tumbuh lebih tinggi dari
penghimpunan DPK. Kredit meningkat sebesar Rp4,9
triliun (24,0%), sementara DPK meningkat Rp2,6 triliun
(14,0%) sehingga loan to deposit ratio (LDR) meningkat
menjadi 119,4%. Pencapaian LDR tersebut tergolong
tinggi, namun masih aman bagi kesehatan BPR karena
penyaluran kredit tersebut tidak semata dibiayai dari
DPK, tetapi juga menyertakan modal dan pinjaman.
Pertumbuhan DPK yang positif membuktikan bahwa
kepercayaan masyarakat terhadap BPR masih terjaga
di tengah fenomena pengalihan dana masyarakat ke
lembaga yang dipandang lebih aman (flight to quality)
seperti bank umum milik Pemerintah, serta “perang
bunga” antar bank untuk menarik dana publik pada
masa-masa awal terjadinya krisis.
Penetapan suku bunga menjadi salah satu
strategi BPR dalam menarik DPK. Komposisi DPK
BPR konvensional tidak banyak mengalami perubahan
dengan pangsa deposito sebesar Rp14,2 triliun (66,6%)
dan tabungan Rp7,1 triliun (33,4%). Saat ini rata-rata
tertimbang suku bunga simpanan BPR sebesar 7,2%
untuk tabungan dan 12,4% untuk deposito.
BPR konvensional masih mampu menjaga
tingkat efisiensinya. Dengan tingkat suku bunga
kredit yang secara rata-rata mencapai 31,9%, rasio biaya
operasional terhadap pendapatan operasional (BOPO)
mengalami perbaikan dari 84,3% pada akhir tahun 2007
menjadi 82,8% pada akhir tahun 2008.
Tabel 2.13Perkembangan Kredit
Posisi (M Rp) Pertumbuhan (%) Pangsa (%) NPL (%)Penggolongan Kredit
2007 2007 2007 20072008 2008 2008 2008
A Plafond 20.540 25.472 21,2 24,0 100,0 100,0 8,0 9,0 a. Mikro 14.352 17.058 14,4 18,9 69,9 67,0 6,2 5,1 b. Kecil 5.018 6.830 40,9 36,1 24,4 26,8 1,4 1,3 c. Menengah 1.122 1.374 33,8 22,4 5,5 5,4 0,3 2,7 d. Besar 47 210 - 345,0 0,2 0,8 - 0,7B Jenis Penggunaan 20.540 25.472 21,2 24,0 100,0 100,0 8,0 9,0 a. Modal Kerja 10.776 13.007 13,5 20,7 52,5 51,1 5,6 6,3 b. Investasi 1.379 1.846 52,8 33,9 6,7 7,2 0,5 1,8 c. Konsumsi 8.386 10.619 28,0 26,6 40,8 41,7 1,9 1,7C Sektor Ekonomi 20.540 25.472 21,2 24,0 100,0 100,0 8,0 9,0 a. Pertanian 1.340 1.745 26,6 30,2 6,5 6,8 0,5 0,4 b. Industri 333 427 29,2 28,2 1,6 1,7 0,2 0,2 c. Perdagangan 7.717 9.328 14,9 20,9 37,6 36,6 4,2 6,3 d. Jasa-jasa 2.096 2.676 18,5 27,7 10,2 10,5 0,9 1,1 e. Lain-lain 9.055 11.296 26,7 24,8 44,1 44,3 2,22 1,9
*) Nominal dalam milyar Rp NPL dalam %
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008 Bab 2
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 21
Penyaluran kredit BPR konvensional terutama
kepada jenis kredit konsumsi (KK). Porsi kredit
konsumsi mencapai Rp10,6 triliun atau 41,7% dari
total kredit BPR konvensional. Penyaluran kredit yang
bersifat produktif didominasi oleh kredit modal kerja
(KMK) sebesar Rp13,0 triliun (51,1%), sementara kredit
investasi (KI) sebesar Rp1,8 triliun (7,2%).
Kredit BPR konvensional terutama disalurkan
kepada sektor lain-lain dan sektor perdagangan.
Pangsa kredit berdasarkan sektor ekonomi tertinggi adalah
sektor lain-lain dan perdagangan masing-masing sebesar
44,3% dan 36,6%. Sementara penyaluran kredit kepada
sektor pertanian yang identik dengan mata pencaharian
penduduk di pedesaan hanya sebesar 6,9%.
Kualitas kredit sektor perdagangan serta
skala usaha menengah dan besar menurun.
Dibandingkan akhir tahun 2007 rasio NPL kredit BPR
konvensional terus menunjukkan perbaikan hingga
akhir triwulan III-2008 menjadi sebesar 6,9%. Namun
krisis global yang memberikan tekanan pada sektor riil
melalui penurunan permintaan komoditas domestik
berdampak pada penurunan kualitas kredit BPR pada
triwulan akhir 2008, yaitu menjadi 9,9% pada bulan
Desember 2008.
Di tengah kondisi peningkatan NPL tersebut,
kecukupan modal BPR konvensional masih terjaga.
Hal ini disebabkan adanya realisasi pemenuhan kewajiban
modal disetor BPR sesuai dengan pemenuhan pentahapan
yang harus dipenuhi pada akhir tahun 2008. Penurunan
kualitas kredit tersebut tidak berdampak banyak terhadap
rasio kecukupan modal (CAR) BPR konvensional yang
mencapai 23,3%. Level CAR tersebut masih tergolong
tinggi sebagai penyangga risiko sekaligus faktor
pendukung pertumbuhan kredit yang lebih tinggi.
Profitabilitas industri BPR lebih baik dibanding
tahun sebelumnya. Hal ini terutama didukung oleh
Tabel 2.14Perkembangan Indikator BPR
Indikator Utama Des 2007Des 2006 Des 2008( +/– ) ( % )
2007 - 2008
Total Aset (M Rp) 23.045 27.741 32.533 4.792 17,3DPK (M Rp) 15.771 18.719 21.339 2.620 14,0Rekening DPK *) 6.555 6.782 7.258 476 7,0 - Tabungan 4.581 6.018 7.135 1.117 18,6 - Rekening Tabungan *) 6.190 6.403 6.867 464 7,2 - Deposito 11.190 12.701 14.204 1.503 11,8 - Rekening Deposito *) 365 379 391 12 3,2Aktiva Produksi (M Rp) 21.996 26.594 31.358 4.764 17,9 - Kredit (M) Rp) 16.948 20.540 25.472 4.932 24,0 - Rekening Kredit *) 2,471 2,544 2,693 149 5,9 - S B I (M Rp) 92 45 45 - - - Antar Bank Aktiva 4.956 6.009 5.841 (168) (2,8)CAR (%) 10,5 23,4 23,3 (0,0) Kredit/AP (%) 77,1 77,2 81,2 4,0NPLs (M Rp) 1.649 1.639 2.516 877 53,5PPAP (M Rp) 492 686 884 198 28,9NPLs Gross (%) 9,7 8,0 9,9 1,9NPLs net (%) 6,8 4,6 6,4 1,8ROA (%) 2,2 2,4 2,6 0,2BOPO (%) 85,6 84,3 82,8 (1,4)LDR (%) **) 107,5 109,7 119,4 9,6LDR (%) ***) 87,4 80,0 82,6 2,5
*) Rekening dalam ribuan**) Perhitungan LDR : Kredit/DPK***) Perhitungan LDR menyertakan modal dan pinjaman dalam komponen dana
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008Bab 2
Laporan Pengawasan Perbankan 200822
peningkatan kredit yang lebih cepat dari peningkatan
DPK. Peningkatan profitabilitas tersebut dicerminkan oleh
Return on Asset (ROA) yang mencapai 2,6% lebih tinggi
dari tahun lalu sebesar 2,4% dan laba tahun berjalan
mencapai Rp849 miliar, tumbuh sebesar 28,1% (yoy).
BPR tumbuh sejalan dengan pertumbuhan
kinerja bank umum. Sekalipun dengan kontribusi yang
masih relatif kecil, BPR senantiasa mampu mengimbangi
laju pertumbuhan kinerja bank umum. Hal ini ditunjukkan
oleh pangsa BPR terhadap industri perbankan secara
keseluruhan.
PERKEMBANGAN KREDIT MIKRO, KECIL DAN
MENENGAH (MKM)
Kredit MKM pada posisi Desember 2008
tumbuh lebih tinggi dari tahun lalu, namun disertai
dengan pangsa yang sedikit menurun. Sejalan dengan
langkah kebijakan mengoptimalkan fungsi intermediasi
khususnya peningkatan penyaluran kredit kepada
UMKM, jumlah kredit MKM tumbuh sebesar Rp136.6
triliun, atau lebih tinggi dibandingkan pertumbuhan
di tahun 2007 yang mencapai sebesar Rp96.2 triliun.
Dilihat dari pangsanya, pada tahun 2008 pangsa kredit
MKM mencapai 49,5% dari total kredit perbankan lebih
kecil dibandingkan pangsa kredit MKM pada tahun
2007, yaitu sebesar 51,2%. Dari pangsa kredit MKM
yang masih berkisar kurang lebih 50% dari total kredit
perbankan, tercermin bahwa perbankan memandang
UMKM sebagai unit usaha yang layak dibiayai dan
menguntungkan secara komersial. Pertumbuhan dan
penyaluran kredit MKM tahun 2008 sebagian disalurkan
kepada kredit produktif dengan pangsa sebesar 48% dari
total penyaluran kredit MKM. Kredit produktif tersebut
terdiri dari kredit modal kerja dan kredit investasi dengan
pangsa masing-masing sebesar 39,5% dan 8,5%.
Dilihat dari besarnya plafon, kredit mikro (sampai
dengan Rp50 juta) tetap memiliki pangsa terbesar.
Dalam tahun laporan, kredit mikro memiliki pangsa
paling besar mencapai 35,4%, diikuti oleh kredit kecil
sebesar 33,5% dan kredit menengah sebesar 31,0%.
Berdasarkan sektor ekonomi, selama tahun laporan
penyaluran kredit MKM paling besar adalah pada
sektor perdagangan, restoran dan hotel. Komposisi
pembiayaan tersebut relatif tidak mengalami perubahan
sejak beberapa tahun terakhir. Sementara berdasarkan
kelompok bank, kelompok bank swasta nasional devisa
merupakan penyalur kredit MKM terbesar dengan
pangsa 40,4%, diikuti bank persero 34,9% dan BPD
13,3%.
Tabel 2.15Perkembangan Kinerja BPR Terhadap Bank Umum
KeteranganBPR BPRBPRS BPRS
BankUmum*)
BankUmum*)
Perbankan
Perbankan
% BPRthd
Perbankan
% BPRthd
Perbankan
2007 2008
Total Asset 27.741 1.203 1.986.501 2.015.445 1,4 32.533 1.693 2.310.557 2.344.783 1,4
Dana Pihak Ketiga (DPK) **) 18.719 708 975.462 994.889 1,9 21.339 570 1.152.700 1.174.609 1,8
Dana Pihak Ketiga (DPK) 1.510.834 1.511.542 1,2 1.753.292 1.753.862 1,2
Total Kredit **) 20.540 791.605 813.022 2,5 25.472 1.054.289 1.081.018 2,4
Total Kredit 877 1.002.012 1.002.889 2,0 1.257 1.307.688 1.308.945 1,9
Total Kredit UMKM 20.493 502.796 524.166 3,9 25.262 633.945 660.464 3,8
*) Data Bank Umum telah mencakup Bank Umum dan Unit Usaha Syariah dari Bank Umum Konvesional**) Kredit dan DPK Bank Umum (tidak termasuk Giro) dalam bentuk Rupiah
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008 Bab 2
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 23
Non Performing Loans (NPL) gross kredit MKM
menurun. NPL gross kredit MKM menurun dari 3,7%
pada 2007 menjadi 3,2%, NPL gross kredit MKM tahun
2008 ini lebih rendah apabila dibandingkan dengan NPL
gross total kredit perbankan yang sebesar 3,8%.
Tabel 2.16Perkembangan Kredit MKM
Posisi (Triliun Rp)Sektor
2006 2006 20062007 2007 20072008 2008 2008
Pertumbuhan (%) Pangsa (%)
Jenis Penggunaan Kredit Modal Kerja 180,9 216,0 261,2 19,4 19,4 20,9 42,3 41,2 39,5 Kredit Investasi 38,2 46,1 56,1 13,6 20,8 21,8 8,9 8,8 8,5 Kredit Konsumsi 208,9 262,1 343,5 13,0 25,5 31,0 48,8 50,0 52,0 Total 428,0 524,2 660,8 15,7 22,5 26,1 100,0 100,0 100,0
Sektor Ekonomi Pertanian 15,0 17,5 21,2 10,5 16,5 21,5 3,5 3,3 3,2 Pertambangan 1,3 1,5 1,8 35,0 16,6 19,4 0,3 0,3 0,3 Perindustrian 36,9 38,1 46,5 12,8 3,3 21,9 8,6 7,3 7,0 Listrik, Air dan Gas 1,5 0,3 0,6 504,9 -80,7 95,8 0,3 0,1 0,1 Konstruksi 10,1 13,3 17,1 31,4 30,9 29,3 2,4 2,5 2,6 Perdagangan 114,3 142,6 166,8 21,9 24,8 17,0 26,7 27,2 25,2 Pengangkutan 6,6 7,2 8,7 1,9 9,0 20,1 1,5 1,4 1,3 Jasa Dunia Usaha 25,4 32,7 43,7 14,3 29,0 33,5 5,9 6,2 6,6 Jasa Sosial 6,0 6,7 7,6 13,8 10,9 13,8 1,4 1,3 1,1 Lain-lain 210,9 264,3 346,8 12,8 25,3 31,2 49,3 50,4 52,5 Total 428,0 524,2 660,8 15,7 22,5 26,1 100,0 100,0 100,0
Rasio UMKM/Total Kredit Perbankan 52,9 51,2 49,5
Tidak termasuk Kartu Kredit
Sudah termasuk pembiayaan Bank Umum Syariah dan BPR/BPRS
Kebijakan dan Regulasi Perbankan Bab 3
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 27
KEBIJAKAN PERBANKAN 2008
Dalam rangka mewujudkan industri perbankan yang
mampu memberikan dukungan pada pertumbuhan
ekonomi nasional yang berkelanjutan, Bank Indonesia
telah menetapkan langkah kebijakan di bidang
perbankan dalam cakupan periode waktu 5 tahun ke
depan. Langkah kebijakan ini terutama untuk penguatan
ketahanan kelembagaan perbankan dan peningkatan
daya saing industri perbankan. Sehubungan dengan
itu, didukung dengan membaiknya sejumlah indikator
perekonomian di tahun 2007 seperti penurunan inflasi,
pertumbuhan ekonomi sebesar 6,3%, dan meningkatnya
ekspansi kredit kepada seluruh dunia usaha, Bank
Indonesia di tahun 2008 menetapkan langkah kebijakan
dengan titik berat pada 3 (tiga) hal, yaitu : (1) melanjutkan
proses konsolidasi dan penataan kembali struktur industri
perbankan nasional, (2) menetapkan arah pengembangan
industri BPR ke depan, dan (3) menetapkan langkah-
langkah dalam upaya mempercepat pertumbuhan
perbankan syariah.
Bab 3Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Dalam melanjutkan proses konsolidasi
perbankan, sekaligus diupayakan untuk lebih
mengoptimalkan fungsi intermediasi. Untuk
mendukung pertumbuhan perekonomian yang
berkesinambungan, maka langkah untuk lebih
mengoptimalkan fungsi intermediasi perbankan terus
diupayakan sembari melanjutkan proses konsolidasi.
Hal ini dilaksanakan melalui langkah inisiatif sebagai
berikut :
1. Memfasilitasi penjajakan kemungkinan pendirian
kembali policy bank yang khusus mendukung
pembiayaan proyek-proyek pembangunan jangka
panjang
2. Mempertimbangkan secara seksama perluasan
kesempatan operasional ke arah universal banking
bagi bank-bank yang dinilai mampu dan layak
menjalankannya.
3. Mengupayakan peran perbankan yang optimal
dalam pembiayaan pembangunan, terutama kepada
bank-bank yang telah dimiliki pihak asing.
Respon kebijakan yang tepat dan fungsi pengawasan yang efektif sangat berperan untuk
menjaga pertumbuhan dan ketahanan industri perbankan sehingga mampu mendukung
pertumbuhan ekonomi nasional yang berkelanjutan. Untuk itu, langkah kebijakan Bank
Indonesia senantiasa dititik beratkan untuk menguatkan ketahanan kelembagaan perbankan
dan meningkatkan daya saing industri perbankan. Selanjutnya, peningkatan koordinasi dengan
Pemerintah dan otoritas lain terkait yang disertai dengan penyempurnaan peraturan perbankan
terus diupayakan agar dampak negatif akibat krisis keuangan global tidak memperburuk kondisi
perekonomian dan kinerja di sektor keuangan di Indonesia. Hal ini terbukti cukup efektif menjaga
ketahanan dan pertumbuhan industri perbankan selama 2008.
Kebijakan dan Regulasi PerbankanBab 3
Laporan Pengawasan Perbankan 200828
BPR diarahkan untuk dapat menjadi salah
satu penopang kekuatan ekonomi lokal dengan
memperhatikan potensi ekonomi dan sosial
masyarakat setempat. Hal ini dilaksanakan melalui
langkah inisiatif sebagai berikut:
1. Melakukan studi penelitian dan kajian terhadap
kekuatan-kekuatan ekonomi lokal yang lebih
relevan untuk dilayani oleh BPR.
2. Menyempurnakan cetak biru arah kebijakan BPR
ke depan dengan mengikutsertakan berbagai
pihak, termasuk Pemerintah Daerah, untuk
dapat mensinergikan fungsi dan peran BPR di
dalam mendukung penyediaan pembiayaan
pembangunan daerah/desa, bersama-sama dengan
lembaga keuangan mikro lainnya yang telah ada
saat ini.
3. Merumuskan bentuk pendekatan pengawasan
dan pengaturan yang paling sesuai untuk
diterapkan bagi industri BPR ke depan, sejalan
dengan perkembangan variasi pola operasional
BPR yang masing-masing dapat berbeda satu
sama lain.
Tersedianya landasan hukum dan penetapan
strategi pengembangan pasar perbankan
syariah untuk mendukung upaya percepatan
pertumbuhan perbankan syariah. Sebagai industri
yang tergolong memiliki aturan yang sangat ketat,
keberadaan bank syariah semakin kuat dan dapat
berkembang lebih baik dengan tersedianya landasan
hukum yang lebih jelas. Selain itu, penetapan grand
strategy pengembangan pasar perbankan syariah terus
diupayakan sehingga secara industri dapat tumbuh
secara sehat dan berkesinambungan. Sementara itu,
hingga beberapa tahun ke depan, Bank Indonesia akan
terus memberi perhatian yang lebih besar pada tiga
hal utama demi mendukung pertumbuhan perbankan
syariah, yaitu permodalan, kualitas SDM dan cakupan
pelayanan.
IMPLEMENTASI KEBIJAKAN
Industri perbankan diharapkan mampu
berperan dalam mendukung pertumbuhan ekonomi
nasional yang berkelanjutan. Sehubungan dengan
tujuan tersebut, langkah kebijakan perbankan yang
ditempuh dalam tahun 2008 adalah sebagai berikut :
1. Dalam rangka lebih optimalnya fungsi intermediasi
Bank Indonesia menempuh kebijakan penurunan
Aktiva Tertimbang Menurut Risiko (ATMR) atas
kredit UMKM yang memenuhi persyaratan pangsa
penjaminan paling tinggi 70% dan yang dijamin oleh
lembaga penjaminan/asuransi kredit.
2. Agar industri BPR dapat berperan sebagai salah
satu penopang kekuatan ekonomi lokal, langkah
kebijakan yang ditempuh adalah :
a. Penyempurnaan cetak biru BPR untuk dapat
segera diterbitkan pada tahun 2009, yang
mencakup penetapan :
• Kebijakanpenguatanstrukturindustridan
kelembagaan BPR agar siap dan mampu
bertahan dalam kondisi krisis.
• Arah pengembangan industri BPR yakni
meningkatkan peran dan kontribusi
BPR sebagai community bank terhadap
pemberdayaan kekuatan ekonomi
setempat.
• Strategi implementasi yang tepat bagi
BPR agar mampu meningkatkan dan
memperluas jangkauan pelayanan sesuai
dengan strata dan kapasitasnya
• Acuan terhadap langkah- langkah
strategis untuk mewujudkan misi dan visi
pengembangan industri BPR selama kurun
waktu 5 tahun ke depan.
Untuk mendukung langkah penyempurnaan
cetak biru BPR tersebut, telah dilaksanakan :
• PenelitianPemetaanProfilBPRdalamrangka
penetapan stratifikasi industri BPR sebagai
Kebijakan dan Regulasi Perbankan Bab 3
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 29
upaya untuk merumuskan kebijakan,
pengaturan dan pola pengawasan yang
sesuai dengan kapasitas dan risiko BPR.
• Workshop pembahasan materi cetak biru
BPR pada tanggal 6 November 2008 dengan
melibatkan stakeholders BPR, antara lain
mengenai isu strategis terkait dengan
kebijakan pengembangan dan pengaturan
BPR dalam kurun waktu 5 tahun ke depan
yang disesuaikan dengan perkembangan
ekonomi terkini, kemajuan teknologi
informasi, dan perubahan kebutuhan
masyarakat yang dilayani oleh BPR .
b. Pendirian Pusat Kajian Keuangan Mikro atau
Centre For Micro Finance Study (CMFS) yang
prosesnya telah dirintis sejak tahun 2007
bersama berbagai pihak terkait, dengan
rencana implementasi secara bertahap di tahun
2009-2010.
3. Untuk mendukung akselerasi perkembangan
perbankan syariah, telah diupayakan hal-hal sebagai
berikut.
a. Penerbitan payung hukum yang mendukung
akseleras i pengembangan perbankan
syariah yakni : Amandemen Undang-Undang
Perpajakan, Undang Undang Perbankan
Syariah, dan Undang Undang Surat Berharga
Syariah Negara.
b. Penyusunan grand strategy pengembangan
pasar perbankan syariah.
Boks 3.1 Undang Undang No 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah
Undang-Undang No. 21 tahun 2008 tentang
Perbankan Syariah telah disahkan oleh Presiden
Republik Indonesia pada tanggal 16 Juli 2008.
Dengan diberlakukannya Undang-Undang yang
terdiri dari 13 Bab dan 70 Pasal ini maka keberadaan
bank syariah di tanah air semakin memiliki landasan
hukum yang lebih jelas. Dalam undang-undang ini
terdapat beberapa ketentuan yang belum diatur
dalam Undang-Undang No.10 Tahun 1998 tentang
Perbankan yang wajib dipenuhi oleh bank-bank
syariah dengan masa transisi paling lama 1 tahun
sejak mulai berlakunya undang-undang ini.
Beberapa ketentuan baru yang diatur dalam
Undang-Undang ini antara lain:
1. Istilah BPRS yang sebelumnya merupakan
singkatan dari “Bank Perkreditan Rakyat Syariah”
menjadi “Bank Pembiayaan Rakyat Syariah”.
2. Ditegaskannya asas perbankan syariah dalam
kegiatan operasionalnya yang mencakup prinsip
syariah, demokrasi ekonomi, dan prinsip kehati-
hatian.
3. Ditegaskannya pengertian ”kegiatan usaha yang
berasaskan prinsip syariah”, yaitu kegiatan usaha
yang tidak mengandung unsur riba, maysir,
gharar, haram, dan zalim.
4. Ditegaskannya tujuan perbankan syariah
yaitu menunjang pelaksanaan pembangunan
nasional dalam rangka meningkatkan keadilan,
kebersamaan, dan pemerataan kesejahteraan
rakyat dengan tetap berpegang pada prinsip
syariah secara menyeluruh (kaffah) dan konsisten
(istiqamah).
5. Diperkenankannya bank syariah dan UUS
menjalankan fungsi sosial sebagai lembaga Baitul
Mal yaitu menerima zakat, infaq, sedekah, hibah
atau dana sosial lainnya dan menyalurkannya
kepada organisasi pengelola zakat, serta
menghimpun dana sosial dari wakaf uang
Kebijakan dan Regulasi PerbankanBab 3
Laporan Pengawasan Perbankan 200830
KEBIJAKAN DALAM KONDISI KRISIS GLOBAL
Untuk mengantisipasi dampak krisis keuangan
global telah diupayakan penyempurnaan berbagai
ketentuan sebagai bagian dari Jaring Pengaman
Sistem Keuangan. Dalam rangka menjalankan fungsi
Bank Indonesia sebagai lender of the last resort dan
dalam upaya mengantisipasi dampak krisis keuangan
global yang berpotensi membahayakan stabilitas sistem
keuangan dan perekonomian nasional, Bank Indonesia
menyempurnakan ketentuan fasilitas likuiditas bank
umum, yaitu Fasilitas Likuiditas Intrahari Bagi Bank Umum
(FLI), Fasilitas Pendanaan Jangka Pendek Bagi Bank Umum
(FPJP), dan Fasilitas Pembiayaan Darurat Bagi Bank Umum
(FPD). Terbitnya peraturan tersebut juga melengkapi
dan menyalurkannya kepada pengelola wakaf
(nazhir) sesuai kehendak pemberi wakaf
(wakif).
6. Ditetapkannya ketentuan mengenai spin off
yang mencakup spin off sukarela dan spin
off wajib. Dalam spin off wajib, Bank Umum
Konvensional (BUK) yang memiliki UUS dengan
nilai aset mencapai minimal 50% dari total
nilai aset bank induknya atau 15 tahun sejak
berlakunya UU ini, wajib melakukan pemisahan
UUS tersebut menjadi BUS.
7. Ditetapkannya ketentuan mengenai merger
dan konsolidasi yang mengatur bahwa apabila
terjadi penggabungan atau peleburan bank
syariah dengan bank lainnya maka bank hasil
penggabungan atau peleburan tersebut wajib
menjadi bank syariah.
8. D i t e t apkannya ke ten tuan mengena i
pembentukan Komite Perbankan Syariah oleh
Bank Indonesia dalam rangka penyusunan
Peraturan Bank Indonesia (PBI).
9. Ditegaskannya ketentuan mengenai kewajiban
bank syariah dan BUK yang memiliki UUS untuk
membentuk Dewan Pengawas Syariah yang
diangkat oleh RUPS atas rekomendasi MUI.
10. Ditetapkannya ketentuan yang memberikan
wewenang tambahan kepada Bank Indonesia
untuk dapat melakukan pemeriksaan dan
pengambilan data/dokumen dari setiap tempat
yang terkait dengan bank dan dari setiap
pihak yang menurut penilaian Bank Indonesia
memiliki pengaruh terhadap bank, serta dapat
memerintahkan bank melakukan pemblokiran
rekening tertentu, baik rekening simpanan
maupun rekening pembiayaan.
11. Ditegaskannya ketentuan mengenai penyelesaian
sengketa Perbankan Syariah yang dapat
dilakukan melalui tahap sebagai berikut:
• proses musyawarah untuk mencapai
mufakat antara bank syariah dengan
nasabahnya;
• apabila penyelesaian secaramusyawarah
dan mufakat tidak tercapai maka dapat
diselesaikan dengan melalui fungsi mediasi
Bank Indonesia, dan selanjutnya juga dapat
melalui Badan Arbitrase Syariah Nasional
(BASYARNAS);
• apabilapenyelesaianmelaluiBASYARNAS
juga tidak dapat tercapai, maka penyelesaian
dilakukan melalui pengadilan dalam
lingkungan Peradilan Agama;
• dalamhalparapihaktelahmemperjanjikan
penyelesaian sengketa selain Peradilan
Agama, penyelesaian sengketa dilakukan
sesuai dengan isi perjanjian (akad).
Kebijakan dan Regulasi Perbankan Bab 3
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 31
mekanisme Jaring Pengaman Sistem Keuangan (JPSK)
sebagaimana diamanatkan dalam Peraturan Pemerintah
Pengganti Undang-Undang (Perppu) No.4 Tahun 2008
tentang JPSK. Penerbitan beberapa peraturan tersebut
merupakan bagian dari jaring pengaman keuangan
(financial safety net) yang diperlukan dalam rangka
memelihara stabilitas sistem keuangan. Dalam kerangka
jaring pengaman keuangan secara komprehensif telah
dimuat secara jelas peran masing-masing lembaga terkait
dan mekanisme koordinasi baik dalam pencegahan
maupun penyelesaian krisis.
Ketentuan Fasilitas Likuiditas Intrahari (FLI)
disempurnakan melalui PBI No.10/29/PBI/2008,
dalam rangka mengatasi kekurangan likuiditas akibat
kesenjangan antara arus dana masuk dan arus dana
keluar. Tujuan utama pemberian fasilitas ini adalah
untuk memperlancar operasi sistem pembayaran dengan
didukung agunan likuid dan bernilai tinggi. Sejalan
dengan itu, ketentuan Fasilitas Pendanaan Jangka
Pendek (FPJP) disempurnakan melalui PBI No.10/26/
PBI/2008 dan PBI No.10/30/PBI/2008 dalam rangka
memberikan akses yang lebih luas kepada perbankan
untuk memperoleh pendanaan dengan jangka waktu
yang lebih panjang dari FLI. Sementara itu, Fasilitas
Pembiayaan Darurat (FPD) yang disempurnakan melalui
PBI No.10/31/PBI/2008 diberikan kepada bank yang
mengalami kesulitan likuiditas tetapi masih memenuhi
tingkat solvabilitas tertentu yang ditetapkan Bank
Indonesia, serta berdampak sistemik. Berbeda dengan
FLI dan FPJP, pemberian FPD harus didasarkan pada
keputusan Komite Stabilitas Sistem Keuangan (KSSK),
yang keanggotaannya terdiri dari Menteri Keuangan
sebagai Ketua merangkap Anggota dan Gubernur Bank
Indonesia sebagai Anggota.
Melengkapi ketentuan fasilitas likuiditas bagi
perbankan dalam rangka mengantisipasi meluasnya risiko
likuiditas sebagai dampak terjadinya krisis keuangan
global, sekaligus sebagai upaya menjaga kepercayaan
masyarakat terhadap perbankan, khususnya BPR,
pada tanggal 5 Desember 2008 telah diterbitkan PBI
No.10/35/PBI/2008 tentang Fasilitas Pendanaan Jangka
Pendek (FPJP) bagi BPR. Penerbitan PBI tersebut diikuti
dengan keluarnya SE Ekstern No.10/45/DKBU tanggal
12 Desember 2008 dan SE Intern sebagai pedoman
bagi KP dan KBI dalam rangka pelaksanaan mekanisme
FPJP bagi BPR.
Penyediaan fasilitas ini bagi BPR juga dimaksudkan
untuk memberikan kesempatan yang sama (equal
treatment) kepada BPR untuk memperoleh fasilitas
pendanaan (lender of the last resort) bila mengalami
kesulitan likuiditas dalam jangka pendek. Dengan
demikian semakin lengkaplah mekanisme Jaring
Pengaman Sistem Keuangan (JPSK) yang diamanatkan
dalam Peraturan Pemerintah Pengganti Undang-undang
(Perppu) No.4 tahun 2008 tentang JPSK sehingga akan
memperkuat stabilitas sistem keuangan.
Bank Indonesia juga memberikan penundaan
atas pemenuhan kewajiban ketentuan pembentukan
PPAP, dengan pertimbangan utama agar BPR lebih
fokus kepada kegiatan operasionalnya terutama dalam
penanganan permasalahan likuiditas. Relaksasi tersebut
berupa pemberian kelonggaran batas waktu pemenuhan
pembentukan PPAP sampai dengan 100% paling lambat
dalam waktu 6 (enam) bulan atas penempatan antar
bank aktiva (ABA) dengan kolektibilitas tergolong Macet,
karena bank penerima penempatan dana ditetapkan
dalam status Dalam Pengawasan Khusus.
Kebijakan dan Regulasi PerbankanBab 3
Laporan Pengawasan Perbankan 200832
Sebagaimana kita ketahui bersama pada
kuartal ketiga tahun 2008 terjadi krisis finansial
global yang diawali dari terjadinya defisit anggaran
pemerintah Amerika Serikat. Krisis tersebut telah
memberikan dampak tidak langsung terhadap
kondisi perekonomian dan kinerja sektor keuangan
di Indonesia seperti yang ditunjukkan dengan
meningkatnya yield SUN, anjloknya harga saham,
dan melemahnya nilai tukar. Untuk mengantisipasi
dampak krisis global dimaksud, telah dilakukan
berbagai langkah koordinasi baik oleh Pemerintah
maupun Bank Indonesia. Stabilitas sistem keuangan
dan perekonomian yang terjaga dalam tahun
2008 menunjukkan bahwa respon kebijakan yang
ditempuh tersebut terbukti cukup efektif.
Langkah kebijakan yang ditempuh Pemerintah
dalam menghadapi krisis keuangan global adalah
berupa :
1. Peningkatan likuiditas APBN melalui pencairan
anggaran kementerian dan lembaga;
2. Penerbitan peraturan baru yaitu peraturan
No.V.D.6 mengenai Pembiayaan Penyelesaian
Transaksi Efek Oleh Perusahaan Efek Bagi
Nasabah yang mengatur mengenai pelaksanaan
short selling dan margin trading;
3. Pelaksanaan suspend sementara Bursa Efek
Indonesia pada tanggal 8-10 Oktober 2008;
4. Pemintaan kepada BUMN yang listing di bursa
untuk melakukan buyback saham;
5. Pemberian ijin kepada emiten melakukan
buyback pada saat bursa turun atau perdagangan
dihentikan, tanpa melalui RUPS dan tanpa
pembatasan pembelian dari volume perdagangan
harian;
6. Percepatan penerbitan Peraturan Pemerintah
Pengganti Undang-undang (Perpu) Jaringan
Pengaman Sektor Keuangan;
7. Penggunaan dana Pusat Investasi Pemerintah
(PIP) untuk membeli saham BUMN strategis.
Untuk mendukung langkah kebijakan dimaksud,
Pemerintah menerbitkan beberapa peraturan sebagai
berikut :
1. Peraturan Bapepam - LK No. XI.B.3 tanggal
9 Oktober 2008 tentang Pembelian Kembali
Saham Yang Dikeluarkan Oleh Emiten Atau
Perusahaan Publik Dalam Kondisi Pasar yang
berpotensi Krisis.
2. Perppu No.2/2008 tanggal 13 Oktober 2008
tentang Perubahan Kedua atas Undang-Undang
No.23 tahun 2001 tentang Bank Indonesia.
Peraturan ini memperluas jenis aset bank yang
dapat dijadikan agunan untuk mendapatkan
fasilitas pendanaan jangka pendek (FPJP) dari
Bank Indonesia.
3. Perppu No.3/2008 tanggal 13 Oktober 2008
tentang Perubahan atas Undang-Undang
No.24 tahun 2004 tentang Lembaga Penjamin
Simpanan (LPS). Peraturan ini adalah mengenai
penambahan kriteria yang dapat digunakan
untuk mengubah nilai simpanan yang dijamin
LPS.
4. PP No. 66/2008 tanggal 13 Oktober 2008
tentang Besaran Nilai Simpanan Yang Dijamin
LPS. Dengan peraturan ini maka jumlah
simpanan yang dijamin LPS meningkat dari
sebelumnya maksimum sebesar Rp100 juta,
menjadi Rp 2 miliar untuk setiap nasabah dalam
satu bank.
5. Perppu No.4/2008 tanggal 15 Oktober 2008
tentang Jaring Pengaman Sistem Keuangan
Boks 3.2 Kebijakan untuk Mengatasi Dampak Krisis Global
Kebijakan dan Regulasi Perbankan Bab 3
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 33
IMPLEMENTASI ARSITEKTUR PERBANKAN
INDONESIA
Secara umum implementasi Arsitektur
Perbankan Indonesia pada tahun 2008 telah
berjalan sesuai dengan arah yang ditetapkan,
dengan penekanan pada upaya penguatan struktur
perbankan nasional, peningkatan akses kredit, dan
pemberdayaan nasabah melalui edukasi masyarakat
di bidang perbankan.
Sejak Arsitektur Perbankan Indonesia diluncurkan
pada tanggal 9 Januari 2004, cukup banyak kemajuan
yang telah dicapai dalam penguatan sistem perbankan
nasional. Sejalan dengan visi Arsitektur Perbankan
Indonesia untuk mewujudkan sistem perbankan
yang sehat, kuat, dan efisien untuk menciptakan
stabilitas sistem keuangan dalam rangka mendukung
pertumbuhan ekonomi nasional, program-program
yang diimplementasikan diarahkan untuk memperkuat
ketahanan sistem perbankan agar lebih memberikan
kontribusi kepada perekonomian Indonesia. Program-
program Arsitektur Perbankan Indonesia secara
umum dapat dikelompokkan kedalam enam program
utama yang direpresentasikan dengan enam pilar,
yaitu (i) penguatan struktur perbankan nasional, (ii)
penguatan kualitas pengaturan perbankan, (iii) sistem
pengawasan yang independen dan efektif, (iv) penguatan
(JPSK). Dalam peraturan ini antara lain berisi
mengenai tujuan JPSK secara umum yakni
untuk menciptakan dan memelihara stabilitas
sistem keuangan melalui pengaturan dan
pengawasan lembaga keuangan dan sistem
pembayaran, penyediaan fasilitas pembiayaan
jangka pendek, program penjaminan simpanan
serta program pencegahan dan penanganan
krisis. Ruang lingkup Perppu hanya meliputi
t indakan pencegahan dan penanganan
krisis, yang meliputi penangananan kesulitan
likuiditas dan/atau masalah solvabilitas lembaga
keuangan bukan bank (LKBB) yang berdampak
sistemik.
Sementara itu, krisis keuangan global secara tidak
langsung juga berdampak pada kondisi perbankan di
Indonesia, yang antara lain ditunjukkan oleh semakin
ketatnya kondisi likuiditas perbankan. Untuk itu,
respon kebijakan Bank Indonesia dalam rangka
menjaga stabilitas perbankan adalah berupa :
1. Peningkatan suku bunga FASBI dari BI rate minus
200 bps menjadi BI rate minus 100 bps.
2. Penurunan suku bunga repo dari BI rate plus 300
bps menjadi BI rate plus 100 bps.
3. Perpanjangan tenor Repo dari 7 hari menjadi 90
hari.
4. Penyempurnaan ketentuan tentang pinjaman
luar negeri bank.
5. Penyempurnaan ketentuan tentang tindak lanjut
pengawasan dan penetapan status bank.
6. Penyempurnaan ketentuan yang terkait dengan
transaksi valas terhadap rupiah.
7. Penurunan Giro Wajib Minimum (GWM) rupiah
dari rata-rata sebesar 9.08% menjadi 7.5%.
8. Penurunan GWM valas dari 3 % menjadi 1%.
9. Penundaan sementara bagi pencatatan efek
secara mark to market.
10. Penyempurnaan ketentuan mengenai Fasilitas
Likuiditas Intrahari.
11. Penyempurnaan ketentuan mengenai Fasilitas
Pendanaan Jangka Pendek (FPJP).
12. Penyempurnaan ketentuan mengenai Fasilitas
Pembiayaan Darurat.
Kebijakan dan Regulasi PerbankanBab 3
Laporan Pengawasan Perbankan 200834
manajemen dan operasional perbankan, (v) infrastruktur
pendukung yang mencukupi, dan (vi) perlindungan dan
pemberdayaan nasabah.
Perkembangan implementasi program-program
Arsitektur Perbankan Indonesia selama tahun 2008
yang dikelompokkan berdasarkan masing-masing pilar
diuraikan dibawah ini.
PILAR I – Penguatan Struktur Perbankan
Nasional
Konsolidasi Perbankan
Meskipun secara prinsip seluruh bank umum
telah dapat memenuhi ketentuan modal inti
minimum Rp80 miliar, upaya penguatan struktur
perbankan nasional terus dilakukan. Hal ini antara
lain dilakukan dengan menyempurnakan strategi
konsolidasi perbankan secara menyeluruh. Upaya ini
masih terus dijalankan dengan upaya-upaya lanjutan
untuk menuju pada pemenuhan modal inti minimum
tahap kedua sebesar Rp100 miliar pada akhir tahun 2010,
yang mencakup : (a) pemantauan perkembangan modal
inti minimum bank-bank yang masih memiliki modal inti
di bawah Rp100 miliar, (b) penyempurnaan beberapa
ketentuan terkait konsolidasi perbankan termasuk di
dalamnya pengaturan modal inti minimum bank umum
dan pemberian insentif dalam rangka konsolidasi
perbankan, serta (c) kebijakan lain yang bertujuan
meningkatkan peran perbankan dalam pertumbuhan
ekonomi. Selain itu, dalam beberapa tahun ke depan
juga akan ditetapkan strategi konsolidasi lanjutan (pasca
2010) untuk mewujudkan sistem perbankan yang sehat,
kuat dan efisien serta mampu mendukung pertumbuhan
ekonomi nasional dan siap menghadapi Masyarakat
Ekonomi Asean (MEA) 2015.
Guna mendukung upaya konsolidasi perbankan
melalui merger, Bank Indonesia telah menyempurnakan
insentif bagi bank-bank yang memilih merger sebagai
strategi konsolidasinya pada tahun 2007 melalui
penerbitan PBI No.9/12/PBI/2007 tentang Insentif Dalam
Rangka Konsolidasi Perbankan. Selain itu, dukungan bagi
terwujudnya merger antar bank-bank juga diberikan
oleh pemerintah melalui Departemen Keuangan yang
menerbitkan Peraturan Menteri Keuangan No.43/
PMK.03/2008 tentang Penggunaan Nilai Buku atas
Pengalihan Harta dalam rangka Penggabungan, Peleburan
atau Pemekaran Usaha, yang memberikan kemudahan
bagi bank yang akan merger dengan memperkenankan
penggunaan nilai buku dalam pengalihan aset kepada
bank hasil merger.
Peningkatan Akses Kredit dan Pembiayaan
UMKM
Bank Indonesia memil ik i kepedul ian
dalam pengembangan UMKM melalui kegiatan
peningkatan akses kredit perbankan kepada
UMKM. Pada tahun 2008, berbagai kegiatan telah
dilakukan oleh Bank Indonesia dalam rangka mendorong
upaya percepatan fungsi intermediasi perbankan
kepada UMKM. Kegiatan-kegiatan tersebut dapat
dikelompokkan dalam bentuk : (i) pemberian bantuan
teknis, (ii) pengembangan kelembagaan, (iii) penetapan
kebijakan dan penyempurnaan kebijakan/pengaturan
kredit perbankan, serta (iv) peningkatan kerjasama
dengan Pemerintah dan lembaga terkait lainnya.
Selama tahun 2008, kegiatan bantuan teknis berupa
pelatihan dalam rangka pengembangan UMKM diberikan
kepada bank maupun kepada Konsultan Keuangan Mitra
Bank (KKMB). Jumlah pelatihan kepada bank adalah
sebanyak 61 kali dan kepada KKMB sebanyak 67 kali
dengan peserta pelatihan dari perbankan sebanyak 1.824
orang dan dari KKMB sebanyak 1.851 orang. Sementara
itu, nilai kredit debitur UMKM yang difasilitasi ke bank
oleh KKMB sebesar Rp.580,7 miliar, meningkat 120%
dibandingkan dengan tahun 2007 sebesar Rp.263,7
miliar. Jumlah UMKM yang berhasil dihubungkan ke bank
oleh KKMB pada tahun 2008 adalah 21.634 UMKM.
Jumlah ini meningkat dibandingkan tahun 2007 sebanyak
10.222 UMKM. Selanjutnya dalam rangka meningkatkan
cakupan dan kualitas pelatihan telah dilaksanakan revisi
serta penambahan materi pelatihan yang bekerjasama
Kebijakan dan Regulasi Perbankan Bab 3
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 35
dengan berbagai lembaga internasional seperti InWent,
GTZ Profi, dan ILO.
Pelaksanaan penelitian/kajian dan penyediaan
informasi juga dilakukan dalam rangka mendukung
fungsi intermediasi perbankan kepada UMKM. Selama
tahun 2008 telah dilakukan berbagai kegiatan yang
mendukung hal tersebut, yaitu :
a. Penelitian Pola Pembiayaan/Lending Model
Usaha Kecil yaitu penelitian mengenai pola-pola
pembiayaan usaha kecil untuk komoditas yang
telah dibiayai oleh bank dan berpotensi untuk
dikembangkan. Pada tahun 2008 telah dilaksanakan
penelitian Lending Model untuk 15 komoditas/
jenis usaha, di antaranya 10 komoditas/jenis usaha
merupakan komoditas/jenis usaha di sub sektor
perikanan dan kelautan yang dalam pelaksanaannya
bekerjasama dengan Departemen Kelautan dan
Perikanan.
b. Penelitian Pengembangan Komoditas/Produk/
Jenis Usaha (KPJU) Unggulan UMKM yang
bertujuan untuk memberikan informasi kepada
stakeholders mengenai produk unggulan suatu
daerah. Untuk tahun 2008 penelitian KPJU dilakukan
di 11 (sebelas) Kantor Bank Indonesia, yaitu
Balikpapan, Batam, Jayapura, Kupang, Palangkaraya,
Palembang, Palu, Pontianak, Purwokerto, Semarang,
dan Solo. Dari hasil penelitian tersebut diharapkan
Pemerintah Daerah dapat memanfaatkan hasil
kajian untuk memilih prioritas pengembangan KPJU
unggulan di daerah tersebut.
c. Penyediaan informasi database UMKM. Kegiatan
ini ditujukan untuk menjembatani kebutuhan bank
akan debitur UMKM yang potensial. Di sisi lain untuk
membantu memasarkan UMKM kepada perbankan.
Pada tahun 2008, kegiatan ini mencakup sekitar
2.850 unit UMKM yang tersebar di 28 kabupaten/
kota dalam 14 propinsi. Nilai lebih dari database
ini adalah tersedianya aspek keuangan yang dapat
dimanfaatkan perbankan dalam proses penilaian
kredit. Data ini dapat diakses melalui www.bi.go.
id pada Data dan Informasi Bisnis Indonesia.
d. Penyediaan Informasi dalam Bentuk Buku
dan DVD. Dalam rangka memberikan informasi
mengenai upaya Bank Indonesia dan Perbankan
(Bank Umum dan BPR) dalam pengembangan UMKM
dan memberikan inspirasi kepada UMKM tentang
pengalaman UMKM yang berhasil mengembangkan
usaha dengan dukungan kredit perbankan, Bank
Indonesia menyusun buku dengan judul “Meraih
Sukses Bisnis dengan Dukungan Pembiayaan
Perbankan: Pelajaran dari 15 Pengusaha” dan DVD
“Perbankan dan UMKM: Usaha Bunga Potong dan
Toko Kertas”.
e. Penyelenggaraan “Klinik Perbankan Pro
Koperasi dan UMKM” yang merupakan kerjasama
antara Bank Indonesia dengan INKOWAPI yang
bertujuan untuk meningkatkan akses kredit
kepada UMKM dan koperasi terutama pelaku
usaha perempuan melalui forum fasilitasi yang
mempertemukan perbankan dan UMKM di Jakarta
City Centre. Klinik ini diikuti oleh 10 bank umum
serta dihadiri oleh pelaku koperasi dan UMKM dari
berbagai sentra industri kecil di Jakarta.
f. Pengembangan UMKM melalui Pendekatan
“Klaster” yang bertujuan untuk meningkatkan
kinerja UMKM yang tergabung dalam Klaster, baik
secara kuantitatif maupun kualitatif. Untuk tahun
2008 terdapat 11 Klaster yang dilaksanakan di 10
KBI dan Kantor Pusat, antara lain Klaster Mebel Kayu
di Jakarta Timur, Bordir di Tasikmalaya serta Rumput
Laut di Mataram, Madura, Samarinda, Ambon dan
Makassar.
Sebagai tindak lanjut pelaksanaan pilot project
KKPA Kelapa Sawit di Lampung pada tahun 2007,
dalam rangka penanganan konflik Inti Plasma, Tim
Bank Indonesia bekerjasama dengan konsultan (Tim
Independen) telah berhasil membangun komitmen
penyelesaian permasalahan ini di kalangan petani
Kebijakan dan Regulasi PerbankanBab 3
Laporan Pengawasan Perbankan 200836
plasma, Perusahaan Inti, Pemerintah Provinsi Lampung,
Pemerintah Kabupaten Way Kanan dan aparat di daerah.
Beberapa butir tuntutan petani juga telah diakomodir
oleh Perusahaan Inti dalam bentuk Surat Perjanjian Kerja
(SPK) baru.
Sejalan dengan upaya pengembangan keuangan
mikro, Bank Indonesia ikut mendukung penyelenggaraan
Asia-Pacific Regional Microcredit Summit (APRMS) 2008
yang merupakan konferensi ke-12 dalam rangkaian dari
global dan regional microcredit summit yang dimulai
sejak tahun 1997. Kegiatan ini dilaksanakan pada tanggal
28 - 30 Juli 2008 di Nusa Dua, Bali, diikuti oleh 917
peserta yang berasal dari 50 negara termasuk Indonesia
dan terdiri dari berbagai kalangan, yaitu praktisi/pelaku
usaha keuangan mikro maupun pengamat/observer dari
regulator, lembaga pemerintah, perbankan, lembaga
donor, dan akademisi.
Tema utama dari pelaksanaan Microcredit Summit
ini adalah :
1. Menjangkau masyarakat termiskin;
2. Menjangkau dan memberdayakan perempuan;
3. Membangun kemandir ian inst itusi secara
finansial;
4. Memberikan kontribusi positif dan terukur
terhadap peningkatan kesejahteraan nasabah dan
keluarganya.
Dari berbagai topik yang berkembang dan
didiskusikan baik dalam workshop session maupun
plenary session dapat disarikan beberapa isu yang
terkait dengan microfinance dan perbankan dalam
koridor kebijakan Bank Indonesia serta masukan untuk
pengembangan dan praktek microfinance di Indonesia,
antara lain :
1. Perlunya transparansi dalam penetapan suku
bunga (pricing) LKM karena terdapat LKM yang
memberlakukan suku bunga dengan sangat tinggi
sehingga berperilaku mirip rentenir.
2. Pentingnya pengembangan model-model bagi
pengembangan lembaga keuangan mikro
dengan mempertimbangkan berbagai model
yang berkembang di regional Asia Pasifik maupun
dunia.
3. Pentingnya pengembangan SDM bank yang
melaksanakan kegiatan pemberian kredit kepada
UMKM.
4. Pentingnya pengembangan microfinance yang
berbasis prinsip syariah, baik yang berbentuk bank
(BPRS) maupun Lembaga Keuangan Mikro (LKM)
non bank yakni Baitul Maal Wat Tamwil (BMT).
5. Pengembangan model microf inance agar
memperhatikan kondisi sosial budaya setempat.
Selain itu, Bank Indonesia berperan sebagai
counterpart Pemerintah dalam program Kredit Usaha
Rakyat (KUR) yang bertujuan untuk mendorong
perbankan agar menyalurkan kredit/pembiayaan kepada
UMKM dan koperasi yang layak (feasible) namun belum
bankable melalui peningkatan kapasitas Perusahaan
Penjamin (Lembaga Penjamin Kredit/LPK). Program KUR
ini ditandai dengan Nota Kesepahaman Bersama antara
Pemerintah dan 6 (enam) bank pelaksana yang terdiri
dari PT. Bank Rakyat Indonesia (BRI), PT. Bank Mandiri,
PT. Bank Negara Indonesia (BNI), PT. Bank Tabungan
Negara (BTN), PT. Bank Syariah Mandiri dan PT. Bank
Bukopin. Berdasarkan data Kementerian Koordinator
Bidang Perekonomian menunjukkan bahwa realisasi
penyaluran KUR posisi Desember 2008 sebesar Rp12,6
triliun dengan total debitur sebanyak 1.671.668 debitur,
dengan rata-rata kredit Rp.7,5 juta dan NPL sebesar
0,2%. Porsi penyaluran KUR terbesar disumbangkan
oleh BRI yaitu sebesar Rp 9,2 triliun atau 72,9% dari
total penyaluran KUR. Dari nilai tersebut, 68,4%
diantaranya merupakan KUR mikro dengan rata-rata
kredit Rp.3,9 juta. Dilihat dari sektor, penyaluran
didominasi oleh sektornya perdagangan, restoran dan
hotel mencapai 58,5%, dan diikuti oleh sektor pertanian
sebesar 21,9%.
Kebijakan dan Regulasi Perbankan Bab 3
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 37
Tindak Lanjut Pembentukan Lembaga Apex BPR
B a n k I n d o n e s i a m e n d u k u n g u p a y a
pembentukan lembaga Apex BPR untuk membantu
permasalahan likuiditas. Sebagai kelanjutan dari
penyusunan Prinsip Dasar Pelaksanaan Lembaga Apex
BPR pada akhir tahun 2007, telah dilakukan pemantauan
terhadap kegiatan Lembaga Apex yang terbentuk pada
beberapa wilayah dan kendala yang menghambat
kegiatan operasionalnya. Dalam pertemuan monitoring
dengan pelaksana Lembaga Apex dan pengurus
asosiasi, diketahui beberapa hal yang menghambat
efektivitas peran Lembaga Apex, antara lain: (i) belum
adanya pemisahan pos pencatatan atas penempatan
dana dari BPR anggota ke BPR Koordinator, sehingga
mempengaruhi kinerja keuangan BPR Koordinator, dan
(ii) terhambatnya penempatan dana anggota kepada
Lembaga Apex (dalam hal ini bank umum) yang masuk
dalam kategori pihak terkait dalam ketentuan Batas
Maksimum Pemberian Kredit (BMPK) BPR.
Sehubungan dengan permasalahan tersebut,
Bank Indonesia mengambil langkah-langkah berupa: (i)
penyempurnaan format Laporan Bulanan BPR, dengan
memisahkan jenis penempatan dana pada pos Antar Bank
(tabungan, deposito dan kredit) dengan klasifikasi umum
dan dalam rangka Apex, dan (ii) perumusan konsep
penyempurnaan ketentuan Batas Maksimum Pemberian
Kredit, dengan pengecualian terhadap penempatan dana
antar bank dalam rangka pelaksanaan lembaga Apex
BPR yang mencakup penyediaan dana BPR anggota
Apex kepada Lembaga Apex (pooling of fund) dan/
atau penyediaan dana oleh BPR sebagai lembaga Apex
kepada BPR anggota Apex yang mengalami kesulitan
likuiditas.
Selain itu, sebagaimana hasil studi dan mengacu
pada international best practices bahwa lembaga Apex
yang ideal berbentuk bank umum atau unit layanan
bank umum, maka tetap diupayakan penjajagan untuk
mendorong bank umum menjadi lembaga pengayom
bagi BPR.
Program Linkage antara Bank Umum dengan BPR
Program linkage bertujuan untuk membangun
sinergi antara bank umum dengan BPR/S dalam
penyaluran kredit/pembiayaan kepada masyarakat.
Selama tahun 2008, program linkage atas fasilitasi Bank
Indonesia telah menghasilkan penandatanganan Surat
Pemberitahuan Persetujuan Pemberian Kredit (SP3K)
antara 20 bank umum dengan lebih dari 148 BPR/S
dengan total plafon kredit yang disalurkan sebesar Rp.979
miliar. Dengan perkembangan tersebut, sejak tahun 2005
sampai dengan akhir tahun 2008 Bank Indonesia telah
memfasilitasi kerjasama penyaluran kredit/pembiayaan
dalam rangka program linkage sebesar Rp5,96 triliun
yang melibatkan 38 bank umum dengan lebih dari 1.300
BPR/S. Pada tahun 2008 ini kantor cabang bank asing
juga sudah mulai mengikuti program linkage dengan
tahap awal bekerjasama dengan 3 BPR.
Untuk terus menggerakkan program linkage, Bank
Indonesia bersama anggota kelompok kerja program
linkage yang berasal dari bank umum, BPR/S dan asosiasi
perbankan telah melakukan pembahasan intensif
mengenai penyempurnaan implementasi generic model
program linkage dan isu – isu terkini mengenai program
linkage, seperti perluasan program linkage sehingga
mencakup kerjasama antara bank umum dengan
koperasi sebagai implementasi dari Instruksi Presiden
No.5 tahun 2008 tanggal 22 Mei 2008.
Guna mendukung peningkatan implementasi
program linkage, Bank Indonesia juga telah melakukan
fasilitasi peningkatan kompetensi pejabat bank umum
dalam melakukan penilaian BPR/S yang akan diajak
bekerjasama melalui pelatihan penilaian tingkat
kesehatan BPR/S. Selama tahun 2008 telah dilaksanakan
3 (tiga) kali pelatihan penilaian tingkat kesehatan BPR/S
oleh Bank Indonesia yang diikuti oleh lebih dari 20 bank
umum.
Kebijakan dan Regulasi PerbankanBab 3
Laporan Pengawasan Perbankan 200838
Program pembentukan skim penjaminan kredit
daerah
L a n g k a h B a n k I n d o n e s i a u n t u k
mengembangkan penjaminan kredit daerah
mendapat dukungan sepenuhnya dari Pemerintah.
Pengembangan skim penjaminan kredit daerah yang mulai
diluncurkan oleh Bank Indonesia pada tahun 2004 saat
ini telah memperoleh dukungan penuh dari pemerintah
dengan dikeluarkannya Peraturan Presiden No.2 tahun
2008 tentang Lembaga Penjaminan dan Peraturan
Menteri Keuangan No.222/PMK.01/2008 tanggal 16
Desember 2008 tentang Perusahaan Penjaminan Kredit
dan Perusahaan Ulang Penjaminan Kredit.
Penerbitan Peraturan Presiden No.2 tahun 2008
dan Peraturan Menteri Keuangan No.222/PMK.01/2008
tanggal 16 Desember 2008 secara prinsip telah dapat
mengatasi kendala-kendala yang semula ditemui dalam
pengembangan skim penjaminan daerah. Beberapa
kendala yang ditemui sebelumnya antara lain adalah
ketentuan dalam PP No.107/2000 yang melarang daerah
melakukan penjaminan atas pinjaman pihak lain yang
mengakibatkan beban pada keuangan daerah dan tidak
tersedianya dana yang cukup pada beberapa daerah
untuk dialokasikan sebagai dana abadi dalam kerangka
penjaminan kredit UMKM.
Dengan penerbitan Peraturan Presiden dan Peraturan
Menteri Keuangan diatas, prospek pengembangan skim
penjaminan kredit melalui pembentukan Lembaga
Penjaminan Kredit Daerah (LPKD) untuk memperluas
akses kredit kepada masyarakat akan semakin terbuka.
Sampai saat ini LPKD telah berdiri di 19 propinsi dan
selama tahun 2008 upaya yang dilakukan Bank Indonesia
difokuskan pada harmonisasi ketentuan-ketentuan yang
terkait penjaminan kredit dan sosialisasi kepada propinsi-
propinsi yang belum memiliki LPKD.
Sebagai bentuk komitmen Bank Indonesia untuk
terus melanjutkan pengembangan LPKD, Bank Indonesia
bersama instansi terkait saat ini sedang melakukan kajian
terhadap beberapa usulan pengembangan LPKD yang
mencakup optimalisasi peran LPKD dan implementasi
skim penjaminan di daerah. Kajian tersebut diharapkan
dapat selesai pada tahun 2009 yang hasilnya akan
dijadikan panduan dalam penyempurnaan peran LPKD
untuk meningkatkan akses kredit kepada masyarakat
di daerah.
PILAR 2 – Program Peningkatan Kualitas
Pengaturan Perbankan
Pembentukan Lembaga Riset Perbankan Daerah
Pembentukan LRPD bertujuan meningkatkan
peran akt if perbankan di daerah dalam
mengembangkan perekonomian dan sektor usaha
unggulan daerah. Sampai dengan akhir tahun 2008
telah dibentuk empat Lembaga Riset Perbankan Daerah
Tabel 3.1.Perkembangan Program Linkage
Kelompok Bank
2007
Jumlah BPR Jumlah BPRJumlah Dana
(Rp Juta)Jumlah Dana
(Rp Juta)
2008
Bank Pemerintah 978 1.700.131 577 2.349.202
BUSN 631 3.167.901 665 3.594.343
Bank Campuran 0 0 0 0
Bank Asing 0 0 3 675
BPD 116 109.705 136 172.353
Total 1.725 4.977.737 1.381 6.116.573
Kebijakan dan Regulasi Perbankan Bab 3
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 39
(LRPD) yang merupakan hasil kerjasama Bank Indonesia
dengan Universitas Sumatera Utara, Universitas Brawijaya,
Universitas Andalas, dan Universitas Hasanuddin.
Pembentukan LRPD ini ditujukan untuk memberikan
kesempatan kepada perbankan di daerah berperan lebih
aktif dalam pengembangan perekonomian dan sektor
usaha unggulan daerah melalui pemanfaatan hasil-hasil
penelitian LRPD. Selain itu, LRPD diharapkan dapat
menjadi pusat penelitian dan informasi bagi bank-bank
yang berada didaerah mengenai sektor usaha potensial
yang dapat dikembangkan untuk memajukan daerah
tersebut.
Sejak dibentuknya LRPD di empat propinsi, tidak
kurang dari 13 penelitian yang telah dihasilkan oleh
keempat LRPD tersebut. Hasil-hasil penelitian LRPD
diatas dapat diakses pada situs Bank Indonesia http://
www.bi.go.id pada sub menu Arsitektur Perbankan
Indonesia. Demi menjaga kualitas hasil penelitian,
maka sebelum dipublikasikan hasil-hasil penelitian
tersebut telah diseminarkan di daerah kedudukan
LRPD masing-masing dengan mengundang pihak-pihak
yang berkepentingan dengan hasil penelitian, antara
lain Pemerintah Daerah, industri perbankan di daerah,
dan akademisi. Selanjutnya dilaksanakan pula seminar
nasional yang mengangkat hasil penelitian terbaik dari
keempat LRPD tersebut.
Selama tahun 2008, Lembaga Riset Perbankan
Daerah telah menghasilkan 5 (lima) penelitian yang
mencakup topik UMKM, microbanking, ketahanan
pangan, edukasi nasabah dan ASEAN trade facilitation.
Topik penelitian tersebut ditetapkan sesuai dengan
hasil assesment kebutuhan penelitian di daerah yang
terkait. Hasil penelitian dari 3 LRPD tersebut selanjutnya
telah diseminarkan di Malang, Padang dan Medan
pada akhir November 2008 dan di Jakarta secara
Nasional pada Desember 2008. Hasil penelitian ini pada
waktunya diharapkan dapat membantu meningkatkan
peran perbankan di daerah dalam mengembangkan
perekonomian dan sektor usaha unggulan daerah.
Implementasi Basel II
Secara bertahap, Bank Indonesia dan
perbankan bersama-sama melaksanakan berbagai
program kerja untuk menjamin agar Basel II
dapat diterapkan pada waktunya dengan baik.
Implementasi Basel II di Indonesia memerlukan persiapan
dengan perencanaan yang matang, baik oleh Bank
Indonesia sebagai otoritas pengawas, perbankan
dan pihak terkait lainnya. Ketiadaan sinergi dalam
persiapannya menyebabkan implementasi Basel II belum
dapat berjalan secara efektif.
Berikut berbagai program kerja yang telah
dilaksanakan sampai dengan tahun 2008.
1. Perhitungan Kebutuhan Modal Minimum.
Sebagai indikator tingkat solvensi bank, maka
permodalan menjadi titik sentral dalam implementasi
Basel II agar mampu mendorong terciptanya sistem
perbankan yang sehat dan mampu bersaing
secara nasional maupun internasional. Untuk
tujuan tersebut, maka Bank Indonesia telah
menyempurnakan perhitungan permodalan bank
dengan menerbitkan PBI No. 10/15/PBI/2008
tentang Kewajiban Penyediaan Modal Minimum
(KPMM) Bank Umum. Dalam ketentuan ini, setiap
bank diwajibkan menghitung aktiva tertimbang
menurut risiko (ATMR) berdasarkan risiko kredit,
risiko operasional dan risiko pasar.
Surat edaran ekstern yang akan menjadi pedoman
bank dalam perhitungan ATMR risiko kredit dan
beban modal risiko operasional akan segera
diterbitkan. Adapun untuk perhitungan beban
modal risiko pasar, bank dapat mengacu pada pada
PBI No. 9/13/PBI/2007 dan SE No. 9/31/DPNP yang
telah diterbitkan pada tahun sebelumnya.
Dalam menerbitkan ketentuan di atas, Bank
Indonesia juga merasa perlu mengetahui dampak
Basel II terhadap modal bank agar implementasi
Basel II tidak kontraproduktif terhadap kinerja bank.
Untuk ini, Bank Indonesia telah melakukan Studi
Kebijakan dan Regulasi PerbankanBab 3
Laporan Pengawasan Perbankan 200840
Dampak Kuantitatif (Quantitative Impact Study/
QIS) terhadap beberapa bank sejak tahun 2005.
Jumlah bank yang turut serta terus meningkat
setiap tahunnya sehingga pada tahun 2008
QIS telah melibatkan seluruh bank. Pada posisi
September 2008 secara rata-rata, penerapan Basel
II berdampak pada penurunan CAR bank pelapor
sebesar 1,92%, namun penurunan tersebut tidak
sampai menyebabkan CAR bank menjadi turun
dibawah 8%. Sebaran penurunan maupun kenaikan
CAR untuk masing-masing bank dapat dilihat pada
grafik dibawah ini.
profil risikonya tersebut. Setelah itu, pengawas akan
mereview ICAAP yang dilakukan oleh bank. Proses
review ini dapat menggunakan hasil penilaian bank
sendiri terhadap profil risiko secara keseluruhan -
seperti dikemukakan dalam ICAAP, dan pengawas
dapat menggunakan kombinasi pemeriksaan (on-
site examinations) dengan uji transaksi yang tepat
dan review kebijakan, proses dan pengendalian
dan pengawasan (off-site analysis). Pada akhirnya,
pengawas dan bank harus memastikan bahwa
“kecukupan modal” tidak lagi hanya mencerminkan
kemampuan bank untuk memenuhi kebutuhan
modal sesuai ketentuan yang berlaku. Namun,
akan lebih mencerminkan kecukupan modal untuk
mengabsorpsi seluruh risiko bank.
Beberapa hal yang telah dilakukan antara lain
adalah penyempurnaan kerangka risk based
supervision yang lebih menekankan pada judgment
pengawas dalam melakukan proses risk profile
assessment dan penetapan peringkat (rating)
bank. Selain itu, diperlukan pula penyempurnaan
berbagai supervisory tools lainnya, termasuk
pengembangan dan penyempurnaan SIMWAS
agar pengawas memperoleh informasi yang lebih
akurat dan tepat waktu. Lebih jauh, terkait dengan
penerapan manajemen risiko Bank Indonesia telah
pula menyelesaikan beberapa kajian mengenai
berbagai jenis risiko lainnya yang dipandang material
di perbankan Indonesia, misalnya Interest Rate
Risk in Banking Book, Risiko Likuiditas dan Risiko
Konsentrasi.
3. Disiplin Pasar
Agar proses pengawasan oleh publik melalui
mekanisme disiplin pasar dapat juga berjalan
baik, maka bank harus melakukan transparansi
dengan mengungkapkan informas i yang
konsisten dengan informasi yang diperoleh
pengurus bank dalam menilai dan mengelola
risiko. Namun demikian, pengungkapan tersebut
Grafik 3.1Quantitative Impact Study
2. Proses Review oleh Pengawas
Bank Indonesia telah menerbitkan Consultative Paper
(CP) kepada perbankan yang memberikan gambaran
arah kebijakan Bank Indonesia dalam melaksanakan
4 prinsip yang sejalan dengan pengawasan berbasis
risiko (risk based supervision). Dalam CP ini, antara
lain disampaikan bahwa bank akan diminta untuk
menyusun Internal Capital Adequecy Assesment
Process (ICAAP) yaitu proses untuk mengidentifikasi,
memonitor, mengukur dan mengendalikan seluruh
risiko, termasuk risiko-risiko yang dipandang
material bagi bank antara lain risiko likuiditas, risiko
konsentrasi dan risiko suku bunga., serta kebutuhan
modal yang diperlukan oleh bank sesuai dengan
Kebijakan dan Regulasi Perbankan Bab 3
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 41
seyogyanya tidak bertentangan dengan standar
akuntansi yang berlaku. Terkait dengan standar
akuntansi, Ikatan Akuntan Indonesia ( IAI)
telah mengumumkan bahwa sistem akuntansi
di Indonesia akan mengadopsi International
Financial Reporting Standard ( IFRS), yang
telah dimulai dengan penerbitan PSAK No. 50
(Revisi 2006) dan PSAK No. 50 (Revisi 2007).
Penerapan IFRS juga diyakini akan meningkatkan
transparansi di perbankan.
Lebih jauh, Bank Indonesia bekerja sama dengan IAI
dan perbankan telah menyusun Pedoman Akuntansi
Perbankan Indonesia (PAPI) untuk membantu
perbankan menginterpretasikan penerapannya.
Selain itu, dilakukan pula penyempurnaan reporting
system (LBU dan LBBU) yang dapat memenuhi
kebutuhan informasi yang sejalan dengan Basel II
dan IFRS. Pada saatnya, ketentuan transparansi
yang berlaku saat ini juga perlu disempurnakan
kembali sejalan dengan penyempurnaan standar
akuntansi dan sistem pelaporan bank.
PILAR 3 – Program Peningkatan Fungsi
Pengawasan Bank
Berbagai upaya pendidikan dan pelatihan
dilaksanakan untuk meningkatkan kompetensi SDM
pengawas. Peningkatan fungsi pengawasan bank salah
satunya dilakukan dengan meningkatkan kemampuan
pegawai sektor perbankan di Bank Indonesia melalui
pendidikan dan pelatihan yang sistimatis, terstruktur
dan berkesinambungan yang dilaksanakan oleh Banking
Supervision School (BSS).
Pendidikan dan pelatihan sertifikasi dan khusus
di tahun 2008 merupakan suatu kelanjutan pendidikan
dan pelatihan yang dilaksanakan di tahun-tahun
sebelumnya guna meningkatkan kompetensi pegawai
sektor perbankan. Secara khusus, sasaran pendidikan
dan pelatihan tahun 2008 yang dilakukan oleh BSS
ditujukan untuk peningkatan kompetensi pegawai sektor
perbankan khususnya dalam menghadapi implementasi
BASEL II serta penerapan PSAK 55 & 50. Sehubungan
dengan hal tersebut, sejak tahun 2006 BSS telah mendidik
dan mencetak tenaga spesialis (validator) baik Market Risk
Specialist, Information Technology Specialist maupun
Accounting Specialist. Selain itu pelatihan di tahun 2008
juga diarahkan kepada pencapaian International Certified
seperti Certified Information System Auditor (CISA),
Certified Financial Risk Management (CFRM) dan CAMS
(Certified Anti Money Laundering).
Dalam rangka mencapai sasaran tersebut, BSS telah
melaksanakan berbagai pelatihan dan seminar baik yang
diselenggarakan sendiri (in house training) maupun yang
diselenggarakan oleh lembaga pelatihan domestik dan
internasional. Kerja sama dengan lembaga internasional
dalam rangka mencetak tenaga-tenaga spesialis tersebut
telah dilakukan antara lain dengan beberapa lembaga
international seperti Bundesbank, Bank of England,
Banque de France, APEC Initiative Training Program,
Financial Stability Institute (FSI); South East Asian Central
Banks (SEACEN).
Dari hasil pendidikan dan pelatihan yang
dilaksanakan oleh BSS, telah tercetak 12 Market Risk
Specialist, 22 IT Specialist, 23 Accounting Specialist.
Sedangkan pencapaian International Certified meliputi
CISA holder sebanyak 8 orang, CFRM holder sebanyak
8 orang pegawai, 2 orang pegawai adalah CAMS holder
dan 1 orang pegawai adalah CEH holder. Kedepan
jumlah pegawai yang akan di didik menjadi spesialist dan
untuk mendapatkan International Certified akan semakin
bertambah seiring dengan kesinambungan pelatihan
khusus yang terus dilakukan oleh BSS.
PILAR 4 – Program Peningkatan Kualitas
Manajemen dan Operasional Perbankan
Sertifikasi Manajemen Risiko
Program Sertifikasi Manajemen Risiko
ditujukan untuk meningkatkan kompetensi dan
keahlian pengurus dan pejabat bank umum
Kebijakan dan Regulasi PerbankanBab 3
Laporan Pengawasan Perbankan 200842
dalam bidang manajemen risiko. Kompetensi
dan keahlian dimaksud dirasakan semakin penting,
terutama untuk meningkatkan ketahanan perbankan
dalam menghadapi risiko dan meningkatkan daya saing
sumber daya manusia di industri perbankan nasional
guna menghadapi pemberlakuan Masyarakat Ekonomi
ASEAN. Penerapan Peraturan Bank Indonesia No.7/25/
PBI/2005 tentang Sertifikasi Manajemen Risiko Bagi
Pengurus dan Pejabat Bank Umum yang diamandemen
dengan PBI No.8/9/PBI/2006 belum sepenuhnya berjalan
sesuai dengan yang diharapkan karena adanya kendala-
kendala dari sisi kelangkaan tenaga kerja pada bidang
tertentu dan ruang lingkup pejabat bank umum yang
perlu mengikuti program sertifikasi manajemen risiko.
Terkait dengan hal tersebut, Bank Indonesia saat ini
sedang melakukan proses amandemen kedua PBI No.
7/25/PBI/2005.
Untuk keperluan penyempurnaan PBI diatas, Bank
Indonesia pada triwulan IV 2008 telah melaksanakan
evaluasi dampak, manfaat, dan efektivitas program
sertifikasi manajemen risiko. Hasil-hasil yang diperoleh
dari evaluasi tersebut bersama masukan-masukan
yang disampaikan oleh asosiasi-asosiasi perbankan dan
pihak-pihak lain yang berkepentingan akan dijadikan
sebagai salah satu pertimbangan penyempurnaan PBI.
Dengan adanya upaya yang terintegrasi ini, diharapkan
target pelaksanaan sertifikasi manajemen risiko pada
tahun 2010 dapat terlaksana dengan baik, yaitu seluruh
pengurus dan pejabat bank umum sampai dengan level
tertentu sudah memiliki sertifikat manajemen risiko
sesuai dengan jenjang jabatan serta skala usaha dan
kompleksitas bank. Sebagai gambaran, sejak dimulainya
program sertifikasi manajemen risiko pada tahun 2005
sampai dengan akhir tahun 2008 tidak kurang dari
49.965 orang bankir yang telah mengikuti uji kompetensi
manajemen risiko pada level 1, 2, dan 3 dengan tingkat
kelulusan rata-rata 71%.
Standar Minimum Good Corporate Governance (GCG)
Penetapan standar minimum GCG untuk
meningkatkan tata kelola usaha bank yang lebih
baik. Pengaturan mengenai penerapan GCG pada bank
umum telah dimuat dalam PBI No.8/4/PBI/2006 dan
PBI No.8/14/PBI/2006. Beberapa aspek penting dalam
pengaturan GCG bagi bank umum tersebut antara
lain mencakup: penguatan aspek pengawasan dari
komisaris dengan dibentuknya beberapa komite-komite
GCG, transparansi pelaksanaan GCG dengan kewajiban
menyampaikan laporan pelaksanaan GCG kepada publik
serta kewajiban untuk melakukan self assesment yang
merupakan alat bagi bank untuk menilai apakah bank
telah menerapkan persyaratan minimal aspek GCG.
Laporan pelaksanaan GCG bank umum wajib
dilaporkan setiap tahun dan untuk pertama kalinya
laporan tersebut diterbitkan pada awal tahun 2008
dengan periode pelaporan tahun 2007. Dari hasil survey
diketahui bahwa semua bank telah membuat laporan
GCG sehingga masyarakat dapat memperoleh informasi
yang cukup mengenai tata kelola bank. Hal penting
lainnya dari implementasi GCG tersebut adalah semakin
banyaknya pihak independen menjadi pengurus bank,
baik sebagai anggota dewan komisaris, presiden direktur
maupun anggota komite-komite. Dengan semakin
besarnya peran dan keberadaan pihak independen
tersebut diharapkan akan meningkatkan check and
balance dalam bank sehingga governance bank akan
meningkat.
PILAR 5 – Program Pengembangan Infrastruktur
Perbankan
Biro Informasi Kredit (BIK)
BIK diharapkan dapat meningkatkan
penyaluran kredit. Untuk dapat memberikan berbagai
informasi kepada perbankan dan masyarakat, BIK selaku
pengelola Sistem Informasi Debitur (SID) terus melakukan
pembenahan mengingat perannya yang cukup besar
dalam mendukung penyaluran kredit perbankan.
Kebijakan dan Regulasi Perbankan Bab 3
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 43
Selama 2 (dua) tahun pasca launching pada tanggal 29
Juni 2006, terjadi peningkatan yang cukup signifikan
terhadap jumlah pelapor, debitur yang dilaporkan
serta penggunaan output SID berupa Informasi Debitur
Individual (IDI).
Namun disamping peningkatan tersebut, tidak
dapat dipungkiri bahwa masih terdapat beberapa
kendala yang dihadapi, khususnya terkait dengan
kurangnya awareness pelapor yang tercermin dari
pelaporan data yang kurang lengkap, akurat dan tidak
sesuai dengan ketentuan. Selain itu, adanya kendala
berupa rendahnya kesadaran debitur akan pentingnya
menjaga reputasi kredit, serta pengetahuan akan haknya
untuk memperoleh IDI sebagai sarana cross check
pelaporan SID yang telah dilakukan oleh pelapor.
Selanjutnya guna menjawab permasalahan
tersebut, telah dilakukan beberapa upaya dalam rangka
peningkatan awareness pelapor dan masyarakat
umum terhadap keberadaan BIK. Disamping itu guna
meningkatkan kualitas data, performance SID serta
pelayanan di BIK, telah dilakukan pula penyempurnaan
infrastruktur SID, peningkatan akurasi dan kelengkapan
data, peningkatan jumlah pelapor, pengembangan
regulasi dan etika, serta peningkatan kualitas SDM.
Peningkatan awareness masyarakat umum
terhadap keberadaan BIK dilakukan melalui penerbitan
advertorial mengenai BIK di beberapa media cetak
nasional, serta kegiatan sosialisasi dalam bentuk
seminar di beberapa Kantor Bank Indonesia. Hal ini
dilakukan untuk memperkenalkan peran BIK dan SID,
serta keterkaitannya dengan masyarakat. Dalam hal ini
masyarakat perlu mengetahui bahwa data debiturnya
tercatat dalam SID dan dapat diakses oleh seluruh pelapor
SID untuk proses persetujuan kredit. Selain itu dilakukan
penyampaian informasi mengenai hak debitur untuk
dapat memperoleh IDI baik di Gerai Info Bank Indonesia
maupun di lembaga penyedia dana tempat debitur
menerima fasilitas kredit. Dengan demikian debitur
dapat melakukan pengecekan status kreditnya secara
berkala, untuk memantau kualitas kreditnya serta untuk
memastikan kebenaran pelaporan data kredit yang telah
dilakukan oleh pelapor.
a. Penyempurnaan infrastruktur SID dilakukan
melalui penyempurnaan aplikasi SID sisi client untuk
BPR dan Lembaga Keuangan Non Bank (LKNB), serta
aplikasi Alat Bantu Pengendalian Data (ATULIDA).
Disamping itu telah dilakukan pula penyusunan
Kajian Pengembangan BIK yang berisi rencana
optimalisasi SID untuk jangka pendek, menengah
dan panjang. Penyempurnaan aplikasi dan kajian
tersebut dimaksudkan untuk meningkatkan kualitas
data serta performance SID.
b. Peningkatan akurasi dan kelengkapan data SID
melalui pemeriksaan terhadap bank. Akurasi
dan kelengkapan data merupakan fokus utama
dalam pengembangan BIK. Pada tahun 2008,
telah dilakukan pemeriksaan terhadap beberapa
bank besar, dimana salah satu obyek pemeriksaan
adalah mengenai keakuratan dan kelengkapan data
yang disampaikan bank dalam Laporan Debiturnya.
Pemeriksaan tersebut telah ditindaklanjuti dengan
pengenaan sanksi terhadap bank yang melanggar
ketentuan.
Upaya untuk mengurangi data kotor telah pula
dilakukan melalui implementasi Aplikasi ATULIDA
kepada seluruh bank umum, termasuk crash
program bersama beberapa bank yang memiliki
duplikasi data SID terbesar. Diharapkan dengan
kegiatan tersebut, output SID yang dihasilkan akan
lebih akurat dan realible.
c. Peningkatan jumlah kantor Pelapor SID
baik untuk pelapor bank umum, BPR dan LKNB.
Dibandingkan dengan posisi akhir tahun 2007,
pada tahun 2008 terjadi peningkatan total kantor
pelapor SID sebesar 5,5%. Khusus untuk bank
umum pelapor SID, jumlah bank umum sebagai
lembaga mengalami penurunan yang disebabkan
karena adanya merger terhadap beberapa bank.
Kebijakan dan Regulasi PerbankanBab 3
Laporan Pengawasan Perbankan 200844
Dengan bertambahnya jumlah kantor pelapor SID,
maka jumlah data input di SID juga bertambah,
sehingga jumlah fasilitas yang tercatat di SID pun
semakin lengkap.
d. Pengembangan regulasi dan etika dilakukan
melalui penerbitan Surat Edaran (SE) Ekstern
kepada seluruh Bank Umum No.10/47/DPNP tanggal
23 Desember 2008 perihal SID. SE ini merupakan
ketentuan pelaksanaan dari PBI SID No.9/14/PBI/2007
yang telah diberlakukan sejak tanggal 30 November
2007. Adapun salah satu materi yang tercakup dalam
SE dimaksud adalah Pedoman Operasional SID yang
dipergunakan sebagai panduan bagi pelapor untuk
melakukan penyusunan Laporan Debitur. Selanjutnya
dengan diterbitkannya ketentuan pelaksanaan ini,
diharapkan penyusunan Laporan Debitur dapat
dilakukan secara lebih jelas. Dalam proses penyusunan
ketentuan SID, perwakilan pelapor yang terhimpun
dalam working group SID telah memberikan peran
aktif khususnya untuk materi yang membutuhkan
masukan dari user SID.
e. Peningkatan kualitas SDM dilakukan antara lain
melalui intensifikasi kegiatan pelatihan SID yang
ditujukan kepada petugas di pelapor maupun
kepada pegawai di internal BI. Kegiatan pelatihan
ini merupakan upaya peningkatan awareness dari
pelapor dan pengguna akan pentingnya pelaporan
SID secara benar. Selain itu telah dilakukan pula
penambahan SDM pengelola SID dengan harapan
pengelolaan SID termasuk pelayanan kepada
stakeholder BIK dapat lebih ditingkatkan.
Sebagai kelanjutan dari kegiatan yang telah
dilakukan, pada tahun 2009 ini akan terus dilakukan
upaya-upaya peningkatan kualitas data dan performance
SID, peningkatan awareness baik untuk masyarakat dan
pelapor, harmonisasi ketentuan yang terkait dengan SID,
serta penjajakan pembentukan payung hukum untuk
perluasan data SID kepada data pelanggan perusahaan
utilitas publik. Seluruh kegiatan yang akan dilakukan
tersebut merupakan bentuk usaha Bank Indonesia
untuk pencapaian visi BIK sebagai credit bureau yang
berstandard internasional.
Sumber: Data Sistem Informasi Debitur periode 2006-2008.Notes : *) Pada bulan Desember 2006, data jumlah fasilitas kredit yang tersedia hanya untuk rekening yang aktif. Sedangkan untuk tahun 2007 dan 2008, jumlah fasilitas kredit termasuk rekening yang aktif dan pasif.**) Jumlah permintaan IDI pada bulan
Tabel 3.2Perkembangan Data SID Tahun 2006 – 2008
Kelompok Bank November2006
November2007
November2008
Jumlah Pelapor (Lembaga) 464 709 774 •BankUmum 130 130 127 •BPR 333 576 643 •PP 1 3 4Jumlah Pelapor (Kantor Cabang) 3.331 3.791 4.010 •BankUmum 2.534 2.672 2.746 •BPR 796 1.116 1.260 •PP 1 3 4Jumlah Debitur 19.665.821 27.624. 407 35.385.013Jumlah Fasilitas Kredit* 20.921.363 28.899.536 56.476.960Jumlah Permintaan IDI/BI Checking** 480.469 2.475.479 2.050.779
Kebijakan dan Regulasi Perbankan Bab 3
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 45
Boks 3.3 Pengembangan SDM Sektor Perbankan Bank Indonesia
Peningkatan kompetensi pegawai sektor
perbankan Bank Indonesia melalui program pendidikan
yang sistematis, teratur dan berkesinambungan oleh
para pengajar yang ahli di bidangnya merupakan
jawaban terhadap kebutuhan pengawas bank yang
profesional dan berkompetensi tinggi sehingga
dapat disejajarkan dengan para pengawas pada
otoritas pengawas bank di negara-negara maju. Sejak
tanggal 1 September 2005, kegiatan pendidikan dan
pelatihan SDM sektor perbankan dilaksanakan oleh
Direktorat Penelitian dan Pengaturan Perbankan
(DPNP), khususnya di Banking Supervision School,
yang diharapkan menjadi cikal bakal terbentuknya
Learning Centre Bank Indonesia.
Bank Indonesia melaksanakan peningkatan
kompetensi pegawai sektor perbankan melalui
program pendidikan yang terpadu, baik dalam
bentuk pelatihan reguler maupun pelatihan khusus.
Pelatihan reguler dalam bentuk pelatihan sertifikasi
dimaksudkan untuk meningkatkan keterampilan dan
pengetahuan di bidang pengawasan bank. Pelatihan
yang diselenggarakan secara kontinyu setiap tahun
dengan sistem berjenjang (grade), wajib diikuti oleh
seluruh pegawai di sektor perbankan baik di Kantor
Pusat maupun di Kantor Bank Indonesia (KBI). Peserta
yang telah lulus pada setiap grade akan memperoleh
sertifikat sebagai tanda bukti kompetensi (kualifikasi)
sesuai dengan tingkatan yang telah dilaluinya.
Selanjutnya pada tingkat akhir dari pelatihan ini bagi
peserta yang dinyatakan lulus oleh Komite Sertifikasi
akan memperoleh gelar sebagai ”Pengawas Bank
Bersertifikat” (Certified Bank Supervisor).
Adapun pelatihan khusus dimaksudkan untuk
memenuhi kebutuhan para pengawas bank yang
bersifat temporer dan seketika. Selain itu, memiliki
tujuan untuk mendidik para pengawas bank menjadi
seorang ahli di bidang tertentu, serta untuk memenuhi
kebutuhan yang bersifat segera maupun dalam rangka
pengkinian (updating) terhadap suatu pengetahuan
tertentu. Pelatihan khusus dapat diikuti oleh seluruh
pegawai di sektor perbankan baik di Kantor Pusat
maupun di Kantor Bank Indonesia (KBI).
Tabel Boks 3.1Realisasi Pelatihan Sertifikasi Tahun 2008
Grade 1 131 31 0 162
Grade 2 40 66 1 107
Grade 3 154 108 0 262
Grade 4 36 35 0 71
Grade 5 109 37 0 146
Grade 6 45 11 0 56
Grade 7 25 4 0 29
Total 540 292 1 833
Grade JumlahKantor Pusat Pihak KetigaKantor
Bank Indonesia
Jumlah Peserta
Kebijakan dan Regulasi PerbankanBab 3
Laporan Pengawasan Perbankan 200846
Sebagai bentuk pelatihan SDM sektor perbankan
yang berkelanjutan, pada tahun 2008 Bank Indonesia
telah mengikutsertakan pengawas dan peneliti bank
pada berbagai pelatihan dan seminar baik yang
diselenggarakan sendiri (in house training) maupun
yang diselenggarakan oleh lembaga pelatihan
domestik dan internasional. Kerja sama dengan
lembaga internasional dalam rangka penyelenggaraan
pelatihan bagi pegawai di sektor perbankan telah
dilakukan antara lain dengan APEC Initiative Training
Program, Financial Stability Institute (FSI); dan South
East Asian Central Banks (SEACEN).
Di samping itu sejak tahun 2005, telah
dilaksanakan kerjasama dengan FDIC-USA untuk
mendidik para pengajar intern Bank Indonesia berupa
Training for Trainers program guna meningkatkan
kemampuan para pengajar intern tersebut. Bank
Indonesia sejak tahun 2005 juga telah memberikan
beberapa pelatihan khusus kepada berbagai instansi
di tanah air seperti Badan Pemeriksa Keuangan
Republik Indonesia (BPK RI), Komisi Pemberantasan
Korupsi (KPK), Badan Intelijen Nasional (BIN),
Kepolisian Republik Indonesia, Direktorat Jendral Pajak
Departemen Keuangan, Hakim Agung Mahkamah
Agung Republik Indonesia, Departemen Luar
Negeri Republik Indonesia serta beberapa instansi
pemerintah lainnya. Selain itu di tahun 2008, Bank
Indonesia juga telah menerima beberapa kunjungan
dari otoritas negara lain seperti dari Bank Timor Leste,
Bank of Tanzania serta beberapa negara lainnya guna
melakukan attachement program pengembangan
kompetensi dari pegawai otoritas dimaksud.
Tabel Boks 3.2Realisasi Pelatihan Khusus Tahun 2008
Pelatihan BPR 9 166 175
Perbankan Syariah 7 88 95
AS400, SQL & ACL 30 40 70
Mediasi 43 12 55
Reserse & Investigasi 58 54 112
Financial Risk Management 86 0 86
TSI 33 11 44
Trade Finance 30 0 30
Basel II Implementation 22 0 22
Accounting Specialist 23 0 23
CISA 11 6 17
Pelatihan Executive 50 0 50
Soft Skills 101 0 101
Total 503 377 880
Topik JumlahKantor Pusat Kantor
Bank Indonesia
Jumlah Peserta
Kebijakan dan Regulasi Perbankan Bab 3
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 47
PILAR 6 – Program Peningkatan Perlindungan
Nasabah
Edukasi perbankan merupakan elemen
fundamental dalam program peningkatan
perl indungan nasabah. Kerangka program
peningkatan perlindungan nasabah secara fundamental
dimulai dengan program edukasi masyarakat di
bidang perbankan untuk menyentuh seluruh lapisan
masyarakat, baik yang sudah menjadi nasabah maupun
yang belum menjadi nasabah bank. Program ini akan
diperkuat saat nasabah/calon nasabah mendatangi bank
untuk memanfaatkan produk/jasa yang disediakan bank
melalui pemberian informasi yang transparan mengenai
karakteristik produk/jasa bank yang akan dimanfaatkan
nasabah/calon nasabah.
Selanjutnya apabila nasabah telah memanfaatkan
produk/jasa bank dan menemui permasalahan
dalam pemanfaatan produk/jasa tersebut, nasabah
dapat mengajukan pengaduan kepada bank untuk
mendapatkan penyelesaian. Apabila kemudian nasabah
tidak puas dengan penyelesaian yang dilakukan bank,
maka nasabah dapat mengajukan upaya penyelesaian
permasalahannya melalui mediasi perbankan yang saat
ini fungsinya dilaksanakan oleh Bank Indonesia. Secara
singkat, kerangka program peningkatan perlindungan
nasabah dapat digambarkan dengan Diagram dibawah
ini
Edukasi Masyarakat di Bidang Perbankan
Edukasi perbankan merupakan elemen
fundamental dalam program peningkatan
perlindungan nasabah. Sebagai penegasan atas
komitmen industri perbankan terhadap pelaksanaan
edukasi masyarakat di bidang perbankan, pada tanggal
27 Januari 2008 telah dilakukan pencanangan Tahun
Edukasi Perbankan oleh Ibu Negara Ani Yudhoyono di
lapangan Monumen Nasional yang diikuti oleh 11.595
orang bankir. Kegiatan serupa juga dilaksanakan di
berbagai propinsi dengan koordinasi Kantor Bank
Indonesia setempat.
Bersamaan dengan kegiatan diatas telah pula
dilakukan penandatanganan naskah kerjasama edukasi
perbankan antara Bank Indonesia dengan Solidaritas
Istri Kabinet Indonesia Bersatu (SIKIB), Departemen
Pendidikan Nasional, Kementerian Negara Koperasi dan
UKM, dan Yayasan Lembaga Konsumen Indonesia. Selain
itu, pada saat yang sama juga dilakukan penyerahan
bantuan 11.000 buku pendidikan dari masyarakat
perbankan kepada SIKIB untuk dimanfaatkan dalam
program Indonesia Pintar dan dilaksanakan pula
penandatanganan kerjasama edukasi perbankan antara
bank-bank anggota Pokja Edukasi Perbankan dengan
mitra kerja masing-masing.
Tema yang diangkat pada Tahun Edukasi Perbankan
2008 ini adalah “Ayo ke Bank”. Tema ini tidak hanya
ditujukan untuk mengajak masyarakat datang ke bank dan
menabung, namun juga untuk mendorong masyarakat
memperoleh informasi yang lengkap mengenai
kelembagaan, produk/jasa perbankan, dan keberadaan
mekanisme baku untuk menyelesaikan permasalahan
yang dihadapi nasabah dalam berhubungan dengan
bank.
Untuk mengisi Tahun Edukasi Perbankan, selama
tahun 2008 industri perbankan telah melaksanakan tidak
kurang dari 8.000 kegiatan edukasi perbankan dengan
materi utama berupa pengenalan kelembagaan dan
karakteristik produk/jasa perbankan kepada para pelajar
Diagram 3.1 Kerangka Program PeningkatanPerlindungan Nasabah
Kebijakan dan Regulasi PerbankanBab 3
Laporan Pengawasan Perbankan 200848
SMP dan SMU di berbagai wilayah Indonesia. Selain itu,
pelaksanaan edukasi perbankan juga telah dilaksanakan
oleh kalangan perbankan kepada para jurnalis dan para
pengusaha mikro, kecil, dan menengah di berbagai
daerah, yang difasilitasi oleh Kantor Bank Indonesia
setempat. Melengkapi kegiatan-kegiatan diatas, Bank
Indonesia bersama-sama dengan beberapa perwakilan
bank besar aktif pula dalam kegiatan edukasi kepada
para Tenaga Kerja Indonesia yang dikoordinir oleh Kantor
Menteri Koordinator Bidang Perekonomian.
Selain itu, Bank Indonesia juga telah melakukan
kerjasama dengan the Organisation for Economic
Cooperation and Development (OECD) untuk
menyelenggarakan Seminar Internasional Edukasi
Keuangan pada bulan Oktober 2008 yang mencakup:
• The 2nd Meeting of The International Network on
Financial Education pada tanggal 20 Oktober 2008
dengan peserta beberapa otoritas negara yang
memiliki kepentingan dan memberikan perhatian
pada perencanaan, pelaksanaan, dan evaluasi
edukasi keuangan
• The OECD/Bank Indonesia International Conference
on Financial Education pada tanggal 21-22 Oktober
2008 yang dihadiri oleh para regulator, akademisi,
lembaga swadaya masyarakat, lembaga keuangan,
serta pihak-pihak yang berkepentingan lainnya.
• The 5th International Forum on Financial Consumer
Protection and Education pada tanggal 23-24
Oktober 2008. Forum ini dikelola oleh suatu steering
committee yang beranggotakan 8 (delapan) negara
yang aktif berperan dalam kerjasama internasional
di bidang edukasi keuangan, yaitu Canada, Amerika
Serikat, Irlandia, Hungary, Korea Selatan, Afrika
Selatan, Malaysia, dan Indonesia.
Kerjasama dengan pihak OECD ini masih akan terus
berlanjut dimasa datang dan untuk keperluan tersebut
Bank Indonesia dan OECD telah menandatangani
pernyataan kesepahaman mengenai pelaksanaan
edukasi keuangan pada tanggal 21 Oktober 2008.
Pernyataan kesepahaman ini pada tahun 2009 nanti
direncanakan akan ditingkatkan menjadi Memorandum
of Understanding yang antara lain akan mencakup
kerjasama di bidang penelitian dan peningkatan
kompetensi SDM di bidang edukasi keuangan.
Selanjutnya sebagai rangkaian kegiatan di Tahun
Edukasi Perbankan, beberapa waktu yang lalu Bank
Indonesia telah melaksanakan Lomba Poster Edukasi
Masyarakat di Bidang Perbankan untuk lima kategori
peserta, yaitu kategori pelajar SMP, pelajar SMU,
Mahasiswa, Wartawan, dan kategori Umum. Tujuan
lomba ini adalah untuk mendapatkan gambaran mengenai
persepsi masyarakat terhadap kelembagaan dan produk/
jasa perbankan yang pada waktunya nanti akan
digunakan sebagai salah satu pertimbangan penyusunan
materi-materi edukasi perbankan kedepan.
Kondisi keuangan global yang memprihatinkan
saat ini dan cukup besarnya kerugian yang dialami oleh
masyarakat di berbagai negara karena tidak dipahaminya
karakteristik produk keuangan yang dimanfaatkan, juga
telah menjadi pokok perhatian Bank Indonesia dan Pokja
Edukasi Perbankan. Terkait dengan hal tersebut, Bank
Indonesia bersama-sama Pokja Edukasi Perbankan telah
berinisiatif untuk menyusun materi edukasi berupa leaflet
yang diberi judul “Kiat Menghadapi Kondisi Keuangan
Global”.
Pada intinya, leaflet ini memuat himbauan kepada
masyarakat untuk mengenal dan memahami terlebih
dahulu karakteristik produk/jasa keuangan yang akan
mereka manfaatkan. Termasuk didalamnya adalah
gambaran mengenai sistem keuangan global, faktor-
faktor risiko yang terdapat pada produk/jasa keuangan,
dan hal-hal yang perlu diperhatikan oleh masyarakat dalam
memanfaatkan produk/jasa keuangan. Adapun tujuan
yang ingin dicapai dari penyusunan leaflet ini adalah agar
masyarakat bertindak secara rasional dalam menghadapi
kondisi keuangan global dan memiliki panduan dalam
pemanfaatan produk/jasa keuangan kedepan. Dengan
penerbitan leaflet ini maka sejak tahun 2007 sampai
Kebijakan dan Regulasi Perbankan Bab 3
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 49
dengan akhir tahun 2008 Bank Indonesia bersama-sama
dengan Pokja Edukasi Perbankan telah menerbitkan tidak
kurang dari 39 jenis leaflet, 2 buku saku, dan 2 komik
edukasi perbankan serta telah diedarkan ke seluruh
Indonesia melalui jaringan kantor bank.
Transparansi Informasi Produk Bank
Bank wajib menyampaikan transparansi
produk dan jasanya kepada masyarakat. Penerbitan
PBI No.7/6/PBI/2005 tentang Transparansi Informasi
Produk Bank dan Penggunaan Data Pribadi Nasabah
ditujukan agar bank memberikan informasi yang
memadai dan berimbang kepada nasabah mengenai
karakteristik suatu produk yang ditawarkannya kepada
nasabah. Informasi tersebut tidak hanya mencakup
manfaat suatu produk bagi nasabah, namun juga
meliputi biaya-biaya yang harus dikeluarkan nasabah
untuk dapat memanfaatkan produk tersebut, risiko-risiko
yang terkandung dalam produk, serta hak dan kewajiban
nasabah dan bank terkait pemanfaatan produk tersebut.
Selain itu, bank dituntut pula untuk bersikap transparan
apabila akan menggunakan data pribadi nasabah untuk
keperluan komersial pihak lain diluar badan hukum bank
dengan meminta izin terlebih dahulu kepada nasabah
yang bersangkutan sebelum memberikan data nasabah
tersebut kepada pihak lain.
Dengan semakin kompleks dan beragamnya
produk bank serta semakin terintegrasinya produk
bank dengan produk lembaga keuangan lain, aspek
transparansi produk bank menjadi semakin penting
bagi nasabah. Namun demikian, perkembangan dan
inovasi produk bank diatas ternyata belum diimbangi
dengan tingkat pengetahuan dan pemahaman nasabah
yang memadai mengenai produk tersebut sehingga
pada tahun 2008 terjadi beberapa permasalahan
pada industri perbankan yang terkait dengan aspek
transparansi produk. Dengan memperhatikan kondisi
tersebut, maka Bank Indonesia pada tahun 2009
merencanakan untuk melakukan evaluasi mengenai
implementasi kewajiban transparansi informasi produk
bank dalam rangka meningkatkan perlindungan
kepada nasabah. Hasil evaluasi ini pada waktunya
akan digunakan sebagai masukan penyempurnaan PBI
No.7/6/PBI/2005 diatas.
Selanjutnya sejalan dengan penerapan Undang-
Undang No.11 Tahun 2008 tentang Informasi dan
Transaksi Elektronis yang memungkinkan adanya
tandatangan elektronis sebagai alternatif tandatangan
basah, maka ketentuan-ketentuan yang terkait
dengan penyampaian informasi dari bank kepada
nasabah maupun persetujuan nasabah kepada bank
mengenai pemanfaatan produk dan penggunaan data
pribadi nasabah perlu diselaraskan. Namun demikian,
penyelarasan ini akan tetap mengutamakan dan berada
dalam koridor perlindungan nasabah sebagaimana
diamanatkan Pilar VI - API.
Penyelesaian Pengaduan Nasabah
Akurasi laporan penyelesaian pengaduan
nasabah semak in d i t ingkatkan dengan
diberlakukannya pelaporan secara on-line. Untuk
meningkatkan kualitas analisa laporan penyelesaian
pengaduan nasabah serta untuk mendukung proses
pengambilan keputusan yang tepat terkait dengan
kebijakan perlindungan dan pemberdayaan nasabah
pada industri perbankan, Bank Indonesia telah melakukan
amandemen terhadap PBI No.7/7/PBI/2005 tentang
Penyelesaian Pengaduan Nasabah dengan menerbitkan
PBI No.10/10/PBI/2008. Amandemen tersebut mencakup
kewajiban bank umum untuk menyampaikan laporan
triwulanan Penyelesaian Pengaduan Nasabah secara
on-line melalui sarana Laporan Kantor Pusat Bank Umum
(LKPBU). Dengan perubahan metode penyampaian
laporan tersebut, penyampaian laporan penyelesaian
pengaduan nasabah oleh bank umum kepada Bank
Indonesia dapat dilakukan secara lebih akurat mengingat
penyampaian laporan secara online memungkinkan
untuk dilakukannya pengecekan silang secara otomatis
diantara formulir-formulir yang menjadi bagian dari
laporan tersebut.
Kebijakan dan Regulasi PerbankanBab 3
Laporan Pengawasan Perbankan 200850
Secara statistik, jumlah pengaduan nasabah yang
diupayakan penyelesaiannya oleh bank diperkirakan
akan meningkat dalam beberapa waktu kedepan sejalan
dengan dilaksanakannya program edukasi masyarakat di
bidang perbankan. Peningkatan jumlah pengaduan tidak
serta merta dapat diartikan sebagai terjadinya penurunan
kualitas layanan bank kepada nasabah/masyarakat,
namun hal ini cenderung lebih disebabkan oleh adanya
peningkatan pemahaman nasabah mengenai hak-hak
yang dimilikinya dan kewajiban yang harus dilaksanakan
bank terkait dengan produk bank yang dimanfaatkan
nasabah.
Mediasi Perbankan
Medias i perbankan terutama untuk
menjembatani kepentingan nasabah dan bank.
Pelaksanaan fungsi mediasi perbankan oleh Bank
Indonesia dimulai sejak tahun 2006 melalui penerbitan
PBI No.8/5/PBI/2006 tentang Mediasi Perbankan.
Pelaksanaan fungsi mediasi perbankan oleh Bank
Indonesia ini dilakukan mengingat asosiasi perbankan,
yang sebenarnya lebih tepat menyelenggarakan mediasi
perbankan, belum dapat merealisasikan pendirian
lembaga mediasi perbankan yang independen. Beberapa
kendala yang dihadapi oleh asosiasi perbankan
dalam pendirian lembaga mediasi tersebut antara
lain menyangkut aspek legal, sumber daya manusia,
independensi, dan kredibilitas.
Dengan memperhatikan kendala-kendala yang ada
serta untuk memelihara kontinuitas pelaksanaan mediasi
perbankan sebagai sarana penyelesaian sengketa nasabah
dan bank yang bernilai sampai dengan Rp500 juta, maka
Bank Indonesia telah menerbitkan PBI No.10/1/PBI/2008
sebagai amandemen terhadap PBI No.8/5/PBI/2006. PBI
tersebut pada intinya adalah dilanjutkannya pelaksanaan
fungsi mediasi perbankan oleh Bank Indonesia sampai
dengan terbentuknya lembaga mediasi perbankan yang
independen di luar Bank Indonesia.
Pengawasan Perbankan Bab 4
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 53
SISTEM PENGAWASAN BANK
BANK UMUM
Sistem Pengawasan Bank menjadi lebih baik.
Untuk menjaga dan mendorong perbankan dapat tumbuh
secara sehat dan berkesinambungan Bank Indonesia
menerapkan pola pengawasan yang berlaku secara
internasional sesuai Basel Core Principles (BCP) yang
dikenal dengan Risk Based Supervision (RBS). Dengan
penerapan ini, maka industri perbankan di Indonesia telah
dapat disejajarkan dengan industri perbankan di negara-
negara lain, sehingga dapat meningkatkan daya saing
industri perbankan nasional di dalam era globalisasi.
Bank Indonesia menetapkan strategi
pengawasan individu bank berdasarkan hasil
penilaian risiko. Pengawasan bank ditujukan untuk
Bab 4Pengawasan Perbankan
memastikan bahwa bank dapat tumbuh secara sehat
dan berkesinambungan sesusai dengan prinsip-prinsip
kehati-hatian. Melalui sistem tersebut, Bank Indonesia
melakukan penilaian secara berkala terhadap 8 jenis
risiko, yang digunakan sebagai alat bantu untuk
memfokuskan area-area yang mempunyai risiko tinggi
yang berpotensi menimbulkan permasalahan dikemudian
hari. Dengan demikian sistem pengawasan yang
sebelumnya lebih ditekankan pada pemenuhan dan
ketaatan terhadap ketentuan yang berlaku (Compliance
Based Supervision), saat ini lebih ditekankan pada aspek
penilaian atas risiko berdasarkan Risiko Inheren dan
Sistem Pengendalian Risiko. Risiko Inheren merupakan
penilaian terhadap aktivitas fungsional, sedangkan Sistem
Pengendalian Risiko merupakan hasil penilaian terhadap
Perkembangan transaksi keuangan yang relatif cepat baik secara internasional maupun
regional, berdampak pada perubahan yang sistematis pada pola transaksi keuangan. Hal ini
tidak hanya terbatas pada Lembaga Perbankan namun sudah mengarah pada terintegrasinya
bank dengan lembaga keuangan lainnya. Pesatnya pertumbuhan industri perbankan baik dari
sisi volume, jenis produk maupun variasi transaksi ini telah menimbulkan kompleksitas antara
transaksi Pasar Uang dan Pasar Modal.
Untuk menjawab tantangan dan tuntutan tersebut, Bank Indonesia selaku otoritas pengawasan
telah melakukan berbagai langkah penyempurnaan pola pengawasan dan pembinaan bank, tidak
hanya dalam bentuk kebijakan dan pengaturan, namun diarahkan pula pada aspek pengawasan
dan pembinaan bank. Risiko yang timbul baik secara internal maupun eksternal telah diidentifikasi
secara lebih dini untuk ditindaklanjuti dalam rangka menjaga kesinambungan industri perbankan.
Perkembangan kinerja dan ketahanan industri perbankan yang menggembirakan di tahun 2008,
menunjukkan fungsi pengawasan perbankan yang semakin efektif.
Pengawasan PerbankanBab 4
Laporan Pengawasan Perbankan 200854
pilar-pilar pengendalian risiko. Dalam konteks ini hasil
akhir pengawasan berupa Individual Bank Supervisory
Strategy (ISS), yaitu strategi pengawasan terhadap bank
berdasarkan penilaian risiko suatu bank. Melalui format
tersebut, Pengawas telah memiliki pedoman yang jelas
dan terarah mengenai aktivitas pengawasan yang akan
dilakukan kemudian.
Adapun siklus pengawasan yang dilakukan Bank
Indonesia adalah :
a. Know Your Bank. Pengawas dituntut untuk
memahami sepenuhnya mengenai proses bisnis,
produk-produk bank baik dari sisi aktiva produktif
maupun sumber dana pihak ketiga, struktur
kepemilikan dan kepengurusan, termasuk pula
SWOT Analysis yang dituangkan dalam Data Pokok
Bank. Pemahaman terhadap bisnis bank tersebut
penting bagi pengawasan untuk melihat area-area
yang rentan terhadap perubahan.
b. Penilaian Profil Risiko. Dalam hal ini penilaian
dilakukan terhadap 8 aktifitas fungsional dan 4
pilar sistem pengendalian risiko, dengan hasil akhir
berupa profil risiko bank umum yang mencakup 8
jenis risiko yaitu Risiko Kredit, Risiko Pasar, Risiko
Likuiditas, Risiko Operasional, Risiko Hukum, Risiko
Reputasi, Risiko Strategik, dan Risiko Kepatuhan.
Penilaian profil risiko tersebut dilakukan secara
triwulanan,selanjutnya hasil penilaian tersebut
dikomunikasikan kepada bank.Terhadap area-area
yang menurut penilaian Bank Indonesia tergolong
berisiko tinggi, manajemen diminta untuk segera
melakukan langkah-langkah perbaikan dan
penyempurnaan.
c. Penyusunan rencana Pemeriksaan. Untuk
memastikan bahwa manajemen telah melakukan
langkah- langkah konkr i t perba ikan dan
penyempurnaan terhadap aspek-aspek yang
memiliki bobot risiko tinggi, pengawas melakukan
pemeriksaan rutin. Namun demikian, dapat pula
pemeriksaan diluar konteks rutinitas dan bersifat
khusus menyangkut aspek-aspek yang menurut
penilaian pengawas memerlukan penelusuran lebih
lanjut.
d. Pelaksanaan Pemeriksaan, dan penyusunan
Laporan Hasil Pemeriksaan (LHP). Pemeriksaan
dilakukan sesuai dengan koridor yang dituangkan
dalam Audit Working Plan (AWP), terhadap temuan
hasil pemeriksaan dikonfirmasikan kepada bank
untuk diminta tanggapannya, serta dibahas pada
level strategis pada exit meeting. Laporan hasil
Pemeriksaan disampaikan kepada bank, yang
disertai dengan surat pembinaan, khususnya
menyangkut area-area yang berisiko tinggi, dan
kepada bank diminta untuk segera melakukan
langkah tindak lanjut, baik melalui action plan,
maupun langkah lainnya yang diperlukan.
e. Penyusunan ISS. Berdasarkan temuan pemeriksaan
maupun data dan informasi lainnya, pengawas
menyusun Strategi Pengawasan Individu, yang
merupakan pedoman bagi pengawas untuk
melakukan pembinaan kepada bank maupun untuk
memastikan bank dapat tumbuh secara sehat dan
berkesinambungan.
f. Pelaksanaan ISS. Berdasarkan ISS tersebut
pengawas melakukan langkah-langkah tindak
lanjut, melakukan pemantauan dan pengambilan
keputusan yang diperlukan. ISS dilakukan review
secara triwulanan, dan akan dilakukan perubahan
dan penyempurnaan apabila ditemukan adanya
permasalahan lain maupun apabila manajemen
telah melakukan perbaikan.
Pengawasan Perbankan Bab 4
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 55
Selain langkah-langkah pengawasan sesuai dengan
siklus diatas, Pengawas juga melakukan langkah lainnya
untuk memastikan aktivitas perbankan tetap berjalan
dalam koridor yang benar berdasarkan prinsip kehati-
hatian, antara lain :
a. Melakukan verifikasi dan validasi atas internal model
yang diusulkan bank. Terdapat dua pendekatan
yang dapat digunakan oleh bank dalam perhitungan
CAR untuk Market Risk, yaitu Standard Model
dan Internal Model. Bagi bank-bank yang akan
menggunakan internal model dapat mengusulkan
kepada Bank Indonesia, selanjutnya Pengawas akan
melakukan verifikasi dan validasi.
b. Dalam rangka penerapan atau penegakan hukum
dan kepatuhan terhadap Peraturan Bank Indonesia
maka aktivitas bank yang melanggar ketentuan
telah dikenakan sanksi adminitratif yang cukup
berat, antara lain terhadap pelanggaran ketentuan
terkait transaksi derivatif.
Sementara itu khusus mengenai aktivitas
pemeriksaan (on-site supervision) dilakukan pengawas
melalui beberapa tahapan sesuai dengan prosedur yang
berlaku, yaitu :
a. Penyusunan Audit Working Plan. Pengawas
menyusun TOR yang berisi tentang fokus
pemeriksaan, area yang perlu dilihat dan jangka
waktu penyelesaian.
b. Penyampaian First Day Letter. Pengawas
menyampaikan surat introduksi pemeriksaan, dan
bank diminta mempersiapkan data dan informasi.
Apabila diperlukan, bank diminta untuk melakukan
presentasi terlebih dahulu.
c. Pelaksanaan Pemeriksaan. Pengawas melakukan
pemeriksaan sesuai audit working plan.
d. Laporan kemajuan Pemeriksaan. Untuk
memantau efektifitas pemeriksaan, secara berkala
disusun laporan kemajuan pemeriksaan kepada
Pimpinan, maupun arahan strategis lainnya apabila
diperlukan.
e. Exit Meeting. Temuan hasil pemeriksaan selanjutnya
dikomunikasikan, dan diminta tanggapannya
kepada bank.
f. Penyusunan LHP. Temuan hasil pemeriksaan dan
bobot risiko yang dihadapi bank dituangkan dalam
LHP.
g. Penyusunan Surat Pembinaan dan Penyampaian
Laporan Hasil Pemeriksaan. Bank diminta untuk
mengkaji hasil penilaian tersebut, selanjutnya
mengambil langkah-langkah konkrit mengenai
penyelesaian permasalahan.
Adapun secara diagram, aktivitas pemeriksaan
sebagaimana tabel berikut :
Bagan 4.1Siklus Pengawasan Bank
Bagan 4.2Siklus On-site Supervision
Pengawasan PerbankanBab 4
Laporan Pengawasan Perbankan 200856
Adapun terhadap bank-bank yang pada
dasarnya telah memiliki permasalahan likuiditas,
perkreditan dan pendanaan dilakukan penanganan
secara lebih intensif. Bank-bank tersebut diminta
untuk membuat action plan penyelesaian dan langkah-
langkah contingency lainnya apabila diperlukan. Selain
hal-hal rutin diatas, dapat pula pengawas melakukan
aktivitas non rutin baik dari aspek on-site maupun off-site
supervision, misalnya apabila dalam perkembangannya
terdapat hal-hal yang memerlukan tindak lanjut segera,
maka akan dilakukan pemeriksaan khusus, atau meminta
kepada bank untuk melaporkan hal-hal yang memerlukan
tindak lanjut.
Dalam rangka menjalankan tugas pengawasan,
Bank Indonesia menetapkan beberapa jenis
pengawasan yang didasarkan atas analisis terhadap
kondisi suatu bank. Terhadap bank-bank yang tergolong
SIB (Systemically Important Bank), dikategorikan sebagai
Bank Dalam Pengawasan Intensif sehingga bank-bank
tersebut wajib menyampaikan beberapa laporan rutin
yang digunakan sebagai alat bantu untuk memonitor
perkembangan keuangan dan isu strategis lainnya. Hal
ini dilakukan mengingat bank-bank tersebut sangat
berpengaruh terhadap aktivitas bank secara nasional,
sehingga perlu pemantauan secara lebih intensif.
Salah satu aktivitas pengawasan adalah penerapan
On-site Supervision Presence (OSP) untuk memantau
perkembangan keuangan, transaksi PUAB dan valas
maupun pemantauan terhadap isu strategis yang dapat
mempengaruhi aktivitas perbankan.
Pemahaman sistem operasional bank lebih
diperdalam. Selain itu untuk lebih memahami sistem
operasional bank (know your bank) maupun tindak lanjut
pengawasan (supervisory action), aktivitas pengawasan
baik on-site supervision maupun off-site supervision
ditempatkan dalam satu satuan kerja, sehingga
koordinasi dan pengambilan keputusan dapat dilakukan
secara lebih cepat, tepat dan terarah.
Cakupan pengawasan diperluas. Untuk
melengkapi pola pengawasan yang sudah ada dan
sebagai salah satu langkah antisipatif terhadap
perkembangan pasar yang semakin kompleks dan
beragam, Bank Indonesia memperluas cakupan penilaian
risiko suatu bank dengan melakukan analisa terhadap
risiko yang ada dilingkungan usaha bank melalui
Consolidated Supervision, yaitu pengawasan yang
mencakup pihak-pihak maupun bidang usaha lain yang
terkait dengan bank.
Melalui sistem pengawasan tersebut, umumnya
telah cukup tepat saat ini untuk mendeteksi permasalahan
yang terjadi di bank maupun langkah tindak lanjut
penyelesaian, namun demikian terdapat beberapa
aspek penting yang dapat mempengaruhi efektifitas
penanganan permasalahan, antara lain :
a. Intern Bank Umum, misalnya kesiapan pengurus/
pemilik bank untuk menindaklanjuti komitmen
penyehatan yang telah disepakati
b. Ekstern Bank Umum, misalnya kondisi dan situasi
ekonomi global yang belum kondusif
Profil Risiko Bank Umum
Secara umum, bank umum mampu menangani
risiko dengan baik. Hasil penilaian terhadap risiko
komposit bank menunjukkan 86,6% tergolong
Moderat; 10,1% tergolong Rendah dan 3,4% tergolong
Tinggi. Sementara itu, hasil penilaian terhadap sistem
pengendalian risiko menunjukkan 83,2% tergolong
acceptable; 13,4% tergolong Weak dan 3,4% tergolong
Strong.
Tabel 4.1.Perkembangan Profil Risiko Bank
Profil Risiko Des-2008Des-2007
Rendah 15,7% 10,1%
Moderat 79,5% 86,6%
Tinggi 4,7% 3,4%
Jumlah 100,0% 100,0%
Pengawasan Perbankan Bab 4
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 57
Implementasi Prinsip Know Your Customer (KYC)
/Anti Money Laundering (AML) Bank Umum
Pelaksanaan KYC/AML cukup baik. Berdasarkan
hasil penilaian Bank Indonesia, pelaksanaan prinsip KYC
dibandingkan tahun lalu relatif cukup baik. Hal antara lain
ditunjukkan oleh jumlah yang tergolong Baik meningkat
dari 9,8% menjadi 14,3%, sementara yang tergolong
Cukup Baik dan Kurang Baik menurun masing-masing
dari 74,5% menjadi 67,6%, dan dari 15,7% menjadi
15,1% Implementasi GCG Bank Umum
Penerapan GCG bank umum semakin membaik.
Berdasarkan penilaian penerapan GCG bank umum per
Desember 2008, maka menghasilkan penilaian yang lebih
baik dibandingkan tahun lalu, antara lain ditunjukkan
oleh jumlah yang tergolong Baik meningkat dari 38,8%
menjadi 44,6%, sementara yang tergolong Tidak Baik
turun dari 4,3% menjadi 0,8%.
Tabel 4.2.Risk Control System Bank
RCS Des-2008Des-2007
Weak 15,0% 13,4%
Acceptable 80,3% 83,2%
Strong 4,7% 3,4%
Jumlah 100,0% 100,0%
Tabel 4.3.Hasil Pemeriksaaan Pelaksanaan GCG
GCG Des-2008Des-2007
Sangat Baik 2,6% 2,5%
Baik 38,8% 44,6%
Cukup Baik 49,1% 47,1%
Kurang Baik 5,2% 5,0%
Tidak Baik 4,3% 0,8%
Jumlah 100,0% 100,0%
Tabel 4.4.Hasil Pemeriksaan Pelaksanaan KYC
KYC Des-2008Des-2007
Sangat Baik 0,0% 0,0%
Baik 9,8% 14,3%
Cukup Baik 74,5% 69,7%
Kurang Baik 15,7% 15,1%
Tidak Baik 0,0% 0,8%
Jumlah 100,0% 100,0%
Bank Indonesia melakukan pemantauan atas
pelaksanaan tata kelola organisasi yang baik terutama
sejak diberlakukannya ketentuan tahun 2006. Kepada
seluruh bank umum telah diminta untuk melakukan
penilaian sendiri (self assessment) atas pelaksanaan GCG
dengan melakukan penilaian atas 11 faktor penilaian dan
menyampaikan laporan penilaian tersebut kepada Bank
Indonesia untuk dievaluasi. Disisi lain, Bank Indonesia
juga melakukan pemeriksaan untuk menetapkan tingkat
kecukupan pelaksanaan GCG dan memastikan penilaian
apakah self assessment tersebut telah dilakukan sesuai
dengan kondisi sebenarnya.
Penilaian implementasi KYC diperhitungkan
dalam tingkat kesehatan bank umum pada faktor
manajemen, yang dievaluasi berdasarkan pemeriksaan
Bank Indonesia melalui 5 (lima) faktor penerapan KYC
dan UU Tindak Pidana Pencucian Uang (TPPU) yaitu (1)
Pengawasan Aktif Pengurus; (2) Kebijakan dan Prosedur;
(3) Pengendalian Intern dan Fungsi Audit Intern; (4)
Sistem Informasi Manajemen; (5) Sumber Daya Manusia
dan Pelatihan. Klasifikasi Implementasi KYC/AML dinilai
peringkat komposit 1 sampai 5, yaitu : sangat baik; baik;
cukup baik; kurang baik; dan tidak baik.
Aspek pengendalian intern dan fungsi
audit intern serta sistem informasi manajemen
perlu ditingkatkan. Berdasarkan evaluasi terhadap
penerapan prinsip KYC, diketahui masih terdapat
2 aspek yang perlu ditingkatkan, mengingat : (1).
Pengendalian intern dan fungsi audit intern bank yang
belum dilaksanakan dengan baik, (2). Sistem Informasi
Pengawasan PerbankanBab 4
Laporan Pengawasan Perbankan 200858
semakin menurun, Pengawas meminta kepada bank
untuk segera melakukan langkah-langkah strategis
mencegah menurunnya tingkat likuiditas.
Selain hal tersebut diatas dilakukan juga beberapa
hal yang menjadi konsentrasi pengawasan dalam
menyikapi krisis tersebut, antara lain :
a. Melakukan simulasi Corporate Liquidity Risk
berdasarkan rasio Total Reserve terhadap DPK
maupun Sovereign Reserve terhadap DPK. Hal ini
dimaksudkan untuk mengukur daya tahan likuiditas
suatu bank atas gejolak penarikan Dana Pihak Ketiga
terhadap aset-aset likuid yang dimiliki bank yang
siap dijual. Simulasi ini penting artinya mengingat
sebagian Reserve bank ditempatkan dalam bentuk
Surat Berharga (selain SBI, FASBI, FTK) yang memiliki
kecenderungan penurunan nilai.
b. Melakukan pemantauan terhadap perkembangan
pos-pos tertentu neraca secara harian, khususnya
untuk melihat perkembangan Primary Reserve,
Secondary Reserve, Tertiery Reserve. Hal ini
dimaksudkan agar terhadap bank-bank yang
menunjukkan adanya kecenderungan mengalami
permasalahan likuiditas dapat dilakukan langkah-
langkah antisipatif segera mungkin. Hasil akhir
terhadap aktivitas tersebut kepada bank yang
mengalami permasalahan likuiditas diminta untuk
segera membuat action plan.
c. Melakukan simulasi pemenuhan GWM, dan
pemantauan pemenuhan Giro Wajib Minimum
baik Rupiah maupun Valas. Hal ini dimaksudkan
untuk melihat potensi bank-bank yang mengalami
kesulitan likuiditas.
d. Pemantauan transaksi PUAB, menyangkut jumlah,
jangka waktu, tingkat suku bunga dan counterpart.
Hal ini dimaksudkan untuk melihat ketergantungan
bank terhadap sumber dana PUAB, dan pengaruhnya
terhadap likuiditas dan rentabilitas bank.
e. Pemantauan Transaksi Valas, menyangkut nasabah,
tujuan, jumlah, dan counterpart. Hal ini dimaksudkan
Manajemen bank yang belum terintegrasi dengan baik
untuk mendeteksi terjadinya transaksi keuangan nasabah
yang mencurigakan. Disamping itu terhadap 1 bank yang
mengalami penurunan peringkat menjadi tidak baik,
sehubungan dengan tidak adanya kemauan manajemen
bank dalam memastikan berjalannya pengendalian intern
bank dengan baik.
Bank Indonesia melakukan berbagai pe-
nyempurnaan untuk memastikan bank mematuhi
ketentuan prinsip KYC/AML. Bank Indonesia melakukan
evaluasi baik ketentuan, prosedur dan tata kerja, yang
diharapkan dapat digunakan sebagai bahan review oleh
Financial Action Task Force (FATF) menyangkut status
Indonesia yang pernah tercatat dalam Daftar Hitam,
atau dikategorikan sebagai negara yang tidak kooperatif
dalam memberantas tindak pidana pencucian uang / Non
Cooperative Countries and Territories (NCCT).
Penanganan Bank Pada Masa Krisis Global
Permasalahan sistem keuangan global pada medio
2008, secara perlahan telah memberikan pengaruh
pada situasi perbankan di Indonesia. Menyikapi hal
tersebut Bank Indonesia telah melakukan beberapa
langkah antisipatif dengan memfokuskan pada aspek
pemantauan likuiditas baik secara harian, mingguan
maupun bulanan khususnya menyangkut perkembangan
pos-pos tertentu neraca, analisa tentang sumber dan
penggunaan dana, termasuk pula analisa terhadap
transaksi PUAB dan pemantauan Secondary Reserve vs
DPK. Selain itu, pengawas juga melakukan pengawasan
secara langsung dalam bentuk pemeriksaan khusus atas
transaksi valuta asing yang dilakukan bank-bank yang
memiliki eksposur yang cukup besar.
Selain analisa terhadap individu bank, untuk
mempermudah identifikasi permasalahan, terhadap
seluruh bank dilakukan mapping pada bank besar, bank
menengah, dan bank kecil. Disamping itu dilakukan
mapping pula pada besaran rasio likuiditas.
Dari hasil pemantauan tersebut, apabila dalam
tren perkembangan menunjukkan kecenderungan yang
Pengawasan Perbankan Bab 4
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 59
untuk melihat kebutuhan likuiditas mata uang
asing, yang sekaligus digunakan untuk memantau
nasabah-nasabah yang melakukan transaksi valas.
f. Pemantauan terhadap perkembangan Dana Pihak
Ketiga, yaitu Giro, Tabungan, Deposito, maupun
Deposit On Call. Hal ini dimaksudkan untuk melihat
besarnya data volatile yang dimiliki, dan langkah
bank melakukan antisipasi.
g. Pemantauan pertumbuhan kredit yang diberikan,
baik jumlah maupun tujuan penarikan. Hal ini
dimaksudkan untuk memantau kesiapan dan dampak
terhadap likuiditas bank, termasuk mengidentifikasi
debitur-debitur yang memanfaatkan fasilitas kredit
untuk tujuan lainnya.
h. Pemantauan Perkembangan Surat-Surat Berharga
yang dimiliki bank, tidak hanya terbatas pada nilai
SSB, namun termasuk pula kalkulasi potensial loss,
counterpart, issuing company. Hal ini dimaksudkan
untuk menilai dampak penurunan terhadap CAR
maupun likuiditas apabila dilakukan eksekusi.
i. Melakukan stress test terhadap ketahanan likuiditas
dan permodalan bank dikaitkan dengan portofolio
aktiva produktif dan kondisi ekonomi terkait
dengan mark to market, nilai tukar, suku bunga.
Hal ini dimaksudkan untuk menilai ketahanan
bank apabila terjadi penurunan kualitas aktiva
produktif, dan dampaknya terhadap pendapatan
dan permodalan.
Sampai dengan akhir tahun 2008, industri
perbankan relatif terjaga. Sebagian besar atau
sebanyak 82,4% bank umum tergolong dalam status
Bank Dalam Pengawasan Normal, dengan persentase
yang membaik dibandingkan dengan status tahun
sebelumnya. Hal ini antara lain karena bank-bank yang
sebelumnya tercatat sebagai Bank Dalam Pengawasan
Intensif telah dapat ditingkatkan menjadi Bank Dalam
Pengawasan Normal. Permasalahan-permasalahan yang
dihadapi bank dapat diselesaikan sesuai dengan action
plan yang telah disepakati antara Bank Indonesia dengan
Pemilik/Pengurus bank. Sementara itu terdapat bank
yang masih tercatat Dalam Pengawasan Intensif dan
Dalam Pengawasan Khusus. Hal ini sebabkan antara lain
karena hingga akhir tahun 2008 pengurus dan pemilik
bank belum mampu menyelesaikan permasalahan dan
tidak menepati komitmen-komitmen bank sebagaimana
yang dituangkan dalam action plan penyehatan.
Tabel 4.5.Status Pengawasan Bank Umum
Status Bank Des-2008Des-2007
Pengawasan Normal 77,2% 82,4%
Pengawasan Intensif (SIB) 10,2% 12,6%
Pengawasan Intensif 12,6% 3,4%
Pengawasan Khusus 0,0% 1,7%
Jumlah 100,0% 100,0%
Tingkat kesehatan bank umum relatif lebih
baik. Hasil penilaian tingkat kesehatan bank umum per
Desember 2008 relatif lebih baik dibandingan posisi
tahun lalu, yang ditunjukkan oleh persentase bank masih
cenderung Baik (58,8%). Sementara itu, persentase bank
yang tergolong Kurang Baik turun dari 6,3% menjadi
0,8% dan tergolong Cukup Baik meningkat dari 32,3%
menjadi 38,7%.
Tabel 4.6.Penilaian Tingkat Kesehatan Bank Umum
CAMELS Rating Des-2008Des-2007
PK-1 (Sangat Baik) 0% 0%
PK- 2 (Baik) 61,4% 58,8%
PK-3 (Cukup Baik) 32,3% 38,7%
PK-4 (Kurang Baik) 6,3% 0,8%
PK-5 (Tidak Baik) 0% 1,7%
Jumlah 100,0% 100,0%
Pengawasan PerbankanBab 4
Laporan Pengawasan Perbankan 200860
Kerjasama BI, KPK & PPATK
Bank Indonesia meningkatkan kerjasama
dengan instansi lain khususnya KPK maupun
PPATK. Untuk mencapai stabilitas sistem keuangan
yang sehat, langkah awal yang harus dicapai adalah
menciptakan kondisi perbankan yang handal dan kuat
serta dapat tumbuh secara kondusif. Sementara itu
sebagai Lembaga Jasa Keuangan, perbankan sangat
rentan dan kerapkali dimanfaatkan secara negatif oleh
pelaku-pelaku kejahatan, baik yang terkait dengan
kejahatan financing terrorism, praktik-praktik pencucian
uang, maupun tindak kejahatan korupsi. Menghadapi
permasalahan tersebut, Bank Indonesia selaku otoritas
pengawasan mengambil langkah-langkah strategis untuk
memastikan bank dapat tumbuh secara sehat dan kuat
melalui kerjasama dengan instansi lain khususnya KPK
maupun PPATK.
Kerjasama ini cukup kondusif dalam membangun
hubungan kerja yang kolaboratif antara lain melalui
sosialisasi bersama kepada beberapa Bank BUMN
maupun Bank BUMD pada paruh 2008, tukar menukar
data dan informasi, serta melakukan pemeriksaan
bersama terhadap beberapa bank yang disinyalir terdapat
indikasi tindak kejahatan yang dapat memenuhi unsur-
unsur pencucian uang dan atau korupsi.
Forum Stabilitas Sistem Keuangan
Forum Stabilitas Sistem Keuangan (FSSK)
dibentuk sebagai wadah koordinasi dan pertukaran
informasi antar lembaga. Dalam pelaksanaan jaring
pengaman keuangan di Indonesia, terdapat tiga
lembaga yang berperan yakni Departemen Keuangan,
Bank Indonesia, dan Lembaga Penjamin Simpanan.
Peningkatan kerjasama dan koordinasi Bank Indonesia
dengan ke dua lembaga tersebut di atas sangat
diperlukan terutama untuk mengatasi risiko atau dampak
sistemik yang menuntut suatu kebijakan bersama dan
pengambilan keputusan secara efektif dan responsif.
Sebagai langkah awal, pada tanggal 30 Desember
2005 telah ditanda-tangani Keputusan Bersama Menteri
Keuangan, Gubernur Bank Indonesia, dan Ketua Dewan
Komisioner Lembaga Penjamin Simpanan tentang
Pembentukan Forum Stabilitas Sistem Keuangan (Forum
SSK). Forum tersebut dibentuk semata-mata sebagai
wadah koordinasi dan pertukaran informasi antar
lembaga terkait, dan tidak dimaksudkan sebagai suatu
lembaga formal dalam rangka pengambilan keputusan
dan atau melakukan duplikasi tugas yang menjadi
kewenangan dari lembaga-lembaga yang ada.
Tugas utama dari Forum SSK adalah memberikan
masukan dan informasi kepada Komite Koordinasi
sebagaimana dimaksud di dalam Undang-Undang
Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) yang beranggotakan
Menteri Keuangan, LPP, Bank Indonesia dan LPS. Dengan
demikian Forum SSK memiliki empat fungsi pokok yakni
sebagai berikut :
a. Menunjang pelaksanaan tugas Komite Koordinasi
dalam rangka pengambilan keputusan terhadap
Bank Bermasalah yang ditengarai sistemik;
b. Melakukan koordinasi dan tukar menukar informasi
dalam rangka sinkronisasi peraturan perundang-
undangan dan ketentuan di bidang perbankan,
lembaga keuangan non bank, dan pasar modal;
c. Membahas permasalahan lembaga-lembaga dalam
sistem keuangan yang berpotensi sistemik (bank
dan lembaga keuangan non bank) berdasarkan
informasi dari otoritas pengawas lembaga yang
bersangkutan (khususnya terkait upaya untuk
menghindari krisis sistemik);
d. Mengkoordinasikan pelaksanaan atau persiapan
inisiatif tertentu seperti penyusunan Arsitektur
Sektor Keuangan Indonesia (ASKI) dan persiapan
Financial Sector Assessment Program (FSAP);
Untuk memudahkan pelaksanaan empat fungsi
tersebut di atas, Forum SSK diorganisasikan dalam tiga
jenjang yakni:
1. Forum Pengarah bertugas untuk memberikan arahan
kepada Forum Pelaksana terkait dengan fungsi-
fungsi Forum SSK diatas. Forum Pengarah terdiri
Pengawasan Perbankan Bab 4
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 61
tujuh orang yakni tiga orang setingkat Direktur
Jenderal dari Departemen Keuangan yakni Direktur
Jenderal Lembaga Keuangan, Direktur Jenderal
Perbendaharaan dan Kepala Badan Pengkajian
Ekonomi, Keuangan, dan Kerjasama Internasional;
tiga orang anggota Dewan Gubernur Bank Indonesia
yakni Deputi Gubernur Senior, Deputi Gubernur
Bidang Penelitian dan Pengaturan Perbankan dan
Deputi Gubernur Bidang Pengawasan Perbankan
serta dan Kepala Eksekutif LPS.
2. Forum Pelaksana bertugas melaksanakan fungsi
Forum SSK sesuai arahan Forum Pengarah. Forum
pelaksana terdiri dari 18 orang anggota yakni
6 orang pejabat eselon dua satuan kerja terkait
Departemen Keuangan, enam orang Direktur dari
satuan kerja terkait BI dan 2 orang Direktur LPS.
3. Tim Kerja berfungsi untuk menunjang kelancaran
tugas Forum Pelaksana dan Pengarah, yang
beranggotakan pejabat dari Departemen Keuangan,
BI dan LPS yang dibentuk berdasarkan usulan
dari masing-masing lembaga dan keputusan
Forum Pengarah. Disamping itu, dimungkinkan
untuk membentuk semacam Gugus Tugas untuk
menangani proyek-proyek tertentu seperti ASKI dan
persiapan FSAP.
Dengan adanya Forum SSK tersebut diharapkan
dapat terwujud koordinasi yang lebih efektif antar
lembaga terkait, sehingga dapat mendukung terjaganya
stabil itas sistem keuangan nasional, termasuk
diantaranya dalam rangka untuk menciptakan sistem
perbankan yang sehat. FSSK telah melakukan sharing
information mengenai stabilitas sistem keuangan
terutama sektor perbankan yang biasa dilakukan
bulanan oleh Forum Pelaksana dan triwulanan dengan
Forum Pengarah, yakni Menteri Keuangan dan Gubernur
Bank Indonesia.
Boks 4.1 Penanganan Bank Century
Dalam rangka memastikan kegiatan bank
dapat berjalan sesuai dengan prinsip kehati-hatian,
Bank Indonesia telah melakukan berbagai tindakan
pengawasan terkait profil risiko yang dihadapi suatu
bank. Demikian pula dengan munculnya kasus
BC. Aspek risiko yang tergolong tinggi (high) telah
dikomunikasikan dengan pengurus dan pemilik bank,
selanjutnya meminta komitmen pengurus bank untuk
menyusun langkah strategis yang dituangkan dalam
action plan. Namun demikian dalam perjalanannya
bank tidak mampu merealisasikan action plan
tersebut.
Disisi lain, memburuknya kondisi makro ekonomi
yang dipicu oleh jatuhnya nilai Surat Berharga di
negara maju membawa dampak negatif pada BC.
Nilai portofolio surat-surat berharga yang dimiliki bank
mengalami penurunan signifikan dan berpengaruh
langsung terhadap likuiditas bank. Dalam kondisi
pasar uang dalam negeri yang cenderung ketat, BC
tidak mampu memperoleh dan meningkatkan sumber
dana untuk menutup kewajiban jangka pendek yang
jatuh waktu.
Dari monitoring harian terhadap perkembangan
pos-pos tertentu neraca, teridentifikasi adanya
mismatch likuiditas, selanjutnya Pengurus dan
Pemegang Saham Pengendali (PSP) diminta untuk
segera melakukan langkah penanganan untuk
mencegah meluasnya permasalahan. Namun hal
inipun tidak dapat direalisasikan dan BC semakin
terpuruk oleh permasalahan sehingga diputuskan
sebagai Bank Dalam Pengawasan Khusus. Dengan
semakin memburuknya kondisi BC maka pemerintah
Pengawasan PerbankanBab 4
Laporan Pengawasan Perbankan 200862
PERBANKAN SYARIAH
Sistem pengawasan berdasarkan risiko
di perbankan syariah mencakup kepatuhan
penerapan prinsip-prinsip syariah. Pola Risk Based
Supervision (RBS), yakni pola pengawasan yang lebih
mengarah pada penerapan manajemen risiko terhadap
pengukuran profil risiko bank telah diterapkan pada
kerangka kerja pengawasan perbankan syariah. Dalam
penerapan RBS ini telah mencakup pula kepatuhan bank
dalam menerapkan prinsip syariah.
Bank Umum Syariah relatif dapat mengelola
risiko dengan baik. Berdasarkan Hasil penilaian
terhadap risiko komposit BUS pada tahun 2008
menunjukkan 66,7% tergolong Moderat dan 33,3%
tergolong Tinggi, atau membaik dibandingkan tahun
lalu yang seluruhnya tergolong Moderat.
dan BI melalui Komite Stabilitas Sistem Keuangan
menyatakan bahwa BC ditetapkan sebagai bank gagal
berdampak sistemik yang penanganannya dilakukan
oleh LPS untuk diselamatkan, hal ini dilakukan untuk
melindungi, menciptakan rasa aman, kepastian dana
nasabah serta untuk mengurangi semakin meluasnya
permasalahan pada bank lain.
Langkah yang diambil oleh Bank Indonesia
pasca pengambilalihan BC oleh LPS antara lain
meliputi pengawasan on-site di setiap cabang BC,
monitoring likuiditas setiap saat dan penelusuran atau
pemeriksaan rekening-rekening pihak terkait.
Selain itu, untuk memastikan kemungkinan
adanya tindak pidana perbankan, Bank Indonesia
bekerjasama dengan Instansi terkait lainnya telah
melakukan ivestigasi dan akan melakukan langkah-
langkah tindak lanjut yang diperlukan untuk
memastikan penerapan Good Corporate Governance
(GCG).
Bank Indonesia sebagai otoritas pengawasan
bank telah melakukan berbagai langkah strategis
untuk mempertahankan industri perbankan, namun
demikian hasil akhir penyelesaian tetap berada pada
masing-masing bank.
Tabel 4.8Perkembangan Penilaian Implementasi KYC
Bank Umum Syariah
Status Bank Des-2008Des-2007
Sangat baik 0,0% 0,0%
Baik 0,0% 0,0%
Cukup Baik 100,0% 100,0%
Kurang Baik 0,0% 0,0%
Tidak Baik 0,0% 0,0%
Jumlah 100,0% 100,0%
Implementasi prinsip KYC/AML Bank Umum
Syariah Cukup Baik. Hasil penilaian imlementasi prinsip
KYC/AML Bank Umum Syariah menunjukkan 100%
tergolong Cukup Baik atau sama bila dibandingkan
dengan tahun lalu.
Tabel 4.7Hasil penilaian Profil Risiko Bank Umum Syariah
Penilaian Des-2008Des-2007
Rendah 0,0% 0,0%
Moderat 100,0% 66,7%
Tinggi 0,0% 33,3%
Jumlah 100,0% 100,0%
Penanganan BUS pada Masa Krisis
Bank Indonesia melakukan monitoring kondisi
likuiditas BUS secara lebih intensif. Perbankan syariah
sebagai bagian dari industri perbankan nasional pada
akhir tahun 2008 juga mengalami tekanan likuiditas
sebagai dampak krisis global. Hal ini tercermin dari
Pengawasan Perbankan Bab 4
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 63
semakin meningkatnya shortage likuiditas bank-bank
syariah dari hari ke hari. Sebagai upaya untuk mengatasi
hal tersebut, Pengawas bank syariah melakukan
monitoring, likuiditas bank syariah secara harian, selain
itu dilakukan pula pembinaan terhadap BUS berkaitan
dengan pengelolaan likuiditas. Langkah-langkah yang
diambil oleh bank-bank syariah untuk meminimalkan
risiko yang timbul akibat adanya permasalahan tersebut
antara lain dengan cara menekan laju pertumbuhan
pembiayaan, memperketat persyaratan persetujuan
dan pencairan pembiayaan, menurunkan nisbah
bagi hasil dana pihak ketiga yang menjadi porsi bank
sebagai langkah untuk mempertahankan deposan, dan
mengupayakan penambahan modal dari pemegang
saham.
Tingkat Kesehatan
Tingkat Kesehatan BUS terjaga. Secara umum,
tingkat kesehatan Bank Umum Syariah relatif terjaga
dengan kecenderungan Baik. Dibandingkan tahun
lalu kondisi tingkat kesehatan BUS tetap cenderung
Baik, yakni sebesar 66,7% dan Cukup Baik sebesar
33,3%.
BANK PERKREDITAN RAKYAT
Untuk mewujudkan fundamental ekonomi yang
kuat, salah satu aspek yang menjadi prioritas adalah
pemerataan pertumbuhan ekonomi di Pusat dan
Daerah. Sektor ekonomi dalam skala mikro dan kecil
yang seharusnya dapat menjadi tulang punggung
perekonomian, saat ini belum seluruhnya tertangani
mengingat terbatasnya jasa keuangan. Oleh karena itu,
keberadaan Bank Perkreditan Rakyat sangat diperlukan
untuk menopang kegiatan usaha mikro dan kecil.
Sistem Informasi Manajemen Pengawasan
BPR (SIMWAS BPR) ditingkatkan. Bank Indonesia,
sebagai otoritas pengawasan bank, telah melakukan
berbagai langkah konkrit baik di bidang pengaturan
maupun pengawasan dalam rangka mendorong dan
memastikan BPR dapat tumbuh secara sehat dan
berkesinambungan. Hal ini antara lain ditunjukkan
dengan diimplementasikannya suatu sistem yang
terpadu dan terpusat yaitu Sistem Informasi Manajemen
Pengawasan BPR (SIMWAS BPR) secara nasional.
Melalui sistem tersebut pelaporan keuangan dilakukan
secara on-line, sehingga pemantauan terhadap aspek-
aspek yang dapat menimbulkan permasalahan dapat
diketahui secara lebih cepat dan mudah. Sistem
tersebut memungkinkan pengawas dapat melakukan
analisa laporan keuangan secara lebih detail dan dapat
digunakan untuk mendeteksi area-area yang memiliki
potensi risiko cukup tinggi. Lebih jauh sistem tersebut
memuat beragam data dan informasi, tidak hanya
terbatas pada aspek finansial, namun juga aspek terkait
lainnya khususnya tentang profil risiko suatu bank. Hal
ini memudahkan pengawas dalam memahami struktur
individu bank (know your bank).
Untuk mendukung efektifitas implementasi
SIMWAS BPR tersebut, Bank Indonesia juga telah
mengembangkan dan mengimplementasikan sistem
informasi yang terdiri dari dua besaran, yaitu :
a. Sistem pelaporan BPR kepada Bank Indonesia, yang
memungkinkan BPR untuk menyampaikan laporan
Tabel 4.9Tingkat Kesehatan BUS
Penilaian 2008 (%)2007 (%)
PK 1 0,0% 0,0%
PK 2 66,7% 66,7%
PK 3 33,3% 33,3%
PK 4 0,0% 00,0%
PK 5 0,0% 0,0%
Jumlah 100,0% 100,0%
Penilaian Tingkat Kesehatan BPR Syariah
cenderung Baik. Tingkat kesehatan BPR Syariah
menunjukan kondisi yang lebih baik. Selama tahun 2007,
tingkat kesehatan BPRS yang berada pada PK 1 sampai PK
3 sebanyak 76,3% meningkat menjadi 77,1% pada tahun
2008, sedangkan sisanya berada pada PK 4 dan PK 5.
Pengawasan PerbankanBab 4
Laporan Pengawasan Perbankan 200864
bulanan dan publikasi secara on-line kepada Bank
Indonesia, sehingga tercapai efektivitas dan efisiensi
proses pelaporan baik bagi BPR maupun Bank
Indonesia,
b. Sistem pengolahan data BPR di Bank Indonesia
yang ditujukan untuk kepentingan pengawasan
maupun statistik sebagai bahan pendukung
kebijakan pengembangan industri BPR. Sistem ini
dikembangkan untuk menghilangkan redundansi
input data sehingga meminimalisasi human error
dan inkonsistensi data. Selanjutnya sumberdaya
yang tersedia dapat digunakan untuk lebih
mempertajam analisa dalam rangka pengawasan
maupun pengembangan industri BPR.
Untuk mendukung transparansi kepada masyarakat,
Bank Indonesia memfasilitasi penayangan Laporan
Publikasi BPR melalui situs Bank Indonesia (bi.go.id).
Selain itu pada situs Bank Indonesia didiseminasikan pula
hasil pengolahan data yang terdiri dari data statistik dan
alamat BPR untuk kepentingan stakeholders.
Profil Risiko BPR
Secara umum, kemampuan BPR dalam
penanganan risiko terjaga dengan baik. Hasil kinerja
BPR dalam kaitannya dengan hal tersebut dibuktikan
melalui indikator kualitas aktiva produktif yang cukup
rendah sebesar 6,4% jauh di bawah ambang batas
kategori BPR dengan kualifikasi buruk (> 12,6%).
Penilaian risiko ini memang berbeda dengan penilaian
yang ditetapkan kepada bank umum. Namun demikian
indikator kualitas aktiva produktif tersebut setidaknya
dapat digunakan untuk melihat cerminan kemampuan
BPR dalam menangani risiko kredit yang merupakan
kegiatan operasional utama BPR.
Kualitas Manajemen BPR
Kualitas Manajemen BPR semakin baik.
Penilaian terhadap kemampuan pengurus BPR dalam
mengelola institusi bank diawali dengan proses fit and
proper test kepada calon pengurus dan pemilik BPR
di awal pendirian, dan dimungkinkan untuk dapat
dilakukan kembali kepada pengurus dan pemilik BPR
dalam pengelolaan operasional BPR, apabila terdapat
indikasi penyimpangan atas dasar pemeriksaan oleh
Bank Indonesia. Secara rutin, penilaian ini dilakukan
melalui komponen penilaian manajemen BPR, dan
sepanjang tahun 2008 terlihat bahwa terjadi perbaikan
kualitas pengelolaan bank dengan meningkatnya porsi
BPR yang memiliki nilai faktor manajemen Sehat dan
Cukup Sehat.
Tabel 4.10Hasil Pemeriksaan Faktor Manajemen
BPR Konvensional
Peringkat
Faktor Manajemen
%
Des-2008Des-2007
Sehat 12,3 11,9
Cukup Sehat 59,1 61,2
Kurang Sehat 22,2 20,9
Tidak Sehat 6,3 6,1
Total 100,0 100,0
Secara umum penerapan Prinsip KYC/AML
BPR cukup baik. Sebagaimana bank umum, BPR pun
menghadapi risiko pencucian uang (money laundering
risk), dengan masuknya dana hasil kejahatan (tindak
pidana) yang melanggar hukum ke dalam sistem
keuangan. Untuk menjaga reputasinya dan terkait
dengan UU Tindak Pidana Pencucian Uang (UU TPPU),
maka penilaian penerapan prinsip KYC dan UU TPPU
juga diterapkan di BPR dan diperhitungkan dalam
tingkat kesehatan BPR melalui faktor manajemen.
Cakupan penilaian terhadap implementasi prinsip KYC
di BPR mengacu pada faktor-faktor yang sama dengan
penerapannya pada bank umum.
Berdasarkan penilaian terhadap seluruh BPR,
terlihat bahwa profil rating pelaksanaan prinsip KYC/
AML pada BPR cukup baik, tercermin dari sebaran rating
BPR yang mayoritas (66%) berada pada peringkat Cukup
Baik dan Baik.
Pengawasan Perbankan Bab 4
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 65
Tabel 4.11Penilaian Penerapan KYC BPR Konvensional
Peringkat 2008 (%)2007 (%)
Rating 1 - Sangat baik 0,1 0,0
Rating 2 - Baik 5,8 4,6
Rating 2 - Cukup Baik 55,9 61,4
Rating 2 - Kurang Baik 33,4 32,3
Rating 2 - Tidak Baik 4,8 1,7
Total 100,0 100,0
kultur dan budaya antara bank satu dengan lainnya yang
relatif berbeda. Namun demikian dengan pengawasan
yang lebih intensif yang dilakukan Bank Indonesia,
hampir seluruh bank dapat dilakukan pengawasan dan
pembinaan secara lebih tepat. Dari jumlah BPR sebanyak
1.772 bank yang ada di Indonesia memiliki ketahanan
keuangan yang cukup memadai.
Terlepas dari kinerja BPR yang positif, terdapat
1% bank yang tercatat sebagai BPR bermasalah (dalam
pengawasan khusus). Bank Indonesia telah melakukan
upaya dan langkah konkrit untuk melakukan pengawasan
dan pemantauan secara intensif terhadap upaya-upaya
perbaikan (action plan) atas permasalahan BPR-BPR
dimaksud beserta target waktu penyelesaiannya.
Terkait dengan masih adanya kecenderungan fraud
sebagai penyebab BPR berstatus Dalam Perhatian Khusus
(DPK), pengawas BPR secara konsisten melaporkan
temuan adanya tindak pidana di bidang perbankan
kepada Direktorat Investigasi dan Mediasi Perbankan
untuk ditindaklanjuti dalam rangka penegakan hukum,
memberikan rasa aman pada debitur dan menimbulkan
efek jera bagi pelaku sekaligus peringatan bagi
pengurus/pemilik BPR yang lain.
Penanganan BPR dalam Masa Krisis
Selama Krisis Keuangan Global, kondisi BPR
tetap terjaga. Aktivitas penghimpunan dana masih
terlihat meningkat mengikuti tren pertumbuhannya.
Sedangkan tren penyaluran kredit sedikit mengalami
fluktuasi dengan rata-rata penurunan berkisar 0,3%.
Pangsa pasar BPR yang umumnya pada usaha
mikro dan kecil, merupakan kekuatan tersendiri. Pelaku
usaha mikro dan kecil umumnya tidak secara langsung
terkena dampak krisis global. Hal tersebut tercermin
dari kualitas kredit mikro dan kecil pada masa krisis
(September hingga Desember 2008) yang menunjukkan
peningkatan, terlihat dari kecenderungan penurunan
rasio NPL dibandingkan dengan usaha menengah dan
besar.
Upaya pembinaan untuk meningkatkan
pelaksanaan prinsip KYC/AML berlanjut. Pengawas
BPR senantiasa melakukan pembinaan dalam upaya
mendorong BPR untuk terus meningkatkan pelaksanaan
prinsip KYC/AML pada banknya masing-masing, agar
dapat diperoleh rating yang lebih baik.
Secara umum BPR menunjukkan perkembangan
yang positif. Dengan diimplementasikannya SIMWAS
BPR, merubah pula paradigma pola pengawasan yang
dilakukan Bank Indonesia. Laporan keuangan yang
sebelumnya secara konvensional dan memerlukan waktu
yang cukup lama, dapat dilakukan secara lebih singkat.
Hal ini menjadi nilai tambah tersendiri dalam melakukan
pengawasan dan pembinaan bank, mengingat data
dan informasi dapat dilakukan secara cepat dan
komprehensif. Pengawas yang sebelumnya banyak
melakukan tugas administratif, selanjutnya dapat lebih
ditingkatkan untuk melakukan analisis dan tindak lanjut
pengawasan lainnya.
Selain itu, pengawasan BPR baik secara off-site
supervision maupun on-site supervision, dapat dilakukan
secara berkesinambungan untuk memantau corrective
action yang dilakukan bank. Terhadap bank-bank yang
memiliki bobot potensi risiko cukup besar dilakukan
analisa sesuai dengan peer industry, selanjutnya BPR
diminta untuk melakukan langkah-langkah tindak lanjut
yang diperlukan.
Pada umumnya, permasalahan BPR relatif lebih
beragam dibandingkan dengan bank umum, mengingat
Pengawasan PerbankanBab 4
Laporan Pengawasan Perbankan 200866
Sekalipun performa BPR masih berada pada kondisi
yang relatif aman, Bank Indonesia tetap melakukan
pemantauan terhadap aspek likuiditas bank, khususnya
pada BPR-BPR yang memiliki kecenderungan NPL dan
inefisiensi yang relatif tinggi, tingkat ketergantungan
yang tinggi terhadap pinjaman dari bank lain atau faktor
lain (keuangan maupun non keuangan) yang diperkirakan
berpotensi mengganggu kelangsungan usaha bank.
Terhadap bank-bank yang menunjukkan indikasi
kecenderungan penurunan cadangan keuangan, Bank
Indonesia melakukan pemanggilan kepada manajemen
bank, selanjutnya diminta untuk segera melakukan
langkah-langkah konkrit yang diperlukan, maupun
diminta untuk menyusun action plan.
Pemeriksaan BPR
Selama tahun 2008, Bank Indonesia telah
melakukan pemeriksaan kepada seluruh BPR.
Pemeriksaan tersebut merupakan pemeriksaan umum
yang rutin dilakukan setahun sekali sedangkan
pemeriksaan khusus tergantung permasalahan yang
dihadapi masing-masing BPR. Dari hasil pemeriksaan
masih terdapat praktek-praktek BPR yang tidak sehat,
antara lain:
a. Rekayasa pemberian kredit bank kepada pihak terkait
maupun pihak tidak terkait untuk menghindari
pelanggaran BMPK.
b. Perselisihan intern baik antar pengurus maupun
antara pengurus dan pemil ik yang dapat
mempengaruhi operasional bank.
c. Pelaporan yang disampaikan kepada Bank Indonesia
belum sepenuhnya akurat.
d. Kasus “bank dalam bank” untuk kepentingan
pengurus dan atau pemilik BPR.
e. Fraud yang dilakukan oleh Pengurus antara lain
rekayasa pembukuan untuk menutupi manipulasi
keuangan.
f. Mismanagement.
Kepada BPR yang melakukan praktek perbankan
yang tidak sehat telah dilakukan pembinaan, dengan
meminta BPR melakukan tindak lanjut untuk mengatasi
permasalahan yang dihadapi dan atau pengenaan
sanksi. Sebagian besar BPR yang bermasalah, termasuk
yang dikategorikan dalam pengawasan khusus,
permasalahannya dapat diselesaikan dengan akuisisi
dan atau penambahan modal disetor oleh pemilik untuk
mencapai CAR minimum 4% dan Cash Ratio minimum
3%. Disamping itu Bank Indonesia memerintahkan
penggantian pengurus dan atau pemilik yang terbukti
menyebabkan BPR yang bersangkutan menjadi
bermasalah. Penyimpangan yang berindikasi tindak
pidana diserahkan kepada DIMP untuk ditindaklanjuti.
Sedangkan BPR yang tidak dapat diselamatkan,
telah diserahkan kepada LPS ataupun dicabut izin
usahanya.
Tabel 4.12Rekapitulasi Pemeriksaan BPR
Keterangan Jumlah BPR
Rencana - Pemeriksaan Umum 1.761 - Pemeriksaan Khusus 518
Total 2.279
Realisasi - Pemeriksaan Umum 1.775 - Pemeriksaan Khusus 652
Total 2.427
Selisih - Pemeriksaan Umum 14 - Pemeriksaan Khusus 134
Tingkat Kesehatan BPR
Pelaksanaan fungsi pengawasan BPR dilakukan
dengan pola dedicated team. Hasil pengawasan
BPR secara keseluruhan dituangkan dalam penilaian
tingkat kesehatan yang meliputi permodalan (capital),
kualitas aset (asset quality), manajemen (management),
rentabilitas (earning), dan likuiditas (liquidity).
Pengawasan Perbankan Bab 4
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 67
Kinerja BPR tercermin pada predikat tingkat
kesehatan. Berdasarkan hasil penilaian per Desember
2008, sebagian besar BPR (90,1%) memiliki predikat
Sehat dan Cukup Sehat.
Dalam rangka memperoleh SDM BPR yang
berkualitas, memiliki integritas yang tinggi dan
mempunyai kompetensi yang memadai, Bank Indonesia
terus memberikan bantuan teknis kepada BPR dan
mengupayakan agar kualitas dan kemampuan SDM
BPR dapat terus ditingkatkan melalui pelaksanaan
Program Sertifikasi Profesional (CERTIF) bagi Direktur
BPR, pemberian bantuan teknis bagi SDM BPR setingkat
manajer untuk meningkatkan kompetensi teknis, dan
penyelenggaraan Workshop Pembiayaan BPR ke Sektor
Produktif. Terkait dengan pelaksanaan program sertifikasi
direktur BPR, hingga Desember 2008 jumlah direktur
yang telah bersertifikat sebanyak 3.351 direktur BPR.
Namun demikian masih terdapat 790 BPR (44,7%) yang
belum seluruh direkturnya memiliki sertifikat kelulusan
karena BPR tersebut dalam proses merger/akuisisi, tidak
mempunyai direktur atau tidak mempunyai kemampuan
keuangan untuk mengikutsertakan direkturnya pada
program sertifikasi. Terkait dengan hal tersebut, Bank
Indonesia bekerja sama dengan LSP LKM Certif terus
mengupayakan pelaksanaan sertifikasi untuk BPR-BPR
tersebut.
Masih dalam kerangka peningkatan kompetensi
SDM BPR, Bank Indonesia telah menyelenggarakan
workshop pembiayaan sektor produktif pada tanggal
24 Desember 2008 dengan peserta yang terdiri dari
Direktur dan/atau Manajer Kredit BPR dan perwakilan
kelompok usaha pertanian, peternakan dan perikanan di
wilayah Kota Bogor. Tujuan penyelenggaraan workshop
tersebut adalah untuk mempertemukan BPR dengan para
pelaku UMKM, khususnya sektor pertanian, peternakan
dan perikanan di wilayah Kota Bogor mengingat peran
penting serta peluang pengembangan produk dan pasar
dari sektor ini, memberikan arahan untuk meningkatkan
daya saing melalui inovasi terhadap produk-produknya
dan upaya mencari peluang pasar baik di dalam maupun
di luar negeri. Pelaksanaan workshop tersebut sangat
bermanfaat selain dalam rangka persamaan persepsi di
antara para pelaku UMKM terhadap kebijakan-kebijakan
yang ditempuh oleh Bank Indonesia dalam pengembangan
Tabel 4.13Peringkat Kesehatan BPR Konvensional
Peringkat Kesehatan Des-2008Des-2007
Sehat 73,8% 78,5%
Cukup Sehat 12,6% 11,6%
Kurang Sehat 9,8% 6,4%
Tidak Sehat 3,8% 3,5%
Total 100,0% 100,0%
Kendala dalam Pelayanan UMKM
Secara umum, kondisi BPR masih menghadapi
berbagai kendala dalam pelayanan kepada UMKM.
Kendala-kendala tersebut antara lain:
a. Struktur pendanaan BPR yang belum didukung
oleh permodalan yang kuat serta keterbatasan
kemampuan dalam penghimpunan dana masyarakat
karena terbatasnya variasi jenis produk dan pelayanan
yang dapat disediakan sehingga membatasi ekspansi
dan operasional untuk mencapai skala ekonomis
yang diharapkan.
b. Persaingan usaha dengan unit-unit mikro bank
umum, koperasi dan unit usaha simpan pinjam
lainnya. Persaingan tersebut tercermin dari pemberian
suku bunga ke masyarakat (BPR umumnya masih
menetapkan suku bunga yang cukup tinggi ke
masyarakat sebagai imbas biaya dana yang relatif
besar untuk mendapatkan dana pihak ketiga), kredit
tanpa agunan dan sebagainya.
c. Kualitas SDM BPR yang belum memadai, baik di
tingkat manajerial maupun teknis operasional.
d. Terkonsentrasinya lokasi BPR di pulau Jawa dan
Bali sehingga pelayanan BPR kepada UMKM belum
merata di seluruh Indonesia.
Pengawasan PerbankanBab 4
Laporan Pengawasan Perbankan 200868
UMKM, juga membuka hubungan yang lebih baik antara
BPR dan UMKM. Selanjutnya diharapkan kegiatan ini
dapat dilanjutkan dengan kegiatan pelatihan kepada
Manajer dan Account Officer (AO) BPR mengenai tata
cara pemberian kredit kepada usaha-usaha tertentu di
sektor pertanian, peternakan dan perikanan.
FIT AND PROPER TEST
Industri perbankan diupayakan agar dimiliki,
dikelola dan dikendalikan oleh pihak-pihak
yang memiliki integritas dan kompetensi yang
tinggi. Dalam rangka mendorong terciptanya sistem
perbankan yang sehat dan mendukung terciptanya
good governance, Bank Indonesia melaksanakan seleksi
berupa Fit and Proper Test terhadap pihak-pihak yang
dinilai mempunyai pengaruh besar dalam pengendalian
dan pengelolaan bank. Fit and proper test dilaksanakan
dengan tujuan untuk memastikan industri perbankan
dimiliki, dikelola dan dikendalikan oleh pihak-pihak yang
memiliki integritas dan kompetensi yang tinggi serta
tidak dimanfaatkan untuk kepentingan pribadi atau
kelompok usaha tertentu. Fit and proper test dilakukan
baik dalam rangka pemberian izin pendirian bank baru
maupun perubahan Pengurus dan atau Pemegang
Saham Pengendali (PSP) bank. Proses fit and proper test
terhadap calon Pengurus dan PSP terdiri dari penelitian
administratif dan wawancara.
Bank Umum
Calon Pengurus dan Pemilik/Pemegang Saham
Pengendali (PSP) yang mengikuti tahap wawancara
fit and proper test selama tahun 2008 berjumlah 310
calon, yang terdiri dari 144 anggota Direksi, 33 Direktur
Kepatuhan, 105 Komisaris/Pengawas dan 28 Pemegang
Saham. Dibandingkan dengan pelaksanaan fit and
proper tahun 2007, jumlah calon pengurus dan PSP tidak
mengalami kenaikan, namun dari segi jumlah calon yang
lulus mengalami sedikit peningkatan sebesar 8 orang atau
2,5%. Secara keseluruhan sejak tahun 1999 peserta yang
telah lulus fit and proper test mencapai 83,8%.
Meskipun terjadi penurunan dibandingkan dengan
tahun sebelumnya, fit and proper test terhadap calon PSP
Bank dinilai masih relatif tinggi, hal ini terkait dengan
kebijakan konsolidasi perbankan yang mewajibkan bank
umum untuk memenuhi jumlah modal inti minimum
secara bertahap.
Bank Umum Syariah
Jumlah pengurus BUS mengalami peningkatan
sejalan dengan bertambahnya Bank Umum Syariah.
Peningkatan drastis dalam jumlah pengurus BUS yang
melakukan Fit and Proper Test terjadi pada tahun 2008
yaitu sebanyak 25 orang Direksi dan Komisaris yang telah
diwawancara, jauh meningkat dibandingkan pada tahun
2007 yang hanya berjumlah 5 orang peserta. Selama
Tabel 4.14Fit and Proper Test Bank Umum
*) Belum termasuk peserta Fit and Proper Test yang hanya melalui penilaian administratif (tanpa tahap wawancara)
JabatanLulus Lulus LulusPeserta Peserta PesertaTidak
LulusTidak Lulus
Tidak Lulus
2007 2008 1999 s/d 2008
Direksi : 156 125 31 177 142 35 1.617 1.318 299
a. Direktur 130 106 24 144 122 22 1.273 1.067 206
b. Direktur Kepatuhan 26 19 7 33 20 13 344 251 93
Komisaris/ Pengawas 122 93 29 105 88 17 970 834 136
Pemegang Saham 32 32 0 28 28 0 128 123 5
Jumlah 310*) 250 60 310*) 258 52 2.715 2.275 440
Pengawasan Perbankan Bab 4
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 69
tahun 2008, dari jumlah 25 peserta wawancara terdiri
dari 11 orang direktur dan 14 orang komisaris. Dari jumlah
tersebut, yang dinyatakan lulus sebanyak 9 orang direksi
(81,9%) dan 12 orang komisaris (85,7%). Pada tahun
2008, Direktur kepatuhan yang diwawancara berjumlah
3 orang dan seluruhnya dinyatakan lulus (100%).
Wawancara terhadap calon Dewan Pengawas
Syariah (DPS). Untuk menilai kompetensi calon DPS dalam
bidang perbankan syariah, Bank Indonesia melakukan
wawancara terhadap calon DPS. Sepanjang tahun 2008
telah dilakukan wawancara terhadap 12 orang calon DPS
dengan tingkat kelulusan sebesar 100%.
Tabel 4.15Fit and Proper Test Bank Umum Syariah
JabatanLulusLulus PesertaPeserta Tidak
LulusTidakLulus
2007 2008
Direksi : 5 5 0 11 9 2
a. Direktur 4 4 0 8 6 2
b. Direktur Kepatuhan 1 1 0 3 3 0
Komisaris 0 0 0 14 12 2
Jumlah Direksi dan Komisaris 5 5 0 25 21 4
Dewan Pengawas Syariah 0 0 0 12 12 0
Fit and Proper Test BPR
Sepanjang tahun 2008, telah dilakukan fit and
proper test terhadap 1.589 peserta yang terdiri dari 163
PSP, 654 Komisaris dan 772 Direksi, dengan tingkat
kelulusan sebesar 92,6% bagi PSP dan 72,2% bagi
pengurus BPR. Pada umumnya, calon PSP dan calon
pengurus yang dinyatakan tidak lulus fit and proper test
disebabkan tidak memenuhi persyaratan administrasi,
antara lain tercantum dalam Daftar Tidak Lulus (DTL)
dan/atau Daftar Kredit Macet (DKM), serta persyaratan
kompetensi dan atau integritas yang ditetapkan oleh
Bank Indonesia. Rincian peserta fit and proper test selama
tahun 2008 adalah sebagai berikut :
Tabel 4.16Rekapitulasi Fit and Proper Test Pemegang Saham Pengendali dan Pengurus BPR Konvensional
KeteranganLulus LulusPeserta PesertaTidak
LulusTidak Lulus
Tahun 2007 Tahun 2008
New Entry Pemegang Saham Pengendali 103 94 9 149 139 10 Komisaris 388 301 87 604 434 170 Direksi 641 435 206 670 462 208
Jumlah 1.132 830 302 1.423 1.035 388
Existing Pemegang Saham Pengendali 20 20 - 14 12 2 Komisaris 78 68 10 50 45 5 Direksi 142 125 17 102 88 14
Jumlah 240 213 27 166 145 21
Pengawasan PerbankanBab 4
Laporan Pengawasan Perbankan 200870
PERKEMBANGAN PENANGANAN BANK DALAM
LIKUIDASI (BDL)
Pada tahun 2008, terdapat 19 BDL yang berada
di bawah pengawasan Bank Indonesia terdiri dari 1 BDL
yang dicabut izin usahanya tahun 1992, 10 BDL yang
dicabut izin usahanya tahun 1997, 1 BDL yang dicabut
izin tahun 1999, 5 BDL yang dicabut izin usahanya
tahun 2004/2005, dan 2 BDL yang dicabut izinnya atas
permintaan sendiri (self- liquidation).
Proses penyelesaian likuidasi BDL selama tahun
2008 menunjukkan hasil yang positif, dengan hasil
sebagai berikut:
a) Dari 10 (sepuluh) BDL yang dicabut izin usahanya
pada tahun 1997 yang proses penyelesaiannya
dilakukan melalui penyerahan aset BDL kepada
Pemerintah sebagai faktor pengurang kewajiban
masing-masing BDL kepada Pemerintah, 4 (empat)
BDL telah menyelesaikan seluruh proses likuidasi
dengan telah diterimanya pertanggungjawaban
TL melalui RUPS ataupun penetapan pengadilan.
Selanjutnya 4 (empat) BDL masih dalam proses
pertanggungjawaban Tim Likuidasi (TL) melalui
RUPS/penetapan pengadilan dan 1 (satu) BDL
lainnya masih dalam proses penyerahan aset kepada
Pemerintah. Adapun 1 (satu) BDL lainnya sedang
dalam proses pelunasan seluruh kewajiban kepada
Pemerintah.
b) Terdapat 2 BDL yang dicabut izin usahanya atas
permintaan sendiri (self liquidation), terdiri dari 1
BDL yang juga telah menyelesaikan proses likuidasi
dengan telah diterimanya pertanggungjawaban
TL dalam RUPS dan 1 BDL lainnya sedang dalam
persiapan RUPS.
Sedangkan perkembangan proses likuidasi untuk
BDL selama tahun 2008 adalah sebagai berikut:
a) Proses penyelesaian likuidasi 1 (satu) BDL yang
dicabut izin usahanya tahun 1992 dan 1 (satu) BDL
yang dicabut izin tahun 1999, belum dapat diakhiri
karena adanya sisa kewajiban kepada satu kreditur,
yaitu salah satu bank BUMN, yang penyelesaiannya
terkendala oleh pelaksanaan PP No. 33 tahun
2006 terkait dengan penghapus tagihan piutang
BUMN.
b) Proses penyelesaian likuidasi 5 BDL yang dicabut izin
usaha pada tahun 2004/2005 masih dalam tahap
pencairan aset dan kewajiban.
Tabel 4.17Progress Pengawasan BDL
Keterangan:
a. Dalam proses likuidasi
b. Koordinasi dengan Bank BUMN (PS dan atau kreditur )
c. Persiapan BAST
BDLA AB BC CD DE EF FJumlah Jumlah
2007 2008
BDL cabut izin tahun 1992 1 1 1 1
BDL cabut izin tahun 1997 5 5 4 14 1 1 4 4 10
BDL cabut izin tahun 1999 1 1 1 1
BDL cabut izin tahun 2004/2005 5 5 5 5
Self liquidation 2 1 3 1 1 2
TOTAL 5 4 5 5 5 24 5 2 1 4 2 5 19
d. Telah BAST/proses pelunasan kepada Depkeu
e. Proses RUPS /penetapan pengadilan
f. Proses likuidasi telah selesai
Pengawasan Perbankan Bab 4
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 71
Sampai dengan Desember 2008, jumlah kewajiban
BDL, yang dicabut izin usahanya tahun 1997, yang
telah diselesaikan seluruhnya secara tunai (termasuk
dari hasil penjualan sebagian aset yang diserahkan
kepada Pemerintah) berjumlah Rp 3,3 triliun atau 27,6%
dari total kewajiban BLBI BDL sebesar Rp 11,9 triliun.
Sedangkan hasil pencairan aset 5 BDL yang dicabut izin
usahanya tahun 2004/2005 adalah sebesar Rp 0,7 triliun
atau 24% dari total aset non tunai berdasarkan nilai buku
neraca penutupan audited sebesar Rp 2,9 triliun.
Penanganan BPR dalam Likuidasi
Jumlah BPR yang di cabut Izin Usaha periode 1987
sampai dengan September 2005 saat berlakunya UU
No.24 tahun 2004 tanggal 22 September 2004 tentang
Lembaga Penjaminan Simpanan sebanyak 319 BPR. Dari
jumlah tersebut, terdapat 188 BPR DL yang pencabutan
izin usahanya melalui proses BBKU terlebih dahulu, yaitu
BPR yang dana pihak ketiganya dijamin melalui program
penjaminan BPR.
Hingga Desember 2006 telah diselesaikan proses
likuidasi sebanyak 90 BPR DL, sehingga masih terdapat
229 BPR DL lainnya yang masih dalam proses likuidasi.
Selama 2 (dua) tahun terakhir telah diselesaikan proses
likuidasi sebanyak 55 BPR DL, sehingga pada Desember
2008 jumlah BPR DL yang berhasil diselesaikan proses
likuidasinya sebanyak 145 dan masih terdapat 174 BPR
DL lainnya yang masih dalam proses likuidasi.
SISTEM INFORMASI PERBANKAN
Peningkatan Sistem Informasi Manajemen Sektor
Perbankan Bank Indonesia (SIM-SPBI)
SIMSPBI merupakan sistem informasi terpadu
untuk mendukung tugas pengawasan, pemeriksaan
dan pengaturan perbankan, meliputi pengumpulan,
perhitungan dan penyajian data/ informasi, juga untuk
membangun pusat informasi yang terpadu sehingga
setiap saat tersedia informasi dalam rangka mendukung
tugas-tugas pengawasan, pemeriksaan, penelitian,
pengaturan serta pengembangan perbankan. Dengan
tersedianya informasi mengenai kondisi bank secara
lengkap, akurat serta tepat waktu diharapkan dapat
mendukung proses pengambilan keputusan oleh Bank
Indonesia.
Tujuan dari penerapan SIM-SPBI adalah :
• Meningkatkan efektivitas dan efisiensi sistem
pengawasan bank;
• Menciptakan keseragaman (standarisasi) dalam
pelaksanaan tugas pengawasan bank;
• MengoptimalkanPengawasBankdalammenganalisa
kondisi bank sehingga dapat meningkatkan mutu
pengawasan bank;
• Memudahkan audit trai l oleh pihak yang
berkepentingan;
• Meningkatkankeamanandanintegritasdataserta
informasi
SIM-SPBI diharapkan dapat meningkatkan integritas
dan kompetensi pengawas bank serta meningkatkan
efektivitas pengawasan bank yang pada akhirnya dapat
mewujudkan sistem perbankan yang sehat.
a. Sistem Informasi Manajemen Pengawasan
(SIMWAS)
Dalam rangka mendukung peningkatan efektifitas
pelaksanaan tugas-tugas pengawasan dan penelitian
bank umum, Bank Indonesia mengembangkan
Sistem Informasi Manajemen Pengawasan Bank
(SIMWAS). SIMWAS merupakan sistem informasi
yang dikembangkan untuk meningkatkan efektivitas
dan efisiensi sistem pengawasan bank umum
termasuk Bank Umum Syariah. Dengan tersedianya
informasi mengenai kondisi bank secara lengkap,
akurat serta tepat waktu diharapkan dapat
mendukung proses pengambilan keputusan oleh
Bank Indonesia.
Sejalan dengan perkembangan kebutuhan, telah
selesai dikembangkan modul Fit and Proper Test
(FPT) konsolidasi, yang menggabungkan informasi
Pengawasan PerbankanBab 4
Laporan Pengawasan Perbankan 200872
lengkap baik dari bank umum maupun BPR
mengenai profil calon dan atau pengurus serta
pemegang saham pengendali dari suatu bank.
b. Sistem Informasi Bank Dalam Investigasi
(SIBADI)
SIBADI merupakan sistem informasi yang
dikembangkan untuk meningkatkan tertib
administrasi dan kemudahan pemantauan
tugas dalam rangka investigasi tindak pidana di
bidang perbankan. SIBADI dimaksudkan untuk
mengotomasikan administrasi kegiatan investigasi
tindak pidana di bidang perbankan yang meliputi
pengumpulan dan penyajian data/informasi, juga
untuk menciptakan pusat informasi yang terpadu
dan tersedia setiap saat untuk mendukung tugas-
tugas investigasi tindak pidana di bidang perbankan
maupun kegiatan mediasi antara nasabah dengan
bank dengan nilai yang dipersengketakan sampai
dengan Rp500 juta.
Sejalan dengan fungsi dan kegiatannya maka
aplikasi SIBADI dibagi atas dua besaran modul yaitu
modul Investigasi dan modul Mediasi :
1. Modul Investigasi
Pengembangan modul ini dimaksudkan
untuk meningkatkan tertib administrasi
dan kemudahan pemantauan tugas dalam
rangka investigasi tindak pidana di bidang
perbankan. Melalui SIBADI, dapat dilakukan
pemantauan terhadap perkembangan
investigasi atas dugaan tindak pidana yang
dilakukan oleh suatu bank sejak laporan
penyimpangan diterima (dari satuan kerja
pengawasan perbankan atau masyarakat),
jadwal investigasi, langkah-langkah yang
telah dilakukan sampai dengan hasil akhir
investigasi dimaksud.
2. Modul Mediasi
Modul ini berisi data hasil mediasi kasus-kasus
sengketa antara nasabah dengan bank, upaya
mediasi yang dilakukan dan hasil mediasi yang
berupa kesepakatan diantara kedua belah
pihak.
Dengan adanya aplikasi SIBADI yang lengkap,
akurat dan tepat waktu, diharapkan dapat
mendukung proses pengambilan keputusan
oleh Bank Indonesia dan pihak lain, yakni :
• Membantu pelaksanaan kegiatan
investigasi dan mediasi menjadi lebih
efektif dan efisien.
• Menyediakaninformasisecaracepatdan
akurat yang mana sistem secara otomatis
akan selalu meng-update setiap data
yang diinput oleh para investigator dan
mediator sehingga nantinya informasi
yang dihasilkan adalah informasi/data yang
terkini.
• Mempermudah administrasi sistemdata
base, terutama untuk data yang bersifat
rahasia.
• Meningkatkanintegritasdankompetensi
investigator serta meningkatkan efektivitas
dan efisiensi kegiatan investigasi tindak
pidana di bidang perbankan dan mediasi
atas kasus-kasus yang dipersengketakan
antara nasabah dan bank, yang pada
akhirnya dapat mewujudkan sistem
perbankan yang sehat.
c. Data Mart Data Pokok Bank
Apl ikasi Data Mart Data Pokok Bank
menyediakan informasi yang berkaitan dengan
kelembagaan, kepemilikan dan kepengurusan,
operasional dan strategi pengawasan yang
diterapkan pada suatu bank sehingga diharapkan
dapat mengoptimalkan informasi dalam rangka
pengawasan dan pembinaan bank.
Tujuan aplikasi Data Mart Data Pokok Bank
Pengawasan Perbankan Bab 4
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 73
dapat dijabarkan lebih lanjut untuk :
• Meningkatkan kecepatan, keakuratan,
dan kelengkapan dalam rangka memenuhi
kebutuhan informasi oleh pengguna,
• Mempe rmudah / mempe r l an ca r
pelaksanaan tugas - tugas pihak
pengguna,
• Mempercepat pencarian informasi
mengenai kondisi suatu bank yang
diperlukan pihak pengguna,
• Membantu mempermudah p ihak
pengguna dalam melakukan analisa
mengenai kondisi suatu bank.
Pengembangan SIMWAS perbankan syariah
mencakup modul Data Pokok. Pada tahun 2008 telah
diimplementasikan SIMWAS untuk Bank Umum Syariah
dan BPRS berupa modul Tingkat Kesehatan. Untuk
melengkapi kedua aplikasi SIMWAS tersebut, pada tahun
2008 dikembangkan modul Data Pokok.
Rencana Pengembangan Sistem Informasi
Perbankan
Arah pengembangan Sistem Informasi
Perbankan adalah agar dapat berfungsi sebagai
sarana untuk melakukan Scenario Analysis. Dalam
rangka meningkatkan system pengawasan ke depan,
telah direncanakan pengembangan Sistem Informasi
Perbankan (SIP) yang baru. SIP ini diharapkan dapat
berfungsi sebagai penyedia informasi, baik informasi
yang berasal dari internal BI yang telah didapatkan
melalui laporan bank, maupun informasi eksternal
seperti Economic Environment, statistik, analisa ekonomi,
berita ekonomi, kurs dan indeks saham yang diperoleh
dari berbagai lembaga, institusi atau pun situs penyedia
berita. SIP tersebut diharapkan dapat berfungsi pula
sebagai sarana untuk melakukan Scenario Analysis,
yang memungkinkan penggunanya melakukan simulasi
pengaruh perubahan faktor internal dan eksternal
terhadap kondisi bank. Untuk memudahkan pencarian
data dan informasi, SIP akan dilengkapi dengan fasilitas
pencarian informasi. Ruang lingkup dari fasilitas pencarian
tersebut akan terus diperluas secara bertahap.
Pengembangan Sistem informasi Perbankan
Syariah diarahkan untuk mendukung modul Tingkat
Kesehatan. Sistem informasi perbankan syariah akan
dilengkapi dengan modul risk profile Bank Umum
Syariah. Sementara pengembangan SIMWAS BPRS akan
mencakup penambahan 6, modul yakni modul Perizinan,
modul Data Pokok, modul Analisa Laporan, modul Fit
and Proper Test dan modul status bank. Pengembangan
beberapa modul tersebut di atas diharapkan dapat selesai
dan diimplementasikan pada tahun 2009.
Roadmap Sistem Informasi BPR Ke Depan
terutama untuk mendukung sistem pengawasan
yang lebih terfokus. Sistem Informasi BPR terutama
sistem pengolahan data dalam rangka pengawasan
ke depan akan mengarah kepada sistem pengawasan
yang lebih terfokus, dalam arti pengawasan secara
off-site maupun on-site yang dilakukan dapat lebih
difokuskan kepada kondisi yang dihadapi BPR. Saat ini
pengawas BPR telah dibantu aplikasi dalam melakukan
pengawasan secara off-site dan pada tahun 2009 akan
dikembangkan tool yang dapat membantu pengawas
BPR dalam melaksanakan pengawasan secara on-site.
Selain itu dipandang perlu dimilikinya suatu tool yang
dapat membantu pengawas dalam mengidentifikasi
permasalahan bank secara dini (Early Warning System)
sehingga pengawas dapat melakukan antisipasi atas
risiko dan potensi permasalahan di BPR yang diawasi.
Pada tahun 2009 akan dilakukan kajian Early Warning
System (EWS) dalam rangka pengawasan BPR dan
diharapkan pada tahun 2010 sistem tersebut dapat
dikembangkan dan nantinya akan digunakan dalam
rangka membantu pengawas BPR dalam melaksanakan
pengawasan secara off-site.
Pengawasan PerbankanBab 4
Laporan Pengawasan Perbankan 200874
INVESTIGASI DAN MEDIASI PERBANKAN
Investigasi Perbankan
Fungsi investigasi perbankan dilakukan Bank
Indonesia sebagai salah satu upaya untuk mendorong
industri perbankan menuju suatu industri yang
sehat dan dipercaya masyarakat melalui upaya law
enforcement atas tindak pidana yang dilakukan oleh
anggota Dewan Komisaris, Direksi, pegawai bank,
pemegang saham dan/atau pihak terafiliasi di bidang
perbankan. Selama tahun 2008, kasus yang diterima
Bank Indonesia untuk diinvestigasi sebanyak 127 kasus
dan secara kumulatif sejak tahun 1999 sebanyak 915
kasus. Adapun kasus dugaan Tindak Pidana Perbankan
di Bidang Perbankan (Tipibank) yang telah diserahkan
kepada penyidik secara kumulatif sejak tahun 1999
sebanyak 330 kasus, sedangkan terhadap kasus yang
terjadi di daerah dan telah direkomendasikan kepada
Kantor Bank Indonesia dalam tahun 2008 sebanyak 78
kasus atau secara kumulatif sejak tahun 1999 sebanyak
250 kasus.
Kejaksaan Agung RI, Kepolisian Negara RI dan Bank
Indonesia telah sepakat untuk mengadakan kerjasama
dalam penanganan dugaan tindak pidana di bidang
perbankan sejak tahun 1997 yang dituangkan dalam
bentuk Surat Keputusan Bersama (SKB) No. KEP-126/
JA/11/1997, KEP/10/XI/1997, 30/6/KEP/GBI tanggal
6 November 1997. Dengan adanya kerjasama ini,
diharapkan setiap kasus perbankan dapat diselesaikan
secara lancar, cepat dan optimal. Selanjutnya pada
tanggal 20 Desember 2004 diterbitkan SKB No. KEP-
902/A/J.A/12/2004, No.POL:SKep/924/XII/2004, No.
6/91/KEP.GBI/2004 tentang Kerjasama Penanganan
Tindak Pidana di Bidang Perbankan sebagai pengganti
SKB terdahulu.
Berkaitan dengan pelaksanaan SKB tersebut,
sepanjang tahun 2008 telah dilaksanakan koordinasi
sebagai berikut:
Tabel 4.18Statistik Perkembangan Hasil Investigasi
Keterangan JumlahKasus
JumlahKasus
JumlahBank
JumlahBank
2008 Kumulatif 1999 s/d 2008
1. Jumlah Yang Masuk 127 59 915 468
2. Jumlah Yang Telah Selesai 115 51 847 423
2.1 Jumlah Yang Telah Dilaporkan Kepada Penyidik 17 9 330 145
2.2 Jumlah Yang Direkomendasikan Kepada KBI Untuk
Ditindaklanjuti 78 33 250 111
2.3 Jumlah Yang Telah Dibahas dalam Tim Kerja Pusat
dan Daerah 18 7 18 7
2.4 Jumlah Yang Untuk Dilakukan Pembinaan 2 2 2 2
2.5 Jumlah Yang Tidak Ditindaklanjuti 0 0 267 167
3. Jumlah Yang Masih Dalam Proses 12 8 12 8
*) Khusus Kantor Pusat
Tabel 4.19Koordinasi Tingkat Pusat dan Daerah
Keterangan SKBDaerah
SKBPusat
Rapat Tim Pengarah*) 1 kali -
Rapat Tim Pleno 1 kali 8 kali
Rapat Tim Kerja 6 kali 28 kali
Pengawasan Perbankan Bab 4
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 75
Dalam Rapat Tim Pengarah pada tanggal 24
Desember 2008 yang dihadiri oleh Gubernur Bank
Indonesia, Jaksa Agung RI, dan Kepala Kepolisian RI
dinyatakan bahwa:
1) Bank Indonesia akan terus berkomitmen memberikan
dukungan dalam pelaksanaan koordinasi
penanganan dugaan Tipibank melalui forum SKB
dan koordinasi untuk penyelesaian permasalahan
lainnya yang sedang ditangani oleh Penyidik.
2) Kasus-kasus dugaan Tipibank pada BPR yang
skala operasionalnya lebih kecil dibandingkan
Bank Umum perlu menjadi perhatian khusus dan
penanganan yang cermat mengingat bila tidak
ditangani sejak dini akan berpotensi mengganggu
stabilitas perbankan secara keseluruhan.
Berdasarkan hasil evaluasi yang dilakukan oleh
ketiga instansi dimaksud pada bulan Desember 2008,
prosentase perkembangan penanganan kasus-kasus
yang telah dilaporkan sejak tahun 1999 adalah sebagai
berikut:
Dalam rangka mensosialisasikan SKB, Bank Indonesia
secara berkesinambungan telah menyelenggarakan
kegiatan seminar dan lokakarya (semiloka) di Padang,
Manado, Palu, dan Batam dengan mengangkat tema
“Penanganan Dugaan Tipibank dan Mediasi Perbankan”.
Dengan kegiatan semiloka ini diharapkan peserta dapat
memahami modus operandi Tipibank dan unsur-unsur
Tipibank sehingga kasus perbankan dapat ditangani
secara lebih menyeluruh dan peserta memahami
mediasi perbankan yang difasilitasi oleh Bank Indonesia.
Adapun peserta semiloka berasal dari Kepolisian
Negara RI, Kejaksaan RI dan Pengadilan, dengan materi
yang diberikan yakni mengenai kegiatan operasional
perbankan, rahasia bank, titik rawan penyimpangan
perbankan, kriteria Tipibank, mekanisme koordinasi
penanganan dugaan Tipibank, modus operandi Tipibank
terkini dan mediasi perbankan. Selain itu, Bank Indonesia
beberapa kali memenuhi permintaan sebagai narasumber
dari pihak perbankan, Lembaga Penjamin Simpanan (LPS),
Kepolisian Negara RI, Mahkamah Agung RI, dan instansi
lainya dalam pemberian materi terkait Tipibank.
Bank Indonesia juga aktif berpartisipasi sebagai
anggota beberapa satuan tugas yang dibentuk oleh
beberapa instansi pemerintah seperti:
a. Bapepam-LK, mengenai penegakan hukum atas
tindakan melawan hukum yang terkait dengan krisis
disektor keuangan global dan/atau Tipibank; dan
b. Bappenas, dalam rangka konvensi PBB mengenai
pemberantasan korupsi.
Untuk mendukung praktek perbankan yang sehat
terbebas dari penyimpangan di bidang perbankan
termasuk praktek korupsi, kolusi dan nepotisme, Bank
Indonesia telah menyelenggarakan 2 (dua) kali sosialisasi
bersama dengan Komisi Pemberantasan Korupsi (KPK)
dengan tema “Pencegahan Tindak Pidana Korupsi
(Tipikor) dalam Rangka Mewujudkan Good Corporate
Governance” dan “Peran Perbankan dalam rangka
mendukung pemberantasan Tindak Pidana Korupsi”.
Grafik 4.1Perkembangan Penanganan Kasus Tipibank
Dari data tersebut di atas menunjukkan bahwa
kasus-kasus yang diserahkan oleh Bank Indonesia
kepada penyidik telah ditindaklanjuti oleh Kepolisian dan
Kejaksaan RI, bahkan sebanyak 30% telah dijatuhkan
vonis dan 8% masih dalam proses pengadilan.
Pengawasan PerbankanBab 4
Laporan Pengawasan Perbankan 200876
Tabel 4.20Mediasi Perbankan
Jenis ProdukKumulatif
2006 - 2008Tahun
2008
Penghimpunan Dana 58 85
Penyaluran Dana 106 172
Sistem Pembayaran 93 175
Produk Kerjasama 1 3
Produk Lainnya 16 24
Diluar Permasalahan produk
perbankan 33 47
Total 307 506
Mediasi Perbankan
Pembentukan lembaga mediasi perbankan
independen yang akan mewadahi penyelenggaraan
mediasi perbankan belum dapat direalisasikan karena
adanya kendala-kendala antara lain aspek pendanaan
dan sumber daya manusia. Berkenaan dengan hal
tersebut, Bank Indonesia telah menerbitkan Peraturan
Bank Indonesia No.10/1/PBI/2008 tanggal 29 Januari
2008 tentang Perubahan atas Peraturan Bank Indonesia
No.8/5/PBI/2006 yang mengatur bahwa fungsi mediasi
perbankan dilaksanakan oleh Bank Indonesia untuk
sementara waktu sampai dengan pembentukan
lembaga mediasi perbankan independen oleh asosiasi
perbankan.
Sejalan dengan pelaksanaan fungsi mediasi
perbankan tersebut, sejak Januari sampai dengan
Desember 2008, Bank Indonesia telah menerima 307
kasus yang disampaikan nasabah. Kasus yang diajukan
kepada Bank Indonesia tersebut sebagian besar
merupakan sengketa yang terkait dengan produk/
jasa di bidang sistem pembayaran, serta penyaluran
dan penghimpunan dana, dengan rincian sebagai
berikut :
ditangani selama tahun 2008 sebanyak 278 kasus dan
secara kumulatif sejak tahun 2006 sebanyak 477 kasus.
Adapun kasus yang masih dalam proses sebanyak
29 kasus. Selama tahun 2008, Bank Indonesia tidak
menerima permohonan penyelesaian sengketa melalui
mediasi dari nasabah bank syariah.
Dari berbagai kasus yang ditangani, sebagian
besar merupakan lingkup pengaduan nasabah yang
masih memerlukan penyelesaian terlebih dahulu
oleh bank sehingga belum dapat dilakukan mediasi
perbankan di Bank Indonesia mengingat mediasi
perbankan merupakan penyelesaian sengketa pada
layer kedua (apabila nasabah tidak puas terhadap
penyelesaian pengaduan oleh bank). Ekspektasi
masyarakat atas penyelesaian sengketa melalui mediasi
perbankan juga kian meningkat di tahun 2008 karena
permasalahan yang diajukan terkadang diluar ruang
lingkup sengketa sehingga tidak dapat diselesaikan
melalui mediasi perbankan di Bank Indonesia. Dengan
demikian, dapat disimpulkan bahwa masyarakat
maupun perbankan masih memerlukan edukasi
mengenai mediasi perbankan.
Dalam rangka memberi pemahaman dan
memperkenalkan fungsi mediasi perbankan kepada
masyarakat, Bank Indonesia secara terus menerus
melakukan sosialisasi dan diseminasi di berbagai
kota dalam bentuk lomba penulisan artikel, seminar,
workshop, pelatihan, audiensi, Festival Ekonomi
Syariah dan Pekan Raya Jakarta, talkshow, penyebaran
leaflet dan sarana lainnya.
Selain itu, Bank Indonesia telah melakukan
koordinasi dengan Working Group Mediasi Perbankan
(WGMP) yang terdiri dari contact person dari beberapa
bank yang dianggap dapat merepresentasikan
perbankan. Selama tahun 2008 telah dilakukan 3 (tiga)
kali pertemuan dengan WGMP dengan tujuan yaitu:
1. Penyamaan persepsi dan sharing information
mengenai pentingnya penanganan pengaduan
nasabah dan mediasi Perbankan serta pengalaman
Dari data tersebut, selama tahun 2008 sengketa
yang disampaikan nasabah per triwulan rata-rata
sebanyak 77 kasus. Sengketa yang sudah selesai
Pengawasan Perbankan Bab 4
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 77
dalam menangani publikasi negatif;
2. Peningkatan pemahaman dan wawasan mengenai
prospek perkembangan mediasi perbankan;
3. Memperoleh masukan dari industri perbankan bagi
penyempurnaan peraturan penyelesaian pengaduan
nasabah dan mediasi perbankan;
4. Penyelarasan persepsi mengenai permasalahan
pemblokiran simpanan nasabah serta penyusunan
bye laws “pemblokiran simpanan nasabah”; dan
5. Memberikan wawasan, wacana dan alternatif solusi
bagi bank berkaitan dengan pelaksanaan mediasi
di pengadilan.
Fungsi Mediasi Perbankan yang dilaksanakan
oleh Bank Indonesia didukung oleh tenaga mediator
yang profesional di bidang perbankan. Untuk
mempersiapkan dan melatih tenaga mediator tersebut,
Bank Indonesia telah melakukan hal-hal sebagai
berikut:
1. Melaksanakan program sertifikasi mediator bagi
pegawai Bank Indonesia yang telah menghasilkan
140 orang certified mediator yang tersebar di
beberapa satuan kerja di Kantor Pusat dan Kantor
Bank Indonesia dengan berbagai bidang keahlian
yang terkait dengan produk dan jasa bank pada
Bank Umum, Bank Syariah dan Bank Perkreditan
Rakyat;
2. Melakukan refreshment, penyamaan persepsi dan
tukar menukar informasi mengenai penanganan
pengaduan nasabah dan mediasi perbankan
terhadap certified mediator melalui Forum
Komunikasi Mediator Bank Indonesia; dan
3. Melakukan kerjasama dengan Badan Arbitrase
Nasional Indonesia dan Singapore Mediation
Centre dalam bentuk tukar menukar informasi dan
seminar.
Dengan memperhatikan bahwa pelaksanaan
mediasi perbankan bermanfaat bagi perlindungan
nasabah dan terpeliharanya reputasi bank, maka pada
tahun 2009, Bank Indonesia akan terus melakukan
sosialisasi mediasi perbankan.
Boks 4.2 Penanganan dan Koordinasi Tindak Pidana Perbankan
Dalam rangka memperlancar, mempercepat
dan mengoptimalkan penanganan tindak pidana
di bidang perbankan, Bank Indonesia melakukan
kerjasama dengan Kejaksaan Republik Indonesia
dan Kepolisian RI. Selain itu, Bank Indonesia juga
aktif bekerjasama sebagai anggota satuan tugas
yang terkait dengan Penanganan Dugaan Tindakan
Melawan Hukum di Bidang Penghimpunan Dana
dan Pengelolaan Investasi. Beberapa hasil koordinasi
penanganan kasus yang dilakukan selama tahun 2008
adalah sebagai berikut:
1. Penyelamatan Barang Bukti Rp16 Miliar
Pada sekitar tahun 2004, saat Bank Indonesia
menemukan adanya indikasi Tipibank pada salah
satu bank umum, melalui koordinasi yang erat
antara Bank Indonesia dan anggota Tim Kerja
SKB Tingkat Pusat dari Bareskrim Polri, telah
dilakukan upaya yang menggagalkan Direksi
Bank Umum dimaksud membawa lari uang
sebesar lebih kurang Rp16 miliar. Uang tersebut
kemudian disita oleh Bareskrim Polri untuk
dilampirkan dalam berkas perkara tersangka
Direksi Bank Umum dimaksud dan dititipkan
di Bank Indonesia. Dalam perkembangannya,
pada tahun 2005 Pengadilan Negeri (PN) Jakarta
Selatan memutuskan salah seorang terdakwa
Pengawasan PerbankanBab 4
Laporan Pengawasan Perbankan 200878
dalam kasus bank umum tersebut bersalah
dan menghukum yang bersangkutan dengan
pidana penjara, sedangkan terhadap barang
bukti berupa uang dimaksud sebagian besar
dikembalikan kepada pihak-pihak tertentu.
Namun menurut Bank Indonesia dan Departemen
Keuangan, uang tersebut merupakan milik
negara dan juga aset yang akan digunakan untuk
menutupi sebagian pengeluaran pemerintah
dalam rangka program penjaminan. Selanjutnya
terhadap permasalahan dimaksud Tim SKB
kembali melakukan koordinasi yang pada
akhirnya memutuskan bahwa demi kepastian
hukum, Kejaksaan Negeri Jakarta Selatan akan
tetap melaksanakan eksekusi atas putusan
Pengadilan Negeri Jakarta Selatan terhadap
barang bukti berupa uang yang dititipkan di Bank
Indonesia dalam kasus bank umum tersebut.
Pada saat yang sama, penyidik Bareskrim Polri
akan melakukan penyitaan kembali atas barang
bukti berupa uang dimaksud untuk dilampirkan
dalam berkas perkara bank umum tersebut
dengan tersangka lainnya yang masih dalam
proses di Bareskrim Polri.
2. Penanganan Tindak Pidana Pengambilan Uang
BPR oleh Grupnya
Dari hasil investigasi yang dilakukan pada salah
satu BPR, diketahui bahwa PT BPR dimaksud
memberikan kredit kepada beberapa debitur
yang dilakukan untuk menutupi pengambilan
uang BPR oleh Grup BPR dan Komisaris Utama
BPR dimaksud. Kasus dimaksud dibahas
dalam rapat Tim Kerja SKB Tingkat Pusat dan
disepakati kasus telah memenuhi unsur Tipibank
sebagaimana diatur dalam Pasal 49 ayat (1)
huruf a dan c UU No. 7 Tahun 1992 Tentang
Perbankan sebagaimana telah diubah dengan
UU No. 10 Tahun 1998. Selanjutnya, Bank
Indonesia berkoordinasi dengan Kepolisian untuk
mendukung upaya penyidikan yang dilakukan,
antara lain dengan memberikan keterangan
sebagai Saksi dan Ahli serta membantu upaya
penyitaan terhadap dokumen/berkas yang terkait
dengan pemberian kredit tersebut. Sebagai
tindak lanjut penanganan kasus, Kepolisian RI
mengadakan gelar perkara di Kejaksaan Agung
RI dengan mengundang Bank Indonesia. Dalam
gelar perkara tersebut Kejaksaan Agung RI
menyatakan bahwa kasus pada BPR tersebut
telah memiliki indikasi Tipibank dan diharapkan
dapat segera dilimpahkan ke Kejaksaan Agung
RI untuk diproses penuntutannya.
3. Penanganan Praktek Penghimpunan Dana
Serupa Bank Tanpa Izin
Dalam keanggotaan Bank Indonesia pada Satuan
Tugas Penanganan Dugaan Tindakan Melawan
Hukum di Bidang Penghimpunan Dana dan
Pengelolaan Investasi (Satgas Waspada Investasi),
Bank Indonesia memperoleh informasi dugaan
kegiatan penghimpunan dana serupa bank tanpa
izin yang dilakukan sebuah perusahaan konsultan
manajemen berbadan hukum perseroan
terbatas. Kasus ini ditindaklanjuti oleh Bank
Indonesia berkoordinasi dengan penyidik melalui
mekanisme SKB. Kegiatan penghimpunan dana
tersebut sedang diproses penyidikannya dengan
sangkaan melanggar Pasal 16 UU No.7 Tahun
1992 sebagaimana telah diubah dengan UU
No. 10 tahun 1998 (UU Perbankan), dengan
ancaman pidana sebagaimana diatur dalam
Pasal 46 UU Perbankan.
Pengawasan Perbankan Bab 4
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 79
PEMERIKSAAN KREDIT LIKUIDITAS BANK
INDONESIA (KLBI) DAN TWO STEP LOAN (TSL)
Bank Indonesia melakukan pemeriksaan KLBI dan TSL
terhadap Bank dan BUMN Koordinator dengan tujuan
mengamankan aset Bank Indonesia yang berupa hak
tagih atas KLBI dan sebagai bentuk tanggung jawab
atas pengelolaan TSL. Jenis pemeriksaan yang dilakukan
merupakan pemeriksaan kepatuhan (compliance audit)
untuk meneliti kepatuhan Bank dan BUMN Koordinator
terhadap ketentuan Bank Indonesia, Pemerintah atau
perjanjian KLBI/TSL yang berlaku serta meneliti kebenaran
data KLBI/TSL yang disampaikan kepada Bank Indonesia.
Bank dan BUMN Koordinator penyalur KLBI dan
TSL yang masih memiliki baki debet sampai dengan
posisi 31 Desember 2008 sejumlah 54 institusi, yang
terdiri dari 52 bank dan 2 BUMN Koordinator. Masing-
masing bank mengelola beberapa skim termasuk Bank
BTN, sedangkan PT. PNM sebagai salah satu BUMN
Koordinator yang bukan bank menyalurkan KLBI yang
disebut dana kelolaan melalui Bank-Bank Pelaksana.
Jumlah baki debet KLBI dan TSL posisi 31 Desember
2008 adalah sebesar Rp10,7 triliun; yang terdiri dari
Rp5,8 triliun dengan pola Channeling (untuk skim KUT
dan KPKM) sedangkan sisanya sebesar Rp4,9 triliun
disalurkan untuk skim selain kedua skim tersebut dengan
pola Executing.
Pada grafik 4.2, dilihat dari baki debet 10 Bank/
BUMN Koordinator terbesar, skim yang dikelola Bank/
BUMN Koordinator terbanyak adalah skim KUT, yang
diikuti antara lain oleh Dana Kelolaan, KKPA, KPRS/RSS,
KKPA-PIR Trans dan KPKM.
Selama tahun 2008, Bank Indonesia telah melakukan
pemeriksaan KLBI/TSL terhadap 5 bank dan 2 BUMN
Koordinator. Dengan demikian, sejak tahun 2004 sampai
dengan 2008, Bank dan BUMN Koordinator yang telah
diperiksa sejumlah 17 atau sekitar 31,5% dari jumlah
institusi penyalur KLBI/TSL yang masih memiliki baki debet
hingga akhir tahun 2008.
Grafik 4.2Data Baki Debet (KLBI/TSL) Posisi 31 Desember 2008
����������������������������������������������������
������������������������������������������
�
�������
���������
���������
���������
���������
���������
�����������������������������
��� �����������
��� ��� �����������
����
�����
�����������
����
�����
�����������
��� �������������
���������������������
Grafik 4.3Data Baki Debet KLB dan TSL Posisi 31 Desember 2008
Berdasarkan hasil pemeriksaan KLBI dan TSL pada
tahun 2008, sebagian besar temuan merupakan kesalahan
bank dalam pengelolaan skim KPRS/RSS, yang antara lain
diikuti oleh skim KKPA, KUT dan KPKM (walaupun pada
saat pemeriksaan porsi nilai baki debet KLBI dan TSL
terbesar adalah skim KUT). Hal tersebut dikarenakan pada
tahun 2008, DKBU melakukan pemeriksaan terhadap
BUMN Koordinator yang mengelola skim KPRS/RSS
dan bank dengan karakteristik sebagian besar KLBI-nya
disalurkan untuk skim KPRS/RSS, sehingga temuan terkait
KPRS/RSS hampir mencapai 30%.
Pengawasan PerbankanBab 4
Laporan Pengawasan Perbankan 200880
Hasil pemeriksaan KLBI/TSL tahun 2008 masih
menunjukkan adanya ketidakpatuhan Bank dan BUMN
Koordinator terhadap ketentuan KLBI dan TSL. Sebagai
konsekuensi dari ketidakpatuhan tersebut, Bank
Indonesia mengenakan sanksi berupa penarikan KLBI dan
atau sanksi suku bunga berbeda kepada institusi penyalur
kredit dimaksud. Sanksi penarikan KLBI dikenakan
terhadap ketidaksesuaian dalam pemenuhan persyaratan
kredit terhadap ketentuan, misalnya dalam hal angsuran
KUT dan KPKM serta pelunasan dini KPRS/RSS yang
belum dilaporkan kepada Bank Indonesia; pemberian
plafon KKPA per debitur yang melebihi ketentuan; dan
pemberian kredit lebih dari satu fasilitas kepada debitur
KPRS/RSS.
Sedangkan sanksi pengenaan suku bunga berbeda
diberikan karena keterlambatan realisasi dari bank
kepada debitur dan keterlambatan pelaporan yang
disampaikan bank kepada Bank Indonesia, antara lain:
keterlambatan pelimpahan KKPA kepada Koperasi serta
keterlambatan pelaporan angsuran KUT, KPKM dan
pelunasan dini KPRS/RSS.
Selain itu, sering kali ditemukan bank tidak
memiliki struktur organisasi yang jelas dalam hal
pengelolaan KLBI/TSL yang mengakibatkan kesalahan
dalam penatausahaan dokumen kredit dan laporan yang
disampaikan kepada Bank Indonesia. Hal tersebut dapat
mengurangi tingkat keyakinan Bank Indonesia terhadap
data yang disampaikan bank terkait dengan pengelolaan
KLBI dan TSL.
KREDIT USAHA RAKYAT
Bank Indonesia berperan sebagai counterpart
Pemerintah dalam program Kredit Usaha Rakyat (KUR)
yang bertujuan untuk mendorong perbankan agar
menyalurkan kredit/pembiayaan kepada UMKM dan
koperasi yang layak (feasible) namun belum bankable
melalui peningkatan kapasitas Perusahaan Penjamin
(Lembaga Penjamin Kredit/LPK). Program KUR ini ditandai
dengan Nota Kepahaman Bersama antara Pemerintah
dan 6 Bank pelaksana yang terdiri dari PT. Bank Rakyat
Indonesia (BRI), PT. Bank Mandiri, PT. Bank Negara
Indonesia (BNI), PT. Bank Tabungan Negara (BTN), PT.
Bank Syariah Mandiri dan PT. Bank Bukopin. Berdasarkan
data Kementerian Koordinator Bidang Perekonomian
menunjukkan bahwa realisasi penyaluran KUR posisi
Desember 2008 sebesar Rp12,6 triliun dengan total
debitur sebanyak 1.671.668 debitur, dengan rata-
rata kredit Rp7,5 juta. Porsi penyaluran KUR terbesar
disumbangkan oleh BRI yaitu sebesar Rp 9,2 triliun atau
72,9% dari total penyaluran KUR. Dari nilai tersebut,
68,4% diantaranya merupakan kredit mikro dengan
rata-rata kredit Rp3,9 juta. Dilihat dari sektor, penyaluran
didominasi oleh sektor perdagangan, restoran dan
hotel mencapai 58,5% selanjutnya diikuti oleh sektor
pertanian sebesar 21,9%. Sementara menurut daerah
tingkat I, Propinsi Jawa Timur, Jawa Tengah, dan Jawa
Barat merupakan tiga urutan teratas daerah penerima
program ini dengan persentase masing-masing 15,2%,
14,9% dan 12,5%.
Grafik 4.4Hasil Pemeriksaan KLBI dan TSL 2008
Arah Kebijakan Perbankan 2009 Bab 5
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 83
PROSPEK PERBANKAN
Prospek Industri perbankan masih positif. Tidak
dipungkiri bahwa terjadinya krisis keuangan global pada
triwulan terakhir 2008 masih terus bergejolak sampai
saat ini mempunyai dampak terhadap sistem keuangan
Indonesia, termasuk sektor perbankan. Namun demikian,
laju pertumbuhan ekonomi Indonesia diperkirakan
masih cukup kuat di tengah krisis global yang sedang
berlangsung. Proyeksi pertumbuhan perekonomian
nasional diperkirakan berada pada kisaran 4 - 5%
di tahun 2009. Hal ini setidaknya berpengaruh dan
memberikan optimisme terhadap prospek perbankan
Indonesia untuk tetap dapat bergerak pada tahun depan
mengingat kredit perbankan masih tetap diperlukan
sebagai salah satu pilar utama pembiayaan dalam
pertumbuhan perekonomian nasional.
Pertumbuhan kredit pada tahun 2009
diproyeksikan tidak akan setinggi tahun
sebelumnya. Fenomena tersebut dapat dipandang
dari beberapa sisi. Pertama, terjadinya krisis global
berimbas terhadap kapasitas permintaan maupun
produksi sektor riil dalam negeri karena menurunnya
tingkat ekspor maupun investasi. Kondisi ini beserta
Bab 5Arah Kebijakan Perbankan 2009
dampak turunannya akan memicu perbankan untuk
lebih berhati - hati dalam menyalurkan kreditnya baik
untuk sektor korporasi maupun individual. Selain itu,
dalam jangka pendek kondisi likuiditas yang masih cukup
ketat perlu tetap diperhatikan sebagai salah satu faktor
yang berperan dalam membentuk tingkat suku bunga
perbankan maupun ketahanan sistem perbankan secara
keseluruhan
Adanya tekanan terhadap sektor riil akibat
krisis global. Kondisi tersebut juga berpotensi berimbas
terhadap eksposur aset bank, salah satunya adalah adanya
potensi tekanan yang cukup kuat terhadap kualitas aktiva
perbankan. Tekanan ini pada akhirnya juga berpotensi
menimbulkan dampak terhadap tren peningkatan NPL.
Kondisi tersebut pada akhirnya dapat membebani modal
bank akibat meningkatnya biaya provisioning terhadap
kualitas aktiva bank yang memburuk, sehingga rasio
kecukupan modal bank (CAR) secara keseluruhan juga
akan terimbas.
Industri perbankan syariah diperkirakan
masih akan mengalami pertumbuhan. Walaupun
tidak tertutup kemungkinan laju pertumbuhan di tahun
2009 akan lebih rendah dari laju pertumbuhan di tahun
Optimisme terhadap pertumbuhan dan prospek perbankan tahun 2009 masih cukup baik
didukung ketahanan perbankan tahun 2008 yang masih terjaga dalam kondisi tekanan yang
meningkat akibat krisis keuangan global. Tahun 2009, perekonomian nasional diperkirakan masih
tetap tumbuh pada kisaran 4 - 5%. Oleh karena itu, dengan didukung sektor perbankan yang masih
dominan dalam sistem keuangan dan ekonomi di Indonesia maka peran industri perbankan tetap
diharapkan dapat berperan sebagai salah satu motor yang mendorong pertumbuhan ekonomi
dengan tetap memperhatikan berbagai risiko yang berpotensi muncul.
Arah Kebijakan Perbankan 2009Bab 5
Laporan Pengawasan Perbankan 200884
2008, perbankan syariah diproyeksikan mengalami
pertumbuhan didasarkan pada beberapa asumsi antara
lain : (1) pertumbuhan aset perbankan syariah yang
mencapai Rp50 triliun hingga akhir 2008; dan, (2) adanya
penambahan BUS baru, spin off serta proses akuisisi
oleh investor bank syariah baru yang akan mendorong
pertumbuhan lebih cepat.
Industri BPR diperkirakan juga masih terus
tumbuh. Didukung upaya penguatan kelembagaan
BPR yang terus dilakukan, dengan melihat potensi pasar
BPR yang masih cukup tinggi sebagai satu penopang
kekuatan ekonomi lokal, maka industri BPR diperkirakan
masih terus tumbuh.
ARAH KEBIJAKAN PERBANKAN 2009
Langkah kebijakan di bidang perbankan
diharapkan dapat menjadi stimulus pertumbuhan
ekonomi sekaligus memperkuat ketahanan
perbankan. Langkah kebijakan yang akan ditempuh
pada tahun 2009 terutama adalah untuk mengantisipasi
tantangan yang dihadapi oleh perekonomian domestik
sebagai akibat dari krisis keuangan global dan pencapaian
target pertumbuhan ekonomi Indonesia di tengah
kelesuan ekonomi dunia. Di satu sisi langkah kebijakan
tersebut diharapkan dapat menjadi stimulus pertumbuhan
perekonomian di tengah kondisi perekonomian dunia
yang masih belum kondusif. Di sisi lain dapat memperkuat
ketahanan bank dalam mendukung kestabilan sistem
keuangan.
Sehubungan dengan sasaran kebijakan tersebut
di atas, Bank Indonesia menetapkan beberapa langkah
kebijakan, yakni : Pertama, tetap menjaga kemampuan
bank untuk bertindak sebagai agent of development,
diantaranya melalui peningkatan peran serta perbankan
dalam penyaluran kredit serta peningkatan efisiensi
dan jangkauan pelayanan bank dalam pembiayaan
untuk mendorong pergerakan sektor riil. Kedua,
memperkuat ketahanan sistem perbankan nasional melalui
penyempurnaan sistem pengawasan bank dan manajemen
risiko bank serta dengan melanjutkan mempertajam
konsolidasi perbankan nasional. Ketiga, secara internal
Bank Indonesia juga melakukan langkah - langkah yang
terkait dengan penguatan Risk Based Supervision dan
penyempurnaan fungsi dan organisasi Bank Indonesia
Bank Umum
Untuk mendukung arah kebijakan perbankan
sehingga dapat menjadi stimulus pertumbuhan ekonomi
sekaligus memperkuat ketahanan perbankan, Bank
Indonesia menetapkan kebijakan bagi bank umum yang
difokuskan pada:
1. Pemberian Keleluasaan Penyaluran Kredit
Perbankan.
Untuk memberikan keleluasaan penyaluran kredit
perbankan, beberapa upaya yang akan ditempuh
oleh Bank Indonesia meliputi :
a. Meningkatkan peran serta perbankan
dalam penyaluran kredit kepada usaha
mikro, kecil, dan menengah (KUMKM).
Dalam hal ini, Bank Indonesia antara lain
menetapkan : (i) penurunan bobot risiko dalam
perhitungan aktiva tertimbang menurut risiko
(ATMR) untuk KUMKM yang dijamin lembaga
penjaminan/ asuransi kredit berstatus BUMN
yang memenuhi persyaratan tertentu dari 50%
menjadi 20%; dan (ii) penurunan bobot risiko
dalam perhitungan ATMR untuk KUMKM yang
dijamin lembaga penjaminan/ asuransi bukan
berstatus BUMN yang memenuhi persyaratan
tertentu dari 85% menjadi sesuai rating
lembaga penjaminan/ asuransi kredit yaitu:
(a) AAA s.d AA- : 20%; (b) A+ s.d BBB- : 50%;
(c) BB+ s.d B- : 75%.
b. Meningkatkan efisiensi bank dalam
melakukan pembiayaan dalam rangka
mendorong pergerakan sektor riil.
Kebijakan ini merupakan penyesuaian atas
ketentuan Bank Indonesia mengenai kualitas
Arah Kebijakan Perbankan 2009 Bab 5
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 85
aktiva. Penyesuaian ketentuan tersebut meliputi
antara lain: (i) plafon kredit dan penyediaan
dana lain yang penetapan kualitasnya hanya
dinilai berdasarkan ketepatan pembayaran
pokok dan/atau bunga, ditingkatkan jumlahnya
dari yang semula sampai dengan Rp500 juta
menjadi sampai dengan Rp1 milyar; (ii) suatu
properti yang telah digunakan secara mayoritas
untuk kegiatan usaha bank, seluruhnya tidak
diperhitungkan sebagai properti terbengkalai
sehingga tidak diperlukan pembentukan
penyisihan penghapusan aktiva (PPA); (iii)
perpanjangan jangka waktu penilaian agunan
oleh penilai independen untuk agunan jenis
tertentu yang dapat dijadikan pengurang PPA.
c. Meningkatkan peran bank dalam
memperluas jangkauan pelayanan kepada
nasabah. Mengingat semakin beragamnya
jaringan kantor bank yang dapat meningkatkan
peran bank dalam memperluas jangkauan
pelayanan kepada nasabah, Bank Indonesia
menyesuaikan ketentuan mengenai bank
umum antara lain: (i) menambah cakupan
jenis kantor yang semula meliputi Kantor
Cabang, Kantor di Bawah Kantor Cabang
ditambahkan dengan Kantor Wilayah yaitu
kantor yang membantu kantor pusat bank
melakukan fungsi administrasi dan koordinasi
terhadap beberapa kantor cabang diwilayah
tertentu; dan Kantor Fungsional yaitu kantor
bank yang melakukan kegiatan operasional
dan non operasional secara terbatas dalam
satu kegiatan fungsional, antara lain loan
centre (ii) menyederhanakan proses pembukaan
kantor dibawah kantor cabang pembantu
dimana rencana pembukaan kantor kas dan
kegiatan pelayanan kas dicantumkan dalam
Rencana Bisnis Bank (RBB) dan pelaksanaannya
dilaporkan dalam Laporan Realisasi RBB; (iii)
prosedur peningkatan/penurunan status kantor
disederhanakan tanpa melalui proses tutup/
buka kantor; (iv) kepemilikan saham bank
oleh Pemegang Saham Pengendali dilarang
digadaikan atau dijaminkan kepada pihak lain.
2. Percepatan Proses Konsolidasi Perbankan
Dalam rangka lebih mempertajam arah dan proses
konsolidasi perbankan nasional untuk menjadi
perbankan yang sehat, kokoh, dan mempunyai
daya saing yang tinggi, maka akan dilakukan
beberapa penyesuaian ketentuan khususnya yang
terkait dengan Merger, Konsolidasi dan Akuisisi
(MKA). Beberapa hal yang akan diakomodasi dalam
ketentuan ini antara lain adalah mempermudah
persyaratan MKA melalui (i) persyaratan administasi
yang cukup dilakukan hanya satu kali; (ii) Fit &
Proper hanya dilakukan terhadap pihak - pihak
yang belum melalui F&P (jika di tahap akuisisi telah
dilakukan F&P, maka pada tahap merger tidak perlu
lagi F&P); (iii) Jangka waktu proses perizinan akuisisi
dan merger dipersingkat.
3. Penguatan Sistem Perbankan
Untuk lebih memperkuat sistem perbankan
nasional di tengah kondisi krisis global yang
masih berlangsung, maka beberapa hal yang akan
ditempuh :
a. Memperkuat ketahanan bank dalam
menghadapi risiko operasional dengan
memasukkan aspek risiko operasional
dalam perhitungan kecukupan modal
dalam rangka Basel II.
Dalam rangka mendukung terwujudnya sistem
perbankan yang sehat dan mampu bersaing
secara nasional maupun internasional, risiko
operasional merupakan salah satu risiko yang
perlu diperhitungkan dalam perhitungan
kecukupan modal. Untuk tahap awal,
perhitungan ATMR untuk risiko operasional
dilakukan dengan menggunakan Pendekatan
Indikator Dasar. Perhitungan ini dilakukan
Arah Kebijakan Perbankan 2009Bab 5
Laporan Pengawasan Perbankan 200886
dengan mengalikan rata-rata dari penjumlahan
pendapatan bruto dari Januari sampai dengan
Desember selama 3 tahun terakhir yang positif
dengan tarif yang berlaku.
Mengingat perlunya masa transisi bagi bank
dalam mempersiapkan penerapan ketentuan
ini, kepada bank diberikan waktu sampai
dengan tahun 2010 dengan perhitungan dari
rata - rata pendapatan bruto positif selama 3
(tiga) tahun terakhir yaitu sebesar: (i) 5% sejak
tanggal 1 Januari 2010 sampai dengan 30
Juni 2010; (ii) 10% sejak tanggal 1 Juli 2010
sampai dengan 31 Desember 2010; (iii) 15%
sejak tanggal 1 Januari 2011.
b. Meningkatkan transparansi kondisi
keuangan bank dan laporan keuangan
bank.
Kebijakan ini dituangkan dalam suatu
Surat Edaran yang menjadi dasar untuk
pemberlakuan Pedoman Akuntansi Perbankan
Indonesia 2008 sebagai acuan bagi bank
dalam menyusun dan menyajikan laporan
keuangan sesuai PSAK dan ketentuan lain
yang berlaku. Dengan ini diharapkan dapat
terjadi peningkatan transparansi kondisi
keuangan bank dan laporan keuangan bank
menjadi relevan, komprehensif, andal, dan
dapat diperbandingkan. Secara teknis, PAPI
merupakan petunjuk pelaksanaan yang
berisi penjabaran lebih lanjut dari beberapa
Pernyataan Standar Akuntansi Keuangan
(PSAK) yang relevan bagi industri perbankan.
PAPI juga mencakup penjabaran lebih lanjut dari
PSAK No. 50 (Revisi 2006) tentang Instrumen
Keuangan: Penyajian dan Pengungkapan, dan
PSAK No. 55 (Revisi 2006) tentang Instrumen
Keuangan: Pengakuan dan Pengukuran,
yang pemberlakuannya ditunda dari sejak 1
Januari 2009 menjadi sejak 1 Januari 2010.
Penerbitan PAPI dilakukan lebih awal untuk
memberi waktu bagi bank dalam memahami
dan mempersiapkan secara matang berbagai
hal yang diperlukan, antara lain proses bisnis,
sistem teknologi dan informasi akuntansi, serta
persiapan sumber daya manusia terkait.
c. Memperkuat manajemen risiko bank.
Penguatan manajemen risiko pada bank
d iantaranya akan d i lakukan mela lu i
penyempurnaan ketentuan manajemen
risiko mengenai pemantauan likuiditas bank
sehingga diharapkan pemantauan risiko
likuiditas bank menjadi lebih baik. Selain
itu, juga akan dilakukan penyusunan dan
penyempurnaan ketentuan manajemen risiko
terkait dengan produk dan aktivitas baru yang
dilakukan oleh bank, termasuk untuk kegiatan
offshore product dan structured product.
4. Penguatan Internal Bank Indonesia
Untuk mencapai arah kebijakan Bank Indonesia
tersebut diatas, maka secara internal Bank Indonesia
juga akan melakukan langkah - langkah yang terkait
dengan : penguatan implementasi Risk Based
Supervision, peningkatan Surveillance terhadap risiko
yang bersifat sistemik, maupun penyempurnaan
fungsi dan organisasi Bank Indonesia
5. Peningkatan Penerapan Ant i Money
Laundering
Se ja lan dengan rekomendas i FATF guna
penyempurnaan dalam rangka kerangka regulasi
Anti Money Laundering, Bank Indonesia akan
melakukan penyempurnaan terhadap PBI No.3/10/
PBI/2001 tanggal 18 Juni 2001 tentang Penerapan
Prinsip Mengenal Nasabah (Know Your Customer
Principles/KYC Principles), termasuk penyempurnaan
ketentuan yang terkait dengan wire transfer, KUPU,
dan Pedagang Valuta Asing guna mengadopsi
ketentuan-ketentuan yang direkomendasikan dalam
40 + 9 FATF Recommendation.
Arah Kebijakan Perbankan 2009 Bab 5
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 87
Perbankan Syariah
Kebijakan perbankan syariah diarahkan
pada terwujudnya sistem perbankan syariah
yang efisien, stabil dan tahan terhadap gejolak
keuangan sehingga dapat berperan sebagai salah
satu pilar pendukung ekonomi nasional. Sejalan
dengan amanah yang diberikan oleh UU No.21 tahun
2008 tentang perbankan syariah, Bank Indonesia
telah menetapkan peran perbankan syariah sebagai
salah satu pilar pendukung perekonomian Indonesia
selain perbankan konvensional. Peran tersebut dapat
dilakukan dengan baik jika industri perbankan syariah
memiliki volume usaha yang cukup ekonomis dalam
menggerakkan sistem perekonomian Indonesia. Oleh
karena itu, kondisi hi-growth yang telah dicapai selama
ini diupayakan untuk dipertahankan melalui berbagai
upaya edukasi publik agar industri perbankan syariah
dapat menjadi salah satu opsi yang memiliki keandalan
operasional di dalam masyarakat.
Untuk mencapai tujuan tersebut di atas, Bank
Indonesia menetapkan kebijakan bagi perbankan syariah
yang difokuskan pada :
1. Penyusunan Peraturan Pelaksanaan UU
Perbankan Syariah
Penetapan UU No.21 tahun 2008 tentang
pe rbankan syar iah merupakan milestone
pengembangan industri perbankan syariah
nasional. UU tersebut mengandung pokok-pokok
pengaturan dasar industri perbankan syariah
menuju sistem perbankan syariah yang efisien,
stabil dan tahan terhadap gejolak keuangan.
Pokok-pokok pengaturan tersebut akan dielaborasi
ke dalam peraturan-peraturan teknis (Peraturan
Pemerintah dan Peraturan Bank Indonesia) yang
telah dimulai sejak semester kedua tahun 2008.
Upaya elaborasi UU No.21 akan terus dilanjutkan
di tahun 2009 sehingga industri perbankan syariah
memiliki perangkat peraturan prudential yang
semakin lengkap. Elaborasi ketentuan akan juga
menyentuh undang-undang yang terkait dengan
kegiatan keuangan syariah seperti UU No. 19
Tahun 2008 mengenai Surat Berharga Syariah
Negara dan antisipasi UU perpajakan yang baru.
Khusus mengenai perlakuan pajak bagi instrumen
keuangan syariah, Pemerintah secara proaktif
telah menerbitkan Peraturan Pemerintah yang
memberikan perlakuan pajak yang sama kepada
transaksi keuangan syariah. Hal ini diharapkan akan
menambah daya saing industri perbankan syariah
secara signifikan.
2. Peningkatan Kualitas SDM Perbankan Syariah
Kemampuan eksplorasi pelaku perbankan syariah
pada sektor-sektor ekonomi yang diserta kemampuan
evaluasi usaha dan kewirausahaan perlu dimiliki.
Hal yang sama diperlukan pula oleh pengawas
perbankan syariah agar dapat menginterpretasikan
arah pergerakan ekonomi riil sebagai mitra usaha
perbankan syariah dan menghubungkan kondisi
tersebut dengan kondisi kesehatan bank syariah.
Secara jangka panjang, upaya bagi peningkatan
kualitas sumber daya manusia dapat dilakukan
melalui kerjasama dengan lembaga pendidikan
dan pelatihan. Bank Indonesia secara konsisten
membantu upaya-upaya penguatan SDM dalam
bentuk bantuan penguatan kurikulum, distribusi
literatur dan pelatihan tenaga pengajar di perguruan
tinggi-perguruan tinggi. Untuk meningkatkan
awareness kalangan akademisi dan peneliti, di masa
yang akan datang, Bank Indonesia akan terus aktif
mengajak lembaga-lembaga penelitian untuk ikut
terlibat dalam program eksplorasi pengetahuan
dan pelatihan keahlian perbankan dan keuangan
syariah.
3. Penguatan Likuiditas
Salah satu dampak negatif dari krisis keuangan global
ialah ketersediaan pembiayaan cenderung mengetat
ketika persepsi risiko meningkat dengan situasi
likuiditas yang tersebar tidak merata terutama di
Arah Kebijakan Perbankan 2009Bab 5
Laporan Pengawasan Perbankan 200888
pasar uang. Untuk menghadapi kondisi pengetatan
likuiditas yang tidak terduga, Bank Indonesia terus
mengembangkan instrumen-instrumen alternatif
yang dapat digunakan untuk membantu perbankan
syariah seperti perluasan Fasilitas Pendanaan Jangka
Pendek Syariah (FPJPS). Selain itu, industri harus
pula dapat mengembangkan kemampuannya
dalam memanfaatkan sumber-sumber pendanaan
jangka pendek melalui perjanjian kerjasama dengan
lembaga keuangan syariah lain dan peningkatan
tingkat loyalitas nasabah perbankan syariah
terutama pada saat perbankan syariah mengalami
tekanan kenaikan tingkat suku bunga.
4. Penguatan Manajemen Risiko
Langkah antisipasi lainnya untuk memperkuat
ketahanan sistem perbankan syariah ialah dengan
menyempurnakan penerapan manajemen risiko
pada perbankan syariah. Untuk itu Bank Indonesia
akan menyusun peraturan yang terkait dengan
pelaksanaan manajemen risiko di bank syariah
yang direncanakan akan terbit pada tahun 2009.
Sebagai pendukung pelaksanaan manajemen
risiko tersebut, akan ditingkatkan pula transparansi
kondisi keuangan bank dan laporan keuangan bank,
antara lain menyangkut penyampaian informasi
kepada investment account holder secara tepat
waktu dan memadai.
5. Penguatan Permodalan
Sebagai lembaga keuangan dengan tingkat leverage
yang tinggi, peningkatan DPK perbankan syariah
harus diiringi dengan peningkatan modal sehingga
perbankan syariah tetap memiliki financial buffer
yang tinggi. Peningkatan permodalan perbankan
syariah dapat dilakukan baik secara internal melalui
dividen policy dan penambahan modal baru oleh
pemilik atau investor baru. Bank Indonesia akan
secara konsisten mendorong pertumbuhan modal
melalui kedua metode tersebut.
6. Pen ingkatan kua l i tas dan kuant i tas
penelitian
Sistem keuangan syariah memiliki keunikan operasi
dan membutuhkan dukungan infrastruktur yang
khusus dalam mendukung kegiatan operasi
secara efisien. Salah satu kegiatan riset yang akan
dilakukan mulai tahun 2009 adalah identifikasi
indeks-indeks perekonomian yang dapat digunakan
sebagai benchmark dalam menetapkan pricing
dalam keuangan syariah.
BPR
Kebijakan BPR tetap diarahkan pada
terwujudnya industri BPR yang kuat dan sehat
sebagai salah satu penopang kekuatan ekonomi
lokal. Meski secara umum, industri BPR tidak secara
langsung terimbas oleh dampak krisis keuangan global,
namun belajar dari pengalaman krisis dan bercermin
dari kasus-kasus yang menimpa BPR, maka untuk
mewujudkan industri BPR yang sehat dan kuat tetap
perlu diupayakan.
Untuk mencapai sasaran kebijakan tersebut di atas,
Bank Indonesia menetapkan kebijakan bagi BPR yang
difokuskan pada :
a. Pengawasan yang lebih terfokus. Bank Indonesia
akan lebih fokus pada pengawasan terhadap BPR
strata besar dengan mempertimbangkan variasi
produk dan pelayanan yang disediakan dan
eksposur kredit pada skala usaha besar dan sektor
usaha yang rentan terhadap gejolak ekonomi;
b. Pengaturan dan pengawasan terhadap holding
company/business group BPR. Dalam rangka
peningkatan economic of scale BPR dalam satu
grup dan efektivitas pengawasan BPR dalam satu
kelompok kepemilikan, serta penegakan prinsip
governance terhadap pemilik/holding company
dalam pengelolaan BPR, akan ditetapkan pengaturan
yang jelas mengenai fungsi dan tanggung jawab
holding company. Selanjutnya, upaya tersebut
Arah Kebijakan Perbankan 2009 Bab 5
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 89
akan diarahkan pada peningkatan fungsi holding
company sebagai Lembaga Apex bagi BPR terkait.
c. Pembatasan penempatan dana BPR. Sebagai
antisipasi meluasnya systemic risk yang berpotensi
terjadi antar BPR, maka penempatan dana pada BPR
lain akan dibatasi.
d. Peningkatan daya saing. Sebagai bagian dari
komunitas ASEAN, dengan ditandatanganinya
Piagam ASEAN (ASEAN Charter) dan ASEAN
Economic Community (AEC), industri BPR tidak
terlepas dari peluang dan tantangan masuknya arus
persaingan lembaga keuangan dari negara-negara
lain di kawasan ASEAN sebagai konsekuensi dari era
baru liberalisasi. Untuk itu, ditetapkan upaya-upaya
dalam rangka meningkatkan daya saing industri BPR
melalui penguatan kelembagaan dan operasional
BPR.
Lampiran - Peraturan Perbankan 2008 L.1
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 93
Peraturan Bank Indonesia (PBI) selama tahun
2008 berdasarkan urutan penerbitannya adalah sebagai
berikut:
1. PBI No. 10/1/PBI/2008 tanggal 30 Januari
2008 tentang Perubahan Atas PBI No. 8/5/
PBI/2006 Tentang Mediasi Perbankan. Dengan
memperhatikan bahwa pelaksanaan mediasi
perbankan sebagai alternatif penyelesaian
sengketa di bidang perbankan bermanfaat bagi
tujuan perlindungan kepentingan nasabah dan
terpeliharanya reputasi bank, maka pelaksanaan
fungsi mediasi perbankan pasca 2007 akan terus
dilakukan oleh Bank Indonesia sampai dengan
terbentuknya lembaga mediasi perbankan yang
independen. Hal ini mengingat bahwa pembentukan
lembaga mediasi yang independen oleh asosiasi
perbankan sampai dengan akhir tahun 2007 belum
dapat dilaksanakan karena berbagai faktor, antara
lain faktor sumber daya manusia dan pendanaan.
Sementara pelaksanaan fungsi mediasi perbankan
oleh Bank Indonesia sesuai PBI diatas hanya dapat
dilaksanakan sampai dengan akhir 2007.
2. PBI No. 10/2/PBI/2008 tanggal 4 Februari 2008
tentang Bank Indonesia Scripless Securities
Settlement System.
Bank Indonesia Scriptless Securities Settlement
System (BI-SSSS) adalah sarana transaksi dengan
Bank Indonesia termasuk penatausahaannya dan
penatausahaan Surat Berharga secara elektronik dan
terhubung langsung antara Peserta, Penyelenggara
dan Sistem BI-RTGS. Dalam rangka mengakomodasi
perkembangan transaksi surat berharga dipandang
Lampiran 1Peraturan Perbankan 2008
perlu menyempurnakan mekanisme penatausahaan
surat berharga melalui BI-SSSS. Selain itu dengan
terintegrasinya BI-SSSS dengan sistem settlement
pembayaran melalui Sistem Bank Indonesia-Real
Time Gross Settlement, dipandang perlu keselarasan
pengaturan yang terkait dengan status kepesertaan
dan kepastian settlement (finality of settlement)
transaksi melalui BI-SSSS.
3. PBI No.10/3/PBI/2008 tanggal 4 Februari 2008
tentang Laporan Kantor Pusat Bank Umum
(LKPBU). Sebagai upaya untuk meningkatkan
efisiensi dan efektivitas pengelolaan data dan
informasi di Bank Indonesia, maka dikembangkan
sistem informasi pelaporan bank berupa Laporan
Kantor Pusat Bank Umum (LKPBU). Sistem informasi
dimaksud didukung oleh infrastruktur sistem
informasi yang lebih memadai dan bersifat sistematis
sehingga lebih memudahkan bank menyampaikan
laporan ke Bank Indonesia.
4. PBI Nomor 10/4/PBI/2008 tanggal 4 Februari 2008
tentang Laporan Penyelenggaraan Kegiatan
Alat Pembayaran Dengan Menggunakan
Kartu Oleh Bank Perkreditan Rakyat dan
Lembaga Selain Bank. Dalam upaya untuk
meningkatkan efisiensi dan efektivitas pengelolaan
data dan informasi yang terkait dengan kegiatan alat
pembayaran dengan menggunakan kartu di Bank
Indonesia, maka dikembangkan suatu penyajian
laporan yang disusun dan disampaikan secara
bulanan dan triwulanan dalam suatu sistematika
yang ditetapkan dan disampaikan melalui suatu
sistem Laporan Selain Bank Umum. Dengan
Lampiran - Peraturan Perbankan 2008L.1
Laporan Pengawasan Perbankan 200894
demikian diharapkan dapat menyempurnakan sistem
pelaporan alat pembayaran dengan menggunakan
kartu yang disampaikan oleh Bank Perkreditan
Rakyat dan lembaga selain bank yang selama ini
belum dilakukan secara elektronis.
5. PBI No.10/5/PBI/2008 tanggal 15 Februari
2008 tentang Perubahan Atas PBI No. 5/6/
PBI/2003 tentang Surat Kredit Berdokumen
Dalam Negeri. Sejalan dengan diterbitkannya PBI
No.10/3/PBI/2008 tentang LKPBU, maka PBI tentang
Surat Kredit Berdokumen Dalam Negeri (SKBDN)
khususnya yang mengatur mengenai penyampaian
laporan dan pengenaan sanksi laporan SKBDN perlu
diselaraskan dengan peraturan Laporan Kantor
Pusat Bank Umum.
6. PBI Nomor 10/6/PBI/2008 tanggal 18 Februari
2008 tentang Sistem Bank Indonesia Real Time
Gross Settlement. Penyempurnaan yang dilakukan
dengan mencabut PBI sebelumnya adalah antara lain
untuk menegaskan fungsi Bank Indonesia sebagai
pembuat kebijakan, pengatur dan pengawas,
serta penyelenggara Sistem BI-RTGS, termasuk
menjelaskan mengenai risiko dan pengelolaan risiko
yang dihadapi dalam sistem BI-RTGS.
7. PBI No. 10/7/PBI/2008 tanggal 19 Februari 2008
tentang Pinjaman Luar Negeri Perusahaan
Bukan Bank. Pinjaman Luar Negeri (PLN) adalah
salah satu faktor penting yang dapat berpengaruh
positif maupun negatif terhadap neraca pembayaran,
kestabi lan moneter dan kes inambungan
pembangunan. Untuk mengantisipasi dan
mengurangi dampak negatifnya, maka PLN perlu
dikelola dengan memperhatikan prinsip kehati-
hatian dan kepentingan perekonomian nasional
serta menjaga kepercayaan pasar keuangan
internasional. Peraturan ini merupakan pedoman
bagi Perusahaan Bukan Bank dalam melakukan PLN
yang mengedepankan aspek kehati-hatian dalam
kerangka makro dan mikro prudential.
8. PBI No. 10/8/PBI/2008 tanggal 20 Februari
2008 tentang Perubahan Atas Peraturan
Bank Indonesia Nomor 7/52/PBI/2005
tentang Penyelenggaraan Kegiatan Alat
Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu.
Dengan diimplementasikannya sistem pelaporan
Alat Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu
secara online, maka perlu dilakukan penyesuaian
terhadap peraturan Penyelenggaraan Kegiatan Alat
Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu oleh Bank
Perkreditan Rakyat dan Lembaga Selain Bank.
9. PBI No.10/9/PBI/2008 tanggal 22 Februari 2008
tentang Perubahan Izin Usaha Bank Umum
Menjadi BPR Dalam Rangka Konsolidasi.
Sebagai salah satu upaya menciptakan struktur
perbankan yang ideal dalam rangka mempercepat
proses konsolidasi perbankan, maka permodalan
bank ditetapkan agar memiliki kecukupan untuk
mendukung operasional bank sesuai dengan
karakteristiknya. Dengan demikian bank umum
yang tidak dapat memenuhi modal inti sebesar
Rp100 milyar pada akhir 2010 diarahkan untuk
menjadi BPR/BPRS. Perubahan izin usaha harus
dicantumkan dalam rencana bisnis bank, dan
persetujuan diberikan dalam 2 (dua) tahap
yaitu persetujuan prinsip dan persetujuan
operasional.
10. PBI No. 10/10/PBI/2008 tanggal 28 Februari
2008 tentang Perubahan Atas Peraturan
Bank Indonesia Nomor 7/7/PBI/2005 tentang
Penyelesaian Pengaduan Nasabah. Dalam
rangka menetapkan dan melaksanakan kebijakan
pengawasan bank yang berdasarkan risiko, maka
untuk memenuhi kebutuhan data dan informasi
mengenai penyelesaian pengaduan nasabah dari
manual menjadi on-line melalui Sistem Laporan
Kantor Pusat Bank Umum (LKPBU), perlu dilakukan
perubahan tatacara pelaporan hal dimaksud oleh
bank umum. Pelaporan untuk BPR dan BPRS
Lampiran - Peraturan Perbankan 2008 L.1
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 95
mengenai penyelesaian pengaduan nasabah tetap
dilakukan secara manual.
11. PBI No. 10/11/PBI/2008 tanggal 31 Maret 2008
tentang Sertifikat Bank Indonesia Syariah.
Dalam rangka meningkatkan efektifitas pelaksanaan
pengendalian moneter berdasarkan prinsip syariah
melalui operasi pasar terbuka, maka Bank Indonesia
melakukan penyempurnaan instrumen SBIS yang
merupakan salah satu instrumen berdasarkan
prinsip syariah.
12. PBI No. 10/12/PBI/2008 tanggal 19 Agustus 2008
tentang Pencabutan Surat Keputusan Direksi
Bank Indonesia No.31/71/KEP/DIR tanggal 29
Juli 1998 tentang Badan Restrukturisasi Utang
Luar Negeri Perusahaan Swasta Indonesia
(Indonesian Debt Restructuring Agency) dan
Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia No.
31/109/Kep/Dir tanggal 30 September 1998
tentang Tugas Pokok, Tanggung Jawab dan
Wewenang Ketua Badan Restrukturisasi Utang
Luar Negeri Perusahaan Swasta Indonesia.
Peraturan ini diterbitkan sehubungan dengan telah
dibubarkannya Badan Restrukturisasi Utang Luar
Negeri Perusahaan Swasta Indonesia (Indonesian
Debt Restructuring Agency) berdasarkan Keputusan
Presiden No. 12 Tahun 2008 tanggal 19 Mei 2008
tentang Pembubaran Badan Restrukturisasi Utang
Luar Negeri Perusahaan Indonesia.
13. PBI No. 10/13/PBI/2008 tanggal 21 Agustus
2008 tentang Lelang dan Penatausahaan Surat
Berharga Negara.
Dalam rangka membantu Pemerintah untuk
mengelola Surat Berharga Negara, Bank Indonesia
memiliki tugas dalam memberikan masukan dalam
rangka menetapkan penerbitan SBN, bertindak
sebagai agen lelang dalam penjualan SBN di pasar
perdana dan menatausahakan SBN.
14. PBI No. 10/14/PBI/2008 tanggal 23 September
2008 tentang Perubahan Keempat atas
PBI No.4/9/PBI/2002 tentang Operasi Pasar
Terbuka.
Dalam rangka meningkatkan efektivitas pelaksanaan
kegiatan operasi pasar terbuka, Bank Indonesia perlu
mengatur kembali jangka waktu transaksi Fine Tune
Operation. Berdasarkan pertimbangan tersebut,
dipandang perlu untuk melakukan perubahan
keempat atas PBI No. 4/9/PBI/2002 tentang Operasi
Pasar Terbuka.
15. PBI Nomor 10/15/PBI/2008 tanggal 24
September 2008 tentang Kewajiban Penyediaan
Modal Minimum Bank Umum. Peraturan
ini diterbitkan dalam rangka mengakomodasi
perkembangan standar internasional seperti Basel
II dan standar akuntansi yang terkait dengan
perhitungan kecukupan modal, serta mengantisipasi
perkembangan pasar keuangan global yang telah
meluncurkan berbagai varian instrumen modal
(hybrid capital instruments).
16. PBI No.10/16/PBI/2008 tanggal 25 September
2008 tentang Perubahan atas Peraturan
Bank Indonesia No.9/19/PBI/2007 tentang
Pelaksanaan Prinsip Syariah Dalam Kegiatan
Penghimpunan Dana dan Penyaluran Dana
Serta Pelayanan Jasa Bank Syariah. Dalam
perubahan peraturan tersebut ditetapkan bahwa
kegiatan usaha penghimpunan dana, penyaluran
dana dan pelayanan jasa bank berdasarkan prinsip
syariah yang dilakukan oleh bank merupakan
jasa perbankan. Sehubungan dengan telah
diberlakukannya Undang-Undang No.21 tahun
2008 tentang Perbankan Syariah, maka kegiatan
usaha bank syariah yang tidak memenuhi prinsip
syariah dikenakan sanksi administratif sebagaimana
dimaksud dalam pasal 58 Undang-Undang
dimaksud.
17. PBI No.10/17/PBI/2008 tanggal 25 September
2008 tentang Produk Bank Syariah dan Unit
Usaha Syariah. Bank Syariah dan Unit Usaha
Lampiran - Peraturan Perbankan 2008L.1
Laporan Pengawasan Perbankan 200896
Syariah memiliki beragam produk dan variasinya
yang terkait dengan risiko. Oleh karena itu Bank
Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah wajib
melaporkan rencana pengeluaran produk baru
dan memberikan penjelasan tentang produk
tersebut kepada Bank Indonesia. Apabila bank
tidak memenuhi ketentuan tersebut maka bank
wajib menghentikan kegiatan produk tersebut.
Pelanggaran atas ketentuan tersebut dikenakan
sanksi administratif berupa teguran tertulis dan
denda uang paling banyak 25 juta rupiah untuk
setiap produk.
18. PBI No.10/18/PBI/2008 tanggal 25 September
2008 tentang Restrukturisasi Pembiayaan Bagi
Bank Syariah dan Unit Usaha Syariah. Untuk
menjaga kelangsungan usaha nasabah, Bank Syariah
dapat melakukan restrukturisasi pembiayaan.
Namun demikian Bank Umum Syariah dan Unit
Usaha Syariah dilarang melakukan restrukturisasi
pembiayaan dengan tujuan untuk menghindari
penurunan kolektibilitas, pembentukan PPA yang
lebih besar atau pengakuan pendapatan margin/
ujrah secara akrual. Restrukturisasi pembiayaan
hanya dapat dilakukan untuk pembiayaan dengan
kualitas Kurang Lancar, Diragukan, dan Macet;
dan paling banyak 3 (tiga) kali, serta paling cepat
6 (enam) bulan setelah restrukturisasi pembiayaan
sebelumnya untuk itu bank wajib mempunyai
kebijakan dan prosedur tertulis yang disetujui oleh
Komisaris, serta wajib dikinikan atas persetujuan
Direksi dan Dewan Pengawas Syariah, serta wajib
diawasi secara aktif oleh komisaris.
19. PBI No. 10/19/PBI/2008 tanggal 14 Oktober 2008
tentang Giro Wajib Minimum Bank Umum Pada
Bank Indonesia dalam Rupiah dan Valuta Asing.
Mengantisipasi dampak akibat krisis keuangan global
yang berpotensi mengurangi kecukupan likuiditas
perbankan baik dalam rupiah maupun valuta asing,
maka dalam rangka meminimalkan risiko yang dapat
mempengaruhi stabilitas sistem perbankan, serta
memberikan fleksibilitas pengaturan likuiditas bagi
perbankan, Bank Indonesia menurunkan GWM Rupiah
menjadi 7,5% dan GWM Valas menjadi 1%.
20. PBI Nomor 10/20/PBI/2008 tanggal 14 Oktober
2008 tentang Perubahan Atas Peraturan Bank
Indonesia Nomor 7/1/PBI/2005 tentang Pinjaman
Luar Negeri Bank. Agar tetap memberikan suasana
kondusif bagi perekonomian nasional sehubungan
dengan perkembangan kondisi perekonomian
global, maka peraturan tentang Pinjaman Luar
Negeri (PLN) Bank perlu disesuaikan dengan
perkembangan perbankan dan pasar keuangan
domestik dengan tetap memperhatikan prinsip
kehati-hatian. Penyempurnaan yang dilakukan
adalah untuk menjaga stabilitas nilai tukar secara
lebih efisien dengan memberikan kelonggaran bagi
perbankan dalam penerimaan PLN Jangka Pendek
yang dimaksudkan untuk kepentingan likuiditas.
21. PBI No. 10/21/PBI/2008 tanggal 15 Oktober
2008 tentang Perubahan Kelima atas PBI
No.4/9/PBI/2002 tentang Operasi Pasar
Terbuka. Dalam rangka meningkatkan efektifitas
pelaksanaan kegiatan OPT di pasar valuta asing
dan mengantisipasi gejolak pasar keuangan global
yang dikhawatirkan dapat mempengaruhi stabilitas
mikroekonomi nasional, maka kegiatan Operasi
Pasar Terbuka (OPT) di pasar valuta asing yang
dilakukan dalam rangka manajemen likuiditas,
baik rupiah maupun valuta asing melalui kegiatan
jual beli valuta asing terhadap rupiah antara lain
dalam bentuk spot, forward dan swap diberikan
perpanjangan jangka waktu transaksi swap dari
sebelumnya 7 hari menjadi 1 bulan , dan dinyatakan
dalam hari kalender dilakukan.
22. PBI No.10/22/PBI/2008 tanggal 15 Oktober
2008 tentang Pemenuhan Kebutuhan Valuta
Asing Korporasi Domestik Melalui Bank. Dalam
peraturan ini ditetapkan bahwa bank umum dapat
Lampiran - Peraturan Perbankan 2008 L.1
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 97
mengajukan permintaan kebutuhan valas terhadap
rupiah kepada Bank Indonesia untuk korporasi
domestik dan / atau untuk instansi pemerintah.
Bank dilarang mengajukan permintaan kebutuhan
valas untuk kepentingan Korporasi Domestik
yang merupakan pihak terkait dengan bank
(pihak terkait mengacu kepada ketentuan BMPK).
Pengajuan permintaan kebutuhan valas di atas wajib
memiliki underlying kegiatan ekonomi di Indonesia
yang meliputi : a) pembayaran utang valas; b)
pembayaran impor; dan/atau c) keperluan lain yang
didukung dengan dokumen, sepanjang tidak untuk
diperjualbelikan (trading) dan tidak untuk investasi
di pasar keuangan.
23. PBI No.10/23/PBI/2008 tanggal 16 Oktober 2008
tentang Perubahan Kedua atas Peraturan Bank
Indonesia No.6/21/PBI/2004 tentang Giro Wajib
Minimum (GWM) Dalam Rupiah dan Valuta
Asing Bagi Bank Umum yang Melaksanakan
Kegiatan Usaha Berdasarkan Prinsip Syariah.
Upaya pengendalian ketersediaan dana untuk
memenuhi kebutuhan perbankan antara lain
dilakukan dengan melakukan penyesuaian intrumen
moneter bank sentral berupa besaran pemeliharaan
GWM yang harus disimpan di Bank Indonesia.
Perubahan terkait pada GWM dalam valuta asing
ditetapkan menjadi 1% dari dana pihak ketiga
dalam valuta asing, yang sebelumnya ditetapkan
sebesar 3%.
24. PBI No.10/24/PBI/2008 tanggal 16 Oktober 2008
tentang Perubahan Kedua atas Peraturan Bank
Indonesia No.8/21/PBI/2006 tentang Penilaian
Kualitas Aktiva Bank Umum yang Melaksanakan
Kegiatan Usaha Berdasarkan Prinsip Syariah.
Perubahan ini dilakukan sehubungan dengan
penerbitan UU No.19 tanggal 17 Mei 2008 tentang
Surat Berharga Syariah Negara yang diharapkan
akan meningkatkan perkembangan sektor keuangan
dan pengembangan perbankan syariah. Dengan
ketentuan tersebut maka bank dapat melakukan
investasi pada Surat Berharga Syariah. Peraturan
tersebut juga menetapkan kualitas surat berharga
baik yang diakui berdasarkan nilai pasar, harga
perolehan atau berdasarkan nilai pasar namun
tidak aktif diperdagangkan di bursa efek Indonesia,
dan/atau tidak terdapat informasi yang transparan,
serta kualitas surat berharga yang diterbitkan atau
diendors bank lain.
25. PBI No. 10/25/PBI/2008 tanggal 23 Oktober 2008
tentang Perubahan PBI No. 10/19/PBI/2008
tentang Giro Wajib Minimum Bank Pada Bank
Indonesia dalam Rupiah dan Valuta Asing.
Dalam perubahan ini maka terkait pemenuhan
GWM sekunder, bank diberikan masa transisi
1 tahun atau paling lambat 24 Oktober 2009.
Perubahan ini dilakukan untuk memberikan ruang
bagi perbankan dalam melakukan penyesuaian
terkait perubahan GWM sebagaimana ditetapkan
dalam PBI No. 10/19/PBI dimaksud.
26. PBI No.10/26/PBI/2008 tanggal 30 Oktober 2008
tentang Fasilitas Pendanaan Jangka Pendek
(FPJP) Bagi Bank Umum. Pengaturan kembali
Fasilitas Pendanaan Jangka Pendek Bagi Bank
Umum adalah dalam rangka menjaga kepercayaan
masyarakat terhadap perbankan, melalui pemberian
akses bagi bank umum yang mengalami kesulitan
likuiditas untuk memperoleh Fasilitas Pendanaan
Jangka Pendek.
27. PBI No.10/27/PBI/2008 tanggal 30 Oktober
2008 tentang Perubahan Kedua Atas Peraturan
Bank Indonesia Nomor 6/9/PBI/2004 tentang
Tindak Lanjut Pengawasan dan Penetapan
Status Bank. Perubahan ini dimaksudkan sebagai
salah satu upaya untuk menjaga kepercayaan
masyarakat terhadap perbankan, akibat terjadinya
krisis ekonomi secara global yang mempengaruhi
stabilitas keuangan. Dalam hal ini Bank Indonesia
dapat tidak mengumumkan bank yang ditempatkan
Lampiran - Peraturan Perbankan 2008L.1
Laporan Pengawasan Perbankan 200898
dalam status pengawasan khusus dalam home
page Bank Indonesia dengan pertimbangan untuk
menghindari timbulnya kepanikan masyarakat
dalam menyikapi krisis keuangan dan dalam
upaya menjaga stabilitas sistem keuangan secara
keseluruhan.
28. PBI No. 10/28/PBI/2008 tanggal 12 November
2008 tentang Pembelian Valuta Asing Terhadap
Rupiah Kepada Bank. Pengaturan ini tetap
berlandaskan pada sistem devisa bebas dimana
setiap penduduk bebas memiliki dan menggunakan
devisa, sebagaimana diatur dalam Undang-Undang
No.24 Tahun 1999 tentang Lalu Lintas Devisa dan
Sistem Nilai Tukar. Ketentuan ini bukan merupakan
kebijakan kontrol devisa atau kontrol kapital yang
membatasi arus modal lintas negara, melainkan
hanya mengatur tata cara perolehan devisa melalui
bank dengan memenuhi persyaratan tertentu,
tanpa membatasi kebebasan pelaku ekonomi
atas penggunaan devisa yang dimiliki. Sebagai
lembaga yang memiliki tugas utama mencapai dan
memelihara kestabilan nilai rupiah, Bank Indonesia
berupaya meminimalkan transaksi valuta asing
terhadap rupiah yang bersifat spekulatif. Langkah
kebijakan tersebut diharapkan dapat membantu
menjaga stabilitas nilai rupiah sehingga memberikan
kontribusi positif bagi perekonomian Indonesia
secara keseluruhan.
29. PBI No. 10/29/PBI/2008 tanggal 14 November
2008 tentang Fasilitas Likuiditas Intrahari
Bagi Bank Umum. Dengan dikeluarkannya PBI
No. 10/26/PBI/2008 tentang Fasilitas Pendanaan
Jangka Pendek Bagi Bank Umum yang tidak
memfasilitasi lagi konversi dari Fasilitas Likuiditas
Intrahari (FLI) yang tidak lunas, maka FLI yang tidak
dapat diselesaikan oleh bank hingga batas waktu
yang ditetapkan secara otomatis akan diberlakukan
menjadi Transaksi Repurchase Agreement dengan
Bank Indonesia di Pasar Sekunder.
30. PBI No. 10/30/PBI/2008 tanggal 14 November
2008 tentang Perubahan Atas Peraturan Bank
Indonesia Nomor: 10/26/PBI/2008 tentang
Fasilitas Pendanaan Jangka Pendek Bagi Bank
Umum. Perubahan ini dimaksudkan untuk menjaga
dan mempertahankan stabilitas sistem perbankan
dan kelangsungan perekonomian nasional di
tengah krisis keuangan global dengan memberikan
perluasan akses bagi bank umum yang mengalami
kesulitan keuangan.
31. PBI Nomor 10/31/PBI/2008 tanggal 18 November
2008 tentang Fasilitas Pembiayaan Darurat
Bagi Bank Umum. Untuk mengatasi kesulitan
likuiditas bank umum yang memiliki dampak
sistemik, maka dalam melaksanakan fungsi sebagai
lender of the last resort Bank Indonesia dapat
memberikan fasilitas pembiayaan darurat kepada
bank umum khususnya dalam rangka pencegahan
dan penanganan krisis.
32. PBI No.10/32/PBI/2008 tanggal 20 November
2008 tentang Komite Perbankan Syariah.
Peraturan ini adalah untuk mengimplementasikan
fatwa Majelis Ulama Indonesia (MUI) ke dalam
Peraturan Bank Indonesia, yang memerlukan
adanya penafsiran dan pemaknaan fatwa MUI di
bidang perbankan syariah oleh Komite Perbankan
Syariah. Hal ini mengingat salah satu aspek yang
mendasari berjalannya sistem perbankan syariah
adalah keberadaan prinsip syariah yang dituangkan
ke dalam fatwa (MUI).
33. PBI No.10/33/PBI/2008 tanggal 25 November
2008 tentang Pencabutan dan Penarikan
dari Peredaran Uang Kertas Pecahan 10.000
(Sepuluh Ribu) Rupiah Tahun Emisi 1998,
20.000 (Dua Puluh Ribu) Rupiah Tahun Emisi
1998, 50.000 (Lima Puluh Ribu) Rupiah Tahun
Emisi 1999, dan 100.000 (Seratus Ribu) Rupiah
Tahun Emisi 1999. Peraturan ini diterbitkan dengan
pertimbangan bahwa pada saat ini di masyarakat
Lampiran - Peraturan Perbankan 2008 L.1
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 99
telah beredar uang kertas pecahan yang memiliki
2 tahun emisi. Untuk itu dilakukan pencabutan
uang kertas pecahan sebagaimana tersebut di atas
yang telah beredar cukup lama, sehingga terhitung
sejak tanggal 31 Desember 2008 dinyatakan tidak
berlaku lagi sebagai alat pembayaran yang sah (legal
tender).
34. PBI No. 10/34/PBI/2008 tanggal 5 Desember
2008 tentang Transaksi Pembelian Wesel
Ekspor Berjangka. Krisis keuangan global yang
terjadi saat ini telah memberi tekanan pada
perekonomian Indonesia, khususnya terhadap
nilai tukar rupiah. Tekanan nilai tukar ini juga
berdampak pada keterbatasan likuiditas bank
dalam penyediaan pembiayaan ekspor. Salah
satu upaya yang dilakukan Bank Indonesia untuk
mengurangi ketatnya likuiditas pembiayaan ekspor
tersebut adalah melalui penyediaan likuiditas rupiah
maupun valuta asing bagi eksportir. Dalam kerangka
tersebut, Bank Indonesia membuka window
transaksi pembelian Wesel Ekspor Berjangka (WEB)
melalui skema rediskonto. Melalui penyediaan
window transaksi pembelian WEB tersebut oleh
Bank Indonesia diharapkan eksportir, melalui bank,
dapat memiliki outlet likuiditas baik valas maupun
rupiah sehingga diharapkan akan mengurangi
tekanan terhadap nilai tukar rupiah di pasar yang
pada gilirannya dapat berdampak positif kepada
kegiatan ekonomi.
35. PBI No.10/35/PBI/2008 tanggal 5 Desember
2008 tentang Fasilitas Pendanaan Jangka
Pendek (FPJP) Bagi BPR. Penyediaan fasilitas ini
bagi BPR juga dimaksudkan untuk memberikan
kesempatan yang sama (equal treatment) kepada
BPR untuk memperoleh fasilitas pendanaan
(lender of the last resort) bila mengalami kesulitan
likuiditas dalam jangka pendek. Dengan demikian
semakin lengkaplah mekanisme Jaring Pengaman
Sistem Keuangan (JPSK) yang diamanatkan dalam
Peraturan Pemerintah Pengganti Undang-undang
(Perppu) No.4 tahun 2008 tentang JPSK sehingga
akan memperkuat stabilitas sistem keuangan.
36. PBI No. 10/36/PBI/2008 tanggal 10 Desember
2008 tentang Operasi Moneter Syariah.
Peraturan ini menetapkan ketentuan mengenai
pelaksanaan pengendalian moneter berdasarkan
prinsip syariah oleh Bank Indonesia dalam rangka
pencapaian target moneter syariah antara lain
berupa kecukupan likuiditas perbankan syariah.
37. PBI No. 10/37/PBI/2008 tanggal 16 Desember
2008 tentang Transaksi Valuta Asing Terhadap
Rupiah. Dalam rangka meningkatkan peran pasar
valuta asing domestik untuk pencapaian stabilitas
nilai rupiah dan mendukung kegiatan perekonomian
secara keseluruhan, Bank Indonesia melakukan
penyempurnaan peraturan yang terkait dengan
aktivitas transaksi valuta asing di pasar domestik
sejalan dengan upaya untuk meminimalkan transaksi
valuta asing terhadap rupiah yang bersifat spekulatif
namun tetap mendukung aktivitas di sektor rill.
38. PBI No. 10/38/PBI/2008 tanggal 16 Desember
2008 tentang Perubahan Atas Peraturan
Bank Indonesia Nomor 7/31/PBI/2005 tentang
Transaksi Derivatif. Stabilitas nilai tukar rupiah
perlu didukung oleh kegiatan operasional bank
yang sehat dan berdasarkan prinsip kehati-hatian.
Kegiatan operasional bank terutama transaksi
keuangan, yang meliputi transaksi derivatif, memiliki
risiko sehingga perlu dilakukan penyesuaian
pengaturan. Oleh karena itu pengaturan yang
terkait dengan upaya stabilisasi nilai tukar seperti
pelarangan transaksi margin trading valuta asing
terhadap rupiah, pelarangan pemberian kredit dan/
atau cerukan (overdraft) untuk transaksi derivatif,
akan diatur tersendiri dalam ketentuan Bank
Indonesia.
39. PBI No. 10/39/PBI/2008 tanggal 24 Desember
2008 tentang Peraturan Pelaksanaan
Lampiran - Peraturan Perbankan 2008L.1
Laporan Pengawasan Perbankan 2008100
Penanganan Khusus Permasalahan Perbankan
Pascabencana Nasional di Provinsi Nanggroe
Aceh Darusalam dan Kepulauan Nias, Provinsi
Sumatera Utara. PBI ini merupakan tindak lanjut
dari UU Nomor 48 Tahun 2007 tentang Penetapan
Perpu Nomor 2 Tahun 2007 tentang Penanganan
Permasalahan Hukum Dalam Rangka Pelaksanaan
Rehabilitasi dan Rekonstruksi Wilayah dan Kehidupan
Masayarakat di Provinsi Nanggroe Aceh Darusalam
dan Kepulauan Nias Provinsi Sumatera Utara
menjadi Undang-Undang, khususnya Pasal 23 Perpu
yang mengamanatkan bahwa ketentuan lebih lanjut
mengenai penyelesaian berbagai permasalahan
perbankan pascabencana gempa bumi dan tsunami
diatur dengan Peraturan Bank Indonesia.
40. PBI No. 10/40/PBI/2008 tanggal 24 Desember
2008 tentang Laporan Bulanan Bank Umum.
Peraturan ini mengatur mengenai sistem pelaporan
Bulanan Bank Umum. Laporan Bulanan Bank Umum
yang selanjutnya disebut sebagai laporan adalah
merupakan laporan keuangan yang disusun oleh
bank untuk kepentingan Bank Indonesia yang
disajikan menurut sistematika yang ditentukan oleh
Bank Indonesia. Bank Pelapor wajib menyampaikan
Laporan dan/atau koreksi Laporan secara langsung
melalui fasilitas ekstranet Bank Indonesia atau
melalui saluran telepon khusus ke Remote Access
Server (RAS) Bank Indonesia. Laporan dimaksud
terdiri dari Laporan per Kantor, Laporan Gabungan,
Laporan Perusahaan Anak dan Laporan Konsolidasi.
Ketentuan di dalam Peraturan Bank Indonesia ini
mulai diberlakukan sejak pelaporan data bulan
Januari 2009 yang disampaikan pada bulan Februari
2009.
Lampiran - Indikator Utama Perbankan L.2
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 101
Lam
pir
an 2
Ind
ikat
or
Uta
ma
Perb
anka
n
NO
.N
AM
A B
AN
KTO
TAL
ASE
T
SURA
T
BERH
ARG
A
KPD
PIHA
K
KETI
GA
DAN
BI
PENE
MPA
T
AN
PD B
ANK
LAIN
TOTA
L
TAG
IHA
N
LAIN
KPD
PHK
KETI
GA
KOM
ITM
EN
KON
TIJE
NSI
KPD
PH
K
KETI
GA
PENY
ERTA
ANG
IRO
TABU
NG
AN
DEP
OSI
TOTO
TAL
EKU
ITA
SKR
EDIT
AK
TIV
A P
RO
DU
KT
IFD
AN
A P
IHA
K K
ETIG
A
BA
NK P
ERSE
RO
1
0
08
PT B
ANK
MAN
DIRI
(PERS
ERO)
Tbk
297
.948
.327
1
46.4
60.8
48
90.
272.
716
17
.450
.945
2
.841
.609
1
1.24
3.61
2
26.
103.
942
1
.676
.887
2
96.0
50.5
59
54.
453.
088
8
2.16
2.41
7
94.
235.
862
230
.851
.367
2
9.05
0.54
1
2
0
02
PT B
ANK
RAKY
AT IN
DONE
SIA (P
ERSE
RO) T
bk.
219
.564
.059
1
51.4
56.5
14
29.
110.
307
16
.404
.575
2
19.2
82
1.3
35.8
58
8.9
06.0
87
26.
750
20
7.45
9.37
3
33.
835.
333
7
8.26
0.01
6
63.2
98.1
91 1
75.3
93.5
40
20.
573.
178
3
0
09
PT B
ANK
NEGA
RA IN
DONE
SIA (P
ERSE
RO).T
bk
178
.368
.800
1
03.3
78.1
72
38.
364.
601
9
.059
.099
6
88.3
66
4.1
27.4
64
14.
679.
582
6
56.3
53
170
.953
.637
3
5.13
9.77
2
48.
212.
938
57
.411
.710
140
.764
.420
1
4.95
4.95
6
4
2
00
PT B
ANK
TABU
NGAN
NEG
ARA
(PERS
ERO)
4
2.79
8.84
0
30.
077.
198
8
.150
.910
7
36.5
98
8
5.85
3
2.2
74.4
28
65.
835
4
1.39
0.82
2
3.1
93.3
74
7.4
22.6
06
17.
381.
157
27
.997
.137
3
.050
.849
5
0
03
PT B
ANK
EKSP
OR IN
DONE
SIA (P
ERSE
RO)
12.
914.
825
9
.493
.088
9
23.4
38
2.3
35.9
62
2
6.32
3
2.1
49.7
74
1
4.92
8.58
5
59.
472
594
.828
6
54.3
00
4.2
56.0
52
BU
SN D
EVIS
A
6
0
14
PT B
ANK
CENT
RAL A
SIA Tb
k.
227
.110
.040
1
05.4
13.7
13
73.
028.
286
7
.418
.981
9
73.6
66
4.6
66.0
11
6.6
87.7
84
38.
863
19
8.22
7.30
4
46.
452.
628
101
.708
.474
4
4.73
5.95
3 1
92.8
97.0
55
22.
375.
266
7
0
11
PT B
ANK
DANA
MON
INDO
NESIA
Tbk
100
.987
.680
6
4.20
2.47
5
17.
679.
431
4
.799
.849
1
.517
.048
1
.852
.039
3
.672
.094
1
16.2
27
93.
839.
163
6
.382
.412
1
2.20
7.26
3
52.
173.
502
70
.087
.258
1
0.98
4.24
5
8
0
19
PT PA
N IN
DONE
SIA B
ANK.
Tbk
61.
442.
799
3
6.42
1.20
0
10.
645.
618
6
.547
.340
8
15.7
88
1.0
17.8
18
8.9
01.1
12
851
.116
6
5.19
9.99
2
7.3
04.0
89
7.2
02.9
59
28.
971.
710
43
.478
.758
8
.019
.948
9
0
22
PT B
ANK
NIAG
A, Tb
k 6
0.28
8.81
5
47.
363.
267
4
.813
.486
1
.614
.107
1
47.5
68
1.0
87.8
77
2.9
39.0
03
113
.995
5
8.07
9.30
3
6.7
43.7
59
6.9
14.6
64
36.
837.
693
50
.496
.116
5
.644
.820
10
0
16
PT B
ANK
INTE
RNAS
IONA
L IND
ONES
IA Tb
k 5
4.46
5.12
8
33.
735.
190
1
0.27
8.03
4
3.0
37.7
66
321
.488
1
.000
.341
2
.682
.729
7
7.30
2
51.
132.
850
7
.229
.459
1
0.02
9.44
7
24.
687.
353
41
.946
.259
5
.185
.842
11
0
13
PT B
ANK
PERM
ATA
Tbk (
d/h
PT. B
ANK
BALI
) 4
7.10
6.64
6
33.
737.
781
4
.533
.132
1
.410
.492
1
34.1
19
1.6
45.5
83
2.2
33.5
52
283
.843
4
3.97
8.50
2
7.7
23.7
01
7.0
96.6
84
22.
519.
979
37
.340
.364
4
.108
.922
12
0
26
PT LI
PPO
BANK
, Tbk
3
8.56
7.66
2
23.
938.
404
4
.938
.677
2
.998
.513
6
0.00
5
291
.854
1
.057
.032
1
.031
.883
3
4.31
6.36
8
9.9
86.7
11
10.
428.
981
9
.837
.474
3
0.25
3.16
6
3.7
94.4
11
13
4
26
PT B
ANK
MEG
A, Tb
k 3
4.55
4.37
0
19.
235.
529
8
.900
.522
9
34.5
01
31
5
58.0
91
1.0
99.3
58
40.
368
3
0.76
8.40
0
6.0
48.9
75
5.3
73.5
64
17.
115.
913
28
.538
.452
2
.618
.475
14
4
41
PT B
ANK
BUKO
PIN
30.
940.
361
2
3.73
4.04
0
1.5
60.6
65
2.3
40.6
78
21.
223
5
36.2
63
10.
551.
672
8
1.97
0
38.
826.
511
4
.960
.842
3
.410
.132
1
6.41
4.19
9
24.4
42.2
06
2.0
97.1
74
15
0
28
PT B
ANK
OCBC
NISP
, TBK
2
9.73
2.70
1
21.
080.
441
3
.485
.545
6
17.2
39
70.
139
1
.138
.624
2
.939
.174
1
69.7
76
29.
500.
938
4
.348
.341
5
.741
.301
1
2.12
9.55
6
22.2
19.1
98
3.5
08.3
35
16
0
23
PT B
ANK
UOB
BUAN
A, Tb
k.
19.
470.
508
1
4.90
4.92
1
1.4
08.2
94
903
.124
8
8
106
.993
3
62.8
65
93.
727
1
7.78
0.01
2
3.7
27.7
48
4.2
54.6
94
6.7
56.4
03
14.
738.
845
3
.691
.487
17
0
87
PT B
ANK
EKON
OMI R
AHAR
JA TB
K
17.
192.
946
9
.688
.263
3
.717
.697
1
.946
.243
94.
523
8
28.9
94
17.
102
1
6.29
2.82
2
3.4
56.2
15
4.4
88.2
34
7.2
71.3
13
15.
215.
762
1
.597
.746
18
0
95
PT B
ANK
CENT
URY
Tbk.(
BANK
CIC
-6.1
2.20
04)
15.
231.
203
5
.219
.719
2
.023
.727
3
.698
.284
1.8
04.0
66
432
.578
3
98.8
50
13.
577.
224
1
.026
.378
6
38.9
92
9.2
79.6
21
10.
944.
991
1
.213
.181
19
0
37
PT B
ANK
ARTH
A GR
AHA
INTE
RNAS
IONA
L TBK
1
2.04
9.70
7
8.6
74.8
53
1.1
03.9
20
165
.903
1
0.17
2
72.
769
1
.270
.047
2
65.7
40
11.
563.
404
9
73.1
91
657
.009
8
.244
.259
9
.874
.459
6
29.0
53
20
4
85
PT B
ANK
BUM
IPUTE
RA IN
DONE
SIA
6.5
03.4
33
5.1
31.9
81
338
.728
2
50.2
69
3
3.26
2
82.
950
2
27.2
69
6.0
64.4
59
632
.397
7
32.1
56
4.0
79.4
03
5.4
43.9
56
520
.177
21
1
53
PT. B
ANK
SINAR
MAS
5
.860
.929
3
.765
.709
1
.037
.330
3
82.8
05
162
.435
7
99
5.3
49.0
78
647
.308
4
16.6
58
3.7
72.6
62
4.8
36.6
28
419
.662
22
1
51
PT B
ANK
MES
TIKA
DHAR
MA
4
.875
.270
3
.759
.891
3
51.5
65
232
.786
1
20.5
97
3.4
43
4.4
68.2
82
483
.437
2
.018
.545
1
.128
.917
3
.630
.899
1
.070
.682
23
0
97
PT B
ANK
MAY
APAD
A IN
TERN
ATIO
NAL
4.8
63.4
49
3.7
51.1
96
189
.176
1
20.8
58
1
.942
4
40.5
96
232
.894
4
.736
.662
2
51.5
36
287
.128
2
.745
.568
3
.284
.232
9
44.4
67
(dal
am ju
ta R
p)
NO
.
ID
BAN
K
AKT
IVA
NO
N
PRO
DU
KTIF
Lampiran - Indikator Utama PerbankanL.2
Laporan Pengawasan Perbankan 2008102
NO
.N
AM
A B
AN
KTO
TAL
ASE
T
SURA
T
BERH
ARG
A
KPD
PIHA
K
KETI
GA
DAN
BI
PENE
MPA
T
AN
PD B
ANK
LAIN
TOTA
L
TAG
IHA
N
LAIN
KPD
PHK
KETI
GA
KOM
ITM
EN
KON
TIJE
NSI
KPD
PH
K
KETI
GA
PENY
ERTA
ANG
IRO
TABU
NG
AN
DEP
OSI
TOTO
TAL
EKU
ITA
SKR
EDIT
AK
TIV
A P
RO
DU
KT
IFD
AN
A P
IHA
K K
ETIG
A
NO
.
ID
BAN
K
AKT
IVA
NO
N
PRO
DU
KTIF
(dal
am ju
ta R
p)
24
1
45
PT. B
ANK
NUSA
NTAR
A PA
RAHY
ANGA
N TB
K.
3.3
00.1
57
2.0
76.5
78
406
.002
4
36.4
04
468
8
.770
7
4.34
7
3
.002
.569
5
62.5
53
366
.490
1
.995
.034
2
.924
.077
3
22.9
68
25
4
94
PT B
ANK
AGRO
NIAG
A Tb
k.
2.6
79.4
79
2.0
92.5
40
276
.301
8
3.53
9
20
3
0.31
1
46.
354
5
0.56
8
2.5
79.6
33
304
.492
1
28.8
21
1.7
10.5
90
2.1
43.9
03
237
.154
26
0
76
PT B
ANK
BUM
I ART
A
2.0
28.7
33
950
.982
7
05.2
65
56.
180
1
.485
8
.141
3
74.1
98
6.4
15
2.1
02.6
66
321
.598
3
29.7
45
933
.607
1
.584
.950
3
86.2
60
2
7
167
PT
BAN
K KE
SAW
AN. T
bk
2.0
24.2
11
1.5
02.7
08
151
.388
7
4.99
4
31.
232
6
8.54
3
1.8
28.8
65
259
.404
3
38.8
21
1.2
37.9
58
1.8
36.1
83
136
.277
28
0
54
PT. B
ANK
CAPIT
AL IN
DONE
SIA
1.9
39.5
72
1.0
22.7
44
564
.751
3
.830
3
0.56
6
1
.621
.891
1
18.2
11
10.
283
1
.187
.892
1
.316
.386
1
94.1
29
2
9
212
PT
BAN
K HI
MPU
NAN
SAUD
ARA
1906
. Tbk
1
.929
.618
1
.605
.277
1
6.89
8
107
.882
3
87
2
1.87
8
3.3
08
1.7
55.6
30
122
.859
1
67.0
27
1.2
06.1
86
1.4
96.0
72
193
.103
30
1
57
PT B
ANK
MAS
PION
INDO
NESIA
1
.835
.948
1
.349
.705
1
50.3
60
26.
849
2.0
02
14.
097
3
.178
1
.546
.191
2
57.1
17
449
.871
9
20.6
58
1.6
27.6
46
183
.286
31
1
61
PT B
ANK
GANE
SHA
1
.368
.452
1
.001
.247
1
62.1
77
43.
870
331
4
7.31
8
1.7
00
1.2
56.6
43
122
.820
8
7.35
4
960
.651
1
.170
.825
1
22.2
05
3
2
146
PT
BAN
K SW
ADES
I. Tbk
1
.197
.387
7
84.4
92
177
.351
1
58.9
58
8
0
285
.931
2
72
1.4
07.0
84
97.
468
6
8.85
5
734
.751
9
01.0
74
278
.254
33
1
64
PT. B
ANK
ICBC
INDO
NESIA
1
.134
.381
2
42.0
54
395
.019
3
48.0
18
122
.937
4
.039
1
.112
.067
2
53.0
23
25.
705
2
61.1
65
539
.893
4
70.7
85
34
4
84
PT B
ANK
HANA
8
23.7
37
578
.001
8
8.10
5
57.
679
42.
504
1
4.12
1
7
80.4
10
38.
388
1
9.48
5
359
.903
4
17.7
76
299
.297
3
5
088
PT
BAN
K AN
TAR
DAER
AH
756
.869
5
20.0
88
125
.010
1
2.47
6
6
4
4.14
4
2.9
13
704
.637
1
19.6
57
195
.894
3
15.6
10
631
.161
9
1.84
2
36
0
93
PT B
ANK
IFI
577
.775
2
10.3
50
104
.838
1
.000
3
87
209
.500
5
26.0
75
38.
208
1
2.33
6
235
.987
2
86.5
31
84.
617
37
1
52
PT B
ANK
MET
RO EK
SPRE
SS
467
.108
2
30.5
05
86.
648
1
12.7
29
63
8
.838
6
.752
445
.535
6
7.06
2
46.
496
1
56.8
77
270
.435
1
77.7
21
38
0
89
PT B
ANK
HAGA
(MER
G.RA
BOBA
NK 0
6.20
08)
3
9
159
PT
BAN
K HA
GAKI
TA (M
ERG
RABO
BANK
06.
2008
)
B
USN
NON
DEVI
SA
40
2
13
PT B
ANK
TABU
NGAN
PENS
IUNA
N NA
SIONA
L 1
3.88
4.43
7
10.
116.
326
1
.316
.345
9
85.3
46
22
2.7
50
1.5
28
12.
422.
317
4
0.75
1
869
.464
1
0.90
3.38
5
11.8
13.6
00
1.5
61.5
13
41
5
66
PT B
ANK
VICT
ORIA
INTE
RNAT
IONA
L 5
.445
.478
2
.090
.756
1
.508
.721
1
.254
.115
51.
985
2
91.5
71
1.7
44
5.1
98.8
92
133
.212
1
68.3
96
3.6
91.7
84
3.9
93.3
92
530
.715
4
2
472
PT
BAN
K JA
SA JA
KART
A
2.7
85.7
83
2.1
04.1
48
464
.851
4
.590
3
91.0
78
2.7
52
2.9
67.4
19
244
.999
1
74.3
83
1.8
98.4
70
2.3
17.8
52
420
.362
43
4
90
PT B
ANK
YUDH
A BH
AKTI
2
.017
.518
1
.215
.193
4
48.4
44
64.
651
1
0
20.
279
3
0.02
6
41.
915
1
.820
.518
1
50.4
39
67.
403
1
.589
.381
1
.807
.223
1
48.2
10
44
5
58
PT B
ANK
EKSE
KUTIF
INTE
RNAS
IONA
L. Tb
k.
1.5
08.3
40
1.0
04.4
47
61.
909
4
1.75
6
2.2
71
136
.140
1
.246
.523
4
0.23
0
223
.757
1
.047
.759
1
.311
.746
1
35.4
42
45
5
35
PT B
ANK
KESE
JAHT
ERAA
N EK
ONOM
I 1
.390
.804
1
.196
.470
1
06.5
24
7.3
32
38
1.3
10.3
64
14.
319
8
2.63
6
1.0
44.0
08
1.1
40.9
63
157
.788
46
5
55
PT B
ANK
INDE
X SE
LINDO
1
.168
.778
8
66.8
58
120
.470
5
0.68
8
4.4
89
2.4
60
1.0
44.9
65
143
.774
2
40.8
33
640
.309
1
.024
.916
1
25.2
01
47
5
67
PT B
ANK
HARD
A IN
TERN
ASIO
NAL
934
.778
6
14.0
41
126
.773
2
4.98
5
3
2.65
9
6.5
30
47.
364
8
52.3
52
97.
348
6
7.78
2
649
.577
8
14.7
07
96.
675
48
5
25
PT B
ANK
AKITA
9
25.5
02
761
.325
8
8.29
1
1.2
67
785
4
.486
8
56.1
54
39.
701
1
8.89
1
745
.373
8
03.9
65
107
.410
49
5
23
PT D
IPO IN
TERN
ATIO
NAL B
ANK
8
30.1
44
385
.355
3
52.3
92
17.
046
7
8.00
6
7.5
05
840
.304
3
76.8
59
19.
328
2
94.2
67
690
.454
1
25.3
46
50
5
13
PT B
ANK
INA
PERD
ANA
6
73.2
91
524
.270
9
7.62
5
71
1
.195
3
.848
6
27.0
09
58.
294
6
2.64
0
445
.135
5
66.0
69
97.
568
Lampiran - Indikator Utama Perbankan L.2
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 103
NO
.N
AM
A B
AN
KTO
TAL
ASE
T
SURA
T
BERH
ARG
A
KPD
PIHA
K
KETI
GA
DAN
BI
PENE
MPA
T
AN
PD B
ANK
LAIN
TOTA
L
TAG
IHA
N
LAIN
KPD
PHK
KETI
GA
KOM
ITM
EN
KON
TIJE
NSI
KPD
PH
K
KETI
GA
PENY
ERTA
ANG
IRO
TABU
NG
AN
DEP
OSI
TOTO
TAL
EKU
ITA
SKR
EDIT
AK
TIV
A P
RO
DU
KT
IFD
AN
A P
IHA
K K
ETIG
A
NO
.
ID
BAN
K
AKT
IVA
NO
N
PRO
DU
KTIF
(dal
am ju
ta R
p)
51
5
36
PT B
ANK
UIB
6
57.3
52
483
.320
1
03.8
61
2.7
67
9.0
00
18.
534
6
17.4
82
75.
754
6
0.88
6
412
.052
5
48.6
92
93.
429
52
5
21
PT B
ANK
SYAR
IAH
BUKO
PIN (P
ERSY
ARIK
ATAN
) 6
48.3
83
172
.678
4
0.32
1
299
.570
208
35.
803
5
48.5
80
17.
114
2
4.75
6
181
.464
2
23.3
34
154
.714
53
5
20
PT PR
IMA
MAS
TER
BANK
5
72.5
63
447
.633
3
5.75
6
3.0
33
7.1
09
10.
226
5
03.7
57
31.
318
4
0.24
6
389
.991
4
61.5
55
96.
385
5
4
559
PT
CEN
TRAT
AMA
NASIO
NAL B
ANK
5
46.8
63
375
.899
7
6.34
3
1.9
12
64.
314
9
.471
5
27.9
39
31.
751
9
5.84
9
294
.489
4
22.0
89
93.
019
5
5
498
PT
BAN
K IN
DOM
ONEX
5
31.3
88
330
.844
1
22.8
37
6.8
09
1
6.35
3
867
1
0.06
4
487
.774
1
9.97
9
26.
395
3
14.8
48
361
.222
1
59.6
14
56
5
48
PT B
ANK
MUL
TI AR
TA SE
NTOS
A (M
AS)
521
.901
3
96.3
72
81.
304
6
.432
1
.331
3
.165
4
88.6
04
21.
686
2
2.77
5
363
.207
4
07.6
68
105
.607
57
5
53
PT B
ANK
MAY
ORA
3
81.6
04
232
.214
9
9.08
9
7.2
70
75.
958
414
.531
4
6.20
8
48.
789
1
87.6
71
282
.668
8
9.29
8
5
8
564
PT
BAN
K SIN
AR H
ARAP
AN B
ALI
373
.577
2
09.3
38
80.
115
6
00
7
20
290
.773
5
.467
1
26.9
74
86.
965
2
19.4
06
107
.050
59
5
62
PT B
ANK
FAM
A IN
TERN
ASIO
NAL
342
.672
2
44.1
35
56.
400
1
2.68
5
415
7
.696
3
21.3
31
28.
850
1
4.80
4
204
.205
2
47.8
59
88.
384
60
5
01
PT B
ANK
ROYA
L IND
ONES
IA
337
.378
1
40.9
44
55.
982
1
14.0
35
155
311
.116
5
7.68
2
27.
362
7
6.19
4
161
.238
1
04.7
85
61
4
91
PT B
ANK
MITR
ANIA
GA
326
.127
1
88.4
79
90.
841
1
.119
1
4.89
1
10.
383
3
05.7
13
9.9
30
16.
313
2
14.2
80
240
.523
8
1.53
9
62
4
66
PT B
ANK
SRI P
ARTH
A
302
.818
8
0.06
4
131
.400
1
.413
42.
762
2
55.6
39
4.5
08
120
.149
6
3.63
3
188
.290
1
10.2
41
63
5
42
PT B
ANK
ARTO
S IND
ONES
IA
241
.610
1
78.3
99
28.
454
2
.492
3
.034
5
.398
2
17.7
77
25.
345
1
7.17
2
109
.071
1
51.5
88
81.
842
64
4
05
PT B
ANK
SWAG
UNA
2
19.2
95
34.
457
1
20.5
64
50.
823
6
6
1
4.88
4
1.5
73
222
.367
4
.012
3
.045
4
0.06
9
47.
126
9
7.75
2
65
5
26
PT LI
MAN
INTE
RNAT
IONA
L BAN
K
214
.417
1
30.6
02
28.
691
2
0.06
6
31.
764
2
2.92
9
234
.052
1
4.92
3
23.
798
7
7.05
9
115
.780
9
0.49
4
66
5
31
PT A
NGLO
MAS
INTE
RNAS
IONA
L BAN
K
209
.338
1
14.3
91
67.
695
1
.825
6
7
13.
684
1
97.6
62
28.
819
3
1.50
1
62.
680
1
23.0
00
81.
852
67
5
17
PT B
ANK
HARF
A
208
.340
7
0.80
4
106
.790
2
49
2.0
60
1
79.9
03
8.5
76
11.
858
8
5.54
0
105
.974
9
5.01
7
68
4
59
PT B
ANK
BISNI
S INT
ERNA
SIONA
L 1
92.7
12
118
.863
2
3.66
9
1.8
86
2
33
144
.651
1
0.13
4
7.4
01
62.
531
8
0.06
6
105
.234
69
4
22
PT B
ANK
SYAR
IAH
BRI (B
.DJA
SA A
RTA)
1
69.0
82
79.
554
4
3.99
5
1.9
70
15
1
1.32
2
136
.856
1
5.84
1
23.
880
3
1.32
3
71.
044
9
4.46
2
70
5
47
PT B
ANK
PURB
A DA
NART
A
145
.995
1
04.7
86
14.
165
2
1.38
5
9
18
141
.254
1
1.64
2
11.
392
3
7.60
3
60.
637
8
3.23
0
71
5
03
PT B
ANK
NATIO
NALN
OBU
(ALF
INDO
SEJA
HTER
A)
96.
838
1
.883
9
0.84
9
257
775
9
3.76
4
2.5
32
802
9
.124
1
2.45
8
83.
760
BA
NK B
PD
72
1
10
PT B
PD JA
WA
BARA
T 2
5.75
3.91
5
15.
754.
035
4
.332
.301
2
.667
.552
355
2
.520
.222
1
.948
2
5.27
6.41
3
8.4
83.0
50
2.6
30.0
50
8.6
58.2
35
19.
771.
335
2
.411
.328
73
1
14
PT.
BPD
JAW
A TIM
UR
18.
511.
416
7
.187
.755
5
.011
.151
1
.587
.879
7
16.0
45
979
1
4.50
3.80
9
8.7
96.1
62
2.7
62.0
33
4.5
71.6
91
16.
129.
886
1
.691
.553
7
4
124
B
PD K
ALIM
ANTA
N TIM
UR
14.
746.
622
4
.254
.693
8
.468
.503
3
05.3
47
3.4
44
23.
865
5
51.8
49
2.1
86
13.
609.
887
8
.945
.866
1
.303
.847
3
.226
.789
1
3.47
6.50
2
922
.980
75
1
13
PT B
PD JA
WA
TENG
AH
14.
036.
192
9
.686
.104
9
92.0
67
1.8
34.3
76
1.5
02
3
54.1
37
4.5
51
12.
872.
737
3
.631
.292
2
.761
.356
4
.636
.193
1
1.02
8.84
1
1.3
93.8
80
76
1
19
PT B
ANK
PEM
BANG
UNAN
DAE
RAH
RIAU
1
3.82
3.07
8
4.7
58.6
45
4.4
87.9
70
3.4
12.9
61
1.1
56
3
58.3
11
1
3.01
9.04
3
9.1
35.1
73
1.7
84.1
49
1.2
62.6
28
12.
181.
950
8
49.2
97
77
1
11
PT. B
PD D
KI
13.
076.
254
6
.051
.816
4
.265
.915
7
94.6
98
927
3
63.4
66
361
.975
2
.302
1
1.84
1.09
9
3.1
28.4
62
1.8
89.9
16
4.1
78.5
94
9.1
96.9
72
836
.684
Lampiran - Indikator Utama PerbankanL.2
Laporan Pengawasan Perbankan 2008104
NO
.N
AM
A B
AN
KTO
TAL
ASE
T
SURA
T
BERH
ARG
A
KPD
PIHA
K
KETI
GA
DAN
BI
PENE
MPA
T
AN
PD B
ANK
LAIN
TOTA
L
TAG
IHA
N
LAIN
KPD
PHK
KETI
GA
KOM
ITM
EN
KON
TIJE
NSI
KPD
PH
K
KETI
GA
PENY
ERTA
ANG
IRO
TABU
NG
AN
DEP
OSI
TOTO
TAL
EKU
ITA
SKR
EDIT
AK
TIV
A P
RO
DU
KT
IFD
AN
A P
IHA
K K
ETIG
A
NO
.
ID
BAN
K
AKT
IVA
NO
N
PRO
DU
KTIF
(dal
am ju
ta R
p)
7
8
116
PT
. BA
NK B
PD A
CEH
1
2.76
5.16
9
4.2
25.3
77
5.5
15.3
12
1.2
18.5
53
130
745
.917
11.
705.
289
6
.398
.440
1
.648
.750
3
.225
.181
1
1.27
2.37
1
885
.421
79
1
17
PT. B
PD SU
MAT
ERA
UTAR
A
9.7
95.9
44
6.3
75.2
22
2.0
25.0
73
101
.361
7
50
80.
757
6
32.9
28
6.3
87
9.2
22.4
78
4.5
28.3
60
2.1
71.5
23
1.8
33.2
46
8.5
33.1
29
871
.122
80
1
32
PT. B
PD PA
PUA
9
.413
.583
1
.962
.657
3
.750
.000
6
53.7
10
153
.512
5
6.05
1
6.5
75.9
30
6.2
40.6
00
1.2
59.6
77
554
.655
8
.054
.932
7
85.2
51
81
1
20
PT B
PD S
UMAT
ERA
SELA
TAN
8
.582
.539
3
.369
.550
2
.327
.538
7
78.7
91
1.2
50
1.1
65
2.0
42.6
65
8
.520
.959
3
.820
.874
1
.646
.211
1
.876
.525
7
.343
.610
5
58.9
12
82
1
18
BPD
SUM
ATER
A BA
RAT
7.0
97.9
97
5.0
40.4
36
411
.644
1
.084
.938
5
62
1
69.3
02
6
.706
.882
2
.760
.434
1
.429
.971
1
.453
.060
5
.643
.465
6
72.6
53
83
1
29
PT. B
ANK
PEM
BANG
UNAN
DAE
RAH
BALI
6
.142
.270
4
.256
.780
1
.236
.435
1
64.2
24
635
131
.865
5.7
89.9
39
2.1
32.4
14
1.9
26.3
56
1.1
34.7
84
5.1
93.5
54
731
.230
84
1
26
PT B
PD SU
LAW
ESI S
ELAT
AN
4.8
73.6
68
3.2
99.7
75
433
.321
7
35.8
93
67
20.
927
4.4
89.9
83
2.3
48.5
93
621
.061
6
65.2
17
3.6
34.8
71
738
.176
85
1
23
PT. B
PD K
ALIM
ANTA
N BA
RAT
4.3
16.0
28
1.8
71.4
34
1.0
76.8
99
768
.110
1
87
1
81.5
84
1.0
49
3.8
99.2
63
2.2
80.8
47
1.0
85.1
66
475
.731
3
.841
.744
2
82.7
90
86
1
22
PD B
PD K
ALIM
ANTA
N SE
LATA
N
4.1
68.0
26
1.6
55.3
66
1.0
19.0
72
243
.562
7
48
1
94.9
57
3
.113
.705
2
.514
.108
5
44.4
02
708
.906
3
.767
.416
3
33.7
30
87
1
25
PT B
ANK
PEM
BANG
UNAN
KAL
TENG
3
.337
.653
1
.004
.350
1
.187
.500
1
96.9
65
725
237
.306
2
.948
2
.629
.794
2
.349
.397
5
40.4
05
90.
844
2
.980
.646
2
71.6
41
88
1
30
PT.
BPD
NUSA
TENG
GARA
TIM
UR
3.2
02.0
37
2.2
94.1
10
54.
000
4
52.5
23
1
.129
1
30.6
24
2
.932
.386
1
.660
.439
5
44.5
77
447
.091
2
.652
.107
4
33.6
23
89
1
12
BPD
YOG
YAKA
RTA
3
.127
.359
1
.621
.156
1
.063
.093
9
3.15
5
130
90.
998
2.8
68.5
32
844
.187
1
.116
.717
6
65.1
43
2.6
26.0
47
269
.586
90
1
27
PT.
BPD
SULA
WES
I UTA
RA
2.8
02.7
96
1.6
25.8
42
61.
000
7
58.1
93
110
.574
2
.697
2
.558
.306
5
72.5
70
587
.022
9
08.4
89
2.0
68.0
81
199
.820
91
1
28
PT. B
PD N
USA
TENG
GARA
BAR
AT
2.1
96.7
05
1.6
68.7
26
47.
128
1
46.4
36
1.2
05
479
4
23.2
58
1.9
95
2.2
89.2
27
884
.870
4
71.8
48
166
.316
1
.523
.034
2
85.3
57
92
1
33
PT.
BANK
PEM
BANG
UNAN
DAE
RAH
BENG
KULU
2
.130
.906
1
.251
.252
1
50.2
56
333
.968
1
01
7
8.02
8
1
.813
.605
1
.321
.629
2
95.5
47
234
.610
1
.851
.786
1
87.3
00
93
1
21
PT.
BANK
LAM
PUNG
2
.086
.337
1
.419
.464
5
.000
9
7.37
4
556
115
.772
4
.565
1
.642
.731
6
09.1
00
269
.850
3
86.9
53
1.2
65.9
03
198
.739
94
1
31
PT.
BPD
MAL
UKU
2
.062
.113
9
70.2
24
200
.000
1
57.2
19
9
6.57
2
2
1.26
8
1.4
45.2
83
1.0
75.3
29
404
.183
2
89.2
08
1.7
68.7
20
165
.264
95
1
15
PD. B
PD JA
MBI
1
.824
.989
1
.013
.652
2
00.0
00
25.
673
9
7
4
8.77
6
1
.288
.198
9
82.1
18
178
.707
3
89.4
35
1.5
50.2
60
211
.396
96
1
35
BPD
SULA
WES
I TEN
GGAR
A
1.2
94.4
04
752
.309
5
1.05
6
371
.981
1
2.47
3
57
1
.187
.876
7
28.4
83
227
.285
6
2.38
3
1.0
18.1
51
229
.536
97
1
34
PT.
BPD
SULA
WES
I TEN
GAH
9
71.2
99
550
.958
1
40.3
00
209
.105
2
2.33
1
3.1
22
925
.816
7
01.7
99
75.
722
2
7.23
5
804
.756
1
22.3
45
B
ANK
CAM
PURA
N
98
0
46
PT B
ANK
DBS I
NDON
ESIA
2
4.22
6.67
1
16.
066.
662
2
.232
.636
2
.266
.252
1.5
72.3
68
1.6
43.4
54
531
2
3.78
1.90
3
2.8
53.2
92
133
.150
1
3.93
0.87
8
16.9
17.3
20
2.7
95.4
06
99
0
48
PT B
ANK
MIZU
HO IN
DONE
SIA
15.
440.
840
1
1.55
2.89
9
1.1
52.2
00
953
.309
1.2
51.0
55
3.7
59.3
77
1
8.66
8.84
0
2.9
15.8
17
1.4
64
3.6
10.2
72
6.5
27.5
53
2.3
39.9
43
10
0
060
PT
RAB
OBAN
K IN
TERN
ATIO
NAL I
NDON
ESIA
1
0.97
8.45
4
9.6
42.4
54
119
.372
2
57.8
81
5
9.42
4
501
.804
1
2.24
8
10.
593.
183
1
.281
.406
8
53.0
49
4.2
91.8
20
6.4
26.2
75
1.0
55.7
41
10
1
058
PT
BAN
K UO
B IN
DONE
SIA
10.
060.
697
7
.660
.901
1
.322
.249
5
41.1
69
1.9
38
175
.192
6
07.1
12
1.2
75
10.
309.
836
1
.004
.787
3
7.70
6
5.8
12.7
99
6.8
55.2
92
1.5
49.7
61
10
2
061
PT
ANZ
PANI
N BA
NK
9.2
68.1
28
6.2
90.2
65
425
.858
1
.860
.115
282
.491
2
.546
.667
4
6.75
0
11.
452.
146
6
33.2
46
5
.957
.552
6
.590
.798
1
.244
.639
10
3
045
PT
BAN
K SU
MITO
MO
MITS
UI IN
DONE
SIA
8.5
53.2
26
6.6
86.8
65
648
.004
6
51.8
62
8
7.69
9
478
.066
1
12
8.5
52.6
08
2.5
93.7
78
3
.303
.619
5
.897
.397
1
.577
.903
10
4
950
PT
BAN
K C
OMM
ONW
EALT
H
8.0
38.2
34
4.2
71.4
15
844
.644
1
.499
.825
6
4
48.
155
3
5.79
9
8.0
61
6.7
07.9
63
442
.135
7
22.4
73
4.1
43.7
14
5.3
08.3
22
891
.127
Lampiran - Indikator Utama Perbankan L.2
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 105
NO
.N
AM
A B
AN
KTO
TAL
ASE
T
SURA
T
BERH
ARG
A
KPD
PIHA
K
KETI
GA
DAN
BI
PENE
MPA
T
AN
PD B
ANK
LAIN
TOTA
L
TAG
IHA
N
LAIN
KPD
PHK
KETI
GA
KOM
ITM
EN
KON
TIJE
NSI
KPD
PH
K
KETI
GA
PENY
ERTA
ANG
IRO
TABU
NG
AN
DEP
OSI
TOTO
TAL
EKU
ITA
SKR
EDIT
AK
TIV
A P
RO
DU
KT
IFD
AN
A P
IHA
K K
ETIG
A
NO
.
ID
BAN
K
AKT
IVA
NO
N
PRO
DU
KTIF
(dal
am ju
ta R
p)
10
5
047
PT
BAN
K RE
SONA
PERD
ANIA
6
.413
.702
5
.161
.568
5
22.3
75
421
.564
3
7.68
5
136
.330
1
.034
.157
8
.830
7
.322
.509
1
.245
.406
1
.146
2
.135
.049
3
.381
.601
1
.111
.188
10
6
948
PT
BAN
K OC
BC-IN
DONE
SIA
4.4
93.9
80
3.2
04.4
81
741
.438
1
74.8
31
2
02.1
55
1.9
48.8
27
2.5
00
6.2
74.2
32
288
.102
1
75
1.8
57.0
96
2.1
45.3
73
470
.576
10
7
949
PT
BAN
K CH
INAT
RUST
INDO
NESIA
4
.371
.079
3
.327
.705
5
26.8
09
118
.613
147
.735
4
13.7
24
865
4
.535
.451
5
17.3
19
445
.369
1
.494
.493
2
.457
.181
1
.178
.237
10
8
068
PT
BAN
K W
OORI
INDO
NESIA
3
.459
.307
1
.532
.664
1
.424
.868
3
07.1
28
7
8.09
6
195
.881
2
44
3.5
38.8
81
651
.309
4
1.58
4
1.3
30.5
31
2.0
23.4
24
894
.889
10
9
059
PT
BAN
K KE
B IN
DONE
SIA
3.3
45.3
18
1.8
73.4
22
1.0
18.4
55
285
.746
67.
941
2
89.6
42
3
.535
.206
1
.144
.177
1.1
03.5
66
2.2
47.7
43
901
.831
11
0
057
PT
BAN
K BN
P IND
ONES
IA
2.7
29.4
10
1.9
54.8
13
520
.177
2
08.0
47
2
5.82
8
1.6
25.8
93
4
.334
.758
5
65.3
80
1
62.3
25
727
.705
7
62.7
00
11
1
036
PT
BAN
K W
INDU
KEN
TJAN
A IN
T’L. T
BK.
2.0
25.5
97
1.4
73.7
57
196
.368
8
0.28
8
296
.698
3
5.14
4
2.0
82.2
55
240
.411
1
64.1
59
1.2
20.8
65
1.6
25.4
35
264
.102
11
2
947
PT
BAN
K M
AYBA
NK IN
DOCO
RP
1.0
27.9
48
468
.138
4
73.2
17
62.
367
2
.202
1.0
05.9
24
91.
003
6
59
146
.556
2
38.2
18
740
.195
11
3
945
PT
BAN
K AG
RIS (F
INCO
NESIA
- 5.
9.20
08)
792
.481
6
96.4
69
80.
633
3
7.86
1
3
8.80
6
292
.864
5
4
1.1
46.6
87
32.
058
1
81
370
.773
4
03.0
12
221
.439
BA
NK A
SING
11
4
031
C
ITIBA
NK N
.A.
44.
527.
507
2
4.63
9.24
7
6.9
95.3
29
9.8
43.8
13
6
43.2
81
17.
580.
185
59.
701.
855
1
1.70
5.89
7
5.6
04.1
83
14.
231.
570
31
.541
.650
3
.268
.784
11
5
050
ST
ANDA
RD C
HART
ERED
BAN
K
40.
649.
532
1
6.32
9.38
2
7.6
11.1
81
11.
833.
855
3.3
12.5
46
11.
091.
082
3
03
50.
178.
349
5
.484
.238
1
.279
.153
1
0.93
7.74
5
17.7
01.1
36
177
.435
11
6
041
TH
E HON
GKON
G &
SHAN
GHAI
B.C
. 3
8.98
3.12
0
20.
282.
849
6
.556
.114
8
.375
.677
1
.500
2
.517
.387
7
.332
.273
45.
065.
800
8
.560
.438
4
.629
.982
1
4.47
2.32
9
27.6
62.7
49
459
.388
11
7
042
TH
E BAN
K OF
TOKY
O-M
ITSUB
ISHI L
TD.
24.
765.
241
1
7.92
3.15
3
2.8
94.1
78
3.0
54.9
41
3
08.8
24
3.2
38.1
66
2
7.41
9.26
2
5.8
93.7
92
6
.249
.334
1
2.14
3.12
6
4.1
69.7
60
11
8
067
D
EUTS
CHE B
ANK
AG.
17.
765.
167
7
.244
.699
3
.319
.370
5
.466
.380
2
5.94
6
474
.022
2
.251
.051
18.
781.
468
3
.048
.317
7.0
84.0
00
10.
132.
317
1
.923
.918
11
9
052
A
BN A
MRO
BAN
K
15.
991.
466
9
.633
.346
2
.984
.761
1
.848
.411
3
00
95.
343
4
.424
.250
18.
986.
411
3
.323
.678
6
73.2
32
6.4
09.5
80
10.
406.
490
1
.241
.650
12
0
032
JP
. MOR
GAN
CHAS
E BAN
K
6.1
08.1
53
1.0
68.6
81
2.6
09.2
84
1.9
76.3
65
2
36.1
51
911
.714
6.8
02.1
95
595
.393
857
.628
1
.453
.021
(2
4.39
6)
12
1
040
TH
E BAN
GKOK
BAN
K C
OMP.
LTD
4
.062
.778
3
.382
.414
4
35.8
72
269
.174
80.
402
3
61.7
28
4
.529
.590
2
75.6
80
6
09.5
62
885
.242
9
50.0
21
12
2
069
B
ANK
OF C
HINA
2
.339
.407
2
99.7
61
903
.657
1
.035
.769
1
4.10
1.77
1
1
6.34
0.95
8
918
.539
1
8.86
5
858
.931
1
.796
.335
2
9.85
7
12
3
033
B
ANK
OF A
MER
ICA.
N.A
1
.103
.907
1
9.61
6
181
.979
8
49.3
10
7
63
316
.864
1.3
68.5
32
569
.745
21.
007
5
90.7
52
2.0
56
Lampiran - Indikator Utama PerbankanL.2
Laporan Pengawasan Perbankan 2008106
(dal
am ju
ta R
p)
NO
.N
AM
A B
AN
KTO
TAL
ASE
TPE
MBA
YA
RAN
KPD
PIHA
K
KETI
GA
IJARA
HTO
TAL
PEN
EM
PATA
N
PD B
AN
K
LAIN
PEN
EM
PATA
N
PD B
I
SURA
T
BERH
ARG
A
SYAR
IAH
GIR
OTA
BUN
GA
ND
EPO
SITO
TOTA
LEK
UIT
AS
PIU
TAN
G
AK
TIV
A P
RO
DU
KT
IFD
AN
A P
IHA
K K
ETIG
A
NO
.
ID
BAN
KPE
NYE
R
TAA
N
PEM
BAYA
RAN
KPD
PIHA
K
KETI
GA
TAG
IHAN
LAIN
KPD
PIHA
K
KETI
GA
KOM
ITM
EN
KPD
PIHA
K
KETI
GA
BA
NK U
MUM
SYAR
IAH
12
4 45
1 PT
.BAN
K SY
ARIA
H M
ANDI
RI. Tb
k 1
6.53
9.35
0 1
5.38
0.25
6 1
1.77
8.66
4
148
.069
1
.125
.230
4
58.7
12
100
.000
2
48.5
95
29.
239.
526
1
8950
42
479
3368
7
.098
.350
13
7867
60
1.0
58.7
61
12
5 14
7 PT
BAN
K M
UAM
ALAT
INDO
NESIA
1
2.10
1.84
2
5.1
46.7
40
4.95
4.97
2
307
.257
5
3.00
0
150
.813
41.
238
8
1.52
8
464
.860
1
1.20
0.40
8
858
.388
3
.780
.148
5
.145
.300
9
7838
36
981
.445
12
6 50
6 PT
BAN
K SY
ARIA
H M
EGA
INDO
NESIA
2
.658
.546
1
.651
.457
1
47.0
53
62
5
32.0
00
12.
620
7
5.00
0
182
2
.418
.374
1
6576
2
442
476
1
.600
.012
2
2082
50
278
.718
Posi
si S
epte
mbe
r 20
08
Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan L.3
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 107
Lam
pir
an 3
Ras
io-R
asio
Keu
ang
an P
oko
k Pe
rban
kan
B
AN
K P
ERSE
RO
1
008
PT B
AN
K M
AN
DIR
I (PE
RSER
O) T
bk
17,0
8 4,
42
4,15
12
1,08
2,
64
72,8
7 62
,07
2
002
PT B
AN
K R
AK
YA
T IN
DO
NES
IA (P
ERSE
RO) T
bk,
13,9
2,
9 4,
28
173,
17
4,14
70
,97
86,3
5
3
009
PT B
AN
K N
EGA
RA IN
DO
NES
IA (P
ERSE
RO),T
bk
15,1
3 6,
53
4,76
12
1,86
0,
94
91,5
1 73
,2
4
200
PT B
AN
K T
ABU
NG
AN
NEG
ARA
(PER
SERO
) 16
,86
4,03
1,
37
117,
17
1,73
86
,25
107,
43
5
003
PT B
AN
K E
KSP
OR
IND
ON
ESIA
(PER
SERO
) 41
,28
1,28
1,
28
105,
95
3,5
58,8
5 14
50,8
8
B
USN
DEV
ISA
6
014
PT B
AN
K C
ENTR
AL
ASI
A T
bk,
15,7
9 0,
6 1,
26
134,
23
3,43
65
,11
54,6
5
7
011
PT B
AN
K D
AN
AM
ON
IND
ON
ESIA
Tbk
15
,42
2,08
1,
98
111,
72
3,26
76
,8
90,7
3
8
019
PT P
AN
IND
ON
ESIA
BA
NK
, Tbk
20
,83
3,42
1,
91
112,
74
2,25
79
,35
83,7
7
9
022
PT B
AN
K N
IAG
A, T
bk
14,6
9 2,
99
1,77
11
4,21
1,
97
86,7
6 93
,8
10
01
6 PT
BA
NK
INTE
RNA
SIO
NA
L IN
DO
NES
IA T
bk
18,4
7 2,
77
1,64
10
7,21
1,
43
93,3
9 80
,64
11
01
3 PT
BA
NK
PER
MA
TA T
bk (d
/h P
T, B
AN
K B
ALI
) 11
,5
3,2
3,1
113,
1 1,
8 88
90
,4
12
02
6 PT
LIP
PO B
AN
K, T
bk
19,6
3 0,
84
1,56
11
7,88
1,
75
82,6
8 79
,13
13
42
6 PT
BA
NK
MEG
A, T
bk
16,2
4 1,
21
0,91
10
0 2,
09
81,5
3 67
,4
14
44
1 PT
BA
NK
BU
KO
PIN
11
,06
3,63
1,
18
106,
25
1,75
83
,32
95,7
6
15
02
8 PT
BA
NK
OC
BC N
ISP,
TBK
17
,26
2,27
1,
27
100,
04
1,53
85
,44
94,8
7
16
02
3 PT
BA
NK
UO
B BU
AN
A, T
bk,
25,4
5 2,
51
1,37
10
0,81
1,
92
83,3
1 10
1,13
17
08
7 PT
BA
NK
EK
ON
OM
I RA
HA
RJA
TBK
13
,65
0,65
1,
14
135,
96
1,87
79
,76
63,6
7
18
09
5 PT
BA
NK
CEN
TURY
Tbk
,(BA
NK
CIC
-6,1
2,20
04)
14,8
8 2,
87
0,66
11
4,06
0,
46
91,8
5 47
,59
19
03
7 PT
BA
NK
ART
HA
GRA
HA
INTE
RNA
SIO
NA
L TB
K
10,4
1 3,
92
1,74
10
0,48
0,
46
95,5
4 87
,82
20
48
5 PT
BA
NK
BU
MIP
UTE
RA IN
DO
NES
IA
11,0
7 4,
88
2,14
10
0,78
0,
14
98,7
8 94
,27
21
15
3 PT
, BA
NK
SIN
ARM
AS
12,3
8 0,
39
1,08
10
3,34
0,
54
95,5
4 77
,86
22
15
1 PT
BA
NK
MES
TIK
A D
HA
RMA
24
,9
1,49
1,
58
189,
7 5,
17
55,2
10
3,55
23
09
7 PT
BA
NK
MA
YA
PAD
A IN
TERN
ATI
ON
AL
24,4
8 2,
67
1,71
10
7,4
1,17
90
,98
112,
6
24
14
5 PT
, BA
NK
NU
SAN
TARA
PA
RAH
YA
NG
AN
TBK
, 13
,87
1,3
1,67
15
4,71
0,
63
95,0
6 71
,02
NON
AM
A B
AN
KC
AR
(Ris
iko
Kre
dit)
NPL
(Gro
ss)
PPA
P th
d
Akt
iva
Prod
uktif
Pem
enuh
an
PPA
PRO
ABO
POLD
R(Per
sen)
NO. I
D
BANK
Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok PerbankanL.3
Laporan Pengawasan Perbankan 2008108
(Per
sen)
NON
AM
A B
AN
KC
AR
(Ris
iko
Kre
dit)
NPL
(Gro
ss)
PPA
P th
d
Akt
iva
Prod
uktif
Pem
enuh
an
PPA
PRO
ABO
POLD
RNO
. ID
BANK
25
49
4 PT
BA
NK
AG
RON
IAG
A T
bk,
13,3
9 6,
3 3,
3 10
0 0,
17
98,7
4 97
,6
26
07
6 PT
BA
NK
BU
MI A
RTA
30
,92
1,9
0,87
10
0 1,
95
82,3
60
27
16
7 PT
BA
NK
KES
AW
AN
, Tbk
9,
81
6,5
1,38
10
5,03
0,
36
100,
09
81,8
5
28
05
4 PT
, BA
NK
CA
PITA
L IN
DO
NES
IA
33,0
9 0,
87
10
0 1,
62
84,7
77
,69
29
21
2 PT
BA
NK
HIM
PUN
AN
SA
UD
ARA
190
6, T
bk
12,1
1,
22
1,61
10
4,68
3,
46
83,0
5 10
7,3
30
15
7 PT
BA
NK
MA
SPIO
N IN
DO
NES
IA
13,2
2 1,
04
0,91
10
2,36
0,
65
94,6
2 82
,91
31
16
1 PT
BA
NK
GA
NES
HA
20
,41
0,91
0,
82
112,
86
0,16
98
,55
82,0
2
32
14
6 PT
BA
NK
SW
AD
ESI,
Tbk
33,9
1 2,
29
1,22
14
6,2
2,47
77
,97
87,0
6
33
16
4 PT
, BA
NK
ICBC
IND
ON
ESIA
14
4,63
2,
67
0,68
10
0 0,
18
99,7
5 44
,83
34
48
4 PT
BA
NK
HA
NA
47
,05
0,75
1,
22
101,
46
-0,7
7 10
6,31
13
8,35
35
08
8 PT
BA
NK
AN
TAR
DA
ERA
H
17,1
1 1,
49
0,97
10
4,61
0,
35
95,6
1 81
,33
36
09
3 PT
BA
NK
IFI
26,7
1 25
,39
1,08
10
4,54
-5
,41
253,
73
73,4
1
37
15
2 PT
BA
NK
MET
RO E
KSP
RESS
59
,31
2,38
4,
01
228,
85
2,67
75
,89
85,2
3
38
08
9 PT
BA
NK
HA
GA
(MER
G,R
ABO
BAN
K 0
6,20
08)
39
15
9 PT
BA
NK
HA
GA
KIT
A (M
ERG
RA
BOBA
NK
06,
2008
)
B
USN
NO
N D
EVIS
A
40
21
3 PT
BA
NK
TA
BUN
GA
N P
ENSI
UN
AN
NA
SIO
NA
L 24
,87
0,77
2,
85
210,
34
5,15
74
,31
85,6
3
41
56
6 PT
BA
NK
VIC
TORI
A IN
TERN
ATI
ON
AL
21,5
2,
4 1,
42
145,
85
1,22
88
,69
52,3
6
42
47
2 PT
BA
NK
JA
SA J
AK
ART
A
23,8
5 0,
76
1,6
139,
78
2,45
78
,56
90,7
8
43
49
0 PT
BA
NK
YU
DH
A B
HA
KTI
14
,8
2,09
0,
77
100,
04
1,4
88,6
6 67
,24
44
55
8 PT
BA
NK
EK
SEK
UTI
F IN
TERN
ASI
ON
AL,
Tbk
, 9,
26
21,0
1 1,
61
100,
51
-1,5
1 10
3,32
76
,57
45
53
5 PT
BA
NK
KES
EJA
HTE
RAA
N E
KO
NO
MI
13,2
6 1,
63
1,78
10
2,45
3,
23
78,7
10
4,9
46
55
5 PT
BA
NK
IND
EX S
ELIN
DO
15
,64
0,43
1,
22
105,
92
1,8
85,8
9 84
,85
47
56
7 PT
BA
NK
HA
RDA
INTE
RNA
SIO
NA
L 13
,88
1,76
0,
78
101,
97
0,09
10
1,18
75
,37
48
52
5 PT
BA
NK
AK
ITA
16
,85
0,79
0,
85
111,
35
1,55
89
,94
94,7
49
52
3 PT
DIP
O IN
TERN
ATI
ON
AL
BAN
K
30,0
4 3,
08
0,99
10
5,72
2,
5 80
,91
55,8
4
50
51
3 PT
BA
NK
INA
PER
DA
NA
23
,24
1,26
1,
14
105,
35
2,38
82
,31
92,6
2
51
53
6 PT
BA
NK
UIB
18
,83
1,62
0,
84
111,
44
0,43
97
,26
88,0
9
52
52
1 PT
BA
NK
SY
ARI
AH
BU
KO
PIN
(PER
SYA
RIK
ATA
N)
32,8
4 2,
17
0,91
10
1,22
-3
,39
158,
13
77,3
2
Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan L.3
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 109
(Per
sen)
NON
AM
A B
AN
KC
AR
(Ris
iko
Kre
dit)
NPL
(Gro
ss)
PPA
P th
d
Akt
iva
Prod
uktif
Pem
enuh
an
PPA
PRO
ABO
POLD
RNO
. ID
BANK
53
52
0 PT
PRI
MA
MA
STER
BA
NK
21
,81
1,57
0,
99
130,
42
0,8
93,1
9 96
,42
54
55
9 PT
CEN
TRA
TAM
A N
ASI
ON
AL
BAN
K
24,2
9 4,
24
1,97
17
4,15
1,
52
94,5
8 88
,76
55
49
8 PT
BA
NK
IND
OM
ON
EX
44,8
8 2,
9 1,
09
104,
16
1,28
87
,53
91,5
9
56
54
8 PT
BA
NK
MU
LTI A
RTA
SEN
TOSA
(M
AS)
31
,64
3,4
1,37
10
7,74
1,
71
84,7
97
,23
57
55
3 PT
BA
NK
MA
YO
RA
33,9
6 1,
75
22,2
2 23
9,61
0,
4 96
,47
82,1
5
58
56
4 PT
BA
NK
SIN
AR
HA
RAPA
N B
ALI
42
,27
1,86
1,
18
104,
9 3,
83
76,2
5 11
4,14
59
56
2 PT
BA
NK
FA
MA
INTE
RNA
SIO
NA
L 31
,51
2,06
1,
24
139,
34
2,52
80
,53
98,5
60
50
1 PT
BA
NK
RO
YA
L IN
DO
NES
IA
44,9
2
0,86
10
3,75
1,
51
79,6
7 87
,41
61
49
1 PT
BA
NK
MIT
RAN
IAG
A
36,0
2 0,
76
0,83
10
2,05
0,
28
97,6
3 78
,43
62
46
6 PT
BA
NK
SRI
PA
RTH
A
94,6
6
0,41
10
1,39
-0
,16
111,
17
42,5
2
63
54
2 PT
BA
NK
ART
OS
IND
ON
ESIA
40
,33
2,93
1,
56
102,
34
-0,2
9 10
2,57
11
7,69
64
40
5 PT
BA
NK
SW
AG
UN
A
142,
87
8,15
1,
57
98,9
4 3,
86
72,8
1 73
,12
65
52
6 PT
LIM
AN
INTE
RNA
TIO
NA
L BA
NK
54
,25
2,02
0,
85
107,
6 3,
87
73,4
9 11
2,8
66
53
1 PT
AN
GLO
MA
S IN
TERN
ASI
ON
AL
BAN
K
57,4
9 7,
2 0,
88
114,
76
0,98
91
,27
93,0
6
67
51
7 PT
BA
NK
HA
RFA
11
1,33
0,
14
0,35
10
3,08
0,
22
96,7
3 66
,81
68
45
9 PT
BA
NK
BIS
NIS
INTE
RNA
SIO
NA
L 76
,48
0,28
0,
86
111
3,07
72
,99
148,
46
69
42
2 PT
BA
NK
SY
ARI
AH
BRI
(B,D
JASA
ART
A)
84,5
9 32
,02
3,04
82
,24
-0,1
8 10
2,98
11
1,98
70
54
7 PT
BA
NK
PU
RBA
DA
NA
RTA
75
,98
1,84
2,
3 10
2,44
4,
13
68
172,
81
71
50
3 PT
BA
NK
NA
TIO
NA
LNO
BU (A
LFIN
DO
SEJ
AH
TERA
) 17
99,6
8
0,04
10
0 4,
67
44,0
9 15
,11
B
AN
K B
PD
72
11
0 PT
BPD
JA
WA
BA
RAT
15,3
5 0,
69
1,29
10
4,62
3,
42
73,6
5 79
,68
73
11
4 PT
, BP
D J
AW
A T
IMU
R 25
,17
0,8
1,02
11
2,73
3,
99
66,7
8 44
,55
74
12
4 BP
D K
ALI
MA
NTA
N T
IMU
R 16
,97
2,07
0,
32
100,
52
4,85
50
,52
31,5
7
75
11
3 PT
BPD
JA
WA
TEN
GA
H
16,7
0,
45
1,33
10
2,29
5,
4 64
,04
87,8
3
76
11
9 PT
BA
NK
PEM
BAN
GU
NA
N D
AER
AH
RIA
U
20,4
6 1,
5 1,
1 13
7,72
2,
98
69,6
2 39
,06
77
11
1 PT
, BPD
DK
I 17
,82
3,57
2,
28
115,
35
1,58
87
,39
65,8
78
11
6 PT
, BA
NK
BPD
AC
EH
20,9
3 2,
32
0,86
98
,61
3,48
66
,74
37,4
8
79
11
7 PT
, BPD
SU
MA
TERA
UTA
RA
16,6
4 2,
13
1,48
11
4,48
4,
4 72
,75
74,7
1
80
13
2 PT
, BPD
PA
PUA
46
,26
2,9
0,97
10
5,43
3,
73
64,4
3 24
,37
Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok PerbankanL.3
Laporan Pengawasan Perbankan 2008110
(Per
sen)
NON
AM
A B
AN
KC
AR
(Ris
iko
Kre
dit)
NPL
(Gro
ss)
PPA
P th
d
Akt
iva
Prod
uktif
Pem
enuh
an
PPA
PRO
ABO
POLD
RNO
. ID
BANK
81
12
0 PT
BPD
SU
MA
TERA
SEL
ATA
N
14,3
3 2,
57
1,84
13
6,61
2,
13
79,2
5 45
,88
82
11
8 BP
D S
UM
ATE
RA B
ARA
T 17
,16
3,87
2,
23
100,
01
3,22
75
,62
89,2
9
83
12
9 PT
, BA
NK
PEM
BAN
GU
NA
N D
AER
AH
BA
LI
15,8
2 0,
96
1,52
10
6,89
5,
24
66,0
3 81
,96
84
12
6 PT
BPD
SU
LAW
ESI S
ELA
TAN
19
,63
2,
76
2,75
7,
66
50,5
6 90
,78
85
12
3 PT
, BPD
KA
LIM
AN
TAN
BA
RAT
19,2
1 0,
21
0,76
96
,33
3,94
68
,58
48,7
1
86
12
2 PD
BPD
KA
LIM
AN
TAN
SEL
ATA
N
17,5
3 1,
49
1,05
10
7,3
3,81
69
,52
43,9
4
87
12
5 PT
BA
NK
PEM
BAN
GU
NA
N K
ALT
ENG
19
,59
2,69
1,
86
121,
52
4,04
60
,68
33,7
88
13
0 PT
, BP
D N
USA
TEN
GG
ARA
TIM
UR
29,5
3 1,
1 1,
75
100,
94
5,24
63
,79
86,5
89
11
2 BP
D Y
OG
YA
KA
RTA
15
,5
1,46
1,
58
116,
57
3,23
73
,32
61,7
3
90
12
7 PT
, BP
D S
ULA
WES
I UTA
RA
11,7
6 1,
44
1,57
10
6,12
4,
07
75,4
78
,62
91
12
8 PT
, BPD
NU
SA T
ENG
GA
RA B
ARA
T 13
,7
3,6
2,97
10
0 4,
38
80,9
4 10
9,58
92
13
3 PT
, BA
NK
PEM
BAN
GU
NA
N D
AER
AH
BEN
GK
ULU
17
,45
1,18
1,
13
108,
24
4,61
63
,96
66,9
7
93
12
1 PT
, BA
NK
LA
MPU
NG
23
,06
1,36
2,
43
115,
5 3,
41
78,3
1 11
2,13
94
13
1 PT
, BP
D M
ALU
KU
19
,62
4,67
2,
66
113,
11
3,25
75
,87
54,8
5
95
11
5 PD
, BPD
JA
MBI
16
,92
0,43
1,
18
100,
32
4,73
60
,6
65,3
9
96
13
5 BP
D S
ULA
WES
I TEN
GG
ARA
39
,05
2,7
1,97
10
9,12
8,
32
59,9
73
,89
97
13
4 PT
, BP
D S
ULA
WES
I TEN
GA
H
23,1
5 9,
39
4,37
11
3,55
4,
28
69,1
7 68
,46
B
AN
K C
AM
PUR
AN
98
04
6 PT
BA
NK
DBS
IND
ON
ESIA
21
,44
0,87
0,
93
100,
72
0,8
97,5
7 95
,85
99
04
8 PT
BA
NK
MIZ
UH
O IN
DO
NES
IA
21,0
8 0,
21
1,22
13
1,35
2,
41
62,8
8 17
6,99
100
06
0 PT
RA
BOBA
NK
INTE
RNA
TIO
NA
L IN
DO
NES
IA
13,2
8 3,
98
1,2
100,
65
0,4
96,9
1 14
9,76
101
05
8 PT
BA
NK
UO
B IN
DO
NES
IA
26,9
1
1,1
102
3,5
63,5
11
1,8
102
06
1 PT
AN
Z PA
NIN
BA
NK
13
,96
3,4
2,08
12
1,65
3,
66
80,0
5 95
,44
103
04
5 PT
BA
NK
SU
MIT
OM
O M
ITSU
I IN
DO
NES
IA
43,2
3 0,
65
1,07
10
0 2,
8 74
,5
113,
39
104
95
0 PT
BA
NK
CO
MM
ON
WEA
LTH
16
,54
1,34
1,
2 10
0,75
0,
21
98,1
7 80
,47
105
04
7 PT
BA
NK
RES
ON
A P
ERD
AN
IA
18,9
4 3,
13
4,66
15
7,63
1,
55
83,5
4 15
2,64
106
94
8 PT
BA
NK
OC
BC-IN
DO
NES
IA
26,4
6 1,
6 0,
96
109,
59
1,19
87
,48
149,
37
107
94
9 PT
BA
NK
CH
INA
TRU
ST IN
DO
NES
IA
35,7
2,
78
2,39
12
2,76
4,
87
63,0
1 13
5,43
108
06
8 PT
BA
NK
WO
ORI
IND
ON
ESIA
57
,49
0,
58
100,
23
5,43
38
,75
74,8
9
Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan L.3
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 111
(Per
sen)
NON
AM
A B
AN
KC
AR
(Ris
iko
Kre
dit)
NPL
(Gro
ss)
PPA
P th
d
Akt
iva
Prod
uktif
Pem
enuh
an
PPA
PRO
ABO
POLD
RNO
. ID
BANK
109
05
9 PT
BA
NK
KEB
IND
ON
ESIA
58
,18
0,12
0,
75
136,
26
6,43
32
,67
83,3
5
110
05
7 PT
BA
NK
BN
P IN
DO
NES
IA
67,4
1 4,
25
1,8
107,
67
2,05
85
,9
268,
63
111
03
6 PT
BA
NK
WIN
DU
KEN
TJA
NA
INT’
L, T
BK,
20,7
8 0,
72
1,77
12
7,19
0,
61
92,8
5 90
,84
112
94
7 PT
BA
NK
MA
YBA
NK
IND
OC
ORP
15
8,39
0,53
10
0 4,
22
52,7
8 19
6,52
113
94
5 PT
BA
NK
AG
RIS
(FIN
CO
NES
IA -
5,9
,200
8)
49,2
3 10
,21
9,27
19
7,41
1,
31
86,5
3 16
4,13
B
AN
K A
SIN
G
114
03
1 C
ITIB
AN
K N
,A,
22,9
5 1,
98
3,84
10
3,12
4,
82
66,9
8 78
,12
115
05
0 ST
AN
DA
RD C
HA
RTER
ED B
AN
K
13,2
3 5,
33
2,06
10
0,9
3,12
76
,2
92,2
5
116
04
1 TH
E H
ON
GK
ON
G &
SH
AN
GH
AI B
,C,
15,0
4 9,
98
5,02
10
3,65
2,
86
65,5
4 73
,32
117
04
2 TH
E BA
NK
OF
TOK
YO
-MIT
SUBI
SHI L
TD,
41,4
9 1
1,32
10
0,01
2,
35
66,9
4 14
7,6
118
06
7 D
EUTS
CH
E BA
NK
AG
, 45
,22
5,98
2,
81
104,
26
1,2
83,7
1 71
,5
119
05
2 A
BN A
MRO
BA
NK
16
,18
1,15
1,
25
101,
27
1,22
93
,88
92,5
7
120
03
2 JP
, MO
RGA
N C
HA
SE B
AN
K
80
1
100
7 42
74
121
04
0 TH
E BA
NG
KO
K B
AN
K C
OM
P, L
TD
53,0
1 8,
2 5,
3 12
6,18
1,
26
63,9
5 38
2,09
122
06
9 BA
NK
OF
CH
INA
46
,66
0,
13
100,
07
3,82
51
,95
16,6
9
123
03
3 BA
NK
OF
AM
ERIC
A, N
,A
135
1
100
0,8
87,7
3
B
AN
K U
MU
M S
YA
RIA
H
124
45
1 PT
,BA
NK
SY
ARI
AH
MA
ND
IRI,
Tbk
11,5
9 5,
01
3,49
11
3,91
1,
91
78,1
3 *)
125
14
7 PT
BA
NK
MU
AM
ALA
T IN
DO
NES
IA
11,3
4 4,
93
1,96
11
7,47
2,
62
78,7
3 *)
126
50
6 PT
BA
NK
SY
ARI
AH
MEG
A IN
DO
NES
IA
15,5
1 1,
85
1,41
10
0,11
2,
14
75,6
6 *)
*) D
ata
Publ
ikas
i Tid
ak t
erse
dia
Pos
isi S
epte
mbe
r 20
08
Glosari
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 115
• Aktiva Produktif : Penanaman dana bank baik
dalam rupiah maupun valas dalam bentuk kredit,
surat berharga, penempatan dana antar bank,
penyertaan, termasuk komitmen dan kontinjensi
pada transaksi rekening administratif.
• AktivaProduktifYangDiklasifikasikan(APYD):
Aktiva produktif baik yang sudah maupun yang
mengandung potensi tidak memberikan penghasilan
atau menimbulkan kerugian
• ArsitekturPerbankanIndonesia(API): merupakan
suatu kerangka dasar sistem perbankan Indonesia
yang bersifat menyeluruh dan memberikan arah,
bentuk dan tatanan industri perbankan untuk
rentang waktu 5 sampai 10 tahun ke depan.
• Aktiva TertimbangMenurut Resiko (ATMR):
Terdiri dari : 1. aktiva neraca yang diberikan bobot
sesuai kadar risiko kredit yang melekat 2. beberapa
pos dalam off balance sheet yang diberikan bobot
sesuai dengan kadar risiko kredit yang melekat
• Bank : Badan usaha yang menghimpun dana
dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan
menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk
kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka
meningkatkan taraf hidup orang banyak.
• BankUmum: Bank yang melaksanakan kegiatan
usaha secara konvensional dan atau berdasarkan
prinsip syariah yang dalam kegiatannya memberikan
jasa dalam lalu lintas pembayaran
• BankPerkreditanRakyat: Bank yang melaksanakan
kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan
prinsip syariah yang dalam kegiatannya tidak
memberikan jasa lalu lintas pembayaran.
Glosari
• Basel Capital Accord : capital measurement
system yang diperkenalkan oleh Basel Committee
on Banking Supervision (BCBS) pada tahun 1988.
• Capital Adequacy Ratio (CAR) : Modal dibagi
dengan ATMR
Modal, terdiri dari :1. Modal Inti, 2. Modal
Pelengkap.
• Call Money BI : Penempatan dana pada Bank
Indonesia dalam bentuk call money yang merupakan
intervensi rupiah oleh Bank Indonesia dalam rangka
Operasi Pasar Terbuka (OPT).
• Deposito : simpanan yang penarikannya hanya
dapat dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan
perjanjian nasabah penyimpan dengan bank.
• DanaPihakKetiga(DPK): Simpanan pihak ketiga
bukan bank yang terdiri dari Giro, Tabungan dan
Simpanan Berjangka.
• FasilitasLikuiditasIntrahari(FLI): adalah fasilitas
pendanaan dari Bank Indonesia kepada bank
untuk mengatasi kesulitan pendanaan yang terjadi
selama jam operasional Sistem BI-RTGS karena
nilai transaksi keluar (outgoing transaction) melalui
Sistem BI-RTGS pada saat tertentu lebih besar
dibandingkan dengan saldo rekening giro rupiah
bank di Bank Indonesia.
• Fasilitas PembiayaanDarurat (FPD) : adalah
fasilitas pembiayaan dari Bank Indonesia yang
diputuskan oleh Komite Stabilitas Sistem Keuangan
(KSSK), yang dijamin oleh pemerintah kepada bank
yang mengalami kesulitan likuiditas yang memiliki
dampak sistemik dan berpotensi krisis namun masih
memenuhi tingkat solvabilitas
Glosari
Laporan Pengawasan Perbankan 2008116
• Kredit : Penyediaan uang atau tagihan yang
dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan
persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam
antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan
pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah
jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga,
termasuk : 1. Pembelian surat berharga nasabah
yang dilengkapi dengan Note Purchase Agreement
(NPA) 2. Pengambilalihan tagihan dalam rangka
kegiatan anjak piutang.
• Mudharabah : Penanaman dana dari pemilik
dana (shahibul maal) kepada pengelola dana
(mudharib) untuk melakukan kegiatan usaha
tertentu, dengan pembagian menggunakan
metode bagi untung (profit sharing) atau metode
bagi pendapatan (net revenue sharing) antara
kedua belah pihak berdasarkan nisbah yang telah
disepakati sebelumnya.
• Musyarakah : Penanaman dana dari pemilik
dana/modal untuk mencampurkan dana/modal
mereka dalam suatu usaha tertentu, dengan
pembagian keuntungan berdasarkan nisbah yang
telah disepakati sebelumnya, sedangkan kerugian
ditanggung semua pemilik dana/modal berdasarkan
bagian dana/modal masing-masing.
• Murabahah: Jual beli barang sebesar harga pokok
barang ditambah dengan margin keuntungan yang
disepakati
• PengawasanNormal: Pengawasan ini dilakukan
terhadap bank yang memenuhi kriteria tidak memiliki
potensi atau tidak membahayakan kelangsungan
usahanya. Umumnya, frekuensi pengawasan dan
pemantauan kondisi bank dilakukan secara normal
sedangkan pemeriksaan terhadap jenis bank ini
dilakukan secara berkala atau sekurang-kurangnya
setahun sekali.
• PengawasanIntensif: Pengawasan ini dilakukan
terhadap bank yang memiliki potensi kesulitan yang
dapat membahayakan kelangsungan usahanya.
Bagi bank dalam Pengawasan Intensif yang tidak
menghasilkan perbaikan kondisi keuangan dan
manajerial dan berdasarkan analisis Bank Indonesia
diketahui bahwa bank tersebut dapat diklasifikasikan
sebagai bank yang memiliki kesulitan yang dapat
membahayakan kelangsungan usahanya, maka
bank tersebut selanjutnya ditetapkan sebagai bank
dengan status Pengawasan Khusus.
• Pengawasan Khusus : Pengawasan terhadap
bank yang dinilai mengalami kesulitan yang
membahayakan kelangsungan usahanya.
• PrinsipSyariah : Aturan perjanjian berdasarkan
hukum islam antara bank dan pihak lain untuk
penyimpanan dana dan atau pembiayaan kegiatan
usaha atau kegiatan lainnya yang dinyatakan sesuai
dengan syariah.
• RasioKualitasAktivaProduktif (KAP) : APYD
dibagi dengan Total Aktiva Produktif
• RasioReturn on Asset(ROA): Laba sebelum pajak
disetahunkan dibagi dengan rata-rata total asset
• Rasio BOPO : Total Beban Operasional dibagi
dengan Total Pendapatan Operasional
Rasio dihitung per posisi (tidak disetahunkan)
• RasioLoan to Deposit Ratio(LDR): Kredit dibagi
dengan Dana Pihak Ketiga
Kredit merupakan total kredit yang diberikan kepada
pihak ketiga (tidak termasuk antar bank) Dana Pihak
Ketiga mancakup giro, tabungan, dan deposito
(tidak termasuk antar bank)
• RasioNon Performing Loan(NPL): (Kredit dalam
kualitas Kurang lancar, Diragukan dan Macet) dibagi
dengan Total Kredit
• RasioNet Interest Margin (NIM) : Pendapatan
Bunga Bersih dibagi dengan Rata-Rata Aktiva
Produktif
Pendapatan Bunga Bersih = Pendapatan Bunga -
Beban Bunga
pe rh i tungan pendapatan bunga be r s ih
disetahunkan.
Glosari
Laporan Pengawasan Perbankan 2008 117
• Rekening giro : rekening yang penarikannya
dapat d i lakukan cek, b i lyet g i ro, sarana
perintah pembayaran lainnya atau dengan
pemindahbukuan.
• RisikoKredit: Risiko yang timbul sebagai akibat
kegagalan counterparty memenuhi kewajibannya.
• RisikoPasar : Risiko yang timbul karena adanya
pergerakan variabel pasar (adverse movement)
dari portofolio yang dimiliki oleh bank yang dapat
merugikan bank. Variabel pasar antara lain suku
bunga dan nilai tukar.
• RisikoLikuiditas: Risiko yang antara lain disebabkan
bank tidak mampu memenuhi kewajiban yang telah
jatuh tempo
• RisikoOperasional : Risiko yang antara lain
disebabkan adanya ketidakcukupan dan atau tidak
berfungsinya proses internal, kesalahan manusia,
kegagalan sistem atau adanya problem eksternal
yang mempengaruhi operasional bank.
• SertifikatBankIndonesia(SBI): Surat berharga
dalam mata uang Rupiah yang diterbitkan oleh
BI sebagai pengakuan hutang berjangka waktu
pendek dan merupakan salah satu piranti Operasi
Pasar Terbuka.
• SertifikatBankIndonesiaSyariah(SBIS): Surat
berharga berdasarkan prinsip syariah berjangka
pendek dalam mata uang rupiah yang diterbitkan
oleh BI.
• Sertifikat deposito : Simpanan dalam bentuk
deposito yang sertifikat bukti penyimpanannya
dapat dipindahtangankan.
• Tabungan: Simpanan yang penarikannya hanya
dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang
disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek,
bilyet giro dan atau alat lainnya yang dipersamakan
dengan itu.
• UnitUsahaSyariah(UUS): Unit kerja dari kantor
pusat Bank Umum Konvensional yang berfungsi
sebagai kantor induk dari kantor atau unit yang
melaksanakan kegiatan usaha berdasarkan Prinsip
Syariah, atau unit kerja di kantor cabang dari
suatu bank yang berkedudukan di luar negeri yang
melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional
yang berfungsi sebagai kantor induk dari kantor
cabang pembantu syariah dan/atau unit syariah
sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang
Nomor 21 Tahun 2008 tentang Perbankan
Syariah.