Clases de contratos - … · 7. Contratos de garantía: garantías personales y reales Finalidad asegurar el cumplimiento de un derecho de crédito Clases de garantías Personales:

Objetivos Introducirse en el conocimiento de las formas

contractuales más importantes

Saber localizar las normas que regulan las distintas clases de contratos

Distinguir los elementos personales y objetivos

Conocer los deberes y derechos de los sujetos del contrato

Saber analizar un supuesto y formalizar un contrato

17/11/2010 Juan Bataller (dir.), Luis Gallego, Mario Pérez

Contenidos 1. Contratos traslativos: compraventa y donación 2. Contratos de transporte: terrestre, marítimo y aéreo 3. Contrato de depósito 4. Arrendamiento: de cosa, urbanos, rústicos, de obra, de

servicios y de empresa 5. Contratos de colaboración: comisión, agencia y corretaje 6. Contratos de distribución: suministro, concesión y

franquicia 7. Contratos de garantía: garantías personales y reales 8. Contratos de financiación: préstamo, leasing y factoring 9. Contratos bancarios 10. Contratos de seguro


7. Contratos de garantía: garantías personales y reales Finalidad asegurar el cumplimiento de un derecho de

crédito

Clases de garantías Personales: las más habituales son la fianza y el aval

Las garantías personales conceden al acreedor un derecho personal que puede dirigirse contra el patrimonio de un tercero distinto del deudor

Reales: las más habituales son la prenda y la hipoteca Puede ocurrir que el deudor en el momento en que se le reclame no

tenga bienes suficientes; para evitar tal situación la ley puede imponer o las personas pactar que un determinado bien responda de la deuda (con carácter preferente frente al resto de acreedores) aunque el bien (ya) no sea titularidad del deudor


7a. Contrato de fianza Concepto

Por la fianza una persona (fiador) se obliga a pagar o cumplir por un tercero, en el caso de no hacerlo éste

Puede ser gratuita o retribuida La fianza es una obligación accesoria que requiere una

obligación principal y que además sea válida Elementos personales: acreedor, deudor y fiador

Forma No se exige la forma escrita pero el fiador debe haberse

obligado expresamente para que se constituya la fianza

Beneficio de excusión El fiador puede oponerse al pago en tanto no se acredite la

insolvencia total o parcial del deudor


7b. Aval bancario Concepto

El banco (avalista) se obliga, a cambio de una comisión, a garantizar que el cliente (avalado) cumplirá con las obligaciones que le imponga un contrato o, en general, cualquier operación o negocio jurídica (multa, sanción, arrendamiento, medida cautelar judicial,…)

Si el cliente incumple la obligación garantizada, el tercero puede reclamarla al banco

Se inscriben en un registro del Banco de España (“Cirbe”)


8. Contratos de financiación: 8a. El préstamo Concepto de préstamo

Contrato por el que una persona (prestamista) entrega dinero a otra (prestatario) que se obliga a devolverlo según las condiciones pactadas

Características Carácter consensual y bilateral: nacen obligaciones para ambas

partes

Obligaciones del prestatario Pagar los intereses convenidos

Devolver la cantidad prestada en varias veces (cuotas periódicas) o de una sola vez (momento convenido)

Obligaciones del prestamista Entregar al cliente la cuantía pactada en el momento convenido


8a. El préstamo Forma del préstamo

Se instrumenta en una póliza intervenida por Notario, que dará fe del saldo pendiente de pago ante un eventual incumplimiento, lo que facilitará su reclamación judicial a través del proceso de ejecución

Clases de préstamo Sin garantía Con garantía personal (aval o fianza) o real (hipoteca o prenda)

Ante el incumplimiento del prestatario El prestamista puede dar por vencida toda la cantidad pendiente de

restituir (aunque el prestatario puede evitar el proceso judicial poniéndose al día en el pago)

El impago de los intereses vencidos no devenga nuevos intereses, salvo que se haya pactado expresamente


8b. Leasing Concepto

Contrato que tiene por objeto la cesión del uso de muebles o inmuebles, adquiridos a tal fin, a cambio de una contraprestación consistente en el abono periódico de cuotas

Su función es proporcionar al empresario bienes de producción en régimen de arrendamiento financiero, sin necesidad de adquirirlos

En las cuotas debe diferenciarse: el valor de recuperación del importe del bien, excluido el valor de la opción de compra, y la carga financiera

Clases de leasing financiero Leasing de equipo Leasing inmobiliario


8c. Factoring Concepto

Contrato por el que una persona (factor) se obliga, a cambio de una comisión o precio, a reclamar créditos que con este fin le cede el otro contratante anticipando su importe con deducción de los intereses pactados, así como a llevar la contabilidad de sus ventas

Objeto gestión de cobro de los créditos

Función El empresario obtiene liquidez anticipada, disminuye riesgos

y transforma costes fijos en variables. Es un sistema de financiación

Características Solo puede ser celebrado por entidades calificadas y

autorizadas como “sociedades de factoring”


8c. Factoring Obligaciones del cliente

Ceder al factor con carácter exclusivo sus créditos por ventas

Pagar la comisión o remuneración pactada, consistente en un porcentaje sobre el valor nominal de los créditos cedidos

Informar al factor de las condiciones de cada deudor

Obligaciones de la entidad de factoring

Prestación de un servicio de gestión y cobro de los créditos cedidos

Investigación de la solvencia de los compradores

Llevanza de la cuenta corriente de las operaciones con el cliente


9. Contratos bancarios Concepto de contrato bancario

Acuerdo de voluntades tendente a crear, modificar, regular o extinguir una relación jurídica bancaria (actividad crediticia indirecta) La actividad crediticia indirecta consiste en que el Banco capta

fondos del público para utilizarlos por cuenta propia en la concesión de créditos

Una operación de crédito consiste en el aplazamiento del cumplimiento de una obligación dineraria

Características Libertad de fijación de intereses y comisiones Contratos en masa Contenido mínimo y obligatorio establecido por normas

(leyes, reglamentos, órdenes y resoluciones)


9a. Contrato de cuenta corriente Características

La apertura de una cuenta sirve de soporte al resto de operaciones entre las partes (domiciliación cuotas préstamo, abono intereses, etc.)

Contenido Lo esencial del contrato es el “servicio de caja” al que se ve obligado

el Banco: consiste en que éste ejecutará las órdenes de abonos y cargos en la cuenta recibidas del cliente, a cambio de una comisión

El Banco se obliga también a informar periódicamente al cliente del estado de la cuenta

Los titulares de la cuenta pueden ser varios “Indistinta”: disponibilidad solidaria

“Conjunta”: disponibilidad mancomunada


9b. Contrato de tarjeta de crédito Concepto

Instrumento de pago y documento “de legitimación” suministrado por la entidad emisora (p. ej. VISA) que permite el aplazamiento de las operaciones realizadas por el cliente en los establecimientos adheridos

Contenido complejo (ofrece multitud de servicios) Establece obligaciones entre la emisora y el cliente: aplazar

pago, deber custodia y comunicación extravío o sustracción

Y entre la emisora y los establecimientos: comprobación de firma, fundamentalmente

Distinto de la tarjeta de débito A diferencia de la anterior, no concede crédito al titular


9c. Depósito bancario de dinero Característica

Operación “pasiva” El banco recibe una suma de dinero del cliente, de la que

podrá disponer a cambio del abono de intereses pactados al cliente, y que el banco deberá custodiar y restituir en la forma pactada

Clases: Depósito a la vista: el cliente puede solicitar la devolución

inmediata de la totalidad o parte del depósito en cualquier momento

Depósitos a plazo fijo: el cliente no puede solicitar la devolución hasta que no transcurra el plazo pactado. El interés es más alto que en el caso anterior. Si se cancela anticipadamente se pierde el interés pactado


9d. Apertura de crédito Concepto

El banco (acreditante), a cambio de una comisión, se compromete, dentro de los límites de cantidad y tiempo pactados, a conceder crédito al cliente (acreditado), haciéndole entregas de efectivo o permitiéndole efectuar operaciones que le permitan obtener efectivo (cheques) o generen un deber aplazado de pago (letras de cambio o pagarés)

No es un contrato de préstamo, porque no se entrega una cantidad determinada a devolver por el cliente, sino que el banco le concede disponibilidad (abstracta) de una suma de dinero. El cliente dispondrá, hasta el límite pactado, y lo repondrá a su criterio, con un máximo temporal pactado


9d. Apertura de crédito Forma

Se instrumenta en una póliza intervenida por Notario, que dará fe del saldo pendiente de pago ante un eventual incumplimiento, lo que facilitará su reclamación judicial a través del proceso de ejecución

Efectos del contrato de apertura de crédito En la fase de disponibilidad abstracta, el banco se obliga a conceder

crédito, a permitir que el cliente disponga de fondos hasta el límite pactado (éste debe pagar una comisión por el importe del crédito, sin tener en cuenta si ha dispuesto o no de la suma o sólo de parte de ella)

En la fase de disposición concreta, a medida que el cliente reclame la realización de las operaciones, el Banco las atenderá, y el cliente deberá reintegrar el importe del que ha dispuesto, junto con los intereses según su cuantía y tiempo transcurrido hasta su devolución


9e. El descuento bancario Concepto

El banco (descontante) se obliga a anticipar al cliente (descontatario) el importe de un crédito dinerario y de vencimiento aplazado que éste tiene contra un tercero, a cambio de un interés que se detrae de la cantidad anticipada y de la transmisión a favor del banco del citado crédito, asumiendo el cliente la promesa subsidiaria de restitución si el tercero no paga al banco al vencimiento

Es un contrato consensual y bilateral, con obligaciones para ambas partes

El más típico es el contrato de descuento cambiario, basado en letras de cambio o pagarés, pero se pueden descontar otros créditos


9e. El descuento bancario Obligaciones del cliente

Transmitir al banco el crédito contra un tercero Pagar los intereses por el anticipo Restituir al banco el importe del crédito, más los gastos

generados por su impago, si llegado su vencimiento, el tercero no hace frente al mismo

Obligaciones del banco: Anticipar la suma contenida en el crédito No reclamar el anticipo hasta el vencimiento del crédito

descontado Deber de diligencia: no “perjudicar” el documento que es

soporte del mismo, y devolverlo al cliente (por la obligación de restitución que pesa sobre éste) a fin de que pueda ejercer las acciones legales contra el tercero


10. Contrato de seguro Regulación

Ley 50/1980, de 8 de octubre, de contrato de seguro

Concepto Por el contrato de seguro una parte (asegurador) se obliga, a

cambio de una prima, a indemnizar a la otra (asegurado), dentro de los límites pactados, por los daños sufridos por la realización del evento previsto

Es un contrato consensual, bilateral, oneroso, de duración y aleatorio

Finalidad Cobertura de riesgos sobre personas, cosas o derechos ante la

posibilidad de que determinados acontecimientos los perjudiquen


10. Contrato de seguro Elementos personales del contrato de seguro

Asegurador: es el obligado a indemnizar cuando se produzca el riesgo cubierto (compañía de seguros)

Tomador: es la persona que contrata el seguro y se obliga al pago de la prima

Asegurado: es titular del interés asegurado la persona sobre la que recae el riego (puede ser también tomador)

Beneficiario: es la persona titular del derecho de recibir la indemnización pactada

Mediador: se dedica profesionalmente a la promoción de contratos de seguro. Son los agentes exclusivos (vinculados a una compañía de seguros), los agentes vinculados (cuando son varias las compañías) y los corredores (han de ser independientes de las aseguradoras)


10. Contrato de seguro Elementos objetivos del contrato de seguro

Interés asegurado: en el seguro de daños es la relación entre una persona (asegurado) y una cosa, derecho o patrimonio susceptible de valoración económica, relación que puede sufrir un daño como consecuencia de un evento asegurado

Riesgo: posibilidad de que se produzca un efecto dañoso. Es un elemento esencial: sin riesgo el contrato de seguro será nulo

Clases de seguro Seguro de daños: la cuantía de la indemnización se fija una vez

acaecido el siniestro y ante un daño efectivo

Seguro de personas: la cuantía de la indemnización se determina al tiempo de celebrar el contrato y con independencia de la existencia de un daño efectivo y de su importe


10. Contrato de seguro Documentación del seguro

Póliza: el contrato se debe formalizar por escrito en un documento que debe contener los elementos esenciales del contrato

Condiciones generales del seguro: vienen incluidas en la póliza

Propuesta / solicitud

Obligaciones de las partes Asegurador

Pago de la indemnización

Tomador Pago de la prima Deber de declaración del riesgo y sus agravaciones Comunicación del siniestro


Cuestiones a resolver 1. Señala tres diferencias entre la fianza y la hipoteca

2. Señala tres similitudes entre aval y fianza

3. Si quiero financiar los medios de transporte de mi empresa pero no quiero adquirir su propiedad ¿qué tipo de contrato puedo suscribir?

4. Señala diferencias entre la cuenta corriente y el depósito bancario.

5. ¿En un contrato de descuento bancario que sucede si el banco no presenta la letra al cobro en el momento pactado?

6. Distingue los elementos personales en un seguro de accidentes

7. ¿En un seguro contra incendio percibe el tomador la indemnización en caso de siniestro?


Mapa conceptual

Contratos bancarios activos


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