德化县农村信用合作联社

2016 年度报告

2017 年 4 月 24 日

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目 录

第一章 重要提示...................................................................- 3 -

第二章 释义及重要提示.......................................................- 4 -

第三章 基本情况简介...........................................................- 4 -

第四章 会计数据和财务指标摘要...................................... - 6 -

第五章 理事会报告...............................................................- 9 -

第六章 重要事项.................................................................- 16 -

第七章 股份变动及股东情况............................................ - 17 -

第八章 理事、监事、高级管理人员、员工和机构情况- 20 -

第九章 公司治理.................................................................- 25 -

第十章 内部控制...................................................................- 30 -

第十一章 监事会报告...........................................................- 31 -

第十二章 高级管理层运作情况.......................................... - 32 -

第十三章 备查文件目录.....................................................- 36 -

第十四章 财务报告.............................................................- 37 -

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第一章 重要提示

本联社理事会、监事会及理事、监事、高级管理人员保

证本报告所载资料不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重

大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性负个别及连

带责任。

本联社于 2017 年 4月 21 日召开第四届理事会第二次会

议，应到理事 7名，实到理事 7名，会上以举手表决的方式

审议通过了《德化县农村信用合作联社 2016 年度报告》。

本联社 2016 年度编制的会计报表经泉州市永和兴会计

师事务所根据中国注册会计师独立审计准则审计，并出具了

标准无保留意见的审计报告。

德化县农村信用合作联社理事会

2017 年 4 月 24 日

本联社理事长苏德胜、主任林集琪、财务负责人郑金炎

声明，保证 2016 年度报告中财务报告的真实、完整。

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第二章 释义及重要提示

一、释义

在本报告中，除文义另有所批注外，下列词语具有以下

涵义：

本联社是指德化县农村信用合作联社

央行是指中国人民银行

中国银监会/银监会是指中国银行业监督管理委员会

福建银监局是指中国银行业监督管理委员会福建监管

局

元是指人民币元

二、本联社理事会特别提醒投资者，本联社已在本报告

中详细描述面临的风险因素，敬请查阅第五章理事会报告中

本联社面临的风险及应对分析的内容。

第三章 基本情况简介

一、基本情况

（一）法定中文名称:德化县农村信用合作联社

（二）法定代表人:苏德胜

（三）成立时间: 二○○六年十月二十日

（四）经济性质:股份合作制

（五）统一信用代码证号: 913505264894904722

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注册地址: 德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦

（六）联系方式:电话: 0595-23522343

传真: 0595-23565818

邮编: 362500

（七）业务范围：吸收公众存款；发放短期、中期和长

期贷款；办理国内结算；办理票据承兑和贴现；代理发行、

代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事

同业拆借；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；

办理外汇存款、外汇贷款、外币兑换、国际结算、同业外汇

拆借、资信调查、咨询、见证以及银行业监督管理机构批准

的其他外汇业务；提供保管箱服务；代理销售贵金属、销售

代保管业务；经中国银行业监督管理委员会批准的其他业

务。

（八）聘请的会计师事务所: 泉州市永和兴会计师事务

所

办公地址：德化县龙鹏街 166 号农机站三楼

电话：0595-23550312

本报告以中文编制。

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第四章 会计数据和财务指标摘要

一、本报告期前三年的主要会计数据和财务指标

（金额单位：人民币万元）

项 目 2016 年度 2015 年度本年度比上年

增幅2014 年度

经营业绩

营业收入 41006 42182 -2.79% 37721

营业利润 18175 17692 2.73% 12709

利润总额 16126 14800 8.96% 12909

净利润 12626 11600 8.85% 10059

财务比率

每股收益 0.35 0.36 -2.78% 0.35

资产利润率 1.56% 1.72% -9.3% 1.77%

资本利润率 17.11% 18.75% -8.75% 19.56%

应付利息备付率 3.17% 3.07% 3.26% 2.88%

规模指标

总资产 891412 726804 22.65% 620608

贷款和垫款总额 434464 396787 9.50% 361690

-正常贷款 427901 391875 9.19% 358620

-不良贷款 6563 4912 33.61% 3070

贷款减值准备 33083 24461 35.25% 16401

总负债 811273 659362 23.04% 564345

客户存款总额 778863 635827 22.50% 537108

-单位存款 357540 270367 32.24% 220748

-个人存款 421323 365460 15.29% 316360

所有者权益 80139 67442 18.83% 56262

注：以上数据均为本联社口径，根据中国银监会监管口径计算。

二、本报告期补充财务比率

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项 目 2016 年度 2015 年度本年度比上年

增幅2014 年度

盈利能力指标

净利差 4.08% 4.89% -16.56% 5.16%

净利息收益率 4.21% 5.07% -16.96% 5.4%

占营业收入百分比

净利息收入 88.14% 94.07% 6.30% 96.62%

非利息净收入 11.86% 5.93% 100% 3.38%

成本收入比 30.56% 32.69% -6.52% 40.88%

注：(1)净利差为总生息资产平均收益率与总计息负债平均成本率两者的差

额。

(2)净利息收益率为净利息收入除以总生息资产平均余额。

(3)成本收入比=业务及管理费除以营业收入。

三、本报告期资产质量指标

项 目 2016 年度 2015 年度本年度比上年

增减2014 年度

不良贷款率 1.51% 1.24% 0.27% 0.85%

不良贷款拨备覆盖率 504.08% 497.93% 6.15% 534.21%

贷款拨备率 7.61% 6.16% 1.45% 4.53%

注：(1)不良贷款拨备覆盖率=贷款减值准备除以不良贷款余额。

(2)贷款拨备率=贷款减值准备除以贷款及垫款总额。

四、本报告期资本净额构成及资本充足率指标

（金额单位：人民币万元）

项 目2016 年度 2015 年度

本年度比上

年增幅

2014 年

度

资本净额 86101 72612 18.58% 60882

核心资本 80139 67442 18.83% 56262

附属资本 5962 5170 15.32% 4620

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资本扣除项 0 0 0 0

加权风险资产 550765 475732 15.77% 422310

市场风险资本 2511.66 0 - 0

资本充足率 15.63 15.26 2.42% 14.42

核心资本充足率 14.55 14.18 2.61% 13.32

五、补充财务指标

项 目 2016 年度 2015 年度本年度比上年

增减2014 年度

流动性比例指标

存贷比 55.78% 61.15% -5.37% 65.81%

流动性比例 35.26% 49.64% -14.38% 38.14%

单一最大贷款和垫

款比例

3.48% 5.51% -2.03% 6.32%

最大十家贷款和垫

款比例

30.71% 41.03% -10.32% 44.01%

迁徙率指标

正常类贷款迁徙率 1.43% 0.79% 0.64% 1.64%

关注类贷款迁徙率 11.91% 15.44% -3.53% 3.43%

次级类贷款迁徙率 5.17% 5.18% -0.01% 9.31%

可疑类贷款迁徙率 0.73% 1.36% -0.63% 3.66%

注：(1)以上数据均为本联社口径，根据中国银监会监管口径计算。

(2)正常类贷款迁徙率=期初正常类贷款转为后四类贷款的余额/期初正

常类贷款期末仍为贷款的部分*100%；关注类贷款迁徙率=期初关注类贷款转为后

不良贷款的余额/期初关注类贷款期末仍为贷款的部分*100%；次级类贷款迁徙率

=期初次级类贷款转为可疑类和损失类贷款的余额/期初可疑类贷款期末仍为贷

款的部分*100%；可疑类贷款迁徙率=期初可疑类贷款转为损失类贷款的余额/期

初可疑类贷款期末仍为贷款的部分*100%。

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第五章 理事会报告

一、报告期内经营情况的讨论与分析

(一)报告期内总体经营分析

2016 年，理事会在省联社、县委县政府的正确领导下，

在各级人行、银监等部门的支持下，在广大员工的努力下，

坚持以十八大、十八届三中、四中、五中、六中全会精神为

指导，全面落实科学发展观，认真贯彻各级经济工作会议、

农村工作会议和全省农村信用社工作会议精神，坚持发展是

第一要务，坚持服务小微、服务县域、服务三农，以普惠金

融、小额流动、增户扩面为主线，着力提高经营效益和管理

水平，为全面建设现代化瓷都提供强有力的农村金融服务，

为打造“以农为本、让人信赖、受人尊敬、队伍优秀”的“四

好”银行而努力拼搏，实现了各项业务持续健康发展，为“十

三五”营造了良好开局。截至12月底，各项存款余额达778863

万元，比年初增加 143036 万元，增幅 22.5%，市场份额占比

43.13%；其中个人存款余额 421323 万元，比年初增加 55863

万元，增长 15.29%，单位存款余额 357540 万元，比年初增

加 87173 万元，增长 32.24%。各项贷款余额达 434464 万元，

比年初增加 37677 万元，增长 9.5%，市场份额占比 25.86%。

存贷比例为 55.78%。不良贷款余额为 6563 万元，比年初上

升 1651 万元，不良贷款占比 1.51%，比年初上升 0.27 个百

分点。各项拨备余额 47190 万元，拨备覆盖率 504.08%，其

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中资产减值准备 33463 万元；应付未付备付率 3.17%；拨贷

比 7.61%；资本充足率达 15.63%；核心资本充足率达 14.55%。

各项收入 48817 万元，同比增加 1511 万元，增长 3.19%，其

中贷款利息收入 33356 万元，同比减少 1274 万元，下降

3.68%；手续费及佣金收入 1022 万元，同比增加 55 万元，

增长 5.69%。各项支出 36191 万元，同比增加 485 万元，增

长 1.36%。实现账面净利润 12626 万元，同比增加 1026 万元，

增长 8.84%。

(二)资产负债表分析

截至 2016 年底，本联社资产总额 891412 万元，比上年

末增加 164608 万元，增长 22.65%。负债总额 811273 万元，

比上年末增加 151911 万元，增长 23.04%。所有者权益为

80139 万元，比上年末增加 12697 万元,增长 18.83%。

1.资产总额分析

生息资产 864717 万元，占比 97.01 %，比上年末增加

152389 万元，增长 21.39%；非生息资产 26695 万元，占比

2.99%，比上年末增加 12219 万元，增长 84.41%。

2.负债总额分析

有息负债 794162 万元，比上年末增加 150375 万元，增

长 23.36%；无息负债 17111 万元，比上年末增加 1536 万元，

增幅 9.86%。

3.所有者权益总额分析

实收资本（股本）36320 万元,比上年增加 3891 万元；

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增幅 12%；盈余公积 7171 万元，比上年末增加 1436 万元，

增幅 25.05%；一般准备 13728 万元，比上年末增加 2712 万

元，增幅 24.61%；未分配利润 18665 万元，比上年末增加

3830 万元，增幅 25.81%。

(三)利润表分析

财务总收入 48817 万元，同比增加 1511 万元，增长

3.20%；财务总支出 36191 万元，同比增加 485 万元，增幅

1.36%；实现利润总额 16126 万元，同比增加 1326 万元，增

幅 8.96%，账面净利润 12626 万元，同比增加 1026 万元，增

幅 8.84%。

1.财务收入分析

贷款利息收入 33356 万元，同比减少 1274 万元，下降

3.68%；金融机构往来收入 6593 万元，同比增加 46 万元，

增幅 0.7%；手续费及佣金收入 1022 万元，同比增加 55 万元，

增幅 5.72%；投资收益 7467 万元，同比增加 2465 万元，增

幅 49.27%。

2.财务支出分析

营业税金及附加 354 万元，同比减少 685 万元，下降

65.93%；利息支出 9967 万元，同比减少 70 万元，下降 0.7%；

金融机构往来支出 649 万元，同比减少 867 万元，下降

57.19%；手续费及佣金支出 351 万元，同比增加 25 万元，

增幅 7.74%；业务及管理费 11509 万元，同比减少 62 万元，

下降 0.54%；资产减值损失 9850 万元，同比增加 1850 万元，

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增幅 23.12%；营业外支出 11 万元，同比减少 5万元，下降

32.42%；所得税费用 3500 万元，同比增加 300 万元，同比

增幅 9.37%。

(四)贷款质量分析

1.按五级分类划分的贷款分布情况

项 目 2016 年度 百分比 2015 年度 百分比

正常类贷款 398575.31 91.74% 368325.23 92.82%

关注类贷款 29326.03 6.75% 23549.50 5.94%

次级类贷款 2852.35 0.66% 3851.40 0.97%

可疑类贷款 3008.55 0.69% 894.46 0.23%

损失类贷款 702.18 0.16% 166.63 0.04%

贷款总额 434464.42 100% 396787.22 100%

不良贷款总额 6563.08 1.51% 4912.49 1.24%

2.按行业划分的贷款及不良贷款分布情况

2016 年 12 月 单位：万元

项目

行业名称

各项贷款正常贷款 不良贷款

次级类 可疑类 损失类

1.各项贷款 434464.42 427901.34 6563.08 2852.35 3008.55 702.18

2.对境内贷款 434464.42 427901.34 6563.08 2852.35 3008.55 702.18

2.1 农、林、

牧、渔业55539.4 54910.45 628.95 236.04 174.35 218.56

2.3 制造业 147935.98 145603.89 2332.09 1776.05 283.55 272.49

2.4 电力、燃

气及水的生产

和供应业

12252.8 12251 1.8 0 1.80 0

2.5 建筑业 34455.79 34428.86 26.93 26.93 0 0

2.11 房地产

业0 0 0 0 0 0

2.15 居民服

务和其他服务

业

1844.88 1830.88 14 0 14 0

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2.16 教育 50 50 0 0 0 0

2.21 个人贷

款93196.24 92068.9 1127.34 379.23 663.13 84.98

2.21.2 汽车 4816.17 4763.23 52.94 4.22 48.72 0

2.21.3 住 房

按揭贷款53678.81 53036.21 642.6 283.01 359.59 0

3.对境外贷款 0 0 0 0 0 0

4.逾期贷款 7501.92 2450.28 5051.64 1973.15 2376.31 702.18

3.按担保方式划分的贷款及不良贷款分布情况

项目

担保方式

各项贷款正常贷款 不良贷款

次级类 可疑类 损失类

1.信用类 23366.76 23158.33 208.43 10.36 49.42 148.65

2.保证类 149913.9 146600.42 3313.48 599.7 2160.25 553.53

3.抵押类 237186.61 234145.44 3041.17 2242.29 798.88 0

4.质押类 23997.15 23997.15 0 0 0 0

4.前十大单一借款人的贷款情况

2016年12月 单位：万元、%

排序 客户名称贷款余

额

其中正常

类关注

类

次级

类

可

疑

类

损

失

类

占资本净额

比例

1 景远（德化）建材有限公司 3000.00 3000.00 0 0 0 0 3.4843%

2 德化县函宇投资有限责任公司 2950.00 2950.00 0 0 0 0 3.4262%

3 德化县泰坤投资有限责任公司 2950.00 2950.00 0 0 0 0 3.4262%

4 福建省德化县恒久矿业有限公司 2950.00 2950.00 0 0 0 0 3.4262%

5 福建省德化县霞玲水电有限公司 2950.00 2950.00 0 0 0 0 3.4262%

6 德化县戴云水处理有限公司 2600.00 2600.00 0 0 0 0 3.0197%

7 德化县四星投资有限责任公司 2485.00 2485.00 0 0 0 0 2.8861%

8 德化县洪崎坂水电有限责任公司 2458.00 2458.00 0 0 0 0 2.8548%

9 福建省德化县恒星陶瓷有限公司 2100.00 2100.00 0 0 0 0 2.4390%

10 德化县丘埕矿业有限公司 2000.00 2000.00 0 0 0 0 2.3229%

合计 26443.00 26443.00 0 0 0 0 30.7116%

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5.贷款减值准备的变化

项 目 2016 年度 2015 年度

期初余额 24460.65 16400.71

本期计提 9800 7965.50

本期收回 23 0

收回以前年度核销贷款 211.09 16.22

本期内核销 1513.89 447.41

其他变动 102.02 525.63

期末余额 33082.87 24460.65

二、未来发展目标的讨论与分析

(一)发展趋势和战略分析

以党的十八大、十八届三中、四中、五中、六中全会和

省第十次党代会精神为指导，深入贯彻落实全省经济工作、

农村工作会议精神，按照省联社的总体部署，围绕提升核心

竞争力、打造“四好银行”战略思路和“五个第一”的要求，

积极助力农业供给侧结构性改革，践行普惠金融、推进转型

创新、严控经营风险、狠抓队伍建设、强化党建保障，实现

各项业务的稳健发展，为县域经济发展做出新贡献。

（二）2016 年度经营目标

各项存款增长 10%以上，余额达 86 亿元，存款市场份额

保持不下降。各项贷款增长 10%以上，余额达 48 亿元。不良

贷款占比控制在 2%以内。各项财务收入增长 5%,其中中间业

务收入增长 5%以上。电子银行交易占比 90%以上。内控制度

落实，确保全年安全无事故。

三、2016 年度利润预分配方案

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根据经审计的德化县农村信用合作联社的会计报表，本

次实际可供分配的利润为 21407 万元，本联社拟定 2016 年

度预分配方案如下：

1.按当年度税后利润 10%的比例提取法定盈余公积，共

计 1305.82 万元；

2.按当年度税后利润 1%的比例提取一般任意盈余公积，

共计 130.58 万元；

3.提取一般准备 1305.82 万元；

4.拟以 2016 年末总股本 36320.07 万股为基数，按 20%

（以银监批复为准）进行股金分红（其中 8%现金分红）合计

分配 7264.01 万元。

上述分配方案执行后，结余未分配利润 11400.93 万元，

留待以后年度分配，按照银监会对商业银行资本充足的有关

要求，留做补充资本。

四、本联社面临的风险因素及应对分析

（一）存在一定的信用风险。受国内外经济不景气影响，

部分贷款企业将因经营困难，效益下滑影响信用风险。

应对举措：加强贷后检查，加强实地检查，关注企业生

产经营情况，对于可能出现的问题，早发现、早处置。

（二）操作风险依然存在。随着联社业务的不断发展，

联社从业人员不足、年龄偏高、文化程度及业务素质偏低等

问题成为联社进一步发展的制约因素。

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应对举措：近年来，本联社通过不断加强培训、学习，

提高员工素质，提高员工服务水平；另外，通过招收新员工，

充实员工队伍。

四、积极履行社会责任情况

持续精准扶贫，助力脱贫攻坚。一是我联社把服务精准

扶贫、脱贫攻坚作为服务地方经济发展的重中之重，按照省

联社“123456”工作要点扎实有序推进金融精准扶贫工作。

二是积极与德化县扶贫部门协商对接，与县扶贫部门签订

《德化县扶贫小额贴息贷款金融业务合作协议》，我联社被

确定为德化县金融扶贫唯一一家合作银行，我县 1200 万元

的扶贫贷款保证金落户我社。三是制定《德化县扶贫小额信

贷工作实施方案》，单列信贷资金规模，用于精准支持有劳

动能力、有贷款意愿和还款能力的农村贫困户增收脱贫，确

保扶贫贷款需求满足覆盖率 100%。四是加强银村共建，建立

基层网点与农村基层组织互动的“双基联动”合作模式，发

挥驻村第一书记、驻村干部和村两委等基层组织作用，合力

推进金融扶贫工作。五是推出金融扶贫信贷产品——“好康

贷”，实行三个单列——单列信贷规模 12000 万元、单列利

率定价、单列信贷审批，有效实现了金融扶贫的三个精准—

—精准识别、精准对接、精准帮扶。共发放贫困户贷款 169

户金额 864.34 万元，其中扶贫小额贴息贷款 68 户 475 万元。

2016 年，我联社为德化八中教育促进会捐资 3万元，通

- 17 -

过福万通慈善基金捐助 5 万元捐助 10 名大学生上大学，为

“慈善一日捐”、各中小学校运动会、结对帮扶贫困户等捐

资，得到了党政、各单位的通报表彰，社会形象进一步提升。

累计发放生源地助学贷款 2282.68 万元，帮助 1592 名贫困

学生圆了大学梦；发放下岗再就业贷款 539 万元，帮助 68

名下岗失业人员解决了就业问题；发放计生小额贴息贷款

321 万元，帮助 110 户农村困难计生户发展生产、脱贫致富。

作为新农保的唯一代理银行，完成新农保个人账户建账

164779 个，累计发放养老金 14971 万元，累计代收保费 7738

万元。

第六章 重要事项

德化县农村信用合作联社本年度股权结构没有变化；章

程中注册资本由 32428.7 万元增加至 36320 万元；没有被监

管部门和司法部门处罚。

第七章 股份变动及股东情况

一、本报告期股份变动情况表

股份性质 期初数 本期增减 期末数

股东

（人）

股份（股） 股东（人） 股份（股） 股东

（人）

股份（股）

法人股 47 160649222 0 19277868 47 179927090

- 18 -

非职工自

然人股

355 103343956 0 12656839 355 116000795

职工股 211 60293814 5 6979025 216 67272839

小 计 613 324286992 5 38913732 618 3632007724

二、主要社员情况

（一）报告期末行社前十名股东持股情况

序号 股东名称 持股金额（万元） 持股比例

1 德化县上春水电有限责任公司 2477.933 6.82%

2 福建省德化县浔兴陶瓷有限公司 1602.35 4.41%

3 福建省德化县霞玲水电有限公司 1053.696 2.90%

4 福建省德化县新顺盛瓷业有限公司 887.95 2.44%

5 德化县银厦建设工程有限公司 835.3513 2.30%

6 福建冠林竹木家用品有限公司 722.5344 1.99%

7 福建省泉州龙鹏集团有限公司 722.5344 1.99%

8 德化县泰坤投资有限公司 607.0169 1.67%

9 福建省德化县百朗艺品有限公司 607.2948 1.67%

10 福建省佳美工业品有限责任公司 541.9 1.49%

（二）德化县上春水电有限责任公司与德化县泰坤投资

有限责任公司系同一法人，共持股比例 8.49%。

（三）报告期内机构前十名股东是否存在股权转让情

况。

报告期内机构前十名股东不存在股权转让情况。

（四）报告期末机构前十名股东股份是否存在托管冻结

情况。

报告期末机构前十名股东股份不存在托管冻结情况。

（五）报告期末机构前十名股东是否存在股权质押情

况。

报告期末机构前十名股东不存在股权质押情况。

- 19 -

（六）持有机构股份前十名股东的具体情况。

1.德化县上春水电有限责任公司成立于 2001 年 1 月。

注册资本：530 万元；法定代表人：陈章旺；主营业务：水

力发电。

2.福建省德化县浔兴陶瓷有限公司成立于 1993 年 5月。

注册资本：1018 万元；法定代表人：黄留峰；主营业务：美

术、日用陶瓷、树脂、藤草工艺品及纸制品制造。

3.福建省德化县霞玲水电有限公司成立于 1998 年 3月。

注册资本：350 万元；法定代表人：黄联煌；主营业务：水

力发电、水电供应。

4. 福建省德化县新顺盛瓷业有限公司成立于 1997 年 8

月。注册资本：300 万元；法定代表人：郑德荣；主营业务：

陶瓷制造、销售。

5. 德化县银厦建设工程有限公司成立于 2002 年 4 月。

注册资本： 3600 万元；法定代表人：蒋耀坤 ；主营业务：

房屋建筑工程施工总承包二级、市政公用工程施工总承包二

级、矿山工程施工总承包二级、建筑装饰装修工程设计与施

工二级。

6.福建冠林竹木家用品有限公司成立于 2007 年 10 月。

注册资本：8000 万元；法定代表人：代继兵；主营业务：竹

木制品、细木工板、指接板制造和销售、废旧竹木制品、细

木工板、指接板综合利用、速生林种植采伐、木材经营、信

- 20 -

息咨询、包装装潢以及技术开发等业务。

7.福建省泉州龙鹏集团有限公司成立于 1995 年 1 月。

注册资本：3000 万元；法定代表人：苏建堆；主营业务：制

造、销售陶瓷工艺品，美术工艺品，树脂工艺品，蜡制工艺

品等。加工、销售布类制品、玻璃制品、石制品等。

8.德化县泰坤投资有限责任公司成立于 2008 年 5 月。

注册资本：1026.6 万元；法定代表人：陈章旺；主营业务：

法律法规允许的项目投资、贸易经营。

9.福建省德化百朗艺品有限公司成立于 2014 年 3 月。

注册资本：50 万元；法定代表人：郑爱明；主营业务：陶瓷

茶盘、茶具、树脂、蜡、藤草、铁件、玻璃、竹木工艺品和

家居用品生产销售。

10.福建省德化县佳美工艺品有限责任公司成立于 1995

年 10 月。注册资本：1158 万元；法定代表人：苏尧鸿；主

营业务：制造、销售、美术瓷、塑类工艺品、日用陶瓷器、

树脂工艺品、纸制品、铁件制品、蜡制品、布艺制品、玻璃

制品、密胺制品、时钟制品、万圣节制品、水泥制品、竹草

藤制品等业务。

三、报告期末重大关联交易情况

（单位：人民币万元）

序

号关联户名称

持股

数

(万股)

交易

金额

交易

形式

担保

方式

风险

状况

占不良

贷款总

额比例

占关联

交易总

额比例

1 德化县上春水电有限责 2477.93 1490 贷款 抵押 良好 0% 71.76%

- 21 -

任公司

2 曾青山 61.42 109.8 贷款 抵押、保证 良好 0% 5.29%

3 林建章 66.67 42.94 贷款 抵押、保证 良好 0% 2.07%

4 林建裕 29.82 37.22 贷款 抵押、保证 良好 0% 1.79%

5 苏丽琴 63.19 33 贷款 保证 良好 0% 1.59%

6 林凤彪 0 30 贷款 保证 良好 0% 1.44%

合 计 2699.03 1742.96 0% 83.94%

第八章 理事、监事、高级管理人员、员工和机构

情况

一、理事会成员基本情况（2016 年末）

姓 名 职 务性

别出生年月 单位 任期

是否

领取

薪酬

是否

持有

股份

持股数量

（股）

苏德胜 理事长 男 1973.8 德化信用联 1年 有 有 11200

林集琪 职工理事 男 1974.10 德化信用联

社

2年 有 有 11200

张婉瑜 非职工理

事

女 1964.11 德化县国有

资产投资公

司

10年 否 有 877665

陈章泉 非职工理

事

男 1961.12 德化县烟草

公司

6年 否 有 877665

黄留锋 法人理事 男 1958.5 福建省德化

县浔兴陶瓷

有限公司

10年 否 有 16023496

郑德荣 法人理事 男 1966.3 福建省德化

县新顺盛瓷

业有限公司

10年 否 有 8879500

苏建堆 法人理事 男 1962.10 福建省泉州

龙鹏集团公

司

1年 否 有 7225344

二、监事会成员基本情况（2016 年末）

姓 名 职 务性

别出生年月 单位 任期

是否

领取

薪酬

是否

持有

股份

持股数量

- 22 -

林华选 监事长 男 1964.12 德化信用联

社

1年 有 有 1504790

黄联煌 法人监事 男 1963.4 福建省德化县

霞玲水电有限

公司

1年 否 有 10536960

苏文德 非职工监事 男 1970.9 经营酒店 1年 否 有 1228747

三、高级管理层成员基本情况（2016 年末）

姓 名 职 务 性别出生

年月

从业

年限分管工作范围

林集琪 主任 男 1974.10 24年负责经营班子全面工作，主管办公室、人力资

源部、营业部

林凤彪 副主任 男 1969.2 20年 合规风险部、保卫部、计划财务部

苏丽琴 副主任 女 1969.3 29年 业务部、国际业务部

四、报告期内理事、监事、高级管理人员变动情况

报告期内，完成“三会一层”的换届选举工作。苏德胜、

林集琪、张婉瑜、陈章泉、黄留峰、郑德荣、苏建堆被选举

为理事，苏德胜被选举为理事长；林华选、黄联煌、苏文德

被选举为监事，林华选被选举为监事长；聘任林集琪为主任，

林凤彪、苏丽琴为副主任。

五、员工情况

截至报告期末，德化县农村信用合作联社在岗正式员工

197 人，劳务派遣工 5人，其中中层以上管理人员 48 人、占

24.36%；按学历划分，大专（含）以上学历的职工 168 人、

占比 85.28%，中专、高中及以下学历 29 人、占比 14.72%；

按年龄划分，50 岁（含）以上的有 36 人、占比 18.27%，30

岁（含）至 50 岁的有 127 人、占比 64.47%，30 岁以下的有

- 23 -

34 人、占比 17.26%。

六、分支机构基本情况

序号 机构名称 营业地址 员工数 存 款 总 额

(万元)

贷 款 总 额

(万元)

1

德化县农村信用

合作联社营业部

福建省泉州

市德化县浔

东北路中段

福万通大厦

20

276522 157958

2 德化县农村信用

合作联社瓷城分

社

福建省泉州

市德化县德

新街 153 号

9

42601 56742

3

德化县农村信用

合作联社诚信分

社

福建省泉州

市德化县龙

浔镇丁溪村

坪埔红绿灯

处

5

29426 10547

4德化县农村信用

合作联社浔中信

用社

福建省泉州

市德化县进

城大道环岛

西侧

8

35772 46438

5 德化县农村信用

合作联社西门分

社

福建省泉州

市德化县龙

鹏街 156 号

4

31049 4015

6德化县农村信用

合作联社湖前分

社

福建省泉州

市德化县湖

前路 58-59

号

8

37138 36688

7德化县农村信用

合作联社南门分

社

福建省泉州

市德化县龙

浔镇隆中小

区 3号楼

4

30745 1498

8德化县农村信用

合作联社城东分

社

福建省泉州

市德化县浔

中镇诗墩路

口

8

39194 44937

9

德化县农村信用

合作联社龙门滩

分社

福建省泉州

市德化县龙

门滩镇硕儒

村委会办公

楼

3

5747 1566

10 德化县农村信用

合作联社三角街

福建省泉州

市德化县塔

548346 10407

- 24 -

分社 雁街 2号楼

11 德化县农村信用

合作联社盖德信

用社

福建省泉州

市德化县盖

德乡盖德村

3

13888 1910

12德化县农村信用

合作联社三班信

用社

福建省泉州

市德化县三

班镇三班村

村部

9

27682 26211

13 德化县农村信用

合作联社雷峰信

用社

福建省泉州

市德化县雷

峰镇雷峰村

3

9466 2309

14德化县农村信用

合作联社南埕信

用社

福建省泉州

市德化县南

埕镇南埕街

12 号

3

9797 1635

15德化县农村信用

合作联社水口信

用社

福建省泉州

市德化县水

口镇水口街

95 号

3

15875 1929

16德化县农村信用

合作联社国宝信

用社

福建省泉州

市德化县国

宝乡佛岭村

46 号

3

10599 1655

17德化县农村信用

合作联社赤水信

用社

福建省泉州

市德化县赤

水镇赤水街

148 号

3

10000 1636

18 德化县农村信用

合作联社美湖信

用社

福建省泉州

市德化县美

湖乡小湖村

3

7594 1269

19 德化县农村信用

合作联社阳山分

社

福建省泉州

市德化县美

湖乡阳山村

3

5563 1449

20 德化县农村信用

合作联社大铭信

用社

福建省泉州

市德化县大

铭乡大铭村

3

5970 1034

21德化县农村信用

合作联社春美信

用社

福建省泉州

市德化县春

美乡春美村

68 号

3

11733 1070

22 德化县农村信用

合作联社上涌信

用社

福建省泉州

市德化县上

涌镇上涌街

4

18748 4371

23 德化县农村信用 福建省泉州 3 5816 2342

- 25 -

合作联社桂阳信

用社

市德化县桂

阳乡桂阳村

24 德化县农村信用

合作联社汤头信

用社

福建省泉州

市德化县汤

头乡汤头村

3

5407 1348

25 德化县农村信用

合作联社葛坑信

用社

福建省泉州

市德化县葛

坑镇葛坑村

3

15198 1502

26 德化县农村信用

合作联社杨梅信

用社

福建省泉州

市德化县杨

梅乡杨梅村

3

6863 1262

27德化县农村信用

合作联社宝美分

社

福建省泉州

市德化县龙

浔镇宝美花

苑

6

9300 8796

28

德化县农村信用

合作联社阳光分

社

福建省德化

县城东工业

区环城北路

与城东大道

路口

2

4173 727

29

德化县农村信用

合作联社鹏祥分

社

福建省泉州

市德化县龙

浔镇佳美大

厦大门东侧

第一间店面

2

6433 1213

30 德化县农村信用

合作联社瓷都分

社

德 化 县 行

政 服 务 中

心

2 561 0

第九章 公司治理

一、法人治理情况

（一）社员代表大会运行情况

2016 年 3 月 2 日，召开第三届社员代表大会临时会议。

增选苏德胜同志为德化县农村信用合作联社第三届理事会

理事，审议通过了审议通过了《关于修改章程的议案》、《德

化县农村信用合作联社第三届理事会增选理事选举办法》、

- 26 -

《德化县农村信用合作联社 2015 年度股金分红方案》，通报

了《德化县农村信用合作联社 2015 年度审计报告》。

2016 年 12 月 28 日，召开第四届社员代表大会第一次会

议。会议审议通过了《德化县农村信用合作联社第三届理事

会工作报告》、《德化县农村信用合作联社第三届监事会工作

报告》、《德化县农村信用合作联社第三届理事会理事、监事

会非职工监事选举办法》、《德化县农村信用合作联社 2016

年度利润分配方案》。

（二）理事会运行情况

2016 年 3 月 2 日，召开第三届理事会第十二次会议。审

议通过了《关于修改章程的议案》、《德化县农村信用合作联

社第三届理事会增选理事选举办法》、《关于提名苏德胜同志

为德化县农村信用合作联社第三届理事会理事候选人的议

案》、《2015 年度股金分红方案》、《德化县农村信用合作联社

2016 年度流动性风险管理工作预案》。

2016 年 3 月 2 日，召开第三届理事会第十三次会议。选

举苏德胜同志为德化县农村信用合作联社第三届理事会理

事长。

2016 年 8 月 12 日，召开第三届理事会第十四次会议。

审议通过了《德化县农村信用合作联社理事会 2015 年度工

作报告及 2016 年度工作计划》、《德化县农村信用合作联社

2015 年度财务决算报告及 2016 年度财务预算方案》、《关于

- 27 -

设立普惠金融部等部门的议案》、《关于设立德化县农村信用

合作联社理事会消费者权益保护委员会的议案》、《关于对湖

前分社进行装修的议案》，听取《2016 年度上半年经营情况

的通报》、《泉州银监分局关于 2015 年度德化县农村信用合

作联社理事及高管人员履职评价情况的通报》。

2016 年 10 月 21 日，召开第三届理事会第十五次会议。

审议通过了《关于购置公务用车的议案》，听取《2016 年度

前三季度经营情况的通报》。

2016 年 12 月 16 日，召开第三届理事会第十六次会议。

审议通过了《德化县农村信用合作联社换届选举工作实施方

案》、《关于修订德化县农村信用合作联社章程的议案》、《德

化县农村信用合作联社社员代表选举办法》、《德化县农村信

用合作联社第四届社员代表大会第一次会议议程》、《德化县

农村信用合作联社第三届理事会工作报告》。

2016 年 12 月 28 日，召开第四届理事会第一次会议。选

举苏德胜同志为第四届理事会理事长，审议通过了《关于聘

任林集琪同志为德化县农村信用合作联社主任的议案》、《关

于聘任林凤彪、苏丽琴同志为德化县农村信用合作联社副主

任的议案》、《关于聘任林丽莲、张荣棣、颜建福、郑金炎同

志为德化县农村信用合作联社合规风险部、业务部、监察稽

核部、计划财务部负责人的议案》、《关于德化县农村信用合

作联社第四届理事会授权理事长行使职权的议案》、《关于调

- 28 -

整德化县农村信用合作联社第四届理事会提名及薪酬委员

会、风险管理委员会、关联交易委员会、“三农”委员会、

金融消费者权益保护委员会委员的议案》、《德化县农村信用

合作联社 2016 年度利润分配方案》、《德化县农村信用合作

联社 2016 年发洗钱工作报告和 2017 年反洗钱工作计划》、

《德化县农村信用合作联社 2017 年度流动性风险管理工作

预案》。

（三）监事会运行情况

2016 年 8 月 12 日，召开第三届监事会第十二次会议。

听取并审议《德化联社监事会 2015 年工作报告及 2016 年工

作计划（草案）》，听取《2014 年度监管意见落实情况的报

告》、听取《德化县农村信用合作联社 2015 年度审计报告》、

听取《理事、监事及高管人员关联交易情况的报告》。

2016 年 10 月 21 日，召开第三届监事会第十三次会议。

听取《泉州稽审中心对德化联社授信业务合规性检查的报

告》、《德化联社关于开展员工行为专项排查情况的报告》。

2016 年 11 月 30 日，召开第三届监事会第十四次会议。

听取《泉州稽审中心对德化联社小额支付便民点专项检查情

况的报告》、《德化联社关于开展普惠金融卡检查的报告》、

《德化联社关于泉州稽审中心“福万通便民点专项检查”存

在问题整改情况的报告》。

2016 年 12 月 16 日，召开第三届监事会第十五次会议。

- 29 -

听取并审议《德化县农村信用合作联社第三届监事会工作报

告（草案）》，听取《关于 2015 年案件风险排查的报告》。

2016 年 12 月 28 日，召开第四届监事会第一次会议。听

取并审议《德化县农村信用合作联社第三届监事会工作报

告》。

二、机构设置

- 30 -

社员代表大会

理事会 监事会

提名和薪酬委员会 风险管理委员会

关联交易控制委员会 主任

贷款审批委员会 各信用社、分社 机关职能部门

办公室计划财务部

业务部 国际业务部

合规风险部

监察稽核部

人力资源部

保卫部

电子银行部

营业部 瓷城分社

浔中社 湖前分社

西门分社 南门分社

三角街分社 诚信分社

城东分社 三班社

宝美分社 龙门滩分社

雷峰社 南埕社

水口社 盖德社

国宝社 赤水社

美湖社 阳山分社

春美社 大铭社

上涌社 桂阳社

汤头社 葛坑社

杨梅社 阳光分社

鹏祥分社 瓷都分社

金融市场部

- 31 -

第十章 内部控制

一、内部控制体系及运作情况

一是完善内控组织架构。健全“三会一层”组织架构，

规范各机构的组成、权力、职责及相互关系，保证“三会一

层”独立运作和有效制衡，既分工又协作，促进了联社的经

营管理高效运作；各部门各司其职，分工明确，相互监督。

二是强化人员培训。加大干部员工的学习培训，规范业务操

作，提升合规意识。三是严格授权审批制度，防范风险。四

是加强内控制度建设。建立和实施重要岗位轮岗轮调、亲属

回避和强制性休假制度。加强对大额贷款客户、集团授信客

户的跟踪、监测；加强柜台监督，严格执行规范化操作；加

大整章建制的力度，先后制定了《德化县农村信用合作联社

贷款责任追究暂行管理办法的通知》等内控制度。五是充分

发挥内部审计作用，加大对违规行为的处罚力度，增加员工

违规操作的成本。

二、内部审计

开展履职审计、风险排查等工作；认真做好大额自然人

贷款、基层网点案防专项检查等 25 个专项检查；实行贷款回

访，落实阳光信贷。

- 32 -

第十一章 监事会报告

一、监事会主要履职情况

报告期内，监事会切实履行《章程》赋予的工作职责，

列席了历次理事会，主动参与有关决策的研究和讨论，充分

发表监督意见和建议，适时监督理事会决议执行情况。同时

加强对经营管理层的管理合规性和经营稳健性的监督，监事

长参加了经营管理层相关会议，对贷款审查委员会的审批程

序、大宗物品的采购招标流程等从监事会角度发表意见和建

议。努力提升履职能力，积极推进内控制度建设，加大检查

监督力度，充分发挥监督作用。监事会先后召开监事会 5次，

审议通过了 2项决议，听取了 8项通报。

二、监事会日常工作情况

（一）定位明确，主动作为。一是进一步完善监事会议

事规则，定期召开监事会全体会议。二是健全监督制度，完

善监督程序，落实法人治理框架。三是加强对信息披露制度

和授权经营的监督，及时准确披露信息，落实授权经营制度。

（二）制度建设不断完善，监督措施有效增强。一是积

极推进内控制度建设，规范监督约束机制。二是监督形式多

样化。三是内部检查监督不断加强，保障业务持续发展。一

年来，先后组织开展了 2015 年度会计决算专项稽核，大额自

然人贷款、基层网点案防专项检查等 25 个项目检查。四是加

大问责、查处违规行为，提高违规违纪成本。五是加大问责、

- 33 -

查处违规行为，提高违规违纪成本。

（三）开展履职审计，真实反映经营成果。聘请外部会

计师事务所对联社 2015 年度经营管理情况进行审计，客观、

公正地评价理事会、经营班子在上年度的履职情况和工作业

绩。

（四）认真落实监审意见，发挥监审联动作用。按照监

管部门要求，认真做好每年初召开的监审联席会，主动汇报

全年工作计划和工作开展情况，落实执行监管意见。

第十二章 高级管理层运作情况

一、高级管理层履职运作情况

报告期内，高级管理层切实履行《章程》赋予的工作职

责，认真执行理事会决议，严格在授权范围内开展工作，自

觉接受监事会监督，定期向理事会、监事会报告经营情况，

紧紧围绕年初制定的目标任务，分工协作，相互配合，扎实

推进各项业务，努力防范各类风险，确保我县农信社稳健运

营。

二、高级管理层对财务报告与其他必要的统计数据以及

报告期内发生或将要发生的重大事项，进行讨论分析。包括：

1.报告期主要财务数据及指标的变动情况及原因分析。

报告期末资产总额 891412 万元，比上年末增加 164608

万元，增长 22.65%，其中各项贷款增加 434464 万元、现金

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及存放中央银行款项增加 1118 万元、存放同业款项增加

102135 万元、持有至到期投资增加 9918 万元、可供出售金

融资产增加 57327 万元。负债总额 811273 万元，比年初增

加 151911 万元，增幅 23.04%，其中各项存款增加 143036 万

元、应付利息增加 1313 万元。所有者权益 80139 万元，比

年初增加 12697 万元，其中盈余公积增加 1436 万元，一般

风险准备增加 2712 万元；未分配利润增加 3830 万元。

报告期内实现营业净收入 37665 万元，同比增加 2265

万元，增长 6.39%，主要为投资收益同比增加 2465 万元。营

业支出 21713 万元，同比增加 1103 万元，主要为资产减值

损失同比增加 1850 万元；业务及管理费支出同比减少 62.26

万元。实现利润总额 16126 万元，同比增加 1326 万元，增

长 8.96%；净利润 12626 万元，同比增加 1026 万元，增长

8.84%。

报告期末信贷资产及非信贷资产均按五级分类口径,应

提资产减值准备 3569 万元，已提资产减值准备 33463 万元，

信贷资产减值准备到位率 943.59%，非信贷资产减值准备到

位率 603.64%，资产减值准备到位率 937.60%。信贷资产拨

备覆盖率 504.08%，比年初增加 6.15 个百分点；贷款拨备率

7.61%，比年初上升 1.45 个百分点。

报告期末应付利息余额 9650 万元，比年初增加 1313 万

元，其中按逐笔计算应计提利息 7486 万元，实际计提 7490

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万元,多提取 5万元；应付利息备付率为 3.17%，比年初 3.07%

的备付率增加 0.1 个百分点，仍保持着较好的积累。各项存

款百元付息率 1.44%，比去年同期 1.77%下降 0.33 个百分点。

2.业务经营状况。

资产总额 891412 万元，比上年末增加 164608 万元，较

上年末增长 22.65%；负债总额 811273 万元，比年初增加

151911 万元，增幅 23.04％。

各项存款余额 778863 万元，比上年末增加 143036 万元，

较上年末增长 22.5%，市场份额 43.13％，位居全县金融机

构第一位。

各项贷款余额达 434464 万元，比年初增加 37677 万元，

增长 9.5%，市场份额占比 25.86%，位居全县金融机构第一

位。存贷比 55.78％。

按五级分类，不良贷款余额为 6563 万元，比年初上升

1651 万元，不良贷款占比 1.51%，比年初上升 0.27 个百分

点。

财务总收入 48817 万元，较上年末增加 1511 万元，同

比增长 3.19%，其中贷款利息收入 33356 万元；财务总支出

36191 万元，较上年末增加 485 万元，同比增长 1.35%；账

面利润总额 16126 万元，增幅 8.96%；资本利润率 17.11％；

资产利润率 1.56％。

资本充足率 15.63%，同比上升 0.37 个百分点；核心资

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本充足率 14.55％。拨备覆盖率 504.08%，同比增加 6.15 个

百分点；贷款拨备率 7.61%；贷款减值准备充足率 943.59％；

应付息备付率 3.17％。

成本收入比（监管口径）30.56％，同比下降 2.13 个百

分点，控制在省联社下达的指标之内。

实现全年安全经营无事故。

3.资本管理的目标、策略和流程及资本充足状况。

本联社资本管理的目标是建立健全资本管理机制，使资

本能满足规模发展和风险管理需要，符合监管部门的资本充

足率要求，实现经风险调整后的资本收益最大化。

联社职能部门按照监管标准每季度确认和计量账面资

本、监管资本和经济资本。包括可转换债券转股、利润分配、

重估储备计入资本的确认等。

按照《商业银行资本充足率管理办法》等相关要求，准

确完成资本充足率的计算工作，按时向监管部门、高级管理

层和理事会报送相关报表。

定期向高级管理层和理事会报告资本充足率变化情况，

评估本联社适宜的资本规模水平，对资本管理政策提出调整

建议。

联社理事会承担本社资本管理的最终责任,负责确定资

本管理目标，审定风险承受能力，制定并监督实施资本规划。

联社高级管理人员负责资本管理的实施工作，包括制定

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本社资本管理的规章制度，完善信用风险和市场风险的识

别、计量和报告程序，定期评估资本充足水平，并建立相应

的资本管理机制，加强对资本评估程序的检查，确保各项监

控措施的有效实施。

2016 年末，本联社核心资本净额 80139 万元，资本净额

86101 万元，风险加权资产合计 550765 万元。资本充足率

15.63%，核心资本充足率 14.55％。

4.对未来发展的展望。

本联社从业人员素质不断提升，经营管理水平不断提

高，各类风险有效防范，电子银行业务扎实推广，经营收入、

市场份额稳步增加，资本充足率、各项拨备到位，理财、外

汇等新业务陆续开办，各项业务稳步发展。随着利率市场化、

金融脱媒化、竞争白热化、银行电子化的不断推进，我县农

信社将面临新的挑战与机遇。

第十三章 备查文件目录

一、载有法定代表人、主任、会计机构负责人签名并盖

章的会计报告。

二、载有会计师事务所盖章、注册会计师签名并盖章的

审计报告原件。

三、德化县农村信用合作联社章程。

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第一章 重要提示第二章 释义及重要提示第三章 基本情况简介第四章 会计数据和财务指标摘要第五章 理事会报告第六章 重要事项第七章 股份变动及股东情况 第八章 理事、监事、高级管理人员、员工和机构情况第九章 公司治理第十章 内部控制第十一章 监事会报告第十二章 高级管理层运作情况第十三章 备查文件目录